Chất lượng cho vay các đối tượng chính sách tại ngân hàng chính sách xã hội huyện bắc yên tỉnh sơn la

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Chất lượng cho vay đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Yên tỉnh Sơn La” cơng trình nghiên cứu cá nhân tơi.Luận văn hoàn toàn trung thực chưa được sử dụng để bảo vệ một học vị nào Các thông tin sử dụng luận văn đã được chỉ rõ nguồn gớc, tài liệu tham khảo trích dẫn đầy đủ, giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn Tác giả luận văn Trần Văn Khanh n ê uy Ch đề ực th p tậ Kế án to LỜI CẢM ƠN Được đồng ý Khoa sau đại học – Trường Đại học Thương Mại hướng dẫn PGS.TS Đỗ Thị Ngọc, thực đề tài luận văn: “Chất lượng cho vay đối tượng sách Ngân hàng sách xã hội huyện Bắc Yên tỉnh Sơn La” Để hoàn thành luận văn này, trước hết xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô giáo Khoa sau đại học – Trường Đại học Thương Mại tận tình hướng dẫn, giảng dạy Tơi suốt q trình học tâp rèn luyện Đặc biệt, Tơi muốn bày tỏ lòng biết ơn PGS.TS Đỗ Thị Ngọc tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Thầy, Cô Trường Cao Đẳng Sơn La tạo điều kiện, giúp đỡ Tôi học viên suốt thời gian học trường Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc đồng nghiệp tơi cơng tác Ngân hàng sách xã hội huyện Bắc Yên tỉnh Sơn La tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình học tập hoàn thành đề tài Mặc dù cố gắng để thực đề tài cách hoàn thiện song hạn chế thời gian nghiên cứu kiến thức thân nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong nhận đóng góp ý kiến Quý thầy để đề tài hồn thiện ê uy Ch Xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn n đề th Trần Văn Khanh ực p tậ Kế án to MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Chất lượng cho vay đối tượng sách Ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Khái niệm chất lượng dịch vụ 1.1.2 Đặc trưng dịch vụ cho vay ngân hàng 1.1.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay .6 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay 1.2.1 Nhóm nhân tố bên 10 1.2.2.Nhóm nhân tố bên ngồi 15 1.3 Đặc điểm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội .16 1.3.1 Khái quát về Ngân hàng sách xã hội 16 1.3.2 Vai trị, nhiệm vụ Ngân hàng sách xã hội .19 1.3.3 Đặc điểm hoạt động phục vụ Ngân hàng sách xã hội 20 ê uy Ch CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BẮC n YÊN TỈNH SƠN LA 23 đề 2.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Yên tỉnh Sơn La .23 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã th ực hội huyện Bắc Yên tỉnh Sơn La 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc p tậ Yên tỉnh Sơn La 25 Kế 2.1.3 Khái quát hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Bắc Yên án to tỉnh Sơn La thời gian qua 27 2.1.4 Đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Yên tỉnh Sơn La .34 2.2 Một số kết phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Yên 36 2.2.1 Các nhóm khách hàng thuộc đối tượng cho vay sách xã hội Ngân hàng chương trình cho vay sách xã hội 36 2.2.2 Quy trình, thủ tục cho vay 43 2.2.3 Kết thực chủ trương tỉnh 62 2.2.4 Kết phân tích mức hài lịng khách hàng .64 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Yên tỉnh Sơn La thời gian qua 67 2.3.1 Những kết đạt 67 2.3.2 Một số hạn chế chủ yếu 68 2.3.3 Những nguyên nhân 70 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BẮC YÊN TỈNH SƠN LA 72 3.1 Định hướng cho vay đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Yên tỉnh Sơn La .72 ê uy Ch 3.2 Giải pháp Chất lượng cho vay đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Yên tỉnh Sơn La 75 3.2.1 Giải pháp từ phía Ngân hàng 75 n 3.2.2 Một số kiến nghị 84 đề KẾT LUẬN 89 ực th p tậ Kế án to DANH MỤC VIẾT TẮT NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội HĐQT : Hội đồng quản trị HĐND : Hội đồng nhân dân UBND : Ủy ban nhân dân XĐGN : Xóa đói giảm nghèo TK&VV : Tiết kiệm vay vốn TSCĐ : Tài sản cố định HN : Hộ nghèo HCN : Hộ cận nghèo SXKD : Sản xuất kinh doanh DTTS : Dân tộc thiểu số KFW : Doanh nghiệp vừa nhỏ HSSV : Học sinh sinh viên XKLĐ : Xuất lao động NSVSMT : Nước vệ sinh môi trường nông thôn n ê uy Ch đề ực th p tậ Kế án to DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Bảng kết cấu dư nợ toàn huyện đến 31/12/2014 28 Bảng 2.2: Biểu tổng hợp doanh số phát sinh qua năm (2003-2014) 28 Bảng 2.3: Biểu tổng dư nợ qua năm (2003-2014) 29 Bảng 2.4: Biểu quy định mức trần chi phí lao động huyện nghèo làm việc nước 39 Bảng 2.5: Hồ sơ cho vay Chương trình cho vay hộ gia đình 43 BIỂU Biểu số 2.1: Cơ cấu tổ chức hoạt động NHCSXH huyện Bắc Yên 26 Biểu số 2.2: Mơ hình tổ chức NHCSXH huyện Bắc Yên 26 Biểu số 2.3: Sơ đồ cho vay ủy thác 44 n ê uy Ch đề ực th p tậ Kế án to LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Những năm cuối kỷ XX đầu kỷ XXI, thực lộ trình gia nhập WTO địi hỏi hệ thống tài tín dụng Việt Nam phải nhanh chóng cấu lại hệ thống ngân hàng, tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại cho phù hợp với thơng lệ quốc tế tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại Nhà nước rảnh tay vươn nắm giữ thị trường Yêu cầu tập trung nguồn vốn tín dụng ưu đãi Nhà nước dành cho đối tượng sách xã hội có nhiều quan quản lý hành Nhà nước Ngân hàng thương mại thực theo kênh khác Điều làm cho nguồn lực Nhà nước bị phân tán, dễ bị cho vay chồng chéo, trùng lặp, chí cản trở lẫn Thực tế địi hỏi phải có quan riêng biệt để tập trung vào kênh để thống quản lý cho vay Để đáp ứng nhu cầu trên, ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Cùng ngày, Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Quyết định số 131/2002/QĐTTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo Việc xây dựng Ngân hàng Chính sách xã hội điều kiện để mở rộng thêm đối tượng phục vụ hộ nghèo, học sinh, sinh viên có ê uy Ch hồn cảnh khó khăn, đối tượng sách cần vay vốn để giải việc làm, lao động có thời hạn nước tổ chức kinh tế, cá nhân hộ sản xuất, kinh doanh thuộc xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, khu vực II n III Ngân hàng Chính sách xã hội có máy quản lý điều hành thống đề phạm vi nước Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tổ chức tín dụng Nhà nước, th khơng mục đích lợi nhuận ực hoạt động mục tiêu xố đói giảm nghèo, phát triển kinh tế ổn định xã hội, p tậ Là ngân hàng thành lập vào hoạt động, bên cạnh kết ban đầu, hoạt động cho vay đối tượng sách hệ thống Ngân hàng Chính Kế án to sách xã hội nói chung Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc n tỉnh Sơn La nói riêng cịn có hạn chế định Để Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Yên tỉnh Sơn La cho vay đối tượng sách, vấn đề đặt cần nghiên cứu lý thuyết thực tiễn nhằm tìm giải pháp thích hợp việc nâng cao chất lượng cho vay đối tượng thụ hưởng vốn loại hình ngân hàng đặc trưng Là đơn vị thành viên Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Yên tỉnh Sơn La thực cho vay 11 chương trình theo quy định Chính phủ, gồm: Cho vay hộ nghèo; hộ cận nghèo; cho vay hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn; cho vay Giải việc làm; cho vay Học sinh – sinh viên; cho vay Xuất lao động; cho vay Nước vệ sinh môi trường nông thôn; cho vay thương nhân vùng khó khăn; cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn; cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ; cho vay Hộ nghèo nhà Tuy nhiên hoạt động cho vay đối tượng sách chưa xứng tầm với nhiệm vụ giao phó Từ cách đặt vấn đề trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Chất lượng cho vay đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Yên tỉnh Sơn La” làm đề tài luận văn thạc sĩ với mong muốn đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đối tượng sách Ngân hàng ê uy Ch Chính sách xã hội Mục tiêu luận văn Mục tiêu nghiên cứu luận văn nhằm hệ thống sở lý luận thực tiễn n đối tượng sách hoạt động cho vay đối tượng sách đề Đánh giá thực trạng cho vay đối tượng sách Ngân hàng Chính th sách xã hội huyện Bắc Yên tỉnh Sơn La, phân tích, rõ kết quả, hạn ực chế nguyên nhân vấn đề cần giải p tậ Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Yên tỉnh Sơn La Kế án to 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn * Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu luận văn chất lượng cho vay đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Yên tỉnh Sơn La * Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Yên tỉnh Sơn La Các số liệu, tình hình khảo sát thu thập từ 2011 đến 2014 kiến nghị cho giai đoạn 2015-2020 Các phương pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng nghiên cứu là: - Phương pháp thu thập số liệu: Các số liệu thống kê thu thập thông qua tài liệu thống kê, báo cáo cơng bố - Phương pháp phân tích liệu: Thơng qua số liệu thu thập để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Yên tỉnh Sơn La Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, luận văn gồm chương: Chương 1: Một số sở lý luận chất lượng cho vay đối tượng sách Ngân hàng sách xã hội ê uy Ch Chương 1: Thực trạng chất lượng cho vay đối tượng sách Ngân hàng sách xã hội huyện Bắc Yên Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối tượng n sách Ngân hàng sách xã hội huyện Bắc Yên tỉnh Sơn La đề ực th p tậ Kế án to CHƯƠNG MỘT SỐ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Chất lượng cho vay đối tượng sách Ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Khái niệm chất lượng dịch vụ Trước tìm hiểu về chất lượng hoạt động cho vay, hãy tìm hiểu về phạm trù “chất lượng” Doanh nghiệp muốn đứng vững thị trường thì việc cải tiến chất lượng sản phẩm, dịch vụ là điều tất yếu Chất lượng khái niệm quen thuộc với loài người từ thời cổ đại, nhiên chất lượng khái niệm gây nhiều tranh cãi Theo từ điển tiếng Việt phổ thông: chất lượng là tổng thể những tính chất, thuộc tính bản của sự vật (sự việc) làm cho sự vật (sự việc) này phân biệt với sự vật (sự việc) khác Tùy theo đối tượng sử dụng, từ "chất lượng" có ý nghĩa khác Người sản xuất coi chất lượng điều họ phải làm để đáp ứng qui định yêu cầu ê uy Ch khách hàng đặt ra, để khách hàng chấp nhận Chất lượng so sánh với chất lượng đối thủ cạnh tranh kèm theo chi phí, giá Do người văn hóa giới khác nhau, nên cách hiểu họ chất lượng đảm n đề bảo chất lượng khác Tổ chức Quốc tế Tiêu chuẩn hóa ISO, dự thảo DIS 9000:2000, đưa th định nghĩa:Chất lượng khả tập hợp đặc tính sản phẩm, ực hệ thống hay qúa trình để đáp ứng yêu cầu khách hàng bên có liên theo tập quán p tậ quan" yêu cầu nhu cầu mong đợi công bố, ngụ ý hay bắt buộc Kế án to 77 bị đánh giá yếu Năng lực cống hiến cán NHCSXH phải ghi nhận kịp thời với chế độ đãi ngộ phù hợp thông qua tiền lương (nâng lương trước hạn, phụ cấp thu hút…); tiền thưởng; hội phát triển; hội đào tạo nâng cao nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học, quản lý nhà nước…; tham quan, nghỉ mát nước nước ngoài… Cơ chế đãi ngộ phải thể văn thống, cơng khai rộng rãi tập thể cán viên chức thực triệt để, nghiêm túc Về phân quyền: Để giải quyết các khoản vay đảm bảo an toàn, hiệu quả và kịp thời thì tùy vào quy mô và tính chất của khoản vay, chi nhánh cần phải phân định rõ ràng quyền hạn và trách nhiệm theo từng cấp cụ thể Điều này góp phần tạo tính chủ động và tính thần trách nhiệm cao cho từng vị trí hoạt động cho vay Tăng cường quản lý nợ xử lý nợ hạn Sau giải ngân cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách, cán NHCSXH phải phối hợp với tổ chức trị xã hội nhận ủy thác theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình sử dụng tiền vay để giúp cho cán NHCSXH phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình Tuy nhiên, kinh tế thị trường hoạt động sản xuất kinh doanh tiềm ẩn rủi ro Nợ hạn cho vay hộ nghèo tiêu phản ánh rõ chất lượng cho vay hộ nghèo dấu hiệu báo trước khả thiệt hại đối ê uy Ch với NHCSXH Do đó, vấn đề xử lý tốt nợ hạn yêu cầu thiết điều kiện NHCSXH, đồng thời làm công tác tốt nâng cao hiệu hoạt động NHCSXH Để giải vấn đề nợ hạn NHCSXH huyện có n thể áp dụng biện pháp sau: đề Quản lý nợ th NHCSXH huyện cho các đối tượng chính sách vay vốn mong muốn họ ực hoàn trả nợ hạn Trên thực tế có nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan p tậ làm phát sinh nợ hạn Thông thường nợ hạn xảy phát sinh dấu hiệu: Người vay sử dụng vốn sai mục đích, trả lãi, gốc, khơng đầy đủ, khơng kịp thời theo Kế án to 78 thoả thuận, hộ vay làm ăn không hiệu quả, bị thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh… dẫn đến làm ăn thua lỗ Để ngăn chặn phát sinh nợ hạn NHCSXH huyện cần tập trung làm tốt công việc sau: Thực nghiêm túc quy chế cho vay, chế độ tín dụng hành, giáo dục đào tạo ý thức cho cán tín dụng Thường xun quan tâm nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành thể lệ, chế độ tín dụng, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh rõ ràng, điều nâng cao nghiệp vụ cán tín dụng góp phần nâng cao chất lượng cho vay các đối tượng chính sách Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý: để tránh tình trạng nợ hạn xảy ra, phù hợp với tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh sử dụng vốn vay các đối tượng vay vốn, Ngân hàng cần xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý với đặc thù sản xuất kinh doanh loại sản phẩm phù hợp với thời gian thu hồi vốn Trường hợp hộ vay gặp khó khăn rủi ro khách quan, thiệt hại 40%, Ngân hàng nên với hộ vay thống kéo dài thời gian trả nợ (gia hạn nợ), với thời gian trả nợ hợp lý Trường hợp thiệt hại 40% phải có biện pháp khoanh nợ xóa nợ quy định Cán tín dụng Ngân hàng phải phối hợp với người vay tính tốn thời điểm trả nợ hợp lý để các đối tượng chính sách vay vớn thực được, ngồi việc tính cách chuẩn xác dựa thông tin đáng tin cậy, nên quan tâm đến mặt tác động khách quan ảnh hưởng đến hoạt động hoạt động sản xuất kinh hộ nghèo vay vốn, làm thay đổi kế hoạch trả nợ ê uy Ch yếu tố môi trường xã hội, kinh tế Khi đánh giá vấn đề cần dựa quan điểm tổng thể, tồn diện việc xác định thời điểm trả nợ hợp lý chuẩn xác Nâng cao trình độ cán việc thẩm định hồ sơ, kiểm tra sau n cho vay Cần thường xuyên đánh giá mức độ rủi ro khoản cho đối tượng đề chính sách vay vốn để phân loại dư nợ có khả tổn thất hay dư nợ bình thường Sau phân loại dư nợ trên, tiếp tục đánh giá khoản dư nợ cho vay có khả th tổn thất theo mức độ tổn thất khác ực Việc phân loại khoản nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị xâm tiêu chiếm dụng p tậ phân loại có khơng có khả thu hồi giúp cho NHCSXH huyện nắm bắt kịp thời tình hình nợ xấu có biện pháp xử lý Kế án to 79 Xử lý nợ hạn Nếu biện pháp phòng ngừa từ xa khơng có hiệu quả, nợ vay đến hạn, hộ vay không trả nợ, không Ngân hàng cho gia hạn nợ phải chuyển sang nợ hạn Lúc này, Ngân hàng phải có biện pháp cụ thể để xử lý khoản nợ hạn Khả thu hồi nợ hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, biện pháp ngân hàng, tổ chức trị xã hội nhận uỷ thác, trách nhiệm khả tài người vay, khả chi trả thái độ khách hàng trả nợ Tăng cường công tác quản lý rủi ro Huy động nguồn vốn cho hộ nghèo và các đới tượng chính sách vay khó, kiểm sốt nguồn vốn sử dụng có hiệu quả hay khơng cịn điều khó Hiện nay, NHCSXH quản lý cho vay theo mơ hình Tổ TK&VV, việc kiểm sốt vốn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý Tổ Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo người quản lý tổ điều kiện tiên quyết định thành công hay thất bại việc cung ứng tín dụng cho người nghèo và các đới tượng chính sách Vì vậy, cần phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho Ban quản lý Tổ TK&VV Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá khả thu hồi nợ khoản vay đến hạn, hạn Tiến tới dự báo khả thu hồi nợ theo định kỳ tháng/lần ê uy Ch sở hệ thống tiêu đánh giá Ban hành quy định xử lý nợ bị rủi ro chủ quan người vay dẫn đến khơng trả nợ (sử dụng sai mục đích, khơng hiệu quả, SXKD thua lỗ,…), n cán Ngân hàng (cho vay sai đối tượng, khơng tn thủ sách tín dụng, đề khơng chấp hành quy trình cho vay, thiếu đạo đức nghề nghiệp dẫn đến tham ô), th Ban quản lý Tổ cán Hội (lợi dụng lịng tin để tham ơ, chiếm dụng) ực Tn thủ chặt chẽ, nghiêm chỉnh sách, quy trình nghiệp vụ tín dụng, p tậ phân tích, xử lý kịp thời khoản nợ xấu Tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng Kế án to 80 nghiệp vụ quản lý nợ vay, xây dựng phổ biến chuẩn đạo đức nghề nghiệp Nâng cao chất lượng việc bình xét, phê duyệt đối tượng đủ điều kiện vay vốn Tổ TK&VV, tổ chức trị xã hội, quyền cấp xã Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động Tổ TK&VV, sử dụng vốn vay người vay; đào tạo Ban quản lý Tổ TK&VV cán Hội làm dịch vụ ủy thác Tăng cường đầu tư Công nghệ Thông tin góp phần làm tốt việc cảnh báo, phân tích, quản lý rủi ro Xây dựng sách thu nợ phù hợp Sau cho vay, chất lượng cho vay hộ nghèo lệ thuộc vào kết thu nợ vay đến hạn Lâu nay, khâu chưa NHCSXH huyện quan tâm, thường vào thời hạn ghi giấy tờ nhận nợ để thu nợ, yếu tố khác để trả nợ khơng coi trọng Như vậy, để có kết thu nợ cao khoản cho vay, hạn chế thấp tình trạng khoản vay hạn, không trả nợ gốc, nợ lãi hạn cho Ngân hàng cần phải có sách thu nợ phù hợp, cụ thể: Xây dựng nguyên tắc sách thu nợ phù hợp: Tự chủ việc đưa sách thu hồi nợ phù hợp, đảm bảo tối đa việc thu hồi nợ đến hạn Lường trước khó khăn thực sách thu nợ phù hợp Những khó khăn thường đến từ phản kháng tổ chức trị xã hội nhận ủy ê uy Ch thác đới tượng chính sách vay vốn Từ khó khăn trên, NHCSXH huyện cần có biện pháp thích hợp như: Phổ biến đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách vay vốn quyền lợi n đề nghĩa vụ người vay vốn, NHCSXH huyện thông báo áp dụng chế tài phạt tuỳ theo mức độ, trường hợp vay vốn có điều kiện chây ỳ th không chịu trả nợ Điều giúp cho người vay vay vốn có có ý thức trách ực nhiệm trả nợ vay q trình sử dụng vốn vay có kế hoạch trả nợ Ngân hàng p tậ đến hạn Đưa hình thức khuyến khích cho khách hàng trả tiền hạn Kế án to 81 Áp dụng cách thức cảnh báo trước cho khách hàng, Cán NHCSXH huyện cần tự tin tiến hành quy trình thủ tục thu hồi, xử lý nợ thông qua đàm phán quan hệ với đối tượng chính sách vay vốn Đưa quy định hướng dẫn rõ ràng, cụ thể bước thực trách nhiệm cá nhân có liên quan việc thu hồi khoản vay bị trả chậm Nâng cao lực hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát Bản thân ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm loại cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Kiểm tra, kiểm toán nội NHCSXH cần thực việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chỗ, kiểm tra chéo đơn vị để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chống thất vốn Xã hội hóa việc kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH Hoàn thiện chế phối hợp có hiệu việc kiểm tra, giám sát, kiểm tốn quan chun mơn Đảng, Nhà nước, đơn vị nhận ủy thác, khách hàng nhân dân với hoạt động hệ thống kiểm tra, kiểm tốn nội Thực tốt việc cơng khai hóa hoạt động kết kiểm tra, giám sát NHCSXH để cấp ủy, quyền cấp người dân biết ê uy Ch Tăng cường lực máy kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh Cán làm kiểm tra kiểm sốt nội khơng kiêm nhiệm hoạt động khác để đảm bảo tính độc lập, nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động kiểm tra n Nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo và các đối tượng đề chính sách vay vốn th NHCSXH huyện cần phải có cán biết phối hợp với Tổ chức trị xã ực hội tỉnh Hội Phụ nữ, Hội Nơng dân, Hội Cựu chiến binh, Đồn niên p tậ Cộng sản HCM để vận động, hỗ trợ cho hộ nghèo vay vốn sử dụng vốn có hiệu nhất, hướng dẫn hộ nghèo cách làm ăn để có sống ngày tốt hơn, gia đình Kế án to 82 hạnh phúc hơn, góp phần đưa xã hội ngày lành mạnh Cần xác định trọng tâm trọng điểm hoạt động NHCSXH cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách vùng miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc, vùng khó khăn, cần tìm hiểu họ cần để giúp đỡ họ vay vốn làm ăn; phối hợp chặc chẽ với Trung tâm khuyến công, khuyến nông, khuyến ngư hỗ trợ kiến thức trồng trọt, chăn nuôi,…hỗ trợ tri thức để các đối tượng chính sách tận dụng điều kiện khả có, với vốn vay từ NHCSXH để làm ăn có hiệu trả nợ hạn cho Ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng cho vay NHCSXH Huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác Tăng cường nguồn vốn từ Ngân sách trung ương NHCSXH huyện ngân hàng Chính phủ hoạt động địa bàn tỉnh Sơn La Mục tiêu hoạt động người nghèo đối tượng sách, an sinh xã hội, khách hàng NHCSXH huyện sinh sống chủ yếu vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn tỉnh, hàng năm cần bổ sung nguồn vốn từ Ngân sách trung ương vay, điều kiện nguồn vốn huy động thị trường bị hạn chế khả cấp bù ngân sách Nhà nước Ngân sách huyện bổ sung vốn cho Quỹ XĐGN Để nguồn vốn NSNN chi cho mục đích liên quan trực tiếp gián ê uy Ch tiếp với chương trình XĐGN khơng phân tán chồng chéo, cấp đối tượng phải chuyển mối, thực chức tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách Do nguồn vốn NSNN cho mục tiêu, chương n trình XĐGN chuyển vào kênh tín dụng hạn chế lộn xộn kênh đề dẫn vốn cho người nghèo thị trường tín dụng nông thôn Người nghèo vay th vốn qua kênh với sách thống nhất, mức cho vay, lãi suất cho vay, ực thời hạn cho vay, phương thức trả nợ Làm nguồn vốn NSNN p tậ bảo tồn thơng qua hình thành qũy bảo toàn vốn ngân sách cấp cho NHCSXH Tập trung nguồn vốn ủy thác cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức Kế án to 83 trị xã hội, mặt trận tổ quốc địa bàn Để khơi tăng nguồn vốn thường có lãi suất ưu đãi này, NHCSXH huyện cần phải thực tốt cho vay từ nguồn vốn tài trợ ủy thác theo chương trình dự án Phối hợp với quan quản lý nhà nước tỉnh xây dựng chương trình dự án XĐGN, phát triển nơng nghiệp nông thôn khả thi để thu hút nguồn vốn tài trợ nước Huy động tiền gửi tiết kiệm theo lãi suất thị trường huy động vốn cộng đồng người nghèo, các đối tượng chính sách Một ngân hàng lớn mạnh bền vững bao gồm nhiều yếu tố, yếu tố định phát triển mở rộng nguồn vốn, tạo điều kiện việc tập trung, huy động nguồn vốn cho ngân hàng có ý nghĩa thiết thực đến tồn phát triển Như vậy, NHCSXH huyện phải có giải pháp thích hợp để huy động tiền gửi tiết kiệm thị trường Không làm không tạo nguồn vốn vay Nếu không vay dân cư vay NHCSXH biến thành “Quỹ”, khơng cịn ngân hàng nữa, điều khác biệt “Ngân hàng” với “Quỹ” Để thực sách nhu cầu vay vốn trung dài hạn ngày tăng Đồng thời, NHCSXH phải quan tâm đến dịch vụ, có dịch vụ tốn, để có loại tiền gửi không kỳ hạn gần trả lãi suất đầu vào có giá thành nguồn vốn thấp vay ưu đãi, tiếp tục mở rộng hình thức thu nhận tiền gửi, tạo thói quen tiết kiệm ê uy Ch cộng đồng để tạo lập nguồn vốn phục vụ nhu cầu vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác Làm tốt công tác tuyên truyền quyền lợi nghĩa vụ hộ nghèo và các n đối tượng vay vốn khác đề Mặc dù NHCSXH huyệncó quan hệ gần với nhân dân dân tộc th huyện, đặc biệt hộ nghèo đối tượng sách khác có quan hệ vay vốn ực NHCSXH, hoạt động NHCSXH chủ yếu vùng sâu, vùng xa p tậ nơi có nhiều hộ nghèo có trình độ dân trí thấp, để nâng chất lượng cho vay, chất lượng cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, Kế án to 84 NHCSXH huyện cần quan tâm, thường xuyên làm tốt công tác tuyên truyền sâu rộng chủ trương đường lối Đảng Nhà nước cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, phải phối hợp tốt với quan báo đài địa phương, quan thông báo chí, qua chương trình ti vi, qua băng rơn, hiệu, áp phích để tạo cho người dân đặc biệt hộ nghèo đối tượng sách khác ý thức vốn vay khơng phải vốn Nhà nước cho không, mà cho họ vay để có vốn làm ăn, đói giảm nghèo phải hồn trả vốn cho Nhà nước, từ nâng cao nhận thức họ chủ trương Đảng Nhà nước công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Đối với đới tương vay vốn cố tình chây ỳ khơng trả nợ hạn, cần thông báo công khai đài truyền xã, phường, thị trấn, công khai họp dân tồn công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, mời hộ vay có nợ lãi, nợ đến hạn, nợ hạn đến UBND xã trả nợ cho Nhà nước; lập Danh sách hộ vay người thừa kế Cán bộ, Đảng viên xâm tiêu, chiếm dụng có nợ lãi, nợ hạn để báo cáo huyện uỷ, UBND huyện đạo xử lý làm gương… 3.2.2 Một số kiến nghị Kiến nghị Ngân hàng CSXH Việt Nam Là Ngân hàng Trung ương NHCSXH Việt Nam cần đạo đơn vị trực thuộc khắc phục tồn tại, yếu kém, thực tốt nhiệm vụ giao Đối với nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan, NHCSXH Việt Nam Chi ê uy Ch nhánh tỉnh Sơn La NHCSXH huyện không tự ý gia hạn nợ, khoanh nợ xoá nợ, việc phải NHCSXH Việt Nam định Do năm tới, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam nên cho phép chi nhánh trực thuộc n đề quyền xử lý số biện pháp nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan gia hạn nợ, phép khoanh nợ với trường hợp khó khăn tạm NHCSXH huyện mạnh ực th thời để bước xử lý khoản nợ hạn, giúp tình hình tài p tậ Cần có sách cho phép NHCSXH nơi cho vay chủ động nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác tỉnh Kế án to 85 Cần sớm bổ sung, hoàn thiện, việc quản lý, phân bổ vốn cho vay, tránh việc chồng chéo, trùng lắp, phân tán, làm giảm hiệu sách tín dụng ưu đãi Nhà nước Đồng thời thường xuyên quan tâm công tác kiểm tra, kiểm soát nội hệ thống NHCSXH, đạo đơn vị trực thuộc thực nhiệm vụ quy định Nhà nước Ngành,… Kiến nghị với Chính quyền cấp tỉnh, huyện Tất hộ nghèo vay vốn hộ yếu xã hội, hộ nghèo vay vốn khơng có tài sản chấp, khơng có điều kiện để vay vốn NHTM địa bàn, hộ nghèo vay vốn quyền cấp xã tín chấp đề nghị cho vay Vì để nguồn vốn cho vay hộ nghèo phát huy hiệu quả, quyền địa phương cần quan tâm mức đến việc quản lý, đôn đốc, giám sát việc thực nguồn vốn mang lại hiệu kinh tế, bước xóa đói giảm nghèo, cần định hướng, quy hoạch việc đầu tư vốn ưu đãi vào đối tượng cụ thể, tập trung xây dựng mơ hình kinh tế hỗ trợ hộ nghèo kỹ thuật, cách thức đầu tư từ nguồn vốn cho vay Ngân hàng CSXH Khi hộ nghèo vay vốn đến hạn, Chính quyền địa phương phải chủ trì việc phân loại nợ đề nghị quan liên quan phối hợp xử lý, nhằm bước nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo địa bàn Đối với Chính quyền cấp tỉnh cấp huyện quan tâm huy động nguồn lực ê uy Ch đạo thực chương trình tín dụng sách địa phương Hàng năm, trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cấp để chuyển cho NHCSXH bổ sung nguồn vốn cho vay địa bàn theo quy định ưu đãi n địa phương Đồng thời đạo Chính quyền cấp xã: đề Thực tốt cơng tác cho vay XĐGN, thực an sinh xã hội địa th phương, làm tốt công tác quản lý, phê duyệt danh sách hộ nghèo đối tượng ực sách vay vốn NHCSXH; phối hợp chặt chẽ với NHCSXH việc triển p tậ khai chương trình tín dụng ưu đãi địa bàn; đạo, kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận dịch vụ ủy thác, Tổ TK&VV thực nghiêm túc nội Kế án to 86 dung ủy thác cam kết; tổ chức quản lý chương trình tín dụng ưu đãi nhằm phát huy hiệu thiết thực, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội nhu cầu người dân địa phương Chỉ đạo lồng ghép có hiệu chương trình, dự án phát triển kinh tế, xã hội xố đói giảm nghèo địa bàn; Thường xuyên kiểm tra, giám sát việc quản lý thực chương trình xóa đói giảm nghèo địa phương Quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH nơi cho vay, giám sát trình sử dụng vốn vay; củng cố nâng cao vai trò Ban XĐGN Tổ TK&VV, để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo, tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Để nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo, đề nghị Chính quyền cấp xã thành lập Ban thu hồi nợ hạn, gồm Thường trực UBND cấp xã làm Trưởng ban, thành viên đại diện tổ chức Hội nhận ủy thác, cán ngân hàng, công an xã, xã đội, cán tư pháp… phân tích có biện pháp xử lý hộ vay có nợ hạn theo loại nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khơng có khả thu hồi, cụ thể: Nợ q hạn có khả thu hồi: Nếu đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh hộ nghèo vay vốn cịn triển vọng áp dụng hình thức gia hạn nợ, giãn nợ hay cho khách hàng vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn Nợ q hạn khơng có khả thu hồi: Sau đánh giá, phân tích xem xét ê uy Ch cách kỹ càng, chắn khách hàng không cịn khả hồn trả nợ, cần tìm hiểu ngun nhân hộ nghèo khơng có khả trả nợ để có biện pháp xử lý phù hợp n Nợ hạn hộ vay gặp rủi ro nguyên nhân khách quan: Chính quyền, đề hội đồn thể NHCSXH huyện lập hồ sơ đề nghị NHCSXH cấp xử lý th theo quy định hành ực Nợ hạn hộ vay tạm thời gặp khó khăn chưa trả được, có kế p tậ hoạch trả dần, cần xem xét trường hợp cụ thể, cho hộ vay cam kết trả nợ dần có phân theo lần, có thời gian cụ thể Kế án to 87 Nợ hạn hộ vay có điều kiện khơng trả (nợ chây ì) không xử lý triệt để bệnh lây lan cộng đồng dân cư có vay vốn NHCSXH, cần vận động hộ vay làm cam kết trả nợ, hộ vay khơng thực có biện pháp phù hợp: khởi kiện án theo luật định, cưỡng chế để thu hồi nợ, kiên không để người nào, tổ chức xâm tiêu tiền vốn Nhà nước theo nội dung Chỉ thị 09/2004/CT-TTg ngày 16/3/2004 Thủ tướng Chính phủ Đối với hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích, Ngân hàng cần thu hồi vốn thấy có biểu chây ỳ, lừa đảo kiên chuyển hồ sơ sang quan pháp luật để xử lý Kiến nghị với tổ chức trị xã hội nhận ủy thác cho vay Để nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo, Tổ chức trị XH nhận ủy thác phải quan tâm thực đầy đủ công đoạn ủy thác Văn liên tịch, Hợp đồng ủy thác, cụ thể thực tốt số nội dung cơng việc: Các Tổ chức trị XH từ huyện đến sở bố trí phận chuyên trách để có phân định rõ ràng trách nhiệm tập trung thực tốt nội dung ký Văn liên tịch Hợp đồng ủy thác Các tổ chức trị XH huyện lưu đầy đủ sổ sách theo dõi dư nợ nhận uỷ thác, văn đạo liên quan đến công tác uỷ thác Ngân hàng Phối hợp với NHCSXH nơi cho vay xử lý kịp thời nợ đến hạn, phân tích có biện pháp thu hồi giảm nợ hạn; Từng bước nâng cao chất lượng hoạt động ê uy Ch Tổ TK&VV; Làm tốt công tác kiểm tra Hội cấp Hội cấp dưới, Tổ TK&VV hộ vay Thường trực tổ chức trị XH cấp huyện có trách nhiệm n tham gia họp giao ban với NHCSXH nơi cho vay thành phần thời gian theo đề quy định để tìm nguyên nhân biện pháp khắc phục khó khăn, vướng mắt th nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi địa bàn Đồng thời thực tốt nội p tậ TK&VV hộ vay ực dung thống với NHCSXH công tác kiểm tra, giám sát với Hội cấp dưới, Tổ Làm tốt công tác tuyên truyền tham gia thực tốt sách tín dụng ưu Kế án to 88 đãi hộ nghèo đối tượng sách khác Tổ chức lồng ghép chương trình, dự án sản xuất kinh doanh, chuyển đổi cấu, lựa chọn trồng, vật ni, ngành nghề, chương trình chuyển giao công nghệ, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, hướng dẫn thị trường với việc sử dụng vốn tín dụng; kết hợp chương trình kinh tế với chương trình xây dựng sở hạ tầng chương trình văn hố-xã hội nhằm hỗ trợ người vay sử dụng vốn vay mục đích, cải thiện đời sống hạn chế rủi ro Củng cố nâng cao chất lượng dịch vụ ủy thác tổ chức trị xã hội, Tổ TK&VV Tổ chức đào tạo thường xuyên, liên tục cán hội, Ban quản lý Tổ TK&VV nhằm nâng cao kỹ thực nội dung nghiệp vụ ủy thác, quản lý tín dụng, kiểm tra, giám sát, phát hiện, phòng ngừa rủi ro, tư vấn, hướng dẫn khách hàng tổ chức sản xuất, sử dụng vốn có hiệu Nghiên cứu, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào q trình quản lý hoạt động ủy thác tổ chức hội theo hướng đại, chuyên nghiệp Chủ động lồng ghép có hiệu hoạt động vay vốn khách hàng với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, tập huấn chuyển giao tiến khoa học kỹ thuật, dạy nghề, định hướng thị trường….giúp người vay sử dụng vốn hiệu quả, thoát nghèo bền vững Tiếp tục củng cố tổ chức Tổ TK&VV, bảo đảm hài hòa việc tổ chức Tổ TK&VV theo tổ chức hội Tổ TK&VV theo địa bàn thôn, theo hướng ưu tiên trước hết cho hoạt động hội ê uy Ch Cụ thể hóa điều kiện, tiêu chuẩn cán tổ chức hội, Ban quản lý Tổ TK&VV để thực dịch vụ ủy thác n đề ực th p tậ Kế án to 89 n ê uy Ch đề ực th p tậ Kế án to 90 KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, không mục tiêu lợi nhuận Muốn XĐGN nhanh, bền vững bảo đảm an sinh xã hội vấn đề quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH 12 năm hoạt động, NHCSXH huyện Bắc Yên bám sát chủ trương, định hướng Huyện uỷ UBND huyện phát triển kinh tế- xã hội, thực chương trình, mục tiêu XĐGN, an sinh xã hội Vốn NHCSXH đầu tư tới 38.000 lượt hộ nghèo đối tượng sách vay, với 11 chương trình tín dụng ưu đãi; đó, cho vay hộ nghèo chiếm 60% tổng dư nợ tồn huyện Góp phần quan vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn huyện; giảm tỷ lệ hộ nghèo từ đầu giai đoạn 41,9% (giai đoạn chuẩn nghèo 2011-2015) xuống 29,6% cuối năm 2014 Tuy nhiên, hiệu tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác thấp so với mục tiêu đề ra; số hộ thuộc chương trình cho vay, đủ điều kiện, có nhu cầu vay chưa vay cao (tỷ lệ 21% so với tổng số hộ địa bàn huyện); hiệu tín dụng hộ nghèo đối tượng sách cịn hạn chế Do đó, tìm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối tượng sách mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng khơng cho NHCSXH huyện mà huyện Bắc Yên Luận văn “Chất lượng cho vay đối tượng sách Ngân hàng sách xã hội huyện Bắc Yên tỉnh Sơn La” sử dụng phương pháp nghiên cứu ê uy Ch thích hợp hồn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận chất lượng cho vay đối tượng sách, tiêu đánh giá chất lượng cho vay, nhân n đề tố ảnh hưởng đặc điểm hoạt động NHCSXH để rút cần thiết khách quan phải nâng cao chất lượng cho vay đối tượng sách th Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay đối tượng ực sách NHCSXH huyện Bắc Yên Đồng thời, hạn chế gian vừa qua p tậ nguyên nhân cho vay đối tượng sách huyện Bắc Yên thời Kế án to 91 Thứ ba: Trên sở mục tiêu hoạt động NHCSXH; luận văn đưa nhóm giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, Hội đồng quản trị NHCSXH, NHCSXH quyền địa phương nhằm đưa hoạt động cho vay đối tượng sách địa bàn huyện đạt kết tốt Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả cịn hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý nhà khoa học người quan tâm đến đề tài, để luận văn hoàn thiện Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới PGS.TS Đỗ Thị Ngọc, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo lời nhận xét quý báu, đóng góp luận văn Em xin cảm ơn thầy, cô giáo Trường Đại học Thương Mại giảng lý thú, hữu ích cán khoa Sau đại học giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi em trình học tập Cảm ơn bạn bè đồng nghiệp NHCSXH huyện Bắc Yên, bạn lớp cao học K19-B2 giúp đỡ, động viên trình viết luận văn Cuối cùng, em xin cảm ơn khuyến khích, quan tâm tạo điều kiện người thân gia đình giúp em hoàn thành luận văn n ê uy Ch đề ực th p tậ Kế án to