Giải pháp huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh hoàn kiếm trong điều kiện hiện nay

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH *** - NGUYỄN THỊ HỒNG VÂN uy Ch ên GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM TRONG ĐIỀU KIỆN HIỆN NAY đề p iệ gh tn tố Ki nh tế LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH *** - NGUYỄN THỊ HỒNG VÂN Ch ên uy GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM TRONG ĐIỀU KIỆN HIỆN NAY đề tn tố : 60.34.02.01 p i MÃ số gh Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Ki nh t LUN VN THC S KINH TẾ Ngêi híng dÉn khoa häc: PGS.TS PHẠM VĂN LIÊN HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng thân Mọi số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, xác thực công bố theo quy định Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2014 Ch Tác giả luận văn ên uy đề Nguyễn Thị Hồng Vân p iệ gh tn tố Ki nh tế MỤC LỤC ên uy Ch LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1.1 Khái niệm, vai trò NHTM phát triển kinh tế 1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM 1.2 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .10 1.2.1 Nguồn vốn chủ sở hữu 10 1.2.2.Nguồn vốn huy động tiền gửi phát hành giấy tờ có giá 11 1.2.3 Nguồn vốn vay NHNN tổ chức tín dụng khác 12 1.2.4 Nguồn vốn khác .13 1.3 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.3.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn 14 1.3.2 Vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 14 1.3.3 Mục tiêu nguyên tắc huy động vốn NHTM 16 1.3.4 Các hình thức huy động vốn NHTM 17 1.3.5 Các tiêu phản ánh hoạt động huy động vốn NHTM 24 1.4 NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 28 1.4.1 Yếu tố khách quan 28 1.4.2 Yếu tố chủ quan 30 Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM GIAI ĐOẠN 2010 - 2013 33 2.1 MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2010-2013 .33 2.1.1 Môi trường kinh doanh chung 33 2.1.2 Hoạt động ngân hàng tình hình huy động vốn hệ thống NHTM Việt Nam giai đoạn 2010-2013 35 2.2 GIỚI THIỆU VỀ BIDV HOÀN KIẾM .36 2.2.1 Quá trình hình thành mơ hình tổ chức hoạt động .36 2.2.2 Những hoạt động BIDV Hồn Kiếm 38 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2010-2013 39 2.3 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV HOÀN KIẾM GIAI ĐOẠN 2010-2013 .43 2.3.1 Đặc điểm kinh tế xã hội môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng địa bàn quận Hoàn Kiếm giai đoạn 2010-2013 43 2.3.2 Tình hình huy động vốn BIDV Hồn Kiếm giai đoạn 2010-2013 45 đề p iệ gh tn tố Ki nh tế ên uy Ch 2.3.3 Tình hình sử dụng vốn 57 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV HOÀN KIẾM GIAI ĐOẠN 2010-2013 61 2.4.1 Những kết đạt 61 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế 66 2.4.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 68 Chương 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 71 3.1 BỐI CẢNH KINH TẾ - XÃ HỘI VÀ XU HƯỚNG THỊ TRƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN THỜI GIAN TỚI 71 3.1.1 Nhận định xu hướng thị trường thời gian 71 3.1.2 Nhận định môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng địa bàn Hà Nội thời gian tới 72 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV HOÀN KIẾM 73 3.2.1 Định hướng chung 73 3.2.2 Những thuận lợi, khó khăn thực huy động vốn 74 3.2.3 Định hướng huy động vốn BIDV Hoàn Kiếm thời gian tới 76 3.3 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV HOÀN KIẾM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 78 3.3.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ 78 3.3.2 Đẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm, đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 79 3.3.3 Thực chế điều hành sách lãi suất linh hoạt theo diễn biến thị trường 84 3.3.4 Gắn chặt công tác huy động vốn với công tác sử dụng vốn 85 3.3.5 Đổi chế khen thưởng tạo động lực công tác huy động vốn 86 3.3.6 Đẩy mạnh phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch 87 3.3.7 Phát triển nguồn nhân lực, đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng .87 3.4 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN LIÊN QUAN .90 3.4.1 Đối với Chính phủ 90 3.4.2 Đối với NHNN .94 3.4.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 101 KẾT LUẬN 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO đề p iệ gh tn tố Ki nh tế DANH MỤC VIẾT TẮT - ATM : Máy rút tiền tự động - BIDV : Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - GTCG : Giấy tờ có giá - NHTM : Ngân hàng thương mại - NHNN : Ngân hàng nhà nước : Điểm ứng tiền mặt Ch - POS uy - TMCP : Thương mại cổ phần ên - TCTD : Tổ chức tín dụng - TCKT : Tổ chức kinh tế đề - TC : Tài p iệ gh tn tố Ki nh tế DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2010 – 2013 39 Bảng 2.2 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn qua năm 2010 – 2013 40 Bảng 2.3 Hoạt động cho vay giai đoạn 2010 – 2013 .42 Bảng 2.4 Quy mô nguồn vốn giai đoạn 2010 – 2013 BIDV Hoàn Kiếm 45 Bảng 2.5 Cơ cấu huy động vốn giai đoạn 2010-2013 .48 Bảng 2.6 Hiệu huy động vốn giai đoạn 2010-2013 54 Ch Thị phần huy động vốn BIDV Hoàn Kiếm địa bàn 56 Bảng 2.8 Cơ cấu sử dụng vốn giai đoạn 2010-2013 58 Cân đối huy động vốn sử dụng vốn phân theo vốn ngắn hạn đề Bảng 2.10 Cân đối huy động vốn sử dụng vốn BIDV Hoàn Kiếm 59 ên Bảng 2.9 uy Bảng 2.7 vốn dài hạn 60 tn tố BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Hoạt động huy động vốn giai đoạn 2010-2013 40 gh Biểu đồ 2.2 Qui mô nguồn vốn huy động giai đoạn 2010-2013 46 p iệ Biểu đồ 2.3 Tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2010-2013 46 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng giai Ki nh đoạn 2010-2013 .49 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền giai đoạn 2010-2013 50 tế Biểu đồ 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2013 51 Biểu đồ 2.7 Tốc độ tăng trưởng sử dụng vốn BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2010-2013 58 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức BIDV Hoàn Kiếm 38 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Q trình đổi hội nhập kinh tế quốc tế tiền đề cho phát triển kinh tế xã hội đất nước, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách vượt bậc, để Việt Nam trở thành nước cơng nghiệp hóa, đại hóa vào năm 2020 Nhưng đồng thời việc đổi hội nhập kinh tế quốc tế làm cho môi trường kinh doanh nước ngày trở nên khắc Ch nghiệt hơn, cạnh tranh gay gắt hơn, doanh nghiệp nói riêng uy Ngân hàng nói chung Theo đó, thị trường ln cần lượng vốn lớn để ên tiếp tục cho phát triển chung kinh tế nước nhà đề Vốn yếu tố đầu vào bản, quan trọng trình hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế, coi chìa tố tn khóa đảm bảo tăng trưởng phát triển hình thái xã hội, thêm vào đảng nhà nước ta có chủ trương “ phát huy nội lực bên trong, nguồn gh vốn nước đóng vai trị định” Chúng ta khẳng định rằng: iệ p khơng thể thực mục tiêu kinh tế - xã hội Nhà nước nói Ki chung, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng nh khơng có vốn tế Đối với NHTM - với tư cách doanh nghiệp, định chế tài trung gian, hoạt động lĩnh vực tiền tệ - vốn lại có vai trị quan trọng Để có đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, cơng tác huy động vốn hoạt động vô quan trọng NHTM, định tồn phát triển ngân hàng Trong định hướng phát triển, việc đẩy mạnh huy động vốn để đảm bảo đáp ứng cho nhu cầu hoạt động kinh doanh mục tiêu ưu tiên hàng đầu ngân hàng Trong thời gian gần đây, NHTM Việt Nam phải đương đầu với cạnh tranh gay gắt hoạt động huy động vốn mà phải gồng với suy thối kinh tế, lãi suất huy động cao Trong bối cảnh nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế bị phân tán qua kênh đầu tư khác như: giá nhà đất gần chạm đáy nên dịng tiền khơng nhỏ chạy vào kênh đầu tư này, đầu tư thị trường chứng khốn, dự trữ ngoại tệ vàng…Trong đó, BIDV nói chung BIDV chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng khơng tránh khỏi tình trạng chung ngày gặp khó khăn hoạt động huy động vốn Trong thời gian tới, kinh tế thoát khỏi suy Ch thoái với phát triển chung kinh tế, nhu cầu vốn ngày uy tăng cao đòi hỏi phải đáp ứng cách nhanh chóng, kịp thời Do ên vậy, để phát huy vai trị mình, đáp ứng yêu cầu phát triển đề kinh tế thân ngân hàng, việc tăng cường huy động vốn với chi tố phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan tn trọng để ngân hàng tồn đứng vững kinh tế thị trường, góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội iệ gh nhập kinh tế quốc tế p Nhận thức vai trò quan trọng hoạt động huy động vốn Ki hoạt động kinh doanh ngân hàng, tác giả lựa chọn đề tài “Giải nh pháp huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – tế Chi nhánh Hoàn Kiếm điều kiện nay” cho luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu lý luận ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn, làm rõ tầm quan trọng nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Luận văn tập trung phân tích, đánh giá thực trạng nguồn vốn hoạt động huy động vốn BIDV Hoàn Kiếm năm vừa qua giai đoạn 2010-2013, từ đề xuất biện pháp, giải pháp tăng cường huy động vốn BIDV Hoàn Kiếm Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận thực tiễn huy động vốn NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Đánh giá thực trạng huy động vốn BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2010-2013 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đề tài nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn khoa học: (i) Ý nghĩa khoa học Ch Cơ sở lý luận huy động vốn NHTM nhiều quan điểm, địi hỏi uy phải nghiên cứu hồn thiện Mặc dù hoạt động ên ngân hàng, song có tài liệu đề cập chi tiết tới vấn đề huy đề động vốn NHTM Bên cạnh đó, hoạt động huy động vốn tố ngân hàng đề cập đến nhiều lần, thể công trình nghiên cứu tn cơng nhận năm gần đây, thời điểm khác nhau, giai đoạn phát triển khác lại đặt yêu cầu gh Luận văn với đề tài giải pháp huy động vốn nhằm góp phần làm sáng tỏ thêm iệ p sở lý luận huy động vốn NHTM Ki Hơn nữa, luận văn đề cập trực tiếp đến vấn đề huy động vốn nh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm tế Thực tiễn đặt nhiều vấn đề cần giải hoạt động huy động vốn Hy vọng, vấn đề nghiên cứu sau áp dụng thực tế, góp phần mang lại hình ảnh vị công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm điều kiện năm tới (ii) Ý nghĩa thực tiễn Huy động vốn hoạt động chủ yếu định hoạt động kinh doanh NHTM Đề tài nghiên cứu nhằm góp phần giúp NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Chính phủ ngành, cấp, trước hết NHNN thành cơng việc tạo lập trì ổn định kinh tế vĩ mơ NHNN với vai trị sử dụng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định môi trường kinh tế vĩ mô cách có hiệu quả; kiềm chế trì tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây điều kiện cần thiết, quan trọng cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu Để góp phần đưa kinh tế nước ta vào phát triển ổn định, gia Ch tăng nguồn vốn huy động, Chính phủ ngành hữu quan cần làm tốt công tác quản lý ổn định vĩ mô kinh tế Duy trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế cao, uy bền vững Kiểm soát kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể ên hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh đề tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư tố Một nỗi lo người dân gửi tiền vào ngân hàng trượt tn giá đồng tiền Do vậy, nhà nước làm tốt công tác kiềm chế lạm phát, p iệ dân cư gh ổn định kinh tế vĩ mô động lực quan trọng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi Bên cạnh đó, phát triển quản lý tốt thị trường vốn quy mơ tồn quốc Ki nh để nguồn vốn phân tán, nhỏ bé tập trung vào hội đầu tư sinh lời Sự thiếu vắng thị trường vốn tổ chức quy củ, tế hiệu nguyên nhân yếu làm cho tiềm vốn cịn lớn dân chưa khai thác mức vào hoạt động kinh tế ích nước, lợi nhà Kiện toàn mặt tổ chức, thể chế đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước bước cần thiết để thị trường vốn sớm hoàn thiện phát huy tác dụng Thực giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp nhà nước hay rút vốn đầu tư khỏi doanh nghiệp không thuộc lĩnh vực xương sống kinh tế thơng qua đẩy nhanh q trình cổ phần hoá 91 biện pháp tạo vốn quan trọng Nhà nước Bằng cách này, Nhà nước vừa trút bỏ gánh nặng trợ cấp, vừa giải phóng vốn khỏi hoạt động hay khu vực có hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào dự án có khả sinh lời tốt 3.4.1.2 Củng cố, hồn thiện mơi trường hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Trong chế thị trường, thành phần kinh tế tự lựa chọn hình Ch thức sở hữu, tự lựa chọn ngành nghề kinh doanh (trong ngành nghề mà pháp luật không cấm), tự cạnh tranh… Song phải đặt quản lý uy nhà nước Do nhà nước cần tiếp tục củng cố, hồn thiện hệ thống ên mơi trường, hành lang pháp lý đồng bộ, ổn định nhằm định hướng hoạt động đề cho thành phần kinh tế tạo chủ động cho ngành kinh tế nói tn toàn, hiệu tố chung ngành ngân hàng nói riêng, để hoạt động kinh doanh an gh Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro có tác động lớn p iệ đến phát triển kinh tế - xã hội Do vậy, việc nhà nước ban hành, củng cố hoàn thiện hệ thống pháp lý không tạo niềm tin cơng chúng mà cịn Ki nh tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng, đầu tư tiết kiệm tầng lớp dân cư, như: chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang tế đầu tư, chuyển dần tài sản cất trữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng, Các văn Luật luật cần ban hành cách có hệ thống kịp thời nhằm đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ pháp luật hố, tạo nên mơi trường ổn định pháp lý chế độ sách cho ngân hàng Song song với việc ban hành văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, cần kết hợp với việc ban hành hoàn thiện văn quy phạm pháp luật điều chỉnh ngành, 92 lĩnh vực có liên quan khác thuế, đầu tư,… để tạo hệ thống môi trường pháp luật đầy đủ đồng bộ, có tác dụng điều chỉnh mối quan hệ liên quan đến hoạt động ngân hàng Chính phủ cần tiếp tục đạo ngành ban hành văn Luật, hướng dẫn thi hành luật thật kịp thời, đồng bộ, rõ ràng, thống sát thực tế để loại bỏ bất cập chồng chéo q trình thực Tránh tình trạng Luật có hiệu lực thi hành mà chưa có văn Ch hướng dẫn (đơn cử luật: Luật NHNN Luật TCTD Quốc hội ban hành từ năm 2010, có hiệu lực thi hành từ 01/01/2011, đến uy chưa có văn Luật hướng dẫn thi hành) ên 3.4.1.3 Điều chỉnh mức vốn pháp định TCTD phù hợp với chuẩn đề mực thông lệ quốc tế tố Ngày 22/11/2006, Chính phủ ban hành Nghị định số 141/2006/NĐ- tn CP ban hành danh mục mức vốn pháp định TCTD, quy gh định mức vốn pháp định áp dụng 31/12/2010 ngân hàng p iệ thương mại 3.000 tỷ đồng; chi nhánh ngân hàng nước 15 triệu USD; với ngân hàng sách, ngân hàng phát triển 5.000 tỷ đồng; ngân Ki nh hàng đầu tư, ngân hàng hợp tác quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 3.000 tỷ đồng; với quỹ tín dụng nhân dân sở 0,1 tỷ đồng; với công ty tài tế 500 tỷ đồng; cơng ty cho thuê tài 150 tỷ đồng Và ngày 26/01/2011, Chính phủ ban hành Nghị định số 10/2011/NĐ-CP việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006, lùi thời hạn qui định TCTD phải có biện pháp bảo đảm có số vốn điều lệ thực góp cấp tối thiểu tương đương mức vốn pháp định quy định chậm vào ngày 31/12/2011 Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, số lượng TCTD hoạt động tai Việt Nam: có 60 ngân hàng (NHTM nhà nước, NH 93 sách, NH cổ phần, ); 50 chi nhánh ngân hàng nước hoạt động Việt Nam; gần 20 cơng ty tài chính, gần 1.000 tổ chức tín dụng hợp tác, chưa kể tới chi nhánh phòng giao dịch Với số lượng lớn TCTD hoạt động việc cạnh tranh chí cạnh tranh khơng lành mạnh TCTD điều không tránh khỏi Nhưng hết là, có số lượng đơng TCTD hầu hết TCTD có qui mơ nhỏ bé Như vậy, khó cạnh tranh với ngân hàng nước Ch Việc tăng vốn điều lệ ngân hàng cần thiết thị trường Việt Nam dần hội nhập sâu vào kinh tế giới, bảo đảm uy ngân hàng có lượng vốn cần thiết để kinh doanh đảm bảo hệ ên số an tồn q trình hoạt động chiến thắng cạnh tranh đề Thực tế, cạnh tranh thị trường tài - ngân hàng năm trở tố lại gay gắt so với trước, thị trường nội địa rộng cửa tn cho ngân hàng nước Các ngân hàng nước cạnh tranh gh thuận lợi Việt Nam Như vậy, không tăng vốn điều lệ, ngân hàng p iệ nước khó nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi “thua sân nhà” Ki nh 3.4.2 Đối với NHNN 3.4.2.1 Về điều hành sách tiền tệ linh hoạt tế Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối; thực chức NHTƯ phát hành tiền, ngân hàng TCTD cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Hoạt động NHNN nhằm ổn định giá trị đồng tiền; bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng; bảo đảm an tồn, hiệu hệ thống tốn quốc gia; góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa Ngân hàng Nhà nước quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia 94 với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân tốn giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do đó, NHNN cần thực thi sách tiền tệ đắn, linh hoạt, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ để giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý thoải mái Khi đó, ngân hàng có Ch hội thu hút nhiều nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Thực tế năm qua cho thấy, can thiệp NHNN thông qua sử uy dụng linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá, thị ên trường mở, phát huy tác dụng kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, đề giữ tỷ giá hối đối ổn định góp phần xây dựng hệ thống ngân hàng ngày tn NHTM tố vững mạnh, có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn gh Trong giai đoạn nay, việc NHNN chủ động triển khai biện pháp p iệ điều hành sách tiền tệ cách linh hoạt thận trọng nhằm mở rộng tín dụng mức hợp lý, giảm dần mặt lãi suất cho vay đảm bảo khả Ki nh khoản cho kinh tế, đó, chủ yếu tập trung vào nhóm giải pháp, bao gồm sử dụng linh hoạt chủ động sách điều chỉnh tế lãi suất huy động hợp lý để người dân tin gửi tiền vào ngân hàng 3.4.2.2 Sớm sửa đổi Luật bảo hiểm tiền gửi Người gửi tiền tài sản khơng quan tâm đến lãi suất mà cịn quan tâm đến ổn định thị trường tài chính, ổn định vĩ mơ kinh tế ổn định ngân hàng, tổ chức tín dụng, nơi nhận tiền gửi Khi gửi tiền họ phải tính đến biện pháp để bảo vệ lợi ích Để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, trì phát triển ổn định, an toàn lành mạnh hoạt động hệ thống ngân hàng, góp 95 phần tích cực vào trình phát triển kinh tế, ổn định trị, xã hội; ngày 01/09/1999, Chính phủ ban hành nghị định số 89/1999/NĐ-CP bảo hiểm tiền gửi ngày 11/09/1999, Thủ tướng Chính phủ định số 218/1999/QĐ-TTg thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Ngày 07/07/2000, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thức khai trương, vào hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đời vào hoạt động đến 10 năm Trong 10 năm hoạt động, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Ch làm tốt việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, góp phần đảm bảo phát triển an tồn bền vững hệ thống tài - ngân hàng: đã thực tốt uy vai trò bảo vệ hàng chục triệu người gửi tiền, thực giám sát kiểm tra ên 1.000 tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, thực hiện hỗ trợ tài cho gần đề 10 Quỹ tín dụng vượt qua khó khăn hoạt động ổn định tố Tuy nhiên có thực tế nay, hạn mức chi trả tối đa cho tn khoản tiền gửi cá nhân tổ chức tín dụng 50 triệu đồng gh thấp so với thu nhập bình quân đầu người nay khoảng 1.900 USD. Đồng p iệ thời, thị trường tài chính trong nước quốc tế có nhiều biến động nên việc xây dựng củng cố niềm tin người gửi tiền quan Ki nh trọng Hạn mức chi trả thấp ảnh hưởng đến niềm tin công chúng Trong bối cảnh lạm phát, tiền đồng giá, kinh tế gặp khó khăn, để giữ tế lịng tin người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng, cần nâng hạn mức bảo hiểm tiền gửi cao (mức chi trả tối đa 50 triệu đồng thấp so với nước, chẳng hạn Mỹ 250.000 USD, Australia triệu AUD, chí số nước cịn bảo hiểm tồn phần số tiền gửi) Chính sách bảo hiểm tiền gửi thực tốt khơng khơi phục lịng tin thị trường, để người có tiền khơng lo đồng tiền bị giá, để mồ hơi, cơng sức khơng bị đổ vơ ích xuống sơng, xuống biển, mà cịn góp phần giám sát an tồn hoạt động hệ thống ngân hàng, giảm gánh 96 nặng tài cho Chính phủ ngân hàng khả tốn Việt Nam thực thi sách chống lạm phát, ổn định vĩ mô với cách ứng xử nặng tình thế, đối phó ngắn hạn, dựa chủ yếu vào can thiệp hành thiếu phối hợp, chứa đựng nguy gây bất ổn tạo lập ổn định Vì vậy, việc xây dựng hồn thiện sách bảo hiểm tiền gửi biện pháp đồng có ý nghĩa lâu dài, nhằm hồn thiện hệ thống giám sát tài quốc gia song song tồn với quan giám sát Nhà nước Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính, Uỷ ban Giám Ch sát tài quốc gia,… Nhất bối cảnh sau khủng hoảng tài - uy kinh tế, lạm phát tăng cộng với số nguy bất ổn thị trường tài ên chính, số ngân hàng gặp khó khăn cần tăng thêm lịng tin đề người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng, vào thị trường tài Vì vậy, tố sách bảo hiểm tiền gửi cần đặt nhằm bảo vệ lợi ích người gửi tn tiền giảm thiểu rủi ro cho thị trường tài gh 3.4.2.3 Ổn định thị trường tiền tệ, kiểm soát lãi suất mức hợp lý, điều hành iệ tỷ giá thị trường ngoại hối linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường p Thị trường tiền tệ thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để NHNN điều Ki nh hịa khả tốn NHTM, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn Giải tế tốt mối quan hệ thị trường tiền tệ, mặt giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng NHTM, mặt khác, tạo điều kiện cho NHTM tìm nơi đầu tư lý tưởng để NHNN định mức lãi suất hợp lý Song song với đó, cần tăng cường phát triển thị trường chứng khoán để giải nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế Thị trường chứng khoán nơi quy tụ phân phối nguồn vốn tiềm tàng dân chúng, doanh nghiệp, để biến nguồn vốn vừa mỏng, vừa ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung dài hạn 97 nhằm đầu tư để phát triển sản xuất Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, việc quản lý chặt thị trường ngoại tệ tự kinh doanh vàng miếng, phát triển thị trường chứng khoán yêu cầu cần thiết nhằm để tập trung vốn vào ngân hàng, bổ sung thêm nguồn vốn đầu tư cho kinh tế Thời gian qua, thị trường ngoại tệ nói chung không ổn định, trạng thái cung - cầu ngoại tệ có lúc căng thẳng việc điều hành tỷ giá theo biên độ NHNN không phù hợp nên dẫn đến tỷ giá mua - Ch bán ngoại tệ ngân hàng chênh lệch lớn so với tỷ giá thị trường tự uy (có thời gian dài chênh lệch lên tới 1.000 điểm) gây khó khăn cho ên doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu mua, lẫn nhu cầu bán ngoại tệ Để chấm dứt tình trạng này, đề nghị NHNN sớm nghiên cứu, điều hành tỷ giá đề theo tín hiệu thị trường tiến tới cơng bố tỷ giá giao dịch hàng ngày nhằm gh tn tố phù hợp với cung - cầu ngoại tệ thị trường, chấm dứt tồn hai giá Tiếp tục nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng hóa iệ p công cụ, GTCG, tạo cho thị trường mở hoạt động sôi động Mặc Ki dù xuất từ năm 2000, đến sản phẩm thị trường nh nghèo nàn, loại GTCG tham gia thị trường có tín phiếu tế kho bạc tín phiếu ngân hàng nhà nước Có giải pháp thúc đẩy, hồn thiện phát triển thị trường liên ngân hàng phục vụ cho việc điều chuyển, vay vốn NHTM 3.4.2.4 Mở rộng triển khai đề án tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt trở thành phương tiện toán phổ biến, nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng, đặc biệt giao dịch thương mại, giao dịch có giá trị khối lượng lớn Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu 98 thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác, làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Nắm bắt xu đó, ngày 29/12/2006, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Đồng thời, Chính phủ ban hành Nghị định số 161/NĐ-CP ngày 28/12/2006 quy định toán tiền mặt, bao gồm quy định hạn mức Ch tốn tiền mặt, phí giao dịch tiền mặt việc rút tiền mặt với số lượng lớn Đồng Việt Nam giao dịch, toán Việt Nam Tiếp đó, uy ngày 24/08/2007, Thủ tướng Chính phủ Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg việc ên trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà đề nước, Đây sở pháp lý quan trọng để thúc đẩy hoạt động tốn tố khơng dùng tiền mặt Việt Nam tn Tuy Chính phủ, NHNN có nhiều giải pháp tích cực xây dựng hệ gh thống tốn khơng dùng tiền mặt, q trình diễn chậm p iệ chưa đáp ứng yêu cầu Tỷ lệ toán tiền mặt Việt Nam cao, đặc biệt khu vực chi tiêu cá nhân - chiếm khoảng Ki nh 14% (tỷ lệ nước có kinh tế phát triển số) Số người sử dụng dịch vụ ngân hàng để toán chủ yếu doanh tế nghiệp, lao động khu vực có vốn đầu tư nước ngồi, nhân viên cơng sở có thu nhập cao ổn định Điều gây ảnh hưởng nhiều đến công tác huy động vốn Để nâng cao hiệu triển khai đề án tốn khơng dùng tiền mặt, NHNN cần thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc toán qua ngân hàng Để thực nghiêm túc Chỉ thị Thủ tướng Chính phủ triển khai 99 thành cơng đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNN, đồng thời phát huy hiệu đầu tư trang thiết bị hệ thống ATM NHTM, đề nghị NHNN tiếp tục tham mưu, đề xuất, kiến nghị với Chính phủ việc đạo Kho bạc Nhà nước tiến hành hạn chế dần việc chi trả lương tiền mặt thực nghiêm túc việc chi trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ NSNN khu vực địa bàn có máy ATM; đồng thời có lộ trình cụ thể việc xác định thời điểm thực Ch hoàn toàn việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ NSNN, để ngân hàng thương mại chủ động xây dựng kế hoạch triển khai uy lắp đặt máy ATM phục vụ ên 3.4.2.5 Tăng cường thực tra, giám sát hoạt động TCTD đề Thanh tra giải pháp mạnh mẽ có ý nghĩa định việc tố phát hiện, ngăn chặn xử lý vi phạm TCTD, làm cho TCTD tn hoạt động lành mạnh hiệu Nhất thời gian gần đây, việc chấp gh hành quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán, p iệ tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD chưa thực Chính cần có tra, giám sát NHNN Ki nh Bên cạnh việc tra, giám sát, NHNN yêu cầu NHTM phải cơng khai thơng tin tình hình hoạt động ngân hàng Việc công khai thông tế tin, mặt giúp cho hoạt động ngân hàng lành mạnh hơn, mặt khác, giúp khách hàng ngân hàng theo dõi hoạt động ngân hàng, từ yên tâm đầu tư, gửi tiền Trong năm 2010, lãi suất thị trường tiền tệ - ngân hàng có diễn biến phức tạp, lúc thị trường có biến động, số NHTM có hình thức khuyến mại tỷ lệ huy động vốn bổ sung ngầm (hay nói cách khác, có biểu hai giá lãi suất huy động: giá lãi suất niêm yết giá lãi suất thực tế ngầm), gây cạnh tranh không lành mạnh Cá biệt, vào thời điểm cuối năm 100 2010 - đầu năm 2011, có số ngân hàng nâng lãi suất huy động cao mặt chung, gây xáo trộn, ổn định thị trường Trong đó, điều hành lãi suất NHNN chưa phù hợp với diễn biến cung - cầu tiền tệ, phụ thuộc nhiều vào thống Hiệp hội Ngân hàng - quan quản lý Nhà nước dẫn đến nhiều tổ chức tín dụng không chấp hành thỏa thuận Hiệp hội Trong thời gian tới, đề nghị NHNN tiếp tục tăng cường thực chức quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng; đặc biệt, cần Ch thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tra hoạt động uy TCTD, xử lý kịp thời vấn đề phát sinh theo thẩm quyền (áp ên dụng kịp thời quyền NHNN theo quy định Điều 91 Luật Tổ chức tín đề dụng) Khi có biểu biến động lớn, gây xáo động thị trường cần sử dụng tố biện pháp hành đủ mạnh kịp thời để ngăn chặn cạnh tranh không địa bàn gh tn lành mạnh TCTD, đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ - ngân hàng 3.4.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam iệ p Tiếp tục tăng cường mối quan hệ Hội sở Chi nhánh Ki thực phát triển mô hình ngân hàng nhiều chi nhánh Ở nh nước phát triển, mơ hình ngân hàng NHTM nhiều chi nhánh thường đem tế lại hiệu cao nhờ việc tập trung cho Hội sở việc hoạch định, điều hành, triển khai, giám sát chủ yếu chiến lược kinh doanh, kiểm soát rủi ro chung Hội sở hạn chế việc cung cấp dịch vụ trực tiếp cho khách hàng Tuy nhiên, mơ hình phổ biến Việt Nam nay, Hội sở ngồi chức quản trị, điều hòa hệ thống, thực cung cấp dịch vụ trực tiếp cho khách hàng, chí mức đầy đủ, đa dạng tồn diện với quy mơ lớn nhiều lần so với Chi nhánh Thêm vào đó, chi nhánh gặp nhiều khó khăn xác định tiêu chế tài chính, khó 101 khăn mặt hạch tốn kế tốn nhằm thực tính đúng, tính đủ chi phí thu nhập chi nhánh, khó khăn quản trị, điều hành vốn, Vì vậy, để tạo chủ động cho BIDV Hoàn Kiếm việc huy động vốn cần có xử lý thích hợp mối quan hệ Hội sở BIDV Hoàn Kiếm việc quản lý vốn tập trung Hội sở quản lý phân tán chi phí huy động chi nhánh, từ chi nhánh chủ động khai thác điều hành nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ch - Hội sở cần phải tăng cường cơng tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện uy pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp ên - Ban hành chế chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất đề phù hợp với qui mô đặc thù hoạt động chi nhánh Phải xây dựng tố theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ tn trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị p iệ tránh chồng chéo gh chi nhánh Các văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể - Đảm bảo tính thống toàn hệ thống quy định lãi suất, Ki nh tránh tình trạng cạnh tranh lãi suất khơng lành mạnh chi nhánh hệ thống để chạy theo tăng trưởng qui mô Luôn bám sát biến tế động thị trường, điều hành sách lãi suất BIDV theo biến động thị trường, giúp BIDV Hoàn Kiếm chi nhánh khác hệ thống theo kịp xu thế, khơng bị động q trình huy động vốn - Tăng cường kiểm tra, giám sát nâng cao hiệu quản trị rủi ro quản lý nguồn vốn, đồng thời hỗ trợ kịp thời chi nhánh việc hạn chế rủi ro công tác huy động vốn sử dụng vốn - Tích cực quảng cáo, nâng cao hình ảnh BIDV nói chung BIDV Hồn Kiếm nói riêng nhằm tạo cho dân chúng thân quen với thương hiệu 102 BIDV Điều giúp hoạt động huy động vốn thu nhiều kết tốt Tóm lại, từ vấn đề tồn hạn chế hoạt động huy động vốn BIDV Hoàn Kiếm thời gian qua hệ thống hóa chương 2, chương 3, luận văn đưa hệ thống giải pháp đồng từ Chính phủ cấp NHNN, Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Luận văn đề xuất nhóm giải pháp tổng hợp từ chỗ nâng cao chất lượng giải pháp có áp dụng nhiều hình Ch thức mang tính thực Các giải pháp đề xuất bám sát mặt hạn chế phát chương nhằm tăng tính khả thi hệ thống giải uy pháp Hy vọng áp dụng BIDV Hoàn Kiếm phát huy tác dụng ên góp phần tăng hiệu kinh doanh nói chung hiệu huy động vốn đề nói riêng đơn vị p iệ gh tn tố Ki nh tế 103 KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn NHTM đóng góp vai trị vơ quan trọng, định tới chất lượng hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trường Để tạo chỗ đứng trường NHTM không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư hay tổ chức kinh tế để phát triển đầu tư sản xuất Do đó, việc mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hưởng loại tiền gửi tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề NHTM đặt lên hàng đầu Ch mục tiêu phát triển uy Đứng trước thực trạng cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động huy ên động vốn địa bàn, vấn đề làm để tăng cường huy động vốn đề vấn đề cấp thiết đặt cần nghiên cứu để có giải pháp cụ thể thực mục tiêu Do đó, đề tài nghiên cứu: “Giải pháp huy động vốn Ngân tn tố hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm điều kiện nay” đặc biệt có ý nghĩa thời điểm gh Hiện tại, hoạt động huy động vốn BIDV Hoàn Kiếm đạt iệ kết đáng khích lệ, nhiên đứng trước cạnh tranh ngày p gay gắt lĩnh vực ngân hàng, đòi hỏi BIDV Hoàn Kiếm cần thực Ki số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn nh như: xây dựng sách, đa dạng hóa hình thức huy động… tế giải pháp đề cập rõ phần giải pháp đề tài nghiên cứu Bên cạnh giải pháp cần có hỗ trợ từ Chính phủ, NHNN BIDV việc tạo lập mơi trường thuận lợi cho BIDV Hồn Kiếm làm tốt cơng tác Vấn đề nghiên cứu cịn nhiều quan điểm lý luận, chưa vận dụng mực thực tiễn cộng với kinh nghiệm khả tác giả cịn hạn chế, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết, tồn Tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp, dẫn thầy, cơ, bạn bè đồng nghiệp để tiếp tục hoàn thiện đề tài 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB ĐHKTQD Hà Nội Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước ( 2009), Thông tư số 15/2009/TT-NHNN ngày Ch 10/08/2009 quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng uy vay trung dài hạn tổ chức tín dụng ên Học viện Ngân hàng (2001), Quản trị Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội đề Ferderic S.Miskin (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội tố GS.TS Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài gh tn chính, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009), Quy trình huy động p iệ vốn, Hà Nội nh chuyển vốn nội FTP Ki Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2010), Quy định định giá tế 10 Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm năm 2010 -2013 11.Các website phương tiện thông tin khác: http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://www.vneconomy.com.vn Thời báo Kinh tế Việt Nam http://www.gso.gov.vn Tổng Cục Thống kê Việt Nam http://www.vnexpress.net http://tuoitreonline.com.vn