Khái quát về hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hà Nội
Sự ra đời và phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong
Công ty cổ phần FPT, với vai trò cổ đông sáng lập, đã hỗ trợ DOJI trong việc khai thác công nghệ ngân hàng, giúp thương hiệu này đạt danh hiệu quốc gia vào năm 2012 DOJI ghi nhận doanh thu 30.000 tỷ đồng và đứng đầu trong top 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam VMS (mobiFone) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ Mobile Banking chất lượng cao Tổng công ty tái bảo hiểm Việt Nam Vinare hỗ trợ Tienphong Bank về tài chính và đối tác, trong khi Tập đoàn tài chính SBI Ven Holding Pte.Ltd Singapore, một trong những tập đoàn tài chính lớn nhất Châu Á, cung cấp kinh nghiệm và công nghệ ngân hàng điện tử TienPhong Bank tận dụng những thế mạnh này để xây dựng nền tảng bền vững, mang đến cho khách hàng cuộc sống tài chính đơn giản và hiệu quả hơn.
Ngày 05/05/2008 tại trụ sở NHNN phó thống đốc NHNN Trần Minh Tuấn đã trao giấy phép chính thức hoạt động số 123/GP-NHNN cho phép ra đời Ngân hàng
Ngân hàng Tiên phong chính thức đi vào hoạt động ngày 06/06/2008 trên địa bàn
Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong, viết tắt là TienphongBank, được thành lập tại Hà Nội theo giấy phép đăng ký kinh doanh số 010274865001, với vốn điều lệ ban đầu là 1000 tỷ đồng, hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng.
Ngân hàng Tiên Phong hoạt động trên toàn quốc, với trụ sở chính đặt tại tòa nhà TTC, phố Duy Tân, phường Dịch Vọng, quận Cầu Giấy, Hà Nội Ngân hàng đã mở rộng mạng lưới chi nhánh tại các thành phố lớn như Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nẵng và Cần Thơ.
Hòa nhập với cơ chế thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh, ngân hàng đã phát triển ổn định trong lĩnh vực dịch vụ tiền tệ, góp phần vào công cuộc công nghiệp hóa và hiện đại hóa kinh tế Thủ đô Chi nhánh đã đổi mới công nghệ và từng bước hiện đại hóa để thực hiện các mục tiêu kinh doanh đề ra Sau hai năm hoạt động, ngân hàng đã nỗ lực không ngừng để đạt được những thành tựu đáng kể.
Kết thúc năm 2009, TienPhongBank ghi nhận tổng lợi nhuận trước trích lập dự phòng rủi ro tín dụng và đầu tư đạt 207,4 tỷ đồng, tương đương 19,52% trên vốn điều lệ bình quân 1.062 tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế sau khi trích lập dự phòng đạt 164,7 tỷ đồng, vượt kế hoạch 10,5% Tổng tài sản đạt 10.737 tỷ đồng, vượt kế hoạch 53,3% Hoạt động huy động và cho vay từ dân cư cũng như các tổ chức kinh tế đều vượt kế hoạch đề ra, đồng thời chất lượng tài sản và quản lý rủi ro được duy trì ở mức tốt Đặc biệt, TienPhongBank không có nợ xấu và không cần trích lập dự phòng cho nợ quá hạn trong cả năm.
2009 là 260 triệu đồng trên cả nước.
Dịch vụ ngân hàng điện tử của TienPhong Bank đã được vinh danh trong Top 20 Tin&Dùng ngành Tài chính và vừa nhận chứng nhận Tin&Dùng, khẳng định chất lượng và độ tin cậy của dịch vụ này.
Năm 2009, TienPhongBank được người tiêu dùng bình chọn và lọt vào Top 20 Tin&Dùng 2009 trong ngành Tài chính, nhờ vào sự tin tưởng vào dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng đã triển khai thành công dịch vụ Mobile Banking và bổ sung nhiều tiện ích trên Internet Banking, nổi bật là dịch vụ tiết kiệm điện tử Esavinga với số dư tối thiểu chỉ 1 triệu đồng và kỳ hạn gửi linh hoạt TienPhongBank tiên phong áp dụng công nghệ, giúp đơn giản hóa và nâng cao hiệu quả tài chính cho khách hàng Dịch vụ Mobile Banking cho phép nạp tiền cho 4 mạng di động và thanh toán cước phí ADSL của FPT, cùng nhiều tính năng quản lý giao dịch khác Ngoài ra, ngân hàng cũng đã triển khai dịch vụ quản lý dòng tiền cho các doanh nghiệp lớn, như FPT và các công ty con, nhằm tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn và giảm thiểu rủi ro thu tiền.
TiênPhongBank đã tích cực mở rộng mạng lưới hoạt động trên toàn quốc trong năm 2012, tập trung vào các thành phố lớn như TP Hồ Chí Minh, Cần Thơ, Hải Phòng và Đà Nẵng.
An Giang và Đồng Nai vừa ra mắt, cùng với việc chi nhánh Hà Nội mở thêm ba phòng giao dịch, nâng tổng số điểm giao dịch của TienPhongBank trên toàn quốc lên 33.
TienPhongBank vừa công bố tham gia vào hệ thống mạng lưới thanh toán điện tử lớn nhất Việt Nam, Smartlink, với liên minh thẻ ngân hàng và hơn 9,500 máy ATM trên toàn quốc.
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Hà Nội
Bộ máy quản lý của ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Hà Nội
Sơ đồ 1 : Bộ máy quản lý của ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Hà Nội
Phòng kinh doanh khách hàng
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng hỗ trợ tín dụng
Phòng tổng hợp Phòng giao dịch trực thuộc
Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Là trung tâm trong việc phát triển kinh doanh và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ huy động và sử dụng vốn, đồng thời hỗ trợ triển khai các dịch vụ khác của ngân hàng đến khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Xây dựng và trình lãnh đạo phê duyệt kế hoạch kinh doanh định kỳ hàng tháng, hàng quý và hàng năm Tổ chức thực hiện các hoạt động nghiệp vụ cùng với các chỉ tiêu, nhiệm vụ khác của chi nhánh, đảm bảo tuân thủ đúng kế hoạch đã đề ra.
Tập hợp và kiểm tra phân tích danh mục, đồng thời xử lý thẩm định hồ sơ tín dụng của khách hàng theo quy định pháp luật và nội bộ của Ngân hàng Tiên Phong.
Chúng tôi chịu trách nhiệm quản lý và giám sát rủi ro liên quan đến các khoản vay tại chi nhánh cùng với các sản phẩm khác mà chúng tôi cung cấp cho khách hàng.
Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ suất, nhập khẩu và thanh toán quốc tế là bước quan trọng trước khi chuyển giao cho trung tâm thanh toán tập trung tại hội sở Việc xử lý hồ sơ này đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong quy trình thanh toán.
Chức năng nhiệm vụ khác theo sự phân công của Giám đốc chi nhánh.
Phòng hỗ trợ tín dụng:
Kiểm soát hạn mức tín dụng (HMTD) đã được phê duyệt và đảm bảo việc tuân thủ các hạn mức này tại các chi nhánh là rất quan trọng Cần thường xuyên cập nhật các HMTD cũng như các thay đổi liên quan vào hệ thống, đồng thời cung cấp thông tin kịp thời về tình hình sử dụng các hạn mức này để đảm bảo quản lý hiệu quả.
Chúng tôi chuyên soạn thảo và xây dựng hợp đồng tín dụng cùng hợp đồng bảo đảm tài sản, thực hiện các thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm, đồng thời tiến hành các thủ tục khác theo quy định cho khách hàng tại chi nhánh.
Lưu giữ bản gốc các tài liệu, hợp đồng văn bản và những tài liệu liên quan đến tín dụng, tài sản bảo đảm là rất quan trọng Các tài liệu này cần được bảo quản tại trụ sở của chi nhánh để đảm bảo tính hợp lệ và dễ dàng truy xuất khi cần thiết Việc này không chỉ giúp bảo vệ quyền lợi của khách hàng mà còn hỗ trợ trong việc quản lý và kiểm soát các giao dịch tài chính hiệu quả.
Kiểm tra đôn đốc việc thu hồi nợ quá hạn, trực tiếp tham gia giải quyết các khoản nợ xấu.
Thực hiện công tác báo cáo về lĩnh vực tín dụng tại Chi nhánh theo qui định của pháp luật, của NHNN và của NH Tiên Phong.
Thực hiện chức năng nhiệm vụ khác theo sự phân công của giám đốc chi nhánh
Phòng dịch vụ khác hàng:
Hoạt động dịch vụ khách hàng:
Thu chi tiền mặt để phục vụ việc gửi tiền tiết kiệm của dân cư, tiền gửi thanh toán của cá nhân và doanh nghiệp
Mua bán ngoại tệ vãng lai theo qui định
Giao dịch để cung cấp các dịch vụ cho KH: chi trả kiều hối, phát hành thẻ, internet banking, mobilebanking….
Tiếp nhận và giải quyết các khiếu nại của KH, tư vấn thông tin về các sản phẩm dịch vụ của NH cho khách hàng
Thực hiện bán chéo sản phẩm theo qui định của hội sở trong từng thời kỳ
Các hoạt động dịch vụ NH khác theo qui định của hội sở và do Giám đốc chi nhánh giao theo từng thời kỳ
Đầu mối tiếp nhận nhu cầu và yêu cầu của khách hàng, phối hợp với các bộ phận liên quan để giải quyết hoặc trình bày với người có thẩm quyền nhằm đáp ứng các yêu cầu của khách hàng.
Đầu mối phối hợp với các phòng giao dịch để thu thập và phản hồi ý kiến về kết quả triển khai các sản phẩm dịch vụ khách hàng do hội sở ban hành.
Chức năng nhiệm vụ khác theo sự phân công của Giám đốc chi nhánh giao.
Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý và giao dịch kho quỹ tại chi nhánh
Thực hiện quản lý và điều tiết tiền mặt đảm bảo yêu cầu thanh toán cho khách hàng và hiệu quả kinh doanh của toàn chi nhánh
Tổ chức kiểm đếm và quản lý tiền mặt, thực hiện các giao dịch nộp và rút tiền với ngân hàng và Ngân hàng Nhà nước, cũng như thực hiện các hoạt động thu chi và kiểm đếm hộ khách hàng Đồng thời, đảm nhận việc nhận giữ tài sản gửi và thực hiện các hoạt động ngân quỹ khác theo sự phân công của Giám đốc chi nhánh trong từng giai đoạn.
Hoạt động kế toán và thanh toán:
Thực hiện hạch toán kế toán và giải ngân cho khách hàng
Thực hiện hoạt động thanh toán theo sự hướng dẫn của trung tâm thanh toán tập trung tại hội sở.
Thực hiện chức năng nhiệm vụ khác theo sự phân công của Giám đốc chi nhánh.
Mua sắm tài sản và dịch vụ cho hoạt động của chi nhánh được thực hiện dựa trên danh sách các nhà cung cấp đã được hội sở phê duyệt Chi nhánh có trách nhiệm phối hợp với các đơn vị khác để tham mưu cho Giám đốc trong việc phê duyệt chi phí dự toán và quyết toán mua sắm tài sản cố định cũng như công cụ lao động, trong phạm vi thẩm quyền của Giám đốc chi nhánh.
Lễ tân văn thư đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ lễ tân và tổng đài, quản lý con dấu và luồng công văn đi đến qua các phương thức hành chính như fax và thư Ngoài ra, họ còn có trách nhiệm sao lưu tài liệu theo yêu cầu của các bộ phận, đảm bảo thông tin được lưu trữ an toàn và dễ dàng truy cập.
Dịch vụ hành chính: các dịch vụ vận chuyển, dịch vụ phục vụ nội bộ, phục vụ các sự kiện, visa, xuất nhập cảnh, công chứng….
Quản lý tài sản và công cụ lao động của chi nhánh bao gồm việc đăng ký cấp phát các tài sản mua hoặc thuê Cần đảm bảo các dịch vụ bảo hành, bảo trì và bảo hiểm cho tài sản Ngoài ra, việc kiểm kê và thanh lý tài sản định kỳ cũng rất quan trọng.
Quản lý hiệu quả các tòa nhà thuê và mua làm trụ sở chi nhánh là rất quan trọng để đảm bảo an toàn và vệ sinh Cần tạo ra một môi trường làm việc sạch sẽ, ngăn nắp nhằm giảm thiểu nguy cơ mất an toàn lao động và đảm bảo an ninh cho công sở.
Công tác phòng cháy chữa cháy : mua sắm trang bị các công cụ, thiết bị cần thiết, tập dượt phòng cháy chữa cháy và sơ tán theo định kỳ
Thế mạnh mũi nhọn
Tienphong Bank mở rộng hoạt động sang lĩnh vực kinh doanh vàng, tạo đà than gia ổn định thị trường vàng cùng một số ít ngân hàng khác.
Tienphong Bank đẩy mạnh tài trợ, hỗ trợ cho các công ty, đơn vị ứng dụng công nghệ cao về mặt tài chính, kinh nghiệm quản trị
Tienphong Bank sẽ tập trung phục vụ lĩnh vực công nghiệp hỗ trợ một trong những ưu tiên hàng đầu của Chính Phủ
Tienphong Bank tiếp tục khai thác thế mạnh trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng điện tử và ngân hàng ưu tiên
Nền tảng công nghệ
* Hệ thống ngân hàng điện tử :
Tienphong Bank tự hào là một trong những ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực ngân hàng điện tử tại Việt Nam Chỉ sau hai năm hoạt động, ngân hàng đã nhanh chóng trở thành một trong năm ngân hàng đầu tiên cung cấp đầy đủ dịch vụ Internetbanking và Mobilebanking Sự phát triển này được hỗ trợ mạnh mẽ bởi hai cổ đông chiến lược, trong đó có Softbank thuộc SBI.
Nhật Bản có dịch vụ ngân hàng điện tử hàng đầu, trong khi MobiFone sở hữu hạ tầng công nghệ di động tiên tiến Tienphong Bank không ngừng cải tiến sản phẩm và dịch vụ, mang đến giá trị gia tăng cho khách hàng với các dịch vụ vượt trội so với các ngân hàng khác.
Hệ thống ngân hàng lõi
Ngay từ khi thành lập, Ngân hàng Tiên Phong đã áp dụng nền tảng công nghệ ngân hàng lõi Flexcube tiên tiến, giúp tối ưu hóa hiệu suất làm việc Hệ thống này không ngừng được nâng cấp để đáp ứng sự phát triển và đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Tienphong Bank cam kết bảo vệ an toàn dữ liệu giao dịch và thông tin cá nhân của khách hàng bằng cách đặt tất cả máy chủ và dữ liệu tại trung tâm dữ liệu đạt tiêu chuẩn quốc tế Với đường truyền tốc độ cao và hệ thống bảo mật đa lớp, ngân hàng đảm bảo hạ tầng phát triển bền vững và an toàn tuyệt đối cho khách hàng.
Chiến lược công nghệ toàn diện
Tienphong Bank xác định rằng việc đầu tư vào công nghệ thông tin là chiến lược bền vững và cần thiết để trở thành một trong những định chế tài chính hàng đầu tại Việt Nam và khu vực.
Tại Ngân hàng Tiên Phong, hiệu quả làm việc của các nhà quản trị và nhân viên được tối ưu hóa nhờ vào hệ thống báo cáo và quản lý thông tin liên tục, phần mềm hỗ trợ công việc, cũng như hệ thống quản trị quan hệ khách hàng (CRM) và quản lý Contact Center Dữ liệu được chuẩn hóa giữa các phòng ban và đơn vị kinh doanh trong toàn hệ thống, giúp công việc luân chuyển liên tục mà không phát sinh xung đột thông tin, từ đó nâng cao hiệu suất làm việc.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG CHI NHÁNH HÀ NỘI
Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 16 1 Tình hình huy động vốn
2.1.1 Tình hình huy động vốn
Vốn là yếu tố quyết định trong hoạt động của ngân hàng, ảnh hưởng đến quy mô, khả năng mở rộng và năng lực cạnh tranh Trong đó, vốn huy động từ công chúng qua các sản phẩm dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn Do đó, công tác huy động vốn trở thành nhiệm vụ quan trọng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, khi ngân hàng cần tìm kiếm nguồn vốn đa dạng với chi phí hợp lý.
Chi nhánh Hà Nội nhận thức rõ tầm quan trọng của việc huy động vốn và luôn đặt công tác này lên hàng đầu Với sự thống nhất và chỉ đạo từ ban lãnh đạo toàn hệ thống, chi nhánh cam kết đảm bảo quy mô vốn tăng trưởng theo đúng kế hoạch đã đề ra.
Bảng 1: Tình hình huy động vốn tại ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Hà Nội Đơn vị: Triệu đồng
( Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD năm 2009-2011 của chi nhánh Hà Nội).
Từ bảng số liệu trên ta thấy:
Nguồn vốn huy động hàng năm của chi nhánh tăng trưởng khá cao và đều trong các năm Năm 2011 vốn huy động tăng 172.179 triệu đồng (tăng 32,7%) so với năm
Năm 2009, ngân hàng đã nỗ lực đáng ghi nhận trong bối cảnh kinh tế gặp khủng hoảng, gây khó khăn trong việc huy động vốn Tại chi nhánh, nguồn vốn trung dài hạn chiếm từ 41-43%, tuy nhiên, tiền gửi thanh toán và tiền gửi ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn Những khoản tiền gửi này có tính ổn định tương đối cao, tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn, từ đó mang lại lợi nhuận cao hơn.
Chi nhánh đã đạt được những thành tựu đáng kể nhờ vào việc áp dụng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, cung cấp sản phẩm huy động đa dạng và các chương trình khuyến mại hấp dẫn, cùng với phong cách phục vụ khách hàng tận tình Bên cạnh đó, sự chỉ đạo sáng suốt của ban lãnh đạo và nhiệt huyết của đội ngũ cán bộ nhân viên cũng đóng góp quan trọng vào thành công chung của chi nhánh.
2.1.2 Hoạt động cho vay của chi nhánh
Huy động vốn là điều kiện cần thiết cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong khi việc sử dụng vốn mang lại thu nhập và đảm bảo sự phát triển bền vững Chi nhánh TienphongBank chú trọng mở rộng quy mô cho vay, đồng thời quản lý chất lượng các khoản vay theo phương châm “bảo thủ”, không cạnh tranh bằng cách nới lỏng điều kiện cho vay để đảm bảo an toàn trong hoạt động Khách hàng không chỉ cần đáp ứng các quy định của NHNN mà còn phải thỏa mãn các tiêu chí của ngân hàng Mặc dù có các điều kiện khắt khe, tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng vẫn đạt mức cao.
Bảng 2: Hoạt động cho vay tại chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng
%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền
Phân theo loại hình DN
Phân theo chất lượng khoản vay
(Báo cáo phòng tín dụng các năm 2009-2011 và tính toán của người viết)
Biểu 2.1: Tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Hà Nội qua các năm
Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy:
Tổng dư nợ cho vay năm 2010 đạt 498.487 triệu đồng, giảm 9,7% so với năm 2009 do lãi suất huy động tăng cao, khiến lãi suất cho vay cũng tăng mạnh lên tới 16-18%, làm khách hàng ngần ngại khi vay vốn Sự thận trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng sau khủng hoảng kinh tế năm 2008 cũng góp phần vào việc siết chặt cho vay để hạn chế rủi ro Tuy nhiên, đến năm 2011, lãi suất cho vay giảm và nền kinh tế dần ổn định, nhờ nỗ lực của ngân hàng, tổng dư nợ của chi nhánh tăng lên 761.961 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 52,85% so với năm 2010.
Chi nhánh cung cấp các sản phẩm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn chiếm ưu thế trong tổng dư nợ Mặc dù sự chênh lệch không đáng kể, cơ cấu cho vay cân đối này giúp chi nhánh vừa đảm bảo thu nhập ổn định vừa giảm thiểu rủi ro lãi suất.
Ngân hàng Tiên Phong, đặc biệt là chi nhánh Hà Nội, luôn tập trung vào việc phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng như cá nhân và hộ gia đình.
Ngân hàng luôn đặt an toàn lên hàng đầu trong hoạt động cho vay, vì vậy hầu hết dư nợ cho vay đều có tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo có thể là tài sản của khách hàng vay, bên thứ ba hoặc tài sản hình thành từ vốn vay Trong năm 2009, dư nợ cho vay tín chấp chiếm 3,8% tổng dư nợ, và đến năm 2011, con số này đã tăng lên 42.480 triệu đồng, tương đương 5,6% tổng dư nợ Điều này phản ánh xu hướng phát triển kinh doanh của ngân hàng nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt.
Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng mà chi nhánh ngân hàng luôn chú trọng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh Mặc dù nợ quá hạn của chi nhánh tăng chậm qua các năm và chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ, nhưng vẫn cần thiết phải xem xét lại quy trình cho vay, thẩm định tín dụng, và thực hiện kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay một cách thường xuyên.
… để nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh tốt hơn nữa.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam đang trải qua nhiều biến động, hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng chịu ảnh hưởng không nhỏ, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các chi nhánh Tuy nhiên, nhờ vào nỗ lực không ngừng và sự lãnh đạo sáng suốt của ban lãnh đạo chi nhánh, chúng tôi đã đạt được những kết quả tích cực.
Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Hà Nội năm 2010-2011 Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2011 Thực tế Kế hoạch
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch(%)
-Thu nhập từ phí và hoa hồng dịch vụ 3.245,164 4.717,66 4.413,446 106,5
- Thu nhập từ lãi thuần 11.164,782 16.043,352 12.954,768 119,25
- Thu nhập từ kinh doanh ngoại tệ 1.034 1.420 1.012 128,73
Tổng chi phí hoạt động
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2010-2011)
Biểu 2.2: Biểu đồ thể hiện kết quả kinh doanh năm 2010-2011
Từ bảng và biểu đồ ta thấy:
Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh trong năm 2010 đạt 11.463,792 triệu đồng, chịu ảnh hưởng nặng nề từ khủng hoảng kinh tế và những biến động khó lường, khiến hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn Kết quả là, chi nhánh không đạt được mục tiêu kinh doanh đã đề ra Trong tổng thu nhập thuần, thu nhập từ lãi thuần chiếm tỷ trọng lớn nhất, đạt 62,72%.
Năm 2011, chi nhánh đạt lợi nhuận trước thuế 17.766,355 triệu đồng, tăng 127% so với kế hoạch Tất cả các chỉ tiêu thu nhập thuần đều vượt kế hoạch, với nguồn thu chủ yếu từ lãi cho vay, tiếp theo là phí và dịch vụ Thành công này được ghi nhận nhờ vào những nhận định chính xác về nền kinh tế trong năm 2011, giúp chi nhánh xây dựng chiến lược phát triển cụ thể và đạt được những thành tựu mới.
Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Nhu cầu vay tiêu dùng và thị trường cho vay tiêu dùng hiện nay ở Việt Nam
Nền kinh tế phát triển đã nâng cao mức sống của người dân, đặc biệt tại các thành phố lớn, dẫn đến nhu cầu tăng cao về nhà ở, phương tiện đi lại và đồ dùng gia đình Sự phát triển của chuỗi siêu thị và đại lý bán hàng đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc mua sắm Hiện nay, việc vay tiền tiêu dùng đã trở thành một xu hướng phổ biến để đáp ứng nhu cầu và sở thích cá nhân.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đã bắt đầu triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng từ năm 1993-1994, nhưng đến năm 2002, hoạt động này mới thực sự phát triển mạnh mẽ Kể từ đó, các ngân hàng không ngừng nghiên cứu và sáng tạo, cho ra mắt nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng tiện ích, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng từ mua sắm đến xây dựng và sửa chữa nhà cửa.
Việt Nam, với gần 90 triệu dân và cơ cấu dân số trẻ, đang trở thành điểm đến hấp dẫn cho các định chế tài chính trong và ngoài nước nhờ vào sự cải thiện liên tục về thu nhập và nhu cầu tiêu dùng tăng cao Thị trường tín dụng tiêu dùng Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ và cạnh tranh sôi động, đặc biệt với sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) như Techcombank, Vietcombank, và SHB, cung cấp các sản phẩm cho vay tiện ích như cho vay siêu tốc, lãi suất hấp dẫn, và thời hạn vay dài lên tới 15-20 năm, cho phép khách hàng vay đến 80% giá trị bất động sản Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, các NHTM cần chủ động và sáng tạo hơn nữa để đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng là một trong những lĩnh vực mà ngân hàng đang chú trọng phát triển Chi nhánh Hà Nội, được thành lập cùng với ngân hàng, đã luôn đặt sự quan tâm vào việc mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng, mang đến nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh này được thể hiện qua một số chỉ tiêu đáng chú ý.
2.2.2 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng
Bảng 4: Doanh số cho vay tiêu dùng từ năm 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo phòng tín dụng từ năm 2009-2011)
Biểu 2.3: Biểu đồ CVTD qua các năm 2009 - 2011
Theo số liệu và biểu đồ, doanh số cho vay tiêu dùng (CVTD) năm 2009 đạt 269.789 triệu đồng, chiếm 45% tổng doanh số cho vay của chi nhánh Tuy nhiên, đến năm 2010, doanh số CVTD giảm xuống còn 210.549,2 triệu đồng, tỷ trọng giảm còn 38,2% Nguyên nhân chính của sự sụt giảm này là do cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, dẫn đến lạm phát gia tăng, giá xăng dầu liên tục tăng, cùng với sự biến động của thị trường chứng khoán và sự đóng băng của thị trường bất động sản Những yếu tố này đã khiến người dân gặp khó khăn trong cuộc sống, dẫn đến xu hướng tiết kiệm và giảm chi tiêu, từ đó làm giảm doanh số cho vay và tỷ trọng CVTD so với năm 2009.
Năm 2011, doanh số cho vay tiêu dùng đạt 340.020 triệu đồng, chiếm 42% tổng doanh số cho vay và tăng 62,5% so với năm 2010 Đây là kết quả nỗ lực lớn của chi nhánh trong việc khắc phục hậu quả của cuộc khủng hoảng kinh tế.
Khách hàng vay tiêu dùng tại chi nhánh chủ yếu để mua sắm nhà, sửa chữa nhà cửa, tiêu dùng cá nhân, kinh doanh và mua ô tô Điều này dẫn đến quy mô khoản vay lớn và thời hạn vay dài, góp phần làm tăng doanh số cho vay tiêu dùng.
2.2.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng
Bảng 5: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh qua các năm 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng
So với năm 2011 ±(triệu đồng) ±
Tổng dư nợ cho vay 552.078 100 498.487 100 761.961 100 263.474 52,8
( Nguồn: Báo cáo phòng tín dụng các năm 2009- 2011)
Biểu 2.4: Biểu đồ dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm 2009- 2011
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy:
Năm 2010, do biến động kinh tế, tổng dư nợ và dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) của chi nhánh giảm, với dư nợ CVTD chỉ còn 194.257 triệu đồng, chiếm 39% tổng dư nợ Tỷ trọng dư nợ của chi nhánh giữ ổn định nhờ vào các sản phẩm CVTD chủ yếu là cho vay nhà ở và ô tô, có thời hạn cho vay dài Đồng thời, chi nhánh duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng cũ và chủ động tìm kiếm khách hàng mới để thu hút thêm nguồn khách hàng.
Năm 2011, chi nhánh đã dự đoán sự biến chuyển của nền kinh tế và xây dựng kế hoạch phát triển cụ thể, mặc dù còn nhiều khó khăn Dư nợ CVTD đạt 304.473,6 triệu đồng, tăng 56,7% so với năm 2010 và chiếm 40% tổng dư nợ Đây là nỗ lực đáng ghi nhận của toàn chi nhánh, cho thấy nếu tiếp tục với tốc độ tăng trưởng này, chi nhánh sẽ trở thành một trong những chi nhánh năng động hàng đầu trong toàn hệ thống trong tương lai gần.
2.2.4 Tình hình số lượng và số lượt khách hàng
Bảng 6: Số lượng và số lượt khách hàng đến vay tiêu dùng tại chi nhánh Hà Nội qua các năm 2009-2011
1.Số lượng khách hàng( người) 600 100 438 100 724 100 286 65,3
Trong giai đoạn 2009-2011, báo cáo từ phòng tín dụng cho thấy ngân hàng đã thực hiện chính sách thắt chặt tín dụng vào năm 2010, dẫn đến sự giảm sút số lượng khách hàng vay tiêu dùng Bên cạnh đó, lãi suất cho vay tăng cao cũng khiến người dân không có xu hướng vay mượn cho mục đích tiêu dùng.
Năm 2011, chi nhánh ghi nhận sự gia tăng 724 khách hàng vay tiêu dùng, tương đương với mức tăng 65,3% so với năm 2010 Đây là thành quả đáng ghi nhận từ nỗ lực của toàn chi nhánh, đặc biệt là phòng tín dụng cá nhân.
Khách hàng vay tiêu dùng tại chi nhánh chủ yếu để mua và sửa chữa nhà, chiếm hơn 70% tổng số lượng vay, trong khi vay mua ô tô chiếm khoảng 20% Các khoản vay tiêu dùng khác như tín chấp và mua xe máy chỉ chiếm phần nhỏ còn lại Những con số này phản ánh thực trạng kinh tế Việt Nam và nhu cầu ngày càng tăng của người dân trong những năm gần đây Để đáp ứng nhu cầu này, chi nhánh cần chú trọng phát triển đồng đều hơn về cơ cấu cho vay tiêu dùng trong tương lai.
Mặc dù số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay của chi nhánh đang tăng, nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng hiện có Nguyên nhân có thể do nhu cầu của khách hàng chưa được đáp ứng hoặc sản phẩm của chi nhánh chưa phù hợp với mong muốn của họ.
Số lượt khách hàng đến ngân hàng vay tiêu dùng cho thấy sự gia tăng niềm tin vào chi nhánh và sự tận tình của nhân viên Mặc dù số lượng khách hàng không có sự chênh lệch lớn, nhưng điều này chứng tỏ rằng khách hàng ngày càng cảm thấy an tâm hơn khi giao dịch tại đây.
2.2.5 Tình hình mở rộng danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Để đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng thì chi nhánh phải có những sản phẩm cho vay đa dạng, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng thỏa mãn được nhu cầu của họ từ đó góp phần làm tăng thu nhập, tăng khả năng cạnh tranh của chi nhánh Hiện nay chi nhánh đang cung cấp một số sản phẩm cho vay tiêu dùng sau:
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG CHI NHÁNH HÀ NỘI
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Tiên
3.1.1 Định hướng mở rộng CVTD tại chi nhánh Hà Nội
Với sự phát triển của xã hội, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng phong phú và đa dạng Nhằm đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng thương mại (NHTM) không ngừng mở rộng danh mục sản phẩm, cung cấp không chỉ các sản phẩm truyền thống chất lượng cao mà còn tăng cường các sản phẩm tín dụng tiêu dùng để phục vụ nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
Mặc dù cho vay tiêu dùng (CVTD) tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, nhưng lợi nhuận từ lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các khoản vay thông thường là điều không thể phủ nhận Do đó, Tienphong Bank cần xây dựng các chiến lược cụ thể cho CVTD trong từng giai đoạn và thời kỳ, nhằm phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế và định hướng phát triển chung của ngân hàng trong tương lai.
Dựa trên định hướng chung của Tienphong Bank, Hội sở chính đã chỉ đạo chi nhánh Hà Nội xây dựng các chiến lược mở rộng dịch vụ tài chính phù hợp với điều kiện cụ thể của chi nhánh.
- Công tác an toàn thông tin luôn được đặt lên hàng đầu, nâng cấp cải tiến hệ thống giám sát tự động hoá việc quản lý
- Tập trung mạnh vào các dịch vụ trực tuyến và tự động hoá, liên tục cải tiến
Đồng thời, việc nâng cấp hệ thống quản trị kinh doanh và quản lý khách hàng sẽ hỗ trợ Ban Điều Hành cùng các bộ phận kinh doanh trong việc đưa ra quyết định nhanh chóng và chính xác.
- Đặc biệt chú trọng vào việc xây dựng chuỗi sản phẩm dịch vụ phong phú nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của các KHCN
Với mục tiêu phát triển bền vững, ngân hàng tiếp tục củng cố và hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro (QTRR) một cách đồng bộ, phù hợp với các tiêu chuẩn tiên tiến toàn cầu Điều này nhằm tăng cường hiệu quả công tác QTRR, tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả.
- Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ bao gồm cả xếp hạng tín dụng đối với khách hàng gắn với kết quả phân loại nợ
- Xây dựng và hoàn thiện cẩm nang tín dụng nhằm chuẩn hoá quy trình tín dụng trên toàn hệ thống Tiên Phong bank
- Xây dựng và hoàn thiện chính sách quản trị rủi ro của ngân hàng
- Xây dựng các chuẩn mực trong công tác quản lý rủi ro nhằm đáp ứng sự phát triển của ngân hàng.
3.1.2 Định hướng trong phát triển CVTD tại chi nhánh Hà Nội
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, đời sống người dân đang cải thiện và thu nhập tăng lên, dẫn đến nhu cầu cao hơn về sản phẩm chất lượng Người dân ngày càng tiếp cận nhiều hơn với các sản phẩm cho vay tiêu dùng (CVTD) của ngân hàng, tạo ra tiềm năng lớn cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Việc đẩy mạnh CVTD không chỉ là xu hướng tất yếu mà còn là chiến lược và mục tiêu quan trọng cho các NHTM Việt Nam Quy mô và chất lượng sản phẩm CVTD trở thành tiêu chí đánh giá hoạt động và vị thế của ngân hàng Nhận thấy xu hướng này, chi nhánh ngân hàng Tiên Phong Hà Nội đã quyết định mở rộng hoạt động CVTD bên cạnh việc duy trì và phát triển các sản phẩm truyền thống.
Hiện nay, thu nhập của cư dân đô thị ngày càng tăng, dẫn đến thay đổi trong thói quen chi tiêu, khi họ chi tiêu dựa trên kỳ vọng thu nhập tương lai Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thị trường tín dụng Đặc biệt, quận Đống Đa với dân cư đông đúc, chủ yếu là cán bộ viên chức có thu nhập ổn định, cho thấy tiềm năng phát triển các sản phẩm tín dụng tiêu dùng nhằm hạn chế và phân tán rủi ro cho ngân hàng.
Trong thời gian tới, ngân hàng định hướng mục tiêu CVTD chiếm khoảng 12% tổng dư nợ tín dụng, với lãi từ CVTD chiếm khoảng 8% tổng doanh số lãi Để đạt được mục tiêu này, ban lãnh đạo chi nhánh và các phòng ban cần xây dựng chiến lược phát triển cụ thể cho hoạt động CVTD Đồng thời, chi nhánh cần đầu tư và xử lý hợp lý mọi nguồn lực để đảm bảo hiệu quả cao nhất Việc phát triển dịch vụ thẻ cũng cần được chú trọng, coi đây là phương pháp quan trọng để tăng số lượng khách hàng.
KH, một cách để huy động vốn với chi phí thấp, đồng thời tiến hành cung cấp các dịch vụ CVTD qua thẻ.
Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Hà Nội
3.2.1 Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm
Ngày nay các đối thủ cạnh tranh đều có những sản phẩm CVTD tương đồng với
Chi nhánh NH Tiên Phong tại Hà Nội đang đối mặt với thách thức về số lượng và chất lượng các sản phẩm CVTD, chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
Để mở rộng thị trường cho các sản phẩm của Ngân hàng Tiên Phong, cần tạo ra những điểm khác biệt nổi bật so với sản phẩm của các ngân hàng khác Do đó, chi nhánh Hà Nội của Ngân hàng Tiên Phong cần tăng cường công tác nghiên cứu và triển khai.
Hình thức cho vay dành cho cán bộ công nhân viên cần được áp dụng rộng rãi, không chỉ cho nhân viên trong Ngân hàng Tiên Phong mà còn cho cán bộ nhân viên của các công ty liên kết.
Cho vay đối với cán bộ công nhân viên trong ngân hàng có ít rủi ro hơn vì nhân viên đều có tài khoản tại ngân hàng Trong khi đó, hình thức cho vay đối với cán bộ nhân viên ngoài ngân hàng thường được thực hiện qua người đại diện hoặc công ty, và công ty có trách nhiệm cung cấp thông tin cần thiết về khách hàng Hàng tháng, ngân hàng sẽ trích tài khoản của công ty mở tại ngân hàng để thu nợ, trong khi công ty sẽ trích tiền lương của cán bộ nhân viên để thanh toán.
Ngân hàng cần mở rộng và đa dạng hóa các hình thức cho vay dựa trên nền tảng các dịch vụ cơ bản và mối quan hệ hiện có với người đi vay, nhằm tạo ra một danh mục sản phẩm phong phú.
Cho vay qua thẻ là hình thức mới mẻ và đầy tiềm năng mà ngân hàng có thể khai thác trong bối cảnh thị trường thẻ Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ Doanh số sử dụng thẻ tăng cao cho thấy nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ từ cán bộ viên chức và sinh viên ngày càng gia tăng Tuy nhiên, số lượng thẻ phát hành và tỷ lệ thanh toán qua thẻ hiện còn thấp so với tiềm năng và so với các quốc gia khác trong khu vực Với sự phát triển của nền kinh tế và đời sống nhân dân ngày càng nâng cao, nhu cầu chi tiêu cho học tập, chữa bệnh và du lịch nước ngoài đang gia tăng, tạo ra cơ hội hấp dẫn cho ngân hàng mở rộng tín dụng thông qua hình thức cho vay qua thẻ.
Ngân hàng cần thiết lập chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp với từng loại hình cho vay để tăng cường sức cạnh tranh cho sản phẩm Việc hoàn thiện các dịch vụ cho vay hiện tại với đầy đủ tính năng ưu việt và tiện lợi sẽ giúp đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, từ đó nâng cao uy tín và tạo dựng vị thế vững chắc cho ngân hàng trên thị trường.
Một hình thức cho vay mà chi nhánh nên áp dụng là cho vay tiêu dùng gián tiếp, trong đó ngân hàng không trực tiếp giao dịch với khách hàng mà thông qua các trung gian như công ty bán lẻ và đại lý phân phối Phương thức này mang lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng và nhà cung cấp Bằng cách khai thác thị trường mới này, chi nhánh có thể thu hút lượng khách hàng lớn, mở rộng quan hệ tín dụng và tăng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng.
3.2.2 Hoàn thiện điều kiện và trình độ cho vay
Ngân hàng Tiên Phong đã ban hành công văn hướng dẫn quy trình cấp tín dụng (CVTD), bao gồm các bước như tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, trình duyệt, quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ Mặc dù quy trình này áp dụng chung cho toàn bộ hệ thống, nhưng do mỗi chi nhánh hoạt động trong những điều kiện kinh tế và văn hóa khác nhau, việc thực hiện cấp tín dụng vẫn gặp nhiều khó khăn Do đó, để hỗ trợ các cán bộ tín dụng, các chi nhánh cần xây dựng quy trình cho vay riêng, nhưng vẫn phải tuân thủ theo quy trình CVTD của Ngân hàng Tiên Phong.
Thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn của ngân hàng hiện nay còn dài, và các điều kiện cho vay vẫn còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến tính cạnh tranh và cơ hội của khách hàng Để cải thiện tình hình, ngân hàng cần rút ngắn thời gian cho vay bằng cách giảm thiểu các thủ tục không cần thiết, đồng thời tối ưu hóa quy trình lập hồ sơ và thẩm định tài sản Điều này yêu cầu sự phối hợp đồng bộ giữa các phòng ban như KHCN, QLRR và ban tín dụng của ngân hàng.
Quy trình nghiệp vụ ngân hàng thường thiếu sự liền mạch, dẫn đến thời gian xử lý kéo dài và gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng Việc áp dụng công nghệ hiện đại để tự động hóa quy trình có thể giúp ngân hàng cải thiện hiệu quả Khách hàng chỉ cần gửi yêu cầu qua hệ thống tự động mà không cần đến trực tiếp ngân hàng Hệ thống chấm điểm tín dụng sẽ hỗ trợ trong việc ra quyết định cho vay và cung cấp dịch vụ một cách tự động Cơ chế này đã được triển khai tại nhiều quốc gia phát triển, mang lại sự thuận tiện cho cá nhân có nhu cầu vay vốn để chi tiêu.
Để đảm bảo an toàn trong công tác cho vay, bên cạnh việc đơn giản hóa điều kiện và thủ tục, việc thẩm định và theo dõi kiểm tra khoản vay cũng cần được chú trọng.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, chính sách Marketing trở nên thiết yếu trong việc quảng bá hình ảnh và các sản phẩm, dịch vụ mới của ngân hàng đến tay người tiêu dùng Điều này không chỉ giúp thu hút khách hàng mà còn xây dựng niềm tin vững chắc đối với họ.
Hiện tại, chi nhánh chưa có phòng Marketing chuyên trách, dẫn đến việc các cán bộ tín dụng phải kiêm nhiệm công tác này thông qua huy động vốn Điều này không chỉ làm giảm hiệu quả công việc của họ mà còn tạo áp lực trong việc tìm kiếm khách hàng để đạt chỉ tiêu Do đó, chi nhánh cần thành lập một phòng Marketing chuyên trách để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và công tác tín dụng.
Chi nhánh cần đẩy mạnh khuyếch trương hình ảnh để thu hút nhiều khách hàng hơn, đặc biệt trong bối cảnh nhu cầu vay tiêu dùng đang tăng cao Hiện tại, số lượng khách hàng tiếp cận dịch vụ còn hạn chế do thiếu thông tin về sản phẩm và sự phức tạp trong thủ tục Do đó, việc xây dựng chính sách quảng bá hình ảnh là rất cần thiết để khách hàng hiểu rõ hơn về dịch vụ của ngân hàng Chi nhánh nên tăng cường quảng bá trên các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, internet và báo chí để tạo dựng hình ảnh tích cực Bên cạnh đó, việc bồi dưỡng đội ngũ giao dịch viên với thái độ phục vụ chuyên nghiệp và chu đáo sẽ tạo ấn tượng tốt đối với khách hàng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
CVTD đang ngày càng trở thành một yếu tố quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay Nó đóng vai trò là cầu nối kích thích sản xuất và tiêu dùng, đồng thời tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người dân Do đó, việc phát triển hoạt động CVTD không chỉ là xu hướng của các ngân hàng thương mại mà còn cần sự hỗ trợ từ Chính phủ và các bộ ngành liên quan thông qua các biện pháp khuyến khích và tạo điều kiện để hoạt động này phát triển một cách hiệu quả và an toàn.
Để thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) tại các ngân hàng thương mại (NHTM), cần thiết phải xây dựng một hành lang pháp lý thống nhất Hiện nay, hoạt động CVTD vẫn dựa vào quy chế và quy trình riêng của từng ngân hàng, điều này đã hạn chế sự phát triển của lĩnh vực này Chính phủ cần ban hành khung pháp lý đầy đủ cho hoạt động cho vay và CVTD, cùng với các lĩnh vực liên quan như luật nhà đất và luật thuế Việc này sẽ tạo ra nền tảng pháp lý vững chắc, giúp hoạt động CVTD mở rộng nhanh chóng và hiệu quả, phù hợp với điều kiện kinh tế của Việt Nam.
Hiện nay, sự chênh lệch thu nhập giữa thành phố và nông thôn ngày càng gia tăng, gây khó khăn cho việc mở rộng cơ hội việc làm tại nông thôn Đa số người dân ở khu vực này có thu nhập thấp, khiến họ không đủ khả năng tiếp cận các dịch vụ cần thiết Do đó, cần có chính sách đầu tư hợp lý và ưu đãi để khuyến khích các cá nhân và tổ chức đầu tư vào nông thôn, tạo ra nhiều việc làm và cải thiện thu nhập cho người dân.
Chính phủ cần thiết lập chính sách ổn định môi trường vĩ mô và tạo ra một môi trường kinh doanh cạnh tranh lành mạnh nhằm xác định chiến lược phát triển kinh tế bền vững Sự ổn định trong môi trường chính trị và văn hóa-xã hội sẽ góp phần phát triển kinh tế, kiểm soát giá cả và duy trì tỷ lệ lạm phát hợp lý, từ đó nâng cao thu nhập và mức sống của người dân Điều này sẽ kích thích nhu cầu tiêu dùng, khuyến khích người dân sử dụng nhiều sản phẩm và dịch vụ Một môi trường kinh tế ổn định cũng sẽ tạo tâm lý yên tâm cho doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu đa dạng về hàng hóa và dịch vụ trong cộng đồng.
Chính phủ cần đầu tư vào phát triển các ngành sản xuất hàng tiêu dùng để kích thích nhu cầu tiêu dùng của người dân Điều này sẽ tạo nền tảng vững chắc cho ngân hàng phát triển và mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng.
Các cơ quan chức năng cần phối hợp với ngân hàng để xác nhận thông tin và thu hồi nợ quá hạn, nhằm nâng cao chất lượng các khoản vay tiêu dùng Đồng thời, cần khuyến khích và tạo điều kiện cho ngân hàng cử cán bộ đi bồi dưỡng và nghiên cứu ở nước ngoài, cũng như có cơ chế thu hút nhân tài trở về phục vụ đất nước.
Để nhanh chóng giải quyết tranh chấp và bảo vệ lợi ích cho các bên tham gia, cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các ngân hàng, tòa án và cơ quan quản lý nhà nước.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước
NHNN cần hoàn thiện luật tín dụng và các văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động tín dụng, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng Cần thiết lập quy trình nghiệp vụ thống nhất, lãi suất cho vay hợp lý và cơ chế cho vay phù hợp Những thay đổi này phải dựa trên biến động và xu hướng của thị trường để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng.
Để đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) đi đúng quỹ đạo, cần thiết lập một khung pháp lý rõ ràng và chặt chẽ Điều này sẽ giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) yên tâm hơn khi ra quyết định cho vay và mở rộng số lượng khoản cho vay, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu tiêu dùng của người dân Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về CVTD, quy định rõ các loại sản phẩm và dịch vụ, đồng thời hỗ trợ khuyến khích hoạt động này để tạo ra một hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ Qua đó, các ngân hàng sẽ có thể chủ động hơn trong việc phát triển hoạt động CVTD.
Hoạch định chiến lược chung về công nghệ thông tin và dịch vụ ngân hàng đối với các ngân hàng thương mại là cần thiết để đảm bảo sự thống nhất trong quản lý và tạo ra sự bình đẳng trong cạnh tranh giữa các ngân hàng Việc này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn cải thiện chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
NHNN cần tăng cường hợp tác giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) trong và ngoài quốc doanh để xây dựng và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Hệ thống này sẽ giúp các ngân hàng dễ dàng truy cập thông tin kinh tế xã hội và thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng Đồng thời, việc này sẽ tạo ra sự đồng bộ trong hoạt động giữa các NHTM, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển chung.
3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong
Hội sở chính cần nhanh chóng triển khai và hướng dẫn cụ thể việc thực hiện các văn bản, quy định, quyết định và chỉ thị của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cũng như Ngân hàng Tiên Phong liên quan đến hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng (NH) nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) nói riêng, đảm bảo Chi nhánh hoạt động theo đúng quy định pháp luật và phù hợp với các mục tiêu, định hướng của NH cấp trên.
Hội sở chính cần tăng cường vai trò kiểm tra và kiểm soát nội bộ đối với các Chi nhánh Hoạt động này phải được thực hiện thường xuyên, toàn diện và chính xác nhằm phát hiện và xử lý kịp thời các vi phạm, đồng thời phòng ngừa rủi ro có thể xảy ra.
Hội sở chính cần hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin để quản lý thông tin đồng bộ trên toàn hệ thống Tất cả giao dịch sẽ được cập nhật vào một nguồn chung và được công bố trên toàn bộ hệ thống Đồng thời, Hội sở chính cũng cần áp dụng công nghệ và thiết bị mới nhằm phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả và năng lực kinh doanh của toàn hệ thống.