Luận văn thạc sĩ hubt huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh kinh bắc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐẠI NAM  NGÔ THỊ TUYẾT THANH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KINH BẮC LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐẠI NAM iệ il Tà u ận lu n vă ub H t  NGÔ THỊ TUYẾT THANH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KINH BẮC Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHÓA HỌC: PGS.TS TRỊNH THỊ HOA MAI HÀ NỘI, NĂM 2018 iệ il Tà u ận lu n vă ub H t LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sỹ "Huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kinh Bắc” công trình nghiên cứu độc lập; Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả sử dụng nhiều nguồn thông tin liên quan khác để phục vụ cho việc nghiên cứu, nguồn thông tin xử lý rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 17 tháng 06 năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Ngô Thị Tuyết Thanh iệ il Tà u ận lu vă n i ub H t LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình quan, cấp lãnh đạo cá nhân Tôi xin bày tỏ biết ơn sâu sắc kính trọng tới tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu thực đề tài Trước hết xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới cô giáo PGS-TS Trịnh Thị Hoa Mai, người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu trường Đại học Đại Nam, phòng Đào tạo trường Đại học Đại Nam, Viện đào tạo sau Đại học trường Đại học Đại Nam thầy, cô giáo, người trang bị cho kiến thức q báu để giúp tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cán Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc tận tình giúp đỡ tơi q trình thu thập số liệu kiểm nghiệm kết nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, đồng nghiệp, bạn bè động viên, chia sẻ, giúp đỡ nhiệt tình đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hồn thành luận văn Hà Nội, ngày 17 tháng 06 năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Ngô Thị Tuyết Thanh iệ il Tà u ận lu ii n vă ub H t MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ vii DANH MỤC BẢNG .viii MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Chức NHTM kinh tế 1.1.2 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động huy động vốn NHTM 12 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Quan niệm hiệu huy động vốn 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 24 1.3.2 Các nhân tố khách quan .26 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 29 1.4.1 Thực tiễn nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 29 iệ il Tà 1.4.2 Một số học rút 31 u ận lu iii n vă ub H t Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KINH BẮC 33 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KINH BẮC .33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .33 2.1.3 Khái quát hoạt động BIDV Kinh Bắc năm qua 36 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CHI NHÁNH KINH BẮC 38 2.2.1 Các nguồn huy động vốn BIDV Chi nhánh Kinh Bắc 38 2.2.2 Quy mô cấu vốn huy động 42 2.2.3 Chi phí huy động vốn 51 2.2.4 Doanh số thị phần huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc so với ngân hàng khác địa bàn 51 2.2.5 Tương quan huy động vốn sử dụng vốn 54 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV CHI NHÁNH KINH BẮC 56 2.3.1 Kết đạt 56 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân .57 Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ .63 HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KINH BẮC 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CHI NHÁNH KINH BẮC .63 iệ il Tà 3.1.1 Định hướng phát triển chung BIDV Chi nhánh Kinh Bắc 63 u ận lu iv n vă ub H t 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Chi nhánh Kinh Bắc 65 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CHI NHÁNH KINH BẮC 66 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 66 3.2.2 Vận dụng linh hoạt chế giá FTP chế độ lãi suất linh hoạt 68 3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing, nâng cao vị Chi nhánh .69 3.2.4 Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 71 3.2.5 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng 74 3.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay 75 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 79 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, Ngành có liên quan 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 iệ il Tà u ận lu v n vă ub H t DANH MỤC NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT Viết đầy đủ Viết tắt Bất động sản BĐS Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc BIDV chi nhánh Kinh Bắc Có kỳ hạn CKH Định chế tài ĐCTC Giấy tờ có giá GTCG Huy động vốn HĐV Khơng kỳ hạn KKH Ngân hàng NH Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng trung ương NHTƯ Tiền gửi TG Tổ chức kinh tế TCKT Tổ chức tín dụng TCTD iệ il Tà u ận lu vi n vă ub H t DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Kinh Bắc 34 Sơ đồ 2.2: Kết huy động vốn theo phương thức huy động BIDV .39 Kinh Bắc 39 Sơ đồ 2.3: Quy mô vốn huy động BIDV Kinh Bắc giai đoạn 2015-2017 43 Sơ đồ 2.4: Thị phần huy động vốn chi nhánh ngân hàng Bắc Ninh 53 iệ il Tà u ận lu vii n vă ub H t DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết kinh doanh BIDV Chi nhánh Kinh Bắc qua năm.37 Bảng 2.2: Kết huy động theo phương thức huy động BIDV Kinh Bắc 39 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn qua năm ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc 43 Bảng 2.4: Quy mô tốc độ tăng trưởng VHĐ chi nhánh BIDV Kinh Bắc so với toàn hệ thống 44 Bảng 2.5: Mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn BIDV Chi nhánh Kinh Bắc (Từ năm 2015 – 2017) 46 Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng BIDV Chi nhánh Kinh Bắc giai đoạn 2015 – 2017 47 Bảng 2.7: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn BIDV Chi nhánh Kinh Bắc giai đoạn 2015 – 2017 49 Bảng 2.8: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền BIDV Chi nhánh Kinh Bắc giai đoạn 2015 – 2017 50 Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn bình qn giai đoạn 2015 – 2017 51 Bảng 2.10: Thị phần huy động vốn chi nhánh ngân hàng Bắc Ninh 52 Bảng 2.11: Cơ cấu vốn huy động sử dụng vốn theo kỳ hạn .54 Bảng 2.12: Cơ cấu vốn huy động sử dụng vốn theo loại tiền 55 Bảng 3.1: Một số tiêu kết hoạt động, kinh doanh đến năm 2020 64 iệ il Tà u ận lu viii n vă ub H t người dân, doanh nghiệp không ngừng biến đổi cần phải có hoạt động nghiên cứu thị trường để ngân hàng có sách khách hàng phù hợp với thay đổi làm hài lòng khách hàng mức độ cao Mục đích nghiên cứu thị trường để tìm thỏa mãn nhu cầu khách hàng Chính vậy, sau nghiên cứu cần phân đoạn thị trường Do nhóm khách hàng có đặc điểm khác có nhu cầu khác Việc phân đoạn thị trường rõ nhu cầu đối tượng khách hàng khác nhau, nhu cầu khách hàng mà ngân hàng chưa thỏa mãn được, giúp ngân hàng xác định nên tập trung nguồn lực vào đoạn thị trường để đem lại hiệu cao - Tăng cường hình thức quảng cáo báo đài, phương tiện thông tin đại chúng, mạng internet, tích cực tham gia tài trợ cho hoạt động xã hội, học bổng cho sinh viên theo học trường đại học… biện pháp để xây dựng hình ảnh, thương hiệu BIDV Chi nhánh Kinh Bắc mắt công chúng Phát triển thương hiệu vấn đề đơn giản, BIDV Chi nhánh Kinh Bắc th cơng ty chuyên trách để đảm nhận nhiệm vụ Như hoạt động quảng cáo tuyên truyền thực cách bản, chuyên nghiệp - Tích cực chủ động biện pháp, kênh để huy động, khai thác, tìm kiếm khách hàng mở tài khoản tiền gửi, sử dụng sản phẩm dịch vụ tiền gửi vào Chi nhánh Tăng cường tiếp cận quan, đơn vị nghiệp, tổ chức xã hội, bệnh viện nơi cán có thu nhập ổn định để huy động guwit tiết kiệm Chi nhánh phải tổ chức phận chăm sóc, tư vấn khách hàng để tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái tôn trọng đến giao dịch với ngân hàng Nên tổ chức buổi tiếp xúc gặp gỡ khách hàng, tìm iệ il Tà hiểu tâm tư, nguyện vọng mong muốn khách hàng sản phẩm u ận lu 71 n vă ub H t ngân hàng để từ đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Đây biện pháp để nâng cao vị chi nhánh, để hình ảnh Chi nhánh lòng khách hàng - Thực tiếp cận với khách hàng để nghiên cứu sử dụng công cụ Marketing cho phù hợp với đối tượng khách hàng Đồng thời phải thường xuyên đào tạo tập huấn nghiệp vụ Marketing cho cán làm công tác Marketing Thường xuyên tham gia hội thảo cấp lãnh đạo để trao đổi kinh nghiệm cơng tác Marketing Nói chung sách Marketing hướng tới mục tiêu giới thiệu sản phẩm dịch vụ chi nhánh tới khách hàng, nâng cao uy tín, hình ảnh chi nhánh mắt khách hàng 3.2.4 Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Với châm ngôn xuyên suốt: “mỗi cán BIDV lợi cạnh tranh”, cán bộ, nhân viên yếu tố định hiệu kinh doanh ngân hàng Kết phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ cán ngân hàng Do Chi nhánh phải thường xuyên quan tâm đến công tác đào tạo đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên mình, cần tập vào nội dung sau: Thứ nhất, nâng cao ý thức cán việc góp sức tạo nên sức mạnh tập thể Trước hết nhằm nâng cao nhận thức cán công nhân viên chi nhánh vai trò vị hệ thống BIDV nói chung BIDV Kinh Bắc nói riêng kinh tế; hội thách thức tình hình ngân hàng nhằm thống ý thức hành động thực mục tiêu tăng trưởng phát triển Thứ hai, nâng cao kĩ nghiệp vụ cho cán ngân hàng iệ il Tà u ận lu 72 n vă ub H t Các giao dịch viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán với khách hàng Như vậy, giao tiếp giao dịch viên ngân hàng tác động trực tiếp đến tiến trình định sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Giao dịch viên phải nắm rõ quy định phong cách giao dịch không gian giao dịch Để nâng cao trình độ cán ngân hàng phải thường xuyên tự cập nhật, nghiên cứu quy trình nghiệp vụ, tính sản phẩm, kỹ bán hàng, nâng cao kỹ đàm phán, kỹ giáo tiếp với khách hàng để tăng cường khả tiếp thị, bán sản phẩm Ngồi chi nhánh th chun gia Marketing, tiếp xúc khách hàng, đào tạo kĩ xử lý tình giao dịch Chi nhánh thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm trao đổi nghiệp vụ HĐV, kỹ bán hàng theo dòng sản phẩm HĐV, theo chuyên đề cụ thể, thông qua buổi học tập nhằm thống cách thức thực có hiệu Bên cạnh đó, chi nhánh cần cử cán nguồn vốn học thêm khoá ngắn dài hạn huy động vốn, Marketing chuyên sâu lớp BIDV tổ chức Chi nhánh cần yêu cầu cán phải học tập nghiêm túc, hạt nhân để triển khai sản phẩm dịch vụ sau Sau khố học, cán nguồn phải có báo cáo đánh giá kết học tập phải có trách nhiệm truyền đạt lại nội dung cho cán huy động vốn khác trực tiếp thực nhiệm vụ Thứ ba, Chi nhánh có sách thi đua khen thưởng người lao động Để tạo bầu khơng khí thi đua tập thể, củng cố đoàn kết nội học iệ il Tà tập lẫn nhau, phát huy tính sáng tạo trách nhiệm cán bộ, chi u ận lu 73 n vă ub H t nhánh cần động viên kịp thời cán cơng nhân viên có cống hiến, có thành tích tốt việc thu hút khách hàng phục vụ tốt khách hàng Đồng thời cần phải có hình thức phạt nghiêm minh xử lý triệt để cán cơng nhân viên có thái độ tác phong chưa làm việc Từ chi nhánh tạo cho đội ngũ cán công nhân viên theo tiêu chuẩn, hiểu biết pháp luật, làm pháp luật, có trình độ chun mơn giỏi động, có hiệu làm việc cao Hơn nữa, phải xây dựng sách tiền lương, tiền thưởng hợp lý dựa sở mức đóng góp kết hoạt động chung, khơng phân phối theo kiểu bình quân để phát huy cách tối đa nguồn nhân lực sẵn có Thứ tư, bố trí xếp cán cho phù hợp với lực trình độ chun mơn Có mơi trường làm việc tốt, nắm rõ trình độ lực cán để bố trí cơng việc phù hợp phát huy tính hiệu việc sử dụng lao động Theo đó, mặt Chi nhánh cần bố trí xếp cán cho phù hợp với lực trình độ chun mơn người, mặt Chi nhánh phải luân phiên cơng viêc, thay đổi vị trí phù hợp để phát huy tính sáng tạo cán vị trí Ngồi cần bố trí cán phịng phù hợp, tránh tình trạng nơi thừa nơi thiếu người làm, cơng việc khơng phù hợp với trình độ cán bộ, đảm bảo mơi trường làm việc bình đẳng, cạnh tranh công bằng, không làm động lực phấn đấu nhân viên làm việc ngân hàng Có thể thấy, hoạt động ngân hàng thành cơng hay thất bại phụ thuộc nhiều vào trình độ chuyên môn, tinh thần trách nhiệm tập thể cán nhân viên Khi có đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, tinh thần trách nhiệm cao, khả giao tiếp tốt, nhanh nhẹn, xử lý tình iệ il Tà thơng minh, xác với tình phát sinh tạo lịng tin u ận lu 74 n vă ub H t với khách hàng, góp phần định vào kết hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng 3.2.5 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Với việc Việt Nam gia nhập WTO thị trường tài Việt Nam ngày hấp dẫn ngân hàng lớn khu vực giới đặt không BIDV Chi nhánh Kinh Bắc mà nhiều NHTM Việt Nam áp lực cạnh tranh lớn từ ngân hàng nước ngồi Vì thế, đổi công nghệ ngân hàng Việt Nam quan tâm Công nghệ ngân hàng đại tạo tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch, giúp ngân hàng xử lý tình nhanh, xác, kịp thời, thơng qua giữ chân khách hàng lại ngân hàng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Hơn nữa, sử dụng công nghệ tiên tiến, đại giúp cho ngân hàng giảm bớt nhiều chi phí q trình hoạt động, qua tăng lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, lựa chọn công nghệ cần ý đến khả tương thích mức độ đại cơng nghệ, trình độ chun mơn cán nhân viên ngân hàng thực trạng thị trường tài Việt Nam Như tránh tình trạng lãng phí khơng sử dụng cơng dụng thiết bị Việc phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động ngân hàng tạo điều kiện cho khơng hoạt động huy động vốn mà cịn hoạt động khác ngân hàng phát triển Công nghệ yếu tố giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Qua đó, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận cho ngân hàng iệ il Tà - Xây dựng cho chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng với mục u ận lu 75 n vă ub H t tiêu đón đầu, trước với hệ thống mở, có khả phát triển sản phẩm, tiện ích phong phú đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng - Khai thác tối đa thành tựu chương trình đại hố để tăng khả sử dụng sản phẩm huy động vốn có tiện ích cao, phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng - Khẩn trương đưa dịch vụ, tiện ích hỗ trợ giao dịch tiền gửi như: tiện ích ATM (vấn tin, gửi tiền, toán…), kết nối toán qua thẻ, tốn tự động, đưa cơng nghệ Phone – banking ebanking vào hoạt động ngân hàng 3.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Huy động vốn cho vay hai hoạt động NHTM có mối quan hệ biện chứng với Chỉ huy động vốn tốt ngân hàng thực cho vay Và ngược lại, cho vay đạt hiệu cao không mang lại thu nhập từ lãi lớn cho ngân hàng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn có tác động lớn tới phát triển kinh tế nói chung Khi huy động vốn tốt tạo tiền đề để ngân hàng thực hoạt động khác có hoạt động cho vay doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân kinh tế Việc hỗ trợ chủ thể mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm… Từ giảm thất nghiệp, giải nhiều công ăn việc làm cho kinh tế, thu nhập dân cư lên, nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng mà tăng lên Và hội để mở rộng hoạt động huy động vốn ngân hàng, giúp ngân hàng huy động vốn nhiều Muốn nâng cao hiệu hoạt động cho vay địi hỏi ngân hàng phải xây dựng quy trình cho vay hợp lý, tích cực kiểm tra, theo dõi sau cho vay, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng… Xây dựng “Văn hóa kinh doanh” cho ngân hàng Tà iệ il Ngồi ngân hàng thực số biện pháp khác u ận lu 76 n vă ub H t tìm cách cắt giảm chi phí huy động vốn, đơn giản hóa thủ tục tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm, phát triển hoạt động tư vấn tài chính, tư vấn khách hàng… để thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Hoạt động chi nhánh đạt hiệu cao hay thấp phụ thuộc lớn BIDV Hội Sở Đối với hoạt động HĐV chi nhánh muốn tiến hành phải đạo thống BIDV Hội Sở nhiều lĩnh vực khác nhau, lãi suất huy động, huy động gắn với cho vay đầu tư, chương trình khuyến huy động vốn vv Vì để nâng cao hiệu HĐV, tác giả xin đưa vài kiến nghị với BIDV sau: Thứ nhất, BIDV cần quan tâm đến việc tạo dựng thương hiệu cho Hiện Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ngân hàng khác quan tâm đến việc tạo dựng thương hiệu cho mình, thay đổi logo, thiết lập tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, thiết lập hệ thống nhận diện thương hiệu thống cho ngân hàng chi nhánh Nhưng nhìn chung, thương hiệu ngành Ngân hàng cịn mờ nhạt so với giới Có thể nói rằng, thương hiệu có vai trị định đến tồn phát triển ngân hàng, đặc biệt thời kỳ suy thối kinh tế tồn cầu Sự đổ vỡ hàng loạt thương hiệu ngân hàng lớn Mỹ thời gian vừa qua rút học lớn cho ngân hàng muốn trụ vững để song hành kinh tế vượt qua điểm uốn chu kỳ suy thoái “các ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam cần xây dựng thương hiệu ngân hàng phải có điểm khác biệt, độ nhận diện cao, quốc tế hóa truyền tải giá trị độc đáo, vừa lúc, vừa xoáy thẳng vào ước muốn khách hàng” Và định hướng quan trọng việc xây dựng thương hiệu iệ il Tà BIDV thời gian qua u ận lu 77 n vă ub H t Thứ hai, BIDV cần xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý cho chi nhánh Căn vào tình hình yêu cầu thị trường điều kiện cụ thể chi nhánh lực tài chính, địa bàn hoạt động, nhân tố người…để xác định, xây dựng hoàn thiện chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý, đắn tất mặt hoạt động kinh doanh ngân hàng Theo đó, chiến lược HĐV, xem chiến lược quan trọng ngân hàng, xây dựng, điều chỉnh chiến lược này, việc xác định tiêu cụ thể, khoa học, đòi hỏi ngân hàng phải đề biện pháp thực chặt chẽ, đảm bảo đáp ứng đầy đủ nguyên tắc Tức phải bám sát vào tình hình ngân hàng, chi nhánh, vào yếu tố thị trường… Ngoài ra, với hoạt động huy động vốn yếu tố lãi suất quan trọng Trong thời gian tới, để nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Chi nhánh Kinh Bắc nghiên cứu thực thi sách lãi suất theo hướng sau: - BIDV cần phải tham khảo mặt lãi suất huy động ngân hàng bạn, đồng thời kết hợp với mạnh sẵn có lĩnh vực huy động vốn để đề sách lãi suất huy động hợp lý Hiện tại, BIDV NHTM lớn có lịch sử gần 60 năm, có uy tín lớn có ưu so với ngân hàng bạn Những ưu này, ngân hàng trì mặt lãi suất huy động thấp so với ngân hàng khác chút đảm bảo huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng Tuy nhiên, tương lai lợi đi, ngân hàng khơng thực thi sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn so với ngân hàng bạn gặp khó khăn việc huy động vốn - BIDV nên có phân đoạn khách hàng để áp dụng mức lãi suất iệ il Tà cụ thể phù hợp với đoạn khách hàng Đối với khách hàng gửi số u ận lu 78 n vă ub H t tiền lớn, thời gian dài, khách hàng truyền thống nhận mức lãi suất huy động cao Ngân hàng áp dụng hình thức lãi suất thoả thuận khách hàng Thứ ba, BIDV cần phát triển mở rộng mạng lưới Đi đôi với việc xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý mang tính lâu dài sở tảng khả tài chính, lực cán công nhân viên…trong thời gian tới, BIDV cần thiết phải có biện pháp đẩy mạnh phát triển mạng lưới chi nhánh, đơn vị thành viên nhằm tạo cấu hợp lý tồn hệ thống Trong đó, đặc biệt trọng đến khu chế xuất, vùng kinh tế trọng điểm mở, khu vực đông dân cư, vùng nông thôn Hiện nhiều khách hàng xa trung tâm thành phố chưa tiếp cận với BIDV, nhiều khách hàng chưa co đủ lòng tin với BIDV việc mở rộng địa bàn xuống huyện, xã cần thiết để khai thác triệt để vốn dân tăng số lượng cho vay dịch vụ tiện ích có thu phí mang lại hiệu cho Ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng cần quan tâm mở rộng mạng lưới phải tính đến yếu tố “chi phí” Vì việc mở rộng mạng lưới làm cho chi phí ngân hàng tăng lên nhiều dẫn đến việc ngân hàng phải ấn định mức lãi suất đầu cao cắt giảm mức lãi suất đầu vào để bù đắp cho khoản chi phí phát sinh thêm mở rộng mạng lưới chưa hẳn đem lại hiệu mong muốn cho ngân hàng mà trái lại trở thành nhân tố trực tiếp làm giảm hiệu hoạt đơng kinh doanh ngân hàng Thứ tư, BIDV cần củng cố nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng cần tích cực nữa, mạnh dạn việc mở rộng, đa dạng hóa lĩnh vực kinh doanh, thực nhiều loại hình dịch vụ nhận tiền gửi, vừa cho vay, vừa mua bán loại ngoại tệ vàng bạc đá quý…đảm bảo đáp ứng tối iệ il Tà đa nhu cầu khách hàng đến với ngân hàng, qua ngân hàng tạo u ận lu 79 n vă ub H t nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng Ngoài dịch vụ áp dụng, BIDV nên tiến hành phát triển thêm dịch vụ như: dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thơng tin: dịch vụ tư vấn ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, chọn sản phẩm sản xuất, tính tốn nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất có lợi nhất…Trong mơ hình ngân hàng đại nghiệp vụ tư vấn thông tin trở nên quan trọng Các ngân hàng có phận tư vấn có mối quan hệ chặt chẽ với quan thơng tin để cung cấp dịch vụ thông tin cho khách hàng Thứ năm, BIDV cần có sách đầu tư người Để nâng cao trình độ quản lý nghiệp vụ chun mơn, từ rút kinh nghiệm áp dụng vào thực tiễn nước ta, BIDV cần có kế hoạch đào tạo cán trẻ, cán có lực như: gửi cán trẻ, có lực học tập nước ngoài, đặc biệt nước có cơng nghệ ngân hàng tiến tiến Nhật Bản, Mỹ, Thụy sỹ… Thứ sáu, BIDV cần đại hố cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ đại sở để hoạt động ngân hàng tiến hành trôi chảy, tiết kiệm thời gian chi phí quản lý, chi phí hoạt động Do ngân hàng thiết phải không ngừng đổi nâng cấp cơng nghệ để khắc phục thiếu xót bảo đảm hoạt động ngân hàng thông suốt 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước xem ngân hàng ngân hàng, có vị trí lớn quản lý, điều hành thị trường tiền tệ Hoạt động HĐV NHTM phụ thuộc nhiều vào sách tiền tệ NHNN đường lối sách kinh tế thời kỳ Trong thời gian tới để công tác HĐV NHTM đạt hiệu cao sách điều tiết vĩ mơ NHNN cần phải tiếp tục hoàn thiện đổi Cụ thể: iệ il Tà u ận lu 80 n vă ub H t NHNN cần thực thi sách tiền tệ đắn, đảm bảo tính minh bạch, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng , ngân hàng có hội thu hút nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Mặt khác, NHNN cần cải tiến khơng ngừng hồn thiện hệ thống văn pháp quy quản lý ngoại hối, đảm bảo ln sau sát với tình hình thực tế NHNN cần ban hành hệ thống sách lãi suất linh hoạt, có tính ổn định lâu dài phù hợp với thời ky, tạo điều kiện để NHTM định lãi suất HĐV, lãi suất cho vay phù hợp, tránh tình trạng thừa thiếu vốn, làm thị trường cân NHNN cần kiềm chế đẩy lùi tượng la hố: trước hết phải giữ vững ổn định giá trị đồng Việt Nam mức lạm phát thấp với thời gian dài, gây lòng tin dân chúng doanh nghiệp vào tiền VNĐ Cần tiếp tục áp dụng chế lãi suất tiền gửi VNĐ cao lãi suất tiền gửi USD để hướng người tích luỹ gửi vào NHTM VNĐ Mặc dù NHNN thị chấn chỉnh việc thực lãi suất huy động tổ chức tín dụng bình ổn thị trường huy động vốn Tuy nhiên việc số tổ chức tín dụng ngầm huy động vượt lãi suất trần xảy NHNN cần nghiêm túc tra có biện pháp xử lý thích đáng để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tất ngân hàng NHNN cần có hướng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn trung dài hạn như: tiết kiệm vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng…cần có quy định cụ thể áp dụng lãi suất khoản tiền gửi có kỳ hạn dài 10 năm, 20 năm… iệ il Tà u ận lu 81 n vă ub H t 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, Ngành có liên quan Giải pháp huy động vốn BIDV Chi nhánh Kinh Bắc nhiều NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ, tác động tới công tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trị nhà nước, phủ việc ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Nhà nước cần ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, hồn thiện mơi trường pháp lý lĩnh vực ngân hàng, ổn định lại hệ thống ngân hàng thương mại Nhà nước cần phối hợp chặt chẽ với quan chức để xây dựng hành lang pháp lý ổn định, thống đồng Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước Song chưa thực thống đồng bộ, ngân hàng cịn tình trạng thực quy định riêng Do đó, để đảm bảo quyền đáng người gửi tiền cần có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật bảo đảm tiền gửi… Nhà nước cần phối hợp với cơ quan chức đảm bảo củng cố hệ thống NHTM Nhà nước cần có quy định giải pháp đồng vừa mang tính khuyến khích vừa mang tính bắt buộc tổ chức, cá nhân nước mở rộng tốn qua ngân hàng, khơng dùng tiền mặt lưu thơng Ví dụ Nhà nước quy định bắt buộc đơn vị phải trả lương cho nhân viên qua ngân hàng Bên cạnh Nhà nước cần nâng cao quy định quảng cáo, marketing, cạnh tranh thành luật để tạo sân chơi bình đẳng cho ngân hàng thương mại iệ il Tà u ận lu 82 n vă ub H t Nhà nước cần phối hợp với cơ quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh các đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù hình thức Người dân an tâm gửi tiền kỳ hạn dài vào định chế tài kinh tế Như địi hỏi Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo mức lãi suất thực dương cho người gửi tiền, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ Nhà nước cần phối hợp với cơ quan chức đảm bảo ổn định môi trường xã hội Nhà nước cần tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập ổn định đời sống nâng cao trình độ văn hố người dân Một đời sống người dân nâng cao giúp họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ, từ đó, tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn dân cư iệ il Tà u ận lu 83 n vă ub H t TÀI LIỆU THAM KHẢO I Sách, Tạp chí Cẩm Nguyệt Anh “ Một số giải pháp hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Sơn La” (2014), luận văn thạc sĩ , Trường Đại học Thương Mại David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Frediric S Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Đào Thị Hồng “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Bắc Giang” (2016), luận văn thạc sĩ Đinh Thị Mai Hương “Huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Vietcombank Chi nhánh Hải Dương” (2014), luận văn thạc sĩ , Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng nhà nước chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết năm 20152017 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – chi nhánh Bắc Ninh Báo cáo kết hoạt động năm 2016 10.Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á- chi nhánh Bắc Ninh Báo cáo kết kinh doanh năm 2014-2016 11.Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương - chi nhánh Bắc Ninh Báo cáo kết hoạt động năm 2016 iệ il Tà 12.Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc u ận lu 84 n vă ub H t Báo cáo tổng kết năm 2015, 2016, 2017 13.Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc Kế hoạch kinh doanh năm 2018, 2019, 2020 14.Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 15.Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 16.Tạp chí Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 17.Tạp chí Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam II Websile 18.http://www.ebank.vnexpress.net 19.http://www.sbv.gov.vn 20.http://www.vietcombank 21.http://www.vietinbank 22.http://www.vneconomy.vn 23.http://www.bidv.com.vn iệ il Tà u ận lu 85 n vă ub H t