Luận văn thạc sĩ kinh tế giải pháp phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh láng hạ

NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT

Khái niệm, đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt

Thanh toán trong các mối quan hệ kinh tế là quá trình thực hiện chi trả giữa các bên liên quan Có hai hình thức thanh toán chính: thanh toán bằng tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt.

Thanh toán bằng tiền mặt là phương thức giao dịch trực tiếp giữa bên mua và bên bán, được coi là hình thức thanh toán đơn giản và tiện lợi nhất từ lâu Đến đầu thế kỷ 20, tiền không chỉ là phương tiện trao đổi mà còn đóng vai trò quan trọng trong sản xuất và lưu thông hàng hóa, với các chức năng như thước đo giá trị, phương tiện lưu thông, cất giữ giá trị và thanh toán quốc tế Chức năng thước đo giá trị là cơ bản nhất, giúp phân biệt tiền tệ với các tài sản khác Việc sử dụng tiền làm phương tiện trao đổi không chỉ nâng cao hiệu quả kinh tế mà còn thúc đẩy sự phát triển sản xuất xã hội, giảm thiểu thời gian trao đổi hàng hóa và dịch vụ Hiện nay, thanh toán bằng tiền mặt chủ yếu diễn ra qua giao dịch trực tiếp giữa hai bên, mặc dù có thể thực hiện qua ngân hàng.

Khi nền kinh tế phát triển mạnh, việc thanh toán bằng tiền mặt trở nên không đủ để đáp ứng nhu cầu, bộc lộ nhiều nhược điểm như khối lượng tiền mặt lớn, cồng kềnh, tốn kém và không an toàn, đặc biệt khi người mua và người bán cách xa nhau Do đó, việc áp dụng hình thức thanh toán mới, tiện lợi và an toàn hơn là điều mà mọi quốc gia đều quan tâm Sự ra đời của TTKDTM đã đáp ứng nhu cầu về khoảng cách địa lý, tốc độ thanh toán và tiết kiệm chi phí, khiến TTKDTM ngày càng chiếm ưu thế và dần thay thế hoàn toàn phương thức thanh toán truyền thống.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

TTKDTM là phương thức thanh toán gián tiếp giữa bên mua và bên bán, không sử dụng tiền mặt mà dựa vào các chứng từ hợp pháp như giấy nhờ thu, giấy ủy nhiệm chi, và séc Phương thức này cho phép trích chuyển vốn từ tài khoản của một đơn vị sang tài khoản của đơn vị khác thông qua ngân hàng Sự phát triển không ngừng của khoa học công nghệ đã tạo ra nhiều cơ hội mới cho hình thức thanh toán này.

TTKDTM hiện nay bao gồm nhiều hình thức thanh toán đa dạng, từ thanh toán qua tài khoản ngân hàng tại quầy, qua đơn vị chấp nhận thẻ, đến các phương thức thanh toán trực tuyến như internet và điện thoại di động Ngoài ra, còn có các dịch vụ thanh toán không cần tài khoản như ví điện tử, mang đến sự tiện lợi cho người dùng.

1.1.2 Đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng thương mại

Hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ra đời cùng với đồng tiền ghi sổ và phát triển song song với hệ thống Ngân hàng Sự tồn tại và phát triển của hệ thống Ngân hàng đã tạo điều kiện cho cá nhân và tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi, thực hiện thanh toán qua chuyển khoản Thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ là công cụ kế toán mà còn là phương tiện chuyển hóa giá trị hàng hóa và dịch vụ.

Nó có một số đặc điểm sau:

Trong thanh toán không dùng tiền mặt, sự vận động của tiền tệ diễn ra độc lập với hàng hóa, cả về thời gian lẫn không gian, thường không có sự khớp nhau Đây là đặc điểm nổi bật nhất của hình thức thanh toán này.

Trong thanh toán không dùng tiền mặt, không có vật trung gian trao đổi như trong thanh toán tiền mặt, mà chỉ sử dụng tiền kế toán hay tiền ghi sổ Hình thức này được ghi chép trên các chứng từ sổ sách kế toán, thể hiện đặc điểm riêng của thanh toán không dùng tiền mặt.

Trong thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng đóng vai trò vừa là tổ chức vừa là đơn vị thực hiện các giao dịch Chỉ ngân hàng, với tư cách là người quản lý tài khoản tiền gửi của khách hàng, mới có quyền thực hiện các khoản trích chuyển theo các nguyên tắc chuyên môn đặc thù của mình.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nghiệp vụ này, Ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán đối với các khách hàng của mình.

Thanh toán không dùng tiền mặt, nếu được tổ chức và thực hiện hiệu quả, sẽ mang lại nhiều lợi ích tích cực Trong tương lai, với sự phát triển của xã hội và nhu cầu thị trường, hình thức thanh toán này sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc lưu chuyển tiền tệ và thanh toán giá trị của nền kinh tế.

1.1.3 Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt

1.1.3.1 Vai trò đối với nền kinh tế

TTKDTM giúp nhà nước tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt như in ấn, bảo quản và vận chuyển Thời gian thanh toán được rút ngắn, tăng cường tốc độ quay vòng của tiền Thanh toán qua ngân hàng mang lại tính minh bạch trong thu – chi của doanh nghiệp và cá nhân, từ đó hạn chế tình trạng trốn thuế Ngoài ra, việc trả lương qua thẻ ATM và thanh toán ngân hàng cũng giúp kiểm soát thu nhập cá nhân, ngăn chặn hoạt động rửa tiền của tổ chức tội phạm và quan chức tham nhũng.

1.1.3.2 Vai trò đối với Ngân hàng

Việc phát triển dịch vụ TTKDTM giúp ngân hàng huy động nguồn tiền nhàn rỗi của khách hàng với chi phí thấp, đồng thời phát triển các sản phẩm dịch vụ đi kèm Dịch vụ này giảm chi phí kiểm đếm và vận chuyển, tiết kiệm sức lực và thời gian, mang lại hiệu quả lớn Hơn nữa, việc phát triển dịch vụ TTKDTM còn là động lực để ngân hàng cải tiến và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế.

1.1.3.3 Vai trò đối với Ngân hàng nhà nước và cơ quan tài chính a) Đối với Ngân hàng Nhà nước

Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt là yếu tố quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Hình thức thanh toán này giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông và tăng cường khối lượng tiền ghi sổ, từ đó tạo điều kiện cho Ngân hàng Trung ương sử dụng hiệu quả các công cụ chính sách tiền tệ.

Thanh toán không dùng tiền mặt giúp kiểm soát lạm phát hiệu quả thông qua việc quản lý tỷ lệ dự trữ bắt buộc và tỷ lệ tái chiết khấu Ngân hàng Trung ương điều chỉnh khối lượng tiền tệ cung ứng, góp phần duy trì sự ổn định cho nền kinh tế Dựa vào các giao dịch thanh toán, các chính sách tài chính được hoạch định một cách hợp lý Ở những quốc gia phát triển, việc sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành thói quen văn hóa quan trọng.

Tăng tỷ trọng TTKDTM không chỉ tiết kiệm chi phí lưu thông mà còn cải thiện quản lý tài sản doanh nghiệp Khi các giao dịch thanh toán chủ yếu thực hiện qua chuyển khoản như UNC, séc hay thẻ, tiền chỉ chuyển từ tài khoản này sang tài khoản khác trong hệ thống ngân hàng Điều này giúp hạn chế tổn thất tài sản của Nhà nước và người dân.

Quy định chung trong thanh toán không dùng tiền mặt

1.2.1 Đối với khách hàng (chủ tài khoản)

1.2.1.1 Điều kiện để thanh toán không dùng tiền mặt

Theo nghị định 101/2014/NĐ-CP ban hành ngày 10 tháng 01 năm 2014, Chính phủ quy định các điều kiện để khách hàng thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt.

(i) Đối với khách hàng là tổ chức tín dụng

Việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán giữa các tổ chức tín dụng cần tuân thủ quy định của Luật Các tổ chức tín dụng Tài khoản thanh toán chỉ được sử dụng cho mục đích thanh toán, không được phép dùng cho các mục đích khác.

Ngân hàng Nhà nước đã cho phép các ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động trong lĩnh vực ngoại hối mở tài khoản thanh toán bằng ngoại tệ Việc mở và sử dụng những tài khoản này phải tuân thủ các quy định của pháp luật liên quan đến ngoại hối.

(ii) Đối với khách hàng là cá nhân và tổ chức không phải là tổ chức tín dụng

Ngân hàng và chi nhánh Ngân hàng nước ngoài cung cấp hướng dẫn chi tiết về quy trình mở tài khoản thanh toán cho khách hàng, đảm bảo tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước cũng như các quy định pháp luật liên quan.

Người mở tài khoản thanh toán phải là cá nhân có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự Đối với những người từ 15 đến dưới 18 tuổi có tài sản riêng, việc mở tài khoản cần có sự giám hộ theo quy định pháp luật.

Tài khoản thanh toán chung là loại tài khoản có từ hai chủ thể trở lên cùng đứng tên Chủ tài khoản có thể là tổ chức hoặc cá nhân Việc sử dụng tài khoản thanh toán chung, cùng với quyền và nghĩa vụ của các chủ tài khoản, cần phải được xác định rõ ràng bằng văn bản để đảm bảo tuân thủ các quy định liên quan.

1.2.1.2 Quyền của chủ tài khoản

Chủ tài khoản có quyền sử dụng số tiền trong tài khoản thông qua các lệnh thanh toán hợp pháp và hợp lệ Ngân hàng nơi mở tài khoản cam kết tạo điều kiện thuận lợi để chủ tài khoản sử dụng dịch vụ một cách hiệu quả và an toàn Chủ tài khoản được phép lựa chọn và sử dụng các dịch vụ thanh toán phù hợp với nhu cầu, khả năng và quy định pháp luật Ngoài ra, chủ tài khoản có quyền uỷ quyền cho người khác sử dụng tài khoản theo quy định và yêu cầu Ngân hàng thực hiện các lệnh thanh toán hợp pháp trong phạm vi số dư Có và hạn mức thấu chi (nếu được phép).

Người sở hữu tài khoản ngân hàng có quyền yêu cầu cung cấp thông tin về các giao dịch thanh toán và số dư tài khoản của mình Họ cũng có quyền yêu cầu ngân hàng đóng, phong tỏa hoặc thay đổi cách thức sử dụng tài khoản khi cần thiết Ngoài ra, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất cho số tiền trong tài khoản, mức lãi suất này được ngân hàng quy định tùy theo đặc điểm của tài khoản, số dư và phù hợp với cơ chế quản lý lãi suất của Ngân hàng Nhà nước trong từng thời kỳ.

1.2.1.3 Trách nhiệm của chủ tài khoản Đảm bảo có đủ tiền trên tài khoản để thực hiện các lệnh thanh toán đã lập.Chịu trách nhiệm về việc chi trả vượt quá số dư Có trên tài khoản trừ trường hợp đã có thoả thuận thấu chi với Ngân hàng Khách hàng là Tổ chức tín dụng có nhận thanh toán phải duy trì trên tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước số dư bình quân không thấp hơn mức dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Nhà nước quy định

Tự tổ chức hạch toán, theo dõi số dư trên tài khoản, đối chiếu với Giấy báo

Nợ, Giấy báo Có, hoặc Giấy báo số dư tài khoản do Ngân hàng nơi mở tài khoản gửi đến.

Chịu trách nhiệm về những sai sót hay hành vi lợi dụng, lừa đảo khi sử dụng dịch vụ thanh toán qua tài khoản do lỗi của mình.

Để đảm bảo an toàn trong giao dịch tài chính, bạn cần tuân thủ các hướng dẫn của Ngân hàng nơi mở tài khoản về lập lệnh thanh toán, sử dụng phương tiện thanh toán và thực hiện giao dịch qua tài khoản Ngoài ra, việc sử dụng, luân chuyển và lưu trữ chứng từ giao dịch cũng rất quan trọng Hãy luôn đảm bảo thực hiện các biện pháp an toàn theo quy định của Ngân hàng.

Khi phát hiện sai sót hoặc nhầm lẫn trên tài khoản, hãy ngay lập tức thông báo cho Ngân hàng nơi bạn mở tài khoản Đồng thời, cần cung cấp thông tin chính xác khi yêu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán hoặc trong quá trình thực hiện các giao dịch thanh toán qua tài khoản của bạn.

Không được cho thuê, cho mượn tài khoản hoặc sử dụng tài khoản của mình cho các giao dịch thanh toán liên quan đến những khoản tiền có nguồn gốc bất hợp pháp.

Ngân hàng có quyền chủ động trích tài khoản của khách hàng trong các trường hợp như sau: (a) Khi có các khoản nợ đến hạn, quá hạn, lãi suất và chi phí hợp lệ phát sinh trong quá trình quản lý tài khoản và cung ứng dịch vụ thanh toán; (b) Khi có nghĩa vụ thanh toán theo quyết định của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền; và (c) Trong các trường hợp khác theo thỏa thuận giữa Ngân hàng và khách hàng.

Ngân hàng có quyền từ chối thực hiện lệnh thanh toán của khách hàng trong những trường hợp sau: Thứ nhất, khi khách hàng không hoàn thành đầy đủ các yêu cầu thủ tục thanh toán hoặc lệnh thanh toán không hợp lệ, không khớp với các thông tin đã đăng ký, hoặc không phù hợp với các thỏa thuận đã ký kết giữa ngân hàng và khách hàng Thứ hai, nếu khách hàng không đủ số dư trong tài khoản để thực hiện lệnh thanh toán mà không có thỏa thuận thấu chi trước với ngân hàng.

Ngân hàng có quyền từ chối thực hiện yêu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán của khách hàng nếu phát hiện người dùng vi phạm quy định hiện hành hoặc thỏa thuận đã ký kết, cũng như có dấu hiệu vi phạm pháp luật Trong trường hợp này, ngân hàng sẽ giữ lại tang vật và thông báo ngay với cơ quan có thẩm quyền để xem xét và xử lý.

- Phong toả, đóng, chuyển đổi hoặc tất toán số dư tài khoản theo quy định.

- Được quy định các biện pháp đảm bảo an toàn trong thanh toán tuỳ theo yêu cầu và đặc thù hoạt động.

- Yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin có liên quan khi sử dụng dịch vụ thanh toán theo quy định

- Phạt do khách hàng vi phạm các quy định về sử dụng tài khoản đã thoả thuận hoặc đã có quy định.

1.2.2.2 Trách nhiệm của Ngân hàng

Khái quát về cơ chế thanh toán không dùng tiền mặt

1.3.1 Các phương thức thanh toán vốn giữa các Ngân hàng

1.3.1.1 Thanh toán liên Ngân hàng cùng hệ thống

Thanh toán liên chi nhánh Ngân hàng là phương thức thanh toán vốn giữa các chi nhánh Ngân hàng trong cùng một hệ thống Ngân hàng.

Thanh toán liên chi nhánh Ngân hàng là quá trình chuyển tiền giữa các chi nhánh khác nhau của cùng một ngân hàng, nhằm mục đích thực hiện các giao dịch thanh toán hiệu quả.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế hàng hoá và dịch vụ phân tích mối quan hệ giữa hai khách hàng mua và bán khi họ không mở tài khoản tại cùng một chi nhánh ngân hàng Nghiên cứu tập trung vào việc chuyển cấp vốn và điều hoà vốn trong nội bộ hệ thống ngân hàng, nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động tài chính.

Tùy thuộc vào đặc điểm của từng hệ thống ngân hàng, việc tổ chức hệ thống thanh toán liên chi nhánh cần được thực hiện một cách phù hợp Một số hệ thống ngân hàng có thể thiết lập hệ thống thanh toán liên chi nhánh toàn hệ thống, trong khi những hệ thống khác có thể bổ sung thêm hệ thống thanh toán nội tỉnh để phục vụ cho việc thanh toán giữa các chi nhánh trong cùng một tỉnh hoặc thành phố Điều này giúp thực hiện kiểm soát và đối chiếu liên chi nhánh nội tỉnh theo sự ủy quyền của cấp trung ương (Hội sở chính).

Vấn đề quan trọng trong thanh toán liên ngân hàng (TTLCNNH) là xác định phương thức kiểm soát và đối chiếu Việc này không chỉ đảm bảo tính chính xác và an toàn cho số liệu trong TTLCNNH mà còn kiểm soát nguồn vốn của các ngân hàng tham gia thanh toán Mặc dù các chi nhánh ngân hàng là đơn vị trực thuộc, nhưng chúng vẫn là đơn vị hạch toán nội bộ và cần có nguồn vốn để đảm bảo các khoản thanh toán của mình.

Thanh toán liên hàng là một phần quan trọng trong quy trình thanh toán của ngân hàng, đóng vai trò thiết yếu đối với sự phát triển của nền kinh tế và ngành ngân hàng Việc thực hiện hiệu quả công tác thanh toán liên hàng không chỉ góp phần nâng cao hiệu suất hoạt động của ngân hàng mà còn thúc đẩy sự ổn định và tăng trưởng kinh tế.

Thanh toán liên hàng giúp quá trình giao dịch diễn ra nhanh chóng và chính xác Thay vì phải mang tiền mặt từ ngân hàng để thanh toán cho người bán, khách hàng chỉ cần ủy nhiệm cho ngân hàng của mình trích tiền từ tài khoản để thanh toán cho người bán thông qua ngân hàng của họ.

Thanh toán liên hàng giúp tăng cường tốc độ luân chuyển vốn, hỗ trợ quá trình tái sản xuất mở rộng Nhờ vào thời gian thanh toán nhanh, quy trình sản xuất và lưu thông hàng hóa, dịch vụ được rút ngắn đáng kể.

Thanh toán liên hàng thúc đẩy sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt, khuyến khích cá nhân và tổ chức mở tài khoản tại các ngân hàng.

NH, ổn định và phát triểnkhách hàng.

Thanh toán liên hàng giúp giảm chi phí lưu thông bằng cách loại bỏ nhu cầu vận chuyển tiền mặt giữa các địa điểm, đồng thời hạn chế rủi ro mất mát và tham ô trong quá trình thanh toán.

Thanh toán liên hàng chỉ áp dụng cho các Ngân hàng trong cùng hệ thống, dẫn đến việc xử lý chứng từ vẫn mang tính thủ công Điều này gây khó khăn trong việc phát hiện sai sót, bảo mật thông tin và đặc biệt là trong quy trình quyết toán cuối năm, khi khối lượng công việc lớn và nhiều vấn đề từ năm trước vẫn chưa được giải quyết.

1.3.1.2 Thanh toán bù trừ giữa các Ngân hàng a) Khái niệm

Thanh toán bù trừ giữa các Ngân hàng (TTBT) là phương thức thanh toán vốn giữa các Ngân hàng, thực hiện bằng cách bù trừ tổng số phải thu và phải trả Dựa trên kết quả bù trừ, các Ngân hàng chỉ thanh toán cho nhau số chênh lệch TTBT phát sinh từ các khoản tiền hàng hoá, dịch vụ của khách hàng mở tài khoản tại các Ngân hàng khác nhau hoặc từ việc thanh toán vốn của chính Ngân hàng.

TTBT là hình thức thanh toán được thực hiện giữa các ngân hàng khác hệ thống hoặc giữa các đơn vị ngân hàng trong cùng một hệ thống Phương pháp trao đổi chứng từ và chuyển số liệu quyết định cơ chế TTBT, bao gồm TTBT giấy và TTBT điện tử Quy trình thanh toán này đảm bảo tính hiệu quả và an toàn trong giao dịch tài chính.

Thanh toán bù trừ giấy

Ngân hàng chủ trì sẽ mở tài khoản chi tiết nhằm hạch toán kết quả thanh toán bù trừ của các thành viên Các ngân hàng thành viên trong hệ thống thanh toán bù trừ (TTBT) có trách nhiệm xử lý tất cả các chứng từ liên quan đến TTBT với các ngân hàng khác và lập bảng kê theo mẫu quy định.

Sơ đồ 1.1 Quy trình thanh toán bù trừ giấy của NHTM

(Nguồn: Thanh toán quốc tế) Chú thích:

Các ngân hàng thành viên tham gia vào thị trường chứng khoán cần thực hiện việc giao nhận chứng từ trực tiếp với nhau Trong quá trình giao nhận, các bên phải đối chiếu chứng từ với bảng kê thị trường chứng khoán và sau đó tiến hành ký sổ xác nhận.

(2): Các Ngân hàng thành viên nộp bảng TTBT cho Ngân hàng chủ trì.

Ngân hàng chủ trì sẽ trích tiền từ tài khoản tiền gửi của ngân hàng phải trả, dựa trên kết quả thanh toán bù trừ, để chuyển vào tài khoản tiền gửi của ngân hàng thành viên phải thu.

Thanh toán bù trừ điện tử

Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt

Phát triển TTKDTM (Thương mại điện tử) không chỉ là sự gia tăng về quy mô mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ Mục tiêu chính của TTKDTM là thay thế các hoạt động thanh toán bằng tiền mặt, từ đó giảm thiểu lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế.

Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là xu hướng tất yếu trong thời đại hiện nay, góp phần gia tăng thu nhập cho các ngân hàng thương mại thông qua việc thu phí từ hoạt động thanh toán Sự phát triển này không chỉ thúc đẩy hiệu quả hoạt động của các tổ chức kinh tế mà còn hỗ trợ sự phát triển của nền kinh tế trong nước.

1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại các Ngân hàng thương mại

1.4.2.1 Các chỉ tiêu định lượng

(i) Mức gia tăng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt

Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt là chỉ số tổng giá trị thanh toán trong một kỳ, thường là một năm Chỉ tiêu này cần được xem xét không chỉ trong một thời kỳ đơn lẻ mà còn trong toàn bộ quá trình phát triển, đồng thời so sánh với các ngân hàng khác Việc phân tích các yếu tố tác động bên ngoài sẽ giúp chỉ số này phản ánh chính xác sự phát triển của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.

Doanh số thấp của Ngân hàng cho thấy hoạt động TTKDTM không phát triển, điều này chỉ ra rằng Ngân hàng có ít khả năng mở rộng hoạt động TTKDTM trong tương lai.

Mức gia tăng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt được xác định theo công thức:

Doanh số KDTM kỳ này – Doanh số KDTM kỳ trước

Doanh số KTTM kỳ trước

Chỉ tiêu mức gia tăng thu nhập từ dịch vụ TTKDTM cho biết sự thay đổi tổng số tiền mà Ngân hàng thu được từ hoạt động TTKDTM so với năm trước Thông qua đó, Ngân hàng có thể đánh giá tình hình biến động trong mức độ sử dụng dịch vụ thanh toán này của khách hàng.

(ii) Mức gia tăng số món loại hình thanh toán không dùng tiền mặt (H5)

Số món loại hình TTKDTM i đại diện cho số lượng giao dịch thanh toán theo hình thức i, bao gồm séc chuyển khoản, séc bảo chi, UNT, UNC và thẻ thanh toán, mà ngân hàng thực hiện theo yêu cầu của khách hàng.

Khi đó, công thức xác định mức gia tăng số món loại hình TTKDTM i được xác định như sau:

Số món TTKDTM i kỳ này – Số món TTKDTM i kỳ trước

Số món TTKDTM i kỳ trước

Chỉ tiêu mức gia tăng số món loại hình thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) i cho biết sự thay đổi về số lượng giao dịch thanh toán theo hình thức i trong năm nay so với năm trước Thông qua đó, có thể đánh giá mức độ tăng trưởng và sự linh hoạt trong việc sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, cũng như mức độ đầu tư của ngân hàng cho công tác thanh toán KDTM.

Ngân hàng không chỉ tập trung vào việc tối đa hóa lợi nhuận mà còn coi trọng việc tối đa hóa tổng số phí thu được, điều này đóng vai trò quan trọng trong hoạt động dịch vụ của mỗi ngân hàng.

Tổng số phí thu được từ hoạt động thanh toán điện tử của Ngân hàng phản ánh sự phát triển của dịch vụ này; số lượng giao dịch càng lớn, phí thu được càng cao Để thu hút nhiều khách hàng, ngân hàng cần duy trì mức phí thanh toán thấp, vì khách hàng sẽ chọn ngân hàng có phí thấp hơn trong cùng một điều kiện.

1.4.2.2 Các chỉ tiêu định tính

Tính an toàn và chính xác là hai yêu cầu cơ bản đối với TTKDTM, đặc biệt trong môi trường rủi ro cao liên quan đến tiền tệ, một loại hàng hóa nhạy cảm với biến động thị trường Rủi ro có thể phát sinh từ nhiều nguyên nhân, trong đó có khả năng cán bộ ngân hàng không nắm rõ tình hình tài chính.

Khách hàng đến với ngân hàng với mong muốn giảm thiểu rủi ro trong thanh toán qua thẻ tín dụng, đồng thời tăng cường độ an toàn trong các giao dịch tài chính.

(ii) Giảm thiểu rủi ro trong thanh toán

Trong TTKDTM, các rủi ro bao gồm rủi ro pháp lý, rủi ro hoạt động, rủi ro an toàn và rủi ro thanh khoản, cùng với các rủi ro kinh tế khác khi khách hàng không có khả năng trả nợ do kinh doanh kém hoặc phá sản Để đảm bảo sự phát triển và ổn định của hoạt động thanh toán, việc giảm thiểu rủi ro liên quan đến thanh toán qua Ngân hàng là rất quan trọng và là ưu tiên hàng đầu của các Ngân hàng.

(iii) Đảm bảo nhanh chóng và kịp thời

Thời gian thực hiện thanh toán và chuyển tiền là khoảng thời gian từ khi khách hàng chỉ định thanh toán cho đến khi nhận đủ tiền trong tài khoản Thời gian này được các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân đặc biệt quan tâm vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như khả năng quản lý và sử dụng vốn.

(iv) Đánh giá sự thỏa mãn dịch vụ khách hàng

Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo doanh thu cho ngân hàng, tuy nhiên, mức độ hài lòng của từng khách hàng là khác nhau, khiến việc đánh giá chính xác trở nên khó khăn Do đó, ngân hàng cần nỗ lực tối đa để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Khi khách hàng hài lòng, họ sẽ tiếp tục hợp tác và gia tăng mức độ tín nhiệm đối với ngân hàng, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới.

(v) Tính nhanh chóng của hoạt động TTKDTM

Tính nhanh chóng trong TTKDTM cho biết khoảng thời gian cần thiết để đảm bảo hoàn thành một quy trình TTKDTM

(vi) Tính chính xác của hoạt động TTKDTM

Cho biết mức độ chính xác, số lượng sai xót xảy ra trong quá trình Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ TTKDTM

(vii) Tính an toàn trong TTKDTM

Mức độ an toàn khi khách hàng thực hiện giao dịch qua Ngân hàng được đánh giá thông qua các yếu tố định tính, phản ánh chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Để phát triển dịch vụ thanh toán và dịch vụ TTKDTM một cách bền vững và hiệu quả, Ngân hàng cần cải thiện các yếu tố này Nếu chất lượng thanh toán không dùng tiền mặt chưa đạt yêu cầu, cần có biện pháp thích hợp để nâng cao chất lượng và từ đó tạo dựng uy tín của Ngân hàng trong mắt khách hàng.

Các nhân tố chủ yếu tác động đến thanh toán không dùng tiên mặt

1.5.1.1 Môi trường kinh tế vĩ mô

Ngân hàng là một phần quan trọng của nền kinh tế và rất nhạy cảm với các yếu tố từ môi trường kinh tế Những biến động lớn trong nền kinh tế có thể dẫn đến sự sụp đổ của nhiều ngân hàng, gây ra ảnh hưởng hệ thống Khi môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định, nó không chỉ tác động trực tiếp đến thanh toán không dùng tiền mặt mà còn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng, từ đó gián tiếp tác động đến thanh toán không dùng tiền mặt.

Nền kinh tế phát triển ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho thanh toán không dùng tiền mặt Khi hàng hóa được sản xuất và tiêu thụ với khối lượng lớn, người tiêu dùng có xu hướng ưa chuộng ngân hàng như một trung gian thanh toán Ngân hàng cung cấp nhiều tiện ích giúp giảm chi phí vận chuyển, bảo quản và kiểm đếm khi sử dụng tiền mặt, đồng thời nâng cao tính nhanh chóng, chính xác và an toàn trong quá trình thanh toán.

Ngân hàng đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế, hoạt động như một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ Với sự quan tâm và chỉ đạo chặt chẽ từ Chính phủ, ngành Ngân hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ pháp luật Trong bối cảnh hiện tại, ngành Ngân hàng đã có những bước phát triển đáng kể.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh rằng các luật riêng như luật Ngân hàng Nhà nước và luật tổ chức tín dụng đã thiết lập một hành lang pháp lý quan trọng, hỗ trợ cho sự hoạt động và phát triển bền vững của hệ thống Ngân hàng.

Hiện nay, hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng chịu sự chi phối mạnh mẽ của pháp luật, với những thay đổi nhỏ có thể tạo ra cơ hội và thách thức mới Thanh toán không dùng tiền mặt, một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng, cũng bị ảnh hưởng lớn bởi các quy định pháp lý Trong nền kinh tế phát triển, mọi giao dịch của tổ chức và cá nhân đều thông qua ngân hàng, do đó, bất kỳ trục trặc nào đều tác động đến toàn hệ thống Sự thay đổi về pháp luật yêu cầu ngân hàng phải có thời gian và chi phí để thích ứng; nếu không giải quyết tốt, ngân hàng có thể mất uy tín với khách hàng, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh và hiệu quả.

Trong bối cảnh chính trị và pháp luật ổn định, các tổ chức kinh tế và người dân có cơ hội phát triển kinh tế, dẫn đến sự gia tăng tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và tỷ trọng thanh toán qua ngân hàng Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút thêm lượng tiền mặt từ xã hội, từ đó cung cấp nguồn vốn cho các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và phát triển sản phẩm dịch vụ, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Tâm lý đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến thanh toán không dùng tiền mặt Con người, với ý thức và hoạt động tư duy diễn ra trong não bộ, phản ánh hiện thực khách quan qua nhận thức, tình cảm và ý chí Những yếu tố tâm lý như nguyện vọng, sở thích và thói quen hình thành nên hành vi ứng xử của mỗi cá nhân Do đó, mỗi hành động thanh toán đều bị tác động mạnh mẽ bởi tâm lý con người.

Tâm lý lại chịu tác động rất lớn từ môi trường con người sống và làm việc:

Trong một nền sản xuất nhỏ và lạc hậu, con người thường ưa chuộng tiền mặt, dẫn đến việc thanh toán không dùng tiền mặt trở nên ít phổ biến Điều này đã hạn chế khả năng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của các ngân hàng Ngược lại, trong một nền sản xuất hiện đại hơn, việc áp dụng các phương thức thanh toán điện tử sẽ trở nên phổ biến và thuận tiện hơn cho người tiêu dùng.

Thanh toán không dùng tiền mặt đang ngày càng phát triển trong bối cảnh kinh tế hiện đại Việc nhận thức rõ lợi ích và tầm quan trọng của hình thức thanh toán này đã góp phần thúc đẩy sự chuyển đổi sang các phương thức thanh toán tiện lợi và an toàn hơn.

Nền kinh tế ngầm phát triển mạnh mẽ sẽ thúc đẩy người dân ưa chuộng việc sử dụng tiền mặt trong các giao dịch, nhằm bảo đảm tính riêng tư và an toàn cá nhân.

- Thuế đánh quá cao sẽ dẫn tới con người có hành vi trốn thuế, từ đó sinh ra tâm lý thích tiền mặt.

Trình độ dân trí thấp dẫn đến tâm lý ngại ngùng khi tiếp cận các phương tiện hiện đại phức tạp, điều này ảnh hưởng đến sự phát triển của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.

Công nghệ Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh và thanh toán không dùng tiền mặt của các ngân hàng hiện đại Sự phát triển của công nghệ Ngân hàng sẽ thúc đẩy nhanh chóng quá trình lưu thông vốn xã hội, giúp thu hút nhiều hơn nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư để phục vụ cho đầu tư phát triển kinh tế, từ đó đẩy nhanh tiến trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.

Việc ứng dụng công nghệ tin học và tự động hóa trong thanh toán mang lại sự nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiết kiệm chi phí Các giao dịch huy động và chi trả tiền gửi có thể thực hiện trên máy vi tính, đảm bảo tính tiện lợi và hiệu quả Ngân hàng có thể mở rộng dịch vụ qua mạng máy vi tính, tiếp cận hàng triệu khách hàng với chi phí thấp Để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng nên triển khai hệ thống máy rút tiền tự động và tham gia vào hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng.

Công nghệ hiện đại giúp các ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động vượt ra ngoài trụ sở, kết nối với nhau qua mạng lưới công nghệ Điều này tạo cơ hội cho ngân hàng phát triển và tăng cường ảnh hưởng trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt cũng như các hoạt động khác.

Trong bối cảnh phát triển hiện nay, các thành tựu khoa học và công nghệ tiên tiến đang được ưu tiên ứng dụng trong lĩnh vực Ngân hàng Điều này nhằm phát triển và triển khai các phương tiện thanh toán hiện đại, đảm bảo tính tức thời, độ chính xác, an toàn và bảo mật cho người dùng.

Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng NN và PTNT – chi nhánh Láng Hạ

2.1.1 Tổng quan về NHNN & PTNT Việt Nam

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) được thành lập cùng với sự chuyển đổi từ hệ thống ngân hàng một cấp sang hai cấp tại Việt Nam Là một trong bốn ngân hàng quốc doanh lớn, NHNo&PTNT đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các thành phần kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn trên khắp cả nước.

- Ngân hàng phát triển nông thôn Việt Nam được thành lập ngày 26 tháng 3 năm 1988 theo nghị định số 53/HĐBT ngày 20 tháng 3 năm 1988 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng.

- Trụ sở chính của NHNN & PTNT Việt Nam đặt tại số 2 Láng Hạ - Ba Đình – Hà Nội.

- Vốn điều lệ 2.200 tỷ VNĐ (tương đương với 200 triệu USD).

- Tổng tài sản có 43.000 tỷ VNĐ (tương đương 3 tỷ USD).

- Đến ngày 14 tháng 11 năm 1990 được đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam theo quyết định số 400/CT ngày 14 tháng 11 năm 1990 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng.

Từ ngày 15 tháng 11 năm 1996, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã chính thức được đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Việt Nam theo quyết định số 280/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.

2.1.2 Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ

2.1.2.1 Sự ra đời và phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ

Nhằm phát triển mạng lưới kinh doanh của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT), quyết định số 334/QĐ-NHNN-02 được ban hành vào ngày 1/8/1996 đã xác định tầm quan trọng của việc đáp ứng nhu cầu phát triển mạnh mẽ của đất nước trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng trong ngành ngân hàng.

Việt Nam, chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ 17/3/1997.

Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ là một đơn vị cấp I thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, hoạt động theo quy định của luật tín dụng và điều lệ của ngân hàng Chi nhánh này có con dấu riêng, bảng cân đối tài khoản và thực hiện hạch toán phụ thuộc, đồng thời đại diện cho NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh được phép tự chủ trong kinh doanh theo phân cấp của NHNo & PTNT Việt Nam, nhưng vẫn phải tuân thủ các quyền và nghĩa vụ liên quan.

- Chức năng của chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ.

Theo điều 3 quyết định số 454/QĐ/HĐQT-TCCB của hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam ngày 24/12/2004 thì chi nhánh Láng Hạ có chức năng sau:

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT) hoạt động trực tiếp trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, cùng với các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận tại khu vực Hà Nội.

Tổ chức điều hành kinh doanh và kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo uỷ quyền của tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam.

Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao và lệnh của tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam.

Hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam hoạt động đồng bộ và thống nhất, kết hợp các đơn vị trong tổ chức và cung cấp dịch vụ ngân hàng, tiền tệ và tín dụng.

-Trụ sở của chi nhánh: Đặt tại 44 Láng Hạ (nay là 24 Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội).

* Nhiệm vụ của chi nhánh:

Theo điều 10 quyết định số 454/QĐ/HĐQT-TCCB của Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ có nhiệm vụ sau:

Huy động vốn là quá trình khai thác và nhận tiền gửi từ cá nhân và các tổ chức tín dụng khác Các hình thức huy động vốn bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và nhiều loại hình tiền gửi khác.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế đề cập đến việc gửi tiền trong nước và quốc tế bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ, cùng với việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác nhằm mục đích huy động vốn hiệu quả.

Cho vay ngắn hạn được thực hiện để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh dịch vụ và đời sống của tổ chức, cá nhân tại Việt Nam Ngoài ra, cho vay trung hạn và dài hạn cũng được cung cấp để hỗ trợ thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh.

Kinh doanh ngoại hối bao gồm huy động vốn và cho vay, mua bán ngoại tệ phục vụ thanh toán quốc tế, cùng với các dịch vụ bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu và tái chiết khấu bộ chứng từ Tất cả hoạt động này phải tuân thủ chính sách quản lý ngoại hối của chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, đặc biệt là của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

Ngân hàng cung cấp đa dạng dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, bao gồm các phương tiện thanh toán, thực hiện dịch vụ thanh toán nội địa cho khách hàng, cùng với các dịch vụ thu chi và phát tiền mặt Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

- Kinh doanh các dịch vụ Ngân hàng khác, tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng

- Cân đối, điều hoà vốn kinh doanh đối với các chi nhánh cấp 2 phụ thuộc trên địa bàn Hà Nội.

- Bảo lãnh cho vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu theo qui định…

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc NHNo

Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ ra đời đánh dấu sự phát triển của NHNo & PTNT Việt Nam tại khu vực thành phố, thể hiện định hướng phát triển đúng đắn Tuy nhiên, trong giai đoạn đầu thành lập vào tháng 4 năm 1997, chi nhánh đã đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm đội ngũ cán bộ công nhân viên chỉ có 13 người và nguồn vốn khởi đầu chỉ hơn 10 tỷ đồng Bên cạnh đó, tài liệu phục vụ cho hoạt động kinh doanh còn thiếu hụt, và tác động từ cuộc khủng hoảng tài chính khu vực Đông Nam Á, bắt nguồn từ Thái Lan, đã ảnh hưởng đáng kể đến thị trường Việt Nam.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế Nhiên đã nhanh chóng vượt qua những thách thức ban đầu và đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, điều này được chứng minh qua các số liệu cụ thể.

Số lượng vốn huy động từ 202 tỉ năm 1997, 2043 tỉ năm 2000, lên đến 4024 tỉ năm 2015 và đạt 5900 tỉ năm 2014.

Dư nợ tăng trưởng từ 51 tỉ năm 1997, 661 tỉ năm 2000, lên đến 1876 tỉ năm

Từ năm 1997 đến năm 2014, số lượng cán bộ công nhân viên của chi nhánh đã tăng từ 13 lên 206 Tính đến ngày 31-12-2014, chi nhánh Láng Hạ đã có 2 chi nhánh cấp II trực thuộc là Bách Khoa và Mỹ Đình, cùng với 9 phòng giao dịch đang hoạt động trên toàn địa bàn Hà Nội Dự kiến trong năm 2015, chi nhánh sẽ mở thêm phòng giao dịch mới.

Sau 10 năm hoạt động, chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ đã khẳng định vị thế và uy tín của mình tại thủ đô, mặc dù phải cạnh tranh với nhiều đối thủ có tiềm lực và kinh nghiệm lâu năm.

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức và điều hành của chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ. a Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ.

Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ là chi nhánh cấp I loại 1, là thành viên của NHNo & PTNT Việt Nam, cơ cấu tổ chức theo sơ đồ sau:

Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Láng Hạ

Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Ngân hàng NN&PTNT – chi nhánh Láng Hạ

2.2.1 Công tác huy động vốn

Tổng nguồn vốn của chi nhánh đến ngày 31/12/2015 là 7275 tỉ đồng, tốc độ tăng trưởng là 23.2%, tăng 1370 tỉ đồng so với năm 2014, vượt 7.2% kế hoạch năm

Quy mô nguồn vốn được thể hiện qua các bảng số liệu sau:

Quy mô nguồn vốn theo loại tiền

Bảng 2.1 Quy mô nguồn vốn theo loại tiền Đơn vị : Tỉ đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2013-2015)

Đến năm 2015, quy mô vốn cả nội tệ lẫn ngoại tệ đều tăng, với tiền gửi bằng ngoại tệ tăng đáng kể, cho thấy sự gia tăng trong việc sử dụng ngoại tệ giao dịch và lượng ngoại tệ chảy vào Việt Nam lớn Điều này chứng tỏ mối quan hệ mở rộng giữa chi nhánh và khách hàng nước ngoài, đồng thời khẳng định sự tín nhiệm của khách hàng đối với hoạt động của chi nhánh Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn ngoại tệ có xu hướng giảm qua các năm, do đó chi nhánh cần triển khai giải pháp để nâng cao tỷ lệ này trong tương lai.

Quy mô vốn theo kỳ hạn nguồn

Bảng 2.2 Quy mô theo kỳ hạn nguồn Đơn vị: Tỷ đồng

Không kỳ hạn 985 1278 1982 24,48 21,64 27,24 294 704 kỳ hạnt 2219 3768 5002 55,14 63,81 68,76 1549 1234

Cơ cấu nguồn tiền gửi hiện tại chưa hợp lý, với tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn năm 2014 thấp hơn năm 2015 Tuy nhiên, tỷ trọng này đã tăng lên vào năm 2015 Nguồn tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu là tiền gửi với lãi suất cố định, mặc dù ổn định nhưng dễ dẫn đến rủi ro về lãi suất.

Quy mô nguồn vốn theo thành phần kinh tế

Bảng 2.3 Quy mô nguồn vốn theo thành phần kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng

Năm 2015, nguồn vốn từ dân cư đạt 2367 tỉ đồng, tăng 596 tỉ đồng so với năm 2014, nhưng tỷ trọng chỉ đạt 32.5% so với tổng nguồn vốn huy động Để đáp ứng kế hoạch của Trung ương, chi nhánh cần triển khai các biện pháp nhằm nâng cao tỷ trọng này lên 42%.

Vào năm 2015, chi nhánh Láng Hạ đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong hoạt động huy động vốn, đạt mức tăng trưởng cao lên tới 123% so với năm trước.

Năm 2014, chi nhánh đã đạt mức tăng trưởng 7.2% so với kế hoạch của Trung ương, với sự gia tăng đáng kể trong tiền gửi dân cư và tổ chức kinh tế, đồng thời giảm tiền gửi từ các tổ chức tín dụng, phù hợp với định hướng của Ngân hàng Nhà nước và PTNT Việt Nam Chi nhánh cũng thu hút được 295 tỉ đồng vốn không kỳ hạn thông qua việc giải ngân các dự án ODA do WB và ADB tài trợ cho các Bộ Lâm nghiệp, Nông nghiệp và Tài nguyên môi trường Để tối ưu hóa huy động vốn, chi nhánh đã theo dõi sát sao biến động lãi suất trên thị trường và thực hiện hiệu quả các chương trình huy động như tiết kiệm dự thưởng, phát hành chứng chỉ tiền gửi dài hạn và trái phiếu AGRIBANK 2015 của Trung ương, cùng với các đợt phát hành trái phiếu của chi nhánh.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế thế cho chi nhánh trong cạnh tranh huy động vốn với các Tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.

Tổng dư nợ của chi nhánh đến 31/12/2015 là 2.841 tỉ đồng tăng 784 tỉ đồng, tăng 38% so với năm 2014, tăng so với kế hoạch 28% (KH: 2.227 tỉ đồng).

Tổng dư nợ được thể hiện qua các bảng số liệu sau:

Dư nợ theo loại tiền

Bảng 2.4 Dư nợ theo loại tiền Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Tỷ trọng(%) Chênh lệch

Năm 2014 chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ về dư nợ ngoại tệ nhờ vào việc giải ngân cho một số dự án lớn Tuy nhiên, đến năm 2015, tỷ trọng dư nợ ngoại tệ đã giảm đáng kể.

Dư nợ theo thành phần kinh tế

Bảng 2.5 Dư nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng

Tỷ trọng cho vay của các doanh nghiệp nhà nước (DNNN) vẫn chiếm ưu thế trong cơ cấu cho vay của chi nhánh, mặc dù đã giảm nhẹ trong năm 2015 so với năm 2014 Trong khi đó, tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) đã tăng lên, tuy chưa đáng kể Điều này cho thấy chi nhánh đang dần chuyển hướng chiến lược cho vay, giảm sự tập trung vào DNNN và tăng cường hỗ trợ cho DNNQD.

Dư nợ theo thời gian

Bảng 2.6 Dư nợ theo thời gian Đơn vị: tỷ đồng Năm

Dư nợ trung và dài hạn năm 2014 đã giảm đáng kể, nằm trong giới hạn cho phép của trung ương (45% tổng dư nợ), trong khi cho vay ngắn hạn được tập trung hơn Để đảm bảo khả năng hạch toán khi đến hạn, chi nhánh cần tăng tỷ lệ cho vay trung dài hạn lên 45% tổng dư nợ Đến năm 2015, ngân hàng đã khắc phục tình trạng này với dư nợ trung và dài hạn đạt 44.6%.

Tổng doanh số cho vay thu nợ

Tính đến ngày 31/12/2015, doanh số cho vay đạt 6445.2 tỷ đồng, tăng 20.1% so với năm 2014 Tỷ trọng cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đều gia tăng nhờ vào việc chi nhánh khẳng định uy tín và vị thế trên thị trường thông qua các hoạt động tiếp thị hiệu quả, chính sách lãi suất hợp lý và thái độ phục vụ tận tình đối với khách hàng.

Doanh số thu nợ đạt 5661.2 tỷ đồng (31/12/2014) tăng 9% so với năm 2015.

Tăng trưởng cho vay trung và dài hạn vượt trội hơn so với cho vay ngắn hạn, dẫn đến việc tốc độ thu nợ thấp hơn tốc độ cho vay.

Trong năm 2015, chất lượng tín dụng cơ bản duy trì ở mức tốt, nhưng nợ quá hạn đã tăng so với năm 2014 Nguyên nhân chủ yếu là do một số khách hàng, đặc biệt là các Công ty TNHH và những khoản vay phục vụ đời sống, gặp khó khăn tài chính và không thể trả nợ từ tiền lương.

2.2.3 Công tác kinh doanh ngoại hối và thanh toán Quốc tế

Bảng 2.7.Quy mô mua bán ngoại tệ và thanh toán quốc tế. Đơn vị: Triệu USD

DS thanh toán quốc tế 442 550 540

Năm 2015, chi nhánh đã đạt 100% kế hoạch doanh số mua bán ngoại tệ so với năm 2014, với phí thu được lên tới 2779 triệu đồng, cao nhất từ trước đến nay Thành công này có được nhờ vào sự phối hợp chặt chẽ với khách hàng trong việc khai thác nguồn ngoại tệ từ thị trường tự do và thuyết phục khách hàng thực hiện giao dịch kỳ hạn, nhằm giữ chân khách hàng và tạo ra lợi nhuận từ tiền gửi ký quỹ bằng VNĐ.

Doanh số thanh toán quốc tế năm 2015 đạt 540 triệu USD, giảm 1.8% so với năm 2014 và hoàn thành 90% kế hoạch năm 2015 Trong đó, chuyển tiền đạt 79 triệu USD và thanh toán L/C đạt 459 triệu USD.

Dịch vụ chuyển tiền kiều hối Western Union ghi nhận doanh số chuyển tiền đạt 896 nghìn USD, giảm 304 nghìn USD so với năm 2014 Phí thu được từ dịch vụ kiều hối đạt 142 triệu đồng, chiếm 0.6% tổng thu dịch vụ.

2.2.4 Công tác kế toán, ngân quỹ và phát triển dịch vụ thanh toán

Năm 2015, công tác kế toán ngân quỹ đã được thực hiện một cách an toàn, chính xác và kịp thời, đảm bảo quản lý hiệu quả tài sản và tiền vốn do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam giao Tổng doanh số thanh toán đạt 347.975 tỷ đồng, tăng 163% so với năm 2014.

Bảng 2.8 Quy mô tài chính, thanh toán, kế toán ngân quỹ Đơn vị : Tỷ đồng

1.Tổng doanh số thanh toán 160537 213482 347975

2 Doanh số thanh toán điện tử

Chuyển tiền điện tử đi 75.511 94.425 141.63

Chuyển tiền điện tử đến 75.523 96.17 145.9

Chuyển tiền điện tử liên NH

3 Doanh số thu chi tiền mặt

Doanh số thu tiền mặt 5237 6260 11878

Doanh số chi tiền mặt 5230 6250 11909

Hệ số lương làm ra đạt được 1.7 1.81 1.63

Chi quản lý và công vụ 5182

Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Nông Nghiệp và

và PTNT – chi nhánh Láng Hạ

2.3.1 Thực trạng TTKDTM tại Ngân hàng NN và PTNT chi nhánh Láng Hạ qua các hình thức thanh toán

2.3.1.1 Thực trạng thanh toán bằng Séc

Tại Agribank, séc là phương tiện thanh toán phổ biến không chỉ cho cá nhân mà còn cho doanh nghiệp Để đảm bảo an toàn trong giao dịch, việc rút tiền từ tài khoản của doanh nghiệp, công ty, hợp tác xã và hộ kinh doanh cá thể phải thực hiện bằng séc Trong khi đó, cá nhân có thể lựa chọn rút tiền bằng séc hoặc giấy lĩnh tiền mặt.

Séc là một phương thức thanh toán nổi bật so với các hình thức khác nhờ vào tính linh hoạt, nhanh gọn và chính xác trong giao dịch giữa bên mua và bên bán Người mua không cần mang theo tiền mặt, chỉ cần có séc và số dư trong tài khoản để thanh toán hàng hóa và dịch vụ Tuy nhiên, nhược điểm của séc là nếu các bên không tin tưởng lẫn nhau, việc sử dụng séc có thể gặp rủi ro.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế yêu cầu có Ngân hàng bảo chi, nhưng tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ, chưa có trường hợp bảo chi séc nào phát sinh Hiện tại, séc chủ yếu được sử dụng để rút tiền mặt, trong khi việc thanh toán hàng hóa và dịch vụ rất hạn chế Điều này cho thấy một hạn chế cần khắc phục, vì khách hàng vẫn giữ thói quen truyền thống rút tiền mặt bằng séc từ tài khoản, dẫn đến số lượng séc sử dụng trong những năm qua không đáng kể.

Từ năm 2013 đến 2015, sự gia tăng sử dụng séc chủ yếu là do Chi nhánh khuyến khích khách hàng và một số trường hợp bắt buộc phải sử dụng séc, chứ không phải do khách hàng nhận thấy tiện ích thực sự của séc Điều này cho thấy cần nghiên cứu sâu hơn để tìm ra giải pháp nhằm mở rộng việc thanh toán bằng séc.

Bảng 2.9 Số món thanh toán bằng Séc tại Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị: Triệu đồng

Số món Doanh số Số món Doanh số Số món Doanh số

Biểu đồ 2.1 Số món thanh toán bằng séc tại Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2013 -2015

(Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp Agribank chi nhánh Láng Hạ)

Biểu đồ 2.2 Doanh số thanh toán bằng séc tại Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2013 -2015 Đơn vị: Triệu đồng

Năm 2013, phương thức thanh toán bằng séc có 1.398 món với doanh số 629.825 triệu đồng (tương đương 450 triệu đồng/món).

Năm 2014, số món thanh toán bằng séc là 1.361 món, giảm 37 món so với năm 2013, doanh số là 775.631 triệu đồng (tương đương với 570 triệu đồng/món).

Năm 2015, số món thanh toán bằng séc là 1.433 món, tăng 72 món so với năm 2014, doanh số là 643.887 triệu đồng (tương đương 449 triệu đồng/món).

Phương thức thanh toán bằng séc tại Chi nhánh hiện đang được khách hàng sử dụng ít hơn so với thanh toán bằng ủy nhiệm chi, điều này phản ánh xu hướng chung của các ngân hàng thương mại hiện nay.

Hiện tại, Agribank Chi nhánh Láng Hạ chỉ cung cấp các loại séc như séc rút tiền mặt, séc chuyển khoản và séc bảo chi Một số nguyên nhân có thể được nêu ra liên quan đến tình trạng này.

Khách hàng vẫn chưa nhận thức rõ về dịch vụ séc chuyển khoản, dẫn đến tâm lý thiếu tin tưởng giữa người bán và người mua Thói quen sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến, gây ra sự không ưa thích đối với hình thức thanh toán này Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, sự tham gia của nhiều thành phần kinh tế, đặc biệt là yếu tố nước ngoài, đã ảnh hưởng đến mức độ phát triển của các mối quan hệ giao dịch.

Mối quan hệ giữa các chủ thể kinh tế trong lĩnh vực Kinh tế kinh doanh có sự khác biệt lớn, với hình thức thanh toán bằng séc chuyển khoản chịu ảnh hưởng từ mức độ tin cậy giữa các bên Khi mối quan hệ được xây dựng trên nền tảng tin tưởng cao, các quy định về thanh toán trở nên chặt chẽ và an toàn hơn Ngược lại, trong các mối quan hệ chưa có sự tin cậy, hình thức thanh toán này có thể dẫn đến rủi ro cho các bên liên quan Hạn chế lớn nhất của séc chuyển khoản là phạm vi chi trả hẹp, chủ yếu chỉ áp dụng trong cùng một địa bàn Tuy nhiên, nếu có những cải tiến phù hợp trong tương lai, việc sử dụng séc chuyển khoản có thể trở nên phổ biến và được chấp nhận rộng rãi hơn.

Séc bảo chi tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ ít khi được sử dụng do tính chất phức tạp của hình thức thanh toán này Khách hàng cần phải lưu ký một số tiền vào tài khoản séc bảo chi, dẫn đến thủ tục rườm rà và có nguy cơ ứ đọng vốn Hơn nữa, người phát hành séc có thể gặp khó khăn khi không nhận diện đúng chữ ký của Ngân hàng bảo chi, gây ra sai sót trong giao dịch.

Tại Chi nhánh, việc khách hàng chưa sử dụng séc chủ yếu do phạm vi thanh toán còn hạn chế Điều này khiến nhiều người thụ hưởng cảm thấy việc nhận tiền mặt trong giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ là an toàn hơn, dẫn đến séc chưa được phổ biến trong cuộc sống.

Tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ, hình thức séc cá nhân hiện không được sử dụng do trình độ dân trí thấp và sự phát triển chưa mạnh mẽ của các dịch vụ ngân hàng Mặc dù có sự phát triển, nhưng chưa tạo được tiền đề cho việc phát triển séc cá nhân Ngân hàng cũng chưa áp dụng các biện pháp khuyến khích khách hàng sử dụng phương thức thanh toán này.

- Séc du lịch: không phát hành

Séc là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt tiện lợi, nhưng tại Chi nhánh, việc sử dụng séc chủ yếu chỉ để rút tiền mặt Các loại séc khác chưa được khai thác, dẫn đến sự thiếu đa dạng trong phương thức thanh toán Nguyên nhân chính là do khách hàng chưa được hướng dẫn đầy đủ và tiếp cận các loại hình séc, trong khi sự tương tác từ phía Ngân hàng còn hạn chế.

Agribank Chi nhánh tỉnh Láng Hạ cần tập trung vào việc đào tạo cán bộ và nâng cao nghiệp vụ để cải thiện tình hình thanh toán séc Việc này sẽ góp phần tăng cường tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong thời gian tới.

2.3.1.2 Thực trạng thanh toán bằng ủy nhiệm chi Ủy nhiệm chi được sử dụng khá rộng rãi trong các giao dịch chuyển tiền trong cùng hệ thống Ngân hàng hoặc khác hệ thống Ngân hàng.Hình thức thanh toán này ngày càng được mở rộng và chiếm tỷ trọng cao so với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khác Các doanh nghiệp được khá nhiều ưu đãi khi sử dụng ủy nhiệm chi như: miễn phí chuyển khoản giữa hai tài khoản mở trong cùng một chi nhánh; miễn phí chuyển tiền đối với một số khách hàng lớn có quan hệ giao dịch thường xuyên, có uy tín, dư có tiền gửi cao

Hình thức thanh toán bằng ủy nhiệm chi (UNC) mang lại sự tiện lợi hơn so với thanh toán bằng séc Cụ thể, người mua có thể nhận hàng trước và sau đó mới phát hành UNC gửi đến ngân hàng Nếu tài khoản không đủ số dư, ngân hàng sẽ chỉ trả lại séc cho chủ tài khoản mà không thực hiện giao dịch nào.

Bảng 2.10 Thanh toán bằng ủy nhiệm chi tại Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị: Tỷ đồng

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NN VÀ PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ

Mục tiêu phát triển của Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2017 -2020 tầm nhìn 2025

3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh

Trước thực trạng thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn phổ biến, Ngân hàng Nhà nước đã đề xuất và Chính phủ đã phê duyệt đề án thanh toán không dùng tiền mặt trong giai đoạn tới.

Giữa giai đoạn 2006 – 2010 và định hướng đến năm 2020 theo Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg, Đề án đã đặt ra mục tiêu toàn diện với sự phân công rõ ràng giữa các Bộ, ngành Ngành Ngân hàng đã đầu tư mạnh mẽ vào hạ tầng công nghệ thông tin, với 106 triệu USD từ WB, khai trương Hệ thống thanh toán điện tử liên Ngân hàng giai đoạn 2 vào 28/2/2009, đáp ứng nhu cầu thanh toán tức thời và mở rộng dịch vụ Ngân hàng hiện đại Hệ thống này đã sẵn sàng kết nối với các hệ thống thanh toán khác, trong khi các NHTM đã hoàn thành dự án thanh toán điện tử nội bộ và triển khai Core Banking để hiện đại hóa hoạt động thanh toán Nhiều phương tiện thanh toán hiện đại như thẻ Ngân hàng, thanh toán qua Internet, điện thoại di động và ví điện tử đã được cung cấp, đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Để nâng cao vai trò trung gian thanh toán, Agribank Chi nhánh Láng Hạ cần đánh giá thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt, phát huy thành tích và tìm giải pháp khắc phục tồn tại.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế tiêu, định hướng phát triển cho thời gian tới Các mục tiêu chủ yếu của Chi nhánh trong thời gian tới:

- Tăng cường các biện pháp marketing nhằm thu hút khách hàng mới, khuyến khích sử dụng tài khoản cá nhân.

- Đẩy mạnh phương thức giao dịch qua Ngân hàng điện tử cho cả cá nhân và doanh nghiệp.

Để mở rộng phạm vi thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM), cần đẩy mạnh ứng dụng các phương tiện như thanh toán bằng thẻ, ủy nhiệm thu và ủy nhiệm chi đến mọi tầng lớp dân cư Đồng thời, cần có các chính sách ưu đãi và hỗ trợ nhằm thúc đẩy sự phát triển của TTKDTM.

Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin và kế toán trong ngân hàng là cần thiết để nâng cao hiệu quả xử lý thông tin Đồng thời, việc khảo sát và lắp đặt thêm máy ATM tại các vị trí thuận lợi sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch.

Để nâng cao hiệu quả quản lý vốn vay, cần hạn chế cho vay bằng tiền mặt và chuyển hướng sang hình thức cho vay qua chuyển khoản Điều này không chỉ giúp khách hàng tiếp cận dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) mà còn đảm bảo việc theo dõi và kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay một cách hiệu quả hơn.

Agribank đã tăng cường hợp tác với các đối tác chiến lược như các công ty bảo hiểm, tập đoàn viễn thông Viettel, Western Union và nhiều ngân hàng khác trong hệ thống Qua đó, Agribank Chi nhánh Láng Hạ cam kết cung cấp dịch vụ tốt nhất cho mọi đối tượng khách hàng, nhằm phát triển mối quan hệ với các định chế tài chính và tổ chức quốc tế như Visa và MasterCard.

Để nâng cao năng lực cho cán bộ giao dịch trực tiếp với khách hàng, cần tăng cường đào tạo và đào tạo lại, chú trọng vào nghiệp vụ giao dịch hiện đại hóa Ngân hàng, kiểm soát, tín dụng, vi tính, ngoại ngữ và các nghiệp vụ Ngân hàng mới Điều này sẽ giúp đáp ứng yêu cầu phát triển công nghệ cao trong ngành Ngân hàng.

3.2 Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank chi nhánh Láng Hạ

3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện các chính sách khuyến khích khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng để mở rộng phạm vi thanh toán không dùng tiền mặt

Khách hàng là yếu tố quan trọng nhất trong mọi hoạt động kinh doanh Việc khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân và gửi tiền thanh toán không chỉ giúp tăng cường mối quan hệ mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững cho doanh nghiệp.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế toán tại Ngân hàng cần được chú trọng để khuyến khích khách hàng mở và sử dụng tài khoản tiền gửi NHNN đã ban hành Quy chế đơn giản về việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cho doanh nghiệp và tư nhân Mặc dù số lượng tài khoản cá nhân tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ khá nhiều, nhưng doanh số và số dư trên tài khoản còn hạn chế, với nhiều tài khoản không hoạt động liên tục Để khuyến khích khách hàng mở tài khoản, Chi nhánh có thể áp dụng một số hình thức khuyến mãi và dịch vụ hấp dẫn.

Ngân hàng cần linh hoạt trong việc áp dụng lãi suất ưu đãi cho các kỳ hạn tiền gửi, đồng thời phát triển các dịch vụ phụ trợ và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác Đối với khách hàng lâu năm và uy tín, ngân hàng có thể xem xét cấp hạn mức thấu chi cho tài khoản tiền gửi thanh toán nếu có nhu cầu.

Khuyến khích doanh nghiệp tư nhân và doanh nghiệp Nhà nước mở tài khoản để chi trả thu nhập cho nhân viên qua tài khoản cá nhân Điều này không chỉ giúp quản lý tài chính hiệu quả mà còn thúc đẩy việc thanh toán các khoản chi tiêu như tiền điện, nước, và điện thoại thông qua tài khoản cá nhân.

Agribank Chi nhánh Láng Hạ đã thiết lập một chính sách thống nhất về quy trình giao dịch với khách hàng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở tài khoản cá nhân và thực hiện giao dịch tại tất cả các chi nhánh Việc đơn giản hóa thủ tục là ưu tiên hàng đầu, vì điều này không chỉ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao trải nghiệm giao dịch Khách hàng thường tìm kiếm các dịch vụ với lãi suất hấp dẫn, an toàn và tiện lợi, nhưng họ cũng rất cần các thủ tục nhanh chóng và dễ dàng Do đó, việc cải cách quy trình giao dịch tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ là cần thiết để đảm bảo hiệu quả và an toàn, đồng thời giúp khách hàng nhận thức rõ hơn về lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt so với thanh toán bằng tiền mặt, từ đó tăng doanh số giao dịch không dùng tiền mặt tại chi nhánh.

Hiện nay, sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng còn hạn chế, khiến khách hàng chỉ có thể mở tài khoản giao dịch bằng cách gặp trực tiếp cán bộ ngân hàng, gây phiền hà và tốn thời gian Trong khi đó, các ngân hàng thương mại cổ phần đang phát triển mạnh mẽ các dịch vụ trực tuyến, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế trên địa bàn đã nhạy bén hơn trong việc tiếp cận và đưa ra các dịch vụ thuận tiện cho khách hàng.

3.2.2 Đổi mới công tác tuyên truyền và quảng bá về sản phẩm TTKDTM

Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay, việc quảng bá và truyền thông đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hình ảnh thương hiệu Agribank Chi nhánh Láng Hạ cần phát triển các phương pháp chăm sóc khách hàng tận tâm hơn để thu hút và giữ chân khách hàng hiệu quả.

Cần tăng cường tuyên truyền và tiếp cận các doanh nghiệp, cơ quan, trường học trong khu vực để cung cấp dịch vụ ngân hàng và trả lương cho cán bộ Hiện nay, nhiều đơn vị vẫn còn áp dụng phương thức chi trả tiền mặt truyền thống.

Kiến nghị

3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết hoạt động của các ngân hàng thương mại và quản lý chính sách tiền tệ Để hỗ trợ các ngân hàng thương mại phát triển sản phẩm và dịch vụ, cần có những đề xuất từ Ngân hàng Nhà nước.

Thứ nhất: Hoàn thiện cơ chế quản lý đối với các NHTM:

NHNN cần tiếp tục nghiên cứu để hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý cho hoạt động thanh toán Mặc dù đã có nhiều nỗ lực trong việc ban hành các văn bản liên quan đến lĩnh vực này, nhưng mức độ hoàn thiện vẫn chưa đáp ứng kịp thời với yêu cầu thực tế Do đó, cần đẩy nhanh việc thực hiện cơ chế thanh toán không dùng tiền mặt trong tất cả các cấp và ngành của nền kinh tế.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế không chỉ tập trung vào ngành Ngân hàng mà còn mở rộng để quản lý tiền mặt ngoài lưu thông, giúp kiểm soát hiệu quả dòng tiền ra vào Đặc biệt, việc áp dụng quy định thanh toán séc phù hợp với luật séc quốc tế sẽ đơn giản hóa thủ tục thanh toán, đồng thời đảm bảo an toàn cho Ngân hàng và quyền lợi cho khách hàng.

Thứ hai:Tập trung đổi mới, hiện đại hóa công nghệ trong lĩnh vực thanh toán.

Nghiên cứu và phát triển thí điểm chương trình phần mềm thanh toán nhằm nâng cao hiệu quả xử lý nghiệp vụ bảo mật tại Việt Nam Sau khi hoàn thành giai đoạn thí điểm, chương trình sẽ được triển khai rộng rãi trên toàn quốc.

NHNN cần chủ động trong việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tập trung đầu tư vào hệ thống thanh toán để nâng cao chất lượng các phương tiện và công cụ thanh toán.

Các ngân hàng thương mại (NHTM) được hưởng chính sách khuyến khích nhằm tự đầu tư, thiết lập hợp tác liên kết và vay vốn để đầu tư vào cơ sở hạ tầng, cũng như hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.

Mức độ ứng dụng công nghệ tại các ngân hàng hiện nay chưa đồng đều, gây cản trở cho sự phát triển của ngân hàng bán lẻ liên kết Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần đưa ra định hướng rõ ràng để các ngân hàng thương mại trong nước chuẩn bị cho một dự án hợp tác trong lĩnh vực công nghệ thông tin, nhằm tạo ra giá trị mới và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

Thứ ba: NHNN cần đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới các đơn vị thanh toán

NHNN cần thúc đẩy nhanh chóng việc kết nối các đơn vị thanh toán chấp nhận thẻ để tạo điều kiện thuận lợi cho thanh toán qua POS bằng thẻ nội địa trên toàn quốc Đồng thời, cần hợp tác với Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Bộ Công thương để nghiên cứu và áp dụng quy định bắt buộc thanh toán thẻ cho một số ngành nghề như du lịch và thương mại Việc tiếp thu công nghệ hiện đại từ nước ngoài cũng rất quan trọng để kết nối các máy ATM của các ngân hàng Hiện tại, chỉ có một số ngân hàng hợp tác trong các tổ chức nhỏ như Banknet hay Smartlink, mà chưa có sự liên kết rộng rãi hơn.

Để cải thiện tình hình bố trí máy ATM hiện nay, cần có một luận văn thạc sĩ Kinh tế đạo thống nhất từ cơ quan có thẩm quyền Việc này sẽ giúp hạn chế tình trạng lắp đặt máy ATM một cách không hợp lý của các ngân hàng.

NHNN cần hợp tác với Hiệp hội các Ngân hàng nhằm khắc phục tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng hiện nay trong việc mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ.

Tăng cường hợp tác với các tổ chức tín dụng quốc tế là cần thiết để tiếp thu công nghệ và phương pháp quản lý ngân hàng tiên tiến Ngành ngân hàng Việt Nam đang trong quá trình hiện đại hóa, mặc dù đã đạt được một số thành tựu nhất định, nhưng vẫn còn lạc hậu so với các nước phát triển Khoảng cách về công nghệ ngân hàng giữa Việt Nam và các quốc gia tiên tiến vẫn còn khá xa.

NHNN cần nâng cấp chương trình thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng và tổ chức tín dụng tiếp cận công nghệ thanh toán hiện đại, từ đó thúc đẩy tốc độ thanh toán vốn trong nền kinh tế.

Thứ tư: Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát hoạt động của các TCTD.

Để đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng, cần tổ chức thường xuyên các cuộc thanh tra và kiểm tra định kỳ cũng như đột xuất đối với các tổ chức tín dụng (TCTD) và các định chế tài chính khác Điều này giúp kịp thời phát hiện, chấn chỉnh và xử lý nghiêm các sai phạm.

Cần cấu trúc lại mô hình tổ chức và chức năng hệ thống thanh tra theo chiều dọc, đồng thời đổi mới phương pháp thanh tra để tiến tới việc áp dụng các thông lệ và chuẩn mực quốc tế Điều này bao gồm việc hoàn thiện các quy định về an toàn hoạt động ngân hàng, phù hợp với các chuẩn mực quốc tế như Basel.

2), đồng thời đảm bảo việc tuân thủ các quy định này Ban hành quy định mới về đánh giá xếp hạng TCTD theo tiêu chuẩn CAMEL(S).

Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm giúp phát hiện các tổ chức tín dụng (TCTD) gặp khó khăn thông qua giám sát từ xa và xếp hạng TCTD Đồng thời, triển khai các đề án ứng dụng công nghệ thông tin trong kiểm tra, giám sát, quản trị và điều hành nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Nhà nước (NHNN).

Tiêu đề	Giải Pháp Phát Triển Các Hình Thức Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Láng Hạ
Tác giả	Tăng Thị Quỳnh Ngọc
Người hướng dẫn	TS. Đào Quang Thông
Trường học	Trường Đại Học Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội
Chuyên ngành	Tài Chính - Ngân Hàng
Thể loại	luận văn thạc sĩ kinh tế
Năm xuất bản	2016
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	108
Dung lượng	742,65 KB