Luận văn thạc sĩ kinh tế nâng cao hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng tại trung tâm thông tin tín dụng – ngân hàng nhà nước việt nam

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi, có hỗ trợ từ Thầy hướng dẫn người cảm ơn Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa cơng bố cơng trình Lu ận Hà nội, ngày 07 tháng 10 năm 2009 vă Tác giả n Đỗ Thị Thu Lan ạc th sĩ h n hí ic Tà LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin chân thành cảm ơn tới người thầy trực tiếp hướng dẫn TS Đặng Ngọc Đức tận tình, bảo, góp ý động viên tơi suốt trình thực luận văn Xin gửi lời cảm ơn đến Thầy, Cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, người truyền đạt kiến thức quý báu cho thời gian học cao học vừa qua Lu Tôi gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo toàn thể nhân viên Trung ận tâm Thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, người đồng nghiệp vă tơi tận tình hướng dẫn tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn n Và tơi không quên cảm ơn đến cha, mẹ bạn sát cánh th bên động viên tơi để tơi có thêm niềm tin động lực để tập trung nghiên ạc cứu sĩ Đỗ Thị Thu Lan h n hí ic Tà Tác giả MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Lu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN ận TÍN DỤNG 1.1.Hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng vă 1.1.1 Khái qt Trung tâm Thơng tin tín dụng n 1.1.2 Hoạt động thông tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng th ạc 1.1.2.1 Hoạt động thu thập thông tin 1.1.2.2 Hoạt động xử lý, phân tích thơng tin sĩ 1.1.2.3 Hoạt động lưu trữ thông tin Tà 1.1.2.4 Hoạt động cung cấp thông tin ic 1.2 Hiệu hoạt động thông tin tín dụng Trung tâm Thông tin tín dụng 24 n hí 1.2.1 Hiệu hoạt động thông tin tín dụng .24 h 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động thông tin tín dụng .25 1.3 Các nhân tố tác động đến hiệu hoạt động thông tin tín dụng 28 1.3.1 Nhân tố chủ quan 28 1.3.1.1 Mơ hình tổ chức .28 1.3.1.2 Công nghệ tin học, truyền thông 29 1.3.1.3 Khả chuyên môn kinh nghiệm cán làm cơng tác thơng tin tín dụng 30 1.3.1.4 Các sản phẩm dịch vụ thơng tin tín dụng .31 1.3.2 Nhân tố khách quan 32 1.3.2.1 Thị trường TTTD ngân hàng 32 1.3.2.2 Các văn pháp luật 35 1.3.2.3 Hội nhập, hợp tác quốc tế .36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THÔNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG – NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM .37 2.1 Giới thiệu Trung tâm Thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 37 2.1.1 Quá trình hinh thành và phát triển 37 Lu 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Trung tâm Thơng tin tín dụng 39 ận 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Trung tâm Thơng tin tín dụng 41 vă 2.2 Thực trạng hiệu hoạt đợng thơng tin tín dụng tại Trung tâm Thơng n tin tín dụng 43 ạc th 2.2.1 Hệ thống văn pháp lý cho hoạt động thơng tin tín dụng hành 43 2.2.2 Thực trạng hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng sĩ tin tín dụng 44 Tà 2.2.2.1 Hoạt đông thu thập và xử lý thông tin 45 n hí ic 2.2.2.2 Hoạt động lưu trữ thông tin 52 2.2.2.3 Hoạt động cung cấp thông tin .55 h 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng 59 2.3.1 Kết qủa đạt 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 61 2.3.3 Đánh giá hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng thơng qua tiêu 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG – NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM .66 3.1 Định hướng Trung tâm Thơng tin tín dụng đến năm 2020 66 3.1.1 Định hướng tổng quát: 66 3.1.2 Mục tiêu cụ thể .66 3.1.2.1 Giai đoạn đến 2010 66 3.1.2.2 Giai đoạn 2011-2020 72 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 72 3.2.1.Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động thơng tin tín dụng 72 3.2.2 Hồn thiện máy tổ chức Trung tâm Thơng tin tín dụng, mở rộng phạm vi hoạt động 73 Lu 3.2.3 Tăng cường công tác Marketing, quảng bá sản phẩm, nâng cao văn hóa ận tín dụng 74 vă 3.2.4 Nâng cao hiệu chất lượng sản phẩm .75 n 3.2.5 Tăng cường trang thiết bị đại hóa cơng nghệ thơng tin tín dụng .79 th ạc 3.2.6 Tăng cường lực quản lý, phát triển nguồn nhân lực tài 81 3.2.7 Tăng cường hợp tác, hội nhập thông tin quốc tế .84 sĩ Tà 3.3 Kiến nghị 85 ic 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 85 n hí 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trung ương 86 KẾT LUẬN 88 h DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .89 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT TÊN ĐẦY ĐỦ CIC TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG CN CHI NHÁNH DN DOANH NGHIỆP DNN&V DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA NHNN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NHTM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Lu NHTW TỔ CHỨC ĐĂNG KÝ TÍN DỤNG CƠNG TỔ CHỨC TÍN DỤNG n TCTD NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM vă PCR ận SBV NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG TTTD th TW TRUNG ƯƠNG VN VIỆT NAM XLTD XẾP LOẠI TÍN DỤNG THƠNG TIN TÍN DỤNG ạc sĩ h n hí ic Tà DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 1.01 - Bảng Xếp loại tín dụng doanh nghiệp .20 Bảng 1.02: Thẻ điểm công ty Nuri Solution 23 Bảng 1.03: Thẻ điểm CB Hồng Kông 24 Bảng 2.01: Số TCTD tham gia báo cáo thông tin 46 Bảng 2.02: Thu thập báo cáo tài 48 Bảng 2.03: Bảng xử lý liệu K1 K3 theo khối TCTD (Số liệu đến 30/6/2009) 50 Lu Bảng 2.04: Tình hình số liệu lưu trữ kho liệu CIC sau: 53 ận Bảng 2.05: Tình hình cung cấp thông tin 57 vă Bảng 2.07: Hệ số tiếp cận tín dụng số khu vực 64 n Bảng 3.01: Một số tiêu tổng hợp năm giai đoạn 2008-2010 68 ạc th Bảng 3.02: Một số tiêu tài giai đoạn 2008-2010 sau: 71 sĩ Tà Sơ đồ 1.02: Quy trình xếp loại tín dụng doanh nghiệp 16 n hí ic Sơ đồ 2.01: Sơ đồ máy tổ chức CIC 41 Biểu đồ 2.01: Số TCTD tham gia báo cáo thông tin .47 h Biểu đồ 2.02: Thu thập báo cáo tài 48 Biểu đồ 2.03: Tổng dư nợ thu thập theo khối TCTD .50 Biểu đồ 2.04: Số lượng hồ sơ khách hàng qua các năm 54 i Ngày tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng bật tạo mối quan hệ quốc gia, kinh tế dân tộc giới Trong bối cảnh đó, hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh liệt chứa đựng nhiều rủi ro tính đa dạng mức độ thiệt hại Các ngân hàng muốn tồn chiến thắng cạnh tranh cần thiết phải có hai yếu tố đầu vào tiền vốn thông tin đó, TTTD ngân hàng chiếm vị trí quan trọng, liên quan trực tiếp đến khách hàng Ngày nay, TTTD trở nên cần thiết kinh tế giới phải đối mặt với nhiều thách thức q trình tồn cầu hố kinh tế Lu Từ cần thiết đó, tổ chức tài quốc tế nỗ lực nghiên cứu, tổng ận kết kinh nghiệm tìm biện pháp thúc đẩy phát triển hoạt động TTTD toàn vă cầu với hy vọng tạo thêm chắn hữu hiệu với nguy khủng hoảng n kinh tế tương lai Cùng với nỗ lực chung cộng đồng tài quốc th tế, CIC-SBV có nhiều cố gắng việc đẩy mạnh hoạt động TTTD với mục sĩ phát triển kinh tế đất nước ạc tiêu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng góp phần Tà Tuy nhiên, hoạt động TTTD Việt Nam cịn mẻ, nên dù có ic đóng góp định lĩnh vực TTTD CIC-SBV chưa đáp ứng n hí u cầu địi hỏi ngày cao hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cung cấp TTTD nói riêng Để góp phần đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng; tăng cường h quản lý nhà nước; hỗ trợ hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng góp phần phát triển kinh tế - xã hội, đáp ứng yêu cầu vốn cho kinh tế công cơng nghiệp hố, đại hố đất nước hội nhập quốc tế, học viên lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Ngồi lời mở đầu, đề tài nghiên cứu kết cấu thành chương Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động thông tin tín dụng Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ii Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng-Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trong chương tác giả đưa sở lý luận chung hoạt động thơng tin tín dụng, hiệu hoạt động thơng tin tín dụng, từ đó, nghiên cứu sâu quy trình hoạt động thơng tin tín dụng từ khâu thu thập thông tin đến cung cấp sản phẩm thơng tin tín dụng Đặc biệt tác giả tập trung làm rõ tiêu đánh giá hiệu hoạt động thơng tin tín dụng nhân tố ảnh hưởng Lu Cụ thể vấn đề lý luận sau: ận Hoạt động thông tin tín dụng Cơ quan thơng tin tín dụng cơng: vă Trong phần này, tác giả khái quát vấn đề Cơ quan TTTD n công Cơ quan TTTD công thường gọi trung tâm TTTD (Credit Information th Center) quan đăng ký tín dụng công (Public Credit Register) Thường ạc dùng ký hiệu viết tắt PCR, thuộc sở hữu nhà nước, thành lập NHTW sĩ ủy ban tra ngân hàng Mục tiêu hoạt động PCR trước hết mục tiêu Tà an tồn ổn định hệ thống tài nước, PCR khơng kinh doanh, khơng ic nhằm mục tiêu lợi nhuận PCR có chức cung cấp thông tin cho NHTW để đưa n hí quy định giám sát tổ chức tài nhằm góp phần đảm bảo an toàn, phát triển bền vững hệ thống ngân hàng tài nước; thu thập TTTD h người vay cung cấp thông tin trở lại cho người cho vay Vai trò PCR thể hiện: thứ nhất, giúp người cho vay nắm rõ đặc tính hồ sơ tín dụng dự báo xác khả trả nợ người vay; thứ hai, giảm "th mua thơng tin" mà ngân hàng tìm kiếm từ khách hàng họ; thứ ba, tính khách quan, vơ tư PCR phương kế răn đe người vay; thứ tư, người vay muốn dấu diếm, che đậy khoản nợ hay có nhu cầu tín dụng từ nhiều ngân hàng lúc, khơng giám sát chặt chẽ không nhận thấy PCR giúp chia sẻ cho người sử dụng biết "vạch trần" cho người cho vay toàn iii khoản nợ nần người vay theo loại trừ khoản tín dụng khơng hiệu Sau khái qt Cơ quan TTTD công, tác giả đưa khái niệm hoạt động TTTD, đưa quy trình TTTD phân tích hoạt động TTTD bao gồm: - Hoạt động thu thập thông tin: Những vấn đề có liên quan trực tiếp đến hoạt động thu thập thông tin bao gồm: nguồn thu thập, sở pháp lý việc thu thập tin, phương pháp thu thập, trách nhiệm cùa người cung cấp tin, phí thu thập thơng tin - Hoạt động xử lý, phân tích thơng tin: Xử lý phân tích thơng tin khâu quan Lu trọng, định đến chất lượng thôn tin cung cấp Cùng thông tin đầu vào ận khâu xử lý tốt đưa nhiều sản phẩm thông tin khác vă có giá trị với người sử dụng Khi xử lý, phân tích kết hợp máy tính n phương pháp chuyên gia th - Hoạt động lưu trữ thơng tin: Bộ phận lưu trữ có chức ngân ạc hàng liệu khách hàng vay ngân hàng toàn hệ thống ngân sĩ hàng Việc lưu trữ phải đảm bảo an tồn, xác dễ dàng thuận tiện cho việc Tà tra cứu sử dụng thông tin Tại quan TTTD tất thông tin, liệu thu thập ic được, sau xử lý, phân tích phải lưu trữ, bảo quản bảo mật theo chế độ n hí quy định, kể với liệu gốc với chương trình phần mềm Riêng với file liệu phải lưu trữ file nén có mã hoá ba vật mang tin phải hai địa h khác để bảo đảm an toàn, an ninh tránh rủi ro - Hoạt động cung cấp thông tin: Cung cấp thông tin khâu cuối quy trình hoạt động TTTD, phải áp dụng kỹ thuật tin học đại mạng máy tính, internet để đưa sản phẩm thơng tin đến tay người sử dụng đảm bảo an toàn, nhanh chóng, xác Hiệu hoạt động thơng tin tín dụng: Đối với quan TTTD cơng, hoạt động TTTD khơng mục tiêu lợi nhuận, vậy, hiệu hoạt động TTTD đánh giá thông qua việc có hồn thành chức năng, nhiệm vụ quan cung cấp thông tin công hay không Thứ nhất, hoạt 77 Đối với thơng tin tài DN, TCTD phải báo cáo CIC theo định kỳ Tuy nhiên báo cáo tài nhiều cơng ty chưa kiểm tốn, đó, DN có nhiều báo cáo tài khác Trong thời gian tới, để cao chất lượng thông tin, CIC cần yêu cầu TCTD phải gửi báo cáo tài DN qua kiểm tốn đảm bảo tính pháp lý thơng tin Hiện tại, thông tin đầu vào khách hàng thể nhân bắt buộc yêu cầu phải có số chứng minh thư Trong đó, ngân hàng đặc thù cho vay nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp, ngân hàng sách, ngân hàng Nhà Đồng Sông Cửu Long khối lượng cho vay thể nhân nhiều, đó, thực tế nhiều Lu khách hàng khơng có số chứng minh thư…Xuất phát từ thực tế này, CIC cần ận nghiên cứu để tạo vùng riêng cập nhật liệu khách hàng để vă theo dõi dư nợ cân đối n Đối với thông tin tài sản đảm bảo tiền vay: Nhiều TCTD không mô tả th chi tiết tài sản họ nhập thông tin chung vào hệ thống ạc liệu, chưa nhập thơng tin chi tiết, khơng tạo liệu file Đối sĩ với khách hàng tín chấp, CIC áp dụng phải báo cáo với khách hàng thể Tà nhân, thực tế, nhiều khách hàng DN phát sinh tín chấp ic báo cáo, việc báo cáo khơng đầy đủ Vì vậy, CIC cần đầy đủ h n hí nghiên cứu bổ sung thơng tin báo cáo tín chấp để đảm bảo thơng tin Về thông tin dư nợ tiêu dùng tín dụng thẻ: Mặc dù, Quyết định 51 yêu cầu TCTD báo cáo thông tin này, thực tế có TCTD báo cáo Trong thời gian tới, CIC cần tổng hợp có đánh giá TCTD, có chế tài nghiêm khắc để buộc TCTD phải tham gia cách nghiêm túc triệt để * Giải pháp xử lý thông tin Trong dây chuyền: thu thập - xử lý - cung cấp TTTD, xử lý thơng tin có vai trị đặc biệt quan trọng, phản ánh chất lượng hoạt động hệ thống TTTD Mục tiêu công việc phải đảm bảo liệu đầu vào xác, 78 trung thực đáng tin cầy, đồng thời phải đối chiếu kiểm tra nguồn thực việc kiểm tra chéo thông tin đầu vào NHTM Để hoạt động xử lý thông tin đáp ứng mục tiêu trên, CIC cần: Hoàn thiện chương trinh phần mềm Kiểm sốt thơng tin đảm bảo linh hoạt tiện lợi, xác, kịp thời q trình xử lý thông tin Hạn chế lớn hoạt động xử lý thông tin TCTD báo cáo file số liệu theo Quyết định 51, chương trình CIC chưa hồn thiện Do vậy, có K1, K3, K8 tiến hành xử lý liệu cở sở chỉnh sửa lại chương trình cũ, cịn thơng tin báo cáo khác chưa có chương trình để kiểm tra, Lu cập nhật ận Quy trình xử lý thơng tin bao gồm giai đoạn: Nhận file báo cáo vă chuyển liệu vào kho tạm- thực xử lý liệu – cập nhật vào kho chuẩn Trong n giai đoạn cần xây dựng chuẩn bước tiến hành để cán xử lý th thực tuần tự, tránh bỏ bước dẫn đến xử lý sai, nhầm lẫn ạc Tại giai đoạn chuyển liệu từ file báo cáo vào kho tạm, phải xây dựng sĩ chương trình bắt lỗi file sai, có thơng báo chi tiết gửi trả TCTD, để ic thường phát lỗi Tà TCTD biết chỉnh sửa Vì có file dung lượng lớn, nhìn mắt n hí Việc xử lý liệu phải thực tuân thủ nghiêm ngặt theo bước, đặc biệt cán Phân chia quyền tình xử lý phức tạp h Cải tiến quy trình xử lý cho linh hoạt tiện lợi ví dụ cho phép tác động lúc lên nhiều ghi, xây dựng chương trình duyệt cho cơng ty liên quan, xây dựng chương trình duyệt để làm hồ sơ khách hàng; xây dựng chương trình duyệt Tổng công ty Xây dựng chương trình báo cáo đáp ứng yêu cầu khác phục vụ cho quản lý NHNN, Vụ Cục… Xây dựng chương trình thống kê, đó, thống kê việc xử lý file báo cáo theo cán xử lý (user) để giúp cho cán xử lý lãnh đạo phòng tra cứu 79 Đối với hồ sơ khách hàng cập nhật vào kho chuẩn, có tác động điều chỉnh phải lưu vào kho riêng, có phân cấp quyền điều chỉnh duyệt điều chỉnh Việc quy trách nhiệm đến cán xử lý, nâng cao ý thức cán xử lý thông tin Xây dựng chương trình xử lý thơng tin bán tự động Hiện theo quy định, TCTD phải gửi file báo cáo ngày, lần Với 100 TCTD gửi file, khối lượng file số lượng hồ sơ lớn cần xử lý ngày, Vì việc xử lý thủ cơng phần mềm nhiều thời gian lao động Cho nên, thời gian tới cần xây dựng chương trình xử lý thơng tin bán tự Lu động, có nghĩa số khâu quy trình xử lý tự động thực vă K3, K4, K6 ận máy chuyển text tab, cập nhật K1, cập nhật K liên quan đến K1 n * Giải pháp lưu trữ thơng tin Cần có máy riêng đủ lớn để đáp ứng th lưu trữ liệu tập trung, không phân tán Hiện máy chủ hạn chế, nên ạc file báo cáo lưu riêng máy cá nhân khó khăn việc tra cứu lại sĩ thơng tin xảy tranh cãi Vì vậy, cần có máy chủ đủ lớn lưu trữ thông * Giải pháp cung cấp sản phẩm n hí ic xếp bố trí tiện lợi cho người sử dụng Tà tin tập trung theo quy định lịch sử năm, tạo thư việc điện tử có cách Hiện CIC thu thập nhiều loại thông tin chưa xây dựng sản phẩm h đầu thơng tin bảo lãnh, thơng tin tín dụng tiêu dùng tín dụng thẻ Vì vậy, thời gian tới sớm hồn thiện chương trình phần mềm để cập nhật liệu thơng tin trên, từ xây dựng sản phẩm đầu ra, đáp ứng nhu cầu khách hàng Xây dựng chương trình trả lời tin tự động Đối với trả lời tin đáp ứng yêu cầu hỏi tin thời gian, chất lượng thơng tin tự động trả lời đến TCTD không cần thông qua cán xử lý Để làm việc cơng việc xử lý thơng tin đầu vào đặc biệt quan trọng, đảm bảo thơng tin phải xác, cập nhật thời gian, hồ sơ pháp lý phải đầy đủ cập nhật thường xuyên… 80 Riêng TTTD tiêu dùng tín dụng thẻ: Trong cấu hệ thống TTTD ngân hàng nước thường có cơng ty TTTD tiêu dùng Do đặc điểm dư nợ tiêu dùng tín dụng thẻ quy mô khoản vay nhỏ, số lượng lớn, kỹ thuật thu thập, xử lý không phức tạp, mức độ ảnh hưởng tác động có rủi ro đến an toàn hệ thống ngân hàng thấp cho vay DN, nên hầu thành lập công ty cổ phần để làm việc Thực tế VN năm gần hoạt động tín dụng tiêu dùng tín dụng thẻ phát triển mạnh Nếu thống kê đầy đủ mảng chiếm tỷ lệ khơng nhỏ hoạt động tín dụng xu hướng phát triển ngày tăng cao Thực tế có xuất nhiều rủi ro kinh doanh tín Lu dụng tiêu dùng, tín dụng thẻ nguy tiềm ẩn rủi ro lớn ảnh ận hưởng đến an tồn hệ thống tác nhân gây cản trở phát triển vă nghiệp vụ Gần xuất nhiều hình thức tội phạm lừa đảo, n chiếm đoạt tài sản thông qua dịch vụ cho vay tiêu dùng mua xe ơtơ th hình thức cho th tài cho vay trả góp, lừa đảo thẻ tín dụng…Vì vậy, thu ạc thập TTTD tiêu dùng tín dụng thẻ cần thiết, có vai trị quan trọng việc sĩ đảm bảo an toàn cho hoạt động TCTD, mang lại lợi ích cho khách hàng Tà góp phần phát triển kinh tế Các nước khu vực có cơng ty TTTD tiêu dùng ic là: Trung Quốc, Hồng Kông, Hàn Quốc, Nhật, Thái Lan, Singapore, Malaysia, n hí Philippin, Indơnesia…Căn địi hỏi thực tế từ phía NHTM, xét khả năng, điều kiện lực hệ thống TTTD ngân hàng VN việc xây dựng hệ h thống chia sẻ TTTD tiêu dùng, thời gian tới cần có phương án thành thập công ty TTTD tiêu dùng VN 3.2.5 Tăng cường trang thiết bị đại hóa cơng nghệ thơng tin tín dụng Để hoạt động TTTD phát triển, cần phải có hệ thống cơng nghệ đại, vấn đề công nghệ trang thiết bị phục vụ cho hoạt động phải trọng đầu tư, ứng dụng phát triển Đưa cơng nghệ vào lĩnh vực để góp phần chuyển hóa tiêu chí quản lý, mặt đáp ứng linh hoạt việc điều hành tổ chức hoạt động TTTD, mặt khác phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế 81 Hiện nay, hệ thống máy móc thiết bị CIC tương đối đại, nhiên để đáp ứng nhu cầu thông tin năm tới cần trọng tới mục tiêu tự động hóa nghiệp vụ, dịch vụ TTTD Vì vậy, cần thực số giải pháp sau đây: Xây dựng chương trình phần mềm đạt trình độ đại, tốc độ xử lý cao, khai thác nhiều chức mới, đảm bảo yêu cầu phục vụ cho TCTD tiện lợi nhất, đảm bảo tính liên kết giao dịch cần báo cáo phục vụ cho công tác quản lý, điều hành Đầu tư, nâng cấp tảng máy tính, máy chủ chạy ứng dụng CIC; xây dựng hệ thống máy chủ xử lý liệu đủ mạnh Trung tâm, đảm bảo kho liệu Lu lưu trữ dung lượng lớn HSKH; xây dựng hệ thống dự phòng mang tính ận sẵn sàng cao, đảm bảo hai trung tâm chạy song song, không xẩy gián vă đoạn giao dịch trung tâm có cố n Tổ chức mạng khai thác mạng đảm bảo u cầu: tập trung hóa thơng tin khách th hàng, tiến tới tự động hóa việc trả lời tin, khách hàng truy cập hỏi tin lấy thông ạc tin cách nhanh nhất; CIC phải xây dựng chương trình phần mềm quản lý tồn sĩ khách hàng truy cập vào web-CIC để lấy thông tin lúc nào, muốn CIC Tà phải đầu tư thêm đường truyền internet đáp ứng nhu cầu cho ic phép người sử dụng truy cập vào hệ thống lúc khơng bị nghẽn mạch n hí CIC cần nhanh chóng hồn thiện chương trình phần mềm kiểm sốt số liệu (tránh việc cấp mã số trùng, kiểm soát liệu từ TCTD) Hiện với gần 15 h triệu HSKH, CIC khơng thể kiểm sốt cách thủ cơng mà cần phải có chương trình kiểm sốt tính đắn số liệu trước cung cấp Xây dựng Quy chế quản lý mạng CIC biện pháp bảo mật để đảm bảo an toàn mạng; xây dựng chương trình phần mềm quản lý nguồn thu CIC; hồn thiện chương trình trả lời tin tự động cho CN NHNN Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, tiết kiệm để phát huy nội lực, phát triển kinh tế chiến lược quan trọng Vì vậy, CIC cần nghiên cứu việc mua sắm, đầu tư trang thiết bị cho phù hợp, tránh lãng phí mà đảm bảo phục vụ cho nhu cầu công việc cách tốt 82 3.2.6 Tăng cường lực quản lý, phát triển nguồn nhân lực tài a) Tăng cường lực cho cán lãnh đạo, quản lý: Hiện nay, thông tin CIC cung cấp nhiều, phạm vi rộng “nhậy cảm”, có tác động tới kinh tế-xã hội Bên cạnh để tăng cường độ tin cậy thơng tin, đảm bảo tính trung thực, khách quan…yêu cầu cần phải có đội ngũ cán lãnh đạo, quản lý đủ mạnh, có trình độ, vơ tư, trung thực khách quan Vì vậy, đội ngũ lãnh đạo quản lý phải thường xuyên đào tạo chun mơn nghiệp vụ, trình độ trị kỹ quản lý khác để đáp ứng nhu cầu quản lý ngày lớn mạnh hoạt động TTTD Lu b) Phát triển nguồn nhân lực ận * Trình độ cán làm công tác TTTD Cán làm công tác TTTD phải vă người tốt nghiệp đại học chuyên ngành kinh tế- ngân hàng- tài chính- luật- báo n chí, đào tạo bổ sung trình độ xử lý thơng tin kinh tế, quản trị rủi ro ngân hàng th cho phù hợp với chức nhiệm vụ phịng chun mơn Anh ngữ đảm bảo ạc khả đọc hiểu, lập báo cáo tín dụng, giao dịch trao đổi thơng tin web sĩ ngồi nước; đặc biệt họ phải cán có tư cách đạo đức, phẩm chất Tà trị tốt, trung thực, có ý thức kỷ cương kỷ luật tốt ic Để thực điều này, CIC phải trọng từ khâu tuyển dụng nhân n hí viên Nhân viên tuyển dụng phải đáp ứng yêu cầu tối thiểu CIC quy định Nhìn chung, cán làm cơng tác TTTD phải người có phẩm chất đạo đức, h tư cách tốt, có lĩnh, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với nghề Mỗi mặt nghiệp vụ cần người có kiến thức vậy, cán TTTD phải đào tạo quy chun mơn, nghiệp vụ để có khả đảm đương công việc Cán TTTD phải người linh hoạt, hiểu biết hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực phải đối phó với biến động phức tạp thị trường Muốn vậy, CIC cần phải quan tâm xây dựng sách hợp lý để thu hút nhân lực giỏi, chuyên môn sâu, tâm huyết nghề nghiệp Để làm điều đó, CIC trọng đến vấn đề sau: 83 Phân công công tác hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ, viên chức phát huy khả năng, kiến thức đào tạo sở trường Có đánh giá động viên kịp thời khách quan cá nhân tập thể có sang kiến công việc Xây dựng định mức công việc đến cá nhân, thực “làm theo lực hưởng theo nhu cầu” làm nhiều hưởng nhiều, làm hưởng Cơng tác bổ nhiệm cán cần quan tâm nữa, phẩm chất lực cán cần xem tiêu chí hàng đầu bổ nhiệm cán Làm có tác dụng khuyến khích cán bộ, viên chức rèn luyện Lu phong cách làm việc, học tập, thi đua cống hiến để trưởng thành có điều ận kiện thu hút người tài tham gia vào hoạt động TTTD vă * Mở rộng chương trình đào tạo cán th vực sau : n Cần tổ chức khoá đào tạo hỗ trợ kỹ thuật cho năm tới ba lĩnh sĩ thông tin tín dụng ạc (1) Cải thiện chất lượng hiệu họat động thu thập xử lý Tà Hoạt động thu thập xử lý thông tin tín dụng hoạt động hoạt ic động TTTD Với vai trị chính, CIC cần đặc biệt trọng mở rộng đào tạo đối công nghệ đại, tiên tiến h n hí tượng để cải thiện chất lượng thu thập thông tin phù hợp với phương thức Về quản lý rủi ro ngân hàng Rủi ro tín dụng phần rủi ro ngân hàng tổng thể Đào tạo lĩnh vực phần quan trọng để đào tạo khoá rủi ro tín dụng Phần đào tạo bao gồm: xác định rủi ro, rủi ro ngoại hối, rủi ro hoạt động, rủi ro tín dụng rủi ro tài chính, Phương pháp luận công cụ quản lý hạn chế rủi ro Xác định chiến lược quản lý rủi ro Về quản trị thông tin : CIC hoạt động gần giống ngân hàng liệu Phương pháp luận kỹ thuật thu thập quản trị thông tin thành phần quan trọng để CIC nâng cao hiệu hoạt động lĩnh vực Các lĩnh vực đào tạo đem lại lợi ích cho CIC xác định thông tin cần thu thập, 84 đảm bảo tính xác, tồn vẹn thơng tin, thu nhận, xử lý, lưu trữ truy cập thông tin cung cấp thông tin Về sản phẩm tín dụng rủi ro tín dụng : Phần đào tạo cung cấp kiến thức vững vàng thống định nghĩa sản phẩm tín dụng hệ thống ngân hàng nước bao gồm tính qn xác thơng tin nhằm nâng cao chất lượng thông tin đầu vào CIC Chiến lược loại sản phẩm tín dụng khác cho vay, cho vay cầm cố, thư tín dụng, bảo lãnh (2) Đào tạo nhân viên để mở rộng hoạt động xếp hạng tín dụng Xếp loại tín dụng thực thức theo đế xuất Để Lu thực Đề án cần phải gấp rút đào tạo cán cho trước mắt lâu dài Họat vă công phu ận động xếp hạng tín dụng DN cần phải trình lâu dài phải chuẩn bị n Cán phân tích, xếp hạng tín dụng cần đào tạo thành đội ngũ th chuyên gia có nhiệp vụ xếp hạng DN cách đầy đủ, vững Chú trọng ạc phân tích tài DN, chu chuyển tiền mặt, khoản phân tích cá tỷ số tài sĩ Kết hợp phần đào tạo lý thuyết thực hành tình thực tế Tà Về kiến thức phân tích kinh doanh ngành Một chương trình quan trọng ic việc xác định xếp hạng tín dụng DN phân tích kinh doanh phân tích n hí ngành Các khố đào tạo cung cấp kiến thức phân tích phi tài chính, bao gồm phân tích PEST (phân tích Chính trị - Kinh tế - Xã hội Cơng h nghệ), phân tích năm áp lực ngành, phân tích SWOT (Phân tích Điểm mạnh - Điểm yếu - Cơ hội Thách thức), phân tích quản lý hoạt động DN Từ phân tích này, rút tác động khách hàng Phương pháp luận xếp hạng tín dụng DN: để có lực thực xếp hạng tín dụng DN, cán CIC cần trang bị kiến thức phương pháp luận quy trình xếp hạng tín dụng DN Các khố trang bị kiến thức để xây dựng phương pháp luận xếp hạng có thực tiễn, tính áp dụng cao mà lại có hiệu cao 85 (3) Đào tạo cán kỹ thuật nâng cao hạ tầng cơng nghệ thơng tin Cơng nghệ thơng tin có vai trị quan trọng, khơng thể thiếu việc phát triển hoạt động TTTD Đào tạo đội ngũ cán đảm bảo quản trị hệ thống, quản lý người sử dụng, đặc biệt kỹ sư phần mềm Những cán vừa giỏi công nghệ tin học vừa giỏi ngân hàng để liên tục tạo sản phẩm mới, hồn thiện cho đơng đảo người sử dụng hệ thống thực mang lại hiệu to lớn Bởi vậy, cần có kế hoạch, chương trình đào tạo chuyên sâu, khuyến kích học tập say mê, tâm huyết với nghề nghiệp, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần xứng đáng để có đội ngũ cán công nghệ đáp ứng yêu cầu phát triển Lu c) Tăng cường khả tài để đáp ứng yêu cầu hệ thống ận Để đảm bảo thường xuyên hàng năm nâng cấp phát triển hệ thống đáp ứng yêu vă cầu tăng lớn thu thập, xử lý cung cấp thông tin, đề xuất giải pháp tăng n lực nguồn tài : i) Ngân hàng Nhà nước Trung ương xem xét trang bị th phương tiện tin học, truyền thông sở vật chất CIC hàng năm, kế hoạch ạc năm, năm đến 2010 cho Hệ thống tương ứng với yêu cầu đặt sĩ ii)Tăng cường thu dịch vụ sản phẩm thơng tin tín dụng để mở rộng hệ thống iii) Tích Tà cực tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ kỹ thuật từ tổ chức tài lớn WB, ADB ic 3.2.7 Tăng cường hợp tác, hội nhập thơng tin quốc tế n hí Trong điều kiện hội nhập kinh tế giới, đòi hỏi việc tăng cường hợp tác thông tác hội nhập thông tin quốc tế tất yếu Đối với phát triển hệ thống TTTD h ngân hàng, xin đề xuất số biện pháp sau: Tiếp tục trì tốt mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài quốc tế NHTW nước để thơng qua thường xun trao đổi thơng tin, tri thức, kinh nghiệm TTTD; tham gia hội nghị, hội thảo hàng năm TTTD WB tổ chức tài quốc tế tổ chức; tham gia vào diễn đàn, hiệp hội TTTD khu vực quốc tế; tham gia vào cổng liên kết thông tin khu vực, toàn cầu (như cổng Asean); tổ chức đoàn khảo sát, tham quan học tập kinh nghiệm cho cán làm TTTD, tranh thủ nguồn vốn đầu tư tổ chức tài quốc tế việc đầu tư nâng cấp hệ thống TTTD ngân hàng VN 86 Duy trì quan hệ với quan TTTD quốc tế, Interol quan giám sát quốc tế, mở rộng quan hệ đa phương với cơng ty TTTD có uy tín D&B, Moody, Transunion…để học tập kinh nghiệm mua thông tin DN nước ngồi, trao đổi thơng tin phục vụ cho nhu cầu thông tin nước nhằm ngăn ngừa rủi ro, lừa đảo tín dụng quốc tế Tiếp cận dần với chuẩn thông tin, tiêu thu thập, mẫu báo cáo, phương pháp xử lý thông tin, phương pháp XLTD, kinh nghiệm ngầm khác công ty TTTD đa quốc gia để bước trao đổi thơng tin, bước gia nhập vào siêu sa lộ thông tin Lu Về kỹ thuật tin học nên học tập theo chuẩn chung quốc tế để vừa không vă TTTD quốc tế ận bị lạc hậu, vừa thuận tiện cho việc nối mạng trao đổi thông tin với quan n Về nguồn vốn đầu tư, mặt cần chủ động huy động nguồn vốn ạc TTTD th nước, mặt khác cần tranh thủ nguồn vốn từ bên ngồi để đẩy mạnh xã hội hố sĩ Cơ quan TTTD cần phải nâng khả nội lực để việc hợp tác đạt hiệu quả, Tà không bị yếu thế, phải đạt đến trình độ định TTTD lý ic luận thực tiễn, chưa triển khai số nghiệp vụ thực tiễn chun mơn có liên quan chuẩn bị cho hội nhập h n hí phải hiểu lý thuyết, phải nâng trình độ ngoại ngữ, tin học nhiều kỹ Về học tập kinh nghiệm nước ngồi nhiều cách, theo tơi, để nhanh có hiệu tốt thơng qua việc thành lập công ty TTTD tiêu dùng cổ phần, công ty XLTD DN cổ phần để thu hút cơng ty TTTD có tên tuổi vào hợp tác, vừa góp vốn, vừa góp tri thức, kinh nghiệm kinh doanh VN 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Nhằm đẩy mạnh phát triển nâng cao hiệu họat động TTTD thời gian tới hợp pháp hoá điểm thực hiện, kiến nghị Chính Phủ: 87 (i) Sớm trình Quốc hội để ban hành dự Luật thông tin để điều chỉnh môi trường thông tin VN ngày thuận lợi, phong phú đáp ứng yêu cầu nghiệp phát triển kinh tế; làm sở cho hoạt động thông tin minh bạch, thuận lợi; đảm bảo việc truy cập nguồn thông tin ngành ngân hàng từ tổ chức Chính Phủ quản lý (ii) Hỗ trợ NHNN nghiên cứu xây dựng Luật thời gian đầu Pháp lệnh hay Nghị định Chính Phủ Hệ thống báo cáo tín dụng VN để TCTD quyền báo cáo thông tin khách hàng tăng cường trách nhiệm lập báo cáo đầy đủ, xác, kịp thời hoạt động tín dụng Lu (iii) Chỉ đạo Bộ ngành, liên quan cung cấp cho CIC thông tin để ận ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng lớn, đặc biệt DN nhà nước, DN có vă quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức tín dụng Chỉ đạo Bộ Kế hoạch Đầu Tư xây n dựng hệ thống cấp giấy đăng ký kinh doanh điện tử phạm vi toàn quốc gia để th CIC có xác định tình trạng hoạt động DN mới, còn, hay bỏ trốn , ạc Bộ Tài (Tổng Cục Thuế ) cần có hệ thống quản lý mã số thuế điện tử thống sĩ tồn quốc để CIC có mã số thuế nắm tình trạng nợ, trốn thuế Bộ tư Tà pháp tăng cường hoạt động Đăng ký Cục Giao dịch đảm bảo để CIC có nguồn ic thông tin chấp , Các nguồn thông tin khác : từ Bộ Công An quản lý số n hí chứng minh thư để làm mã số quản lý cá nhân vay vốn, Bộ tài báo cáo tài Theo Quy định Pháp Luật VN nhiều nguồn thơng tin h công khai, việc chấp hành pháp luật Bộ, ngành, DN, cá nhân chưa tốt 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trung ương Ngân hàng Nhà nước Trung ương quan quản lý trực tiếp CIC thành viên Chính phủ quản lý tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng Do vậy, Ban Lãnh đạo NHNN thường xuyên quan tâm đạo đơn vị thuộc NHNN, TCTD nghiêm túc thực quy định Thống đốc ban hành, phối hợp chặt chẽ với CIC đẩy mạnh hoạt động TTTD, đặc biệt đưa biện pháp mạnh để nâng cao chất lượng tín dụng Cụ thể là: 88 (i) Hỗ trợ cho CIC đạo Cục vụ liên quan sớm nghiên cứu xây dựng Nghị định để đảm bảo sở pháp lý đầy đủ cho họat động TTTD tăng cường lực, phát huy tốt hiệu Hệ thống TTTD (ii) Tăng cường trang bị thiết bị tin học, phương tiện truyền thông, đầu tư phần mềm hệ thống, phần mềm bảo mật, nghiệp vụ đại tiên tiến, có cơng nghệ quốc tế CIC nói riêng hệ thống TTTD VN có bước nhảy vọt, tiến kịp nước khu vực thu hẹp khoảng cách nước tiên tiến (iii) Chỉ đạo Đơn vị thuộc NHTW liên quan cung cấp cho CIC thông tin liên quan đến hoạt động TTTD đảm bảo nguồn tin kiểm soát liệu cung Lu cấp TCTD đủ để phân tích đánh giá, giám sát hoạt động NHTM ận (iv) NHNN cần chỉnh sửa quy chế phạt vi phạm hành lĩnh lực vă ngân hàng, có quy định cụ thể, thật rõ ràng, nghiêm khắc để xử lý n trường hợp chưa chấp hành nghiêm chỉnh chế độ báo cáo TTTD, đồng thời có ạc th ken thưởng kịp thời gương tốt khuyến kích cá nhân làm tốt sĩ h n hí ic Tà 89 KẾT LUẬN Nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động TTTD vấn đề nước ta Nhưng lý luận thực tiễn đòi hỏi phải nhanh chóng làm rõ vai trị, vị trị, chức hoạt động hiệu Những thành tựu cơng đổi đóng góp quan trọng ngành Ngân hàng, ngân hàng "huyết mạch" kinh tế, trung gian tài kinh tế Trong đó, TTTD bước khẳng định công cụ quản lý nhà nước thiếu NHNN phương tiện hỗ trợ kinh doanh hiệu TCTD Đồng thời TTTD ngày đóng góp quan trọng Lu việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phát triển kinh tế - xã hội phù hợp với ận đường lối phát triển kinh tế vă Luận văn nghiên cứu lý luận chung TTTD, bao gồm lý luận n hoạt động TTTD, hiệu hoạt động TTTD nhân tố tác động đến hiệu th hoạt động TTTD Trong đó, luận văn khái quát Cơ quan đăng ký tín dụng ạc cơng; xây dựng khái niệm TTTD, hoạt động TTTD, hiệu hoạt động sĩ TTTD; đưa quy trình hoạt động TTTD; đưa tiêu đánh giá hiệu hoạt Tà động TTTD nhân tố ảnh hưởng Các số liệu, dẫn chứng đưa có nguồn ic gốc rõ ràng đảm bảo kết nghiên cứu lý luận đáng tin cậy n hí Luận văn nêu thực trạng hiệu hoạt động TTTD CIC-SBV thông qua việc xem xét lịch sử hình thành, xem xét cấu tổ chức hệ thống, xem xét h hoạt động nghiệp vụ TTTD từ có đánh giá khách quan hiệu hoạt động TTTD dựa tiêu đánh giá chuẩn, dựa kết thực tế, đưa tồn hoạt động TTTD CIC-SBV Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng, môi trường hoạt động TTTD CIC-SBV kết hợp với lý luận, luận văn xác định định hướng phát triển hoạt động TTTD CIC-SBV đến năm 2020 Qua đó, luận văn đưa loại giải pháp nâng cao hiệu hoạt động TTTD giai đoạn tới Từ giải pháp mơi trường pháp lý, hồn thiện máy tổ chức CIC, giải pháp marketing… đến giải pháp nâng cao hiệu chất lượng sản phẩm kiến nghị với Chính phủ, NHTW 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Chính phủ nước CHXHCNVN (2005), Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội ngành ngân hàng, lưu hành nội bộ, Hà nội; Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội; Ngân hàng nhà nước Việt nam (2007), Quyết định 51/2007/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2007 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế hoạt động Lu Thông tin tín dụng, Hà Nội; ận Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2006), Quyết định 1253/2006/QĐ-NHNN, ngày vă 21/06/2006 Thống đốc NHNN, ban hàng kèm theo Quy định phân loại n dư nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt th động ngân hàng TCTD, Hà Nội; ạc Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, ngày Tà dụng doanh nghiệp, Hà Nội; sĩ 22/04/2005 Thống đốc NHNN việc thực phân tích, xếp hạng tín ic Ngân hàng nhà nước Việt nam (2007), Quyết định 23/2007/QĐ-NHNN, ngày n hí 05/06/2007 Thống đốc NHNN, ban hành quy định hệ thống mã ngân hàng dùng hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng, Hà Nội; h Ngân hàng nhà nước Việt nam (2007), Quyết định 47/2007/QĐ-NHNN, ngày 25/12/2007 Thống đốc NHNN mức thu phí dịch vụ, Hà Nội; Ngân hàng nhà nước Việt nam (2008), Quyết định 3289/2007/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2008 Thống đốc NHNN quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Trung tâm Thơng tin tín dụng, Hà Nội; Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2004), Quyết định số 473/NHNN ngày 28/4/2004 V/v phê duyệt Đề án phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, Hà Nội; 10 Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2006), báo cáo kết khảo sát TTTD tiêu dùng Hong Kong, Singapore, Hà nội; 91 11 Quốc Hội nước CHXHCNVN (1998), Luật NHNN Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội; 12 Quốc Hội nước CHXHCNVN (2003), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật NHNN Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội; 13 Quốc Hội nước CHXHCNVN (1998), Luật tổ chức Tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội; 14 Quốc Hội nước CHXHCNVN (2004), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật TCTD, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội; 15 Trung tâm thơng tin tín dụng (2008), Quyết định 47/2008/QĐ-TTTD5 ngày Lu 29/01/2008 mức thu cung cấp dịch vụ TTTD, Hà nội; ận 16 Trung tâm thơng tin tín dụng (2009), Quyết định 07/2009/QĐ-TTTD ngày vă 04/02/2009 Giám đốc Trung tâm Thơng tin tín dụng quy định nhiệm vụ n phịng trụ sở Trung tâm Thơng tin tín dụng, Hà nội; th 17 Trung tâm thơng tin tín dụng (2006), Báo cáo kết hoạt động phân tích, xếp ạc loại tín dụng doanh nghiệp năm 2000-2005 kế hoạch năm 2006, Hà Nội; sĩ 18 Vụ Chiến lược phát triển Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2006), “Báo cáo nợ n hí Tiếng Anh: ic Tài Chính tổ chức, Hà Nội Tà tồn đọng phương án xử lý”, hội thảo khoa học xử lý nợ tồn đọng Bộ 19 Moody's (2003), "Structured Finance Rating Transitions", ( www.moody.com) h 20 World Bank (2007), Doing business 2008 (http://www.doingbusiness.org) 21 World Bank (2006), Doing business 2007 (http://www.doingbusiness.org) 22 World Bank (2005), Doing business 2006(http://www.doingbusiness.org) 23 World Bank (2004), Doing business 2005(http://www.doingbusiness.org) 24 World Bank (2004), Credit bureau Development in South Asia