CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THÔNG TIN TÍN DỤNG
Hoạt động thông tin tín dụng của Trung tâm Thông tin tín dụng
1.1.1 Khái quát về Trung tâm Thông tin tín dụng
Về tên gọi: Cơ quan TTTD công thường được gọi là trung tâm TTTD (Credit
Trung tâm Thông tin (Information Center) hay Cơ quan Đăng ký Tín dụng Công (Public Credit Register), thường được gọi tắt là PCR, là tổ chức thuộc sở hữu nhà nước PCR được thành lập bởi Ngân hàng Trung ương hoặc Ủy ban Thanh tra Ngân hàng nhằm quản lý và giám sát thông tin tín dụng.
PCR hoạt động với mục tiêu chính là đảm bảo an toàn và ổn định cho hệ thống tài chính của từng quốc gia Đặc biệt, PCR không hoạt động với mục đích kinh doanh hay lợi nhuận.
Về chức năng, nhiệm vụ:
PCR cung cấp thông tin quan trọng cho Ngân hàng Trung ương (NHTW), giúp họ đưa ra quy định và giám sát các tổ chức tài chính, từ đó đảm bảo an toàn và phát triển bền vững cho hệ thống ngân hàng của mỗi quốc gia NHTW xây dựng các chính sách tín dụng thận trọng và thực hiện các nghiệp vụ hỗ trợ cho các tổ chức tài chính, bao gồm cả quản lý rủi ro tín dụng Điều này tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính cải thiện quyết định cho vay thông qua việc cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng (TTTD) hiệu quả.
PCR thu thập thông tin tín dụng về người vay và cung cấp lại cho người cho vay Đây là nguồn thông tin quan trọng giúp người cho vay đánh giá lịch sử tín dụng của các ứng viên vay tiền, từ đó hỗ trợ quyết định cho vay hiệu quả hơn.
Về vai trò: Vai trò của PCR được thể hiện:
Hồ sơ tín dụng cung cấp thông tin quan trọng giúp người cho vay hiểu rõ hơn về khả năng trả nợ của người vay Nhờ đó, họ có thể lựa chọn đối tác phù hợp, định giá khoản vay một cách hiệu quả và tư vấn khách hàng một cách dễ dàng hơn.
Khi ngân hàng nắm rõ thông tin về khách hàng, họ có thể giảm thiểu chi phí "thuê mua thông tin" và cải thiện quy trình cho vay Sự hiểu biết này giúp ngân hàng đưa ra quyết định chính xác hơn, từ đó tăng cường khả năng phục vụ và nâng cao trải nghiệm của người vay.
Luận văn thạc sĩ Tài chính cho thấy rằng lãi suất thấp có thể tạo điều kiện thuận lợi cho việc cạnh tranh trong việc thuê mua thông tin Việc chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng giúp giảm chi phí công nghệ và thuê mua, vì mỗi người cho vay đều đưa ra mức giá cạnh tranh Hơn nữa, tỷ lệ lãi suất thấp còn góp phần tăng lợi nhuận ròng cho người vay.
PCR đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì tính khách quan và vô tư, tạo ra một cơ chế răn đe hiệu quả cho người vay Khi người vay nhận thức rằng họ có thể bị ghi nhận tiếng xấu, điều này sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng trong tương lai, dẫn đến nguy cơ phá sản và chi phí vay cao hơn Do đó, cơ chế này không chỉ thúc đẩy việc trả nợ đúng hạn mà còn giảm thiểu rủi ro đạo đức trong quá trình vay mượn.
Người vay thường có xu hướng che giấu các khoản nợ hoặc nhu cầu tín dụng từ nhiều ngân hàng cùng lúc, điều này có thể gây khó khăn trong việc giám sát PCR giúp người sử dụng nhận biết và "vạch trần" toàn bộ các khoản nợ của người vay, từ đó loại bỏ những khoản tín dụng không hiệu quả.
Các TCTD phải tuân thủ quy định pháp luật về việc báo cáo định kỳ thông tin cho vay cho PCR; nếu không thực hiện hoặc báo cáo không nghiêm túc, họ sẽ bị phạt và không được khai thác thông tin Việc tham gia báo cáo và khai thác thông tin với PCR không chỉ là nghĩa vụ bắt buộc mà còn là quyền lợi của các TCTD, nhằm bảo vệ lợi ích của chính họ và góp phần ổn định, phát triển hệ thống ngân hàng.
PCR có quy mô trung bình, chỉ hoạt động trong phạm vi từng quốc gia và không có hiệu lực để hoạt động ra ngoài lãnh thổ quốc gia.
Ngân hàng Trung ương (NHTW) sử dụng thông tin để thực hiện nhiệm vụ thanh tra và giám sát, trong khi các tổ chức tín dụng (TCTD) áp dụng thông tin nhằm phòng ngừa rủi ro hiệu quả.
Phí thông tin thường có tính chất tượng trưng với mức giá rất thấp Theo thống kê của Ngân hàng Thế giới, hiện có 57 quốc gia đã thành lập PCR, thường mỗi quốc gia chỉ có một PCR duy nhất Đặc biệt, tại Châu Âu, 7 trong số 15 quốc gia hàng đầu có PCR.
EU gồm các quốc gia như Áo, Bỉ, Pháp, Đức, Ý, Tây Ban Nha và Thổ Nhĩ Kỳ đã thiết lập cơ quan đăng ký tín dụng công Tại Châu Á, nhiều nước cũng có cơ quan thông tin tín dụng công, bao gồm Trung Quốc, Malaysia, Bangladesh và Việt Nam.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
1.1.2 Hoạt động thông tin tín dụng của Trung tâm Thông tin tín dụng
Hiện tại, chưa có tài liệu chính thức nào trên thế giới đưa ra định nghĩa đầy đủ về TTTD và hoạt động liên quan Tuy nhiên, theo Quyết định số 51 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, khái niệm TTTD đã được xác định.
Hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng tại Trung tâm Thông tin tín dụng
1.2.1 Hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng
* Đối với phát triển kinh tế - xã hội
Hoạt động TTTD đóng vai trò quan trọng trong việc phục hồi và phát triển kinh tế - xã hội Ông Glenn Hubbard, nguyên chủ tịch Hội đồng tư vấn kinh tế Mỹ, nhấn mạnh rằng kinh tế thế giới cần tăng cường sự liên kết và phụ thuộc lẫn nhau Mặc dù Mỹ, Châu Âu và Nhật Bản đã từng là động lực phát triển kinh tế toàn cầu, nhưng tiềm năng phát triển hiện tại vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu Cải cách tài chính thông qua các Trung tâm TTTD và công nghệ chấm điểm tín dụng đang nổi lên, giúp khai thác thị trường tiêu dùng rộng lớn và giảm sự phụ thuộc vào kinh tế kế hoạch hóa tập trung, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
* Đối với hoạt động của Ngân hàng và các tổ chức khác
Hạn chế rủi ro tín dụng là một trong những nhiệm vụ quan trọng của hoạt động TTTD, cung cấp cho các NHTM thông tin chi tiết về khách hàng vay vốn, bao gồm hồ sơ pháp lý, tình hình quan hệ tín dụng và tài sản thế chấp Nhờ đó, NHTM có thể đánh giá khách hàng hiệu quả, phát hiện sớm các khách hàng xấu và từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc chia sẻ thông tin tích cực đã tạo cơ hội cho các khách hàng tốt tiếp cận nguồn vốn ngân hàng với lãi suất thấp hơn, nhờ giảm chi phí tự điều tra thông tin Việc lựa chọn khách hàng chất lượng không chỉ giúp ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng tín dụng mà còn tối ưu hóa cơ hội kinh doanh.
Mở rộng và tăng trưởng tín dụng hiệu quả bắt đầu từ việc thẩm định và quyết định cho vay chính xác, giúp các ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng khoản vay Điều này không chỉ hạn chế nợ quá hạn phát sinh mà còn tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động tín dụng phát triển an toàn, ổn định và hiệu quả.
Cơ quan cung cấp thông tin tín dụng (TTTD) công không hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, mà hiệu quả của nó được đánh giá qua việc hoàn thành chức năng cung cấp thông tin cho Ngân hàng Nhà nước (NHTW) và các ngân hàng thương mại (NHTM) Hoạt động TTTD cung cấp thông tin cần thiết cho NHTW trong quản lý và điều hành, đồng thời giúp NHTM hạn chế rủi ro tín dụng, lựa chọn khách hàng tốt, nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng tín dụng Điều này cũng giúp chuyển dịch người vay từ khu vực tài chính không chính thức sang khu vực chính thức, nâng cao đạo đức người vay và văn hóa tín dụng, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng
Nghiên cứu các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động TTTD là cần thiết nhưng gặp nhiều khó khăn do Việt Nam chưa có chuẩn mực đánh giá cụ thể Để phục vụ cho việc nghiên cứu, cần dựa trên ba chỉ tiêu đánh giá của WB và thực tiễn hoạt động TTTD của CIC, đồng thời tham khảo các hoạt động TTTD khác.
Luận văn thạc sĩ Tài chính từ các nước trên thế giới cung cấp cái nhìn sâu sắc về hiệu quả hoạt động TTTD Để đánh giá hiệu quả này, có thể sử dụng 14 chỉ tiêu khác nhau, những chỉ tiêu này hoàn toàn có thể áp dụng tại Việt Nam.
Chỉ số TTTD do Ngân hàng Thế giới (WB) công bố vào năm 2004 được xây dựng dựa trên 6 nhân tố quan trọng, nhằm đo lường phạm vi, khả năng tiếp cận và chất lượng của hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng tại mỗi quốc gia Mỗi nhân tố trong số này được đánh giá với 1 điểm, tổng cộng tạo thành chỉ số TTTD với tối đa 6 điểm.
Việc thu thập và cung cấp thông tin tín dụng tích cực và tiêu cực là rất quan trọng Thông tin tiêu cực giúp phòng ngừa rủi ro tín dụng, trong khi thông tin tích cực hỗ trợ trong việc lựa chọn khách hàng tốt.
(ii) thu thập, cung cấp TTTD cả đối với DN và cá nhân vay;
Thu thập và cung cấp thông tin tín dụng đối với các tổ chức tín dụng (TCTD) và các tổ chức tài chính khác như công ty tài chính, cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm và các quỹ là rất quan trọng.
(iv) lưu giữ dữ liệu lịch sử trên 5 năm;
(v) giới hạn thu thập các khoản vay có giá trị trên 1% GDP/người;
(vi) pháp luật qui định người tiêu dùng có quyền truy cập vào dữ liệu lưu trữ của chính họ
Chỉ số TTTD càng cao càng tốt, với chỉ số trung bình tại Châu Á là 4 Đây là chỉ số khái quát được Ngân hàng Thế giới (WB) sử dụng để đánh giá hiệu quả hoạt động TTTD của từng quốc gia.
Hệ số thu thập hồ sơ khách hàng vay trên 1.000 người trưởng thành là một tiêu chí quan trọng do Ngân hàng Thế giới (WB) đưa ra, áp dụng cho các nước có cơ quan thông tin tín dụng (TTTD) công Chỉ tiêu này có giá trị từ 0 đến 1, với việc có PCR thì hệ số càng cao càng tốt Nó phản ánh sự phát triển của cơ quan TTTD công và mức độ bao quát thông tin tại mỗi quốc gia Đặc biệt, đối với những nước chưa có cơ quan TTTD tư, đây là chỉ tiêu duy nhất để đánh giá độ bao phủ hoạt động TTTD Để có cái nhìn toàn diện, chỉ tiêu này cần được kết hợp với chỉ tiêu thứ ba trong đánh giá.
(3) Hệ số thu thập hồ sơ khách hàng vay trên 1.000 người trưởng thành, đối với cơ quan TTTD tư
Chỉ tiêu thạc sĩ Tài chính do WB đưa ra áp dụng cho các nước có cơ quan TTTD tư, với giá trị từ 0 đến 1, trong đó chỉ số cao hơn thể hiện sự phát triển tốt hơn Ý nghĩa của chỉ tiêu này là phản ánh mức độ phát triển của cơ quan TTTD tư, khả năng bao quát của TTTD và văn hoá tín dụng tại mỗi quốc gia Để đánh giá chính xác, cần kết hợp chỉ tiêu này với chỉ tiêu thứ hai, vì một số quốc gia như Mỹ chỉ có cơ quan TTTD tư, trong khi Việt Nam chỉ có cơ quan TTTD công.
Khi cộng chỉ tiêu 2 và 3, mục tiêu là đạt giá trị càng cao càng tốt Một số quốc gia đã đạt giá trị chỉ tiêu lên tới 1, tức là thu thập được 1000 hồ sơ khách hàng vay trên 1000 người trưởng thành Trung bình khu vực Châu Á đối với các nước đang phát triển chỉ đạt 0,3.
(4) Số TCTD tham gia chia sẻ thông tin trên tổng số TCTD hiện có,
Giá trị từ 0 - 100% cho thấy mức độ tham gia chia sẻ thông tin tín dụng (TTTD) giữa các tổ chức tín dụng (TCTD) tại mỗi quốc gia, với giá trị càng cao thì càng tốt Điều này không chỉ phản ánh hiệu quả hoạt động của hệ thống TTTD mà còn cho thấy số lượng TCTD tham gia, từ đó tạo ra một kho dữ liệu TTTD phong phú và nâng cao tính chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng.
(5) Số tổ chức tài chính tham gia chia sẻ thông tin trên tổng số tổ chức tài chính hiện có,
Các nhân tố tác động đến hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng
Mô hình tổ chức và bộ máy của cơ quan TTTD cần phải tương thích với loại hình dịch vụ mà cơ quan thực hiện Cần thiết phải tinh giản và gọn nhẹ, đồng thời áp dụng cơ cấu hiện đại để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Cơ quan TTTD có bộ máy cồng kềnh sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động TTTD, làm chậm sự phát triển và gây khó khăn trong việc ra quyết định về sản phẩm mới và quy trình nghiệp vụ Điều này dẫn đến việc thông tin không được nhanh nhạy và kịp thời.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Bộ máy tổ chức quá đơn giản không đáp ứng được yêu cầu phát triển hoạt động TTTD, dẫn đến việc nhiều bộ phận nghiệp vụ không thể nâng cấp thành các phòng ban mặc dù đã đủ điều kiện Điều này xảy ra do các cơ chế và chính sách không cho phép phê duyệt, làm cho các nghiệp vụ không được phát triển đúng tiềm năng của mình.
1.3.1.2 Công nghệ tin học, truyền thông
Hiện nay, với sự gia tăng mạnh mẽ về khối lượng và đa dạng thông tin, việc xử lý thông tin thủ công trở nên tốn kém về lao động, chi phí và thời gian, đồng thời không đảm bảo độ chính xác và an toàn Do đó, việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động truyền tải dữ liệu là điều tất yếu Công nghệ thông tin ngày nay không chỉ giúp xử lý thông tin nhanh chóng, chính xác mà còn kết nối và truyền tải thông tin hiệu quả, vượt qua rào cản về khoảng cách và thời gian.
Khi nền kinh tế phát triển, quy mô khách hàng của các ngân hàng ngày càng tăng, yêu cầu cơ quan TTTD phải áp dụng giải pháp công nghệ hiện đại Việc lưu trữ, xử lý và bảo quản dữ liệu lớn chỉ có thể thực hiện với công nghệ thích hợp Để tăng cường tốc độ và hiệu quả thu thập thông tin, TTTD cần sử dụng phương pháp truyền thông hiện đại và thu thập thông tin tự động, trực tuyến Trong quá trình xử lý thông tin và chấm điểm tín dụng, công nghệ tin học là yếu tố không thể thiếu Nhu cầu tiếp cận và khai thác thông tin của TTTD ngày càng đòi hỏi tính tức thời, chính xác và an toàn, nhấn mạnh tầm quan trọng của công nghệ tiên tiến.
Nếu không có công nghệ tin học, việc thu thập, lưu trữ và xử lý hàng triệu hồ sơ khách hàng sẽ đòi hỏi nỗ lực của hàng trăm lao động và cần có kho lưu trữ lớn.
Luận văn thạc sĩ Tài chính nhấn mạnh sự cần thiết của việc lưu trữ và cập nhật thông tin dư nợ hàng ngày cho hàng triệu khách hàng, cùng với việc tạo lập hàng nghìn bản trả lời tin mỗi ngày Việc thu thập, xử lý và trả lời thông tin một cách thủ công không thể đảm bảo độ chính xác và tính kịp thời Nhờ vào công nghệ thông tin, các công ty TTTD đã nâng cao năng suất lao động hàng nghìn lần, đảm bảo thông tin được truyền tải nhanh chóng, chính xác và kịp thời, đồng thời giảm chi phí để hạ giá thành thông tin đầu vào cho hoạt động tín dụng.
Công nghệ tin học đóng vai trò quan trọng trong hoạt động TTTD, yêu cầu chú trọng cả phần mềm và phần cứng Phần mềm cần xây dựng cơ sở dữ liệu đáng tin cậy, bảo đảm tính nguyên vẹn và bảo mật thông tin, đồng thời hỗ trợ nhận dạng đối tượng qua các thuật toán tìm kiếm Đặc biệt, phần mềm phải có khả năng linh hoạt để điều chỉnh theo sự thay đổi của chính sách trong nền kinh tế thị trường Phần cứng cũng cần được đầu tư, đặc biệt là hệ thống máy chủ và máy dự phòng đạt tiêu chuẩn, để nhanh chóng khôi phục hoạt động mạng TTTD khi có sự cố Kết nối internet và liên lạc nội bộ giữa các đơn vị ngân hàng cần có băng thông lớn và tần số cao để tránh tắc nghẽn.
1.3.1.3 Khả năng chuyên môn và kinh nghiệm của cán bộ làm công tác thông tin tín dụng.
Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động TTTD, nhưng để triển khai các phần mềm này, cần có đội ngũ chuyên viên chuyên nghiệp với đạo đức nghề nghiệp, trình độ chuyên môn sâu và khả năng phân tích, xử lý thông tin độc lập.
Luận văn thạc sĩ Tài chính nhấn mạnh rằng trong hoạt động TTTD, khối lượng hồ sơ xử lý hàng ngày rất lớn và thường xuyên phát sinh nhiều tình huống cần sự phán đoán của nhân viên Để đảm bảo tính chính xác, kịp thời, đầy đủ, hợp pháp, tiết kiệm chi phí và bảo mật, đội ngũ chuyên viên có kinh nghiệm và hiểu biết về pháp luật là rất quan trọng Nhờ đó, quá trình xử lý và phân tích thông tin trở nên chính xác và chất lượng hơn, giúp sản phẩm đầu ra nhanh chóng và kịp thời, đáp ứng nhu cầu TTTD cho các TCTD trong thẩm định khách hàng, từ đó hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn nhanh hơn cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
Yếu tố nhân lực đóng vai trò quan trọng trong việc Ban lãnh đạo cân nhắc và điều chỉnh sự phù hợp giữa con người và công việc Việc đảm bảo số lượng nhân lực hợp lý sẽ giúp tránh tình trạng thừa hoặc thiếu, từ đó ảnh hưởng tích cực đến nguồn thu nhập của cơ quan TTTD.
1.3.1.4 Các sản phẩm dịch vụ thông tin tín dụng Để đánh giá hiệu quả hoạt động TTTD, một trong các yếu tố không thể thiếu là các sản phẩm dịch vụ TTTD
Sản phẩm TTTD đa dạng và kịp thời cung cấp thông tin quan trọng cho các TCTD trong việc phân tích và đánh giá khách hàng trước và trong quá trình cho vay Việc thẩm định và quyết định cho vay chính xác giúp NHTM nâng cao chất lượng khoản vay, giảm thiểu nợ quá hạn, từ đó tạo nền tảng cho hoạt động tín dụng an toàn và hiệu quả Sản phẩm TTTD hoàn hảo cung cấp dữ liệu cần thiết cho việc phân tích và dự báo tình hình kinh doanh của khách hàng, hỗ trợ quản trị ngân hàng và xây dựng chiến lược kinh doanh cũng như chính sách tín dụng hợp lý, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng hiệu quả Điều này phản ánh rõ tính hiệu quả của hoạt động TTTD.
Sản phẩm TTTD kết hợp với thông tin từ hệ thống báo cáo và các công cụ quản lý, như quản lý ngân hàng và thanh tra, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả quản lý và giám sát.
Luận văn thạc sĩ Tài chính lý ngoại hối cung cấp thông tin quan trọng cho công tác quản lý của Ngân hàng Trung ương (NHTW) Thông qua các báo cáo TTTD, NHTW có thể phân tích tình hình tín dụng, đánh giá và dự báo xu hướng tăng trưởng tín dụng Đồng thời, NHTW cũng đánh giá chất lượng khách hàng và khoản vay, từ đó tạo nguồn thông tin phục vụ cho chính sách tiền tệ Sản phẩm TTTD kết hợp với báo cáo thống kê giúp NHTW nắm bắt diễn biến tín dụng theo ngành và thành phần kinh tế Dựa trên những phân tích này, NHTW có thể đưa ra các giải pháp tín dụng hiệu quả, góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh và tăng trưởng kinh tế đất nước.
1.3.2.1 Thị trường TTTD ngân hàng
Giới thiệu về Trung tâm Thông tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
2.1.1 Quá trình hinh thành và phát triển
Từ cuối những năm 1980, Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã trải qua một cuộc cách mạng đổi mới toàn diện, chuyển mình từ mô hình ngân hàng truyền thống sang một hệ thống hiện đại và hiệu quả hơn, phù hợp với sự phát triển kinh tế của đất nước.
Hệ thống ngân hàng Việt Nam hoạt động theo mô hình ngân hàng 2 cấp, với các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và tín dụng trong cơ chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Nhận thức được vai trò quan trọng của hoạt động thẩm định tín dụng (TTTD) đối với nền kinh tế và hoạt động tín dụng ngân hàng, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã chỉ đạo các đơn vị liên quan tiến hành nghiên cứu và triển khai thí điểm hoạt động TTTD nhằm cung cấp thông tin cần thiết để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Quá trình hình thành và phát triển của CIC được đánh dấu bằng một số điểm mốc chính sau:
Ngày 12/9/1992, Thống đốc quyết định thành lập Phòng thông tin phòng ngừa rủi ro thuộc Vụ Tín dụng - tiền thân của CIC sau này.
Ngày 24/7/1993, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 140/QĐ-NH14, ban hành Quy chế về tổ chức và hoạt động thông tin phòng ngừa rủi ro, tạo hành lang pháp lý đầu tiên cho hoạt động TTTD trong ngành ngân hàng Đến cuối năm 1993, NHNN đã xây dựng mạng lưới thu thập và cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro (TPR) từ Trung ương đến 53 chi nhánh NHNN tại các tỉnh, thành phố và hầu hết các TCTD, bao gồm ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam.
Ngày 24/04/1995 Thống đốc NHNN ký Quyết định số 120/QĐ-NH14 ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng Kể
Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC), trực thuộc Vụ Tín dụng, được thành lập từ Trung tâm Thông tin phòng ngừa rủi ro theo Luận văn thạc sĩ Tài chính Theo Quy chế 120, CIC và các ngân hàng thương mại (NHTM) có mối quan hệ bình đẳng, với sự tham gia tự nguyện của các NHTM Hoạt động của CIC được tổ chức theo hệ thống từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Trung ương đến các chi nhánh NHNN tại tỉnh, thành phố và các tổ chức tín dụng (TCTD) CIC mở rộng nghiệp vụ thu thập thông tin kinh tế, thương mại và các thông tin liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng, đồng thời thiết lập quan hệ thông tin với các cơ quan ngoài ngành và các tổ chức tín dụng quốc tế.
Luật ngân hàng có hiệu lực từ tháng 10/1998 đã dẫn đến việc Chính phủ ban hành Nghị định 88/1998/NĐ-CP vào ngày 2/11/1998, quy định chức năng và tổ chức bộ máy của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), trong đó có Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) Ngày 27/2/1999, Thống đốc NHNN ký Quyết định số 68/1999/QĐ-NHNN9 thành lập CIC, dựa trên việc tổ chức lại Trung tâm Thông tin tín dụng thuộc Vụ Tín dụng Tiếp theo, Quyết định số 162/1999/QĐ-NHNN9 ngày 8/5/1999 đã ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động của CIC, xác định CIC là đơn vị sự nghiệp có chức năng thu nhận, phân tích và dự báo thông tin tín dụng, phục vụ quản lý của Thống đốc NHNN, đồng thời cung cấp dịch vụ thông tin về tiền tệ và hoạt động ngân hàng cho các tổ chức tín dụng (TCTD) Việc tham gia hệ thống thông tin tín dụng của các TCTD đã chuyển từ hình thức tự nguyện sang bắt buộc, nhằm đảm bảo an toàn hệ thống và cập nhật thông tin đầy đủ.
Vào ngày 31/12/2008, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký Quyết định số 3289/QĐ-NHNN, quy định về chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) Theo quyết định này, CIC được xác định là một đơn vị dự toán độc lập, có con dấu và tài khoản riêng tại Ngân hàng hoặc Kho bạc Nhà nước, đồng thời thực hiện chế độ tự chủ và tự chịu trách nhiệm về tài chính, tự đảm bảo toàn bộ chi phí hoạt động thường xuyên theo quy định của Nhà nước và pháp luật.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Trung tâm Thông tin tín dụng
* Chức năng của Trung tâm Thông tin tín dụng
Trung tâm Thông tin tín dụng là tổ chức nhà nước trực thuộc Ngân hàng Nhà nước (NHNN), có nhiệm vụ thu thập, xử lý, lưu trữ và phân tích thông tin tín dụng Trung tâm này hỗ trợ quản lý nhà nước của NHNN và cung cấp các dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định pháp luật.
Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) có nhiệm vụ và quyền hạn quan trọng trong việc xây dựng và ban hành các văn bản liên quan đến hoạt động tín dụng, hướng dẫn triển khai sau khi được Thống đốc ký CIC cũng chịu trách nhiệm phát triển các đề án và chương trình dài hạn, năm năm và hàng năm, tổ chức thực hiện sau khi được phê duyệt Đơn vị này lập danh mục và tiêu chuẩn về thông tin tín dụng, quản lý kho dữ liệu quốc gia, đồng thời thu thập và cung cấp thông tin tín dụng kịp thời cho Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng Ngoài ra, CIC thực hiện phân tích, xếp hạng và chấm điểm tín dụng cho các tổ chức và cá nhân vay vốn, xuất bản ấn phẩm và bản tin tín dụng theo quy định Trung tâm cũng cung cấp dịch vụ tín dụng, cảnh báo rủi ro tín dụng, và có thể hợp tác với các tổ chức, cá nhân hoặc thuê chuyên gia để thực hiện nhiệm vụ Cuối cùng, CIC tổ chức các hoạt động nghiên cứu, hội thảo và trao đổi kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng.
Luận văn thạc sĩ Tài chính tập trung vào việc đào tạo và bồi dưỡng chuyên môn cho cán bộ, viên chức trong lĩnh vực TTTD tại CIC và ngành ngân hàng Bài viết cũng đề cập đến quản lý biên chế và sử dụng nhân lực, phối hợp với các đơn vị chức năng trong hợp tác quốc tế, tiếp nhận và quản lý dự án trợ giúp kỹ thuật từ tổ chức quốc tế Ngoài ra, việc thực hiện chế độ thông tin, báo cáo định kỳ và đột xuất theo quy định của NHNN cũng được nhấn mạnh, cùng với quản lý tài chính và tài sản của CIC theo pháp luật Cuối cùng, luận văn nêu rõ các nhiệm vụ khác do Thống đốc giao.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Trung tâm Thông tin tín dụng
Sơ đồ 2.01: Sơ đồ bộ máy tổ chức của CIC
Bản tin Thông tin tín dụng
Phòng Hành chính - Nhân sự
Phòng Xếp hạng tín dụng
Phòng Nghiên cứu và Phát triển
Phòng Thu thập và Xử lý thông tin
Phòng Cung cấp thông tin trong nước
Phòng Cung cấp thông tin ngoài nước
Phòng Công nghệ thông tin
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Lãnh đạo của CIC gồm Giám đốc và một số Phó Giám đốc, những người này được Thống đốc bổ nhiệm, miễn nhiệm và cách chức.
Giám đốc CIC có trách nhiệm tổ chức và thực hiện nhiệm vụ của tổ chức, đồng thời chịu trách nhiệm trước Thống đốc và pháp luật về toàn bộ hoạt động của CIC Ông/bà quyết định chương trình và kế hoạch công tác, áp dụng các biện pháp cần thiết để đảm bảo thực hiện tốt nhiệm vụ được giao, và ký các văn bản theo thẩm quyền quy định của pháp luật.
Phó Giám đốc có trách nhiệm thực hiện các nhiệm vụ được Giám đốc phân công, hỗ trợ Giám đốc trong việc chỉ đạo và điều hành các lĩnh vực công tác của CIC Đồng thời, Phó Giám đốc phải chịu trách nhiệm trước Giám đốc và pháp luật về các lĩnh vực công tác mà mình phụ trách.
Các phòng ban chuyên môn có chức năng tham mưu, giúp việc cho Giám đốc trong việc quản lý, điều hành hoạt động của CIC, đó là các phòng:
Phòng Hành chính - Nhân sự (HCNS) chịu trách nhiệm quản lý cán bộ và hợp đồng lao động, đồng thời thực hiện công tác thi đua khen thưởng và kỷ luật Ngoài ra, phòng cũng quản lý chế độ bảo hiểm, công sở và tài sản, cũng như đảm bảo các hoạt động hành chính, quản trị, văn thư, lưu trữ và bảo vệ cơ quan diễn ra hiệu quả.
Tên giao dịch Tiếng Anh: Administration & Personnel Division
Phòng Nghiên cứu và Phát triển (NCPT) chịu trách nhiệm nghiên cứu và xây dựng các văn bản quy phạm pháp luật cùng tiêu chuẩn thông tin trong lĩnh vực TTTD Ngoài ra, NCPT còn phát triển các mẫu sản phẩm và dịch vụ TTTD, giới thiệu sản phẩm mới, kiểm soát hoạt động nội bộ và quản lý quan hệ đối ngoại.
Tên giao dịch Tiếng Anh: Research & Development Division
Phòng Thu thập và Xử lý thông tin (XLTT) có nhiệm vụ thu nhận, xử lý và kiểm soát thông tin từ các tổ chức tín dụng (TCTD) theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) về hoạt động thông tin tín dụng Đồng thời, XLTT cũng hỗ trợ các TCTD trong việc ứng dụng công nghệ thông tin để nâng cao hiệu quả hoạt động trong lĩnh vực này.
Tên giao dịch Tiếng Anh: Information Collection & Processing Division
Thực trạng hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng tại Trung tâm Thông
2.2.1 Hệ thống văn bản pháp lý cho hoạt động thông tin tín dụng hiện hành
Hệ thống văn bản pháp lý cho hoạt động TTTD hiện hành gồm:
Quyết định số 51/2007/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2007 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế hoạt động TTTD.
Quyết định số 1253/QĐ-NHNN, ngày 21/06/2006 của Thống đốc NHNN về việc thực hiện phân tích, xếp hạng tín dụng DN.
Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ban hành ngày 22/4/2005 bởi Thống đốc NHNN, quy định về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng nhằm xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng (TCTD) Quy định này nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng và đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Quyết định số 23/2007/QĐ-NHNN, ngày 05/06/2007 của Thống đốc NHNN, ban hành quy định về hệ thống mã ngân hàng dùng trong hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng.
Quyết định số 47/2007/QĐ-NHNN ngày 25/12/2007 của Thống đốc NHNN về mức thu phí dịch vụ TTTD.
Quyết định số 14/2007/QĐ-TTTD5 ngày 29/01/2008 của Giám đốc CIC về mức thu cung cấp dịch vụ TTTD.
Quyết định số 3289/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2008 bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định rõ chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của Trung tâm Thông tin tín dụng Quyết định này cũng nêu rõ cơ cấu tổ chức của Trung tâm, nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả trong việc cung cấp thông tin tín dụng cho các tổ chức tín dụng và cá nhân, góp phần vào sự phát triển bền vững của hệ thống tài chính quốc gia.
Quyết định số 07/QĐ-TTTD ngày 04/02/2009 của Giám đốc Trung tâm Thông tin tín dụng quy định rõ nhiệm vụ của các phòng ban tại trụ sở chính của Trung tâm.
2.2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng tại Trung tâm Thông tin tín dụng
Sau hơn 15 năm hoạt động, từ tháng 9/1992, CIC đã vượt qua nhiều khó khăn nhờ sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo NHNN VN và sự hỗ trợ từ các cơ quan liên quan Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008 đã tác động tiêu cực đến Việt Nam, làm cho hoạt động TTTD trở nên thiết yếu cho các TCTD trong lĩnh vực tín dụng Do đó, việc đánh giá thực trạng hoạt động TTTD tại CIC hiện nay là cần thiết để định hướng phát triển CIC thành kênh thông tin tin cậy, góp phần ngăn ngừa rủi ro và hỗ trợ quản lý của NHNN, từ đó đảm bảo an toàn và phát triển bền vững cho hệ thống ngân hàng, đồng thời thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước.
Thực trạng hiệu quả hoạt động TTTD tại CIC có thể được đánh giá qua các hoạt động TTTD chính sau:
Luận văn thạc sĩ Tài chính
2.2.2.1 Hoạt đông thu thập và xử lý thông tin a) Hoạt động thu thập thông tin
Việc thu thập thông tin là một bước quan trọng trong hoạt động thông tin tín dụng, cung cấp nguyên liệu đầu vào cho CIC Để nâng cao hiệu quả thu thập thông tin, CIC đã chú trọng khai thác các nguồn dữ liệu sẵn có và áp dụng các phương pháp thu thập phù hợp.
* Phạm vi thu thập tin:
Tất cả khách hàng, bao gồm cả doanh nghiệp và cá nhân, đều có thể phát sinh quan hệ tín dụng tại các tổ chức tín dụng (TCTD), bất kể loại hình, thành phần kinh tế hay mức dư nợ.
CN TCTD, các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng thì các tổ chức đó phải báo cáo thông tin về CIC.
CIC đã thu thập thông tin quan trọng về kinh tế thị trường, bao gồm lãi suất, huy động vốn, tỷ giá, và các văn bản pháp luật liên quan được ban hành trong kỳ Ngoài ra, CIC cũng cung cấp thông tin cảnh báo và tin tức về các doanh nghiệp mới thành lập, giải thể và sáp nhập.
CIC không chỉ tập trung vào các nguồn tin trong nước mà còn chú trọng tăng cường hợp tác và mở rộng mối quan hệ với các cơ quan thông tin quốc tế và khu vực Mục tiêu là thu thập thông tin về các đối tác nước ngoài có ý định đầu tư vào Việt Nam.
Theo Quyết định 51/2007/QD-NHNN, các tổ chức tín dụng và tổ chức ngân hàng phải báo cáo cho CIC các chỉ tiêu tín dụng quan trọng, bao gồm thông tin pháp lý của khách hàng (K1A-K1B-K1C), thông tin tài chính của khách hàng tổ chức như bảng cân đối kế toán và báo cáo lưu chuyển tiền tệ (K2), dư nợ cho vay và cho vay tiêu dùng (K3D-K3E), bảo đảm tiền vay (K4), bảo lãnh cho khách hàng (K6), dư nợ vay lớn hơn 15% vốn tự có (K8), và dư nợ thẻ tín dụng (K3G).
Luận văn thạc sĩ Tài chính
* Nguồn thu thập thông tin:
Các TCTD và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng phải báo cáo các thông tin ở trên theo Quyết định 51.
Các nguồn thông tin được sử dụng bao gồm báo cáo tài chính từ Tổng cục Thống kê, hợp đồng mua tin với Công ty Business on line (BOL) của Thái Lan, cùng với việc thu thập thông tin bổ sung cho hồ sơ pháp lý của khách hàng Ngoài ra, thông tin phi tài chính của doanh nghiệp cũng được thu thập qua website, điện thoại và phỏng vấn trực tiếp.
Các TCTD và tổ chức ngân hàng khác gửi báo cáo điện tử qua website CIC, bao gồm thông tin hồ sơ pháp lý khách hàng (K1), dư nợ khách hàng (K3), tài sản đảm bảo tiền vay (K4), bảo lãnh khách hàng (K6), quy định vi phạm thẻ tín dụng (K7), và khách hàng có dư nợ lớn hơn 15% vốn tự có của TCTD (K8), cùng các yêu cầu khác về TTTD (K9) CIC đã thiết lập một khu vực riêng trên máy chủ để tiếp nhận các file báo cáo TTTD từ các TCTD, phân chia theo từng tổ chức Mỗi TCTD được cấp quyền truy cập vào website CIC để báo cáo số liệu, trong khi thông tin tài chính (K2) hiện được nhận qua công văn, fax hoặc email.
Hội sở chính của TCTD có nhiệm vụ thu thập và kiểm tra số liệu từ các chi nhánh và đơn vị trực thuộc, sau đó gửi về CIC Ngoài ra, các chi nhánh TCTD cũng có khả năng báo cáo trực tiếp số liệu cho CIC.
Hoạt động thu thập thông tin tổng hợp qua các bảng số liệu sau:
Bảng 2.01: Số TCTD tham gia báo cáo thông tin
Số TCTD báo cáo thông tin 77 85 90 98 106
Tỷ lệ TCTD báo cáo thông tin (%) 83 84 84 86 92
Nguồn: Báo cáo CIC qua các năm
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Biểu đồ 2.01: Số TCTD tham gia báo cáo thông tin
Tỷ lệ các TCTD tham gia báo cáo thông tin tín dụng (TTTD) đã tăng đáng kể qua các năm, từ 77/92 TCTD vào năm 2005 lên 106/115 TCTD vào tháng 6/2009, đạt 92% Sự gia tăng này là nhờ vào sự nỗ lực của CIC trong việc đôn đốc các TCTD tham gia báo cáo Nhiều TCTD mới thành lập chưa biết đến quy trình báo cáo, do đó CIC thường xuyên rà soát và gửi công văn nhắc nhở, đồng thời hỗ trợ trực tiếp để nâng cao ý thức báo cáo của các TCTD Hiện tại, 100% TCTD đã báo cáo số liệu về CIC, ngoại trừ Ngân hàng Phát triển không thuộc sự quản lý của NHNN, mà CIC đang làm việc để khuyến khích tham gia Còn 8 TCTD chưa báo cáo do chưa có khách hàng nhưng vẫn tham gia tra cứu thông tin trong hoạt động TTTD.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Bảng 2.02: Thu thập về báo cáo tài chính
Tỷ lệ tăng trưởng thu thập BCTC
Nguồn: Báo cáo CIC qua các năm
Biểu đồ 2.02: Thu thập về báo cáo tài chính
Từ năm 2005 đến nay, số lượng báo cáo tài chính đã tăng đều qua các năm, đặc biệt là vào năm 2008 khi CIC chú trọng vào phân tích và xếp hạng doanh nghiệp, đồng thời đôn đốc các tổ chức tín dụng (TCTD) gửi báo cáo tài chính, đặc biệt là 5 ngân hàng thương mại quốc doanh Các TCTD đã tuân thủ tốt việc gửi báo cáo, dẫn đến số lượng báo cáo tài chính thu thập được tăng mạnh 155% so với năm 2007, đạt 34.431 bản Hiện tại, CIC đã thành lập một tổ chuyên trách thu thập báo cáo tài chính trong Phòng Thu thập và xử lý thông tin, nhằm nâng cao chất lượng dữ liệu báo cáo tài chính của doanh nghiệp.
Luận văn thạc sĩ Tài chính b) Hoạt động xử lý thông tin:
Khi tiếp nhận thông tin từ các TCTD và CN TCTD, CIC sử dụng phần mềm để kiểm tra và sàng lọc thông tin, đảm bảo tính tin cậy của dữ liệu đầu vào Quá trình này bao gồm phân tích và tổng hợp thông tin, trong đó có việc xếp hạng tín dụng cho doanh nghiệp và cho điểm tín dụng cá nhân, nhằm tạo ra các sản phẩm thông tin tín dụng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THÔNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG – NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
Định hướng của Trung tâm Thông tin tín dụng đến năm 2020
3.1.1 Định hướng tổng quát: Đến năm 2020 phát triển CIC thành một Trung tâm thông tin tín dụng tiên tiến hiện đại và có qui mô lớn để góp phần đảm bảo phát triển an toàn - bền vững hệ thống ngân hàng và tăng tưởng kinh tế - xã hội Điều đó được thể hiện.
Nâng cao quy mô tổ chức và hoạt động của CIC nhằm đáp ứng yêu cầu phục vụ quản lý nhà nước của NHNN, hỗ trợ tăng trưởng tín dụng bền vững và phát triển kinh tế – xã hội, đồng thời cải thiện năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ thông tin tín dụng điện tử và hội nhập quốc tế.
Xây dựng và quản lý kho thông tin tín dụng quốc gia thống nhất là một nhiệm vụ quan trọng nhằm đảm bảo dữ liệu tín dụng đầy đủ và chất lượng cao theo tiêu chuẩn quốc tế Kho dữ liệu này sẽ trở thành nguồn thông tin tín dụng chính, cung cấp các sản phẩm đa dạng cho Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng, và cá nhân, hỗ trợ trong việc thực hiện chính sách tiền tệ, đánh giá người vay và cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng.
Luận văn thạc sĩ Tài chính tín dụng cần được thực hiện một cách khách quan, khoa học và công bằng Điều này đảm bảo tính minh bạch trong quá trình nghiên cứu, đồng thời giải quyết hiệu quả vấn đề không cân xứng về thông tin trong lĩnh vực tài chính.
CIC sẽ chuyển toàn diện sang cơ chế tự chủ và tự chịu trách nhiệm theo Nghị định số 43/2006/NĐ-CP, ngày 25/4/2006 của Chính phủ Điều này bao gồm việc thực hiện trách nhiệm trong công việc, tổ chức bộ máy và quản lý tài chính.
Chủ động thực hiện nhiệm vụ theo quy định của Thống đốc NHNN, bao gồm việc xây dựng và quản lý Kho thông tin tín dụng quốc gia Tính đến ngày 31/12/2010, Kho thông tin này đã thu thập hơn 15 triệu hồ sơ khách hàng vay và đảm bảo chất lượng thông tin cao, với dữ liệu lịch sử của người vay có thời hạn tối thiểu 5 năm.
(3) đảm bảo an toàn hoạt động ổn định, bền vững cả kho dữ liệu chính và kho dữ liệu dự phòng
Cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời cho Ban lãnh đạo NHNN cùng các Vụ, Cục và đơn vị trực thuộc là nhiệm vụ quan trọng nhằm hỗ trợ quản lý nhà nước và đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng.
Ba là: Cung cấp thông tin tín dụng cho các TCTD và tổ chức khác nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng hiệu quả và bền vững Tốc độ tăng trưởng cung cấp thông tin hàng năm đạt trên 30%.
Làm đầu mối và quản lý lĩnh vực TTTD trong ngành ngân hàng trên toàn quốc cho đến khi chuyển giao cho đơn vị khác Thực hiện các nhiệm vụ khác theo sự phân công của Thống đốc NHNN.
CIC có trách nhiệm tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong việc cung cấp các dịch vụ thông tin tín dụng (TTTD) Bên cạnh các nhiệm vụ theo quy định của Thống đốc NHNN, CIC chủ động nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ TTTD và các dịch vụ khác theo pháp luật cho các tổ chức tín dụng, tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước, nhằm góp phần phát triển kinh tế - xã hội.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Thực hiện quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm, đơn vị có thể chủ động xác định nhiệm vụ, xây dựng kế hoạch và tổ chức hoạt động theo yêu cầu của Thống đốc Đơn vị được phép quyết định các biện pháp thực hiện nhằm đảm bảo chất lượng và tiến độ công việc.
(ii) Đối với các dịch vụ, đơn vị được quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm về những công việc:
Tổ chức hoạt động dịch vụ phù hợp với lĩnh vực chuyên môn, khả năng của đơn vị và đúng với quy định của pháp luật;
Liên doanh, liên kết với các tổ chức, cá nhân để hoạt động dịch vụ đáp ứng nhu cầu của xã hội theo quy định của pháp luật.
Quy định cụ thể về chức năng nhiệm vụ sẽ được đưa vào trong quy chế về tổ chức và hoạt động của CIC.
Bảng 3.01: Một số chỉ tiêu tổng hợp 3 năm giai đoạn 2008-2010
Loại thông tin TH năm
-Hồ sơ khách hàng vay 8.000.000 10.000.00
-Tổng Dư nợ KH vay >50 triệu (%) 90 99 100 1 1
-Cung cấp thông tin (bản)/năm 260.000 200.000 500.000 240.000 92
-Dịch vụ thông tin (bản)/năm 2.700 3.000 4.000 1.300 50
Nguồn: Đề án tổng thể phát triển CIC giai đoạn 2008-2020 b) Cơ chế tự chủ, tự chịu trách nhiệm về tổ chức, bộ máy và biên chế
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Đến năm 2010, CIC là tổ chức sự nghiệp thuộc quản lý nhà nước trong cấu trúc của NHNN Trung ương, với hai chức năng chính là phục vụ quản lý nhà nước và cung cấp dịch vụ TTTD Thống đốc NHNN đã quy định khung tổ chức cho CIC, các chi nhánh và đơn vị trực thuộc, đồng thời giao quyền tự chủ cho CIC trong việc tổ chức đến cấp phòng, tổ và bộ phận công tác phù hợp với chức năng và nhiệm vụ được giao.
Việc mở Chi nhánh khu vực Miền Nam tại thành phố Hồ Chí Minh là cần thiết để hỗ trợ trực tiếp cho nhiều đơn vị sử dụng thông tin tại các tỉnh phía Nam, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh dịch vụ cung cấp thông tin của CIC Chi nhánh này cũng giúp xử lý hiệu quả việc lưu trữ dữ liệu thông tin tín dụng, đáp ứng nhanh chóng yêu cầu truy cập trực tuyến từ các tổ chức tín dụng.
Các văn phòng giao dịch tự động theo phương thức điện tử của CIC đang được mở rộng, đóng vai trò như cánh tay kéo dài trực tiếp của tổ chức Việc mở rộng này được thực hiện dựa trên nhu cầu thực tế và quy mô sử dụng tại các thành phố lớn, nơi có đông đảo người dùng.
Việc thành lập Công ty cổ phần Xếp hạng tín nhiệm DN VN là cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin doanh nghiệp từ Ngân hàng Nhà nước Trung ương và các chi nhánh ngân hàng địa phương Mảng nghiệp vụ phân tích xếp hạng tín dụng sẽ giúp CIC cung cấp các sản phẩm đặc biệt có giá trị gia tăng Đồng thời, công ty sẽ thực hiện cơ chế tự chủ và tự chịu trách nhiệm về tài chính.
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng tại Trung tâm Thông tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
3.2.1.Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động thông tin tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, sự tồn tại và phát triển của mọi hoạt động phụ thuộc vào một hành lang pháp lý hiệu quả Do đó, để phát triển hệ thống tín dụng ngân hàng tại Việt Nam, việc tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi là điều kiện tiên quyết và cần thiết.
Việc thiết lập một khuôn khổ pháp lý là yêu cầu thiết yếu để xây dựng một môi trường chia sẻ thông tin công bằng và hiệu quả Khuôn khổ này cần đề cập đến bốn nội dung cơ bản: xác định ai có quyền chia sẻ thông tin, nội dung thông tin được chia sẻ, cách thức chia sẻ và các quy định bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan.
Luận văn thạc sĩ Tài chính đề cập đến việc chia sẻ thông tin, quy định về quyền tiếp cận và công bố thông tin Bên cạnh đó, bài viết cũng nhấn mạnh các quyền của người vay, bao gồm khả năng cập nhật và phản đối các dữ liệu liên quan đến họ.
Chính phủ các nước thường giao nhiệm vụ xây dựng khuôn khổ pháp lý cho Ngân hàng Trung ương (NHTW), với năm nhiệm vụ chính: (1) quy định thành lập các trung tâm TTTD, bao gồm cả khu vực công và tư nhân; (2) xây dựng bộ quy tắc khung quản lý hoạt động TTTD; (3) cấp phép hoạt động chuyên ngành cho các công ty TTTD; (4) giám sát hoạt động của ngành TTTD; và (5) tuyên truyền, khuyến khích việc sử dụng TTTD cho các tổ chức tín dụng (TCTD) và cơ quan chính phủ.
3.2.2 Hoàn thiện bộ máy tổ chức Trung tâm Thông tin tín dụng, mở rộng phạm vi hoạt động
Cơ cấu tổ chức của CIC hiện tại gồm 9 phòng ban với chức năng và nhiệm vụ rõ ràng, phù hợp với hoạt động TTTD Tuy nhiên, để đáp ứng sự phát triển mạnh mẽ trong tương lai, CIC cần nhanh chóng điều chỉnh và cải thiện bộ máy tổ chức của mình.
Việc mở thêm chi nhánh phía nam tại thành phố Hồ Chí Minh là cần thiết để chia sẻ hoạt động và hỗ trợ trực tiếp cho nhiều đơn vị sử dụng thông tin ở các tỉnh phía nam Điều này không chỉ giúp mở rộng khả năng cạnh tranh dịch vụ cung cấp thông tin của CIC mà còn đảm bảo phương án lưu trữ dữ liệu TTTD dự phòng tức thời, đáp ứng yêu cầu truy cập trực tuyến hệ thống CIC của các TCTD.
Các văn phòng giao dịch tự động theo phương thức điện tử là sự mở rộng trực tiếp của CIC, phục vụ nhu cầu thực tế của người dùng Tại một số thành phố lớn, số lượng người sử dụng ngày càng tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch.
Thành lập Công ty Cổ phần Xếp hạng tín nhiệm DN VN.
Hiện nay, nghiệp vụ xếp hạng doanh nghiệp tại CIC được tổ chức theo mô hình phòng nghiệp vụ, nhưng mô hình này chưa phù hợp với vai trò và tầm quan trọng ngày càng tăng của nghiệp vụ Việc xếp hạng doanh nghiệp của CIC đã tạo được vị thế tốt, với nhận thức ngày càng rõ nét về tầm quan trọng của nó, thể hiện qua nhu cầu thị trường ngày càng cao đối với sản phẩm này.
Luận văn thạc sĩ Tài chính từ các TCTD và các đơn vị khác chỉ ra rằng việc xếp hạng doanh nghiệp có tiềm năng lớn không chỉ dừng lại ở việc quản lý cho vay vốn mà còn mở rộng ra đánh giá cổ phiếu và trái phiếu của doanh nghiệp Điều này bao gồm việc đánh giá tiềm lực tài chính và khả năng thanh khoản của các chứng khoán này Thông tin này sẽ là nguồn tham khảo quý giá cho các cơ quan quản lý nhà nước, doanh nghiệp và nhà đầu tư nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh Để thực hiện hiệu quả công việc này, việc hình thành Công ty xếp hạng tín nhiệm là cần thiết.
DN VN cung cấp dịch vụ thông tin về xếp hạng tín nhiệm dựa trên dữ liệu từ phòng Xếp hạng tín dụng của CIC, kết hợp với sự tham gia của các đối tác trong và ngoài nước.
DN VN sẽ đa dạng hơn và mang tính chuyên nghiệp hơn.
3.2.3 Tăng cường công tác Marketing, quảng bá sản phẩm, nâng cao văn hóa tín dụng
CIC cần liên tục quảng bá sản phẩm TTTD để mọi đối tượng trong nền kinh tế, đặc biệt là thị trường tài chính, nhận thức rõ lợi ích của việc sử dụng dịch vụ này Các sản phẩm TTTD sẽ giúp người cho vay chuyển từ phương thức đầu tư truyền thống, dựa vào tài sản thế chấp và đánh giá cá nhân, sang một hình thức cho vay khoa học hơn, chủ yếu dựa vào thông tin Đồng thời, điều này cũng giúp người vay hiểu rõ hơn về bản thân để tiếp cận tín dụng một cách hiệu quả hơn.
CIC đã chuyển sang cơ chế tự chủ về tài chính và cần đẩy mạnh hoạt động marketing để quảng bá sản phẩm đến các tổ chức, cá nhân có nhu cầu Khi Chính phủ cho phép thành lập Công ty TTTD tư nhân, CIC cần xây dựng nội dung và kế hoạch marketing cụ thể cho từng giai đoạn Đồng thời, tổ chức các hội nghị giới thiệu sản phẩm và tập huấn nghiệp vụ TTTD, cũng như sử dụng bản tin và website của CIC để người sử dụng nhận thức rõ lợi ích và tầm quan trọng của thông tin tín dụng.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
3.2.4 Nâng cao hiệu quả và chất lượng sản phẩm Để có thể phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm báo cáo TTTD, CIC cần đa dạng hóa nguồn thu thập, bổ sung nội dung thông tin cần thu thập, đẩy mạnh xử lý thông tin và phát triển mở rộng thêm sản phẩm đi đôi với hạ giá thành.
* Giải pháp về thu thập thông tin đầu vào:
Hiện nay, nguồn thông tin chủ yếu cho CIC đến từ các TCTD theo Quyết định 51 của Thống đốc NHNN, nhưng việc thu thập qua các kênh khác còn hạn chế CIC chỉ thu thập dữ liệu từ các TCTD và tổ chức ngân hàng dưới sự quản lý của NHNN, trong khi các tổ chức như Ngân hàng phát triển, quỹ đầu tư và bảo hiểm chưa được khai thác thông tin Để cải thiện tình hình, CIC cần tăng cường hợp tác với các tổ chức này và xây dựng chính sách khuyến khích họ tham gia vào hoạt động thu thập thông tin tín dụng, tương tự như các quốc gia khác trên thế giới.
CIC cần cải thiện nguồn thu thập thông tin từ các TCTD, hiện tại dữ liệu chưa đầy đủ và chính xác, gây khó khăn trong việc phát triển sản phẩm mới Để khắc phục, CIC nên xây dựng phần mềm tự động tạo file cho khách hàng thiếu thông tin, yêu cầu TCTD bổ sung dữ liệu Đồng thời, cần thiết lập quy chế xử phạt hợp lý cho các TCTD không thực hiện bổ sung thông tin, nhằm nâng cao hiệu quả công việc hiện tại vẫn đang được thực hiện thủ công.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ
Nhằm thúc đẩy sự phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động TTTD trong thời gian tới, cũng như hợp pháp hóa các điểm đã và đang thực hiện, chúng tôi kiến nghị Chính Phủ xem xét các biện pháp cần thiết.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Chính phủ cần sớm trình Quốc hội ban hành Luật thông tin nhằm cải thiện môi trường thông tin tại Việt Nam, tạo điều kiện thuận lợi và phong phú cho sự phát triển kinh tế Luật này sẽ làm cơ sở cho hoạt động thông tin trở nên minh bạch và dễ dàng, đồng thời đảm bảo quyền truy cập vào các nguồn thông tin ngoài ngành ngân hàng từ các tổ chức do Chính phủ quản lý.
Hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong việc nghiên cứu và xây dựng một Luật mới hoặc ban hành Pháp lệnh, Nghị định của Chính phủ về Hệ thống báo cáo tín dụng tại Việt Nam Điều này nhằm tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng (TCTD) có quyền báo cáo thông tin của khách hàng, đồng thời nâng cao trách nhiệm trong việc lập báo cáo đầy đủ, chính xác và kịp thời về hoạt động tín dụng.
Chỉ đạo các Bộ ngành cung cấp thông tin cho CIC nhằm ngăn ngừa rủi ro tín dụng lớn, đặc biệt đối với các doanh nghiệp nhà nước và những doanh nghiệp có quan hệ tín dụng phức tạp Đồng thời, Bộ Kế hoạch Đầu Tư cần xây dựng hệ thống cấp giấy đăng ký kinh doanh điện tử trên toàn quốc, giúp CIC xác định tình trạng hoạt động của doanh nghiệp, bao gồm việc còn hoạt động, đã ngừng hoạt động hay bỏ trốn.
Bộ Tài chính cần triển khai hệ thống quản lý mã số thuế điện tử thống nhất trên toàn quốc để CIC có cơ sở xác định mã số thuế và theo dõi tình trạng nợ, trốn thuế Đồng thời, Bộ Tư pháp nên tăng cường hoạt động của Đăng ký Cục Giao dịch đảm bảo nhằm cung cấp cho CIC nguồn thông tin về thế chấp Ngoài ra, cần có các nguồn thông tin khác như từ Bộ Công An về quản lý số chứng minh thư để tạo mã số duy nhất cho cá nhân vay vốn và từ Bộ Tài chính về báo cáo tài chính Mặc dù theo quy định của pháp luật Việt Nam, nhiều nguồn thông tin này được công khai, nhưng việc thực hiện pháp luật của các Bộ, ngành, doanh nghiệp và cá nhân vẫn chưa đạt yêu cầu.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trung ương
Ngân hàng Nhà nước Trung ương là cơ quan quản lý trực tiếp CIC và là thành viên của Chính phủ, chịu trách nhiệm về tiền tệ, tín dụng và hoạt động ngân hàng Ban Lãnh đạo NHNN thường xuyên chỉ đạo các đơn vị thuộc NHNN và các TCTD thực hiện nghiêm túc các quy định do Thống đốc ban hành, đồng thời phối hợp chặt chẽ với CIC để tăng cường hoạt động TTTD Đặc biệt, NHNN đã đưa ra các biện pháp mạnh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
CIC và các Cục vụ liên quan cần nhanh chóng nghiên cứu và xây dựng các Nghị định nhằm đảm bảo cơ sở pháp lý đầy đủ cho hoạt động TTTD Điều này sẽ giúp tăng cường năng lực và phát huy hiệu quả tối ưu của Hệ thống TTTD.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC và hệ thống TTTD Việt Nam, cần tăng cường trang bị thiết bị tin học và phương tiện truyền thông hiện đại Đồng thời, đầu tư vào phần mềm hệ thống, phần mềm bảo mật và các nghiệp vụ tiên tiến với công nghệ quốc tế sẽ giúp thu hẹp khoảng cách với các nước tiên tiến trong khu vực.
Chỉ đạo các đơn vị thuộc Ngân hàng Trung ương cung cấp thông tin cho CIC về hoạt động tín dụng tiêu dùng, đảm bảo nguồn dữ liệu kiểm soát từ các tổ chức tín dụng đầy đủ để phục vụ cho việc phân tích, đánh giá và giám sát hoạt động của ngân hàng thương mại.
NHNN cần điều chỉnh quy chế xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực ngân hàng, với các quy định cụ thể và rõ ràng nhằm xử lý nghiêm các trường hợp không tuân thủ chế độ báo cáo TTTD Đồng thời, cần có cơ chế khen thưởng kịp thời cho những cá nhân, tổ chức làm tốt để khuyến khích sự tuân thủ và nâng cao chất lượng báo cáo.
Luận văn thạc sĩ Tài chính