Nâng cao hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng tại trung tâm thông tin tín dụng – ngân hàng nhà nước việt nam

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi, có hỗ trợ từ Thầy hướng dẫn người cảm ơn Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa cơng bố cơng trình Hà nội, ngày 07 tháng 10 năm 2009 Tác giả Đỗ Thị Thu Lan LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin chân thành cảm ơn tới người thầy trực tiếp hướng dẫn tơi TS Đặng Ngọc Đức tận tình, bảo, góp ý động viên tơi suốt q trình thực luận văn Xin gửi lời cảm ơn đến Thầy, Cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, người truyền đạt kiến thức quý báu cho thời gian học cao học vừa qua Tôi gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo tồn thể nhân viên Trung tâm Thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, người đồng nghiệp tơi tận tình hướng dẫn tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn Và không quên cảm ơn đến cha, mẹ bạn sát cánh bên tơi động viên tơi để tơi có thêm niềm tin động lực để tập trung nghiên cứu Tác giả Đỗ Thị Thu Lan MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THÔNG TIN TÍN DỤNG 1.1.Hoạt động thông tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng 1.1.1 Khái qt Trung tâm Thơng tin tín dụng 1.1.2 Hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng 1.1.2.1 Hoạt động thu thập thông tin 1.1.2.2 Hoạt động xử lý, phân tích thơng tin 1.1.2.3 Hoạt động lưu trữ thông tin 1.1.2.4 Hoạt động cung cấp thông tin 1.2 Hiệu hoạt động thông tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng 24 1.2.1 Hiệu hoạt động thông tin tín dụng .24 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động thông tin tín dụng .25 1.3 Các nhân tố tác động đến hiệu hoạt động thông tin tín dụng 28 1.3.1 Nhân tố chủ quan 28 1.3.1.1 Mơ hình tổ chức .28 1.3.1.2 Công nghệ tin học, truyền thông 29 1.3.1.3 Khả chuyên môn kinh nghiệm cán làm cơng tác thơng tin tín dụng 30 1.3.1.4 Các sản phẩm dịch vụ thơng tin tín dụng .31 1.3.2 Nhân tố khách quan 32 1.3.2.1 Thị trường TTTD ngân hàng 32 1.3.2.2 Các văn pháp luật 35 1.3.2.3 Hội nhập, hợp tác quốc tế .36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THÔNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG – NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM .37 2.1 Giới thiệu Trung tâm Thông tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 37 2.1.1 Quá trình hinh thành và phát triển 37 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Trung tâm Thơng tin tín dụng 39 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Trung tâm Thơng tin tín dụng 41 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động thông tin tín dụng tại Trung tâm Thơng tin tín dụng 43 2.2.1 Hệ thống văn pháp lý cho hoạt động thơng tin tín dụng hành 43 2.2.2 Thực trạng hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng 44 2.2.2.1 Hoạt đông thu thập và xử lý thông tin 45 2.2.2.2 Hoạt động lưu trữ thông tin 52 2.2.2.3 Hoạt động cung cấp thông tin .55 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động thông tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng 59 2.3.1 Kết qủa đạt 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 61 2.3.3 Đánh giá hiệu hoạt động thông tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng thông qua tiêu 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG – NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM .66 3.1 Định hướng Trung tâm Thông tin tín dụng đến năm 2020 66 3.1.1 Định hướng tổng quát: 66 3.1.2 Mục tiêu cụ thể .66 3.1.2.1 Giai đoạn đến 2010 66 3.1.2.2 Giai đoạn 2011-2020 72 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 72 3.2.1.Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động thơng tin tín dụng 72 3.2.2 Hồn thiện máy tổ chức Trung tâm Thơng tin tín dụng, mở rộng phạm vi hoạt động 73 3.2.3 Tăng cường công tác Marketing, quảng bá sản phẩm, nâng cao văn hóa tín dụng 74 3.2.4 Nâng cao hiệu chất lượng sản phẩm .75 3.2.5 Tăng cường trang thiết bị đại hóa cơng nghệ thơng tin tín dụng .79 3.2.6 Tăng cường lực quản lý, phát triển nguồn nhân lực tài 81 3.2.7 Tăng cường hợp tác, hội nhập thông tin quốc tế .84 3.3 Kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 85 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trung ương 86 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .89 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT TÊN ĐẦY ĐỦ CIC TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG CN CHI NHÁNH DN DOANH NGHIỆP DNN&V DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA NHNN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NHTM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHTW NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG SBV NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM PCR TỔ CHỨC ĐĂNG KÝ TÍN DỤNG CƠNG TCTD TỔ CHỨC TÍN DỤNG TTTD THƠNG TIN TÍN DỤNG TW TRUNG ƯƠNG VN VIỆT NAM XLTD XẾP LOẠI TÍN DỤNG DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 1.01 - Bảng Xếp loại tín dụng doanh nghiệp .20 Bảng 1.02: Thẻ điểm công ty Nuri Solution 23 Bảng 1.03: Thẻ điểm CB Hồng Kông 24 Bảng 2.01: Số TCTD tham gia báo cáo thông tin 46 Bảng 2.02: Thu thập báo cáo tài 48 Bảng 2.03: Bảng xử lý liệu K1 K3 theo khối TCTD (Số liệu đến 30/6/2009) 50 Bảng 2.04: Tình hình số liệu lưu trữ kho liệu CIC sau: 53 Bảng 2.05: Tình hình cung cấp thơng tin 57 Bảng 2.07: Hệ số tiếp cận tín dụng số khu vực 64 Bảng 3.01: Một số tiêu tổng hợp năm giai đoạn 2008-2010 68 Bảng 3.02: Một số tiêu tài giai đoạn 2008-2010 sau: 71 Sơ đồ 1.02: Quy trình xếp loại tín dụng doanh nghiệp 16 Sơ đồ 2.01: Sơ đồ máy tổ chức CIC 41 Biểu đồ 2.01: Số TCTD tham gia báo cáo thông tin .47 Biểu đồ 2.02: Thu thập báo cáo tài 48 Biểu đồ 2.03: Tổng dư nợ thu thập theo khối TCTD .50 Biểu đồ 2.04: Số lượng hồ sơ khách hàng qua các năm 54 i Ngày tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng bật tạo mối quan hệ quốc gia, kinh tế dân tộc giới Trong bối cảnh đó, hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh liệt chứa đựng nhiều rủi ro tính đa dạng mức độ thiệt hại Các ngân hàng muốn tồn chiến thắng cạnh tranh cần thiết phải có hai yếu tố đầu vào tiền vốn thơng tin đó, TTTD ngân hàng chiếm vị trí quan trọng, liên quan trực tiếp đến khách hàng Ngày nay, TTTD trở nên cần thiết kinh tế giới phải đối mặt với nhiều thách thức q trình tồn cầu hố kinh tế Từ cần thiết đó, tổ chức tài quốc tế nỗ lực nghiên cứu, tổng kết kinh nghiệm tìm biện pháp thúc đẩy phát triển hoạt động TTTD toàn cầu với hy vọng tạo thêm chắn hữu hiệu với nguy khủng hoảng kinh tế tương lai Cùng với nỗ lực chung cộng đồng tài quốc tế, CIC-SBV có nhiều cố gắng việc đẩy mạnh hoạt động TTTD với mục tiêu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng góp phần phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, hoạt động TTTD Việt Nam mẻ, nên dù có đóng góp định lĩnh vực TTTD CIC-SBV chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngày cao hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cung cấp TTTD nói riêng Để góp phần đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng; tăng cường quản lý nhà nước; hỗ trợ hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng góp phần phát triển kinh tế - xã hội, đáp ứng yêu cầu vốn cho kinh tế cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước hội nhập quốc tế, học viên lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Ngồi lời mở đầu, đề tài nghiên cứu kết cấu thành chương Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ii Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng-Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trong chương tác giả đưa sở lý luận chung hoạt động thông tin tín dụng, hiệu hoạt động thơng tin tín dụng, từ đó, nghiên cứu sâu quy trình hoạt động thơng tin tín dụng từ khâu thu thập thơng tin đến cung cấp sản phẩm thơng tin tín dụng Đặc biệt tác giả tập trung làm rõ tiêu đánh giá hiệu hoạt động thông tin tín dụng nhân tố ảnh hưởng Cụ thể vấn đề lý luận sau: Hoạt động thơng tin tín dụng Cơ quan thơng tin tín dụng công: Trong phần này, tác giả khái quát vấn đề Cơ quan TTTD công Cơ quan TTTD công thường gọi trung tâm TTTD (Credit Information Center) quan đăng ký tín dụng công (Public Credit Register) Thường dùng ký hiệu viết tắt PCR, thuộc sở hữu nhà nước, thành lập NHTW ủy ban tra ngân hàng Mục tiêu hoạt động PCR trước hết mục tiêu an tồn ổn định hệ thống tài nước, PCR không kinh doanh, không nhằm mục tiêu lợi nhuận PCR có chức cung cấp thơng tin cho NHTW để đưa quy định giám sát tổ chức tài nhằm góp phần đảm bảo an toàn, phát triển bền vững hệ thống ngân hàng tài nước; thu thập TTTD người vay cung cấp thông tin trở lại cho người cho vay Vai trò PCR thể hiện: thứ nhất, giúp người cho vay nắm rõ đặc tính hồ sơ tín dụng dự báo xác khả trả nợ người vay; thứ hai, giảm "thuê mua thông tin" mà ngân hàng tìm kiếm từ khách hàng họ; thứ ba, tính khách quan, vơ tư PCR phương kế răn đe người vay; thứ tư, người vay muốn dấu diếm, che đậy khoản nợ hay có nhu cầu tín dụng từ nhiều ngân hàng lúc, không giám sát chặt chẽ khơng nhận thấy PCR giúp chia sẻ cho người sử dụng biết "vạch trần" cho người cho vay toàn iii khoản nợ nần người vay theo loại trừ khoản tín dụng khơng hiệu Sau khái quát Cơ quan TTTD công, tác giả đưa khái niệm hoạt động TTTD, đưa quy trình TTTD phân tích hoạt động TTTD bao gồm: - Hoạt động thu thập thông tin: Những vấn đề có liên quan trực tiếp đến hoạt động thu thập thông tin bao gồm: nguồn thu thập, sở pháp lý việc thu thập tin, phương pháp thu thập, trách nhiệm cùa người cung cấp tin, phí thu thập thông tin - Hoạt động xử lý, phân tích thơng tin: Xử lý phân tích thơng tin khâu quan trọng, định đến chất lượng thôn tin cung cấp Cùng thông tin đầu vào khâu xử lý tốt đưa nhiều sản phẩm thơng tin khác có giá trị với người sử dụng Khi xử lý, phân tích kết hợp máy tính phương pháp chuyên gia - Hoạt động lưu trữ thông tin: Bộ phận lưu trữ có chức ngân hàng liệu khách hàng vay ngân hàng toàn hệ thống ngân hàng Việc lưu trữ phải đảm bảo an tồn, xác dễ dàng thuận tiện cho việc tra cứu sử dụng thông tin Tại quan TTTD tất thông tin, liệu thu thập được, sau xử lý, phân tích phải lưu trữ, bảo quản bảo mật theo chế độ quy định, kể với liệu gốc với chương trình phần mềm Riêng với file liệu phải lưu trữ file nén có mã hoá ba vật mang tin phải hai địa khác để bảo đảm an toàn, an ninh tránh rủi ro - Hoạt động cung cấp thông tin: Cung cấp thông tin khâu cuối quy trình hoạt động TTTD, phải áp dụng kỹ thuật tin học đại mạng máy tính, internet để đưa sản phẩm thơng tin đến tay người sử dụng đảm bảo an toàn, nhanh chóng, xác Hiệu hoạt động thơng tin tín dụng: Đối với quan TTTD cơng, hoạt động TTTD khơng mục tiêu lợi nhuận, vậy, hiệu hoạt động TTTD đánh giá thông qua việc có hồn thành chức năng, nhiệm vụ quan cung cấp thông tin công hay không Thứ nhất, hoạt