CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THÔNG TIN TÍN DỤNG
Hoạt động thông tin tín dụng của Trung tâm Thông tin tín dụng
1.1.1 Khái quát về Trung tâm Thông tin tín dụng
Về tên gọi: Cơ quan TTTD công thường được gọi là trung tâm TTTD (Credit
Information Center) hoặc cơ quan đăng ký tín dụng công (Public Credit Register). Thường được dùng ký hiệu viết tắt là PCR, thuộc sở hữu nhà nước, được thành lập bởi NHTW hoặc ủy ban thanh tra ngân hàng.
Về mục tiêu hoạt động: PCR hoạt động trước hết vì mục tiêu an toàn và ổn định hệ thống tài chính của mỗi nước, PCR không kinh doanh, không nhằm mục tiêu lợi nhuận
Về chức năng, nhiệm vụ:
PCR có chức năng cung cấp thông tin cho NHTW để đưa ra các quy định và giám sát các tổ chức tài chính nhằm góp phần đảm bảo an toàn, phát triển bền vững hệ thống ngân hàng tài chính của mỗi nước NHTW phát triển các chính sách tín dụng thận trọng và các nghiệp vụ cho các tổ chức tài chính, gồm cả trong kinh doanh và quản lý rủi ro tín dụng Đây là một cách cung cấp các dịch vụ TTTD cho các tổ chức tài chính để họ có thể làm tốt hơn quyết định cho vay.
PCR có chức năng thu thập TTTD về người vay và cung cấp thông tin trở lại cho người cho vay Đây là một nguồn thông tin được sử dụng bởi người cho vay để hỗ trợ họ xem xét lịch sử tín dụng của những người vay tiềm năng hay hiện thời.
Về vai trò: Vai trò của PCR được thể hiện:
Một là, giúp người cho vay nắm rõ về đặc tính của hồ sơ tín dụng và dự báo chính xác hơn khả năng trả nợ của người vay Điều này cho phép người cho vay chọn đối tác, đặt giá cho các khoản cho vay của họ tốt hơn, dễ dàng tư vấn lựa chọn khách hàng.
Hai là, giảm "thuê mua thông tin" mà các ngân hàng có thể tìm kiếm từ các khách hàng của họ Khi một ngân hàng có hiểu biết đầy đủ về một người vay, thì điều đó có thể chi phí lãi suất thấp thích hợp cho cạnh tranh tìm kiếm thuê mua thông tin Thông tin dùng chung với nhiều ngân hàng sẽ giảm chi phí công nghệ và thuê mua, bởi mỗi người cho vay đặt một giá cạnh tranh Tỷ lệ lãi suất thấp còn tăng lợi nhuận ròng của người vay
Ba là, tính khách quan, vô tư của PCR như là một phương kế răn đe người vay Người vay biết rằng nếu anh ta mắc tiếng xấu với tất cả những người cho vay tiềm năng khác có thể sẽ bị phá sản, cắt tín dụng, chịu chi phí cao hơn Cơ chế này cũng thúc đẩy mạnh hơn trả nợ, giảm rủi ro đạo đức.
Bốn là, những người vay muốn dấu diếm, che đậy các khoản nợ hay có nhu cầu tín dụng từ nhiều ngân hàng cùng một lúc, nếu không giám sát chặt chẽ thì không ai nhận thấy được PCR này giúp chia sẻ cho người sử dụng biết hoặc "vạch trần" cho người cho vay toàn bộ các khoản nợ nần của những người vay và theo đó loại trừ những khoản tín dụng không hiệu quả
Tính chất: pháp luật quy định bắt buộc các TCTD phải báo cáo thông tin về các khoản cho vay cho PCR theo định kỳ, nếu TCTD nào không báo cáo hoặc báo cáo không nghiêm túc thì sẽ bị phạt và không được khai thác thông tin Tham gia báo cáo, khai thác thông tin với PCR vừa có tính bắt buộc, là nghĩa vụ và là quyền lợi của các TCTD, trước hết vì chính lợi ích của mình và vì lợi ích ổn định, phát triển hệ thống ngân hàng
Về quy mô: PCR có quy mô trung bình, chỉ hoạt động trong phạm vi từng quốc gia, không có hiệu lực để hoạt động ra ngoài phạm vi quốc gia.
Người được sử dụng thông tin: NHTW sử dụng thông tin phục vụ nhiệm vụ thanh tra, giám sát và các TCTD sử dụng thông tin để phòng ngừa rủi ro
Phí thông tin: Thường chỉ có tính chất tượng trưng, với mức giá rất thấp. Đến nay, theo thống kê của WB, PCR được thành lập ở 57 nước, thường thì mỗi nước chỉ có một PCR Đặc biệt ở Châu Âu, 7 trong số 15 nước hàng đầu của
EU là Áo, Bỉ, Pháp, Đức, Ý, Tây Ban Nha và Thổ Nhĩ Kỳ đã có cơ quan đăng ký tín dụng công Ở Châu Á cũng nhiều nước có cơ quan TTTD công như Trung Quốc,Malaysia, Băng la đét, Việt Nam
1.1.2 Hoạt động thông tin tín dụng của Trung tâm Thông tin tín dụng
* Khái niệm: Đến nay trên thế giới chưa có tài liệu chính thức nào đưa ra một định nghĩa đầy đủ về TTTD và hoạt động TTTD Theo NHNN VN (Quyết định số 51) có đưa ra khái niệm:
“Thông tin tín dụng là những thông tin về khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng và các thông tin khác liên quan đến khách hàng trong quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng”.
“Hoạt động TTTD là việc thu thập, xử lý, lưu trữ và cung cấp, khai thác sử dụng TTTD”.
* Quy trình hoạt động thông tin tín dụng
Sơ đồ 1.01: Quy trình hoạt động thông tin tín dụng 1.1.2.1 Hoạt động thu thập thông tin
Hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng tại Trung tâm Thông tin tín dụng
1.2.1 Hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng
* Đối với phát triển kinh tế - xã hội
Hoạt động TTTD góp phần phục hồi và phát triển kinh tế - xã hội Ông Glenn Hubbard, nguyên chủ tịch Hội đồng tư vấn kinh tế Mỹ dưới thời Tổng thống George W.Bush có kết luận: Kinh tế thế giới cần được tăng cường liên kết và phụ thuộc vào nhau hơn nữa Mỹ, Châu âu, Nhật bản đã từng có nhiều động lực phát triển kinh tế thế giới nhưng mức độ tiềm năng phát triển còn nhỏ hơn yêu cầu kinh tế Cải cách tài chính thông qua các Trung tâm TTTD và công nghệ chấm điểm tín dụng đang nổi lên trong thị trường có tiềm năng tiêu dùng rộng lớn Nhờ đó có thể hỗ trợ giảm sự phụ thuộc của kinh tế kế hoạch hoá tập trung để kinh tế phát triển và bền vững
* Đối với hoạt động của Ngân hàng và các tổ chức khác
Hạn chế rủi ro tín dụng: Hoạt động TTTD cung cấp cho các NHTM những thông tin về khách hàng vay vốn liên quan đến hồ sơ pháp lý, tình hình quan hệ tín dụng, tài sản thế chấp cầm cố…để NHTM đánh giá khách hàng của mình, sớm phát hiện ra các khách hàng xấu, từ đó hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng tín dụng: Hoạt động TTTD với việc chia sẻ thông tin tích cực đã tạo hiệu ứng đẩy giúp các khách hàng tốt có nhiều cơ hội tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, với một mức lãi suất thấp hơn (do giảm chi phí tự điều tra thông tin) Việc lựa chọn được các khách hàng tốt giúp NHTM nâng cao chất lượng tín dụng và không bỏ lỡ thời cơ kinh doanh
Mở rộng và tăng trưởng tín dụng hiệu quả: Từ việc thẩm định và quyết định cho vay đúng đã tạo điều kiện cho các NHTM nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, là cơ sở quan trọng để hoạt động tín dụng mở rộng và tăng trưởng an toàn, ổn định và hiệu quả.
* Đối với cơ quan cung cấp thông tin tín dụng: Đối với cơ quan TTTD công, hoạt động TTTD không vì mục tiêu lợi nhuận, do vậy, hiệu quả hoạt động TTTD được đánh giá thông qua việc có hoàn thành chức năng, nhiệm vụ của một cơ quan cung cấp thông tin công hay không Thứ nhất, hoạt động TTTD sẽ cung cấp các thông tin cần thiết với yêu cầu của NHTW phục vụ cho công tác quản lý, điều hành của NHTW Thứ hai, đối với các NHTM, hoạt động TTTD góp phần hạn chế rủi ro tín dụng, giúp lựa chọn khách hàng tốt để nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng tín dụng, làm dịch chuyển người vay từ khu vực tài chính không chính thức sang khu vực chính thức; góp phần nâng cao đạo đức người vay và văn hoá tín dụng từ đó sẽ góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng
Việc nghiên cứu để đưa ra các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động TTTD là rất cần thiết, nhưng cũng rất khó khăn, hiện tại VN chưa có chuẩn mực để đánh giá. Để phục vụ cho việc nghiên cứu, xuất phát từ cơ sở 3 chỉ tiêu đánh giá do WB đưa ra, đồng thời từ thực tiễn hoạt động TTTD của CIC và tham khảo hoạt động TTTD của các nước trên thế giới Có thể đánh giá hiệu quả hoạt động TTTD qua 14 chỉ tiêu và có thể áp dụng tại VN như sau:
(1) Chỉ số TTTD do WB đưa ra năm 2004, được xây dựng trên cơ sở 6 nhân tố then chốt đo lường phạm vi, khả năng tiếp cận và chất lượng TTTD sẵn có của hệ thống TTTD ngân hàng mỗi nước Mỗi nhân tố được gán 1 điểm trong tổng số 6 điểm của chỉ số TTTD, gồm:
(i) thu thập, cung cấp cả TTTD tích cực và tiêu cực (thông tin tiêu cực để phòng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin tích cực để lựa chọn khách hàng tốt);
(ii) thu thập, cung cấp TTTD cả đối với DN và cá nhân vay;
(iii) thu thập và cung cấp TTTD đối với các TCTD, các tổ chức tài chính khác (công ty tài chính, cho thuê tài chính, các công ty bảo hiểm, các quỹ );
(iv) lưu giữ dữ liệu lịch sử trên 5 năm;
(v) giới hạn thu thập các khoản vay có giá trị trên 1% GDP/người;
(vi) pháp luật qui định người tiêu dùng có quyền truy cập vào dữ liệu lưu trữ của chính họ
Chỉ số càng cao càng tốt, tại Châu Á, chỉ số trung bình là 4 Ý nghĩa: Là chỉ số khái quát nhất, được WB áp dụng để đánh giá chung về mức độ hiệu quả của hoạt động TTTD từng nước
(2) Hệ số thu thập hồ sơ khách hàng vay trên 1.000 người trưởng thành, đối với cơ quan TTTD công Đây là tiêu chí do WB đưa ra, chỉ áp dụng đối với những nước có cơ quan TTTD công Tiêu chí có giá trị từ 0 đến 1 Nếu có PCR thì hệ số này càng cao càng tốt. Ý nghĩa: Chỉ tiêu này thể hiện sự phát triển của cơ quan TTTD công và độ bao quát thông tin của cơ quan TTTD công tại mỗi nước Đây là chỉ tiêu nói về sự phát triển theo chiều rộng của TTTD, đối với những nước chưa có cơ quan TTTD tư thì đây là chỉ tiêu duy nhất để đánh giá về độ bao phủ hoạt động TTTD Chỉ tiêu này cần phải kết hợp với chỉ tiêu thứ 3 để đánh giá.
(3) Hệ số thu thập hồ sơ khách hàng vay trên 1.000 người trưởng thành, đối với cơ quan TTTD tư Đây là chỉ tiêu do WB đưa ra, chỉ áp dụng đối với những nước có cơ quan TTTD tư Chỉ tiêu có giá trị từ 0 đến 1, chỉ số này càng cao càng tốt. Ý nghĩa: Chỉ tiêu này thể hiện sự phát triển của cơ quan TTTD tư, độ bao quát TTTD và thể hiện trình độ văn hoá tín dụng tại mỗi nước Đây là chỉ tiêu nói về sự phát triển theo chiều rộng của TTTD, nói chung phải kết hợp cả chỉ tiêu thứ 2 trên mới đủ cơ sở để đánh giá, vì có những nước chỉ có cơ quan TTTD tư như Mỹ,hoặc có nước chỉ có cơ quan TTTD công như VN
Cộng chỉ tiêu 2 và 3 trên đây, đạt càng cao càng tốt, có những nước đạt giá trị chỉ tiêu đến 1, tức là thu thập được 1000 hồ sơ khách hàng vay trên 1000 người trưởng thành, trung bình khu vực Châu Á đối với những nước đang phát triển là 0,3
(4) Số TCTD tham gia chia sẻ thông tin trên tổng số TCTD hiện có,
Giá trị từ 0 - 100%, càng cao càng tốt. Ý nghĩa: thể hiện mức độ tham gia chia sẻ TTTD giữa các TCTD tại mỗi nước Đây cũng là một chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của hoạt động TTTD về chiều rộng, số TCTD tham gia hệ thống TTTD ngân hàng càng nhiều thì kho dữ liệu TTTD càng đầy đủ và tính chia sẻ càng cao.
(5) Số tổ chức tài chính tham gia chia sẻ thông tin trên tổng số tổ chức tài chính hiện có,
Giá trị từ 0 - 100% càng cao càng tốt. Ý nghĩa: thể hiện mức độ chia sẻ thông tin giữa các tổ chức tài chính Việc khuyến khích các tổ chức tài chính phi ngân hàng như các công ty bảo hiểm, các quỹ đầu tư, quỹ trợ cấp, hưu trí tham gia chia sẻ TTTD sẽ góp phần bảo đảm an toàn hơn đối với cho vay cá nhân tiêu dùng.
(6) Số hồ sơ khách hàng vay trên tổng số khách hàng vay thực tế,
Các nhân tố tác động đến hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng
Mô hình tổ chức, bộ máy của cơ quan TTTD phải phù hợp với loại hình dịch vụ TTTD thực hiện, phải tinh giản, gọn nhẹ, cơ cấu hiện đại.
Cơ quan TTTD với một bộ máy cồng kềnh sẽ có ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động TTTD, kìm hãm sự phát triển của hoạt động TTTD, gây khó khăn trong việc đưa ra các quyết định về sản phẩm mới, về quy trình nghiệp vụ Từ đó ảnh hưởng đến tính nhanh nhậy và kịp thời của thông tin.
Bộ máy tổ chức quá đơn giản cũng không đáp ứng được yêu cầu phát triển hoạt động TTTD Khi nhiều bộ phận nghiệp vụ phát triển mạnh, đủ điều kiện nâng cấp thành các phòng ban nhưng do các cơ chế, chính sách không cho phép phê duyệt, như vậy, các nghiệp vụ sẽ không được kích thích phát triển theo đúng tiềm lực của mình.
1.3.1.2 Công nghệ tin học, truyền thông
Hiện nay, thông tin ngày càng cực kỳ nhiều về dung lượng và đa dạng về chủng loại, nếu thực hiện bằng thủ công thì sẽ cực kỳ tốn kém về lao động, của cải, thời gian mà vẫn không đảm bảo được nội dung, chất lượng, độ chính xác và an toàn của thông tin Vì thế việc áp dụng kỹ thuật tin học đối với hoạt động TTTD là một lẽ tất nhiên Ưu điểm của kỹ thuật tin học ngày nay không chỉ ở chỗ xử lý thông tin nhanh nhẹn, chính xác, kịp thời, tốc độ cao mà nó còn có thể kết nối truyền tải thông tin từ nơi này đến nơi khác, ít bị trở ngại của khoảng cách và thời gian.
Hơn nữa, khi nền kinh tế ngày càng phát triển, thì quy mô khách hàng của các ngân hàng ngày càng tăng lên Điều đó đòi hỏi cơ quan TTTD phải thực hiện chức năng của mình dựa trên những giải pháp công nghệ hiện đại nhất với sự hỗ trợ đắc lực của công nghệ tin học và truyền thông Sẽ không thể lưu trữ, xử lý và bảo quản một hệ thống cơ sở dữ liệu to lớn đến như vậy nếu không có những giải pháp công nghệ thích hợp Tương tự như vậy, để tăng cường tốc độ và tính hiệu quả của việc thu thập thông tin, cả thông tin ban đầu và thông tin cập nhật định kỳ thì TTTD phải áp dụng những phương pháp truyền thông hiện đại và phương pháp thu thập thông tin tự động, trực tuyến trên cơ sở công nghệ tin học Trong công đoạn xử lý thông tin, XLTD, chấm điểm tín dụng trên cơ sở phân tích, đối chiếu, so sánh một khối lượng lớn chỉ tiêu trong kho thông tin thì công nghệ tin học lại càng không thể thiếu Nhu cầu tiếp cận khai thác sử dụng kho thông tin của TTTD cũng có yêu cầu tức thời, chính xác, an toàn càng nhấn mạnh thêm nhu cầu cần phải có những giải pháp công nghệ tin học và truyền thông tiên tiến nhất.
Giả sử rằng nếu không có công nghệ tin học, để thu thập, lưu trữ, xử lý được hàng triệu hồ sơ khách hàng phải cần công sức của hàng trăm lao động, phải có kho cực lớn để lưu trữ văn bản Đặc biệt là phải cập nhật thông tin dư nợ hàng ngày cho hàng triệu khách hàng, tạo lập hàng nghìn bản trả lời tin một ngày, truyền tin đi và về là một khối lượng file rất lớn Một điều đáng nói hơn là nếu thu thập, xử lý, trả lời thông tin bằng thủ công thì độ chính xác không thể cao, không thể nhanh nhạy kịp thời Như vậy, có thể nói tin học đã giúp các công ty TTTD tăng năng suất lao động lên hàng nghìn lần, đảm bảo thông tin nhanh nhạy, chính xác, kịp thời và giảm chi phí để hạ giá thành thông tin, cũng tức là hạ chi phí thông tin đầu vào cho hoạt động tín dụng.
Công nghệ tin học đối với hoạt động TTTD cần phải chú trọng cả phần mềm và phần cứng Phần mềm cho TTTD phải là những phần mềm có khả năng tạo dựng và duy trì một cơ sở dữ liệu đáng tin cậy, bảo đảm được tính nguyên vẹn của thông tin với những đặc điểm thích hợp cho việc xác minh và bảo mật, đồng thời phải có khả năng nhận dạng các đối tượng bằng việc sử dụng các thuật toán và công cụ tìm kiếm Nó phải hỗ trợ cho việc truy cập, tìm kiếm thông tin nhanh chóng, dễ dàng. Đặc biệt đối với những nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường thì phần mềm này phải có khả năng mở để có thể kịp thời chỉnh sửa, thay thế, bổ sung khi có sự thay đổi của chế độ, chính sách Đối với phần cứng cũng cần được quan tâm để đảm bảo nếu có sự cố nghiêm trọng thì dễ dàng có giải pháp thay thế để đưa mạng TTTD hoạt động trở lại bình thường, nhanh chóng Đặc biệt chú trọng hệ thống máy chủ, hệ thống máy dự phòng đạt tiêu chuẩn theo yêu cầu quy chuẩn Việc kết nối thông tin ra mạng internet cũng như đường kết nối thông tin với các đơn vị trong nội bộ ngân hàng và các TCTD phải có băng thông lớn, tần số cao, tránh bị tắc nghẽn.
1.3.1.3 Khả năng chuyên môn và kinh nghiệm của cán bộ làm công tác thông tin tín dụng.
Mặc dù, hỗ trợ cho hoạt động TTTD đạt hiệu quả thì công nghệ là nhân tố đặc biệt quan trọng, tuy nhiên để sử dụng các chương trình phần mềm đó, thì cần phải có đội ngũ chuyên viên chuyên nghiệp, có đạo đức, có trình độ chuyên môn sâu, có khả năng phân tích và xử lý thông tin độc lập. Đối với hoạt động TTTD, khối lượng hồ sơ xử lý hàng ngày rất lớn Trong quá trình xử lý có nhiều tình huống xẩy ra cần phải giải quyết dựa vào sự phán đoán của người làm mà không thể lập trình được Bên cạnh đó, yêu cầu của TTTD là phải đảm bảo tính chính xác, tính kịp thời, tính đầy đủ, tính pháp lý, tính kinh tế, tính đảm bảo an toàn bí mật Vì vậy, với đội ngũ chuyên viên có kinh nghiệm, am hiểu về pháp luật, về quy trình nghiệp vụ giúp cho hoạt động xử lý, phân tích thông tin đảm bảo chính xác hơn, chất lượng hơn; các sản phẩm đầu ra được nhanh chóng, kịp thời hơn đáp ứng bản TTTD cho các TCTD trong quá trình thẩm định khách hàng, từ đó, giúp cho các DN tiếp cận được nguồn vốn nhanh hơn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình
Yếu tố nhân lực cũng là yếu tố để cho Ban lãnh đạo xem xét và cân đối giữa con người và công việc, đảm bảo không thừa không thiếu nhân lực vì sự bất hợp lý đó sẽ ảnh hưởng lớn tới chính nguồn thu nhập cơ quan TTTD.
1.3.1.4 Các sản phẩm dịch vụ thông tin tín dụng Để đánh giá hiệu quả hoạt động TTTD, một trong các yếu tố không thể thiếu là các sản phẩm dịch vụ TTTD
Sản phẩm TTTD phong phú, đa dạng, nhanh chóng, kịp thời là nguồn thông tin đầu vào quan trọng để các TCTD xử lý, phân tích và đánh giá khách hàng trong suốt quá trình trước và trong khi cho vay; từ việc thẩm định và quyết định cho vay đúng đã tạo điều kiện cho các NHTM nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, là cơ sở quan trọng để hoạt động tín dụng mở rộng và tăng trưởng an toàn, ổn định và hiệu quả; sản phẩm TTTD hoàn hảo sẽ mang lại cho các NHTM nguồn dữ liệu thông tin phục vụ công tác phân tích, đánh giá và dự báo tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, phục vụ cho công tác quản trị ngân hàng Trên cơ sở đó đề ra chiến lược kinh doanh cũng như chính sách tín dụng hợp lý nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng của ngân hàng mở rộng và tăng trưởng hiệu quả Điều này cũng phản ánh tính hiệu quả của hoạt động TTTD.
Bên cạnh đó, sản phẩm TTTD cùng với nguồn thông tin khác từ hệ thống thông tin báo cáo; qua các công cụ quản lý (quản lý các ngân hàng, thanh tra, quản lý ngoại hối) góp phần tạo nguồn thông tin quan trọng phục vụ cho công tác quản lý điều hành của NHTW Thông qua các báo cáo TTTD, NHNN nắm bắt phân tích được tình hình tín dụng đối với nền kinh tế, đánh giá và dự báo xu hướng tăng trưởng và phát triển tín dụng Đồng thời đánh giá được chất lượng khách hàng, chất lượng khoản vay phục vụ cho công tác phân tích, đánh giá tạo nguồn thông tin đã xử lý phục vụ cho công tác điều hành chính sách tiền tệ của NHTW; trên cơ sở nguồn thông tin thu thập từ các TCTD, qua phân tích, xử lý cung cấp cho các TCTD trong hệ thống, góp phần hạn chế và ngăn ngừa rủi ro tín dụng trong toàn hệ thống; sản phẩm TTTD kết hợp các nguồn thông tin báo cáo thống kê là nguồn thông tin quan trọng để NHTW có thể nắm bắt, phân tích đánh giá diễn biến của tình hình tín dụng đối với nền kinh tế theo ngành kinh tế, theo thành phần kinh tế cũng như chất lượng tín dụng theo ngành, theo thành phần kinh tế Trên cơ sở đó NHTW có các giải pháp về chính sách tín dụng hiệu quả góp phần thúc đẩy các ngành, lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy kinh tế đất nước tăng trưởng.
1.3.2.1 Thị trường TTTD ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, mọi hoạt động của các chủ thể trong nền kinh tế đều phụ thuộc vào thị trường và phải tuân theo các quy luật của thị trường, đó là quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và quy luật giá trị Các quy luật đó chi phối và quyết định đến sự tồn tại, phát triển của tất cả các lĩnh vực trong nền kinh tế Đối với hoạt động TTTD cũng phải tuân theo các quy luật này
Thực chất thì thị trường TTTD ngân hàng là một thị trường không hoàn hảo, vì trong các chủ thể tham gia, có một số tổ chức không thực hiện kinh doanh TTTD như cơ quan TTTD công, thường trực thuộc NHTW, hoạt động vì mục đích bảo đảm an toàn, ổn định hệ thống ngân hàng, có tính chất như bảo hộ cho kinh doanh ngân hàng, không nhằm kinh doanh, không vì mục tiêu lợi nhuận; hoặc các công ty TTTD cổ phần do các ngân hàng đứng ra kết hợp cùng thành lập cũng chủ yếu để có thông tin ngăn ngừa rủi ro, dù là công ty nhưng không vì mục tiêu lợi nhuận, không nhằm mục đích kinh doanh Tuy vậy, đến nay tất cả các cơ quan TTTD ngân hàng trên thế giới đều bán thông tin, gần như không còn tổ chức nào cho không thông tin Các tổ chức TTTD công đang hoạt động như là DN công ích (hoặc đơn vị sự nghiệp như đối với VN) tự lo trang trải một phần chi phí, phần thiếu sẽ được cấp bù
Một vấn đề nữa cũng làm cho thị trường TTTD ngân hàng không hoàn hảo, đó là tính bắt buộc hoặc các ngân hàng phải báo cáo và khai thác TTTD để phòng ngừa rủi ro đối với các tổ chức TTTD công, tức là pháp luật bắt buộc NHTM phải tham gia báo cáo cho hệ thống TTTD ngân hàng, hiện nay theo thống kê có khoảng
Giới thiệu về Trung tâm Thông tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
2.1.1 Quá trình hinh thành và phát triển
Từ cuối những năm 1980, cùng với sự đổi mới của đất nước, Hệ thống Ngân hàng VN đã thực hiện công cuộc đổi mới tương đối toàn diện, chuyển từ ngân hàng
1 cấp thành ngân hàng 2 cấp, hình thành các NHTM kinh doanh tiền tệ, tín dụng trong cơ chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Thấy được tầm quan trọng của hoạt động TTTD đối với nền kinh tế nói chung và đối với hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng, đồng thời để có thông tin góp phần ngăn ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, Thống đốc NHNN đã chỉ đạo các Vụ liên quan nghiên cứu và triển khai thí điểm hoạt động TTTD
Quá trình hình thành và phát triển của CIC được đánh dấu bằng một số điểm mốc chính sau:
Ngày 12/9/1992, Thống đốc quyết định thành lập Phòng thông tin phòng ngừa rủi ro thuộc Vụ Tín dụng - tiền thân của CIC sau này.
Ngày 24/7/1993 Thống đốc NHNN ký Quyết định số 140/QĐ-NH14 ban hành Quy chế về tổ chức và hoạt động thông tin phòng ngừa rủi ro Đây là văn bản đầu tiên tạo hành lang pháp lý cho hoạt động TTTD trong ngành ngân hàng. Đến thời điểm cuối năm 1993, NHNN đã xây dựng được mạng lưới thu thập và cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro (viết tắt là TPR) từ Trung ương đến 53 chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố và hầu hết các TCTD bao gồm các NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại VN
Ngày 24/04/1995 Thống đốc NHNN ký Quyết định số 120/QĐ-NH14 ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng Kể từ đây Trung tâm Thông tin phòng ngừa rủi ro được đổi tên thành Trung tâm Thông tin tín dụng (tên tiếng Anh là Credit information center), gọi tắt là CIC, trực thuộc Vụ Tín dụng Theo Quy chế 120, quan hệ giữa CIC và NHTM là bình đẳng trên cơ sở các NHTM tự nguyện tham gia thành viên CIC Hoạt động TTTD được tổ chức theo hệ thống dọc từ NHNN TW đến các chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố và các TCTD Nghiệp vụ TTTD được mở rộng thu thập thông tin kinh tế, thương mại và các thông tin khác có liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng; mở rộng quan hệ thông tin với các cơ quan ngoài ngành và các cơ quan TTTD quốc tế
Triển khai Luật ngân hàng, có hiệu lực từ tháng 10/1998, Chính phủ đã có Nghị định 88/1998/NĐ-CP ngày 2/11/1998 quy định về chức năng, quyền hạn và tổ chức bộ máy của NHNN VN, trong đó có Trung tâm Thông tin tín dụng là đơn vị sự nghiệp Ngày 27/2/1999 Thống đốc ký Quyết định số 68/1999/QĐ-NHNN9 thành lập Trung tâm thông tin tín dụng thuộc NHNN, trên cơ sở tổ chức lại Trung tâm Thông tin tín dụng thuộc Vụ Tín dụng Đồng thời Thống đốc đã ký Quyết định số 162/1999/QĐ-NHNN9 ngày 8/5/1999 ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động của Trung tâm Thông tin tín dụng Theo Quy chế này, CIC là một đơn vị sự nghiệp, có chức năng thu nhận, phân tích và dự báo TTTD trong ngành ngân hàng để phục vụ công tác quản lý, điều hành của Thống đốc NHNN, cung cấp và làm dịch vụ thông tin về tiền tệ, hoạt động ngân hàng cho các TCTD. Việc tham gia hệ thống TTTD của các TCTD chuyển từ tự nguyện trước đây sang hình thức bắt buộc nhằm đảm bảo an toàn hệ thống và thông tin được cập nhật đầy đủ
Ngày 31/12/2008 Thống đốc NHNN ký Quyết định số 3289/QĐ-NHNN quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Trung tâm Thông tin tín dụng Theo Quyết định này, CIC là đơn vị dự toán độc lập, có con dấu và tài khoản riêng mở tại Ngân hàng hoặc Kho bạc Nhà nước, thực hiện chế độ tự chủ, tự chịu trách nhiệm về tài chính, tự đảm bảo toàn bộ chi phí hoạt động thường xuyên theo quy định của Nhà nước và của pháp luật.
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Trung tâm Thông tin tín dụng
* Chức năng của Trung tâm Thông tin tín dụng
Trung tâm Thông tin tín dụng là tổ chức sự nghiệp Nhà nước thuộc NHNN, có chức năng thu nhận, xử lý, lưu trữ, phân tích, dự báo TTTD phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước của NHNN; thực hiện các dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định của NHNN và của pháp luật.
* Nhiệm vụ và quyền hạn của Trung tâm Thông tin tín dụng a) Xây dựng, trình Thống đốc ký ban hành các văn bản về hoạt động TTTD; tổ chức hướng dẫn triển khai thực hiện sau khi được Thống đốc ký ban hành. b) Xây dựng, trình Thống đốc phê duyệt các đề án, dự án, kế hoạch, chương trình về phát triển CIC dài hạn, năm năm, hàng năm; tổ chức triển khai thực hiện sau khi được Thống đốc phê duyệt. c) Lập, trình Thống đốc phê duyệt danh mục, tiêu chuẩn về TTTD; tổ chức xử lý, lưu trữ, quản lý kho dữ liệu quốc gia về TTTD. d) Tổ chức khai thác, thu thập, mua thông tin tín dụng từ các nguồn trong, ngoài nước; cung cấp kịp thời, đầy đủ, trung thực các sản phẩm TTTD cho NHNN, các TCTD và các tổ chức khác theo quy định của Thống đốc và của pháp luật. e) Thực hiện phân tích, xếp hạng và chấm điểm tín dụng đối với các tổ chức, cá nhân có quan hệ vay vốn của các TCTD. f) Xuất bản các ấn phẩm TTTD và phát hành Bản tin TTTD theo quy định của pháp luật. g) Thực hiện các dịch vụ TTTD; cảnh báo sớm rủi ro tín dụng theo quy định của pháp luật. h) Được liên doanh, liên kết với các tổ chức, cá nhân hoặc thuê chuyên gia trong và ngoài nước để thực hiện nhiệm vụ được giao theo quy định của Thống đốc và của pháp luật. i) Tổ chức các hoạt động nghiên cứu, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về lĩnh vực TTTD; phối hợp với Trường Bồi dưỡng cán bộ ngân hàng và các tổ chức liên quan tổ chức đào tạo, bồi dưỡng về chuyên môn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, viên chức làm công tác TTTD của CIC và của ngành ngân hàng. k) Quản lý biên chế và sử dụng cán bộ, viên chức l) Phối hợp với các đơn vị chức năng thực hiện việc hợp tác quốc tế; tiếp nhận, quản lý các dự án trợ giúp kỹ thuật của các tổ chức quốc tế về lĩnh vực TTTD khi được Thống đốc giao. m) Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo định kỳ và đột xuất theo quy định của NHNN và của pháp luật. n) Quản lý tài chính, tài sản của CIC theo quy định của pháp luật o) Thực hiện các nhiệm vụ khác do Thống đốc giao.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Trung tâm Thông tin tín dụng
Sơ đồ 2.01: Sơ đồ bộ máy tổ chức của CIC
Bản tin Thông tin tín dụng
Phòng Hành chính - Nhân sự
Phòng Xếp hạng tín dụng
Phòng Nghiên cứu và Phát triển
Phòng Thu thập và Xử lý thông tin
Phòng Cung cấp thông tin trong nước
Phòng Cung cấp thông tin ngoài nước
Phòng Công nghệ thông tin
Lãnh đạo CIC là Giám đốc Giúp việc cho Giám đốc có một số Phó Giám đốc. Giám đốc và các Phó Giám đốc do Thống đốc bổ nhiệm, miễn nhiệm, cách chức
Giám đốc có nhiệm vụ: Tổ chức và thực hiện nhiệm vụ của CIC và chịu trách nhiệm trước Thống đốc và pháp luật về toàn bộ hoạt động của CIC; quyết định chương trình, kế hoạch công tác của CIC và áp dụng các biện pháp cần thiết theo thẩm quyền nhằm đảm bảo thực hiện tốt nhiệm vụ được giao; ký các văn bản thuộc thẩm quyền theo quy định của pháp luật.
Phó Giám đốc có nhiệm vụ: Chấp hành sự phân công của Giám đốc; giúp Giám đốc chỉ đạo, điều hành một số lĩnh vực công tác của CIC và chịu trách nhiệm trước Giám đốc và pháp luật về lĩnh vực công tác được phân công phụ trách.
Các phòng ban chuyên môn có chức năng tham mưu, giúp việc cho Giám đốc trong việc quản lý, điều hành hoạt động của CIC, đó là các phòng:
* Phòng Hành chính - Nhân sự (viết tắt là HCNS): Quản lý cán bộ, hợp đồng lao động; công tác thi đua khen thưởng, kỷ luật; chế độ bảo hiểm; quản lý công sở, tài sản; công tác hành chính, quản trị, văn thư, lưu trữ và bảo vệ cơ quan.
Tên giao dịch Tiếng Anh: Administration & Personnel Division
* Phòng Nghiên cứu và Phát triển (viết tắt là NCPT): Nghiên cứu xây dựng các văn bản quy phạm pháp luật, các tiêu chuẩn thông tin trong lĩnh vực TTTD; xây dựng các mẫu sản phẩm và dịch vụ TTTD; giới thiệu và phát triển sản phẩm mới; kiểm soát hoạt động nội bộ; quan hệ đối ngoại.
Tên giao dịch Tiếng Anh: Research & Development Division
* Phòng Thu thập và Xử lý thông tin (viết tắt là XLTT): Thu nhận, xử lý, kiểm soát thông tin từ các TCTD theo quy định của Thống đốc NHNN về hoạt động TTTD; hỗ trợ các TCTD về công nghệ thông tin trong hoạt động TTTD.
Tên giao dịch Tiếng Anh: Information Collection & Processing Division
* Phòng Cung cấp thông tin trong nước (viết tắt là CTTN): Tạo lập báo cáo,cung cấp thông tin phục vụ quản lý của NHNN và các cơ quan quản lý Nhà nước theo quy định của Thống đốc NHNN, các sản phẩm TTTD cho các TCTD, tổ chức khác và cá nhân trong nước.
Tên giao dịch tiếng Anh: Domestic Information Division.
Thực trạng hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng tại Trung tâm Thông
2.2.1 Hệ thống văn bản pháp lý cho hoạt động thông tin tín dụng hiện hành
Hệ thống văn bản pháp lý cho hoạt động TTTD hiện hành gồm:
Quyết định số 51/2007/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2007 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế hoạt động TTTD.
Quyết định số 1253/QĐ-NHNN, ngày 21/06/2006 của Thống đốc NHNN về việc thực hiện phân tích, xếp hạng tín dụng DN.
Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 của Thống đốcNHNN, ban hành kèm theo Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD
Quyết định số 23/2007/QĐ-NHNN, ngày 05/06/2007 của Thống đốc NHNN, ban hành quy định về hệ thống mã ngân hàng dùng trong hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng.
Quyết định số 47/2007/QĐ-NHNN ngày 25/12/2007 của Thống đốc NHNN về mức thu phí dịch vụ TTTD.
Quyết định số 14/2007/QĐ-TTTD5 ngày 29/01/2008 của Giám đốc CIC về mức thu cung cấp dịch vụ TTTD.
Quyết định số 3289/QĐ-NHNN ngày 31/12/2008 của Thống đốc NHNN quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Trung tâm Thông tin tín dụng
Quyết định số 07/QĐ-TTTD ngày 04/02/2009 của Giám đốc Trung tâm Thông itn tín dụng quy định nhiệm vụ các phòng tại trụ sở chính của Trung tâm Thông tin tín dụng.
2.2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng tại Trung tâm Thông tin tín dụng
Trải qua hơn 15 năm hoạt động (tháng 9/1992), được sự quan tâm chỉ đạo của Ban lãnh đạo NHNN VN, sự ủng hộ giúp đỡ của các cơ quan hữu quan, cùng với sự nỗ lực của toàn thể Ban lãnh đạo CIC cũng như cán bộ nhân viên, CIC đã từng bước vượt qua những khó khăn ban đầu, hoạt động TTTD dần đi vào ổn định. Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu nổ ra năm 2008 vừa qua đã có ảnh hưởng xấu đến tất cả các nước trên thế giới trong đó có VN Hoạt động TTTD càng trở nên cần thiết đối với các TCTD trong hoạt động tín dụng, vì vậy, việc đánh giá thực trạng hoạt động TTTD tại CIC vào lúc này là rất cần thiết nhằm định hướng phát triển CIC thành một kênh thông tin tin cậy, góp phần đắc lực cho hoạt động tín dụng nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro, cung cấp thông tin phục vụ nhiệm vụ quản lý của NHNN từ đó góp phần đảm bảo an toàn, phát triển bền vững hệ thống ngân hàng, góp phần cho sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước.
Thực trạng hiệu quả hoạt động TTTD tại CIC có thể được đánh giá qua các hoạt động TTTD chính sau:
2.2.2.1 Hoạt đông thu thập và xử lý thông tin a) Hoạt động thu thập thông tin
Thu thập thông tin là khâu rất quan trọng trong nội dung hoạt động thông tin tín dụng, nó cung cấp toàn bộ nguyên liệu đầu vào cho CIC Để thu thập thông tin được thực hiện tốt, CIC đã chú ý khai thác các nguồn có thể thu thập và đề ra phương pháp thu thập thích ứng
* Phạm vi thu thập tin:
Tất cả các khách hàng không phân biệt loại hình, thành phần kinh tế, DN hay cá nhân, không phân biệt mức dư nợ, khi phát sinh quan hệ tín dụng tại các TCTD,
CN TCTD, các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng thì các tổ chức đó phải báo cáo thông tin về CIC.
Thông tin về kinh tế thị trường, CIC đã và đang thu thập các thông tin về lãi suất; huy động vốn; tỷ giá; văn bản pháp luật có liên quan ban hành trong kỳ; thông tin cảnh báo; tin về các DN mới thành lập, giải thể, sáp nhập
Bên cạnh các nguồn tin trong nước, CIC chú trọng việc tăng cường hợp tác, mở rộng mối quan hệ với các cơ quan thông tin quốc tế và khu vực để thu thập thông tin về các đối tác nước ngoài có ý định đầu tư vào VN
Hệ thống các chỉ tiêu báo cáo TTTD: Theo Quyết định 51/2007/QD-NHNN các TCTD, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng phải báo cáo cho CIC các chỉ tiêu báo cáo TTTD sau: Thông tin về hồ sơ pháp lý của khách hàng có quan hệ tín dụng với TCTD, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng (K1A-K1B-K1C); thông tin về tài chính của khách hàng là tổ chức bao gồm: bảng cân đối kế toán, bảng kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ theo mẫu do Bộ tài chính quy định (K2); thông tin về dư nợ của khách hàng và cho vay tiêu dùng (K3D-K3E); thông tin về bảo đảm tền vay của khách hàng (K4); thông tin về bảo lãnh cho khách hàng (K6); thông tin về dư nợ của khách hàng vay có tổng dư nợ bằng hoặc lớn hơn 15% vốn tự có của TCTD, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng (K8); thông tin về dư nợ thẻ tín dụng (K3G).
* Nguồn thu thập thông tin:
Các TCTD và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng phải báo cáo các thông tin ở trên theo Quyết định 51.
Các nguồn khác: Thu thập báo cáo tài chính từ Tổng cục Thống kê; đối với các nguồn tin nước ngoài CIC đã ký hợp đồng mua tin với Công ty Business on line (BOL) của Thái Lan; thu thập các thông tin khác bổ sung cho hồ sơ pháp lý của khách hàng hoặc nhũng thông tin phi tài chính của DN thông qua website, điện thoại phỏng vấn trực tiếp đến DN
* Phương thức thu thập thông tin: Các TCTD và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng báo cáo file điện tử qua website CIC đối với các báo cáo: Thông tin về hồ sơ pháp lý khách hàng (K1); thông tin về dư nợ khách hàng (K3); thông tin về tài sản đảm bảo tiền vay (K4); thông tin về bảo lãnh khách hàng (K6); thông tin về quy định vi phạm đối với thẻ tín dụng (K7); thông tin khách hàng có dư nợ lớn hơn 15% vốn tự có của TCTD (K8); yêu cầu khác về TTTD (K9) CIC tạo riêng một vùng trên máy chủ để nhận các file báo cáo TTTD do các TCTD truyền về Trong vùng này, sẽ phân chia thư mục theo từng TCTD Mỗi TCTD sẽ được cấp quyền truy cập vào website CIC để báo cáo số liệu Riêng đối với thông tin về tài chính (K2), CIC đang nhận thông tin theo đường công văn, qua fax hoặc qua thư điện tử.
* Đường luân chuyển thông tin: Hội sở chính của TCTD có trách nhiệm tập hợp số liệu của các chi nhánh, đơn vị trực thuộc; kiểm tra, kiểm soát số liệu và gửi về CIC Các chi nhánh TCTD cũng có thể báo cáo trực tiếp số liệu về CIC.
Hoạt động thu thập thông tin tổng hợp qua các bảng số liệu sau:
Bảng 2.01: Số TCTD tham gia báo cáo thông tin
Số TCTD báo cáo thông tin 77 85 90 98 106
Tỷ lệ TCTD báo cáo thông tin (%) 83 84 84 86 92
Nguồn: Báo cáo CIC qua các năm
Biểu đồ 2.01: Số TCTD tham gia báo cáo thông tin
Số lượng TCTD Số TCTD báo cáo thông tin
Nhìn vào bảng số liệu trên cho thấy, tỉ lệ các TCTD tham gia báo cáo TTTD tăng dần qua các năm Nếu như năm 2005 mới có 77/92 TCTD báo cáo số liệu về CIC thì đến tháng 6/2009 con số này là 106/115 TCTD báo cáo thông tin chiếm 92% Có được con số này là do CIC đã rất chú trọng việc đôn đốc các TCTD tham gia báo cáo Thực tế, một số các TCTD khi mới đi vào hoạt động không biết sẽ phải báo cáo số liệu cho CIC, CIC thường xuyên rà soát danh sách các TCTD mới đi vào hoạt động làm công văn đôn đốc, nhắc nhở báo cáo số liệu về CIC hoặc đi công tác trực tiếp đến các TCTD để hỗ trợ phần mềm báo cáoTTTD, giúp cho các TCTD gửi file báo cáo tốt và nâng cao ý thức của TCTD trong hoạt động TTTD Vì vậy, số TCTD tham gia hoạt động TTTD không ngừng tăng lên Đến nay đảm bảo 100% các TCTD đã báo cáo số liệu về CIC(trừ Ngân hàng Phát triển không thuộc quản lý của NHNN CIC hiện đang làm việc với Ngân hàng Phát triển để khuyến khích tham gia vào hoạt động TTTD).Còn 8 TCTD chưa báo cáo số liệu vì chưa phát sinh khách hàng nhưng tham gia vào hoạt động TTTD để tra cứu thông tin.
Bảng 2.02: Thu thập về báo cáo tài chính
Tỷ lệ tăng trưởng thu thập BCTC
Nguồn: Báo cáo CIC qua các năm Biểu đồ 2.02: Thu thập về báo cáo tài chính
Số bản báo cáo tài chính tăng dần qua các năm từ năm 2005 đến nay, đặc biệt năm 2008 CIC tập trung vào mảng phân tích xếp hạng DN, tăng cường đôn đốc các TCTD gửi báo cáo tài chính đặc biệt là 5 NHTM quốc doanh Các TCTD đã chấp hành tốt việc gửi báo cáo tài chính về CIC, số lượng bản báo cáo tài chính thu thập được tăng mạnh 155% so với năm 2007 với 34.431 bản báo cáo tài chính Hiện nay, CIC đã thành lập riêng một tổ thu thập báo cáo tài chính thuộc Phòng Thu thập và xử lý thông tin làm đầu mối trong việc thu thập, nhập số liệu và kiểm soát số liệu báo cáo tài chính nhằm nâng cao chất lượng bản báo cáo tài chính của DN b) Hoạt động xử lý thông tin:
Khi tiếp nhận các nguồn thông tin do các TCTD, CN TCTD truyền về, CIC có chương trình phần mềm để xử lý các thông tin nhận được qua việc kiểm tra, sàng lọc, đảm bảo tính tin cậy của thông tin đầu vào và phân tích, tổng hợp thông tin bao gồm cả việc phân tích xếp hạng tín dụng DN, cho điểm tín dụng đối với cá nhân tiêu dùng, để tạo lập các sản phẩm TTTD Xử lý thông tin bao gồm các công việc sau:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THÔNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG – NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
Định hướng của Trung tâm Thông tin tín dụng đến năm 2020
3.1.1 Định hướng tổng quát: Đến năm 2020 phát triển CIC thành một Trung tâm thông tin tín dụng tiên tiến hiện đại và có qui mô lớn để góp phần đảm bảo phát triển an toàn - bền vững hệ thống ngân hàng và tăng tưởng kinh tế - xã hội Điều đó được thể hiện.
Một là, Nâng tầm qui mô tổ chức và hoạt động của CIC đáp ứng yêu cầu: (i) phục vụ quản lý nhà nước của NHNN, hỗ trợ tăng trưởng tín dụng hiệu quả bền vững, phát triển kinh tế – xã hội và (ii) năng lực cạnh tranh dịch vụ thông tin tín dụng điện tử, hội nhập quốc tế
Hai là, Xây dựng, quản lý kho thông tin tín dụng quốc gia thống nhất, đầy đủ, chất lượng cao theo chuẩn quốc tế, là nguồn dữ liệu TTTD chủ yếu, kênh TTTD tin cậy ổn định để cung cấp đa dạng sản phẩm thông tin cho NHNN, các TCTD, tổ chức khác và cá nhân trong việc điều hành chính sách tiền tệ, đánh giá người vay, tiếp cận tín dụng một cách khách quan, khoa học, công bằng, minh bạch, giải quyết tốt nhất khả năng không cân xứng về thông tin.
Chuyển toàn diện hoạt động của CIC sang thực hiện cơ chế tự chủ, tự chịu trách nhiệm về nhiệm vụ, tổ chức bộ máy và tài chính theo Nghị định số 43/2006/NĐ-CP ngày 25/4/2006 của Chính phủ, bao gồm: a) Thực hiện cơ chế tự chủ, tự chịu trách nhiệm về nhiệm vụ
* Chủ động thực hiện những nhiệm vụ theo quy định của Thống đốc NHNNMột là: Xây dựng, quản lý Kho thông tin tín dụng quốc gia, có quy mô đến31/12/2010: (1) thu thập hơn 15 triệu hồ sơ khách hàng vay; (2) quản lý, đảm bảo thông tin có chất lượng cao, thông tin lịch sử người vay có thời hạn tối thiểu 5 năm;
(3) đảm bảo an toàn hoạt động ổn định, bền vững cả kho dữ liệu chính và kho dữ liệu dự phòng
Hai là: Cung cấp đầy đủ, chính xác, kịp thời thông tin cho Ban lãnh đạo NHNN, các Vụ, Cục, đơn vị thuộc NHNN để phục vụ quản lý nhà nước nhằm góp phần đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng
Ba là: Cung cấp thông tin tín dụng với các TCTD, tổ chức khác nhằm góp phần đảm bảo tăng trưởng tín dụng hiệu quả - bền vững.Tốc độ tăng trưởng cung cấp thông tin bình quân hàng năm đạt trên 30%
Bốn là: Làm đầu mối, quản lý lĩnh vực TTTD trong ngành ngân hàng, trong cả nước đến khi giao lại cho đơn vị khác Thực hiện các nhiệm vụ khác do Thống đốc NHNN giao.
* Tự chủ, tự chịu trách nhiệm các dịch vụ trong lĩnh vực thông tin tín dụng Ngoài những nhiệm vụ theo quy định của Thống đốc NHNN, CIC được chủ động nâng cao năng lực làm các dịch vụ trong lĩnh vực TTTD và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật cho các TCTd, tổ chức khác và cá nhân trong và ngoài nước góp phần phát triển kinh tế - xã hội Cơ chế cụ thể như sau:
(i) Thực hiện quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong việc xác định nhiệm vụ, xây dựng kế hoạch và tổ chức hoạt động: đối với nhiệm vụ Thống đốc giao, đơn vị được chủ động quyết định các biện pháp thực hiện để đảm bảo chất lượng, tiến độ.
(ii) Đối với các dịch vụ, đơn vị được quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm về những công việc:
Tổ chức hoạt động dịch vụ phù hợp với lĩnh vực chuyên môn, khả năng của đơn vị và đúng với quy định của pháp luật;
Liên doanh, liên kết với các tổ chức, cá nhân để hoạt động dịch vụ đáp ứng nhu cầu của xã hội theo quy định của pháp luật.
Quy định cụ thể về chức năng nhiệm vụ sẽ được đưa vào trong quy chế về tổ chức và hoạt động của CIC.
Bảng 3.01: Một số chỉ tiêu tổng hợp 3 năm giai đoạn 2008-2010
Loại thông tin TH năm
-Hồ sơ khách hàng vay 8.000.000 10.000.00
-Tổng Dư nợ KH vay >50 triệu (%) 90 99 100 1 1
-Cung cấp thông tin (bản)/năm 260.000 200.000 500.000 240.000 92
-Dịch vụ thông tin (bản)/năm 2.700 3.000 4.000 1.300 50
Nguồn: Đề án tổng thể phát triển CIC giai đoạn 2008-2020 b) Cơ chế tự chủ, tự chịu trách nhiệm về tổ chức, bộ máy và biên chế
Giai đoạn đến 2010, CIC là tổ chức sự nghiệp phục vụ quản lý nhà nước thuộc cơ cấu tổ chức bộ máy của NHNN Trung ương, có hai chức năng phục vụ quản lý nhà nước và cung cấp dịch vụ TTTD Thống đốc NHNN quy định bộ máy khung cho CIC, các chi nhánh, đơn vị trực thuộc và giao cho CIC tự chủ tổ chức đến cấp phòng, tổ, bộ phận công tác phù hợp chức năng nhiệm vụ được giao.
Việc mở Chi nhánh khu vực Miền Nam đặt tại thành phố Hồ Chí Minh là rất cần thiết: vừa để chia sẻ hoạt động, hỗ trợ trực tiếp số lượng lớn đơn vị sử dụng thông tin ở các tỉnh phía nam, mở rộng khả năng cạnh tranh dịch vụ cung cấp thông tin của CIC hiện nay, đồng thời xử lý phương án lưu trữ dữ liệu thông tin tín dụng dự phòng tức thời, đáp ứng yêu cầu truy cập trực tuyến hệ thống CIC của các tổ chức tín dụng.
Các văn phòng giao dịch tự động theo phương thức điện tử được mở rộng là cánh tay kéo dài trực tiếp của CIC Căn cứ vao nhu cầu thực tế và tuỳ thuộc quy mô tại một số thành phố lớn, có nhiều người sử dụng
Việc thành lập Công ty cổ phần Xếp hạng tín nhiệm DN VN (đính kèm Đề án riêng phần phụ lục) Mảng nghiệp vụ phân tích xếp hạng tín dụng là một phần cần thiết đối với CIC để đáp ứng yêu cầu thông tin DN của Ngân hàng Nhà nước
Trung ương, các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố và thực hiện các sản phẩm đặc biệt có giá trị gia tăng của CIC. c) Thực hiện cơ chế tự chủ, tự chịu trách nhiệm về tài chính
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng tại Trung tâm Thông tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
3.2.1.Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động thông tin tín dụng
Trong kinh tế thị trường, bất cứ một hoạt động nào cũng chỉ có thể tồn tại và phát triển khi có một hành lang pháp lý hữu hiệu Vì vậy để phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN thì vấn đề quan trọng là phải tạo môi trường pháp lý thuận lợi Đây là vừa yêu cầu vừa là điều kiện cần phải có.
Việc tạo ra một khuôn khổ pháp lý chính là yêu cầu căn bản của việc xây dựng một môi trường chia sẻ thông tin công bằng và hiệu quả Có 4 nội dung cơ bản mà khuôn khổ pháp lý cần phải đề cập đó là: ai là người có thể chia sẻ thông tin; nội dung các thông tin có thể được chia sẻ; các quy định về tiếp cận và công bố thông tin; các quyền của người vay được cập nhật và phản đối các dữ liệu được lưu giữ về họ.
Thông thường chính phủ các nước giao việc xây dựng khuôn khổ pháp lý này cho NHTW, với 5 nhiệm vụ chủ yếu sau: (1) xây dựng quy định cho phép thành lập các trung tâm TTTD bao gồm cả công và tư nhân; (2) xây dựng bộ quy tắc khung để quản lý hoạt động TTTD; (3) cấp phép hoạt động chuyên ngành cho các công ty TTTD; (4) giám sát hoạt động ngành TTTD; (5) tuyên truyền khuyến khích việc sử dụng TTTD tới các TCTD và các cơ quan của chính phủ.
3.2.2 Hoàn thiện bộ máy tổ chức Trung tâm Thông tin tín dụng, mở rộng phạm vi hoạt động
Cơ cấu bộ máy tổ chức của CIC trong thời gian qua tương đối phù hợp, đáp ứng được yêu cầu của hoạt động TTTD Hiện nay, CIC được bố trí thành 9 phòng ban, mỗi phòng ban đều có quy định chức năng, nhiệm vụ cụ thể, tuy nhiên, trong giai đoạn tới, để đáp ứng sự phát triển lớn mạnh của CIC, CIC cần nhanh chóng:
Mở thêm chi nhánh phía nam đặt tại thành phố Hồ Chí Minh: Điều này là rất cần thiết, vừa để chia sẻ hoạt động, hỗ trợ trực tiếp số lượng lớn đơn vị sử dụng thông tin ở các tỉnh phía nam, mở rộng khả năng cạnh tranh dịch vụ cung cấp thông tin của CIC hiện nay, đồng thời xử lý phương án lưu trữ dữ liệu TTTD dự phòng tức thời, đáp ứng yêu cầu truy cập trực tuyến hệ thống CIC của các TCTD.
Các văn phòng giao dịch tự động theo phương thức điện tử được mở rộng là cánh tay kéo dài trực tiếp của CIC Căn cứ vào nhu cầu thực tế và tùy thuộc quy mô tại một số thành phố lớn, có nhiều người sử dụng để thực hiện.
Thành lập Công ty Cổ phần Xếp hạng tín nhiệm DN VN.
Hiện nay, nghiệp vụ xếp hạng DN tại CIC hiện nay được tổ chức với mô hình là một phòng nghiệp vụ Mô hình tổ chức này còn bất cập, chưa tương xứng với vai trò, tầm quan trọng và việc ngày càng mở rộng của nghiệp vụ này Trong thực tế, việc xếp hạng DN của CIC đã tạo được một vị thế tốt, nhận thức về tầm quan trọng của việc xếp hạng DN ngày càng trở nên rõ nét, thể hiện qua nhu cầu thị trường đối với sản phẩm này ngày càng tăng Thông qua việc đáp ứng nhu cầu hỏi tin từ các TCTD và các đơn vị khác, CIC nhận thấy việc xếp hạng DN có tiềm năng lớn, không chỉ dừng lại ở đánh giá DN dưới giác độ là đơn vị quản lý việc cho vay vốn của các TCTD mà còn phát triển hơn nữa để thực hiện đánh giá cổ phiếu, trái phiếu của các DN được phép phát hành cổ phiếu trên thị trường, đánh giá về tiềm lực tài chính cũng như khả năng thanh khoản của các cổ phiếu, trái phiếu này Đây sẽ là nguồn thông tin tốt để các đơn vị quản lý nhà nước, các DN, các nhà đầu tư tham khảo phục vụ cho việc kinh doanh có hiệu quả. Để thực hiện tốt công việc này, cần hình thành Công ty xếp hạng tín nhiệm
DN VN, trên cơ sở từ phòng Xếp hạng tín dụng của CIC, với sự tham gia của các đối tác trong nước và nước ngoài, dịch vụ cung cấp thông tin về xếp hạng tín nhiệm
DN VN sẽ đa dạng hơn và mang tính chuyên nghiệp hơn.
3.2.3 Tăng cường công tác Marketing, quảng bá sản phẩm, nâng cao văn hóa tín dụng
CIC phải thường xuyên tuyên truyền, quảng bá sản phẩm bằng nhiều hình thức để mọi đối tượng trong nền kinh tế, đặc biệt là các đối tượng trên thị trường tài chính thấy rõ được lợi ích của việc sử dụng TTTD Với các sản phẩm TTTD cung cấp ra sẽ giúp người cho vay chuyển hướng đầu tư theo kiểu truyền thống, dựa vào tài sản thế chấp và những đánh giá của bản thân sang kiểu cho vay khoa học hơn, dựa vào thông tin là chủ yếu Đồng thời giúp cho người vay biết rõ được chính mình để có những tiếp cận tín dụng tốt hơn.
Bên cạnh đó, CIC đã chuyển sang cơ chế tự chủ, tự chịu trách nhiệm về tài chính Trong thời gian tới, khi Chính phủ cho phép thành lập Công ty TTTD tư nhân với những thế mạnh riêng có, thì CIC ngay trong giai đoạn này càng cần phải đẩy mạnh hơn nữa hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm đến các tổ chức, cá nhân có nhu cầu Đối với hoạt động marketing cần xây dựng được những nội dung, kế hoạch cụ thể trong từng thời kỳ Bên cạnh đó, đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm thông qua các buổi tổ chức Hội nghị giới thiệu sản phẩm, Hội nghị tập huấn nghiệp vụ TTTD, qua bản tin TTTD, qua Web_CIC… để đối tượng sử dụng thấy được lợi ích và tầm quan trọng của thông tin tín dụng.
3.2.4 Nâng cao hiệu quả và chất lượng sản phẩm Để có thể phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm báo cáo TTTD, CIC cần đa dạng hóa nguồn thu thập, bổ sung nội dung thông tin cần thu thập, đẩy mạnh xử lý thông tin và phát triển mở rộng thêm sản phẩm đi đôi với hạ giá thành.
* Giải pháp về thu thập thông tin đầu vào:
Hiện nay, nguồn thu thập thông tin chủ yếu là từ các TCTD bắt buộc phải báo cáo TTTD về CIC theo Quyết định 51 của Thống đốc NHNN Tuy nhiên, việc thu thập thông qua các kênh khác còn nhiều hạn chế CIC mới chỉ thu thập được từ các TCTD và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng chịu sự quản lý của NHNN, còn các tổ chức khác không thuộc sự quản lý của NHNN thì CIC vẫn chưa thu thập được thông tin như Ngân hàng phát triển, các quỹ đầu tư, Bảo hiểm… Trong thời gian tới CIC cần tăng cường công tác phối hợp với cá tổ chức này, và có chính sách khuyến khích các tổ chức này tham gia vào hoạt động TTTD như các quốc gia khác trên thế giới.
Bên cạnh đó, nguồn thu thập thông tin từ các TCTD cũng chưa được đầy đủ, chuẩn xác Nhiều chỉ tiêu còn thiếu thông tin, do đó sẽ gây khó khăn trong việc xây dựng các sản phẩm mới Vì vậy, CIC cần phải xây dựng được chương trình phần mềm, tự động tạo ra các file đối với khách hàng thiếu chỉ tiêu để gửi lại TCTD, bắt TCTD bổ sung và xây dựng quy chế xử phạt hợp lý nếu không thực hiện thông qua các mức độ nặng nhẹ, hiện tại công việc này vẫn phải làm thủ công.
Nhiều TCTD chưa báo cáo thông tin theo đúng quy định, vì vậy, cần phải xây dựng được các báo cáo thống kê thể hiện trên web -CIC, để các CN NHNN ở các tỉnh, thành phố có thể nhanh chóng phối hợp với CIC đôn đốc đến TCTD.
Một số TCTD chỉ đăng ký để thực hiện truy cập khai thác thông tin mà chưa phát sinh hoạt động tín dụng cần phải được theo dõi riêng, không theo dõi chung cùng các TCTD khác để tránh nhầm lẫn
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ
Nhằm đẩy mạnh phát triển và nâng cao hiệu quả họat động TTTD trong thời gian tới và hợp pháp hoá những điểm đã và đang thực hiện, kiến nghị đối với Chính Phủ:
(i) Sớm trình Quốc hội để ban hành một dự Luật về thông tin để điều chỉnh môi trường thông tin VN ngày càng thuận lợi, phong phú và đáp ứng yêu cầu của sự nghiệp phát triển nền kinh tế; làm cơ sở cho hoạt động thông tin được minh bạch, thuận lợi; đảm bảo việc truy cập các nguồn thông tin ngoài ngành ngân hàng từ các tổ chức do Chính Phủ quản lý
(ii) Hỗ trợ NHNN nghiên cứu xây dựng một Luật mới hoặc thời gian đầu là Pháp lệnh hay Nghị định của Chính Phủ về Hệ thống báo cáo tín dụng VN để các TCTD được quyền báo cáo thông tin của khách hàng và tăng cường trách nhiệm lập báo cáo đầy đủ, chính xác, kịp thời về hoạt động tín dụng.
(iii) Chỉ đạo các Bộ ngành, liên quan cung cấp cho CIC những thông tin để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng lớn, đặc biệt là các DN nhà nước, các DN có quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức tín dụng Chỉ đạo Bộ Kế hoạch Đầu Tư xây dựng hệ thống cấp giấy đăng ký kinh doanh điện tử trên phạm vi toàn quốc gia để CIC có căn cứ xác định tình trạng hoạt động của DN mới, còn, mất hay bỏ trốn ,
Bộ Tài chính (Tổng Cục Thuế ) cần có hệ thống quản lý mã số thuế điện tử thống nhất toàn quốc để CIC có căn cứ mã số thuế và nắm tình trạng nợ, trốn thuế Bộ tư pháp tăng cường hoạt động của Đăng ký Cục Giao dịch đảm bảo để CIC có nguồn thông tin thế chấp , Các nguồn thông tin khác như : từ Bộ Công An về quản lý số chứng minh thư để làm mã số duy nhất quản lý cá nhân vay vốn, Bộ tài chính về báo cáo tài chính Theo Quy định của Pháp Luật VN thì nhiều nguồn thông tin này được công khai, nhưng việc chấp hành pháp luật của các Bộ, ngành, DN, cá nhân chưa tốt
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trung ương
Ngân hàng Nhà nước Trung ương là cơ quan quản lý trực tiếp CIC và là thành viên của Chính phủ quản lý về tiền tệ, tín dụng và hoạt động ngân hàng Do vậy, Ban Lãnh đạo NHNN thường xuyên quan tâm chỉ đạo các đơn vị thuộcNHNN, các TCTD nghiêm túc thực hiện các quy định đã được Thống đốc ban hành,phối hợp chặt chẽ với CIC đẩy mạnh hoạt động TTTD, đặc biệt là đưa ra các biện pháp mạnh để nâng cao chất lượng tín dụng Cụ thể là:
(i) Hỗ trợ cho CIC và chỉ đạo các Cục vụ liên quan sớm nghiên cứu xây dựng các Nghị định để đảm bảo cơ sở pháp lý đầy đủ cho họat động TTTD và tăng cường năng lực, phát huy tốt nhất hiệu quả của Hệ thống TTTD.
(ii) Tăng cường hơn nữa trang bị thiết bị tin học, phương tiện truyền thông, đầu tư cả phần mềm hệ thống, phần mềm bảo mật, nghiệp vụ hiện đại tiên tiến, có công nghệ quốc tế để cho CIC nói riêng và hệ thống TTTD VN có bước nhảy vọt, tiến kịp các nước khu vực và thu hẹp khoảng cách các nước tiên tiến.
(iii) Chỉ đạo các Đơn vị thuộc NHTW liên quan cung cấp cho CIC những thông tin liên quan đến hoạt động TTTD đảm bảo nguồn tin kiểm soát dữ liệu cung cấp của các TCTD và đủ để phân tích đánh giá, giám sát hoạt động của NHTM.
(iv) NHNN cần chỉnh sửa quy chế phạt vi phạm hành chính trong lĩnh lực ngân hàng, trong đó có những quy định cụ thể, thật rõ ràng, nghiêm khắc để xử lý các trường hợp chưa chấp hành nghiêm chỉnh chế độ báo cáo TTTD, đồng thời có ken thưởng kịp thời những gương tốt và khuyến kích cá nhân làm tốt.
