CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THÔNG TIN TÍN DỤNG LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Ngày nay toàn cầu hoá và hội nhập kinh tế quốc tế là một xu hướng nổi bật và đã tạo ra mối quan hệ giữa cá[.]
1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng bật tạo mối quan hệ quốc gia, kinh tế dân tộc giới Trong bối cảnh đó, hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh liệt chứa đựng nhiều rủi ro tính đa dạng mức độ thiệt hại Các ngân hàng muốn tồn chiến thắng cạnh tranh cần thiết phải có hai yếu tố đầu vào tiền vốn thông tin, đó, thơng tin tín dụng (TTTD) ngân hàng chiếm vị trí quan trọng, liên quan trực tiếp đến khách hàng Ngày nay, TTTD trở nên cần thiết kinh tế giới phải đối mặt với nhiều thách thức trình tồn cầu hố kinh tế Từ cần thiết đó, tổ chức tài quốc tế nỗ lực nghiên cứu, tổng kết kinh nghiệm tìm biện pháp thúc đẩy phát triển hoạt động TTTD toàn cầu với hy vọng tạo thêm chắn hữu hiệu với nguy khủng hoảng kinh tế tương lai Cùng với nỗ lực chung cộng đồng tài quốc tế, Trung tâm Thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC-SBV) có nhiều cố gắng việc đẩy mạnh hoạt động TTTD với mục tiêu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng góp phần phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, hoạt động TTTD Việt Nam mẻ, nên dù có đóng góp định lĩnh vực TTTD CIC-SBV chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngày cao hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cung cấp TTTD nói riêng Để góp phần đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng; tăng cường quản lý nhà nước; hỗ trợ hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng góp phần phát triển kinh tế - xã hội; đáp ứng yêu cầu vốn cho kinh tế cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước hội nhập quốc tế, lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ với mong muốn áp dụng kiến thức tiếp thu chương trình học đóng góp phần nhỏ bé vào phát triển CIC-SBV nơi tơi cơng tác Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu TTTD ngân hàng, hoạt động TTTD hiệu hoạt động TTTD - Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động TTTD CIC_SBV Phân tích hạn chế, nguyên nhân đánh giá kết đạt CIC-SBV thời gian qua - Nghiên cứu đề xuất giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao hiệu hoạt động TTTD CIC-SBV Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu tác giả luận văn vấn đề thuộc hiệu hoạt động TTTD quan TTTD công bao gồm TTTD, hoạt động TTTD, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động TTTD Phạm vi nghiên cứu Hệ thống TTTD bao gồm nhiều chủ thể tham gia Tổ chức đăng ký tín dụng cơng (PCR), tổ chức thơng tin tín dụng tư, ngân hàng thương mại Tác giả luận văn giới hạn phạm vi nghiên cứu, xem xét thực trạng tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động TTTD CIC-SBV Hiệu xét góc độ hiệu hoạt động TTTD CIC hiệu hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Phương pháp nghiên cứu Một số phương pháp nghiên cứu khoa học sử dụng luận văn bao gồm: Phương pháp điều tra thống kê; Phương pháp phân tích tổng hợp; Phương pháp so sánh; Phương pháp diễn dịch; Phương pháp quy nạp; Phương pháp logic biện chứng Tên kết cấu luận văn Tên luận văn: Nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phần phụ lục, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng-Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1 Lý luận chung thơng tin tín dụng ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành thơng tin tín dụng Sự phát triển kinh tế giới kỷ qua cho thấy hoạt động ngân hàng ln đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế quốc gia toàn kinh tế giới Bên cạnh hoạt động ngân hàng ln có hỗ trợ tích cực TTTD Thật vậy, lịch sử hoạt động tín dụng chứng minh điều đó, thập niên đầu lịch sử nước Mỹ, hầu hết nhà kinh doanh địa phương, họ hiểu rõ, ngân hàng hiểu rõ khách hàng nên chưa có nhu cầu TTTD Nhưng mức độ quy mô hoạt động kinh doanh mở rộng kinh tế lớn hơn, nhiều người kinh doanh, địa bàn khác nhà kinh doanh hiểu hết buộc phải có thơng tin đối tác, ngân hàng buộc phải có thơng tin kiểm chứng khách hàng Đầu tiên, thư giới thiệu từ nhà kinh doanh có quan hệ kinh doanh với nhau, nhà cung ứng ngân hàng bạn, luật sư để xác định khách hàng Nhưng đến khoảng năm 1830 ngành đường sắt Mỹ phát triển mạnh, kéo theo hàng loạt tập đồn kinh tế hình thành lĩnh vực vận tải, khí, khai mỏ, xây dựng, bảo hiểm…nên việc mở rộng mức độ phạm vi kinh doanh tăng lên mạnh dẫn đến xuất tổ chức "báo cáo tín dụng" Lịch sử tổ chức TTTD xuất năm 1841, Lewis Tappan sáng lập Mercantile Agency, thu thập thông tin thông qua mạng đại lý bán thông tin cho người đăng ký mua Nội dung thơng tin vị kinh doanh khả trả nợ đáng tin cậy khách hàng toàn nước Mỹ Công ty Mercantile Agency trở thành R.G.Dun & Company (Dun) năm 1859 Những người đăng ký mua thông tin Dun bao gồm người bán hàng, người nhập khẩu, ngân hàng công ty bảo hiểm Hồ sơ lưu trữ tăng từ 7.000 năm 1870 lên 40.000 năm 1880 đến năm 1900 có triệu HSKH Đồng thời, vào năm 1849, John Bradstreet Cincinati sáng lập công ty thông tin Bradstreet Năm 1857, lần giới công ty Bradstreet phát hành sách xếp loại thương mại Năm 1933 công ty Dun công ty Bradstreet hợp thành công ty Dun&Bradstreet (D&B) D&B công ty TTTD đứng hàng thứ tư giới Năm 1962 Dun & Bradstreet thơn tính Moody's, cơng ty xếp loại trái phiếu thành lập từ năm 1906 Như mối quan hệ gần gũi xếp loại doanh nghiệp báo cáo TTTD hợp thành TTTD * Khái niệm thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng những thông tin về khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng và các thông tin khác liên quan đến khách hàng quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng 1.1.2 Nội dung, đặc điểm, yêu cầu thơng tin tín dụng * TTTD có nội dung sau: a) Thơng tin khách hàng vay pháp nhân: Bao gồm hồ sơ pháp lý pháp nhân; tình hình tài phi tài chính; tóm tắt lý lịch kinh nghiệm cơng tác người sở hữu người lãnh đạo chủ chốt doanh nghiệp; trình kinh doanh, lịch sử toán khả toán thời; tình hình quan hệ tín dụng ngân hàng, vi phạm việc sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đánh giá xếp loại ngân hàng…Đây hồ sơ khách hàng NHTM, lưu trữ kho liệu hệ thống ngân hàng Hồ sơ phản ánh thực chất khách hàng phải ln bổ sung, cập nhật b) Thông tin khách hàng vay thể nhân: Là thông tin thể nhân có quan hệ tín dụng NHTM Thơng tin đơn giản nhiều so với khách hàng vay pháp nhân, thường gồm họ tên, địa chỉ, chứng minh thư, tình hình quan hệ tín dụng, tài sản đảm bảo… người vay c) Thông tin thẻ tín dụng: Là thơng tin liên quan đến thẻ tín dụng TCTD (tổ chức phát hành thẻ) cấp cho khách hàng cá nhân tổ chức bao gồm: thông tin hồ sơ pháp lý thẻ tín dụng; thơng tin dư nợ thẻ tín dụng; thơng tin vi phạm quy định thẻ tín dụng đ) Thơng tin phân tích, tổng hợp gồm: Tổng hợp theo NHTM; theo địa bàn tỉnh, thành phố; theo ngành kinh tế; phân tích đánh giá xếp loại tín dụng doanh nghiệp; phân tích theo NHTM, theo ngành nghề; thông tin cảnh báo sớm… e) Thông tin kinh tế, thị trường: Là thông tin tổng hợp môi trường hoạt động chủ thể kinh doanh, cụ thể thông tin chế độ, sách Nhà nước kinh tế, tiền tệ, quản lý ngoại hối, quan lý doanh nghiệp, xuất nhập khẩu; thông tin thị trường, giá cả, lãi suất, tỷ giá hối đối, thơng tin kinh tế ngành…có liên quan đến hoạt động ngân hàng f) Thông tin ngồi nước: Gồm thơng tin đối tác nước ngồi có ý định đầu tư vào nước, thơng tin kinh tế thương mại khu vực giới * Thơng tin tín dụng có đặc điểm sau : a) Hiệu chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc TCTD cung cấp đầy đủ, trung thực, xác, kịp thời thơng tin sử dụng thông tin theo nguyên tắc chặt chẽ Việc chia sẻ thông tin không tốt ảnh hưởng xấu đến ngân hàng khác b) Các TCTD cần báo cáo tất dịch vụ tín dụng cấp cho người vay họ, kể dịch vụ tín dụng thương mại tín dụng tiêu dùng Một tổ chức tài khơng phép truy cập báo cáo tín dụng khách hàng vay, người khơng phải khách hàng họ c) TTTD "nhậy cảm" đòi hỏi độ tin cậy cao nên phải quản lý chặt chẽ, kể người vay cần xem báo cáo tín dụng anh ta, khơng lấy báo cáo Hay cần bảo lãnh khoản vay, người vay khơng thể nhận photo báo cáo tín dụng cá nhân Ngồi đặc điểm riêng trên, TTTD cịn có đặc điểm : khối lượng thông tin lớn, rộng, phức tạp, thường xuyên thay đổi, khó thu thập đầy đủ, cập nhật xác * Yêu cầu TTTD Để đảm bảo chất lượng hoạt động TTTD, TTTD cần đáp ứng yêu cầu a) Tính xác: Tính xác TTTD thể chỗ thơng tin thu thập phải phản ánh trung thực tình trạng diễn biến khách quan tượng kinh tế - kỹ thuật Thông tin không bị nhiễu trinh truyền đưa không mang mầu sắc hay ý tưởng chủ quan áp đặt người làm cơng tác thơng tin b) Tính kịp thời: Xã hội kinh tế trạng thái vận động Do đó, để đảm bảo cho q trình phân tích đánh giá việc xác, thơng tin phải thường xuyên bổ sung, cập nhật… giá trị thông tin không nội dung thông tin mà cịn phải đam bảo tính thời gian Thơng tin bảo đảm kịp thời giúp cho TCTD có kết luận đắn việc lựa chọn đối tượng đầu tư c) Tính đầy đủ: Thơng tin phản ánh cách toàn diện đối tượng theo thời gian khơng gian Thơng tin trung thực, xác phải phản ánh thật khách quan, không thiên vị hay vụ lợi, khơng bóp méo thật Thơng tin thu thập đầy đủ kết luận đưa xác có giá trị Thơng tin không đầy đủ dẫn tới kết luận phiến diện, thiếu tính thuyết phục Đây yêu cầu hàng đầu thơng tin nói chung TTTD nói riêng d) Tính pháp lý: Tính pháp lý TTTD thể chỗ thông tin thu thập phải có nguồn gốc rõ ràng Đối với văn bản, chế độ, bên cạnh việc thu thập nội dung tài liệu cần làm rõ ngày tháng, cấp có thẩm quyền ban hành văn bản, tài liệu…đây yếu tố quan trọng đảm bảo kết luận đửa phù hợp với quy định quản lý hành Nhà nước hệ thống ngân hàng Đối với số liệu thống kê, cần ghi rõ nguồn cung cấp e) Tính kinh tế: Trong kinh tế thị trường, thông tin loại hàng hóa Để có thơng tin có giá trị, người dùng tin phải bỏ khoản chi phí định Hoạt động TTTD địi hỏi nhiều loại thơng tin khác nhau, đó, thơng tin mà ngân hàng khai thác phải đảm bảo tính kinh tế, chi phí sử dụng thơng tin phải mức hợp lý, người mua chấp nhận g) Tính an tồn, bí mật: Thơng tin phải đảm bảo an tồn, bí mật cho người cung cấp người sử dụng tin, bảo đảm khơng tiết lộ bí mật sản xuất kinh doanh khách hàng, khơng tiết lộ bí mật ngân hàng, bí mật quốc gia 1.1.3 Lợi ích thông tin tín dụng ngân hàng * Đối với hoạt động ngân hàng a) Đối với hoạt động quản lý, điều hành NHNN TW: với nguồn thông tin khác từ hệ thống thông tin báo cáo; qua công cụ quản lý (quản lý ngân hàng, tra, quản lý ngoại hối) TTTD góp phần tạo nguồn thông tin quan trọng phục vụ cho công tác quản lý điều hành NHTW, cụ thể: Thông qua việc nắm bắt thơng tin tình hình dư nợ khách hàng, thông tin đảm bảo tiền vay, thơng tin bảo lãnh tín dụng NHNN nắm bắt phân tích tình hình tín dụng kinh tế, đánh giá dự báo xu hướng tăng trưởng phát triển tín dụng Đồng thời đánh giá chất lượng khách hàng, chất lượng khoản vay phục vụ cho cơng tác phân tích, đánh giá tạo nguồn thông tin xử lý phục vụ cho công tác điều hành sách tiền tệ NHTW Trên sở nguồn thông tin thu thập từ TCTD, qua phân tích, xử lý cung cấp cho TCTD hệ thống, góp phần hạn chế ngăn ngừa rủi ro tín dụng tồn hệ thống Đây lợi ích quan trọng mà TTTD mang lại cho hoạt động ngân hàng, mang lại hiệu công tác quản lý điều hành NHNN hoạt động tín dụng cho kinh tế TTTD, kết hợp nguồn thông tin báo cáo thống kê nguồn thơng tin quan trọng để NHNN nắm bắt, phân tích đánh giá diễn biến tình hình tín dụng kinh tế theo ngành kinh tế, theo thành phần kinh tế chất lượng tín dụng theo ngành, theo thành phần kinh tế Trên sở NHTW có giải pháp sách tín dụng hiệu góp phần thúc đẩy ngành, lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy kinh tế đấ nước tăng trưởng b) Đối với hoạt động kinh doanh TCTD: TTTD, gồm thơng tin tình hình quan hệ tín dụng khách hàng, tình hình dư nợ, tài sản chấp nguồn thông tin đầu vào quan trọng để TCTD xử lý, phân tích đánh giá khách hàng để định giải ngân hay không TTTD tạo điều kiện cho NHTM mở rộng tăng trưởng tín dụng hiệu Từ việc thẩm định định cho vay tạo điều kiện cho NHTM nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, sở quan trọng để hoạt độn tín dụng mở rộng tăng trưởng an toàn, ổn định hiệu TTTD mang lại cho NHTM nguồn liệu thông tin phục vụ cơng tác phân tích, đánh giá dự báo tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, phục vụ cho công tác quản trị ngân hàng Trên sở đề chiến lược kinh doanh sách tín dụng hợp lý nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng tăng trưởng hiệu * Đối với kinh tế Thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh thương mại, dịch vụ phát triển, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triển với tốc độ cao Lợi ích kết q trình mở rộng tăng trưởng tín dụng hiệu NHTM Theo đó, NHTM đáp ứng tốt nhu cầu vốn tín dụng cho khách hàng kinh tế Chỉ có việc xử lý, khai thác thơng tin tốt đảm bảo q trình phân tích, đánh giá khách hàng đúng, sở có định cho vay đúng, nhanh, đảm bảo tín dụng tăng trưởng hiệu quả, góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng hiệu TTTD hỗ trợ cho hoạt động phân tích, báo cáo thống kê quan ban ngành chức Đặc biệt thông tin tình hình doanh nghiệp, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp phục vụ cho cơng tác quản lý Từ đưa định hỗ trợ doanh nghiệp như: cải thiện môi trường kinh doanh, thay đổi, điều chỉnh sách thuế, sách hỗ trợ đầu tư, tài trợ tín dụng tạo mơi trường pháp lý thuận lợi để doanh nghiệp hoạt động phát triển hiệu TTTD nguồn thông tin quan trọng hỗ trợ cho quan chức nắm bắt tình hình hoạt động khách hàng vay vốn, tình hình hoạt động 10 donh nghiệp sở phát hiện, xử lý ngăn ngừa sai phạm phát sinh Trên thực tế nhiều vụ án kinh tế liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng phát ngăn chặn từ trứng nước nhờ khai thác sử dụng hiệu TTTD Lợi ích có ý nghĩa quan trọng kinh tế nhờ góp phần ngăn chặn, hạn chế kịp thời có hậu xấu kinh tế xã hội xuất phát từ doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ có hành vi gian lận thương mại, góp phần đảm bảo kinh tế tăng trưởng phát triển bền vững 1.2 Hoạt động thông tin tín dụng 1.2.1 Khái niệm hoạt động thông tin tín dụng Hoạt động TTTD việc thu thập, xử lý, lưu trữ và cung cấp, khai thác sử dụng TTTD 1.2.2 Quy trình hoạt động thơng tin tín dụng Nguồn đầu vào Người sử dụng tin Thu thập thông tin Xử lý, phân tích thơng tin Cung cấp thơng tin Kho liệu Sơ đồ 1.01: Quy trình hoạt động thơng tin tín dụng 1.2.2.1 Hoạt động thu thập thông tin Những vấn đề có liên quan trực tiếp đến hoạt động thu thập thông tin bao gồm: nguồn thu thập, sở pháp lý việc thu thập tin, phương pháp thu thập, trách nhiệm cùa người cung cấp tin, phí thu thập thơng tin * Nguồn thu thập, sở pháp lý việc thu thập tin Nguyên liệu đầu vào TTTD có nhiều nơi, nằm rải rác quan, đơn vị khác Để thu thập, tổng hợp nguyên liệu phải ... luận hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động. .. động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THÔNG TIN TÍN DỤNG 1.1 Lý luận chung thơng tin tín dụng ngân hàng 1.1.1 Lịch... biện chứng Tên kết cấu luận văn Tên luận văn: Nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3 Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, danh