Luận văn thạc sĩ kinh tế nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh từ liêm – hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI NGUYỄN THỊ THANH TÂM Lu NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ận NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM n vă CHI NHÁNH TỪ LIÊM – HÀ NỘI ạc th : 60.34.02.01 n hí ic Tà Mã số sĩ Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG h LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM THANH BÌNH HÀ NỘI, NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn khoa học TS.Phạm Thanh Bình Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngồi ra, luận văn cịn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn Lu thích nguồn gốc ận Nếu phát có gian lận tơi xin hoàn toàn chịu trách vă nhiệm nội dung luận văn n Hà Nội, ngày 29 tháng 08 năm 2016 ạc th Tác giả luận văn sĩ h n hí ic Tà Nguyễn Thị Thanh Tâm MỤC LỤC i LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Lu 1.1.1 Khái niệm phân loại cho vay ận 1.1.2 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại .3 vă 1.2 CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 n 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .5 ạc th 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .5 sĩ 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .7 Tà 1.2.4.Phương pháp cho vay tiêu dùng ic 1.2.5 Phân loại cho vay tiêu dùng 11 n hí 1.3 HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG h THƯƠNG MẠI .20 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng .20 1.3.2.Các tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 23 1.3.4 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng NHTM số nước giới học NHTM Việt Nam 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM – HÀ NỘI 38 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM – HÀ NỘI .38 2.1.1 Quá trình hình thành, cấu tổ chức mạng lưới hoạt động chi nhánh 38 2.1.2 Mạng lưới hoạt động cấu tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm .39 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam – Lu Chi nhánh Từ Liêm thời gian qua 40 ận 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG vă TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT VIỆT NAM-CHI NHÁNH TỪ LIÊM n TRONG THỜI GIAN QUA 51 th 2.2.1 Hình thức cho vay tiêu dùng 51 ạc 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 54 sĩ 2.2.3 Hiệu cho vay tiêu dùng: 57 Tà 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI ic NHÁNH NHNo & PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM 68 n hí 2.3.1 Kết đạt .68 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 69 h CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM – HÀ NỘI .76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM TRONG THỜI GIAN TỚI 76 3.1.1 Thuận lợi khó khăn cho vay tiêu dùng .76 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 78 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHN0 & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM 79 3.2.1.Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 79 3.2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay tiêu dùng 81 3.2.3 Đổi công nghệ 82 3.2.4 Xây dựng áp dụng hệ thống điểm tự động khâu thẩm định ngân hàng khách hàng 82 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 83 3.2.6 Mở rộng hoạt động Marketing .85 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 86 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước 86 3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam .87 KẾT LUẬN 88 ận Lu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO n vă ạc th sĩ h n hí ic Tà DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Báo cáo thẩm định - BCTĐ Cán tín dụng - CBTD Cho vay tiêu dùng – CVTD Hợp đồng bảo hiểm tiền vay - HĐBHTV Hợp đồng tín dụng - HĐTD Ngân hàng Nhà nước – NHNN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn: NHNo&PTNT Ngân hàng thương mại - NHTM Ngân hàng thương mại cổ phần – Ngân hàng TMCP ận Lu vă 10 Ngân hàng Trung ương – NHTW n 11 Tài sản đảm bảo – TSĐB ạc th 12 Tổ chức tín dụng - TCTD sĩ h n hí ic Tà DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình biến động nguồn vốn thời kỳ 2012 – 2015 40 Bảng 2.2 : Thực trạng huy động vốn NHN0&PTNT Việt Nam – CN Từ Liêm 42 Bảng 2.3 : Phân tích dư nợ cho vay Chi nhánh NHNo & PTNT Từ Liêm giai đoạn 2012- 2015 theo tiêu thời hạn 44 Bảng 2.4 : Phân tích tích dư nợ cho vay NHNo & PTNT Việt Namchi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2012- 2015 theo tiêu phân loại tiền tệ 46 Bảng 2.5: Bảng kết toán quốc tế NHNo & PTNT Việt Nam – Lu Chi Nhánh Từ Liêm nhập giai đoạn 2012- 2015 .47 ận Bảng 2.6 : Bảng kết toán quốc tế NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm xuất giai đoạn 2012- 2015 48 vă Bảng 2.7 : Hoạt động cho vay tiêu dùng .58 n th Bảng 2.8 : Hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời gian 60 ạc Bảng 2.9 : Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ NHNo&PTNT Việt Nam - sĩ Chi nhánh Từ Liêm .63 Tà Bảng 2.10 : Phân nợ hạn theo nhóm: .65 ic Bảng 2.11 : Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 66 n hí Bảng 2.12: Vịng quay vốn cho vay tiêu dùng 67 h Bảng 2.13: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn từ năm 2012 đến năm 2015 .67 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biến động vốn huy động 42 Biểu đồ 2.2 : Dư nợ tín dụng cho vay theo thời hạn 45 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng 61 Biểu đồ 2.4: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 62 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng 62 Biểu đồ 2.6: So sánh tỷ lệ nợ hạn cho vay tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng .65 Biểu đồ 2.7:So sánh tỷ lệ nợ xấu nợ xấu cho vay tiêu dùng 65 ận Lu Bểu đồ 2.8: Cơ cấu nợ hạn cho vay tiêu dùng theo nhóm 67 n vă ạc th sĩ h n hí ic Tà LỜI MỞ ĐẦU Sau năm Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), môi trường cạnh tranh khốc liệt, định chế tài Việt Nam thay đổi phát triển tích cực Không phủ nhận ngân hàng nội địa phải chịu sức ép cạnh tranh lớn từ ngân hàng nước ngồi, nhiên có mặt giúp ngân hàng nội địa thay đổi nhận thức, tích cực học hỏi động kinh doanh Khi kinh tế phát triển, đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO Lu hội việc làm thu nhập người dân tăng lên, đời sống ận nhân dân ngày cải thiện rõ rệt Vì nhu cầu tiêu dùng kinh tế nói chung người dân nói riêng ngày tăng cao Đối vă với người dân có thu nhập ổn định nhu cầu hộ đầy đủ n th tiện nghi hay chí xe đời Tuy nhiên, lúc ạc nhu cầu tiêu dùng người dân thoả mãn có nhiều mặt sĩ hàng giá đắt so với thu nhập họ Việc đáp ứng nhu cầu đòi Tà hỏi nguồn tài tương đối lớn Nhận thấy thực tiễn đó, số ngân ic hàng cố gắng nỗ lực tung sách cho vay tiêu dùng n hí phù hợp với thân ngân hàng, phù hợp với khách hàng tầng lớp h đảm bảo lợi nhuận lợi ích khác cho ngân hàng Các ngân hàng liên tục phát triển trở thành tổ chức cấp tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng Một nguyên nhân khiến cho ngành ngân hàng có vị trí thống lĩnh lĩnh vực ngân hàng không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Nhiều người không muốn gửi tiền vào ngân hàng họ khơng thấy có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng có nhu cầu Mặt khác, tín dụng tiêu dùng khoản mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Tuy nhiên dịch vụ cho vay mà chứa đựng nhiều rủi ro chi phí bỏ cao thu nhập người vay thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng công việc, sức khoẻ họ hay thay đổi vĩ mô kinh tế Cho vay tiêu dùng triển khai Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Từ Liêm thời gian dài Tuy nhiên hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Từ Liêm cịn nhiều bất cập: chất lượng cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, chiếm lĩnh thị trường khách hàng hạn chế, hiệu cho vay chưa cao chưa bền vững so với khả nên chưa tạo động lực mạnh mẽ để mở rộng Lu nâng cao khả cạnh tranh Chính vậy, sau thời gian thực tập ận Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Từ Liêm, em mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông vă nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm – Hà Nội” n th Chuyên đề gồm chương: ạc Chương : Những vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại sĩ Chương : Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & Tà PTNT Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm - Hà Nội ic Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng No h n hí & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm – Hà Nội Tóm tắt chương Chương giới thiệu sơ qua lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức NHNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm – Hà Nội nói riêng Bên cạnh đó, chương nêu lên số liệu, thơng tin tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm công tác huy động vốn, công tác sử dụng vốn kết kinh doanh qua năm 2012, 2013, 2014 2015 Từ việc dẫn chứng sở lý luận, chế, sách hỗ trợ cho vay nói chung cho Lu vay tiêu dùng nói riêng, chương nêu lên thơng tin, góc nhìn ận khái qt tình hình cho vay tiêu dùng Việt Nam tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Trên sở vă n bảng số liệu biểu đồ, chương đưa phân tích, đánh th giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng qua số tiêu ạc như: Chỉ tiêu doanh số thu nợ hệ số thu nợ, dư nợ cho vay tiêu dùng, sĩ vòng quay vốn cho vay tiêu dùng hay tiêu nợ hạn, nợ xấu Qua Tà việc phân tích đó, ta thấy phần thực trạng hoạt động cho vay ic tiêu dùng cùa ngân hàng tìm hạn chế cịn tồn n hí nguyên nhân gây hạn chế Đó sở để đưa h số giải pháp, kiến nghị với hy vọng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm – Hà Nội chương 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM – HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Thuận lợi khó khăn cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hoạt động cung cấp khoản vay cho cá nhân để mua hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, nhằm phân biệt với hoạt động cho vay thương mại đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh Hoạt động CVTD đáp ứng nhu cầu tiêu Lu dùng cá nhân, gia đình lực tài chưa đủ để trang trải ận nhu cầu, cho phép họ tiêu dùng trước, chi trả sau nhiều hình thức Do vă đó, cho vay tiêu dùng mặt giúp đáp ứng nhu cầu người dân chi tiêu, n nâng cao khả tiếp cận tài đại phận người dân mặt khác cịn có th ạc ý nghĩa lớn việc kích cầu kinh tế hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Trong năm qua, hoạt động CVTD Việt Nam phát triển sĩ Tà mạnh, với tham gia tích cực nhiều TCTD, đặc biệt cơng ty tài ic (CTTC) Thực tế, năm qua, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Việt n hí Nam có mức tăng trưởng trung bình 20%/năm Về thị phần, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 8,02%/tổng dư nợ tín dụng toàn hệ thống h cho thấy hoạt động nhiều tiềm phát triển Hơn nữa, cho vay tiêu dùng Việt Nam hưởng lợi từ mức tăng trưởng kinh tế tương đối cao, dân số trẻ, động, nhu cầu tiêu dùng lớn, hệ thống TCTD ngày phát triển, đa dạng hóa hoạt động theo hướng đại phù hợp với thông lệ quốc tế, qua ln sẵn sàng đáp ứng nhu cầu người dân Nếu năm trước đây, ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu cho vay sản xuất kinh doanh làm dịch vụ, mà không quan tâm đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng Họ đánh giá quy mô khoản vay tiêu dùng nhỏ chi phí cho cao mà hiệu không lớn nên từ chối cấp 78 khoản tín dụng này, quy mơ doanh số cho vay tiêu dùng không đáng kể Tuy nhiên gần , ngân hàng trọng cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng Các đối tượng khách hàng cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng chủ yếu giáo viên, cán nhân viên, công an, chủ doanh nghiệp, hộ gia đình, người hưu… Đây đối tượng cho vay có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo an tồn cho tín dụng tiêu dùng ngân hàng Thị trường tiêu dùng Việt Nam đánh giá rộng lớn đầy tiềm Với thị trường 90 triệu dân, thu nhập người dân ngày gia tăng đời sống họ cải thiện tạo nên xu hướng Lu tiêu dùng gia tăng Thu nhập người dân điều kiện để tăng nhu cầu ận chất lượng sống Chắc chắn nhu cầu xe máy, ô tô mua sắm trang thiết bị gia đình tăng lên Thêm vào đó, theo xu hướng thời đại, vă nhu cầu xây nhà đẹp, sửa chữa nhà cho khang trang, đẹp đẽ tiện nghi n th cao Hiện tại, nhà cung cấp hàng hoá dịch vụ chưa sẵn sang cấp tín ạc dụng cho người mua hàng, nguồn tín dụng ngân hàng lựa chọn sĩ Mặt khác, thực tế, người tiêu dùng Việt Nam quen với việc Tà vay vốn ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu Với thị ic trường rộng lớn đầy tiềm vậy, ngân hàng vào n hí với chương trình phong phú cho vay mua xe, mua đất dự h an, mua nhà trả góp, xây dựng sửa chữa nhà ở… Về phía người vay, khoản tín dụng cá nhân mang nhiều thuận lợi Khách hàng có khoản tiền lớn lúc cần thiết để chi tiêu hoàn trả dần thu nhập tương lai Trong trường hợp cần gấp lãi suất vay ngân hàng hợp lý so với việc khách hàng phải vay “ nóng” bên ngồi Thời hạn cho vay phương thức trả nợ linh hoạt vào khả trả nợ khách hàng Phương án xấu khách hàng xảy họ không trả nợ cho ngân hàng nên phải “ chia tay “ với tài sản Tuy nhiên khách hàng thực với yêu cầu ngân hàng mua bảo hiểm theo khuyến nghị ngân hàng rủi ro hạn chế Mặt khác, điều kiện 79 thủ tục để có khoản vay tiêu dùng khơng phức tạp cho khách hàng Họ cần xác minh có hộ thường trú tạm trú dài hạn địa bàn tỉnh, thành phố, nơi có chi nhánh ngân hàng mà họ định vay tiền hoạt động Người vay cần xác nhận mức thu nhập hàng tháng ổn định đảm bảo khả trả nợ mục đích sử dụng vốn vay hợp lý Dù có nhiều tiềm năng, ngân hàng thừa nhận, cho vay tiêu dùng tiềm ẩn rủi ro định Trước hết ngân hàng chưa có chế kiểm sốt chặt chẽ thu nhập khách hàng nắm chuyện thay đổi công ăn việc làm hay chỗ người vay Lu Trong giai đoạn nay, giá leo thang cao, để kiềm chế lạm ận phát, ngân hàng nhà nước đưa nhiều sách thắt chặt tiền tệ tín dụng tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc, giảm lãi suất bản, đưa lãi suất huy vă động đô la xuống 0%, … n th 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ạc Chi nhánh đưa mục tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2016 sau: sĩ - Nguồn vốn tăng tối thiểu 18 đến 20 % so với năm 2015, tập trung huy Tà động vốn, trọng huy động nguồn vốn nội, ngoại tệ trung dài hạn ic - Đầu tư tín dụng tăng 16 đến 18 % so với 2015, tập trung đầu tư dự n hí án thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh, chế biến hàng nông sản h xuất khẩu, hàng tiêu dùng mặt hàng thay nhập khẩu, trọng doanh nghiệp quốc doanh, tư nhân cá thể Tiếp tục đầu tư cho vay doanh nghiệp nhà nước, cơng ty CP hố kinh doanh có hiệu Từng bước lành mạnh hố chất lượng tín dụng, lợi nhuận tăng trưởng từ 1520 % so với năm 2015 - Tiếp tục nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Như vậy, mục tiêu định hướng kinh doanh chi nhánh trọng đến đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân, khách hàng cho vay tiêu dùng 80 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHN0 & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM Cho vay tiêu dùng mảng thị trường đầy tiềm hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận Mảng thị trường cho vay tiêu dùng coi miếng bánh màu mỡ mà nhiều ngân hàng xâu xé Đây thị phần mà chi nhánh không quan tâm Tuy nhiên, chi nhánh cần phải đề chiến lược lâu dài cụ thể, khơng khó lịng cạnh tranh Trong chiến lược, cần đề mục tiêu, định hướng biện pháp cụ thể để thực Việc đề chiến lược nâng cao Lu hiệu cho vay tiêu dùng phải dựa nhu cầu thực tiễn điều ận kiện chi nhánh 3.2.1.Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng vă Cho vay tiêu dùng loại hình cho vay có độ rủi ro lớn cho vay tài n th trợ sản xuất kinh doanh, nên cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng ạc thời thu mức lợi nhuận cao Bằng việc xây dựng chi tiết quy sĩ định, quy trình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Từ Liêm có Tà thể thực mục tiêu đặc biệt ngân hàng biến cho vay tiêu dùng ic thành sản phẩm hấp dẫn Thật vậy: n hí Thứ nhất, mức cho vay hợp lý hấp dẫn h Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà ngân hàng ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng Hiện nay, NHNo&PTNT chi nhánh Từ Liêm có sách cho vay không tài sản đảm bảo cán công nhân viên với mức cho vay tối đa 50 triệu đồng, mức cho vay hộ nông dân, chủ trang trại… 10 triệu đồng Số tiền nhỏ so với nhu cầu người vay họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua phương tiện lại, mua công cụ dụng cụ phục vụ hoạt động sản xuất cho nông dân (không phải để sinh lợi)… Do nhiều người có nhu cầu vay vốn vay theo mức mà Ngân hàng giới hạn khách hàng khơng vay khơng 81 khơng đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà cịn nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng chấp nhận vay Vì thế, ngân hàng nên linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thơng qua hợp đồng lao động Ngân hàng xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa 50% giá trị tài sản chấp Trong số trường hợp đặc biệt khách hàng quen Ngân hàng cho vay tới 70% giá trị tài sản chấp Một tài sản Lu đem làm chấp phải xem xét góc độ: thứ tài sản phải ận thuộc quyền sở hữu người vay; thứ hai khả chuyển đổi được; thứ ba giá Giá yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường vă Ngân hàng sợ có rủi ro giá tài sản chấp nên cho vay 50% giá trị n th để phòng tránh rủi ro Tuy vậy, tài sản có khả chuyển đổi cao ạc trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, sổ tiết kiệm an tồn Ngân hàng cần sĩ tăng mức cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt Tà Thứ hai, thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp ic NHNo&PTNT cần đa dạng hoá thời hạn cho vay để đảm bảo n hí nguyên tắc cho vay khả hồn trả, đảm bảo mục đích sử dụng h vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớn có thời hạn thu hồi dài với cho vay tiêu dùng, Ngân hàng dự đốn xác dịng tiền thu hồi Hiện số sinh viên ngoại tỉnh sau học xong đại học lại thành phố làm việc cho công ty liên doanh, công ty 100% vốn đầu tư nước ngồi, có thu nhập cao có nhu cầu mua nhà, phương tiện, vật dụng Đối với đối tượng Ngân hàng cho vay với mức cao thời hạn dài khả thu hồi vốn cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất, Ngân hàng cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay 82 cho phù hợp với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ khách hàng Do để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng trên, Ngân hàng cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà Ngân hàng chưa có đủ điều kiện để đáp ứng Thứ ba, lãi suất linh hoạt Hiện cho vay sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp lãi suất cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm Điều không phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng để sinh lãi Do để Lu xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi ận phí, vừa mang lại lợi nhuận Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo hài hoà cân đối lợi ích ngân hàng vă lợi ích khách hàng Cụ thể: n Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc th - ạc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng sĩ có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng ic - Tà kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn n hí quen thuộc, có uy tín Ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi h Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng , vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng 3.2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay tiêu dùng Hiện nay, chi nhánh thực cho vay tiêu dùng theo phương thức trực tiếp mà chưa trọng đến phương thức gián tiếp Điều bỏ qua lượng lớn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng mà lại ngại đến ngân hàng Ngân hàng kết hợp với cơng ty, đại lý bán hàng, siêu thị bán hàng việc hỗ trợ cho vay tiêu dùng Sự kết hợp này, phía 83 cơng ty, đại lý bán hàng, cịn thân ngân hàng thơng qua công ty vừa nắm bắt thị hiếu người tiêu dùng, vừa đưa thông tin sản phẩm cho vay tiêu dùng, lại vừa thực tài trợ cho người tiêu dùng phần tiền thiếu người tiêu dùng mua hàng công ty, đại lý bán hàng Đây thị trường đầy tiềm năng, nhiên gần có số ngân hàng thương mại cổ phần áp dụng Tuy nhiên, phân tích, rủi ro cho vay tiêu dùng theo phương pháp trực tiếp cao so với cho vay theo phương pháp gián tiếp, chi nhánh cần có lựa chọn kỹ cơng ty bán hàng có uy tín việc cung ứng loại hình cho vay gián tiếp Lu 3.2.3 Đổi công nghệ ận Đổi công nghệ yêu cầu cấp thiết hầu hết ngân hàng Công nghệ ngân hàng đại khơng xây dựng niềm tin vă hình ảnh đẹp lịng khách hàng, mà thân giúp cho việc nâng cao n th suất lao động, cập nhật, xử lý thơng tin phân tích nhanh hơn, đẩy ạc nhanh tốc độ giao dịch khách hàng, tạo nên tiện ích cho khách hàng, giảm sĩ khâu chi phí theo dõi lưu hồ sơ, đơn giản hố q trình làm việc Tà Điều vô cần cần thiết cho vay tiêu dùng khoản cho vay tiêu ic dùng nhỏ số lượng khoản cho vay lớn, đối tượng cho vay n hí khách hàng cá nhân, theo dõi đánh giá, thẩm định khách hàng khó h khăn phức tạp, cần phải có hỗ trợ máy móc Hơn nữa, cơng nghệ ngân hàng đại cịn la điều kiện vơ quan trọng để ngân hàng thực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng đại nhằm đa dạng hoá cấu sản phẩm tạo khác biệt hoá sản phẩm ngân hàng khác 3.2.4 Xây dựng áp dụng hệ thống điểm tự động khâu thẩm định ngân hàng khách hàng Hiện nay, ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh NHNo& PTNT Việt Nam – Chi nhánh Từ liêm nói riêng chủ yếu thực cho vay theo phương pháp phán đoán.Khâu thẩm định khách hàng chủ yếu cán tín dụng tiến hành thông qua tiếp xúc trực tiếp khách hàng Nội dung 84 thẩm định chủ yếu quay xung quanh nguồn thu nhập trả nợ hàng kỳ khách hàng loại tài sản đảm bảo (cho vay có bảo đảm) hay quan làm việc thu nhập thường xuyên (cho vay tín chấp) Cơng tác thẩm định nhiều thời gian, chi phí, khách hàng cảm thấy phức tạp Hơn nữa, cho vay tiêu dùng có số lượng vay lớn, giá trị vay nhỏ u cầu kiểm sốt cho vay tiêu dùng vừa đem lại an toàn, vừa giảm chi phí cho vay Do vậy, việc xây dựng hệ thống tiêu chuẩn đánh giá khách hàng vay quan trọng cần thiết Hệ thống tính điểm lập trình máy Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán tín dụng cần nhập tất Lu thông tin khách hàng để hệ thống máy tính thực việc đánh giá tính ận điểm khách hàng Việc xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng phải phù hợp với chi vă nhánh Việc lựa chọn tiêu thức đánh giá mức điểm tiêu thức n th tất nhiên cần phải có kế hoạch nghiên cứu chi tiết thận trọng ạc Hiện nay, Việt Nam, có số ngân hàng bước sĩ xây dựng hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng Một hệ thống chấm Tà điểm tín dụng tốt sở cho việc định cho vay cách ic đắn an tồn, vừa giảm chi phí thời gian thẩm định n hí Tất nhiên, ngân hàng cần phải có kết hợp với việc trực tiếp h thẩm định khách hàng 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, tồn q trình cho vay gặp gỡ tiếp xúc khách hàng, thẩm định, định… khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng Vì vậy, kết cho vay tiêu dùng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động, sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Để có nguồn nhân lực tốt, ngân hàng cần phải có chiến lược phát triển: 85 - Đầu tiên cơng tác tuyển dụng cán tín dụng Ngân hàng cần đặt yêu cầu điều kiện trình độ nghiệp vụ, tổ chức thi tuyển lựa chọn người có lực thật - Cần thực tốt chiến lược đào tạo cán bộ, xây dựng chương trình đào tạo thức cán tín dụng Nội dung đào tạo chủ yếu đào tạo chỗ, cán tập làm việc với cán tín dụng có kinh nghiệm nghiệp vụ giỏi Cán tập thực q trình cho vay kiểm sốt cán tín dụng sau đạt đến trình độ định, đủ lực làm việc độc lập Ngoài việc đào tạo chỗ, ngân Lu hàng cần thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, ận đổi cơng nghệ cho cán tín dụng - Nâng cao kỹ giao tiếp, điều tra, phân tích đánh giá cho cán vă tín dụng Đây kỹ cần phải có cán tín dụng Là người trực n th tiếp tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn hồ sơ, thực trình thẩm định ạc đề xuất cán lãnh đạo phê duyêt Chất lượng thẩm định tín dụng ảnh sĩ hưởng lớn đến định cho vay cán lãnh đạo Do đó, cán Tà tín dụng cần phải thường xuyên đào tạo nâng cao kỹ để vừa ic thu hút khách hàng vừa bảo đảm cho khoản cho vay tiêu dùng n hí ngân hàng h - Tăng cường thực cơng tác kiểm sốt, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh cán tín dụng - Bố trí xắp xếp cán tín dụng cách hợp lý dựa lực, sở trường người Bên cạnh đó, ngân hàng nên tiến hành điều tra mức độ hài lòng nhân viên ngân hàng chế độ lương, thưởng, điều kiện làm việc mục đích định hướng họ tương lai, nhằm giúp ban lãnh đạo có thơng tin đầy đủ, có sách phù hợp để tạo điều kiện cho nhân viên làm việc giữ người tài 86 3.2.6 Mở rộng hoạt động Marketing Việc làm cho người dân hiểu biết về Ngân hàng và những lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ là điều rất cần thiết để mở rộng cho vay Nếu công tác tuyên truyền được thực hiện tốt thì sẽ có tác dụng việc thay đổi thói quen tích luỹ để tiêu dùng và tâm lý sợ vay của người dân Qua đó sẽ tăng số lượng khách hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng và cần thực hiện những vấn đề sau: - Tuyên truyền, quảng cáo tại Ngân hàng bằng cách bố trí cho Lu khách hàng quan sát, thấy được các hình ảnh về Ngân hàng, về các sản phẩm, ận dịch vụ của Ngân hàng - Cán bộ Ngân hàng là hình ảnh thu nhỏ của Ngân hàng nên các cán bộ vă Ngân hàng cần ý thức được rằng: “Mỗi cán bộ Ngân hàng là một tuyên truyền n th viên tích cực và hiệu quả nhất về chính sách cho vay nói chung và cho vay ạc tiêu dùng nói riêng.” Muốn vậy, phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với chính sĩ cán bộ công nhân viên ngân hàng Tà - Cử cán bộ sâu sát đến từng quan, đơn vị để tuyên truyền, phổ biến ic về nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu về tiện ích mà loại tín dụng này mang n hí lại cho họ Đồng thời, cần chiếm được sự ủng hộ nhiệt tình của các cán bộ h lãnh đạo để qua đó việc tiếp cận và tập hợp những nhu cầu của người dân cũng việc tiến hành thực hiện nghiệp vụ diễn một cách suôn sẻ - Hàng năm, Ngân hàng tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua đó tạo được mối quan hệ thân thiết với khách hàng, để đánh giá những mặt được, chưa được về hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đó có các biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ Qua hội nghị khách hàng, giúp Ngân hàng hiểu rõ những khó khăn, giải đáp các thắc mắc của khách hàng, đánh giá và nắm bắt được các nhu cầu mới nảy sinh khách hàng, từ đó đưa cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm cho phù hợp nhất với nhu cầu của khách hàng 87 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ Những giải pháp xuất phát từ mục đích khắc phục hạn chế tồn phát huy khả sẵn có thân ngân hàng Tuy nhiên, hiệu cho vay tiêu dùng không chịu ảnh hưởng từ yếu tố nội thân ngân hàng, mà chịu tác động từ yếu tố khách quan : Nhà nước, cấp trên… Vì vậy, để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển giải pháp cần có kiến nghị lên cấp thẩm quyền 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước Sự phát triển cho vay tiêu dùng không đem lại lợi ích cho ngân Lu hàng mà thực kích cầu kinh tế, gián tiếp hỗ trợ Nhà nứơc đạt ận số mục tiêu đề Vì vậy, Nhà nước cần phải có nỗ lực hỗ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng Cụ thể xin nêu số ý kiến sau: vă Hiện chưa có luật riêng điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng n th ngân hàng thương mại, quan nhà nước cần sớm ban hành ạc luật tín dụng tiêu dùng quy định quyền hạn nghĩa vụ bên tham Tà vay tiêu dùng sĩ gia Đó pháp lý chặt chẽ làm sở cần thiết để thực cho ic Ngân hàng nhà nước cần xây dựng hệ thống kiểm sốt thơng tin khách n hí hàng bao gồm thơng tin vay vốn, tình hình trả nợ, mối quan hệ ngân h hàng với khách hàng Hệ thống kiểm sốt phải có tham gia ngân hàng thương mại thành viên với quy định bắt buộc thực chế độ báo cáo, cập nhật thường xuyên Nhờ hệ thống này, ngân hàng cung cấp thông tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng, sở định tín dụng cán tín dụng Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khố đào tạo nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng ngân hàng với 88 3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam Trước hết, NHNo & PTNT Việt Nam cần xác định chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng toàn hệ thống, làm sở định hướng phát triển cho hoạt động chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam cần có hỗ trợ cho chi nhánh sở vật chất, đào tạo nguồn nhân lực đại hoá trang thiết bị ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam cần có văn ban hành hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể cho hoạt động cho vay tiêu dùng Cần tiến hành nghiên cứu phát triển sản phẩm ận Lu Tăng cường công tác tra, kiểm sốt Tóm tắt chương vă n Tồn chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh th mục tiêu cụ thể NHNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNo & ạc PTNT chi nhánh Từ Liêm – Hà Nội nói riêng năm tới Từ đó, sĩ chương nêu lên cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Tà Ngân hàng, sở đề xuất giải pháp nêu lên giải pháp cụ thể như: Cải ic tiến quy trình cho vay, đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng, nâng cao n hí sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ trang thiết bị, mở rộng hoạt động h marketing, đào tạo phát triển nguồn nhân lực, giảm thiểu rủi ro tín dụng,… Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT Việt Nam với mong muốn góp phần nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm 89 KẾT LUẬN Thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam thị trường có tiềm lớn có tốc độ phát triển nhanh thời gian tời Tuy nhiên, thị trường chưa khai thác quan tâm mức Việc đẩy mạnh nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng hướng đắn hoạt động tín dụng ngân hàng Để phát triển cho vay tiêu dùng có hiệu quả, mặt đòi hỏi nỗ lực ngân hàng việc nhanh nhạy nắm bắt thị trường, mặt tiêu dùng ận Lu khác cần phải có khung pháp lý hoàn thiện làm sở pháp lý cho cho vay Trong phạm vi viết em chưa thể đưa nhận xét vă nghiên cứu sâu sắc Em mong có quan tâm, đóng góp thầy n ạc th cán tín dụng quan tâm đến đề tài cho vay tiêu dùng sĩ h n hí ic Tà 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài – Frederic S.Mishkin Giáo trình Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại – TS Phạm Thanh Bình Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại - PGS.TS Mai Văn Bạn Quản trị Ngân hàng thương mại - Peter Rose Các văn luật: 5.1 Luật đất đai 2003 Lu 5.2 Luật Doanh nghiệp 2015 Luật sửa đổi ận 5.3 Luật tổ chức tín dụng 2010 Và số văn luật khác n vă th Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam- ic Ngân hàng nhà nước: www.sbv.gov.vn Tà Các trang Web: sĩ Tạp chí ngân hàng ạc Chi nhánh Từ Liêm (2012-2015) h n hí Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thông: www.agribank.com.vn