LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Một NHTM có các chức năng là một trung gian thanh toán, trung gian tài chính và chức năng tạo tiền Trong đó chức năng thanh toán được thực hiện chủ yếu qua các hoạt động thanh toán của ngân hàng, còn chức năng trung gian tài chính được thực hiện qua các hoạt động nhận tiền gửi và cho vay, trong đó hoạt động cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thông qua tiền lãi ngân hàng nhận được. Đây là hoạt động truyền thống của các NHTM Có thể hiểu cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng sử dụng với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian nhất định.
Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong khoản mục tín dụng của các NHTM Cho vay thường được định lượng theo hai chỉ tiêu: Doanh số cho vay trong kỳ và dư nợ cuối kỳ.
Cho vay là hoạt động kinh doanh truyền thống tạo ra lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Hoạt động này phụ thuộc vào quy mô, thời hạn và lãi suất Ba yếu tố này có mối quan hệ chặt chẽ với nhau Tiền cho vay là khoản nợ đối với người vay, nhưng lại là tài sản đối với ngân hàng vì nó tạo ra thu nhập Tuy nhiên, tiền cho vay có tính thanh khoản thấp hơn các tài sản khác vì không dễ dàng chuyển thành tiền mặt trước khi đáo hạn.
Hoạt động cho vay, đi liền với lợi nhuận thu được là những rủi ro tiềm ẩn và tổn thất nếu xảy ra là rất lớn.Các khoản tiền vay có xác suất vỡ nợ cao hơn các tài sản có khác Do thiếu tính lỏng và có rủi ro vỡ nợ cao nên ngân hàng thu được lợi tức cao nhất từ hoạt động cho vay.
Do đó, việc quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng yêu cầu sự thận trọng và cẩn thận kể từ khi ra quyết định cho vay cho đến khi thu hồi được vốn.
1.1.1.3 Các loại hình cho vay
Hoạt động cho vay có thể chia thành nhiều loại hình khác nhau và mỗi loại hình có quy trình nghiệp vụ và khung lãi suất riêng Có nhiều tiêu thức để phân loại cho vay, như sau:
Thứ nhất, nếu phân loại theo thời hạn cho vay, chúng ta có thể phân loại thành: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn.
+ Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn nhỏ hơn 12 tháng, mục đích là tài trợ cho tài sản lưu động, nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất hoặc các nhu cầu chi tiêu, tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình Với hình thức cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp, cho vay theo món hoặc theo hạn mức
Do thời hạn cho vay ngắn nên rủi ro với các khoản cho vay này là thấp hơn so với cho vay trung và dài hạn, tỷ trọng cho vay ngắn hạn cũng cao hơn cho vay trung và dài hạn Cho vay trong thời gian ngắn nên ngân hàng có thể dự đoán được phần nào các biến động có thể ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng.Từ đó mà ngân hàng có được biện pháp để hạn chế các rủi ro và các ảnh hưởng của rủi ro tới hoạt động của ngân hàng.
+ Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Cho vay trung hạn tài trợ cho các dự án có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh như: Đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng
+ Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên, chủ yếu đáp ứng các nhu cầu xây dựng nhà ở, mua sắm các thiết bị phương tiện vận tải có tải trọng lớn, và các công trình xây dựng quy mô lớn.
Thời hạn cho vay là yếu tố quan trọng để ngân hàng xác định lãi suất cho vay sao cho phù hợp với mức độ rủi ro của khoản vay Các khoản cho vay ngắn hạn rủi ro thấp nên thường được áp dụng mức lãi suất thấp, còn cho vay trung và dài hạn mức độ rủi ro cao hơn nên ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất cao hơn Dựa vào đặc điểm thời gian của khoản cho vay ngân hàng còn có thể giám sát các khoản vay đó được kỹ càng và chính xác hơn.
Thứ hai, nếu phân loại theo hình thức hoàn trả, chúng ta có thể chia thành: Vay trả một lần và vay trả nhiều lần (vay trả góp).
+ Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng.
+ Cho vay nhiều lần (vay trả góp): Khi vay vốn tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
Thứ ba, nếu phân loại theo tài sản đảm bảo, chúng ta có thể phân thành loại cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo.
Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên các đảm bảo như: thế chấp, cầm cố những tài sản hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba Cho vay có đảm bảo thường áp dụng đối với khách hàng mới, mức độ tin tưởng chưa cao, hoặc là các món vay có giá trị lớn, nhờ đó đảm bảo an toàn cho ngân hàng Khi đến hạn thanh toán mà ngân hàng không thu được
Hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Hiệu quả cho vay là tổng hợp các chỉ tiêu đánh giá chất lượng sử dụng vốn kinh doanh của NHTM trong một thời kỳ nhất định.
Với ngân hàng, hiệu quả cho vay được hiểu theo hai khía cạnh đó là: Hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội Vốn vay của ngân hàng được khách hạng sử dụng đưa vào quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ sau một chu kỳ sẽ tạo ra một số tiền mới lớn hơn số tiền ban đầu Số tiền này khách hàng dùng để trang trải chi phí bỏ ra ban đầu và hoàn trả nợ vay ngân hàng, gồm cả gốc và lãi, đồng thời còn dành được một phần lợi nhuận, về mặt xã hội, thông qua hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ sẽ tạo ra công ăn việc làm, hạn chế các tệ nạn xã hội phát sinh và thúc đẩy phát triển kinh tế trên địa bàn.
Hiệu quả cho vay không chỉ giới hạn trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng trực tiếp, mà còn được thể hiện qua hiệu quả sử dụng vốn mà ngân hàng vay, nói rộng ra nó được thể hiện qua sự tăng trưởng của các ngành cũng như toàn bộ nền kinh tế Chỉ có trên cơ sở hiệu quả sử dụng vốn cho vay của khách hàng thì hiệu quả cho vay mới được đảm bảo.
1.2.2 Các tiêu chỉ đánh giá hiệu quả cho vay đối với DNNVV của NHTM ỉ Tốc đụ̣ tăng trưởng số lượng doanh nghiợ̀p nhỏ và vừa
Tốc độ tăng trưởng số trọng NNVV
Số lượng DNNVV năm N - Số lượng DNNVV năm N-1 x 100
Trên thị trường, sự cạnh tranh luôn luôn tồn tại và một yếu tố tất yếu, khách quan, là động lực chung cho sự phát triển Trong bất cứ ngành nghề kinh doanh nào thì các doanh nghiệp cũng mong muốn có được thị phần lớn nhất có thể có trong phạm vi hoạt động của mình Ngành ngân hàng cũng không phải là một ngoại lệ.
Trong những năm gần đây, các ngân hàng thương mại cổ phần ngày càng phát triển mạnh mẽ với mạng lưới mở rộng khắp cả nước Có rất nhiều ngân hàng cùng hoạt động trên một địa bàn nên dẫn đến việc số lượng doanh nghiệp có quan hệ vay mượn với từng ngân hàng sẽ giảm đi nếu như mỗi ngân hàng không có những biện pháp để mở rộng thị phần của mình.
Chỉ tiêu số lượng doanh nghiệp (DN) có quan hệ tín dụng với ngân hàng thể hiện hoạt động cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) Sự tăng lên của chỉ tiêu này mỗi năm phản ánh sự gia tăng số lượng DNN&V được ngân hàng cho vay và nỗ lực đẩy mạnh cho vay của ngân hàng đối với đối tượng khách hàng này.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV Dư nợ cho vay DNNVV năm N - Dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay DNNVV năm N -1
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVVphản ánh quy mô tăng trưởng tín dụng của ngân hàng cho vay DNNVV, tốc độ này càng cao cho thấy hoạt động cho vay đối với DNNVV đạt kết quả tốt, dư nợ cho vay DNNVV đang được mở rộng và phát triển ỉ Chỉ tiờu tỷ lợ̀ nợ quỏ hạn và nợ xấu cho vay DNNVV:
Tỷ lệ nợ quá hạn đối với DNNVV = Dư nợ quá hạn DNNVV x 100 Tổng dư nợ cho vay DNNVV
Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng, nó phản ảnh những rủi ro trong cho vay mà ngân hàng phải đối mặt Nhìn vào tỷ lệ nợ quá hạn có thể đánh giá được phần nào chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này cao, ngân hàng sẽ bị đánh giá là có chất lượng cho vay thấp Tuy nhiên, nợ quá hạn là một vấn đề khó tránh khỏi trong hoạt động cho vay ngân hàng Do đó điều quan trọng là ngân hàng cần duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp nhất là có thể chấp nhận được
Tỷ lệ nợ xấu = Dư nợ xấu DNNVV x 100
Tổng dư nợ cho vay DNNVVTheo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Ngân hàng Nhà nước thì nợ xấu là nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng Chỉ tiêu này càng thấp càng chứng tỏ độ an toàn cho vay của ngân hàng cao. Đối với trường hợp doanh nghiệp có nhiều hơn một khoản nợ với tổ chức cho vay mà có bất kỳ khoản nợ bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao hơn thì tố chức cho vay bắt buộc phải phân loại các khoản nợ còn lại của doanh nghiệp đó vào các nhóm nợ rủi ro cao hơn tương ứng với mức độ rủi ro Ngoài ra, nếu các khoản nợ của khách hàng mà ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ kém, cũng có thể xếp vào nhóm nợ cao hơn. ỉ Chờnh lợ̀ch lói suất cho vay và lói suất huy đụ̣ng bỡnh quõn:
Chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động bình quân = Lãi suất cho vay
DNNVV bình quân - Lãi suất huy động vốn bình quân
chênh lệch lãi suất cho vay bình quân và lãi suất huy động bình quân lớn phản ánh biên lợi nhuận cao từ hoạt động cho vay của ngân hàng Tuy nhiên, chênh lệch quá lớn cũng là dấu hiệu cho thấy ngân hàng có lãi suất cho vay cao và lãi suất huy động thấp, điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng và giảm sức cạnh tranh trên thị trường so với các ngân hàng khác.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan ã Chớnh sỏch cho vay đối với doanh nghiợ̀p nhỏ và vừa
Chính sách cho vay bao gồm các chính sách khách hàng, chính sách lãi suất và phí suất tín dụng, về nguyên tắc và điều kiện vay vốn, về quy mô và giới hạn tín dụng, các chính sách về tài sản đảm bảo, điều kiện giải ngân và thanh toán Các chính sách này đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng hướng, có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng nói riêng Chính sách cho vay càng được xây dựng cụ thể, chi tiết và khoa học càng giúp cho ngân hàng nâng cao được chất lượng các khoản cho vay. ã Quy trỡnh cho vay đối với doanh nghiợ̀p nhỏ và vừa
Quy trình cho vay chặt chẽ sẽ tối ưu hóa hiệu quả, tiết kiệm thời gian và chi phí Thực hiện đúng các quy định trong từng bước, phân tích tín dụng tốt sẽ giúp ngân hàng tránh rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay Quy trình cụ thể và chi tiết hỗ trợ ngân hàng phát hiện lỗi, kiểm soát các khoản vay, đưa ra quyết định chính xác Quy trình cho vay thống nhất nhưng linh hoạt tùy theo từng khoản vay sẽ ảnh hưởng tích cực đến chất lượng khoản vay.
Thẩm định là bước đầu tiên trong quy trình cho vay, làm tốt bước này sẽ tạo cơ sở để thực hiện tốt các bước tiếp theo Thẩm định được xem là một công cụ hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, từ đó giúp nâng cao chất lượng của các khoản cho vay Đối với những khách hàng không đủ điều kiện vay vốn và việc đảm bảo an toàn cho khoản vay thấp ngân hàng sẽ từ chối cho vay Trong trường hợp ngân hàng chấp nhận cho vay, thông qua việc thấm định ngân hàng có thể dự đoán được các nguy cơ có thể xảy đến đối với khoản vay Nếu công tác thẩm định có chất lượng tốt, ngân hàng có thể đưa ra những quyết định tương đối chính xác về việc cho vay hay không, giảm thiểu được nguy cơ mất vốn Thẩm định giúp cho ngân hàng lựa chọn được khách hàng tốt, loại bỏ ngay từ đầu những khoản cho vay có rủi ro cao. ã Hợ̀ thống thụng tin tớn dụng
Việc xây dựng hệ thống thông tin hữu hiệu, nắm bắt kịp thời, chính xác luồng thông tin về khách hàng với nhiều kênh, nhiều nguồn cung cấp là một trong những điều kiện quyết định sự thành công trong hoạt động kinh doanh cũng như nâng cao chất lượng cho vay của NHTM. ã Cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt
Việc kiểm soát khách hàng chặt chẽ là yếu tố then chốt trong chiến lược giảm thiểu rủi ro của ngân hàng Các khoản vay được kiểm tra thường xuyên giúp hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích và kịp thời phát hiện sai phạm, giảm thiểu nguy cơ mất vốn Hệ thống kiểm soát nội bộ chặt chẽ, khách quan và trung thực sẽ nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng, xử lý sai sót kịp thời, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng muốn thực hiện được hoạt động cho vay thì điều kiện đầu tiên là phải phát triển được công tác huy động vốn vì ngân hàng hoạt động trên cơ sở đi vay để cho vay Hoạt động huy động vốn có tốt và vốn huy động được có chất lượng cao thì mới có thể có được những khoản vay có chất lượng Khi ngân hàng có được chính sách tín dụng hợp lý, thu hút được nhiều khách hàng vay vốn nhưng số vốn huy động được không đủ để cấp tín dụng cho khách hàng thì không những không thể có được các khoản vay có chất lượng mà thậm chí còn không thể cho vay được Hoạt động huy động vốn của ngân hàng phải đảm bảo huy động được số vốn đáp ứng đầy đủ và kịp thời với nhu cầu vay vốn của khách hàng. ã Cụng nghợ̀ và trang thiết bị của ngõn hàng
Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số ngân hàng thương mại tại Việt Nam và bài học kinh nghiệm cho BIDV - chi nhánh Vĩnh Phúc
số ngân hàng thương mại tại Việt Nam và bài học kinh nghiệm cho BIDV - chi nhánh Vĩnh Phúc
1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số ngân hàng thương mại tại Việt Nam
1.3.1.1 Tại ngân hàng Techcombank
Cùng với việc ký kết hợp đồng hợp tác chiến lược với ngân hàng HSBC, Techcombank đã được đối phương giúp đỡ rất nhiều và chuyến đổi thành công mô hình quản trị rủi ro cho vay của mình Đây là một lợi thế rất lớn của Ngân hàng Techcombank bởi lý do HSBC có hoạt động quản trị rủi ro chuyên nghiệp và chuẩn hóa Để có thể đảm bảo việc cấp tín dụng cho hộ sản xuất kinh doanh an toàn và hiệu quả, HSBC đã áp dụng một hệ thống quản lý rủi ro tín dụng cho vay DNNVV với các nguyên tắc và chuẩn mực cao nhất nhằm giảm thiểu tối đa tổn thất cho Ngân hàng HSBC luôn đảm bảo nguyên tắc tách bạch, phân công chức năng rõ ràng giữa các bộ phận, tuân thủ phân công, độc lập trong quá trình giải quyết và giám sát các khoản cấp tín dụng hộ sản xuất kinh doanh và các tín dụng khác nhằm quản lý độc lập.
Kế thừa những kinh nghiệm trên, Techcombank đã xây dựng hệ thống quản trị rủi ro cho vay DNNVV phù hợp với điều kiện riêng của mình Cụ thể: tại Chi nhánh, chuyên viên khách hàng chịu trách nhiệm là đầu mối bán hàng, tìm kiếm khách hàng, thu thập hồ sơ, lập báo cáo thẩm định, trình lãnh đạo chi nhánh và gửi toàn bộ hồ sơ lên phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng.
Tại phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng, chuyên viên thẩm định tiếp nhận hồ sơ vay vốn gửi lên từ chi nhánh, thực hiện công tác thẩm định: trên bề mặt hồ sơ, gọi điện thoại kiểm tra thông tin khách hàng, trường hợp phát hiện có dấu hiệu không phù hợp sẽ chuyển cho bộ phận kiểm tra thực tế để đến tận nơi thẩm định khách hàng Sau đó tìm kiếm thông tin từ dữ liệu Ngân hàng tra cứu CIC, chuyển bộ phận định giá TSBĐ (nếu có) tại phòng định giá hội sở hay thuê định giá độc lập bên ngoài nếu khách hàng không đủ điều kiện vay sẽ ra thông báo từ chối trả lời chi nhánh Nếu khách hàng đủ điều kiện vay chuyên viên thấm định sẽ đề xuất và trình chuyên gia phê duyệt tín dụng Trường hợp vượt mức ủy quyền sẽ trình chuyên gia phê duyệt cấp cao hoặc Hội đồng tín dụng Trụ sở chính.
Tại trung tâm hỗ trợ kinh doanh: sau khi hồ sơ khách hàng được phê duyệt, phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng sẽ thông báo cho chi nhánh và chuyển kết quả phê duyệt cho trung tâm hỗ trợ kinh doanh Cán bộ tại đây sẽ thực hiện ký kết hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, ký hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, nhập kho tài sản bảo đảm và giải ngân cho khách hàng.
Sau khi giải ngân khoản vay, Phòng quản lý nợ sẽ theo dõi tình hình trả nợ của khách hàng Nếu phát sinh nợ quá hạn, phòng này sẽ chủ động nhắc nợ qua điện thoại hoặc trực tiếp gặp khách hàng Nếu khách hàng vẫn chậm trả, Phòng quản lý nợ sẽ phối hợp với chi nhánh để thu nợ hoặc chuyển hồ sơ cho bộ phận xử lý nợ để xử lý tài sản bảo đảm.
Tại phòng quản trị rủi ro tín dụng: định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý sẽ thực hiện công tác kiểm tra đánh giá diễn biến dư nợ của toàn hệ thống Ngân hàng.
Các DNNVV là lực lượng chiếm tỷ lệ rất lớn trong nền kinh tế và ngày càng đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế nước ta DNNVV luôn được xem là đối tượng khách hàng tiềm năng của các ngân hàng thương mại Cố gắng đi tìm tiếng nói chung, các ngân hàng ngày càng tạo nhiều thuận lợi cho doanh nghiệp Các ngân hàng đang đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, đồng thời có nhiều chương trình hỗ trợ mới nhằm nâng cao năng lực cho các DNNVV như các chương trình đào tạo quản trị doanh nghiệp, các chương trình hội thảo về phương pháp phân tích dự án đầu tư, hay tư vấn về phương thức thanh toán, về bảo hiểm về thuế.
Cụ thể: ABBank vừa dành ra hạn mức tín dụng 1.500 tỉ đồng để cho DNNVV vay ABBank cũng áp dụng lãi suất cho vay tối đa chỉ bằng 95% lãi suất cho vay cùng kỳ hạn bình quân của các NHTMCP khác ABBank cho vay 80% giá trị tài sản thế chấp nếu DNNVV thế chấp bằng bất động sản, 65% giá trị tài sản đảm bảo khi thế chấp bằng động sản Ngoài ra, ngân hàng còn đa dạng các tài sản đảm bảo để phù hợp với các loại hình hoạt động của các DNNVV Đặc biệt, ngân hàng thanh giản tối đa các thủ tục xét duyệt, thẩm định, giải ngân nhằm giảm thời gian giải quyết hồ sơ xuống 3 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ Không những giải quyết hồ sơ nhanh chóng để giúp doanh nghiệp không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, ngân hàng còn chủ động nghiên cứu ngành nghề, tập quán kinh doanh, khó khăn và nhu cầu của doanh nghiệp để thiết kế những sản phẩm phù hợp Hơn nữa, ngân hàng còn có quy chế xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp ngay từ khi doanh nghiệp mới giao dịch để từ đó có những chính sách ưu đãi về lãi suất Hiện nay nước ta có khoảng 270.000 doanh nghiệp và hộ kinh doanh cá thể là DNNVV, chiếm tới 90% tổng số doanh nghiệp trên toàn quốc đã tạo ra khối lượng sản phẩm lớn cho xã hội Mặt khác, do đặc tính linh hoạt, mềm dẻo các DNNVV có khả năng đáp ứng các nhu cầu ngày càng cao của thị trường Hàng năm các DNNVV đóng góp khoảng 40% vào tăng trưởng GDP của cả nước, 29% tổng kim ngạch xuất khẩu của cả nước và khoảng 14,8% tổng thu ngân sách nhà nước
1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc
Từ kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trên, trong nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm chung cho BIDV - chi nhánh Vĩnh Phúc, đó là:
Thứ nhất, xây dựng mô hình tổ chức, hoạt động tín dụng cho vay
DNNVV nghiêm ngặt tuân thủ các nguyên tắc hoạt động tín dụng, đồng thời phân công rõ ràng chức năng từng khâu trong quy trình cho vay Các bộ phận nghiệp vụ có thẩm quyền cấp tín dụng theo quy trình chặt chẽ, đảm bảo tuân thủ quy định cụ thể và tránh trùng lặp trách nhiệm.
Thứ hai, tổ chức xem xét, thẩm định kỹ càng, chặt chẽ trước khi cấp tín dụng cho các DNNVV, đặc biệt là đánh giá và dự phòng khả năng xảy ra rủi ro.
Thứ ba, xây dựng chính sách, quy trình thủ tục để nhận dạng, đo lường, kiểm soát và hạn chế rủi ro cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Những chính sách và quy trình này cần chỉ rõ rủi ro cho vay trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng cũng như cấp độ quản lý danh mục ở từng khoản tín dụng.
Thứ năm, giám sát các khoản vay bằng cách thu thập thông tin về khách hàng Thực hiện rà soát, đánh giá tình hình nợ thường xuyên để nắm rõ thực trạng dư nợ Định kỳ rà soát, phân loại danh mục tín dụng của ngân hàng để có các biện pháp xử lý kịp thời các tình huống.
Thứ sáu, cải thiện điều kiện hạ tầng kinh doanh, khuyến khích đổi mới kinh doanh, tạo điều kiện thực hiện các ý tưởng sáng tạo của các
DNNVV, nên lập kênh tài chính riêng để đáp ứng nhu cầu về vốn của DNNVV.
Thứ bảy, thành lập các cơ quan bảo lãnh tín dụng để phát huy vai trò hỗ trợ cho các DNNVV không có tài sản đảm bảo có thể tiếp cận được vốn vay.
Thứ tám, mở rộng hình thức tín dụng thuê mua là biện pháp giúp các
DNNVV khắc phục khó khăn về vốn để đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh giúp các DNNVV tháo gỡ tình thế bị đóng băng và giảm bớt rủi ro.
Khái quát về ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam) là ngân hàng hoạt động theo mô hình ngân hàng nhà nước Sau năm 1994 tách hoàn toàn chức năng hoạt động kinh doanh ra khỏi mô hình ngân hàng nhà nước Ngày 01/05/2012 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam theo Giấy phép thành lập số 84/ GP-NHNN ngày 23/4/2012 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam.
Cùng với việc tái lập tỉnh Vĩnh Phúc, Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc được thành lập từ 01/1997 (trên cơ sở hai chi nhánh khu vực trực thuộc Ngân hàng đầu tư và phát triển Vĩnh Phú là chi nhánh Vĩnh Yên và chi nhánh Mê Linh); là đơn vị thành viên trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, BIDV Vĩnh Phúc có tư cách pháp nhân, có con dấu riêng, trực tiếp kinh doanh và hạch toán nội bộ (hạch toán phụ thuộc).
Có trụ sở tại số 8 Kim Ngọc- Phường Ngô Quyền- Thành phố VĩnhYên- Tỉnh Vĩnh Phúc, sau 50 năm hoạt động đến nay chi nhánh BIDVVĩnh Phúc đã vượt qua nhiều khó khăn, thử thách, đi tiên phong trong cơ chế thị trường, không ngừng phấn đấu vươn lên, khẳng định được vị trí làNHTM lớn trên địa bàn, hoạt động theo sự chỉ đạo, định hướng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và những đặc điểm hoạt động các ngành kinh tế tại địa phương trên các lĩnh vực như tổ chức bộ máy, sản phẩm ngân hàng, công nghệ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thời kỳ đổi mới. Sau khi thực hiện chia tách Chi nhánh theo Quyết định số 1555/QĐ – NHNN ngày 04/08/2006 hiện nay hệ thống kênh phân phối của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Vĩnh Phúc bao gồm 01 Hội sở chính, 06 Phòng giao dịch, 10 Điểm giao dịch tự động ATM và 114 cán bộ nhân viên ngân hàng Địa điểm phân bố mạng lưới của Chi nhánh cụ thể như sau:
1 Thành phố Vĩnh Yên: 01 Hội sở chính, 03 phòng giao dịch (PGD)
(PGD Vĩnh Yên và PGD Nam Vĩnh Yên, PGD Đồng Tâm), 09 Điểm giao dịch ATM.
2 Huyện Bình Xuyên: 01 Phòng giao dịch, 01 Điểm giao dịch ATM.
3 Huyện Yên Lạc: 01 Phòng giao dịch.
4 Huyện Vĩnh Tường: 01 Phòng giao dịch.
BIDV Vĩnh Phúc là NHTM kinh doanh đa năng theo mô hình ngân hàng hiện đại với mục tiêu phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả và hội nhập Với mục tiêu đó, Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc đang cung cấp ngày càng đa dạng các loại hình sản phẩm dịch vụ cho khách hàng như: tiền gửi, thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu, chuyển tiền quốc tế, tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân, bảo lãnh, kinh doanh tiền tệ, giao dịch chứng khoán
2.1.2 Cơ cấu tổ chức a Nhân sự
Nhận thức rõ vai trò con người quyết định kết quả của mọi hoạt động kinh doanh, những năm qua, chi nhánh đã luôn luôn quan tâm xây dựng đội ngũ cán bộ nhân viên, phát triển cán bộ về mặt số lượng để đáp ứng yêu cầu tăng trưởng quy mô kinh doanh, đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ Nhìn chung xu thế cán bộ được trẻ hoá và có trình độ đào tạo ngày càng cao.
Tính đến 31/12/2013, Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc có tổng số 114 cán bộ nhân viên, trong đó trình độ đào tạo từ đại học trở lên là 109 cán bộ (chiếm 95,61% tổng số cán bộ nhân viên), trình độ cao đẳng là 5 cán bộ (chiếm 4,39%) Số cán bộ nhân viên có độ tuổi dưới 30 tuổi là 72 người (chiếm 63,16% ), từ 31-35 tuổi là 26 người (chiếm 22,81%), trên 36 tuổi là
16 cán bộ (chiếm 14,03%).Trình độ đào tạo cán bộ được nâng lên dựa trên cơ sở ngày càng tiêu chuẩn hoá trong công tác cán bộ thông qua tuyển dụng, đào tạo, điều đó làm tăng kết quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. b Mô hình tổ chức
Căn cứ vào quyết định số 4589/QĐ-TCCB2 về việc ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ chính của các Phòng/Tổ nghiệp vụ thuộc Chi nhánh, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, BIDV Vĩnh Phúc hiện nay gồm 5 khối chia thành 16 phòng Ban lãnh đạo của Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc gồm có một Giám Đốc và 3 Phó Giám Đốc phụ trách các mảng công việc khác nhau Ngoài những nhiệm vụ chung, chức năng và nhiệm vụ chính của các Phòng như sau:
Khối quan hệ khách hàng: Khối quan hệ khách hàng bao gồm 02
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp (KHDN): Thực hiện tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng đối với các khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức, định chế tài chính; trực tiếp đề xuất cấp hạn mức/giới hạn tín dụng và đề xuất cấp tín dụng ngắn/trung và dài hạn, theo dõi, quản lý và giám sát tình hình hoạt động đối với các khách hàng thuộc phạm vi quản lý củaPhòng.
- Phòng Khách hàng cá nhân: Thực hiện công tác tiếp thị và phát triển khách hàng cá nhân; công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ; công tác tín dụng với khách hàng cá nhân.
Khối tác nghiệp: Khối tác nghiệp tại Chi nhánh bao gồm 04 Phòng
- Phòng Giao dịch khách hàng doanh nghiệp và Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân: Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng; tiếp nhận chứng từ giao dịch và thực hiện giao dịch theo yêu cầu của khách hàng; tiếp nhận tiền gửi/thanh toán trực tiếp với khách hàng; tiếp nhận hồ sơ thông tin khách hàng và các yêu cầu thay đổi thông tin từ khách hàng.
- Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ: Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/nhập quỹ; đề xuất các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ và an ninh tiền tệ; phát triển các sản phẩm dịch vụ về kho quỹ; thực hiện đúng quy chế, qui trình quản lý kho quỹ.
- Phòng Quản trị tín dụng: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của Chi nhánh; thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro; lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh và tài sản đảm bảo nợ; quản lý thông tin tín dụng.
Khối nội bộ: Khối nội bộ tại Chi nhánh bao gồm 03 Phòng:
- Phòng Tài chính Kế toán: Quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp; Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán của chi nhánh; Thực hiện nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính; Hướng dẫn triển khai thực hiện chế độ tài chính, kế toán, xây dựng chế độ, biện pháp quản lý tài sản, định mức và quản lý tài chính, tiết kiệm chi tiêu nội bộ, hợp lý và đúng chế độ; Thực hiện báo cáo quyết toán tài chính theo niên độ.
Phòng Tổ chức Hành chính đảm nhiệm các nhiệm vụ tổ chức, quản lý và phát triển nguồn nhân lực Phòng triển khai và quản lý chính sách tiền lương, thi đua, khen thưởng của Chi nhánh Bên cạnh đó, phòng còn thực hiện phát triển mạng lưới, chuẩn bị nhân sự, mở rộng mạng lưới và các kênh phân phối sản phẩm Ngoài ra, phòng còn đảm nhiệm các công tác hành chính, quản trị và hậu cần nhằm đảm bảo điều kiện vật chất thuận lợi cho hoạt động của Chi nhánh.
Thực trạng hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV -
2.2.1 Thực trạng hiệu quả cho vay tại BIDV Vĩnh Phúc Đối với các ngân hàng, hiệu quả hoạt động cho vay được quan tâm hàng đầu, vì nó quyết định đến sự sống còn của một ngân hàng Các tiêu chí định tính được quan tâm tại chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc là mức độ an toàn vốn và hiệu quả kinh tế của khoản vay Về mức độ an toàn vốn, chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc đã rất chú trọng tới yếu tố này và ngày càng cải thiện rõ rệt Điều đó thể hiện qua việc đầu tư cho công tác quản lý tín dụng,cải thiện quy trình cho vay hợp lý, chặt chẽ, đảm bảo an toàn mà vẫn tạo điều kiện tốt cho khách hàng Về hiệu quả kinh tế của khoản vay cũng tăng,thể hiện trực tiếp qua quy mô, thời hạn và các quyết định lãi suất của Ngân hàng qua các thời kỳ Tính đến hết năm 2015 trên địa bàn Vĩnh Phúc có khoảng 6.905 doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn tỉnh Trong đó phân theo thành phần kinh tế chiếm 28,11% theo công nghiệp xây dựng là62,12% còn lại là nông lâm nghiệp và thủy sản chiếm 9,77% Cùng với việc áp dụng các chính sách cho vay linh hoạt và an toàn Chi nhánh đã có hơn 30% trên tổng số doanh nghiệp có quan hệ hợp tác với Ngân hàng. Để đánh giá đầy đủ hơn về thực trạng hiệu quả cho vay tại chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc ta xét các chỉ tiêu định lượng trong bảng số liệu sau:
Bảng 2.4: Hiệu quả cho vay tại BIDV Vĩnh Phúc Đơn vị: Tỷ đồng
Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ (%) 1,20 1,42 18,33 0,62 -56,33
Nợ có khả năng mất vốn 4,2 4,73 12,62 4,29 9,30
Nợ có khả năng mất vốn/ Tổng dư nợ (%) 0,7 0,72 2,39 0,56 21,31
Tỷ lệ quỹ dự phòng RR (%) 0,36 0,3 -16,67 0,35 16,67
Hệ số chênh lệch lãi ròng (%) 4,09 5,16 26,16 7,5 45,35
Vòng quay vốn TD (vòng) 1,9 2,06 8,42 2,21 7,28
(Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2013-2015)
Qua bảng số liệu tổng hợp về hiệu quả cho vay tại chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc năm 2013 - 2015 trên ta nhận thấy:
Về tổng dư nợ: Tổng dư nợ đều tăng trưởng đều đặn qua các năm.
Từ 600,56 tỷ đồng năm 2013 đã phát triển lên 660,53 tỷ đồng năm 2014 (tức là tăng 9,08% so với năm 2013) và lên tới 760,87 tỷ đồng năm 2015 (tăng 15,19% so với năm 2014) Như vậy, xét một cách tổng quát, quy mô tín dụng tăng qua các năm, điều này chứng tỏ sự tăng trưởng đầu tư cho tín dụng và công tác tín dụng được chú trọng phát triển hơn qua các năm.
- Về doanh số cho vay: Chỉ tiêu này cũng tăng cao, từ 1.254 tỷ đồng năm 2013 đến 1.566 tỷ đồng năm 2014 và 2.214 tỷ đồng năm 2015 Trong các năm trên, chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc bên cạnh việc tiếp tục duy trì giải
Chi nhánh chú trọng đầu tư tín dung vào đối tượng khách hàng trực tiếp sản xuất kinh doanh, làm tốt chính sách khách hàng tiếp cận và lựa chọn những khách hàng có khả năng tài chính, sản xuất kinh doanh có hiệu quả để đầu tư tín dụng Bên cạnh việc mở rộng quy mô cho vay, chi nhánh luôn chú trọng tới sự an toàn của món vay Điều này thể hiện qua công tác thẩm định, quyết định mức cho vay, loại khách hàng được vay, tài sản đảm bảo vốn vay và quy trình giám sát khoản vay chặt chẽ hơn.
- Về nợ quá hạn, nợ có khả năng mất vốn:
Bảng 2.5: Tổng dư nợ và nợ quá hạn tại BIDV Vĩnh Phúc Đơn vị: Tỷ đồng
Năm Tổng dư nợ Nợ quá hạn Tỷ trọng (%)
(Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2013-2015)
Xét qua Bảng 2.4 và Bảng 2.5, chúng ta có thể nhận thấy rằng Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc không chỉ chú trọng vào việc mở rộng hoạt động cho vay mà còn quan tâm đầy đủ đến việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Về cơ bản, chất lượng tín dụng của chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc tương đối tốt Mặc dù nợ quá hạn năm 2014 tăng về giá trị tuyệt đối so với năm 2013 (năm 2013 là 7,24 tỷ đồng, năm 2014 là 9,4 tỷ đồng), và đến năm 2015 thì số này giảm hẳn (xuống còn 4,77 tỷ) và tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ giảm xuống còn 0,62% Như vậy, đây là dấu hiệu rất tốt cho hoạt động cho vay của Ngân hàng Đặc biệt, giai đoạn 3 năm gần đây là giai đoạn năm nền kinh tế có nhiều biến động bất ổn, nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, phá sản, giảm mạnh hoặc mất hoàn toàn khả năng trả nợ, nhiều ngân hàng điêu đứng vì nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh thì việc chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc duy trì được tỷ lệ nợ quá hạn thấp như trên là một điều đáng khích lệ.
Tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro của ngân hàng liên tục giảm qua các năm, phản ánh sự cải thiện trong chất lượng tín dụng của các khoản vay Đáng lưu ý, tỷ lệ này giảm từ 0,36 năm 2013 xuống 0,25 năm 2015, với tốc độ giảm trung bình là 16,67% Điều này chỉ ra rằng số tiền trích lập dự phòng rủi ro tăng chậm hơn so với mức tăng tổng dư nợ, dẫn đến tỷ lệ sụt giảm Xu hướng này cho thấy sự tăng lên của hiệu quả cho vay, giảm thiểu rủi ro và cải thiện lợi nhuận cho ngân hàng.
Hệ số chênh lệch lãi ròng: Hệ số này có xu hướng tăng qua các năm và ở mức độ khá cao, đặc biệt cao ở năm 2015 Hệ số này tăng thể hiện một phần hiệu quả cho vay của ngân hàng cũng tăng do lợi nhuận từ hoạt động cho vay trên tổng tài sản có Tăng.
- Về vòng quay vốn tín dụng: Vòng quay vốn tín dụng năm 2013 là 1,9, năm 2014 là 2,06 và năm 2015 là 2,21 vòng Vòng quay vốn tín dụng tăng chứng tỏ vốn tín dụng được luân chuyển nhanh, nhưng cũng cho ta thấy, tỷ lệ Dư nợ cho vay trung, dài hạn của BIDV Vĩnh Phúc còn khá thấp so với các ngân hàng khác trên địa bàn Điều này có thể thấy công tác tiếp cận và thẩm định các dự án đầu tư của ngân hàng chưa được chú trọng trong một cách đúng mức.
- Về tỷ trọng thu nhập: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay tăng qua các năm và đều chiếm tỷ trọng cam nhất trong tổng thu nhập của ngân hàng chứng tỏ công tác tín dụng của ngân hàng phát triển mạnh Nhưng như vậy việc sử dụng các sản phẩm và dịch vụ bán chéo phát sinh từ công tác tín dụng của ngân hàng còn chưa phát triển.
- Khác với các loại hình hoạt động kinh tế khác, tỷ lệ ROA của cácNHTM thường rất thấp, theo thông lệ quốc tế tỷ lệ này nên đảm bảo ở mức
1% Tỷ lệ lợi nhuận thuần/ tổng tài sản có bình quân (ROA) của chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc trong những năm gần đây có xu hướng tăng: năm 2013 là 0,55%, năm 2014 là 0,63% và năm 2015 là 0,68% Điều này thể hiện kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc chưa cao.
2.2.2 Thực trạng hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Vĩnh Phúc
2.2.2.1 Doanh số cho vay và tổng dư nợ đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh số cho vay DNNVV của ngân hàng liên tục tăng qua các năm. Năm 2014 đạt 165 tỷ đồng tăng 20,44% so với năm 2013 Năm 2015 cho vay DNNVV đạt 268 tỷ đồng tăng 62,42% so với năm 2014 Như vậy doanh số cho vay DNNVV của ngân hàng tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm bất chấp tình hình kinh tế còn gặp khó khăn Đây là một tín hiệu đáng mừng cho ngân hàng Tuy nhiên để đánh giá sự tăng trưởng trong tín dụng DNNVV của ngân hàng, ta cũng cần xem xét tới khả năng thu nợ của ngân hàng thông qua chỉ tiêu doanh số thu nợ DNNVV.
Bảng 2.6: Tình hình cho vay và dư nợ doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2013 - 2015 Đơn vị: T ỷ đồng
Doanh số cho vay DNNVV
Doanh số thu nợ DNNVV
Tỷ lệ tổng dư nợ/ tổng vốn huy động
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp dư nợ của BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2013-
Doanh số thu nợ DNNVV năm sau cao hơn năm trước Cụ thể, năm
2014 đạt 115 tỷ đồng tăng 10,58% so với năm 2013 Năm 2015 doanh số thu nợ DNNVV đạt ngưỡng 140 tỷ đồng tăng 21,74% so với năm 2014. Đây là kết quả rất tích cực trong bối cảnh nhiều DNNVV gặp khó khăn về tài chính có được thành tích này là nhờ sự tích cực của cán bộ ngân hàng, thẩm định và quyết định cho vay với phương án và kế hoạch trả nợ hợp lý, chủ động nắm bắt thời điểm thu nợ thích hợp, do đó tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trả nợ và tiếp tục có quan hệ lâu dài với ngân hàng.
Mặc dù xác định DNNVV là đối tượng cho vay quan trọng, cần quan tâm và dành nhiều ưu đãi nhưng tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV trong tổng số dư nợ cho vay nền kinh tế chỉ chiếm phần khiêm tốn Cụ thể, năm
Đánh giá hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Vĩnh Phúc
Qua phân tích ở trên ta thấy rằng, tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với DNNVV tăng theo các năm, nhưng hiệu quả của việc cho vay đối với DNNVV chưa thực sự tốt Các khoản vay của các doanh nghiệp này thường nhỏ, chi phí quản lý cao, dẫn đến thu nhập từ hoạt động cho vay đối với DNNVV chưa cao Mặt khác, các DNNVV chủ yếu sử dụng nhiều vốn vay, dẫn đến thu nhập từ các sản phẩm này của ngân hàng thấp Đây cũng là vấn đề đáng để chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc quan tâm Về vấn đề này, các cán bộ tín dụng phải giới thiệu, tư vấn đầy đủ về các sản phẩm của ngân hàng đối với DNNVV, bên cạnh đó các DNNVV cần nâng cao sự hiểu biết về ngân hàng để sử dụng có hiệu quả hơn các sản phẩm này.
2.3 Đánh giá hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Vĩnh Phúc
2.3.1 Những kết quả đạt được
Về cơ bản trong 3 năm qua hoạt động cho vay DNNVV của BIDV Vĩnh Phúc phát triển cả về quy mô, phạm vi và chất lượng góp phần thúc đẩy sự phát triển của nhóm khách hàng đông đảo và giàu tiềm năng này nói riêng và phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nói chung. Thành tích ấy được thể hiện trên các khía cạnh sau:
• Tăng trưởng tín dụng nhanh
BIDV Vĩnh Phúc xác định DNNVV là khách hàng chiến lược, mở rộng tín dụng đa dạng hóa cho nhiều thành phần kinh tế, tăng trưởng dư nợ cho vay, trở thành địa chỉ tin cậy cho các nhà đầu tư Mạng lưới hoạt động rộng rãi, mối quan hệ gắn kết với khách hàng, tập trung vào các ngành nghề thế mạnh của khu vực, mở rộng thị phần hoạt động, tác động tích cực đến hiệu quả cho vay của ngân hàng.
• Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế có chuyển biến tích cực
Cơ cấu dư nợ DNNVV phân theo thành phần kinh tế đã có sự chuyển biến khá tích cực Cho vay đối với các doanh nghiệp ngoại quốc doanh chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng dư nợ cho vay các DNNVV.
• Chất lượng cho vay được đảm bảo và không ngừng nâng cao Chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại BIDV Vĩnh Phúc là tương đối tốt và không ngừng được nâng cao trong thời gian qua thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn thấp, nợ có khả năng mất vốn ít Chất lượng tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng phản ánh hiệu quả cho vay đối với DNNVV của BIDV Vĩnh Phúc Trong thời gian qua tỷ lệ nợ quá hạn đối với DNNVV tương đối thấp cho thấy BIDV Vĩnh Phúc đã rất chú trọng và có biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng một cách hợp lý và có hiệu quả.
Ngoài chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, việc nâng cao chất lượng tín dụng còn được thể hiện nhiều trường hợp DNNVV có dư nợ quá hạn giảm mạnh vào năm 2015 BIDV Vĩnh Phúc không chỉ chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng bằng việc phòng ngừa rủi ro thông qua việc nâng cao chất lượng thẩm định, tăng cường các điều kiện tín dụng, yêu cầu các doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo mà còn có các biện pháp hữu hiệu hỗ trợ các doanh nghiệp đang có nợ quá hạn ổn định sản xuất, kinh doanh tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng để giảm dần dư nợ quá hạn.
Trong thời gian qua, hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được thể hiện rõ qua nhiều chỉ số tích cực Một trong những điểm nổi bật là quy mô tín dụng ngày càng được mở rộng, cho thấy sự gia tăng đáng kể trong tổng giá trị các khoản vay được cung cấp cho DNNVV Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng cũng được cải thiện đáng kể, thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu giảm và thời hạn vay được kéo dài hơn, phản ánh niềm tin của các tổ chức tín dụng dành cho khả năng trả nợ của DNNVV.
Chất lượng công tác thẩm định được nâng cao rõ rệt Ngân hàng áp dụng nhiều phương pháp mang tính khoa học, kỹ thuật thẩm định hoàn chỉnh hơn và việc kiểm tra, giám sát thực hiện vốn vay cũng chặt chẽ hơn. Ngoài ra, phát triển nhanh chóng và đa dạng các loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm tạo ra một cách giao dịch mới thuận tiện hơn cho khách hàng trong việc giao dịch thanh toán và sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Đây là yếu tố khá quan trọng trong công tác hỗ trợ nâng cao hiệu quả các hoạt động nói chung của Ngân hàng, trong đó có hoạt động cho vay.
• Thu nhập từ hoạt động tín dụng đối với DNNVV ổn định và tăng trưởng đều đặn.
Trong điều kiện nền kinh tế hội nhập hiện nay, việc cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra ngày càng mạnh mẽ, hoạt động kinh doanh của BIDV Vĩnh Phúc vẫn luôn phát triển vững chắc, có lợi nhuận cao và hoạt động cho vay đối với DNNVV là hoạt động vụ mang lại tỷ trọng thu nhập cao nhất cho BIDV Vĩnh Phúc trong thời gian vừa qua Tỷ trọng thu nhập đối với các DNNVV có xu hướng tăng qua các năm thể hiện hiệu quả cho vay đối với các DN này tăng.
Bên cạnh những thành tích đạt được, hoạt động cho vay DNNVV của BIDV Vĩnh Phúc còn nhiều hạn chế khiến cho hiệu quả cho vay chưa cao.
• Quy mô cho vay chưa tương xứng với tiền năng
- Số lượng DNNVV vay vốn tại ngân hàng chưa tương xứng với quy mô ngân hàng và tiềm năng của khu vực.
Mặc dù dư nợ cho vay đối với DNNVV tại BIDV Vĩnh Phúc chiếm tỷ trọng lớn trong dư nợ, nhưng quy mô tín dụng đối với DNNVV nói riêng và qui mô tín dụng của BIDV Vĩnh Phúc nói chung chưa thực sự lớn Thị phần tín dụng của BIDV Vĩnh Phúc trên địa bàn vẫn còn khá khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng Trong định hướng phát triển kinh tế của đất nước các DNNVV ngày một nhiều và phát triển Với tốc độ tăng của DNNVV như vậy, nếu tốc độ mở rộng tín dụng với loại hình doanh nghiệp này không được đẩy mạnh hơn nữa thì thị phần tín dụng của BIDV Vĩnh Phúc sẽ có thể phát triển được.
- Mức dư nợ DNNVV còn thấp trong tổng dư nợ nền kinh tế trung bình chỉ chiếm trên dưới 17% trong tổng dư nợ.
+ Phương thức cho vay chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của các DNNVV Các sản phẩm tín dụng của BIDV Vĩnh Phúc rất phong phú Tuy nhiên việc đưa những sản phẩm như: cho vay tín chấp, vay thế chấp bằng quyền đòi nợ, cho vay thấu chi, tài trợ dự án vẫn chưa được áp dụng rộng rãi tại Chi nhánh.
+ Chưa có quy trình, quy định riêng cho việc cấp tín dụng, thẩm định khách hàng, kiểm tra, giám sát khoản vay đối với khách hàng DNNVV Có quá nhiều quy định, quy trình liên quan đến một khoản cấp tín dụng Để chấp hành mọi thủ tục trên một cách tuần tự sẽ làm cho quá trình thẩm định, xét duyệt một khoản tín dụng kéo dài, làm ảnh hưởng đến cơ hội đầu tư cũng như tiến thi công, thực hiện các dự án của doanh nghiệp.
• Cơ cấu cho vay chưa hợp lý
- Cho vay bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ, trong đó chủ yếu cho vay mua máy móc nhập khẩu.
- Tỷ trọng cho vay ngắn hạn rất cao trong khi cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng khiêm tốn.
- Việc xây dựng cơ cấu Dư nợ cho vay đối với DNNVV theo ngành nghề chưa được chú trọng Hiện nay BIDV Vĩnh Phúc chưa có một định hướng rõ ràng về cơ cấu Hư nợ cho vay đối với DNNVV theo ngành nghề. Việc quyết định cho vay đối với các DN này chủ yếu chỉ dựa vào tình hình tài chính và dự đoán hiệu quả của một dự án đơn lẻ mà chưa có sự so sánh với qui hoạch phát triển của các ngành, các vùng.
• Dịch vụ gia tăng phục vụ DNNVV còn thiếu, thủ tục giấy tờ còn nhiều
- Ngân hàng thiếu những sản phẩm trọn gói dành cho DNNVV,những sản phẩm hiện có chưa phong phú và đạt hiệu quả như mong đợi.
- Quy định về thủ tục giấy tờ đã giảm nhưng vẫn gây khó khăn cho các DNNVV trong quá trình đi vay.
2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng
• Chính sách cho vay của ngân hàng đối với DNNVV còn nhiều bất cập
Các doanh nghiệp lớn thường được hưởng nhiều chính sách ưu đãi từ ngân hàng trong quá trình vay vốn Tuy nhiên, cán bộ ngân hàng lại thường e ngại khi cho DNNVV vay, đặc biệt là DNNVV ngoài quốc doanh Nguyên nhân là do dù mức vay không lớn nhưng chi phí cho vay lại tương đương thậm chí nhiều hơn so với khi cho vay doanh nghiệp lớn.
- Điều kiện cho vay còn khá khắt khe
Vấn đề khó khăn nhất khi DNNVV đi vay ngân hàng là tài sản bảo đảm tiền vay DNNVV có quy mô nhỏ, vốn hoạt động không không lớn, trong khi những tài sản được ngân hàng yêu cầu bảo đảm cho khoản vay thường mang giá trị rất lớn, gây khó khăn cho DNNVV Việc định giá các tài sản cũng thường thấp hơn giá trị thực do các ngân hàng áp dụng khá
"nguyên tắc" các quy định về giá đất của nhà nước gây bất lợi cho DNNVV.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
Định hướng phát triển cho vay các Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV Vĩnh Phúc
3.1.1 Định hướng chung về sự phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc
Cùng sự phát triển chung của nền kinh tế trong giai đoạn hội nhập, ngành Ngân hàng sẽ có rất nhiều những khó khăn thách thức, đó là cạnh tranh giữa các tổ chức Tài chính- Ngân hàng trong nước và quốc tế ngày càng trở nên gay gắt và sâu rộng hơn Trên cơ sở định hướng tái cơ cấu nền kinh tế theo đề án của Chính phủ đến năm 2020, doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ có điều kiện hơn trong xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn Tính đến thời điểm này, có thể nói kinh tế Việt Nam đang có dấu hiệu phục hồi khi các chỉ số về kinh tế vĩ mô như tốc độ tăng trưởng, lạm phát, tỷ giá, kim ngạch xuất nhập khẩu Tuy nhiên, nền kinh tế vẫn trong giai đoạn tăng trưởng thấp và không thể nóng vội thúc đẩy tăng trưởng trong ngắn hạn.Với tình hình trên, các chuyên gia kinh tế cho rằng, từ đây đến cuối năm, chưa nhìn thấy được cơ hội gì rõ nét cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.Các doanh nghiệp cần phải có tính toán dài hạn hơn, đồng thời Chính phủ cũng cần phải có chiến lược để phát triển khối doanh nghiệp vừa và nhỏ.Theo các chuyên gia, doanh nghiệp vừa và nhỏ không chỉ đóng góp cho sự phát triển kinh tế,việc phát triển khối doanh nghiệp này còn là một phương thức góp phần giảm sự phân hóa giàu nghèo trong nền kinh tế thị trường.Tuy nhiên, một điều rất đáng tiếc là từ trước đến nay doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta chưa bao giờ được xem là chiến lược phát triển kinh tế.
Bên cạnh đó, các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn phải chịu nhiều thiệt thòi, đặc biệt là trong tiếp cận nguồn vốn vay.Gần đây Chính phủ đã đưa ra chương trình trợ giúp cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa vượt qua các khó khăn hiện nay Tuy nhiên, theo đánh giá của các chuyên gia, từ khi thành lập đến nay quỹ vẫn chưa tạo ra lối thoát về vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, bởi chưa có những định chế đặc thù
Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam thì doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm đa số và chủ yếu trong nền kinh tế Theo đó, loại hình doanh nghiệp này đóng vai trò quan trọng nhất là tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển,
Theo kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2015-
2020, cả nước sẽ có 600.000 doanh nghiệp nhỏ và vừa, đóng góp 25% kim ngạch xuất khẩu, khoảng 40% GDP và 30% thu ngân sách nhà nước Trong bối cảnh khó khăn hiện nay thì những giải pháp hỗ trợ đồng bộ từ chính sách vĩ mô đến từng hoạt động cụ thể phù hợp với từng doanh nghiệp là điều cần thiết nhất tại thời điểm này để các doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể trụ vững và phát triển.
Một số định hướng cơ bản để phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ:
- Hoàn thiện và đảm bảo tính ổn định khung pháp lý, cải cách thủ tục hành chính và chính sách tài chính nhằm tạo môi trường đầu tư kinh doanh bình đẳng, minh bạch, thông thoáng cho DNNVV phát triển.
- Đánh giá tác động của các chính sách đối với các DNNVV, định kỳ tổ chức đối thoại giữa cơ quan nhà nước với DNNVV, qua đó hướng dẫn và giải đáp các yêu cầu bức thiết cho phát triển kinh doanh.
- Điều chỉnh hệ thống thuế phù hợp nhằm khuyến khích khởi sự doanh nghiệp, đổi mới chế độ kế toán, các biểu mẫu báo cáo theo hướng đơn giản hoá, khuyến khích doanh nghiệp tự kê khai và nộp thuế, vừa tạo thuận lợi cho doanh nghiệp, vừa chống thất thu thuế.
- Cải thiện tình trạng thiếu mặt bằng sản xuất, tăng cường bảo vệ môi trường thông qua việc lập và công khai quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất; tạo điều kiện để phát triển các khu công nghiệp, cụm công nghiệp có quy mô hợp lý và giá thuê đất phù hợp với khả năng của DNNVV; hỗ trợ di dời các doanh nghiệp nhỏ và vừa gây ô nhiễm, tác hại đến môi trường tại các khu dân cư và đô thị đến các khu công nghiệp, cụm công nghiệp.
- Sửa đổi, bổ sung các quy định để đẩy nhanh việc xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNN&V tại các địa phương; khuyến khích phát triển các loại hình ngân hàng, ngân hàng thương mại cổ phần chuyên phục vụ các doanh nghiệp nhỏ và vừa, trong đó bao gồm cả việc phát triển nghiệp vụ cho thuê tài chính và áp dụng biện pháp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản thế chấp đối với các DNNVV có dự án khả thi, có hiệu quả để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư và kinh doanh.
- Đẩy nhanh việc thực hiện các chương trình hỗ trợ, phổ biến, ứng dụng công nghệ và kỹ thuật tiên tiến tới các DNNVV, nâng cao năng lực quản lý kỹ thuật; khuyến khích việc hợp tác và chia sẻ công nghệ giữa các doanh nghiệp có quy mô khác nhau; phát triển có hiệu quả các chương trình nghiên cứu có khả năng ứng dụng vào thực tiễn; nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung và ban hành hệ thống các tiêu chuẩnkỹ thuật, hệ thống quản lý chất lượng và chứng nhận chất lượng phù hợp với quốc tế Khuyến khíchDNNVV tham gia các chương trình liên kết ngành, liên kết vùng và phát triển công nghiệp phụ trợ.
Xây dựng hệ thống thông tin doanh nghiệp để thu thập dữ liệu tình hình doanh nghiệp vừa và nhỏ, phục vụ hoạch định chính sách và cung cấp thông tin hỗ trợ hoạt động của doanh nghiệp Triển khai truyền thông, giáo dục, phổ biến kỹ năng và tinh thần kinh doanh đến mọi đối tượng Nghiên cứu đưa kiến thức kinh doanh vào chương trình học tại phổ thông, đại học, cao đẳng, trung cấp và trường nghề để thúc đẩy tinh thần khởi nghiệp, phát triển văn hóa doanh nghiệp và tạo sự ủng hộ trong toàn xã hội đối với hoạt động kinh doanh hợp pháp.
3.1.2 Định hướng phát triển cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV Vĩnh Phúc
Trong những năm những năm vừa qua số DN vừa và nhỏ vay vốn được của ngân hàng chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ, khoảng 10-15%, đến nay con số đó đã tăng lên hơn 30%, nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu, bởi lẽ nhu cầu về vốn còn rất lớn và không ngừng tăng lên do mỗi năm có rất nhiều DN vừa và nhỏ được thành lập Trong khi đó, dù có rất nhiều cố gắng nhưng các dịch vụ ngân hàng vẫn rất hạn chế.
Bài học kinh nghiệm từ các quốc gia phát triển trên thế giới cho biết DNVVN là một lực lượng lớn của nền kinh tế, có nhiều tiềm năng phát triển.Theo đó, cơ hội tiếp cận vốn từ các ngân hàng sẽ ngày càng mở rộng hơn Ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc đang triển khai một số giải pháp để mở rộng đối tượng khách hàng DNVVN, trong đó chú trọng hướng hoàn thiện các sản phẩm, đào tạo cán bộ chuyên trách nhóm khách hàng DNVVN và tìm các nguồn vốn mới để hỗ trợ
Hiện tại, cả nước có khoảng 380.000 DNVVN, tiềm năng của khối doanh nghiệp này đang là hướng đầu tư trọng điểm của các ngân hàng thương mại Đứng trước xu thế phát triển chung của nền kinh tế và yêu cầu riêng của BIDV Việt Nam, BIDV Vĩnh Phúc quyết tâm thực hiện tốt một số mục tiêu sau: ỉ Về cụng tỏc phỏt triển nguồn vốn
Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn, nguồn vốn rẻ, mở rộng mạng lưới huy động một cách hợp lý.
Công tác phát triển nguồn vốn phải thường xuyên bám sát thị trường, tăng cường mở rộng khai thác các khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi lớn
Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN tại BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc
Là một trong những NH hoạt động trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, BIDV Vĩnh Phúc đang từng bước khẳng định vai trò của mình thông qua quá trình hoạt động kinh doanh NH Tuy nhiên, trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay là một hoạt động kinh doanh tiềm ẩn khả năng rủi ro cao nhất bởi vì hoạt động cho vay của NH phụ thuộc rất nhiều vào kết quả hoạt động kinh doanh của khách hàng - những thể nhân và pháp nhân vay vốn NH Chính vì vậy, để nâng cao chất lượng cho vay, NH cần phải có giải pháp hữu hiệu, hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay các DN để tăng trưởng lành mạnh, kinh doanh có lãi và phát triển.
Qua quá trình phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại BIDV Vĩnh Phúc, để nâng cao chất lượng, hiệu quả của hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh cần thực hiện các biên pháp
3.2.1 Xây dựng quy trình, chiến lược cho vay đối với DNVVN phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế
Chiến lược cho vay là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay củaNHTM Hiện nay, các ngân hàng chưa thực sự chú ý xây dựng một chiến lược cho vay dành riêng cho DNVVN mà mới chỉ là chính sách cho vay áp dụng chung cho các loại hình doanh nghiệp Vì vậy, để có thể thu hút khách hàng DVVVN và nâng cao chất lượng cho vay cho đối tượng khách hàng này thì ngân hàng cần phải xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp với DNVVN.
Hiện nay, các DNVVN rất khó khăn trong vấn đề TSĐB khi vay vốn ngân hàng.Thực tế cho thấy, với các DNVVN lần đầu vay vốn ngân hàng thì buộc phải có TSĐB, giá trị khoản vay không được quá 70% giá trị khoản vay.Mà vốn của DNVVN thấp Do đó, ngân hàng nên nới lỏng hơn quy định cho vay trên cơ sở đảm bảo các nguyên tắc tín dụng Như việc áp dụng cho vay có đảm bảo bằng tài tài sản hình thành từ vốn vay, như vậy vừa giải quyết được khó khăn cho DNVVN vừa đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng
Chính sách khách hàng cũng là một phần của chính sách tín dụng.Hiện nay, Ngân hàng đã chú trọng đến DNVVN nhưng đứng trước sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác nhất là các ngân hàng ngoài quốc doanh thì Ngân hàng nên linh động hơn Ngân hàng nên chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, trước hết là những doanh nghiệp trên địa bàn , sau đó là những doanh nghiệp ở toàn tỉnh Vĩnh Phúc, mở rộng ra các tỉnh lân cận
Chính sách khách hàng là một thành phần quan trọng của chính sách tín dụng, đặc biệt cấp thiết đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam hiện nay Ngân hàng chủ động tiếp cận doanh nghiệp không chỉ giúp họ mạnh dạn hơn trong đầu tư mà còn mở rộng tín dụng, củng cố mối quan hệ đôi bên Doanh nghiệp hoạt động hiệu quả nhờ nguồn vốn ngân hàng sẽ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng Để tiếp cận khách hàng chủ động, ngân hàng nên tham gia các hội nghị doanh nghiệp để lựa chọn và tiếp cận đối tượng kinh doanh tốt Cán bộ tín dụng, giao dịch nên giới thiệu sản phẩm tín dụng khi có cơ hội tiếp xúc doanh nghiệp, chủ động đưa ra đề xuất hỗ trợ.
3.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNNVV Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng là điều kiện vô cùng quan trọng giúp ngân hàng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến quan hệ tín dụng với mình.Bên cạnh các hình thức cung cấp tín dụng hiện có tại ngân hàng, chi nhánh cần thiết phải tìm kiếm các loại hình thức tín dụng mới để áp dụng thuận tiện đối với đặc điểm của từng loại hình doanh nghiệp
Ngoài các hình thức cung cấp tín dụng chủ yếu mà các NHTM đang thực hiện, cần thiểt phải xem xét bổ sung hình thức tín dụng sau:
Chiết khấu: Việc mua bán chịu và sử dụng vốn lẫn nhau giữa các
DNNVV là phổ biến Việc sử dụng hình thức tín dụng chiết khấu thương phiếu có ưu điểm nổi bật như: khả năng xảy ra rủi ro đối với hình thức tín dụng này là nhỏ nhất so với các loại tín dụng khác, khi cần vốn các NH có thể xin tái chiết khấu các thương phiếu, chứng từ có giá tại NHNN để bổ sung nguồn vốn thanh toán, nguồn vốn kinh doanh….
Trong thời gian tới NH cần nhanh chóng nghiên cứu xây dựng quy trình cho vay chiết khấu thương phiéu, hối phiếu hoặc các chứng từ có giá khác
Cho thuê tài chính: là hình thức tín dụng trung dài hạn thông qua việc cho thuê tài sản Đối với DNNVV, đây là hình thức cấp vốn tín dụng rất phù hợp với điều kiện tài chính của doanh nghiệp, tạo điều kiện để doanh nghiệp đổi mới máy móc thiết bị và công nghệ tiên tiến Đây là hình thức tín dụng được NHCT chú trọng phát triển Hiện mới chỉ có hình thức Công ty thuê mua, trong thời gian tới ngân hàng nên phát triển các hình thức cho thuê tài chính khác như: thuê mua bất động sản, tín dụng thuê mua bán và tái thuê mua…
NH cũng nên triển khai thực hiện các dịch vụ mới phù hợp với đối tượng khách hàng DNNVV như: bao thanh toán, tư vấn( tư vấn vốn, tư vấn tham giai chứng khoán,… )
3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
Vai trò quyết định của con người là không thể phủ nhận được, bởi vì dù những định chế quản lý kỳ diệu đến đâu, nhưng thiếu đi yếu tố con người, thiếu đi những cán bộ trung thực, giỏi về chuyên môn nghiệp vụ thì những định chế đó chỉ là niềm mơ ước.
Thực tế đã cho thấy rằng: Nếu một NH nào đó có đội ngũ cán bộ giỏi nghiệp vụ, vững về chuyên môn, nhanh nhạy sáng tạo trong công việc, có tinh thần tập thể vì lợi ích của NH thì NH đó chắc chắn đứng vững và phát triển trước những sóng gió của cơ chế thị trường.
Xong thực tế bên cạnh những cán bộ không ngừng học tập, nâng cao trình độ về mọi mặt để làm tốt nhiệm vụ của mình, góp phần thực hiện tốt các nhiệm vụ được NH giao, đặc biệt là phong trào thi đua rèn luyện trở thành người cán bộ tín dụng NH giỏi, vẫn còn một số cán bộ năng lực công tác còn hạn chế Các cán bộ này chưa ý thức được đầy đủ trách nhiệm của mình đối với sự tồn tại và phát triển của NH còn ỷ lại, dựa dẫm vào tập thể. Như vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng, biện pháp quan trọng bậc nhất là khơi dậy tính tự giác của cán bộ cần phải có biện pháp nâng cao hơn nữa tinh thần trách nhiệm của người cán bộ NH, đặc biệt là cán bộ tín dụng. Đối với cán bộ tín dụng cần phải giao trách nhiệm cụ thể, gắn trách nhiệm với lợi ích kể cả lợi ích vật chất của họ, hoàn thành công việc thực hiện thưởng, phạt nghiêm minh, khuyến khích động viên người làm tốt và hạn chế đến mức thấp nhất số người làm ăn tắc trách Thực ra khi nhận nhiệm vụ thì bản thân mỗi cán bộ tín dụng có thể hiểu được họ cần phải làm gì Nhưng nhìn chung để có được hiệu quả cao nhất thì một trong những nhân tố quan trọng là mức độ cụ thể hoá công việc, công việc càng được lượng hoá cụ thể bao nhiêu thì càng dễ thực hiện qua việc đánh giá mức độ hoàn thành nhiệm vụ của cán bộ NH càng chính xác bấy nhiêu.
Nhìn một cách toàn vẹn ta thấy hoạt động tín dụng là nguồn thu nhập cơ bản của NH nên rủi ro của họat động cho vay sẽ gây ảnh hưởng lớn nhất đến kết quả hạch toán kinh doanh của NH Ý nghĩa quan trọng đó của hoạt động cho vay không chỉ làm cho người cán bộ tín dụng thấy vinh dự tự hào mà còn trao cho họ một trách nhiệm nặng nề trong công tác của mình, bởi vì nâng cao chất lượng tín dụng, đánh giá đúng và hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng là một công việc hết sức phức tạp và nhiều khó khăn. Công việc của một cán bộ tín dụng giỏi, không chỉ đòi hỏi phải có kiến thức chuyên sâu, kinh doanh trong lĩnh vực tín dụng mà còn phải hiểu biết lĩnh vực nào họ nên đầu tư vốn vào; không chỉ có khả năng phân tích, phán đoán đúng mà còn phải biết đưa ra những quyết định chính xác, kịp thời. Đòi hỏi nghề nghiệp thì cao đồng thời trách nhiệm nặng nề nhưng quyền lợi của họ hiện nay, nhìn chung chưa được quan tâm đúng mức Chính vì vậy, chưa tạo ra một động lực mạnh mẽ, chưa khuyến khích được cán bộ
NH nói chung, cán bộ tín dụng nói riêng toàn tâm toàn ý, hết mình vì công việc Nếu làm tốt thì hưởng chung còn khi làm dở thì một mình gánh chịu mọi hậu quả Bởi vậy, nhiều cán bộ tín dụng không dám vận dụng chế độ để đưa ra những quyết định cho vay Chỉ giải quyết cho vay những khách hàng có đầy đủ các thủ tục quy định của thể lệ tín dụng Chính vì vậy, NH cần phải có chính sách khen thưởng đúng mức đối với cán bộ tín dụng hoàn thành tốt nhiệm vụ mang lại hiệu quả kinh doanh của NH, giúp NH nâng cao chất lượng tín dụng, bảo toàn được vốn cho vay Đồng thời cần có chế độ kỷ luật nghiêm đối với những cán bộ làm việc thiếu trách nhiệm không hoàn thành nhiệm vụ của mình gây hại cho NH
3.2.4 Tăng cường công tác marketing thu thập thông tin tiếp cận DNVVN
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Xây dựng khuôn khổ pháp lý và thể chế để thị trường hoạt động năng động, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, minh bạch.Hạn chế và kiểm soát độc quyền kinh doanh Tạo mội trường chính sách ổn định, các chính sách về kết cấu hạ tầng như quy hoạch các khu kinh tế, đô thị , khu công nghiệp…đường xá giao thông vận tải, nguồn cung cấp năng lượng … phải ổn định lâu dài thông báo công khai, rõ ràng cho doanh nghiệp biết để có hoạch định kinh doanh phù hợp.
Xây dựng chính sách hỗ trợ phát triển công nghệ cho DNVVN.Trong thời đại bùng nổ khoa học công nghệ ngày nay đã đặt ra nhiệm vụ cho các doanh nghiệp phải tiếp cận với khoa học công nghệ hiện đạt Tăng cường đầu tư và cơ sở hạ tầng và trang thiết bị hiện đại để tăng năng suất lao động làm hạ giá thành sản phẩm để đứng vững trong cạnh tranh Tuy nhiên các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp phải cấn đề lớn về vốn trong quá trình thực hiện đầu tư công nghệ mới.Bởi vì để đầu tư một dây truyền công nghệ hiện đại cần đòi hỏi số vốn đầu tư rất lớn trong khi quy mô DNVVN còn hạn hẹp Do vậy Nhà nước cần tháo gỡ khó khăn và đưa ra chính sách hỗ trợ công nghệ cho DNVVN tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này có được dây truyền phù hợp với doanh nghiệp.
Nhà nước cần khuyến khích hình thành và phát triển các tổ chức hỗ trợ DNVVN Các tổ chức này có thể hỗ trợ cho các DNVVN về các mặt như mặt bằng sản xuất, thị trường tiêu thụ, xúc tiến xuất nhập khẩu, đào tạo nhân lực,…Có được sự hỗ trợ này các DNVVN sẽ năng cao được khả năng cạnh tranh và thích ứng với thị trường nhanh nhất.
Kiên quyết hơn nữa trong cuộc chiến Phòng chống tham nhũng và có những chính sách cụ thể trong việc thực hành tiết kiệm và chống lãng phí để tăng tích luỹ trong cả ba khu vực: Nhà nước, DN và dân cư; phát triển các hình thức thu hút và bảo hiểm tiền gửi của dân cư, tăng tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn.
Quốc hội, Nhà nước và Chính phủ sớm có sự thống nhất về trật tự thanh toán tiền bán tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh tiền vay NH mà Bộ luật dân sự đã quy định, nhằm để NH thu hồi được vốn khi món vay có sự cố khê đọng và phát triển vốn, khắc phục tình trạng làm việc tuỳ tiện và không thống nhất giữa các cơ quan chức năng khi giải quyết thanh toán công nợ buộc phải thanh lý tài sản của con nợ, đồng thời tránh những ách tắc (thiệt hại) cuối cùng dồn về phía NH.
3.1.2 Kiến nghị với BIDV Việt Nam
BIDV Vĩnh Phúc là một chi nhánh thuộc BIDV Việt Nam, chịu sự chỉ đạo, điều hành trực tiếp từ Hội đồng quản trị và Ban giám đốc NH BIDV về mọi mặt hoạt động Chính vì vậy, để có thể nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại chi nhánh, không thể thiếu được sự quan tâm chỉ đạo thường xuyên của NH BIDVViệt Nam.
Dựa trên Quy chế nghiệp vụ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng xây dựng chính sách tín dụng riêng biệt cho đối tượng DNNVV với quy trình xét duyệt, điều kiện cho vay phù hợp hơn với quy mô vừa và nhỏ của doanh nghiệp này Từ đó, giúp doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng hơn nguồn vốn vay ngân hàng, mở rộng quy mô cho vay Ngoài ra, ngân hàng còn có chính sách hỗ trợ tài chính cho khoản nợ xấu, nợ quá hạn tại chi nhánh, giúp xử lý khoản nợ để lành mạnh hóa hoạt động cho vay.
Thường xuyên mở các lớp đào tạo ngắn và dài hạn cho cán bộ các chi nhánh, để giúp nâng cao trình độ chuyên môn cũng như các trình độ cần thiết khác cho cán bộ các chi nhánh Thường xuyên tuyển dụng và đào tạo các cán bộ có đủ phẩm chất và năng lực cho hoạt động, nâng cao năng suất lao động trong toàn hệ thống.
Thường xuyên mở các buổi tọa đam giữa doanh nghiệp với ngân hàng để từ đó lắng nghe những ý kiến của DNVVN trên cơ sở đo xây dựng chính sách hợp lý.Mở các khóa học nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật, tăng cường kiến thức về kế toán, lập báo cáo tài chính, nâng cao năng lực kinh doanh … cho các DNVVN.Ngân hàng cũng có thể lập quỹ đầu tư trực tiếp và DNVVN vừa giúp doanh nghiệp giải quyết khó khăn về vốn đồng thời cũng nâng cao hiệu quả cho vay đồng tiền đầu tư vào ngân hàng.
Tổ chức thường xuyên việc tổng kết rút kinh nghiệm và tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát và thông tin kinh tế trong toàn hệ thống để thực hiện tốt chiến lược phát triển toàn hệ thống, nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng
