Quy trình cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong

TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU VỀ CHO VAY VÀ QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Các công trình nghiên cứu đã thực hiện

Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra thu nhập cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, đây là một lĩnh vực nghiên cứu được quan tâm sâu sắc, với nhiều công trình nghiên cứu được thực hiện Việc phát triển hoạt động cho vay, cải thiện công tác quản trị rủi ro (QTRR) và mở rộng cho vay là những vấn đề nổi bật trong nghiên cứu hiện nay.

Đề tài luận án tiến sĩ tập trung vào "Chất lượng thẩm định tài chính dự án đầu tư trong hoạt động cho vay tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam," với nghiên cứu thực tiễn từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Nghiên cứu này nhằm đánh giá hiệu quả và độ tin cậy của quy trình thẩm định tài chính, từ đó đưa ra các giải pháp cải thiện chất lượng thẩm định tại các ngân hàng thương mại.

Năm 2016, tác giả Nguyễn Thị Bích Vượng đã xác định và chứng minh các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tài chính trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Các yếu tố này bao gồm: (i) Nhân tố chủ quan như nhân viên thẩm định, phương tiện và nguồn thông tin phục vụ thẩm định, tổ chức công tác thẩm định, quy trình và phương pháp thẩm định; (ii) Nhân tố khách quan liên quan đến chủ đầu tư, bao gồm trình độ quản lý, khó khăn tài chính và hồ sơ dự án; (iii) Các yếu tố môi trường như kinh tế, pháp lý và chính trị, cùng với các yếu tố khách quan khác như lạm phát, yếu tố thị trường và tỷ giá hối đoái.

Kết quả khảo sát 50 lãnh đạo và 200 cán bộ thẩm định tại các chi nhánh của Vietinbank cho thấy nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tài chính dự án đầu tư, bao gồm cán bộ thẩm định, nguồn thông tin, tổ chức công tác thẩm định, quy trình và phương tiện thẩm định, cùng các chỉ tiêu và phương pháp thẩm định Tác giả đã áp dụng phương pháp phân tích hồi quy Linear Regression Analysis với phần mềm SPSS 20.0 để xây dựng phương trình hồi quy chuẩn hóa.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Chất lượng thẩm định được xác định bởi nhiều yếu tố quan trọng, trong đó cán bộ thẩm định chiếm 35.4%, nguồn thông tin 32.7%, phương pháp thẩm định 31.0%, quy trình thẩm định 28.9%, tổ chức công tác thẩm định 22.3%, chỉ tiêu thẩm định 22.3% và phương tiện thẩm định 21.8% Những yếu tố này cùng nhau tạo thành nền tảng vững chắc cho một quy trình thẩm định hiệu quả và chính xác.

Yếu tố chất lượng cán bộ thẩm định có ảnh hưởng mạnh nhất đến chất lượng công tác thẩm định Tiếp theo, nguồn thông tin chính xác và tin cậy cũng đóng vai trò quan trọng Việc lựa chọn phương pháp thẩm định hiện đại và hợp lý là một yếu tố không thể thiếu Quy trình thẩm định cần phải hợp lý để đảm bảo hiệu quả Công tác tổ chức cán bộ thẩm định cũng cần được chú trọng Chỉ tiêu thẩm định phải được áp dụng một cách hiệu quả Cuối cùng, sự hiện đại và đầy đủ của phương tiện thẩm định là yếu tố cần thiết để nâng cao chất lượng công việc.

Trong luận án tiến sĩ "Nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế trên thị trường Việt Nam" (Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, năm 2015), tác giả Nguyễn Tú đã tổng hợp kinh nghiệm từ một số quốc gia nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại Từ đó, tác giả rút ra bài học cho Ngân hàng TMCP Quốc Tế (VIB) và các ngân hàng thương mại Việt Nam Qua nghiên cứu sâu sắc, tác giả đã đề xuất những đóng góp mới, tạo cơ sở lý luận cho các ngân hàng tham khảo trong việc cải thiện năng lực cạnh tranh.

Để tăng cường năng lực cạnh tranh, cần thiết lập các trung tâm bán hàng và trung tâm phê duyệt, hỗ trợ tín dụng theo từng vùng kinh tế Việc chuyên môn hóa này sẽ giúp gia tăng số lượng khách hàng, đảm bảo cho vay ổn định và bền vững, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.

Đầu tư mạnh mẽ vào phần mềm công nghệ core banking giúp khai thác tính năng để phát triển các gói sản phẩm dịch vụ tiện ích theo chuỗi cung ứng, đảm bảo quản trị rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận Đồng thời, việc xây dựng chỉ số KPI (Key Performance Indicator) sẽ giúp đo lường hiệu quả hoạt động và quản trị năng lực cạnh tranh một cách hiệu quả.

Đề tài luận án tiến sĩ tập trung vào "Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ" tại các chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ở thành phố Hồ Chí Minh Nghiên cứu này nhằm phân tích vai trò và ảnh hưởng của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong khu vực.

Chí Minh, năm 2013), tác giả Trần Trọng Huy đã nhìn nhận và đưa ra một trong

Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra những điểm yếu trong quy trình tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ở TP Hồ Chí Minh, đặc biệt là việc cán bộ tín dụng thực hiện toàn bộ các bước cho vay, dẫn đến việc sử dụng số liệu không đầy đủ và thiếu chính xác Hạn chế trong việc phân cấp trách nhiệm cũng tạo cơ hội cho một số cán bộ lợi dụng quyền hạn để trục lợi Mục tiêu của luận án không chỉ là mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ mà còn hướng tới việc xây dựng một hệ thống ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam hiện đại, vững mạnh và hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế.

Trong luận văn cao học mang tên “Phát triển hoạt động cho vay tại HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm” được thực hiện bởi tác giả Phạm vào năm 2012 tại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, tác giả đã phân tích và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng Nghiên cứu tập trung vào việc cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Những khuyến nghị này không chỉ giúp HDBank tăng cường khả năng cạnh tranh mà còn đóng góp vào sự phát triển bền vững của ngân hàng trong bối cảnh thị trường tài chính đang thay đổi nhanh chóng.

Duy Cận khẳng định rằng cho vay là hoạt động quan trọng nhất trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là tại HDBank Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm trong giai đoạn gần đây cho thấy sự phát triển mạnh mẽ và tiềm năng lớn trong lĩnh vực này.

Từ năm 2009 đến 2011, tác giả đã phân tích các khía cạnh tích cực và hạn chế của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời đề xuất giải pháp phát triển cho vay tại HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm Một trong những giải pháp nổi bật là cải tiến quy trình xử lý hồ sơ và phân đoạn khách hàng cá nhân Tác giả nhấn mạnh rằng việc cải tiến quy trình là cần thiết để nâng cao sức cạnh tranh và thu hút khách hàng, nhằm mang lại sự thuận tiện và thoải mái trong giao dịch với ngân hàng.

Trong luận văn cao học “Hoàn thiện công tác QTRR trong hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam” của tác giả Đào Xuân Sơn (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2013), hai nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại được chỉ ra là: trình độ quản lý và năng lực chuyên môn của nhân viên ngân hàng còn hạn chế, cùng với sự thiếu kinh nghiệm trong công tác quản lý rủi ro.

Các vấn đề còn tồn tại và hướng nghiên cứu

Trong các nghiên cứu về cho vay tại ngân hàng thương mại, các tác giả đã tập trung vào lý luận và giải pháp cải thiện quy trình cho vay Một trong những đề xuất chính là nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Tuy nhiên, rất ít nghiên cứu đi sâu vào thực tiễn áp dụng quy trình cho vay tại các ngân hàng.

Ngân hàng TMCP Tiên Phong, một ngân hàng trẻ, hiện chưa có nghiên cứu nào về quy trình cho vay của mình Vì vậy, tác giả đã quyết định nghiên cứu quy trình cho vay và thực hiện quy trình này tại ngân hàng Mục tiêu của nghiên cứu là xác định những điểm mạnh và điểm yếu trong quy trình cho vay, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế trong thực tiễn áp dụng.

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY VÀ QUY TRÌNH

Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Thỏa thuận này tuân thủ nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

Trong hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại, ngân hàng với vai trò là chủ nợ yêu cầu người vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền đã cam kết trong hợp đồng Để đảm bảo thu hồi vốn, các ngân hàng có quyền đặt ra những điều kiện vay cụ thể, dựa trên mức độ tin tưởng và tín nhiệm giữa ngân hàng và khách hàng.

2.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay

Các vai trò của hoạt động cho vay của ngân hàng đối với nền kinh tế có thể kể đến như:

Hoạt động cho vay không chỉ thúc đẩy sự phát triển của các thành phần kinh tế mà còn yêu cầu khách hàng có mục đích và kế hoạch vay vốn hợp pháp Các ngân hàng thương mại (NHTM) có đội ngũ thẩm định chuyên nghiệp, từ tiếp nhận hồ sơ đến giám sát khoản vay Nhờ vào vốn vay, khách hàng có thể đầu tư vào công nghệ hiện đại, cải tiến dây chuyền sản xuất và mở rộng kinh doanh Đối với ngân hàng, cho vay là nguồn doanh thu chính, đồng thời trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, việc tiếp cận khách hàng trở nên ngày càng quan trọng.

Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam, ban hành ngày 31/12/2001, quy định về Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng.

Để thu hút khách hàng vay vốn, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần liên tục cải tiến cơ chế và phát triển các sản phẩm linh hoạt phù hợp với nhu cầu thị trường Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải tự hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ, nhằm gia tăng sự nhận biết của khách hàng về các sản phẩm của mình.

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết và phân phối nguồn vốn Qua hoạt động này, nguồn vốn được chuyển từ những người có tiền nhàn rỗi đến những người cần vay, giúp người gửi tiền thu được lãi suất từ tiết kiệm Đồng thời, người vay có cơ hội tiếp cận vốn cần thiết Ngân hàng thu lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả phân phối vốn và tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế.

Cho vay là một công cụ quan trọng trong chính sách tiền tệ quốc gia, giúp điều hòa lưu thông tiền tệ và ổn định nền kinh tế Chính phủ sử dụng các công cụ như lãi suất, chiết khấu, thị trường mở và tỷ lệ dự trữ bắt buộc để kiểm soát lạm phát và duy trì sức mua của đồng tiền Việc áp dụng mức lãi suất cho vay khác nhau cho các lĩnh vực kinh doanh sẽ hỗ trợ Nhà nước trong việc điều tiết sản xuất, chuyển dịch cơ cấu kinh tế một cách hợp lý và hiệu quả.

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển quan hệ kinh tế quốc tế Trong bối cảnh toàn cầu hóa, sự giao lưu kinh tế giữa các quốc gia ngày càng gia tăng Các doanh nghiệp hiện nay không ngừng mở rộng quan hệ xuất nhập khẩu với đối tác nước ngoài Thông qua các hình thức như bảo lãnh và cho vay, ngân hàng thương mại có thể thúc đẩy mối quan hệ này, từ đó nâng cao uy tín và vị thế của doanh nghiệp trên thị trường quốc tế.

2.1.3 Phân loại hoạt động cho vay

Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, tuy nhiên trên thực tế người ta thường phân loại cho vay theo các tiêu thức sau:

2.1.3.1 Theo thời hạn cho vay

Cho vay ngắn hạn là hình thức vay có thời gian dưới 1 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động.

Cho vay trung hạn, theo quy định của NHNN Việt Nam, có thời hạn từ 1 đến 5 năm Hình thức cho vay này chủ yếu được sử dụng để đầu tư vào việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh, và xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ.

Cho vay dài hạn, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, được định nghĩa là các khoản vay có thời hạn trên 5 năm, trong khi nhiều quốc gia khác quy định thời hạn cho vay từ 6 năm trở lên Loại hình cho vay này thường nhằm mục đích tài trợ cho các dự án đầu tư lớn.

2.1.3.2 Theo phương thức cho vay

 Cho vay theo món vay;

 Cho vay theo hạn mức tín dụng;

 Cho vay theo hạn mức thấu chi.

2.1.3.3 Theo phương thức hoàn trả nợ vay

Cho vay trả góp là hình thức cho vay mà khách hàng và tổ chức tín dụng (TCTD) thỏa thuận về số lãi suất và số nợ gốc được chia ra để trả trong nhiều kỳ hạn Hình thức này thường áp dụng cho các khoản vay lớn hoặc khi thu nhập của người vay không đủ để thanh toán nợ trong một kỳ Có ba phương pháp chính trong cho vay trả góp: trả vốn gốc bằng nhau và lãi theo số dư cuối kỳ, trả vốn gốc bằng nhau và lãi tính trên mức hoàn trả của vốn gốc, và phương pháp trả cả vốn gốc lẫn lãi bằng nhau trong tất cả các kỳ.

 Cho vay phi trả góp: là loại cho vay được thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thỏa thuận.

 Cho vay hoàn trả theo yêu cầu (áp dụng cho trường hợp cho vay thấu chi).

2.1.3.4 Theo loại khách hàng vay

 Cho vay khách hàng cá nhân: là loại hình cho vay mà đối tượng đi vay là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh;

 Cho vay khách hàng doanh nghiệp: là loại hình cho vay mà đối tượng đi vay là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - tài chính.

2.1.3.5 Theo mức độ tín nhiệm của khách hàng

Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay dựa trên các bảo đảm tài sản như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba.

Cho vay không có bảo đảm là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ người khác Loại hình này dựa chủ yếu vào uy tín cá nhân của khách hàng vay vốn, tình hình tài chính của tổ chức cho vay, và lịch sử trả nợ trước đây của người vay để ngân hàng đưa ra quyết định cho vay.

2.1.3.6 Theo mục đích sử dụng vốn

Cho vay tiêu dùng cá nhân là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân nhằm mục đích mua sắm hàng hóa tiêu dùng, bao gồm xe máy, ô tô và các thiết bị gia đình Các khoản vay này giúp người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận và sở hữu những sản phẩm cần thiết trong cuộc sống hàng ngày.

Quy trình cho vay của ngân hàng thương mại

2.2.1 Khái niệm quy trình cho vay

Quy trình cho vay là một chuỗi các bước cụ thể, bắt đầu từ khi khách hàng có nhu cầu vay vốn cho đến khi ngân hàng hoàn tất quyết định cho vay và khách hàng thực hiện nghĩa vụ Mục đích của quy trình này là tạo ra một khung làm việc thống nhất và khoa học, giúp đơn giản hóa nhưng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ, từ đó đạt được hiệu quả cao trong hoạt động cho vay Quy trình cũng xác định rõ trách nhiệm của từng cán bộ liên quan, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay.

Hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) thiết kế quy trình cho vay riêng biệt, bao gồm nhiều giai đoạn với yêu cầu và kết quả cụ thể cho từng giai đoạn Quy trình này được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm quy mô hoạt động, khả năng quản lý của ngân hàng, đặc điểm của từng khách hàng vay và các sản phẩm cho vay.

2.2.2 Sự cần thiết phải xây dựng và thực hiện quy trình cho vay đơn giản mà đảm bảo kiểm soát rủi ro

Hoạt động của ngân hàng và mọi công việc khác đều cần có quy trình chuẩn để đảm bảo tính đơn giản, thống nhất, và chất lượng cao Quy trình chuẩn là nền tảng cho tổ chức lao động khoa học, xác định định mức và kế hoạch, cũng như nhiều hoạt động quản trị khác Đặc biệt, trong hoạt động cho vay, quy trình cho vay hợp lý sẽ giúp cải thiện chất lượng khoản vay và nâng cao sự phục vụ khách hàng.

Chi phí hoạt động thấp giúp giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận Đặc biệt, đối với các nước đang phát triển như Việt Nam, nơi có nền tảng nông nghiệp, môi trường kinh tế vẫn còn nhiều thách thức và trình độ nhân viên cần được cải thiện.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế vẫn còn nhiều hạn chế, do đó, việc xây dựng một quy trình cho vay đơn giản và khoa học trở thành một yêu cầu cấp thiết Điều này thể hiện rõ qua một số khía cạnh quan trọng.

Một quy trình cho vay hợp lý giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả và chất lượng cho vay, với hoạt động cho vay chịu sự điều chỉnh của các quy định cụ thể Để đảm bảo hiệu quả hoạt động cho vay, cần thực hiện tốt các quy định ở từng bước và có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình Mặc dù rủi ro trong cho vay là điều không thể tránh khỏi, nhưng nếu tuân thủ quy trình cho vay chuẩn, tỉ lệ rủi ro sẽ được giảm thiểu đáng kể.

Xây dựng quy trình cho vay khoa học không chỉ giúp nâng cao hiệu quả tài chính mà còn tạo dựng lòng tin và sự hài lòng từ khách hàng Sự hài lòng của khách hàng với dịch vụ cho vay của ngân hàng là thành công đầu tiên, vì một khách hàng hài lòng có thể giới thiệu đến nhiều người khác Trong bối cảnh thông tin và mạng xã hội phát triển mạnh mẽ, sự lan tỏa thông tin diễn ra nhanh chóng và rộng rãi, từ bạn bè đến cộng đồng lớn hơn Quy luật này giúp ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng mới theo cấp số mũ.

Quy trình cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quyền hạn và trách nhiệm của từng bộ phận, cá nhân trong ngân hàng, đồng thời đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay Quy trình này bao gồm nhiều giai đoạn liên kết chặt chẽ, tạo thành một hệ thống có trật tự Nhờ đó, quy trình cho vay giúp phân công trách nhiệm rõ ràng tại mỗi vị trí, từ đó nâng cao hiệu quả công tác quản trị nhân sự trong ngân hàng Các nhiệm vụ của các phòng ban và bộ phận chức năng liên quan đến cho vay cũng được xác định cụ thể, đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra hiệu quả.

Lãnh đạo ngân hàng đánh giá kết quả làm việc của từng bộ phận và cá nhân dựa trên hồ sơ lưu trữ, từ đó xác định cơ chế trả lương theo hệ thống chỉ số KPI và khen thưởng phù hợp Khi phát sinh vấn đề với khoản vay, trách nhiệm sẽ được phân định rõ ràng cho từng bộ phận và cá nhân, giúp minh bạch hóa quy trình cho vay và nâng cao trách nhiệm của nhân viên ngân hàng trong công việc của họ.

Quy trình cho vay là quy phạm nghiệp vụ bắt buộc trong ngân hàng, được ghi thành văn bản và yêu cầu cả nhân viên lẫn khách hàng tuân thủ Việc thiết lập hồ sơ và thủ tục vay vốn về mặt hành chính dựa trên quy trình này giúp đảm bảo tính đồng bộ và chuyên nghiệp trong hoạt động của ngân hàng.

Quy trình cho vay xác định rõ mối quan hệ giữa các bộ phận tham gia trong hoạt động cho vay, với các giai đoạn và bước có sự liên kết chặt chẽ Kết quả của mỗi giai đoạn trước là cơ sở cho giai đoạn tiếp theo Tác giả sẽ trình bày chi tiết hơn về quy trình này trong Bảng tóm tắt ở phần sau.

Quy trình cho vay là một chỉ số quan trọng phản ánh sự phát triển của hệ thống ngân hàng Hiện nay, mỗi ngân hàng đều xây dựng quy trình cho vay riêng, mặc dù về mặt nguyên tắc, các quy trình này có nhiều nội dung cơ bản tương đồng Tuy nhiên, sự khác biệt về quy mô ngân hàng, cấu trúc cho vay, năng lực nhân sự và mức độ ứng dụng công nghệ thông tin dẫn đến sự đa dạng trong nội dung chi tiết của từng quy trình.

Mục tiêu hàng đầu của ngân hàng trong hoạt động cho vay là tối đa hóa lợi nhuận và đảm bảo an toàn cho các khoản vay Do đó, quy trình cho vay cần phải tập trung vào việc giảm thiểu rủi ro Rủi ro trong cho vay được hiểu là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động của ngân hàng.

Rủi ro cho vay trong ngân hàng thương mại (NHTM) là những tổn thất tiềm tàng phát sinh khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn theo cam kết trong hợp đồng vay Bản chất của rủi ro này liên quan đến việc ngân hàng phải chịu đựng các khoản lỗ do người vay không hoàn trả vốn vì nhiều lý do khác nhau Rủi ro trong hoạt động cho vay có thể được phân loại thành hai nhóm chính, phản ánh sự đa dạng trong các hình thức rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt.

Rủi ro đọng vốn xảy ra khi người vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn theo hợp đồng vay, bao gồm cả vốn và lãi vay Đối với ngân hàng, rủi ro này phát sinh khi khách hàng không hoàn trả nợ đúng thời gian, ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng, vì ngân hàng thường đã cân nhắc kỹ về kỳ hạn của đồng vốn khi cho vay.

Kinh nghiệm về xây dựng và thực hiện quy trình cho vay ở một số ngân hàng thương mại tại Việt Nam

2.3.1 Kinh nghiệm về xây dựng và thực hiện quy trình cho vay ở ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank), trước đây là Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, chính thức hoạt động từ ngày 1/4/1963 với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại Hối thuộc NHNN Việt Nam Sau hơn 50 năm phát triển, Vietcombank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, với hơn 14.000 cán bộ nhân viên, 460 chi nhánh, phòng giao dịch và văn phòng đại diện trong và ngoài nước, bao gồm trụ sở chính tại Hà Nội, 96 chi nhánh và 368 phòng giao dịch trên toàn quốc, cùng với 2 công ty con tại Việt Nam, 1 văn phòng đại diện và 2 công ty con ở nước ngoài, cũng như 5 công ty liên doanh và liên kết.

Vietcombank hiện đang áp dụng mô hình phê duyệt và giải ngân phân quyền, trong đó quyền phê duyệt hạn mức tín dụng được phân chia theo xếp hạng của các chi nhánh Cụ thể, các chi nhánh cấp 1 có thẩm quyền phê duyệt và giải ngân cho các khoản vay cá nhân dưới 20 tỷ đồng và tổ chức dưới 45 tỷ đồng Nếu khoản vay vượt quá các hạn mức này, quyền phê duyệt và giải ngân sẽ thuộc về hội sở.

Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tại Vietcombank

Nguồn: Quy trình, quy chế cho vay của Vietcombank

Tại Vietcombank, nhân viên CV.KH đóng vai trò chủ chốt trong tất cả các giai đoạn của quy trình cho vay, bao gồm lập hồ sơ, phân tích khoản vay, chuẩn bị hợp đồng tín dụng, lập hồ sơ giải ngân, giám sát khoản vay và xử lý nợ Việc một nhân viên chịu trách nhiệm toàn diện giúp tăng tốc độ xử lý hồ sơ nhờ vào việc nắm rõ thông tin, đồng thời giảm thiểu các khâu chuyển giao, từ đó nâng cao hiệu quả công việc.

Vietcombank trao quyền phê duyệt& giải ngân khoản vay cho chi nhánh tự quyết, điều này sẽ dẫn tới những ưu và nhược điểm như sau:

Ưu điểm của mô hình cho vay này là thời gian phê duyệt khoản vay được rút ngắn nhờ vào việc chi nhánh tự tiến hành tìm kiếm khách hàng, thẩm định, quyết định cho vay và giải ngân Điều này giúp ngân hàng dễ dàng điều hành vốn và điều chỉnh cơ cấu theo mục tiêu định sẵn Hơn nữa, với cơ chế một cán bộ khách hàng tham gia và chịu trách nhiệm chính trong toàn bộ quá trình cho vay, hồ sơ khách hàng được nắm bắt tốt nhất, thẩm định và giải ngân nhanh chóng, đồng thời xác định trách nhiệm khi có vấn đề phát sinh cũng trở nên nhanh và cụ thể hơn.

Cơ chế cho vay hiện tại dễ dẫn đến lạm dụng quyền lực, khi lãnh đạo chi nhánh và CV.KH có thể phối hợp để tạo ra hồ sơ giả mạo nhằm chiếm đoạt vốn ngân hàng Việc CV.KH kiểm soát toàn bộ quy trình cho vay khiến họ dễ dàng vi phạm đạo đức, đặc biệt khi mối quan hệ tốt với ban lãnh đạo cho phép phê duyệt nhanh chóng các hồ sơ không đầy đủ hoặc giả mạo Hơn nữa, việc phân quyền phê duyệt hạn mức cho vay giúp giám đốc chi nhánh điều chỉnh hồ sơ theo ý muốn, tạo ra quy trình cho vay nhanh gọn và mang lại lợi ích cho cá nhân họ cũng như chi nhánh.

Vào ngày 10/06/2015, Cơ quan an ninh điều tra Bộ Công an (Cục A92) đã khởi tố vụ án và bắt tạm giam ông Nguyễn Minh Chuyển, nguyên giám đốc, để điều tra về hành vi vi phạm quy định cho vay trong hoạt động của các tổ chức tín dụng.

Trần Anh Huy, nguyên trưởng phòng tín dụng tại Vietcombank chi nhánh Tây Đô, cùng với 12 cán bộ nhân viên khác đã bị kỷ luật với các hình thức khác nhau, bao gồm việc kéo dài thời gian nâng lương Các bị can này đã bị khởi tố liên quan đến những vi phạm trong công việc.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế đã chỉ ra rằng các cán bộ bị kỷ luật liên quan đến sai phạm trong việc ký kết hợp đồng tín dụng do không kiểm tra chặt chẽ, vi phạm quy trình và thiếu trách nhiệm Hậu quả là dẫn đến nợ đọng khó đòi kéo dài lên đến hàng ngàn tỉ đồng Theo báo cáo kiểm toán nội vào đầu năm 2015, bộ phận kiểm toán phát hiện khoảng 2.300 tỉ đồng nằm trong nhóm khách hàng có hợp đồng vay sai quy trình, gây ra nợ xấu, chiếm trên 47% tổng dư nợ của Vietcombank chi nhánh Tây Đô.

2.3.2 Kinh nghiệm về xây dựng và thực hiện quy trình cho vay ở ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

Techcombank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam, với tổng tài sản đạt 191.994 tỷ đồng tính đến ngày 31/12/2015 Tổng số dư cho vay khách hàng của ngân hàng này là 111.626 tỷ đồng, trong khi lợi nhuận trước thuế đạt 2.37 tỷ đồng Quy trình cho vay tại Techcombank được thể hiện rõ trong sơ đồ 2.

Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay tại Techcombank

Nguồn: Quy trình, quy chế cho vay của Techcombank

Như vậy, khác với Vietcombank mô hình phê duyệt – giải ngân tập trung.

Mô hình phê duyệt tập trung và giải ngân phân quyền tại Techcombank cho phép CV.KH thực hiện phân tích khoản vay lần đầu, trong khi khối thẩm định và quản trị rủi ro thực hiện phân tích lần hai Khối thẩm định chịu trách nhiệm chính trước khi trình hồ sơ lên cấp phê duyệt tại hội sở.

Thẩm quyền phê duyệt được tập trung tại hội sở, nơi có các chuyên gia thực hiện quy trình phê duyệt, thay vì giao cho cán bộ lãnh đạo ở chi nhánh Kết quả phê duyệt sẽ được gửi về chi nhánh, nơi Phòng HTTD chịu trách nhiệm hoàn thiện hồ sơ ký hợp đồng tín dụng và thực hiện các thủ tục giải ngân.

Cơ chế phê duyệt tập trung tại Techcombank đã khắc phục nhược điểm của cơ chế phê duyệt phân quyền như ở Vietcombank, giúp CV.KH tập trung vào việc tìm kiếm khách hàng và thu thập hồ sơ, trong khi bộ phận chuyên thẩm định ở hội sở đảm nhiệm việc thẩm định Điều này hạn chế tình trạng CV.KH bị lôi kéo và kiểm soát hồ sơ chặt chẽ hơn Hơn nữa, cơ chế này cũng ngăn chặn việc phối hợp giữa ban lãnh đạo chi nhánh và CV.KH trong việc tạo dựng hồ sơ giả mạo, giảm thiểu rủi ro lừa đảo Cuối cùng, quyền giải ngân được trao cho chi nhánh sau khi phê duyệt tập trung, giúp tiết kiệm thời gian giải ngân nhờ vào việc ban giám đốc chi nhánh đã nắm rõ hồ sơ khách hàng trước khi trình lên cấp phê duyệt.

Cơ chế giải ngân tại Techcombank, khi vẫn trao quyền cho các chi nhánh, có thể dẫn đến những rủi ro nghiêm trọng Đối với các hồ sơ giải ngân nhiều lần trong thời gian dài, tình hình kinh doanh của khách hàng có thể biến động, khiến việc thẩm định trở nên khó khăn Mặc dù khách hàng có thể gặp khó khăn tài chính, thậm chí có dấu hiệu xấu hoặc có hành vi đảo nợ, nhưng chi nhánh vẫn tiếp tục giải ngân mà không xem xét đầy đủ các rủi ro tiềm ẩn.

Techcombank đã thành lập công ty con Techcombank AMC, chuyên quản lý nợ và khai thác tài sản, trở thành một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam thực hiện chức năng này Với đội ngũ hơn 200 nhân viên, Techcombank AMC hiện là công ty quản lý nợ lớn nhất trong hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam Lợi nhuận của công ty đạt 49,7 tỷ đồng vào năm 2014 và 80,4 tỷ đồng vào năm 2015 Hoạt động chuyên nghiệp và hiệu quả trong thu hồi nợ của Techcombank AMC đã giúp Techcombank giảm tỷ lệ nợ xấu từ 2,38% năm 2014 xuống còn 1,67% vào năm 2015.

2.3.3 Kinh nghiệm về xây dựng và thực hiện quy trình cho vay ở ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh

HDBank, với 25 năm kinh nghiệm hoạt động tại Việt Nam, hiện có hơn 220 điểm giao dịch ngân hàng và trên 3.000 điểm giao dịch tài chính trên toàn quốc, khẳng định vị thế là một trong 10 ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam.

PHÂN TÍCH QUY TRÌNH CHO VAY VÀ THỰC HIỆN QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG

Các hoạt động chính

TPBank hoạt động kinh doanh đa năng, cung ứng từ các sản phẩm truyền thống tới các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại cụ thể như:

Huy động vốn bao gồm nhiều hình thức như nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, và tiết kiệm lãi suất thả nổi Ngoài ra, các tổ chức còn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi để tăng cường nguồn vốn.

Cho vay bao gồm nhiều hình thức đa dạng như cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu chứng từ hàng xuất, đồng tài trợ và cho vay hợp vốn cho các dự án lớn, thấu chi, cho vay tiêu dùng, cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay sửa chữa và mua nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cùng với cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán.

 Bảo lãnh bao gồm:“Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế); bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồng; bảo lãnh thanh toán…”

 Chiết khấu bao gồm: “Chiết khấu; Tái chiết khấu”

Tài trợ thương mại bao gồm các hoạt động như phát hành và thanh toán thư tín dụng nhập khẩu, thông báo, xác nhận và thanh toán thư tín dụng xuất khẩu, cũng như nhờ thu xuất nhập khẩu, nhờ thu hối phiếu trả ngay và nhờ thu chấp nhận hối phiếu, và bao thanh toán.

Dịch vụ thanh toán đa dạng bao gồm chuyển tiền trong nước và quốc tế, chuyển tiền nhanh, và chuyển tiền kiều hối trực tuyến Ngoài ra, dịch vụ cũng cung cấp ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, và séc Quản lý vốn, chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản và ATM, cũng như chi trả kiều hối, nhận tiền kiều hối qua thẻ E-Counter, điện thoại di động, hoặc nhận tại nhà là những tiện ích nổi bật Cuối cùng, dịch vụ còn hỗ trợ thu ngân sách nhà nước hiệu quả.

Chúng tôi cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng như khai thác bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ thông qua các công ty bảo hiểm, dịch vụ gửi giữ tài sản, cho thuê két sắt, cũng như quản lý vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá và bằng phát minh sáng chế.

Cơ cấu tổ chức

Cơ cấu tổ chức của TPBank có thể được tóm tắt bằng sơ đồ 3.1:

Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức của TPBank

Nguồn: website http:// tpb.vn

Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ) tại TPBank là cơ quan quyết định cao nhất, có nhiệm vụ xác định cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý điều hành của ngân hàng ĐHĐCĐ cũng quyết định các vấn đề quan trọng nhất liên quan đến hoạt động của ngân hàng, với nhiệm vụ và quyền hạn được quy định chi tiết tại phụ lục 02.

BKS đóng vai trò quan trọng trong việc giám sát sự tuân thủ các quy định pháp luật và điều lệ ngân hàng, đảm bảo quản trị và điều hành hiệu quả Đồng thời, BKS cũng chịu trách nhiệm trước Đại hội đồng cổ đông về việc thực hiện các nhiệm vụ và quyền hạn được giao.

Trung tâm kiểm toán nội bộ (KTNB) hoạt động dưới sự chỉ đạo trực tiếp của BKS, được tổ chức theo hệ thống thống nhất và dọc theo ngành KTNB thực hiện việc rà soát và đánh giá độc lập đối với hệ thống kiểm soát nội bộ, cũng như tính thích hợp và sự tuân thủ các quy định, chính sách, thủ tục và quy trình đã được thiết lập trong ngân hàng Qua đó, KTNB đưa ra các kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả của hệ thống và quy trình, góp phần đảm bảo ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả và đúng pháp luật.

Hội đồng quản trị (HĐQT) là cơ quan quản lý ngân hàng, có quyền quyết định và thực hiện các nghĩa vụ của ngân hàng, ngoại trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông Ủy ban điều hành, do HĐQT ủy quyền, thực hiện các công việc trong phạm vi nhiệm vụ của HĐQT, với Chủ tịch HĐQT là người đứng đầu Ủy ban nhân sự, được HĐQT thành lập, có nhiệm vụ tham mưu và quản lý các hoạt động liên quan đến nhân sự, đồng thời có thẩm quyền phán quyết trong lĩnh vực này Tương tự, Ủy ban quản lý rủi ro cũng do HĐQT thành lập, thực hiện chức năng tham mưu và quản lý công tác quản lý rủi ro, với quyền phán quyết theo phân cấp của HĐQT.

Ủy ban quản lý tài sản nợ - tài sản có, Ủy ban tín dụng và Ủy ban đầu tư là các cơ quan do Hội đồng Quản trị (HĐQT) TPBank thành lập nhằm thực hiện chức năng tham mưu và giúp việc cho HĐQT Các ủy ban này có nhiệm vụ quản lý và thực hiện chỉ đạo liên quan đến tài sản nợ - tài sản có, tín dụng đối với khách hàng (ngoại trừ các khoản nợ có vấn đề) và đầu tư tài chính, đồng thời là cấp có thẩm quyền phán quyết trong các hoạt động này theo phân cấp của HĐQT.

TGĐ là người đứng đầu ngân hàng, có trách nhiệm trước HĐQT và pháp luật trong việc thực hiện quyền và nhiệm vụ theo quy định HĐQT có quyền bổ nhiệm hoặc thuê TGĐ từ các thành viên của mình TGĐ được hỗ trợ bởi các Phó TGĐ, Kế toán trưởng và đội ngũ chuyên môn.

Trực thuộc Hội sở TPBank, các đơn vị này hoạt động dưới sự điều hành trực tiếp của Tổng Giám đốc, bao gồm các khối hỗ trợ vận hành, khối hỗ trợ quản trị và khối kinh doanh Mỗi khối được lãnh đạo bởi một giám đốc khối.

Khối vận hành thực hiện các nghiệp vụ quan trọng bao gồm thanh toán trong nước và quốc tế, giao dịch nguồn vốn, và hoạt động trên thị trường tiền tệ Ngoài ra, họ cũng quản lý giao dịch đầu tư, ngân hàng lưu ký, hoạt động thẻ, và kho quỹ Đảm bảo chất lượng dịch vụ, mua sắm tập trung và quản lý văn phòng cũng là những nhiệm vụ thiết yếu của khối này.

Khối quản trị nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và cung cấp hệ thống quản lý nhân sự, cùng với các giải pháp nhằm thực hiện tầm nhìn và chiến lược kinh doanh của ngân hàng Đồng thời, khối này hỗ trợ phát triển chiến lược nhân sự dài hạn và xây dựng nguồn nhân lực dự phòng cho toàn bộ hệ thống.

Khối công nghệ thông tin phụ trách chuyên môn về hoạt động công nghệ thông tin trên toàn hệ thống.

Trung tâm truyền thông, quản lý thương hiệu và marketing là đơn vị chủ chốt, đảm nhiệm việc tổ chức và triển khai các hoạt động truyền thông, thương hiệu và marketing cho toàn bộ hệ thống ngân hàng.

Khối tài chính tại TPBank hoạt động dưới sự lãnh đạo trực tiếp của Tổng Giám đốc, thực hiện các nghiệp vụ quan trọng như giám sát kiểm soát kế toán tài chính, quản lý xây dựng và theo dõi kế hoạch tài chính hàng năm Đồng thời, khối này cũng chịu trách nhiệm tối ưu hóa nguồn lực của ngân hàng, bao gồm quản lý cấu trúc vốn, tài sản và công nợ Ngoài ra, khối tài chính còn cung cấp thông tin quản trị cần thiết để hỗ trợ quá trình ra quyết định quản lý hiệu quả.

Khối Quản Trị Rủi Ro (QTRR) tại TPBank thực hiện các nghiệp vụ quan trọng như giám sát tuân thủ tín dụng, định hướng chính sách khẩu vị rủi ro tín dụng, và quản lý danh mục tín dụng Ngoài ra, khối này còn thực hiện các dự án quản trị rủi ro, xây dựng và vận hành các mô hình cũng như công cụ đo lường rủi ro QTRR cũng chịu trách nhiệm quản lý rủi ro thị trường, rủi ro thanh khoản và rủi ro định chế tài chính, nhằm đảm bảo hoạt động của ngân hàng diễn ra một cách hiệu quả và an toàn.

Khối tín dụng trực chịu trách nhiệm xây dựng, phát triển và quản lý các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng.

Khối pháp chế, giám sát và xử lý nợ (XLN) đảm nhận nhiều nhiệm vụ quan trọng, bao gồm tư vấn pháp lý, đại diện tham gia tố tụng, kiểm soát các văn bản nội bộ, và tư vấn về kiểm soát hoạt động phòng chống rửa tiền Ngoài ra, đơn vị này còn có trách nhiệm giám sát, kiểm tra các khoản nợ và xử lý chúng một cách hiệu quả.

Khối ngân hàng bán buôn chuyên trách quản lý chính sách, sản phẩm và phát triển kinh doanh, tập trung vào các hoạt động phục vụ khách hàng doanh nghiệp lớn và các định chế tài chính.

Khối bán trực tiếp chịu trách nhiệm xây dựng, đào tạo và phát triển đội ngũ bán hàng nhằm mang sản phẩm của TBBank đến tay khách hàng một cách hiệu quả.

Khối ngân hàng cá nhân phụ trách chuyên môn về công tác phát triển và quản lý các hoạt động kinh doanh liên quan đến khách hàng cá nhân

Khối ngân hàng doanh nghiệp phụ trách chuyên môn về công tác phát triển và quản lý các hoạt động kinh doanh liên quan đến khách hàng doanh nghiệp

Tình hình hoạt động của ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2013 - 2015

Bảng 3.1: Kết quả kinh doanh TPBank giai đoạn 2013 - 2015

T Chỉ tiêu Đơn vị Năm

1 Tổng tài sản Tỷ đồng 32.08

2 Tổng thu nhập hoạt động Tỷ đồng 889 1.196 1.555

3 Lợi nhuận trước thuế Tỷ đồng 381 536 626

4 Lợi nhuận sau thuế Tỷ đồng 381 536 562

5 Chi phí Thuế thu nhập doanh nghiệp

6 Lãi cơ bản trên cổ phiếu Đồng 688 966 1.013

Nguồn: Báo cáo thường niên TPBank năm 2013, 2014, 2015

Từ bảng số liệu, có thể nhận thấy rằng TPBank đã có sự tăng trưởng ổn định sau giai đoạn tái cơ cấu bắt đầu từ năm 2013, với các chỉ số tài chính năm sau luôn cao hơn năm trước.

Đến cuối tháng 12/2015, tổng tài sản của TPBank đạt 76,2 ngàn tỷ đồng, tăng 24,7 nghìn tỷ đồng, tương đương 48% so với năm 2014 Tổng tài sản của TPBank đã tăng 2,38 lần sau 2 năm và 5 lần trong 3 năm, tương ứng với mức tăng 238% so với cuối năm 2013 và 504% so với cuối năm 2012.

So với năm 2014, tổng thu nhập hoạt động năm 2015 đã tăng 30%, lợi nhuận trước thuế tăng 17% và lãi cơ bản trên cổ phiếu tăng 5% Đặc biệt, so với năm 2012 - thời điểm trước khi tái cơ cấu, tổng thu nhập hoạt động năm 2015 đã tăng hơn 3 lần, lợi nhuận trước thuế tăng 5,4 lần và lãi cơ bản trên cổ phiếu tăng 2,6 lần.

Năm 2015 đánh dấu một cột mốc quan trọng cho TPBank khi ngân hàng này lần đầu tiên sau 3 năm tái cơ cấu đã xóa hết lỗ lũy kế và đóng thuế thu nhập doanh nghiệp gần 64 tỷ đồng.

Phân tích việc xây dựng và thực hiện quy trình cho vay hiện tại của ngân hàng TMCP Tiên Phong

3.2.1 Phân tích việc xây dựng quy trình cho vay tại ngân hàng TMCP Tiên Phong

3.2.1.1 Trình tự xây dựng quy trình cho vay tại ngân hàng TMCP Tiên Phong

Trình tự thủ tục xây dựng quy trình cho vay cũng như bất kỳ một văn bản nội bộ nào khác ở TPBank cụ thể như sau:

Hàng năm, các đơn vị tại TPBank lập kế hoạch xây dựng văn bản quản trị dựa trên kế hoạch kinh doanh, yêu cầu công việc và quy định pháp luật Sau khi gửi kế hoạch về phòng pháp chế để đăng ký, phòng này sẽ tổng hợp và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Trong trường hợp cần thiết, HĐQT và TGĐ có thể chỉ đạo điều chỉnh kế hoạch để phù hợp với yêu cầu quản lý và quy định pháp luật.

Các đơn vị có thể trình HĐQT và TGĐ xem xét, quyết định việc xây dựng và ban hành các văn bản quản trị chưa có trong kế hoạch đã được phê duyệt, liên quan đến luận văn thạc sĩ Kinh tế.

Theo kế hoạch xây dựng văn bản quản trị hàng năm do Tổng Giám đốc ban hành, các văn bản sẽ được các cơ quan có thẩm quyền giao cho các đơn vị chuyên môn Đơn vị đầu mối sẽ chịu trách nhiệm triển khai việc soạn thảo, ban hành, đảm bảo số lượng, chất lượng và thời hạn của các văn bản được xây dựng.

Khối tín dụng tại TPBank đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và triển khai quy trình cho vay, đảm bảo số lượng, chất lượng và thời hạn quy trình Quy trình cho vay được phát triển dựa trên cơ sở pháp luật và thực tiễn hoạt động cho vay tại TPBank cũng như trên toàn quốc.

Quy trình cho vay, sau khi được khối tín dụng soạn thảo, sẽ được chuyển đến phòng pháp chế để giám sát và kiểm tra Mục tiêu là đảm bảo quy trình này tuân thủ các quy định pháp luật và nội bộ, bao gồm sự phù hợp giữa hình thức và nội dung văn bản, cũng như giữa nội dung và thẩm quyền của người ban hành Đồng thời, quy trình cho vay cũng cần phải thống nhất với các văn bản nội bộ hiện hành.

Sau khi được ban hành, khối tín dụng có trách nhiệm rà soát và hệ thống hóa quy trình cho vay mỗi 06 tháng Nếu phát hiện quy định nào trái pháp luật, không phù hợp với quy định của TPBank hoặc có mâu thuẫn, chồng chéo, cần kiến nghị cấp có thẩm quyền sửa đổi, bổ sung, thay thế hoặc đình chỉ thi hành kịp thời.

3.2.1.2 Giới thiệu quy trình cho vay của ngân hàng TMCP Tiên Phong

Quy trình cho vay tại TPBank, được áp dụng từ tháng 10/2014, bao gồm 6 bước cơ bản: Lập đề nghị cho vay, Phân tích hồ sơ khoản vay, Quyết định cho vay và ký hợp đồng tín dụng, Giải ngân, Giám sát khoản vay, và Thanh lý hợp đồng tín dụng Quy trình này được mô tả chi tiết trong sơ đồ 3.2.

Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay tại TPBank

Nguồn: Quy trình, quy chế cho vay của TPBank

Bảng 3.2: Diễn giải quy trình cho vay hiện tại áp tụng tại TPBank

Giai đoạn Bước Phòng/ ban thực hiện Người thực hiện Công việc thực hiện

Lập hồ sơ cho vay

CV.KH tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay vốn, tư vấn và hướng dẫn họ điền Đề nghị vay vốn theo mẫu của TPBank Chúng tôi hỗ trợ khách hàng trong việc lập hồ sơ vay vốn và thu thập các thông tin, tài liệu cần thiết để đánh giá nhu cầu vay của họ.

Nếu nhu cầu vay vốn của khách hàng không đáp ứng các quy định pháp luật và tiêu chuẩn tín dụng của TPBank, nhân viên cần báo cáo lãnh đạo phòng Kinh doanh để xin ý kiến Việc từ chối cho vay chỉ được thực hiện khi có sự chấp thuận từ lãnh đạo phòng Kinh doanh.

Sau khi nhận hồ sơ từ khách hàng, CV.KH tiến hành thẩm định và đối chiếu kỹ lưỡng giữa bản gốc và bản sao để đảm bảo hồ sơ đầy đủ, hợp lệ, chân thực, hợp pháp và nhất quán.

CV.KH dựa trên hồ sơ vay vốn cụ thể của từng khách hàng để thu thập thông tin liên quan và tiến hành thẩm định Quá trình thẩm định này cần được trình bày rõ ràng trong báo cáo thẩm định Sau khi hoàn thành báo cáo, các thông tin sẽ được tổng hợp để đánh giá khả năng vay vốn của khách hàng.

4 Phụ lục 03: Mẫu giấy đề nghị vay vốn áp dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại TPBank.

CV.KH chuyển báo cáo thẩm định và hồ sơ vay vốn kèm theo trình lãnh đạo P.KD thực hiện kiểm soát nội dung thẩm định tín dụng.

Lãnh đạo phòng Kinh doanh (P.KD) sẽ kiểm tra và xác nhận nội dung phân tích tín dụng của chuyên viên Khách hàng (CV.KH) Nếu lãnh đạo P.KD đồng ý với hồ sơ, họ sẽ ký đề xuất để chuyển hồ sơ sang phòng Thẩm định (P.TTĐ) thông qua hệ thống Omniflow/Omnidocs.

-CV.TTĐ -Lãnh đạo P.TTĐ

CV.TTĐ thực hiện thẩm định lại hồ sơ vay vốn dựa trên thông tin từ ĐVKD, bao gồm việc đánh giá mức độ rủi ro của khoản vay Kết quả thẩm định cần được trình bày trong báo cáo TTĐ, với ý kiến độc lập và lập thành văn bản riêng Cuối báo cáo tái thẩm định, CV.TTĐ phải nêu rõ quyết định về việc cho vay theo đề xuất của ĐVKD, đồng ý với các điều kiện bổ sung, hoặc không đồng ý cho vay cùng với lý do cụ thể.

Lãnh đạo P.TTĐ có trách nhiệm kiểm soát nội dung phân tích của CV.TTĐ Nếu không đồng ý với đề xuất cho vay từ ĐVKD hoặc có yêu cầu bổ sung hồ sơ, lãnh đạo P.TTĐ hoặc CV.TTĐ được ủy quyền gửi email hoặc văn bản để thông báo cho lãnh đạo ĐVKD Trong trường hợp đồng ý cho vay, lãnh đạo P.TTĐ sẽ trực tiếp ghi ý kiến vào báo cáo tái thẩm định, và CV.TTĐ sẽ chuẩn bị hồ sơ trình cấp phê duyệt Nếu lãnh đạo ĐVKD không đồng ý với ý kiến của P.TTĐ, họ có thể yêu cầu bảo lưu ý kiến để trình cấp phê duyệt.

Hồ sơ vay vốn được trình lên cấp phê duyệt dựa trên đề nghị của ĐVKD và ý kiến từ P.TTĐ CV.TTĐ có trách nhiệm kiểm tra và xác định lại cấp phê duyệt trước khi gửi hồ sơ theo đúng thẩm quyền Nếu cấp phê duyệt thuộc về hội đồng tín dụng hoặc ủy ban tín dụng, CV.TTĐ sẽ tổ chức cuộc họp để thảo luận.

Phê duyệt tín dụng và ký

(3.1) Cấp phê duyệt Thẩm quyền phê duyệt tín dụng của các cấp phê duyệt được chi tiết theo phụ lục số 04

Đánh giá việc thực hiện quy trình cho vay tại ngân hàng TMCP Tiên Phong

3.3.1 Những kết quả đã đạt được

3.3.1.1 Các bước của quy trình cho vay ngày càng được tuân thủ chặt chẽ hơn

Chất lượng hoạt động của các phòng/ ban/ bộ phận tham gia hoạt động cho vay đều có sự cải thiện theo chiều hướng tốt lên

Với quy trình cho vay mới, ngân hàng yêu cầu tất cả các bộ phận ban hành cam kết chất lượng SLAs nhằm nâng cao trách nhiệm trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lượng, đúng hạn Mọi ý kiến từ cá nhân trong quá trình cho vay cần được ghi lại qua email hoặc văn bản để xác định trách nhiệm và đánh giá hiệu quả làm việc Hàng tháng, các bộ phận phải gửi bản tự đánh giá SLAs cho P.ĐBCL, nơi sẽ kiểm tra và tính toán thời gian thực hiện so với cam kết Tỷ lệ SLAs trở thành tiêu chuẩn đánh giá hiệu quả làm việc hàng tháng của nhân viên TPBank Mỗi 6 tháng, P.ĐBCL sẽ khảo sát toàn thể nhân viên để đo "Độ hài lòng" với hoạt động các phòng ban, coi mỗi công việc như một dịch vụ nội bộ và đánh giá chất lượng dựa trên 4 tiêu chí.

 Thái độ phục vụ: thể hiện sự nhiệt tình, hợp tác, coi các đơn vị là khách hàng;

 Thời gian phản hồi SLAs: thể hiện tần suất phản hồi thông tin, quản lý công việc của đơn vị, tinh thần trách nhiệm của đơn vị;

 Chất lượng sản phẩm dịch vụ: thể hiện năng lực đáp ứng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ;

 Sự phù hợp của quy trình: nhằm tìm kiếm cơ hội cải tiến.

P.TTĐ P.HTTD.HO P.GSTD P.XLN

Kết quả năm 2014 Kết quả năm 2015

Sơ đồ 3.4: Kết quả khảo sát khách hàng nội bộ TPBank năm 2014 – 2015

Thang đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng nội bộ được chia thành 5 mức: Rất đồng ý (5 điểm), Đồng ý (4 điểm), Bình thường (3 điểm), Không đồng ý (2 điểm) và Rất không đồng ý (1 điểm) Nguồn thông tin được trích từ báo cáo khảo sát độ hài lòng của khách hàng nội bộ của TPBank trong các năm 2013, 2014 và 2015.

Theo sơ đồ, kết quả đánh giá của ba trong bốn phòng ban hội sở đều tăng, ngoại trừ P.TTĐ giảm 0,07 điểm Trước đây, P.TTĐ chỉ tham gia vào quy trình cho vay đối với hồ sơ vượt quá thẩm quyền phê duyệt của ban lãnh đạo ĐVKD Tuy nhiên, với quy trình cho vay mới, tất cả hồ sơ hiện đều phải chuyển qua TTĐ.

P.HTTD.HO bắt đầu đi vào hoạt động từ tháng 10/2014 với nhân sự ban đầu ưu tiên từ các P.HTTD.ĐVKD Chất lượng của P.HTTD.HO được ĐVKD đánh giá cao điểm nhất với điểm số 4,28 điểm P.XLN là phòng có tốc độ tăng điểm đánh giá cao nhất khi tăng tới 0,52 điểm.

Như vậy, với quy trình cho vay mới, chất lượng của các phòng ban, các bước của quy trình cho vay ngày càng được nâng cao.

3.3.1.2 Chất lượng của các khoản vay được tăng lên

Bảng 3.4: Chất lượng tín dụng của TPBank giai đoạn 2013 - 2015

Chỉ tiêu Đơn vị tính

Nợ cần chú ý Tỷ đồng 251 2,10 306 1,54 546 1,93

Nợ nghi ngờ Tỷ đồng 29 0,25 14 0,07 28 0,10

Nợ có khả năng mất vốn

Nợ tồn đọng không có TSĐB và không còn đối tượng thu nợ

Nguồn: Báo cáo thường niên TPBank các năm 2013,2014,2015.

Từ số liệu thống kê, tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn đã tăng từ 92,26% năm 2012 lên 97,4% năm 2015, trong khi tỷ lệ nợ cần chú ý giảm từ 4,09% năm 2012 xuống 1,93% năm 2015 Để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại, chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn thường được sử dụng; ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ bị coi là có chất lượng tín dụng thấp Tính an toàn trong tín dụng, thể hiện qua khả năng hoàn trả đúng hạn, là yếu tố quan trọng nhất trong việc đánh giá chất lượng tín dụng.

Nợ quá hạn trong luận văn thạc sĩ Kinh tế là một vấn đề không thể tránh khỏi trong nền kinh tế thị trường, nơi rủi ro trong hoạt động kinh doanh là điều khách quan Do đó, việc các ngân hàng thương mại (NHTM) gặp phải nợ quá hạn là điều tất yếu.

Tỷ lệ nợ xấu (Đơn vị: %)

Sơ đồ 3.5: Tỷ lệ nợ xấu tại TPBank giai đoạn 2013 - 2015

Nguồn: Báo cáo thường niên năm TPBank 2015

TPBank đã thành công trong việc kiểm soát tỷ lệ nợ xấu, giảm từ 3,66% xuống chỉ còn 0,66% vào năm 2015, mức thấp nhất trong toàn ngành Đây là một thành tựu đáng ghi nhận của TPBank.

Te ch co m ba nk

Vi et co m ba nk

Sa co m ba nk NC B

Tỷ lệ nợ xấu (Đơn vị: %)

Sơ đồ 3.6: Tỷ lệ nợ xấu của 10 NHTM thời điểm 31/12/2015

Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2015 các ngân hàng TPBank, Viettinbank, ACB, SeaBank, Techcombank, ABBank, Vietcombank, Sacombank, NCB, Maritime Bank

3.3.2 Những điểm còn tồn tại và nguyên nhân

3.3.2.1 Thời gian thực hiện khoản vay chưa được rút ngắn

Thời gian thực hiện khoản vay kéo dài do cơ chế phê duyệt và giải ngân tập trung, khiến mọi hồ sơ phải gửi về hội sở Hồ sơ vay 100 triệu đồng và 10 tỷ đồng đều trải qua quy trình giống nhau Nếu hồ sơ thuộc quyền phê duyệt của ban lãnh đạo ĐVKD, họ có thể phê duyệt trực tiếp và nhanh chóng, tránh mất thời gian với các bước như scan, gửi mail hay tải file Trong quy trình cho vay mới, không có phê duyệt qua điện thoại và mọi quyết định đều dựa vào hồ sơ trên hệ thống Nhân viên tại ĐVKD không biết ai sẽ thẩm định hồ sơ và ai sẽ thực hiện giải ngân, dẫn đến thời gian từ lập hồ sơ đến giải ngân tăng lên, như khảo sát của P.ĐBCL đã chỉ ra.

Bảng 3.5: Thời gian tối thiểu thực hiện một số sản phẩm cho vay tại TPBank 2013 - 2015

Sản phẩm cho vay Đơn vị

Cho vay mua ô tô Số giờ làm việc

Cho vay thẻ tín dụng 4 6.7 7 3

Cho vay thấu chi tín chấp 6 8 12 6

Nguồn:Báo cáo kết quả khảo sát của P.ĐBCL TPBank về thời gian thực hiện một số sản phẩm cho vay các năm 2013, 2014, 2015

Năm 2014 đánh dấu sự chuyển đổi từ quy trình cho vay cũ sang quy trình mới, dẫn đến việc tác giả so sánh số liệu năm 2015 với năm 2013 để đánh giá sự thay đổi toàn diện Theo bảng 3.5, kết quả P.ĐBCL cho thấy thời gian trung bình tối thiểu để giải ngân cho 6 sản phẩm cho vay đã kéo dài ít nhất 3 giờ so với quy trình cũ, tương đương gần nửa ngày Đặc biệt, các sản phẩm cho vay mua nhà và cho vay kinh doanh có thời gian thực hiện lâu hơn do tính chất phức tạp của khoản vay.

Tác giả phân tích thời gian thực hiện cho vay sản phẩm thẻ tín dụng, cho thấy đây là loại cho vay có thời gian thực hiện ngắn nhất so với các sản phẩm cho vay khác, đặc biệt là những sản phẩm có tài sản đảm bảo Quy trình cho vay thẻ tín dụng không yêu cầu tài sản đảm bảo, mà dựa vào uy tín và tình hình thu nhập của khách hàng, giúp rút ngắn thời gian phê duyệt.

Bảng 3.6: Thời gian tối thiểu thực hiện sản phẩm cho vay thẻ tín dụng ở TPBank 2013 – 2015

Lập hồ sơ cho vay

Nguồn:Báo cáo kết quả khảo sát của P.ĐBCL TPBank về thời gian thực hiện sản phẩm cho vay thẻ tín dụng năm 2013, 2014, 2015

Lập hồ sơ vay thẻ tín dụng rất đơn giản với ít tài liệu cần thiết Nhân viên tư vấn khách hàng thường trực tiếp gặp gỡ để thu thập hồ sơ, bao gồm việc photo hoặc chụp ảnh chứng minh thư, sổ hộ khẩu, bảng lương và hợp đồng lao động Thậm chí, khách hàng chỉ cần cung cấp mặt trước thẻ tín dụng từ các ngân hàng uy tín như Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, hoặc ngân hàng ANZ Thời gian thu thập hồ sơ cho vay tối thiểu ở cả quy trình vay mới và cũ chỉ mất chưa đầy 1 giờ.

Trong quy trình cho vay cũ, việc phân tích khoản vay do CV.KH thực hiện chỉ mất chưa đầy 1 giờ, và ban giám đốc ĐVKD có thể phê duyệt khoản vay trong thời gian tương tự Quy trình giải ngân cũng diễn ra nhanh chóng, chỉ trong khoảng thời gian dưới 1 giờ Ngược lại, quy trình cho vay mới yêu cầu CV.KH phân tích khoản vay lần 1 và sau đó gửi hồ sơ lên P.TTĐ để thẩm định lại, tổng thời gian tối thiểu cho quy trình này kéo dài tới 2,5 giờ Tiếp theo, cấp phê duyệt có thẩm quyền sẽ đưa ra quyết định cho vay, quá trình chuyển hồ sơ trên hệ thống cũng mất thêm 2,5 giờ Cuối cùng, sau khi nhận được quyết định cho vay, CV.HTTD.HO sẽ thực hiện các thủ tục giải ngân trong thời gian chưa đầy 1 giờ.

Với quy trình cho vay thẻ tín dụng mới, thời gian xử lý đã được cải thiện từ 3 giờ lên 7 giờ, tăng gần gấp đôi so với quy trình trước đây.

3.3.2.2 Mức độ hài lòng của khách hàng giảm đi

TPBank thường xuyên đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về sản phẩm tín dụng cá nhân dựa trên năm tiêu chí chính: đặc điểm sản phẩm, phí và lãi suất, ưu đãi đi kèm, thời gian thực hiện khoản vay, và chất lượng phục vụ của nhân viên cho vay.

Bảng 3.7: Độ hài lòng trung bình của khách hàng đối với sản phẩm tín dụng cá nhân giai đoạn 2013 - 2015 Tiêu chí

2013 Năm 2014 Năm 2015 Điểm Điể m (+/-) so với năm 2013 Điể m (+/-) so với năm 2014 Đặc điểm của sản phẩm 3,8 4,1 +0,4 4,1 0

Luận văn thạc sĩ Kinh tế Ưu đãi của sản phẩm 3,5 4,0 +0,5 3,8 -0,2 Thời gian thực hiện khoản vay 3,7 3,6 -0,1 3,3 -0,3

Nhân viên thực hiện cho vay 3,7 3,7 -0,1 3,6 -0,1 Độ hài lòng trung bình +3,6 +3,86 +0.26 +3,72 -0,14

(Thang đánh giá: tối đa 5 điểm Trong đó: Rất đồng ý: 5 điểm; Đồng ý: 4 điểm; Bình thường: 3 điểm; Không đồng ý: 2 điểm; Rất không đồng ý: 1 điểm)

Nguồn:Báo cáo kết quả khảo sát của P.ĐBCL TPBank về độ hài lòng trung bình của khách hàng đối với sản phẩm tín dụng các năm 2013, 2014, 2015

Sau khi cải cách quy trình cho vay vào cuối năm 2014, mức độ hài lòng của khách hàng đã giảm Hai yếu tố chính dẫn đến sự giảm sút này là thời gian thực hiện khoản vay và chất lượng phục vụ của nhân viên cho vay.

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY VÀ THỰC HIỆN QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG

Mục tiêu và chiến lược của ngân hàng TMCP Tiên Phong trong thời gian tới

Tại Đại hội đồng cổ đông ngày 22/4/2016, Chủ tịch HĐQT ông Đỗ Minh Phú đã có đôi lời phát biểu:

Nhìn lại hành trình của TPBank, chúng ta có thể tự hào về những thành tựu đạt được sau gần 4 năm tái cơ cấu Với một đội ngũ nhân sự dày dạn kinh nghiệm và sự lãnh đạo vững mạnh từ Chính phủ và NHNN, TPBank đã chọn được con đường đúng đắn, tích lũy nguồn lực dồi dào, tin tưởng rằng con tàu Tiên Phong sẽ vững vàng tiến tới thành công.

Với khát vọng xây dựng một định chế tài chính vững mạnh, TPBank cam kết mang lại giá trị thực cho khách hàng, cổ đông, nhân viên và cộng đồng HĐQT, Ban điều hành cùng toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng luôn nỗ lực phát triển để tạo ra một TPBank bền vững và hiệu quả.

TPBank, với tuyên ngôn thương hiệu “Vì chúng tôi hiểu bạn”, cam kết xây dựng dịch vụ ngân hàng chất lượng hàng đầu dựa trên nền tảng “sự thấu hiểu” khách hàng.

TPBank, với nền tảng công nghệ tiên tiến và quản lý chuyên sâu, luôn dẫn đầu trong các xu hướng dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhằm mục tiêu trở thành Ngân hàng số hàng đầu tại Việt Nam.

HĐQT TPBank đã chỉ đạo xây dựng Chiến lược phát triển giai đoạn 2016 – 2020, nhằm đánh giá tổng quan thị trường và đối thủ cạnh tranh, xác định vị thế của TPBank trong ngành Chiến lược này tập trung vào việc nâng cao mức độ cạnh tranh và đưa ra định hướng phát triển rõ ràng.

 Đối với công tác quản trị và hệ thống kiểm soát:

Để nâng cao hiệu quả quản trị ngân hàng, cần tăng cường công tác quản trị rủi ro (QTRR), đảm bảo an toàn cho hệ thống tài chính, kiểm soát nợ xấu và duy trì hoạt động ngân hàng minh bạch và lành mạnh.

Để hoàn thiện hệ thống quy trình và quy chế của ngân hàng, cần liên tục cập nhật và bổ sung các chính sách, quy định từ Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ, đặc biệt là các văn bản liên quan đến an toàn hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế.

Tiếp tục phát triển công nghệ ngân hàng và dịch vụ thanh toán là cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động Cần triển khai từng bước và áp dụng các tiêu chuẩn kỹ thuật cơ bản cho hạ tầng công nghệ thông tin trong ngành ngân hàng.

Để đạt hiệu quả cao và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, cần dành nguồn lực thích đáng cho công tác kiểm tra, giám sát và tuân thủ, đồng thời khắc phục những thiếu sót trong toàn hệ thống Đặc biệt, cần chú trọng đến quản trị rủi ro trong lĩnh vực an ninh mạng và rủi ro tác nghiệp.

Cần kịp thời giải quyết các khó khăn và vướng mắc liên quan đến cơ chế, chính sách để tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng Điều này phải dựa trên nguồn vốn lành mạnh, đảm bảo chất lượng tín dụng và an toàn cho hệ thống tài chính.

Để đạt được thành công, cần tích cực triển khai và liên tục hoàn thiện chiến lược, đồng thời điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với thị trường và xu hướng ngành.

 Tích cực xây dựng văn hóa doanh nghiệp theo 5 giá trị cốt lõi đã được định hướng: Liêm chính – Sáng tạo – Cầu tiến – Hợp lực – Bền bỉ.

TPBank sẽ tiếp tục củng cố các yếu tố nền tảng như hệ thống Quản trị rủi ro, hệ thống thông tin quản trị, và hạ tầng công nghệ Ngân hàng cũng sẽ kiện toàn bộ máy tổ chức và tăng cường nguồn nhân lực nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, hướng tới cải thiện hiệu quả, chất lượng dịch vụ và nâng cao nhận diện thương hiệu.

 Đối với hoạt động kinh doanh:

 Bổ sung nguồn nhân lực cao cấp, có trình độ phù hợp đáp ứng yêu cầu phát triển trên một tầm cao mới của ngân hàng.

Tập trung vào các lĩnh vực kinh doanh hiệu quả cao và phân khúc khách hàng phù hợp, đồng thời phát triển các dịch vụ ngân hàng bền vững và hiệu quả.

Ngân hàng sẽ tiếp tục nghiên cứu thị trường và xây dựng đề án mở rộng mạng lưới chi nhánh tại các tỉnh thành phố Mục tiêu là mở rộng hoạt động kinh doanh và đáp ứng yêu cầu phát triển, đặc biệt là tăng trưởng tín dụng và số lượng khách hàng.

Theo chiến lược phát triển của TPBank giai đoạn 2016 - 2020, tổng tài sản dự kiến sẽ tăng từ 91.567 tỷ đồng vào năm 2016 lên 236.300 tỷ đồng vào năm 2020 Việc tăng vốn điều lệ không chỉ nâng cao giá trị tổng tài sản mà còn cung cấp thêm nguồn vốn cần thiết cho các nhu cầu và mục tiêu kinh doanh hiện tại của ngân hàng.

Giải pháp hoàn thiện quy trình cho vay tại ngân hàng TMCP Tiên Phong

Quy trình cho vay mới tại TPBank đã nâng cao chất lượng tín dụng và cải thiện các bước trong quy trình so với trước đây, đánh dấu một thành công lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, thời gian thực hiện khoản vay kéo dài và mức độ hài lòng của khách hàng giảm sút Do đó, TPBank cần cải thiện quy trình cho vay để rút ngắn thời gian thực hiện, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo kiểm soát rủi ro.

4.2.1 Giải pháp về xây dựng quy trình cho vay

Qua phân tích quy trình cho vay tại Vietcombank, Techcombank, HDBank và TPBank, tác giả nhận thấy rằng mặc dù nhân viên thực hiện công việc một cách hoàn hảo và đúng thời hạn, quy trình cho vay vẫn chậm chạp và dễ xảy ra sai sót Điều này là do quy trình có nhiều khâu và bộ phận tham gia, mỗi khâu đều cần phải được thực hiện một cách đồng bộ và hiệu quả.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng mô hình quản trị truyền thống dẫn đến tình trạng xếp hàng chờ đợi và lãng phí thời gian Ngược lại, mô hình quản trị kinh doanh theo quá trình đã hiệu quả trong việc khắc phục những vấn đề này Mô hình này đã được các công ty lớn và các quốc gia phát triển trên thế giới áp dụng từ đầu thế kỷ 20.

Công ty IBM Credit (IBM Credit Corporation) là một ví dụ điển hình trong lĩnh vực tài chính, thuộc sở hữu hoàn toàn của IBM Nếu tách ra, IBM Credit sẽ nằm trong top 100 công ty dịch vụ lớn nhất theo bảng xếp hạng của tạp chí Fortune Công ty chuyên cung cấp tín dụng cho việc mua máy tính, phần mềm và dịch vụ cho IBM, một lĩnh vực kinh doanh mà IBM ưu tiên do tính lợi nhuận cao từ việc hỗ trợ khách hàng trong quá trình mua sắm.

Trong những năm đầu hoạt động, IBM Credit thực hiện quy trình cấp tín dụng qua nhiều bước Đầu tiên, nhân viên bán hàng ghi nhận yêu cầu tín dụng từ khách hàng và chuyển thông tin cho bộ phận tín dụng Tiếp theo, chuyên viên tín dụng nhập dữ liệu vào hệ thống máy tính để kiểm tra tín nhiệm tài chính Sau đó, bộ phận xử lý kinh doanh điều chỉnh điều kiện cho vay phù hợp với từng khách hàng và đính kèm các điều kiện vào đơn yêu cầu Tiếp theo, nhân viên tính giá sẽ sử dụng chương trình spreadsheet để xác định tỷ lệ lãi suất và ghi lại vào giấy tờ Cuối cùng, một nhân viên hành chính soạn thư chào giá dựa trên dữ liệu đã có và gửi đến đại diện bán hàng qua dịch vụ chuyển phát nhanh.

Quá trình xử lý đơn yêu cầu tín dụng trung bình mất khoảng 6 ngày, có khi lên tới 2 tuần, gây khó khăn cho đại diện khách hàng do phải chờ đợi lâu, dẫn đến nguy cơ mất khách hàng vào tay đối thủ Để cải thiện tình hình, IBM Credit đã thiết lập một bàn kiểm soát, nơi nhân viên ghi lại tiến độ xử lý đơn hàng từ các bộ phận khác nhau Biện pháp này giúp xác định vị trí hiện tại của đơn hàng trong quy trình, từ đó cung cấp thông tin kịp thời cho đại lý bán hàng, mặc dù điều này làm tăng thời gian xử lý tổng thể.

Hai lãnh đạo cao cấp của IBM Credit đã phát hiện ra rằng, khi xử lý đơn xin vay vốn, việc tạm ngưng công việc ở mọi bộ phận để giải quyết nhanh chóng chỉ mất 90 phút, trong khi thời gian trung bình để chuyển giấy tờ giữa các bộ phận lên tới hơn 7 ngày Họ nhận ra rằng vấn đề nằm ở toàn bộ quy trình cấp tín dụng của công ty Ngay cả khi năng suất lao động của từng nhân viên được tăng gấp đôi, tổng thời gian của quy trình cũng chỉ có thể giảm được 45 phút, cho thấy sự cần thiết phải cải thiện quy trình này để tiết kiệm thời gian và nâng cao hiệu quả làm việc.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế không ở từng khâu công việc và cá nhân làm công việc đó, mà ở bản thân cấu trúc của quá trình.

IBM Credit đã thay thế các nhân viên chuyên môn như kiểm tra tín nhiệm và định giá bằng một nhân viên tổng hợp duy nhất Nhân viên này, được gọi là “cấu trúc viên hợp đồng”, chịu trách nhiệm xử lý toàn bộ quy trình đơn yêu cầu mà không cần chuyển qua các phòng ban khác Điều này giúp tối ưu hóa quy trình làm việc và nâng cao hiệu quả xử lý đơn từ.

Cấu trúc cũ của quá trình làm việc dựa trên giả thuyết rằng mỗi yêu cầu của khách hàng đều độc nhất và phức tạp Điều này dẫn đến việc cần thiết phải có sự can thiệp của 4 nhân viên chuyên môn đã được đào tạo bài bản để xử lý hiệu quả các yêu cầu này.

Giả thuyết cho rằng yêu cầu của khách hàng thường phức tạp là sai lầm, vì thực tế hầu hết yêu cầu đều đơn giản và rõ ràng Các nhà lãnh đạo IBM Credit nhận thấy rằng nhiều nhân viên chuyên môn chỉ thực hiện các nhiệm vụ giống như nhân viên văn thư, chẳng hạn như tìm kiếm xếp hạng uy tín của khách hàng trong cơ sở dữ liệu, điền thông tin vào mẫu tiêu chuẩn và rút trích số liệu hồ sơ Những công việc này hoàn toàn nằm trong khả năng của một nhân viên với sự hỗ trợ từ hệ thống máy tính.

Công ty IBM Credit đã phát triển một hệ thống máy tính mới, cung cấp cho các cấu trúc viên hợp đồng những chỉ dẫn cần thiết để xử lý công việc Trong những tình huống khó khăn, họ có thể nhận được sự hỗ trợ từ đội ngũ nhân viên chuyên môn, bao gồm các chuyên gia kiểm định uy tín khách hàng Hệ thống này đã loại bỏ việc chuyển giao qua tay, cho phép cấu trúc viên hợp đồng và nhân viên chuyên môn làm việc trực tiếp với nhau như một tổ công tác hiệu quả.

Quá trình giải quyết công việc vay tín dụng của khách hàng đã được rút ngắn từ 7 ngày xuống chỉ còn 4 giờ mà không cần tăng cường nhân lực, thậm chí công ty còn giảm số lượng nhân viên Điều này đã giúp số lượng đơn yêu cầu được giải quyết tăng gấp trăm lần.

Dựa trên trường hợp điển hình của công ty IBM Credit, tác giả đã chỉ ra những nhược điểm trong quy trình cho vay tại TPBank Việc áp dụng các bài học từ IBM Credit giúp nhận diện những vấn đề cần cải thiện trong quy trình cho vay của ngân hàng này.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế tại TPBank chỉ ra rằng thời gian thực hiện khoản vay dài và mức độ hài lòng của khách hàng giảm sút Để khắc phục những nhược điểm này, tác giả đề xuất giải pháp tái cấu trúc quá trình cho vay theo mô hình của IBM Credit Cụ thể, tại IBM Credit, nhiều công việc chuyên môn như kiểm tra tín nhiệm khách hàng và định giá được gộp lại thành một nhiệm vụ tổng hợp, giao cho một "cấu trúc viên hợp đồng" Trong khi đó, quy trình cho vay tại TPBank hiện tại phải trải qua 8 phòng ban với ít nhất 16 người, bao gồm nhiều chuyên viên và cán bộ kiểm soát Việc tái cấu trúc theo cách làm của IBM Credit sẽ giúp giảm thiểu số lượng phòng ban và nhân sự, chỉ cần một chuyên viên tổng hợp tín dụng được đào tạo để thực hiện đầy đủ các hoạt động của 8 phòng ban hiện có.

Không phải lúc nào cũng có thể hợp nhất tất cả công việc trong một quy trình thành một nhiệm vụ chung, vì một số công việc cần được thực hiện ở các vị trí khác nhau Hơn nữa, việc đào tạo mọi kỹ năng cần thiết để thực hiện toàn bộ quy trình là điều không khả thi.

Một số kiến nghị

NHNN, với vai trò là ngân hàng trung ương, cần làm gương cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong hoạt động tài chính Để thực hiện điều này, NHNN cần xây dựng một mô hình hoạt động hiệu quả, ban hành quy chế cho vay rõ ràng và thiết lập quy trình cho vay chuẩn mực nhằm nâng cao tính minh bạch và hiệu quả trong lĩnh vực ngân hàng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế cho vay áp dụng làm định hướng cho các ngân hàng khác nói theo

NHNN cần tiếp tục hoàn thiện các văn bản pháp lý về cho vay và triển khai rộng rãi các quy định đã ban hành Đồng thời, cần rà soát các văn bản chồng chéo và không còn phù hợp để nâng cao tính pháp lý của hệ thống Trước khi ban hành luật hoặc văn bản dưới luật, NHNN nên thu thập ý kiến từ các ngân hàng thương mại, vì họ là những đơn vị thực hiện hoạt động cho vay hàng ngày Khi áp dụng một văn bản mới, NHNN cần cung cấp hướng dẫn chi tiết và tổ chức các lớp tập huấn để đảm bảo tất cả ngân hàng đều hiểu rõ.

NHNN cần đơn giản hóa thủ tục và quy trình khi các ngân hàng thương mại (NHTM) xin ý kiến, nhằm tránh tình trạng "hành chính" Bên cạnh đó, khi NHTM gặp vấn đề, NHNN cần nhanh chóng can thiệp và điều tra để hỗ trợ tối đa cho hoạt động của các ngân hàng.

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần xây dựng mối quan hệ chặt chẽ và phối hợp hiệu quả với các cơ quan quản lý như cơ quan tài chính, thuế, công an, tòa án và thi hành án Việc hợp tác với các cơ quan này sẽ giúp NHNN ban hành các văn bản hướng dẫn, tạo cơ sở pháp lý cho việc xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) của ngân hàng, từ đó giải quyết các vấn đề phát sinh một cách thuận lợi hơn, đặc biệt trong bối cảnh hiện tại, việc xử lý TSBĐ đang gặp nhiều khó khăn.

NHNN cần theo dõi chặt chẽ hoạt động của các ngân hàng thương mại để tư vấn cho Chính phủ trong việc ban hành các văn bản liên quan đến lĩnh vực ngân hàng và cho vay Cụ thể, NHNN nên đề xuất cho Chính phủ một số chính sách cụ thể về lĩnh vực cho vay nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

NHNN cần khẩn trương thực hiện triệt để đề án tái cơ cấu hệ thống ngân hàng để nâng cao hiệu quả hoạt động Hiện nay, có quá nhiều ngân hàng đang hoạt động, trong đó một số ngân hàng hoạt động kém hiệu quả Việc giữ lại và phát triển những ngân hàng “khỏe” sẽ góp phần làm cho hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh hơn.

“NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, xây dựng hệ thống

Luận văn thạc sĩ Kinh tế thanh tra nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nâng cao quy mô và chất lượng hoạt động kiểm soát an toàn hệ thống ngân hàng Theo Hiệp ước Basel, ngân hàng trung ương giữ vai trò giám sát đặc biệt quan trọng để đảm bảo sự ổn định của hệ thống ngân hàng Do đó, bộ máy thanh tra NHNN cần được cải thiện, với đội ngũ cán bộ đủ số lượng, có trình độ nghiệp vụ cao và phẩm chất đạo đức tốt, cùng với kiến thức pháp luật và quản lý đầy đủ Việc thanh tra ngân hàng cần được thực hiện thường xuyên, tránh tình trạng chỉ làm theo đợt, nhằm phát hiện kịp thời sai phạm và duy trì uy tín của các ngân hàng thương mại NHNN cũng cần tổ chức định kỳ các hội nghị kinh nghiệm để tăng cường sự hiểu biết và hợp tác giữa các ngân hàng, thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh và phát triển chung Cuối cùng, cần xóa bỏ các văn bản và thủ tục bảo hộ, phân biệt đối xử giữa các ngân hàng để đảm bảo môi trường cạnh tranh công bằng và nâng cao năng lực cạnh tranh.

NHNN cần chấn chỉnh và phát huy vai trò của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để nâng cao hiệu quả hoạt động, giúp ngân hàng có cơ sở vững chắc khi thẩm định khoản vay Đồng thời, cần tăng cường quy chế công bố thông tin để minh bạch hóa dữ liệu, tạo sự yên tâm cho các ngân hàng Đối với hoạt động xử lý nợ xấu (XLN), NHNN nên hoàn thiện quy trình của Công ty quản lý tài sản VAMC, hiện đang phức tạp và tốn thời gian cho nhân viên ngân hàng Việc mua bán nợ xấu chủ yếu giảm số liệu của ngân hàng mà không hỗ trợ nhiều trong việc xử lý nợ, do đó, cần cải tiến để nâng cao hiệu quả thực tế.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế cho thấy việc xin ý kiến và soạn thảo đơn từ tại VAMC tốn nhiều thời gian và công sức Ban 2, với khoảng 35 cán bộ, phụ trách mua nợ cho các NHTM cổ phần trên toàn quốc, dẫn đến khối lượng công việc lớn và khó quản lý chặt chẽ Tác giả kiến nghị tăng cường quân số cho VAMC và cắt cử 1-2 cán bộ xuống ngân hàng để giảm bớt thủ tục và tăng cường hiệu quả xử lý nợ Để các NHTM Việt Nam có thể cạnh tranh toàn cầu, NHNN cần đẩy mạnh việc áp dụng các chuẩn mực và thông lệ quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng.

4.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ

Chính phủ đóng vai trò là cơ quan quản lý cao nhất, điều hành mọi hoạt động kinh tế của nhà nước Lợi nhuận từ hoạt động cho vay của ngân hàng phụ thuộc vào hiệu quả hoạt động của các cá nhân và tổ chức vay Khi các thành phần kinh tế phát triển đồng đều, ngân hàng cũng sẽ phát triển theo Do đó, việc kiến nghị với Chính phủ để hoàn thiện quy trình cho vay là cần thiết nhằm cải thiện môi trường pháp lý và phát triển nền kinh tế - xã hội - văn hóa, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay diễn ra an toàn và lành mạnh.

Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam đã kiến nghị với Cục Phát triển Doanh nghiệp về việc Chính phủ cần có chính sách khuyến khích các ngân hàng cho vay vào các lĩnh vực ưu tiên Điều này nhằm giúp khách hàng trong những lĩnh vực này tiếp cận nguồn vốn với lãi suất thấp và thời gian vay hợp lý Ngoài ra, cần tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn vay thông qua chính sách hoãn, giãn thuế cho các doanh nghiệp ưu tiên hoặc bảo lãnh của nhà nước khi vay vốn.

Tại Hội nghị Thủ tướng với Doanh nghiệp 2016 diễn ra vào ngày 29/4/2016, Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam đã tổng hợp các kiến nghị từ các Hiệp hội doanh nghiệp và gửi báo cáo lên Thủ tướng Chính phủ Nguyễn Xuân Phúc.

Hội doanh nghiệp quận Hải An, thành phố Hải Phòng, cho biết rằng hầu hết các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, đang gặp khó khăn tài chính Trong khi 76% doanh nghiệp lớn có thể vay vốn từ ngân hàng, tỷ lệ này chỉ là 72% đối với doanh nghiệp vừa và 38% cho doanh nghiệp nhỏ Nguyên nhân chủ yếu là do yêu cầu tài sản thế chấp và thủ tục vay vốn phức tạp Do đó, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ buộc phải tìm đến bạn bè hoặc thị trường tín dụng chợ đen để vay vốn, với lãi suất cao hơn nhiều so với doanh nghiệp lớn Việc triển khai quỹ tín dụng còn chậm và không đồng đều, khiến cho các doanh nghiệp phải tự lực cánh sinh Hội doanh nghiệp kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và Bộ Kế hoạch và Đầu tư có biện pháp xử lý tình hình này.

Hiệp hội doanh nghiệp tỉnh An Giang kiến nghị rằng các cơ sở sản xuất kinh doanh đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn đầu tư để phát triển và mở rộng, mặc dù họ có năng lực tổ chức sản xuất và thị trường Họ đề xuất nhà nước cần có chính sách hỗ trợ để tiếp cận vốn vay ưu đãi, đặc biệt là trong việc đổi mới công nghệ, vì nhiều doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp gặp khó khăn về kinh phí đầu tư và đổi mới thiết bị Mặc dù lãi suất ngân hàng đã giảm, nhưng doanh nghiệp vẫn khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay từ các tổ chức tín dụng do thiếu tài sản thế chấp.

6 Nguồn: Chuyên trang Đầu Tư Tài Chính VietnamFinance – Tạp chí điện tử Diễn Đàn Đầu Tư, ngày

Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng khả năng tiêu thụ hàng hóa chậm làm giảm khả năng hấp thu vốn của doanh nghiệp, dẫn đến khó khăn trong việc thanh toán lãi suất vay ngân hàng Các hợp đồng vay vốn từ ngân hàng TMCP yêu cầu doanh nghiệp phải thanh toán lãi suất theo hợp đồng, và nếu không thanh toán đúng hạn, sẽ bị phạt lãi suất quá hạn Lãi suất vay trung và dài hạn vẫn cao, gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc đổi mới công nghệ Để giải quyết vấn đề này, cần có sự phối hợp giữa NHNN và Bộ Khoa học Công nghệ Chính phủ cần tạo môi trường kinh doanh bình đẳng, hoàn thiện các văn bản pháp luật để đảm bảo cơ sở pháp lý vững chắc cho hoạt động cho vay Sự thống nhất trong các chính sách giữa trung ương và địa phương sẽ giúp nhân viên tín dụng dễ dàng hơn trong quá trình thẩm định cho vay Nhà nước cần có chính sách bảo vệ sản xuất trong nước và thúc đẩy cổ phần hóa doanh nghiệp Kiến nghị Chính phủ hoàn thiện một số chính sách cụ thể để điều chỉnh hoạt động cho vay.

Tiêu đề	Quy Trình Cho Vay Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong
Tác giả	Nguyễn Minh Ngọc
Người hướng dẫn	TS. Phạm Thùy Giang
Trường học	Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
Chuyên ngành	Quản Trị Kinh Doanh Tổng Hợp
Thể loại	Luận Văn Thạc Sỹ
Năm xuất bản	2016
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	167
Dung lượng	1,36 MB