Quy trình cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN MINH NGỌC Lu ận QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG n vă th ạc Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH TỔNG HỢP sĩ nh Ki tế LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM THÙY GIANG Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Đề tài nghiên cứu thực hướng dẫn TS Phạm Thùy Giang Tác giả ận Lu Nguyễn Minh Ngọc n vă ạc th sĩ nh Ki tế MỤC LỤC ận Lu LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH, SƠ ĐỒ TĨM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU VỀ CHO VAY VÀ QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các cơng trình nghiên cứu thực .4 1.2 Các vấn đề tồn hướng nghiên cứu 10 CHƯƠNG 2: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY VÀ QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .11 2.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 11 2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 11 2.1.2 Vai trò hoạt động cho vay 11 2.1.3 Phân loại hoạt động cho vay 12 2.2 Quy trình cho vay ngân hàng thương mại 15 2.2.1 Khái niệm quy trình cho vay 15 2.2.2 Sự cần thiết phải xây dựng thực quy trình cho vay đơn giản mà đảm bảo kiểm soát rủi ro 15 2.2.3 Các yêu cầu chủ yếu xây dựng thực quy trình cho vay 21 2.2.4 Các phận cấu thành quy trình cho vay .24 2.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quy trình cho vay ngân hàng thương mại 33 2.3 Kinh nghiệm xây dựng thực quy trình cho vay số ngân hàng thương mại Việt Nam 40 2.3.1 Kinh nghiệm xây dựng thực quy trình cho vay ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 40 2.3.2 Kinh nghiệm xây dựng thực quy trình cho vay ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 43 2.3.3 Kinh nghiệm xây dựng thực quy trình cho vay ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh 45 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH QUY TRÌNH CHO VAY VÀ THỰC HIỆN QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 48 n vă ạc th sĩ nh Ki tế ận Lu 3.1 Khái quát ngân hàng TMCP Tiên Phong 48 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 48 3.1.2 Các hoạt động .50 3.1.3 Cơ cấu tổ chức .51 3.1.4 Tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2013 2015 56 3.2 Phân tích việc xây dựng thực quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong 57 3.2.1 Phân tích việc xây dựng quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong 57 3.2.2 Phân tích việc thực quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong 66 3.3 Đánh giá việc thực quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong 75 3.3.1 Những kết đạt 75 3.3.2 Những điểm tồn nguyên nhân 79 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY VÀ THỰC HIỆN QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG .84 4.1 Mục tiêu chiến lược ngân hàng TMCP Tiên Phong thời gian tới 84 4.1.1 Mục tiêu tổng thể 84 4.1.2 Định hướng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong đến năm 2020 86 4.2 Giải pháp hồn thiện quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong 88 4.2.1 Giải pháp xây dựng quy trình cho vay .88 4.2.2 Giải pháp thực quy trình cho vay .97 4.2.3 Giải pháp hỗ trợ khác 100 4.3 Một số kiến nghị .104 4.3.1 Kiến nghị với NHNN 104 4.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ 107 KẾT LUẬN 113 TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 PHỤ LỤC n vă ạc th sĩ nh Ki tế DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BKS: Ban kiểm soát CV.KH: Chuyên viên khách hàng ĐBCL, P.ĐBCL: Đảm bảo chất lượng, Phòng đảm bảo chất lượng ĐVCV: Đơn vị cho vay ĐVKD: Đơn vị kinh doanh GSTD, CV.GSTD Giám sát tín dụng, chuyên viên giám sát tín dụng HDBank: Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển TP Hồ Chí Minh HĐQT: Lu HĐTD: Hội đồng quản trị Hợp đồng tín dụng ận HTTD, CV.HTTD Hỗ trợ tín dụng, chuyên viên hỗ trợ tín dụng Hỗ trợ tín dụng đơn vị kinh doanh, Phịng hỗ trợ tín dụng vă HTTD.ĐVKD, đơn vị kinh doanh HTTD.HO, Hỗ trợ tín dụng hội sở Phịng hỗ trợ tín dụng hội sở ạc th P.HTTD.HO: n P.HTTD.ĐVKD: Kiểm toán nội NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại P.KD: Phòng kinh doanh QTRR: Quản trị rủi ro SLA: (Service Level Agreement) Cam kết chất lượng TCTD: Tổ chức tín dụng Techcombank: Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TGĐ: Tổng giám đốc TMCP: Thương mại cổ phần TPBank: Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong TSBĐ: Tài sản bảo đảm Vietcombank: Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam XLN, CV.XLN: Xử lý nợ, chuyên viên xử lý nợ sĩ KTNB: nh Ki tế ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Tóm tắt mối quan hệ phân tích tín dụng rủi ro tín dụng Bảng 3.1: Kết kinh doanh TPBank giai đoạn 2013 - 2015 57 Bảng 3.2: Diễn giải quy trình cho vay áp tụng TPBank .61 Bảng 3.3: Kết thu nợ năm 2013-2015 .75 Bảng 3.4: Chất lượng tín dụng TPBank giai đoạn 2013 - 2015 .78 Bảng 3.5: Thời gian tối thiểu thực số sản phẩm cho vaytại TPBank 2013 2015 80 Lu Bảng 3.6: Thời gian tối thiểu thực sản phẩm cho vay thẻ tín dụngở TPBank 2013 – 2015 81 ận Bảng 3.7: Độ hài lịng trung bình khách hàng sản phẩm tín dụngcá nhân n vă giai đoạn 2013 - 2015 82 th Hình 3.1: Lo go TienPhongBank TPBank 49 ạc sĩ Sơ đồ 2.1: Mơ tả quy trình cho vay 26 Ki Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay Vietcombank 42 nh Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay Techcombank .44 tế Sơ đồ 2.4: Quy trình cho vay tại HDBank 47 Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức TPBank 53 Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay TPBank 60 Sơ đồ 3.3: Quy trình cho vay cũ TPbank, áp dụng từ thành lập tới trước tháng 10/2014 67 Sơ đồ 3.4: Kết khảo sát khách hàng nội TPBank năm 2014 – 2015 77 Sơ đồ 3.5: Tỷ lệ nợ xấu TPBank giai đoạn 2013 - 2015 79 Sơ đồ 3.6: Tỷ lệ nợ xấu 10 NHTM thời điểm 31/12/2015 79 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN MINH NGỌC Lu ận QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG n vă th ạc Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH TỔNG HỢP sĩ nh Ki tế TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ Hà Nội - 2016 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn thạc sỹ kinh doanh quản lý Tên luận văn: "Quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong" Nghiệp vụ tín dụng coi nghiệp vụ chủ yếu NHTM; lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỉ trọng cao tổng lợi nhuận ngân hàng Tuy nhiên hoạt động phức tạp hàm chứa nhiều rủi ro ngân hàng Do ngân hàng phải tiến hành hàng loạt hoạt động kiểm tra trước, sau trình cho vay để đảm bảo thu lại khoản tiền gốc Lu lãi khoản tiền cho vay Quy trình, quy chế cho vay vấn đề mà ận ngân hàng ln quan tâm hồn thiện để đảm bảo hoạt động cho vay diễn an tồn Hồn thiện quy trình cho vay cần thiết để nâng cao chất lượng tín vă dụng, từ nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng n th Ngân hàng TMCP Tiên Phong ngân hàng TMCP non trẻ hệ ạc thống ngân hàng Việt Nam Thành lập năm 2008, tính đến TPBank sĩ tuổi, trải qua nhiều “sóng gió” Vào giai đoạn 2011- Ki 2012, vào hoạt động năm, TPBank rơi vào trạng thái mức nợ xấu nh lên tới 6%; máy hoạt động hiệu quả, gặp khó khăn khoản, có nguy vốn điều lệ quy định, TGĐ cũ vướng vào vịng lao lý… Trước tình tế hình đó, TPBank buộc phải thay đổi TPBank ngân hàng NHNN chấp thuận phương án tự tái cấu Trải qua năm hoạt động cơng tái cấu, nói TPBank thay da đổi thịt, bước lớn mạnh Quy trình cho vay TPBank ban hành theo quy định pháp luật, có tham khảo quy trình ngân hàng ngồi nước Tuy nhiên, thực tiễn áp dụng khơng tránh khỏi vấn đề vướng mắc, dẫn tới nguy vốn cho ngân hàng hay có phản hồi khơng tốt từ phía khách hàng Chính vậy, hồn thiện quy trình cho vay, thực tốt quy trình cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, giảm thiểu rủi ro vấn đề ii TPBank quan tâm Cũng sở này, tác giả chọn đề tài “Quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong” làm đề tài luận văn thạc sỹ Về mục tiêu nghiên cứu lụân văn: Thứ nhất, tác giả hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay quy trình cho vay ngân hàng thương mại Thứ hai, tác giả phân tích việc xây dựng thực quy trình cho vay TPBank từđó, tác giả đánh giá kết đạt hạn chế việc thực quy trìnhcho vay ngân hàng Cuối cùng, tác giả đưa đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện quy trình cho vay việc thực quy trình cho vay cho vay TPBank Lu Về đối tuợng, không gian, thời gian nghiên cứu luận văn: tác giả nghiên ận cứu hoạt động cho vay quy trình cho vay NHTM, cụ thể ngân hàng vă TMCP Tiên Phong Tác giả thu thập xử lý số liệu giai đoạn 2013 - 2015, đồng n thời đưa giải pháp đề xuất cho giai đoạn 2016 - 2020 th Để phục vụ nghiên cứu, tác giả sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên ạc cứu, chủ yếu phương pháp tư logic, thống kê, điều tra khảo sát thực sĩ tế, thu thập tổng hợp số liệu phân tích liệu, so sánh định tính và định nh Ki lượng Về kết cấu luận văn, phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tế bảng biểu, danh mục viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, nội dung luận văn kết cấu gồm 04 chương:  Chương 1: Tổng quan nghiên cứu cho vay quy trình cho vay ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu để tạo thu nhập NHTM Bởi đề tài quan tâm, có nhiều cơng trình nghiên cứu Phát triển hoạt động cho vay, hồn thiện cơng tác QTRR hoạt động cho vay, mở rộng cho vay… đề tài phổ biến Một số đề tài tác giả tham khảo bao gồm: Thời hạn tối đa khoản vay hạn mức: Thời hạn khoản vay hạn mức mà TPBank cho Khách Hàng vay tối đa không vượt [ ] tháng kể từ Ngày nhận nợ, Thời hạn khoản vay cụ thể HMCV tính từ Ngày nhận nợ Ngày đến hạn trả nợ cuối ghi Đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ khoản vay Lãi suất vay (cịn gọi lãi suất vay hạn): Lãi suất cố định: ./ năm áp dụng cho hết thời hạn HMCV; ận Lu Lãi suất linh hoạt: quy định cụ thể Đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ n vă Khách Hàng phải toán cho TPBank loại phí theo quy định TPBank thời kỳ liên quan tới việc sử dụng HMCV cấp theo Hợp đồng ĐIỀU BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM th ạc TPBank đồng ý cấp HMTC cho Khách Hàng sở: Áp dụng biện pháp bảo đảm sĩ Không áp dụng biện pháp bảo đảm; Ki nh Trường hợp áp dụng biện pháp bảo đảm, chi tiết việc bảo đảm nghĩa vụ Khách Hàng theo Hợp đồng quy định cụ thể (i) Hợp Đồng Bảo Đảm số ký kết ngày / / TPBank .; (ii) Các Hợp Đồng Bảo Đảm ký kết sau ngày hiệu lực Hợp Đồng Tín Dụng này; (iii) Và văn sửa đổi, bổ sung, thay Hợp Đồng Bảo Đảm tế ĐIỀU ĐIỀU KIỆN GIẢI NGÂN VÀ CAM KẾT CỦA KHÁCH HÀNG Điều kiện giải ngân chung: theo quy định Điều Phần II Hợp đồng Điều kiện giải ngân cụ thể: Các điều kiện cam kết khác (nếu có): ĐIỀU PHƯƠNG THỨC GIẢI NGÂN VÀ TRẢ NỢ Phương thức giải ngân trả nợ Khách Hàng quy định cụ thể Đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ Không phụ thuộc vào quy định trên, Khách Hàng cam kết trường hợp chuyển khoản doanh thu, thu nhập… Khách Hàng tài khoản Khách Hàng mở TPBank đồng ý để TPBank tự động trích tiền tài khoản Khách Hàng để thu nợ gốc, lãi, phí chi phí khác theo Hợp đồng tài khoản Khách Hàng có tiền (có số dư) trường hợp TPBank thấy cần thiết Lu PHẦN II CÁC ĐIỀU KHOẢN CHUNG ận ĐIỀU ĐỊNH NGHĨA VÀ GIẢI THÍCH vă n Trừ có quy định rõ ràng hay ngữ cảnh yêu cầu phải hiểu khác đi, Hợp đồng này, từ ngữ hiểu sau: th ạc “Khoản Vay” khoản cho vay (theo hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi, vay lần) hình thức cho vay khác theo quy định TPBank thời kỳ phù hợp với quy định pháp luật sĩ nh Ki tế “Dư Nợ” toàn số tiền nợ (bao gồm dư nợ gốc, lãi, phí, phạt, bồi thường thiệt hại, khoản chi phí khác phát sinh) theo Hợp Đồng Tín Dụng mà Khách Hàng có nghĩa vụ tốn cho TPBank “Hợp Đồng Bảo Đảm” hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh và/hoặc hợp đồng bảo đảm khác phụ lục sửa đổi, bổ sung kèm theo ký kết TPBank Khách Hàng TPBank với bên thứ ba khác nhằm thỏa thuận giao dịch bảo đảm, tài sản bảo đảm quyền, nghĩa vụ bên việc thực giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm “Ngày Làm Việc” ngày mà TPBank mở cửa hoạt động bình thường, ngoại trừ ngày nghỉ, ngày lễ theo quy định pháp luật ngày nghỉ bù Nguyên tắc giải thích Hợp đồng: Những định nghĩa thuật ngữ không quy định Hợp đồng áp dụng giải thích theo quy định pháp luật Nếu có mâu thuẫn nội dung điều khoản cụ thể đề mục điều khoản áp dụng nội dung điều khoản để giải vấn đề đặt phạm vi điều khoản ĐIỀU ĐIỀU KIỆN GIẢI NGÂN CHUNG TPBank giải ngân Khoản Vay nêu Hợp đồng cho Khách Hàng sau Hợp Đồng có hiệu lực, khơng có kiện gây ảnh hưởng đến việc sử dụng tín dụng Khách Hàng theo xác định TPBank Khách Hàng đáp ứng tất điều kiện sau đây: Lu ận Khách Hàng đáp ứng đủ điều kiện theo quy định pháp luật, Quy định cho vay nhận bảo đảm TPBank thời kỳ; vă n Khách Hàng đồng ý thực quy định hành TPBank lãi suất cho vay nội dung khác liên quan đến Khoản Vay; th ạc Khách Hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện giải ngân cụ thể quy định Hợp đồng sĩ ĐIỀU LÃI SUẤT, PHƯƠNGTHỨC TÍNHLÃI nh Ki Lãi suất vay(còn gọi lãi suất vay hạn) áp dụng xác định theo Hợp đồng và/hoặc Đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ điều chỉnh định kỳ theo thỏa thuận hai Bên tế Kỳ điều chỉnh lãi suất: Khách Hàng đồng ý TPBank xác định kỳ điều chỉnh lãi suất khác với kỳ điều chỉnh lãi suất theo quy định Hợp đồng thông báo cho Khách Hàng thông qua địa Khách Hàng ghi nhận Hợp đồng Văn thông báo thay đổi kỳ điều chỉnh lãi suất có giá trị thực Bên Phương thức tính lãi: Tiền lãi vay tính theo ngày, sở năm có 360 ngày, tính Dư Nợ thực tế Dư Nợ gốc ban đầu tùy theo sản phẩm Đối với cho vay theo hạn mức thấu chi tiền lãi tính số tiền thấu chi thực tế, số ngày thực tế lãi suất thấu chi Lãi suất hạn 1,5 lần lãi suất hạn thời điểm chuyển hạn Phạt chậm trả xác định 1,5 lần lãi suất hạn thời điểm chậm trả Trường hợp Khách Hàng khơng tốn lãi, khoản phí, chi phí nghĩa vụ khác Khách Hàng theo quy định Hợp đồng hạn, Khách Hàng phải chịu phạt chậm trả số lãi, phí, chi phí chưa tốn hạn tương ứng với số ngày thực tế chậm toán ĐIỀU TRẢ NỢ GỐC, LÃI VAY VÀ CHI PHÍ LIÊN QUAN ận Lu Khách Hàng phải trả hết Dư Nợ cho TPBank thời hạn vay đồng tiền Khách Hàng nhận giải ngân theo quy định Hợp đồng này.Trường hợp ngày trả nợ Ngày Làm Việc Khách Hàng có trách nhiệm trả nợ vào Ngày Làm Việc Ngày Làm Việc liền kề trước đó, theo định TPBank n vă Khách Hàng phải tốn phí trả nợ trước hạn (nếu có) theo cách thức tính phí mức phí quy định biểu phí TPBank ban hành có hiệu lực thời điểm trả nợ trước hạn, trừ trường hợp TPBank có thơng báo khác văn trường hợp Khách Hàng đề nghị trả nợ trước hạn bị thu hồi nợ trước hạn theo quy định Hợp đồng ạc th sĩ nh Ki Khách Hàng đồng ý, chấp nhận tốn/hồn trả cho TPBank khoản chi phí thực tế phát sinh để ký kết, thực hiện, trì Hợp đồng (là chi phí mà TPBank trả sử dụng dịch vụ Bên thứ ba TPBank tự thực trường hợp không thuê Bên thứ ba) chi phí tăng thêm biến động thị trường (nếu có) Các chi phí TPBank xác định thơng báo tới Khách Hàng tế Trong trường hợp lý nào, khoản tiền Khách Hàng trả nợ cho TPBank bị khấu trừ, thu hồi phần toàn theo lệnh định quan có thẩm quyền, Khách Hàng có nghĩa vụ tốn số tiền bị thu hồi, khấu trừ cho TPBank theo thông báo TPBank cho Khách Hàng Khách Hàng đồng ý việc TPBank phục hồi lại số nợ tương ứng với số tiền bị khấu trừ, thu hồi (ghi nợ lại coi Khách Hàng chưa toán số nợ tương ứng số tiền bị khấu trừ, thu hồi) ĐIỀU CƠ CẤU LẠI THỜI HẠN TRẢ NỢ, CHUYỂN NỢ QUÁ HẠN Cơ cấu lại thời hạn trả nợ “Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: Khách Hàng TPBank xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ sởKhách Hàng có văn đề nghị gửi tới TPBank, giải thích rõ lý do, nội dung đề nghị điều chỉnh kỳ hạn với tài liệu chứng minh, có kèm theo phương án trả nợ Việc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ không làm thay đổi thời hạn vay thỏa thuận Đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ hai bên Trong thời gian TPBank xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho Khách Hàng, Khách Hàng phải có nghĩa vụ thực trả nợ theo quy định Hợp đồng và/hoặc Đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ” ận Lu “Gia hạn nợ: Khách Hàng TPBank xem xét gia hạn nợ sở Khách Hàng có văn đề nghị gửi tới TPBank, giải thích rõ lý do, nội dung đề nghị gia hạn nợ với tài liệu chứng minh, kèm theo phương án trả nợ Trong thời gian Khách Hàng gửi đề nghị TPBank xem xét gia hạn nợ cho Khách Hàng, Khách Hàng phải có nghĩa vụ thực trả nợ theo quy định Hợp đồng và/hoặc Đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ” n vă ạc th sĩ Khách Hàng phải tốn cho TPBank chi phí phát sinh liên quan đến việc cấu lại thời hạn trả nợ theo quy định TPBank mức khác TPBank thông báo cho Khách Hàng thời điểm cấu lại thời hạn trả nợ nh Ki Chuyển nợ hạn tế “Các trường hợp chuyển nợ hạn: TPBank thực chuyển khoản nợ gốc, nợ lãi không toán hạn sang nợ hạn Khách Hàng: Khơng tốn khoản nợ gốc, nợ lãi theo thời hạn, kỳ hạn quy định Hợp đồng và/hoặc Đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ; và/hoặc Khơng tốn tồn nợ gốc, nợ lãi theo thời hạn TPBank quy định yêu cầu trả nợ trước hạn.” “Thời điểm chuyển hạn, áp dụng lãi suất hạn phạt chậm trả Thời điểm chuyển hạn ngày liền sau: (i) ngày đến hạn toán nợ gốc, lãi vay; (ii) ngày đến hạn kỳ hạn toán nợ gốc và/hoặc lãi vay; (iii) ngày Khách Hàng phải toán TPBank yêu cầu trả nợ trước hạn mà Khách Hàng không thực toán Khách Hàng phải: (i) trả lãi theo lãi suất hạn cho khoản nợ gốc bị chuyển sang nợ hạn; (ii) trả tiền phạt chậm trả cho khoản nợ lãi bị chuyển sang nợ lãi hạn, kể từ thời điểm bị chuyển hạn Khách Hàng toán đầy đủ khoản nợ gốc, nợ lãi đó.” “Thứ tự tốn có nợ hạn, nợ lãi hạn, phạt chậm trả Khách Hàng có trách nhiệm tốn cho TPBank khoản nợ hạn, nợ lãi hạn, phạt chậm trả thời gian sớm Mọi khoản nợ hạn, nợ lãi hạn phạt chậm trả tình trạng đến hạn toán Hai Bên thống Khách Hàng đồng thời có nợ gốc hạn nợ gốc hạn, nợ lãi hạn nợ lãi hạn, phạt chậm trả thứ tự tốn xác định sau: chi phí, phí, bồi thường thiệt hại, phạt vi phạm, phạt chậm trả, nợ lãi hạn, nợ gốc hạn, nợ lãi hạn, nợ gốc hạn.” Lu ĐIỀU 10 CAM KẾT VÀ BẢO ĐẢM ận Khách Hàng theo cam kết bảo đảm rằng: vă n Tuân thủ thực yêu cầu tài chính, tài sản TPBank; th ạc Đã nghiên cứu, hiểu rõ hoàn toàn chấp nhận quy định, sở quy định Hợp đồng nàyvà đồng ý thay đổi sách, thị trường yếu tố khác liên quan đến phương án sử dụng vốn vay sở để TPBank có thay đổi, điều chỉnh sách cho vay, lãi suất cho vay nội dung, quy định khác Hợp đồng sĩ nh Ki tế Trong trường hợp TPBank có yêu cầu, Khách Hàng thực mua bảo hiểm tài sản bảo đảm phù hợp với quy định Hợp Đồng Bảo Đảm ký kết TPBank Khách Hàng bên thứ ba Thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu TPBank Khách Hàng: (i) không đáp ứng điều kiện cho vay khơng có tài sản bảo đảm theo quy định hành TPBank; (ii) vi phạm cam kết, nghĩa vụ hay quy định Hợp đồng và/hoặc Hợp Đồng Bảo Đảm; (iii) vi phạm quy định khác TPBank; (iv) Bên bảo lãnh, Bên bảo đảm vi phạm cam kết, nghĩa vụ với TPBank; (v) phát sinh kiện thu hồi nợ trước hạn Trong trường hợp TPBank phải thu hồi nợ, kể thu hồi nợ trước hạn, đồng ý TPBank có quyền xử lý tài sản thuộc quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp Khách Hàng để thu hồi nợ Đồng ý ủy quyền tồn bộ, vơ điều kiện không hủy ngang cho TPBank thực biện pháp sau để thu hồi khoản nợ (gốc, lãi), phí, phạt, khoản phải tốn, hồn trả, bồi thường cho TPBank: Thu hồi tài sản nguồn thu cá nhân gia đình Khách Hàng tương ứng với phần Dư Nợ thiếu; Yêu cầu bên nắm giữ tài sản Khách Hàng, gia đình Khách Hàng, thành viên Khách Hàng chuyển giao tài sản cho TPBank; Lu ận Tự động tạm khóa (tạm dừng giao dịch) tài khoản tồn quyền chủ động trích tiền tài khoản (bao gồm không giới hạn tài khoản toán, tài khoản tiết kiệm, tài khoản tiền gửi…), hợp đồng tiền gửi, tài sản gửi khác Khách Hàng TPBank để thu hồi nợ; n vă th ạc Lập ủy nhiệm thu yêu cầu tổ chức nơi Khách Hàng mở tài khoản, gửi tiền và/hoặc tài sản trích tiền tài sản để chuyển cho TPBank mà khơng cần thơng báo hay có chấp thuận trước Khách Hàng sĩ nh Ki Đồng ý khicó kiện ảnh hưởng đến việc sử dụng tín dụng Khách Hàng theo xác định TPBank, TPBank có quyền áp dụng một, số đồng thời tất biện pháp sau: tế Tạm dừng thực và/hoặc tuyên bố hủy bỏ văn bản, cam kết giải ngân theo Hợp đồng này; Điều chỉnh lãi suất vay quy định Hợp đồng áp dụng cho toàn dư nợ Hợp đồng thời gian kể từ ngày thay đổi phù hợp với quy định pháp luật; Yêu cầu Khách Hàng toán chi phí gia tăng bổ sung Đồng ý xác nhận TPBank không cần thông báo trước cho Khách Hàng mà toàn quyền định (a) sử dụng, cung cấp, chia sẻ, thu thập thông tin liên quan đến Khách Hàng, Khoản Vay Khách Hàng (sau gọi tắt “Thông tin liên quan đến Khách Hàng”) cho Tổ chức có chức hoạt động thơng tin tín dụng theo qui định pháp luật và/hoặc cho bên thứ ba cho mục đích ký kết, trì, thực Hợp đồng này, thu hồi Khoản Vay mục đích khác TPBank thấy cần thiết tổ chức hoạt động TPBank; và/hoặc (b) tìm kiếm, xác minh Thông tin liên quan đến Khách Hàng từ bên thứ ba ĐIỀU 11 QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA TPBANK “Từ chối, tạm dừng giải ngân Khoản Vay Khách Hàng không đáp ứng điều kiện theo quy định Hợp đồng này”; “Kiểm tra, theo dõi, giám sát việc sử dụng Khoản Vay Khách Hàng; tình hình tài sản bảo đảm Khoản Vay”; Lu ận “Chuyển giao chuyển nhượng cho Bên thứ ba (gọi tắt Bên nhận chuyển nhượng) thực toàn phần quyền nghĩa vụ theo Hợp đồng này, phụ lục, bổ sung, sửa đổi kèm theo” vă n “Cấp Khoản Vay cho Khách Hàng theo điều khoản, điều kiện quy định Hợp đồng này”; ạc th sĩ “Các quyền, nghĩa vụ khác theo quy định Hợp đồng này, văn bản, cam kết liên quan, quy định, sách TPBank pháp luật” Ki nh ĐIỀU 12 QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA KHÁCH HÀNG tế Được TPBank cấp Khoản Vay đáp ứng điều kiện quy định Hợp đồng này; Được đề nghị TPBank xem xét cấu lại thời hạn trả nợ Khách Hàng đáp ứng điều kiện quy định; Khiếu nại, khởi kiện TPBank vi phạm thoả thuận Hợp đồng Cung cấp đầy đủ, trung thực cho TPBank thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn chịu trách nhiệm tính xác thông tin, tài liệu cung cấp; Sử dụng Khoản Vay theo mục đích tốn đầy đủ hạn Dư Nợ cho TPBank Bên nhận chuyển nhượng (nếu có) Khách Hàng chấp nhận thơng báo, ấn định lãi suất, tính tốn gốc, lãi, phí, phạt, chi phí… TPBank Khách Hàng theo quy định Hợp đồng có giá trị ràng buộc nghĩa vụ Khách Hàng, trừ trường hợp có sai sót rõ ràng tính tốn số học Theo đó, Khách Hàng đảm bảo thiết lập, trì việc tiếp nhận thơng báo TPBank theo địa chỉ, phương tiện (email/ điện thoại…) nêu Hợp đồng này; Bồi thường thiệt hại cho TPBank Khách Hàng vi phạm quy định Hợp đồng này; Lu Chấp thuận việc TPBank chuyển giao chuyển nhượng cho Bên thứ ba (gọi tắt Bên nhận chuyển nhượng) thực toàn phần quyền, quyền lợi nghĩa vụ TPBank theo quy định Hợp đồng hợp đồng, phụ lục khác có liên quan ận Thực cam kết, bảo đảm nghĩa vụ khác theo quy định Hợp đồng quy định pháp luật vă n ĐIỀU 13 CHẤM DỨT, THU HỒI NỢ TRƯỚC HẠN, CHẤM DỨT/ DỪNG GIẢI NGÂN th Hợp đồng chấm dứt trường hợp sau: ạc sĩ Hết thời hạn vay Khách Hàng toán đầy đủ, hạn khoản nợ gốc, lãi vay, phí chi phí khác (nếu có) cho TPBank; nh Ki Khách Hàng toán đầy đủ khoản nợ gốc, lãi vay, phí chi phí khác (nếu có) theo yêu cầu TPBank TPBank đồng ý chấm dứt Hợp đồng; Các trường hợp khác hai Bên thoả thuận tế TPBank tuyên bố hủy bỏ Hợp đồng theo quy định Mục 13.2 đây; Hủy bỏ Hợp đồng: TPBank có quyền tuyên bố hủy bỏ Hợp đồng yêu cầu Khách Hàng bồi thường thiệt hại có kiện sau: Khách Hàng không thực rút vốn thời hạn quy định Hợp đồng và/hoặc Đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ; TPBank không thực giải ngân Khách Hàng không đáp ứng đủ điều kiện giải ngân; Thông tin Khách Hàng cung cấp cho TPBank khơng xác, khơng trung thực Trong trường hợp TPBank tuyên bố hủy bỏ Hợp đồng, Khách Hàng phải chịu phạt vi phạm theo mức 08 giá trị Hợp đồng bồi thường khoản chi phí giám định, định giá, thẩm định chi phí phát sinh khác TPBank tốn mà khơng cần chứng từ chứng minh thiệt hại Thu hồi nợ trước hạn, chấm dứt/dừng giải ngân: TPBank có quyền thu hồi nợ trước hạn, chấm dứt/dừng việc giải ngân theo qui định Hợp đồng phát sinh kiện sau, tùy thuộc vào tình hình thực tế định TPBank: TPBank phát tài liệu, thông tin Khách Hàng/bên bảo đảm cung cấp khơng xác, khơng trung thực, sai thật thông tin, báo cáo liên quan đến hoạt động kinh doanh, sử dụng vốn vay, mục đích vay vốn khơng xác, không trung thực, sai thật; Khách Hàng sử dụng vốn sai mục đích; Lu ận Khách Hàng khơng trả hay chậm trả nợ (gốc lãi, phạt chậm trả phí chi phí khác có); phát sinh khoản nợ hạn TPBank Bên thứ ba hay vi phạm nghĩa vụ thuế; vă n Khách Hàng vi phạm cam kết, nghĩa vụ quy định Hợp đồng và/ hợp đồng, cam kết khác có liên quan; th ạc Khách Hàng hay Bên bảo lãnh, Bên thứ ba cầm cố/thế chấp tài sản để bảo đảm cho Khách Hàng: sĩ Đối với cá nhân: Ki nh (i) Liên quan đến vụ kiện, vụ án mà theo quan điểm TPBank ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả trả nợ Khách Hàng; tế (ii) Bị bắt, khởi tố, truy cứu trách nhiệm hình phải chấp hành án hình sự; (iii) Chết, tích khỏi nơi cư trú mà không thông báo địa liên lạc khơng liên lạc 03 tháng; (iv) Ly hôn chia tài sản chung vợ chồng thời kỳ hôn nhân; (v) Một phần toàn tài sản bị kê biên, phong tỏa, cầm giữ; (vi) Vi phạm nghĩa vụ Hợp Đồng Bảo Đảm Đối với Tổ chức: (i) Tạm ngừng hoạt động sản xuất kinh doanh từ 03 tháng trở lên; chia, tách, sáp nhập, giải thể, lý, chuyển đổi sở hữu, cổ phần hóa, chuyển quyền sở hữu, dùng phần lớn tài sản để góp vốn, liên doanh, mua cổ phần; bị yêu cầu/tự tuyên bố phá sản hoặc; (ii) Liên quan đến vụ kiện, vụ án có thay đổi vốn điều lệ, Giám đốc/TGĐ, thành viên góp vốn/cổ đơng, thay đổi môi trường kinh doanh mà theo quan điểm TPBank ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả trả nợ Khách Hàng; (iii) Giám đốc, Chủ tịch HĐQT, Chủ tịch Hội đồng thành viên, Chủ tịch công ty, người đại diện theo pháp luật doanh nghiệp, lãnh đạo cấp cao doanh nghiệp bị bắt, truy tố; (iv) Một phần toàn tài sản bị kê biên, phong tỏa, cầm giữ; (v) Vi phạm nghĩa vụ Hợp Đồng Bảo Đảm Lu ận Khách Hàng không cung cấp, cung cấp không đầy đủ cung cấp không thời hạn tài liệu, chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn vay loại tài liệu, chứng từ khác (nếu có) liên quan đến việc sử dụng vốn vay theo quy định yêu cầu TPBank; Khách Hàng không thực thực không yêu cầu, dẫn TPBank liên quan đến công việc nhằm ký kết, thực hiện, trì Khoản Vay, kể việc sử dụng dịch vụ Bên thứ ba TPBank định; n vă ạc th sĩ Khách Hàng không bổ sung tài sản bảo đảm bổ sung không đầy đủ, không thời hạn theo yêu cầu TPBank tài sản bảo đảm không TPBank chấp thuận; Ki nh Khách Hàng không thực thực không việc ghi có, chuyển/nộp tiền với Giá trị ghi có tối thiểu vào tài khoản Khách Hàng TPBank theo u cầu TPBank (nếu có); tế Khách Hàng khơng tiếp tục làm việc quan/đơn vị TPBank chấp nhận cấp tín dụng cán nhân viên, thay đổi tiền lương, thu nhập mức bên thỏa thuận khơng cịn thực toán lương qua tài khoản TPBank; Khách Hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ với chủ nợ khác bị chủ nợ yêu cầu trả nợ trước hạn; Khách Hàng vi phạm pháp luật, sách Nhà nước; Có kiến nghị, định quan nhà nước có thẩm quyền việc TPBank phải thu hồi nợ trước hạn, tạm dừng/chấm dứt việc giải ngân; phát sinh kiện thay đổi, ban hành sách, quy định pháp luật hay định quan nhà nước có thẩm quyền liên quan tới việc cho vay, lãi suất cho vay, cách tính lãi ảnh hưởng tới (a) hoạt động kinh doanh TPBank, (b) ảnh hưởng tới quyền thu nợ gốc, lãi, phí, phạt …của TPBank (c) việc thực hợp đồng khả thu hồi nợ TPBank; Thay đổi điều kiện thị trường hay thay đổi, kiện mà theo đánh giá TPBank làm ảnh hưởng hoạt động kinh doanh, lĩnh vực kinh doanh Khách Hàng và/hoặc ảnh hưởng tới phương án, dự án kinh doanh vay vốn, tình hình tài khả trả nợ Khách Hàng khả trì khoản vay TPBank hay đến ổn định thị trường tiền tệ, việc cân đối, huy động vốn thị trường, việc thực Hợp đồng TPBank; ận Lu Các kiện khác gây ảnh hưởng đến việc sử dụng Khoản Vay Khách Hàng mà theo đánh giá, xem xét TPBank có khả ảnh hưởng tới khả trả nợ đầy đủ, hạn Khách Hàng vă Xử lý trường hợp thu hồi nợ trước hạn: n ạc th Khi xảy kiện quy định Khoản 13.3 đây, TPBank có quyền định thu hồi nợ trước hạn Khi TPBank định thu hồi nợ trước hạn: sĩ Tất khoản nợ gốc, lãi, phí, chi phí phải trả theo Hợp đồng (dù đến hạn hay chưa đến hạn) trở thành khoản nợ đến hạn (gọi khoản nợ phải trả trước hạn) Khách Hàng có nghĩa vụ tốn tất khoản nợ phải trả đây; nh Ki tế TPBank có quyền thực tất biện pháp nghiệp vụ để thu hồi khoản nợ phải trả trước hạn Các biện pháp bao gồm: TPBank tự động trích tài khoản toán khoản tiền, tài sản khác Khách Hàng TPBank để thu hồi nợ; Khách Hàng đồng ý cho TPBank yêu cầu quan công tác tổ chức, cá nhân nắm giữ tài sản, nguồn thu Khách Hàng chuyển lương, thu nhập, khoản phải thu, tài sản khác cho TPBank để thu hồi nợ; Nếu Khách Hàng có tài khoản toán khoản tiền tổ chức tín dụng khác, TPBank lập Ủy nhiệm thu để thu hồi nợ thông báo cho Khách Hàng biết; Xử lý tài sản bảo đảm và/hoặc tài sản hình thành từ vốn vay (nếu có); Các biện pháp khác không trái pháp luật Việt Nam thời điểm áp dụng Nếu 30 ngày kể từ ngày TPBank định thu hồi nợ trước hạn mà Khách Hàng khơng tốn đầy đủ khoản nợ phải trả trước hạn TPBank có quyền chuyển tồn khoản thiếu sang nợ hạn áp dụng lãi suất hạn, phạt chậm trả khoản cịn thiếu Xử lý trường hợp chấm dứt/dừng giải ngân Khoản Vay: Khi xảy trường hợp quy định Khoản 13.3 Điều này, TPBank có quyền gửi thơng báo chấm dứt/dừng giải ngân Khoản Vay tới Khách Hàng Khách Hàng tiếp tục thực nghĩa vụ Khoản Vay giải ngân ận Lu Trong trường hợp, theo đánh giá TPBank, kiện quy định Khoản 13.3 Điều khơng cịn khả ảnh hưởng đến việc thực nghĩa vụ Khách Hàng theo Hợp đồng này, TPBank xem xét việc giải ngân cho Khách Hàng theo thông báo cụ thể TPBank gửi Khách Hàng vă Phạt vi phạm Hợp đồng bồi thường thiệt hại: n Khách Hàng phải chịu phạt vi phạm hợp đồng với mức phạt cụ thể theo thông báo TPBank vi phạm Khách Hàng quy định Hợp đồng Văn thơng báo có giá trị ràng buộc nghĩa vụ Khách Hàng; ạc th sĩ Khách Hàng có trách nhiệm bồi thường theo chi phí thực tế cho TPBank trường hợp phát sinh thiệt hại theo thông báo cụ thể TPBank gửi Khách Hàng Ki ĐIỀU 14 ỦY NHIỆM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG nh tế Khách Hàng theo thừa nhận,chấp nhận cho dù Hợp đồng thực hiện, ký kết bởi:(i)một bên thuộc Khách Hàng ký tên Hợp đồng (ii) tất bên ký tên Hợp đồng,đều có giá trị pháp lý ràng buộc Khách Hàng theo Hợp đồng Khách Hàng cam kết thừa nhận TPBank có quyền yêu cầu một, số tất bên ký tên Hợp đồng thực phần toàn nghĩa vụ Khách Hàng TPBank ĐIỀU 15 THÔNG BÁO VÀ TRAO ĐỔI THƠNG TIN Khách Hàng có trách nhiệm thơng báo choTPBank vịng 05 ngày kể từ ngày Khách Hàng và/hoặc Bên bảo lãnh, Bên thứ ba cầm cố/thế chấp tài sản để bảo đảm cho Khách Hàng phát sinh kiện làm thay đổi thơng tin, trạng và/hoặc có ảnh hưởng đến đến tình hình sử dụng Khoản Vay Khách Hàng TPBank, bao gồm không giới hạn kiện: Thay đổi địa nơi ở, địa tài sản bảo đảm….; Bị liên quan vụ kiện, vụ án có khả đe dọa phần lớn tài sản mình; tài sản bị kê biên, phong tỏa, cầm giữ, thi hành án; Kết hôn, ly hôn, chia tài sản chung thời kỳ nhân; Một phần tồn tài sản Khách Hàng bị kê biên, phong tỏa, cầm giữ; Phát sinh nợ hạn tổ chức tín dụng nào; Bất kỳ kiện ảnh hưởng tới việc sử dụng vốn vay khả trả nợ Khách Hàng ận Lu Mọi thông báo, trao đổi thông tin TPBank Khách Hàng thực theo địa kênh thông tin (SMS, email, fax ) Bên ghi nhận phần đầu Hợp đồng Mọi thông báo, đăng ký thay đổi thông tin Khách Hàng có giá trị hiệu lực sau 05 ngày kể từ ngày TPBank nhận thông báo từ Khách Hàng n vă th ĐIỀU 16 CƠ QUAN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP ạc Mọi tranh chấp liên quan đến Hợp đồng hai bên giải thỏa thuận Nếu khơng thỏa thuận đưa Tịa án nhân dân nơi đặt trụ sở TPBank địa điểm chi nhánh TPBank TPBank lựa chọn ghi nhận đơn khởi kiện Quyết định Tịa án phán có giá trị bắt buộc với bên (bên thua kiện phải chịu án phí) sĩ nh Ki tế ĐIỀU 17 HIỆU LỰC VÀ THỜI HẠN CỦA HỢP ĐỒNG Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký ngày Khách Hàng hồn thành tồn nghĩa vụ tốn nợ, lãi, phí, chi phí, phạt (nếu có) cho TPBank Các Bên cam kết thực đầy đủ thỏa thuận Hợp đồng Trong trình thực hiện, hai Bên hai Bên cần thay đổi điều khoản cam kết, hai Bên bàn bạc, thỏa thuận ký bổ sung, sửa đổi Mọi sửa đổi, bổ sung Hợp đồng phải lập thành văn có chấp thuận hai Bên Trong trường hợp điều khoản Hợp đồng bị vơ hiệu theo phán quan có thẩm quyền thay đổi pháp luật điều khoản cịn lại giữ nguyên hiệu lực với Bên Các Bên bàn bạc, thỏa thuận để sửa đổi, bổ sung lại điều khoản cho phù hợp dựa điều khoản lại Hợp đồng theo qui định pháp luật Đối với vấn đề phát sinh mà Hợp đồng khơng qui định áp dụng qui định pháp luật hành Việt Nam để giải Hợp đồng lập thành ( .) gốc có giá trị pháp lý nhau, TPBank giữ ( .) bản, Khách Hàng giữ ( .) Những tài liệu kèm Hợp đồng để thực hợp đồng (bao gồm không giới hạn Hợp Đồng Bảo Đảm, Đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ …) coi phần không tách rời Hợp đồng ĐẠI DIỆN KHÁCH HÀNG (ký, ghi rõ họ tên & đóng dấu) (ký, ghi rõ họ tên & đóng dấu) ận Lu ĐẠI DIỆN TPBANK n vă ạc th sĩ nh Ki tế