Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng ngoại thương lào chi nhánh tỉnh u đôm xay

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Những tài liệu luận văn hoàn toàn trung thực Các kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn giáo viên hướng dẫn Học viên thực ận Lu n vă Souphinda BOUNSAVATH ạc th sĩ nh Ki tế LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô Viện đào tạo Sau đại học - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn TS Phan Hữu Nghị tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại Lu 1.1.2 Cơ cấu vốn hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại .6 ận 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 vă 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại .13 n th 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA ạc NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .20 1.3.1 Các biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 20 sĩ 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 24 Ki 1.4 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG nh MẠI .26 tế 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại 26 1.4.2 Bài học rút Ngân hàng Ngoại thương Lào 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH TỈNH U ĐÔM XAY .31 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH TỈNH U ĐÔM XAY 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động .32 2.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay 39 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH TỈNH U ĐÔM XAY 50 2.2.1 Sự tăng trưởng quy mô huy động vốn 50 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn hoạt động 56 2.2.3 Chi phí huy động vốn 62 2.2.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 65 2.3 ĐÁNH GIÁ CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH TỈNH U ĐƠM XAY 68 2.3.1 Các nhân tố tích cực .68 2.3.2 Các nhân tố bất lợi nguyên nhân .70 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH TỈNH U ĐÔM XAY 74 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG Lu LÀO CHI NHÁNH TỈNH U ĐÔM XAY 74 ận 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH TỈNH U ĐÔM XAY 76 vă 3.2.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn 76 n 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 77 th 3.2.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn .78 ạc 3.2.4 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 79 sĩ 3.2.5 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán Ki ngân hàng 80 nh 3.2.6 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu 81 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt .82 tế 3.3 KIẾN NGHỊ 83 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Lào 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Lào 85 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 87 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ CN Chi nhánh NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNT Ngân hàng Ngoại thương NHTW NVHĐ TCTD th VCSH Vốn chủ sở hữu ận Lu n vă Ngân hàng trung ương Nguồn vốn huy động ạc Tổ chức tín dụng sĩ nh Ki tế DANH MỤC BIỂU BẢNG VÀ SƠ ĐỒ ận Lu Biểu đồ 2.1: Quy mô tài sản giai đoạn 2010 – 2012 40 Biểu đồ 2.2: Nguồn thu phí dịch vụ giai đoạn 2010 – 2012 45 Biểu đồ 2.3: Lãi từ hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 – 2012 48 Biểu đồ 2.4: Tình hình biến động nguồn vốn huy động Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay (Năm 2010 - 2012) 52 Biểu đồ 2.5 Sự tăng trưởng nguồn vốn huy động phân loại theo thành phần kinh tế giai đoạn 2010 - 2012 57 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế .58 Biểu đồ 2.7: Quy mô nguồn vốn huy động phân loại theo loại tiền tệ .59 Biểu đồ 2.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ 59 Biểu đồ 2.9: Quy mô nguồn vốn huy động phân loại theo kỳ hạn 60 Biểu đồ 2.10: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân loại theo kỳ hạn 61 Biểu đồ 2.11: Tình hình cân đối nguồn vốn huy động dư nợ tín dụng 67 n vă ạc th Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh tỉnh U Đôm Xay (Năm 2010 - 2012) 42 Bảng 2.2: Thanh toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh tỉnh U Đôm Xay (Năm 2010 - 2012) 43 Bảng 2.3: Kết tài Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay (Năm 2010 - 2012) 47 Bảng 2.4: Tình hình thực kế hoạch huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay (Năm 2010 - 2012) .53 Bảng 2.5: So sánh nguồn vốn huy động Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay với Ngân hàng Ngoại thương Lào thành phần kinh tế giai đoạn 2010 - 2012 57 Bảng 2.6: Tình hình chi phí, thu nhập từ vốn huy động Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay (Năm 2010 - 2012) 64 Bảng 2.7: Huy động vốn sử dụng vốn theo cấu thời gian Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay (Năm 2010 - 2012) 68 sĩ nh Ki tế Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay 34 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong bối cảnh kinh tế - xã hội nước CHDCND Lào giai đoạn phát triển, đặc biệt đất nước hội nhập ngày sâu kinh tế giới tiến tới trở thành nước cơng nghiệp hóa tương lai theo hướng chiến lược năm nước CHDCND Lào, đòi hỏi cần phải có lượng vốn lớn để xây dựng sở hạ tầng, ngành công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ v.v Do vậy, để thu hút vốn đầu tư Đảng Nhà nước có sách khuyến khích thu hút vốn đầu tư nước để xây dựng đất nước Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay Chi nhánh ngân hàng cấp Ngân hàng Ngoại thương Lào Trong số năm gần đây, chi Lu nhánh đạt nhiều thành tích hoạt động kinh doanh cung ận cấp ngày đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lượng ngày cao, doanh thu, lợi nhuận uy tín ngày tăng Đặc biệt hoạt vă động huy động vốn, số vốn huy động Chi nhánh liên tục tăng; vấn n đề hiệu huy động vốn luôn Chi nhánh coi trọng hàng đầu vì, th khơng có biện pháp tăng cường huy động vốn, chi nhánh khó giữ vị ạc tiếp tục phát triển Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động, lành mạnh hóa tình sĩ hình tài chính, tăng sức cạnh tranh, việc nghiên cứu vấn đề mang tính lý Ki luận, phân tích đánh giá thực trạng từ đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu nh huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay vấn đề có ý nghĩa thực tiễn điều kiện nay, nên đề tài: “Nâng cao hiệu tế huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm xay” chọn làm đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế ii CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại a Khái niệm huy động vốn ngân hàng thương mại Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh Lu doanh khác Thực chất, vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân ận tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, người chủ sở vă hữu chúng gửi vào ngân hàng với mục đích tốn, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền dử dụng vốn cho ngân hàng, để ngân hàng n th trả lại cho họ khoản thu nhập b Vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng ạc  Tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng thương mại sĩ Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh Ki phải có: Cơng nghệ – Lao động – Tiền vốn, vốn nhân tố quan trọng, nh phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh tế  Góp phần đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Trong kinh tế thị trưòng, để tồn ngày mở rộng quy mơ hoạt động địi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả tốn ngân hàng cao chứng tỏ vốn khả dụng ngân hàng lớn  Góp phần tăng lực cạnh tranh ngân hàng Khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng iii 1.1.2 Cơ cấu vốn hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại ận Lu a Vốn tự có Vốn tự có ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu ngân hàng Vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Vốn tự có ngân hàng thương mại bao gồm thành phần: vốn tự có bản, vốn tự có bổ sung Trong đó: Vốn tự có bản: Là vốn điều lệ, vốn tự có bổ sung q trình hoạt động ngân hàng: Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể b Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội, thông qua việc thực nghiệp vụ tín dụng, tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Để tồn phát triển, ngân hàng thương mại phải quan tâm tới hình thức tạo nguồn vốn để không ngừng mở rộng, phát triển vốn tăng khả cạnh tranh thị trường Quá trình tạo vốn thực thơng qua hình thức sau:Tạo vốn thơng qua tiền gửi tốn,Tạo vốn thơng qua tiền gửi có kỳ hạn, Tạo vốn thơng qua tiền gửi tiết kiệm, Tạo vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá c Vốn vay Vốn vay quan hệ vay vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung Ương, ngân hàng thương mại với hay tổ chức tín dụng khác - Vay thị trường vốn: Giống doanh nghiệp khác, ngân hàng thương mại vay mượn cách phát hành giấy nợ thị trường vốn - Vay tổ chức tín dụng khác: Đây nghiệp vụ ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng - Vay Ngân hàng Trung Ương (NHTW): Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, NHTM thường vay NHTW d Vốn khác Vốn khác toàn giá tị tiền tệ mà ngân hàng huy động thông qua n vă ạc th sĩ nh Ki tế việc cung cấp phương tiện toán cung cấp dịch vụ ủy thác đầu tư Nguồn vốn bao gồm: nguồn ủy thác, nguồn toán nguồn khác iv 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ận Lu Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng thiếu song hành với nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại Hiệu huy động vốn góp phần quan trọng tạo nên lợi nhuận ngân hàng, tạo ổn định nguồn vốn, thúc đẩy tăng trưởng hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng Khi xem xét hiệu huy động vốn, đánh giá dựa tiêu chủ yếu như: Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, Cơ cấu vốn huy động, Chi phí huy động vốn, Sự phù hợp mục đích huy động vốn với yêu cầu sử dụng vốn 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Do xuất phát từ đặc điểm, nguồn hình thành, hướng sử dụng, việc huy động vốn dân thường xuyên có biến động phụ thuộc vào mơi trường kinh tế vĩ mơ sách vĩ mơ NHTM phải có biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn như: Xây dựng thương hiệu cho ngân hàng, Phát triển mạng lưới kênh phân phối ngân hàng,Thiết lập chế lãi suất linh hoạt huy động vốn, đa dạng dịch vụ, sản phẩm huy động ngân hàng tích hợp tiện ích, đào tạo đội ngũ cán ngân hàng chuyên nghiệp, đổi công nghệ ngân hàng nhằm tăng tính cạnh tranh quản lý tốt nguồn huy động, hoàn thiện chế mua bán vốn đơn vị Bên cạnh Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Các nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại bao gồm: mơi trường kinh tế trị xã hội, nhân tố pháp lý, đạo ngân hàng mẹ, tâm lý tập quán khách hàng… n vă ạc th sĩ nh Ki tế 1.4 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại Với kinh nghiệm dày dặn công nghệ đại trường quốc tế, sản phẩm huy động tiền gửi ngân hàng giới học kinh nghiệm quý báo cho ngân hàng thương mại Lào Có thể kể đến số sản phẩm huy động tiền gửi các ngân hàng giới : Ngân hàng Citibank, Bài học rút Ngân hàng Ngoại thương Lào Với mục tiêu mà NHTM tiếng hướng tới kinh nghiệm bổ ích cho NHTM Lào học tập có định hướng đắn trình gia tăng nguồn vốn huy động cho NHTM 76 hàng để thực sách tiếp thị, khuyến mại linh hoạt, phù hợp hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định tăng cường huy động vốn - Gắn chiến lược tạo nguồn vốn với chiến lược sử dụng vốn thể thống nhất, đồng nhịp nhàng, phát huy cao hiệu sử động vốn Các định hướng bám sát chiến lược kinh doanh ngân hàng để chúng thành thực, cần phải áp dụng đồng giải pháp 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH TỈNH U ĐƠM XAY Trên sở phân tích thực trạng hiệu huy động vốn đánh giá nhân tố tích cực, tiêu cực giải pháp nâng cao hiệu huy Lu động vốn áp dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay, ận phạm vi nghiên cứu, tác giả xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao sau: n vă hiệu huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay th 3.2.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn ạc Ngân hàng Ngoại thương Lào xây dựng chế phân cấp cho chi sĩ nhánh toàn quốc kết hợp với khoán huy động vốn Do vậy, Ngân hàng Ngoại Ki thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay cần chủ động xây dựng chiến lược cấu huy nh động vốn tế Hiện cấu vốn huy động chi nhánh chưa hợp lý, nguồn vốn huy động chủ yếu tiền gửi, tiền vay tổ chức tổ chức kinh tế với thời hạn ngắn Nguồn vốn ngắn hạn thường có ưu điểm chi phí trả lãi thấp, khơng phải trả chi phí khác (hoặc có khơng nhiều) Tuy nhiên, khó khăn lớn nguồn vốn có tính ổn định khơng cao, khách hàng sử dụng nguồn vốn mà họ cần Mặt khác nguồn vốn thường tập trung vào đối tượng doanh nghiệp, hoạt động cho vay đầu tư thời gian tới Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay chủ yếu dài hạn, điều ảnh hưởng tới tính khoản ngân hàng Do vậy, để hướng tới nguồn vốn trung, dài hạn có chất lượng cao, ổn định lâu dài có hiệu quả, 77 chi nhánh ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm dự thưởng vàng Bằng quảng cáo cho biết ngồi mục đích nhận thưởng, khách hàng cần vốn gấp họ rút khoản tiền họ chấp thẻ tiết kiệm để vay khoản tiền đủ với số tiền họ cần Lúc chi nhánh tạo tin tưởng cho khách hàng mà tạo ổn định nguồn vốn thu lợi nhuận từ việc cho vay, từ đem đến tăng trưởng nguồn vốn huy động tạo lợi nhuận cho chi nhánh Ngồi ra, chi nhánh phát hành trái phiếu thời hạn dài từ năm đến năm hưởng lãi suất bậc thang theo thời hạn gửi Đồng thời, thực hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự chuyển nhượng thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu bán lại cho ận trái phiếu Lu người khác bán lại cho chi nhánh làm tăng tính khoản kỳ phiếu vă 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt n Chính sách lãi suất huy động công cụ quan trọng để Ngân hàng Ngoại th thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay cạnh tranh với ngân hàng tổ chức ạc tín dụng khác việc huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư sĩ doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí Ki huy động đơn vị vốn Vì vậy, Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh nh U Đôm Xay cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa tế chi phí huy động, thơng qua số biện pháp sau: - Có sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, như: ngồi việc trả lãi cao cịn tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều - Chính sách lãi suất hợp lý khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài so với thời hạn ban đầu Còn khách hàng rút tiền gửi trước hạn Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Trong trường hợp ngược lại, Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đơm Xay khuyến khích người gửi tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu cách 78 tặng thêm lãi suất Như khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng - Có sách hợp lý với khoản tiền rút trước thời hạn Nhìn chung ngân hàng thường khơng muốn khách hàng rút tiền trước thời hạn làm tính ổn định nguồn vốn Tuy nhiên, để cạnh tranh với ngân hàng khác, Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay nên đồng ý cho khách hàng rút tiền trước hạn phải chịu phạt lãi suất thấp mức tính kỳ hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận khoản tiền gửi 3.2.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh để tồn phát triển điều tất Lu yếu Hoạt động Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đơm Xay ận khơng nằm ngồi quy luật Ngân hàng khơng thể mong chờ khách hàng vă tự tìm trước đây, mà ngân hàng phải tự tìm đến khách hàng thu hút n khách hàng phía Muốn vậy, ngân hàng phải trọng công tác tuyên th truyền, tiếp thị, quảng cáo Không phải công chúng có hiểu ạc biết định hoạt động ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung sĩ ứng Vì vậy, việc tuyên truyền qua phương tiện thơng tin đại chúng góp phần Ki to lớn vào nâng cao hiểu biết người dân vấn đề sách tiền tệ, tín tế ngân hàng thực vào đời sống dân cư nh dụng, tạo lập thói quen sử dụng tiện ích, sản phẩm ngân hàng để Muốn có thị trường ngân hàng hút giao dịch tiền tệ dân chúng cần phải tổ chức mạng lưới ngân hàng đến trung tâm kinh tế khu vực tập trung đơng dân cư Chính vậy, hoạt động tiếp thị, quảng cáo hoạt động quan trọng kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay nên quán triệt nhân viên không đơn nhận tiền gửi, lập sổ, chứng từ mà đồng thời giới thiệu lợi ích dịch vụ dịch vụ có liên quan Tìm kiếm hình thức quảng cáo cho khách hàng có hiệu quả, tăng cường quảng cáo thơng qua phương tiện thông tin đại chúng như: truyền thanh, truyền hình, tạp chí hay tài trợ cho số hoạt động văn hoá - xã hội địa bàn nhằm 79 quảng bá hoạt động ngân hàng Định kỳ mở hội nghị khách hàng phát thư góp ý để từ ngân hàng khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi ra, thơng qua tổ chức Cơng đồn, Hội phụ nữ chi nhánh ngân hàng phân phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, mong đợi họ dịch vụ, sản phẩm ngân hàng, thái độ phục vụ cán cơng nhân viên ngân hàng Từ giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động ứng xử thích hợp Cung cấp dịch vụ sau giao dịch, không nên coi hoạt động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng mà nên coi phương Lu quan tâm ngân hàng khách hàng Nên thực dịch vụ ận thời gian dài xuyên suốt trình hoạt động ngân hàng n thường xuyên vă Để mang lại hiệu tốt biện pháp cần trì, áp dụng th 3.2.4 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng ạc Xu cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch vụ sĩ Dịch vụ sản phẩm ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nên ngân hàng cần phải Ki quan tâm nhiều đến loại hình Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, nh ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện tế thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Mở rộng dịch vụ ngân hàng trả lương ATM cho doanh nghiệp có nhiều cơng nhân với mức thu nhập cao, thực bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, cơng trình, mở L/C nhập cho doanh nghiệp, tái bảo lãnh Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay sử dụng số biện pháp: - Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an tồn q trình khách hàng sử dụng sản phẩm 80 - Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng nhân viên ngân hàng yếu tố quan trọng Sự hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn cho dịch vụ ngân hàng - Tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng, ví dụ tốn ngân hàng có giá trị sử dụng tốn hộ khách hàng ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác rút tiền tự động, toán thẻ điện tử, chi vượt số dư cho khách hàng - Địa điểm giao dịch ngân hàng quan trọng, nơi giao dịch khang trang tất nhiên tốt thuận tiện cho khách hàng như: có nơi để Lu xe an tồn, rộng rãi hay nơi giao dịch ln ngăn nắp sẽ, thể cẩn thận, ận chu đáo ngân hàng việc đón tiếp khách hàng ngân hàng sử dụng vă trang thiết bị đại khách hàng cảm thấy thoải mái thuận tiện giao dịch n Việc hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng không trì th khách hàng cũ mà cịn thu hút lượng khách hàng đáng kể sĩ cán ngân hàng ạc 3.2.5 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ Ki Thái độ tiếp xúc khách hàng trình độ nghiệp vụ nhân viên huy động vốn nh nhân viên khác chi nhánh phải nâng cao Về mặt chuyên môn tế nghiệp vụ, lớp tập huấn nâng cao kiến thức giúp nhân viên rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc Mặt khác, thân nhân viên cần có ý thức tự học tập, nghiên cứu để không ngừng bổ sung kiến thức nghiệp vụ Điều thực người lao động có tinh thần trách nhiệm, công tác tuyển dụng nhân viên vào làm việc chi nhánh cần có kiểm tra, giám sát khách quan nghiêm túc cơng tác giúp đảm bảo chi nhánh có phục vụ đội ngũ nhân viên có chất lượng Nghiệp vụ nhân viên nâng cao nhanh chóng ý thức họ khơng dễ thay đổi Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên chi nhánh nói chung giao dịch viên nói riêng phụ thuộc vào quan điểm họ khách hàng Một mặt, chi nhánh thường xuyên tổ chức lớp đào tạo phong cách giao 81 tiếp, nhấn mạng vào vai trò khách hàng với chi nhánh Mặt khác, quy định thưởng phạt với nhân viên có thái độ tốt khơng tốt với khách hàng cần xây dựng áp dụng nghiêm túc vào thực tế Hình thức nhận đánh giá, góp ý từ phía khách hàng thơng qua bảng câu hỏi chất lượng dịch vụ chi nhánh giúp nhà lãnh đạo có xử lý kịp thời xác Nó khơng phản ánh tình trạng chất lượng nhân viên chi nhánh mà cịn thước đo hợp lý sách huy động vốn đưa Qua đó, lãnh đạo chi nhánh có để kịp thời điều chỉnh Cũng vấn đề này, chi nhánh cần tạo động lực làm việc cho nhân viên, tránh tình trạng làm việc nửa vời, thiếu tập trung Thay đổi chế độ lương Lu thưởng giải pháp Cùng với đó, kiểm tra, giám sát nhà quản lý ận cần thiết để dần tạo lập mơi trường làm việc động có ý thức trách nhiệm vă Một môi trường làm việc tốt thúc đẩy hoạt động chi nhánh tiến hành n có hiệu Huy động vốn khơng phải hoạt động tiến hành riêng th lẻ Nó cần phối hợp nhịp nhàng phận có liên quan Mỗi phịng cần có ạc phân công, phân nhiệm rõ ràng cho nhân viên, tránh chồng chéo hay sĩ cân đối khối lượng công việc Mức lương đánh giá theo khối lượng công Ki việc mức độ hoàn thành nhiệm vụ giao Việc khen thưởng tuỳ thuộc nh vào đóng góp có giá trị nhân viên vào phát triển chi nhánh Tình trạng khen thưởng dựa thành tích danh nghĩa cần giảm bớt tế 3.2.6 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do ngân hàng nói chung, muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay vậy, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Nội dung chiến lược bao gồm: - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá 82 cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng - Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng: Lịng tin tạo hình ảnh bên ngân hàng, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vơ hình ngân hàng Lu - Phải tạo khác biệt ngân hàng: Hoạt động ngân hàng ận phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân vă hàng khác khơng có Như vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt n hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng th thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trương giao tiếp ạc - Đổi phong cách giao dịch: Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn sĩ hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên Ngân hàng Ngoại Ki thương Lào chi nhánh tỉnh U Đơm Xay nay, có tiến kịp với tiến nh trình hội nhập kinh tế quốc tế Đặc biệt phong cách thân thiện, tận tình chu đáo, cởi mở tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, kiên tế chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng để uy tín thương hiệu ngân hàng Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động vô quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc 83 thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng vào luật, nề nếp Phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải toàn diện từ toán niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt công tác tiếp dân giải kịp thời, chỗ đơn thư khiếu nại công dân, không để đơn thư vượt cấp Đồng thời tăng cường lực Lu lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên tác kiểm tra ận môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công n vă 3.3 KIẾN NGHỊ Qua đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương th ạc Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay, thấy kết quả, tồn công tác huy động vốn thời gian vừa qua Trên sở tìm ngun nhân đưa sĩ giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Tuy nhiên, để giải pháp Ki sau: nh mang lại kết cao, khuôn khổ luận văn xin đưa số kiến nghị tế 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Lào Ngân hàng Nhà nước có chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời ngân hàng ngân hàng Do đó, ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Chính lẽ đó, cần phải xây dựng hồn thiện sách tiền tệ phù hợp với thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở Bên cạnh đó, việc ban hành văn quy phạm pháp luật khâu thực cần rõ ràng, xác, hạn chế thay đổi thời gian ngắn Cần điều hành lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích 84 cho ngân hàng khách hàng gửi tiền Luôn cố gắng trì mức lãi suất dương, để đảm bảo lợi ích thu hút người gửi tiền Ngồi ra, vận hành hiệu công cụ tỷ giá Ngân hàng nhà nước góp phần hạn chế biến động tỷ giá, tạo an tâm cho người gửi tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM huy động nguồn vốn ngoại tệ nằm dân Trong thời gian tới sách tỷ giá Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sở tập trung vào vấn đề như: Tăng cường hoàn thiện thị trường ngoại hối, thị trường tài tiền tệ; hình thành quỹ ngoại tệ tập trung Ngân hàng Nhà nước trực tiếp quản lý điều hành nhằm mục đích dự trữ lượng ngoại tệ mạnh đủ lớn để tham gia vào thị trường cách hiệu Lu cần thiết; điều hành tỷ giá hướng tới xác thực với quan hệ cung cầu ận ngoại tệ thị trường vào thời điểm định… vă Ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có biện n pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trường, không nên quy th định tỷ lệ q cao làm tăng chi phí nguồn vốn huy động làm ảnh ạc hường đến nguồn cho vay lợi nhuận ngân hàng sĩ Trong thời gian vừa qua lĩnh vực địa bàn việc quản lý khoản chi nh định: Ki nhánh ngân hàng thương mại phần lớn NHNN quản lý kiểm soát thực theo  Tổng (tiền mặt +tiền gửi tổ chức ) / Tổng dư nợ vay khách hàng Thực tế tỷ lệ 20% đến 25% theo định số 14/NHNN ngày 28/01/1998  Tổng tiền mặt / Tổng (tiền gửi khách hàng tổ chức khác) Thực tỷ lệ ≥ 4% theo định số 305/NHNN ngày 15/12/2006  Tổng dư nợ vay khách hàng /Tổng (tiền gửi khách hàng + vốn vay ngân hàng+ Vốn ngân hàng phần NHNN cho phép cho vay khách hàng) Thực tỷ lệ 60% đến 80% theo định số 14/NHNN ngày 28/01/1998 Ngoài Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay tiếp tục cấu lại hệ thống ngân hàng mà thực tỷ lệ để đảm bảo an toàn quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng 85 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Lào Công tác huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt hơn, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Vì vậy, phạm vi luận văn xin đưa số kiến nghị sau với Ngân hàng Ngoại thương Lào: a Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động, tăng cường khoản thu từ dịch vụ Việc đa dạng hóa hình thức huy động khơng đem lại nhiều lợi ích lựa chọn cho khách hàng mà cịn đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Một Lu thu hút nhiều nguồn vốn từ đối tượng mà tăng chi phí nhiều ận Hai giảm bớt áp lực cho vấn đề toán lượng tiền rút Cơng việc huy vă động vốn áp dụng cho nhiều đối tượng nhiều trình độ nhiều địa bàn, n đáp ứng nhu cầu vốn huy động, điều đòi hỏi Ngân hàng th Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay cần mở rộng mạng lưới huy động ạc đa dạng hóa hình thức huy động Việc đa dạng hóa việc cải sĩ tiến, kết hợp cách linh hoạt cơng cụ sẵn có để huy động hiệu Cụ nh hình thức sau: Ki thể Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay cần áp dụng số tế - Với huy động tiền gửi: Phát triển hình thức tiết kiệm mua nhà, hình thức giúp tăng nguồn vốn trung dài hạn Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà dân chúng tăng cao, hình thức cho phép khách hàng ấn định số tiền định để mua nhà thời gian, khách hàng lựa chọn số tiền hàng tháng đặn gửi vào ngân hàng với mức lãi suất thỏa thuận trước Phát triển hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ, hình thức áp dụng cho người có thu nhập muốn tiết kiệm để dành cho tương lai già cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác Tiết kiệm bảo đảm vàng, điều kiện lạm phát tăng cao, thị trường ngoại tệ ln biến động nay, hình thức tiết kiệm có sức hấp dẫn khách hàng gửi tiền hình thức khác Tuy nhiên, ngân hàng 86 cịn có khó khăn định cần nghiên cứu giải việc quy đổi thành vàng chuẩn, lãi suất - Với huy động kỳ phiếu, trái phiếu: Để tăng tính hấp dẫn huy động vốn việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay nên phát hành thêm loại trái phiếu khác ngồi trái phiếu vơ danh, ghi danh nên phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn, nhiều hình thức trả lãi nhằm đáp ứng nhu cầu tạo điều kiện lựa chọn cho khách hàng nhiều b Đầu tư hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Lào chi Lu nhánh tỉnh U Đơm Xay đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc gia ận quốc tế, địi hỏi cơng nghệ khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực vă trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn n công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh th Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đơm Xay có ý nghĩa định đến định hiệu vốn đầu tư ạc phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, sĩ Đối với dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền cần phải không ngừng Ki nh đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ, tăng cường trang bị hệ thống máy tính đại đổi cơng nghệ tốn Khơng ngừng tế tập trung vào doanh nghiệp truyền thống có quan hệ giao dịch với ngân hàng mở rộng hộ sản xuất, cá nhân đến giao dịch toán qua ngân hàng Trong lĩnh vực thẻ, Ngân hàng Ngoại thương Lào nói chung Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đơm Xay nói riêng sử dụng cơng nghệ thẻ từ, có tính bảo mật yếu, ngân hàng nước chuyển sang sử dụng thẻ chip Vì vậy, cần sớm nâng cấp cơng nghệ thẻ có, đưa thẻ chip vào hoạt động Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay nên đề xuất để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, 87 cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng nước hoạt động phổ biến Lào c Nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Lào Nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Lào nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động thiếu lành mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể Lu kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô ận điều kiện quan trọng để hệ thống NHTM nói chung, Ngân hàng Ngoại thương Lào vă chi nhánh tỉnh U Đơm Xay nói riêng nâng cao hiệu huy động vốn Nếu môi n trường kinh tế thường xun khơng ổn định, đó, khách hàng muốn giữ tiền để th chi trả cho nhu cầu bất ngờ cất trữ hình thức an toàn mua ạc vàng ngoại tệ mạnh, chi phí huy động vốn tăng cao Chỉ điều sĩ kiện lạm phát kiềm chế, tỷ giá ổn định khách hàng yên tâm gửi Ki tiền vay tiền ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh nh Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, phủ cần: Ổn định tiền tệ, có biện pháp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, có sách tiền tệ quốc gia tế ổn định; có sách tỷ giá ổn định, cần có biện pháp điều chỉnh mức lãi suất nước để phù hợp với mức lãi suất giới  Hồn thiện mơi trường pháp lý Mơi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế quy định ban hành cịn có chồng chéo; thông tư hướng dẫn chưa chi tiết, cụ thể; quy chế, sách chậm thay đổi khơng phù hợp với phát triển kinh tế Vì vậy, Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội 88 nhập Do vậy, việc hoàn thiện Luật, Luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu huy động vốn  Nghiên cứu phát triển đồng đều, lành mạnh thị trường tài Ngân hàng trung gian tài quan trọng thị trường tài Để phát huy vai trị tổ chức kinh tế Chính phủ cần phải hồn thiện thị trường tài chính, đặc biệt thị trường chứng khốn thị trường bất động sản Thị trường chứng khoán phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM huy động vốn đặc biệt vốn trung dài hạn thông qua việc phát hành loại chứng khoán, thị trường bất động sản phát triển lành mạnh Lu sở để cân đối huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng thị trường n vă có hiệu ận phát triển lành mạnh cơng tác huy động vốn hệ thống NHTM thực ạc th sĩ nh Ki tế 89 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, vai trò hệ thống NHTM trở nên quan trọng, NHTM kênh dẫn vốn lớn thường xuyên nhất; cầu nối người có nhu cầu sử dụng vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi Trong hoạt động NHTM, huy động vốn nghiệp vụ ngân hàng ảnh hưởng định tới quy mô cấu tài sản sinh lời ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải ln coi trọng cơng tác huy động vốn, có đảm bảo cho trình hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt kinh tế hội nhập Trong trình nghiên cứu, sở lý luận huy động vốn ngân Lu hàng thương mại để đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng ận Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay, từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh vă tỉnh U Đôm Xay tránh khỏi sai xót Em mong nhận n nhận xét, đóng góp ý kiến thầy để hồn thiện luận ạc th sĩ nh Ki tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách tạp chí: Đại học Kinh tế quốc dân (2009), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Giao thông vận tải Học viện Ngân hàng (2009), Ngân hàng Thương mại, Nxb Thống kê PGS.TS.Phan Thu Hà (2005), Ngân hàng Thương Mại, Nxb Giao thông vận tải Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay (2010, 2011, Lu 2012), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm phương hướng ận nhiệm vụ năm tới Bảng Cân đối kế toán n vă Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay (2010, 2011, 2012), th Ngân hàng Nhà nước Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay ((2010, 2011, 2012) ạc ( Bảng tổng hợp số liệu báo cáo thường niên Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nh Thời báo Ngân hàng Ki Tạp chí Ngân hàng sĩ nhánh tỉnh U Đôm Xay) Ngân hàng Nhà nước http://www.bol.gov.la/ Ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh U Đôm Xay http://www.bol.gov.la/oudomxay/ Ngân hàng Ngoại thương Lào http://www.bcel.com.la tế Web Sites: