Một số lý luận chung về hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại

LỜI MỞ ĐẦU 1, Sự cần thiết đề tài: Trong năm trở lại hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam có nhiều phát triển đáng kể Với vai trò trung gian, cầu nối kinh tế, kênh phân phối nguồn vốn cách hiệu nhanh chóng, hệ thống Ngân hàng bước khẳng định vai trò to lớn lớn mạnh kinh tế nước nhà Sự hội nhập toàn cầu với cạnh tranh gay gắt thành phần kinh tế khiến cho Ngân hàng cần đẩy mạnh hoàn thiện chất lượng hoạt động kinh doanh dịch vụ Ta biết nói đến Ngân hàng ta nhắc tới hoạt động huy động vốn, mảng hoạt động Tín dụng dịch vụ kinh doanh khác Những hoạt động có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, nhân tố bản, ảnh hưởng đến trình phát triển bền vững Ngân hàng Nếu trước ta nhắc nhiều đến việc làm để tăng cường vốn huy động, tăng trưởng Tín dụng năm gần ta ý nhiều đến cụm từ “ Chất lượng Tín dụng” Tăng trưởng số lượng yếu tố tất yếu tăng trưởng chất lượng điều khiến quan tâm, trọng Tại Việt Nam nay, hoạt động Tín dụng mang lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng, nhiên hoạt động Tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro chủ quan khách quan Chính yếu tố nên việc phân tích thực trạng Tín dụng đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng Tín dụng cần quan tâm cách thường xuyên Trong bối cảnh kinh tế thời kỳ hồi phục sau khủng hoảng kinh tế Thế giới năm 2008, giải tình hình nợ cơng khu vực đồng tiền chung Châu Âu Việt Nam dần bước chuyển hội nhập kinh tế Thế giới với cột mốc năm 2008- Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức kinh tế Thế giới WTO Đây vừa hội thách thức kinh tế non trẻ nước ta Tình hình khiến ta nhận SV Trần Thị Đài Trang- Lớp QT 1202T Page Đề tài nghiên cứu khoa học thấy việc điều tiết sử dụng nguồn vốn cách hợp lý, hiệu cẩn thiết, nhằm phát huy tối đa lợi thế, tiềm kinh tế Việt Nam đồng thời hạn chế thấp rủi ro xảy 2, Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài: Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng Tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng Trong phạm vi thời gian điều kiện cho phép, đề tài tập trung nghiên cứu nội dung sau:  Một số lý luận chung hoạt động Tín dụng chất lượng Tín dụng Ngân hàng thương mại  Nghiên cứu thực trạng tình hình chất lượng Tín dụng bối cảnh kinh tế Hải Phịng từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng Tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng 3, Phƣơng pháp nghiên cứu: Để thực đề tài em sử dụng: - Tham khảo tài liệu chuyên ngành - Phương pháp tổng hợp, so sánh, phân tích - Thu thập thơng tin 4, Bố cục đề tài: Ngoài phần Mở đầu Kết luận, bố cục đề tài bao gồm chương sau: Chương I: Lý luận nghiệp vụ Tín dụng chất lượng Tín dụng Ngân hàng thương mại Chương II:Phân tích thực trạng chất lượng Tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng Chương III: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng Tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page Đề tài nghiên cứu khoa học CHƢƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1, Ngân hàng thƣơng mại hoạt động Ngân hàng thƣơng mại: 1.1.1, Khái niệm Ngân hàng thương mại: Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Đạo luật Ngân hàng Pháp(1941) định nghĩ: “ Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, theo luật Tổ chức tín dụng Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997 định nghĩa: “ Ngân hàng thương mại loại hình Tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật cịn định nghĩa: Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dụng nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2, Các hoạt động Ngân hàng thương mại: Những hoạt động Ngân hàng thương mại bao gồm mảng sau: - Hoạt động huy động vốn: Bao gồm có huy động từ tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế khơng có kỳ hạn, huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá, vốn vay TCTD khác, Ngân hàng Nhà nước,… - Hoạt động Tín dụng: bao gồm nghiệp vụ cho vay, chiết khấu( tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác - Các hoạt động dịch vụ kinh doanh khác: bao gồm dịch vụ tốn, kiểm đếm, trơng coi tài sản… SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page Đề tài nghiên cứu khoa học 1.2, Hoạt động Tín dụng Ngân hàng thƣơng mại: 1.2.1, Khái niệm Tín dụng: Trong kinh tế tiền tệ, chủ thể trình hoạt động mình, ln xảy tình trạng cân đối luồng tiền luồng tiền vào, từ thực tế đó, kinh tế ln tồn nguồn tài dư thừa chưa sử dụng đến bị đưa ngồi lưu thơng dạng tiết kiệm, bên cạnh đó, việc thiếu hụt tài số phận tạo nên nhu cầu vốn kinh tế Như dư thừa không sinh lời, thiếu hụt làm hội đầu tư, làm cho kinh tế không hiệu sử dụng nguồn lực tài mình, từ mà nguồn lực khác khơng phát huy hiệu quả, sản xuất cần kết hợp đầy đủ yếu tố: Nhân lực, vật lực tài lực Từ u cầu hoạt động tín dụng đời từ dạng sơ khai dùng tiền dư thừa vay, đến vay vay Cùng với phát triển nên kinh tế hoạt động tín dụng ngày phát triển tồn diện: Theo Luật Các tổ chức tín dụng “Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” Hoạt động tín dụng bao gồm bốn hoạt động chính: Thứ nhất: Cho vay việc ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền, để dùng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận ngun tắc có hồn trả gốc lẫn lãi Thứ hai: Chiết khấu việc ngân hàng mua lại có thời hạn hay mua đứt giấy tờ có giá từ tổ chức cá nhân kinh tế với giá chiết khấu Thứ ba: Bão lãnh việc cam kết văn Tổ chức tín dụng (bên bão lãnh) với bên có quyền( bên nhận bão lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng( bên bão lãnh)khi khách hàng không thực hay thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bão lãnh Khách hàng phải nhận nợ phải hoàn trả cho Tổ chức tín dụng số tiền trả thay Thứ tư: Cho thuê tài loại cho thuê dài hạn, bên thuê không huỷ bỏ hợp đồng, bên th chịu trách nhiệm bảo trì, đóng bảo hiểm thuế tài sản Phần lớn hợp đồng cho thuê tài chính, bên thuê quyền gia hạn hợp SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page Đề tài nghiên cứu khoa học đồng quyền mua đứt tài sản sau thời hạn hợp đồng kết thúc Thực chất cho thuê tài hình thức tài trợ vốn, theo u cầu sử dụng bên thuê, bên cho thuê tiến hành mua tài sản giao cho bên thuê Như hoạt động tín dụng quan hệ tài việc dịch chuyển vốn chủ thể với sở thoả thuận tin tưởng lẫn 1.2.2, Đặc trưng tín dụng ngân hàng Quan hệ tín dụng diễn người cung cầu vốn gặp thị trường với ràng buộc không gian, thời gian điều kiện tín dụng thỗ mãn Thứ nhất: Quan hệ tín dụng xuất phát từ tin tưởng người cho vay với người vay, việc sử dụng vốn mục đích thoả thuận hoàn trả đầy đủ hạn vốn lẫn lãi; ngược lại, người vay tin tưởng người cho vay có khả đáp ửng đủ điều kiện họ quan hệ tín dụng số lượng, lãi suất, thời gian giải ngân điều kiện hỗ trợ khách hàng khác (như khả thực toán chuyển khoản, mạng lưới hoạt động quan hệ rộng rãi với doanh nghiệp ngân hàng khác nước quốc tế ) Thứ hai: Quan hệ tín dụng có ngun tắc hồn trả, có nghĩa người cho vay giao vốn cho người vay sử dụng thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng, đáo hạn mà khơng có thoả thuận khác, người vay phải hồn trả lại số vốn cộng thêm phần thặng dư cho người cho vay Thứ ba: Giá trị hồn trả lại thơng thường phải lớn giá trị gốc ban đầu, tức phần gốc với phần lãi Giá trị thặng dư đảm bảo cho ngân hàng bù đắp khoản chi phí, rủi ro mang lại cho ngân hàng phần lợi nhuận, vậy, việc tính tốn xác mức lãi suất, phải vừa đảm bảo yêu cầu từ phía ngân hàng, vừa phải đảm bảo tính cạnh tranh hiệu thị trường Thư tư: Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, dựa sở hợp đồng kinh tế pháp luật điều chỉnh, việc thực thoả SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page Đề tài nghiên cứu khoa học thuận cam kết bắt buộc Thứ năm: Hoạt động tín dụng gắn liền với hệ thông lưu thông tiền tệ quốc gia Biểu thực trung gian tài thơng qua hoạt động tín dụng trung gian tài tác động trực tiếp đến trình luân chuyển vốn kinh tế Các trung gian tài thơng qua huy động vốn cho vay thực đưa vốn tiết kiệm từ dân cư (vốn ngồi lưu thơng) vào q trình đầu tư có hiệu quả, làm tăng vịng quay vốn kinh tế Thứ sáu: Hoạt động tín dụng đa dạng phong phú tiềm ẩn nhiều rủi ro Tính đa dạng hoạt động tín dụng thể ở: thành phần khách hàng giao dịch (họ miền miền khác nhau, thuộc thành phần kinh tế giai tầng xã hội khác nhau) Trong thời kì cơng nghệ thơng tin phát triển mạnh mẽ nay, khoảng cách người thu hẹp, thị trường hoạt động mở rộng, quan hệ tín dụng phát triển số lượng quy mơ, bên cạnh đó, mục đích sử dụng vốn đa dạng liên quan đến hoạt động kinh tế Vì đa dạng liên quan đến hoạt động kinh tế hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro trực tiếp từ hoạt động NH như: Rủi ro khoản(mất khả giải ngân) ,rủi ro vốn hoạt động tín dụng mang lại, ngồi cịn có rủi ro mang tính gián tiếp khách quan chủ quan bên kinh tế Do vậy, hoạt động tín dụng, ngân hàng phải chủ động có biện pháp tương ứng để phịng chống rủi ro cách đa dạng hiệu 1.2.3, Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Hoạt động tín dụng kết trình phát triển lâu dài kinh tế thị trường, đời nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển riêng ngân hàng, tồn xã hội Do vậy, vai trị quan trọng tín dụng ngân hàng thường xem xét qua góc độ sau: 1.2.3.1, Với thân NH Tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại thu nhập cho ngân hàng, với ngân hàng, hoạt động chiếm gần 70% chi phí 90% thu nhập ngân SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page Đề tài nghiên cứu khoa học hàng Qua đủ cho ta thấy hoạt động tín dụng ngân hàng thực quan trọng với ngân hàng Nhưng bên cạnh đó, thấy với hoạt động mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng trình hoạt động mình; ngân hàng thường coi trọng tâm quản trị ngân hàng “Quản trị rủi ro tín dụng” 1.2.3.2, Với khách hàng Mọi dịch vụ cung cấp thị trường phải thỏa mãn hay nhiều nhu cầu khách hàng Mặt khác, hoạt động tín dụng xuất từ yêu cầu thị trường, thỏa mãn nhu cầu phương tiện toán khách hàng Thử xem khách hàng với nhu cầu cấp thiết y tế, mà khơng có nguồn tốn lúc hậu nào; hội đầu tư mà khơng có nguồn vốn khách hàng thiệt hại Do vậy, hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu ngày tốt đem lại cho khách hàng an tâm sống, hoạt động kinh tế 1.2.3.3, Với kinh tế Nhận thấy hoạt động tín dụng chủ yếu liên quan đến tiền tệ; đối tượng giao dịch Huy động vốn nhàn rỗi từ kinh tế cho vay lại kinh tế, qua hoạt động khơng mang lại lợi ich cho thân ngân hàng hay khách hàng giao dịch, mà cịn đóng vai trị quan trọng nề kinh tế lợi ích to lớn mà mang lại Thứ nhất: Thơng qua hoạt động này, vốn tập trung cung ứng cho kinh tế; sở đó, đảm bảo cho trình luân chuyển vốn đầu tư xã hội có hiệu Thứ hai: Hoạt động tín dụng góp phần ổn định lưu thơng tiền tệ hàng hố + Với lưu thơng tiền tệ: Thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng có thơng tin quan trọng để điều tiết lưu thông tiền tệ thực thi sách tiền tệ + Với lưu thơng hàng hố: Qua hoạt động tín dụng góp phần cân đối cung cầu thị trường SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page Đề tài nghiên cứu khoa học Thứ ba: Kiểm soát thị trường thu hút đầu tư nước + Kiểm soát thị trường: Với thị trường vốn thị trường tiền tệ hoạt động ngân hàng đóng vai trò điều tiết lớn, kênh huy động vốn (khách hàng người cho vay ngân hàng đóng vai trò vay) kênh cung cấp vốn (ngược lại); thị trường có biến động, tín dụng thông qua lãi suất điều kiện cho vay điều tiết lại cân thị trường, Với thị trường hàng hố, hoạt động tín dụng có kiểm sốt định Với cung hàng hố qua kênh tín dụng có tác động trực tiếp hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp, nhà máy hay thông qua cổ đơng Cịn với cầu hàng hố hoạt động tín dụng gián tiếp tác động đến tiêu dùng khách hàng hay cầu đầu tư doanh nghiệp Như với kiểm soát thị trường, tạo nên ổn định tính định hướng thị trường + Thu hút đầu tư: Ổn định môi trường, tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền Những điều mang lại môi trường đầu tư hấp dẫn cho nhà đầu tư, không mà cịn ngồi nước Thứ tư: Hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu lớn cho Ngân sách Nhà nước thông qua thuế thu nhập đầu tư có uỷ thác phủ 1.2.4, Phân loại Tín dụng Ngân hàng: Ta có nhiều cách thức phân loại Tín dụng sau số cách thức phân loại chủ yếu: 1.2.4.1, Căn vào thời hạn Tín dụng:  Tín dụng Ngắn hạn: loại Tín dụng có thời hạn đến năm  Tín dụng Trung, dài hạn: loại Tín dụng có thời hạn từ năm đến năm  Tín dụng dài hạn: loại Tín dụng có thời hạn năm 1.2.4.2, Căn vào đối tượng vay vốn:  Tín dụng Doanh nghiệp: khoản vay Doanh nghiệp, tổ chức, với giá trị lớn phục vụ mục đích kinh doanh  Tín dụng cá nhân, hộ gia đình: khoản vay cá nhân, hộ gia đình với giá trị nhỏ nhằm mục đích tiêu dùng chủ yếu  Tín dụng TCTD khác: khoản Tín dụng cấp cho Ngân hàng, SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page Đề tài nghiên cứu khoa học công ty bảo hiểm, cơng ty tài tổ chức tài khác 1.2.4.3, Căn vào mục đích sử dụng vốn:  Tín dụng tiêu dùng: khoản tín dụng cấp với mục đích phục vụ nhu cầu cá nhân mua nhà, mua xe, mua vật dụng gia đình…  Tín dụng bất động sản: khoản tín dụng đầu tư vào bất động sản mua đất đai, nhà cửa nhằm mục đích kinh doanh…  Tín dụng cơng thương nghiệp: khoản tín dụng cấp cho Doanh nghiệp để trang trải chi phí mua hàng hóa, nguyên vật liệu, chi trả lương…  Tín dụng nơng nghiệp: khoản tín dụng cấp cho hoạt động nông nghiệp, nhằm trợ giúp hoạt động trồng trọt, thu hoạch mùa màng… 1.2.4.4, Căn xuất xứ tín dụng:  Tín dụng trực tiếp: hình thức tín dụng, Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho Ngân hàng  Tín dụng gián tiếp: hình thức cấp Tín dụng thơng qua trung gian như: tín dụng ủy thác, Tín dụng thơng qua tổ chức đồn thể 1.2.4.5, Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay:  Tín dụng có bảo đảm: Tín dụng có tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh người thứ ba  Tín dụng khơng có bảo đảm: Tín dụng khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba 1.2.4.6, Căn theo phương thức hoàn trả:  Tín dụng trả góp: loại Tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi vay định kỳ thành khoản  Tín dụng hồn trả lần: loại Tín dụng mà khách hàng hoàn trả vốn gốc lãi vay lần đến hàng  Tín dụng hồn trả theo u cầu: loại Tín dụng mà khách hàng hoàn trả nợ vay SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page Đề tài nghiên cứu khoa học 1.2.5, Những quy định pháp lý hoạt động Tín dụng: 1.2.5.1, Nguyên tắc cho vay: Nguyên tắc cho vay có hiệu điều kiện biện pháp hàng đầu bảo đảm cho Ngân hàng trì tồn phát triển ổn định Muốn vậy, hoạt động cho vay Ngân hàng phải lành mạnh có hiệu Cụ thể, TCTD phải thực tốt việc kiểm tra khả hoàn trả người xin vay trước cho vay, bảo đảm tính độc lập q trình kiểm tra, kiểm sốt, tn thủ quy trình cho vay, cho vay tiến hành sở bảo đảm theo quy định Ngân hàng cho vay khách hàng đảm bảo nguyên tắc sau:  Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận Hợp đồng tín dụng Đây nguyên tắc bản, có sử dụng vốn đứng mục đích khách hàng thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh theo lợi ích dự kiến, thu hồi vốn để hoàn trả nợ cho Ngân hàng Nguyên tắc nhằm hạn chế rủi ro đạo đức hạn chế khả khách hàng dùng vốn vay để thực hành vi mà pháp luật cấm  Phải hoàn trả gốc lãi thời hạn Nguyên tắc đảm bảo phương châm hoạt động Ngân hàng “ vay vay” thực nguyên tắc hạch toán kinh doanh lấy thu bù chi có lãi 1.2.5.2, Điều kiện vay vốn: Điều kiện vay vốn quy định cụ thể Ngân hàng khách hàng có nhu cầu vay vốn Ngân hàng cho vay khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đề Điều kiện vay vốn bao gồm:  Địa vị pháp lý khách hàng vay vốn: khách hàng vay vốn phải có lực pháp luật, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Do khách hàng có địa vị pháp lý khác nên điều kiện vay vốn cần quy định cụ thể cho loại khách hàng tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân… phù hợp quy định pháp luật hành  Có khả tài đảm bảo trả nợ hạn theo Hợp đồng tín dụng ký kết Khả tài khách hàng thể thông qua SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page 10 Đề tài nghiên cứu khoa học Ngân hàng nâng cao cách nhanh chóng Thứ tư: Cải tiến, đa dang loại hình sản phẩm tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn Muốn phát triển thu hút khách hàng điều mà NH cần phải có loại sản phẩm phù hợp với mục đích nhu cầu khách hàng Điều không tăng khả cạnh tranh cho Ngân hàng mà biện pháp hữu hiệu nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất xã hội Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với xu hướng dịch chuyển ngành nghề kinh tế, ưu tiên cho vay dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt đến mơi trường, ảnh hưởng đến phát triển kinh tế, giải nhu cầu việc làm tăng cao cho xã hội Về quy trình tín dụng Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay, bảo đảm tính khách quan, kịp thời phát rủi ro trình sử dụng vốn vay khách hàng + Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay không - Về trình thu thập thơng tin: Thơng tin nhân viên tín dụng thu thập từ nhiều nguồn khác từ khách hàng, từ bạn hàng Doanh nghiệp, từ quan Thuế, từ chủ nợ Doanh nghiệp…nên độ xác khác Do đó, muốn biết thơng tin xác thực khó khăn Ngân hàng Từ lý nên Ngân hàng cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng, có kiến thức chun mơn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất Doanh nghiệp, kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp báo cáo tài Ngồi Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hệ thống đánh giá đáng tin cậy Nhà SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page 71 Đề tài nghiên cứu khoa học nước quản lý Ngân hàng cần có phận quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng để tìm kiếm, sử dụng cách nhanh chóng cần thiết - Phân tích thơng tin tín dụng: Sau có thơng tin khách hàng việc phân tích thơng tin, lựa chọn khách hàng quan trọng Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động, Ngân hàng không nên ngồi chờ khách hàng đến đặt quan hệ tín dụng với mình.Điều có lợi cho Ngân hàng khách hàng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, đảm bảo vốn vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng lựa chọn khách hàng có hiệu kinh doanh tốt, làm ăn có uy tín sẵn lịng trả nợ hạn Ngân hàng xem xét quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh giá mức độ, uy tín khách hàng Khi phân tích khách hàng, Ngân hàng nên xếp loại nhóm khách hàng theo tiêu chí: quy mơ doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Để nâng cao chất lượng thẩm định, Ngân hàng cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kĩ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm… + Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản cho vay Ngân hàng: Sau giải Ngân, NH thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu, điều đặc biệt nguy hiểm NH khơng nắm bắt thời điểm DN bắt đầu gặp khó khăn hoạt động kinh doanh, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ xấu cho Ngân hàng NH ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn, khoản cho vay sử dụng tình trạng tài sản đảm bảo Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng, Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm… Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng cịn qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page 72 Đề tài nghiên cứu khoa học định Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tùy thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Nhất điều kiện nay, báo cáo số liệu DN nhỏ có độ tin cậy thấp nên Ngân hàng cần có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng, Ngân hàng + Đẩy nhanh thời gian giải công việc phận thẩm định, phân tích thơng tin tín dụng, giảm thiểu quy trình tín dụng rườm rà khơng cần thiết: Một thực trạng Doanh nghiệp, khách hàng cá nhân khó tiếp cận với nguồn vốn vay từ Ngân hàng thủ tục, yêu cầu khắt khe, rườm rà khiến cho khách hàng nảy sinh yếu tố ngại vay vốn Ngân hàng Thế nên để tiếp cận khách hàng hiệu thân Ngân hàng cần có cải tiến quy trình, thời gian thực nghiệp vụ cách nhanh chóng Bên cạnh đảm bảo thực đủ quy trình tín dụng cần thiết theo quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nên giảm bớt giấy tờ, thủ tục không cần thiết nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, khả phục vụ Nâng cao hoạt động kiểm sốt Ngân hàng Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Do đó, Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng vai trị cơng tác tra, kiểm soát phải nâng lên mức tương ứng Cần có phận kiểm sốt riêng Chi nhánh để giám sát hoạt động cho vay nhân viên tín dụng hoạt động sử dụng vốn khách hàng Bộ phận phải có trình độ, lực, cán khơng liên quan đến hoạt động cho vay thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt nội Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page 73 Đề tài nghiên cứu khoa học thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng Nâng cao trình độ CBNV, có định hƣớng phát triển nguồn nhân lực Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Trong tình hình này, thực tế địi hỏi cán tín dụng phải ln học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để nâng cao chất lượng Tín dụng, Ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp như: - Chun mơn hóa cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình kinh doanh Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Đào tạo kĩ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo kĩ kĩ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ đàm phán… - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích Ngân hàng.Tùy theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải… Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page 74 Đề tài nghiên cứu khoa học hoạt động Tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán Tín dụng “ngại” cho vay Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Ngân hàng cần sách hợp lý để giúp đỡ khách hàng toán hạn khoản nợ : Cơ cấu lại khoản nợ : phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, nợ khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý Đối với khoản nợ khó địi NH cần có quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương, ban ngành liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Bên cạnh việc nhanh chóng xử lý khoản nợ hạn khứ, Ngân hàng cần có biện pháp giám sát chặt chẽ khoản nợ mà cán Tín dụng theo trực giác thấy có khả q hạn tương lai để đốc thúc việc kinh doanh hoàn trả nợ hạn Khách hàng Trong trường hợp cần thiết khách hàng bàn bạc đưa cách giải nhanh chóng, hiệu q, tránh tình trạng nợ hạn tăng cao, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chất lượng Tín dụng Ngân hàng 3.2.2, Giải pháp ngắn hạn: Từ phân tích thực trạng chất lượng tín dụng NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phịng Chương II, ta đưa giải pháp ngắn hạn cho NH sau : - Tăng cường huy động tiền gửi trung, dài hạn để bổ sung nguồn vốn cho hoạt động tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Phát triển thêm nhiều sản phẩm tiền gửi, chứng tiền gửi cho kì hạn năm - Giám sát chặt chẽ hoạt động sử dụng vốn, sản xuất kinh doanh khách hàng, khách hàng gặp khó khăn cần đưa biện pháp xử lý, khắc phục khó khăn khách hàng cách hợp lý, giảm thiểu tình trạng nợ hạn, nợ xấu cho Ngân hàng SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page 75 Đề tài nghiên cứu khoa học - Phân tách trách nhiệm Phịng tín dụng : Chi nhánh chưa phân biệt rõ tín dụng cá nhân, tín dụng doanh nghiệp, điều gây khó khăn cho cán tín dụng q trình cơng tác - Bổ sung Phòng thẩm định Chi nhánh : Cán tín dụng phải đảm nhiệm vai trị cán thẩm định, cán tín dụng phải đảm nhận nhiều nhiệm vụ dễ dẫn đến thiếu sót, rủi ro cho Ngân hàng - Thường xuyên mở lớp phát triển, nâng cao nghiệp vụ cho cán tín dụng, có chế độ khen thưởng CBTD hoàn thành vượt mức tiêu, đạt hiệu an tồn tín dụng 3.3, Một số kiến nghị : 3.3.1, Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long:  Ngân hàng TMCP Kiên Long nên dành cho Ngân hàng TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng Chi nhánh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ Chi nhánh Cụ thể địa bàn hoạt động Chi nhánh, Chi nhánh quyền cho vay đơn vị sản xuất kinh doanh địa bàn, muốn cho vay với doanh nghiệp khác địa bàn phải đồng ý Hội sở Như tính cạnh tranh hệ thống Ngân hàng Kiên Long khơng có, Chi nhánh khơng nỗ lực tìm kiếm khách hàng  Ngân hàng TMCP Kiên Long cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời, xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở, cho Chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng, nâng cao hiệu dịch vụ, nâng cao chất lượng tín dụng  Ngân hàng TMCP Kiên Long cần tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng để cán tín dụng Chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ chun mơn Đồng thời cần có chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng kiến thức pháp luật, marketing, nâng cao kiến thức nghiệp vụ nhằm đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page 76 Đề tài nghiên cứu khoa học tình hình mới, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng Tín dụng nói riêng  Tại KLB cán Tín dụng phải làm tất cơng việc thẩm định tài sản, thẩm định tình hình tài khách hàng, làm hồ sơ cho khách hàng, công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, giải Ngân, lập tờ trình cho vay,…nên dễ gây rủi ro đạo đức cần chun mơn hóa cơng việc cán Tín dụng, phân tách trách nhiệm phận Tín dụng cá nhân Tín dụng Doanh nghiệp, tách biệt Phịng ban có Phịng thẩm định TSĐB, Phịng hỗ trợ Tín dụng, quy định chức năng, nhiệm vụ Phòng ban Mặt khác cần tăng cường phận kiểm tra, kiểm soát nội đơn vị để kiểm soát trước, sau cho vay  Mức phán Tín dụng tập trung hết Trưởng đơn vị nên dễ ý chí cơng tác cấp tín dụng, phải lập Hội đồng tín dụng Chi nhánh để khách quan việc phán cho vay 3.3.2, Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:  Thứ nhất: Cần nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin Tín dụng NHTM có khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để định cho vay đắn Hoạt động Tín dụng muốn đạt hiệu cao, an toàn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ cơng tác Nhận thức vai trò yêu cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng, Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thông tin phịng ngừa rủi ro tín dụng sau trở thành hệ thống thơng tin Tín dụng (CIC) Hệ thống thơng tin CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin Tín dụng phục vụ cơng tác cho vay Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng, nhiên chưa thực đạt hết yêu cầu mà Ngân hàng mong muốn thơng tin khách hàng q cũ, khơng phù hợp… Chính vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp để hoạt động Trung tâm ngày phát huy hết hiệu mình, đảm bảo an toàn vốn SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page 77 Đề tài nghiên cứu khoa học cho Ngân hàng thương mại khách hàng  Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện quy chế, quy định môi trường pháp lý cho hoạt động Tín dụng: Hệ thống văn quy định, định Ngân hàng Nhà nước hoạt động Tín dụng nhiều Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động Tín dụng thực cách nhanh chóng, khoa học hiệu Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường cơng tác kiểm tra hoạt động Tín dụng Ngân hàng Thương mại nhằm phát kịp thời sai sót để sửa chữa, hạn chế rủi ro Tiếp tục công tác chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng Thương mại để nhanh chóng thực việc tái cấu, sát nhập Ngân hàng Thương mại thời điểm Cần có sách mở rộng cho vay ngoại tệ để toán hàng nhập khẩu, mở rộng cho vay Doanh nghiệp xuất khẩu, Doanh nghiệp nước có tốn hàng hóa với Doanh nghiệp khu chế xuất 3.3.3, Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan: Muốn phát triển cơng tác Tín dụng trung dài hạn yêu cầu cần đặt phải tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đầy đủ, đồng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ theo hướng: - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài Doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc Doanh nghiệp tiến hàng hạch toán đúng, đảm bảo số liệu xác, trung thực, kịp thời, giúp Ngân hàng có thơng tin tài để phân tích tín dụng xác - Nhà nước cần có biện pháp quản lý nghiêm ngặt xuất nhập khẩu, đảm bảo cân đối, tránh nhập tràn lan hay hạn chế gây biến động thị trường Chính sách nhập phải mang tính ổn định, lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất khẩu, chưa kịp thu hồi lại có thay đổi sách, khiến nợ Ngân hàng khó thu hồi - Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page 78 Đề tài nghiên cứu khoa học hướng nâng cao trách nhiệm với phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy hiệu quả, lãng phí hàng nghìn tỷ đồng, nợ Ngân hàng không trả Nhà nước phải tôn trọng tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng Ngân hàng thương mại quốc doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần - Cải tiến cơng tác tịa án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thi hành án SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page 79 Đề tài nghiên cứu khoa học KẾT LUẬN Chất lượng Tín dụng ln đề tài Nhà nước, Ngân hàng thân khách hàng đặc biệt quan tâm Đây chưa trở thành đề tài cũ với hệ thống Ngân hàng nói chung với Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long- Chi nhánh Hải Phịng nói riêng, đặc biệt thời điểm nhạy cảm vấn đề cịn trở thành vấn đề định đến hoạt động Ngân hàng Đề tài hệ thống lý luận tín dụng, chất lượng Tín dụng, tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Từ nghiên cứu lý luận, đánh giá thực tiễn hoạt động Ngân hàng, phân tích chất lượng Tín dụng để từ tìm nguyên nhân, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng Tín dụng đưa số giải pháp phù hợp với điều kiện Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long nhằm nâng cao chất lượng Tín dụng Đề tài gồm chương chính: - Chương I: Một số lý luận chất lượng tín dụng NHTM Chương em đưa kiến thức, khái niệm NHTM, hoạt động chất lượng tín dụng NHTM Để qua ta có nhìn bao qt hệ thống NHTM nói chung NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phịng nói riêng - Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng NH TMCP Kiên LongChi nhánh Hải Phòng Trong chương II em đưa số liệu mà thu thập q trình nghiên cứu để phân tích, đánh giá hoạt động chất lượng tín dụng NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng 03 năm 2009 đến 2011 Đồng thời nghiên cứu chất lượng tín dụng cơng tác tín dụng NH bối cảnh kinh tế Hải Phịng Từ đưa nhận xét kết đạt được, điểm hạn chế hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng tìm ngun nhân vấn đề - Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page 80 Đề tài nghiên cứu khoa học Từ đánh giá chương II, chương III em đưa giải pháp dài hạn ngắn hạn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn tới Những giải pháp bao gồm hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng NH lẽ hai mảng hoạt động có liên hệ mật thiết với nhau, cơng tác huy động vốn tốt làm sở cho hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng nâng cao Ngồi cịn bao gồm biện pháp khác cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, cơng tác đào tạo cán nhân viên, hoạt động Marketing đại hóa ngân hàng, cơng tác quản lý, giám sát khoản nợ xấu, nợ hạn Trong vòng gần năm hoạt động, NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng đạt số thành tựu đáng kể nhiên điểm hạn chế Em hi vọng tương lai Ngân hàng trì phát triển thành đó, góp phần cấp vốn cách có hiệu cho kinh tế Hải Phòng đồng thời hạn chế thấp thiếu sót, rủi ro, mang lại chất lượng Tín dụng tốt cho khách hàng Một lần nữa, em xin trân trọng cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình ThS.Phạm Thị Nga Anh/ Chị CBNV công tác NH TMCP Kiên LongChi nhánh Hải Phòng giúp đỡ em thời gian qua để hồn thành Khóa luận Em xin trân trọng cảm ơn! Hải Phòng, ngày 15/06/2012 SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page 81 Đề tài nghiên cứu khoa học LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình ThS Phạm Thị Nga thời gian qua, giúp em hoàn thành Đề tài nghiên cứu khoa học Qua em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc toàn Cán nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng bảo em thời gian thực tập thực đề tài Do kiến thức thực tế cịn hạn chế nên đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em kính mong Thầy, Cơ giáo góp ý để Đề tài nghiên cứu khoa học em hoàn chỉnh Em xin trân trọng cảm ơn! Hải Phòng, Ngày 25 tháng năm 2012 Sinh viên thực tập Trần Thị Đài Trang SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page 82 Đề tài nghiên cứu khoa học Danh mục từ viết tắt Từ viết tắt Nội dung CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp GDV Giao dịch viên KLB Ngân hàng Kiên Long NH Ngân hàng NH TMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước P.CNTT Phịng Cơng nghệ thơng tin P.TCHC Phịng Tổ chức hành TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TTQT Thanh toán quốc tế TSĐB Tài sản đảm bảo SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page 83 Đề tài nghiên cứu khoa học MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1, Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại: 1.1.1, Khái niệm Ngân hàng thương mại: 1.1.2, Các hoạt động Ngân hàng thương mại: 1.2, Hoạt động Tín dụng Ngân hàng thương mại: 1.2.1, Khái niệm Tín dụng: 1.2.2, Đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.2.3, Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.2.4, Phân loại Tín dụng Ngân hàng: 1.3, Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 16 1.3.1, Quan niệm chất lượng tín dụng: 16 1.3.2, Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng: 17 1.3.3, Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 20 1.3.4, Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: 22 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG- CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 28 2.1, Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Kiên Long Hải Phịng- hình thành phát triển 28 2.1.1, Lịch sử hình thành, phát triển NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng: 28 2.1.2, Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng: 30 2.1.3, Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng thời gian từ năm 2009-2011: 32 2.1.4, Một vài nét địa bàn hoạt động NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng: 38 2.2, Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page 84 Đề tài nghiên cứu khoa học Long- Chi nhánh Hải Phòng: 40 2.2.1, Thực trạng hoạt động tín dụng: 40 2.2.2, Thực trạng chất lượng tín dụng: 45 2.2.2.2, Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu: 49 2.2.2.3, Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 50 2.3, Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng: 56 2.3.1, Những kết đạt được: 56 2.3.2, Những điểm hạn chế: 58 2.3.3, Nguyên nhân: 58 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG- CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 62 3.1, Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Kiên Long Hải Phòng 62 3.1.1, Định hướng hoạt động chung toàn hệ thống Kiên Long: 62 3.1.2, Định hướng Chi nhánh Kiên Long Hải Phòng: 63 3.2, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng: 64 3.2.1, Giải pháp dài hạn: 64 3.2.2, Giải pháp ngắn hạn: 75 3.3, Một số kiến nghị : 76 3.3.1, Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long: 76 3.3.2, Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: 77 3.3.3, Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan: 78 KẾT LUẬN 80 SV: Trần Thị Đài Trang - Lớp: QT 12012T Page 85