GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU
Tính cấp thiết của đề tài
Việt Nam đang ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế toàn cầu thông qua các hiệp định thương mại tự do (FTA), dẫn đến sự gia tăng tự do hóa tài chính và mở rộng quy mô hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy nhiên, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên khốc liệt hơn, và trong thời gian qua, hệ thống ngân hàng đã đối mặt với nhiều vấn đề nghiêm trọng như nợ xấu gia tăng và biến động lớn trên thị trường tài chính, làm giảm niềm tin của khách hàng đối với các NHTM.
Ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu hoạt động bằng cách vay để cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính, do đó, việc huy động vốn là yếu tố quyết định đến hiệu quả kinh doanh của NHTM Để nâng cao hiệu quả hoạt động, các NHTM cần cải thiện khả năng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, chịu ảnh hưởng của các yếu tố khách quan và chủ quan Tùy thuộc vào điều kiện cụ thể, huy động vốn trở thành nhiệm vụ ưu tiên Ở các quốc gia có thị trường tài chính phát triển, NHTM có thể sử dụng các công cụ huy động vốn đa dạng với chi phí thấp Ngược lại, tại Việt Nam, với thị trường tài chính chưa phát triển, NHTM gặp khó khăn trong việc huy động vốn do tiềm lực kinh tế yếu và sự thiếu đa dạng trong thị trường, dẫn đến chi phí huy động cao Trong những năm trước, để đáp ứng nhu cầu vốn, các NHTM đã tăng lãi suất, gây ra nhiều khó khăn cho chính họ.
Trong bối cảnh môi trường kinh doanh phức tạp và chi phí huy động vốn cao, ngân hàng Vietinbank CN Cần Thơ đang đối mặt với nhiều rủi ro trong hoạt động kinh doanh Để thích ứng với xu thế hội nhập kinh tế toàn cầu, ngân hàng cần củng cố và nâng cao sức cạnh tranh, đồng thời gia tăng nguồn vốn nhằm đảm bảo an toàn và phát triển bền vững Do đó, nghiên cứu các giải pháp nâng cao tính cạnh tranh trong huy động vốn trở thành một yêu cầu cấp thiết cho Vietinbank CN Cần Thơ.
2 hàng Vietinbank CN Cần Thơ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ ( Vietinbank
Ngân hàng Vietinbank CN Cần Thơ, đặt trụ sở tại Quận Ninh Kiều, trung tâm thành phố Cần Thơ, hoạt động trong một môi trường cạnh tranh khốc liệt về huy động vốn tại Đồng bằng sông Cửu Long Thành phố Cần Thơ, là một trong những trung tâm lớn và năng động nhất khu vực, có nhiều chi nhánh ngân hàng khác nhau, tạo ra áp lực lớn cho Vietinbank trong việc thu hút nguồn vốn Ngân hàng này đã áp dụng nhiều công cụ huy động đa dạng và chủ động để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của Vietinbank CN Cần Thơ vẫn còn chiếm tỷ trọng thấp so với tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn.
Tác giả nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao tính cạnh tranh trong huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ” nhằm mục tiêu cải thiện khả năng cạnh tranh trong huy động vốn, tăng cường hiệu quả hoạt động và đóng góp vào sự phát triển bền vững của Vietinbank CN Cần Thơ.
Mục tiêu nghiên cứu
Bài luận văn nghiên cứu đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao tính cạnh tranh trong huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Cần Thơ.
Luận văn sẽ tập trung vào các mục tiêu cụ thể sau:
Thứ nhất, hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về huy động vốn của ngân hàng thương mại
Phân tích thực trạng huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn 2016 – 2018 cho thấy ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng cũng gặp phải một số hạn chế cần khắc phục.
Thứ ba, giải pháp nhằm nâng cao tính cạnh tranh trong huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ.
Phạm vi và đối tượng nghiên cứu
Về phạm vi không gian nghiên cứu: nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Vietinbank CN Cần Thơ
Về phạm vi thời gian nghiên cứu: luận văn sẽ nghiên cứu trong giai đoạn từ
1.3.2 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề luận văn là hoạt động huy động vốn của ngân hàng Vietinbank CN Cần Thơ.
Phương pháp nghiên cứu
Để đạt được các mục tiêu và nội dung nghiên cứu, luận văn áp dụng chủ yếu phương pháp nghiên cứu định tính, kết hợp với các phương pháp tổng hợp, thống kê, diễn dịch và quy nạp.
Phương pháp tổng hợp – tổng hợp các lý thuyết về hoạt động huy động vốn tại các NHTM, từ đó hình thành cơ sở lý thuyết cho luận văn
Phương pháp thống kê mô tả - thống kê mô tả số liệu về thực trạng hoạt động huy động vốn của ngân hàng Vietinbank CN Cần Thơ
Phương pháp diễn dịch và quy nạp được áp dụng để phân tích hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Vietinbank CN Cần Thơ Cụ thể, phương pháp diễn dịch giúp phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn thông qua số liệu từ báo cáo tài chính Đồng thời, phương pháp quy nạp được sử dụng để tổng quát hóa các đặc điểm chung trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng Vietinbank CN Cần Thơ trong giai đoạn 2016 – 2018.
Đóng góp của đề tài nghiên cứu
Làm rõ cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn, vai trò và các yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn tại các NHTM h
Bài viết phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Vietinbank CN Cần Thơ, chỉ ra những kết quả đạt được như tăng trưởng nguồn vốn ổn định và nâng cao uy tín thương hiệu Đồng thời, bài viết cũng nêu rõ những hạn chế trong hoạt động huy động vốn, bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và thiếu sự đa dạng trong sản phẩm huy động Nguyên nhân dẫn đến thành công bao gồm chiến lược marketing hiệu quả và sự tin tưởng của khách hàng, trong khi những hạn chế còn tồn tại chủ yếu do thị trường biến động và chính sách lãi suất chưa linh hoạt.
Để nâng cao tính cạnh tranh trong huy động vốn của Ngân hàng Vietinbank CN Cần Thơ, cần triển khai các giải pháp như cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, áp dụng công nghệ số trong giao dịch, và tăng cường truyền thông marketing để thu hút khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên chú trọng đến việc xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng và các đối tác chiến lược, nhằm phát triển an toàn và bền vững trong tương lai.
Bố cục của đề tài
Đề tài nghiên cứu "Giải pháp nâng cao tính cạnh tranh trong huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ" được cấu trúc thành ba chương, nhằm phân tích và đề xuất các biện pháp cải thiện khả năng cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Chương 1: Giới thiệu nghiên cứu
Chương 2: Cơ sở lý thuyết về hoạt động huy động vốn
Chương 3: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ
Chương 4: Giải pháp nâng cao tính cạnh tranh trong huy động vốn của Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Chương 5: Kết luận và khuyến nghị h
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CẠNH TRANH TRONG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm, đặc điểm và vai trò của hoạt độn huy động vốn của Ngân hàng thương mại
2.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là quá trình lập kế hoạch và sử dụng các phương thức khác nhau để thu hút nguồn tiền trong nền kinh tế, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mục tiêu chính của huy động vốn là đảm bảo an toàn thanh khoản và nâng cao hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần thực hiện công tác huy động vốn một cách hiệu quả để đạt được các mục tiêu đề ra.
Ngân hàng cần tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp, bởi chi phí trả lãi, bao gồm lãi tiền gửi có kỳ hạn, trái phiếu và kỳ phiếu, chiếm tỷ trọng lớn trong chi phí hoạt động Sự thay đổi của lãi suất huy động và cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí trả lãi cho khách hàng, từ đó tác động đến lợi nhuận của ngân hàng Do đó, việc tối ưu hóa nguồn vốn với chi phí thấp là yếu tố quan trọng để gia tăng lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại.
Nguồn vốn ổn định với cơ cấu hợp lý là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng quản lý rủi ro kỳ hạn hiệu quả Cơ cấu huy động vốn được thiết kế dựa trên cơ cấu cho vay và đầu tư, nhằm giảm thiểu rủi ro thanh khoản trong bối cảnh kinh doanh biến động phức tạp.
Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của ngân hàng cần phải tương xứng với quy mô hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh môi trường kinh doanh phức tạp, ngân hàng phải tăng cường huy động vốn để đảm bảo thanh khoản và duy trì dự trữ thanh khoản ở mức cao Sự biến động của lãi suất, chính sách marketing và các hình thức huy động vốn là những yếu tố quyết định đến quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động.
2.1.2 Đặc điểm hoạt động huy động vốn
Các ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn nhàn rỗi từ nhiều đối tượng khác nhau trong nền kinh tế, yêu cầu các đối tượng này phải có uy tín và tiềm lực tài chính vững mạnh để đảm bảo khả năng trả nợ vay Dưới đây là một số đặc điểm nổi bật trong việc huy động vốn của các NHTM.
Yêu cầu vốn chủ sở hữu khoảng 8% tổng tài sản có qui đổi theo mức rủi ro theo quy định của Basel là rất quan trọng đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) Các NHTM chủ yếu dựa vào việc vay mượn để thực hiện các hoạt động cho vay và cung cấp dịch vụ tài chính Do đó, hoạt động huy động vốn trở nên thiết yếu, khi NHTM huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trên thị trường tài chính để cho vay và đầu tư Hiệu quả huy động vốn của NHTM sẽ quyết định hiệu quả sử dụng nguồn vốn tiền tệ trong nền kinh tế.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng nhiều biện pháp và công cụ đa dạng để huy động vốn, bao gồm huy động vốn tiết kiệm với các kỳ hạn khác nhau, phát hành chứng khoán, vay mượn từ các tổ chức tài chính trên thị trường liên ngân hàng và vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHTW).
Vào thứ ba, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã xây dựng mạng lưới chi nhánh rộng khắp để huy động vốn và cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng trong nền kinh tế Mạng lưới này bao gồm cả hình thức hữu hình và vô hình nhờ vào công nghệ thông tin, giúp NHTM giảm chi phí huy động vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng.
2.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn
• Vai trò huy động vốn đối với nền kinh tế
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các chủ thể thừa vốn trong nền kinh tế, giúp gia tăng hiệu quả sử dụng vốn Trong nền kinh tế, luôn tồn tại một lượng tiền tạm thời nhàn rỗi do tính chất chu kỳ của quá trình sản xuất kinh doanh, và quy mô này phụ thuộc vào sự phát triển kinh tế và thu nhập của người dân Với chức năng trung gian tài chính, NHTM không chỉ huy động nguồn vốn tạm thời mà còn cho vay và đầu tư, từ đó nâng cao hiệu quả của nguồn vốn tiền tệ trong nền kinh tế.
• Vai trò huy động vốn đối với khách hàng
Các ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn để cho vay, nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển của doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế Mặc dù doanh nghiệp nên sử dụng vốn tự có để đầu tư, nhưng thực tế nhiều doanh nghiệp không đủ vốn cho các dự án đầu tư Để bù đắp cho sự thiếu hụt này, họ thường phát hành chứng khoán, điều này lại phụ thuộc vào sự phát triển của thị trường chứng khoán Do đó, doanh nghiệp thường lựa chọn vay vốn từ các NHTM để thực hiện các kế hoạch đầu tư của mình.
• Vai trò huy động vốn đối với việc kiểm soát tiền tệ
Ngân hàng Nhà nước (NHTW) kiểm soát lưu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế thông qua hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) NHTW thực thi chính sách tiền tệ (CSTT) nhằm điều tiết lưu chuyển tiền tệ qua các NHTM Khi hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, nguồn vốn nhàn rỗi sẽ được huy động để cho vay và đầu tư, từ đó giảm thiểu các hoạt động đầu cơ và làm cho thị trường tài chính ổn định hơn Các NHTM cần tuân thủ các chính sách tiền tệ của NHTW, qua đó kiểm soát nguồn cung tiền trong nền kinh tế thông qua hoạt động huy động vốn.
• Vai trò huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng
Thông qua hoạt động huy động vốn, các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ tăng cường nguồn vốn mà còn nâng cao khả năng cho vay và đảm bảo an toàn trong kinh doanh Với vai trò là trung gian tài chính, NHTM vay vốn để cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính, do đó, hiệu quả huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Nếu hoạt động huy động vốn không hiệu quả, điều này sẽ làm giảm khả năng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn hiệu quả là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng duy trì an toàn thanh khoản và nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh thị trường hiện nay.
Quản lý hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
2.2.1 Hoạch định chiến lược huy động vốn
Hoạch định chiến lược hoạt động vận động (HĐV) của ngân hàng thương mại (NHTM) là một chương trình tổng thể và dài hạn, nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững trong công tác HĐV của ngân hàng.
Ngân hàng (NH) cam kết đạt được các mục tiêu cơ bản và toàn diện trong hoạt động của mình, đồng thời phân bổ nguồn lực quan trọng để thực hiện những mục tiêu này trong môi trường hoạt động tương lai.
• Mục tiêu chiến lược HĐV
Xác định mục tiêu chiến lược trong hoạt động ngân hàng là việc xác định rõ ràng những mục đích mà ngân hàng muốn đạt được trong một khoảng thời gian dài hạn Để đảm bảo hiệu quả, ngân hàng cần phải tuân thủ các yêu cầu nhất định khi đặt ra những mục tiêu chiến lược này.
Mục tiêu chiến lược hoạt động vay ở ngân hàng thương mại cần đảm bảo tính cụ thể, có thể đo lường được, thống nhất và nhất quán, khả thi, linh hoạt và đầy thách thức.
Danh mục các mục tiêu của ngân hàng được chia thành hai nhóm chính: mục tiêu định tính và mục tiêu định lượng Mục tiêu định tính bao gồm chất lượng sản phẩm dịch vụ, uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính và vị thế của ngân hàng trong ngành Trong khi đó, mục tiêu định lượng tập trung vào quy mô nguồn vốn huy động, thị phần hoạt động, cũng như cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, đối tượng khách hàng và loại tiền tệ.
Phân lớp mục tiêu thành nhiều cấp bậc khác nhau bao gồm: Mục tiêu doanh số và qui mô hoạt động như doanh số huy động, số lượng chi nhánh mới, máy ATM, nhân viên tuyển dụng, khách hàng tăng thêm, tài khoản mở mới và dịch vụ cung ứng; Mục tiêu chiếm lĩnh thị trường với tỷ lệ thị phần hoạt động ví dụ so với toàn ngành, đối thủ cạnh tranh và ngân hàng hàng đầu, cũng như loại khách hàng gửi tiền và phạm vi địa bàn hoạt động; Mục tiêu về chất lượng hoạt động với các yếu tố như chất lượng dịch vụ ngân hàng, đội ngũ quản lý và nhân viên, công nghệ ngân hàng và chất lượng truyền thông.
• Phân tích môi trường kinh doanh bên ngoài – Xác định cơ hội và nguy cơ
Phân tích môi trường kinh doanh bên ngoài bao gồm hai yếu tố chính: môi trường vĩ mô và môi trường vi mô Môi trường vĩ mô bao gồm các yếu tố kinh tế, chính trị, pháp luật và chính sách của Chính phủ, văn hóa - xã hội, công nghệ, dân số, yếu tố tự nhiên và yếu tố quốc tế Trong khi đó, môi trường vi mô tập trung vào các đối thủ cạnh tranh và các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Việc hiểu rõ những yếu tố này giúp doanh nghiệp đưa ra chiến lược phù hợp và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Để xác định cơ hội và nguy cơ trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), cần phân tích 9 yếu tố quan trọng: khách hàng, các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn và các thị trường tài chính thay thế.
• Phân tích môi trường bên trong – Xác định điểm mạnh, điểm yếu
Phân tích môi trường bên trong của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các yếu tố quan trọng như marketing, nguồn nhân lực, tài chính, cơ sở vật chất và thiết bị phục vụ, cùng với tổ chức và quản lý nội bộ Những yếu tố này giúp xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và nguy cơ trong hoạt động của NHTM, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và khả năng cạnh tranh.
Dựa trên các mục tiêu chiến lược của hoạt động huy động vốn (HĐV), bài viết đề xuất các chiến lược HĐV cho ngân hàng thương mại (NHTH) nhằm giúp ngân hàng đạt được những mục tiêu đã đề ra Chiến lược HĐV có thể được phân thành hai nhóm cơ bản.
Nhóm phương án/chiến lược tăng trưởng:
Chiến lược tăng trưởng tập trung nhấn mạnh việc cải tiến và mở rộng các dịch vụ hoặc thị trường hiện tại mà không thay đổi các yếu tố cơ bản Chiến lược này bao gồm ba phương pháp chính: thâm nhập thị trường, phát triển thị trường và phát triển sản phẩm.
- Chiến lược tăng trưởng mở rộng - là đưa thêm các dịch vụ HĐV mới để tạo thị trường mới
- Chiến lược sáp nhập – là tiến hành hợp nhất với một ngân hàng khác tạo thành ngân hàng mới, với cơ cấu tổ chức mới
Chiến lược mua lại là quá trình ngân hàng mua lại một ngân hàng khác thông qua việc sở hữu cổ phần để kiểm soát, đồng thời giữ nguyên danh tính và cấu trúc tổ chức hiện có Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể mua lại các công ty tài chính và công ty chứng khoán để mở rộng danh mục dịch vụ, bao gồm cả các dịch vụ HĐV Các đơn vị được mua lại sẽ trở thành chi nhánh hoặc công ty thành viên của ngân hàng.
Chiến lược liên doanh là sự hợp tác giữa hai hoặc nhiều ngân hàng nhằm thực hiện các vấn đề mà một ngân hàng đơn lẻ không thể giải quyết Hình thức này không ảnh hưởng đến quyền sở hữu của các ngân hàng tham gia.
• Nhóm phương án/chiến lược suy giảm
Chiến lược cắt giảm chi phí là giải pháp tạm thời nhằm tối ưu hóa hoạt động của doanh nghiệp, đặc biệt khi một số lĩnh vực có năng suất thấp dẫn đến chi phí huy động nguồn cao Biện pháp này thường được áp dụng trong bối cảnh khó khăn tạm thời của môi trường kinh doanh, bao gồm việc giảm chi phí hành chính, quảng cáo và sa thải nhân viên.
Chiến lược cắt giảm một số lĩnh vực kinh doanh bao gồm việc nhượng bán hoặc đóng cửa các Phòng Giao dịch trực thuộc nhằm thu hồi vốn đầu tư từ những bộ phận hoạt động kém hiệu quả Mục tiêu là tập trung vốn cho các hoạt động và lĩnh vực có triển vọng lâu dài.
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn
Để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), có thể sử dụng nhiều chỉ tiêu như quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động, cũng như cơ cấu của nguồn vốn này.
• Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Số dư nguồn vốn huy năm nay x 100%
Số dư nguồn vốn huy động của năm trước là yếu tố quan trọng để đánh giá sự phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM) Nếu NHTM có tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động trên 100, điều này cho thấy quy mô vốn huy động của ngân hàng đang tăng lên Ngược lại, nếu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động dưới 100, điều này chỉ ra rằng quy mô vốn huy động của NHTM đang giảm.
Để đánh giá hiệu quả hoạt động của một Chi nhánh Ngân hàng Thương mại (NHTM), chỉ tiêu tăng trưởng là một trong những yếu tố quan trọng cần xem xét Chỉ tiêu này giúp so sánh tốc độ tăng trưởng của Chi nhánh với các NHTM khác trên địa bàn, cũng như so sánh với kế hoạch đề ra, kết quả của năm trước và các đối thủ cạnh tranh trực tiếp.
• Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu vốn huy động = Nguồn vốn huy động loại i x 100%
Tổng nguồn vốn huy động
Sự biến động trong cơ cấu nguồn vốn huy động có tác động trực tiếp đến lợi nhuận và khả năng chủ động của ngân hàng Chỉ tiêu này thể hiện sự thay đổi của cơ cấu vốn huy động theo thời gian, từ đó giúp đánh giá tính hợp lý và hiệu quả của nguồn vốn mà ngân hàng đang sử dụng.
Thị phần nguồn vốn huy động = Tổng nguồn vốn huy động của NHTM x
X 100 Tổng nguồn vốn huy động của tất cả các TCTD
• Lãi suất, chi phí và lợi nhuận huy động vốn
Lãi suất huy động vốn là chỉ số quan trọng phản ánh chi phí cho nguồn vốn Khi lãi suất huy động thấp, ngân hàng có cơ hội gia tăng chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay, từ đó nâng cao lợi nhuận.
Các nhân tố tác động đến tính cạnh tranh trong HĐV của NHTM
2.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan
Lãnh đạo ngân hàng đóng vai trò quyết định trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong việc xác định mục tiêu, phương hướng và chính sách hoạt động Họ chịu trách nhiệm toàn diện về mọi hoạt động của ngân hàng và đưa ra giải pháp cụ thể cho từng lĩnh vực, bao gồm cả công tác HĐV Mọi quyết định của lãnh đạo NHTM đều có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của công tác HĐV trong ngân hàng.
Uy tín của ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh, vì ngân hàng đóng vai trò trung gian trên thị trường tài chính, thực hiện cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ tài chính Uy tín không chỉ quyết định khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn tạo sự tin tưởng, giúp khách hàng yên tâm sử dụng dịch vụ Khi NHTM xây dựng được uy tín vững chắc, họ có thể triển khai hiệu quả cả sản phẩm truyền thống lẫn sản phẩm mới, từ đó nâng cao công tác hoạt động của ngân hàng Việc không ngừng củng cố uy tín là yếu tố quyết định trong việc phát triển và duy trì hoạt động của NHTM.
Cơ sở vật chất của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh và uy tín của ngân hàng trong lòng khách hàng Một NHTM với trụ sở kiên cố, mạng lưới chi nhánh rộng rãi và trang thiết bị hiện đại sẽ thu hút khách hàng gửi tiền và mua công cụ nợ Sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng chủ yếu dựa vào chất lượng cơ sở vật chất, bao gồm cả phong cách phục vụ của nhân viên Do đó, việc cải thiện cơ sở vật chất là cần thiết để tạo dựng niềm tin và thu hút khách hàng.
17 trong hoạt động ngân hàng, nhất là đối với việc nâng cao công tác HĐV của ngân hàng
Năng lực, trình độ và đạo đức của cán bộ ngân hàng là yếu tố quyết định đến sự thành công trong hoạt động dịch vụ Một ngân hàng thương mại (NHTM) sở hữu đội ngũ nhân viên có chuyên môn vững vàng, tinh thần đoàn kết và tính chuyên nghiệp cao sẽ tạo ra lợi thế lớn trong việc phục vụ khách hàng Giao dịch chủ yếu diễn ra “mặt đối mặt”, do đó, thái độ phục vụ tận tình và chuyên nghiệp của nhân viên sẽ góp phần tạo dựng sự hài lòng và thiện cảm từ phía khách hàng Theo nguyên lý “hữu xạ tự nhiên hương”, điều này không chỉ củng cố uy tín và thương hiệu của ngân hàng mà còn là nền tảng để nâng cao hiệu quả công tác dịch vụ.
2.4.2 Nhóm nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), với các yếu tố như lạm phát, tỷ giá và tăng trưởng kinh tế đóng vai trò quan trọng Khi lạm phát được kiểm soát, tỷ giá ổn định và tăng trưởng kinh tế cao, NHTM sẽ có điều kiện thuận lợi để hoạt động Ngược lại, nếu một trong các yếu tố này không đạt yêu cầu, hoạt động của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn Ví dụ, lạm phát cao sẽ khiến ngân hàng gặp trở ngại trong việc duy trì hoạt động và yêu cầu tăng chi phí huy động để thích ứng với tình hình mới.
Môi trường chính trị và pháp lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là khi ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tiềm ẩn cao Để đảm bảo sự phát triển bền vững, cần có sự hỗ trợ từ hành lang pháp lý và tình hình chính trị ổn định Nếu không, hoạt động của ngân hàng thương mại sẽ gặp nhiều khó khăn Khi chính trị biến động phức tạp, rủi ro chính trị gia tăng, dẫn đến việc người gửi tiền không muốn chấp nhận rủi ro và chuyển sang nắm giữ tài sản an toàn hơn.
Mức độ cạnh tranh giữa các định chế tài chính trong hoạt động huy động vốn (HĐV) rất cao do sự hiện diện của nhiều loại hình tổ chức tài chính Ở một số quốc gia, việc kiểm soát các định chế tài chính khá lỏng lẻo, dẫn đến sự cạnh tranh căng thẳng và thậm chí không lành mạnh Khi sự cạnh tranh trong HĐV gia tăng, các ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ gặp khó khăn trong việc đáp ứng các yêu cầu đặt ra.
Trình độ phát triển của nền kinh tế xã hội và thị trường tài chính ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động tiền tạm thời nhàn rỗi của các ngân hàng thương mại (NHTM) Khi nền kinh tế phát triển, lượng tiền nhàn rỗi trong dân chúng cũng gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của NHTM Tuy nhiên, sự thành công trong hoạt động huy động vốn còn phụ thuộc vào thói quen và tâm lý của người dân, cũng như sự phát triển của thị trường tài chính Thị trường tài chính phát triển sẽ giúp giảm chi phí hoạt động huy động vốn, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý của các NHTM.
Khái quát về năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
2.5.1 Khái niệm cạnh tranh và các loại hình cạnh tranh
Cạnh tranh là một khái niệm quan trọng trong kinh doanh, đặc biệt được nhấn mạnh qua lý thuyết của các nhà nghiên cứu nổi tiếng như Michael Porter, J.B Barney và P Krugman trong thế kỷ XX Trong đó, lý thuyết “lợi thế cạnh tranh” của Michael Porter chỉ ra rằng để thành công trong thương mại quốc tế, doanh nghiệp cần có “lợi thế cạnh tranh” và “lợi thế so sánh” Lợi thế cạnh tranh phản ánh sức mạnh nội sinh của doanh nghiệp và quốc gia, trong khi lợi thế so sánh liên quan đến điều kiện tài nguyên thiên nhiên, sức lao động và môi trường thuận lợi cho sản xuất và thương mại Porter nhấn mạnh rằng hai loại lợi thế này có mối quan hệ chặt chẽ và hỗ trợ lẫn nhau, với lợi thế cạnh tranh phát triển dựa trên lợi thế so sánh.
Cạnh tranh không chỉ là sự triệt tiêu lẫn nhau mà còn là động lực phát triển cho doanh nghiệp, thúc đẩy sự tiến bộ khoa học và giúp các chủ thể nhận thức rõ hơn về cơ hội và lợi thế của mình Qua quá trình cạnh tranh, các cá nhân và tổ chức xác định điểm mạnh, điểm yếu, cũng như những cơ hội và thách thức, từ đó lựa chọn hướng đi tối ưu để đạt được mục tiêu như thị phần, lợi nhuận và danh tiếng Tuy nhiên, không phải tất cả hành vi cạnh tranh đều lành mạnh; thực tế cho thấy nhiều chủ thể sử dụng phương thức không công bằng để đạt lợi thế, dẫn đến kết quả trái ngược với tinh thần cạnh tranh tích cực.
Cạnh tranh có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, bao gồm chủ thể tham gia, phạm vi ngành kinh tế và tính chất của cạnh tranh Theo chủ thể tham gia, có ba hình thức chính: cạnh tranh giữa người mua và người bán, nơi giá cả hàng hóa được xác định qua sự đối lập giữa hai bên; cạnh tranh giữa những người mua, xảy ra khi nhu cầu vượt quá cung; và cạnh tranh giữa người bán, là hình thức phổ biến nhất, diễn ra khốc liệt với mục tiêu chiếm lĩnh thị trường và thu hút khách hàng.
Cạnh tranh trong nội bộ ngành là hình thức cạnh tranh giữa các doanh nghiệp cùng sản xuất và tiêu thụ một loại hàng hóa hoặc dịch vụ, nơi các đối thủ tìm cách chiếm lĩnh thị trường và thu hút khách hàng Các biện pháp cạnh tranh chủ yếu bao gồm cải tiến kỹ thuật, nâng cao năng suất lao động và giảm chi phí Kết quả của sự cạnh tranh này dẫn đến sự phát triển kỹ thuật, thay đổi điều kiện sản xuất, xác định lại giá trị hàng hóa và có thể khiến một số doanh nghiệp thành công trong khi những doanh nghiệp khác có thể phá sản hoặc sáp nhập Trong khi đó, cạnh tranh giữa các ngành diễn ra giữa các doanh nghiệp khác nhau trong nền kinh tế, nhằm tìm kiếm lợi nhuận cao nhất và hình thành tỷ suất sinh lời bình quân cho tất cả các ngành thông qua sự dịch chuyển giữa các ngành.
• Căn cứ vào tính chất của cạnh tranh trên thị trường thì cạnh tranh gồm có cạnh tranh hoàn hảo và cạnh tranh không hoàn hảo
Cạnh tranh hoàn hảo là hình thức cạnh tranh mà không có ai trong số các nhà sản xuất hay người tiêu dùng có khả năng kiểm soát thị trường hay ảnh hưởng đến giá cả Trong môi trường này, tất cả hàng hóa được coi là đồng nhất, và mọi người bán lẫn người mua đều có đầy đủ thông tin về giao dịch Thêm vào đó, không có rào cản nào cản trở việc gia nhập hay rút lui khỏi thị trường Để thành công trong cạnh tranh, các doanh nghiệp cần tìm cách giảm chi phí, hạ giá thành hoặc tạo ra sự khác biệt cho sản phẩm của mình so với đối thủ.
Cạnh tranh không hoàn hảo là một hình thức cạnh tranh trên thị trường khi các điều kiện cần thiết cho cạnh tranh hoàn hảo không được đáp ứng Các loại hình cạnh tranh không hoàn hảo bao gồm độc quyền, độc quyền nhóm, cạnh tranh độc quyền, độc quyền mua và độc quyền nhóm mua Ngoài ra, cạnh tranh không hoàn hảo cũng có thể xảy ra khi người bán hoặc người mua thiếu thông tin về giá cả của các hàng hóa được trao đổi.
2.5.2 Khái niệm năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
2.5.2.1 Khái niệm về năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp: Theo WEF
Theo báo cáo năm 1997 về khả năng cạnh tranh toàn cầu, năng lực cạnh tranh được định nghĩa là khả năng mà doanh nghiệp duy trì vị trí lâu dài trên thị trường, đảm bảo tỷ lệ lợi nhuận tối thiểu để đáp ứng các mục tiêu của mình Năng lực cạnh tranh có thể chia thành ba cấp độ khác nhau.
Năng lực cạnh tranh quốc gia là khả năng của một nền kinh tế trong việc đạt được tăng trưởng bền vững, thu hút đầu tư, đảm bảo sự ổn định về kinh tế và xã hội, đồng thời nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân.
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp là khả năng duy trì và mở rộng thị phần, cũng như thu lợi nhuận trong môi trường cạnh tranh cả trong nước và quốc tế Điều này được thể hiện qua hiệu quả kinh doanh, lợi nhuận và thị phần mà doanh nghiệp đạt được.
Năng lực cạnh tranh của sản phẩm và dịch vụ được đánh giá qua thị phần trên thị trường, phản ánh khả năng cạnh tranh của chúng Điều này phụ thuộc vào lợi thế cạnh tranh, bao gồm chất lượng, tính độc đáo và yếu tố công nghệ của sản phẩm, dịch vụ.
2.5.2.2 Khái niệm cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng và những đặc điểm cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp đặc biệt, tồn tại với mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận Để đạt được điều này, NHTM nỗ lực cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng với giá cả cạnh tranh Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cam kết đảm bảo tính chính xác, độ tin cậy và sự tiện lợi nhằm thu hút khách hàng và mở rộng thị phần, từ đó tối đa hóa lợi nhuận Cạnh tranh trong NHTM không chỉ là việc cung cấp dịch vụ tốt mà còn là cuộc đua giành khách hàng.
Ngân hàng có khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng thông qua việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ chất lượng cao và có sự khác biệt so với các ngân hàng thương mại khác Điều này không chỉ tạo ra lợi thế cạnh tranh mà còn giúp tăng lợi nhuận, xây dựng uy tín và thương hiệu trên thị trường Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng cũng có những đặc thù riêng, phản ánh những đặc điểm chuyên biệt của ngành.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong mọi lĩnh vực kinh tế - xã hội, do đó cần phát triển hệ thống sản phẩm đa dạng và mạng lưới chi nhánh rộng khắp để phục vụ mọi đối tượng khách hàng Để tạo dựng uy tín và niềm tin với khách hàng, NHTM phải đảm bảo hoạt động ổn định, vì bất kỳ khó khăn nào của ngân hàng cũng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến nhiều chủ thể liên quan.
Lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng chủ yếu là dịch vụ liên quan đến tiền tệ, vì vậy năng lực đội ngũ nhân viên là yếu tố quyết định chất lượng dịch vụ Nhân viên ngân hàng cần tạo sự tin tưởng với khách hàng thông qua kiến thức chuyên môn, phong cách chuyên nghiệp và khả năng tư vấn Dịch vụ ngân hàng yêu cầu tính nhanh chóng, chính xác, thuận tiện, bảo mật và an toàn, đòi hỏi hạ tầng vững chắc và công nghệ hiện đại Hệ thống lưu trữ và quản lý thông tin khách hàng cũng cần được đảm bảo để dễ dàng truy xuất Cuối cùng, để xây dựng uy tín và gia tăng giá trị thương hiệu, ngân hàng phải chú trọng đến sự nhạy cảm trong dịch vụ tiền tệ để khách hàng tin tưởng lựa chọn.
Để tiến hành kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thương mại (NHTM) cần đóng vai trò là tổ chức trung gian huy động vốn trong xã hội Nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu được hình thành từ việc huy động tiền gửi của khách hàng và các nguồn vốn khác.
Các chỉ tiêu đo lường tính cạnh tranh của NHTM
2.6.1 Tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ:
Ngành ngân hàng thường gặp khó khăn trong việc tạo sự khác biệt do các sản phẩm dịch vụ tương tự nhau Để nâng cao khả năng cạnh tranh, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần phát triển sản phẩm độc đáo và đa dạng hóa dịch vụ của mình Một ngân hàng có thể tạo ra sự khác biệt cho từng sản phẩm dựa trên các dịch vụ truyền thống sẽ làm phong phú thêm danh mục sản phẩm, từ đó đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị phần mà còn tăng cường sức mạnh cạnh tranh Hơn nữa, các NHTM có thể sử dụng các dịch vụ bổ trợ như sao kê định kỳ và tư vấn tài chính để thu hút khách hàng và gia tăng nguồn thu nhập.
Trong lĩnh vực ngân hàng thương mại, yếu tố con người đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ Đội ngũ nhân viên ngân hàng không chỉ mang đến trải nghiệm cho khách hàng mà còn xây dựng niềm tin đối với sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Điều này đặt ra yêu cầu cao đối với nhân viên, giúp ngân hàng gia tăng thị phần và cải thiện hiệu quả kinh doanh, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh trong ngành.
24 lực của các NHTM phải được xem xét trên cả hai khía cạnh số lượng và chất lượng lao động
Để mở rộng mạng lưới và tăng thị phần, các ngân hàng thương mại cần có đủ số lượng lao động Tuy nhiên, cần so sánh chỉ tiêu này với hệ thống mạng lưới và hiệu quả kinh doanh để đánh giá năng suất lao động trong ngân hàng.
* Về chất lượng lao động: Chất lượng nguồn nhân lực trong ngân hàng thể hiện qua các tiêu chí:
Trình độ văn hóa của đội ngũ lao động trong ngân hàng bao gồm trình độ học vấn và các kỹ năng hỗ trợ như ngoại ngữ, tin học, khả năng giao tiếp, thuyết trình, ra quyết định và giải quyết vấn đề Tiêu chí này rất quan trọng, vì nó phản ánh khả năng học hỏi và nắm bắt công việc của người lao động, từ đó giúp họ thực hiện tốt các kỹ năng nghiệp vụ cần thiết.
Kỹ năng quản trị và trình độ chuyên môn của nhà điều hành cùng với kỹ năng thực hiện nghiệp vụ của nhân viên là những tiêu chí quan trọng quyết định chất lượng dịch vụ ngân hàng Để nâng cao năng lực cạnh tranh, các ngân hàng thương mại cần có đội ngũ nhà điều hành xuất sắc và nhân viên có kỹ năng nghiệp vụ cao, có khả năng tư vấn hiệu quả để tạo lòng tin và ấn tượng tốt với khách hàng Chất lượng nguồn nhân lực không chỉ phản ánh kết quả cạnh tranh trong quá khứ mà còn là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh tương lai của ngân hàng Một đội ngũ cán bộ và nhân viên giỏi, sáng tạo và thực thi chiến lược sẽ giúp ngân hàng hoạt động ổn định và bền vững Do đó, nguồn nhân lực đủ về số lượng và chất lượng là biểu hiện rõ nét của năng lực cạnh tranh cao của ngân hàng thương mại.
Trong lĩnh vực ngân hàng, công nghệ đóng vai trò then chốt trong việc tạo ra sức mạnh cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Để nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, việc áp dụng công nghệ là vô cùng cần thiết, giúp NHTM đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Hiện nay, các NHTM đang phát triển sản phẩm ứng dụng công nghệ cao và coi đây là thước đo cho sự cạnh tranh, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán và dịch vụ điện tử Tại diễn đàn quốc tế “Banking Vietnam”, việc sử dụng công nghệ thông tin được khẳng định là công cụ chính để nâng cao năng lực cạnh tranh, trong khi sự phát triển của dịch vụ E-banking trở thành xu hướng nổi bật, tạo ra sự khác biệt giữa các NHTM trong kinh doanh.
2.6.4 Năng lực quản trị điều hành ngân hàng:
Vai trò của lãnh đạo doanh nghiệp là yếu tố quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh Quyết định của họ ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của doanh nghiệp, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, nơi năng lực quản trị, kiểm soát và điều hành của nhà lãnh đạo đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả và an toàn Tầm nhìn của lãnh đạo là yếu tố then chốt cho chiến lược kinh doanh dài hạn Để đánh giá năng lực quản trị của một ngân hàng, người ta thường xem xét các chuẩn mực và chiến lược mà ngân hàng xây dựng Hiệu quả hoạt động cao, sự tăng trưởng bền vững và khả năng vượt qua khó khăn là minh chứng cho năng lực quản trị tốt Các tiêu chí thể hiện năng lực quản trị của ngân hàng bao gồm khả năng sinh lời, quản lý rủi ro và sự phát triển bền vững.
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: bao gồm chiến lược marketing (xây dựng uy tín, thương hiệu), phân khúc thị trường, phát triển sản phẩm dịch vụ, h
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc áp dụng các phương thức quản trị hiệu quả, giúp tối ưu hóa quy trình hoạt động Sự phát triển mạnh mẽ trong kết quả kinh doanh của ngân hàng không chỉ phản ánh khả năng quản lý mà còn cho thấy sự thích ứng linh hoạt với thị trường Những cải tiến trong tổ chức và quản trị sẽ thúc đẩy tăng trưởng bền vững và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
2.6.5 Danh tiếng, uy tín và khả năng hợp tác:
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) luôn phụ thuộc vào uy tín, vì tâm lý người tiêu dùng đóng vai trò quyết định trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Sự ảnh hưởng của tâm lý này tạo ra hiệu ứng dây chuyền, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động và hiệu quả kinh doanh của NHTM.
Danh tiếng và uy tín của ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố quyết định sự thành công trên thị trường Việc gia tăng thị phần và thu nhập phụ thuộc nhiều vào uy tín này, được xây dựng qua thời gian thông qua đội ngũ nhân viên, sản phẩm công nghệ cao và khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng Để tạo dựng uy tín, NHTM cần nỗ lực cải tiến dịch vụ và sản phẩm Ngoài ra, sự hợp tác với các tổ chức tài chính có uy tín cũng góp phần nâng cao sức cạnh tranh của NHTM trong ngành.
Chương 2 đã trình bày rõ cơ sở lý luận về hoạt động huy động, khái niệm về canh tranh trong huy động vốn tại các NHTM Cụ thể, luận văn đã trình bày cụ thể về khái niệm, đặc điểm và vai trò của hoạt động huy động vốn và tính cạnh tranh là gì của NHTM Lý thuyết về quản lý huy động động vốn cũng như các tiêu chí đánh giá hiệu quả quản lý huy động vốn của các NHTM Ngoài ra, luận văn cũng trình bày cụ thể các yếu tố chủ quan cũng như khách quan có ảnh hưởng đến tính cạnh tranh trong HĐV của các NHTM Đây là cơ sở lý thuyết để tác giả đi phân tích thực trạng ở trong chương 3 h
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ
Thực trạng hoạt động huy động vốn của ngân hàng Vietinbank chi nhanh Cần Thơ
3.1.1 Tổng quan về ngân hàng Vietinbank chi nhánh Cần Thơ
- Tên đăng ký tiếng Việt: NH THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ
- Tên đăng ký tiếng Anh: VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INDUSTRY AND TRADE – CAN THO BRANCH
- Địa chỉ hội sở : Số 09, đường Phan Đình Phùng, phường Tân An, Quận Ninh Kiều, Thành phố Cần Thơ
• Lịch sử hình thành và phát triển
Sau hơn 30 năm hoạt động, VietinBank CN Cần Thơ đã nỗ lực vượt qua khó khăn để đạt được thành tựu đáng kể Những ngày đầu, chi nhánh chủ yếu huy động vốn tại chỗ và nhận vốn từ NH Trung ương, đồng thời đầu tư cho vay trong các lĩnh vực công thương, giao thông vận tải và dịch vụ Đến năm 1991, VietinBank CN Cần Thơ đã mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ Hiện nay, chi nhánh cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng, khẳng định vị thế vững mạnh trong ngành ngân hàng.
VietinBank CN Cần Thơ đã phát triển mạnh mẽ với 1 hội sở, 8 phòng giao dịch và mạng lưới ATM, POS rộng khắp tại TP Cần Thơ Ngân hàng không ngừng đổi mới công nghệ và mô hình hoạt động, đồng thời xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp nhằm nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro và hoạt động kinh doanh, luôn đặt khách hàng làm trung tâm.
NH VietinBank CN Cần Thơ đã vượt qua khó khăn, thực hiện tốt nhiệm vụ theo chỉ đạo của Đảng, Nhà nước và Chính phủ, phát triển kinh doanh an toàn, hiệu quả và hiện đại, đồng thời khẳng định vai trò là NHTM Nhà nước chủ lực Trong 30 năm qua, VietinBank CN Cần Thơ đã có sự chuyển mình mạnh mẽ, đạt được những thành tựu đáng tự hào với hoạt động kinh doanh luôn tăng trưởng cao và an toàn, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế TP Cần Thơ Chi nhánh cũng chú trọng đa dạng hóa dịch vụ, phát triển dựa trên công nghệ thông tin và cơ sở vật chất hiện đại, nâng cao năng lực quản trị rủi ro để đảm bảo hoạt động an toàn và bền vững Đặc biệt, Chi nhánh còn là doanh nghiệp tiên phong trong thực hiện trách nhiệm xã hội.
VietinBank CN Cần Thơ, với tiêu chí hoạt động bền vững và tinh thần tiếp thu cái mới, luôn khẳng định vai trò trụ cột trong hệ thống ngân hàng tại TP Cần Thơ Ngân hàng không chỉ vượt qua những khó khăn, thử thách mà còn đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế của thành phố và đất nước.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chủ yếu hoạt động trong các lĩnh vực huy động và cho vay vốn với các kỳ hạn ngắn, trung và dài hạn, dựa trên tính chất và khả năng nguồn vốn Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ thanh toán, giao dịch ngoại tệ, tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu cùng các giấy tờ có giá khác.
Khách hàng của Vietinbank rất đa dạng, bao gồm cá nhân, hộ kinh doanh, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH và công ty cổ phần Để mở rộng kênh phục vụ và thị trường, Vietinbank đã hợp tác với các cơ quan Nhà nước nhằm hỗ trợ các đơn vị hành chính sự nghiệp như Kho bạc Nhà nước, Ủy ban nhân dân, các phòng ban thuộc quản lý của Ủy ban nhân dân, cũng như trường học và công đoàn trường học.
3.1.2 Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng Vietinbank chi nhánh Cần Thơ
• Nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế
Bảng 3.1: Nguồn vốn huy động theo thành kinh kế tại NH Vietinbank CN
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Vietinbank CN Cần Thơ
Theo bảng 3.1, nguồn vốn huy động của NH Vietinbank CN Cần Thơ đã tăng trưởng ổn định qua các năm nhờ vào sự quan tâm của ngân hàng đối với công tác huy động vốn NH đã chú trọng tiếp cận khách hàng và nâng cao hiệu quả tiếp thị sản phẩm, đồng thời cải thiện chất lượng dịch vụ huy động vốn và chuyên môn để đảm bảo sự hài lòng cho khách hàng Phòng giao dịch đã thực hiện các chính sách cải tiến, áp dụng công nghệ hiện đại và tích cực tuyên truyền về sản phẩm, lãi suất và dịch vụ mới.
31 quảng bá thương hiệu nên đã thu hút được nhiều khách hàng mới đến với NH Vietinbank CN Cần Thơ
Mặc dù các chỉ số tài chính có sự tăng trưởng, tình hình kinh tế hiện tại vẫn rất phức tạp với tỷ giá ngoại tệ thất thường, thị trường chứng khoán không khả quan và bất động sản biến động mạnh Nhiều doanh nghiệp xuất khẩu đang cần vay vốn nhiều hơn do tham vọng mở rộng, trong khi khách hàng cá nhân thường xuyên rút tiền để đầu tư vào bất động sản Để giữ chân khách hàng, ngân hàng đã chủ động đàm phán với những khách hàng có nguồn tiền lớn và tiền gửi đến hạn, đồng thời áp dụng chính sách phí và lãi suất hợp lý Ngân hàng cũng điều chỉnh cơ chế động lực cho các cá nhân và tập thể trong việc huy động vốn, đồng thời xây dựng chính sách chăm sóc và khuyến mại hấp dẫn.
• Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
Bảng 3.2: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tại NH Vietinbank CN Cần
Nguồn vốn theo kỳ hạn
Không kỳ hạn 1.557.856 39,54 754.326 18,13 1.120.119 25,18 Ngắn hạn 1.757.144 44,60 1.970.221 47,36 1.778.376 39,97 Trung hạn 7.854 0,20 1.434.050 34,47 1.548.736 34,81
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Vietinbank CN Cần Thơ
Nguồn vốn không kỳ hạn bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn và tài khoản thanh toán, thường đi kèm với lãi suất thấp Do đó, khách hàng không gửi tiền vào các tài khoản này chỉ vì lợi ích lãi suất.
Năm 2016, tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn đã giảm đáng kể từ 39,54% xuống còn 18,13% Điều này cho thấy sự thay đổi trong mục đích hưởng lãi khi khách hàng nhờ ngân hàng giữ hộ để thực hiện các dịch vụ và thanh toán.
Từ năm 2017 đến năm 2018, tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn đã tăng nhẹ lên 25,18%, với giá trị tăng từ 754.326 triệu đồng lên 1.120.119 triệu đồng Môi trường kinh doanh tại Việt Nam đã được đánh giá là tiềm năng, cùng với hành lang pháp lý thông thoáng, đã thu hút nhiều doanh nghiệp trong nước và nhà đầu tư nước ngoài tham gia giao dịch và mở tài khoản Sự gia tăng này còn được hỗ trợ bởi các quy định và chính sách kinh tế, như yêu cầu chuyển khoản qua ngân hàng đối với số tiền thanh toán trên 20 triệu đồng, cũng như khuyến khích các doanh nghiệp chi trả lương qua tài khoản, cùng với sự phát triển của các tổ chức thẻ như Banknet và Smartlink.
Để tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc thanh toán thẻ và hạn chế sử dụng tiền mặt, khách hàng thường không giữ số tiền lớn trong tài khoản lâu dài Số dư trong các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thường chỉ tồn tại trong thời gian ngắn và biến động liên tục nhằm phục vụ mục đích thanh toán Do đó, tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động.
Nguồn vốn huy động ngắn hạn hiện chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn, mặc dù có xu hướng giảm nhẹ về tỷ trọng nhưng vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng cao Cụ thể, tỷ trọng vốn huy động ngắn hạn đã tăng từ 44,60% năm 2016 lên 47,36% năm 2017, sau đó giảm nhẹ xuống còn 39,97% năm 2018, nhưng vẫn giữ vị trí cao nhất trong tổng nguồn vốn Khách hàng thường ưu tiên gửi tiền với kỳ hạn ngắn từ 1 đến 6 tháng để có thể rút tiền trước hạn mà không bị thiệt hại nhiều về lãi suất, đồng thời nhanh chóng nhận lãi để phục vụ cho chi tiêu sinh hoạt Do đó, mặc dù tỷ trọng vốn huy động ngắn hạn có phần giảm, nhưng nhìn chung vẫn giữ được sự ổn định.
Nguồn vốn trung hạn không chỉ tăng trưởng mà còn chiếm tỷ trọng cao thứ hai trong tổng nguồn vốn Giá trị của nguồn vốn trung hạn đã gia tăng qua các năm, đạt 7.854 triệu đồng.
Từ năm 2016 đến năm 2018, nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 1.434.050 triệu đồng năm 2017 lên 1.548.736 triệu đồng năm 2018 Ngân hàng đang chú trọng vào việc tăng cường nguồn huy động trung hạn để cho vay, nhằm giảm thiểu rủi ro, tiết kiệm chi phí và tối đa hóa lợi nhuận Đặc biệt, ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài bằng cách cung cấp lãi suất ưu đãi và cho phép tham gia các chương trình khuyến mãi hấp dẫn.
Thực trạng quản lý huy động vốn của ngân hàng Vietinbank chi nhanh Cần Thơ
3.2.1 Chiến lược huy động vốn của Vietinbank CN Cần Thơ
Chiến lược hoạt động của Vietinbank CN Cần Thơ tập trung vào việc thống nhất điều hành kế hoạch trong toàn hệ thống, khuyến khích tính sáng tạo và năng động Ngân hàng đầu tư vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiệu quả nhằm tăng lợi nhuận và đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế quốc dân.
34 trương của Đảng, Chính phủ, Luật các TCTD và Điều lệ của Vietinbank CN Cần Thơ
3.2.2 Ban hành chính sách huy động vốn của Vietinbank CN Cần Thơ
Chính sách hoạt động của Vietinbank CN Cần Thơ luôn tuân thủ các quy định pháp luật từ Quốc hội, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Nội dung chính sách hoạt động của Vietinbank CN Cần Thơ bao gồm nhiều khía cạnh quan trọng.
Vietinbank CN Cần Thơ cung cấp nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của các đối tượng khách hàng khác nhau Các sản phẩm này được thiết kế hấp dẫn để thu hút người gửi tiền, đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
CN Cần Thơ triển khai cung cấp cho KH bao gồm:
Tiền gửi không kỳ hạn cho phép khách hàng thực hiện nhiều giao dịch linh hoạt như thanh toán, chuyển khoản giữa các tài khoản, thanh toán quốc tế, và quản lý chi lương cho doanh nghiệp Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch không dùng tiền mặt như séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, đồng thời có khả năng thấu chi, phát hành thẻ, gửi và rút tiền tại nhiều địa điểm khác nhau.
- Tiền gửi linh hoạt: Linh hoạt về thời gian gửi thực hiện trên nhiều kênh phân phối: Trực tiếp tại quầy; ATM; Mobilebanking; Gửi, rút nhiều nơi
- Tiền gửi có kỳ hạn lãi sau: Khách hàng được lựa chọn kỳ hạn gửi; sử dụng số dư trên TK để vay cầm cố, bảo lãnh
Tiền gửi có kỳ hạn lãi sau định kỳ cho phép khách hàng lựa chọn các kỳ hạn gửi linh hoạt Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản để thực hiện các giao dịch vay cầm cố hoặc bảo lãnh, mang lại sự thuận tiện và linh hoạt trong quản lý tài chính.
Tiền gửi có kỳ hạn lãi trước cho phép khách hàng lựa chọn các kỳ hạn gửi linh hoạt Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản để vay cầm cố hoặc bảo lãnh, mang lại nhiều tiện ích trong việc quản lý tài chính.
- Đầu tư tự động: Đảm bảo khả năng thanh toán hàng ngày trên tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng h
- Đầu tư linh hoạt: Được sử dụng vốn linh hoạt, rút gốc linh hoạt từng phần hoặc toàn bộ trước hạn
Tiết kiệm không kỳ hạn tại Vietinbank CN Cần Thơ cho phép chủ sở hữu thực hiện chuyển khoản thanh toán tiền vay hoặc chuyển sang tài khoản khác Tài khoản này có thể được sử dụng để chuyển khoản bằng VNĐ đến ngân hàng khác, mang lại sự linh hoạt cho người dùng trong việc quản lý tài chính.
Tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất trả sau toàn bộ cho phép khách hàng sử dụng số dư tài khoản để vay vốn, cầm cố, và bảo lãnh Điều này cũng giúp xác nhận khả năng tài chính cho thân nhân khi đi du lịch hoặc học tập tại nước ngoài.
- Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ: Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản để vay vốn, cầm cố, bảo lãnh;
Tiết kiệm trả lãi trước toàn bộ cho phép khách hàng sử dụng số dư tài khoản để vay vốn, cầm cố hoặc bảo lãnh Sau khi gửi tiền, khách hàng sẽ nhận lãi ngay lập tức tương ứng với số tiền và kỳ hạn gửi.
Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ cho phép khách hàng sử dụng số dư tài khoản để vay vốn, cầm cố hoặc bảo lãnh Khách hàng sẽ nhận lãi suất tương ứng với số tiền và kỳ hạn gửi tại mỗi thời điểm đã đăng ký.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi tại Vietinbank CN Cần Thơ cho phép khách hàng hưởng lãi suất linh hoạt theo thị trường, không lo rủi ro về lãi suất Khách hàng còn được hưởng ưu đãi lãi suất theo quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Tiết kiệm linh hoạt cho phép khách hàng rút gốc một cách linh hoạt và bảo toàn phần vốn chưa sử dụng Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản để vay cầm cố hoặc bảo lãnh, đồng thời xác nhận khả năng tài chính cho các mục đích cá nhân.
- Tiết kiệm gửi góp hàng tháng: Khách hàng có thể gửi tiền hàng tháng vào
TK dưới nhiều hình thức: Trực tiếp tại quầy; Mobilebanking, UNC, ủy quyền cho NH tự động trích tiền từ TK TGTT sang TK Tiết kiệm gửi góp h
Tiết kiệm học đường cho phép khách hàng gửi tiền vào tài khoản dưới nhiều hình thức Số dư trong tài khoản tiết kiệm đầu tư có thể được sử dụng để xác nhận khả năng tài chính cho người thụ hưởng hoặc cho chính chủ tài khoản, đặc biệt trong trường hợp không đăng ký người thụ hưởng, nhằm hỗ trợ việc học tập ở nước ngoài.
- Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ: KH có thể gửi tiền nhiều lần vào
TK dưới nhiều hình thức (trực tiếp tại quầy; Mobilebanking) tại nhiều thời điểm khác nhau
Tiết kiệm an sinh cho phép khách hàng tích lũy tiền một cách linh hoạt, không giới hạn số lần gửi vào tài khoản tiết kiệm an sinh trong suốt thời gian tham gia sản phẩm Khách hàng có thể thực hiện gửi tiền dưới nhiều hình thức khác nhau, mang lại sự tiện lợi và tối ưu hóa lợi ích tài chính.
Tiết kiệm bằng VND giúp bảo đảm giá trị tương đương với USD, khi khách hàng gửi tiền trực tiếp tại ngân hàng Số tiền gốc sẽ được quy đổi theo giá USD tại thời điểm gửi, cho phép khách hàng nhận được số tiền lớn hơn khi đến hạn, được quy đổi theo giá USD tại thời điểm đó.
Đánh giá chung về huy động vốn của Vietinbank CN Cần Thơ
3.3.1 Những kết quả đã đạt được
Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn của Vietinbank CN Cần Thơ trong giai đoạn 2016 - 2018 cho thấy ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả quan trọng, trong đó nổi bật là những thành tựu đáng ghi nhận trong công tác huy động vốn.
Công tác HĐV tại Vietinbank CN Cần Thơ luôn nhận được sự quan tâm sâu sắc từ Ban Lãnh đạo thông qua việc ban hành các chủ trương, cơ chế và chính sách phù hợp với thực tiễn Việc tăng cường kiểm tra chặt chẽ giúp đạt được mục tiêu HĐV, mặc dù kế hoạch thường xuyên đối mặt với thách thức, đặc biệt trong bối cảnh tài chính vĩ mô bất ổn trong nước và quốc tế trong những năm gần đây Kết quả là, công tác HĐV luôn vượt kế hoạch đề ra.
Vietinbank CN Cần Thơ đã thực hiện đa dạng hóa các kênh huy động vốn, bao gồm cả huy động từ các tổ chức tín dụng trên thị trường liên ngân hàng Sự đa dạng hóa này không chỉ giúp ngân hàng duy trì nguồn vốn để cho vay theo các chương trình kinh tế lớn của Chính phủ mà còn tăng cường khả năng thanh khoản, đảm bảo sự bền vững trong hoạt động tài chính, ngay cả trong những năm trước đây khi việc huy động vốn gặp khó khăn do cạnh tranh lãi suất.
HĐV tiền gửi đóng vai trò quan trọng đối với các NHTM, vì nguồn vốn này là cần thiết cho hoạt động cho vay và đầu tư Để mở rộng HĐV tiền gửi, các NHTM, đặc biệt là Vietinbank CN Cần Thơ, đã phải đối mặt với nhiều thách thức trong bối cảnh cạnh tranh lãi suất Mặc dù gặp khó khăn do quy định của NHNN về lãi suất và huy động vàng, Ban Lãnh đạo ngân hàng đã chú trọng mở rộng mạng lưới chi nhánh, triển khai các sản phẩm HĐV đa dạng cho đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình và thấp Đồng thời, ngân hàng cũng tăng cường hoạt động marketing và khuyến khích cả khách hàng lẫn nhân viên, dẫn đến cơ cấu nguồn vốn huy động ngày càng hợp lý với kỳ hạn dài hơn.
Công tác kế hoạch hóa hoạt động vận tải ngày càng trở nên hợp lý và gắn liền với thực tiễn, dựa trên các dự báo chính sách và diễn biến của thị trường.
Năng suất hoạt động ngân hàng ngày càng được cải thiện nhờ vào việc đa dạng hóa nguồn vốn huy động Điều này không chỉ giúp ngân hàng chủ động hơn trong các hoạt động cho vay và đầu tư, mà còn đảm bảo an toàn thanh khoản trong mọi điều kiện kinh tế.
3.3.2 Những mặt còn hạn chế
Mặc dù Vietinbank CN Cần Thơ đã đạt được nhiều kết quả quan trọng, nhưng công tác hoạt động dịch vụ vẫn còn nhiều hạn chế và bất cập Một số vấn đề chính cần được cải thiện bao gồm sự chưa đồng bộ trong quy trình phục vụ và thiếu tính linh hoạt trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Thị phần HĐV của Vietinbank CN Cần Thơ đang đối mặt với nguy cơ sụt giảm nhanh chóng do sự cạnh tranh quyết liệt từ các định chế tài chính nước ngoài Các cam kết tài chính trong các Hiệp định song phương và đa phương đã tạo điều kiện cho các tổ chức này hoạt động trên thị trường HĐV, khiến Vietinbank cần phải triển khai các giải pháp thiết thực và hiệu quả để ngăn chặn sự giảm sút này.
Nguồn vốn huy động hiện chưa ổn định và cơ cấu huy động vốn (HĐV) chưa hợp lý, đặc biệt là về cơ cấu kỳ hạn, cơ cấu khách hàng (KH) và cơ cấu thị trường Thực tiễn công tác HĐV tại
Trong những năm qua, Vietinbank CN Cần Thơ đã gặp phải tình trạng tăng trưởng vốn không ổn định, với một số nguồn vốn có sự biến động bất thường Điều này đã gây ra khó khăn trong việc duy trì thanh khoản và cân đối sử dụng vốn Hơn nữa, cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn chưa thực sự phù hợp, ảnh hưởng đến khả năng hoạt động hiệu quả của ngân hàng.
CN Cần Thơ chủ yếu sử dụng nguồn huy động ngắn hạn với độ biến động cao, trong khi nguồn vốn trung và dài hạn vẫn chiếm tỷ trọng thấp Hơn nữa, số lượng giao dịch thanh toán trước hạn đối với tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn chiếm trên 60% tổng số giao dịch Bên cạnh đó, ngân hàng chưa xác định được số lượng khách hàng gửi tiền bậc thang và rút tiền gửi luỹ tiến theo thời gian.
Vietinbank CN Cần Thơ chưa có chiến lược cụ thể để tiếp cận các nguồn vốn rẻ, như từ các dự án đầu tư nước ngoài và quỹ xã hội từ thiện Khả năng huy động vốn trung dài hạn từ nguồn tài trợ thương mại còn hạn chế do các ngân hàng nước ngoài chủ yếu cung cấp vốn ngắn hạn Hoạt động vay vốn tại Vietinbank CN Cần Thơ thiếu kế hoạch cụ thể và thường mang tính chất ứng phó, dẫn đến việc khai thác vốn không hiệu quả và chồng chéo.
Năm 44 gặp nhiều khó khăn trong quản lý và theo dõi việc trả nợ, dẫn đến việc mất uy tín với các đối tác nước ngoài Hiện tại, chưa có quy trình rõ ràng cho quản lý hoạt động vay tài trợ thương mại, khiến nhiều chi nhánh chưa nắm rõ về nguồn vốn này Điều này dẫn đến việc tiếp cận vốn còn lúng túng, tốn thời gian, và quá trình khai thác cũng như giải ngân nội bộ diễn ra chậm chạp.
Công tác chỉ đạo và điều hành hoạt động HĐV tại Vietinbank CN Cần Thơ hiện còn thiếu linh hoạt, chưa khai thác hiệu quả tiềm năng của kênh HĐV Cơ chế điều hành trong hoạt động HĐV và kinh doanh nguồn vốn mang tính tập trung cao, nhưng lại kém linh hoạt và nặng tính chủ quan, áp đặt Điều này dẫn đến sự thiếu liên kết và chưa gắn bó chặt chẽ với định hướng phát triển kinh tế xã hội cũng như đặc thù kinh doanh của từng vùng miền, từ đó hạn chế khả năng chủ động sáng tạo của địa phương.
Mặc dù sản phẩm HĐV rất đa dạng, nhưng vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Kỹ năng bán chéo sản phẩm còn yếu, và chưa có sự phát triển của các “gói sản phẩm” hấp dẫn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÍNH CẠNH TRANH TRONG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ
Giải pháp về cơ chế điều hành huy động vốn và kinh doanh vốn
Việc xây dựng chính sách huy động vốn của Vietinbank CN Cần Thơ cần bám sát cơ chế chính sách của Nhà nước, phù hợp với diễn biến thị trường và nhu cầu khách hàng Để đạt được điều này, Vietinbank cần áp dụng cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt, thường xuyên theo dõi các diễn biến kinh tế vĩ mô và vi mô, từ đó đưa ra các mức lãi suất phù hợp với nhu cầu huy động vốn Điều này giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động huy động vốn, bao gồm rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn và rủi ro tín dụng Hệ thống thông tin nội bộ cần được hoàn thiện và cập nhật để Ban Kế hoạch Nguồn vốn có thể đưa ra quyết định hợp lý.
Triển khai mô hình quản lý vốn tập trung nhằm tối ưu hóa việc mua bán vốn nội bộ, phân biệt rõ ràng các loại phí điều vốn và lãi suất theo vùng miền, loại nguồn vốn, loại hình khách hàng và kỳ hạn Điều này giúp đảm bảo lợi ích hài hòa giữa các đơn vị thừa vốn và thiếu vốn Kế hoạch nguồn vốn cần phù hợp với cơ hội và nguồn lực sẵn có của hệ thống, bao gồm con người, công nghệ và sản phẩm, nhằm duy trì sự cân đối giữa huy động và sử dụng vốn Nguyên tắc đặt ra là chỉ cho vay khi có tăng trưởng vốn huy động mới, đồng thời cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn theo số dư tại mọi thời điểm Cần điều chỉnh tỷ lệ cho vay và nguồn vốn để đảm bảo thanh khoản và hiệu quả kinh doanh, đồng thời cân đối cho vay trung dài hạn và cho vay ngoại tệ phù hợp với nguồn vốn hiện có.
Giải pháp về cơ cấu nguồn vốn huy động
Phân tích thường xuyên quy mô và cấu trúc nguồn vốn giúp xác định điểm mạnh và điểm yếu trong cơ cấu nguồn vốn, từ đó tìm ra các giải pháp hợp lý cho từng giai đoạn kinh doanh Nghiên cứu kỹ lưỡng để xây dựng chính sách tài chính phù hợp với yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh.
Vietinbank CN Cần Thơ cần đẩy mạnh hoạt động marketing để quảng bá hiệu quả các sản phẩm HĐV, chú trọng nghiên cứu và triển khai các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng tại địa bàn Mặc dù đã tăng cường truyền thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, nhưng hiệu quả vẫn chưa cao do thiếu tính chuyên nghiệp trong marketing và sự cạnh tranh từ các TCTD khác Để nâng cao hiệu quả, Vietinbank cần cung cấp đa dạng sản phẩm ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng mục tiêu, đồng thời phát triển các sản phẩm “bán chéo” và mở rộng hoạt động ngân hàng điện tử Quan trọng hơn, ngân hàng cần chú ý đến lợi ích của người gửi tiền, đảm bảo các sản phẩm HĐV mang lại thu nhập ổn định và an toàn, đồng thời công khai thông tin về mức độ thu nhập và tiện ích cho khách hàng Cần thiết lập chính sách khách hàng và phát triển các sản phẩm “trọn gói” với lợi ích tối đa cho khách hàng.
Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ từ các định chế tài chính và tổ chức quốc tế, đồng thời xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với NHNN, Bộ Tài chính và các Bộ liên quan để thu hút nguồn vốn hiệu quả Tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính trong và ngoài nước nhằm khai thác các nguồn vốn trung và dài hạn như uỷ thác đầu tư, vốn vay thương mại cho các dự án Tận dụng cơ hội uỷ thác cho vay và thanh toán cho các dự án do Nhà nước và tổ chức quốc tế tài trợ trong lĩnh vực xoá đói giảm nghèo, phát triển nông nghiệp và xây dựng cơ sở hạ tầng Chủ động kết nối thanh toán với các tổ chức và doanh nghiệp lớn, mở rộng hoạt động trên thị trường liên ngân hàng để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi và các khoản đầu tư ngắn hạn từ các TCTD khác Phát huy thế mạnh của Vietinbank CN Cần Thơ với mạng lưới rộng lớn.
51 khắp, khả năng thanh toán nhanh, trình độ áp dụng công nghệ NH hiện đại để đảm bảo phục vụ dự án tốt nhất, thuận lợi nhất.
Giải pháp về sản phẩm huy động vốn
Đánh giá và phân loại sản phẩm dịch vụ HĐV của Vietinbank CN Cần Thơ trên thị trường bao gồm số lượng, hiệu quả và những vướng mắc trong quá trình triển khai Cần xác định các sản phẩm còn thiếu và thực hiện điều tra ý kiến khách hàng để phân tích khả năng sinh lời của sản phẩm dịch vụ, từ đó xác định doanh thu, hiệu quả và vòng đời sản phẩm Dựa trên những phân tích này, đề xuất hạn chế hoặc loại bỏ các sản phẩm không hiệu quả, đồng thời phát triển các sản phẩm dịch vụ HĐV có khả năng sinh lời cao, chất lượng và có thương hiệu.
Nghiên cứu thị trường và phân đoạn khách hàng là bước quan trọng để phát triển các sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng gửi tiền Cần xem xét đặc điểm của từng vùng miền để xây dựng chính sách ưu đãi lãi suất và khuyến mãi thích hợp Đồng thời, việc đa dạng hóa và hoàn thiện danh mục sản phẩm huy động vốn sẽ gia tăng tiện ích cho khách hàng, từ đó thúc đẩy bán chéo sản phẩm hiệu quả hơn.
Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ tích hợp cho vay, thanh toán và hợp đồng vay, kết hợp với các dịch vụ tiện ích như mobile banking và internet banking Các gói sản phẩm này được thiết kế phù hợp với từng nhóm khách hàng cá nhân, bao gồm cán bộ viên chức, người hưu trí, nông dân và tiểu thương, cũng như nhóm khách hàng tổ chức như tổng công ty, tập đoàn và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Rà soát cẩm nang HĐV và phát triển dịch vụ mobile banking là cần thiết để nâng cao hiệu quả toàn hệ thống Cần xây dựng phương pháp xác định doanh thu, chi phí và tính cạnh tranh cho sản phẩm HĐV mới Quy trình đưa sản phẩm dịch vụ ra thị trường nên bao gồm các bước như đề xuất ý tưởng, nghiên cứu nhu cầu, khảo sát thị trường, thiết kế sản phẩm, áp dụng công nghệ, tiếp thị, chọn thời điểm ra mắt, cũng như quản lý và đánh giá định kỳ về số lượng giao dịch, khách hàng sử dụng, doanh thu, chi phí và chất lượng sản phẩm.
Giải pháp quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch trong hoạt động huy động vốn
Rà soát quy trình và thủ tục giao dịch tiền gửi tiết kiệm là cần thiết để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả Cần hoàn thiện quy trình giao dịch, thiết lập chương trình cảnh báo và giám sát chặt chẽ trên hệ thống đối với các giao dịch tiền gửi và hợp đồng vay.
Quy trình tất toán sổ tiết kiệm được cải tiến, cho phép khách hàng (KH) đăng ký gửi một nơi nhưng rút tiền tại nhiều chi nhánh trong cùng hệ thống, giúp tiết kiệm thời gian và thủ tục KH có thể thực hiện tất toán tại bất kỳ chi nhánh nào, với yêu cầu đối chiếu thông tin từ chi nhánh gốc mở tài khoản như quét chữ ký, ảnh và gọi điện xác nhận nếu cần Đối với sản phẩm tiền gửi dự thưởng, mã số dự thưởng sẽ được in trực tiếp trên sổ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi, với một bản lưu tại ngân hàng và một bản giữ bởi KH, có dấu của chi nhánh nơi gửi tiền Ngân hàng cũng đang xem xét các hình thức khuyến mại hấp dẫn như quay số điện tử và thẻ cào trúng thưởng để thu hút khách hàng.
KH giúp tiết kiệm chi phí quản lý phiếu dự thưởng và thời gian giao dịch Việc điều tra và khảo sát biểu phí, lãi suất của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn là cần thiết Đồng thời, cần chủ động đề xuất điều chỉnh biểu phí và lãi suất huy động để phù hợp với điều kiện thị trường, đảm bảo tính cạnh tranh cả ở địa phương và toàn quốc, từ đó thu hút khách hàng hiệu quả.
Giải pháp về kênh phân phối
Để tối ưu hóa kênh phân phối truyền thống, cần đánh giá hoạt động của hệ thống phân phối trong thời gian qua và đề xuất các giải pháp cơ cấu lại nhằm phát huy tiềm năng Việc tái cấu trúc mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch tại các đô thị theo Đề án tái cơ cấu là cần thiết, đồng thời mở rộng mạng lưới giao dịch và chuẩn hóa các điểm giao dịch Điều này sẽ đảm bảo tính văn minh, thuận lợi cho khách hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Tập trung vào việc khai thác các đại lý và tổ nhóm trung gian trong hoạt động vay vốn, không chỉ giới hạn ở chức năng cho vay và thu nợ, mà còn mở rộng khả năng nắm bắt nhu cầu sử dụng của khách hàng để tư vấn về sản phẩm một cách hiệu quả.
53 phẩm dịch vụ NH (đặc biệt HĐV, chuyển tiền kiều hối, bảo an TD, ), từ đó gia tăng nguồn vốn huy động từ kênh phân phối này
Để thu hút khách hàng gửi tiền và sử dụng dịch vụ tại Vietinbank CN Cần Thơ, kênh phân phối hiện đại cần bổ sung các tính năng tiện ích mà các ngân hàng thương mại khác đã hoặc chưa triển khai Cần xây dựng chính sách phát triển mở rộng hệ thống EDC/POS với ưu đãi cho đại lý và đơn vị chấp nhận thẻ, đồng thời gia tăng tiện ích cho thẻ Bên cạnh đó, việc bổ sung tính năng tra cứu lãi suất tiền gửi tiết kiệm, biến động số dư và số dư tiết kiệm qua kênh Mobile Banking cũng rất quan trọng Cuối cùng, hoàn thiện các tính năng giao dịch qua Internet Banking như chuyển khoản, gửi tiết kiệm online và các tiện ích khác sẽ giúp thu hút khách hàng gửi tiền và tăng số dư tiền gửi thanh toán, từ đó nâng cao nguồn vốn huy động.
Giải pháp chăm sóc khách hàng gửi tiền
Triển khai Dự án Quản lý Quan hệ Khách hàng (CRM) là bước quan trọng để nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng Dự án này không chỉ giúp tiếp cận và phục vụ khách hàng hiệu quả mà còn hỗ trợ quảng bá sản phẩm và dịch vụ (SPDV) một cách chuyên nghiệp Đồng thời, việc kết hợp bán chéo các SPDV khác sẽ tạo ra cơ hội kinh doanh mới, hướng tới mục tiêu phát triển một ngân hàng hiện đại.
Xây dựng hệ thống Contact Center giúp khách hàng được tư vấn từ xa, đồng thời là công cụ thu thập thông tin để nghiên cứu tâm lý theo từng phân khúc thị trường Qua đó, ngân hàng có thể chăm sóc khách hàng tốt hơn bằng cách giới thiệu dịch vụ mới, tư vấn sản phẩm, thông báo chương trình khuyến mãi, và gửi thư cảm ơn Ngoài ra, cần bố trí bộ phận giao dịch ưu tiên cho hoạt động hỗ trợ khách hàng, tổ chức các buổi gặp gỡ để củng cố mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng Tại Vietinbank CN Cần Thơ, việc thành lập bộ phận chăm sóc khách hàng lớn và tổ chức các chương trình tri ân sẽ giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng Hội nghị khách hàng cho các hộ sản xuất và doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ là cơ hội để quảng bá thương hiệu Vietinbank CN Cần Thơ và giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
Cần Thơ Trường hợp cần thiết, lựa chọn một số huyện, thị xã tổ chức thí điểm triển khai rút kinh nghiệm trong toàn hệ thống
Để xây dựng tiêu chí khách hàng VIP, ngân hàng cần thiết kế các sản phẩm và dịch vụ đặc biệt, bao gồm ưu đãi khi sử dụng dịch vụ và mua sắm từ các đối tác lớn, tặng quà và thưởng điểm cho giao dịch Khách hàng VIP sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi khi vay hoặc gửi tiết kiệm, tăng hạn mức thấu chi và rút tiền ATM, giảm phí dịch vụ thanh toán quốc tế, cũng như nhận ưu đãi khi mua ngoại tệ Ngoài ra, ngân hàng cần tạo không gian phục vụ tiện nghi và chuyên biệt cho khách hàng VIP, cùng với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp để tư vấn sản phẩm, dịch vụ và xử lý khiếu nại hiệu quả.
Giải pháp xúc tiến hỗn hợp về huy động vốn
Xây dựng kế hoạch hàng năm cho các chương trình khuyến mại và chăm sóc khách hàng trên toàn quốc, phù hợp với hoạt động kinh doanh của Vietinbank CN Cần Thơ, không tổ chức theo từng chi nhánh Đa dạng hóa hình thức khuyến mại như quà tặng, thẻ cào trúng thưởng và quay số điện tử Đồng thời, cần đa dạng hóa cơ cấu giải thưởng để tạo nhiều cơ hội cho khách hàng trúng thưởng.
Ban hành Cẩm nang nhận diện thương hiệu và thiết kế đồng bộ các công cụ quảng bá như TVC, tiểu phẩm phát thanh và tờ rơi Sản xuất 2-3 phim quảng cáo thương mại 30 giây, 02 tiểu phẩm phát thanh, và 10-15 bài viết PR cho các sản phẩm Hướng đến các hoạt động trọng tâm như tiết kiệm học đường, gửi rút nhiều nơi, và các hình thức tiết kiệm có kỳ hạn (trả lãi sau toàn bộ, trả lãi trước toàn bộ, lãi sau định kỳ) cùng với tính năng rút gốc linh hoạt.
Xây dựng kế hoạch quảng bá các sản phẩm huy động tiêu biểu của Vietinbank CN Cần Thơ là cần thiết, tập trung vào việc giới thiệu các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng Đồng thời, cần nhấn mạnh các sản phẩm và hợp đồng vay vốn nổi bật như dịch vụ gửi rút nhiều nơi và tiết kiệm học đường, nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng và nâng cao nhận thức về thương hiệu Vietinbank tại Cần Thơ.
Triển khai chương trình tiết kiệm từ thiện tại Vietinbank CN Cần Thơ, khuyến khích khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm Mỗi sổ tiết kiệm mở sẽ được bảo toàn nguyên gốc và lãi suất, đồng thời khách hàng cũng sẽ đóng góp vào Quỹ Tấm H.
55 lòng Vietinbank CN Cần Thơ cùng NH hỗ trợ, đóng góp các chương trình từ thiện tại địa phương
Tổ chức các hoạt động tuyên truyền qua Hội nghị KH, quảng cáo, sự kiện và tham gia các hoạt động xã hội nhằm tiếp thị thương hiệu Vietinbank CN Cần Thơ và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng.
Các chương trình xã hội từ thiện và hoạt động an sinh xã hội của Vietinbank CN Cần Thơ không chỉ nhằm quảng bá thương hiệu mà còn gắn liền với hoạt động hỗ trợ Tùy thuộc vào nội dung từng chương trình, các đơn vị hoặc cá nhân nhận tài trợ có thể được yêu cầu mở tài khoản tiền gửi hoặc sổ tiết kiệm tại Vietinbank CN Cần Thơ và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Giải pháp xây dựng nguồn nhân lực cho công tác nguồn vốn
Để nâng cao chất lượng nhân sự tại Vietinbank CN Cần Thơ, cần thường xuyên đào tạo chuyên môn về chương trình IPCAS, các nghiệp vụ TD, HĐV, SPDV và kỹ năng mềm cho cán bộ trong lĩnh vực marketing và dịch vụ khách hàng Đồng thời, việc cải thiện kỹ năng giao tiếp, đàm phán và thuyết phục cho nhân viên cũng rất quan trọng Văn hóa doanh nghiệp nên được tích hợp vào nội dung đào tạo, cùng với việc đổi mới phong cách giao dịch để tạo ấn tượng chuyên nghiệp và xây dựng lòng tin với khách hàng Ưu tiên tuyển dụng lao động trẻ có kỹ năng tin học, ngoại ngữ và trình độ chuyên môn cao, đặc biệt là những ứng viên có kinh nghiệm và nhiệt huyết Cần có chế độ đãi ngộ hợp lý cho cán bộ làm việc tại vùng sâu, vùng xa nhằm thu hút nguồn nhân lực tại chỗ Bố trí công việc theo sở trường và trình độ của nhân viên, đồng thời đào tạo sát với thực tế hoạt động kinh doanh Tạo môi trường làm việc thuận lợi để nhân viên phát huy năng lực và xây dựng chế độ thưởng phạt công bằng để khuyến khích những thành tích xuất sắc Cuối cùng, áp dụng chương trình đào tạo e-learning và phổ biến rộng rãi quy chế này cho toàn bộ cán bộ, viên chức.
56 hệ thống tổ chức đào tạo và tập huấn chuyên đề cho cán bộ, bao gồm các kỳ thi để đánh giá năng lực về nghiệp vụ HĐV, giao dịch với khách hàng, và kiểm đếm tiền.
Giải pháp về Công nghệ thông tin trong hoạt động huy động vốn
Để xây dựng và triển khai hệ thống Quản lý quan hệ Khách hàng (CRM), trước tiên cần cập nhật đầy đủ thông tin khách hàng vào CIF hiện tại Sau đó, hệ thống CRM sẽ được xây dựng thành một công cụ quản lý quan hệ khách hàng toàn diện Đây là một trong những giải pháp quan trọng giúp các ngân hàng thương mại bảo vệ thị phần và thúc đẩy tăng trưởng.
Nghiên cứu nhằm xây dựng và triển khai một bộ mã sản phẩm HĐV thống nhất để quản lý tập trung các sản phẩm HĐV trong toàn hệ thống Đồng thời, nghiên cứu mở rộng ứng dụng công nghệ thông tin nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm và tích hợp các tiện ích gia tăng thông qua thẻ, SMS và internet banking Bên cạnh đó, mở rộng ứng dụng SMS banking và đa dạng hóa các ứng dụng kỹ thuật không dây, tiếp tục hoàn thiện đề án Internet Banking trong giai đoạn tiếp theo.
II góp phần đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm, nâng cao khả năng cạnh tranh và vị thế Vietinbank CN Cần Thơ
Xây dựng các ứng dụng nghiệp vụ trên hệ thống IPCAS nhằm nâng cao khả năng xử lý, độ an toàn và ổn định Cải tiến hệ thống IPCAS để tăng cường khả năng kiểm soát, phê duyệt và nghiên cứu nghiệp vụ, bao gồm xây dựng chương trình cho công tác kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán, và giao dịch một cửa Nghiên cứu việc xây dựng sàn giao dịch ngoại tệ giữa Sở giao dịch và Chi nhánh, cũng như hạn mức quản lý tiền mặt và hạn mức phê duyệt trên hệ thống IPCAS Hệ thống công nghệ thông tin cần đáp ứng việc quản lý thông tin HĐV qua các phân hệ, bao gồm quản lý vốn huy động từ tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn, và các nguồn vốn từ vay mượn.
Giải pháp về quản trị rủi ro trong huy động vốn
Tăng cường kiểm tra, kiểm soát trong công tác HĐV để hạn chế rủi ro và hạn chế vụ việc phát sinh
Rủi ro thanh khoản là một yếu tố quan trọng trong quản lý tài chính, yêu cầu đánh giá định lượng và định tính để xây dựng khung quản lý hiệu quả Việc theo dõi tính thanh khoản được thực hiện thông qua phân tích thời gian đáo hạn, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, và các tài sản có tính thanh khoản Quản lý thanh khoản hàng ngày sẽ được đảm nhiệm bởi bộ phận quản lý vốn, với sự hỗ trợ của tiểu ban thanh khoản thuộc Ban Kế hoạch Tất cả các đơn vị kinh doanh cần báo cáo trạng thái thanh khoản cho bộ phận quản lý vốn trung ương, từ đó đưa ra các quy trình phân tích và khuyến nghị về mức thanh khoản của ngân hàng Việc phân tích và quản lý trạng thái thanh khoản (thặng dư hay thâm hụt) trong các khoảng thời gian khác nhau, cùng với dự báo dòng tiền và phân tích điều kiện thị trường hiện tại, là rất cần thiết để duy trì sự ổn định tài chính.
Xây dựng kế hoạch dự phòng cho thời kỳ áp lực lớn về thanh khoản là rất quan trọng, bao gồm việc thiết lập các giới hạn và mục tiêu chính như mục tiêu dự trữ theo luật định, định hướng thặng dư vốn, và giới hạn đối với số tiền và tỷ lệ nợ có khả năng biến động cao Cần lưu giữ thông tin về diễn biến nguồn tiền vào và ra, đồng thời xây dựng các mô hình dự báo yêu cầu thanh khoản Phân tích tình huống cũng cần được thực hiện để kiểm tra các yêu cầu về thanh khoản Cuối cùng, tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của Ngân hàng Nhà nước về tỷ lệ đảm bảo an toàn và tỷ lệ dự trữ thanh toán trong toàn hệ thống là điều không thể thiếu.
Khi nhu cầu vốn vượt quá khả năng thanh khoản, ngân hàng sẽ tiến hành vay theo thứ tự ưu tiên, bắt đầu bằng việc vay qua đêm Hình thức vay này được thực hiện trong trường hợp cần thiết cho ngày làm việc tiếp theo.
Ngân hàng có thể tăng cường nguồn thu bằng cách vay tái cấp vốn từ Ngân hàng Nhà nước với thời hạn linh hoạt, phù hợp với nhu cầu và khả năng trả nợ Ngoài ra, việc sử dụng các hợp đồng mua lại và chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá lớn cũng là những phương thức hiệu quả để huy động vốn, cùng với việc vay bằng Euro và Dollar.
Cơ cấu lại tài sản Nợ và tài sản Có một cách hợp lý là rất quan trọng để đảm bảo sự cân đối về kỳ hạn giữa hai loại tài sản này, từ đó giảm thiểu rủi ro có thể phát sinh.
Cơ cấu lại nguồn vốn huy động và cho vay trên thị trường là cần thiết, đặc biệt là việc điều chỉnh tỷ lệ giữa cho vay ngắn hạn và trung hạn Cần tăng cường nguồn vốn dài hạn để đảm bảo tính ổn định trong hoạt động cho vay Đồng thời, nghiên cứu phát hành trái phiếu dài hạn vào thời điểm thích hợp sẽ giúp nâng cao tính ổn định và tăng cường vốn cấp 2.
Để đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng, cần duy trì tỷ lệ dự trữ hợp lý theo quy định của NHNN, bao gồm tiền mặt, tiền gửi tại NHNN và các tài sản lỏng cao khác Việc tăng tỷ lệ sử dụng vốn vào các giấy tờ có tính thanh khoản cao như tín phiếu, trái phiếu Chính phủ và tín phiếu NHNN là cần thiết, trong đó tập trung chủ yếu vào tín phiếu kho bạc và NHNN, nhằm đảm bảo khả năng chi trả theo quy định.
Để nâng cao hiệu quả cấp tín dụng và đáp ứng vốn cho khu vực nông thôn, cần tích cực xử lý nợ xấu và củng cố chất lượng tín dụng Điều này bao gồm việc điều chỉnh cơ cấu đầu tư theo khu vực và đối tượng, cũng như điều chỉnh cơ cấu cho vay vào các lĩnh vực nhạy cảm và rủi ro cao như chứng khoán, bất động sản và tiêu dùng.
Để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro thanh khoản, cần hoàn thiện tổ chức bộ máy và quy trình liên quan Tập trung vào việc kiểm soát thanh khoản hàng ngày và định kỳ, đồng thời tăng cường phân tích và dự báo thanh khoản, có thể xem xét việc thuê tư vấn chuyên nghiệp Ngoài ra, cần xây dựng kế hoạch dự phòng cho các thời kỳ có áp lực lớn về thanh khoản và phát triển các mô hình hỗ trợ dự báo thanh khoản hiệu quả.
Chuẩn hóa đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro theo nguyên tắc Basel là cần thiết để đáp ứng các yêu cầu về trình độ chuyên môn và kinh nghiệm thực tế Việc tăng cường đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ quản lý rủi ro thanh khoản sẽ nâng cao năng lực và hiệu quả công việc Hệ tiêu chuẩn đối với cán bộ quản lý rủi ro thanh khoản cần được xây dựng để đảm bảo tính đồng bộ và chuyên nghiệp trong công tác quản lý rủi ro.
59 cơ chế trao đổi thông tin hiệu quả giúp duy trì liên lạc liên tục và cập nhật kịp thời thông tin quan trọng giữa các bộ phận chức năng trong quản trị rủi ro thanh khoản Các cơ chế này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự minh bạch và chính xác trong quy trình ra quyết định Việc áp dụng những cơ chế này không chỉ tối ưu hóa quy trình quản lý mà còn nâng cao khả năng ứng phó với các tình huống khẩn cấp.
Để quản lý rủi ro ngoại hối hiệu quả, cần duy trì sự cân xứng giữa tài sản nợ và tài sản có ngoại tệ, giữ trạng thái ngoại hối ròng ở mức hợp lý Việc đào tạo đội ngũ cán bộ có khả năng phân tích và dự báo các yếu tố ảnh hưởng đến biến động tỷ giá là rất quan trọng, nhằm đưa ra quyết định chính xác trong các giao dịch mua bán ngoại tệ Ngoài ra, phát triển và sử dụng các công cụ tài chính như hợp đồng forwards, hợp đồng futures, giao dịch swap ngoại tệ và quyền chọn option sẽ giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngoại hối Cuối cùng, cần thiết lập các công cụ quản lý rủi ro ngoại hối đạt tiêu chuẩn quốc tế để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong giao dịch.
Rủi ro lãi suất (LS) có thể được xác định thông qua phân tích chênh lệch LS, giúp nhận diện các loại rủi ro và thiết lập chính sách quản lý hiệu quả Các đơn vị kinh doanh cần báo cáo về rủi ro LS liên quan đến tài sản Có và Nợ, đồng thời thực hiện đánh giá thường xuyên để giảm thiểu rủi ro này Việc xây dựng mô hình dự đoán rủi ro LS là cần thiết để xác định ảnh hưởng đến lợi nhuận và vốn chủ sở hữu, cũng như thử nghiệm các tình huống xấu nhất có thể xảy ra Để quản lý rủi ro LS, cần thiết lập các giới hạn và mục tiêu như tỷ lệ chênh lệch và khoảng cách tối thiểu có thể chấp nhận Các phương pháp quản lý rủi ro LS bao gồm biểu đồ độ lệch kỳ hạn tái định giá, phân tích kỳ hạn và hệ số nhạy cảm.
Rủi ro hoạt động: Chuẩn hoá quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn ISO 9001;
Xây dựng hệ thống an ninh mạng với tính bảo mật cao; Kiện toàn hệ thống kiểm soát nội bộ h
Trong chương 4, bên cạnh những kết quả đạt được thì ngân hàng Vietinbank
Chi nhánh Vietinbank Cần Thơ đang đối mặt với nhiều hạn chế trong hoạt động huy động vốn Để nâng cao tính cạnh tranh trong lĩnh vực này, bài viết đã đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại hiện tại.