Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh thăng long

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN -🙞🙞🙞🙞🙞 - KHOÁ LUẬN THỰC TẬP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG Sinh viên thực : Vũ Nguyễn Hồng Phúc Mã sinh viên : 7103402192 Lớp : Ngân hàng 10 Giảng viên hướng dẫn : TS Đỗ Thanh Hương Hà Nội, tháng năm 2023 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN -🙞🙞🙞🙞🙞 - KHOÁ LUẬN THỰC TẬP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG Sinh viên thực : Vũ Nguyễn Hồng Phúc Mã sinh viên : 7103402192 Lớp : Ngân hàng 10 Giảng viên hướng dẫn : TS Đỗ Thanh Hương Hà Nội, tháng năm 2023 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề nghiên cứu thực tập riêng em Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thăng Long hướng dẫn Tiến sĩ Đỗ Thanh Hương Những số liệu kết nghiên cứu trung thực, xác, thực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thăng Long, không chép nguồn khác Ngồi ra, có sử dụng số tài liệu tham khảo trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Viện nhà trường cam đoan Hà Nội, ngày 25 tháng 03 năm 2023 Sinh viên thực Phúc Vũ Nguyễn Hồng Phúc ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn gửi lời tri ân sâu sắc tới Ban Lãnh đạo Học viện Chính sách Phát triển, tồn thầy, Khoa Tài – Đầu tư dìu dắt, truyền đạt kiến thức cho em suốt năm học tập trường Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giảng viên hướng dẫn – Tiến sĩ Đỗ Thanh Hương, người nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ em thực khoá luận tốt nghiệp này, định hướng tư cách làm việc khoa học Đó đóng góp quý báu khơng q trình thực chun đề mà hành trang tiếp bước cho em q trình học tập, cơng tác tương lai Em xin chân thành gửi lời cám ơn sâu sắc đến Ban Lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long, đồng chí Trưởng phịng tồn thể anh chị cán phòng Khách hàng doanh nghiệp quan tâm, giúp đỡ em nhiệt tình, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình em thực tập chi nhánh Việc tiếp xúc, trải nghiệm thực tế, giải đáp kịp thời vướng mắc giúp em nâng cao hiểu biết, kiến thức thực tế để hồn thành chun đề giúp ích cho cơng việc em tương lai Do tảng kiến thức kinh nghiệm thực tiễn thân cịn có hạn chế, nên chun đề tốt nghiệp em khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận dẫn đóng góp thầy, cô để chuyên đề tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Phúc Vũ Nguyễn Hồng Phúc iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii DANH MỤC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Khái quát hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 1.2.3 Các hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM………… 11 1.3 Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Quan điểm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM……… ……… 13 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 15 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay DNVVN NHTM 19 1.4.1 Nhân tố chủ quan 19 1.4.2 Nhân tố khách quan 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 26 iv 2.1 Khái quát Agribank – Chi nhánh Thăng Long 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank – Chi nhánh Thăng Long…………… 26 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức chức nhiệm vụ 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 30 2.2 Thực trạng phát triển cho vay DNNVV Agribank – Chi nhánh Thăng Long 41 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Agribank – Chi nhánh Thăng Long 41 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay DNNVV Agribank – Chi nhánh Thăng Long (các tiêu đánh giá) 46 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank – Chi nhánh Thăng Long .57 2.3.1 Những kết đạt 57 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 58 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG .65 3.1 Chủ trương phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 65 3.2 Định hướng cho vay DNNVVcủa Agribank – Chi nhánh Thăng Long …………… 66 3.2.1 Định hướng chung Chi nhánh 66 3.2.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 67 3.3 Một số giải pháp để phát triển cho vay Agribank – Chi nhánh Thăng Long 68 3.3.1 Nâng cao hiệu hệ thống thu thập, xử lý phân tích thơng tin tín dụng 68 3.3.2 Đẩy mạnh phát triển hoạt động nghiên cứu chăm sóc khách hàng 68 3.3.3 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng 69 3.3.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay 71 3.3.5 Giải pháp cho cơng tác trích lập dự phòng rủi ro………………………… ……… 72 3.4 Đề xuất kiến nghị với bên liên quan 72 3.4.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 72 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 73 3.4.3 Đối với Agribank 73 3.4.4 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 75 KẾT LUẬN .77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 v DANH MỤC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Thăng Long Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thăng Long BHXH Bảo hiểm xã hội CBTD Cán tín dụng CNTT Công nghệ thông tin CTCP Công ty Cổ phần DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KDNT Kinh doanh ngoại tệ KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm vi DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Tiêu chí xác định DNNVV theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Chính phủ Bảng 2.1 Cơ cấu huy động vốn Agribank Thăng Long 30 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng Agribank Thăng Long 34 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay theo chất lượng nợ Agribank Thăng Long 36 Bảng 2.4 Hoạt động toán quốc tế Agribank Thăng Long 37 Bảng 2.5 Tổng thu dịch vụ Agribank Thăng Long 39 Bảng 2.6 Chỉ tiêu tổng quát Agribank Thăng Long 40 Bảng 2.7 Số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với Agribank Thăng Long 47 Bảng 2.8 Doanh số cho vay DNNVV Agribank Thăng Long 47 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay DNNVV Agribank Thăng Long 49 Bảng 2.10 Nợ xấu cho vay DNNVV Agribank Thăng Long 54 Bảng 2.11 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV Agribank Thăng Long 56 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank Thăng Long 27 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ quy trình cho vay DNNVV Agribank 45 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn Agribank Thăng Long 32 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo khách hàng Agribank Thăng Long 33 Biểu đồ 2.3 Thu nhập chi phí Agribank Thăng Long 2019-2021 41 Biểu đồ 2.4 Số lượng DN quan hệ tín dụng với Agribank Thăng Long 46 Biểu đồ 2.5 Doanh số cho vay DNNVV Agribank Thăng Long 48 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn Agribank Thăng Long 50 Biểu đồ 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo tiền tệ Agribank Thăng Long 51 Biểu đồ 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề Agribank Thăng Long 52 Biểu đồ 2.9 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo loại hình DN Agribank Thăng Long 53 Biểu đồ 2.10 Tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV Agribank Thăng Long 55 Biểu đồ 2.11 Tổng thu nhập thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV Agribank Thăng Long 56 viii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Những năm gần đây, kinh tế vĩ mô dần ổn định, niềm tin cộng đồng DN xã hội vào đường lối đạo, lãnh đạo Đảng, Chính phủ, cấp, ngành ngày tăng lên Tuy nhiên, khó khăn, hạn chế nội kinh tế ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển kinh tế, xã hội bảo vệ mơi trường Ảnh hưởng từ bên ngồi gia tăng, cạnh tranh ngày gay gắt, độ mở kinh tế cao, sức chống chịu hạn chế; tác động biến đổi khí hậu ngày mạnh, loại dịch bệnh ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình phát triển kinh tế - xã hội, đời sống nhân dân, đặc biệt tác động đại dịch Covid-19 từ đầu năm 2020 Nước ta phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức đại dịch Covid-19 diễn biến khó lường, phức tạp làm giảm tăng trưởng hầu hết ngành, lĩnh vực Tình hình đứt gãy thương mại quốc tế gây hệ lụy tới hoạt động SXKD xuất, nhập Tại Việt Nam, DN ngày phát triển đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế xã hội, góp phần tạo việc làm cho người lao động, xóa đói giảm nghèo xây dựng đất nước ngày phồn vinh, phát triển Trong đó, DNNVV chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu, chiếm tới 97% tổng số DN hoạt động nước đóng góp phần khơng nhỏ việc phát triển kinh tế đất nước Vì phát triển DNNVV vấn đề Đảng Nhà nước quan tâm, nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế - xã hội nước ta Mặc dù chiếm số lượng đông thực tế, lực cạnh tranh DNNVV nhiều hạn chế Nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn nên chưa đầu tư đổi máy móc, trang thiết bị quy trình cơng nghệ cách thích đáng, để giúp DN tăng suất chất lượng Một trở ngại DNNVV khả tiếp cận nguồn vốn bên ngoài, đặc biệt nguồn vốn tín dụng NH Nhận thức điều này, thời gian vừa qua, NHTM trọng quan tâm đến nhóm DN này, mơi trường cạnh tranh NH ngày trở nên khốc liệt Với số lượng lớn nhu cầu vốn cao để đầu tư cho SXKD, DNNVV trở thành nhóm KH mục tiêu hầu hết ngân hàng thương mại nước ta nay, có Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Trong năm qua, Chi nhánh ln có chủ trương mở rộng cho vay đối tượng DNNVV với mục tiêu mở rộng thị phần, tăng trưởng tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank – Chi nhánh Thăng Long 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh Là đơn vị thành viên Agribank - coi NHTM hàng đầu Việt Nam tổng tài sản, dư nợ cho vay kinh tế, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng,v,v Agribank Thăng Long đưa định hướng phát triển đảm bảo phù hợp với xu , trì lợi nâng cao lực cạnh tranh thị trường, đặc biệt địa bàn thủ đô, nơi chịu áp lực cạnh tranh vô lớn - Tập trung vào việc củng cố phát triển bán hàng, trọng tâm phát triển bán lẻ, triển khai khoán đến đơn vị cán bộ/người lao động - Đảm bảo huy động vốn từ nguồn mang tính chất ổn định, chi phí hợp lý, đồng thời cố gắng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn - Mở rộng đối tượng KH, phân loại KH, tích cực phát triển tìm kiếm KH mới, song song với việc tiếp tục giữ vững, củng cố mối quan hệ với KH truyền thống, tạo mối quan hệ vững chắc, lâu dài - Tập trung thu hồi nợ xấu, nợ XLRR liệt triển khai giải pháp xử lý vấn đề tồn đọng, đặc biệt nợ xấu tăng cường kiểm sốt khoản nợ nhóm không để chuyển nợ xấu Quyết tâm đưa tỷ lệ nợ xấu mức 3% - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh đặc biệt cơng tác an tồn kho quỹ, hoạt động tín dụng - Tập trung cơng tác tăng trưởng tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ SXKD KH, tuân thủ tiêu Agribank giao, tăng trưởng liền với nâng cao chất lượng tín dụng, tránh tăng trưởng nóng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội thơng qua nhiều hình thức nhằm nâng cao ý thức chấp hành quy chế, thực theo quy định Pháp luật, NHNN - Cuối cùng, chi nhánh tăng cường đào tạo kỹ CBTD thơng qua chương trình đào tạo, trọng đề cao cán có lực tốt tổ chức thêm buổi tọa đàm với chuyên gia giúp cán nâng cao chuyên môn 66 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Nhận thức rõ hạn chế, tồn hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh thời gian qua; đồng thời hiểu rõ vai trò tiềm phát triển to lớn khu vực DNNVV, xác định nhóm KH đối tượng trọng tâm cần ưu tiên hướng tới, Agribank Thăng Long có định hướng nhằm phát triển hoạt động cho vay nhóm đối tượng sau: - Tiếp tục đổi cấu đầu tư, đa dạng hoá hình thức đầu tư cho DNNVV thời gian, số lượng loại tiền tệ, giảm lãi suất cho vay có điều kiện - Tiếp tục kế hoạch phát triển nghiệp vụ cho vay bảo lãnh với KH có sức cạnh tranh lớn, tăng cường kiểm tra giám sát KH vay vốn đặc biệt KH kinh doanh mặt hàng thông thường, chịu cạnh tranh mạnh mẽ từ hội nhập quốc tế - Lựa chọn KH có đủ điều kiện vay vốn phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế Đảng Nhà Nước Ưu tiên dự án thuộc ngành kinh tế trọng điểm, khuyến khích dự án phát triển công nghiệp chế biến nông sản, hải sản, khai thác vùng nguyên liệu… đáp ứng tối đa nhu cầu nước xuất - Chấn chỉnh, nâng cao chất lượng tín dụng Khơng ngừng nghiên cứu tìm tịi để phát triển thị trường phải kiểm soát tốc độ tăng trưởng rủi ro tín dụng - CBTD cần tích cực việc nghiên cứu định hướng phát triển kinh tế, xã hội địa phương, chủ trương sách cuả thành phố việc ưu đãi thuế, tạo quỹ đất đầu tư, thủ tục đăng ký kinh doanh thành lập DN… để tư vấn cho KH cách hiệu - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Agribank Thăng Long; so sánh tương quan thị phần cho vay DNNVV Agribank Thăng Long so với NHTM khác; khó khăn tồn Agribank Thăng Long ảnh hưởng đến trình phát triển cho vay DNNVV 67 3.2 Một số giải pháp để phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank – Chi nhánh Thăng Long 3.2.1 Nâng cao hiệu hệ thống thu thập, xử lý phân tích thơng tin tín dụng Để góp phần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng, CBTD cần thiết phải tăng cường tiếp cận thực tế nắm bắt thông tin chung kinh tế, thông tin ngành nghề kinh doanh, lực tài chính, lực quản lý kinh doanh DN, thông tin trường hợp gian lận, lừa đảo, lỗ hổng sách hoạt động tín dụng để tăng chất lượng cơng tác tham mưu cho lãnh đạo Ngồi nguồn thơng tin từ báo cáo DNNVV, thông tin CIC, CBTD phải ý tới thông tin liên quan lịch sử tín dụng tồn hệ thống NH, thông tin từ Hiệp hội DNNVV, Quỹ phát triển DNNVV, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV, thơng tin từ Bên thứ ba cung cấp Đối với khoản vay thường xuyên kiểm tra hoạt động SXKD KH nói chung DNNVV nói riêng, phải thu thập đầy đủ thông tin, đặc biệt DN vay nhiều TCTD cập nhật hệ thống CIC hàng tháng Việc giúp Chi nhánh phát sớm khoản vay có vấn đề, từ đề xuất với lãnh đạo biện pháp xử lý phù hợp như: giảm dư nợ, tạm dừng cho vay, thu hồi nợ trước hạn, yêu cầu bổ sung TSBĐ, … Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác đào tạo nghiệp vụ, huấn luyện khả thu thập, phân tích đánh giá thơng tin cho cán tín dụng CBTD thẩm định phải đảm bảo tính độc lập, khách quan, phải chịu trách nhiệm nội dung ý kiến đề xuất thân Trong trường hợp cần thiết, Chi nhánh thuê tổ chức thẩm định chuyên nghiệp độc lập để định giá TSBĐ KH để đảm bảo tính khách quan phản ánh giá trị thị trường Bên cạnh đó, Chi nhánh cần xây dựng hệ thống nội lưu trữ thơng tin đầy đủ, xác, kịp thời KH, thị trường diễn biến ngành nghề kinh tế, tình hình biến động số ngành, phải thường xuyên theo dõi cập nhật thông tin Hệ thống nên phân hóa theo ngành nghề, lĩnh vực hoạt động, theo quy mô tổng tài sản, theo đặc điểm bật DN Từ đó, giúp CBTD có nhìn bao quát KH, rút ngắn thời gian thẩm định 3.2.2 Đẩy mạnh phát triển hoạt động nghiên cứu chăm sóc khách hàng Chi nhánh cần nâng cao vai trò phòng Dịch vụ marketing việc xây dựng, đề xuất sách KH, xác định nhóm KH mục tiêu thơng qua việc nghiên cứu thị trường, thực trạng phát triển ngành nghề, xác định rõ nhu cầu kỳ vọng DNNVV Việc nghiên cứu thị trường nhu cầu KH giúp Chi nhánh phân loại DN để tư vấn, tiếp thị gói SPDV tín dụng hợp lý hiệu 68 Để khuyến khích DNNVV mới, Chi nhánh cần nâng cao vai trò hỗ trợ, tư vấn đội ngũ CBTD – người trực tiếp tiếp xúc với KH Trong q trình hồn thiện hồ sơ, CBTD phải có thái độ thân thiện, nhiệt tình tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng chuẩn bị loại giấy tờ mà KH cần phải chuẩn bị, sẵn sàng giải đáp vướng mắc KH Thái độ làm việc chuyên nghiệp, hỗ trợ nhiệt tình phận KH tạo ấn tượng tích cực cho KH, từ góp phần quảng bá hình ảnh Chi nhánh, nâng cao uy tín thu hút thêm nhiều KH Chi nhánh đồng thời cần phải đẩy mạnh mối quan hệ với KH truyền thống để tạo mối quan hệ bền vững, ổn định Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt NHTM, việc trì giữ chân KH truyền thống vô quan trọng Các KH cũ không giúp NH giữ vững thị phần mà kênh truyền thơng giới thiệu KH Để củng cố mối quan hệ với KH, Chi nhánh cần phải nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp cho KH thơng qua chất lượng dịch vụ, KH cảm thấy giá trị DN tôn trọng NH cần nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua số tiêu chí thời gian thực thủ tục, chất lượng tư vấn, tính bảo mật tài chính, trì tương tác thường xuyên, số ưu đãi cho KH quan hệ lâu năm, … từ nâng cao gắn kết KH NH 3.2.3 Không ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ CBTD NH Vì vậy, trình độ CBTD phải chuẩn hóa, khơng ngừng nâng cao Để nâng cao chất lượng CBTD, Agribank thực số biện pháp sau: Nâng cao chất lượng đầu vào: Ngay từ khâu tuyển dụng cần phải trọng sàng lọc kỹ để có đội ngũ cán nói chung, CBTD chất lượng tốt tương lai xứng tầm với uy tín thương hiệu Agribank Chi nhánh nên kiến nghị với Trụ sở Agribank cho phép tự tổ chức thi tuyển với quy trình nghiêm ngặt từ vịng hồ sơ đến thi kiểm tra trình độ vấn chun mơn nghiệp vụ cách ứng xử cá ứng viên Ngoài ra, đặc biệt trọng tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, công khai, minh bạch, khách quan để đảm bảo tuyển chọn người thực có lực, tâm huyết, gắn bó với nghề, với ngành ưu tiên người có kinh nghiệm Quy trình, tiêu chuẩn tuyển chọn cán khơng nên cứng nhắc mà nên linh hoạt dựa lực thực tế để định bố trí xếp cơng việc chế độ đãi ngộ, thu nhập cách thỏa đáng Chú trọng công tác đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho CBTD: Bên cạnh việc nâng cao chất lượng đầu vào cơng tác đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho đội ngũ cán nói chung, CBTD nói riêng q trình cơng tác 69 vơ quan trọng, cần trọng xếp công việc ứng xử cá ứng viên chuyên môn nghiệp vụ nhằm nâng cao lực phân tích tài CBTD để giúp Chi nhánh định cho vay tối ưu, hiệu Các khóa, lớp, chương trình đào tạo cần tổ chức nghiêm túc, bản, có kiểm tra đánh giá chất lượng cuối khóa, cấp chứng chỉ, kết đạt học viên phải gắn chặt với cơng tác khảo thí, nâng lương, quy hoạch bổ nhiệm cán Bên cạnh khóa, lớp, chương trình đào tạo Agribank chi nhánh tổ chức, cần khuyến khích cán tự giác, nghiên cứu, học hỏi, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ ngồi nước Việc giúp CBTD cập nhật xu kinh tế, phương pháp phân tích mới, nâng cao kỹ trình làm việc, học hỏi thêm nhiều kiến thức, kinh nghiệm kỹ đem lại kết tốt cho hoạt động cho vay Trước mắt, cần thường xuyên phối hợp với NHTM khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo, tập huấn cho cán nghiệp vụ, kỹ quan hệ với DNNVV như: phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn NH, thơng số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động DN, vấn đề thơng tin phịng ngừa rủi ro; tổ chức thi CBTD giỏi nhằm khuyến khích CBTD học hỏi kinh nghiệm từ NH bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía Chính phủ Tổ chức hoạt động theo nhóm để nâng cao hiệu phân tích: Làm việc nhóm ln mang lại hiệu cao công việc Đặc biệt q trình làm việc, kết phân tích kết luận cá nhân đưa mang tính chủ quan khách quan tốt kết phản biện, kiểm chứng nhóm làm việc Việc hoạt động nhóm khoảng người tạo thành vịng trịn khép kín để làm việc, chia sẻ kinh nghiệm, người có nhiều kinh nghiệm hướng dẫn người kinh nghiệm người có hiểu biết CNTT hướng dẫn cho người lại Thường xuyên đánh giá hỗ trợ CBTD: NH đánh giá CBTD thơng qua kết phân tích nhằm giúp CBTD cẩn trọng, đề cao tinh thần thái độ thực cơng tác phân tích Bên cạnh đó, có thay đổi quy chế, sách NHNN Agibank Việt Nam chi nhánh nên tổ chức buổi tọa đàm để phổ biến giải đáp thắc mắc cho CBTD hoạt động Chi nhánh cần bố trí xếp sử dụng đội ngũ CBTD phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm Chi nhánh phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm CBTD: Agribank cần có biện pháp thiết 70 thực khuyến khích, tạo động lực cho cán bộ, nhân viên giỏi, tích cực cơng tác gắn bó, tâm huyết với NH tăng lương, thưởng, có chế độ đãi ngộ tốt, mở rộng hội thăng tiến cho người, tạo môi trường làm việc động, thân thiện cán Trong giai đoạn nay, tổ chức tài NH thành lập mới, mở rộng chi nhánh, phịng giao dịch; cơng ty chứng khốn, cơng ty tài đời… Do đó, nhu cầu nhân hoạt động tài NH cao, cạnh tranh chất xám tổ chức tài chính, NH ngày lớn Cán NHTM quốc doanh thường hạn chế thu nhập, hội thăng tiến, chế làm việc… nên tìm đến với NH, cơng ty có điều kiện làm việc tốt Tuy nhiên, CBTD làm việc thiếu trách nhiệm, gian lận, thiếu đạo đức nghề nghiệp cơng tác chi nhánh nên đưa hình thức kỉ luật nghiêm khắc để làm gương cho người đồng thời tránh tiền lệ xấu NH 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động DNNVV để kịp thời phát xử lý nghiêm hành vi vi phạm, đặc biệt hành vi trốn thuế, gian lận thương mại, lợi dụng đăng ký kinh doanh hoạt động kinh doanh, thiếu trung thực việc lập Báo cáo tài chính, cung cấp thơng tin đầu vào gây khó khăn cho NH cơng tác thẩm định, phân tích tài định cho vay Xử lý nghiêm minh trường hợp lợi dung kẽ hở thành lập công ty “Công ty ma”, “DN sân sau”, … để lập hồ sơ xin vay nhằm chiếm hoạt vốn NH, nguyên nhân gia tăng nợ xấu, gây rủi ro, tổn thất vè tài ảnh hưởng xấu đến uy tín, hình ảnh NH Trong q trình giải ngân, cần kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp chứng từ, bảo đảm vốn vay NH khơng bị sử dụng sai mục đích Ban Giám đốc Chi nhánh cần quy định cụ thể việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay KH, yêu cầu CBTD phải tuân thủ để giám sát đồng vốn cho vay NH Đối với công tác theo dõi, giám sát hoạt động kinh doanh, kiểm sốt dịng tiền phát sinh DNNVV, CBTD phải theo dõi tình hình thực kế hoạch kinh doanh DNNVV hàng quý, năm, đánh giá mức độ hoàn thành dự án, đồng thời đánh giá tiến độ khả trả nợ để có biện pháp xử lý kịp thời xảy rủi ro Ngoài ra, CBTD cần phải thu thập thông tin để chấm điểm xếp hạng tín dụng nội KH theo quy định Agribank theo dõi diễn biến trạng thái khoản vay theo nhóm nợ Việc kiểm tra sau cho vay quan trọng để nhằm phát xử lý kịp thời trường hợp KH gặp rủi ro kinh doanh có thái độ thiếu thiện chí Đây sở để Chi nhánh định việc tiếp tục cho vay gia hạn Hợp đồng tín 71 dụng với KH Đối với khoản vay phát sinh nợ xấu, KH khơng cịn khả trả nợ, Chi nhánh cần kiên thực biện pháp đốc thúc KH xử lý TSBĐ, tiến hành khởi kiện, phối hợp với quan Tòa án, quan Thi hành án để nhanh chóng xử lý thu hồi nợ Chi nhánh cần đẩy mạnh việc thực cơng tác này, mặt giúp giảm thiểu rủi ro cho khoản tín dụng NH, mặt khác, giúp phát kịp thời sai sót, yếu DN để đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời 3.2.5 Giải pháp cho cơng tác trích lập dự phịng rủi ro Nhận biết chất dự phịng rủi ro tín dụng tác động dự phòng rủi ro tín dụng đến hoạt động Agribank phương diện chi phí lợi nhuận, tài sản, vốn quỹ, tỷ lệ an toàn vốn thị giá cổ phần cho thấy rằng, dự phịng rủi ro tín dụng khơng phải “cơng cụ” giúp cho ngân hàng có “nguồn dự phịng rủi ro tín dụng” hay “Quỹ dự phịng rủi ro tín dụng” kỳ vọng nhà quản lý Do đó, Agribank cần có quy định kèm theo để dự phịng rủi ro tín dụng giúp xử lý rủi ro tín dụng, đảm bảo lực tài khả chi trả Một số giải pháp đề xuất gồm có: - Loại trừ dự phịng rủi ro tín dụng tài sản có tính khoản cao tính tỷ lệ khả chi trả để đảm bảo có lượng “tiền tươi - thóc thật” để xử lý rủi ro tín dụng Điều giúp cho việc xử lý rủi ro tín dụng khơng ảnh hưởng đến khả chi trả ngân hàng - Khi tỷ lệ bao phủ nợ xấu đạt đến 100% Agribank dừng trích lập dự phịng chung, đặc biệt dự phịng chung cho nợ nhóm thực tế cho thấy, tỷ lệ nợ nhóm chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ tín dụng nên việc trích lập dự phịng chung cho nợ nhóm giai đoạn tăng trưởng tín dụng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng kiểm soát tốt làm tăng nhanh dự phịng rủi ro tín dụng cách khơng cần thiết - Khi tỷ lệ bao phủ nợ xấu lớn 100% đến tỷ lệ (chẳng hạn 200% hay 300%) Agribank phải hồn nhập dự phịng phần vượt tỷ lệ tối đa phép Điều giúp giải phóng lượng tài sản có khoản cao cho mục đích sinh lời khác cấp tín dụng đầu tư Mặt khác, nhằm giúp Agribank hạn chế tác động tiêu cực bị giảm lợi nhuận sau thuế, khả trích lập quỹ tỷ lệ an toàn vốn, khả chi trả cổ tức 72 3.3 Đề xuất kiến nghị với bên liên quan 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Thứ nhất, đề nghị Chính phủ kiên định với mục tiêu ổn định vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát trì tăng trưởng mức hợp lý đồng thời tạo lập khung pháp lý hoàn chỉnh, chặt chẽ đồng Điều có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hình thành, tồn phát triển DNNVV dài hạn Thứ hai, năm gần Chính phủ có quan tâm, trọng phát triển ứng dụng CNTT thời đại cách mạng công nghệ 4.0 với phát triển vũ bão khoa học công nghệ, nhiên cần tiếp tục quan tâm đầu tư cách đồng hạ tầng CNTT từ Trung ương, Bộ ngành đến DN, hỗ trợ kết nối liên thông hệ thống ngân hàng (Hệ thống CIC NHNN) với quan liên quan, như: Thuế, kho bạc, hải quan, bảo hiểm, … nhằm góp phần minh bạch hóa kinh tế, minh bạch hóa hệ thống tài chính, cơng khai minh bạch cập nhật kịp thời thơng tin, qua nâng cao chất lượng thơng tin đầu vào giúp cho trình thẩm định, phân tích tài KHDN có DNNVV NHTM thuận lợi, hiệu Thứ ba, với trình triển khai “Chính phủ điện tử”, phấn đấu tiến tới triển khai “DN điện tử” góp phần tiết giảm thủ tục hành đẩy nhanh tiến độ thu thập, xử lý thông tin tiết giảm chi phí liên quan đến thao tác thủ cơng Các Bộ ngành có liên quan cần nâng cấp, kết nối, hồn thiện hệ thống thơng tin DN nói chung DNNVV nói riêng Cổng thơng tin DN, tạo điều kiện cho NHTM tiếp cận thông tin minh bạch, tình hình SXKD DNNVV Thứ tư, phát huy mạnh mẽ vai trò Hiệp hội DNNVV Các hiệp hội cần xác định rõ mục tiêu phương hướng hoạt động mình, đồng thời nâng cao vai trò hỗ trợ bảo vệ quyền lợi cho DN hội viên Hiệp hội DNNVV Việt Nam (Vinasmea) cần phối hợp với Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam phát huy vai trò hoạt động cung cấp thơng tin, làm cầu nối liên kết DN liên kết DN với thị trường nước, đặc biệt hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, NHNN Việt Nam cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý, điều hành sách tiền tệ cách linh hoạt mang tính định hướng mục tiêu ngắn hạn dài hạn, đảm bảo mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho NHTM DN chủ động việc hoạch định chiến lược hoạt động mình, tạo môi trường hoạt động linh hoạt, minh bạch cho DNNVV phát 73 triển ổn định Thứ hai, ban hành văn đạo, hướng dẫn cách cụ thể kịp thời cho NHTM việc thực sách ưu đãi lĩnh vực ưu tiên nói chung DNNVV nói riêng, ban hành Thông tư hướng dẫn cụ thể để NHTM thực đồng đạt hiệu tốt Thứ ba, NHNN cần nâng cao phát triển CIC cách hiệu nhằm giúp NHTM việc thu thập xử lý thông tin, đưa định xác, phù hợp, tránh tình trạng nhiều NH cho vay dự án DN vay để đảo nợ, để kịp thời ngăn chặn phịng ngừa rủi ro tín dụng Thứ tư, NHNN làm đầu mối tổ chức buổi báo cáo chuyên đề, hội thảo chuyên ngành NH để NHTM gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm hợp tác lẫn tạo điều kiện để DN tham gia tiếp cận tìm hiểu thêm SPDV, phát triển NH điện tử NHNN cần đẩy nhanh tiến trình chuyển đổi số ngành NH, xây dựng khung pháp lý cho mơ hình kinh doanh lĩnh vực tài – tiền tệ chế thử nghiệm (Sandbox) Fintech, phê duyệt tín dụng online, chia sẻ thơng tin, liệu tài chính, ứng dụng điện toán đám mây, chuỗi khối (blockchain), … hoạt động NH, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn NH cách dễ dàng nâng cao chất lượng cho vay 3.3.3 Đối với Agribank Agribank cần tiếp tục hồn thiện Quy trình, Quy định nội cho vay khách hàng, đặc biệt KHDN DNNVV theo hướng quy định, hướng dẫn rõ ràng khâu, bước liên quan đến cơng tác thẩm định phân tích tài DN để CBTD có đủ sở tác nghiệp, tránh làm theo cảm tính Thứ nhất, cần tách bạch rõ ràng sách cho vay DN lớn DNNVV, đồng thời có ưu đãi cho DNNVV DNNVV loại hình DN Đảng, Quốc hội Chính phủ dành nhiều ưu tiên có tiềm phát triển to lớn tương lai, khối DN có số lượng chiếm tỷ cao kinh tế nước ta Xây dựng triển khai tốt sách tín dụng DNNVV giúp NH nắm bắt nhu cầu DN vay vốn, chủ động phát giải khó khăn vướng mắc hoạt động sử dụng vốn vay KH nhằm hạn chế rủi, nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Vì vậy, áp dụng sách tín dụng ưu đãi nhằm thu hút nhóm KH tiềm cần thiết Cụ thể, Agribank cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng KH, tạo chế cho vay khác đối tượng khác nhau, có ưu đãi riêng dành cho DNNVV có uy tín tốt, quan hệ tín dụng lâu dài với Chi nhánh Agribank cần đại hóa 74 cơng nghệ NH, cần hồn thiện quy trình mơ hình chấm điểm tín dụng xếp hạng DNNVV, xây dựng nội dung xếp hạng tín dụng theo thời hạn khoản vay, từ đưa sách đãi ngộ riêng cho thang bậc KH Nếu có thể, Agribank nên lược bỏ bớt thủ tục rườm rà, khơng cần thiết cho DNNVV để sớm có phản hồi cho KH kết phê duyệt cấp tín dụng để DN chủ động việc tiếp cận nguồn vốn khơng ảnh hưởng đến q trình SXKD Tuy nhiên, việc đơn giản hóa thủ tục cho vay phải dựa nguyên tắc đảm bảo an toàn vốn cho NH, đảm bảo điều kiện hoạt động cho vay Bên cạnh đó, Agribank cần sớm nghiên cứu, triển khai ứng dụng cho vay cấp hạn mức trực tuyến cho nhóm DNNVV khoản vay nhỏ lẻ sở ứng dụng công nghệ ngân hàng số nhằm nâng cao lực cạnh tranh hiệu cho vay nhóm KH Thứ hai, Agribank cần nới lỏng yêu cầu TSBĐ để tạo điều kiện cho DNNVV Chính sách nhận TSBĐ cần linh hoạt hơn, theo hướng gia tăng khoản vay đánh giá dựa dòng tiền, hiệu phương án SXKD dựa vào TSBĐ Nguyên nhân tới từ phía DNNVV với quy mô vốn hạn chế, đặc biệt với DN khởi nghiệp chưa có kết hoạt động kinh doanh tích cực khó đáp ứng tiêu chí NH TSBĐ DN lớn Thứ ba, Agribank nên tăng cường hoạt động marketing, tiếp thị sản phẩm Trong đó, việc liên kết với Hiệp hội, tổ chức hỗ trợ DNNNVV Trung tâm hỗ trợ DNNVV, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV, … đặc biệt tổ chức địa bàn Hà Nội, tạo thêm nhiều hội cho Agribank mở rộng quan hệ thu hút KH mới, có thêm nhiều mối quan hệ hình thức để quảng bá hình ảnh tới DNNVV Mặt khác, NH cịn phát triển cho vay DNNVV theo phương thức gián tiếp thơng qua hình thức liên kết với Quỹ hỗ trợ tín dụng việc cho DN chưa đủ điều kiện vay vốn theo quy chế NH vay vốn với bảo lãnh tổ chức Trong q trình tiếp thị SPDV tín dụng, CBTD phải có thái độ thân thiện, nhiệt tình tư vấn, hướng dẫn cho KH chuẩn bị loại giấy tờ mà KH phải đáp ứng Với thái độ làm việc chuyên nghiệp, tận tình hướng dẫn, tư vấn KH giúp Agribank quảng bá hình ảnh tốt đẹp tới KH, nâng cao uy tín dễ dàng thu hút KH Bên cạnh đó, Agribank nên tận dụng tối ưu phương tiện truyền thông đại chúng, đặc biệt ứng dụng mạng xã hội để tiếp cận nhiều DNNVV, tìm hiểu thêm thơng tin họ để xác định rõ nhu cầu 3.3.4 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa Để phát triển cho vay DNNNVV NHTM khơng NHTM cần phải có định hướng để thay đổi mà DNNVV phải chủ động, tự 75 hoàn thiện để đáp ứng yêu cầu cho vay từ phía NH Thứ nhất, tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước Trong năm gần đây, DNNVV chiếm tỷ trọng lớn tổng DN hoạt động Việt Nam, Nhà nước dành quan tâm đặc biệt tới thành phần kinh tế Với việc tăng cường công tác thông tin nhiều tảng, Chính phủ Các Bộ, Ngành liên quan nắm bắt phần khó khăn mà DNNVV gặp phải Chính phủ có nhiều biện pháp, giải pháp cụ thể nhằm hỗ trợ DNNVV; đặc biệt năm gần chịu ảnh hưởng nặng nề đại dịch Covid-19, NHNN ban hành Thông tư việc cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm nợ cho KH chịu ảnh hưởng dịch Covid-19 Ngoài ra, Chính phủ ban hành Luật hỗ trợ DNNVV Chính vậy, DNNVV phải kịp thời nắm bắt hội để phát triển, đổi mới, nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước quốc tế Thứ hai, tăng lực quản trị tài DNNVV DNNVV cần phải sẵn sàng thay đổi, tiếp cận với NH để quản trị vốn tốt Việc trang bị kiến thức tài tự nâng cao lực quản trị yếu tố then chốt giúp DN tồn kinh doanh hiệu thời đại toàn cầu hóa phát triển mạnh mẽ cơng nghệ tài Hoạt động hiệu chìa khóa để DN chứng minh khả tài để trả nợ cho NH, hỗ trợ DNNVV phần quy định chặt chẽ TSBĐ Việc phát triển lực tiếp cận tài mở nhiều hội thành công tiếp cận nhiều nguồn tài chính, giúp cho DN trì hoạt động sản xuất kinh doanh, thời kỳ khó khăn hậu đại dịch Covid19 Thứ ba, tăng tính minh bạch tài trách nhiệm yêu cầu hàng đầu để NHTM đánh giá thực trạng tiềm DNNVV Đặc biệt quản lý tài DN, cần củng cố, tăng cường, đào tạo đội ngũ cán nhân viên hoạt động chuyên nghiệp, trọng khâu kế hoạch, chiến lược, quản trị DN, qua giảm thiểu vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh Từ đó, tiết kiệm thời gian giao dịch DN với NHTM Để nâng cao tính minh bạch, cơng khai tài mình, DNNVV cần chấp hành nghiêm chỉnh hệ thống pháp luật nước Luật DN, Luật Kế toán, Luật Hỗ trợ DNNVV quy định tài kế tốn Nhà nước, đặc biệt chuẩn mực kế tốn hành Bên cạnh đó, minh bạch tài có giá trị thực cơng ty kiểm tốn uy tín Các DNNVV nên mời cơng ty kiểm tốn độc lập có tiếng BIG4 để tiến hành kiểm tốn báo cáo tài năm để cung cấp thơng tin báo cáo xác kịp thời NHTM yêu cầu 76 Thứ tư, nghiên cứu kỹ lương việc lập dự án, phương án SXKD trước nộp hồ sơ vay vốn NH Để thuyết phục NH, DN phải chứng minh cho NH thấy dự án, phương án SXKD tiềm với phương án hoàn trả nợ hiệu Thông qua dự án đầu tư, NH thấy cần thiết, mục tiêu, tính hiệu dự án, với việc dựa TSBĐ, khả tài DN định mức cho vay 77 KẾT LUẬN Trong năm qua, nhận thấy vai trò quan trọng thành phần kinh tế DNNVV phát triển kinh tế - xã hội chung đất nước, Đảng Chính phủ ban hành nhiều chủ trương, sách nhằm hỗ trợ phát huy tối đa hiệu hoạt động loại hình DN Bám sát chủ trương, đường lối Nhà nước xu hướng phát triển thị trường, năm qua, Agribank Thăng Long có nhiều nỗ lực việc đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho SXKD DNNVV địa bàn thành phố Hà Nội, thực sách ưu đãi tăng cường khai thác phận KH Tuy nhiên, tồn hạn chế nhân tố cản trở việc phát triển cho vay DNNVV Chi nhánh Qua trình nghiên cứu, chuyên đề tốt nghiệp “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long” giải vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hóa sở lý luận DNNVV, hoạt động cho vay DNNVV NHTM, phát triển cho vay DNNVV NHTM (nghiên cứu vấn đề quan điểm, cần thiết, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay DNNVV NHTM) Thứ hai, nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay DNNVV Agribank Thăng Long nhóm tiêu mở rộng quy mô cho vay đảm bảo chất lượng cho vay Trên sở rõ kết đạt như: Chi nhánh có quan tâm việc mở rộng quy mô cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV tiêu tỷ trọng tăng trưởng, tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV nhỏ tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh, việc phát triển cho vay DNNVV đem lại nguồn thu nhập tích cực Đồng thời, rõ hạn chế như: số lượng KH DNNVV giảm; dư nợ doanh số cho vay tăng trưởng kém; cấu cho vay DNNVV theo kỳ hạn chưa thực hợp lý; chất lượng tín dụng cịn thấp, tỷ lệ nợ xấu cao Đồng thời, chuyên đề nguyên nhân dẫn đến hạn chế trên, bao gồm nguyên nhân chủ quan đến từ nội Chi nhánh lẫn nguyên nhân khách quan bên ngồi ngun nhân từ phía DNNVV, môi trường kinh doanh Thứ ba, sở định hướng phát triển cho vay DNNVV Agribank Thăng Long thời gian tới nguyên nhân dẫn tới hạn chế cịn tồn tại, luận văn có đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay DNNVV Chi nhánh kiến nghị tới bên liên quan Một số giải pháp mang tính cấp thiết như: nâng cao hiệu hệ thống thu thập, xử lý đánh giá thơng tin tín dụng; đẩy mạnh phát triển 78 hoạt động nghiên cứu chăm sóc khách hàng; khơng ngừng nâng cao trình độ CBTD; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay Hy vọng thời gian tới, Agribank Thăng Long có bước chuyển biến việc phát triển cho vay Chi nhánh nói chung cho vay DNNVV nói riêng để có thích ứng ngày cao xu hướng phát triển kinh tế, đóng góp xứng đáng vào phát triển chung đất nước hệ thống Agribank Với tinh thần ham học hỏi, nghiên cứu, thân em nỗ lực việc vận dụng kiến thức thầy cô trang bị trường vốn tri thức thân với mong muốn đóng góp phần thân vào việc làm rõ để phát triển cho vay DNNVV Agribank Thăng Long nói riêng NHTM nói chung Trong q trình hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp, em nhận giúp đỡ nhiệt tình từ cán Agribank Thăng Long việc cung cấp số liệu, kiến thức hướng dẫn tỉ mỉ, tận tình Tiến sĩ Đỗ Thanh Hương Tuy nhiên, nội dung phức tạp, hiểu biết kiến thức thân hạn chế nên chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận nhiều ý kiến nhận xét, đóng góp thầy bạn để giúp em hồn thành chuyên đề thực tập cách tốt Em xin trân trọng cảm ơn! 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thị Hiền (2019), Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lâm, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân Phan Thị Quỳnh Hoa (2017), Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân Lương Sơn Nam (2017), Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hoàn Kiếm, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân Phạm Xuân Quỳnh, Trần Đức Tuấn (2019), Nghiên cứu dự phịng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Tài online 23/4/2019 Phùng Thu Hà (2020), Quản trị danh mục cho vay tại Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Học viện Tài Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 OECD (2005), Triển vọng SME doanh nghiệp Quy chế số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/4/2019 quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 10 Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/06/2019 quy định, quy trình cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 11 Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Chính phủ Quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 12 Website https://www.agribank.com.vn 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long (2019-2021), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019-2021 14 Phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long (2019-2021) Báo cáo tình hình kinh doanh Phòng Khách hàng doanh nghiệp năm 2019-2021 80