Khái quát nghiệp vụ bảo lãnh của các ngân hàng thơng mại
1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh tại các ngân hàng thơng mại
1.1.1.1 Sự ra đời của nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng.
Trước sự phát triển đa dạng và phức tạp của nền kinh tế, ngân hàng đã thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh nhằm đáp ứng hiệu quả nhu cầu của khách hàng.
1.1.1.2 Quá trình phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh.
Bảo lãnh ngân hàng phát triển mạnh mẽ khi nền kinh tế có những chuyển biến tích cực và nhu cầu giao dịch cần sự đảm bảo từ ngân hàng gia tăng Hiện nay, bảo lãnh ngân hàng đã trở thành một nghiệp vụ quan trọng và không thể thiếu tại các ngân hàng trên toàn cầu.
1.1.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng
Theo điều 2 trong quy chế về nghiệp vụ bảo lãnh của các ngân hàng (ban hành kèm theo quyết định số 283/2000/QĐ- NHNN ngày 25 tháng 08 năm
Theo quy định tại điều 2000 của thống đốc ngân hàng Nhà nước, bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) và bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) Trong trường hợp khách hàng (bên được bảo lãnh) không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ tài chính đã cam kết, tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho khách hàng Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền đã được tổ chức tín dụng chi trả.
1.1.3 Đặc điểm của bảo lãnh ngân hàng
1.1.3.1 Bảo lãnh là mối quan hệ nhiều bên phụ thuộc lẫn nhau.
Các bên liên quan thiết lập mối quan hệ thông qua các hợp đồng, trong đó hợp đồng này là nền tảng cho sự tồn tại của hợp đồng khác Việc thực hiện hoặc không thực hiện một hợp đồng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả của hợp đồng còn lại.
1.1.3 2 Tính độc lập của bảo lãnh. Đặc điểm này xuất phát từ việc các chủ thể khác nhau dẫn đến mối quan hệ giữa
1.1.3.3 Tính hoàn toàn phù hợp của th bảo lãnh
Khi đến hạn, nếu người được bảo lãnh không thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng, ngân hàng chỉ tiến hành thanh toán khi các chứng từ hoàn toàn phù hợp với các điều kiện trong thư bảo lãnh.
Chức năng và vai trò của bảo lãnh ngân hàng
1.2.1 Chức năng của bảo lãnh ngân hàng
Thứ nhất: bảo lãnh là công cụ bảo đảm
Ngân hàng phát hành bảo lãnh cam kết chi trả bồi thường cho người thụ hưởng trong trường hợp xảy ra vi phạm hợp đồng của người được bảo lãnh, tạo ra sự đảm bảo vững chắc cho các bên liên quan.
Thứ hai: bảo lãnh là công cụ tài trợ
Mặc dù ngân hàng không trực tiếp cấp vốn, nhưng việc phát hành bảo lãnh đã giúp khách hàng tận hưởng những lợi ích về ngân quỹ, tương tự như khi nhận được khoản vay thực sự.
Bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tiến độ thực hiện hợp đồng Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần liên tục theo dõi, tư vấn và hỗ trợ khách hàng, nhằm đảm bảo rằng các thỏa thuận đã ký kết được hoàn tất đúng hạn.
1.2.2 Vai trò của bảo lãnh ngân hàng.
Dịch vụ bảo lãnh không chỉ tạo ra nguồn thu nhập từ phí bảo lãnh mà còn cho phép ngân hàng sử dụng số tiền ký quỹ của khách hàng để đầu tư vào các hợp đồng khác nhằm gia tăng lợi nhuận.
1.2.2.2 Đối với bên đợc bảo lãnh.
Người được bảo lãnh sẽ chỉ phải chi trả một khoản phí thấp hơn so với việc vay từ các tổ chức tín dụng, trong khi vẫn có nguồn vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh Họ cũng nhận được sự tư vấn và hỗ trợ kịp thời từ ngân hàng.
1.2.2.3 Đối với bên thụ hởng bảo lãnh.
Bảo lãnh giúp doanh nghiệp yên tâm trong giao dịch, tiết kiệm thời gian và chi phí, từ đó không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Ngoài ra, bảo lãnh còn đảm bảo bù đắp thiệt hại nhanh chóng khi gặp rủi ro.
1.2.2.4 §èi víi nÒn kinh tÕ.
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách kinh tế vĩ mô, từ đó giúp cân đối nền kinh tế và thúc đẩy sự phát triển thương mại.
Nội dung của nghiệp vụ bảo lãnh
1.3.1 Các yếu tố trong bảo lãnh
1.3.1.1 Các bên trong bảo lãnh.
Trong một hợp đồng bảo lãnh, sự tham gia của ba bên là điều không thể thiếu, bao gồm bên bảo lãnh, bên được bảo lãnh và bên thụ hưởng bảo lãnh.
1.3.1.2 Th bảo lãnh của ngân hàng.
Thư bảo lãnh là một văn bản mà khách hàng yêu cầu ngân hàng phát hành, nhằm hỗ trợ và tạo thuận lợi cho quá trình giao dịch với các đối tác.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng, trong khi khách hàng sẽ thanh toán một khoản phí bảo lãnh nhất định cho ngân hàng.
1.3.2 Các hình thức bảo lãnh
1.3.2.1 Phân loại dựa trên bản chất của bảo lãnh:
- Bảo lãnh đồng nghĩa vụ:
1.3.2.2 Phân loại dựa theo mục đích của bảo lãnh.
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng:
- Bảo lãnh hoàn thanh toán (bảo lãnh ứng trớc)
1.3.2.3 Phân loại bảo lãnh căn cứ vào phơng thức phát hành bảo lãnh.
1.3.2.4 Phân loại bảo lãnh căn cứ vào điều kiện thanh toán bảo lãnh.
- Bảo lãnh theo yêu cầu:
- Bảo lãnh kèm chứng từ:
- Bảo lãnh kèm phán quyết của trọng tài hoặc toà án.
Rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng thơng mại
1.4.1 Đối với ngời đợc bảo lãnh
Khái quát về quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng công th- ơng Hải Phòng
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHCTHP
2.1.1.1 Khái quát về ngân hàng công thơng Việt Nam
2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng công thơng Hải
2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của NHCTHP.
Với vị trí thuận lợi, Ngân hàng Chính sách Xã hội TP Hồ Chí Minh (NHCTHP) đã phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh và mở rộng quan hệ trong nước và quốc tế Do đó, trong những năm gần đây, hoạt động kinh doanh của NHCTHP đã có nhiều khởi sắc, đặc biệt trong công tác huy động vốn.
Nhìn vào tình hình huy động vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội TP.HCM, có thể thấy rằng nguồn vốn huy động gần đây đang có xu hướng tăng Cụ thể, năm 2001, vốn huy động đạt 760.461 triệu đồng, tăng 139.977 triệu đồng so với năm 2000, tương đương với mức tăng 22,56% Điều này cho thấy trong công tác huy động vốn năm 2001, ngân hàng không chỉ đạt được chỉ tiêu mà còn vượt qua mục tiêu kế hoạch đề ra, với phương hướng nhiệm vụ cuối năm 2001 đạt từ 700 đến 750 tỷ đồng.
Năm 2002, vốn huy động là 943299 triệu đồng, tăng so với năm 2001 là
182838 triệu đồng tơng ứng với 24.04% vợt chỉ tiêu so với kế hoạch là 900.000 triệu đồng.
2.1.2.2 Về công tác cho vay.
Song song với việc huy động vốn, ngân hàng tăng cờng mở rộng đối tợng cũng nh d nợ cho vay, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh
Tổng số cho vay năm 2001 là 782183 triệu đồng tăng 241401 triệu đồng so với năm 2000 tơng ứng với 44.64% Năm 2002 là 1033030 triệu đồng tăng
250847 triệu đồng so với năm 2001 tức là 32.07%.
Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng công thơng Hải Phòng
2.2.1 Quy trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng công thơng Hải
Đến nay, chi nhánh NHCTHP vẫn tuân thủ quy trình bảo lãnh chung của NHCTVN áp dụng cho tất cả các chi nhánh, bao gồm các bước cụ thể sau đây.
B ớc 1 : Tiếp nhận và hoàn chỉnh hồ sơ xin bảo lãnh của khách hàng
B ớc 2 : Thẩm định khách hàng.
B ớc 3 : Phát hành bảo lãnh.
B ớc 4 : Giám sát bảo lãnh, và thu phí bảo lãnh.
B ớc 5 : Thực hiện trách nhiệm bảo lãnh.
B ớc 6 : Xử lý sau khi thực hiện trách nhiệm bảo lãnh.
B ớc 7 : Kết thúc bảo lãnh.
2.2.2 Kết quả hoạt động bảo lãnh tại NHCTHP
Bảng 3: Doanh số bảo lãnh của NHCTHP
Nhìn vào bảng số liệu trên dễ dàng nhận thấy doanh số bảo lãnh của chi nhánh NHCTHP có tốc độ tăng trởng không ổn định.
Năm 2001, doanh số bảo lãnh là 238175 triệu đồng, tăng so với năm
2000 là 72093 triệu đồng tơng ứng với 43.4%.
Nhng đến năm 2001, doanh số bảo lãnh là 207070 triệu đồng, giảm so với năm 2001 là 31105 triệu đồng tơng với 13.1%.
Có rất nhiều nguyên nhân tác động đến doanh số bảo lãnh
Trong thời gian gần đây, nhiều ngân hàng mới đã được thành lập tại thành phố, dẫn đến sự cạnh tranh ngày càng gay gắt Kết quả là, thị phần bảo lãnh và các nghiệp vụ ngân hàng khác đã có sự giảm sút đáng kể.
Thứ hai: do đờng lối chính sách của Đảng và Nhà nớc ta hạn chế một số mặt hàng nhập khẩu dẫn đến nhu cầu bảo lãnh giảm.
Bảng 4: Số d bảo lãnh của NHCTHP
(Nguồn: báo cáo tài khoản bậc V ngoại bảng của phòng kế toán)
Cũng nh doanh số bảo lãnh, số d bảo lãnh trong 3 năm gần đây biến động không ổn định.
Năm 2001 là 167678 triệu đồng, tăng so với năm 2000 là 62051 triệu đồng ứng với 58.7% Năm 2002 giảm so với năm 2001 là 9691 triệu đồng ứng với 5.8%.
Sở dĩ số d bảo lãnh trong năm 2002 giảm là do:
Thứ nhất: doanh số bảo lãnh trong năm 2002 giảm.
Thứ hai: nhiều hợp đồng bảo lãnh tính cho đến thời điểm này là hết hạn hợp đồng và đợc ngân hàng tiến hành xuất bảo lãnh
2.2.2.3 Thực hiện các loại bảo lãnh.
Bảng 5: Tình hình thực hiện các loại bảo lãnh tại NHCTHP
Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn %
(Đơn vị: triệu đồng) (Nguồn: báo cáo tài khoản bậc V ngoại bảng của phòng kế toán)
Bảng số liệu cho thấy các loại bảo lãnh như vay vốn, thanh toán, thực hiện hợp đồng và dự thầu chỉ chiếm tỉ trọng nhỏ, trong khi bảo lãnh mở L/C lại chiếm phần lớn tổng số bảo lãnh Cụ thể, bảo lãnh vay vốn năm 2000 chiếm 7,15%, năm 2001 chỉ còn 0,03%, và năm 2002 cũng 0,03% Tương tự, bảo lãnh thanh toán năm 2000 chiếm 0,79%, năm 2001 tăng lên 3,90%, nhưng năm 2002 lại giảm xuống 0,24% tổng doanh số bảo lãnh Điều này phản ánh cơ cấu khách hàng của NHCTHP, trong đó khách hàng bảo lãnh nước ngoài chiếm tỉ trọng lớn hơn, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực thương mại và xuất nhập khẩu.
2.2.2.4 Đối tợng khách hàng bảo lãnh.
Xét theo thành phần kinh tế.
Bảng 6: Thành phần kinh tế tham gia bảo lãnh tại NHCTHP
Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn %
Theo báo cáo của phòng kinh doanh, tỷ trọng doanh nghiệp ngoài quốc doanh tham gia hoạt động bảo lãnh thấp hơn doanh nghiệp quốc doanh Thực trạng này xuất phát từ một số nguyên nhân nhất định.
Để nhận được sự bảo lãnh từ ngân hàng, khách hàng cần phải đáp ứng các yêu cầu về tài sản đảm bảo Tuy nhiên, thực tế cho thấy rằng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường gặp nhiều khó khăn trong việc này hơn.
- Thứ hai: do chính các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong thời gian vừa qua đã tự giảm uy tín của mình.
- Thứ ba: do dặc thù hợp đồng của các doanh nghiệp quốc doanh thờng có quy mô lớn vì vậy mà giá trị bảo lãnh cũng lớn.
Xét theo lĩnh vực hoạt động
Khách hàng chính của Ngân hàng Chính sách Thương mại Hải Phòng (NHCTHP) chủ yếu là các công ty hoạt động trong lĩnh vực thương mại như TRADIMEXCO và công ty điện máy Hải Phòng Hiện nay, các ngành sản xuất và kinh doanh đang phát triển mạnh mẽ trên địa bàn thành phố, dẫn đến việc mở rộng đối tượng khách hàng bảo lãnh Bên cạnh đó, còn có các doanh nghiệp tư nhân như nhà máy sản xuất bột mì Trung Nam và Bảo Phước.
Xét theo thời gian bảo lãnh.
Bảng 7: Thời hạn các loại bảo lãnh tại ngân hàng công thơng Hải Phòng
Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn %
Theo báo cáo của phòng kinh doanh, các loại bảo lãnh dưới 1 năm có tỷ trọng cao hơn so với các loại bảo lãnh trên 1 năm Cụ thể, tỷ lệ bảo lãnh dưới 1 năm trong năm 2000 là 84%, năm 2001 tăng lên 87,6%, và năm 2002 là 87,5% Nguyên nhân cho thực trạng này cần được phân tích thêm.
Khách hàng bảo lãnh của Ngân hàng Chính sách Thương mại Hải Phòng thường là các công ty thương mại xuất nhập khẩu hàng tiêu dùng, do đó thời gian thu hồi vốn diễn ra nhanh chóng hơn.
Trong thời gian qua, bảo lãnh mở L/C chiếm tỉ trọng lớn trong hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng Công thương Thành phố Hồ Chí Minh Việc L/C trả chậm đã dẫn đến tình trạng vốn của ngân hàng bị chiếm dụng nhiều, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tài chính.
Do đó, ngân hàng hạn chế hạn chế tối đa L/C bảo lãnh trả chậm, chỉ mở cụ thể cho từng đối tợng đặc biệt.
Xét theo các hình thức đảm bảo cho bảo lãnh.
Bảng 8: Các hình thức đảm bảo trong bảo lãnh tại NHCTHP
Số tiền tỉ trọng(%) Số tiền tỉ trọng(%) Số tiền tỉ trọng(%)
(Nguồn: Báo cáo của phòng kinh doanh)
Hình thức bảo lãnh bằng tín chấp đang có xu hướng giảm, với tỉ trọng chỉ còn 6.2% vào năm 2002, giảm từ 9.2% năm 2000 và 6.5% năm 2001 Nguyên nhân là do các doanh nghiệp được bảo lãnh bằng tín chấp trước đây thường không có tài sản để xử lý nợ khi gặp rủi ro, dẫn đến nhiều khó khăn cho ngân hàng.
Gần đây, ngân hàng đã giới hạn việc áp dụng bảo lãnh chỉ cho những khách hàng lớn có uy tín và các đối tượng được Chính phủ chỉ định, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động bảo lãnh Đồng thời, ngân hàng cũng thường kết hợp bảo lãnh với tín chấp và ký quỹ.
Xét theo loại hình bảo lãnh.
Bảng 9: Tình hình thực hiện bảo lãnh trong và ngoài nớc tại NHCTHP
Số tiền tỉ trọng(%) Số tiền tỉ trọng(%) Số tiền tỉ trọng(%)
Theo báo cáo của phòng kinh doanh, bảo lãnh nước ngoài chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với bảo lãnh trong nước, cụ thể năm 2000 là 74,2%, năm 2001 là 76,8% và năm 2002 là 74,7% Điều này phù hợp với đối tượng khách hàng của NHCTHP, ngân hàng chủ yếu phục vụ cho các ngành công nghiệp và thương mại, với khách hàng là các doanh nghiệp sản xuất công nghiệp và kinh doanh thương mại thường xuyên xuất nhập khẩu, tạo ra mối quan hệ mua bán với khách hàng nước ngoài.
Trong những năm qua, phí bảo lãnh mà Ngân hàng Chính sách xã hội TP.HCM thu được vẫn còn ở mức thấp Cụ thể, vào năm 2001, số tiền thu được chỉ đạt 67 triệu đồng, nhưng đến năm 2002, con số này đã tăng lên 305 triệu đồng.
Nguyên nhân dẫn đến thực trạng trên là do:
Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại đã dẫn đến việc giảm thị phần, buộc các ngân hàng phải thu hút khách hàng bằng cách nâng cao chất lượng sản phẩm và giảm thiểu chi phí Bảo lãnh, như một dịch vụ quan trọng, cũng cần được cải thiện để phù hợp với xu hướng này.
Thứ hai: là do doanh số bảo lãnh trong những năm qua giảm.
2.2.3 Đánh giá chung về hoạt động bảo lãnh tại NHCTHP
2.2.3.1 Những thành tựu trong hoạt động bảo lãnh tại NHCTHP
Thứ nhất: nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.
Ngân hàng luôn thực hiện đúng các cam kết mà không thoái thác, viện dẫn các lý do để từ chối thanh toán khi có rủi ro xảy ra.
Hoạt động bảo lãnh đã đóng góp đáng kể cho nền kinh tế, giúp nhiều doanh nghiệp khắc phục tình trạng thiếu vốn, tận dụng cơ hội kinh doanh và mở rộng quy mô sản xuất Nhờ đó, chất lượng sản phẩm được nâng cao, tăng cường sức cạnh tranh và giúp doanh nghiệp chiếm lĩnh thị trường.
2.2.3.2 Những tồn tại trong hoạt động bảo lãnh tại NHCTHP
Thứ nhất: hậu quả từ những năm trớc mà ngân hàng đang phải giải quyết.
Định hớng kế hoạch kinh doanh năm 2003 của ngân hàng công thơng Hải Phòng
3.1.1 Mục tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2003
Năm 2002, giá trị sản lượng ngành công và thương nghiệp tăng nhưng vẫn bị ảnh hưởng bởi diễn biến không thuận lợi của nền kinh tế trong nước và thế giới Năm 2003, tiến trình tự do hóa thương mại sẽ tác động lớn đến sản xuất và kinh doanh, khiến cạnh tranh trên thị trường tiêu thụ trở nên khó khăn, đặc biệt đối với ngành ngân hàng Do đó, ngân hàng công thương Hải Phòng cần chú trọng công tác đầu tư, đảm bảo an toàn và hiệu quả, với mục tiêu đạt lợi nhuận cao và tập trung vào một số nhiệm vụ lớn trong năm 2003.
1 Tập trung thực hiện các biện pháp xử lý nợ và tài sản tồn đọng theo quyết định 149 của Chính phủ, chỉ thị 01 của ngân hàng Nhà nớc và các văn bản của ngân hàng công thơng Việt Nam Phấn đấu đến cuối năm giảm 50% nợ không sinh lêi cô thÓ:
2 Tăng thu dịch vụ phí gấp 2 lần so với năm ở các hoạt động thanh toán trong và ngoài nớc nh thanh toán điện tử, thẻ VISA, dịch vụ rút tiền tự động, mở và thanh toán L/C.
3 Tăng cờng các biện pháp tiếp thị nhằm thu hút đợc nguồn vốn rẻ Tăng d nợ lành mạnh theo nguyên tắc an toàn, hiệu quả Phấn đấu đến cuối năm 2003 nguồn vốn đạt 1.200 tỷ đồng, d nợ đạt 1.300 tỷ đồng.
4 Tiếp tục rà soát sắp xếp lại cán bộ và mô hình tổ chức các phòng cho phù hợp với yêu cầu, nhiệm vụ công tác ngày càng phát triển.
5 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, chú trọng xây dựng thực hiện chiến lợc khách hàng và chính sách khách hàng.
6 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nghiêm chỉnh thực hiện đúng các văn bản, chế độ của Nhà nớc, của ngành, khắc phục chỉnh sửa kịp thời những tồn tại theo kiến nghị của các đoàn thanh tra, kiểm tra nâng cao chất lợng các mặt nghiệp vụ.
7 Thờng xuyên thảo luận, học tập và triển khai thực hiện các văn bản mới của ngân hàng Nhà nớc và ngân hàng công thơng Việt Nam.
8 Phối hợp chặt chẽ với các tổ chức Đảng, đoàn thể học tập, quán triệt các nghị quyết của Đảng, Chính phủ, luôn coi trọng sự đoàn kết thống nhất từ các tổ công đoàn đến toàn chi nhánh để cùng động viên nhau đẩy mạnh các phong trào thi đua của cơ quan góp phần hoàn thành tốt nhiệm vụ chuyên môn năm 2003
3.1.2 Các biện pháp nhằm thực hiện kế hoạch
3.1.2.1 Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tổ chức, quản trị.
Bộ máy tổ chức hoàn thiện là nền tảng quan trọng cho sự phát triển bền vững của ngân hàng Để thực hiện kế hoạch này, Ngân hàng Công Thương Hải Phòng cần áp dụng các biện pháp nhằm củng cố và nâng cao hiệu quả hoạt động của bộ máy tổ chức.
Tiếp tục tổ chức và sắp xếp đội ngũ cán bộ tại hội sở chính nhằm đảm bảo vị trí trung tâm điều hành, quản lý hiệu quả các phòng giao dịch của Ngân hàng Công thương Hải Phòng.
- Công tác tổ chức cán bộ phải tuân thủ đúng theo các văn bản pháp quy có liên quan.
- Tổ chức sắp xếp, mở rộng mạng lới kinh doanh một cách hợp lý, đáp ứng nhu cầu phát triển.
3.1.2.2 Một số biện pháp liên quan đến nguồn nhân lực.
- Kế hoạch hoá nguồn nhân lực trên cơ sở số lợng, chất lợng lao động, năng suất lao động và chi phí tiền lơng.
Các ngân hàng hiện nay đang cạnh tranh khốc liệt về nguồn nhân lực, do đó việc thực hiện tốt chính sách tuyển dụng cán bộ là vô cùng quan trọng Khi tuyển dụng, các ngân hàng cần lựa chọn kỹ lưỡng để đảm bảo chất lượng nhân viên, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển bền vững.
1 8 những ngời có đủ trình độ chuyên môn cần thiết để có thể hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao, đạt năng suất và hiệu quả cao nhất.
Bố trí và sử dụng lao động cần tập trung vào việc phát huy tối đa năng lực của từng cá nhân Việc phân công công việc nên dựa vào trình độ tay nghề, tiềm năng phát triển và hoàn cảnh riêng của mỗi người để đảm bảo sự phù hợp và hiệu quả cao nhất.
- Thờng xuyên đào tạo và bồi dỡng nhân tài giúp cán bộ cập nhật kiến thức và nâng cao trình độ nghiệp vụ.
Tạo động lực cho người lao động là yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu suất làm việc Việc tăng lương và thưởng có thể tạo ra động lực vật chất, trong khi một môi trường làm việc thoải mái và gần gũi giữa các thành viên sẽ khuyến khích tinh thần làm việc Đặc biệt trong ngành ngân hàng, sự kết hợp giữa động lực vật chất và tinh thần sẽ giúp xây dựng một đội ngũ làm việc hiệu quả và gắn bó hơn.
3.1.2.3 Một số biện pháp thu hút nguồn vốn.
- Vốn huy động của ngân hàng.
Ngân hàng có thể gia tăng vốn huy động bằng cách sử dụng công cụ đòn bẩy lãi suất, ảnh hưởng đến động cơ và tâm lý của người gửi tiền Tuy nhiên, mức lãi suất cần phải được điều chỉnh hợp lý để bảo đảm lợi ích cho cả ngân hàng và người gửi tiền.
Một giải pháp quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng là nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động huy động vốn, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người gửi tiền và nâng cao uy tín của ngân hàng Bên cạnh đó, tác động vào tâm lý và hành vi của khách hàng để duy trì mối quan hệ tin cậy và hiểu biết giữa ngân hàng và khách hàng cũng là một giải pháp hữu hiệu.
Ngân hàng cần chủ động thiết lập và mở rộng quan hệ với các tổ chức tài chính và tín dụng cả trong và ngoài nước để hỗ trợ lẫn nhau trong thanh toán Đồng thời, ngân hàng cũng phải nâng cao uy tín, vị thế trên thị trường, cải thiện chất lượng hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro, mở rộng thị trường và tăng thị phần.
3.1.2.4 Một số biện pháp mở rộng tín dụng.
Định hớng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng công thơng Hải Phòng
Ngân hàng Công thương Hải Phòng đang nỗ lực khắc phục khó khăn trong nghiệp vụ bảo lãnh, nhằm đáp ứng nhanh chóng yêu cầu bảo lãnh của nền kinh tế Định hướng phát triển này không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn giúp cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác.
- Tăng doanh số bảo lãnh từ đó tăng phí bảo lãnh.
- Tập trung giải quyết những khoản trả thay do bảo lãnh từ những năm trớc để lại.
- Cân đối hơn trong cơ cấu khách hàng bảo lãnh.
- Nâng cao chất lợng bảo lãnh.
Các giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng công thơng Hải Phòng
3.3.1 Giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình bảo lãnh ngân hàng
Ngân hàng Công Thương Hải Phòng hiện đang áp dụng quy trình bảo lãnh riêng cho từng chi nhánh, đồng thời vẫn tuân thủ quy trình bảo lãnh chung của Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
Quy trình bảo lãnh ngân hàng hiện tại tuy đảm bảo tính chặt chẽ và khoa học nhưng còn rườm rà và tốn nhiều thời gian cho cả ngân hàng lẫn khách hàng Để cải thiện, cần thiết lập quy định bảo lãnh đơn giản hơn, tiết kiệm thời gian mà vẫn đảm bảo an toàn Yếu tố then chốt để đạt được mục tiêu này là cán bộ ngân hàng cần nhiệt tình và nhanh nhẹn trong việc tiếp nhận và hoàn thiện hồ sơ xin bảo lãnh của khách hàng.
Cán bộ ngân hàng cần có trình độ chuyên môn vững vàng và kiến thức đa dạng để thẩm định khách hàng một cách chính xác và hiệu quả Quyết định bảo lãnh hay không bảo lãnh sẽ được đưa ra nhanh chóng, đồng thời kết quả thẩm định cũng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng bảo lãnh Việc này giúp hạn chế rủi ro cho ngân hàng và đảm bảo hợp đồng bảo lãnh được hoàn thành đúng thời hạn.
3.3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng bảo lãnh ngân hàng
Nâng cao chất lượng bảo lãnh ngân hàng là ưu tiên hàng đầu, quan trọng hơn cả việc tăng doanh số bảo lãnh, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và kết quả kinh doanh của ngân hàng Để đảm bảo chất lượng bảo lãnh, cán bộ ngân hàng cần tuân thủ quy trình và nội dung thẩm định phương án sử dụng vốn của khách hàng yêu cầu bảo lãnh.
Hiện nay, nhiều cán bộ ngân hàng trong quá trình xét duyệt bảo lãnh không tuân thủ quy trình đã được quy định, mà dựa vào mối quan hệ cá nhân với khách hàng cũng như thói quen và kinh nghiệm Điều này dẫn đến kết quả thẩm định không chính xác và hiệu quả thấp trong công tác bảo lãnh.
Do vậy, để làm cơ sở cho việc thẩm định, ngân hàng cần xem xét, kiểm tra và đánh giá các vấn đề trọng tâm sau:
- Năng lực pháp lý của khách hàng.
Trong hoạt động tín dụng, việc đánh giá năng lực pháp lý của khách hàng theo quy định pháp luật là rất quan trọng Đối với cá nhân, khách hàng cần có quyền công dân, sức khỏe, tay nghề và phẩm chất đạo đức tốt Đối với pháp nhân, cần có hồ sơ chứng minh sự thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề và quyết định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp Đặc biệt, với các tổ chức kinh tế tập thể, công ty cổ phần, xí nghiệp liên doanh hay công ty trách nhiệm hữu hạn, cần kiểm tra tính pháp lý của người đại diện và đảm bảo có văn bản ủy quyền từ các cổ đông.
- Tính cách và uy tín của khách hàng.
Mục tiêu thẩm định tính cách và uy tín khách hàng là nhằm giảm thiểu rủi ro do yếu tố chủ quan gây ra, bao gồm rủi ro về đạo đức, thiếu năng lực, trình độ, kinh nghiệm và khả năng thích ứng với thị trường Việc phát hiện sớm các dấu hiệu lừa đảo từ khách hàng là rất quan trọng Để thực hiện thẩm định này, cần tiến hành một số công việc cụ thể.
Kiểm nghiệm kết quả hoạt động trong quá khứ và hiện tại là cần thiết để xây dựng chiến lược phát triển trong tương lai Đánh giá tính cách của người vay dựa trên phẩm chất, đạo đức và năng lực lãnh đạo, quản lý là yếu tố quan trọng trong quá trình này.
Uy tín của khách hàng được thể hiện qua nhiều khía cạnh như chất lượng sản phẩm, giá cả hàng hóa, mức độ chiếm lĩnh thị trường, và mối quan hệ tài chính liên quan đến vay vốn, trả nợ với các đối tác và ngân hàng.
Đánh giá năng lực tài chính của khách hàng là rất quan trọng để xác định sức mạnh tài chính, khả năng tự chủ trong kinh doanh, cũng như khả năng thanh toán và hoàn trả của họ khi xin bảo lãnh Việc này giúp đảm bảo rằng các tài sản đảm bảo được đánh giá chính xác, từ đó đưa ra quyết định đúng đắn trong quá trình cho vay và bảo lãnh tài chính.
Cán bộ ngân hàng cần thực hiện thẩm định tài sản đảm bảo, vì đây là nguồn thu hồi nợ dự phòng khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ thanh toán.
Mục đích của việc thẩm định tài sản đảm bảo là để đảm bảo rằng tài sản dễ bán trong quá trình phát mại, từ đó giá trị thu được sẽ đủ bù đắp cho giá trị bảo lãnh mà ngân hàng đã chi trả.
Nội dung thẩm định cần kiểm tra các thủ tục hồ sơ pháp lý và giấy tờ sở hữu, đảm bảo tiêu chuẩn tài sản và cơ sở định giá phù hợp với quy định hiện hành Đối với hồ sơ nhà, đất, cần có ý kiến và xác nhận từ phòng trích lục của Sở nhà đất, Sở địa chính hoặc phòng ban ruộng đất thuộc ủy ban nhân dân huyện, thị xã.
Trong những trường hợp tài sản đảm bảo vượt quá năng lực thẩm định của cán bộ ngân hàng, cần thuê các cơ quan chức năng hoặc chuyên gia có kiến thức chuyên sâu để thực hiện thẩm định Để nâng cao chất lượng bảo lãnh ngân hàng, bên cạnh việc cán bộ ngân hàng chú trọng đến công tác thẩm định, việc kiểm tra và giám sát các khoản vay bảo lãnh cũng là yếu tố quan trọng nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời những rủi ro có thể xảy ra.
Cán bộ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng Nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, ngân hàng cần nhanh chóng có biện pháp xử lý để giảm thiểu rủi ro.
3.3.3 Nguồn lực tài chính để thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh
Cũng là một hình thức cấp tín dụng nhng ngay từ đầu, ngân hàng không phải sử dụng đến nguồn vốn của mình.
Một số kiến nghị
Để các giải pháp trên có hiệu quả thực tiễn và thúc đẩy hoạt động bảo lãnh phát triển, bài viết đề xuất một số kiến nghị quan trọng.
3.4.1 Đối với Chính phủ và các cơ quan Nhà nớc
Doanh nghiệp và ngân hàng có thể vượt qua nhiều khó khăn nếu cùng nỗ lực, nhưng một số vấn đề liên quan đến quy định pháp lý vẫn còn mơ hồ, khiến cả hai bên gặp khó khăn trong việc thực hiện bảo lãnh Hiện tại, sự thay đổi thường xuyên của các văn bản luật về bảo lãnh đang tạo ra thách thức cho cả ngân hàng và doanh nghiệp.
Luật pháp và chính sách liên quan đến việc thực hiện bảo lãnh cần được điều chỉnh theo hướng thuận lợi và cải thiện Việc xây dựng luật phải đảm bảo tính cụ thể và minh bạch để đảm bảo sự thống nhất trong quá trình thực hiện.
Nhà nước cần nhanh chóng xây dựng một hành lang pháp lý đồng bộ và thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh phát triển, nhằm hỗ trợ ngân hàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo Điều này sẽ giúp các ngân hàng cầm cố thu hồi nợ kịp thời, giảm thiểu chi phí không cần thiết trong quá trình phát mại Thống đốc nên chỉ định các nguyên tắc chung cho các ngân hàng thực hiện, hạn chế can thiệp sâu vào hoạt động của ngân hàng thương mại, cho phép họ tự quyết định các vấn đề thuộc thẩm quyền miễn là tuân thủ luật pháp và nguyên tắc chung.
Thông t liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNH-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày
Hướng dẫn xử lý tài sản đảm bảo tiền vay ban hành ngày 23/4/2001 đã chỉ ra những hạn chế nhất định, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ.
Theo khoản 2, mục 3 của thông tư, đối với tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, nếu không thể xử lý theo thỏa thuận giữa hai bên, ngân hàng có quyền bán đấu giá hoặc khởi kiện tại tòa án Cả hai hình thức này đều phát sinh chi phí cao cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ, bao gồm thuế giá trị gia tăng (VAT), giá khởi kiện và phí đấu giá (đối với tài sản đảm bảo có giá trị trên một tỷ đồng, phí đấu giá là 20 triệu đồng) Hơn nữa, quy trình bán đấu giá và khởi kiện khá phức tạp, trong đó bán đấu giá cần xin phép ủy ban nhân dân cấp tỉnh Do đó, Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi hơn cho ngân hàng trong việc chủ động xử lý tài sản đảm bảo tiền vay.
Nhà nước cần sớm ban hành luật bảo lãnh để tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động bảo lãnh trong nước và làm cơ sở thống nhất cho các ngân hàng trong giao dịch ngoại thương Luật này sẽ đảm bảo sự đồng nhất giữa các ngành trong việc thực thi bảo lãnh Đồng thời, Nhà nước cũng cần triển khai các chính sách kinh tế đối ngoại, mở cửa và hợp tác với nước ngoài, nhằm tạo ra môi trường đầu tư thuận lợi cả trong nước và quốc tế Đặc biệt, việc cải thiện môi trường pháp lý và đầu tư vào cơ sở hạ tầng như đường xá, cầu cống, điện, nước sẽ thu hút đầu tư nước ngoài, từ đó gia tăng nhu cầu về bảo lãnh ngân hàng.
Thời gian gần đây, Chính phủ đã áp dụng quy chế hạn chế xuất nhập khẩu một số mặt hàng tại Hải Phòng và trên toàn quốc, gây khó khăn cho nhiều doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh và tạo ra trở ngại lớn cho ngân hàng trong việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh.
Chính phủ cần duy trì sự ổn định kinh tế – xã hội, vì đây là điều kiện thiết yếu để người dân yên tâm đầu tư vào sản xuất kinh doanh Yêu cầu hàng đầu cho sự ổn định kinh tế là kiểm soát ổn định tiền tệ và tài chính, với lạm phát phải được duy trì ở mức có thể kiểm soát Trong bối cảnh Việt Nam hiện nay và những năm tới, chúng ta cần phấn đấu giữ mức lạm phát dưới một con số nhất định để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Nhà nước cần thực hiện cải cách chính sách xuất nhập khẩu để thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động xuất khẩu, đồng thời kiểm soát chặt chẽ nhập khẩu nhằm hỗ trợ sự phát triển kinh tế bền vững của đất nước.
Chính sách thuế quan được áp dụng nhằm bảo vệ lợi ích của người sản xuất và người tiêu dùng trong nước đối với một số mặt hàng nhất định Điều này góp phần thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh trên thị trường nội địa.
3.4.2 Đối với ngân hàng Nhà nớc
- Ngân hàng Nhà nớc cần đa dạng hoá hình thức bảo lãnh.
Doanh số bảo lãnh tại các ngân hàng hiện nay đang ở mức thấp, điều này không chỉ không đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng mà còn không phù hợp với xu thế phát triển của thị trường.
Để phát triển nền kinh tế, Ngân hàng Nhà nước cần hướng dẫn các ngân hàng đa dạng hóa các hình thức bảo lãnh Cần sớm chuẩn bị và ban hành các văn bản hướng dẫn cho một số loại hình bảo lãnh mới sẽ được áp dụng trong thời gian tới.
Ngân hàng Nhà nước cần cải thiện chất lượng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng để đảm bảo cung cấp thông tin kịp thời và chính xác theo yêu cầu của các tổ chức tín dụng.
Trong bối cảnh nền kinh tế trong nước và quốc tế liên tục biến động, việc thu thập thông tin chính xác và kịp thời trở nên vô cùng quan trọng Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng mà còn góp phần vào sự thành công trong công tác bảo lãnh ngân hàng.