Thực tập tổng hợp gvhd

Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD:PGS.TS:Nguyễn Thị Bất I.QU TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 1.Lịch sử hình thành Muốn kinh tế tăng trưởng cần phải có đầu tư phát triển Để tiến hành hoạt động đầu tư phải có vốn Và ngân hàng trung gian tài giúp cho việc lưu thơng vốn kinh tế diễn cách dễ dàng nhanh chóng làm tăng hiệu đầu tư phát triển kinh tế Ngồi ngân hàng nhà nước cịn có nhiều loại hình tổ chức ngân hàng thương mại khác ngân hàng sở hữu tư nhân, ngân hàng sở hữu Nhà Nước, ngân hàng liên doanh ngân hàng cổ phần Hiện giới ngân hàng lớn ngân hàng cổ phần Ở Việt Nam có khoảng 36 ngân hàng cổ phần có ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á( NASB) NASB thành lập theo định 0052/NHGP 01/09/1994 thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam Vốn góp cổ phần cổ đơng có uy tín đóng góp ngân hàng thương mại cổ phần có doanh số hoạt động kinh doanh lớn khu vực miền trung Ngồi hoạt động kinh doanh tiền tệ NASB tham gia vào lĩnh vực kinh doanh du lịch khách sạn Trụ sở ngân hàng đặt thành phố Vinh, Nghệ An có chi nhánh phòng giao dịch Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, thành phố Thanh Hố Cùng với phát triển kinh tế NASB ngày mở rộng quy mô vốn phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ Với nguồn vốn điều lệ ban đầu 155 tỷ tăng lên 400 tỷ đạt 1000 tỷ trước năm 2008 Ngân hàng cung cấp dịch vụ mở tài khoản nội tệ ngoại tệ, nhận tiền gửi, đầu tư cho vay bảo lãnh, tốn ngồi nước, tài trợ thương mại, chuyển tiền nhanh, kinh doanh ngoại hối, phát hành toán thẻ, séc…Mặc dù hệ thống mạng lưới chi nhánh NASB chưa nhiều rộng khắp nước NASB ngân hàng kinh doanh có hiệu có uy tín cán làm việc tận tình chu đáo có nhiều sách với khách hàng Ngân hàng 10 ngân hàng chọn tham gia vào hệ thống toán tự động liên ngân hàng Trong tất chi nhánh chi nhánh Hà Nội chi nhánh quan trọng đầu tư lớn Chi nhánh Hà Nội thành lập sau hội sở gần năm theo giấy chứng nhận số 0025/GCT ngày 01 tháng 07 năm 1995 ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Chi nhánh thành lập nhằm mở rộng mạng lưới NASB bước xây dựng hệ thống toàn quốc thực hoạt động kinh doanh tiền tệ thị trường Hà Nội Thành lập giai đoạn đất nước SV: Nguyễn Thị Kiều Loan Lớp: Tài Chính Công K45 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD:PGS.TS:Nguyễn Thị Bất bt đầu đổi chế sách cịn nhiều khập khiểng kinh tế chứa đựng nhiều rủi ro song chi nhánh không ngừng vươn lên mặt: sở vật chất ngày khang trang trang bị nhiều máy móc đại tạo điều kiện làm việc cho cán nhân viên, trình độ cán ngày nâng lên 2.Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động NASB Hà Nội Với 30 cán số cán có trình độ đại học chiếm 60% thành lập chi nhánh có gần 100 người : tiến sĩ, thạc sĩ, 95% đại học Được thành lập đất nước bắt đầu đổi ngân hàng thương mại cổ phần có chế độ đãi ngộ cán có lực, địa điểm chi nhánh lại đặt nơi tập trung trường đại học trọng điểm nước có chất lượng đào tạo cao nên NASB Hà Nội tuyển dụng đội ngũ cán trẻ có sức khoẻ động có trình độ chun mơn vững vàng biết ứng dụng công nghệ thông tin ngoại ngữ công việc Đây lợi lớn hoạt động ngân hàng mà ngân hàng có Sau 10 năm thành lập chi nhánh đạt nhiều tiêu bước khẳng định Chi nhánh thực tốt kế hoạch đề ra, mở rộng mạng lưới hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện chi nhánh cấp trụ sở 57A Phan Chu Trinh, NASB Hà Nội có chi nhánh cấp phịng giao dịch trực thuộc SV: Ngun ThÞ KiỊu Loan Lớp: Tài Chính Công K45 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD:PGS.TS:Nguyễn Thị Bất S t chc b máy ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội Ban giám đốc Phòng giao dịch Tây Sơn Phịng tín dụng Chi nhánh cấp Thái Hà Phịng giao dịch Phương Mai Phịng kế tốn Chi nhánh cấp Hàng Đậu Phịng giao dịch Hàng Bơng Phịng ngân quỹ Chi nhánh cấp Cầu Giấy Phòng giao dịch Bạch Mai Phòng tin học Chi nhánh cấp Cát Linh Phịng hành Chi nhánh cấp Phương Mai Phịng kiểm sốt a Phịng tín dụng Phịng có người có trưởng phịng phó phịng nhân viên Trưởng phó phịng có nhiệm vụ kiểm tra đôn đốc phân công công việc cho nhân viên Chức phịng tín dụng thực nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh, cho thuê… Hoạt động phòng liên quan trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng nên quy trình phân tích tín dụng phải tiến hành cách chặt chẽ có kế hoạch nhằm hạn chế tối đa rủi ro mà đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Các cá nhân phịng khơng có trách nhiệm phân tích thẩm định tốt vay mà cịn phải có trách nhiệm kiểm sốt thu hồi nợ vay sau giải ngân phải chịu trách nhiệm vay mà SV: Nguyễn Thị Kiều Loan Lớp: Tài Chính Công K45 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD:PGS.TS:Nguyễn Thị Bất trực tiếp tiến hành phân tích thẩm định theo quy định NASB pháp luật Hoạt động chi nhánh cho vay Có nhiều loại hình cho vay: cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay du học… Cho vay kinh doanh: cho vay kinh doanh khách hành cá nhân doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh hàng hoá dịch vụ Cho vay tiêu dùng với khách hàng có nhu cầu vay để tiêu dùng, mua đất, mua nhà, mua xe, chữa bệnh… Đặc biệt chi nhánh cho cán vay với hình thức tín chấp sở nguồn thu từ tiền lương Cho vay du học: tài trợ vốn cho tổ chức cá nhân để du học nước nước Thời hạn vay đa dạng phong phú phù hợp với mục đích, khả trả nợ khách hàng Phương thức lãi suất cho vay linh hoạt: vay lần, vay theo hạn mức tín dụng, vay theo dự án đầu tư, vay trả góp, vay hợp vốn, vay ưu đãi dự án thuộc tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước Tài sản chấp đa dạng quy trình thủ tục vay nhanh gọn Ngồi cho vay chi nhánh tiến hành bảo lãnh cho khách hàng Hoạt động chiếm tỷ lệ nhỏ b Phịng kế tốn Phịng có người, với trưởng phịng phó phịng thực kiểm sốt; nhân viên quản lí, lưu giữ chứng từ; nhân viên cịn lại tốn viên trực tiếp giao dịch với khách hàng Nhiệm vụ phòng thực dịch vụ nhận tiền gửi toán, tiết kiệm nội tệ, ngoại tệ mở tài khoản,cấp sổ tiết kiệm…cho khách hàng Sau ngày, tháng, quý, năm phòng phải cân đối vốn chi nhánh hồn thành chứng từ, sổ sách kế tốn xếp lưu trữ Phịng khơng thực quản lí cân đối vốn theo cấu NASB đề mà tham mưu đề xuất giải pháp sách phát triển nâng cao hiệu suất sử dụng nguồn vốn c Phịng ngân quỹ Chỉ có người có trưởng phịng nhân viên Phịng có chức kiểm đếm thu chi tiền, thu đổi ngoại cho khách hàng Đầu ngày thủ quỹ kiểm tra trao tiền mặt cho toán viên, cuối ngày nhận kiểm tra nhập quỹ cho chi nhỏnh SV: Nguyễn Thị Kiều Loan Lớp: Tài Chính Công K45 Báo cáo thực tập tổng hợp d GVHD:PGS.TS:Ngun ThÞ BÊt Phịng hành Phịng quản lí văn thư hành chính, tài liệu, báo cáo, cơng tác liên quan đến nhân sự, đời sống cán nhân viên Phịng có người e Phịng giao dịch Hiện chi nhánh có phịng giao dịch, có phòng giao dịch thành lập ( phòng giao dịch Bạch Mai) vào hoạt động ngày 27/01/2007 Phịng giao dịch Tây Sơn có người, phịng giao dịch Phương Mai có người, phịng giao dịch Hàng Bơng có người, phịng giao dịch Bạch Mai có người Các phịng có trưởng phịng, thủ quỹ, tốn viên, nhân viên tín dụng thực hoạt động trụ sở chính: nhận tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm nội, ngoại tệ,rút tiền chuyển tiền, cung cấp thẻ ATM, cấp tín dụng… f Phịng tin học Hiện chi nhánh chưa có phịng tin học mà có phận tin học Đây hạn chế chi nhánh g Phịng kiểm sốt Có chức bảo mật hồ sơ, tài liệu thông tin liên quan công tác kiểm tra, tra vụ việc theo quy định, thực quản lí thơng tin lập báo cáo kiểm tra nội II HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NI 1.HOT NG HUY NG VN Huy động vốn hoạt động vô quan trọng trung gian tài nói chung ngân hàng thơng mại(NHTM) nói riêng Để tồn phát triển, NHTM không dựa vào nguồn vốn nội mà phải tìm kiếm nguồn từ phía Nắm bắt đợc tầm quan trọng hoạt động tạo vốn, ngân hàng thơng mại cổ phần(TMCP) Bắc chi nhánh Hà Nội xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý áp dụng biện pháp để huy động nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân c Bên cạnh việc huy động vốn từ nguồn truyền thèng nh: tiỊn gưi to¸n, tiỊn gưi cã kú hạn tổ chức, cá nhân, tiền gửi tiết kiệm NASB Hà Nội đà vơn tới thị trờng liên ngân hàng thị trờng quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu vốn thiết cho hoạt động chi nhánh ngân hàng Trong môi trờng cạnh tranh ngày khốc liệt nh nay, việc huy động đợc nguồn vốn lớn với chi phí thấp đà thách thức NHTM Để đảm bảo khả cạnh tranh, NASB Hà Nội SV: Nguyễn Thị Kiều Loan Lớp: Tài Chính Công K45 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD:PGS.TS:Nguyễn Thị Bất đà áp dụng mức lÃi suất bậc thang không phù hợp với thay đổi lÃi suất thị trờng mà hấp dẫn thu hút khách hàng Cùng với việc áp dụng mức lÃi suất hấp dẫn NASB Hà Nội xây dựng chơng trình huy động vốn đặc biÖt nh: TGTK dù thëng, TGTK tham gia dù thëng hàng quý, TGTK dự thởng với tài sản lớn Bảng1: Hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Bắc chi nhánh Hà Nội đơn vị: triệu đồng Năm 2004 Năm 2005 Chỉ tiêu số tiền Nguồn vốn huy động 1435470 Phân theo đối tợng huy động Tiền gửi d©n c 526611.00 Tû träng(%) 36.69 TiỊn gưi TCKT 805662.00 Tỷ trọng(%) 56.13 TG ngoại tệ quy đổi 103197 Tỷ trọng(%) 7.19 Phân theo thời gian huy động TG không kú h¹n 510027 Tû träng(%) 35.53 TG cã kú h¹n 925443 Tỷ trọng(%) 64.47 số tiền Năm 2006 05/04 (%) sè tiÒn 06/05 (%) 1937885 35.00 2422356 25.00 684594.00 35.33 926511.00 47.81 30.00 855742.00 35.33 1158138.00 47.81 25.00 326780 16.86 216.66 408476 16.86 25.00 688537 35.53 1249348 64.47 35.00 860671 35.53 1561685 64.47 25.00 15.00 35.00 25.00 25.00 (B¸o c¸o tổng kết hoạt động kinh doanh NASB Hà Nội năm 2004_2006) Do trọng công tác tạo vốn, coi việc tạo vốn tảng cho hoạt động nên năm qua nguồn vốn huy động đợc ngân hàng tăng trởng đặn Cụ thể là: Tốc độ huy động vốn năm 2005 tăng 502.415 triệu đồng so với năm 2004 tơng ứng với tốc độ tăng 35%, năm 2006 tăng 484.471 triệu đồng so với năm 2005 tơng ứng với tốc độ tăng 25% Nguồn vốn huy động đợc hàng năm không ngừng tăng nguyên nhân ngân hàng đà áp dụng chế ®é l·i st linh ho¹t cïng víi viƯc më réng kì hạn cho vay SV: Nguyễn Thị Kiều Loan Lớp: Tài Chính Công K45 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD:PGS.TS:Nguyễn Thị Bất thu hút nhiều đối tợng tham gia Trong cấu nguồn vốn tiền gửi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ chiÕm tû cao năm: năm 2004 chiếm 56.13% so với tổng nguồn vốn( chiếm nửa tổng nguồn vốn), năm 2005 chiếm 47.81% tỷ trọng đợc ổn định năm 2006 Bảng số liệu cho thấy ngân hàng dần chuyển trọng sang huy động vốn tổ chức kinh tế: ngời có vốn nhàn rỗi ngắn hạn nhng bù lại họ lại cho ngân hàng lợng vốn lớn Tiền gửi dân c qua năm tăng nhẹ điều chứng tỏ ngân hàng cha có biện pháp thích hợp việc tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi, ổn định, chi phí thấp Đây vấn đề mà ngân hàng cần có biện pháp kịp thời thời gian tới Không vậy, qua báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thấy tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm không kì hạn vÉn chiÕm mét tû träng thÊp tæng nguån vèn( chiÕm 35.53%) ®ã tiỊn gưi tiÕt kiƯm cã kỳ hạn lại chiếm tỷ trọng áp đảo 64.47%, điều chứng tỏ ngân hàng cha có sản phẩm dịch vụ hấp dẫn thu hút loại tiền gửi có chi phí thấp Mặt khác, NASB Hà Nội không phảI ngân hàng chuyên kinh doanh ngoại tệ nhng để đáp ứng nhu cầu kinh tế NASB Hà Nội đà không ngừng cố gắng việc thu hút tiền gửi ngoại tệ Tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ đà không ngừng tăng lên qua năm Đặc biệt năm 2005 tổng vốn ngoại tệ huy động đợc tăng 216.66% so với năm 2004( tăng lên gấp đôi) Đây nỗ lực đángkhích lệ ngân hàng Đến măn 2006 loại tiền gửi tăng lên song tốc độ tăng chững lại ( chiếm 25% so với năm 2005) Tóm lại, có hạn chế định việc huy động vốn, song NASB Hà Nội đà góp phần tích cực việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế đảm bảo tính phát triển bền vững 2.Hot ng s dng Hoạt động ngân hàng thơng mại huy động vốn để sử dụng để thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn trình tạo nên tài sản khác ngân hàng, cho vay đầu t hai loại tài sản lớn quan trọng Đợc thành lập năm 1995 hoạt động tín dụng đầu t NASB Hà Nội không ngừng đợc đổi mới, hoàn thiện nâng cao số lợng chất lợng Từ ngân hàng nhỏ bé, d nợ tín dơng thÊp, chÊt lỵng tÝn dơng cha cao, chÊt lỵng khoản đầu t cha mang lại hiệu cao nay, NASB đà không ngừng mở rộng mạng lới chi nhánh tỉnh thành nớc với số lợng khách hàng lớn, hình thức tài trợ đầu t đa dạng Hàng SV: Nguyễn Thị Kiều Loan Lớp: Tài Chính Công K45 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD:PGS.TS:Nguyễn Thị Bất năm, nguồn vốn điều chuyển hội sở không ngừng tăng lên chiếm 70% nguồn vốn huy động Sau số hoạt động chủ yếu NASB Hà Nội thêi gian võa qua: 2.1 Hoạt động cho vay PhÇn lớn NHTM thu lợi nhuận chủ yếu cách cho vay( bán tài sản nợ dùng tiền thu đợc để mua tài sản có) Tiền cho vay nợ cá nhân tổ chức nhng lại tài sản có ngân hàng mang lại thu nhập cho ngân hàng Nhìn chung cho vay lỏng so với tài sản có khác chúng chuyển thành tiền mặt trớc khoản cho vay đến hạn Chính đặc tính mà khoản cho vay mang lại lợi nhuận cao cho NHTM Đợc thành lập năm 1995, ngân hàng TMCP Bắc đà không ngừng lớn mạnh, đáp ứng nhu cầu vay vốn kịp thời tổ chức cá nhân kinh tế Chính uy tín ngân hàng không ngừng đợc củng cố tạo niềm tin ngời gửi tiền mà ngời vay tiền Trong ngày đầu thành lập, từ ngân hàng nhỏ bé ngời biết đến với d nợ tín dụng mức thấp, lợng vốn thấp nên đáp ứng đợc nhu cầu vốn khối lợng nhỏ khách hàng, nay, với mạng lới chi nhánh rộng khắp tổng d nợ ngân hàng đà tăng vọt Với đội ngũ cán tín dụng trình độ cao, nhiệt tình , tận tuỵ với công việc, NASB Hà Nội đà xây dựng đợc mối quan hệ với khách hàng lâu dài Đó tổ chức kinh tế, cá nhân rộng khắp địa bàn Hà Nội Bảng2: Tình hình d nợ ngân hàng TMCP Bắc chi nhánh Hà Nội Kết cấu d nợ theo thời hạn năm 2004 tiêu Tổng d nợ Cho vay ngắn hạn Tỷ trọng(%) Cho vay trung dài hạn Tỷ trọng(%) năm 2005 số tiền 1105113 621074 56.20 05/04( số tiÒn %) 1381431 25.00 838490 35.01 60.70 484039 43.80 542941 39.30 SV: Nguyễn Thị Kiều Loan 12.17 Năm 2006 Sè tiÒn 06/05(±%) 1726789 1048113 60.70 25.00 25.00 678676 39.30 25.00 Lớp: Tài Chính Công K45 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD:PGS.TS:Nguyễn Thị Bất Kết cấu d nợ theo thành phần kinh tế năm năm 2005 2004 05/04( Chỉ tiêu số tiền số tiền %) Tổng d nợ 1105113 1381431 25.00 KT quèc doanh 215497 297426 38.02 Tû träng(%) 19.50 21.53 Khu vùc kinh tÕ kh¸c 889616 1084005 21.85 Tỷ trọng(%) 80.50 78.47 năm 2006 số tiền 1726789 1048113 60.70 678676 39.30 06/05(± %) 25.00 252.39 -37.39 (B¸o c¸o tổng kết hoạt động kinh doanh NASB Hà Nội 2004 - 2006) Thông qua bảng báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Băc chi nhánh Hà Nội (NASB), ta thấy tổng d nợ ngân hàng tăng trởng đặn hàng năm 25% Đây tốc độ tăng tơng đối tốt môi trờng cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nh Trong cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng đáng kể tổng d nợ: Năm 2004 chiếm 56.20%, năm 2005 chiếm 60.70% giữ ổn định tỷ trọng cuối năm 2006 Nguyên nhân nguồn vốn mà ngân hàng huy động đợc chủ yếu tiền gửi có kỳ hạn mà lại chu yếu tiền gửi tổ chức kinh tế( loại nguồn vốn có tính ổn định mang tính tạm thời) Mặc dù chức ngân hàng thơng mại( NHTM) chuyển đổi kỳ hạn vốn( huy động nguồn ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn Nhng để đảm bảo tính an toàn cho ngân hàng NASB đà thực sách an toàn hiệu quả, nghĩa trì d nợ trung dài hạn giới hạn định Do tỷ trọng d nợ trung dài hạn ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp: Năm 2004 chiếm 43.80%, năm 2005 chiếm 39.30% giữ ổn định tỷ trọng cuối năm 2006 Mặc dù chiÕm tû träng thÊp tỉng d nỵ nhng cho vay trung dài hạn đáp ứng vốn đủ, kịp thời cho dự án khả thi giúp cho doanh nghiệp kinh tế không bỏ lỡ hội kinh doanh thiếu vốn Bằng chứng ngân hàng đảm bảo tốc độ tăng trởng khoản vay Đặc biệt năm 2006 d nợ trung dài hạn tăng 25% so với năm 2005( năm 2005 tăng 12.17% so với năm 2004) Ngoài SV: Nguyễn Thị Kiều Loan Lớp: Tài Chính Công K45 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD:PGS.TS:Nguyễn Thị Bất ra, NASB Hà Nội đà không ngừng mở rộng phơng thức cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng kinh tế Từ phơng thức cho vay truyền thống nh: Cho vay theo phơng thức lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu tNASB đà bNASB đà bớc áp dụng phơng thức cho vay khác nh: Cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay trả góp NASB đà bKhách hàng tuỳ ý lựa chọn hình thức vay vốn phù hợp với khả tài Mặt khác, vay lớn vợt quy định d nợ khách hàng ngân hàng nhà nớc quy định, NASB đà áp dụng phơng thức cho vay hợp vốn( đồng tài trợ với ngân hàng khác) để không làm ảnh hởng đến quan hệ khách hàng lâu dài không vi phạm quy định Bên cạnh việc cho vay có tài sản đảm bảo bảo lÃnh ngời thứ 3, NASB Hà Nội bíc ¸p dơng c¸c biƯn ph¸p cho vay tÝn chÊp( dựa vào uy tín khách hàng) hình thức cho vay mạo hiểm nhng biện pháp nhằm giữ chân khách hàng tốt, khách hàng quen ngân hàng Hình thức cho vay tín chấp áp dụng cán bộ, nhân viên ngân hàng nhằm giúp họ việc mua sắm phơng tiện lại mua nhà với lÃi suất cho vay u đÃi Nhìn chung, với phơng thức cho vay đa dạng, NASB Hà Nội không giúp cho cá nhân, tổ chức kinh tế bảo bảo ổn định tình hình sản xuất, kinh doanh, nâng cao chất lợng hàng hoá, tăng khả cạnh tranh thị trờng mà đem lại nguồn thu chủ yếu cho chi nhánh thời gian vừa qua Song song với công tác mở rộng tín dụng, mở rộng đối tợng cho vay, công tác thẩm định tài giám sát khách hàng trớc sau khoản cho vay đà đợc NASB Hà Nội đặc biệt ý Chính thời gian qua chất lợng tín dụng đợc cảI thiện đáng kể Ngân hàng đà bớc loại bỏ đợc loại rủi tín dụng xảy thông tin không cân xứng lựa chọn đối nghịch Bảng 3: Nợ hạn ngân hàng TMCP Bắc _ chi nhánh Hà Nội Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 05/04( 06/05( Chỉ tiêu Số tiền Số tiền %) Số tiền %) Tổng d nợ ( triệu đồng) 1105113 1381431 25.00 1726789 25.00 Nợ hạn ( triệu đồng) 8156 4078 -50.00 3059 -24.99 Nợ hạn:tổng d nợ 0.74(%) SV: Nguyễn Thị Kiều Loan 0.30(%) 0.18(%) Lớp: Tài Chính Công K45 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD:PGS.TS:Nguyễn Thị Bất ( Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NASB Hà Nội năm 2004 - 2006) Qua báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NASB Hà Nội cho thấy chất lợng tín dụng ngân hàng tơng đối tốt Nợ hạn đợc trì mức thấp, chiếm tỷ trọng không đáng kể tổng d nợ có tốc độ giảm dần qua năm: Năm 2004 tổng nợ hạn 8156 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0.74% tổng d nợ, năm 2005 tổng nợ hạn giảm 50% so với năm 2004( chiếm 0.3% tổng d nợ), năm 2006 tổng nợ hạn lại tiếp tục giảm 24.99% so với năm 2005 chiếm 0.18% so với tổng d nợ Đây thực tín hiệu tốt cho hoạt động tín dụng ngân hàng, khẳng định cố gắng, nỗ lực ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng việc xử lý thu hồi nợ Nhìn chung hoạt động tín dụng NASB Hà Nội năm qua đà có bớc tăng trởng mạnh mẽ mà đảm bảo an toàn hiệu Đây thành công lớn ngân hàng hứa hẹn kết khả quan khác thêi gian tíi 2.2 Hoạt động đầu tư MỈc vay hoạt động chủ chốt HASB Hà Nội nhng năm qua ngân hàng không ngừng mở rộng hình thức đầu t đem lại hiệu hoạt động cho ngân hàng Năm 2003 tổng giá trị đầu t 14.02 tỷ đồng, năm 2004 biến động thị trờng mà hoạt động đầu t ngân hàng có phần chững lại, giá trị đầu t năm 2004 12.91 tỷ đồng( giảm 7.92% so với năm 2003) Nhng đến năm 2005 hoạt động đầu t ngân hàng lại tăng vọt lên 21.76 tỷ đồng( tăng 68.55% so với năm 2004) Tuy hoạt động đầu t ngân hàng năm qua không ngừng tăng lên nhng tổng giá trị đầu t chiếm tỷ trọng nhỏ cấu sử dụng vốn Đây điểm cần ý ngân hàng thời gian tới để thu đợc kết hoạt động tốt 2.3 Hot ng mua bán ngoại tệ SV: Ngun ThÞ KiỊu Loan 1 Lớp: Tài Chính Công K45 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD:PGS.TS:Nguyễn Thị Bất Một hoạt động mà ngân hàng thực kinh doanh hoạt động trao đổi mua bán ngoại tệ Các ngân hàng tiến hành mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hởng chênh lệch mặt khác ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ đổi tiền nhằm phục vụ khách hàng có nhu cầu đổi loại tiền lấy loại tiền khác phục vụ hoạt động Tuy ngân hàng có quy mô không lớn, song NASB tiến hành hoạt động kinh doanh ngoại tệ bớc đầu đà thu đợc thành đáng mừng Trong thời gian tới hoạt động kinh doanh ngoại tệ trở thành hoạt động mũi nhọn NASB Hµ Néi Hoạt động trung gian 3.1 Hoạt động bo lónh Trong kinh tế đầy cạnh tranh nh nay, ngân hàng muốn tồn phát triển bên cạnh hình thức hoạt động truyền thống nh huy động vốn, cho vay, việc đa dạng hoá hình thức dịch vụ la xu hớng chung NHTM Đóng vai trò chất xúc tác quan trọng hợp đồng kinh tế, bảo lÃnh ngân hàng dần nhu cầu thiếu doanh nghiệp Việt Nam Đó hình thức dịch vụ đại mặt giúp cho ngân hàng tăng thu nhập thông qua phí bảo lÃnh đồng thời giúp cho khách hàng ngân hàng tìm đợc nguồn tài trợ mới, thực đợc hợp đồng thực hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm thu lợi Nắm bắt đợc đặc tính hoạt động bảo lÃnh, NASB Hà Nội đà bớc đa dạng hoá hình thức bảo lÃnh nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Bên cạnh hình thức bảo lÃnh cũ nh: bảo lÃnh dự thầu, bảo lÃnh chất lợng sản phẩm, bảo lÃnh thực hợp đồngNASB đà b thị tr ờng nớc, NASB Hà Nội đà vơn thị trờng nớc thông qua hình thức phát hành th bảo lÃnh Điều làm cho doanh thu từ hoạt động bảo lÃnh ngân hàng không ngừng tăng lên Cụ thể là: Năm 2002 tổng trị giá bảo lÃnh ngân hàng 45.37 tỷ đồng, măn 2003 55.65 tỷ đồng( tăng 22.56% năm 2002), năm 2004 74.35 tỷ đồng(tăng 33.60% năm 2003), năm 2005 tăng vọt lên 114.78 tỷ đồng(tăng 54.37% năm 2004) Doanh thu từ hoạt động bảo lÃnh tăng mạnh điều chứng tỏ uy tín ngân hàng không ngừng tăng lên Đây tín hiệu tốt, ngân hang tiếp tục phát huy thời gian tới SV: Nguyễn Thị Kiều Loan Lớp: Tài Chính Công K45 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD:PGS.TS:Nguyễn ThÞ BÊt 3.2 Dịch vụ chuyển tiền 3.2.1 Chuyển tiền nhanh nc Dịch vụ chuyển tiền nội địa có lẽ dịch vụ truyền thống ngân hàng thơng mại Để chuyển tiền cho ngời thân có khoảng cách không gian, thay phải vận chuyển qua đờng bu điện mang trực tiếp , việc làm vừa tốn lại nguy hiểm, thời gian ngời gửi cần mang tiền đến ngân hàng nhờ chuyển nh việc đơn giản nhiều mà lại an toàn Thông qua dịch vụ chuyển tiền mà NASB Hà Nội cung cấp, cần phút, tiền đợc chuyển đến tận tay ngời nhận Chuyển tiền nhanh chóng, an toàn, tiện dụng, mục tiêu mà NASB Hà Nội đặt nhằm tạo khả cạnh tranh đồng thời phục vụ khách hàng ngày tốt Dịch vụ chuyển tiền nội địa NASB Hà Nội cung cấp dần trở nên quen thuộc với khách hàng, đem lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng hàng năm thông qua phí chuyển tiền Đặc biệt, vừa qua NASB Hà Nội đà phát hành thẻ ngân hàng Đây dịch vụ chuyển tiền đại, bớc tiếp cận với văn minh nhân loại Dịch vụ thẻ ngân hàng NASB Hà Nội cung cấp không đáp ứng nhu cầu cho ngời chuyển tiền mà đáp ứng nhu cầu chi trả lơng hộ doanh nghiệp( dịch vụ thủ quỹ) Hơn nữa, dịch vụ thẻ ngân hàng cung cụ hỗ trợ đắc lực việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với chi phí thấp Những ngời gửi tiền thông qua dịch vụ thẻ không quan tâm đến lợi nhuận thu đợc từ việc gửi tiền mà họ quan tâm đến chất lợng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Chất lợng dịch vụ đại vốn huy động đợc từ nguồn nhiều Đây vấn đề quan trọng mà ngân hàng cần lu ý để phục vụ khách hàng ngày tốt Dịch vụ thẻ ngân hàng NASB cung cấp đời muộn so với ngân hàng khác nhng chất lợng dịch vụ không mà mà dịch vụ cung cấp cho khách hàng u việt vợt trội so với dịch vụ thẻ mà ngân hàng khác cung cấp Từ đời đến nay, dịch vụ thẻ NASB đà phát huy tác dụng mình, không giúp ngân hàng việc huy động nguồn vốn lớn mà giúp ngân hàng có thêm nguồn thu nhập mới, phí dịch vụ Hiện nay, NASB Hà Nội nỗ lực tỏng việc cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng nhằm thực tốt chức trung gian tài SV: Nguyễn Thị Kiều Loan Lớp: Tài Chính Công K45 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD:PGS.TS:Nguyễn Thị Bất 3.2.2 Chuyn tiền quốc tế Trong xu thÕ héi nhËp quèc tÕ nh nay, đặc biệt từ sau kiện Việt Nam gia nhập WTO nhu cầu chuyển tiền nớc ngày trở nên thiết Nắm bắt đợc nhu cầu NASB Hà Nội đà cung cấp dịch vụ chuyển tiền nớc với thời gian ngắn, nhanh gọn đơn giản Dịch vụ chuyển tiỊn níc ngoµi mµ NASB Hµ Néi cung cÊp nhằm phục vụ mục đích nh: Chi phí cho việc học tập chữa bệnh cho thân cho ngời thân; công tác, du lịch, thăm viếng ngời thân nớc ngoài; toán loại phí, lệ phí cho nớc ngoài; trợ cấp cho thân nớc ngoài, chuyển tiền cho thân nhân đợc thừa kế nớc ngoài, định c nớc Tuy loại hình dịch vụ nhng bớc đầu NASB Hà Nội đà tiếp cận với phơng thức to¸n qc tÕ trùc tiÕp b»ng c¸ch sư dơng hệ thống tài viễn thông liên ngân hàng toàn cầu(SWIFT) với hệ thống ngân hàng đại lý ngày mở rộng thông qua đầu mối phòng toán quốc tế Hội sở chính, từ giúp trình toán khách hàng xuất nhập đợc nhanh chóng thuận lợi Việc toán xuất nhập thực chuyển tiền đợc tiến hành nhanh chóng đảm bảo hạn với thông lệ quốc tế, nâng cao uy tín NASB thị trờng quốc tế, tạo khả cạnh tranh tích cực ngân hàng nớc Tuy nhiên, hạn chế quy mô nh mạng lới ngân hàng bó hẹp khuân khổ số tỉnh thành nên số lợng khách hàng sử dụng dịch vụ NASB ít, doanh thu từ hoạt động cha cao,chiÕm tû träng rÊt nhá tỉng thu nhËp cđa ngân hàng( chiếm 2%/tổng thu nhập) 3.3.Hot ng mụi giới đầu tư chứng khốn Khi ViƯt Nam chÝnh thøc thành viên thứ 50 tổ chức thơng mại giới WTO thị trờng chứng khoán Việt Nam trở nên sôi động cha có Đa số nhà đầu t chứng khoán Việt Nam tham gia thị trờng theo tâm lý bầy đàn mà cha đợc trang bị kiến thức chứng khoán Chính lý mà thị trờng cần có tổ chức chuyên nghiệp đứng làm dịch vụ t vấn môi giới chứng khoán nhằm giúp thị trờng chứng khoán Việt Nam tăng trởng bền vững Đáp ứng nhu cầu đó, NASB Hà Nội đà cung cấp dịch vụ t vấn môi giới chứng khoán Tuy hiƯn NASB cha niªm t cỉ phiÕu cđa nhng không mà dịch vụ môi giới mà ngân hàng cung SV: Nguyễn Thị Kiều Loan Lớp: Tài Chính Công K45 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD:PGS.TS:Nguyễn Thị Bất cấp lại hiệu theo dự kiến NASB khoảng đến năm 2007 ngân hàng thức niêm yết cổ phiếu để huy động vốn kêu gọi đầu t Hoạt động t vấn đầu t chứng khoán hoạt động ngân hàng doanh thu từ hoạt động hàng năm đem lại không lớn Nhng thời gian tới với tăng trởng nóng thị trờng nh hoàn toàn tin tởng vào tăng trởng nguồn thu 3.4.Dch v t ti chớnh Đây hoạt động dịch vụ mà NASB Hà Nội trọng phát triển thời gian qua Bằng đội ngũ cán lành nghề, ngân hàng cung cấp cho khách hàng lời khuyên hữa ích thành lập, mua bán sát nhập doanh nghiệp Trong ®iỊu kiƯn kinh tÕ thÞ trêng chøa ®ùng nhiỊu rđi nh nay, ngày tổ chức, cá nhân cần đến việc t vấn ngân hàng Bởi hết ngân hàng ngời hiĨu biÕt ngµnh nghỊ mµ hä kinh doanh nhiỊu nhÊt Mặt khác, tiếp cận dịch cụ t vấn ngân hàng, khách hàng cungc dễ dàng việc vay vốn ngân hàng, điều giúp cho ngân hàng tiết kiệm đợc chi phí điều tra, thẩm định khách hàng Nói chung, dịch vơ t vÊn mµ NASB Hµ Néi cung cÊp lµ dịch vụ Hiện tại, thu nhập mà dịch vụ mang lại không kể Nhng xét thị trờng tiềm dịch vụ dịch vụ phát triển mạnh tơng lai Hoạt động marketing Trong điều kiện kinh tế có cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng NASB Hà Nội đà trọng đến việc quảng cáo giới thiệu loại hình dịch vụ ngân hàng đến với công chúng qua báo chí truyền hình Đến với ngân hàng khách hàng đợc đón tiếp tận tình chu đáo Ngoài NASB Hà Nội xây dựng chơng trình khuyến mÃi nhằm quảng bán hình ảnh thu hút khách hàng Mặc dù chi cho hoạt động marketing cha lớn nhng hoạt động marketing đà góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nhng ngân hàng cần phải trọng đầu t cho hoạt động marketing Tóm lại, hạn chế quy mô, mạng lới ngân hàng hoạt động trung gian NASB Hà Nội đà gặp nhiều khó khăn hoạt động phát triển Nguồn thu từ hoạt động đóng góp vào tổng doanh thu hàng năm nhỏ song với phát triển thị trờng nh cộng với nỗ lực không ngừng NASB, thời gian tới hoạt động SV: Nguyễn Thị Kiều Loan Lớp: Tài Chính Công K45 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD:PGS.TS:Nguyễn Thị Bất trung gian ngân hàng phát triển đem lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng SV: Nguyễn Thị Kiều Loan Lớp: Tài Chính Công K45 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD:PGS.TS:Nguyễn Thị Bất Mơc lơc I.Q TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 1.Lịch sử hình thành 2.Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động NASB Hà Nội II HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 1.HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 2.Hoạt động sử dụng vốn .8 2.1 Hoạt động cho vay 2.2 Hoạt động đầu tư .12 2.3 Hoạt động mua bán ngoại tệ 13 Hoạt động trung gian .13 3.1 Hoạt động bảo lãnh 13 3.2 Dịch vụ chuyển tiền 14 3.2.1 Chuyển tiền nhanh nước 14 3.2.2 Chuyển tiền quốc tế 15 3.3.Hoạt động mơi giới đầu tư chứng khốn 16 3.4.Dịch vụ tư vấn tài 16 SV: Nguyễn Thị Kiều Loan Lớp: Tài Chính Công K45