(Luận văn học viện tài chính aof) phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp bắc á chi nhánh hà thành, hà nội

Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tôi, số liệu, kết nêu khóa luận trung thực xuất phát từ tình hình hình thực tế Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Hà Thành Tác giả khóa luận tốt nghiệp H Nguyễn Doãn Vinh Nguyễn Doãn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ iv LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 11 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 16 H 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀ THÀNH, HÀ NỘI 22 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á 22 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á Chi nhánh Hà Thành, Hà Nội 23 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân 24 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu 27 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội 31 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội 31 Nguyễn Dỗn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh 33 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội 34 2.3.1 Tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh 34 2.3.2 Kết đạt 42 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân 43 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ THÀNH 48 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015- 2020 48 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội 48 3.1.2 Định hướng tín dụng ngân hàng Bắc Á 49 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương 49 3.2.2 Mở rộng mạng lưới, phát triển thị trường 52 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 54 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 55 3.2.5 Giải pháp cơng nghệ 56 3.3 Kiến nghị 57 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành liên quan 57 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam 59 KẾT LUẬN 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 H mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội Nguyễn Doãn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp: 13 Sơ đồ 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp: 14 Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành 25 Bản.g 2.1: Tình hình huy động vốn ngân hàng Bắc Á chi nhánh Hà Thành 28 Bả.ng 2.2: Tình hình sử dụng vốn 29 Bảng 2.3 : Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành 31 Bảng 2.4 : Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 34 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội 2013-2015 36 Bảng 2.6: Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 2013- 2015 37 H Bảng 2.7: Tình hình dư nợ hạn từ hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2013- 2015 38 Nguyễn Doãn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong điều kiện kinh tế nước ta ngày phát triển, sống đại hơn, đời sống nhân dân ngày cải thiện nâng cao, thị trường hàng hóa ngày đa dạng phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại, đáp ứng nhu cầu khác ngày gia tăng người tiêu dùng Tuy nhiên, người tiêu dùng có khả tự chi trả hồn tồn cho nhu cầu tiêu dùng Từ thực tế đó, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng đồng thời tạo thu nhập cho ngân hàng Theo xu hướng đó, Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội phát triển số sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng như: cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay cán Ngân hàng Bắc Á khơng có tài sản đảm bảo, H …Trong năm qua, chi nhánh thu kết khả quan quy mô chất lượng vay Tuy nhiên, điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, việc mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cách hiệu vấn đề quan trọng cần quan tâm trọng Nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, với mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển hoạt động Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội tương lai, em lựa chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội” để nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Dỗn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề gồm ba chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội Trong trình nghiên cứu, em nhận hướng dẫn nhiệt tình thầy TS Ngơ Đức Tiến, bảo, giúp đỡ tận tình đến từ anh chị Phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo anh chị đơn vị thực tập H giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp mong tiếp tục nhận bảo thầy anh chị Nguyễn Dỗn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng kinh tế, thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, số lượng ngân hàng Với hữu ngân hàng, doanh nghiệp, công ty, hãng kinh doanh dùng khoản vay ngân hàng nguồn tài trợ vốn hiệu có nhu cầu bổ sung thêm vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm, nhằm tăng khả cạnh tranh H với doanh nghiệp khác thị trường nước nước ngồi Với cá nhân, hộ gia đình, khoản vay ngân hàng thương mại , họ trang trải chi phí học tập, mua sắm tơ, đồ dùng gia đình, sửa chữa xây dựng nhà cửa,… Việc phân bổ vốn qua ngân hàng góp phần nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn kinh tế Do hoạt động ngân hàng có liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh tế nên đến chưa có khái niệm thống ngân hàng thương mại mà tùy thuộc vào mục đích khía cạnh nghiên cứu Trên sở xem xét loại hình dịch vụ cung cấp, giáo sư Peter Rose khẳng định: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn- thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Nguyễn Doãn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp Dưới giác độ nghiên cứu nhà quản lý, Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hịa xã hộ chủ nghĩa Việt Nam (2011) quy định: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật này” “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi b) Cấp tín dụng c) Cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản” Theo Luật tổ chức tín dụng 2010 số 47/2010/QH12 “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Như vậy, thấy NHTM tổ chức trung gian tài quan trọng H loại hình hoạt động tín dụng Tùy thuộc vào điều kiện kinh tế, trị, xã hội cụ thể nước mà pháp luật ngân hàng có đặc điểm đặc thù tổ chức hoạt động 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn đống vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động NHTM Trong đó, nguồn vốn quan trọng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn NHTM nguồn tiền gửi khách hàng NHTM huy động vốn hình thức: - Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác Nguyễn Doãn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp - Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước - Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước - Các hình thức huy động vốn khác NHTM theo quy định NHNN 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Theo Điều 98, Luật tổ chức tín dụng 2010, NHTM phép cấp tín dụng cho chủ thể kinh tế hình thức cho vay; chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng, bao tốn nước, bao toán quốc tế ngân hàng phép thực tốn quốc tế; hình H thức cấp tín dụng khác sau NHNN chấp thuận Trong hoạt động tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn - Cho vay: NHTM cho vay tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh, tiêu dùng ngắn hạn Cho vay trung dài hạn nhằm tài trợ cho dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh có gí trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu dài - Chiết khấu: NHTM phép chiết khấu giấy tờ có thương phiếu, tín phiếu, tổ chức, cá nhân Bên cạnh đó,NHTM đem giấy tờ có giá tới tổ chức tín dụng khác NHNN để tái chiết khấu Nguyễn Doãn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp - Bảo lãnh: NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài cảu người nhận bảo lãnh - Cho thuê tài chính: Cho thuê tài NHTM xếp vào loại hình tín dụng trung dài hạn NHTM thường thành lập phận cho thuê hay công ty cho thuê tài độc lập Ngân hàng thường kết nối với doanh nghiệp để đảm bảo chất lượng tài sản cho thuê 1.1.2.3 Các dịch vụ tài khác bổ sung Ngoài hoạt động quan trọng huy động vốn cấp tín dụng, NHTM cịn có sản phẩm dịch vụ tài khác quy định Luật tổ chức tín dụng 2010 như: - Mở tài khoản toán cho khách hàng - Cung ứng phương tiện toán H - Cung ứng dịch vụ toán bao gồm: thực dịch vụ toán nước séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, dịch vụ thu hộ chi hộ; thực dịch vụ toán quốc tế dịch vụ toán khác sau NHNN chấp thuận Ngồi ra, NHTM cịn thực hoạt động mua bán ngoại tệ bảo quản tài sản hộ, quản lý ngân quỹ, ủy thác tư vấn cung cấp dich vụ mơi giới chứng khốn, dịch vụ bảo hiểm cho chủ thể kinh tế, tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động sản phẩm NHTM 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 Nguyễn Doãn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp Định hướng tín dụng cụ thể thực theo Hướng dẫn Tổng Giám đốc sở sách tín dụng thời kỳ Ủy ban quản lý rủi ro 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội 3.2.1 Phát triển sản phẩm: 3.2.1.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng có Do sản phẩm dịch vụ tài mà ngân hàng cung cấp có tính chất dễ biến đổi, liên tục, dễ bắt chước quyền, nên điều quan trọng để thu hút khách hàng đến với ngân hàng chất lượng sản phẩm ngân hàng Vì vậy, muốn mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thiết cần phải nâng cao chất lượng sản phâm có Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội tập trung vào biện pháp H như: - Bổ sung tính cho sản phẩm có, tăng giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ Đây cách thức hoàn thiện chất lượng sản phẩm sử dụng phổ biến ngân hàng + Cung cấp hình thức cho vay trọn gói cho cá nhân Cụ thể, chi nhánh cung cấp dịch vụ trọn gói nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại để tạo dựng sống ổn định tiện nghi cho khách hàng Các đối tượng sử dụng hình thức hưởng mức lãi suất thấp lãi suất mà chi nhánh áp dụng cho loại hình cho vay Hình thức tín dụng thích hợp với cặp vợ chồng trẻ, người mong muốn tẩn hưởng sống đại mức độ tài chưa đủ đáp ứng 61 Nguyễn Dỗn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp Một cách khác chi nhánh cung cấp dịch vụ trọng gói cho cá nhân du học Thông qua việc tạo lập mối quan hệ với tổ chức giáo dục đào tạo nước ngồi, chi nhánh khơng tài trợ vốn cho khách hàng mà cịn tư vấn trường học, cung cấp thông tin chương trình đào tạo, sách học bổng trường, thực bán ngoại tệ chuyển ngoại tệ tốn Đây hình thức tín dụng có ý nghĩa có tính cạnh tranh cao, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, góp phần nâng cao tính dịch vụ cho vay du học có - Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng vừa đảm bảo tính chặt chẽ nhanh, gọn, nhẹ nhằm giảm bớt thời gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục vay tiêu dùng như: + Đa dạng hóa thời hạn cho vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, việc cho vay mua sắm sủa chữa nhà cần cho vay với thời hạn H dài nhu cầu vốn vay khách hàng lớn hơn, việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất chi nhánh cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho ngân hàng để phù hợp với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ khách hàng + Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm, nhu cầu khách hàng Với lãi suất, kỳ hạn, khách hàng lựa chọn khoản vay phù hợp với mình, đảm bảo cho hoạt động ,mình có kết tốt, đảm bảo khả trả nợ ngân hàng hạn + Linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao, ổn định Chi nhánh xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài hạn dài mà không sợ rủi ro + Linh hoạt lãi suất vay vốn đối tượng khách hàng Với khách hàng có rủi ro thấp, hay có lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng 62 Nguyễn Doãn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp tốt, có uy tín chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều này, vừa giúp củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, lại vừa khuyến khích khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng 3.2.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Hiện nay, Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội trọng tới sản phẩm cho vy tiêu dùng theo mục đích mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà cửa, mua ô tô Tuy nhiên, nhu cầu vay khách hàng rât đa dạng, Có nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhằm phục vụ cho việc tốn hàng hóa dịch vụ, toán tiền khám chữa bênh hay du lịch, Do đó, chi nhánh cần trọng vào mảng này, mở rộng thị phần, tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Tuy nhiên, việc thu hút nhóm khách hàng khơng phải việc dễ dàng,, nên ngân hàng cền H chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với cơng ty, người mơi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Đó công ty du lịch, doanh nghiệp cung cấp hàng hóa tiêu dùng, hay cơng ty xuất lao động, 3.2.2 Mở rộng mạng lưới, phát triển thị trường 3.2.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội phục vụ cá nhân có tài sản chấp cán nhân viên làm việc NGÂN HÀNG BẮC Á Đối với khách hàng này, ngân hàng cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với sử dụng dịch vụ tài chi nhánh nhiều 63 Nguyễn Dỗn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp Ngồi ra, ngân hàng hướng tới đối tượng công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Hay người có nhu cầu vay tiêu dùng nguồi buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, cơng ty cổ phần, cơng ty nước ngồi,… Đây lực lượng đơng đảo, vậy, ngân hàng cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.2.2 Phát triển mạng lưới phòng, điểm giao dịch Số lượng phòng giao dịch chi nhánh cịn ít, chưa đủ khả đáp ứng nhu cầu đến giao dịch vay tiêu dùng người dân Vì vậy, thời gian tới, Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội cần nghiên cứu mở rộng quy mơ diện tích trụ sở giao dịch, mở thêm phòng, điểm giao dịch tập trung Các phịng điểm cần bố trí cho thuận tiện mặt giao thông, đồng thời phải khang trang, H đại Tuy nhiên, việc mở thêm điểm giao dịch cần phải tính tốn, cân nhắc kỹ lưỡng thuận lợi khó khăn mà chi nhánh gặp phải để đảm bảo tính an tồn, hiệu quả, khơng mở rộng cách tràn lan, khơng có khoa học 3.1.2.3 Hồn thiện sách khách hàng Để thu hút khách hàng giữ chân khách hàng truyền thống, Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội cần xây dựng sách khách hàng quán tồn hệ thống, yếu tố chất lượng đặt lên hàng đầu, coi khách hàng đối tác mục tiêu hoạt động, tạo dựng mối quan hệ bền vững sở hai bên có lợi, có lợi ích khách hàng lè tảng cho sống phát triển chi nhánh Chi nhánh tập trung vào hoạt động sau: 64 Nguyễn Doãn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp - Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng, tìm hiểu mong muốn, nhu cầu khách hàng, từ đưa sản phẩm làm phù hợp, thỏa mãn nhu cầu khách hàng xây dựng sách khách hàng hợp lý - Xác định nhóm khách hàng trọng yếu hoạt động cho vay tiêu dùng, sau tập trung vào nhóm khách hàng cốt yếu Từ đó, tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng tảng quan hệ bền vững, dài lâu Chi nhánh quan tâm tới sách chăm sóc khách hàng như: tặng quà, gửi điện chúc mừng dịp lễ tết, sinh nhật,… 3.1.2.4 Hồn thiện quy trình cho vay Hồn thiện quy trình cho vay hiểu theo khía cạnh sau đây: Thứ nhất, xây dựng hệ thống quy định cụ thể áp dụng H loại cho vay tiêu dùng,bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, quy trình giải ngân, giám sát thu nợ Hiện nay, hệ thống ngân hàng Bắc Ácũng cung cấp tài liệu thực quy trình cho vay tiêu dùng, nhiên tài liệu đưa quy định, trình tự thực cho vay tiêu dùng áp dụng chung cho tồn hệ thống Thực tế cho vay tiêu dùng có nhiều loại, loại có khác đối tượng tính chất khoản vay tiêu dùng Hơn nữa, chi nhánh Bắc Á lại hoạt động địa bàn khác với khác kinh tế, tập quán Điều dẫn tới đối tượng khách hàng chi nhánh có khác đáng kể Thứ hai, hoàn thiện quy trình cho vay cịn hiểu việc giảm bớt thủ tục rườm rà phức tạp khách hàng đến vay vốn ngân hàng.Trên 65 Nguyễn Doãn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp sở quy trình cho vay cụ thể nhằm phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng mà chi nhánh phục vụ Đồng thời chi nhánh cần trọng đến việc phân loại, thẩm định khoa học khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Một quy trình cho vay hợp lý khoa học giúp ngân hàng nâng cao hiệu khoản vay 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Với điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, Marketing có vai trò quan trọng việc giới thiệu, phát triển sản phẩm hình ảnh ngân hàng tới khách hàng Do đó, việc triển khai nhanh chóng hoạt động marketing lĩnh vực cho vay tiêu dùng vấn đề cấp thiết chi nhánh Ngân hàng thực số giải pháp sau: - Tăng cường nghiên cứu thị trường xác định thị trường mục tiêu Đối tượng cho vay tiêu dùng rộng, hành vi tiêu dùng họ lại có H biến động phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác Vì vậy, việc nghiên cứu thị trường cần thiết Ngân hàng cần tìm hiểu nhu cầu cá nhân, hộ gia đình yếu tố tác động, xem xét hành vi mau sản phẩm dịch vụ tài khách hàng xác định yếu tố tác động tới định lựa chọn ngân hàng họ Đây sở để ngân hàng phân khúc thị trường, xác định thị trường mục tiêu nhằm chủ động đón đầu hội phịng ngừa thách thức, qua khai thác thị trường cách tốt - Thường xuyên theo dõi biến động thị trường thị trường nhà đất, thị trường ô tô, phát triển ngành du lịch, quan tâm đến ngành giáo dục,…để đưa dự đốn xác nhu cầu dân cư Đây phương thức quản lý rủi ro hiệu - Xây dựng chiến lược Marketing cụ thể hiệu Tăng cường quảng cáo báo chí, truyền hình, tờ rơi Bố trí nhân viên giao dịch trực tiếp 66 Nguyễn Dỗn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp với khách hàng thông qua gặp gỡ, đối thoại, hay gọi điện, gửi mail, …Ngân hàng chủ trương đẩy mạnh hình thức tiếp thị dịch vụ thơng qua cán tín dụng ngân hàng Phòng khách hàng cá nhân nên cử nhân viên tín dụng tiếp thị sản phẩm tới khu dân cư, hội phụ nữ, doanh nghiệp, tổ chức lao động, Bên cạnh đó, ngân hàng triển khai hình thức quan hệ cơng chúng- hình thức đnag phổ biến Ngân hàng nên chủ động tìm hội để tiếp thị sản phẩm thời điểm nhạy cảm để phát huy hiệu Chẳng hạn như, mùa cưới, cặp vợ chồng có nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà cửa, hay thời điểm học sinh sinh viên kết thúc khóa học, họ có nguyện vọng du học, chi nhánh nên thực hình thức phát tờ rơi, cung cấp thêm thông tin mạng Internet,… - Phát triển kênh phân phối đại giải pháp hiệu Ngân H hàng nên phát triển tiện ích thông qua kênh Home- banking, IBanking, dịch vụ thẻ, đáp ứng nhu cầu khách hàng với mức độ tiện ích cao 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Cán nhân xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Ngân hàng Đội ngũ nhân viên ngân hàng coi hình ảnh ngân hàng dân chúng, vậy, để nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, ngân hàng nên: - Làm tốt công tác tuyển dụng đàu vào để sàng lọc, lựa chọn người tài năng, có đủ trình độ, cống hiến cho nghiệp phát triển ngân hàng Việc tuyển dụng cán giỏi giúp cơng tác bồi dưỡng trình độ cho nhân viên dễ dàng hơn, ngân hàng hoạt động hiệu quả, sáng tạo 67 Nguyễn Doãn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp - Thường xun có kế hoạch đào tạo chun mơn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, ngoại ngữ, cho cán nhân viên nói chung vafcans tín dụng nói riêng - Chú trọng việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho cán tín dụng cơng tác tín dụng, đạo đức ln phẩm chất quan trọng - Bên cạnh đó, chi nhánh cần có sách ưu đãi, khen thưởng kỷ luật xứng đáng Thực gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động, điều khuyến khích nhân viên hết lòng làm việc ràng buộc họ phải tự chịu trách nhiệm với hoạt động Chi nhánh nên có sách khen thưởng cách tun dương, tăng lương, đào tạo nhân viên có thánh tích thu hút nhiều khách hàng, cho vay có giá trị lớn an tồn,… 3.2.5 Giải pháp cơng nghệ H Hiện ngân hàng chạy đua với công nghệ đời sản phẩm đa dạng, có hàm lượng chất xám cao, đồng thời đánh vào tâm lý khách hàng muốn tận hưởng tiến khoa học kỹ thuật Công nghệ cao tảng, lợi lớn cho ngân hàng biết ứng dụng hiệu Trước hết, ngân hàng cần trang bị đầy đủ máy móc thiết bị cho phịng ban nói chung phịng khách hàng cá nhân nói riêng Các thiết bị đại máy vi tính, máy in, máy photo, máy fax cần thiết cho hoạt động ngân hàng Việc thiếu trang thiết bị đại gây cản trở lớn tới hoạt động nhân viên Đặc biệt có thay đổi quy cách lưu trữ thơng tin máy tính, việc thiếu máy vi tính khiến việc sửa đổi không thực thời gian Thêm vào đó, cịn làm ảnh hưởng tới thái 68 Nguyễn Dỗn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp độ tâm lý khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, làm giảm hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh nên xây dựng hệ thống thông tin đồng bộ, đại, đảm bảo khả hoạt động ổn định, liên tục thông suốt Việc lưu trữ thông tin máy cần thực nhân viên thàn thạo, tránh trường hợp hoạt động bị đình trệ lỗi mạng, ảnh hưởng đến khách hàng Khi xuất cố kỹ thuật, ngân hàng cần nhanh chóng yêu cầu phận chuyên trahs kỹ thuật kịp thời tìm biện pháp xử lý phù hợp, tránh gây tổn thất khơng đáng có cho ngân hàng khách hàng Mặt khác, chi nhánh cần trọng vào việc trang bị kiến thức công nghệ thông tin đầy đủ rộng khắp cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt phận tín dụng Ngân hàng nên tiến hành bổ sung kiến thức cho nhân viên, đảm bảo sử dụng hiệu triệt để công nghệ ngân hàng H Chi nhánh nên nghiên cứu công nghệ, học hỏi công nghệ ngân hàng nước vận dụng, phát triển phù hợp với điều kiện ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành liên quan Để hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống NHTM Việt Nam tiếp tục tăng trưởng ổn định, hiệu quả, Chính phủ Bộ ngành cần tạo điều kiện thuận lợi mơi trường kinh tế, trị, luật pháp, để hoạt động phát triển mang lại nhiều lợi ích thiết thực Thứ nhất, Chính phủ cần tạo môi trường vĩ mô ổn định, thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định chiến lược phát triển kinh tế, tăng cường đầu tư, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tăng dần tỷ trọng dịch vụ, công nghiệp giảm dần tỷ trọng nơng 69 Nguyễn Dỗn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp nghiệp GDP nhằm thực mục tiêu ổn định thị trường, ổ định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức số, có tác dụng kích thích kinh tế tăng trưởng, chuyển dịch cấu lao động theo hướng hơp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống cho người dân,… Việc ổn định mơi trường trị, kinh tế, xã hội tạo điều kiện nâng cao thu nhập mức sống cho người dân, nâng cao khả tích lũy tiêu dùng, thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng ngày tăng lên, đồng thời giúp thành phần kinh tế gia tăng sản xuất kinh doanh, tao nhiều cải, hàng hóa cho xã hội Thứ hai, cần ban hành khung pháp lý đầy đủ thống nhất, đồng hoạt động cho vay tiêu dùng lĩnh vực khác có liên quan luật nhà đất, luật thuế,…giảm bớt thủ tục hành chính, tạo tảng pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng môt cách hiệu H Thứ ba, quan chức cần phối hợp, hợp tác với ngân hàng việc xác nhận thông tin khách hàng, triển khai công tác thu hồi nợ hạn, góp phần nâng cao chất lượng vay tiêu dùng Thứ tư, cần có phối kết hợp đồng giũa ngân hàng, tòa án quan quản lý nhà nước để nhanh chóng giải có tranh chấp xảy ra, bảo vệ lợi ích cho bên tham gia Thứ năm, Nhà nước cần tạo tạo điều kiện cho NHTMc ó nguồn nhân lực chất lượng thông qua việc đầu tư cho giáo dục, đầu tư cho trường đào tạo chuyên ngành tài ngân hàng, qua nâng cao trình độ cho cán ngân hàng 70 Nguyễn Doãn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam NHNN quan trực tiếp đạo hoạt động tồn ngành ngân hàng Do đó, NHNN có vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, NHNN cần ban hành quy định cụ thể lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đảm bảo hoạt động theo quỹ đạo Việc có khung pháp lý rõ ràng chặt chẽ giúp ngân hàng yên tâm định cho vay, mở rộng số lượng khoản vay, đáp ứng mong muốn tiêu dùng người dân Thứ hai, NHNN cần hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh,… tổ chức khóa học cho NHTM nhằm phổ biến cho ngân hàng sách, chủ trương H NHNN để từ đó, NHTM áp dụng vào thực tế hoạt động ngân hàng Thứ ba, NHNN cần phối hợp với ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng để ban hành Thông tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ tư, NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ đó, tạo điều kiện cho NHTM chủ động, nhanh chóng thích nghi thay đổi chiến lược kinh doanh cho phù hợp với biến động thị trường quy định NHNN Việt Nam Thứ năm, NHNN nên nghiên cứu hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng, tăng cường mối quan hệ với NHTM, NHTM với để nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng thơng 71 Nguyễn Dỗn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp tin khách hàng vay nhiều ngân hàng khác cách đầy đủ, xác, kịp thời để tránh rủi ro hệ thống ngân hàng, sớm ngăn ngừa tổn thất đáng tiệc xảy ra, gây tổn hại tới hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Bên cạnh đó, NHNN nên khuyến khích NHTM tham gia vào hệ thống nối mạng thơng tin liên ngân hàng, giúp họ thục dễ dàng việc toán, trao đổi thơng tin hoạt động khách hàng với tất NHTM tham gia hệ thống H 72 Nguyễn Doãn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng khẳng định vai trị tích cực khơng ngân hàng, người tiêu dùng mà cịn tồn kinh tế Nền kinh tế dần phục hồi trở lại sau khủng hoảng tài tồn cầu năm 2008, đời sống người dân cải thiện, mức tiêu dùng nâng lên Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng Bắc Átrong năm qua tích cực thực biên pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, qua đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tựu chung tồn ngành ngân hàng năm gần Bên cạnh kết đạt được, Ngân hàng Bắc Áchi nhánh Hà Nội H cịn gặp nhiều khó khăn việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thân ngân hàng môi trường kinh doanh Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội, cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động ngân hàng Vì việc đưa thực giải pháp để mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết ngân hàng Trên sở lý thuyết cho vay tiêu dùng thực trạng hoạt động Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội, hướng dẫn PGS.TS Trần Đăng Khâm cán tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội, chuyên đề phân tích nêu mặt đạt mặt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội, từ mạnh dạn đưa 73 Nguyễn Dỗn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành, Hà Nội, phần giúp ích cho ngân hàng người co nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do khả nghiên cứu kinh ngiệm thực tế nhiều hạn chế, nhiều vấn đề cần sâu vào phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến viết này, em mong có góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng để chun đề hồn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! H 74 Nguyễn Doãn Vinh Lớp: CQ50/15.04 Học viện tài Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter Rose, 2002, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Ánh Tuyết, 2014, Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ ngành Tài chính- Ngân hàng Đỗ Mai Phương, 2014, Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng dầu khí tồn cầu Nguyễn Xn Hoa, 2013, Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Ba Đình Trịnh Đình Trung, 2014, Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Thăng Long H Ngân hàng TMCP Phương Đông, 2014, 18 năm dấu mốc quan trọng Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, chi nhánh Hà Thành, Hà Nội ngân hàng TMCP Bắc Á Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Thông tư 13/2010/TT- NHNN 75 Nguyễn Doãn Vinh Lớp: CQ50/15.04