(Luận văn) kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng hàng hải chi nhánh đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ lu NGUYỄN THỊ DUY HIỀN an n va p ie gh tn to w KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG oa nl CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG d HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG ll u nf va an lu oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng – Năm 2017 n va ac th si ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ DUY HIỀN lu an n va to gh tn KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG p ie CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG d oa nl w HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG an lu ll u nf va LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 oi m z at nh z Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH m co l gm @ an Lu Đà Nẵng – Năm 2017 n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu lu Câu hỏi nghiên cứu an va Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu n Phƣơng pháp nghiên cứu to Bố cục đề tài nghiên cứu p ie gh tn Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Tổng quan tài liệu oa nl w CHƢƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG d TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI lu an 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM u nf va 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ll 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng oi m 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 z at nh 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 12 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN z gm @ HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 12 l m co 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 15 1.2.3 Tác động rủi ro tín dụng 16 an Lu 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 17 n va ac th si 1.4 CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 19 1.4.1 Khái niệm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 19 1.4.2 Đặc điểm kiểm soát rủi ro t n ụng cho va ti u ng 19 1.4.3 Nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 19 1.4.4 Các ti u ch đánh giá kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM 26 1.4.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng lu NHTM 28 an T U N CHƢƠNG 31 va n CHƢƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG tn to TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG ie gh HẢI – CN ĐÀ NẴNG 32 p 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CHI NHÁNH ĐÀ nl w NẴNG 32 oa 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 32 d 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 33 lu va an 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải – u nf CN Đà Nẵng năm 2014-2016 34 ll 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY m oi TIÊU DÙNG NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CN ĐÀ NẴNG 37 z at nh 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải – CN Đà Nẵng 37 z gm @ 2.2.2 Chiến lƣợc phát triển tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải – CN Đà Nẵng giai đoạn 2014-2016 41 l m co 2.2.3 Quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng 41 2.2.4 Thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng an Lu Ngân hàng TMCP Hàng Hải – CN Đà Nẵng 42 n va ac th si 2.2.5 Kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 52 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CN ĐÀ NẴNG 57 2.3.1 Những thành tựu mà Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – CN Đà Nẵng đạt đƣợc cho va ti u ng năm 2014-2016 57 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – CN Đà Nẵng 58 K T LU N CHƢƠNG 62 lu an CHƢƠNG GIẢI PHÁP KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG n va CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CN tn to ĐÀ NẴNG 63 gh 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP p ie HÀNG HẢI VIỆT NAM – CN ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2016-2018 63 w 3.1.1 Định hƣớng chung 63 ng giai đoạn 2017-2019 65 oa nl 3.1.2 Định hƣớng cho vay ti u d 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO lu an TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP u nf va HÀNG HẢI – CN ĐÀ NẴNG 66 3.2.1 Xây dựng hồn thiện sách tín dụng 66 ll oi m 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện phƣơng thức né tránh rủi ro 68 z at nh 3.2.3 Giải pháp hoàn thiện phƣơng thức ngăn ngừa rủi ro 70 3.2.4 Giải pháp hoàn thiện phƣơng thức giảm thiểu tổn thất 71 z 3.2.5 Giải pháp hoàn thiện phƣơng thức chuyển giao rủi ro 66 @ gm 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 72 m co l 3.2.7 Nâng cao ứng dụng công nghệ kiểm sốt rủi ro tín dụng 75 3.3 MỘT SỐ KI N NGHỊ 76 an Lu 3.3.1 Đối với Chính phủ 76 n va ac th si 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 77 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 82 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chi nhánh : Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt NamChi nhánh Đà Nẵng Maritime Bank : Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam lu an n va : Ngân hàng thƣơng mại TCTD : Tổ chức tín dụng RRTD : Rủi ro t n ụng NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc CVQHKH : Chuyên viên Quan hệ khách hàng ĐV D : Đơn vị kinh doanh p ie gh tn to NHTM d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang lu an n va Kết hu động vốn giai đoạn 2014 - 2016 33 2.2 Kết cho va giai đoạn 2014 -2016 34 2.3 Kết hoạt động kinh oanh giai đoạn 2014 - 2016 35 2.4 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 51 2.5 Rủi ro tín dụng theo hình thức đảm bảo 52 2.6 Các ti u đánh giá kết kiểm soát RRTD 53 Cơ cấu nhóm nợ cho vay tiêu dùng 54 gh tn to 2.1 p ie 2.7 d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đâ , khoa học công nghệ ngày phát triển kéo nhu cầu sống an sinh xã hội ngƣời dân ngày cao, dẫn đến hoạt động tiêu dùng ngƣời ân gia tăng Đôi lúc thu nhập ngƣời ân không đáp ứng đƣợc trọng vẹn nhu cầu đó, phát sinh việc vay mƣợn để tiêu dùng lu Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam phát triển mạnh, với an n va tham gia tích cực nhiều Tổ chức tín dụng Dù cịn mức khiêm tốn nhƣng dụng kinh tế tăng đáng kể Thực tế, năm qua, tổng gh tn to tổng ƣ nợ tín dụng tiêu dùng tỷ trọng tín dụng tiêu dùng so với tổng tín p ie ƣ nợ cho vay tiêu dùng Việt Nam có mức tăng trƣởng trung bình 20%/năm Về thị phần, ƣ nợ cho vay tiêu dùng chiếm khoảng oa nl w 8,02%/tổng ƣ nợ tín dụng tồn hệ thống cho thấy hoạt động cịn d nhiều tiềm phát triển Hơn nữa, tình hình kinh tế Việt Nam ngày an lu khởi sắc, dân số trẻ, động, nhu cầu tiêu dùng lớn, hệ thống tổ chức tín u nf va dụng ngày phát triển, đa ạng hóa hoạt động theo hƣớng đại phù ll hợp với thông lệ quốc tế điều kiện thích hợp cho hình thức cho ng đƣợc tăng trƣởng oi m va ti u z at nh Tuy vậ tăng trƣởng phát triển, cho vay ạt, doanh số cho va tăng không hẳn lợi nhuận tăng theo, mà quan trọng phải cho z gm @ vay có hiệu Trong kinh tế thị trƣờng ngân hàng phải thận trọng cho vay, để rủi ro xảy khả vốn l ngân hàng an Lu Ch nh l m co tránh khỏi, ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động uy tín o tr n mà công tác quản trị rủi ro t n ụng cho n va ac th si 73 Q trình phân tích tín dụng q trình mà thực tế cịn chứa nhiều yếu tố dự đốn kết luận mang tính chất chủ quan cán phân tích Vì vậy, hiệu quản lý rủi ro tín dụng phụ thuộc phần nhiều vào yếu tố phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm, trình độ, lực chun mơn đội ngũ cán ộ ngân hàng Do việc ln trau dồi đạo đức phẩm chất trang bị kiến thức để nâng cao trình độ quản lý rủi ro tín dụng cho cán quan trọng cần thiết Vấn đề đạo đức phẩm chất cán yếu tố trực tiếp tác động đến lu an niềm tin khách hàng, đến thƣơng hiệu ngân hàng, thực tế cho n va thấy hoạt động lĩnh vực tín dụng nhạy cảm, ảnh hƣởng tốt xấu tn to đến niềm tin khách hàng, cán tín dụng khơng có lập trƣờng ie gh lĩnh dễ bị sa ngã Do việc nâng cao lực phẩm chất đạo đức p đội ngũ cán tín dụng việc quan trọng đầu ti n công tác đào tạo đội nl w ngũ cán bộ, chi nhánh cần phải thƣờng xuyên lồng vào nội dung tập huấn d oa nội dung quan trọng đƣa hậu phẩm chất đạo đức an lu mang lại để thƣờng xuyên tơi luyện rèn giũa phẩm chất cần phải có tiêu u nf va chuẩn cán ngân hàng Bên cạnh chi nhánh cần tăng cƣờng hoạt ll động cơng đồn mục đ ch giúp cán ộ tận tuỵ, gắn ó với chi nhánh, m oi từ tạo trách nhiệm tâm huyết với chi nhánh, đạt hiệu cao công z at nh tác, hạn chế RRTD Để việc kiểm soát rủi ro tín dụng có hiệu quả, Chi nhánh cần thơng qua z @ gm trình tuyển dụng, sử dụng, đào tạo, nuôi ƣỡng đội ngũ cán ộ m co l chun mơn hố có kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng, cần thƣờng xuyên phối hợp với đơn vị liên quan tổ chức khóa đào tạo bồi an Lu ƣỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, đo lƣờng, phân tích rủi ro tín n va ac th si 74 dụng cho cán thẩm định Cụ thể: Đƣa ch nh sách tu ển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt cán thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc Thƣờng xuyên tổ chức phối hợp với ngân hàng cấp ngân hàng nƣớc mở lớp học, tập huấn đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trƣờng Tổ chức đào tạo, bồi ƣỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán nghiệp lu vụ đƣơng nhiệm, Chi nhánh phải đƣa kh a cạnh ngƣời cách ứng an n va xử vào công tác đào tạo ứng dụng Tổ chức hội thảo kỹ lắng tn to nghe vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có đƣợc kinh gh nghiệm cơng cụ quý giá nhằm tăng khả đánh giá, thẩm định sâu sát p ie va nl w Nâng cao trình độ kỹ thuật cho cán tín dụng ngành sản xuất d oa mà Chi nhánh cho va chủ yếu để nhận xét, đánh giá an lu dự án sản xuất kinh doanh khách hàng u nf va Nâng cao hiểu biết cán đánh giá rủi ro kiến thức pháp luật để ll xử lý cơng việc chặt chẽ, tránh tình trạng bị khách hàng lợi dụng m oi Ngồi ra, Chi nhánh nên có cán nghiên cứu rủi ro z at nh phòng ngừa rủi ro, làm tham mƣu cho lãnh đạo ngân hàng việc ban z hành, sửa đổi sách quản lý rủi ro Chi nhánh nhƣ cập nhật gm @ thông tin kinh tế li n quan đến rủi ro, đặc biệt RRTD Có thể sử quản lý rủi ro Chi nhánh m co l dụng họ vào công việc giảng dạy kiến thức rủi ro đội ngũ cán ộ an Lu n va ac th si 75 3.2.7 Nâng cao ứng dụng công nghệ kiểm sốt rủi ro tín dụng ất kỳ hoạt động quản l ngà na cần có hỗ trợ cơng nghệ, cơng tác kiểm sốt rủi ro t n ụng vậ chi nhánh xâ ựng phần mềm ứng ụng phục vụ cho công tác kiểm sốt rủi ro t n ụng hiệu cơng tác kiểm sốt rủi ro t n ụng đƣợc nâng cao Hiện na , cơng tác kiểm sốt rủi ro t n ụng Chi nhánh cần áp ụng công nghệ vào lĩnh vực sau: - T nh tốn ƣ nợ t n ụng theo nhóm đối tƣợng khách hàng lu an - Phần mềm hỗ trợ quản l tác nghiệp cán ộ quan hệ khách hàng ựng n va Đối với công tác t nh toán ự ph ng rủi ro, Chi nhánh cần xâ tn to phần mềm t nh toán ự ph ng rủi ro t n ụng nhằm từ có ch nh ie gh sách kịp thời điều hành lãi suất cho va , kiểm soát đƣợc tổn thất ự kiến p thời điểm Tổ chức công tác nghi n cứu xâ ựng phần mềm t nh nl w toán mức tổn thất tối đa mức tổn thất tối thiểu cho va tiêu dùng từ d oa đối chiếu với tổn thất o Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam qui định Có an lu kiến nghị kịp thời với Ngân hàng Nhà nƣớc công tác tr ch lập ự u nf va ph ng rủi ro Ƣớc t nh đƣợc tổn thất cho vay tiêu dùng cách thức để ll Chi nhánh đối chiếu lại trình, phân loại nợ tr ch ự ph ng rủi ro oi m na Chi nhánh z at nh Đối với ƣ nợ theo nhóm đối tƣợng khách hàng, Chi nhánh cần triển khai chƣơng trình t nh tốn số ƣ ình qn số ƣ cuối kỳ theo nhóm đối z gm @ tƣợng khách hàng Chƣơng trình nà phục vụ cho Chi nhánh cơng tác l kiểm soát giới hạn t n ụng theo nhóm đối tƣợng khách hàng m co thời điểm, Chi nhánh có tham mƣu kịp thời cho Ngân hàng Hàng Hải an Lu định hƣớng giới hạn t n ụng theo ngành kinh tế n va ac th si 76 Đối với phần mềm quản l tác nghiệp cán ộ quan hệ khách hàng, Chi nhánh xâ ựng phần mềm cảnh áo tài sản đảm ảo chƣa đƣợc định giá hạn, tài sản đảm ảo chƣa đƣợc kiểm tra,… 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Hồn thiện hệ thống pháp luật, không ngừng tạo môi trƣờng pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ch ch nh đáng cho ngân hàng lu an - Trong hoạch định sách, khơng cần cân đối mục n va tiêu phát triển kinh tế ổn định tiền tệ mà phải quan tâm đến phát tn to triển bền vững NHTM, tránh tình trạng thắt chặt nới lỏng ie gh mức, thay đổi định hƣớng đột ngột gây ảnh hƣởng khơng nhỏ đến lợi ích p NHTM nl w + Cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp d oa với thực tế để hệ thống văn ngành có tính pháp lý cao an lu không đơn hƣớng dẫn nghiệp vụ u nf va + Hoàn thiện qu định pháp l li n quan đến bảo đảm tiền ll vay, để ngân hàng thực đầ đủ thủ tục công chứng, đăng k m oi tài sản đảm bảo xử lý nợ, thu hồi nợ việc lý tài z at nh sản đảm bảo cách nhanh chóng + Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật nhƣ hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế z gm @ toán theo chuẩn mực quốc tế, thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện l cho hoạt động sản xuất kinh doanh quan, oanh nghiệp nói chung m co NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững để hội nhập quốc tế an Lu n va ac th si 77 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC): + Ngân hàng nhà nƣớc cần phải có biện pháp xử lý nghiêm khắc ngân hàng việc báo cáo thơng tin tín dụng theo u cầu trung tâm CIC chậm khơng xác thực tế có nhiều ngân hàng thƣờng xuyên cung cấp báo cáo tín dụng định kỳvà khơng định kỳ trễ hạn khơng xác số liệu + Chất lƣợng thời gian cung cấp thông tin trung tâm CIC lu an cho ngân hàng thƣờng không đầ đủ kịp thời Việc có báo cáo CIC n va cách kịp thời, lúc giúp ngân hàng có định tín dụng tn to đắn, giảm thiểu đƣợc rủi ro cho vay ie gh + Cần cải tiến trang web trung tâm CIC để trang web hoạt p động tốt, cập nhật thƣờng xuyên thơng tin tín dụng ngân hàng, nl w đảm bảo ngân hàng lấ đƣợc thông tin kịp thời xác d oa + Hiện tại, trung tâm CIC cấp trƣờng ƣ nợ tín dụng trƣờng an lu tài sản đảm bảo Trung tâm CIC nên cung cấp cụ thể ƣ nợ khách hàng u nf va tổ chức tín dụng, ngày phát sinh, mục đ ch sử dụng vốn vay, số ngày ll phát sinh nợ xấu, nguyên nhân phát sinh nợ xấu… tạo điều kiện cho ngân m oi hàng có thêm nguồn thơng tin tin cậy việc thẩm định nhu cầu vốn vay z at nh khách hàng - Tạo cầu nối trao đổi thông tin, giao lƣu ngân hàng: z gm @ + Hiện khóa đào tạo nghiệp vụ o ngân hàng nhà nƣớc tổ chức l khan hiếm, n n ngân hàng nhà nƣớc thƣờng xuyên tổchức m co khóa đào tạo mời ngân hàng cử cán nhân viên tham gia, thơng qua an Lu khóa đào tạo này, cán ngân hàng có điều kiện gặp gỡ, giao lƣu học hỏi kinh nghiệm lẫn việc cung cấp tín dụng cách có hiệu n va ac th si 78 nhƣ chia sẻ thơng tin tín dụng Ngồi buổi hội thảo định kỳ mà ngân hàng nhà nƣớc đầu mối với tham gia ngân hàng thƣơng mại, giúp cho ngân hàng mạnh dạn trình quan điểm ý kiến bất cập qu định liên quan cần phải đƣợc sửa chữa nhƣ nơi để lãnh đạo ngân hàng nhà nƣớc giải th ch, hƣớng dẫn việc thực thi qu định sách cho ngân hàng, tránh tình trạng ngân hàng lung túng dẫn đến việc thực thi sai qu định phủ nhƣngân hàng nhà nƣớc lu - Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng: an + Phối hợp với quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó va n khăn thủ tục q trình phát tài sản đảm bảo Nên có ƣớc tn to hƣớng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Công ie gh an, quyền sở, Sở tài nguyên môi trƣờng làm sở pháp lý để đến p ban hành thông tƣ li n ngành hƣớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công nl w tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thi hành án d oa + Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hối, bảo an lu đảm an toàn phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế va Việt Nam ll u nf - Điều hành sách tiền tệ hiệu oi m + Điều hành linh hoạt sách lãi suất công cụ khác nhằm hỗ hoạt động kinh doanh z at nh trợ ngân hàng thƣơng mại đảm bảo khả khoản an toàn z + Điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trƣờng, khuyến khích xuất @ m co + Theo l trƣờng ngoại hối gm khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị i, phân t ch, đánh giá ự áo sát iễn biến kinh tế, tiền an Lu tệ nƣớc giới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đƣa giải n va ac th si 79 pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt đƣợc mục tiêu tiền tệ, tín dụng Quốc hội Chính phủ đề Đồng thời, đảm bảo cho Tổ chức tín dụng hoạt động định hƣớng NHNN hạn chế rủi ro - Công tác tra, giám sát + Tiếp tục triển khai đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Cần nâng cao chất lƣợng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM ƣới hai hình thức tra chỗ giám sát từ lu an xa Thanh tra chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm dựa n va tài liệu chứng minh không tuân thủ qu định pháp luật tn to nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm sở để áp dụng chế tài cụ ie gh thể Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời sai phạm để NHTM có p biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt nl w động tín dụng nói riêng Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, d oa có trọng tâm, trọng điểm TCTD Xử lý kiên quyết, kịp thời sai an lu phạm phát qua tra u nf va + Nghiên cứu, xây dựng, an hành văn ản pháp l li n quan đến ll hoạt động tra, giám sát ngân hàng Chƣơng trình tra cần đƣợc m oi xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin đƣợc thu thập cần phân tích kỹ lƣỡng, z at nh tránh mang tính hình thức, nội dung tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm soát đƣợc NHTM, thể vai trò cảnh áo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro, z gm @ không gây ảnh hƣởng đến hoạt động NHTM l + Ổn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng m co cƣờng số lƣợng, chất lƣợng nhân viên làm công tác tra, giám sát ngân an Lu hàng Thực có hiệu việc phân công nhân viên tra theo dõi n va ac th si 80 chịu trách nhiệm an toàn chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng tr n địa àn Đồng thời, cần hoán đổi nhân viên tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo mơi trƣờng hoạt động đa ạng cho nhân viên tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình + Kiểm sốt chặt chẽ lãi suất hu động vốn nhƣ cho va Ngân hàng Thƣơng mại nói chung, ngân hàng, cơng ty tài địa bàn Thành phố Đà Nẵng nói riêng, nhằm giảm bớt áp lực cạnh tranh không công Tổ chức tín dụng việc nâng cao lãi suất huy lu an động vốn hay giảm lãi suất va , i n độ lãi suất vay thấp mặt chung va tổ chức tín dụng n - Nên xây dựng ch nh sách cho va tiêu dùng cách ie gh tn to 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam p chặt chẽ, đặc biệt qu định cho vay có tài sản đảm bảo nl w - Thu thập, cập nhật thông tin vĩ mô kinh tế, thông tin ngành d oa nghề lĩnh vực kinh doanh về: Giá cả, thị trƣờng, tình hình phát triển ngành an lu nghề, quy hoạch vùng miền, mạnh, xu hƣớng sản phẩm, để có thơng u nf va tin giúp công tác thẩm định cho vay thuận lợi tin cậ ll - Xây dựng hệ thống thơng tin cảnh báo sớm rủi ro tín dụng trƣờng m oi hợp: cho va vƣợt thẩm quyền phán quyết, nghi ngờ đảo nợ, khách hàng z at nh không đủ tài sản đảm bảo theo qu định, khách hàng vay lòng vòng TCTD, cho vay trùng lặp chi nhánh z @ - Xây dựng phận giám sát khoản vay thu hồi nợ nằm gm l phòng Thẩm định chi nhánh phận độc lập chịu quản lý trực m co tiếp từ Giám đốc chi nhánh, phận bao gồm từ 1-3 ngƣời tùy vào an Lu quy mô chi nhánh Bộ phận gồm nhiệm vụ là: (i) kiểm n va ac th si 81 tra, giám sát sau tất khoản vay chi nhánh, nhận diện phát kịp thời dấu hiệu rủi ro thời gian vay vốn khách hàng, (ii) thực biện pháp để xử lý thu hồi nợ xấu Việc thành lập phận nhằm hạn chế tối đa phát sinh nợ xấu nâng cao hiệu xử lý nợ xấu lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, nội ung chƣơng xâ ựng định hƣớng, giải pháp nhằm nâng cao công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Mặc dù thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng phải đối mặt chấp nhận rủi ro, sử dụng biện pháp nhằm né tránh phần, hạn lu chế mức thấp rủi ro tín dụng nhƣ giảm thiểu tổn thất an n va gây ra, nâng cao khả quản trị điều hành, đảm bảo cho hoạt động tín dụng tn to Chi nhánh tăng trƣởng ổn định bền vững Đề xuất kiến nghị Chính phủ, gh Ngân hàng Nhà nƣớc vấn đề chế, ch nh sách, nhƣ kiến p ie nghị với Ngân hàng TMCP Hàng hải để ngày nâng cao hiệu công tác d oa nl w kiểm soát rủi ro tín dụng vay tiêu dùng thời gian đến ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 83 KẾT LUẬN Trong bối cảnh hoạt động dịch vụ tài ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ, cạnh tranh khốc liệt, mục tiêu lợi nhuận đặt l n hàng đầu, vậ đ i hỏi ngành ngân hàng cần có ƣớc đắn nhằm mang lại hiệu cao nhất, quan trọng cần có cải cách để nâng cao lực quản trị rủi ro hoạt động dịch vụ Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM rủi ro tín dụng vấn đề tất yếu tránh khỏi Mức độ xảy rủi ro tín dụng phụ thuộc lớn vào khả kiểm sốt rủi ro lu an tín dụng Chi nhánh ngân hàng đơn vị kinh oanh nhƣ Do va vậy, kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng nhiệm vụ quan n tn to trọng quản trị, điều hành ngân hàng thƣơng mại đặc biệt ie gh bối cảnh kinh tế Việt Nam giai đoạn cấu xếp lại thị p trƣờng tài Trong thời gian qua tu đạt đƣợc thành tựu đáng nl w khích lệ nhƣng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải - oa chi nhánh Đà Nẵng ộc lộ điểm hạn chế định Tình trạng d o nhiều nguyên nhân, chủ quan khách quan Vì để giảm bớt tổn lu va an thất, nâng cao hiệu kinh tế tạo điều kiện cho ngân hàng tồn phát u nf triển môi trƣờng cạnh tranh, tạo dựng thƣơng hiệu ta cần tiếp tục tích ll cực triển khai nghiên cứu giải pháp nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng oi m cho vay tiêu dùng z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: [1] Báo cáo kết hoạt đ ng kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng (2014-2015-2016) [2] Báo cáo thư ng niên Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam năm 20142015-2016 [3] Phạm Thị Hoàng Dung (2012), Quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu lu an dùng Ngân hàng TMCP Nam Á- Chi nhánh Bình Định, Luận văn va n thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng gh tn to [4] Đỗ Vinh Hân (2007), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệpvà phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum, Luận văn thạc sỹ Quản p ie w trị kinh oanh, Đại học Đà Nẵng oa nl [5] TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê d [6] Lê Viết Mƣời (2013), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh lu an nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển – CN Đà Nẵng, Luận u nf va văn thạc kỹ Quản trị inh oanh, Đại học kinh tế Đà Nẵng ll [7] Lê Thị Quyên (2014), M t số giải pháp cụ thể phân tán rủi ro tín dụng nhằm m oi ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt đ ng tín dụng ngân z at nh hàng thương mại Việt Nam, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh z [8] Đào Thị Thanh Thủy (2013), Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín @ gm dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Bắc Đà Nẵng, m co l Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [9] Tổng hợp v tình hình cho vay năm 2014 - 2015 - 2016, Ngân hàng nhà an Lu nƣớc n va ac th si [10] Tình hình kinh tế xã h i năm 6, Tổng Cục thống kê Tiếng Anh: [11] Bala Shamugjan (1992), Bank management, Johm Wiley & Sons [12] Chrisophere Culp (2004), Risk tranfer, Johm Wiley & Son [13] Hennie van Greuning-Sonja Brajovic Bratanovic (1999), Analyzing banking Risk, the Wold Bank [14] Heffernan Shelagh (2008), Modern Banking, City University, London Các website: lu [15] www.cafef.vn an va [16] www.cib.gov.vn n [17] www.msb.com.vn p ie gh tn to [18] www.sbv.gov.vn d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si