(Luận văn) kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng – chi nhánh đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ GIANG lu an n va ie gh tn to KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY p TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM d oa nl w THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG ll u nf va an lu oi m LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG z at nh z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng - Năm 2018 n va ac th si ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ GIANG lu an n va TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM p ie gh tn to KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY d oa nl w THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG an lu u nf va LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 ll oi m z at nh n o ọ PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH m co l gm @ ƣớn z N ƣờ an Lu Đà Nẵng - Năm 2018 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung trực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn lu an n va to p ie gh tn Nguyễn Thị Giang d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu lu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài an va Bố cục nghiên cứu n Tổng quan tài liệu nghiên cứu gh tn to CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG p ie TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 w 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 oa nl 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 d 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 10 an lu 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 14 u nf va 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN ll HÀNG THƢƠNG MẠI 15 m oi 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 15 z at nh 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 15 1.2.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 17 z gm @ 1.2.4 Tác động rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 20 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CỦA NGÂN l m co HÀNG THƢƠNG MẠI 22 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 22 an Lu 1.3.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng cho vay 22 n va ac th si 1.4 CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 24 1.4.1 Khái niệm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 24 1.4.2 Đặc điểm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 24 Các phƣơng thức kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 25 1.4.3 1.4.4 Các tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM 31 1.4.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến kiểm sốt rủi ro tín dụng cho lu vay tiêu dùng NHTM 37 an KẾT LUẬN CHƢƠNG 42 va n CHƢƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG gh tn to CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM ie THỊNH VƢỢNG - CN ĐÀ NẴNG 43 p 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - oa nl w CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 43 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 43 d an lu 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 43 u nf va 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - CN Đà Nẵng năm 2014 - 2016 45 ll oi m 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY z at nh TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 46 z 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng - CN @ l gm Đà Nẵng 46 m co 2.2.2 Chiến lƣợc phát triển tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng - CN Đà Nẵng giai đoạn 2014 - 2016 50 an Lu 2.2.3 Quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng 50 n va ac th si 2.2.4 Thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - CN Đà Nẵng 51 2.2.5 Kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 57 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 61 2.3.1 Những thành tựu mà Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng - CN Đà Nẵng đạt đƣợc cho vay tiêu dùng năm 2014 - lu 2016 61 an 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay va n tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng - gh tn to CN Đà Nẵng 62 ie KẾT LUẬN CHƢƠNG 68 p CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC nl w KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG d oa TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CN ĐÀ an lu NẴNG 69 u nf va 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CN ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2017- 2019 69 ll oi m 3.1.1 Định hƣớng chung 69 z at nh 3.1.2 Định hƣớng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2017- 2019 71 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO z @ TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP l gm VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CN ĐÀ NẴNG 73 m co 3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lƣợng chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội khách hàng hệ thống VPB- Ratings 73 an Lu n va ac th si 3.2.2 Tăng cƣờng khai thác thông tin, nâng cao chất lƣợng công tác thu thập, xử lý thông tin 75 3.2.3 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trƣớc, sau giải ngân 76 3.2.4 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 78 3.2.5 Thực biện pháp phân tán rủi ro, trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro 79 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng nguồn lực 83 lu 3.2.7 Tăng cƣờng công tác truyền thông, cổ động 87 an 3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ 88 va n 3.3.1 Đối với Chính phủ 88 gh tn to 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam 89 ie 3.3.3 Khuyến nghị với ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 91 p KẾT LUẬN CHƢƠNG 93 oa nl w KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO d ll u nf va an lu QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT lu an n va : Cán tín dụng CN : Chi nhánh CVKH : Chuyên viên khách hàng CVTD : Cho vay tiêu dùng DPRR : Dự phòng rủi ro DVKD : Đơn vị kinh doanh KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng Nhà Nƣớc : Ngân hàng thƣơng mại gh tn to CBTD NHTM p ie : Quan hệ khách hàng RRTD : Rủi ro tín dụng oa nl TCTD w QHKH : Tổ chức tín dụng d an : Tài sản đảm bảo ll u nf va TSĐB : Thƣơng mại cổ phần lu TMCP oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 45 2.2 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 57 bảng Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng phân theo hình thức 2.3 58 đảm bảo lu an Cơ cấu nhóm nợ cho vay tiêu dùng 59 2.5 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cho vay tiêu dùng 59 2.6 Tỷ lệ nợ xóa rịng cho vay tiêu dùng 60 n va 2.4 p ie gh tn to Trang d Sơ đồ cấu tổ chức VPBank Đà Nẵng lu 44 ll u nf va an 2.1 Tên hình oa hình nl Số hiệu w DANH MỤC CÁC HÌNH oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỞ ĐẦU Tính cấp thiết củ đề tài Khi kinh tế phát triển, mức sống ngƣời dân ngày đƣợc nâng cao, nhu cầu tiêu dùng cá nhân theo tăng lên việc vay vốn phục vụ nhu cầu tất yếu Nắm bắt đƣợc nhu cầu thị trƣờng đồng thời với định hƣớng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu từ thành lập Những năm gần đây, VPBank thực chiến lƣợc toàn diện để tái cấu hệ thống, chuyển đổi sang mơ hình hoạt động hiệu chuyên lu nghiệp phù hợp với xu hƣớng giới Việc thực chuyển đổi mơ hình an n va sang quản lý ngành dọc tách phần phê duyệt tín dụng hội sở, tách định giá tn to công ty riêng, xử lý nợ đƣợc chuyên nghiệp công ty VPBank AMC, gh hệ thống chi nhánh phục vụ khách hàng cá nhân Khách hàng doanh p ie nghiệp đƣợc tách thành trung tâm phục vụ chun sâu… Chính vậy, w Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - CN Đà Nẵng tập trung đến oa nl hoạt động cho vay khách hàng cá nhân d Sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có bảo đảm tài sản với mức lợi lu va an nhuận đem cho chi nhánh bình quân 10% dƣ nợ làm cho lợi nhuận u nf VPBank tăng vọt thời gian qua Tuy nhiên, bên cạnh lợi nhuận ll mang lại sản phẩm tiềm ẩn rủi ro cao Chi nhánh mở rộng m oi thị trƣờng đẩy mạnh sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có bảo đảm z at nh tài sản Trong năm gần đây, nợ xấu khoản vay tiêu dùng khơng có bảo đảm tài sản có xu hƣớng gia tăng Những khách hàng vay sản phẩm chủ z gm @ yếu tiểu thƣơng, thu nhập nhóm khách hàng không ổn định, bấp bênh l Khách hàng ý trả lãi gốc cho ngân hàng tháng đầu, cịn m co tháng sau khơng cịn ý đến ngày trả lãi Ngoài ra, Chi nhánh an Lu chƣa có phận chăm sóc khách hàng giao dịch với ngân hàng Khi khách hàng làm hồ sơ vay, nhân viên ngân hàng không tƣ vấn kỹ việc khách hàng n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si