Xây dựng quy trình áp dụng basel ii vào quản trị rủi ro trong hệ thống ngân hàng tmcp sài gòn công thương

NGƠ ĐÌNH VIỄN KHĨA LUẬN CỬ NHÂN KINH TẾ Ngành : Tài Chính - Ngân Hàng TP HỒ CHÍ MINH, 07 - 2012 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! Em xin gửi lời biết ơn chân thành Ths.Từ Thị Kim Thoa Nhờ giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình em có kiến thức quý báu cách thức nghiên cứu vấn đề nội dung đề tài,từ em hồn thành tốt báo cáo Em xin chân thành cảm ơn tình cảm truyền thụ kiến thức thầy cô giáo khoa Tài Chính-Ngân Hàng Trường Đại Học Kinh Tế-Tài Chính Tp.Hồ Chí Minh suốt q trình em học tập nghiên cứu Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương em nhận giúp đõ tạo điều kiện Ban lãnh đạo ngân hàng,đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình anh chị phịng Kinh Doanh có anh Linh,chị Huyền người trực tiếp hướng dẫn em đơn vị Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ ngân hàng cơng tác tín dụng.Những kiến thức thực tế hành trang ban đầu cho q trình cơng tác,làm việc em sau này.Vì vậy,em xin bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo ngân hàng,tới toàn thể cán bộ,nhân viên ngân hàng giúp đỡ tận tình cô chú,anh chị suốt thời gian thực tập vừa qua.Qua đây,em xin kính chúc Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương ngày phát triển,kính chúc cô chú,các anh chị thành đạt cương vị cơng tác Em xin chân thành cảm ơn TP.Hồ Chí Minh,Ngày 17 tháng 05 năm 2012 XÁC NHẬN VÀ NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên sinh viên thực tập:Ngơ Đình Viễn Ngày tháng năm sinh:18/03/1990 Cán hướng dẫn thực tập: Sau thời gian sinh viên ……………… thực tập đơn vị, chúng tơi có nhận xét sau: …………., ngày …… tháng … năm ……… Xác nhận đơn vị Cán hướng dẫn NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên sinh viên thực tập:Ngơ Đình Viễn Ngày tháng năm sinh:18/03/1990 Giảng viên hướng dẫn:ThS.Từ Thị Kim Thoa …………., ngày …… tháng … năm ……… Giảng viên hướng dẫn MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CÁC QUY ĐỊNH VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG THEO HIỆP ƯỚC BASEL II 1.1 Một số vấn đề rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng 1.1.1 Rủi ro kinh doanh ngân hàng 1.1.2 Quản trị rủi ro tín dụng NHTM 1.2 Các quy định quản trị rủi ro tín dụng theo hiệp ước Basel II 1.2.1 Lịch sử phát triển hiệp ước Basel 1.2.2 Basel II - Hiệp ước sửa đổi bổ sung Basel I 12 1.2.3 Các qui định quản lý rủi ro tín dụng Basel II 15 1.2.4 Sự cần thiết phải đáp ứng Basel II để nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .23 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG………………………………… 26 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương 26 2.1.1 Vài nét ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương 26 2.1.2 Các hoạt động kinh doanh TMCP Sài Gịn Cơng Thương 29 2.2.Đánh giá hiệu kinh doanh SGCTNH 31 2.3.Đánh giá rủi ro công cụ quản trị rủi ro SGCTNH 33 2.3.1 Phân tích rủi ro tín dụng SGCTNH 33 2.3.2 Tình hình tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu 38 2.3.3 Các cơng cụ phịng ngừa rủi ro 39 2.4 Đánh giá điều kiện thực Basel tái SGCTNH 40 2.4.1 Các tiêu cần có để thực Basel II 41 2.4.2 Những tiêu đạt chưa đạt so với yêu cầu SGCTNH 43 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 47 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP TRONG QUY TRÌNH ÁP DỤNG BASEL II VÀO NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG 49 3.1 Các giải pháp cho hạn chế SGCTNH lộ trình áp dụng Basel II 49 3.1.1 Nâng cao lực tài 49 3.1.2 Trích lập dự phòng theo chuẩn mực Basel II 50 3.1.3 Đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu .50 3.1.4 Hạn chế rủi ro từ việc phân tích đánh giá khách hàng 50 3.1.5 Xây dựng hệ thống quản lý tài sản đảm bảo cho phù hợp 51 3.1.6 Minh bạch công khai tài theo chuẩn mực kế tốn Việt Nam quốc tế 52 3.2 Một số giải pháp thực thi khác 53 3.2.1 Xây dựng quy trình quản trị rủi ro SGCTNH 53 3.2.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin………………………………………………… 53 3.2.3 Phát triển hạ tầng cơng nghệ thơng tin…………………………………………… 55 3.2.4 Hồn thiện hệ thống kiểm tra nội bộ………………………………………………… 55 3.2.5 Đẩy mạnh công tác nhân lực đào tạo cán bộ…………………………………… 56 3.3 Kiến nghị NHNN……………………………………………………………… 57 3.3.1 Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng…………………………… 57 3.3.2 Nâng cao hiệu công tác tra, giám sát ngân hàng……………………… 57 3.3.3 Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật quản trị rủi ro……………… 59 3.3.4 Cần phải tăng cường mức độ hài hịa chuẩn mực kế tốn VAS IFRS………60 KẾT LUẬN 61  Các từ viết tắt RRTD:rủi ro tín dụng SGCTNH:Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương TMCP:Thương mại cổ phần NHTM:Ngân hàng thương mại NHNN:Ngân hàng nhà nước TTTD:Thơng tin tín dụng NQH:Nợ hạn NVTD:Nhân viên tín dụng  Danh mục bảng Bảng 1.1: Ví dụ mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng Bảng 1.2: Phân loại tài sản “Có” theo trọng số rủi ro tín dụng Bảng 1.3 - Trọng số rủi ro tín dụng theo phương pháp tiêu chuẩn Bảng 2.1:Tình hình thực so với kế hoạch năm 2011 Bảng 2.2:Tình hình huy động vốn năm 2011 Bảng 2.3:Tình hình tiền đồng ngoại tệ quy đổi phân theo Hội Sở-Chi Nhánh Bảng 2.4: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động SGCTNH Bảng 2.6:Dư nợ cho vay phân theo thời hạn cho vay Bảng 2.7: Dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm, khơng có tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay qua thời điểm Bảng 2.8:Dư nợ phân theo nhóm qua năm Bảng 2.9:Tình hình an tồn vốn tối thiểu năm 2010-2011 Bảng 2.10:Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng năm 2010-2011  Danh mục hình Hình 1.1: Các cấu phần Hiệp ước Basel II Hình 2.4:Mơ hình quản lý SGCTNH  Phụ lục Phụ lục 1.1:Báo cáo tài năm 2009,2010,2011 Phụ lục 1.2:Mức xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng nội SGCTNH Phụ lục 1.3:Các nhóm nợ tỷ lệ trích lập cụ thể cho nhóm nợ GVHD:ThS Từ Thị Kim Thoa 2012 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục tiêu xây dựng kinh tế có khả hội nhập tồn cầu trở thành xu tất yếu thời đại, diễn mạnh mẽ nhiều lĩnh vực khác Trong bối cảnh chung đó, việc ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với thách thức nào, tận dụng hội cách để biến thách thức thành hội, biến khó khăn thành lợi thân, muốn tồn thành viên hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phải chủ động nhận thức để tham gia vào trình hội nhập Để tham gia tốt vào sân chơi chung quốc tế, nâng cao lực cạnh tranh trình hội nhập, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải tuân thủ theo số điều ước quốc tế, luật pháp quốc tế, từ có sở so sánh, đánh giá xếp hạng ngân hàng Việt Nam với ngân hàng nước ngoài, với hệ thống ngân hàng quốc gia khác giới Một điều ước quốc tế nhà quản trị ngân hàng đặc biệt quan tâm hiệp ước quốc tế an toàn vốn hoạt động ngân hàng – cịn biết thơng dụng với tên gọi Hiệp ước Basel Ra đời cách 20 năm, hiệp ước nhiều quốc gia giới áp dụng làm chuẩn mực để đánh giá giám sát hoạt động hệ thống ngân hàng nước Hiệp ước có phiên với tên gọi The New Basel Capital Accord, cập nhật, đổi số nội dung so với phiên thứ trước Riêng Việt Nam, việc ứng dụng hiệp ước Basel công tác giám sát quản trị ngân hàng nhiều vướng mắc, nên dừng lại việc lựa chọn số tiêu chí đơn giản phiên thứ để vận dụng chưa tiếp cận nhiều với phiên hai Điều thực tế gây khó khăn nhiều cho q trình hội nhập lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương coi ngân hàng cổ GVHD:ThS Từ Thị Kim Thoa 2012 phần Việt Nam Trước thách thức mang lại từ hội nhập ngân hàng thương mại nói chung mà vấn đề cốt yếu khả quản trị chống lại rủi ro thân ngân hàng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương dần tiến tới áp dụng tiêu chuẩn quy tắc Hiệp ước BaselI, hình thức áp dụng tiêu chuẩn văn pháp luật ngân hàng nhà nước Việt Nam liên quan đến việc hướng dẫn cách áp dụng Basel I Trong khi, lộ trình áp dụng hiệp ước Basel II ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung phải hồn tất năm 2015, việc xây dựng công tác quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II cần phải ngân hàng chuẩn bị thực từ Do đó, tơi xin chọn đề tài “ Xây dựng quy trình áp dụng Basel II vào quản trị rủi ro hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương” để làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu: -Tìm hiểu Hiệp ước Basel II, yêu cầu cơng tác quản trị rủi ro ngân hàng - Phân tích tình hình hoạt động công tác quản trị rủi ro Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương để đánh giá việc chuẩn bị ngân hàng việc ứng dụng Basel II - Xác định rõ khó khăn thách thức tiến tới áp dụng Hiệp ước Basel II, từ đề giải pháp để giúp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương nói riêng ngân hàng thương mại khác Việt Nam nói chung nhanh chóng chuyển đổi áp dụng áp dụng Basel II Đối tượng nghiên cứu: Công tác quản trị rủi ro hoạt động hệ thống Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương.Cụ thể quản trị rủi ro hoạt động tín dụng , huy động vốn, kinh doanh ngoại tệ, nhân tố rủi ro ảnh hưởng hoạt động ngân hàng lãi suất, tỷ giá hối đối Phạm vi nghiên cứu: cơng tác quản trị rủi ro hoạt động hệ thống GVHD:ThS Từ Thị Kim Thoa 2012 dẫn, đôn đốc ngân hàng thương mại sớm ban hành quy định tiêu chuẩn, yêu cầu tối thiểu hệ thống quản trị rủi ro áp dụng ngân hàng, bao gồm hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội bộ, hệ thống quản lý tài sản có, tài sản nợ, quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động rủi ro thị trường Những yêu cầu tối thiểu mà ngân hàng cần đạt điều kiện tiên giúp quan giám sát nhà nước chấp thuận việc sử dụng hệ thống quản trị rủi ro tương ứng ngân hàng 3.3.4 Cần phải tăng cường mức độ hài hịa chuẩn mực kế tốn VAS IFRS Có khác biệt đáng kể VAS IFRS đặc biệt vấn đề khai báo thông tin Điều gây lo ngại báo cáo tài lập theo VAS khơng đáp ứng nhu cầu thông tin mức độ hợp lý để định đối tượng liên quan Ngoài ra, việc sử dụng giá gốc làm sở đo lường chủ yếu đảm bảo độ ‘tin cậy’ làm giảm tính ‘liên quan’ thông tin cung cấp báo cáo tài Do đó, Việt Nam cần cải thiện hệ thống chuẩn mực kế toán để tăng cường mức độ hài hòa với IAS/IFRS muốn tăng cường khả cạnh tranh thị trường tài quốc tế Để tiến tới vận dụng IAS/IFRS cách đầy đủ, Việt Nam cần bước hồn thiện mơi trường kinh tế luật pháp phù hợp với yêu cầu IAS/IFRS Chẳng hạn thị trường giao dịch tài sản cần phải ‘minh bạch’ ‘hoạt động’ để sử dụng giá trị hợp lý làm sở đo lường giá trị tài sản 60 GVHD:ThS Từ Thị Kim Thoa 2012 KẾT LUẬN Quản trị rủi ro phần quan trọng quản lý ngân hàng tất nước Trong giai đoạn nay, quản trị rủi ro ngân hàng Việt Nam quan trọng hoạt động ngân hàng huyết mạch tài tiền tệ kinh tế quốc gia., góp phần kích thích tăng trưởng kinh tế, thực sách kinh tế vĩ mơ Nhà nước, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương khơng nằm ngồi xu hướng Vấn đề đặt cho ngân hàng quản trị rủi ro ngày tốt điều kiện kinh tế thị trường Quản trị rủi ro tốt tiền đề để tăng trưởng phát triển bền vững Khóa luận bước đầu trình bày hiệp ước Basel II phương pháp quản trị rủi ro ngân hàng Đồng thời trình bày thực trạng đánh giá quản trị rủi ro hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương.Từ khóa luận đề xuất xây dựng quy trình quản trị rủi ro SGCTNH với nhóm giải pháp kiến nghị, tác giả hy vọng hiệu quản trị rủi ro nâng cao, đáp ứng kỳ vọng SGCTNH NHNN Quản trị rủi ro hiệu cải thiện chất lượng tín dụng, hạn chế nhân tố rủi ro ảnh hưởng hoat động ngân hàng, giúp ngân hàng tăng trưởng bền vững, từ vững bước hội nhập kinh tế giới 61 PHỤ LỤC Phụ lục 1:Báo cáo tài năm 2011,2010,2009  Báo cáo tài 2011,2010  Báo cáo tài 2009,2008 Phụ lục 1.2 Mức xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng nội SGCTNH STT Ý nghĩa Mức xếp hạng Là khách hàng đặc biệt tốt, hoạt động kinh doanh có hiệu cao liên tục tăng trưởng mạnh; tiềm lực tài đặc biệt mạnh đáp ứng tốt nghĩa vụ trả nợ; Cho vay khách hàng có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi hạn AAA Là khách hàng tốt, hoạt động kinh doanh có hiệu cao tăng trưởng vững chắc; tình hình tài tốt đảm bảo thực đầy đủ nghĩa vụ tài cam kết Cho vay khách hàng có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi hạn AA Là khách hàng tốt, hoạt động kinh doanh tăng trưởng có hiệu ; tình hình tài ổn định, khả trả nợ đảm bảo A Cho vay khách hàng có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi hạn khách hàng tương đối tốt, hoạt động kinh doanh có hiệu nhạy cảm với thay đổi điều kiện ngoại cảnh; tình hình tài ổn định; Cho vay khách hàng có khả thu hồi BBB đầy đủ cảnợ gốc lãi có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả trả nợ Là khách hàng bình thường, hoạt động kinh doanh có hiệu nhiên hiệu khơng cao nhạy cảm với điều kiện ngoại cảnh Khách hàng có số yếu điểm tài chính; khả quản lý Cho vay khách hàng có khả thu hồi BB đầy đủ nợ gốc lãi có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả trả nợ Là khách hàng cần ý, hoạt động kinh doanh khơng có hiệu quả, lực tài suy giảm, trình độ quản lý cịn nhiều B bất cập; Dư nợ vay khách hàng có khả tổn thất phần nợ gốc lãi Là khách hàng yếu, hoạt động kinh doanh cầm chừng,năng lực quản trị khơng tốt, tài cân đối chịu tác động lớn có thay đổi môi trường kinh doanh Dư nợ vay khách hàng có khả tổn thất phần nợ gốc lãi CCC Là khách hàng yếu kém, hoạt động kinh doanh cầm chừng, không thực cam kết trả nợ; Dư nợ vay CC khách hàng có khả tổn thất phần nợ gốc lãi Là khách hàng yếu, kinh doanh thua lỗ có khả phục hồi Dư nợ vay khách hàng có khả tổn thất C cao Là khách hàng đặc biệt yếu kém, kinh doanh thua lỗ kéo dài khơng cịn khả khôi phục Dư nợ vay khách hàng 10 D khơng cịn khả thu hồi, vốn Phụ lục 1.3: Các nhóm nợ tỷ lệ trích lập cụ thể cho nhóm nợ theo tiêu chuẩn NHNN Basel II Các nhóm nợ: Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ Ngân hàng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi hạn Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: Các khoản nợ Ngân hàng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả trả nợ Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ Ngân hàng đánh giá khơng có khả thu hồi nợ gốc lãi đến hạn Các khoản nợ Ngân hàng đánh giá có khả tổn thất phần nợ gốc lãi Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: Các khoản nợ Ngân hàng đánh giá khả tổn thất cao Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: Các khoản nợ Ngân hàng đánh giá khơng cịn khả thu hồi, vốn Căn vào kết Hệ thống Xếp hạng Tín dụng Nội bộ, khoản nợ khách hàng phân loại vào nhóm nợ tương ứng sau: Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể nhóm nợ sau: Nhóm 1: 0% Nhóm 2: 5% Nhóm 3: 20% Nhóm 4: 50% Nhóm 5: 100% Xếp hạng khách hàng theo Hệ thống Xếp Phân loại Nhóm nợ hạng Tín dụng Nội AAA AA A Nợ nhóm BBB BB Nợ nhóm B CCC CC Nợ nhóm C Nợ nhóm D Nợ nhóm Ghi chú: “Nợ xấu” (NPL) khoản nợ thuộc nhóm 3, Phụ lục 1.4:Quy trình nghiệp vụ tín dụng SGCTNH Quy trình tín dụng nhân viên tín dụng (NVTD) tiếp nhận hồ sơ khách hàng kết thúc khách hàng hoàn tất nghĩa vụ toán cho SGCTNH, bao gồm giai đoạn: - Thẩm định trước cho vay, - Kiểm tra, giám sát cho vay, - Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau cho vay Tùy theo mục đích mà NVTD phân tích thẩm định khách hàng vay vốn theo nội dung sau Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng hồ sơ vay vốn Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: NVTD hướng dẫn khách hàng đăng ký thông tin khách hàng, điều kiện vay vốn lập hồ sơ Trong trình thẩm định khách hàng vay, tiêu chuẩn 5C mà cán tín dụng cần quan tâm là: - Tư cách (Character): Tiếng tăm cơng ty, thiện chí trả nợ lịch sử tín dụng cơng ty Tuổi đời công ty thước đo tốt khơng thể dựa hồn tồn vào điều - Vốn (Capital): Đóng góp chủ sở hữu tỷ số nợ - Năng lực (Capacity): Năng lực trả nợ - Tài sản chấp (Collateral): Giá trị tài sản chấp trường hợp không trả nợ - Chu kỳ điều kiện kinh tế (Cycle): Trạng thái chu kỳ kinh doanh - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng: NVTD kiểm tra sơ điều kiện vay, hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn - Kiểm tra hồ sơ vay vốn: NVTD kiểm tra tính hợp lệ giấy tờ văn danh mục hồ sơ pháp lý - Kiểm tra mục đích vay vốn: NVTD kiểm tra tính hợp lệ loại hồ sơ khoản vay hồ sơ bảo đảm tiền vay Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phương án vay vốn Kiểm tra, xác minh thơng tin Q trình kiểm tra xác minh thông tin khách hàng thực qua nguồn sau: - Hồ sơ vay vốn trước khách hàng - Thông qua Trung tâm Thơng tin Tín dụng (CIC) - Các bạn hàng/đối tác, bao gồm nhà cung cấp nguyên vật liệu, thiết bị khách hàng tiêu thụ sản phẩm - Các quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay (cơ quan thuế, v.v ) - Các Ngân hàng mà khách hàng vay vốn/ trước vay vốn - Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn Tìm hiểu phân tích khách hàng, tư cách lực pháp luật, lực hành vi dân sự, lực điều hành quản lý, lực sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức, bố trí lao động Lập tờ trình thẩm định cho vay Xác định phương thức cho vay Tùy theo yêu cầu vay vốn khách hàng, kết thẩm định khách hàng, đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh mối quan hệ SGCTNH với khách hàng mà SGCTNH định phương thức cho vay Các bước phê duyệt khoản vay Bước 1:Sau nghiên cứu, thẩm định điều kiện vay vốn, nhân viên tín dụng lập Tờ trình trình lãnh đạo Phịng Tín dụng/Trưởng Phịng Kinh doanh Bước 2: Trên sở Tờ trình NVTD kèm hồ sơ vay vốn, lãnh đạo Phịng Tín dụng/Phịng Kinh doanh xem xét kiểm tra, thẩm định lại ghi ý kiến vào Tờ trình trình Tổng Giám đốc (TGĐ)/Giám đốc ghi ý kiến vào Biên họp Hội đồng Tín dụng (HĐTD) NVTD cần bổ sung/hồn chỉnh hồ sơ có yêu cầu NVTD ý kiến lãnh đạo Phịng Tín dụng/Giám đốc/Tổng Giám đốc/ Hội đồng Tín dụng để tiến hành làm thủ tục sau: -Yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu trường hợp cần bổ sung điều kiện vay vốn -Thẩm định lại, bổ sung, chỉnh sửa tờ trình khơng đạt u cầu Sau trình lãnh đạo Phịng Tín dụng/Phịng Kinh doanh để kiểm tra lại nội dung Lãnh đạo Phòng Phịng Tín dụng/ Phịng Kinh doanh có ý kiến đồng ý hay khơng đồng ý trình Giám đốc/Tổng Giám đốc/Hội đồng Tín dụng định Bước 3:Căn hồ sơ cho vay, ý kiến đề xuất NVTD lãnh đạo Phịng Tín dụng, TGĐ/HĐTD phê duyệt cho vay từ chối cho vay Bước 4: NVTD Thông báo cho khách hàng nội dung cho vay/ từ chối cho vay: -Trường hợp cho vay: sau Giám đốc/Tổng Giám đốc/Hội đồng tín dụng duyệt cho vay, NVTD soạn thảo văn trình lãnh đạo ký thơng báo gởi khách hàng nội dung cho vay kèm theo điều kiện cần bổ sung (nếu có) Nếu khách hàng chấp thuận nội dung Ngân hàng đưa NVTD tiến hành bước -Trường hợp từ chối cho vay: sau Giám đốc/Tổng Giám đốc/Hội đồng tín dụng xem xét định từ chối cho vay, NVTD soạn thảo văn trình lãnh đạo ký thơng báo gởi khách hàng NVTD chụp tồn hồ sơ vay tờ trình để lưu vào hồ sơ từ chối cho vay Phòng Tín dụng/Phịng Kinh doanh Đồng thời trả lại cho khách hàng toàn hồ sơ nhận từ khách hàng (nếu khách hàng có yêu cầu) Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay Sau khoản vay phê duyệt, SGCTNH với khách hàng vay lập hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm (nếu có) Cơng chứng đăng ký giao dịch bảo đảm - Việc công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm SGCTNH, khách hàng bên liên quan thỏa thuận - Trong trường hợp pháp luật có qui định giao dịch bảo đảm phải cơng chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm Sau Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm, đơn đăng ký giao dịch bảo đảm cấp có thẩm quyền ký, NVTD khách hàng tiến hành thủ tục công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm Nơi tiến hành thủ tục công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo: áp dụng theo quy định chung công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm Tiếp nhận giấy tờ tài sản bảo đảm từ khách hàng Sau thực xong thủ tục công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm, chủ tài sản giao giấy tờ tài sản hợp đồng bảo đảm công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm cho đại diện SGCTNH NVTD đại diện SGCTNH tiếp nhận đầy đủ chính, bảo đảm khớp với danh mục giấy tờ ghi hợp đồng bảo đảm làm biên nhận cho khách hàng Sau nhận xong hồ sơ tài sản bảo đảm từ khách hàng, NVTD chụp để lưu vào hồ sơ tín dụng Đồng thời, tiến hành thủ tục nhập ngoại bảng tài sản bảo đảm Giải ngân Kiểm tra, giám sát sau giải ngân: đôn đốc người vay sử dụng mục đích, có hiệu quả, hoàn trả nợ gốc lãi vay hạn Việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay phải thực chậm không tháng cho vay ngắn hạn tháng cho vay trung dài hạnkể từ ngày giải ngân Việc kiểm tra sau cho vay thực lần hay nhiều lần tùy thuộc vào phương án vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh, dư án đầu tư khách hàng Định kỳ hàng tháng, NVTD phải thông báo cho khách hàng vay (trực tiếp, văn bản, điện thoại, .) tiền lãi phải trả tháng đôn đốc khách hàng trả lãi hạn Trước ngày nợ vay đến hạn, NVTD lập thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Đối với cho vay trung, dài hạn, NVTD theo dõi hoạt động khách hàng cơng trình vay vốn để tiến hành thu hồi nợ phù hợp với kỳ hạn nợ mà khách hàng cam kết Để đôn đốc khách hàng trả nợ, tùy theo thực tế phát sinh mà SGCTNH sử dụng văn thư trao đổi với khách hàng Các văn thư phải lưu giữ cẩn thận vào hồ sơ tín dụng để dự phịng quan hệ tố tụng phát sinh Khi thực biện pháp theo dõi, nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ mà khách hàng khơng trả, NVTD trình lãnh đạo, đề xuất biện pháp xử lý tài sản, khởi kiện theo quy định pháp luật để thu hồi nợ Giải chấp tài sản bảo đảm: hoàn trả lại giấy tờ quyền sở hữu quyền sử dụng cho khách hàng Thanh lý hợp đồng tín dụng: Tất toán khoản vay.Khi khách hàng trả hết nợ, NVTD tiến hành kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất tốn khoản vay Quản lý hồ sơ tín dụng: Hồ sơ tín dụng tài liệu quan trọng công tác giám sát khoản vay nguồn quan trọng cung cấp thông tin cho NVTD tiến hành đánh giá tín dụng định kỳ, kiểm tra nội bộ, kiểm tốn bên ngồi ban ngành kiểm tra khác Ngân hàng Như vậy, SGCTNH xây dựng cho quy trình tín dụng chặt chẽ nhằm đảm bảo an toàn giảm thiểu rủi ro cho SGCTNH Trong q trình xây dựng quy trình tín dụng SGCTNH có tham khảo quy trình tín dụng ngân hàng bạn tuân thủ theo quy định pháp luật hành