Đánh giá quy trình tác nghiệp tín dụng trong quản trị rủi ro tác nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh lạng sơn

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ -o0o - NGUYỄN THỊ THU TRANG ĐÁNH GIÁ QUY TRÌNH TÁC NGHIỆP TÍN DỤNG TRONG QUẢN TRỊ RỦI RO TÁC NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LẠNG SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ -o0o - NGUYỄN THỊ THU TRANG ĐÁNH GIÁ QUY TRÌNH TÁC NGHIỆP TÍN DỤNG TRONG QUẢN TRỊ RỦI RO TÁC NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LẠNG SƠN Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN PHÚ HÀ Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng trích dẫn đầy đủ theo quy định Hà Nội, ngày 25 tháng 11 năm 2015 Tác giả Nguyễn Thị Thu Trang LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Nhân đây, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc lòng biết ơn chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực đề tài Trước hết xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội, Phòng Đào tạo Khoa Sau đại học trường tập thể thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho suốt trình học tập nghiên cứu trường Với lịng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Phú Hà - người trược tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạng Sơn giúp đỡ thu thập thông tin tổng hợp số liệu suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hồn thiện luận văn Do thời gian nghiên cứu kiến thức cịn hạn chế, luận văn hồn thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, em mong nhận ý kiến thầy cô giáo bạn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 25 tháng 11 năm 2015 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Thu Trang MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG…………………………………………………………………………… ii DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ iii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG I TỔNG QUAN TÀI LIỆU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÁC NGHIỆP VÀ QUY TRÌNH TÁC NGHIỆP TÍN DỤNG .5 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận rủi ro tác nghiệp quản trị rủi ro tác nghiệp .20 1.2.1 Cơ sở lý luận rủi ro tác nghiệp .20 1.2.2 Cơ sở lý luận quản trị rủi ro tác nghiệp 212 1.3 Quy trình tác nghiệp tín dụng quản trị rủi ro tác nghiệp 21 1.3.1 Khái niệm quy trình tác nghiệp tín dụng .21 1.3.2 Sự cần thiết thực quy trình tác nghiệp tín dụng quản trị rủi ro tác nghiệp 22 1.4 Kinh nghiệm quốc tế học cho Ngân hàng thương mại Việt Nam 31 1.4.1 Kinh nghiệm quốc tế 31 1.4.2 Bài học cho Ngân hàng thương mại Việt Nam 324 Kết luận chương .35 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN 36 2.1 Phương pháp nghiên cứu .36 2.1.1 Nghiên cứu tài liệu 37 2.1.2 Phương pháp khác .37 2.2 Thu thập liệu 371 2.2.1 Nguồn liệu thứ cấp 38 2.2.2 Nguồn liệu sơ cấp 38 2.2.3 Phân tích kết 41 2.2.4 Tính xác thực độ tin cậy liệu .41 2.3 Những hạn chế nghiên cứu .42 CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUY TRÌNH TÁC NGHIỆP TÍN DỤNG TRONG QUẢN TRỊ RỦI RO TÁC NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH LẠNG SƠN .43 3.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạng Sơn 43 3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạng Sơn 43 3.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạng Sơn 48 3.2 Thực trạng rủi ro tác nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạng Sơn 557 3.2.1 Dấu hiệu rủi ro liên quan đến mơ hình tổ chức, cán an toàn nơi làm việc 59 3.2.2 Dấu hiệu rủi ro liên quan đến chế, sách, qui định 59 3.2.3 Các hành vi gian lận tội phạm nội .59 3.2.4 Các hành vi gian lận tội phạm bên .60 3.2.5 Dấu hiệu rủi ro liên quan đến q trình xử lý cơng việc cán 61 3.2.6 Hệ thống đo lượng rủi ro tác nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạng Sơn 625 3.3 Thực trạng quy trình tác nghiệp tín dụng quản trị rủi ro tác nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạng Sơn .670 3.3.1 Bố trí nhân quy chế xử phạt quy trình tác nghiệp tín dụng .670 3.3.2 Đánh giá quy trình tác nghiệp tín dụng quản trị rủi ro tác nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạng Sơn .685 3.3.3 Đánh giá kết 83 Kết luận chương .860 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI QUẢN TRỊ RỦI RO TÁC NGHIỆP VÀ QUY TRÌNH TÁC NGHIỆP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH LẠNG SƠN 871 4.1 Định hướng quản trị rủi ro tác nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạng Sơn .871 4.1.1 Sự cần thiết quản trị rủi ro tác nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạng Sơn 871 4.1.2 Môi trường kinh doanh áp lực cạnh tranh .882 4.1.3 Tình hình kinh tế nước xu hướng phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại thời gian tới 948 4.1.4 Mục tiêu quản trị rủi ro tác nghiệp quy trình tác nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạng Sơn .993 4.1.5 Định hướng quản trị rủi ro tác nghiệp quy trình tác nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạng Sơn .994 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tác nghiệp quy trình tác nghiệp tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạng Sơn .1027 4.2.1 Tiếp tục hoàn thiện quản lý rủi ro tác nghiệp Chi nhánh 104 4.2.2 Đảm bảo hệ thống văn chế độ, quy chế, quy trình quán triệt tuân thủ suốt trình hoạt động 105 4.2.3.Thực tốt quy định chế tài xử lý trường hợp phát sinh dấu hiệu rủi ro tác nghiệp .105 4.2.4.Trang bị đầy đủ sở vật chất, đảm bảo môi trường làm việc an toàn, thuận tiện 1071 4.2.5.Tăng cường công tác quản lý, đào tạo cán nhân viên ngân hàng 1082 4.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động kinh doanh 1104 4.3 Kiến nghị quan chủ quản 1115 4.3.1 Kiến nghị NHNN 1115 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 1126 Kết luận chương 1183 KẾT LUẬN 1194 TÀI LIỆU THAM KHẢO .1205 DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Từ viết tắt ATM BIDV Tiếng Việt Máy rút tiền tự động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV - Chi nhánh Lạng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi Sơn/(hoặc Chi nhánh) nhánh Lạng Sơn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM QLRR Ngân hàng thương mại Quản lý rủi ro RRTN Rủi ro tác nghiệp TMCP ATM Thương mại cổ phần Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV - Chi nhánh Lạng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi Sơn/(hoặc Chi nhánh) nhánh Lạng Sơn i không phản ánh thực tế mục đích sử dụng vốn vay khách hàng; - Không kịp thời việc kiểm tra định tế tài sản bảo đảm kiểm tra lực tài người bảo lãnh thứ (đối với trường hợp bảo lãnh lực tài chính); - Nhập sai/thiếu thơng tin nhóm nợ khách hàng/nhóm nợ tự động; - Nhập thông tin khoản vay không thiếu hồ sơ vay (nhập sai mã sản phẩm, tài sản đảm bảo liên kết, kỳ hạn vay, tần suất trả gốc, lãi…); - Nhập sai, thiếu thông tin TSBĐ khách hàng; - Nhập số liệu vào hệ thống TF không với hồ sơ giấy (sai phí bảo lãnh, số tiền bảo lãnh, loại hình bảo lãnh, thời hạn bảo lãnh, số tiền ký quỹ); - Không thực cập nhật đầy đủ thông tin ngày định giá, thông tin bảo hiểm, thông tin đăng ký giao dịch bảo đảm thông tin khác theo quy định; - Không kịp thời bàn giao hồ sơ theo quy trình dẫn đến sai sót nghiệp vụ (Cán QLKH định giá lại tài sản/đăng ký GDBĐ không chuyển hồ sơ cho Cán QTTD nhập vào chương trình); - Cập nhật thơng tin tài sản bảo đảm vào chương trình chưa kịp thời; - Cán QTTD không gửi thông báo danh sách khoản nợ đến hạn, danh sách khoản vay điều chỉnh lãi suất, danh sách bảo lãnh đến hạn, phí đến hạn tốn chưa thu, ngày hết hạn chứng thư bảo hiểm hồ sơ khác theo quy định; - Khơng rà sốt/rà sốt muộn sau có thơng báo QTTD khơng thực hiện/không kịp thời lập thông báo thay đổi lãi suất/Phụ lục hợp đồng tín dụng thay đổi lãi suất tiền vay theo quy định; - Chưa thực điều chỉnh lãi suất tiền vay BDS sau có thông báo/Phụ lục hợp đồng thay đổi lãi suất cập nhật lãi suất BDS định kỳ theo quy định Vi phạm từ lần trở lên 150,000 - Cho khách hàng ký khống trước vào biên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay; - Khơng kiểm tra, xác minh chỗ tài sản bảo đảm dẫn đến bị khách hàng lừa 148 tài sản bảo đảm khống, tài sản bảo đảm khơng có thật, không tồn thực trạng tài sản bảo đảm không mô tả hợp đồng bảo đảm tiền vay; - Để thất lạc hồ sơ tài sản bảo đảm và/hoặc nhận hồ sơ tài sản bảo đảm giả mạo/khơng có thực và/hoặc khơng nhập kho hồ sơ TSBĐ theo quy định mà tự ý quản lý; - Tự ý giải chấp tài sản bảo đảm khách hàng chưa hoàn thành nghĩa vụ khách hàng chưa hoàn tất thủ tục thay tài sản bảo đảm Không yêu cầu Bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh phát sinh kiện bảo lãnh dẫn đến bảo lãnh hết hiệu lực, quyền yêu cầu ngân hàng; - Không yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản/xử lý TSBĐ kịp thời để thu hồi nợ vay giá TSBĐ biến động giảm mức cho phép; - Không yêu cầu khách hàng thực thủ tục cầm cố, phong tỏa TSBĐ chứng khoán trung tâm lưu ký; - Phát hành bảo lãnh cho khách hàng khơng hạch tốn lên hệ thống TF, BDS (trừ trường hợp khác BIDV quy định) Vi phạm lần đầu 300,000 150,000 Vi phạm từ lần thứ trở lên 300,000 150,000 Thực không không đầy đủ quy định quyền, nghĩa vụ bên chấp bên nhận chấp, cầm cố bảo lãnh vay vốn theo quy định Ngân hàng không quản lý tài sản, giấy tờ gốc chứng minh quyền sở hữu tài sản dẫn đến khách hàng tẩu tán tài sản 1,000,000 700,000 Thu hồi nợ khách hàng làm thủ tục cấu lại thời hạn trả nợ (gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ) để chiếm đoạt phần toàn bộ; Thu hồi nợ khách hàng không nộp tiền vào ngân hàng, chiếm đoạt số tiền thu nợ 3,000,000 2,000,000 500,000 Không kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay thời hạn quy định Vi phạm từ lần trở lên 150,000 100,000 Tự ý sửa đổi thông tin (lãi suất, kỳ hạn vay, tần suất trả gốc, lãi…) hệ thống không với hồ sơ tín dụng 149 Vi phạm từ lần trở lên 150,000 Hành vi vi phạm liên quan đến nghiệp vụ xử lý nợ xấu Khoản nợ xấu đề nghị xử lý rủi ro chuyển hạch toán ngoại bảng chưa phân loại vào nợ xấu nhóm theo quy định; Chưa tính trích dự phịng rủi ro đầy đủ 100% dư nợ khoản nợ nhóm đề nghị xử lý rủi ro chuyển hạch toán ngoại bảng (ngoại trừ trường hợp chi nhánh khơng có đủ dự phịng để trích lập); Khơng thực thông báo kết miễn giảm lãi cho khách hàng theo thời gian quy định; Sau khoản nợ xử lý rủi ro, châm/thực không đúng, không đầy đủ/không thực yêu cầu Hội đồng xử lý rủi ro BIDV; Khoản nợ xấu sau chuyển hạch toán ngoại bảng khơng tiếp tục theo dõi tính lãi ngoại bảng; Thơng báo cho khách hàng biết việc Ngân hàng sử dụng Quỹ DPRR để xử lý rủi ro cho khoản nợ khách hàng làm ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ 150,000 120,000 100,000 Hành vi vi phạm sai sót tác nghiệp liên quan đến nghiệp vụ quản lý danh mục tín dụng Chấm điểm khách hàng HTXHTDNB không với chất doanh nghiệp nhằm nâng hạng (nhóm) khách hàng; 1.300,000 1,000,000 700,000 Số liệu báo cáo khơng đầy đủ, xác; Chậm gửi báo cáo khơng hồn thành báo cáo thời hạn theo quy định dẫn đến tiến độ công việc không hồn thành; Phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro khơng xác khách hàng; Định giá giá trị tài sản bảo đảm khách hàng sở; Sai sót số liệu phân loại nợ, tính tốn trích lập DPRR, giá trị TSBĐ nợ vay chi nhánh gửi; Sai sót tính tốn tiêu kế hoạch kinh doanh; Sai sót kiểm tra, kiểm soát liệu doanh nghiệp hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, hệ thống báo cáo tài sản bảo đảm; 150 Sai sót thu thập số liệu từ phân hệ tiền vay, bảo lãnh Phụ lục Các bước thực quy trình tác nghiệp tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạng Sơn Bước Quy trình thực Bộ phận Cơng việc cụ thể triển khai Tiếp thị hàng sản phẩm dịch vụ BIDV Tư vấn hoàn thiện Cán quản lý Tư vấn, hướng dẫn khách hàng hồ sơ tín dụng Phịng Khách Chủ động giới thiệu tới khách hàng khách hàng hồn thiện hồn thiện hồ sơ tín dụng (hồ sơ pháp lý; hồ sơ chứng minh lực tài chính; tài liệu chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn Đánh giá, phân tích khách hàng, khoản cấp tín dụng vay; hồ sơ bảo đảm tiền vay,…) Đánh giá, phân tích hồ sơ khách Cán quản lý khách hàng hàng (thông tin nhân thân; mục đích vay vốn/bảo lãnh; lực tài nguồn trả nợ khách hàng;…) Đánh giá tài sản Cán quản lý Theo quy định hành BIDV bảo đảm khoản cấp khách hàng ,Tổ giao dịch bảo đảm cho vay tín dụng Lập đề xuất tín dụng định giá TSBĐ Cán quản lý khách Phê duyệt đề xuất tín Cán quản lý Trường hợp khơng qua thẩm định rủi dụng ro: khách Báo cáo đề xuất tín dụng Phán tín dụng theo thẩm quyền, thực tiếp bước 13 151 Trường hợp qua thẩm định rủi ro Chi nhánh: Ký kiểm soát trước chuyển hồ sơ sang phận QLRR theo bước Trường hợp trình Trụ sở phán tín dụng: Cấp thẩm quyền ký kiểm soát thực tiếp bước 11 10 Bàn giao hồ sơ sang Cán quản lý Lập Biên giao nhận hồ sơ phận QLRR khách Tiếp nhận hồ sơ, đánh Cán quản lý rủi Đánh giá, thẩm định rủi ro lập giá lập báo cáo ro Báo cáo thẩm định rủi ro thẩm định rủi ro Phán tín dụng Phê duyệt cấp có thẩm quyền Cấp thẩm quyền báo cáo thẩm định rủi ro phán tín dụng Cấp thẩm quyền theo Quy định phân cấp thẩm quyền 11 tín dụng Hồn thiện hồ sơ cán quản lý Hồ sơ trình Trụ sở gồm: trình Trụ sở chính: 12 khách hàng - Cơng văn gốc đề nghị phê duyệt tín Cán quản lý khách dụng (PGĐQLKHCN/GĐ CN phê hàng đầu mối hoàn duyệt) thiện hồ sơ trình Trụ - Báo cáo đề xuất tín dụng Lãnh sở đạo CN ký (01 photo) (Ban QLRRTD đầu mối - Hồ sơ tín dụng khách hàng (01 tiếp nhận) Phán tín dụng Ban QLRRTD photo) - Cán Ban QLRRTD đánh giá, lập (theo Quy định phân Cấp thẩm quyền Báo cáo thẩm định rủi ro trình cấp thẩm quyền Lãnh đạo Ban QLRRTD phê duyệt hoạt động TDBL (nếu thuộc thẩm quyền) ký kiểm BIDV) soát trước trình cấp có thẩm 152 - 13 Hồn thiện Báo quyền cao cáo thẩm định rủi ro - Sau cấp có thẩm quyền phê duyệt - Văn phán chấp thuận/từ chối cấp tín dụng, cán tín Ban QLRRTD soạn thảo văn dụng gửi Chi nhánh gửi Chi nhánh Chấp thuận/từ chối Cán quản lý - Chấp thuận cấp tín dụng: Soạn cấp tín dụng khách hàng thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay trình cấp có thẩm quyền ký kết Hợp đồng với khách hàng Các mẫu biểu Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay theo Quy định hành Bộ mẫu hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay BIDV - Từ chối cấp tín dụng: Chi nhánh chủ động định cách thức thông báo tới khách hàng (bằng văn bản/email/điện thoại…) 14 nêu rõ lý từ chối cấp tín dụng Hồn thiện thủ tục tài Cán quản lý - Lập Biên giao nhận giấy tờ tài sản bảo đảm khách hàng, sản chấp, cầm cố theo Quy định - Tiếp nhận hồ sơ gốc Kho quỹ hành Bộ mẫu Hợp đồng bảo TSBĐ đảm tiền vay BIDV - Thực công - Thực công chứng, chứng chứng, chứng thực, thực, đăng ký giao dịch bảo đảm đăng ký GDBĐ mua bảo hiểm tài sản theo quy định mua bảo hiểm tài sản - Lập Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản theo quy định chấp, cầm cố để bàn giao hồ sơ - Nhập kho hồ sơ gốc tài sản bảo đảm cho Kho quỹ TSBĐ 153 15 Kiểm tra hồ sơ giải Cán quản lý Kiểm tra tài liệu chứng minh mục ngân điều kiện giải khách hàng đích sử dụng vốn vay/bảo lãnh ngân/ hồ sơ phát hành bảo lãnh điều kiện 16 bảo lãnh Đề xuất định giải ngân/phát hành a) bảo lãnh Đối với khoản cấp tín Cán quản lý Đối với cho vay: Hồn thiện, ký dụng thuộc thẩm khách hàng, Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng quyền phán tín Phịng Quản trị tín cụ thể trình cấp có thẩm quyền phê dụng Chi nhánh dụng duyệt giải ngân Cấp thẩm quyền Đối với bảo lãnh: Hoàn thiện, ký Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể Đồng thời, soạn thảo nội dung Thư bảo lãnh/Cam kết bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh bàn giao toàn hồ sơ sang PQTTD đề xuất phê duyệt phát hành bảo lãnh - PQTTD kiểm tra hồ sơ, điều kiện phát hành bảo lãnh, trình PGĐ PTTN phê duyệt phát hành bảo lãnh, trình cấp thẩm quyền ký phát hành Thư bảo lãnh/Cam kết bảo lãnh (theo Quy chế bảo lãnh hành b) Đối với khoản cấp tín PKHCN/PGD BIDV) - PKHCN đề xuất, trình cấp thẩm dụng quyền phê duyệt Bảng kê rút thuộc thẩm PQTTD quyền phán tín PGĐ phụ trách tác vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể/Giấy dụng Trụ sở nghiệp đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo chính: lãnh cụ thể soạn Cam kết bảo 154 lãnh, sau chuyển tồn hồ sơ sang PQTTD để PQTTD đề xuất giải ngân - CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân, điều kiện giải ngân, đề xuất trình LĐPQTTD ký kiểm sốt, trình PGĐ phụ trách tác nghiệp phê duyệt giải ngân/trình cấp thẩm quyền ký phát hành cam kết 17 bảo lãnh Giao nhận hồ sơ, cập Cán quản lý - Cán Quản lý khách hàng lập nhật thông tin vào hệ khách hàng, Biên giao nhận hồ sơ với: thống SIBS, TF quản trị tín dụng, + PQTTD để cập nhật thông tin vào Giao dịch viên hệ thống, thực thu phí bảo lãnh xác nhận thu phí tín dụng (nếu có), lưu trữ hồ sơ + Giao dịch viên để giải ngân thực thu phí tín dụng (nếu có) + Khách hàng để lưu hợp đồng gốc (gồm 01 gốc: HĐ tín dụng/HĐ cấp bảo lãnh, HĐ bảo lãnh/Thư bảo lãnh, HĐ bảo đảm tiền vay, Bảng kê rút vốn kiêm HĐTD cụ thể/Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể, hồ sơ khác (nếu có)) Lưu ý: Nguyên tắc khởi tạo, cập nhật thông tin vào hệ thống khoản cấp tín dụng PGD: * Đối với khoản bảo lãnh PGD: PQTTD khởi tạo, cập nhật thông tin 155 vào hệ thống TF, thu phí bảo lãnh, lưu trữ hồ sơ * Đối với khoản cho vay PGD: PGD Chi nhánh địa bàn Hà Nội, TP HCM: Chuyển hồ sơ PQTTD Trụ sở chi nhánh để cập nhật thông tin vào hệ thống, lưu trữ hồ sơ Việc luân chuyển hồ sơ PQTTD thực theo quy định hành BIDV thời kỳ (hiện CV5945/CV- TTDVKH1) PGD thuộc Chi nhánh địa bàn Hà Nội, TP HCM: Ưu tiên chuyển hồ sơ PQTTD Trụ sở chi nhánh để cập nhật thông tin vào hệ thống, lưu trữ hồ sơ Giao Giám đốc Chi nhánh hoạt động thực tế Chi nhánh, lực đạo đức cán bộ, khả quản trị rủi ro, khoảng cách địa lý PGD Trụ sở Chi nhánh, quy mô dư nợ số lượng khách hàng PGD…chịu trách nhiệm định việc cho phép PGD có phận QTTD để khởi tạo, cập nhật thơng tin vào hệ thống SIBS, lưu trữ 19 hồ sơ Kiểm tra giám sát Cán quản lý Cán quản lý khách hàng sau khách hàng, khoản khách hàng giải ngân có trách nhiệm kiểm tra cấp tín dụng sau khoản vay 156 20 Quản lý sau giải ngân a) Theo dõi nợ đến hạn Cán quản lý Chủ động theo dõi, thông báo khách khách hàng hàng trả nợ hạn (thông báo lịch trả nợ qua tin nhắn, điện thoại, b) Đôn đốc nợ hạn BPQTTD email, văn bản) Định kỳ hàng tháng, BPQTTD khai PKHCN/PGD thác liệu khoản vay hạn gửi PKHCN/PGD danh sách Thông báo nợ vay hạn để PKHCN/PGD kịp thời đôn đốc c) Phân loại nợ trích BPQTTD khách hàng trả nợ BPQTTD (đầu mối) phối hợp lập dự phòng rủi ro PQLRR PKHCN/PGD tính tốn, trích lập dự PKHCN/PGD phịng rủi ro theo quy định BIDV PQLRR rà soát, theo dõi việc trích lập dự phịng rủi ro trình cấp thẩm quyền định 21 Thu nợ a) Thu nợ tự động: BPQTTD - BPQTTD cài đặt thu nợ tự động PKHCN/PGD Trường hợp việc thu nợ tự động BPGDKHCN không thực do: + Lỗi hệ thống tài khoản khách hàng đủ tiền trả nợ: BPQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN thực thu nợ + Tài khoản khách hàng khơng đủ tiền trích nợ: BPQTTD gửi danh sách tới PKHCN/PGD để thông báo, đôn 157 đốc khách hàng trả nợ b) Thu nợ thủ công: PKHCN/PGD Trường hợp tài khoản tiền gửi BPGDKHCN khách hàng có tiền đến hạn: BPQTTD CBQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN để thu nợ Trường hợp tài khoản khách hàng không đủ tiền trả nợ: BPQTTD gửi danh sách tới PKHCN/PGD để thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ Trường hợp khách hàng đến ngân hàng trả nợ, cán QLKHCN lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN c) Thu nợ khách PKHCN/PGD thu nợ - Chi nhánh chủ động xem xét, thỏa hàng chủ động trả nợ BPGDKHCN thuận với khách hàng hình thức trước hạn: đề nghị trả nợ trước hạn (của khách hàng) qua điện thoại email Việc thu nợ trước hạn qua điện thoại, email phải quy định cụ thể Hợp đồng tín dụng - Trường hợp khơng quy định Hợp đồng tín dụng: khách hàng lập Ủy nhiệm chi/Giấy nộp tiền mặt ghi rõ nội dung trả nợ trước hạn + Cán QLKHCN lập Đề nghị thu nợ chuyển BPGDKHCN để thu nợ - Phí trả nợ trước hạn theo quy định hành BIDV 158 22 Điều chỉnh tín dụng a) - Căn điều chỉnh PKHCN/PGD tín dụng: Khách hàng đề nghị điều chỉnh tín dụng PKHCN/PGD đề xuất điều chỉnh tín Thực theo quy định hành dụng sở đánh cấu lại thời hạn trả nợ gia giá, theo dõi khoản hạn bảo lãnh vay, khách hàng… - Nội dung điều chỉnh tín dụng gồm: + Rà sốt, điều chỉnh hạn mức/số tiền cho vay, bảo lãnh + Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, gia hạn bảo lãnh + Điều chỉnh điều kiện tín dụng khác (tài sản bảo đảm…) Trường hợp KH đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ: Tiếp nhận đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ khách hàng lập đề xuất Cơ cấu lại thời hạn trả nợ 159 Các trường hợp điều chỉnh tín dụng khác: Cấp có thẩm quyền phán tín dụng cấp có thẩm quyền phê duyệt điều b) chỉnh tín dụng Quyết định cấu lại Cấp có thẩm thời hạn trả nợ/Phê quyền duyệt điều chỉnh tín c) dụng Giao nhận bổ sung Cán quản lý Cán quản lý khách hàng hồ sơ chứng từ gốc khách hàng cập nhật thông tin BPQTTD 23 thực bàn giao hồ sơ chứng từ gốc để BPQTTD cập nhật thông tin vào hệ thống vào hệ thống lưu hồ sơ Xử lý thu hồi nợ Cán quản lý - Cán quản lý khách hàng hạn khách hàng thông báo văn tới khách PQLRR hàng nợ hạn phát sinh BPQTTD - Cán quản lý khách hàng phối hợp PQLRR rà soát phân tích nguyên nhân nợ hạn, đề xuất biện pháp xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hạn trình cấp thẩm quyền xem xét, phê duyệt - BPQTTD thông báo trạng thái nợ hạn cho Cán quản lý khách hàng để đơn đốc khách hàng Trình tự, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tuân thủ theo quy định 160 hành pháp luật BIDV 24 Thanh lý hợp đồng Cán quản lý - Tất toán khoản cấp tín dụng: Cán tín dụng: khách hàng quản lý khách hàng (đầu mối) BPQTTD phối hợp BPQTTD, BPGDKHCN BPGDKHCN đối chiếu, kiểm tra số tiền nợ gốc, lãi, phí…để tất tốn khoản vay, lý hợp đồng - Giải chấp tài sản bảo đảm: Cán quản lý khách hàng lập Tờ trình giải chấp tài sản bảo đảm, trình cấp thẩm quyền phê duyệt chuyển BPQTTD tác nghiệp giải tỏa TSBĐ hệ thống Trình tự thủ tục giải tỏa TSBĐ thực theo quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay BIDV - BPQTTD lưu hồ sơ chứng từ gốc theo quy định hành BIDV 161 ... trị rủi ro tác nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạng Sơn .871 4.1.1 Sự cần thiết quản trị rủi ro tác nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạng. .. tiêu quản trị rủi ro tác nghiệp quy trình tác nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạng Sơn .993 4.1.5 Định hướng quản trị rủi ro tác nghiệp quy trình tác nghiệp Ngân hàng. .. TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạng Sơn .994 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tác nghiệp quy trình tác nghiệp tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh