TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Tín d ụng ngân hàng
1.1.1 Hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong mọi nền kinh tế, thu hút sự chú ý từ doanh nghiệp, chính phủ và người dân Các thông tin về hoạt động ngân hàng luôn là mối quan tâm hàng đầu trong xã hội.
Ngân hàng thương mại là một loại hình ngân hàng thực hiện đa dạng các hoạt động như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn tham gia vào một số hoạt động kinh doanh khác với mục tiêu chính là sinh lời.
Ngân hàng ra đời từ nhu cầu cất giữ đồ vật quý giá, với sự phát triển của xã hội và thương mại, tiền trở thành đại diện cho những giá trị này Khi nhu cầu tiêu dùng và giao dịch gia tăng, hoạt động cho vay cũng được hình thành để đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn của người dân.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho Khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Tín dụng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho
Khách hàng có thể nhận được tài trợ trong một khoảng thời gian nhất định với chi phí cụ thể Hoạt động tài trợ này dựa vào tín nhiệm, thế chấp, cầm cố và bảo lãnh từ bên thứ ba, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho doanh nghiệp và các tổ chức khác trong nền kinh tế.
1 Lu ật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12
Tín dụng ngân hàng dựa trên lòng tin giữa người cho vay và người đi vay, trong đó người cho vay tin tưởng rằng người đi vay sẽ sử dụng vốn hiệu quả và trả nợ đúng hạn Để xây dựng niềm tin này, ngân hàng cần thực hiện quy trình thẩm định khách hàng một cách khách quan, giúp giảm thiểu rủi ro cho cả hai bên.
Tín dụng ngân hàng hoạt động dựa trên nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi, do nguồn vốn cho vay chủ yếu được huy động từ bên ngoài, trong khi vốn chủ sở hữu ít được sử dụng cho kinh doanh Điều này khiến ngân hàng cần lãi suất để trang trải chi phí huy động vốn và bù đắp các khoản chi như lương và khấu hao, tạo nền tảng cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Bên cạnh đó, khi cấp tín dụng, ngân hàng cũng xem xét mối quan hệ giữa lợi nhuận và rủi ro để xác định mức lãi suất hợp lý.
1.1.2 Những vấn đề cơ bản về cấp tín dụng
1.1.2.1 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là sự chuyển nhượng vốn từ ngân hàng đến khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, kèm theo chi phí cụ thể Ba nội dung cơ bản của tín dụng ngân hàng bao gồm: việc cung cấp vốn, thời hạn sử dụng và chi phí tín dụng.
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng
- Sự chuyển nhượng này mang tính tạm thời hay có thời hạn
- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí
Dựa vào mục đích của tín dụng: theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng có thể chia thành các loại sau:
- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp
- Cho vay tiêu dùng cá nhân
- Cho vay bất động sản
- Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu
Tín dụng ngân hàng được phân loại dựa vào thời hạn vay, bao gồm cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm, nhằm bổ sung vốn lưu động), cho vay trung hạn (từ 1 đến 5 năm, phục vụ đầu tư tài sản cố định) và cho vay dài hạn (trên 5 năm, dành cho các dự án đầu tư).
Dựa vào mức độ tín nhiệm của Khách hàng, tín dụng ngân hàng có thể chia thành các loại sau:
Cho vay không có bảo đảm là hình thức vay vốn mà không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh từ người khác, mà hoàn toàn dựa vào uy tín cá nhân của người vay.
Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay dựa vào các tài sản bảo đảm như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba.
Dựa vào phương thức cho vay, theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng có thể chia thành các loại sau:
- Cho vay theo món vay
- Cho vay theo hạn mức tín dụng
- Cho vay theo hạn mức thấu chi
Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay, có thể chia thành các loại sau:
- Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn
- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp
Cho vay trả nợ nhiều lần mà không có kỳ hạn cụ thể, cho phép người đi vay linh hoạt trong việc trả nợ dựa trên khả năng tài chính của mình Người vay có thể thanh toán bất cứ lúc nào, mang lại sự thuận tiện và tự chủ trong quản lý tài chính cá nhân.
- Lãi suất phi rủi ro
Lãi suất phi rủi ro là lãi suất áp dụng cho các khoản vay không có nguy cơ mất khả năng hoàn trả Chỉ có lãi suất từ tín phiếu Kho bạc, được xác định qua đấu thầu tín phiếu hoặc trái phiếu chính phủ, mới được coi là lãi suất phi rủi ro.
- Lãi suất huy động vốn
Lãi suất huy động vốn là mức lãi suất mà ngân hàng chi trả cho khách hàng khi nhận tiền gửi Lãi suất này, được ký hiệu là Rd, có thể được xác định thông qua nhiều yếu tố khác nhau.
Rf là lãi suất phi rủi ro
Rtd là tỷ lệ bù đắp rủi ro tín dụng do ngân hàng ước lượng
Lãi suất cơ bản, do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) công bố, là nền tảng để các tổ chức tín dụng xác định lãi suất kinh doanh Lãi suất này được hình thành dựa trên mối quan hệ cung cầu tín dụng trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng và có thể được xác định theo một công thức cụ thể.
Rcb là lãi suất cơ bản
Rd là lãi suất huy động vốn
RTN là tỷ lệ thu nhập do đầu tư của ngân hàng
Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất cơ bản
Ho ạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân
1.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng ACB
Tín dụng cá nhân tại Việt Nam bắt đầu phát triển từ năm 1993-1994, với các ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay trả góp và cung cấp những sản phẩm tài chính đơn giản.
Trong những năm gần đây, tín dụng cá nhân đang có xu hướng phát triển mạnh mẽ, trở thành một phân khúc hấp dẫn và cạnh tranh Sự phát triển này phù hợp với đặc trưng cơ bản của thị trường Việt Nam, mở ra nhiều cơ hội cho cả người tiêu dùng và các tổ chức tài chính.
- Thu nhập ngày càng cao và phong cách sống hiện đại
- Nhu cầu tiêu dùng, mua sắm lớn
Tín dụng cá nhân có những đặc trưng cơ bản chung của tín dụng, ngoài ra tín dụng cá nhân còn có một số đặc điểm riêng như sau
Các khoản vay cá nhân thường có quy mô nhỏ nhưng số lượng lại rất lớn, phục vụ nhu cầu tài chính của nhiều cá nhân trong xã hội Chúng thường được sử dụng để bổ sung vốn cho khách hàng, những người đã có một lượng vốn nhất định để tự đáp ứng nhu cầu của mình Do đó, tổng quy mô tín dụng cá nhân trở nên đáng kể.
Lãi suất cho vay thường cao hơn lãi suất doanh nghiệp do ngân hàng phải bỏ ra nhiều thời gian và chi phí cho việc thẩm định và xét duyệt các khoản vay Với số lượng khoản vay lớn, ngân hàng buộc phải áp dụng lãi suất cao để bù đắp chi phí và đảm bảo lợi nhuận.
Nhu cầu của khách hàng biến động theo chu kỳ kinh tế, tăng trưởng trong giai đoạn kinh tế phát triển và giảm sút khi kinh tế suy thoái Bên cạnh đó, nhu cầu này còn chịu ảnh hưởng từ nguồn thu nhập và trình độ học vấn của người vay.
Nguồn thu nhập là yếu tố chính để trả nợ, và nó phụ thuộc vào trình độ, kinh nghiệm cũng như kỹ năng làm việc của mỗi người Do đó, việc kiểm soát nguồn thu nhập này có thể gặp nhiều khó khăn.
Khoản vay cá nhân thường mang lại rủi ro cao do tư cách Khách hàng là yếu tố quan trọng trong thẩm định, nhưng lại khó xác định Nguồn thu nợ dễ biến động và phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe, do đó các khoản vay cá nhân thường yêu cầu tài sản đảm bảo và được quản lý một cách chặt chẽ và linh hoạt.
1.2.2 Các loại hình tín dụng cá nhân
Cho vay sinh hoạt – tiêu dùng: nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu gia đình
Cho vay hỗ trợ tiêu dùng là dịch vụ tài chính dành cho khách hàng có thu nhập ổn định, giúp họ có thêm nguồn tiền để chi tiêu trong thời gian chờ đợi thu nhập đến kỳ.
- Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà: nhằm hỗ trợ nhu cầu xây dựng, sửa chữa , trang trí nội thất nhà ở của Khách hàng
- Cho vay mua nhà, nền nhà, hoán đổi nhà: hỗ trợ Khách hàng có nhu cầu về nhà, đất và cần sự hỗ trợ tài chính
Cho vay sản xuất kinh doanh nhằm bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình hoạt động, thanh toán chi phí cho vật tư, hàng hóa, nguyên liệu, và các khoản chi cần thiết khác Ngoài ra, hình thức cho vay này còn hỗ trợ doanh nghiệp trong việc mua sắm máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển, cũng như nâng cấp hoặc mở rộng cơ sở sản xuất.
- Cho vay mua xe cơ giới: hỗ trợ Khách hàng có nhu cầu sở hữu một xe hơi hay xe tải nhưng tích luỹ chưa đủ
- Cho vay hỗ trợ du học: được thiết kế và cung cấp cho Khách hàng có nhu cầu hỗ trợ tài chính cho con em mình đi du học
Về mặt quy chế, thủ tục, cho vay Khách hàng vẫn thực hiện theo quy chế cho vay Khách hàng của các tổ chức tín dụng
1.2.3 Cho vay tiêu dùng cá nhân
1.2.3.1 Khái niệm, đặc điểm và các đối tượng cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch và y tế, trước khi họ có đủ khả năng tài chính để tận hưởng cuộc sống.
1.2.3.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng
• Trên phương diện người tiêu dùng
Người tiêu dùng có thể sử dụng các tiện ích ngay cả khi chưa tích lũy đủ tiền, đặc biệt là trong những trường hợp chi tiêu cấp bách như giáo dục và y tế.
Tạo dựng cuộc sống ổn định cho những người trẻ tuổi có thu nhập thấp thông qua việc mua sắm trả góp các vật dụng thiết yếu, không chỉ giúp họ có động lực làm việc và tiết kiệm, mà còn hỗ trợ trong việc nuôi dưỡng con cái.
• Trên phương diện ngân hàng thương mại
- Giúp mở rộng mối quan hệ với Khách hàng, làm tăng khả năng huy động tiền gửi cho Ngân hàng trong tương lai
- Tạo sự đa dạng cho các sản phẩm kinh doanh, tối đa hóa lợi nhuận và phân tán rủi ro
• Trên phương diện kinh tế xã hội
- Cho vay tiêu có tác dụng kích cầu tiêu dùng, giúp các doanh nghiệp sản xuất trong nước phát triển, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế
Cho vay tiêu dùng không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn tạo ra nhiều việc làm, tăng thu nhập cho người dân, và khuyến khích tiết kiệm Ngoài ra, nó mở rộng cơ hội huy động vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng của các tổ chức tín dụng.
1.2.3.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng
• Căn cứ vào mục đích vay
Cho vay tiêu dùng cư trú là hình thức cho vay được thiết kế để hỗ trợ cá nhân hoặc hộ gia đình trong việc tài trợ cho các nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà cửa.
- Cho vay tiêu dùng phi cư trú là cho vay tài trợ cho các khoản chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành…
• Căn cứ vào phương thức trả nợ
Cho vay trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng, trong đó người vay thanh toán nợ gốc và lãi cho ngân hàng theo nhiều kỳ hạn nhất định trong suốt thời gian vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay lớn, dài hạn, giúp người vay có khả năng chi trả mà không cần thanh toán toàn bộ ngay lập tức.
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T ẠI ACB
Gi ới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Á châu (ACB) và Sở giao
2.1.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng Á Châu
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Á Châu
Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Thương mại, cũng như hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính, được ban hành vào năm 1990, đã thiết lập một khung pháp lý vững chắc cho hoạt động của Ngân hàng Thương mại tại Việt Nam.
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đã được hình thành và hoạt động hiệu quả, đóng góp quan trọng vào việc đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho nền kinh tế đang trong quá trình tăng trưởng và phát triển.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu được thành lập theo giấy phép số 0032/NH-CP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 24/04/1993 và giấy phép số 533/GP-UB của Ủy ban Nhân dân thành phố Hồ Chí Minh ngày 13/05/1993 Ngày 04/06/1993, ngân hàng chính thức hoạt động với vốn điều lệ đạt 9.376.965.060.000 đồng tính đến ngày 31/12/2011.
ACB đã xác định tầm nhìn trở thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam ngay từ khi mới thành lập, phù hợp với bối cảnh kinh tế xã hội của đất nước vào thời điểm đó.
Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ là một định hướng mới mẻ cho ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là đối với ACB - một ngân hàng mới thành lập Tầm nhìn, mục tiêu và chiến lược của ACB đã được nhân viên và cổ đông đồng lòng thực hiện trong suốt 17 năm qua, và những thành tựu đạt được đã chứng minh rằng đây là những định hướng chính xác Điều này đã giúp ACB khẳng định vị thế dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trong lĩnh vực bán lẻ Dưới đây là một số cột mốc đáng nhớ của ACB.
Giai đoạn 1993-1995 đánh dấu sự hình thành của Ngân hàng ACB, với đội ngũ sáng lập viên sở hữu năng lực tài chính, học thức và kinh nghiệm dày dạn trong lĩnh vực thương mại Họ cùng nhau chia sẻ nguyên tắc kinh doanh nhằm đảm bảo quản lý sự phát triển của doanh nghiệp một cách an toàn và hiệu quả.
Trang Thế Sơn Trang 13 nhấn mạnh rằng "quả" chính là chất kết dính tạo sự đoàn kết lâu bền Trong giai đoạn này, ACB tập trung vào việc nâng cao vị thế cạnh tranh bằng cách hướng đến khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trong khu vực tư, đồng thời phát triển các sản phẩm dịch vụ mới mà thị trường chưa có như cho vay tiêu dùng, dịch vụ chuyển tiền nhanh, Western Union và thẻ tín dụng.
- Giai đoạn 1996-2000: ACB là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của
Việt Nam đã chính thức phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa Vào năm 1997, ACB bắt đầu áp dụng các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại thông qua một chương trình đào tạo toàn diện kéo dài hai năm, do các giảng viên nước ngoài có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng giảng dạy Đến năm 1999, ACB đã triển khai chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin, xây dựng hệ thống mạng diện rộng nhằm trực tuyến hóa và tin học hóa các giao dịch, đồng thời thay đổi cơ cấu tổ chức để phù hợp với định hướng kinh doanh và hỗ trợ tốt hơn.
Ngoài các khối, Tổng giám đốc còn trực tiếp chỉ đạo một số phòng ban Hoạt động kinh doanh của Hội sở đã được chuyển giao cho Sở giao dịch tại TPHCM.
Giai đoạn 2001-2005 đánh dấu sự phát triển quan trọng của ACB với việc chính thức vận hành hệ thống công nghệ ngân hàng lõi TCBS vào cuối năm 2001, cho phép các chi nhánh và phòng giao dịch kết nối mạng và thực hiện giao dịch tức thời Năm 2003, ACB đã đạt tiêu chuẩn ISO 9001:2000 trong các lĩnh vực huy động vốn, cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, thanh toán quốc tế, và cung ứng nguồn lực tại hội sở Đến năm 2005, ACB ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật với ngân hàng Standard Chartered SCB, trở thành cổ đông chiến lược, và triển khai giai đoạn hai của chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, bao gồm nâng cấp máy chủ, thay thế phần mềm xử lý giao dịch thẻ ngân hàng, và lắp đặt hệ thống máy ATM.
- Giai đoạn 2006-2009: ACB niêm yết tại Trung tâm Giao dịch chứng khoán
Hà Nội vào tháng 11/2006 Năm 2007, ACB đẩy nhanh việc mở rộng mạng lưới
Trong năm 2023, ACB đã hoạt động hiệu quả với việc thành lập 31 chi nhánh và phòng giao dịch mới, đồng thời ra mắt Công ty cho thuê tài chính ACB Ngân hàng cũng đã hợp tác với Open Solution (OSI) – Thiên Nam để nâng cấp hệ thống cốt lõi và phối hợp với Microsoft trong việc áp dụng công nghệ thông tin vào vận hành và quản lý Bên cạnh đó, ACB đã hợp tác với SCB để phát hành trái phiếu, mở rộng khả năng tài chính và dịch vụ của mình.
Ngân hàng ACB đã phát hành 10 triệu cổ phiếu với mệnh giá 100 tỷ đồng, thu về hơn 1.800 tỷ đồng Thành lập vào năm 2008, ACB khởi đầu với 75 chi nhánh và phòng giao dịch, hợp tác cùng American Express trong lĩnh vực séc du lịch và triển khai dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ JCB Đến nay, ACB đã tăng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng và vinh dự nhận danh hiệu “Ngân hàng tốt nhất”.
Việt Nam năm 2008” do Tạp chí Euromoney trao tặng tại Hong Kong
Năm 2009, ACB đã hoàn thành chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực và hệ thống kênh phân phối, đồng thời xây dựng mô hình chi nhánh theo định hướng khách hàng Ngân hàng đã tăng thêm 51 chi nhánh và phòng giao dịch, hoàn thiện hệ thống tín dụng cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Hệ thống bàn trợ giúp cũng được triển khai, và ACB đã vinh dự nhận 6 giải thưởng "Ngân hàng tốt nhất" trong năm này, đánh dấu một bước tiến quan trọng trong ngành ngân hàng Việt Nam.
Việt Nam năm 2009” do 6 tạp chí tài chính ngân hàng danh tiếng quốc tế bình chọn (Asiamoney, FinanceAsia, Global Finance, Euromoney, The Asset và The Banker)
- Từ năm 2010 đến nay: Năm 2010, ACB đã được The Asian Banker trao giải thưởng “Ngân hàng vững mạnh nhất Việt Nam năm 2010” Cuối năm các năm 2010,
2011 và 2012 ACB liên tiếp được các tạp chí tài chính ngân hàng uy tín quốc tế bình
“Ngân hàng tốt nhất Việt Nam” khẳng định vị thế hùng mạnh của ACB Sang năm
Năm 2012, mặc dù hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn, ACB vẫn duy trì vị thế hàng đầu và tiếp tục nhận được nhiều danh hiệu từ các tạp chí tài chính, đồng thời xếp thứ 2 trong số 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam.
Chuyển đổi từ chiến lược quy tắc đơn giản sang chiến lược cạnh tranh thông qua sự khác biệt hóa là một bước quan trọng trong định hướng ngân hàng bán lẻ, tập trung vào khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa Việc áp dụng chiến lược này không chỉ giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững trong thị trường ngân hàng.
Cơ cấu tổ chức của ACB được xây dựng theo mô hình khối, ban, phòng, Gồm:
Phân tích tình hình ho ạt động cho vay tiêu dùng cá nhân
2.2.1 Tình hình hoạt động thời gian gần đây
Hoạt động Ngân hàng diễn ra tương đối tốt qua các năm Đặc biệt vào năm
Năm 2012, ACB đã nhanh chóng khắc phục sự cố rút tiền xảy ra vào cuối tháng 8, duy trì thanh khoản ổn định qua các năm Số dư huy động tăng đáng kể, với năm 2012 đạt mức ổn định ACB đã xử lý trạng thái vàng theo đúng tiến độ và chủ trương của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời triển khai nghiêm túc các chính sách tín dụng từ phía ngân hàng này.
Bảng 2.6 : Tình hình cho vay tiêu dùng năm 2010,2011 và 2012 tại ACB-SGD
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tăng giảm
2011/2010 2012/2011 Tổng nguồn vốn huy động 9.500.102 10.050.004 9.983.123 5,79% -0,67%
Tổng doanh số cho vay tiêu dùng
Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 2.315.365 2.454.287 2.588.178 6,00% 5,46%
Tổng doanh số thu nợ 382.052 388.766 401.232 1,76% 3,21%
(Nguồn: Sở giao dịch ACB)
Năm 2011, ACB Sở giao dịch ghi nhận tổng nguồn huy động đạt 10.050.004 triệu đồng, tăng 549.902 triệu đồng, tương đương với tỷ lệ 5,79% Trong bối cảnh dòng tiền trong dân chảy vào đầu tư vàng và giá vàng thế giới giảm mạnh, nhiều ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn Tuy nhiên, nhờ vào uy tín và vị thế của mình, ACB đã triển khai nhiều gói sản phẩm đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, bao gồm cả lãi suất thả nổi.
Trang Thế Sơn, Giám đốc Khách hàng tại ACB, cho biết rằng ngân hàng đang hỗ trợ khách hàng trong bối cảnh lãi suất bất ổn và triển khai nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn Việc tăng cường huy động vốn là yếu tố then chốt giúp ACB mở rộng dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng Trong thời gian qua, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của ACB đã tăng trưởng mạnh mẽ ở mức 6%, tương đương 140 tỷ đồng, trong khi doanh số cho vay tiêu dùng cũng ghi nhận mức tăng hơn 7%, đạt 35.380 triệu đồng.
Năm 2012, ACB và Sở giao dịch đối mặt với nhiều thách thức do sự kiện lớn, khiến ngân hàng phải chi nhiều hơn để đóng trạng thái vàng và chịu ảnh hưởng từ việc rút tiền hàng loạt Tuy nhiên, ACB vẫn giữ vững vị thế nhờ sự hỗ trợ từ NHNN và tiềm lực tài chính mạnh mẽ Kết thúc năm 2012, tổng nguồn huy động chỉ giảm 0,67%, trong khi doanh số cho vay tăng nhẹ khoảng 1,41%, chủ yếu do chính sách hạn chế tín dụng tiêu dùng của ACB và lãi suất cao Mặc dù gặp khó khăn, tín dụng tiêu dùng vẫn là phân khúc hấp dẫn, với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng đều qua các năm, đạt 133.891 triệu đồng vào năm 2012.
2.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng
2.2.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức vay
Bảng 2.7 và Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay theo hình thức vay tại ACB-SGD
(ĐVT: Triệu Đồng) Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tăng giảm
(Nguồn: Sở giao dịch ACB)
Doanh số cho vay có TSĐB tăng trong các năm, năm 2011 là 496.027 triệu đồng, tăng 8.34% so với năm 2010 tương ứng với tăng 38.181 triệu đồng Sang năm
2012, tăng theo xu hướng chung là 0,83% tăng thêm 4.134 triệu đồng
Doanh số cho vay tín chấp trong năm 2011 và 2012 lần lượt là 35.231 triệu đồng và 34.962 triệu đồng, riêng năm 2012 doanh số cho vay giảm nhẹ ở mức 0,76% so với năm 2011
Doanh số cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch ACB đã duy trì mức ổn định và có sự tăng trưởng nhẹ trong bối cảnh kinh tế khó khăn, khi các gia đình hạn chế chi tiêu và mua sắm Thành công này phản ánh nỗ lực của toàn thể tập thể Sở giao dịch ACB trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Hình thức cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo (TSĐB) tại Sở giao dịch chiếm tỷ trọng cao, từ 92% đến 94%, do đặc điểm tín dụng tại Việt Nam ưu tiên TSĐB trong xét duyệt cho vay Trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay, các ngân hàng thường hạn chế cho vay tín chấp, mặc dù đây là phân khúc khách hàng tiềm năng Tuy nhiên, việc tìm kiếm khách hàng cho vay tín chấp gặp nhiều khó khăn, do lãi suất cao và yêu cầu khắt khe, khiến khách hàng khó tiếp cận loại hình cho vay này.
Tài sản đảm bảo Tín Chấp
2.2.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn tín dụng
Bảng 2.8: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng tại ACB-SGD
Chỉ Tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tăng giảm
2011/2010 2012/2011 Ngắn hạn 49.231 55.312 57.232 12,35% 3,47% Trung hạn 147.692 160.231 161.023 8,49% 0,49% Dài hạn 295.385 312.145 316.868 5,67% 1,51% Tổng cộng 492.308 527.688 535.123 7,19% 1,41%
(Nguồn: Sở giao dịch ACB)
Doanh số cho vay cá nhân (KHCN) đã liên tục tăng qua các năm, đặc biệt là cho vay ngắn hạn, do nguồn vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn và có xu hướng thu hẹp ACB Sở giao dịch đã điều chỉnh cơ cấu nguồn cho vay, tập trung nhiều hơn vào cho vay ngắn hạn, phù hợp với thông tư số 15/2009/TT-NHNN về việc giảm tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn Cụ thể, doanh số cho vay ngắn hạn đã tăng 12,35% trong năm 2011 và tiếp tục tăng 3,47% trong năm 2012, tương ứng với mức tăng 6.081 triệu đồng và 1.920 triệu đồng Sự gia tăng này cũng là kết quả của chính sách nới lỏng tiền tệ từ NHNN, trong đó thông tư 33 đã giảm lãi suất tối đa xuống 12% cùng với nhiều ưu đãi, góp phần thúc đẩy doanh số cho vay.
Cho vay tiêu dùng trung và dài hạn cũng có những bước tăng trưởng khá,
Doanh số cho vay trung hạn tăng 8,49% và cho vay dài hạn tăng 5,67% trong năm
Năm 2011, doanh số cho vay đã tăng chậm lại vào năm 2012, với tổng lượng tăng đạt 5.515 triệu đồng cho cả hai thời hạn cho vay trung và dài hạn Mặc dù có sự khuyến khích cho vay ngắn hạn, nhưng nhu cầu của khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu tập trung vào các khoản vay trung và dài hạn từ 12 đến 60 tháng, điều này đã ảnh hưởng đến sự phát triển của thị trường cho vay.
ACB Sở giao dịch có chính sách tín dụng linh hoạt, đặc biệt trong việc cấp các khoản vay trung và dài hạn cho mục đích tiêu dùng, với thời hạn lên đến 10 năm Từ năm 2010 đến năm 2012, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong lĩnh vực tiêu dùng chiếm từ 80% đến 90% tổng số khoản vay.
Trong bối cảnh nguồn vốn chủ yếu hiện nay là ngắn hạn, ACB Sở giao dịch cần triển khai các biện pháp nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn để phát triển thị trường cho vay tiêu dùng Đồng thời, việc chuyển dịch dần sang cho vay ngắn hạn cũng sẽ hỗ trợ quá trình tái cơ cấu không chỉ cho Sở giao dịch mà còn cho toàn hệ thống ACB.
2.2.2.3 Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
Bảng 2.9 và Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại ACB-SGD
Chỉ Tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tăng giảm
2011/2010 2012/2011 Mua sắm vật dụng gia đình 196.923 211.075 215.341 7,19% 2,02%
(Nguồn: Sở giao dịch ACB)
Mua sắm vật dụng gia đình Sửa chữa nhà
Khác Tổng Cộng ĐVT: Triệu đồng
ACB, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, đã chú trọng đến phân khúc khách hàng cá nhân thông qua việc phát triển các sản phẩm vay tiêu dùng Trong các tháng cuối năm 2011 và 2012, ngân hàng này đã liên tục triển khai nhiều chương trình hỗ trợ với lãi suất hấp dẫn, giúp doanh số tín dụng tiêu dùng duy trì ở mức cao Sự đóng băng của thị trường bất động sản đã dẫn đến việc giá chung cư và căn hộ giảm, tạo cơ hội cho những người có nhu cầu thực về nhà ở Điều này cũng làm tăng nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, dẫn đến sự gia tăng doanh số cho vay của các sản phẩm liên quan.
14.152 triệu năm 2011 đạt mức 211.075 triệu đồng và tăng thêm 4.266 triệu năm
2012 tương ứng với tỷ lệ tăng 2,02% đạt mức 215.341 triệu đồng Sản phẩm về sửa chữa nhà cũng có mức tăng doanh số đáng kể, năm 2011 tăng 10,16% so với năm
2011và lên đến 55.231 tỷ năm 2012
Các sản phẩm vay tiêu dùng như sửa xe, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, du lịch, ma chay, và cưới hỏi đang được nhiều khách hàng ưa chuộng vì đáp ứng nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống Thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn tại ACB Sở giao dịch ngày càng rút ngắn, giúp đáp ứng nhu cầu cấp thiết của khách hàng Những nỗ lực này đã giúp doanh số cho vay của các sản phẩm này duy trì ổn định, với mức tăng trưởng 6,59% trong năm 2011, đạt thêm 2.170 triệu đồng vào năm 2012, nâng tổng doanh số cho vay lên trên 260 tỷ đồng mỗi năm.
2.2.3.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức vay
Hiện tại, ACB – Sở giao dịch đã triển khai hình thức cho vay tín chấp, tuy nhiên phạm vi thực hiện còn hạn chế Chỉ có các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), những doanh nghiệp lớn uy tín lâu năm, hoặc khách hàng cá nhân cũ (VIP) mới đủ điều kiện vay tín chấp, trong khi các trường hợp khác vẫn chưa được ngân hàng xem xét.
Trang Thế Sơn, 32 tuổi, vẫn chưa dám cho vay tín chấp mặc dù có nhiều khách hàng có thu nhập ổn định từ lương hoặc kinh doanh Nguyên nhân chính là do ngân hàng lo ngại về mức độ rủi ro của các khoản vay trong khu vực kinh doanh và công nghệ.
Bảng 2.10: Dư nợ cho vay theo hình thức vay tại ACB-SGD
Chỉ Tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tăng giảm
(Nguồn: Sở giao dịch ACB)
Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay theo hình thức vay tại ACB-SGD
(Nguồn: Sở giao dịch ACB)
Các khoản vay có tài sản đảm bảo (TSĐB) luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay tại ACB Sở giao dịch, với mức trung bình trên 95% trong 3 năm qua Nguyên nhân chính là do doanh số cho vay chủ yếu đến từ các khoản vay có TSĐB, như đã phân tích ở trên.
So sánh ACB và ngân hàng v ốn nước ngoài Standard chartered
2.3.1 Giới thiệu Standard chartered Bank
Standard Chartered Bank (SCB) là Ngân hàng dẫn đầu tại Châu Á, Châu Phi và Trung Đông Ngân hàng được niêm yết trên các thị trường chứng khoán lớn như
Thị trường Chứng khoán Luân Đôn, Hồng Kông và Mumbai là những điểm nhấn quan trọng trong lịch sử phát triển hơn 150 năm của Standard Chartered Ngân hàng này đạt hơn 90% doanh thu và lợi nhuận từ các thị trường năng động tại Châu Á, Châu Phi và Trung Đông.
Standard Chartered, với hơn 1.700 chi nhánh và đại lý tại hơn 70 quốc gia, cung cấp cơ hội việc làm thú vị cho hơn 80.000 nhân viên trên toàn cầu Ngân hàng cam kết phát triển chiến lược kinh doanh bền vững, từ đó xây dựng niềm tin với khách hàng trên khắp thế giới.
Trang Thế Sơn Trang 39 cam kết cao trong quản lý, hoạt động xã hội, bảo vệ môi trường và đa dạng hóa đội ngũ nhân viên Giá trị và tiêu chí hoạt động của Ngân hàng được thể hiện qua lời hứa thương hiệu “Here for good” tại các thị trường mà Ngân hàng hoạt động.
Tại Việt Nam, Ngân hàng Standard Chartered đã có lịch sử hoạt động từ năm
1904 - khi Ngân hàng lập chi nhánh đầu tiên tại Sài Gòn (nay là thành phố Hồ Chí Minh)
Vào ngày 1 tháng 8 năm 2009, Ngân hàng Standard Chartered chính thức khai trương ngân hàng con 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam, mang tên Ngân hàng TNHH Một thành viên Standard Chartered (Việt Nam), sau khi nhận được giấy phép từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Sự kiện này đánh dấu một cột mốc quan trọng trong lịch sử phát triển của ngành ngân hàng tại Việt Nam.
Ngân hàng Standard Chartered Việt Nam hiện có ba chi nhánh tại Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh, với gần 700 nhân viên Ngân hàng cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán buôn cho doanh nghiệp và tổ chức tài chính, đồng thời cũng cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
SCB luôn phấn đấu phục vụ Khách hàng ngày một tốt hơn Năm 2011, Ngân hàng Standard Chartered Việt Nam đã cung cấp những dịch vụ tiện ích mới cho
Khách hàng có thể tận hưởng thêm giờ giao dịch vào các ngày trong tuần và cuối tuần thông qua liên minh đối tác với mạng lưới thẻ Smartlink, giúp kết nối với hơn 5.000 máy ATM trên toàn quốc.
SCB, với vai trò là một ngân hàng nước ngoài, mang đến chuyên môn và kinh nghiệm quốc tế từ các thị trường mới nổi, nhằm tích cực góp phần vào sự phát triển của ngành tài chính ngân hàng tại Việt Nam.
Ngân hàng SCB đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết các thách thức kinh tế, xã hội và môi trường tại Việt Nam Để đạt được điều này, SCB hỗ trợ khách hàng trong việc quản lý rủi ro, cung cấp tín dụng và thúc đẩy đầu tư.
Trang Thế Sơn Trang 40 giao thương toàn cầu, xúc tiến các chương trình tài chính vững bền và đầu tư vào cộng đồng
2.3.2 So sánh sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp giữa ACB, Sacombank và Techcombank
ACB, Sacombank và Techcombank là những đối thủ chính trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Việc so sánh giữa các ngân hàng này giúp xác định điểm mạnh và điểm yếu của từng bên, từ đó ACB có thể cải thiện và phát triển sản phẩm của mình trong tương lai.
M ức tài trợ 100% học phí và chi phí sinh hoạt
100% học phí và chi phí sinh hoạt
85% tổng chi phí khóa học và 95% nhu cầu chứng minh tài chính
T ỷ lệ cho vay 75% giá trị tài sản ở TPHCM, 65% giá trị tại sản đảm bảo ở ngoại tỉnh
70% giá trị tài sản đảm bảo ở TPHCM
70% giá trị tài sản đảm bảo ở TPHCM
Sản phẩm hỗ trợ tư vấn du học bao gồm xác nhận năng lực tài chính, phát hành hợp đồng tín dụng hạn mức, mở thẻ tiết kiệm, dịch vụ chuyển tiền, thanh toán chi phí du học, bảo hiểm y tế và tiết kiệm tích góp.
Tư vấn du học bao gồm việc xác nhận năng lực tài chính, phát hành hợp đồng tín dụng hạn mức, mở thẻ tiết kiệm và cung cấp dịch vụ chuyển tiền để thanh toán chi phí du học.
Cho vay du học chứng minh tài chính và chi trả chi phí du học, thu đổi ngoại tệ, dịch vụ chuyển tiền nhanh
Trang Thế Sơn Trang 41 dự thưởng
Th ời hạn vay 10 năm 10 năm 10 năm
Thuận lợi cho khách hàng mới lẫn cũ
Thuận lợi cho khách hàng mới lẫn cũ
Thích hợp với các khách hàng đã sử dụng dịch vụ rồi
Ngân hàng ACB nổi bật với nguồn vốn dồi dào, cung cấp mức tài trợ du học lên đến 100% học phí và chi phí sinh hoạt Điều này tạo ra lợi thế cạnh tranh rõ rệt so với Techcombank trong việc thu hút khách hàng Với mức tài trợ toàn diện này, khách hàng có thể yên tâm hoàn thành việc học mà không phải lo lắng về nguồn tài chính, giúp con em họ tập trung học tập và đạt được kết quả tốt nhất.
Tại ACB, tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo có thể lên đến 75% giá trị tài sản ở các thành phố lớn như TP.HCM, vượt trội hơn so với mức tối đa 70% của các ngân hàng khác Đặc biệt, ACB vẫn xem xét và phê duyệt hồ sơ của sinh viên, học sinh từ các tỉnh lân cận, điều mà nhiều ngân hàng khác không thực hiện, giúp thu hút lượng khách hàng chưa được đáp ứng nhu cầu Chiến lược này không chỉ nhấn mạnh hệ thống phân phối rộng khắp của ACB mà còn thể hiện sự quan tâm chu đáo đến khách hàng.
Trong loại hình cho vay này, tài sản đảm bảo chủ yếu là bất động sản và cần có giấy chứng nhận quyền sở hữu Do đó, nhiều khách hàng có nhân thân tốt và khả năng tài chính vững mạnh vẫn không thể vay tiền ngân hàng nếu không đáp ứng điều kiện về tài sản đảm bảo, dẫn đến việc hạn chế số lượng khách hàng đủ điều kiện vay.
Hiện nay rất nhiều ngân hàng hướng tới cung cấp dịch vụ du học trọn gói
Dịch vụ hỗ trợ du học bao gồm tư vấn du học, xác định năng lực tài chính, tín dụng du học, chuyển tiền ra nước ngoài và phát hành thẻ thanh toán quốc tế Trong số các ngân hàng, ACB được xem là ngân hàng có dòng sản phẩm hỗ trợ phong phú nhất, mang lại nhiều thuận lợi cho khách hàng và nhân viên tín dụng Khách hàng tiết kiệm thời gian khi sử dụng các dịch vụ liên kết, đồng thời cảm thấy hài lòng hơn với trải nghiệm của mình Nhân viên tín dụng cũng dễ dàng tư vấn các sản phẩm đi kèm, giúp rút ngắn thời gian tiếp xúc và tiết kiệm công sức cũng như chi phí.
GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN T ẠI ACB
Định hướng phát triển của khối Khách hàng cá nhân tại ACB
Chiến lược phát triển kinh tế xã hội của Việt Nam giai đoạn 2011-2020 tập trung vào công nghiệp hóa hiện đại hóa, với mục tiêu đưa Việt Nam thành nước công nghiệp hiện đại vào năm 2020 Mục tiêu nâng thu nhập quốc dân lên trên 2000 USD vào năm 2015 và khoảng 3000 USD vào năm 2020, cùng với tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm đạt 7-8%, tạo cơ hội lớn cho ngành ngân hàng, đặc biệt là ACB, phát triển nhanh chóng Tuy nhiên, giai đoạn này cũng đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức cho các ngân hàng Việt Nam, bao gồm cả ACB.
Thành lập năm 1993, ACB đã phát triển mạnh mẽ, trở thành một trong những ngân hàng lớn với vốn chủ sở hữu khoảng 500 triệu USD và tổng tài sản khoảng 10 tỷ USD Tuy nhiên, gần đây, ngân hàng này đã bộc lộ một số điểm yếu và bất cập, yêu cầu ACB cần tự đổi mới mạnh mẽ và toàn diện để đáp ứng nhu cầu phát triển trong giai đoạn tiếp theo.
Từ năm 2011 đến 2015, ACB đã hướng tới tầm nhìn 2020 với sứ mệnh trở thành Ngân hàng của mọi nhà Với phương châm "Tăng trưởng nhanh - Quản lý tốt - Hiệu quả cao", ACB đặt mục tiêu gia nhập nhóm 4 ngân hàng lớn nhất và hoạt động hiệu quả tại Việt Nam vào năm 2020.
ACB đã chọn chiến lược phát triển đa năng, mở rộng khai thác thị trường một cách sâu sắc và đa dạng Ngân hàng sẽ tiếp tục tập trung vào các khu vực truyền thống, đặc biệt là các thành phố lớn như TP.Hồ Chí Minh và Hà Nội Đồng thời, ACB cũng sẽ từng bước nâng cao sự hiện diện tại các tỉnh, thành phố trên toàn quốc, đặc biệt là ở khu vực đô thị của các tỉnh.
Trang Thế Sơn Trang 50 nằm dọc theo trục giao thông Bắc-Nam, kết nối với một số đô thị lớn tại miền Đông và miền Tây Nam Bộ Trong tương lai, ACB có thể xem xét việc mở rộng hoạt động ra các quốc gia trong khu vực.
Trong thời gian tới, ACB sẽ tập trung vào việc mở rộng đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng và khai thác các thị trường tiềm năng nhằm nâng cao quy mô hoạt động và tạo nguồn thu mới Ngân hàng sẽ cải thiện chất lượng dịch vụ, phát triển và hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo ra hệ thống sản phẩm dịch vụ liên kết để mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng cá nhân.
Ngân hàng ACB đang tập trung vào việc phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp với dịch vụ tiện ích, vì đây là lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn và mang lại lợi nhuận cao trong hoạt động tín dụng Đồng thời, ACB cũng chú trọng phát triển nhiều sản phẩm mới để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, tạo ra thế mạnh mới trong hoạt động cho vay cá nhân.
Trong giai đoạn 2011-2015, Ngân hàng đã tập trung vào việc tăng cường năng lực công nghệ thông tin, phát triển nguồn nhân lực, và cải thiện quy trình vận hành cũng như kiểm soát quản lý rủi ro.
Ti ếp tục phát huy thế mạnh về cho vay tiêu dùng theo cơ chế hiện tại
Mặc dù khó những khó khăn và hạn chế tuy nhiên ACB vẫn có những mặt mạnh cần được phát huy:
Công tác nhận và kiểm soát hồ sơ, chứng từ đang diễn ra hiệu quả, với mục tiêu nâng cao chất lượng từ nhân viên thụ lý đến nhân viên thẩm định Cần sớm giải quyết những bất cập và vấn đề phát sinh, đồng thời lắng nghe ý kiến của nhân viên trong các cuộc họp phòng và khối Đặc biệt, cần có cơ chế xử lý rõ ràng đối với những cá nhân vi phạm để đảm bảo tính nghiêm túc trong công việc.
Trang Thế Sơn Trang 51 cũng như đưa ra những biện pháp kích thích động cơ làm việc, không trục lợi cho riêng mình
Ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa các phân khúc khách hàng và danh mục cho vay, đầu tư để tăng tỷ suất sinh lợi và phân tán rủi ro Điều này sẽ giúp giảm cạnh tranh trực tiếp với các đối thủ mạnh và mở rộng đối tượng khách hàng Hiện tại, nhiều ngân hàng, bao gồm cả ACB, đang tập trung vào khu vực đô thị, trong khi khu vực nông thôn, nơi có 70% dân số chưa tiếp cận sản phẩm ngân hàng, vẫn còn bỏ ngỏ Do đó, ACB cần xây dựng chiến lược nghiên cứu các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của thị trường nông thôn trong thời gian tới.
Ngân hàng cần chú trọng thẩm định tư cách Khách hàng bên cạnh việc thẩm định tài sản đảm bảo và phương án sử dụng vốn Những Khách hàng có tư cách tốt, dù thiếu một số điều kiện, vẫn có khả năng được vay vốn Điều này không chỉ giúp hạn chế nợ xấu cho Ngân hàng mà còn xây dựng niềm tin vững chắc giữa Ngân hàng và Khách hàng.
Để giảm thiểu rủi ro từ sự biến động của giá chứng khoán và vàng, cần thiết lập một khoản dự phòng phù hợp, theo dõi những biến động của thị trường và xây dựng một hệ thống phòng ngừa rủi ro hiệu quả.
Ngân hàng cần tiếp tục phát huy hình ảnh tích cực trong lòng nhân viên để tạo mối quan hệ gắn kết giữa nhân viên và lãnh đạo Việc thường xuyên tổ chức các chương trình tuyên dương cá nhân xuất sắc và các hoạt động tập thể không chỉ giúp nhân viên thư giãn mà còn tăng cường sự gắn bó trong tập thể Điều này sẽ là tiền đề cho sự phối hợp nhịp nhàng và linh hoạt giữa các bộ phận, từ đó tạo ra nội lực vững mạnh cho Ngân hàng.
Hoạt động marketing tại ngân hàng đang diễn ra mạnh mẽ, với hình ảnh ngân hàng hàng đầu Việt Nam vẫn được khách hàng và xã hội công nhận Ngân hàng cần tiếp tục tăng cường quảng bá trên các phương tiện thông tin đại chúng để nâng cao nhận thức và sự tin tưởng của khách hàng.
Ngân hàng Trang Thế Sơn Trang 52 không chỉ chú trọng đến hoạt động kinh doanh mà còn tích cực tham gia các hoạt động công ích xã hội, góp phần xây dựng hình ảnh thân thiện và gần gũi Chương trình "Cây mùa xuân" và "Áo ấm tặng trẻ em nghèo" là những minh chứng điển hình cho sự nỗ lực này, đã được triển khai hiệu quả và nhận được sự ủng hộ từ cộng đồng.
Gi ải pháp phát triển và mở rộng
3.3.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, các chính sách khách hàng
Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của họ, vì khách hàng là nguồn tài nguyên quý giá Việc xây dựng các quy định và chính sách dành riêng cho khách hàng chung và khách hàng ưu đãi, cùng với một chiến lược kinh doanh cụ thể, là rất quan trọng Điều này áp dụng cho cả khách hàng giao dịch thường xuyên và khách hàng mới lần đầu.
Lãi suất là yếu tố quan trọng nhất khi khách hàng vay vốn, vì họ luôn chú trọng đến số tiền lãi phải trả Do đó, ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất hợp lý để vừa thu hút khách hàng, vừa đảm bảo lợi nhuận.
Để thu hút khách hàng gửi tiền, ngân hàng cần nắm bắt tâm lý tiêu dùng và triển khai các chính sách ưu đãi phù hợp với từng dịch vụ Cụ thể, mức ưu đãi nên được phân loại từ thấp đến cao, và ngân hàng cần đánh giá mối quan hệ của khách hàng để phân hạng: hạng đặc biệt, hạng nhất, hạng nhì và hạng ba Mỗi hạng sẽ có những chính sách ưu đãi riêng biệt, đặc biệt trong hoạt động cho vay, nhằm tạo ra sự hấp dẫn và khuyến khích khách hàng tham gia.
Ngân hàng cần xây dựng hồ sơ đánh giá khách hàng và tờ trình xét duyệt các ưu đãi dành cho khách hàng Sau khi hoàn tất quá trình xét duyệt, ngân hàng phải thông báo kết quả cho khách hàng trong vòng 03 ngày kể từ ngày có kết quả Chính sách ưu đãi sẽ được cụ thể hóa để đảm bảo sự minh bạch và hiệu quả trong việc phục vụ khách hàng.
Khách hàng có khoản tiết kiệm tại ngân hàng nhưng không có nhu cầu sử dụng có thể xem xét việc dùng số tiền này làm thế chấp để vay tiêu dùng với lãi suất ưu đãi.
+ Ưu đãi về lãi suất cho vay: áp dụng mức giảm so với lãi suất tín dụng thông thường theo hạng xếp loại ưu đãi
+ Ưu đãi lãi suất tiền gửi: áp dụng mức tăng so với lãi suất tiền gửi thông thường theo xếp hạng ưu đãi
+ Ưu đãi về tài sản đảm bảo vốn vay
+ Ưu đãi về cấp thấu chi tài khoản vãng lai bằng VNĐ
+ Phương thức cho vay vốn lưu động theo hạn mức tín dụng
+ Ưu đãi về thời gian trong quá trình xử lý nghiệp vụ
+ Ưu đãi về tỷ giá trong quan hệ với khách hàng bán ngoại tệ cho Ngân hàng…
Việc áp dụng chế độ ưu đãi theo mức độ tín nhiệm trong hoạt động tín dụng có thể như sau:
+ Khách hàng thuộc ưu đãi đặc biệt miễn kí quỹ khi mở L/C, cho vay và cấp bảo lãnh theo tín chấp hoàn toàn,
+ Khách hàng ưu đãi hạng nhất, nhì, ba sẽ hưởng những ưu đãi thấp dần
Thời gian ưu đãi cụ thể dành cho khách hàng là bao nhiêu tháng cần được xác định rõ Khi thời hạn ưu đãi kết thúc, việc thông báo cho khách hàng qua thư gửi đến địa chỉ của họ là rất quan trọng.
Để giảm thiểu lãi suất vay cá nhân, ngân hàng cần tư vấn cho khách hàng về việc chọn thời hạn và hạn mức vay hợp lý Khách hàng nên khất toán càng sớm càng tốt và quan trọng hơn là lập kế hoạch tài chính chặt chẽ để đảm bảo thanh toán đúng hạn, tránh phát sinh chi phí do trễ hạn.
Khi khách hàng có kế hoạch vay tiêu dùng, ngân hàng cần xử lý hồ sơ ngay lập tức để đáp ứng nhu cầu chi tiêu Khách hàng có thể rút vốn và bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, như hóa đơn mua hàng, trong vòng 3-5 ngày sau khi giải ngân Do đó, ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ và giải thích rằng việc cung cấp thông tin đầy đủ, chi tiết sẽ giúp tăng cơ hội tiếp cận vốn vay.
Khi chi nhánh áp dụng hệ thống chấm điểm khách hàng tự động, mức lãi suất sẽ được xác định dựa trên xếp hạng tín dụng, thông tin nhân thân, nguồn thu nhập, sản phẩm vay và các yếu tố khác Khách hàng có xếp hạng tốt, có quan hệ lâu dài với ngân hàng và không có nợ xấu sẽ được giảm lãi suất, cấp hạn mức cao và không cần thẩm định hồ sơ lại khi vay theo hạn mức tín dụng Để đảm bảo xếp hạng tín dụng chính xác, ngân hàng cần yêu cầu người vay cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực và chi tiết, điều này sẽ mang lại lợi ích cho cả người vay và ngân hàng.
- Với các khoản vay tiêu dùng mà khách hàng có thu nhập ổn định, tài sản đảm bảo tốt thì có thể được hưởng mức lãi suất thấp hơn
Ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ với thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh chóng, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng cần vay gấp Đồng thời, ngân hàng cũng nên cung cấp hạn mức vay cao và thời gian vay linh hoạt để thu hút nhiều khách hàng hơn.
Trong lĩnh vực ngân hàng, việc tạo vốn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển và ổn định hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần xây dựng chính sách tạo vốn hợp lý để khai thác tối đa tiềm năng về vốn, từ đó đảm bảo nguồn vốn đủ mạnh để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng cũng như các hoạt động kinh doanh khác.
3.3.2 Đổi mới quy trình tín dụng
Ngân hàng ACB cần cải tiến mô hình phê duyệt tín dụng bằng cách giảm bớt số cấp phê duyệt cho mỗi khoản vay, nhằm tránh chồng chéo và tăng tính hiệu quả Việc phân tách các khâu liên quan đến quan hệ, thẩm định và quyết định tín dụng sẽ giúp chuyên môn hóa, đồng thời rõ ràng hóa quyền và trách nhiệm của từng cá nhân, đơn vị Đơn giản hóa thủ tục sẽ rút ngắn thời gian xử lý khoản vay, tạo thuận lợi cho cả Ngân hàng và Khách hàng Cần tiếp tục cải cách mô hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng chuyên môn hóa để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Để tối ưu hóa quy trình xử lý và thu hồi nợ, cần thực hiện đúng theo quy trình đã đề ra và ứng dụng công nghệ thông tin trong quy trình tín dụng Đồng thời, xây dựng một khung quản lý rủi ro vững chắc là cần thiết, đảm bảo sự cân bằng giữa lợi nhuận dự kiến và rủi ro có thể chấp nhận Ban quản lý rủi ro cần được hoàn thiện và hoạt động độc lập, không tham gia vào quá trình tạo ra rủi ro.
3.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đây là yếu tố nồng cốt trong việc tạo ra lợi nhuận và hiệu quả trong hoạt động của Ngân hàng Hiện tại ở ACB công tác đào tạo nhân lực vẫn diễn ra rất hiệu quả, điều này luôn được các Ngân hàng đối thủ đánh giá cao Các Nhân viên luôn được đào tạo bài bản từ khi vừa bước vào Ngân hàng và quá trình đào tạo vẫn diễn ra hằng ngày trong quá trình làm việc Hàng tháng, luôn có các cuộc thi kiểm tra định kỳ về kỹ năng làm việc cũng như các buổi huấn luyện học tập sản phẩm mới, giúp kỹ năng làm việc của các Nhân viên trong Ngân hàng luôn đạt ở trạng thái cao nhất Tuy nhiên, ACB không nên dừng lại ở đó mà phải tiến xa hơn nữa Trong những năm gần đây, sự phát triển ồ ạt của các Ngân hàng 100% vốn nước ngoài đã mang đến cho lĩnh vực tài chính Ngân hàng Việt Nam những phong cách phục vụ chuyên nghiệp và thành thạo, hầu hết Khách hàng từng sử dụng các ngân hàng nước ngoài đều ca ngợi phong cách phục vụ mới đó Nắm được yếu tố đó, ACB cần học
Trang Thế Sơn Trang 56 cần nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng ACB nên chú trọng vào các khía cạnh sau để cải thiện dịch vụ.
M ột vài kiến nghị cho ACB
3.4.1 Về quy trình tín dụng
Kết hợp mô hình phê duyệt tập trung cho các khoản vay lớn phức tạp và mô hình phê duyệt phân tán cho các khoản vay nhỏ, nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt bằng cách trao quyền quyết định cho Giám đốc chi nhánh và Nhân viên cao cấp.
Nâng cao tinh thần trách nhiệm của từng Nhân viên tham gia hồ sơ bằng cách phân rõ trách nhiệm cụ thể Giám sát viên cần xác định rõ sai phạm để có biện pháp xử lý công bằng Cần triển khai các chương trình khuyến khích Nhân viên có năng khiếu công nghệ thông tin để phát triển phần mềm chấm điểm tín dụng, giúp tiết kiệm chi phí và rút ngắn thời gian quyết định cho các khoản vay Đồng thời, phát triển chương trình tiếp nhận hồ sơ Online để Khách hàng cảm thấy thoải mái và tiện lợi khi giao dịch với Ngân hàng.
3.4.2 Về chất lượng nguồn nhân lực
Liên kết với Ngân hàng nước ngoài uy tín như Standard Chartered mang lại nhiều lợi ích cho ACB ACB cần tăng cường hợp tác đào tạo với SCB, không chỉ về nghiệp vụ mà còn về thái độ phục vụ cho nhân viên Đây là cơ hội tuyệt vời để nhân viên ACB tiếp cận phong cách phục vụ mới, học hỏi từ Standard Chartered và nâng cao kỹ năng cá nhân.
ACB nên hợp tác với các trường đại học chuyên ngành Tài chính ngân hàng để thành lập trung tâm nghiên cứu và chuyển giao công nghệ, nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Sự hợp tác này không chỉ tạo ra cơ hội việc làm cho sinh viên mà còn giúp ACB tiết kiệm chi phí nghiên cứu công nghệ ứng dụng trong bối cảnh hiện tại.
3.4.3 Về sản phẩm vay tiêu dùng và các tiện ích
Lãi suất cho vay tiêu dùng hiện nay dao động khoảng 12%/năm, và ACB có thể điều chỉnh lãi suất để khuyến khích vay tiêu dùng Các chương trình khuyến mãi như giảm lãi suất trong 12 tháng đầu hoặc áp dụng lãi suất thấp trong 3-4 tháng đầu có thể thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ có nhu cầu vay mới.
Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, cho vay tiêu dùng cần linh hoạt hơn giữa các dòng sản phẩm ACB không chỉ nên tập trung vào những khách hàng đã có giao dịch tín dụng tốt mà còn cần mở rộng đối tượng sang những khách hàng chưa có giao dịch tín dụng, chỉ có giao dịch tài khoản Việc này giúp tiếp thị sản phẩm tiêu dùng, đặc biệt là tiêu dùng tín chấp, và sẽ khắc phục sự mất cân đối trong cơ cấu vay tiêu dùng khi mà dư nợ vay có tài sản đảm bảo chiếm gần 90% tổng dư nợ.
ACB không chỉ chú trọng đến sức khỏe khách hàng thông qua gói bảo hiểm Prevoir mà còn tận dụng các tiện ích của ngân hàng để quảng bá các sản phẩm mạnh của mình Tương tự như SCB, ACB cũng nổi bật với dòng sản phẩm thẻ, trong đó việc miễn phí phát hành thẻ ghi nợ giúp tiếp cận khách hàng vay tiêu dùng hiệu quả Đối với những khách hàng có năng lực tài chính cao, ACB nên xem xét việc cung cấp thêm sản phẩm "cho vay thấu chi" để kích thích nhu cầu mua sắm qua thẻ ghi nợ, từ đó tạo ra một bộ sản phẩm cho vay tiêu dùng mới và hấp dẫn.
ACB nên cung cấp hỗ trợ lãi suất cho dịch vụ mua nhà xã hội và nhà ở giá rẻ, nhằm nắm bắt xu hướng mới của thị trường Việc này không chỉ giúp ACB dẫn đầu trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng mà còn tạo ra sự tăng trưởng mạnh mẽ cho ngân hàng.
Những người thu nhập trung bình đang có nhu cầu nhà rất cao về việc sở hữu nhà
Mặc dù tăng trưởng tín dụng là quan trọng, nhưng cần tránh tình trạng nợ xấu gia tăng Do đó, các quy định cho vay cần được thực hiện nghiêm ngặt, chỉ cho vay đối với những cá nhân thực sự có khả năng trả nợ.
3.4.4 Về nghiên cứu thị trường
ACB nên tiến hành nghiên cứu định kỳ để thu thập ý kiến trực tiếp từ khách hàng, điều này sẽ giúp ACB có cái nhìn chính xác hơn về thị trường và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
ACB có thể học hỏi từ SCB bằng cách thiết lập các khối nghiên cứu toàn cầu và nghiên cứu khoa học nhằm dự đoán tình hình trong nước và thế giới ảnh hưởng đến lĩnh vực tài chính ngân hàng tại Việt Nam Việc áp dụng các nghiên cứu này vào chiến lược kinh doanh và phát triển sản phẩm phù hợp với thị trường là yếu tố quyết định sự thành công của ACB Hơn nữa, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa bộ phận nghiên cứu và bộ phận Marketing để nắm bắt nhu cầu khách hàng và xu hướng thị trường, từ đó giúp các sản phẩm mới thích ứng nhanh chóng với sự biến đổi của thị trường và nhu cầu của khách hàng.
3.4.5 Giải pháp giảm thiểu rủi ro Để hạn chế tối đa rủi ro khi tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên thắt chặt hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước khi giải ngân Đặc biệt với những hồ sơ vay mà chủ thể là cá nhân, nguồn thanh toán chính là lương, ngân hàng cần chú trọng việc thẩm định chắc chắn nguồn thanh toán đó là ổn định và thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc và lãi hàng tháng của khách hàng để giải quyết kịp thời nếu có bất thường xảy ra Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên có biện pháp để có thể ràng buộc trách nhiệm của người xác nhận nguồn thu nhập của khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng một khách hàng có thể vay nhiều khế ước hoặc khi khách hàng không còn công tác tại đơn vị đó nhưng đơn vị không có trách nhiệm trong việc thông báo với ngân hàng và không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác
Trước khi giải ngân, ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng về khách hàng, bao gồm việc xem xét nguồn trả nợ và liên hệ với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực để thu thập thêm thông tin cần thiết.
Ngân hàng Trang Thế Sơn Trang 63 cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ, đồng thời thực hiện đối chiếu thường xuyên với khách hàng vay vốn Việc này giúp kịp thời phát hiện và xử lý những dấu hiệu bất thường, từ đó hạn chế tối đa rủi ro có thể phát sinh.
Hoạt động vay tiêu dùng tại Việt Nam bắt đầu từ những năm 1993-1994 và đã phát triển mạnh mẽ từ năm 2002 đến nay Trong hơn 10 năm qua, cho vay tiêu dùng đã trở thành một phần quan trọng trong hệ thống tài chính, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của người tiêu dùng.