Giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại acb sở giao dịch

LỜI CẢM ƠN  Ba tháng thực tập Sở Giao dịch NHTMCP Á Châu kết thúc, em học hỗ trợ nhiều việc tìm hiểu hoạt động, quy trình nghiệp vụ ngân hàng, cách hoàn thành Báo cáo Thực tập theo quy định nhà trường Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến NHTMCP Á Châu nhà trường tạo điều kiện cho em thực tập Sở Giao dịch Xin cảm ơn anh chị Sở Giao dịch giúp đỡ em nhiều trình thực tập, đặc biệt cảm ơn anh chị PFC phịng KHCN giúp em tìm hiểu thêm ngân hàng, hoạt động ngân hàng, tận tình góp ý tạo hội cho em xem anh chị làm việc, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy Phạm Văn KhánhGVHD hướng dẫn em nhiều trình thực tập, sẵn sàng bỏ thời gian để giúp em hoàn thành Báo cáo Thực tập Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! Xin chân thành cảm ơn! NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… Ngày … tháng … năm … Giáo viên hướng dẫn (ký ghi họ tên) Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM Mục Lục Danh sách từ viết tắt…………………………………………………… iii Danh mục bảng…………………………………………………… … iv Danh mục sơ đồ biểu đồ…………………………… ……….….… v CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Những vấn đề cấp tín dụng 1.1.3 Quy trình tín dụng 1.1.4 Bảo đảm tín dụng 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân 1.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng ACB 1.2.2 Các loại hình tín dụng cá nhân 10 1.2.3 Cho vay tiêu dùng cá nhân 10 CHƯƠNG 2: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI ACB 13 2.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Á châu (ACB) Sở giao dịch ACB TPHCM 13 2.1.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng Á Châu 13 2.1.2 Giới thiệu tổng quan Sở giao dịch ACB 24 2.2 Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 27 2.2.1 Tình hình hoạt động thời gian gần 27 i Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM 2.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng 28 2.2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng 32 2.2.4 Doanh số thu nợ nợ xấu 36 2.2.5 Nợ hạn vay tiêu dùng 37 2.3 So sánh ACB ngân hàng vốn nước Standard chartered 39 2.3.1 Giới thiệu Standard chartered Bank 39 2.3.2 So sánh sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp ACB, Sacombank Techcombank 41 2.3.3 So sánh sản phẩm tín dụng tiêu dùng tín chấp ACB SCB 44 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI ACB 50 3.1 Định hướng phát triển khối Khách hàng cá nhân ACB 50 3.2 Tiếp tục phát huy mạnh cho vay tiêu dùng theo chế 51 3.3 Giải pháp phát triển mở rộng 53 3.3.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, sách khách hàng 53 3.3.2 Đổi quy trình tín dụng 56 3.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 56 3.3.4 Phát triển sản phẩm vay tiêu dùng tiện ích 57 3.3.5 Xây dựng hệ thống thông tin phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng 59 3.3.6 Hồn thiện cơng nghệ Ngân hàng 60 ii Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM 3.4 Một vài kiến nghị cho ACB 61 3.4.1 Về quy trình tín dụng 61 3.4.2 Về chất lượng nguồn nhân lực 61 3.4.3 Về sản phẩm vay tiêu dùng tiện ích 62 3.4.4 Về nghiên cứu thị trường 63 3.4.5 Giải pháp giảm thiểu rủi ro 63 iii Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM Danh sách từ viết tắt ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu SCB Standard chartered Bank BĐS Bất động sản CN Chi nhánh ĐHĐCĐ Đại hội đồng Cổ đông DNV Dư nợ vay DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐQT Hội đồng Quản trị KHCN Khách hàng cá nhân NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần QĐ Quyết định QĐ-NHNN Quyết định – Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng iv Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM Danh mục bảng Bảng 2.1: Tăng trưởng tổng tài sản qua năm ACB 18 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn qua năm ACB 20 Bảng 2.3: Tăng giảm huy động vốn 2011-2012 ACB 21 Bảng 2.4: Tình hình sử dụng vốn ACB 22 Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu, nợ hạn qua năm ACB 23 Bảng 2.6: Tình hình cho vay tiêu dùng năm 2010,2011 2012 ACB-SGD 27 Bảng 2.7: Doanh số cho vay theo hình thức vay ACB-SGD 28 Bảng 2.8: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng ACB-SGD 30 Bảng 2.9: Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm ACB-SGD 31 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay theo hình thức vay ACB-SGD 33 Bảng 2.11: Dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng ACB-SGD 34 Bảng 2.12: Dư nợ cho vay theo sản phẩm ACB-SGD 35 Bảng 2.13: Doanh số thu nợ theo hình thức vay ACB-SGD 36 Bảng 2.14 : Nợ hạn vay tiêu dùng ACB-SGD 38 v Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM Danh mục sơ đồ biểu đồ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ACB 16 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức ACB Sở giao dịch 26 Biểu Đồ 2.1:Tăng trưởng tổng tài sản qua năm 19 Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay theo hình thức vay ACB-SGD 29 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm ACB-SGD 31 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay theo hình thức vay ACB-SGD 33 Biểu đồ 2.5: Nợ hạn vay tiêu dùng ACB-SGD 38 vi CHƯƠNG 1: Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng tâm điểm ý kinh tế Những thông tin liên quan đến hoạt động Ngân hàng trở thành mối quan tâm hàng đầu doanh nghiệp, phủ tầng lớp dân cư xã hội Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng ( nhận tiền gởi, cấp tín dụng, dịch vụ toán) số hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu sinh lời Ra đời bắt nguồn từ công việc đơn giản, tiền thân Ngân hàng nơi cất giữ đồ vật quý giá Công việc trở nên thuận lợi đồ vật quý giá trở nên đa dạng đại diện cho đồ vật tiền Theo thời gian, xã hội phát triển, hoạt động thương mại phát triển theo, nhu cầu tiền để tiêu dùng, “làm ăn mua bán” ngày lớn, từ phát sinh hoạt động cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho Khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi Tín dụng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho Khách hàng thời gian định với khoản chi phí định Hoạt động tài trợ dựa sở tín nhiệm, chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn doanh nghiệp chủ thể khác kinh tế Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Trang Thế Sơn Trang Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM Tín dụng Ngân hàng hoạt động dựa sở lòng tin- người cho vay tin người vay sử dụng vốn vay hiệu quả, nhờ sau thời gian trả nợ vay Muốn tin tưởng Khách hàng, Ngân hàng - người cho vay- phải thẩm định Khách hàng trước cho vay; thực khâu cách khách quan, ngân hàng giảm thiểu rủi ro ngược lại Tín dụng Ngân hàng dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Nguyên nhân vốn cho vay Ngân hàng chủ yếu huy động từ bên ngoài, nguồn vốn chủ sở hữu sử dụng vào mục đích kinh doanh; Ngân hàng cần lãi vay để làm chi phí huy động vốn cịn để bù đắp khoản lương, khấu hao… Đây sở cho tồn phát triển Ngân hàng Ngoài cho vay ngân hàng xem xét thêm mối quan hệ lợi nhuận rủi ro để có mức lãi suất phù hợp 1.1.2 Những vấn đề cấp tín dụng 1.1.2.1 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn từ ngân hàng cho Khách hàng sử dụng thời hạn định với khoản chi phí định Tín dụng ngân hàng gồm ba nội dung sau: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng - Sự chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí Dựa vào mục đích tín dụng: theo tiêu thức tín dụng ngân hàng chia thành loại sau: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay bất động sản Trang Thế Sơn Trang Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM đưa biện pháp kích thích động làm việc, khơng trục lợi cho riêng - Tiếp tục đa dạng hóa phân khúc Khách hàng, danh mục cho vay đầu tư Ngân hàng Điều làm tăng tỷ suất sinh lợi cho Ngân hàng, đồng thời phân tán rủi ro mà Ngân hàng nhận Nếu làm điều này, Ngân hàng cịn giảm cạnh tranh trực tiếp nhiều đối thủ mạnh khác thay tập trung vào đối tượng Khách hàng định Hiện nay, Ngân hàng khác nói chung ACB nói riêng tập trung cạnh tranh khu vực đô thị, bỏ quên khu vực nông thôn, nơi chiếm đến 70% dân số chưa tiếp cận sản phẩm bán lẻ Ngân hàng Do đó, thời gian tới, ACB cần có chiến lược nghiên cứu dịng sản phẩm phù hợp với khu vực - Ngoài việc thẩm định TSĐB phương án sử dụng vốn Khách hàng, Ngân hàng cần tiếp tục trọng đến việc thẩm định tư cách Khách hàng Các Khách hàng có tư cách tốt thiếu vài điều kiện cho vay, điều khơng hạn chế nợ xấu cho Ngân hàng, mà tạo niềm tin Ngân hàng Khách hàng - Cần thiết lập khoản dự phòng phù hợp, nắm bắt biến động thị trường, xây dựng hệ thống phòng ngừa rủi ro hiệu quả, hạn chế thấp rủi ro từ biến động giá chứng khoán vàng - Ngân hàng gầy dựng nhiều hình ảnh tốt đẹp lòng Nhân viên, cần tiếp tục phát huy để tạo mối quan hệ gắn kết tập thể, Nhân viên lãnh đạo Ngân hàng Thường xuyên đưa chương trình để tuyên dương cá nhân xuất sắc, tổ chức hoạt động tập thể để Nhân viên vừa thư giãn vừa tạo gắn bó nhân viên Đây tiền đề để phận Ngân hàng phối hợp nhịp nhàng, linh hoạt hơn, tạo nội lực vững mạnh cho Ngân hàng - Hoạt động Marketing Ngân hàng diễn mạnh Hình ảnh Ngân hàng tốt Việt Nam cịn Khách hàng Xã hội cơng nhận Tiếp tục tập trung việc quảng bá Ngân hàng phương tiện thông tin đại Trang Thế Sơn Trang 52 Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM chúng Ngoài ra, việc tham gia hoạt động cơng ích xã hội Ngân hàng cách gầy dựng hình ảnh Ngân hàng nhà, điển hình chương trình Cây mùa xuân Áo ấm tặng trẻ em nghèo triển khai tốt 3.3 Giải pháp phát triển mở rộng 3.3.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, sách khách hàng Một ngân hàng khơng thể thu hút khách hàng không hiểu khách hàng cần gì, nhu cầu khách hàng Khách hàng nguồn tài nguyên vô giá hoạt động ngân hàng Chính xây dựng riêng cho ngân hàng quy định sách khách hàng chung - khách hàng ưu đãi chiến lược kinh doanh cụ thể, áp dụng cho khách hàng có giao dịch thường xuyên khách hàng có giao dịch lần đầu Lãi suất công cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi mà họ phải trả, cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng, vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng Năm bắt tâm lý tiêu dùng người dân, từ tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền, ví dụ: sách ưu đãi khách hàng theo dịch vụ, dịch vụ mức ưu đãi từ thấp đến cao, ngân hàng nên phân loại khách hàng ưu đãi thông qua việc đánh giá quan hệ khách hàng với ngân hàng, xếp hạng: hạng đặc biệt, hạng nhất, hạng nhì, hạng ba Đối với loại có sách ưu đãi đặc biệt khác cụ thể hoạt động cho vay Ngân hàng nên lập hồ sơ đánh giá khách hàng, tờ trình xét duyệt khách hàng ưu đãi họp hội đồng xét duyệt khách hàng ưu đãi, sau có kết thơng báo cho khách hàng biết chậm 03 ngày so với ngày có kết Chính sách ưu đãi thể cụ thể sau: Trang Thế Sơn Trang 53 Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM - Đối với khách hàng có khoản tiết kiệm ngân hàng khơng muốn sử dụng tới dùng khoản tiền làm chấp cho khoản vay tiêu dùng với mức lãi suất ưu đãi + Ưu đãi lãi suất cho vay: áp dụng mức giảm so với lãi suất tín dụng thơng thường theo hạng xếp loại ưu đãi + Ưu đãi lãi suất tiền gửi: áp dụng mức tăng so với lãi suất tiền gửi thông thường theo xếp hạng ưu đãi + Ưu đãi tài sản đảm bảo vốn vay + Ưu đãi cấp thấu chi tài khoản vãng lai VNĐ + Phương thức cho vay vốn lưu động theo hạn mức tín dụng + Ưu đãi thời gian trình xử lý nghiệp vụ + Ưu đãi tỷ giá quan hệ với khách hàng bán ngoại tệ cho Ngân hàng… Việc áp dụng chế độ ưu đãi theo mức độ tín nhiệm hoạt động tín dụng sau: + Khách hàng thuộc ưu đãi đặc biệt miễn kí quỹ mở L/C, cho vay cấp bảo lãnh theo tín chấp hồn tồn, + Khách hàng ưu đãi hạng nhất, nhì, ba hưởng ưu đãi thấp dần + Cấp thời hạn ưu đãi cụ thể tháng cho khách hàng, hết thời hạn ưu đãi nên thông báo cho khách hàng biết thư gửi đến địa khách hàng - Đối với vay cá nhân để giảm thiểu khoản lãi phải trả, ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng biết họ nên lựa chọn thời hạn vay hạn mức vay hợp lý , khất toán sớm tốt quan trọng phải hoạch định tài tốt cho việc tốn khoản vay để tránh chi phí phát sinh hạn trả nợ Trang Thế Sơn Trang 54 Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM - Khi khách hàng có kế hoạch vay tiêu dùng, ngân hàng nên kịp thời xử lý hồ sơ lúc Khi có nhu cầu chi tiêu khách hàng rút vốn bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (hóa đơn mua hàng) vòng từ 3-5 ngày sau giải ngân Chính vậy, cho vay ngân hàng nên thường yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ Và giải thích cho khách hàng biết việc cung cấp thông tin đầy đủ, chi tiết khách hàng có nhiều hội tiếp cận vốn vay từ ngân hàng - Khi chi nhánh có hệ thống chấm điểm khách hàng tự động, mức độ xếp hạng (căn thông tin nhân thân, nguồn thu nhập sản phẩm dự định vay yếu tố khác) Mà khách hàng có mức lãi suất tương ứng Đồng thời khách hàng xếp hạng tốt, có quan hệ tín dụng với ngân hàng lâu, khơng có nợ khó địi ACB TCTD, ngân hàng giảm lãi suất, cấp hạn mức cao thẩm định lại hồ sơ lần hai vay theo hạn mức tín dụng Đồng thời, để khách hàng xếp hạng tín dụng cách xác, ngân hàng nên u cầu người vay cung cấp thông tin cho ngân hàng đầy đủ, trung thực, chi tiết có lợi cho người vay ngân hàng - Với khoản vay tiêu dùng mà khách hàng có thu nhập ổn định, tài sản đảm bảo tốt hưởng mức lãi suất thấp Ngân hàng phải định hướng tới việc tạo sản phẩm dịch vụ có thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cần vay gấp, hạn mức vay cao thời gian vay linh hoạt Trong hoạt động ngân hàng, tạo vốn giải pháp hàng đầu để ngân hàng phát triển đảm bảo kinh doanh Cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn, để có nguồn vốn đủ mạnh đáp úng nhu cầu vay vốn khách hàng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Trang Thế Sơn Trang 55 3.3.2 Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM Đổi quy trình tín dụng Học tập Standard Chartered Bank, Ngân hàng ACB cần có mơ hình phê duyệt tinh lọc hơn, không nên chồng chéo nhiều cấp phê duyệt khoản vay Vừa tách biệt khâu vừa đảm bảo khâu theo hướng chun mơn hóa, phân rõ quyền trách nhiệm cá nhân, đơn vị việc quan hệ, thẩm định định tín dụng Đơn giản tối đa mặt thủ tục nhằm rút ngắn thời gian xử lý khoản vay, tạo thuận tiện cho Ngân hàng Khách hàng Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng Ngân hàng theo hướng chun mơn hóa Kết hợp việc xây dựng quy trình xử lý thu hồi nợ chặt chẽ: đảm bảo thực theo qui trình Đồng thời, ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào qui trình tín dụng Thêm vào đó, cần tạo dựng khung quản lý rủi ro vững chắc, cân lợi nhuận dự kiến rủi ro chấp nhận Hồn thiện ban quản lý rủi ro riêng biệt, máy giám sát rủi ro cần hoạt động độc lập, không tham gia vào trình tạo rủi ro 3.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đây yếu tố nồng cốt việc tạo lợi nhuận hiệu hoạt động Ngân hàng Hiện ACB công tác đào tạo nhân lực diễn hiệu quả, điều Ngân hàng đối thủ đánh giá cao Các Nhân viên đào tạo từ vừa bước vào Ngân hàng trình đào tạo diễn ngày q trình làm việc Hàng tháng, ln có thi kiểm tra định kỳ kỹ làm việc buổi huấn luyện học tập sản phẩm mới, giúp kỹ làm việc Nhân viên Ngân hàng đạt trạng thái cao Tuy nhiên, ACB không nên dừng lại mà phải tiến xa Trong năm gần đây, phát triển ạt Ngân hàng 100% vốn nước mang đến cho lĩnh vực tài Ngân hàng Việt Nam phong cách phục vụ chuyên nghiệp thành thạo, hầu hết Khách hàng sử dụng ngân hàng nước ca ngợi phong cách phục vụ Nắm yếu tố đó, ACB cần học Trang Thế Sơn Trang 56 Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM tập thêm cung cách phục vụ để tự nâng lên tầm cao việc phục vụ Khách hàng ACB nên tập trung tiếp tục vào phương diện sau: - Xây dựng quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, xác hợp lý nhằm tuyển dụng nhân viên có trình độ phù hợp với yêu cầu công việc - Định kỳ tổ chức thêm khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với Khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nồng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn vấn đề xã hội khác Qua khen thưởng khích lệ để rút yếu tại, nhờ có biện pháp cải thiện kịp thời Đối với nhân viên cũ lần mới, cần làm cho họ hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức mới, kiến thức xã hội, gắn liền lý luận thực tiễn để vận dụng cách sáng tạo hiệu - Chính sách đãi ngộ nhân viên phụ thuộc vào lực, có sách thỏa đáng với nhân viên có trình độ chun mơn cao, có nhiều đóng góp cho Ngân hàng - Nâng cao khả giao tiếp cán giao dịch Ngân hàng tiếp xúc với Khách hàng - Nâng cao khả thích ứng với cơng nghệ linh hoạt ứng dụng cộng nghệ yếu tố cần thiết việc cạnh tranh Ngân hàng lẫn 3.3.4 Phát triển sản phẩm vay tiêu dùng tiện ích Vay tiêu dùng dòng sản phẩm ACB, theo dư nợ cho vay tiêu dùng tăng năm dù bắt gặp nhiều ảnh hưởng xấu từ thị Trang Thế Sơn Trang 57 Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM trường kinh tế, cho thấy khả tiềm tàng dòng sản phẩm Mặc dù Ngân hàng chưa tận dụng triệt để ưu từ phân khúc Khách hàng Nếu ACB dừng lại tiện ích đơn giản khó việc giữ Khách hàng lôi kéo nguồn Khách hàng từ bên ngồi Vì vậy, Ngân hàng cần hiểu điều triển khai thực việc sau: - Mở rộng danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Sản phẩm cho vay tiêu dùng ACB đánh giá phong phú, nhiên cần phát triển phù hợp với tình hình xã hội khó khăn Đây nội dung vô quan trọng chiến lược cho vay tiêu dùng Phát triển sản phẩm loại dần sản phẩm không phù hợp, điều tăng sức cạnh tranh, tăng vị uy tín Ngân hàng thị trường - Tăng tính độc đáo, khác biệt sản phẩm Tính độc đáo sản phẩm khơng thiết tồn q trình cung ứng mà cần vài yếu tố, vài khía cạnh liên quan Ví dụ, ACB khuếch trương biểu tượng, hiệu cụ thể thơng qua dịch vụ cho vay tiêu dùng, hay tập trung vào hình thức cho vay tiêu dùng cụ thể, tập trung vào khác biệt hệ thống phân phối rộng khắp ACB Tận dụng khác biệt để đưa vào chiến dịch tuyên truyền quảng cáo có sức thuyết phục cao, tăng tính hiệu - Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng tại, cấp phát tín dụng hình thức chuyển khoản vào tài khoản khách hàng, hình thức cho vay tiền mặt với số lượng lớn điều chuyển xe chở tiền đến tận nhà cho khách hàng, vừa đảm bảo khoản tiền cho vay đồng thời qua thể chăm sóc tốt khách hàng - Để mang sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng ngân hàng nên phân tán rủi ro cấp vốn cho vay hộ dân cư, hộ kinh doanh cá thể hoạt động địa bàn Cung cấp sản phẩm, dịch vụ đến nhà, hộ dân để khách hàng hiểu ngân hàng nhân dân, phục vụ nhân dân Trang Thế Sơn Trang 58 - Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM Bên cạnh thấy số lượng vay tiêu dùng nhiều giá trị vay nhỏ khiến cho ngân hàng nhiều thời gian, tốn nhiều chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu nợ… Ngoài rủi ro khách quan đến từ phía khách hàng bệnh tật, giảm biên chế, tai nạn… ngân hàng chịu số rủi ro chủ quan số người vay lợi dụng quản lý lỏng lẻo việc xác nhận theo yêu cầu ngân hàng để xin xác nhận nhiều lần vay nhiều ngân hàng, sử dụng vốn mục đích, khiến cho Ngân hàng tốn nhiều chi phí việc thu nợ nhiều trường hợp cịn khơng thu - Khi hoạt động tín dụng tăng trưởng ngân hàng có lượng lớn khách hàng nên đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ kèm theo như: thực sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhà, qua hệ thống toán thẻ kết nối với Ngân hàng Nhà Nước (Vietcombank, Agribank, ……) điều tận dụng quy mơ sẵn có Ngân hàng bạn đồng thời mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ đến với khách hàng mà Ngân hàng chưa có chi nhánh, phịng giao dịch… 3.3.5 Xây dựng hệ thống thông tin phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng Công tác đào tạo định hướng phát triển phải kèm với nghiên cứu thị trường Mặc dù ACB có phận marketing nghiên cứu thị trường, hoạt động chuyên lĩnh vực ngân hàng nghiên cứu có nhìn khơng khách quan thị trường mong mỏi Khách hàng ACB nên lập đội nhóm chuyên nghiên cứu biến động thị trường lĩnh vực Ngân hàng, kết hợp thêm với công ty chuyên nghiên cứu thị trường, để tăng tính chuẩn xác cho hoạt động nghiên cứu Các thông tin vĩ mô ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng cần nắm bắt tìm hiểu kỹ Bởi hoạt động cho vay tiêu dùng bị ảnh hưởng nhiều biến động kinh tế xã hội trị Các chiến lược, chích sách Chính phủ NHNN tác động trực tiếp thúc đẩy kìm hãm hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tồn thể hoạt động ACB nói chung Trang Thế Sơn Trang 59 Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM Ngoài ra, cần phải điều tra nghiên cứu tình hình cạnh tranh lĩnh vực cho vay tiêu dùng Hiện đa phần Ngân hàng nước nước định hướng phát triển cho vay tiêu dùng, tạo nên sức cạnh tranh lớn lĩnh vực ACB nên tiến hành nghiên cứu điểm mạnh, điểm yếu dịng sản phẩm đối thủ để học tập rút kinh nghiệm cho mình, xây dựng sách sản phẩm hợp lý 3.3.6 Hồn thiện cơng nghệ Ngân hàng Hiện nay, tốc độ phát triển ứng dụng công nghệ thơng tin hầu hết Ngân hàng cịn chậm, chưa đáp ứng yêu cầu công đổi tồn diện hoạt động Ngân hàng, tiến trình hội nhập với khu vực giới Sự yếu công nghệ thông tin Ngân hàng dẫn đến hạn chế phát triển ngành Ngân hàng ACB cần có biện pháp nhằm đại hóa cơng nghệ Ngân hàng: - Đẩy nhanh tiến độ áp dụng công nghệ thông tin, đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị áp dụng công nghệ Ngân hàng, thực quản lý tập trung theo mơ hình Ngân hàng đại - Trang bị sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ thơng tin để Khách hàng nhận thấy tính đại Ngân hàng Sự tham gia thiết bị nhân tố tạo nên chất lượng dịch vụ đồng thời tạo độ tin cậy cho Khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng, nâng cao tính chuyên nghiệp Nhân viên - Ngoài đội ngũ nhân viên tin học Hội sở, ACB cần phát triển đội ngũ chi nhánh, tuyển dụng thêm nhân viên giỏi nâng cao trình độ cho nhân viên cũ Học hỏi thêm trình độ cơng nghệ thơng tin Ngân hàng bạn nước Trang Thế Sơn Trang 60 Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM 3.4 Một vài kiến nghị cho ACB 3.4.1 Về quy trình tín dụng Kết hợp mơ hình phê duyệt tập trung, khoản vay lớn phức tạp, mơ hình phê duyệt phân tán, khoản vay nhỏ, cách trao thêm quyền định cho vay Giám đốc chi nhánh, Nhân viên cao cấp để rút ngắn thời gian xét duyệt Nâng cao tinh thần trách nhiệm cá nhân có liên quan, việc phân rõ trách nhiệm chi tiết đến Nhân viên tham gia trực tiếp vào hồ sơ Nếu có phát sinh xảy, Giám sát viên cần làm rõ sai phạm khâu để có biện pháp xử lý thích đáng, tạo công Nhân viên Đưa chương trình khuyến khích Nhân viên, có khiếu cơng nghệ thông tin, tạo phần mềm chấm điểm tín dụng đảm bảo tiêu chuẩn, tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng đồng thời rút ngắn thời gian định khoản vay Thêm vào đó, phát triển chương trình tiếp nhận hồ sơ Online giúp Khách hàng cảm thấy thoải mái tiện lợi giao dịch với Ngân hàng 3.4.2 Về chất lượng nguồn nhân lực Việc liên kết với Ngân hàng nước mạnh Standard chartered thuận lợi cho ACB ACB nên đẩy mạnh việc phối hợp đào tạo với SCB, nghiệp vụ rèn luyện thái độ phục vụ cho nhân viên, hội tuyệt vời để toàn thể Nhân viên ACB tiếp cận với phong cách phục vụ mới, học tập điều hay Standard Chartered hoàn thiện thân ACB nên phối hợp với trường lĩnh vực Tài ngân hàng có nguồn nhân lực chất lượng để thành lập trung tâm nguyên cứu chuyển giao công nghệ cho Ngân hàng, việc vừa tạo đầu tốt cho trường đại học, vừa tiết kiệm chi phí nghiên cứu cơng nghệ ứng dụng cho ACB thời điểm Trang Thế Sơn Trang 61 3.4.3 Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM Về sản phẩm vay tiêu dùng tiện ích Lãi suất cho vay tiêu dùng dang dao động khoảng 12%/ năm Tùy theo biến động thị trường ACB giảm lãi để khuyến khích hoạt động vay tiêu dùng Các chương trình giảm lãi 12 tháng đầu, sử dụng lãi suất thấp – tháng đầu, ưu tiên lãi cho khách hàng chương trình, sử dụng để kích thích việc Khách hàng nộp thêm hồ sơ mới, đồng thời giữ chân Khách hàng cũ có nhu cầu vay Cho vay tiêu dùng nên linh hoạt dòng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu Khách hàng, Khách hàng giao dịch tín dụng tư cách tốt vay tín chấp, ACB cần lọc thêm Khách hàng chưa có giao dịch tín dụng có giao dịch tài khoản để tiếp thị sản phẩm tiêu dùng, mà đặc biệt tiêu dùng tín chấp, điều giúp gỡ bỏ hợp lý cấu vay tiêu dùng dư nợ vay có TSĐB chiếm gần 90% tổng dư nợ Ngoài việc đảm bảo sức khỏe Khách hàng gói bảo hiểm Prevoir mà ACB áp dụng, thêm vào tiện ích ACB cách để tiếp thị dòng sản phẩm mạnh ACB Cũng SCB, ACB Ngân hàng mạnh dòng sản phẩm thẻ, miễn phí phát hành thẻ ghi nợ cách đưa sản phẩm đến Khách hàng vay tiêu dùng Những Khách hàng có lực tài cao, ACB nên áp dụng tặng kèm thêm sản phẩm “cho vay thấu chi” khích thích nhu cầu mua sắm thẻ ghi nợ Khách hàng, tạo bó sản phẩm cho vay tiêu dùng Thêm vào đó, ACB nên đưa nhiều hỗ trợ lãi suất dịch vụ việc mua nhà xã hội, nhà giá rẻ, xu hướng thị trường ACB đón đầu xu tạo sức bật lớn việc tăng trưởng cho vay tiêu dùng Những người thu nhập trung bình có nhu cầu nhà cao việc sở hữu nhà Tuy nhiên, khơng nên tăng trưởng tín dụng mà lại tiếp tục vấp phải nợ xấu, phân khúc quy định cho vay phải áp dụng thông thường, cho vay cá nhân thực có lực trả nợ Trang Thế Sơn Trang 62 3.4.4 Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM Về nghiên cứu thị trường ACB nên thường xuyên có nghiên cứu thu thập ý kiến trực tiếp Khách hàng, tiền đề để ACB có nhìn chuẩn xác thị trường thơng qua thỏa mãn mong muốn Khách hàng ACB học tập theo SCB lập khối nghiên cứu toàn cầu, khối nghiên cứu khoa học, để dự đốn trước tình hình nước giới ảnh hưởng đến lĩnh vực tài Ngân hàng Việt Nam Áp dụng nghiên cứu vào chiến lược kinh doanh phát triển dòng sản phẩm theo thị trường tác nhân định thành cơng ACB Ngồi cần phải phối hợp phận phận chuyên trách Marketing để vừa nghiên cứu thị trường vừa nghiên cứu nhu cầu khách hàng, có sản phẩm bắt kịp thay đổi nhanh chóng thị trường nhu cầu khách hàng 3.4.5 Giải pháp giảm thiểu rủi ro Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước giải ngân Đặc biệt với hồ sơ vay mà chủ thể cá nhân, nguồn tốn lương, ngân hàng cần trọng việc thẩm định chắn nguồn toán ổn định thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước khách hàng khơng cịn cơng tác đơn vị đơn vị khơng có trách nhiệm việc thơng báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác Hơn nữa, tiến hành thẩm định trước giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thương mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách Trang Thế Sơn Trang 63 Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM hàng Đồng thời, ngân hàng nên tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát xử lý biểu bất thường khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh Trang Thế Sơn Trang 64 Kết Luận: Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM Hoạt động vay tiêu dùng Việt Nam có lịch sử từ năm 1993-1994 phát triển mạnh từ năm 2002 trở lại Hơn 10 năm qua, Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam có bước phát triển nhanh chóng, nhiên tiềm chưa khai thác hết Trong năm tới, với phát triển nên kinh tế, mức sống thu nhập người dân tăng cao đồng nghĩa với việc tăng nhu cầu cho vay tiêu dùng Vì mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu Ngân hàng nhằm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu Khách hàng, tăng uy tín khả cạnh tranh Qua nghiên cứu thực trạng, chuyên đề đạt kết sau Thứ nhất, hiểu cách toàn diện cho vay tiêu dùng ACB vấn đề cho vay tiêu dùng Từ thấy vai trò việc mở rộng hoạt động cho vay Thứ hai, thơng qua phân tích đánh giá, ta thấy kết đạt hoạt động cho vay tiêu dùng, bên cạnh đó, số mặt hạn chế nguyên nhân mặc hạn chế Thứ ba, Trên sở hạn chế nguyên nhân, chuyên đề đưa giải pháp khắc phục kiến nghị nhằm mở rộng việc cho vay tiêu dùng Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu em chưa làm viết Em mong có đóng góp, nhân xét thầy cơ, anh chị cán Ngân hàng, bạn bè để chuyên đề hoàn thiện Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị cán ACB- Sở giao dịch tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Sinh viên thực tập Trang Thế Sơn Trang 65 Trường đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM Danh mục tài liệu tham khảo: Giáo trình tín dụng ngân hàng- học viện Ngân hàng- Nhà xuất thống kê năm 2001- Tác giả: PGS TS Phan Thị Cúc Giáo trình thẩm định tín dụng- đại học kinh tế tài năm 2012- Tác giả: ThS Nguyễn Quốc Anh Thời báo kinh tế năm 2011, 2012 Văn định hướng cho vay tiêu dùng- ACB- Sở giao dịch Báo cáo số liệu ACB- Sở giao dịch Một số giáo trình nghiệp vụ khác Trang Thế Sơn Trang 66