(Luận văn) thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp xuất nhập khẩu việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - W X - hi ng ep ĐINH QUỐC TUẤN w n lo ad th yi u yj THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI pl al ua NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU n va n VIỆT NAM fu m ll oi Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG at nh Mã số: 60.31.12 z z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS.TS TRƯƠNG THỊ HỒNG re y te th TP.Hồ Chí Minh – Năm 2010 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT hi ng \”[ ep w Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn ANZ : Ngân hàng Australia New Zealand BĐS : Bất động sản BIDV : Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam n : lo Agribank ad th u yj CBOT : Sàn giao dịch Chicago yi : Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng GDP : Tổng sản lượng quốc nội HSBC : The Hong Kong and Shanghai Banking Corporation IAS : International Accounting System KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch ROA : Tỷ số lợi nhuận ròng tổng tài sản ROE : Tỷ số lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu RRTD : Rủi ro tín dụng SMBC : Sumitomo Mitsui Banking Corporation TCTD : Tổ chức tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn pl CIC ua al n va n fu oi m ll at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va re y te th DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU \”[ Trang hi ng ep Bảng 1.1 : Khung sách tín dụng theo mơ hình điểm số 17 Bảng 2.1 : Chỉ tiêu dư nợ theo loại hình khách hàng Eximbank giai 32 đoạn năm 2008- 2010 w n Bảng 2.2 : Chỉ tiêu dư nợ theo thời hạn Eximbank giai đoạn năm lo 2008- 2010 ad : Chỉ tiêu dư nợ theo đơn vị tiền tệ Eximbank giai đoạn năm 33 th Bảng 2.3 33 u yj : Chỉ tiêu dư nợ theo khu vực Eximbank giai đoạn năm 34 pl Bảng 2.4 yi 2008- 2010 al : Tình hình kiểm sốt nợ q hạn Eximbank giai đoạn năm 35 n n 2008- 2010 va Bảng 2.5 ua 2008- 2010 fu : Tình hình nợ hạn Eximbank giai đoạn năm 2008- 2010 35 Bảng 2.7 : Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng Eximbank giai đoạn năm 36 oi m ll Bảng 2.6 at nh 2008- 2010 : Bảng số liệu tình hình hoạt động số NHTM năm 2010 Bảng 3.1 : Chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh Eximbank giai đoạn từ 36 z Bảng 2.8 z jm ht vb năm 2010 – 2015 54 24 k Biểu đồ 2.1 : Vốn điều lệ Eximbank giai đoạn 2005 – 2010 gm Biểu đồ 2.2 : Hệ thống mạng lưới Eximbank đến 31/12/2010 25 om l.c an Lu n va re y te th MỤC LỤC Trang hi ng LỜI CAM ĐOAN ep DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU w n MỤC LỤC lo ad th LỜI MỞ ĐẦU .1 u yj Chương 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .3 yi pl 1.1 Khái niệm phân loại rủi ro tín dụng .3 ua al 1.1.1 Sơ lược tín dụng ngân hàng n 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng va n 1.1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng fu m ll 1.1.1.3 Phân loại hoạt động tín dụng ngân hàng oi 1.1.1.4 Chất lượng tín dụng at nh 1.1.2 Khái niệm phân loại rủi ro tín dụng z 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng .5 z vb 1.1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng jm ht 1.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng .7 k 1.2.1 Rủi ro tín dụng nguyên nhân khách quan gm 1.2.2 Rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan .8 om l.c 1.2.2.1 Rủi ro từ phía khách hàng vay 1.2.2.2 Rủi ro từ phía ngân hàng cho vay .9 an Lu 1.3 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng n va kinh tế xã hội 1.3.1 Ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng th 1.5.1 Mơ hình định tính y 1.5 Đo lường rủi ro tín dụng .13 te 1.4 Phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng 11 re 1.3.2 Ảnh hưởng đến kinh tế xã hội 10 1.5.1.1 Mơ hình 6C .13 1.5.1.2 Mơ hình CAMELS 14 1.5.2 Mơ hình định lượng 12 1.5.2.1 Mô hình Điểm số Z 16 hi ng 1.5.2.2 Mơ hình Điểm số tín dụng tiêu dùng 16 ep 1.5.3 Đánh giá rủi ro tín dụng 17 1.5.3.1 Tỷ lệ nợ hạn 17 w n 1.5.3.2 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay .18 lo ad 1.5.3.3 Hệ số rủi ro tín dụng 18 th 1.5.3.4 Chỉ tiêu dư nợ tổng vốn huy động 19 u yj 1.5.3.5 Chỉ tiêu hệ số thu nợ .19 yi pl 1.6 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng vài ngân hàng giới ua al học cho NHTM Việt Nam .15 n 1.6.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng giới 15 va n 1.6.2 Bài học quản lý rủi ro tín dụng cho NHTM Việt Nam .18 fu oi m ll Kết luận chương 20 at nh Chương 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTMCP XUẤT NHẬP z KHẨU VIỆT NAM .24 z 2.1 Giới thiệu chung NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 24 vb jm ht 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 k 2.1.2 Các kiện bật qua năm hoạt động 25 gm 2.1.3 Kết hoạt động năm vừa qua 26 l.c 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 28 om 2.2.1 Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 28 an Lu 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu VN 32 2.2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu n va Việt Nam 32 th 2.2.3.1 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Eximbank 37 y 2.2.3 Vấn đề quản lý rủi ro tín dụng NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 37 te Nam 34 re 2.2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt 2.2.3.2 Chính sách tín dụng Eximbank 42 2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Eximbank thời gian qua .46 2.3.1 Nguyên nhân khách quan .46 2.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 49 hi ng 2.3.3 Nguyên nhân từ phía ngân hàng .51 ep Kết luận chương .53 w n Chương 3: CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NH TMCP lo ad XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 54 th 3.1 Phương hướng phát triển Eximbank thời gian tới 54 u yj 3.2 Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Eximbank .55 yi pl 3.2.1 Xây dựng sách cho vay thích hợp 55 ua al 3.2.2 Hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 57 n 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định 59 va n 3.2.4 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng .59 fu m ll 3.2.5 Thành lập phòng ban chun nghiên cứu phân tích thơng tin kinh tế oi ngành .60 at nh 3.2.6 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nội Eximbank 61 z 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 61 z 3.2.8 Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay 64 vb jm ht 3.2.9 Thành lập công ty quản lý nợ vay khai thác tài sản 65 k 3.2.10 Tăng cường đầu tư hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin phục vụ cho việc gm quản lý rủi ro tín dụng Eximbank 65 l.c 3.3 Một số kiến nghị với NHNN Chính Phủ 66 om 3.3.1 Kiến nghị với NHNN 66 an Lu 3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ .67 Kết luận chương 68 n va KẾT LUẬN 69 y te th TÀI LIỆU THAM KHẢO re PHỤ LỤC (Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam LI M U hi ng t vấn đề ep 14 Xu hướng tồn cầu hóa giới với việc Việt Nam trở thành thành w viên thứ 150 WTO mở nhiều hội nhiều thách thức cho n lo doanh nghiệp, lĩnh vực khơng thể khơng nói tới lĩnh vực tài ad ngân hàng, lĩnh vực nhạy cảm với tình hình biến động kinh tế th u yj giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng Q trình tồn cầu hóa làm yi tăng mức độ phụ thuộc lẫn kinh tế giới Năm 2008, pl khủng hoảng tín dụng Mỹ khởi nguồn khủng hoảng kinh tế toàn cầu al ua Điều tạo ảnh hưởng hoạt động sản xuất kinh doanh n va doanh nghiệp ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại n (NHTM) nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng fu Trong hoạt động NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng m ll 15 oi nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỷ trọng cao cấu tài sản cấu nh at thu nhập Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, đặc biệt nước z có kinh tế nỗi Việt Nam hệ thống thông tin thiếu minh bạch z jm cán tín dụng cịn nhiều hạn chế… ht vb khơng đầy đủ, trình độ quản trị rủi ro nhiều hạn chế, lực thẩm định k Theo P.Volker, cựu chủ tịch Cục dự trữ liên bang Mỹ (FED) cho rằng: ” Nếu gm ngân hàng khơng có khoản nợ xấu khơng phải hoạt động kinh om l.c doanh” Điều cho thấy rủi ro tín dụng ln tồn nợ xấu thực tế hiển nhiên ngân hàng nào, kể ngân hàng hàng đầu giới có Lu an rủi ro nằm ngồi tầm kiểm sốt người Tuy nhiên, khác biệt n va ngân hàng có lực quản lý rủi ro tín dụng khả khống chế nợ th thể kiểm sốt y mang tính chủ quan, xuất phát từ yếu tố người rủi ro tín dụng khác có te hiệu quả, phù hợp với môi trường hoạt động để hạn chế rủi ro tín dụng re xấu tỷ lệ chấp nhận nhờ xây dựng mơ hình qun lý ri ro (Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam 16 Vỡ vy, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank Việt Nam) q trình xây dựng hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hi ng cho phù hợp với điều kiện Việt Nam, hướng đến tiêu chuẩn quốc tế để kiểm ep soát hạn chế rủi ro tín dụng mơi trường hội nhập Chính lý đó, tác giả chọn đề tài “Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân w n hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam” lo Mục tiêu nghiên cứu ad Làm sáng tỏ số vấn đề sở lý luận tín dụng ngân hàng th 17 u yj quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) NHTM yi Phân tích thực trạng RRTD Eximbank Việt Nam, từ đưa số pl 18 ua al nguyên nhân dẫn đến RRTD n Trên sở đó, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng va n Eximbank Việt Nam điều kiện hội nhập WTO fu Đối tượng phạm vi nghiên cứu m ll 19 at 20 nh (Eximbank Việt Nam) oi Đối tượng nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng RRTD, nguyên nhân dẫn đến RRTD z z Eximbank Việt Nam giai đoạn 2008-2010, từ đề xuất giải pháp nhằm k jm ht Phương pháp nghiên cứu vb hạn chế rủi ro tín dụng Eximbank Việt Nam Sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp gm 21 an 22 Lu Kết cấu luận văn om làm sáng tỏ mục tiêu nghiên cứu luận văn l.c thống kê, so sánh, phân tích…đi từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải Ngoài phần mở đầu phần kết luận, luận văn chia thành 03 chương, y th ™ Chương 3: Giải pháp hạn chế RRTD Eximbank Việt Nam te ™ Chương 2: Thực trạng RRTD Eximbank Việt Nam re ™ Chương 1: Tổng quan tín dụng ngân hàng RRTD ngõn hng n va c th nh sau: (Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam ep n g hi w n oa d l PHỤ LỤC 4: Tiêu chuẩn xếp hạng cá nhân hy j t ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam BẢNG 1: CHẤM ĐIỂM ĐỊNH TÍNH CÁ NHÂN u Trình độ học vấn Trên Đại học Đại học Cao đẳng Nghề nghiệp n Quản lý, điều hành doanh nghiệp quy mô lớn Hệ số Từ 18 đến 24 Tú tài, trung cấp Dưới 18 60 0.8 Dưới tú tài 0.8 Làm việc bán thời gian Nghi hưu, lao động phổ thông 0.8 Dưới năm 0.8 Dưới 24 triệu 0.8 Khác 0.8 f u ll m Có gia đình Chun viên, cán doanh nghiệp lớn; quản lý, điều hành doanh nghiệp vừa nhỏ, chủ hộ gia đình có đăng ký kinh doanh đến 10 năm 120 tr đến 240 triệu Có nhà riêng thuê Độc thân Nhân viên at z h oi n Từ 24 đến 30 n a l ua Tuổi tác Từ 55 đến 60 va 10 Từ 30 đến 55 l Tiêu chuẩn xếp loại yi p STT z k >=240 triệu gm l.c Chủ hộ gia đình Tình trạng nhân Số người phải ni dưỡng om Tình trạng cư trú Lu a t >=10 năm jm vb h Thời gian công tác (cơ quan tại) Thu nhập hàng năm (lương + thưởng) 4 đến năm Từ 60 đến 120 tr Ở với gia đình đến năm Từ 24 đến 60 triệu Thuê nhà chưa có nhà riêng Góa 0.8 người trở lên 1.0 n va n re t ey 16 th ac si cd e g jg hg (Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam ep n g hi w n đáp ứng đủ 70% số tiền vay EIB TCTD khác đáp ứng đủ 50% số tiền vay EIB TCTD khác Rất thấp Thấp Trung bình oa d đáp ứng đủ 100% số tiền vay EIB TCTD khác 0.8 đáp ứng đủ 30% số tiền vay EIB TCTD khác đáp ứng 30% số tiền vay EIB TCTD khác khơng có bảo hiểm 0.8 Tương đối cao Cao 0.8 Hơn lần hạn 10 ngày;Đã có nợ hạn 12 tháng gần đây; chưa có thơng tin, khách hàng Đang có nợ nhóm 2,3,4,5 1.0 hy j t u l yi p n Đã có lần để khoản vay hạn 10 ngày phát sinh NQH 24 tháng gần 2-3 lần hạn 10 ngày 12 tháng gần có nợ hạn 18 tháng gần h oi n Tình hình trả nợ gốc, lãi với ngân hàng (kể ngân hàng khác biết thông tin) Chưa hạn at z 12 Từ đến triệu a l ua Rủi ro nghề nghiệp (thất nghiệp, tai nạn lao động, ) Từ đến triệu n 11 Từ đến triêu va Bảo hiểm nhân thọ, tai nạn > triệu f u ll m 10 l Chênh lệch thu nhập so với khoản phải trả nợ gốc + lãi vay + chi phí sinh hoạt hàng tháng z vb h t k jm om gm l.c BẢNG 2: ÁP DỤNG TRỌNG SỐ (đối với khách hàng hữu) Tiêu chí Chấm điểm định tính Chấm điểm định lượng Trọng số 50% 50% Lu a n va n re t ey 17 th ac si cd e g jg hg (Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam ep n g hi w n l oa d hy j Điểm quy đổi yi p u Hạng t BẢNG 3: XẾP HẠNG TÍN DỤNG Từ 90 đến 100 từ 80 đến 90 Từ 70 đến 80 Từ 60 đến 70 Từ 55đến 60 Từ 50 đến 55 từ 45 đến 50 Từ 40 đến 45 Từ 30 đến 40 Dưới 30 l AAA AA A BBB BB B CCC CC C D n a l ua n va f u ll m h oi n at z z vb h t k jm om gm l.c Lu a n va n re t ey 18 th ac si cd e g jg hg (Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam ep n g hi w n oa d l PHỤ LỤC 5: Cấp tín dụng, mức độ rủi ro giám sát sau cho vay khách hàng doanh nghiệp t hy j u Đặc điểm Mức rủi ro Cấp tín dụng l a l ua Ưu tiên đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng với mức ưu đãi lãi suất, phí, thời hạn biện pháp bảo đảm tiền vay (có thể cho vay tín chấp) n - Tình hình tài mạnh Thấp - Năng lực cao quản trị - Hoạt động đạt hiệu cao - Triển vọng phát triển lâu dài - Rất vững vàng trước tác động mơi trường kinh doanh - Đạo đức tín dụng cao Nhóm nợ tương ứng n va f u ll m Kiểm tra khách Nợ đủ tiêu hàng định kỳ chuẩn nhằm cập nhật Nhóm thơng tin tăng cường mối quan hệ với khách hàng Thấp dài Ưu tiên đáp ứng nhu cầu hạn cao khách tín dụng với mức ưu đãi hàng loại AAA lãi suất, phí, thời hạn biện pháp bảo đảm tiền vay (có thể cho vay tín chấp) z Khả sinh lời tốt Hoạt động hiệu ổn định Quản trị tốt Triển vọng phát triển lâu dài Đạo đức tín dụng tốt vb h t k jm - at z h oi n AAA: Loại tối ưu Điểm tốt dành cho khách hàng có chất lượng tín dụng tốt AA: Loại ưu Giám sát sau cho vay yi p Loại gm l.c - Tình hình tài ổn định Thấp có hạn chế định - Hoạt động hiệu không ổn định khách hàng loại AA - Quản trị tốt A: Loại tốt om Lu a n va Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng đặc biệt khoản tín dụng từ trung hạn trở xuống Không yêu cầu cao biện pháp bảo đảm tiền vay (có thể cho vay tín chấp) Kiểm tra khách Nợ đủ tiêu hàng định kỳ chuẩn nhằm cập nhật Nhóm thơng tin Và tăng cường mối quan hệ Kiểm tra khách Nợ đủ tiêu hàng định kỳ chuẩn nhằm cập nhật Nhóm thơng tin n re t ey 19 th ac si cd e g jg hg (Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam ep n g hi w n oa d l - Triẻn vọng phát triển tốt - Đạo đức tín dụng tốt BBB: Loại - Hoạt động hiệu có triển vọng ngắn hạn - Tài ổn định ngắn hạn có số hạn chế tài lực quản lý bị tác động mạnh điều kiện kinh tế, tài mội trường kinh doanh BB: Trung - Tiềm lực tài trung bình, có nguy tiềm ẩn bình - Hoạt động kinh doanh tốt dễ bị tổn thương biến động lớn kinh doanh sức ép cạnh tranh sưc ép từ kinh tế nói chung - Có thể mở rộng tín Kiểm tra định kỳ Nợ cần dụng, khơng hạn để cập nhật thơng ý - Nhóm chế áp dụng điều tin kiện ưu đãi - Đánh giá kỹ chu kỳ kinh tế tính hiệu cho vay dài hạn Trung bình, khả trả nợ gốc, lãi tương lai bảo đảm khách hàng loại BBB - Hạn chế mở rộng tín dụng, tập trung vào khoản tín dụng ngắn hạn với biện pháp bảo đảm tiền vay hiệu - Việc cho vay hay khoản cho vay dài hạn thực với đánh giá kỹ chu kỳ kinh tế tính hiệu quả, khẳng trả nợ phương án vay vốn - Hạn chế mở rộng tín dụng, tập trung thu hồi cho vay - Các khoản cho vay thực trường hợp đặc biệt với việc đáng giá kỹ hy j t Trung bình u l yi p n a l ua n va f u ll m h oi n at z z vb h t k jm gm l.c om - Khả tự chủ tài thấp, B: Loại trung dòng tiền biến động - Hiệu hoạt động kinh doanh bình khơng cao, chịu nhiều sức ép cạnh tranh mạnh mẽ hơn, dễ bị tác động lớn từ biến động kinh tế nhỏ Lu a n va Cao, khả tự chủ tài thấp Ngân hàng chưa có nguy vốn lâu dài khó khăn tình hình hoạt Chú trọng kiểm Nợ cần tra việc sử dụng ý - Nhóm vốn vay, tình hình tài sản bảo đảm Tăng cường kiểm Nợ tra khách hàng để tiêu chuẩn thu nợ giám Nhóm sát hoạt động n re t ey 20 th ac si cd e g jg hg (Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam ep n g hi w n l oa d t hy j l yi p u Tăng cường kiểm Nợ tra khách hàng tiêu chuẩn Tìm cách bổ sung Nhóm TSBĐ n a l ua n f u ll m Khơng mở rộng tín dụng; Tăng cường kiểm Nợ nghi Tìm biện pháp để tra khách hàng ngờ thu hồi nợ, kể việc gia Nhóm hạn nợ thực có phương án khắc phục khả thi at z h oi n - Hiệu hoạt động thấp CC: Loại xa - Năng lực tài yếu kém, trung có nợ hạn (trên 10, 90 ngày) bình - Năng lực quản lý khả phục hồi khách hàng phương án bảo đảm tiền vay Hạn chế mở rộng tín dụng, biện pháp cấu lại khoản nợ thực có phương án khắc phục khả thi va CCC: Loại - Hiệu hoạt động kinh trung doanh thấp, kết kinh doanh nhiều biến động bình - Năng lực tài yếu, bị thua lỗ hay số năm tài gần vật lộn để trì khả sinh lời đọng kinh doanh khách hàng khơng cải thiện Cao, mức cao chấp nhận; xác suất vi phạm hợp dồng tín dụng cao, khơng có biện pháp kịp thời, ngân hàng có nguy vốn ngắn hạn Rất cao, khả trả nợ ngân hàng khơng có biện pháp kịp thời ngân hàng có nguy vốn ngắn hạn Rất cao, Ngân hàng phải nhiều thời gian công sức để thu hồi vốn cho vay z vb h t jm - Hiệu hoạt động thấp, bị yếu thua lỗ, khơng có triển vọng phục hồi - Năng lực tài yếu kém, có nợ q hạn - Khách hàng bị thua lỗ kéo Đặc biệt cao, ngân D: Loại dài, tài yếu kém, có nợ khó hàng hầu nhu địi, lực quản lý thu hồi yếu vốn vay k C: Loại om gm l.c Không mở rộng tín dụng; Xem xét phương Nợ nghi tìm biện pháp để thu án phải đưa tòa ngờ -Nhóm hồi nợ, kể việc xử lý kinh tế sớm tài sản bảo đảm Lu a n va Khơng mở rộng tín dụng; Xem xét phương tìm biện pháp để thu án đưa tòa án hồi nợ, kể việc xử lý kinh tế sớm tài sản bảo đảm Nợ có khả vốn - Nhóm n re t ey 21 th ac si cd e g jg hg (Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam PH LC 6: Cấp tín dụng, mức độ rủi ro khách hàng cá nhân hi ng ep Mức độ rủi ro Cấp tín dụng Nhóm nợ tương ứng AAA Thấp Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng Nợ đủ tiêu chuẩn -Nhóm AA Thấp Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng Nợ đủ tiêu chuẩn -Nhóm A Thấp Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng Nợ đủ tiêu chuẩn -Nhóm BBB Thấp Cấp tín dụng với hạn mức tùy thuộc vào phương án bảo đảm tiền vay Nợ cần ý - Nhóm Trung bình Có thể cấp tín dụng phải xem xét kỹ lưỡng hiệu phương án vay vốn bảo đảm tiền vay Nợ cần ý - Nhóm w Loại n lo ad th yi u yj BB pl ua al n Khơng khuyến khích mở rộng tín dụng mà tập trung thu nợ Nợ tiêu chuẩn Nhóm CCC Trung bình Từ chối cấp tín dụng Nợ tiêu chuẩn Nhóm CC Cao Từ chối cấp tín dụng Nợ nghi ngờ - Nhóm C Cao Từ chối cấp tín dụng Nợ nghi ngờ -Nhóm D Cao Từ chối cấp tín dụng n Trung bình va B fu oi m ll at nh z z k jm ht vb Nợ có khả vốn - Nhóm om l.c gm an Lu n va re y te th 22 (Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).thỏằc.trỏĂng.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.xuỏƠt.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam