Rủi ro hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đồng nai luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ TUYẾT TRINH RỦI RO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ TUYẾT TRINH RỦI RO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TSKH NGUYỄN NGỌC THẠCH Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ “Rủi ro hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai” Tơi nghiên cứu thực Các số liệu luận văn thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, xử lý trung thực khách quan Tơi xin tự chịu trách nhiệm tính xác thực tham khảo tài liệu khác Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 12 năm 2020 Người cam đoan Nguyễn Thị Tuyết Trinh ii LỜI CÁM ƠN Trước hết, tơi xin tỏ lịng biết ơn gửi lời cám ơn chân thành đến PGS TSKH Nguyễn Ngọc Thạch, người trực tiếp hướng dẫn luận văn, tận tình bảo hướng dẫn tơi tìm hướng nghiên cứu, tiếp cận thực tế, tìm kiếm tài liệu, xử lý phân tích số liệu, giải vấn đề, v.v, nhờ tơi hồn thành luận văn cao học Ngồi ra, q trình học tập, nghiên cứu thực đề tài cịn nhận nhiều quan tâm, góp ý, hỗ trợ quý báu quý thầy cô, đồng nghiệp, bạn bè người thân Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến:  Cha mẹ người thân gia đình hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian qua đặc biệt thời gian tơi theo học khóa thạc sỹ trường Đại Học Ngân Hàng Thành phố Hồ Chí Minh  Q thầy Khoa Sau đại học – trường Đại Học Ngân Hàng Thành phố Hồ Chí Minh truyền đạt cho kiến thức bổ ích suốt hai năm học vừa qua  Ban giám đốc Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai bạn bè, đồng nghiệp động viên, hỗ trợ trình học tập nghiên cứu Trong trình thực luận văn, cố gắng hoàn thiện đề tài qua tham khảo tài liệu, trao đổi tiếp thu ý kiến đóng góp chắn khơng tránh khỏi sai sót Vì vậy, tơi hoan nghênh chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp Q Thầy, Cơ bạn đọc Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 12 năm 2020 Học viên Nguyễn Thị Tuyết Trinh iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tiêu đề: Rủi ro hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai (BIDV Đồng Nai) Tóm tắt: - Lý chọn đề tài: BIDV Đồng Nai chi nhánh định hướng phát triển mơ hình “Ngân hàng bán lẻ đại” Vì vậy, nhu cầu tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân mục tiêu hàng đầu Đồng thời, việc hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân thật trở nên cấp thiết Do vậy, tác giả nhận thấy việc nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân nhằm đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh BIDV Đồng Nai thực cần thiết Đó lý khiến tác giả chọn đề tài để nghiên cứu - Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích, đánh giá thực trạng kiểm soát rủi ro hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Đồng Nai Đồng thời đề xuất giải pháp nhằm kiểm soát rủi ro hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng - Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu trọng phương pháp hệ thống, phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê để phân tích, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu công tác quản trị rủi ro cho vay khách hàng cá nhân BIDV Đồng Nai Trên sở đó, đưa kết luận đề xuất nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu đề - Kết nghiên cứu: Đề tài cung cấp cho nhà quản trị ngân hàng cách nhìn tích cực vấn đề rủi ro hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, đồng thời cung cấp số giải pháp xem công cụ để kiểm sốt rủi ro hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng chọn làm đối tượng nghiên cứu BIDV Đồng Nai iv - Kết luận hàm ý: Q trình phân tích giúp hiểu rõ hoạt động tín dụng Ngân hàng tầm quan trọng việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Chính vậy, để tồn phát triển, Ngân hàng cần có phương pháp quản trị rủi ro thích hợp, phải biết đánh đổi lợi nhuận rủi ro nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro tới mức thấp Từ khóa: “Rủi ro tín dụng” v ABSTRACT Title: Individual consumer credit risks at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Dong Nai Branch (BIDV Dongnai) Abstract: - The reason for choosing the topic: BIDV Dong Nai is one of the branches oriented to develop the "Modern Retail Bank" model Therefore, the top target is the credit growth demand of individual consumers Meanwhile, limiting the risks of lending to individual consumers has become more and more urgent To safeguard bank operations against individual consumer credit risks, it is necessary to study the factors that affect individual consumer credit activities and measures to limit such risks at BIDV Dongnai That is also the reason why the author chose the above topic for research - Research objectives: Analyze and evaluate the current risk controls for individual consumers' credit activities at BIDV Dongnai while proposing solutions to control the credit risks of individual consumers at this Bank - Research methodology: The thesis uses a combination of research methods which focused on systematic, analysis, synthesis, comparison, and statistical methods to analyze and evaluate strengths and weaknesses in the risk management for personal loans at BIDV Dongnai Based on the research results, the author made conclusions to achieve the proposed research objectives - Research results: The research provides bank administrators with a positive outlook on individual consumer credit risks and, at the same time, provides a number of solutions to control the credit risks of individual consumers at the research subject, which is BIDV Dongnai vi - Conclusions and implications: The analysis helps to better understand the Bank's credit operations as well as the importance of risk prevention and limitation in credit activities Therefore, in order to survive and develop, the Bank needs to have appropriate risk management methods and understand the trade-offs between profits and risks in order to achieve the goal of maximizing profits and minimizing risks to the lowest level Key word: “Credit risk” vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT RRTD: Rủi ro tín dụng KHCN: Khách hàng cá nhân TMCP: Thương mại cổ phần BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam VCB: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam NHNN: Ngân hàng Nhà Nước Vietinbank: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam KHDN1: Khách hàng doanh nghiệp KHDN2: Khách hàng doanh nghiệp GDKH: Giao dịch khách hàng QTTD: Quản trị tín dụng TCHC: Tổ chức hành QLRR: Quản lý rủi ro KHTC: Kế hoạch tài viii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii ABSTRACT v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vii MỤC LỤC viii DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU xi LỜI MỞ ĐẦU 1 GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu tổng quát: 2.2 Mục tiêu cụ thể: CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tượng nghiên cứu: 4.2 Phạm vi nghiên cứu: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5.1 Phương pháp luận: 5.2 Phương pháp thu thập xử lý số liệu: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Các khái niệm tín dụng KHCN NHTM 10 1.1.1 Các khái niệm tín dụng 10 1.1.2 Phân loại tín dụng 10 58 Trước hết, phù hợp chế lãi suất nước khu vực tiến dần tới phù hợp với thông lệ quốc tế mà Việt Nam định hướng hội nhập kinh tế nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng, giảm dần can thiệp điều hành biện pháp hành Ngân hàng Nhà nước vào công việc kinh doanh tổ chức tín dụng, đồng thời giúp cho Ngân hàng chủ động việc định lãi suất cho vay Bên cạnh mặt tích cực nêu trên, chi nhánh phải đối mặt với thay đổi thường xuyên lãi suất thị trường Và thay đổi lãi suất dẫn đến rủi ro lãi suất Ngồi lĩnh vực tín dụng thương mại, việc thực thi chế cho vay theo lãi suất thoả thuận gây cạnh tranh liệt Ngân hàng Do đó, để đứng vững thị trường, Ngân hàng buộc phải đưa mức lãi suất cho vay hấp dẫn để thu hút khách hàng mở rộng thị phần Tuy nhiên việc thực chế quản trị điều hành lãi suất Ngân hàng khơng hồn tồn giống tính đặc thù hệ thống Ngân hàng Sau số giải pháp hoàn thiện bản: - Cần thành lập phận chuyên theo dõi, nghiên cứu đề xuất lãi suất Chức giao cho phận quản lý vốn khả dụng Bộ phận làm việc ngày với giám đốc phó giám đốc phụ trách để ln có sách kịp thời Đồng thời coi trọng việc đào tạo, bồi dưỡng cán nhân viên Ngân hàng, cán quản lý vốn khả dụng - Việc quản trị điều hành lãi suất Ngân hàng phải đảm bảo tính thống tồn hệ thống, từ hội sở đến chi nhánh Lãi suất huy động vốn cho vay quy định thống linh hoạt ngày sở diễn biến vốn khả dụng, thay đổi thị trường tiền tệ, vận dụng lãi suất Ngân hàng Nhà nước cơng bố, dự đốn nhu cầu cho vay khả thu hút tiền gửi Ngân hàng, v.v - Giao cho giám đốc chi nhánh phạm vi tự chủ định biên độ cho phép, linh hoạt lãi suất tiền gửi không kỳ hạn với số lượng lớn, tiền gửi tổ chức kinh tế Giám đốc chi nhánh chủ động định lãi suất cho vay cụ thể khách hàng tốt phạm vi hạn mức tín dụng quyền phán 59 - Ngân hàng cịn phải tính đến lãi suất đầu ra, lãi suất đầu vào, tỷ lệ dự trữ bắt buộc chiến lược khách hàng để có sách cụ thể Nâng cao chất lượng trình độ cho cán tín dụng Cơng việc cán quản lý khách hàng phức tạp, cán quản lý khách hàng người trực tiếp quan hệ với khách hàng, người thường xuyên tiếp xúc, trao đổi kiểm tra khách hàng nên mối quan hệ cán quản lý khách hàng khách hàng mật thiết Điều đòi hỏi cán quản lý khách hàng cần có phẩm chất, đặc điểm định trung thực, liêm khiết có trách nhiệm Ngồi phẩm chất tốt, trình độ nghiệp vụ ý thức tuân thủ yếu tố cần thiết để tránh sơ hở khâu thẩm định, kiểm tra giám sát, từ mang lại hiệu cao Không cán quản lý khách hàng tự trao dồi kiến thức trao đổi học hỏi kinh nghiệm, mà Ngân hàng cần phải tạo điều kiện để cán quản lý khách hàng tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm từ chi nhánh khác, cán quản lý khách hàng khác Đồng thời Ngân hàng nên thường xuyên mở lớp đào tạo để nâng cao trình độ hiểu biết, trình độ chun mơn nghiệp vụ, nhằm nâng cao trình độ hiểu biết khả phán đoán cho cán nhân viên Định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để bổ sung kịp thời kiến thức hạn chế, tổ chức thi đua cơng tác tốt, khen thưởng lúc, kịp thời nhằm khuyến khích cán nhân viên làm việc tốt Phải có biện pháp khen thưởng hợp lý, rõ ràng Có cơng việc hồn thành cách tốt Bên cạnh bố trí cán quản lý khách hàng phụ trách theo hình thức cơng việc người phụ trách cho vay nông thôn, cho vay sản xuất kinh doanh, v.v dễ dàng khâu thẩm định kiểm tra Vì người chun mơn lĩnh vực nắm rõ đặc tính sản phẩm, cơng việc tiến hành nhanh chóng xác Trước hết cần củng cố kiến thức, nâng cao trình độ cán quản lý khách hàng để hiểu biết sử dụng tốt cơng cụ dẫn xuất tín dụng nhằm kiểm sốt rủi ro 60 kinh doanh tín dụng Việt Nam đồng thời cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp thành viên Ngân hàng, nhằm làm giảm nguy rủi ro đạo đức giao dịch dẫn xuất tín dụng nói riêng hoạt động tín dụng nói chung Chỉ thực giao dịch dẫn xuất tín dụng để bảo hiểm nhằm quản lý rủi ro hoạt động tín dụng, khơng lạm dụng, coi hướng đầu tư để hạn chế rủi ro Tiếp tục thúc đẩy hoạt động bán nợ, bảo hiểm rủi ro tín dụng, trích lập dự phịng rủi ro, v.v nhằm đa dạng hố cơng cụ quản lý rủi ro Tham gia, kiểm nghiệm mở rộng hoạt động quản lý rủi ro thơng qua dẫn xuất tín dụng thị trường tài khu vực quốc tế làm kinh nghiệm thực thị trường tài Việt Nam Trên biện pháp áp dụng để phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng Tuy nhiên rủi ro thật xảy ra, ta phải tìm hiểu rõ nguyên nhân để từ áp dụng giải pháp phù hợp 3.2.2 Giải pháp dài hạn Tăng cường công tác mua bảo hiểm tiền gửi Để đề phòng số trường hợp dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng mà Ngân hàng khơng thể lường trước thiên tai, hỏa hoạn, hư hỏng công trình, v.v việc mua bảo hiểm tiền gửi giúp Ngân hàng hạn chế tác hại rủi ro, lẽ toàn rủi ro chuyển cho quan bảo hiểm, nguồn trả nợ cho Ngân hàng rủi ro xảy Vì cơng tác mua bảo hiểm biện pháp hữu hiệu để phòng chống rủi ro cho vay Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Biện pháp nhằm để xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho q trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng diễn bình thường, liên tục Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng phải theo tỷ lệ quy định Ngân hàng Nhà nước đưa vào chi phí, nhiên phải phù hợp với kết 61 hoạt động kinh doanh Ngân hàng, không ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng Tăng cường cơng tác kiểm sốt, kiểm tốn nội hoạt động Ngân hàng Cơng tác kiểm sốt nội hoạt động nhằm mục đích ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phải kiểm tra chặt chẽ sở pháp lý thiết lập quan hệ tín dụng với doanh nghiệp để bảo vệ lợi ích cho thân Ngân hàng trước pháp luật Nội dung kiểm toán nội hoạt động kinh doanh Ngân hàng bao gồm: - Kiểm tra việc chấp hành trình cho vay vốn kiểm tra việc thực chế đảm bảo tiền vay - Kiểm tra hồ sơ cho vay để đánh giá khoản cho vay cịn có vấn đề cần bổ sung, chỉnh sửa - Phân tích, đánh giá chất lượng khoản cho vay để làm sở chắn cho khoản vay - Tiến hành phân loại khoản nợ phân loại dư nợ, tổ chức kiểm tra chéo, áp dụng biện pháp cụ thể xử lý khoản nợ có vấn đề, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, đồng thời giám sát việc thực trình đầu tư vốn Thành lập phận giám sát nguồn vốn vay Ngân hàng độc lập với cán quản lý khách hàng Nhìn vào thực ta thấy tình trạng q tải cán quản lý khách hàng, cán tín dụng phải làm nhiều việc từ việc cho vay đến giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, bên cạnh cán quản lý khách hàng phải quản lý địa bàn tương đối rộng nên dẫn đến việc lơ công việc giám sát việc sử dụng nguồn vốn khách hàng nên ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng tín dụng Bộ phận giám sát có trách nhiệm thường xuyên giám sát tình hình sử dụng vốn khách hàng có mục đích hay khơng để báo cáo chi nhánh, giúp cho Ngân hàng nắm bắt thơng tin xác khách hàng góp phần hạn chế rủi ro 62 3.3 Những kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với BIDV Đầu tư xây dựng trụ sở khang trang để tăng vị cạnh tranh Trang bị máy rút tiền tự động (ATM), nhanh chóng áp dụng đại hố Ngân hàng Cần có liên kết thẻ với hệ thống Ngân hàng khác Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ có, đồng thời coi trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ triển khai hình thức gửi tiền tiết kiệm đồng sở hữu sổ tiết kiệm, cho phép chuyển nhượng sổ tiết kiệm, cho phép gửi tiền thay cho chủ sở hữu sổ tiết kiệm, gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, v.v sở ứng dụng nhiều thành tựu cơng nghệ thực quy trình giao dịch cửa nhằm rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, góp phần thu hút thêm nhiều khách hàng bên cạnh trì quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống Bởi lẽ, điều kiện chế thị trường nay, hoạt động Ngân hàng ln có cạnh tranh gay gắt để tìm kiếm khách hàng Song cạnh tranh Ngân hàng thương mại chủ yếu dựa cung cách phục vụ nhân viên, chất lượng sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp Hiện dự án lớn ngành hàng không, bưu viễn thơng, dầu khí, v.v bị Ngân hàng nước thu hút hệ thống dịch vụ phong phú, đa dạng, bên cạnh khách hàng cá nhân có thu nhập cao bị lôi dịch vụ chuyển tiền cho du học người thân chữa bệnh, v.v Cân đối khả huy động sử dụng vốn trung dài hạn, đồng thời tăng cường công tác quản lý rủi ro nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu bền vững Tăng cường số lượng chất lượng cán quản lý khách hàng nhằm đảm bảo an tồn chất lượng tín dụng, đủ nhân lực để nắm bắt hội kinh doanh mới, xem nhiệm vụ cấp thiết Ngân hàng thương mại giai đoạn Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán quản lý khách hàng, ý rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ để tiếp cận nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi; gửi cán đào tạo nước tạo hội học hỏi kinh nghiệm Ngân 63 hàng có uy tín khu vực giới thẩm định dự án cho vay theo dự án, v.v Thường xuyên tổ chức họp cán quản lý khách hàng trưởng phịng tín dụng để trao đổi kinh nghiệm, vấn đề khúc mắc, khuyết điểm trình thực cán tín dụng, v.v Từ vừa nâng cao trình độ, kinh nghiệm cho cán quản lý khách hàng vừa hạn chế, khắc phục sai lầm mắc phải đảm bảo an toàn cho khoản nợ vay Ngân hàng vừa thu hút thêm khách hàng, gia tăng mức độ cạnh tranh, vừa hạn chế rủi ro xảy cách cung cấp dịch vụ chuyển tiền mặt đến tận nhà cho khách hàng với mức phí hợp lý Vì phần lớn người vay rút tiền mặt, với số lượng tiền lớn mang nguy hiểm, có rủi ro xảy gây thiệt hại cho khách hàng mà Ngân hàng bị vốn Do việc vận chuyển tiền cho khách hàng vừa đảm bảo an tồn qua Ngân hàng có thêm khoản doanh thu từ phí dịch vụ Bố trí việc tiếp nhận hồ sơ vay khách hàng theo khu vực, địa bàn mà cán quản lý khách hàng sinh sống nắm rõ Theo cách bố trí này, việc kiểm tra thẩm định hồ sơ vay tiến hành dễ dàng xác cán quản lý khách hàng có hiểu biết rõ đặc tính vùng, khách hàng đặc điểm sản xuất nơi đó, rủi ro giảm phần Hạn chế cán quản lý khách hàng tiếp nhận hồ sơ khách hàng người thân quen để tránh gian lận ý kiến chủ quan khâu thẩm định Để tránh trường hợp khách hàng bị tai nạn bị bệnh bất ngờ dẫn đến việc khách hàng bị giảm hay khả trả nợ, Ngân hàng đề nghị khách hàng mua bảo hiểm trước vay Như rủi ro xảy đến khách hàng không dùng Giá trị vay cho mục đích khác điều trị bệnh Ngân hàng thu hồi đủ nợ vay Đối với điều kiện hợp đồng cho vay cán công nhân viên, điều kiện cán vay phải có đơn vị liên kết đứng bảo lãnh cam kết trích lương người vay để trả nợ, Ngân hàng nên đưa đề nghị yêu cầu đơn vị bảo lãnh không chuyển công tác cán có vay vốn thời hạn hợp đồng 64 hiệu lực Điều vừa giúp cho Ngân hàng thu nợ dễ dàng hơn, vừa ngăn chặn tình trạng khách hàng khơng muốn trả nợ thay đổi đơn vị khác mà đơn vị lại khơng có cam kết bảo lãnh với Ngân hàng Tìm cộng tác viên tích cực phụ trách việc thu nợ tập trung đơn vị liên kết đến thời hạn, sau nộp lại cho Ngân hàng Cộng tác viên, cán có uy tín đơn vị liên kết, hưởng hoa hồng từ Ngân hàng Với phương thức giúp cho Ngân hàng thu nợ kịp thời, đầy đủ đồng thời hạn chế nợ hạn Hoàn thiện đổi công nghệ Ngân hàng, thiết lập hệ thống quản lý cung cấp thông tin nội sử dụng chung, đồng thời xây dựng trang web riêng chi nhánh, nối kết Internet toàn Ngân hàng để tất cán bộ, nhân viên Ngân hàng nắm bắt nhanh chóng thơng tin kinh tế trị, xã hội, diễn biến tình hình thị trường ngồi nước góp phần cải thiện tiêu chuẩn hoá phương thức quản lý, phù hợp với chuẩn mực quốc tế, tạo cách suy nghĩ, cách làm việc quản lý khoa học dựa hệ thống thơng tin xác, đầy đủ, đồng thời giúp cho công tác giao dịch đối ngoại thuận tiện (như tiêu thức bảng tổng kết tài sản, báo cáo phục vụ kiểm toán, v.v.) Như rủi ro tín dụng nhân tố quan trọng Ngân hàng, nhà phát hành, nhà đầu tư trái phiếu Các công cụ truyền thống nhằm quản lý rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng, trích lập dự phịng rủi ro, phân tán rủi ro, bán nợ bảo hiểm tài sản đưa giải pháp đơn lẻ nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng Sự phát triển thị trường dẫn xuất rủi ro tín dụng đưa công cụ đầy quyền để quản lý rủi ro tín dụng với chi phí thấp hiệu lớn công cụ truyền thống Hiểu vận dụng điều không giúp Ngân hàng, nhà đầu tư tài chính, nhà phát hành, kinh doanh chứng khốn, quỹ tương hỗ sử dụng dẫn xuất tín dụng để bảo hiểm cho thay đổi bất lợi chất lượng tín dụng khoản đầu tư, góp phần thúc đẩy thị trường tài Việt Nam phát triển, mang lại lợi ích cho thân Ngân hàng tham gia thị trường cho toàn kinh tế 65 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Bổ sung thêm hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp thời hạn phép phát tài sản chấp Hiện nay, hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp tài sản chưa có điều khoản thời gian phát tài sản khách hàng không đủ khả trả nợ cho Ngân hàng Với điều khoản này, Ngân hàng phân biệt khách hàng có thiện chí trả nợ, đồng thời góp phần giảm rủi ro, khách hàng muốn vay vốn trước hết phải tính tốn thật kỹ nguồn trả nợ từ phương án kinh doanh Cho phép trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro phép tự mua bán thông tin kinh tế tài doanh nghiệp Đây khơng nhu cầu cấp thiết thân Ngân hàng mà nhà đầu tư, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, v.v Để đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng an tồn có hiệu Ngân hàng cố nâng cao vai trị thơng tin nhằm phòng ngừa rủi ro, tránh thiệt hại tài sản uy tín Ngân hàng Để thực mong muốn đó, trước hết Ngân hàng Nhà Nước cho phép trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro tự mua bán thơng tin tài kinh tế doanh nghiệp Vì nay, việc cung cấp thơng tin đầu vào cho trung tâm chưa đầy đủ kịp thời, xác dẫn đến hậu thơng tin đầu trung tâm phát huy hết tác dụng thiếu độ tin cậy cao Tăng tính tự chủ Ngân hàng thương mại Hiện nay, Ngân hàng Nhà Nước theo mơ hình “Bộ chủ quản” can thiệp sâu vào tất hoạt động Ngân hàng thương mại từ máy tổ chức đến quan hệ nghiệp vụ, tổ chức trị, đồn thể, qua hạn chế quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Ngân hàng thương mại Do đó, Ngân hàng thương mại khơng có điều kiện để có sách kinh doanh độc lập, điều thể rõ hệ thống Ngân hàng thương mại quốc doanh Các Ngân hàng cần giải phóng khỏi nhiệm vụ phải cho vay theo sách phát triển sách cấu Trong tương lai khơng nên có nhiều mức lãi suất khác quy định cho khu vực, địa phương ngành đó, mà Ngân hàng tự định lãi suất theo nguyên tắc kinh doanh Ngân hàng 66 Như vậy, để hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày hiệu Ngân hàng cần có biện pháp phòng chống rủi ro bổ sung, đồng thời cần có giúp đỡ ban ngành khác đặc biệt Nhà nước Nếu Ngân hàng thực tốt điều khắc phục rủi ro xảy trình hoạt động kinh doanh Đối với quan Nhà nước, cấp, ngành có liên quan: Cần đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ công chứng; hạn chế công chứng nhiều quan; cần giải nhanh hồ sơ nhằm tạo thuận lợi đảm bảo mặt thời gian cho người có nhu cầu vay vốn Đứng trước phát triển kinh tế nước giới vấn đề đặt lên hàng đầu Ngân hàng hiệu kinh tế Tuy nhiên để đạt hiệu kinh tế mong muốn địi hỏi Ngân hàng khơng ngừng nỗ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Đây nỗ lực Chi nhánh thời gian qua Bằng nghị lực mình, Chi nhánh Ngân hàng vượt qua bao khó khăn biến động kinh tế thị trường, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại khác địa bàn, chi nhánh trở thành Ngân hàng quan trọng hàng đầu Trong ba năm qua chi nhánh đạt nhiều thắng lợi to lớn với tổng nguồn vốn huy động ngày tăng, đáp ứng nhu cầu vốn thành phần kinh tế, đồng thời phục vụ ngày tốt cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội Bên cạnh chi nhánh khơng ngừng đa dạng hố, làm phong phú hình thức đầu tư làm cho lợi nhuận ròng qua ba năm liên tục tăng lên Trong năm qua, hoạt động tín dụng Ngân hàng góp phần quan trọng trình tăng trưởng phát triển Đồng Nai nói riêng kinh tế nước nói chung Thơng qua hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho dự án phát triển sở hạ tầng, giao thông, y tế, giáo dục, cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giải việc làm, góp phần ổn định kinh tế xã hội Bên cạnh chi nhánh hạn chế phần rủi ro tín dụng thực quy trình tín dụng bước mở rộng thêm đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế sở lựa chọn, sàng lọc kỹ khách hàng, tuyệt đối không chạy theo lợi nhuận trước mắt, 67 chạy theo số lượng mà vi phạm nguyên tắc an toàn cho vay để dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng Có thành phần Ngân hàng có đội ngũ cán dồi kinh nghiệm, đào tạo qua trường lớp nghiệp vụ, nhiệt tình cơng việc, có tinh thần đồn kết, trí tập thể với thống điều hành Ban Giám đốc 3.3.3 Kiến nghị với quan nhà nước Chính phủ Để góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân cho ngân hàng, đề nghị Chính phủ: - Nghiên cứu phát triển hệ thống lưu thông séc, hối phiếu hệ thống toán thay toán tiền mặt giúp cho việc quản lý, sử dụng vốn vay mục đích - Ban hành quy định tạo điều kiện dễ dàng việc thành lập công ty thẩm định giá, đồng thời mở rộng điều kiện thành lập doanh nghiệp thẩm định không giới hạn doanh nghiệp nhà nước, công ty hợp doanh doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, đồng thời tạo điều kiện cho công ty cổ phần tham gia hoạt động thẩm định giá - Chỉ đạo Bộ Tài làm đầu mối phối hợp với nghành liên quan Ngân hàng nhà nước, Bộ kế hoạch đầu tư, Tổng cục thống kê, v.v thống chuẩn hoá số tiêu làm sở cho Bộ Ngành đánh giá xếp loại phục vụ cho công tác quản lý - Cho phép thành lập chi nhánh Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc sở tư pháp địa phương để thuận tiện việc ký giao dịch bảo đảm 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng Khách hàng Ngân hàng có mối quan hệ gắn bó q trình tồn phát triển Khách hàng đối tác Ngân hàng quan hệ tín dụng, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng giai đoạn Ngược lại Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng đẻ khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh, đem lại lợi nhuận cho khách hàng Rủi ro trình kinh doanh khách hàng ảnh hưởng đến nguồn trả nợ khách hàng, từ làm ảnh hưởng đến hoạt động 68 Ngân hàng mức độ khác Cho nên khách hàng ngân hàng cần phải giữ gìn mối quan hệ nhằm hạn chế rủi ro Các khách hàng cần phải thực coi Ngân hàng bạn hàng quan trọng lâu dài doanh nghiệp quan hệ với Ngân hàng khơng quan hệ vay vốn mà cịn ngân hàng đáp ứng đầy đủ tồn diện yêu cầu luân chuyển vốn kinh doanh khách hàng Khách hàng phải trung thực, thể thái độ tích cực hợp tác với Ngân hàng thái độ thiện chí việc trả nợ Có tạo mối quan hệ tốt đẹp, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp quan hệ sau Khách hàng cần cải thiện tình hình tài để tạo n tâm cho Ngân hàng, thường xuyên trao đổi ý kiến, cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết theo yêu cầu Ngân hàng, có thay đổi doanh nghiệp thay đổi cản quản lý, có thay đổi hoạt động khách hàng thay đổi nhân sự, máy quản lý, chuyển đổi hình thức hình thức kinh doanh, v.v phải thông báo cho Ngân hàng Như để hạn chế rủi ro tín dụng tự lực Ngân hàng chủ yếu rối đến phối hợp hành động quan, doanh nghiệp, v.v để đạt mục tiêu phát triển hiệu 69 KẾT LUẬN Trong bối cảnh hoạt động đầy cạnh tranh với áp lực ngày cao từ đối thủ không Ngân hàng nước mà với Ngân hàng nước ngồi có tiềm lực mạnh nhiều tài chính, vấn đề đặt lên hàng đầu BIDV Đồng Nai hiệu kinh tế đạt hoạt động kinh doanh làm để hạn chế rủi ro mức thấp Tuy nhiên để đạt hiệu kinh tế mong muốn đòi hỏi BIDV Đồng Nai không ngừng nỗ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Bằng nghị lực BIDV Đồng Nai vượt qua bao khó khăn biến động kinh tế thị trường, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại khác địa bàn giữ vay trò quan trọng phát triển kinh tế tỉnh Trong ba năm qua Ngân hàng đạt nhiều thắng lợi to lớn với tổng nguồn vốn huy động ngày tăng, đáp ứng nhu cầu vốn thành phần kinh tế, đồng thời phục vụ ngày tốt cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội Bên cạnh BIDV Đồng Nai khơng ngừng đa dạng hố, làm phong phú hình thức đầu tư giúp cho Ngân hàng phân tán rủi ro mà làm cho lợi nhuận rịng qua ba năm liên tục tăng lên Thơng qua hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho dự án phát triển sở hạ tầng, giao thông, y tế, giáo dục, cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giải việc làm, góp phần ổn định kinh tế xã hội Bên cạnh chi nhánh hạn chế phần rủi ro tín dụng thực quy trình tín dụng, bước mở rộng thêm đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế sở lựa chọn, sàng lọc kỹ khách hàng, tuyệt đối không chạy theo lợi nhuận trước mắt, chạy theo số lượng mà vi phạm nguyên tắc an toàn cho vay để dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng Có thành phần Ngân hàng có đội ngũ cán dồi kinh nghiệm, đào tạo qua trường lớp nghiệp vụ, nhiệt tình cơng việc, có tinh thần đồn kết, trí tập thể với thống điều hành ban giám đốc 70 Qua q trình phân tích giúp ta hiểu rõ hoạt động tín dụng Ngân hàng tầm quan trọng việc phịng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Chính vậy, để tồn phát triển, Ngân hàng cần có phương pháp quản trị rủi ro thích hợp, phải biết đánh đổi lợi nhuận rủi ro nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro tới mức thấp I TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo Tiếng Việt a) Lê Khương Ninh Lâm Thị Bích Ngọc, 2012 Rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh BIDV Đồng sông Cửu Long Tạp chí cơng nghệ ngân hàng, số 73, trang – 12 b) Lê Thị Mận Hoàng Thị Lan Phương, 2017 Rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh Tạp chí phát triển kinh tế, số 5, trang 38-41 c) Lê Văn Tề, 2009 Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Giao thơng vận tải d) Nguyễn Minh Kiều, 2011.Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng Nhà xuất thống kê, trang 23 – 24 e) Nguyễn Thanh Dương, 2013 Phân tích rủi ro hoạt động ngân hàng Tạp chí phát triển hội nhập, số 19, trang 29 – 39 f) Nguyễn Trung Kiên, 2010 Rủi ro tín dụng nguyên nhân ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí nghiên cứu tài kế toán, số (85), trang 61 – 63 g) Nguyễn Văn Tiến, 2002 Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê h) Phạm Phú Nhân, 2011 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Tạp chí thị trường tài tiền tệ, số 10 (331), trang 29 i) Phạm Thị Nguyệt Hà Mạnh Hùng, 2011 Nguyên nhân biểu rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Tạp chí ngân hàng, số 9, trang 29 – 33 g) Trần Huy Hoàng, 2004 Hạn chế nguy rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí phát triển kinh tế, số 170 k) Trần Huy Hoàng, 2011 Quản trị ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao động xã hội II l) Trương Đông Lộc Nguyễn Thanh Bình, 2011 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ Hậu Giang Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 64, trang – m)Trương Đông Lộc Nguyễn Thị Tuyết, 2011 Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Thành phố Cần Thơ Tạp chí ngân hàng, số 5, trang 38 – 41 n) Trương Đông Lộc, 2010 Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại nhà nước khu vực Đồng sông Cửu Long Tạp chí kinh tế phát triển, số 156, trang 49 – 52 o) Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Danh mục tài liệu tham khảo Tiếng Anh a) Greuning, H.V and Bratanovic, S.B., 2009 Analyzing Banking Risk: A Framework for Assessing Corporate Governance and Risk Management, World Bank Training Series b) Koch, W.T., 1995 Bank management University of South Carolina, The Dryden, page 107 c) Fitch, P.T., 1997 Dictionary of banking terms, Barron’s Edutional, Inc d) Gebeyehu, A., 2002 Loan repayment and its Determinants in Small – Scale Enterprise Financing in Ethiopia: Case of private borrowers Around Zeway Area Master’s Thesis Addis Ababa University