Chương 4

CHƯƠNG NGHIỆP VỤ CHO VAY I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY Khái niệm Cho vay nghiệp vụ cấp tín dụng mà theo ngân hàng chuyển giao cho khách hàng quyền sử dụng số vốn tiền khoảng thời gian xác định, với nghĩa vụ hồn trả có lãi TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY Đặc điểm - Hình thức cấp tín dụng tiền - Hình thức cấp tín dụng trực tiếp - Khách hàng phải có vốn đối ứng TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY Cơ sở pháp lý  Luật  Pháp lệnh  Nghị định  Các văn NHNN ban hành  Các văn NHTM ban hành TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY Điều kiện cho vay - Có lực pháp luật dân lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm dân theo quy định hành pháp luật; - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY Điều kiện cho vay - Có phương án sản xuất kinh doanh khả thi có hiệu phù hợp với quy định pháp luật - Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Thực quy định đảm bảo nợ vay theo quy định pháp luật TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoản thời gian tính từ bên vay nhận khoản tiền vay bên vay trả hết nợ cho ngân hàng theo thỏa thuận hợp đồng Căn để xác định thời hạn cho vay: - Phương thức cho vay - Chu kỳ kinh doanh, chu kỳ ngân quỹ khách hàng - Nhu cầu vay khả trả nợ khách hàng TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY Lãi suất cho vay  Lãi suất hạn - Áp dụng để tính lãi vay khoảng thời gian tính lãi thuộc thời hạn trả nợ theo thỏa thuận - Do ngân hàng khách hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng khế ước vay TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY Lãi suất cho vay  Lãi suất hạn - Áp dụng để tính lãi cho khoản vay chuyển nợ hạn kể từ thời điểm đáo hạn trả hết nợ cho ngân hàng - Lãi suất hạn lớn lãi suất hạn, không vượt mức tối đa cho phép TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY Các hình thức cho vay  Phân loại theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung dài hạn  Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay - Cho vay sản xuất kinh doanh - Cho vay sinh hoạt tiêu dùng  Phân loại theo đối tượng khách hàng - Cho vay khách hàng doanh nghiệp - Cho vay khách hàng cá nhân TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay 10 V CHO VAY TIÊU DÙNG Điều kiện cho vay tiêu dùng - Có lực pháp luật dân lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luận hành - Có nguồn thu nhập thường xuyên ổn định bảo đảm trả nợ cho ngân hàng - Có phương án sử dụng vốn vay hiệu - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Thực bảo đảm nợ vay theo quy định pháp luật TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay 72 V CHO VAY TIÊU DÙNG Hồ sơ vay - Hồ sơ pháp lý khách hàng - Chứng từ chứng minh nhu cầu vốn - Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập - Hồ sơ bảo đảm nợ vay (nếu có) - Giấy đề nghị vay vốn TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay 73 V CHO VAY TIÊU DÙNG Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay tiêu dùng xác định dựa số yếu tố: - Mục đích sử dụng vốn - Độ tuổi - Nghề nghiệp - Nguồn trả nợ TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay 74 V CHO VAY TIÊU DÙNG Mức cho vay Mức cho vay TS Nguyễn Thanh Phong = Nhu cầu vốn * k/hàng Nghiệp vụ cho vay Tỷ lệ cho vay 75 V CHO VAY TIÊU DÙNG Giải ngân - Giải ngân lần cho toàn số tiền vay - Hoặc giải ngân tùy theo nhu cầu vốn khách hàng TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay 76 V CHO VAY TIÊU DÙNG Thu nợ (1) Nợ gốc thu lần đáo hạn + Lãi thu lần với thu nợ gốc + Lãi thu theo định kỳ thỏa thuận TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay 77 V CHO VAY TIÊU DÙNG Thu nợ (2) Nợ gốc thu nhiều kỳ + Lãi vay tính theo dư nợ thực tế + Lãi vay tính theo nợ gốc phải thu + Lãi vay tính theo dư nợ ban đầu (3) Thu nợ theo số tiền TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay 78 VI CHO VAY THẤU CHI Khái niệm Cho vay thấu chi hình thức cho vay mà ngân hàng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số dư khả dụng tài khoản tiền gửi toán ngân hàng giới hạn xác định TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay 79 VI CHO VAY THẤU CHI Đặc điểm: - Áp dụng cho khách hàng có giao dịch tốn thường xun qua tài khoản ngân hàng; - Hồ sơ cấp hạn mức thấu chi lập lần vào thời điểm đầu kỳ; - Hạn mức thấu chi áp dụng kỳ định; - Khách hàng thấu chi lúc có nhu cầu TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay 80 VI CHO VAY THẤU CHI Điều kiện: - Đủ điều kiện cấp tín dụng theo quy định pháp luật; - Có tài khoản tiền gửi toán ngân hàng, khách hàng thường xuyên thực giao dịch qua tài khoản; - Thu nhập khách hàng phải chuyển vào tài khoản tiền gửi ngân hàng TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay 81 VI CHO VAY THẤU CHI Hồ sơ : - Hồ sơ pháp lý khách hàng - Chứng từ chứng minh thu nhập khách hàng - Sao kê tài khoản tiền gửi tốn - Hồ sơ tài sản bảo đảm (nếu có) - Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay 82 VI CHO VAY THẤU CHI Hạn mức thấu chi Hạn mức = thấu chi (N) TS Nguyễn Thanh Phong Số dư TGTT bình quân (N-1) Nghiệp vụ cho vay * Tỷ lệ thấu chi (N) 83 VI CHO VAY THẤU CHI Giải ngân - Khách hàng thấu chi nhu cầu chi khách hàng vượt số dư khả dụng tài khoản tiền gửi toán - Số tiền thấu chi lần không vượt hạn mức thấu chi lại TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay 85 VI CHO VAY THẤU CHI Thu nợ  Thu nợ gốc - Ngân hàng thu nợ gốc khách hàng có nguồn thu phát sinh; - Ngân hàng thu nợ gốc từ tài khoản tiền gửi toán khách hàng thu tiền mặt TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay 86 VI CHO VAY THẤU CHI Thu nợ  Thu lãi vay - Thu lãi theo định kỳ tháng; - Lãi vay thấu chi tính theo số dư thực tế tài khoản cho vay thấu chi vào thời điểm cuối ngày; - Thu lãi từ tài khoản tiền gửi toán, ghi nợ vào tài khoản thấu chi TS Nguyễn Thanh Phong Nghiệp vụ cho vay 87