Công tác quản lý tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp á châu – chi nhánh huế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ - - ng Trư BẠCH THN THẢO LY ih Đạ CÔ G TÁC QUẢ LÝ TÍ DỤ G KHÁCH HÀ G ọc CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI CỔ PHẦ Á CHÂU – CHI HÁ H HUẾ uế ếH ht Kin LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ HUẾ, 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ - - ng Trư BẠCH THN THẢO LY Đạ CƠ G TÁC QUẢ LÝ TÍ DỤ G KHÁCH HÀ G ih CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI CỔ PHẦ Á CHÂU – CHI HÁ H HUẾ ọc CHUYÊ GÀ H: QUẢ LÝ KI H TẾ Kin MÃ SỐ: 8310110 uế ếH ht LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ GƯỜI HƯỚ G DẪ : TS HOÀ G THN DIỆU THUÝ HUẾ, 2023 LỜI CAM ĐOA Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu tơi Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ cho học vị Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn Trư thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả ng Bạch Thị Thảo Ly ọc ih Đạ uế ếH ht Kin i LỜI CẢM Ơ Tôi xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Tiến sĩ Trư Hoàng Thị Diệu Thuý, người giáo viên hướng dẫn nhiệt tình, tận tâm đầy trách nhiệm hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô giáo cán công chức Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế truyền đạt kiến thức, hướng ng dẫn giúp đỡ tơi nhiều q trình học tập làm luận văn Bên cạnh đó, tơi xin cám ơn lãnh đạo, nhân viên thuộc NHTMCP ACB – chi nhánh Huế mà đến để nghiên cứu thực tế thu thập Đạ liệu, anh/chị/cô/chú/bác giúp đỡ tơi q trình điều tra, vấn thu thập số liệu, góp ý kiến giúp tơi hồn ih thành luận văn Trong q trình thực luận văn, thân tơi ln cố gắng tìm tịi, học hỏi nghiên cứu với tinh thần cầu tiến, chăm ọc chỉ; nhiên khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót định Vì tơi kính mong Q thầy, giáo bạn bè, đồng nghiệp Kin góp ý thêm để luận văn tơi hồn thiện Cuối cùng, tơi xin cám ơn gia đình người thân động viên, giúp yên tâm công tác hoàn thành luận văn uế ếH ht Tác giả Bạch Thị Thảo Ly ii TÓM LƯỢC LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ Họ tên: BẠCH THN THẢO LY Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Trư Niên khóa: 2021 - 2023 Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀ G THN DIỆU THUÝ Tên đề tài: Cơng tác quản lý tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Huế Tính cấp thiết: Ngân hàng TMCP Á Châu xác định mục tiêu ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt ng Nam Điều cho thấy hoạt động tín dụng cá nhân ln ưu tiên phát triển Thực tế hoạt động cho vay cá nhân năm qua ngân hàng ACB - chi nhánh Đạ Huế gặp phải cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng nước lẫn ngân hàng nước ngồi Việt Nam Để trì phát triển hoạt động cho vay khách ih hàng cá nhân tương lai, ACB - chi nhánh Huế cần giải vấn đề yếu tố nguồn lực, thủ tục cho vay đa dạng hóa sản phNm… Đó lý tơi chọn đề “Cơng tác quản lý tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng ọc TMCP Á Châu – chi nhánh Huế” Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu mình, luận văn chủ yếu sử dụng phương pháp Kin điều tra, vấn, thu thập số liệu thứ cấp Đồng thời, luận văn sử dụng phương pháp phân tích thống kê để xử lý số liệu sơ cấp uế ếH ht Kết nghiên cứu: Luận văn nhìn nhận đánh giá hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân giai đoạn 2019 – 2021 Trong đó, ngân hàng ACB – chi nhánh Huế đạt thành tựu định tăng trưởng doanh số cho vay, trì tỷ lệ sinh lợi nguồn vốn huy động mức cao liên tục ba năm, bối cảnh hạn chế nguy phát sinh nợ hạn nợ xấu Đồng thời, luận văn thực phân tích hồi quy mơ hình đa biến với tảng mơ hình ROMPIS để có nhìn định lượng cụ thể sức tác động nhân tố đến cơng tác quản lý tín dụng ngân hàng ACB – chi nhánh Huế với số liệu sơ cấp thu thập thông qua thực khảo sát, vấn trực tiếp khách hàng Và dựa kết phân tích hồi quy, luận văn đề xuất số nhóm giải pháp với mục tiêu hồn thiện nhân tố định hình iii DA H MỤC TỪ VIẾT TẮT Chi nhánh EFA Exploratory Factor Analysis KMO Kaiser Meyer Olkin KHCN Khách hàng cá nhân N HTM N gân hàng thương mại N HN N N gân hàng N hà N ước PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng ng Trư CN Sig Sản xuất kinh doanh Significance (Mức ý nghĩa) ih SPSS Đạ SXKD Statistical Package for the Social Sciences ọc uế ếH ht Kin iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOA i LỜI CẢM Ơ ii TÓM LƯỢC LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ iii Trư DA H MỤC TỪ VIẾT TẮT iv MỤC LỤC v DA H MỤC CÁC BẢ G viii DA H MỤC CÁC HÌ H ix ng PHẦ MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đạ Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 ih Kết cấu luận văn .7 PHẦ II: ỘI DU G GHIÊ CỨU ọc CHƯƠ G 1: CƠ SỞ LÝ LUẬ VÀ THỰC TIỄ VỀ CÔ G TÁC QUẢ LÝ TÍ DỤ G KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI Kin 1.1 Cơ sở lý luận 1 Tổng quan tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân .8 1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng khách hàng cá nhân 11 uế ếH ht 1.1.3 Điều kiện vay vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .15 1.2 Cơng tác quản lý tín dụng khách hàng cá nhân 17 1.2.1 Khái niệm quản lý tín dụng .17 1.2.2 N ội dung cơng tác quản lý tín dụng khách hàng cá nhân 17 1.3 Mơ hình nghiên cứu 28 1.3.1 Mơ hình ROPMIS 29 1.3.2 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 29 1.3.3 Thang đo nghiên cứu .32 1.4 Cơ sở thực tiễn 34 v 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng quản lý cho vay KHCN BIDV – chi nhánh Phú Xuân 34 1.4.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng quản lý cho vay KHCN Techcombank – chi nhánh Huế 35 Trư 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho N gân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Huế 35 TÓM TẮT CHƯƠ G 38 CHƯƠ G ĐÁ H GIÁ THỰC TRẠ G QUẢ LÝ TÍ DỤ G KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G TMCP Á CHÂU – CHI HÁ H HUẾ 39 ng 2.1 Tổng quan N gân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Huế .39 2.1.1 Giới thiệu chung N gân hàng TMCP Á Châu .39 Đạ 2.1.2 Khái quát N gân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Huế .39 2.1.3 Tình hình tài sản nguồn vốn N gân hàng ACB - chi nhánh Huế giai đoạn 2019 – 2021 .43 ih 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh N gân hàng ACB - chi nhánh Huế giai đoạn 2019 - 2021 .46 ọc 2.2 Phân tích thực trạng cơng tác quản lý tín dụng N gân hàng ACB - chi nhánh Huế 50 Kin 2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng ACB - chi nhánh Huế giai đoạn 2019 – 2021 .50 2.2.2 Thực trạng quản lý tín dụng khách hàng cá nhân 53 uế ếH ht 2.3 Đánh giá chung 70 2.3.1 Kết đạt .70 2.3.2 Hạn chế tồn 74 2.3.3 N guyên nhân 77 TÓM TẮT CHƯƠ G 81 CHƯƠ G ĐN H HƯỚ G VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP THIỆ CƠ G TÁC QUẢ LÝ TÍ DỤ G CÁ HÂ TẠI HẰM HOÀ GÂ HÀ G ACB - CHI HÁ H HUẾ 82 vi 3.1 Định hướng phát triển kinh doanh mục tiêu kế hoạch kinh doanh N gân hàng ACB - chi nhánh Huế giai đoạn 2022 – 2027 82 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh ACB - chi nhánh Huế 82 3.1.2 Mục tiêu kế hoạch kinh doanh ACB - chi nhánh Huế năm 2022 .82 Trư 3.2 Các giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng khách hàng cá nhân N gân hàng ACB - chi nhánh Huế .83 3.2.1 Giải pháp lực quản lý .84 3.2.2 Giải pháp lực phục vụ 85 ng 3.2.3 Giải pháp quy trình cho vay .86 3.2.4 Giải pháp hình ảnh, thương hiệu 88 Đạ 3.2.5 Giải pháp nguồn lực 90 TÓM TẮT CHƯƠ G 92 PHẦ III: KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN .93 ih Kết luận 93 Kiến nghị .95 ọc TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 PHỤ LỤC 99 Kin QUYẾT ĐN H HỘI ĐỒ G CHẤM LUẬ VĂ HẬ XÉT LUẬ VĂ PHẢ BIỆ HẬ XÉT LUẬ VĂ PHẢ BIỆ uế ếH ht BIÊ BẢ CỦA HỘI ĐỒ G BẢ GIẢI TRÌ H CHỈ H SỬA ỘI DU G LUẬ VĂ XÁC HẬ HOÀ THIỆ LUẬ VĂ vii DA H MỤC CÁC BẢ G Bảng 1.1 Các nghiên cứu tham khảo để xây dựng mơ hình nghiên cứu 31 Bảng 1.2 Các giả thiết nghiên cứu mơ hình đề xuất 32 Bảng 1.3 Thang đo nghiên cứu 32 Trư Bảng 2.1 Tình hình tài sản nguồn vốn N gân hàng ACB giai đoạn 2019 – 2021 45 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh N gân hàng ACB - chi nhánh Huế từ năm 2019 – 2021 .48 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng N gân hàng ACB giai đoạn 2019 - 202152 ng Bảng 2.4 Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay .53 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ 53 Bảng 2.6 Khả thu hồi nợ 54 Đạ Bảng 2.7 Tỷ lệ sinh lời nguồn vốn cho vay 55 Bảng 2.8 Tỷ lệ thu nhập dư nợ cho vay .55 ih Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 56 Bảng 2.10 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng .58 ọc Bảng 2.11 Mô tả mẫu điều tra 58 Bảng 2.12 Kết kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbach’s Alpha .60 Kin Bảng 2.13 Kiểm định KMO Bartlett’s Test 63 Bảng 2.14 Ma trận xoay nhân tố biến độc lập 63 Bảng 2.15 Ma trận xoay nhân tố biến phụ thuộc 64 uế ếH ht Bảng 2.16 Các nhân tố sau phép xoay nhân tố 65 Bảng 2.17 Phân tích tương quan Pearson 65 Bảng 2.18 Kiểm định AN OVA 66 Bảng 2.19 Hệ số phân tích hồi quy 67 Bảng 2.20 Đánh giá độ phù hợp mơ hình 69 viii Total 155 100.0 100.0 Statistics KQ1 KQ3 KQ4 KQ5 KQ6 KQ7 Trư 155 155 155 155 155 155 155 0 0 0 Mean 4.10 4.09 4.05 4.17 4.03 4.12 4.14 Std Deviation 524 551 562 467 551 522 523 N Valid KQ2 Missing ng KQ1 Đạ Frequency Percent Valid rat dong y 9.0 9.0 9.0 111 71.6 71.6 80.6 30 19.4 19.4 100.0 155 100.0 100.0 Frequency Percent Valid dong y rat dong y 17 11.0 107 69.0 31 20.0 114 uế ếH ht KQ2 trung lap Percent Kin Total Percent ọc dong y Cumulative 14 ih trung lap Valid Valid Cumulative Percent Percent 11.0 11.0 69.0 80.0 20.0 100.0 Total 155 100.0 100.0 KQ3 Frequency Percent Trư khong dong Percent 6 18 11.6 11.6 12.3 109 70.3 70.3 82.6 27 17.4 17.4 100.0 100.0 100.0 ng rat dong y Đạ Total Percent trung lap dong y Cumulative y Valid Valid 155 ih KQ4 Frequency Percent Valid rat dong y 3.9 75.5 75.5 79.4 32 20.6 20.6 100.0 155 100.0 y trung lap 3.9 117 100.0 Frequenc Percent Valid y Percent 3.9 KQ5 khong dong Percent 18 11.6 uế ếH ht Total Cumulative Kin dong y ọc trung lap Valid Valid Cumulative Percent Percent 115 6 11.6 12.3 dong y 111 71.6 71.6 83.9 25 16.1 16.1 100.0 155 100.0 100.0 rat dong y Total Trư KQ6 Frequenc Percent y ng trung lap dong y y Cumulative Percent Percent 13 8.4 8.4 8.4 111 71.6 71.6 80.0 20.0 100.0 Đạ Valid rat dong Valid 31 20.0 ih Total 155 100.0 100.0 ọc KQ7 y trung lap 7.7 110 71.0 33 21.3 155 100.0 Valid rat dong y Total Cumulative Percent Percent 7.7 N Valid 155 QT2 155 71.0 78.7 21.3 100.0 100.0 Statistics QT1 7.7 uế ếH ht dong y 12 Valid Kin Frequenc Percent QT3 155 116 QT4 155 Missin 0 0 4.01 3.75 3.83 3.86 592 819 672 645 g Mean Std Trư Deviation QT1 Frequenc Percent ng y khong dong Valid trung lap Cumulative Percent Percent 1.3 1.3 1.3 20 12.9 12.9 14.2 107 69.0 69.0 83.2 26 16.8 16.8 100.0 155 100.0 100.0 rat dong y Total ọc ih dong y Đạ y Valid Kin QT2 Frequenc Percent khong dong 11 7.1 trung lap 43 27.7 dong y 75 48.4 rat dong y 26 16.8 155 100.0 y Valid Total Cumulative Percent Percent uế ếH ht y Valid 7.1 7.1 27.7 34.8 48.4 83.2 16.8 100.0 100.0 117 QT3 Frequenc Percent y khong dong Cumulative Percent Percent 1.3 1.3 1.3 trung lap 44 28.4 28.4 29.7 dong y 87 56.1 56.1 85.8 rat dong y 22 14.2 14.2 100.0 100.0 100.0 Total ng Trư y Valid Valid 155 Đạ QT4 Frequenc Percent khong dong Cumulative Percent Percent 6 41 26.5 26.5 27.1 dong y 91 58.7 58.7 85.8 rat dong y 22 14.2 14.2 100.0 155 100.0 100.0 Total Statistics QL1 Valid QL2 QL3 QL4 155 155 155 0 Mean 3.93 3.95 Std .722 710 N Missin g uế ếH ht Kin trung lap ọc y Valid ih y Valid QL5 155 155 0 3.81 4.05 3.81 722 668 896 118 Deviation QL1 Trư Frequenc Percent y khong dong Cumulative Percent Percent 3.2 3.2 3.2 trung lap 31 20.0 20.0 23.2 dong y 89 57.4 57.4 80.6 30 19.4 19.4 100.0 155 100.0 100.0 y ng Valid Valid Total ih Đạ rat dong y QL2 ọc Frequenc Percent y Percent Percent 1.3 1.3 1.3 trung lap 37 23.9 23.9 25.2 dong y 83 53.5 rat dong y 33 21.3 155 100.0 Total uế ếH ht y Valid Cumulative Kin khong dong Valid Frequenc Percent Valid khong dong 78.7 21.3 100.0 100.0 QL3 y 53.5 Valid Cumulative Percent Percent 2.6 2.6 119 2.6 y 46 29.7 29.7 32.3 dong y 81 52.3 52.3 84.5 rat dong y 24 15.5 15.5 100.0 155 100.0 100.0 Trư trung lap Total QL4 ng Frequenc Percent y Percent Percent 6 28 18.1 18.1 18.7 rat dong y Total trung lap Đạ y dong y 89 57.4 57.4 76.1 37 23.9 23.9 100.0 155 ọc Valid Cumulative ih khong dong Valid 100.0 100.0 Kin QL5 Frequenc Percent khong dong Valid Percent 15 9.7 trung lap 34 21.9 dong y 71 45.8 rat dong y 35 22.6 155 100.0 y Total Cumulative uế ếH ht y Valid 9.7 9.7 21.9 31.6 45.8 77.4 22.6 100.0 100.0 120 Percent Statistics TN XH TN XH2 TN XH Valid 155 Missin g Mean Std 155 155 0 4.03 3.89 3.99 629 660 707 Trư N ng Deviation Đạ TN XH1 Frequenc Percent y Valid trung lap rat dong y Total Percent Percent 1.3 1.3 1.3 22 14.2 14.2 15.5 100 64.5 64.5 80.0 31 20.0 20.0 100.0 155 100.0 100.0 uế ếH ht Kin dong y Cumulative ọc khong dong ih y Valid TN XH2 Frequenc Percent y khong dong Valid y trung lap dong y 3.9 25 16.1 104 67.1 Valid Cumulative Percent Percent 121 3.9 3.9 16.1 20.0 67.1 87.1 rat dong y Total 20 12.9 12.9 155 100.0 100.0 Trư TN XH3 Frequenc Percent y trung lap rat dong y Total Percent Percent 2.6 2.6 2.6 27 17.4 17.4 20.0 90 58.1 58.1 78.1 34 21.9 21.9 100.0 100.0 Đạ dong y Cumulative ng Valid Valid ih khong dong y 100.0 155 100.0 ọc Statistics CLTD1 CLTD2 CLTD3 CLTD4 N Missin g Std Deviation 155 155 155 155 0 0 4.12 3.92 4.06 603 693 616 CLTD1 Frequenc Percent y Valid khong dong uế ếH ht Mean Kin Valid 4.06 641 Valid Cumulative Percent Percent 6 122 y trung lap dong y rat dong y Trư Total 17 11.0 11.0 11.6 100 64.5 64.5 76.1 37 23.9 23.9 100.0 155 100.0 100.0 CLTD2 ng Frequenc Percent y Percent Percent 2.6 2.6 2.6 32 20.6 20.6 23.2 rat dong y Total trung lap Đạ y dong y 92 59.4 59.4 82.6 27 17.4 17.4 100.0 155 ọc Valid Cumulative ih khong dong Valid 100.0 100.0 Kin CLTD3 Frequenc Percent y y Valid trung lap dong y rat dong y Total 2.6 13 8.4 108 69.7 30 19.4 155 100.0 Cumulative Percent Percent uế ếH ht khong dong Valid 2.6 2.6 8.4 11.0 69.7 80.6 19.4 100.0 100.0 123 CLTD4 Frequenc Percent y khong dong Cumulative Percent Percent 1.3 1.3 1.3 trung lap 21 13.5 13.5 14.8 dong y 97 62.6 62.6 77.4 rat dong y 35 22.6 22.6 100.0 100.0 100.0 Total ng Trư y Valid Valid 155 Đạ Phân tích hồi quy tương quan ih Correlations QLTD KQ ọc QLTD NL QT QL TN XH 504 557 667 678 607 NL 504 1.000 176 471 457 499 Pearson KQ 557 176 1.000 350 420 363 Correlation QT 667 471 350 1.000 591 596 QL 678 457 420 591 1.000 453 TN XH 607 499 363 596 453 1.000 QLTD 000 000 000 000 000 NL 000 014 000 000 000 KQ 000 014 000 000 000 QT 000 000 000 000 000 QL 000 000 000 000 000 TN XH 000 000 000 000 000 QLTD 155 155 155 155 155 155 N uế ếH ht Sig (1-tailed) Kin 1.000 124 NL 155 155 155 155 155 155 KQ 155 155 155 155 155 155 QT 155 155 155 155 155 155 QL 155 155 155 155 155 155 Trư 155 155 155 155 155 155 TN XH Sum of ng Model AN OVAa df Mean Square F Sig Squares Residual Total 5.504 13.370 149 090 40.893 154 61.342 000b ih 27.522 Đạ Regression a Dependent Variable: CLTD b Predictors: (Constant), TN XH, KQ, N L, QL, QT ọc Model Summaryb R l R Adjuste Std Squar dR Error of e Square the Change Statistics Kin Mode R Square Chang e 820 a 673 662 df df2 Sig F - Chang Watso uế ếH ht Estimat Chang F Durbin e e n e 29956 673 61.342 a Predictors: (Constant), TN XH, KQ, N L, QL, QT b Dependent Variable: CLTD Coefficientsa 125 14 000 2.034 Model Unstandardiz Standardiz ed t Sig ed Correlations Collinearity Statistics Coefficients Coefficien ts Std Beta Trư B Zer Parti Par Toleran VIF Error nt) - 287 063 t ce r 1.29 Đạ NL 137 126 KQ 333 066 QT 221 061 QL 259 056 288 TN XH 168 061 173 ih 266 241 19 2.18 03 5.00 00 ọc -.373 al orde ng (Consta o- 3.64 00 176 557 379 667 286 Kin 504 4.59 00 352 23 17 21 12 uế ếH ht 2.76 00 678 10 126 607 221 662 774 503 559 557 1.51 1.29 1.98 1.79 1.79 ng Trư ọc ih Đạ uế ếH ht Kin 127 ng Trư ọc ih Đạ uế ếH ht Kin 128