Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi nhánh củ chi phòng giao dịch tân quy báo cáo tốt nghiệp

BỢ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH CỦ CHI – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN QUY GVHD SVTH MSSV LỚP NGÀNH : : : : : ThS NGUYỄN MINH HẢI PHAN VĂN HÀO 17120008 20TC01 TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NIÊN KHÓA: 2017 – 2021 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành báo cáo này, em xin chân thành cảm ơn tất thầy cô trường Đại Học Bình Dương khoa Kinh Tế chun ngành Tài – Ngân hàng tận tình giảng dạy giúp em có kiến thức quý báu thời gian học tập trường Vốn kiến thức mà em tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu viết báo cáo thực tập mà cịn hành trang q báu để em tự tin trình làm việc sau Đặc biệt, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn em thầy Nguyễn Minh Hải, người tận tình hướng dẫn em suốt trình viết báo cáo thực tập Đồng thời, em xin cảm ơn tất anh/chị công tác Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Củ Chi – Phịng Giao dịch Tân Quy Trước tiên, em xin cảm ơn anh Lê Quang Bình – Trưởng phịng Giao dịch Tiềm Tân Quy – Phó Giám đốc chi nhánh Củ Chi tạo điều kiện cho em thực tập đây, em xin cảm ơn chị Huỳnh Thị Thùy Linh – Phó phịng Giao dịch Tiềm Tân Quy hướng dẫn cung cấp số liệu cần thiết hỗ trợ cho em phân tích hoàn thành báo cáo anh chị Phịng Kinh doanh tận tình dẫn giúp em nắm bắt nhiều kinh nghiệm thực tế thời gian qua Cuối cùng, em chúc tất thầy cô anh chị Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Củ Chi – Phịng Giao dịch Tân Quy dồi sức khỏe thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! Tp Hồ Chi Minh, ngày tháng Sinh viên thực Phan Văn Hào i năm 2021 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN iii MỤC LỤC iv DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU vii DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Tóm tắt nội dung nghiên cứu CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động trung gian 1.1.3 Vai trò NHTM 1.2 Những vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Đặc điểm 1.3 Hoạt động cho vay DNVVN NHTM 11 iv 1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 11 1.3.2 Đặc điểm cho vay DNVVN NHTM 12 1.3.3 Các phương thức vay 13 1.3.3.1 Phân loại theo thời hạn vay 13 1.3.3.2 Phân loại theo phương thức cho vay 13 1.3.3.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo 14 1.4 Hoạt động cho vay DN vừa nhỏ 14 1.4.1 Quan niệm hoạt động cho vay DN vừa nhỏ NHTM 14 1.4.2 Tác động hoạt động cho vay DNVVN 16 1.4.3 Nội dung hoạt động cho vay DN vừa nhỏ 17 1.4.3.1 Quy mô cho vay 17 1.4.3.2 Phương thức cho vay 17 1.4.3.3 Đối tượng cho vay 18 1.4.3.4 Điều kiện cho vay 18 1.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DN vừa nhỏ 19 1.4.4.1 Về phía khách hàng 19 1.4.4.2 Về phía ngân hàng 20 1.4.4.3 Các nhân tố khách quan 22 1.4.5 Các tiêu phản ánh hoạt động cho vay NHTM DN vừa nhỏ 23 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH CỦ CHI – PGD TÂN QUY 26 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Giới thiệu sơ lược Sacombank – Chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy 28 2.1.3 Giới thiệu sơ lược huyện Củ Chi 30 2.2 Tình hình sử dụng lao động 31 2.3 Kết hoạt động kinh doanh 33 v 2.4 Tình hình huy động vốn SACOMBANK – Chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy 37 2.5 Hoạt động cho vay DNVVN SACOMBANK – Chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy 40 2.5.1 Quy trình cho vay DNVVN 40 2.5.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN SACOMBANK – Chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy 43 2.5.2.1 Số lượng DNVVN có quan hệ TD với NH 43 2.5.2.2 Doanh số cho vay DNVVN 44 2.5.3 Dư nợ cho vay DNVVN 50 2.5.4 Đánh giá hoạt động cho vay DNVVN SACOMBANK – Chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy 58 2.5.4.1 Kết đạt 59 2.5.4.2 Những mặt hạn chế cần khắc phục 61 CHƯƠNG III: KIẾN NGHỊ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIẸP VỪA VÀ NHỎ TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH CỦ CHI – PGD TÂN QUY 65 3.1 Định hướng hoạt động SACOMBANK – Chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy thời gian tới 65 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay KH DNVVN Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy 66 3.2.1 Xây dựng sách KH linh hoạt 66 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng hợp lí 67 3.2.3 Đa dạng hóa hoạt động cho vay 68 3.2.5 Tăng cường vai trò tư vấn tạo mối quan hệ tốt NH DNVVN 70 3.2.6 Hồn thiện hình thức đảm bảo tiền vay 71 3.2.7 Xây dựng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 71 3.2.8 Thực tốt chiến lược Marketing 72 KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 vi DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Bảng tiêu chí xác định quy mơ doanh nghiệp Bảng 2.1 Tình hình lao động SACOMBANK – Chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy giai đoạn 2018 – 2020 31 Bảng 2.2 Bảng kết HDKD SACOMBANK – Chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy giai đoạn 2018 – 2020 34 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn SACOMBANK – Chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy giai đoạn 2018 – 2020 38 Bảng 2.4 Số lượng DNVVN có quan hệ TD với NH giai đoạn 2018 – 2020 43 Bảng 2.5 Doanh số cho vay DNVVN SACOMBANK – Chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy giai đoạn 2018 – 2020 44 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay SACOMBANK – Chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy52 Bảng 2.7 Đánh giá hoạt động cho vay DNVVN SACOMBANK – Chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy 58 vii DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu DSCV DNVVN theo kì hạn 46 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu DSCV DNVVN theo ngành KT 47 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu DSCV DNVVN theo loại hình DN 49 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn 53 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo ngành KT 55 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo loại hình DN 56 viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT SACOMBANK : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín NHTM : Ngân hàng thương mại TSĐB : Tài sản đảm bảo PGD : Phòng giao dịch CBTD : Cán tín dụng DN : Doanh nghiệp NH : Ngân hàng KTTT : Kinh tế thị trường DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ KH : Khách hàng KHTN : Khách hàng tiềm TCTD : Tổ chức tín dụng CSTD : Chính sách tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh NLNN : Nông lâm ngư nghiệp DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ PGD : Phòng giao dịch GDV : Giao dịch viên CVKH : Chuyên viên khách hàng KCN : Khu công nghiệp ix tốt với DN khơng ngừng quảng bá hình ảnh, sản phẩm cho PGD nhằm thu hút KH có nhu cầu vay vốn Ngồi KH truyền thống có quan hệ tín dụng với NH PGD thiệt lập thêm nhiều mối quan hệ với KH Từ DSCV khơng ngừng tăng qua năm Đảm bảo nguồn vốn NH luân chuyển có hiệu nên KTTT, mang lại LN cao cho NH - Việc mở rộng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho KH DNVVN Đồng thời giúp cho PGD tiếp cận thêm nhiều KH từ mở rộng thêm mối quan hệ, mở rộng chất lượng phục vụ cung cấp như: tài khoản thẻ, dịch vụ tư vấn, toán, bảo lãnh, … - Đối với ngành nghề KD khơng hiệu phía NH hạn chế cho vay, DN KD tốt, ngành KT trọng điểm thiết yếu quan tâm, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ hoạt động sản xuất KD - Có thể thấy đội ngũ CBNV PGD trẻ, động, nhiệt huyết, ham học hỏi, khơng ngừng bổ sung tích lũy kiến thức thực tế, nâng cao trình độ chun mơn ngày mang đến cho KH chất lượng phục vụ tốt Do hoạt động cho vay DNVVN cải thiện qua năm mặt dần hồn thiện Đồng thời phía NH thường xun theo dõi DN, đôn đốc thu nợ vay, năm băt phân tích đánh giá tình hình DN tham mưu cho ban lãnh đạo đưa định quan hệ tín dụng phù hợp cho KH 2.5.4.2 Những mặt hạn chế cần khắc phục Bên cạnh kết đạt nói hoạt động cho vay DNVVN PGD thời gian qua số hạn chế: - Dư nợ DNVVN tăng giảm thất thường qua năm, dư nợ tăng lên năm 2020 mức tăng chưa cao - Mức lãi suất huy động NHNN đưa phần thắt chặt tiền tệ ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay PGD năm qua LS cho vay PGD nhiều lúc tăng cao nhu cầu vay vốn lớn DNVVN, lạm phát, biến động thất thường 61 thị trường nên nhiều DN hoạt không dám tiếp cận nguồn vốn NH họ có phương án KD hiệu Tình trạng làm cho số DN hạn chế vốn thu hẹp quy mô sản xuất KD nặng dừng lại việc KD, cịn DN lớn có điều kiện tốt vốn nguồn thu hạn chế vay vốn NH để giảm thiểu chi phí tài - KH DNVVN có quan hệ TD với PGD chủ yêu KH cũ có quan hệ từ trước, có uy tín với PGD Cơng tác mở rộng KH PGD nhiều hạn chế, cạnh tranh gay gắt NHTM khác địa bàn làm cho khả tiếp cận vốn SACOMBANK đến với KH bị hạn chế Nguyên nhân: Bên cạnh kết tích cực mà PGd đạt giai đoạn 2018 – 2020 hoạt động cho vay DNVVN ngày mở rộng, chiếm tỷ trọng cao DSCV PGD cịn hạn chế làm ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay DNVVN Có ngun nhân phía NH, phía KH DNVVN nguyên nhân khách quan - Về phía NH Chính sách TD chưa linh hoạt: Cũng giống NHTM nói chung trước thường tập trung cho vay vào DN lớn chuyển sang cho vay DNVVN, phía NH có sách TD chưa hợp lí Mặc dù có thay đổi cách nhìn nhận DNVVN NH quan tâm thận trọng vấn đề cho vay DN này, quan điểm cho vay NH cho vay sở chất lượng khoản vay phải đảm bảo TSĐB vấn đề đặc biệt quan tâm trình xét duyệt khoản vay Các quy định TSĐB trở ngại lớn mà DNVVN khó vượt qua Đối với DNVVN phần lớn phải có tài sản chấp, cầm cố an tồn, có giá trị, tính thị trường thược sở hữu DN ban lãnh đạo Có DNVVN có khả chấp tài sản không cấp khoản vay giá trị khoản vay tính giá trị TSĐB tùy 62 thuộc loại TSĐB ước lượng giá trị khác Đây quy định gây khó khăn cho DNVVN có nhu cầu vốn lớn giá trị tài sản chấp Áp lực thời gian thẩm định dự án, kí kết hợp đồng giải ngân đến từ hai phía lãnh đạo NH KH vay vốn làm cho CVKH gặp phải khó khăn Thời gian ngằn CVKH khơng thể kiểm tra đầy đủ tính xác thơng tin, từ khơng đánh giá tốt lực KH vay vốn lam cho kết thẩm định tín dụng khơng kết cao Bản thân phía NH phải cạnh tranh với nguồn vốn khác thị trường việc cung cấp vốn cho DNVVN, kể đến NH khác địa bàn, quỹ đầu tư, cá nhân cho vay, …Điểm yếu nguồn tài trợ khơng thức quy mô vốn nhỏ, lãi suất vay cao phía NH điểm mạnh thủ tục nhanh chóng đơn giản, chủ yếu dựa vào mối quan hệ quen biết cá nhân, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn DNVVN - Về phía DNVVN Khả sử dụng vốn DN Trong trình hoạt động tác động từ nhiều yếu tố khiến cho hoạt động KD dự án không thuận lợi, không tận dụng tối đa vốn vay từu NH, sử dụng vốn sai mục đích Các yếu tố chủ quan nhắc đến: trình độ quản lí, lực lãnh đạo người chủ DN chưa cao, khơng thích ứng thay đổi thị trường Nguyên nhân khách quan đến từ KH DN, đối tác làm ăn, đối thủ cạnh tranh, từ biến động bất lợi thị trường, … Một số khác sử dụng vốn vay không mục đích cam kết hợp đồng Khi KH nhận từ NH NH khó can thiệp Việc làm khoản cho vay không đạt chất lượng cao Một số DN hệ thống chi tiêu tài thích hợp, khơng có kế hoạch trả nợ cụ thể Cơ chế sách chưa ổn định thiếu đồng thiếu tính hoạch định có chiến 63 lược lâu dài thay đổi đột ngột ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động KD DNVVN Tính khả thi khả sinh lợi dự án, phương án KD xem yếu tố then chốt việc định liên quan đến hồ sơ xin vay DN Tuy nhiên, DNVVN thường có kĩ quản lí tài trình độ chun mơn chưa cao nên hạn chế việc xây dưng dự án, phương án KD gặp nhiều khó khăn - Các nguyên nhân khách quan khác Lãi suất thay đổi thường xuyên, lạm phát tăng cao gây ảnh hưởng đến NH, DNVVN không dám tiếp cận nguồn vốn NH Vị trí địa lí: Địa bàn huyện Củ Chi giai đoạn phát triển, giai đoạn hồn thiện, chưa có TTTM mang tầm cỡ khu vực trung tâm TPHCM, ảnh hưởng đại dịch Covid – 19 khiến cho tình hình sản xuất KD DN địa bàn gặp nhiều khó khăn Các sách tiền tệ thắt chặt tín dụng, kiềm chế lạm phát hay tình trạng đua tăng lãi suất khơng ngừng gia tăng NHTM địa bàn làm cho việc tiếp cận nguồn vốn NH đến DNVVN gặp khó khăn 64 CHƯƠNG III: KIẾN NGHỊ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIẸP VỪA VÀ NHỎ TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH CỦ CHI – PGD TÂN QUY 3.1 Định hướng hoạt động SACOMBANK – Chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy thời gian tới Trên sở định hướng phát triển kinh tế xã hội năm 2020 đất nước địa phương, định hướng phát triển hoạt động ngành NH địa bàn năm 2020, tình hình thực kế hoạch kinh doanh năm trước, PGD đề phương hướng, nhiệm vụ trọng tâm, mục tiêu, tiêu năm 2021 sau: - Tăng cường tính kỉ cương, kỉ luật, triệt để tuân thủ tiêu, đạo điều hành cấp, thực nghiêm túc quy trinh nghiệp vụ Tăng cường công tác tự kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh để không xảy sai phạm kịp thời sửa chữa sai phạm xảy - Đảm bảo huy động nguồn vốn ổn định, chi phí hợp lí, tăng tỉ trọng nguồn vốn trung dài hạn Cho vay tuân thủ chặt chẽ quy trình Tích cực xử lí nợ xấu, giảm nợ hạn Tăng tỉ trọng dư nợ, mở rộng hoạt động dịch vụ nhằm nâng cao nguồn thu từ dịch vụ Từng bước cấu lại hoạt động, cấu tài sản nợ - tài sản có, triệt để thực phương châm kinh doanh thực hành tiết kiệm - Hỗ trợ tích cực DN vượt qua khó khăn năm 2021 Tăng cường tuyên truyền, tiếp thị, thực tốt sách KH, nâng cao chất lượng phục vụ KH Hoàn thành tất nhiệm vụ mà SACOMBANK giao cho, đặc biệt đưa tốc độ phát triển năm sau cao năm trước - Bên cạnh mục tiêu chung PGD Tân Quy xây dựng định hướng phát triển DN, là: 65 + Tích cực mở rộng quan hệ với KH tiềm trì mối quan hệ thân thiết với KH truyền thống Cơ cấu lại KH theo hướng giảm dần dư nợ cho vay KH có tình hình tài yếu kém, phương án kinh doanh khơng hiệu Những KH có nợ gia hạn, nợ hạn cần tập trung theo dõi chặt chẽ nguồn tài DN, theo sát cơng trình, hạn mục để đề biện pháp thu hồi nợ + Làm tốt công tác kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng DN nói riêng hoạt động tín dụng chi nhánh nói chung Kết hợp việc cung cấp tín dụng với dịch vụ hỗ trợ kèm theo, đặc biệt dịch vụ tư vấn tài chính, tạo nhiều tiện ích cho KH CBTD cần có thái độ phục vụ tốt, tận tình giúp đỡ KH, tận tình giúp đỡ KH giải khó khăn tất khâu q trình tín dụng tạo hiểu cao cho NH KH, tích cực tìm kiếm KH nhằm có KHTN giảm rủi ro mặt tài 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay KH DNVVN Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy 3.2.1 Xây dựng sách KH linh hoạt Cần trọng đến việc mở rộng thành phần KH, tập trung quan tâp đến đối tượng KH DNVVN, xem nhóm KHTN hoạt động cho vay PGD Các DNVVN khơng có đầy đủ điều kiện tài chính, TSĐB Điều mà NH quan tâm đến nhóm đối tượng KH việc nâng cao chất lượng cho vay phương án KD, uy tín DN khơng dựa vào lượng TSĐB Tiến hành phân loại KH thường xuyên thông qua thông tin thu thập mối quan hệ họ với NH để có phản ứng cụ thể ưu đãi với KH truyền thống việc xác định khoản phí, lãi suất Phân đoạn thị trường, xác định đối tượng, lĩnh vực trọng điểm NH để định hướng kinh doanh xác, lẻ khơng NH đủ sức tham gia vào tất thị phần cho vay Do cần xác định rõ đối tượng KHTN để đầu tư, tìm hiểu kĩ đặc điểm họ nhằm cung cấp tốt sản phẩm dịch vụ Tạo 66 lập mối quan hệ lâu dài có hình thức ưu đãi dành cho KH truyền thống đồng thời có chương trình quảng cáo, tiếp thị để thu hút KH Tổ chức buổi tiếp xúc, gặp mặt KH để lấy ý kiến định kì nhằm phục vụ tốt công tác cho vay Yếu tố cần thiết để đảm bảo gắn bó lâu dài NH KH NH phải tìm hiểu nhu cầu KH thỏa mãn nhu cầu KH, cung ứng cho KH nhiều sản phẩm nguyên tắc bình đằng, hợp tác phát triển có lợi Duy trì mối quan hệ với KH truyền thống tạo thêm mối quan hệ với KHTN địa bàn Đơn giản hóa thủ tục điều kiện có thể, đảm bảo hiệu an tồn vốn tín dụng Thỏa mãn kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn hợp lí KH, khơng để tình trạng KH chờ vốn từ NH mà bỏ lỡ hội kinh doanh, phát triển mở rộng hoạt động cho vay phải gắn với hiệu bảo tồn vốn tín dụng 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng hợp lí Việc xác định mức lãi suất phù hợp khó DN vay ln mong muốn có hợp đồng vay vốn với mức lãi suất thấp để giảm thiểu chi phí sử dụng vốn tăng lợi nhuận Trong NH lại muốn mức lãi suất lãi suất khơng bù đắp chi phí huy động mà cịn có khoản lãi để trì hoạt động để phát triển, phía NH phải đẩy mức lãi suất lên cao đến mức tối thiểu Ngồi lãi suất cho vay NHTM phụ thuộc vào mức lãi suất NH nhà nước, khơng phải NH dùng mức lãi suất để thu hút KH điều gây hậu xấu tác động đến toàn nên kinh tế Hơn lãi suất biến đổi gây ảnh hưởng đến giá nhiều sản phẩm dịch vụ khác lẽ nguồn vốn NH phận cấu thành nên nguồn vốn DN Vì thế, phía NH cần xác định mức lãi suất cho vay vào rủi ro mà NH gặp, ngồi khơng phải theo quy mô DN DN lớn hay DNVVN NH nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi DNVVN quan hệ làm ăn lâu dài với NH Các DNVVN có quan hệ làm ăn với NH ưu tiên việc thỏa thuận mức lãi suất hợp lí Mặt khác, DN có chu kì sản xuất kinh doanh khác nhau, 67 NH phải phân lãi suất cho vay thành nhiều kì hạn khác tương ứng với lãi suất huy động theo kì hạn, tránh tình trạng có mức lãi suất cho vay chung NH cần vào hai nguồn tiền: huy động vốn (đầu vào) cho vay (đầu ra) để đưa mức lãi suất phù hợp Thơng thường lãi suất đầu vào nhỏ lãi suất đầu ra, lãi suất huy động không ì hạn nhỏ lãi suất huy động tháng, lãi suất huy động tháng nhỏ lãi suất huy động năm Chính lãi suất cho vay theo nhiều kì hạn tháng, năm lãi suất huy động có kì hạn tương ứng 3.2.3 Đa dạng hóa hoạt động cho vay - Mở rộng phương thức cho vay Cần đa dạng hóa sản phẩm có theo xu hướng phù hợp với đối tượng KH nhằm tăng khả thích hợp hình thức vay với sản phẩm DNVVN đa dạng hóa hình thức cho vay Cùng với phát triển kinh tế NHTM thành lập lâu năm Việt Nam nên hầu hết phương thức cho vay khách hàng DN SACOMBANK mở rộng áp dụng triệt để đáp ứng đầy đủ nhu cầu DN cho vay thấu chi, cho vay hạn mức, chiết khấu giấy tờ có giá, tài trợ thương mại, bao toán, bảo lãnh, … Vậy nên thời gian tới PGD cần tối ưu sản phẩm dịch vụ có tốt với phong cách phục vụ tận tình, chu đáo giúp cho KH DN hiểu rõ phương thức cho vay lựa chọn sản phẩm vay phù hợp với DN Nhượng quyền thương mại phương thức kinh doanh có nhiều hứa hẹn năm tới trở nên phổ biến thị trường đặc biệt Việt Nam Ngày nhiều thương hiệu lớn tự phát triển xây dựng hệ thống cửa hàng trực thuộc thời gian định sau nhượng quyền lại cho đối tác KD như: Loteria, Highlands Coffee, … Vì vậy, để đáp nắm bắt xu thời đại NH nên cân nhắc tài trợ vốn cho DN tiếp nhận nhượng quyền không giúp phát triển kinh tế địa phương mà tăng nguồn thu cho NH - Mở rộng điều kiện vay vốn cách mở rộng hình thức đảm bảo tiền vay 68 NH yêu cầu DNVVN vay bắt buộc phải có TSĐB, lẻ DNVVN phải đối đầu với rủi ro hoạt động kinh doanh dẫn đến khả trả nợ khoản vay NH Những biến cố không mong đợi gây cho NH tổn thất lớn, DNVVN phải có TSĐB nhận khoản cho vay từ phía NH Yêu cầu có TSĐB, NH muốn có nguồn trả nợ thứ hai mà nguồn trả nợ thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo trả nợ Mặc dù đảm bảo tiền vay tránh rủi ro cho NH lại gây khó khăn cho DNVVN quy mô DN thường nhỏ TSCĐ họ tài sản cá nhân chủ DN không tách biệt với DN Hiện hầu hết Chi nhánh, PGD tất DNVVN vay vốn NH phải có TSĐB gây khó khăn cho DN Vì khả vay vốn NH thấp Vậy nên NH cần mở rộng hình thức cho vay không cần chấp quy mô vốn, cần chấp kèm theo phương án vay vốn mang tính khả thi Có rào cản nguồn vốn NH DN tháo bỏ đáp ứng nhu cầu vốn DNVVN - Mở rộng đối tượng KH phục vụ Trong thời gian tới KH truyền thống, NH cần mở rộng thêm đối tượng khách hàng mà phục vụ sở chọn lọc, nghiên cứu kĩ đối tượng Việc mở rộng đối tượng KH giúp cho NH giảm thiểu rủi ro Việc tài trợ cho nhiều đối tượng rủi ro cho đối tượng khả thu hồi vốn cao Ưu đãi cho DNVVN ưu đãi đặc biệt, thành lập loại quỹ cho vay riêng DNVVN nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp cho vay đối tượng nhằm đáp ứng khả tiếp cận vốn vay DNVVN Giải pháp mà NH tiến hành áp dụng để mở rộng đối tượng phục vụ KH DNVVN cách cho CBTD đến tận nơi kinh doanh cơng ty, xí nghiệp để tìm hiểu tình hình hoạt động nhu cầu vốn DN địa bàn, giúp cho có DN thấy nhiệt tình, động cán nhân viên từ tạo niềm tin thiện cảm 69 DN với NH Đặc biệt DN hoạt động lĩnh vực: sản xuất, thương mại, xuất nhập thị trường đầy tiềm đem lại nguồn thu lớn cho NH 3.2.5 Tăng cường vai trò tư vấn tạo mối quan hệ tốt NH DNVVN Xây dựng mơ hình tổ TD chun nghiệp, có chun mơn sâu phục vụ cho vay DNVVN Tổ trực tiếp cho vay DNVVN hoạt động địa bàn, sở để có đủ điều kiện mở rộng cho vay DNVVN địa bàn Lựa chọn cán có đủ tố chất người CBTD thời kì đổi để làm việc tổ TD DNVVN, tổ thuộc phòng KD PGD Những cán thuộc tổ cho vay DNVVN phải đào tạo bổ sung kiến thức chuyên sâu pháp luật, đăng kí KD, quản trị DN, sách hỗ trợ phát triển DNVVN, kĩ giao tiếp chăm sóc KH, kĩ thuật tác nghiệp cung cấp sản phẩm trực tiếp như: cho vay, cung cấp dịch vụ đến DNVVN Ngoài ra, NH tư vấn cho KH thơng qua mạng Internet dịch vụ Internet Banking, xem xét mở kênh trả lời trực tuyến, tư vấn trực tuyến cho KH, để KH hiểu rõ hoạt động NH Bên cạnh đó, cán tư vấn phía NH phải có tư vấn bổ sung thêm với KH tình hình thị trường, sản phẩm cách thức sản xuất KD KH Điều khơng giúp uy tín NH đánh giá cao mà thực trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy KH Trong quan hệ TD, việc tạo lập quan hệ lâu dài, tinh thần tương hỗ lẫn NH KH có ý nghĩa quan trọng hai phía, vừa thúc đẩy mở rộng hoạt động cho vay, đầu tư cách an toàn hiệu NH, vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho DN Cũng cố quan hệ với KH cách: Gửi thiệp chúc mừng tặng quà lễ Tết thiệp cảm ơn đến DN đến giao dịch Tặng hoa dịp kỉ niệm ngày thành lập DN, tặng thiệp hay quà sinh nhật chủ DN giúp tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với DN Ngoài ra, SACOMBANK cần tăng cường tổ chức thi hội thảo, hội nghị KH để tạo hội cho DNVVN gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn vay 70 3.2.6 Hồn thiện hình thức đảm bảo tiền vay Có thể nói hoạt động tín dụng cơng tác chủ yếu mang lại lợi nhuận cho NH đồng thời tiềm ẩn những rủi ro ảnh hưởng đến tồn phát triển hệ thống Thực tế chứng minh điều kiện quan trọng để xem xét cho vay tính khả thi dự án, phương thức sản xuất KD DN cần vay vốn Tuy nhiên biến động thất thường điều kiện kinh tế, trị, mơi trường, …khiến cho phương án KD không mang lại hiệu KD mong đợi, làm cho khả trả nợ vốn vay DNVVN cho NH gặp khó khăn Do việc thắt chặt biện pháp đảm bảo tiền vay vơ cần thiết Đây dịng tiền thứ hai giúp cho NH phịng ngừa rủi ro xảy khoản vay KH Về công tác nhận TSĐB chấp, CVKH cần lưu tâm ý đến nội dung sau: - Khi nhận TSĐB chấp cho khoản vay, phải xem xét TSĐB có giá trị nào, loại tài sản (bất động sản hay động sản, …), cần tiến hành công tác thẩm định xác minh tránh trường hợp lừa đảo - TSĐB có thuộc quy hoạch hay khơng, tranh chấp khơng, … - TSĐB có tính khoản cao hay khơng, có thuộc loại tài sản không nhận để đảm bảo tiền vay theo quy định SACOMBANK hay khơng Ngồi ra, NH cần thực công tác đánh giá, phân loại KH đế áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay phù hợp Trường hợp cho vay không cần TSĐB chấp nên áp dụng KH VIP, mang lại nhiều lợi nhuận cho NH có phương án sản xuất KD mang lại hiệu cao Ngoài ra, trường hợp khác TSDDB vơ cần thiết điều kiện quan trọng để phía NH xem xét cho vay 3.2.7 Xây dựng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xảy KH vay khơng trả hạn, khơng có thiện chí trả nợ vay NH số yếu tố khách quan làm cho việc làm ăn KH gặp khó khăn dẫn đến việc trả nợ trễ hạn Điều gây tác động xấu đến hoạt động cho 71 vay PGD tài sản lợi nhuận NH Nhằm hạn chế rủi ro phía NH áp dụng biện pháp như: - Thiết lập quỹ dự phòng đủ cho khoản nợ hạn - Mua bảo hiểm cho khoản tiền gửi, tiền vay - Phân chia mức độ rủi ro: Không tập trung vốn cho vay KH mà cho vay lúc nhiều KH vay, nhiều NH tài trợ vốn cho KH NH phân tán rủi ro theo ngành KT khác - Phân tích tình hình KD KH theo sách tín dụng SACOMBANK trước định cho vay - Dự đốn mơi trường KT xã hội ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất KD như: sách lãi suất, pháp luật, … 3.2.8 Thực tốt chiến lược Marketing Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho DN tăng DSCV, tăng dư nợ NH Chính mà NH cần có chiến lược Marketing thích hợp để thu hút KH phía Nền kinh tế phát triển vai trị hoạt động Marketing khẳng định Trong điều kiện thị trường cạnh tranh khơng có NH nước mà cịn có NH nước ngồi Trước tình hình đó, SACOMBANK cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm nắm bắt tốt tâm lý KH, đem đến cho KH tin cậy, an tâm giao dịch với NH, giới thiệu chi tiết, quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện, quy định NH việc đảm bảo hợp đồng cho vay để KH hiểu thông cảm giao dịch NH từ giúp họ nhìn nhận quyền lợi trách nhiệm thân NH NH cần thống kê, phân loại DN theo tiêu chí cụ thể: loại hình DN, lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh, vị trí địa bàn hoạt động, trình độ người quản lí – người đại diện cho DN, ưu điểm mặt hạn chế Việc phân loại phần 72 giúp cho NH đánh giá KH tiềm năng, từ đưa sách tiếp thị thích hợp có hiệu Tăng cường tiếp xúc với DNVVN, phối hợp nhều phận quan địa bàn tiến hành phân tích sâu, tìm hiểu rõ DN Từ chủ động chọn lọc KH phù hợp với định hướng phát triển NH, thông qua quan phía NH phần gián tiếp đưa nguồn vốn đến gần đến với KH DNVVN Tăng cường công tác Marketing, CBNV NH phải coi nhân viên Marketing thu hút KH thái độ lịch sự, nhiệt tình, chu đáo, … dễ tạo thiện cảm cho KH đến giao dịch với NH Ngồi ra, NH chọn số NH giao tiếp tốt, linh hoạt xử lí tình làm cơng tác chun viên Marketing, chủ động tìm kiếm KH, tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược Marketing phù hợp, mục đích cao mang đến cho KH chất lượng phục vụ tốt 73 KẾT LUẬN Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín biết đến ngân hàng hàng đầu lĩnh vực huy động, cấp tín dụng cho doanh nghiệp, tốn quốc tế, kinh doanh ngoại hối hoạt động khác Tuy nhiên, điều kiện mà kinh tế Việt Nam chưa thực ổn định q trình hội nhập vơ kinh tế tồn cầu làm cho rủi ro tính cạnh tranh ngân hàng ngày tăng Trước tình hình trên, ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung phải tăng cường quản lý chất lượng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng doanh nghiệp nói riêng nhằm giảm thiểu rủi ro đa dạng hóa sản phẩm Đề tài “Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy” giới thiệu đôi nét kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 -2020, số sản phẩm cho vay doanh nghiệp phân tích tình hình hoạt động doanh nghiệp Sacombank – PGD Tân Quy đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp Do trình độ nghiên cứu hạn chế thời gian nghiên cứu giới hạn nên chắn báo cáo thực tập cịn nhiều sai sót, em mong nhận ý kiến đóng góp q báu từ thầy anh chị cán nhân viên chi nhánh để báo cáo em hoàn thiện phát huy hiệu thiết thực Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình thầy Nguyễn Minh Hải anh chị chi nhánh đá giúp đỡ tạo điều kiện cho em suốt trình thực tập hoàn thành đề tài báo cáo thực tập 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phòng kinh doanh ngân hàng Sacombank chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy Luật tổ chức tín dụng, Quyết đinh số 47/2010/QH12 sủa đổi bổ sung số điều theo Nghị số 51/2001/QH10 ban hành Luật tổ chức tín dụng Luật giao dịch điện tử, Quyết định số 51/2005/QH11 sửa đổi bổ sung số điều theo Nghị số 51/2001/QH10 quy định giao dịch điện tử Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 46/2010/QH12 sửa đổi bổ sung số điều theo Nghị số 51/2001/QH10 ban hành Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Lê Thị Mận (2013), Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Đại học Quốc gia Lê Thị Mận (2013), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Quốc gia David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia Frederic S Miskin (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Lê Anh Tuấn (2019), Đo lường mức độ cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 22 10 Các trang web tham khảo https://haokhi.sacombank.com https://www.sacombank.com https://thuvienphapluat.vn https://www.sbv.gov.vn 75