Bảo hiểm tiền gửi quy định của pháp luật và thực tiễn áp dụng

kuy44£ aU — OF Í BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỊ CHÍ MINH Ow} Ir NGUYEN THI DIEU LINH BAO HIEM TIEN GUI - QUY DINH CUA PHAP LUAT VA THUC TIEN AP DUNG LUAN VAN THAC SY LUAT HỌC Chuyên ngành Luật kinh tê Ma sé: 60.38.50 TRÙNG PALHOC LUATTPHCU TE-THONG TIN-THU VEN iii TT TT-Thy vién DH i TP.HCM 1148 Người hướng dẫn khoa học: Tiến sĩ Nguyễn Thanh Bình TP HỊ CHÍ MINH, NĂM 2009 LOI CAM DOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết trình bày luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2009 Tác giả NGUYEN THI DIEU LINH DANH MUC CHU VIET TAT TRONG LUAN VAN Chir viet tat BHTG Nguyên văn Bảo hiểm tiền gửi BHTGVN _ | Bao hiém tiền gửi Việt Nam DIV FDIC HTX IADI Tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (Deposit Insurance of Vietnam) Tổng công ty bảo hiểm tiền gửi Mỹ (Federal Deposit Insurance Corporation) Hợp tác xã Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế (International Association of Deposit Insurers) QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTD Tổ chức tín dụng WTO Tổ chức thương mại giới (World Trade Organization) DANH MUC BANG BIEU Số TT Tên hình Hinh | Bảng so sánh mục tiêu sách cơng mơ hình Trang 27 hoạt động BHTG Hình | Sơ đồ máy tổ chức BHTGVN 44 Hình - | Số lượng tổ chức tham gia BHTG tỷ lệ tăng trưởng huy 69 động toàn hệ thống giai đoạn 2000-2008 MUC LUC Chương : MOT SO VAN ĐÈ CƠ BẢN VÈ BẢO HIẾM TIEN GUI I.1 Khái quát chung bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm tiền gửi 1.1.2 Đặc điểm bảo hiểm tiền gửi 1.1.3 Vai trị bảo hiểm tiền gửi © Phần mở đầu DN = OOD Trang 17 1.1.3.1 Bảo hiểm tiền gửi góp phần củng có niềm tin người gửi tiền 17 1.1.3.2 Bảo hiểm tiền gửi tạo cạnh tranh bình đẳng tổ chức 19 tín dụng 1.1.3.3 Bảo hiểm tiền gửi góp phần thúc việc huy động nguồn 20 vốn cho đầu tư phát triển đất nước 1.1.3.4 Bảo hiểm tiền gửi góp phần đảm bảo ổn định an toàn hệ 21 thống tài chính-ngân hàng 1.2 Các mơ hình hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi 1.3 Các nhân tô ảnh hưởng đến hoạt động bảo hiểm tiền gửi 1.3.1 Đóng góp tài tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi 1.3.2 Loại tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm 1.3.3 Hạn mức trả tiền gửi bảo hiểm 1.3.4 Rủi ro hoạt động bảo hiểm tiền gửi Chương : THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VIỆT NAM VE BAO HIEM TIỀN GỬI 2.1 Quá trình hình thành phát triển hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 2.2 Những quy định pháp luật hành bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 2.2.1 Vị trí pháp lý, cầu tổ chức, nhiệm vụ quyền hạn tổ chức bảo 23 28 28 32 33 34 36 36 38 39 hiểm tiền gửi Việt Nam 2.2.1.1 Vị trí pháp lý tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 39 2.2.1.2 Cơ cấu tổ chức, máy tô chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 42 2.2.1.3 Nhiệm vụ quyền hạn tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 45 2.2.2 Các nội dung pháp lý khác liên quan đến thiết chế bảo hiểm tiền gửi 50 Việt Nam 2.2.2.1 Đối tượng tham gia bảo hiểm 7200) 2.2.2.2 Tiền gửi bảo hiểm 50 2.2.2.3 Hạn mức trả bảo hiểm tiền gửi 55 2.2.2.4 Phí bảo hiểm tiền gửi 56 2.2.2.5 Hỗ trợ tài trường hợp khẩn cấp 58 2.2.2.6 Tiếp nhận, xử lý tổ chức tham gia BHTG phá sản, giải thể 59 2.2.2.7 Cơ chế kiểm tra, giám sát tổ chức bảo hiểm tiền gửi 2.2.2.8 Xử lý vi phạm lĩnh vực bảo hiểm tiền gửi 2.3 Đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật Việt Nam hành bảo hiểm tiền 62 65 68 gửi 2.3.1 Một số thành tựu đạt 68 2.3.2 Một số hạn ché, tồn 71 Chương 3: HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VIỆT NAM VÈ BẢO HIẾM TIỀN GỬI 3.1 Sự cần thiết việc hoàn thiện pháp luật Việt Nam bảo hiểm tiền gửi 3.1.1 Xuất phát từ nhu cầu tăng huy động vốn cho đầu tư phát triển 3.1.2 Góp phần bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền 3.1.3 Đáp ứng yêu cầu hội nhập hệ thống tài ngân hàng Việt Nam 3.1.4 Khắc phục hạn chế, bất cập hệ thống văn pháp luật hành bảo hiểm tiền gửi 3.2 Nguyên tắc hoàn thiện pháp luật Việt Nam bảo hiểm tiền gửi 3.3 Những giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật Việt Nam bảo hiểm tiền gửi 75 75 75 76 76 78 79 81 3.3.1 Khan truong ban hanh Luat Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 81 3.3.2 Hoàn thiện chế bảo đảm thực thi Luật Bảo hiểm tiền gửi 91 3.3.2.1 Tăng cường phối hợp hoạt động quan nhà nước với 91 tổ chức bảo hiểm tiền gửi 3.3.2.2 Ban hành văn luật quy định vấn đề liên quan đến việc phá sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi 3.3.2.3 Ban hành văn luật thống nhát xử lý vi phạm lĩnh vực bảo hiểm tiền gửi 3.3.3 Các giải pháp hỗ trợ khác 3.3.3.1 Tăng cường phát triển tổ chức máy nguồn nhân lực 3.3.3.2 Đây mạnh đổi có hiệu hoạt động tuyên truyền để nâng {ết luận 94 94 95 cao nhận thức công chúng sách bảo hiểm tiền gửi PHAN MO DAU Tính cấp thiết đề tài Trong hai thập niên qua, kể từ năm 1986, Việt Nam thực thành công đường lối đổi Nền kinh tế phát triển theo xu hướng thị trường có quản lí nhà nước, liên tục đạt tốc độ tăng trưởng cao, đời sống vật chất tỉnh thần nhân dân không ngừng cải thiện Các gam màu kinh tế Việt Nam ngày phong phú, đa dạng với nhiều thành phần, nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề đời chiếm vị trí quan trọng đời sống kinh tế - xã hội Tính cạnh tranh thị trường mà ngày gay gắt khốc liệt Bênh cạnh đó, việc hội nhập kinh tế quốc tế mở hội thách thức to lớn lĩnh vực, ngành nghề kinh tế Việt Nam, đặc biệt lĩnh vực tài chính, ngân hàng Hiện nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam dần hồn thiện quy mơ đa dạng hóa loại hình tổ chức kinh doanh Các loại hình dich vy tài ngày phong phú nhằm đáp ứng nhu cau phát triển kinh tế nước hội nhập kinh tế quốc tế Tuy nhiên, lực cạnh tranh ngành tài chính, ngân hàng Việt Nam số khía cạnh định chất lượng sản phẩm, công nghệ áp dụng, quy mơ vốn, chưa thật đủ mạnh đẻ phòng ngừa xử lý rủi ro q trình cạnh tranh tạo Bên cạnh đó, việc gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) tạo sức ép to lớn cạnh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt sau năm 2012, Việt Nam cam kết mở cửa hồn tồn thị trường tài tiền tệ Lúc đó, ngân hàng TCTD phi ngân hàng nước có địa vị pháp lý hội cạnh tranh bình đẳng với ngân hàng TCTD phi ngân hàng nước giàu tiềm kinh nghiệm hoạt động Trong tương quan lực lượng vậy, nguy xảy tình trạng mắt cân sức tiềm cạnh tranh dẫn đến đổ vỡ ngân hàng nhỏ Việt Nam khó tránh khỏi khơng trang bị chiến lược kinh doanh rõ ràng phù hợp Do vậy, để đảm bảo hệ thống ngân hàng an tồn, cần có sách thích hợp nhằm bảo vệ nâng cao vai trò tổ chức giám sát tài chính, tổ chức BHTG định chế tài đóng vai trị vơ quan trọng, “giúp củng có lịng tin công chúng vào hệ thông ngân hàng, sở bảo đảm ổn định hệ thống tài chính” Mặc dù vậy, để tổ chức BHTG phát huy vai trị lĩnh vực tài - ngân hàng nói riêng hệ thống kinh tế Việt Nam nói chung, địi hỏi hoạt động BHTG phải quy định bảo vệ hành lang pháp lý hồn thiện thống nhát Theo đó, u tố mơ hình hoạt động, vị trí pháp lý tổ chức BHTG mối tương quan với tổ chức quản lý khác hệ thống, phải xác lập rõ ràng quy định cụ thể Xuất phát từ tầm quan trọng định chế BHTG kinh tế, tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (BHTGVN) đời năm 1999 nhằm hướng tới bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, góp phần đảm bảo cho hoạt động TCTD an toàn, lành mạnh ngăn ngừa khủng hoảng tài Từ đời đến 10 năm, bên cạnh thành tựu đạt được, BHTGVN gặp phải khó khăn định làm hạn chế tính ưu việt chức năng, vai trị vốn có Những bất cập, thiếu sót chế định BHTG Việt Nam xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Điều đáng ý trải qua 10 năm hình thành phát triển lĩnh vực BHTG Việt Nam chưa điều chỉnh thống tập trung đạo luật Văn pháp luật có hiệu lực pháp lý cao làm để điều chỉnh lĩnh vực BHTG Nghị định Cùng với phát triển nhanh kinh tế, lượng vốn dân cư đổ vào ngân hàng ngày gia tăng, việc không hoàn thiện sở pháp lý dễ dàng tạo bất cập khó khăn cho hoạt động BHTG Việt Nam Hơn nữa, khủng hoảng tài giới xảy từ năm 2008 đến chưa thật khắc phục ' Lê Thị Thu Thủy (2008), “Bàn mơ hình bảo hiểm tiền gửi thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế”, xem tai htp, TH -luattaichinh.wordpress.com/2008/12/2 nhập-kinh-tế-quốc-tế 1/ban-về-mo-hinh-bảo-hiểm-tiền-gửi-trong-thời-kỳ-hội- có tác động tiêu cực đến lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Việt Nam Hệ thống văn pháp luật hành điều chỉnh hoạt động BHTG chưa đồng tương xứng với vai trị hoạt động BHTG lĩnh vực tài chính, ngân hàng Trong đó, cơng tác nghiên cứu, khảo sát, đánh giá quy định pháp luật hành hoạt động BHTG chưa thực cách nghiêm túc thức Điều địi hỏi phải nhanh chóng khắc phục Trên sở đó, tác giả nhận thấy việc tập trung nghiên cứu phương diện pháp lý lĩnh vực BHTG Việt Nam, làm rõ ưu điểm bất cập, hạn chế hệ thống văn pháp luật BHTG nhằm đưa biện pháp góp phần hồn thiện pháp luật BHTG Việt Nam việc làm cần thiết có ý nghĩa thiết thực thời điểm Đó lý thơi thúc tác giả lựa chọn dé tai: “Bao hiểm tiền gửi - Quy định pháp luật thực tiễn áp dụng” làm luận văn tốt nghiệp cao học luật Tình hình nghiên cứu đề tài Trong thời gian qua, vấn đề BHTG nhà nghiên cứu, tác giả lựa chọn làm đề tài nghiên cứu khoa học, luận văn tốt nghiệp “Các giải pháp phát triển hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam” — Luận án tiến sỹ kinh tế (2002) Tiến sỹ Nguyễn Thị Kim Oanh; “Nghiên cứu sản phẩm chiêu thị bảo hiểm tiền gửi Việt Nam” ~ Luận văn thạc sỹ kinh tế (2007) tác giả Nguyễn Quốc Nam; “Những giải pháp nhằm hồn thiện sách bảo hiểm tiền gửi Việt Nam” — Luận văn thạc sỹ kinh tế Đào Văn Tuần Tuy nhiên, đa phần đề tài nghiên cứu, luận văn lựa chọn nghiên cứu lĩnh vực BHTG góc độ kinh tế Trong tình hình nghiên cứu lĩnh vực góc độ pháp lý rời rạc, chủ yếu thực hình thức chuyên đề, viết phóng mà chưa có tập trung nghiên cứu toàn diện, chuyên sâu, tầm nghiên cứu vĩ mô