Bảo hiểm tiền gửi quy định của pháp luật và thực tiễn áp dụng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ DIỆU LINH BẢO HIỂM TIỀN GỬI - QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG LUẬN VĂN THẠC SỸ LUẬT HỌC Chuyên ngành Luật kinh tế Mã số: 60.38.50 Người hướng dẫn khoa học: Tiến sĩ Nguyễn Thanh Bình TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2009 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết trình bày luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tp Hồ Chí Minh, ngày 22 tháng 07 năm 2009 Tác giả NGUYỄN THỊ DIỆU LINH DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt ADB Nguyên văn Ngân hàng phát triển Châu Á (Asian Development Bank) BHTG Bảo hiểm tiền gửi BHTGVN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam DIV FDIC HTX IADI Tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (Deposit Insurance of Vietnam) Tổng công ty bảo hiểm tiền gửi Mỹ (Federal Deposit Insurance Corporation) Hợp tác xã Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế (International Association of Deposit Insurers) QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTD Tổ chức tín dụng USAID WB WTO Cơ quan phát triển quốc tế Mỹ (United States Agency of International Development) Ngân hàng giới (World Bank) Tổ chức thương mại giới (World Trade Organization) DANH MỤC BẢNG BIỂU Số TT Tên hình Trang Hình Bảng so sánh hoạt động BHTG với loại bảo hiểm khác 11 Hình Sơ đồ ngân hàng làm trung gian tín dụng 16 Hình Bảng so sánh mục tiêu sách cơng mơ hình hoạt động BHTG Hình Sơ đồ mơ hình giảm thiểu rủi ro 23 Hình Sơ đồ máy tổ chức BHTGVN 34 Hình Khách hàng BHTGVN 70 21-22 MỤC LỤC Trang Phần mở đầu Chương : MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI VÀ TỔ CHỨC BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1 Bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm tiền gửi 1.1.2 Đặc điểm bảo hiểm tiền gửi 1.1.3 Vai trò bảo hiểm tiền gửi 11 1.1.3.1 Bảo hiểm tiền gửi góp phần củng cố niềm tin người gửi tiền 11 1.1.3.2 Bảo hiểm tiền gửi tạo cạnh tranh bình đẳng tổ chức 12 tín dụng 1.1.3.3 Bảo hiểm tiền gửi góp phần đảm bảo an tồn hệ thống thông qua 13 công cụ kiểm tra giám sát 1.1.3.4 Bảo hiểm tiền gửi góp phần thúc đẩy việc huy động nguồn 14 vốn cho nhu cầu đầu tư phát triển 1.2 Các mơ hình tổ chức hoạt động bảo hiểm tiền gửi 16 1.2.1 Mơ hình tổ chức bảo hiểm tiền gửi 16 1.2.2 Mơ hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo hiểm tiền gửi 24 1.3.1 Đóng góp tài tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi 24 1.3.2 Loại tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm 25 1.3.3 Hạn mức chi trả tiền bảo hiểm tiền gửi 26 1.3.4 Rủi ro hoạt động bảo hiểm tiền gửi 27 1.4 Bảo hiểm tiền gửi với tình hình khủng hoảng tài 27 Chương : BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM – THỰC TRẠNG 30 HOẠT ĐỘNG 2.1 Quá trình hình thành phát triển hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 30 2.1.1 Tính khách quan nhu cầu phát triển hoạt động bảo hiểm tiền gửi 30 Việt Nam 2.1.2 Giới thiệu tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 33 2.1.3 Những quy định pháp luật tổ chức hoạt động 35 bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 2.1.4 Các hoạt động nghiệp vụ tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt 40 Nam 2.2 Đánh giá hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 43 2.2.1 Những thành tích đạt 43 2.2.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 49 2.2.2.1 Những hạn chế 49 2.2.2.2 Nguyên nhân hạn chế 57 Chương 3: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT 60 TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI VIỆT NAM 3.1 Sự cần thiết việc hoàn thiện tổ chức hoạt động bảo hiểm tiền 60 gửi Việt Nam 3.1.1 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam trước yêu cầu hội nhập hệ thống 60 ngân hàng Việt Nam 3.1.2 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cần phát triển để khẳng định vị trí quốc 61 tế 3.1.3 Những vấn đề sách bảo hiểm tiền gửi sách có liên quan cần tiếp tục giải để hỗ trợ mạnh mẽ phát triển kinh tế thị trường, phát huy vai trò tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 63 3.1.4 Nhu cầu tăng huy động vốn cho đầu tư phát triển 64 3.2 Những giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 65 3.2.1 Xây dựng khung pháp lí thống vững nhằm điều chỉnh 65 có hiệu hoạt động bảo hiểm tiền gửi 3.2.2 Nâng cao hiệu hoạt động giám sát, kiểm tra tổ chức 69 tham gia bảo hiểm tiền gửi 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 69 3.2.4 Xây dựng hệ thống giám sát từ xa phù hợp với thông lệ chuẩn mức 71 quốc tế 3.2.5 Tăng cường phát triển tổ chức máy phát triển nguồn nhân lực 71 3.2.6 Đẩy mạnh đổi có hiệu hoạt động tuyên truyền để nâng 73 cao nhận thức cơng chúng sách bảo hiểm tiền gửi Kết luận 75 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hai thập niên qua, kể từ năm 1986, Việt Nam thực đường lối đổi mới, kinh tế phát triển theo xu hướng thị trường có quản lí Nhà nước Nền kinh tế liên tục đạt tốc độ tăng trưởng cao, đời sống vật chất tinh thần nhân dân không ngừng cải thiện Tiếp tục công đổi mới, nước nỗ lực thực cơng nghiệp hóa, đại hóa Để thực nhiệm vụ này, nguồn vốn huy động nước đóng vai trị vơ quan trọng mang tính định Từ đặt nhiệm vụ cho hệ thống ngân hàng Việt Nam tiếp tục đổi mới, nâng cao chất lượng, số lượng dịch vụ sản phẩm với chi phí rủi ro hợp lí nhằm thu hút tối đa nguồn lực nước đầu tư ổn định vào loại hình kinh doanh, dự án khác kinh tế Điều đạt có kết hợp hài hịa nỗ lực hệ thống ngân hàng hợp tác tích cực nhân tố khác kinh tế Bảo hiểm tiền gửi (“BHTG”) loại hình hoạt động thúc đẩy kết hợp hài hịa đó, có tầm quan trọng đặc biệt tiến trình phát triển kinh tế nói chung hoạt động hệ thống ngân hàng nói riêng Ở Việt Nam thập niên 80 kỷ trước, việc đổ vỡ hàng loạt hợp tác xã tín dụng, xuất phát từ nguyên nhân sách quản lý tiền tệ yếu dẫn đến khủng hoảng tài mà hậu người gửi tiền không bảo vệ gửi tiền vào hợp tác xã tín dụng, tác động tiêu cực đến đời sống công chúng, người gửi tiền Từ dẫn đến tình trạng hoảng loạn, rút tiền hàng loạt; lịng tin cơng chúng vào hệ thống ngân hàng quốc gia, mà hệ bất ổn kinh tế xã hội Nhận thức tầm quan trọng tình trạng hệ đó, vào năm 1999 tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (“BHTGVN”) đời nhằm hướng tới bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền Đây sách quan trọng Nhà nước việc điều hành sách tiền tệ quốc gia BHTGVN từ đời đến 10 năm, bên cạnh thành tựu đạt được, BHTGVN không tránh khỏi bất cập làm hạn chế tính ưu việt vai trị, chức vốn có BHTG Những bất cập chế định BHTG Việt Nam xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Điều đáng ý trải qua gần 10 năm hình thành phát triển BHTGVN chưa điều chỉnh thống tập trung đạo luật Văn pháp luật có hiệu lực pháp lí cao làm để điều chỉnh lĩnh vực BHTG Nghị định Với tốc độ tăng trưởng kinh tế với nhu cầu gửi tiền cá nhân, tổ chức ngày tăng hoạt động đầu tư nước tăng mạnh, việc khơng hồn thiện sở pháp lí bất cập hoạt động BHTG thách thức to lớn địi hỏi phải nhanh chóng khắc phục Cơng tác nghiên cứu khoa học, theo đó, cần dành ưu tiên cho lĩnh vực Đó lý thúc tác giả lựa chọn đề tài: “Bảo hiểm tiền gửi – Quy định pháp luật thực tiễn áp dụng” làm luận văn tốt nghiệp cao học luật Tình hình nghiên cứu đề tài Trong thời gian qua, vấn đề BHTG nhà nghiên cứu, tác giả lựa chọn làm đề án nghiên cứu khoa học, luận văn tốt nghiệp “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động BHTGVN” – đề tài nghiên cứu khoa học cấp quốc gia ngành ngân hàng Ngân hàng Nhà nước (2003); “Nghiên cứu sản phẩm chiêu thị BHTGVN” – Luận văn thạc sỹ kinh tế (2007) tác giả Nguyễn Quốc Nam… Tuy nhiên, đa phần đề án nghiên cứu, luận văn lựa chọn nghiên cứu lĩnh vực BHTG góc độ kinh tế Trong tình hình nghiên cứu lĩnh vực góc độ pháp lý rời rạc, chưa chuyên sâu trọng tầm nghiên cứu vĩ mô Với việc lựa chọn đề tài “Bảo hiểm tiền gửi – Quy định pháp luật thực tiễn áp dụng” làm luận văn tốt nghiệp thạc sỹ, thơng qua việc làm rõ chất, vai trị, chức mơ hình phù hợp BHTG kinh tế quốc gia, tác giả tập trung nghiên cứu làm sáng tỏ thực trạng sở pháp lý, từ đưa giải pháp nhằm góp phần hồn thiện củng cố hành lang pháp lý cho hoạt động BHTG Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu đề tài BHTGVN - định chế tài Chính phủ hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận hoạt động ngân hàng Việt Nam có ý nghĩa to lớn, khẳng định cần thiết hoạt động ngân hàng việc bảo vệ người gửi tiền thơng qua hoạt động mình, bước khẳng định vai trò tổ chức BHTG hoạt động kinh doanh tiền tệ Qua việc phân tích thực trạng hoạt động BHTG Việt Nam, luận văn tồn tại, vướng mắc chế, sách nguyên nhân chủ quan, khách quan, từ đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện nâng cao chất lượng hoạt động BHTG Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế khu vực giới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động BHTG Việt Nam Phạm vi nghiên cứu luận văn giới hạn vấn đề có tính nguyên lí, chuẩn mực thực tiễn hoạt động BHTG khía cạnh khác hoạt động có liên quan đến hoạt động ngân hàng quốc gia Theo đó, vấn đề mơ hình tổ chức BHTG nói chung BHTGVN nói riêng quy định pháp luật BHTG thực tiễn áp dụng quy định trọng trình nghiên cứu luận văn Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng phương pháp vật biện chứng phương pháp vật lịch sử để tiến hành nghiên cứu Bên cạnh đó, luận văn phân tích vấn đề trọng tâm sở tuân thủ theo nguyên tắc phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê để làm rõ vấn đề nêu đề tài 66 mối quan hệ tổ chức BHTG, tổ chức nhận tiền gửi người gửi tiền Đây nội dung quan trọng chi phối hoạt động BHTG Thứ hai, bổ sung chức tham gia vào việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng cho tổ chức BHTG Có góp phần tạo sở pháp lí vững để tổ chức BHTG giúp cho việc xử lí ngân hàng có nguy đổ vỡ mang lại hiệu với chi phí thấp, khơng gây đổ vỡ dây chuyền Thứ ba, củng cố vai trò tổ chức BHTG xảy khủng hoảng tài chính: Với vai trò quan giám sát mạng an tồn tài quốc gia (cùng với Ngân hàng Nhà nước Bộ tài chính), tổ chức BHTG phải có vai trị can thiệp xảy khủng hoảng tài Để thực vai trị này, ngồi việc phải có địa vị pháp lí rõ ràng, tổ chức BHTG phải có nguồn tài đủ mạnh xử lí Nguồn tài hình thành phát hành trái phiếu, vay từ Ngân hàng Nhà nước (hạn mức tín dụng đặc biệt) vay từ nước ngồi có bảo lãnh Chính phủ Do đó, Luật BHTG phải quy định rõ vấn đề để tổ chức BHTG có sở thực Thứ tư, Luật BHTG cần quy định tỷ lệ vốn mục tiêu cho BHTGVN Thời gian đầu, tỉ lệ vốn mục tiêu chưa đáp ứng yêu cầu ngân sách Nhà nước ứng trước cho tổ chức BHTG, trình thu phí từ tổ chức tham gia BHTG đạt tỉ lệ vốn mục tiêu tổ chức BHTG hoàn lại khoản mà ngân sách nhà nước ứng trước Đồng thời, Luật BHTG cần phải quy định cho tổ chức BHTG áp dụng mức phí sở rủi ro thay mức phí đồng hạn để tạo cạnh tranh bình đẳng tổ chức tham gia BHTG chủ động tổ chức BHTG việc hình thành nguồn vốn mục tiêu Cùng với mục tiêu cần đạt trên, Luật BHTG thiết yếu cần trọng số nội dung sau: Một là, phải mở rộng việc BHTG cá nhân số tổ chức có tính chất tư nhân Nghị định 89/1999/NĐ-CP bảo hiểm cho người gửi tiền nhỏ, có khả tự bảo vệ trước rủi ro xảy Sau 67 đó, Nghị định 109/2005/NĐ-CP quy định rõ đến đối tượng: hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân Luật BHTG đời cần tiếp tục trì đối tượng này, đồng thời cần mở rộng phạm vi bảo vệ đến loại hình công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, bao gồm công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Hai là, loại tiền gửi bảo hiểm cần mở rộng tiền gửi ngoại tệ Nghị định 89/1999/NĐ-CP dừng lại việc bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam Trên thực tế, bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam dễ dẫn đến tình trạng khơng khuyến khích người có ngoại tệ gửi tiền vào ngân hàng, họ chuyển đổi ngoại tệ thành tiền Việt Nam thêm chênh lệch tỉ giá phí chuyển đổi Do đó, Luật BHTG cần mở rộng BHTG ngoại tệ Nhờ đó, ngân hàng, TCTD có nhiều hội việc thu hút nguồn ngoại tệ lớn từ nhân dân, khuyến khích lượng kiều hối từ nước gửi Việt Nam cho đầu tư, phát triển đất nước Ba là, theo chế nay, mức phí bảo hiểm quy định theo tỷ lệ chung, áp dụng cho tổ chức tham gia BHTG Cơ chế phù hợp với thời điểm lần Chính phủ thành lập tổ chức BHTG để thực bảo hiểm công khai cho dân chúng Mặc khác, hệ thống ngân hàng, TCTD chưa có phát triển ổn định, quan quản lí nhà nước chưa có đánh giá, phân loại, định mức tín nhiệm chuẩn chúng Các tổ chức hoạt động độc lập lĩnh vực định mức tín nhiệm chưa hình thành, vậy, chưa thể áp dụng chế thu phí theo uy tín, mức độ rủi ro TCTD Tuy nhiên, đến thời điểm nay, việc áp dụng chế tính phí cố định giống cần phải có đánh giá lại khơng khuyến khích TCTD phấn đấu giảm thiểu rủi ro hưởng lợi từ việc giảm thiểu rủi ro thơng qua việc tham gia trả phí BHTG BHTG nước tiên tiến xây dựng theo mơ hình giảm thiểu rủi ro thường áp dụng chế tính phí theo định mức tín nhiệm TCTD có uy tín cao, rủi ro tổ chức tín dụng phải phí BHTG ngược lại Việc xác định mức phí phải trả khác TCTD theo chế giảm thiểu rủi ro mơ hình tiên tiến, mang lại lợi ích thiết thực tạo động lực cho 68 tổ chức tham gia BHTG phấn đấu giảm thiểu rủi ro nên cần nghiên cứu áp dụng Tuy nhiên, để thực hiệu quả, chế đòi hỏi phải có số chế đồng theo nó, lực quản lí, đánh giá rủi ro từ phía quan quản lí nhà nước tiền tệ - tín dụng, từ phía BHTGVN phải nâng lên, đồng thời cần phải có hỗ trợ tích cực cơng ty định mức tín nhiệm hoạt động độc lập tham gia vào trình Bốn là, Luật BHTG nên mở rộng việc bảo vệ quyền lợi ích người gửi tiền Hiện số tổ chức như: tiết kiệm bưu điện, ngân hàng sách xã hội, cơng ty bảo hiểm nhân thọ, công ty nhận ủy thác đầu tư chứng khốn có hoạt động huy động vốn từ cá nhân chưa tham gia BHTG Trường hợp tổ chức khơng cịn đủ điều kiện để hoạt động việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền khơng có biện pháp thỏa đáng Do đó, quan Nhà nước có thẩm quyền cần có nghiên cứu xem xét chấp thuận việc tham gia BHTG tổ chức Ở Việt Nam, lượng khách hàng nhỏ thường chiếm 75% - 80% số tiền họ gửi 10% - 15% tổng lượng tiền gửi vào ngân hàng Vì vậy, tập trung cho khách hàng nhỏ vừa đảm bảo mục đích bảo vệ quyền lợi số đông khách hàng, số tiền bảo hiểm không lớn khiến ngân hàng chủ quan Khi nghiên cứu mức chi trả tiền gửi bảo hiểm, phải bảo đảm hai yếu tố: số tiền chi trả tối đa phải đủ cao để ngăn chặn nguy rút tiền hàng loạt ngân hàng có cố; thứ hai phải đủ thấp để khuyến khích thận trọng người gửi tiền, từ tăng cường giám sát tạo áp lực để tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh an tồn, hiệu Từ năm thành lập, mức chi trả tối đa 30 triệu đồng cho khách hàng đáp ứng tiêu chí Nghị định 109 đời nâng mức chi trả lên 50 triệu đồng, mức chi trả tiền gửi bảo hiểm khơng cịn phù hợp, việc cần thiết phải nâng hạn mức chi trả tiền gửi bảo hiểm lên từ 200 triệu đồng cho khách hàng giai đoạn phù hợp 69 3.2.2 Nâng cao hiệu hoạt động giám sát, kiểm tra tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Để công tác kiểm tra, giám sát thật công cụ hữu hiệu việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, nâng cao niềm tin công chúng góp phần đảm bảo an tồn hệ thống tài chính, ngân hàng địi hỏi phải triển khai thực tốt số vấn đề sau: Một là, BHTGVN xây dựng quy chế giám sát phù hợp với chuẩn mực quốc tế Ủy ban Basel giám sát ngân hàng; Hai là, cần thiết phải đổi hoạt động kiểm tra, giám sát theo hướng chuyển từ kiểm tra, giám sát tuân thủ sang kiểm tra, giám sát mức độ rủi ro để đưa kiến nghị, cảnh báo tổ chức tham gia BHTG nhằm đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tham gia BHTG; Ba là, thiết phải có phối, kết hợp chặt chẽ BHTGVN với tổ chức tra Ngân hàng nhà nước việc cung cấp, trao đổi thông tin để không ngừng nâng cao chất lượng, hiệu công tác kiểm tra, giám sát; Bốn là, ban hành quy định thông tin, báo cáo áp dụng tổ chức tham gia BHTG; Năm là, đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền để tổ chức tham gia BHTG có nhìn nhận đắn cơng tác kiểm tra, giám sát BHTGVN từ tác động tích cực đến phối hợp BHTGVN tổ chức tham gia BHTG công tác kiểm tra, giám sát 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Hiện nay, khách hàng BHTGVN gồm có khách hàng người gửi tiền (cá nhân, tổ chức) tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc Đối với khách hàng tổ chức tham gia BHTG phân chia làm nhóm: khách hàng lớn ngân hàng thương mại (gồm ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần) khách hàng nhỏ công ty tài 70 phi ngân hàng, QTDND Việc phân chia khách hàng giúp cho BHTGVN có nhiều lợi việc triển khai sản phẩm cho nhóm khách hàng Người gửi tiền Cá nhân Hộ gia đình Tổ hợp tác Doanh nghiệp tư nhân Công ty hợp danh NHTMNN, NHTMCP, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước Các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền Quỹ tín dụng nhân dân (Quỹ tín dụng nhân dân gửi sở, Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương) Cơng ty tài Hình - Khách hàng BHTGVN Áp lực từ khách hàng BHTGVN lớn, thể mặt: Thứ nhất, áp lực việc tăng cường bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền; phạm vi, mức bảo hiểm tiền gửi Thứ hai, nâng cao chất lượng sản phẩm để góp phần trì ổn định tổ chức tín dụng, bảo đảm phát triển an tồn lành mạnh hoạt động ngân hàng Trước mắt cần thiết triển khai sản phẩm dịch vụ sau: - Hỗ trợ tài TCTD gặp khó khăn vấn đề tiền gửi, tập trung đặc biệt vào nhóm khách hàng QTDND sở - Thực nghiệp vụ bảo lãnh, mua lại nợ 71 3.2.4 Xây dựng hệ thống giám sát từ xa phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Trong điều kiện hội nhập sâu rộng nay, yếu tố gây tác động kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng thay đổi hàng ngày, việc dự báo, cảnh báo sớm tình hình kinh tế linh vực tài – ngân hàng cần thiết Giám sát từ xa nghiệp vụ quan trọng BHTG, BHTGVN cần nghiên cứu, xây dựng hệ thống tiêu chuẩn giám sát, đánh giá, xếp hạng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, nhằm thực cảnh báo sớm, ngăn ngừa yếu tố rủi ro tiềm ẩn hoạt động ngân hàng chủ động có phương án đối phó kịp thời cần thiết; đồng thời sở vững để xác định mức phí BHTG theo mức độ rủi ro thời gian tới 3.2.5 Tăng cường phát triển tổ chức máy phát triển nguồn nhân lực Củng cố, đổi nâng cao lực hệ thống tổ chức thời thông qua chiến lược cải cách cấu trúc theo định hướng khách quan, tuyển dụng đội ngũ cán có trình độ kỹ thuật nghiệp vụ cao, đào tạo bồi dưỡng kiến thức kỹ chuyên nghiệp cho đội ngũ nhân viên toàn hệ thống để nâng cao hiệu hoạt động nhanh chóng áp dụng tiêu chuẩn quốc tế Chiến lược người cần coi chiến lược trọng tâm BHTGVN, với chủ trương xây dựng đội ngũ cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ có đạo đức nghề nghiệp, đặc biệt đào tạo kĩ cần thiết cho đội ngũ cán quản lí ƒ Tuyển dụng nhân lực Việc tuyển dụng nhân lực cho BHTGVN cần chuẩn hóa cơng khai Hoạt động BHTGVN nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động ngân hàng Việt Nam, chất lượng nhân lực tuyển dụng cần tương xứng với mặt chất lượng cán bộ, viên chức cần tiến hành sở nhu cầu công việc để lựa chọn cán cần tuyển dụng cho phù hợp Đối với tuyển dụng cán cấp chi nhánh, triển khai nghiệp vụ tác nghiệp cụ thể 72 kiểm tra, giám sát, nhận phí BHTG chi trả tiền bảo hiểm cần dựa tiêu chí đảm bảo đảm đương cơng tác nghiệp vụ Đối với cán cấp trung ương, việc tuyển dụng cán cần quan tâm tới chức nhiệm vụ cấp trung ương hệ thống làm cơng tác hoạch định sách kiểm tra, đánh giá việc thực sách cấp chi nhánh Tiếp nhận cán không đạt khả hay không phù hợp với yêu cầu công việc không thúc đẩy triển khai công việc mà cịn tạo nên khó khăn khác cho tổ chức BHTGVN cần sớm có sách tuyển dụng qua sát hạch thi tuyển sở số yêu cầu nghề nghiệp kĩ bản: có đạo đức tư cách tốt, có kiến thức ngân hàng, kiến thức kinh tế vĩ mô vi mô, kiến thức tin học, kiến thức ngoại ngữ, khả tư độc lập lao động sáng tạo, khả chịu đựng áp lực khó khăn thu nhập mức bình thường mà đòi hỏi cống hiến lao động hướng tới mục tiêu phát triển cao tương lai, n tâm cơng tác u thích nghề BHTG ƒ Đào tạo cán bộ, viên chức BHTGVN cần có kế hoạch đào tạo, cán bộ, viên chức thích hợp với phát triển không ngừng hoạt động ngân hàng quốc gia Cán BHTGVN cần trang bị kiến thức để thực có hiệu cơng tác kiểm tra, giám sát tổ chức tham gia BHTG, hỗ trợ khách hàng, đặc biệt hỗ trợ nâng cao lực thể chế tổ chức tham gia BHTG Cán làm công tác lĩnh vực sản xuất hàng hóa cơng, dịch vụ BHTG, cá nhân có hoạt động liên quan tới lĩnh vực sản xuất hàng hóa cơng với nhận thức định kinh tế học cơng cộng có điều kiện thực nhiệm vụ với hiệu cao Nếu vậy, chất lượng hàng hóa cơng nâng cao, theo phúc lợi xã hội cải thiện Thiết nghĩ thời gian tới, nội dung chương trình đào tạo cập nhật kiến thức cho cán bộ, viên chức, BHTGVN cần đưa phần kiến thức kinh tế học công cộng vào nội dung đào tạo tổ chức 73 Việc đào tạo cán kĩ cao cần quan tâm Cán tuyển dụng cho mục đích xây dựng nguồn nhân lực có kĩ cao cần tiếp tục đào tạo thời gian làm việc BHTGVN qua hình thức sau: đào tạo nâng cao chuyên sâu theo khóa học ngồi nước; đào tạo qua cơng việc đào tạo kĩ quản lí Đội ngũ nhân lực tạo điều kiện tham gia dự tuyển học khóa học nâng cao chuyên sâu nước lĩnh vực kinh tế phát triển, khoa học sách, tài ngân hàng, kinh tế cơng cộng Chương trình đào tạo qua cơng việc thực theo phương pháp phân cơng cơng việc tác nghiệp cụ thể có kế hoạch luân chuyển theo định kì qua hầu hết nghiệp vụ Đồng thời với nghiệp vụ tác nghiệp cụ thể cần giao thêm nhiệm vụ có tính chất nghiên cứu tư duy, nghiên cứu để đề xuất phương pháp xác định rủi ro cho nghiệp vụ cụ thể ngân hàng, nghiên cứu đề xuất điều chỉnh hạn mức chi trả tiền BHTG… Việc xây dựng đội ngũ cán kĩ cao chiến lược cần thiết giai đoạn trước mắt dài hạn Hơn nữa, kế hoạch có tính khả thi cao ủng hộ, chuẩn bị giai đoạn trước mắt 3.2.6 Đẩy mạnh đổi có hiệu hoạt động tuyên truyền để nâng cao nhận thức công chúng sách bảo hiểm tiền gửi Là lĩnh vực hoạt động có thời gian đời hoạt động chưa nhiều nên hoạt động tuyên truyền để nâng cao hiểu biết cơng chúng có ý nghĩa vơ quan trọng tổ chức BHTG Trong thời gian qua, hoạt động thông tin tuyên truyền đạt kết khả quan, song số hạn chế định cịn phận lớn cơng chúng chưa biết biết q thơng tin nguyên tắc hoạt động BHTG tổ chức BHTG Việt Nam Do đó, BHTGVN cần đẩy mạnh, đổi hình thức tuyên truyền quảng bá cách rộng rãi để công chúng hiểu đầy đủ an tâm sách BHTG Nhà nước; nội dung tuyên truyền cần bám sát định hướng phát triển BHTGVN xu hội nhập sâu rộng; nâng cao chất 74 lượng trang web, ấn phẩm có logo BHTGVN để giúp cơng chúng dễ nhận biết thơng tin, vai trị tổ chức BHTG Việt Nam Nghiên cứu, đổi hình thức, nội dung mẫu “chứng nhận BHTG” phù hợp với thông lệ quốc tế để tổ chức tham gia BHTG niêm yết cơng khai Trụ sở điểm giao dịch có nhận tiền gửi khách hàng, giúp người gửi tiền dễ nhận biết quyền lợi yên tâm gửi tiền TCTD, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD tăng trưởng nguồn vốn huy động, đáp ứng nhu cầu vốn phát triển kinh tế đất nước 75 KẾT LUẬN Trên sở phân tích chất đặc điểm dịch vụ BHTG hàng hóa cơng, dựa số liệu chứng minh cụ thể, luận văn phân tích thực trạng hoạt động BHTG Việt Nam, tập trung nhiều vào tổ chức BHTG Việt Nam Từ thành lập đến BHTGVN đạt thành tích định BHTGVN mở rộng mạng lưới hồn thiện hoạt động, góp phần củng cố tăng cường uy tín, hoạt động ngân hàng, hoạt động nghiệp vụ triển khai đầy đủ đa dạng đáp ứng chừng mực định nhu cầu hội nhập khu vực quốc tế Bên cạnh đó, luận văn tổng kết tồn nguyên nhân tạo rào cản hoạt động BHTGVN Cơ sở pháp lí thiếu đồng cịn bất cập số hạn chế bật luận văn tập trung phân tích làm rõ Từ đó, luận văn đề xuất kiến nghị, giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng tổ chức hoạt động BHTGVN Từ tính thiết yếu việc hoàn thiện tổ chức hoạt động BHTGVN, tác giả đề xuất: xây dựng khung pháp lí thống vững nhằm điều chỉnh có hiệu hoạt động BHTG; nâng cao hiệu hoạt động giám sát, kiểm tra tổ chức tham gia BHTG; đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ BHTGVN; xây dựng hệ thống giám sát từ xa phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế; tăng cường phát triển tổ chức máy phát triển nguồn nhân lực; đẩy mạnh, đổi có hiệu hoạt động tuyên truyền để nâng cao nhận thức cơng chúng sách BHTG Cùng với đòi hỏi ngày cao chất lượng hàng hóa nói chung dịch vụ BHTG nói riêng, để không ngừng thỏa mãn tối đa nhu cầu ngày tăng sống phù hợp với xu phát triển hội nhập hệ thống ngân hàng Việt Nam, BHTGVN cần có lộ trình phát triển thích hợp Với kết đạt được, hạn chế cần khắc phục, khó khăn cần vượt qua phân tích nội dung luận văn khẳng định phát triển hoạt động BHTGVN thời gian tới nhiệm vụ có nhiều thách 76 thức Để thúc đẩy phát triển đó, nỗ lực cán bộ, viên chức BHTGVN phối hợp chặt chẽ cấp, ngành vô quan trọng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Các văn pháp luật: Quốc hội (1997), Luật tổ chức tín dụng Quốc hội (2004), Luật sửa đổi, bổ sung số Điều Luật tổ chức tín dụng Chính phủ (1999), Nghị định số 89/NĐ-CP ngày 01/09/1999 bảo hiểm tiền gửi Chính phủ (2005), Nghị định số 109/NĐ-CP ngày 23/8/2005 việc sửa đổi bổ sung số điều Nghị định 89/1999/NĐ-CP ngày 01/9/1999 Bộ Tài (2001), Thông tư 27/2001/TT-BTC ngày 27/4/2001 hướng dẫn chế độ tài Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Ngân hàng Nhà nước (2000), Thông tư 03/2000/QĐ-NHNN5 ngày 16/03/2000 hướng dẫn thi hành Nghị định số 89/1999/NĐ-CP Ngân hàng Nhà nước (2000), Quyết định số 101/2000/QĐ-NHNN1 ngày 29/03/2000 việc ban hành Quy chế thu hồi giấy phép thành lập hoạt động Quỹ tín dụng việc lí Quỹ tín dụng nhân dân giám sát Ngân hàng Nhà nước Bảo hiểm tiền gửi (2005), Quyết định số199/QĐ-BHTG11 ngày 20/07/2005, “Ban hành qui định tạm thời cho vay hỗ trợ QTDND sở” Hội đồng quản trị Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2002), Quyết định số 106/2002/QĐ-HĐQT ngày 24 tháng 06 năm 2002, “Ban hành qui chế bảo lãnh tổ chức tham gia BHTG” 10 Thủ tướng Chính phủ (1999), Quyết định số 218/QĐ-TTg ngày 09/01/1999 việc Thành lập bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 11 Thủ tướng Chính phủ (2000), Quyết định số 145/2000/QĐ-TTg ngày 19/12/2000 việc ban hành Quy chế quản lí tài bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 12 Thủ tướng Chính phủ (2000), Quyết định số 75/2000/QĐ-TTg ngày 26/06/2000 việc ban hành Điều lệ tổ chức hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 13 Ngân hàng Nhà nước (2003), Chỉ thị số 06/2003/CT-NHNN ngày 02/10/2003, “Tăng cường công tác đạo giám sát lí Quỹ tín dụng nhân dân 14 Chính phủ (2006), Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt kế hoạch phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020 B Các tài liệu tham khảo khác: 15 Tú Anh (2003), “Một vài suy nghĩ lực cạnh tranh ngân hàng Việt Nam nay”, Tạp chí ngân hàng số ISSN-0866-7462, (08), tr 1215 16 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2004), “Báo cáo kết dự Hội nghị lần thứ Tiểu Ban Châu Á Hiệp Hội BHTG quốc tế Nhật Bản” 17 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2006), “Báo cáo sơ kết thí điểm hỗ trợ tài giai đoạn (8/2005 - 8/2006)” 18 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2003), “Báo cáo hoạt động soạn thảo văn năm 2003” 19 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2003), “Báo cáo đồn cơng tác dự hội nghị thường niên lần thứ II Hiệp hội BHTG quốc tế, 21-24/10, Hàn Quốc” 20 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2001, 2002, 2003), “Các loại báo cáo định kì” 21 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2005), “Chiến lược phát triển giai đoạn 2006- 2015” 22 Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright, ngày 24/06/2008, “Vượt qua khủng hoảng tiếp tục đẩy mạnh cải cách”, Bài thảo luận sách số 23 Nguyễn Mạnh Dũng (2001), “Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro hệ thống quỹ tín dụng nhân dân”, Luận án tiến sỹ kinh tế 24 Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh (2002), “Tập giảng xây dựng Đảng”, NXB Chính trị quốc gia, tr 55-79 25 Đỗ Khắc Hải (2005), “Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam – năm xây dựng hội nhập”, (06), tr 14-16 26 Đỗ Khắc Hải (2007), “Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam – năm xây dựng hội nhập”, Tạp chí ngân hàng, (3-4), tr 51-52 27 Trần Huy Hoàng (2003), “Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nhân kiện rút tiền hàng loạt Ngân hàng ACB”, Tạp chí ngân hàng (06), tr 23-28 28 Nguyễn Thị Thanh Hợp (2005), “Nhìn lại chặng đường hình thành phát triển hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, (06), tr 19-21 29 Bích Liên (2008), Luật Bảo hiểm tiền gửi đời giúp DIV thực tốt việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, Báo Người đại biểu Nhân dân, tr 35 30 Trần Luyện (2004), “Để công tác tra, kiểm tra tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi quy định phát huy hiệu quả”, Tạp chí ngân hàng, (03), tr 27-28 31 Nguyễn Như Minh (2002), “Tác dụng bảo hiểm tiền gửi”, Thời báo kinh tế, (90), tr 11-14 32 Nguyễn Quốc Nam (2007), Nghiên cứu sản phẩm chiêu thị Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Luận án thạc sỹ kinh tế 33 Ngân hàng Nhà nước (2003), “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam”, đề tài nghiên cứu khoa học cấp ngành ngân hàng, tr 45-47 34 Tô Kim Ngọc (2003), “Các giải pháp nhằm tăng cường hiệu lực sách tiền tệ Việt Nam thông qua chế điều chỉnh lãi suất”, Luận án tiến sĩ kinh tế, tr 57-60 35 Nguyễn Thị Kim Oanh (2004), “Bảo hiểm tiền gửi - Nguyên lý, thực tiễn định hướng”, NXB Lao động xã hội, Hà Nội 36 Nguyễn Thị Kim Oanh (2004), “Vấn đề tiền gửi bảo hiểm”, Tạp chí ngân hàng, (05/2004), tr 61-64 37 Phạm Hữu Phương (2008), “Vai trò BHTG phát triển hệ thống tài ngân hàng địa bàn tỉnh phía Nam”, Tạp chí thị trường tài (03), tr 5-6 38 Ngô Việt Phương Lê Văn Hinh (2002), “Lãi suất thỏa thuận – Những thách thức đường chuyển đổi chế lãi suất Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, ISSN-0866-7462, (08), tr.13-19 39 Lê Thị Thúy Sen (2006), “Vai trò bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Việt Nam gia nhập WTO”, Tạp chí ngân hàng, (17/9/2006), tr 38-40 40 Bùi Khắc Sơn (2006), “Mạng an tồn tài quốc gia hoạt động BHTG Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng (2), tr 15-17 41 Lê Phương Trang (2008), “Bảo hiểm tiền gửi – Cái nhìn từ Mỹ tới Việt Nam”, www.saaga.vn 42 Lê Minh Tuân (2008), “Khủng hoảng tài – Vai trò bảo hiểm tiền gửi đến đâu”, Lao động số 244 ngày 22/10/2008, tr.17 43 Trần Minh Tuấn (2007), “Đẩy mạnh vai trò BHTGVN kinh tế”, Tạp chí thị trường tài (03), tr 9-10 44 Đào Văn Tuấn (2002), “Những giải pháp nhằm hồn thiện sách bảo hiểm tiền gửi Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, tr 55-65 45 Lê Thị Kim Xuân (2005), “Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đường phát triển an toàn, hiệu quả, bền vững hội nhập”, Tạp chí ngân hàng, (06), tr 24-25 46 www.sbv.gov.vn 47 www.gso.org.vn 48 www.div.gov.vn 49 www.vnexpress.net ... VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI VÀ TỔ CHỨC BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1 Bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm tiền gửi 1.1.2 Đặc điểm bảo hiểm tiền gửi 1.1.3 Vai trò bảo hiểm tiền gửi 11 1.1.3.1 Bảo hiểm tiền. .. loại bảo hiểm khác chỗ: Bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm khác + Người gửi tiền bảo hiểm mà + Chỉ thực bảo hiểm theo ký hợp đồng với tổ chức hợp đồng riêng lẻ bảo hiểm + Số tiền đền bù có tổn thất quy định. .. tiền gửi Chi trả tiền bảo hiểm đến người gửi tiền tổ chức huy động tiền gửi bị khả toán hoạt động bảo vệ quy? ??n lợi người gửi tiền Quy mô tiền chi trả bảo hiểm cao quy? ??n lợi người gửi tiền bảo