Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TẠ BẮC VŨ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TẠ BẮC VŨ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGƠ XN HỒNG THÁI NGUN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày Luận văn trung thực xác Những kết luận văn chưa công bố cơng trình Tơi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu mình! Học viên Tạ Bắc Vũ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn này, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn TS Ngơ Xn Hồng tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình thực Tơi xin chân thành cảm ơn Phòng Quản lý Đào tạo Sau đại học - Trường ĐH Kinh tế QTKD tạo điều kiện để tơi hồn thành khố học trình bày Luận văn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Thái Nguyên giúp thực thành công Luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết vấn đề nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp đề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn Chƣơng TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Những vấn đề chung DNNVV 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.4 Vai trò DNNVV kinh tế 1.2 Tín dụng ngân hàng, vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Khái niệm, chất tín dụng ngân hàng 10 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV 11 1.2.4 Chất lượng cấp tín dụng Ngân hàng TM 13 1.2.5 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 14 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.2.6 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 15 1.3 Kinh nghiệm số Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 22 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) 22 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam (Techcombank) 23 1.4 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp PTNT TP Thái Nguyên 24 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP VÀ CHỈ TIÊU NGHIÊN CỨU 25 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 25 2.2 Phương pháp nghiên cứu 25 2.2.1 Phương pháp thu thập tài liệu 25 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 26 2.2.3 Phương pháp phân tích 26 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu Đánh giá chất lượng cấp Tín dụng NHTM, hiệu cấp tín dụng Ngân hàng khách hàng 26 2.3.1 Các tiêu định tính 27 2.3.2 Các tiêu định lượng 27 2.3.3 Chỉ tiêu đánh giá kết tín dụng Ngân hàng DNNVV 31 Chƣơng THỰC TRẠNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP &PTNT THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN 31 3.1 Khái quát NHNo &PTNT TP Thái Nguyên 31 3.1.1 Quá trình hình thành 31 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 33 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.1.3 Tình hình chung NHNo &PTNT TPTN 36 3.1.4 Tình hình hoạt động NHNo &PTNT TPTN 37 3.2 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng DNNVV NHNo &PTNT TPTN 46 3.2.1 Quy trình xét duyệt cho vay DNNVV 46 3.2.2 Các quy định cho vay chung NHNo &PTNT TPTN 46 3.2.3 Kết cho vay NHNo &PTNT TPTN DNNVV 53 3.3 Đánh giá doanh nghiệp hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo &PTNT TP Thái Nguyên 63 3.4 Đánh giá chung hoạt động cấp tín dụng DNNVV NHNo &PTNT TPTN 63 3.4.1 Thành tựu 63 3.4.2 Hạn chế 65 3.5 Những nguyên nhân tồn hoạt động cấp tín dụng DNNVV Ngân hàng nông nghiệp PTNT TP Thái Nguyên 67 3.5.1 Nguyên nhân từ sách kinh tế - xã hội, quản lý điều hành nhà nước 67 3.5.2 Nguyên nhân từ NHNo &PTNT TPTN 68 3.5.3 Nguyên nhân từ phía DNNVV 70 Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP &PTNT TP THÁI NGUYÊN 73 4.1 Định hướng phát triển DNNVV TP Thái Nguyên 73 4.2 Định hướng nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng Ngân hàng nông nghiệp PTNT TP Thái Nguyên 74 4.3 Những giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng nơng nghiệp PTNT TP Thái Nguyên 76 4.3.1 Giải pháp DNNVV 76 4.3.2 Giải pháp NHNo &PTNT TPTN TP Thái Nguyên 76 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DN : Doanh nghiệp NHTM : Ngân hàng thương mại PTNT : Phát triển nơng thơn TD : Tín dụng TPTN : Thành phố Thái Nguyên NHNo &PTNT : Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn CNVC : Công nhân viên chức CMT8 : Cách mạng tháng Tám KHKD : Kế hoạch kinh doanh PGD : Phòng giao dịch NHNN : Ngân hàng Nhà nước Tp : Thành phố VND : Việt Nam đồng VN : Việt Nam SXKD : Sản xuất kinh doanh HĐQT : Hội đồng quản trị TNHH : Trách nhiệm hữu hạn Cty : Công ty HĐ : Hợp đồng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Phân loại DNNVV Bảng 3.1: Nguồn vốn chi nhánh NHNo&PTNT TPTN 2011 đến 2013 37 Bảng 3.2: Tình hình dư nợ chi nhánh NHNo&PTNT TPTN 2011 đến 2013 40 Bảng 3.3: Kết tài chi nhánh NHNo&PTNT TPTN 2011 đến 2013 45 Bảng 3.4: Tình hình vay vốn DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Tp Thái Nguyên 53 Bảng 3.5: Tình hình dư nợ DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Tp Thái Nguyên 54 Bảng 3.6: Nợ hạn nợ xấu DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT Tp Thái Nguyên 57 Bảng 3.7: Kết thu nợ hạn nợ xấu DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT Tp Thái Nguyên 58 Bảng 3.8: Doanh số cho vay DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Tp Thái Nguyên 59 Bảng 3.9: Vịng quay vốn tín dụng DNVVN 60 Bảng 3.10: Thu nhập từ HĐKD với DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Tp Thái Nguyên 61 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 85 Tại Chi nhánh cho vay theo hạn mức cho vay theo lần chủ yếu, cho vay để mở L/C tiến hành quy mơ cịn nhỏ Để nâng cao cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác đáp ứng ngày tốt nhu cầu phong phú khách hàng DNNVV giải pháp quan trọng cần áp dụng nhiều hình thức tín dụng Ngày có nhiều dự án với quy mô vốn lớn song Ngân hàng với quy định cho vay mình, khơng bỏ q nhiều vốn vay vào dự án để giảm bớt rủi ro cho vay đồng tài trợ hình thức thích hợp Khi ấy, Chi nhánh với nhóm tổ chức tín dụng khác cho vay với dự án phương án vay vốn khách hàng Với hình thức cho vay này, Chi nhánh thiết lập nhiều mối quan hệ tổ chức tín dụng, với DN Chi nhánh không thu lợi nhuận trước mắt mà cịn phân tán rủi ro, nâng cao uy tín tích luỹ thêm kinh nghiệm Với DNNVV nhu cầu đổi công nghệ, thay trang thiết bị máy móc ln nhu cầu cần thiết Muốn nâng cao cạnh tranh, sản xuất sản phẩm giá rẻ chất lượng cao đường ngắn đổi công nghệ Đặc biệt, DNNVV nước ta cịn lạc hậu cơng nghệ kỹ thuật, máy móc đại Song trang bị máy móc hay đổi cơng nghệ tốn kém, thân DNNVV không đủ vốn để mua sắm, không đủ điều kiện tài sản đảm bảo để vay vốn Ngân hàng Hơn nữa, nhiều máy móc có giá trị lớn nhu cầu sử dụng DN lại ngắn thời gian khấu hao tài sản Thêm vào đó, Nghị định số 16 ngày 2/5/2001 Chính phủ tổ chức hoạt động cơng tác cho th tài tạo hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động Với nghị định 16 đối tượng cho thuê mở rộng bao gồm tất DN, tổ chức, cá nhân hoạt động Việt Nam Bên cho thuê tài nhập trực tiếp máy móc thiết bị mà bên thuê phép mua, nhập sử dụng; bên thuê sử dụng giấy chứng nhận đăng ký lưu hành Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 86 phương tiện vận tải thuê; chuyển quyền sở hữu tài sản thuê kết thúc thời hạn th khơng phải nộp thuế chức bạ Vì vậy, Chi nhánh cần sớm tiến hành cho thuê tài để mở rộng khách hàng, nâng cao trình độ nghiệp vụ nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Cho thuê cách để tài trợ vốn cho DNNVV với yêu cầu đơn giản cho vay tài sản thuộc quyền sở hữu Ngân hàng dễ dàng kiểm sốt, xử lý gặp vấn đề Th mua có tác dụng thay khoản vay có bảo đảm giảm rủi ro cho khoản tài trợ trung hạn DNNVV khơng có báo cáo hoạt động kinh doanh báo cáo kiểm toán Ngân hàng cần quan tâm đến báo cáo tài chính, đặt cọc thời hạn trả phương án sản xuất kinh doanh hiệu Chi nhánh cần nghiên cứu, thử nghiệm đưa nhiều sản phẩm dịch vụ sau dành cho DNNVV sản phẩm dành riêng cho DNNVV Đó khoản cho vay với tính linh hoạt cao đáp ứng yêu cầu tài DNNVV, bao gồm thấu chi cho vay có kỳ hạn; Tài khoản phát hành séc; Ngân hàng qua điện thoại Internet; Dịch vụ tài trợ thương mại bao gồm tín dụng ngắn hạn cho nhập nguyên liệu, tài trợ hỗ trợ xuất khẩu, bảo hiểm vận tải tàu biển; Dịch vụ cung cấp tài liệu xác nhận; Dịch vụ thương mại bao gồm định toán tiền hàng, ghi nợ trực tiếp từ tài khoản khách hàng thẻ tín dụng tốn qua mạng; Các sản phẩm bảo hiểm cho bên thứ theo uỷ thác 4.3.2.10 Mở rộng Marketing Ngân hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng Trong nhiều ngành kinh tế, nhiều Doanh nghiệp ứng dụng marketing vào hoạt động kinh doanh coi cơng cụ cạnh tranh tăng hiệu hoạt động hữu hiệu với Ngân hàng, marketing xa lạ Một phần Ngân hàng vốn có vị thế, uy tín lớn kinh tế nên trì quan niệm khách hàng người cần mình, tìm đến với Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 87 Đến nay, nhiều Ngân hàng đổi mới, quan tâm tới marketing song dừng lại bề khâu giới thiệu “ sản phẩm “ mà thơi Đó hình thức tuyên truyền, quảng cáo báo đài, truyền hình, tham gia tài trợ chương trình, hoạt động văn hố thể thao để khuyếch trương Đó công đoạn nhỏ hoạt động marketing Từ lãnh đạo đến nhân viên Chi nhánh cần tìm hiểu, học hỏi quán quan niệm marketing Ngân hàng, hệ thống tổ chức quản lý Ngân hàng để đạt mục tiêu đặt Ngân hàng thoả mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác Ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hoá lợi nhuận Ngân hàng cần nghiên cứu thị trường để nắm bắt thông tin môi trường kinh doanh, khách hàng đâu khách hàng triển vọng, họ có nhu cầu gì, mơi trường kinh tế, dân cư, trị, văn hố tác động Từ Ngân hàng cần sử dụng linh hoạt sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu điều tra; sản phẩm giá cả; phân phối sách giao tiếp khuyếch trương Làm tốt hoạt động Marketing Ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng Ngân hàng cung cấp cho khách hàng mục tiêu sản phẩm mà họ có nhu cầu đồng thời đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh, đảm bảo sức cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng Thoả mãn nhu cầu khách hàng cách tốt đồng thời đảm bảo tính sinh lời an tồn thước đo cho chất lượng tín dụng tốt 4.4 Kiến nghị 4.4.1 Kiến nghị quan nhà nước - Phát huy vai trò quỹ bảo lãnh Tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng thơng qua việc gánh chịu phần rủi ro Tín dụng Mục tiêu trọng tâm Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 88 quỹ bảo lãnh cho doanh nghiệp có dự án, phương án hiệu quả, khơng có đủ tài sản đảm bảo - Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo - Cải tiến cơng tác tồ án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án - Chính phủ cần có sách tài chính, thuế, giá hợp lý, linh hoạt điều hành kinh tế giúp đơn vị sản xuất kinh doanh hạ giá thành, tăng cường tính cạnh tranh, nâng cao hiệu kinh tế - Tiếp tục cải cách, đơn giản hóa thủ tục hành nhằm tạo mơi trường thơng thống cho DN - Cải thiện tình trạng thiếu mặt sản xuất Nhà nước cần quy hoạch quỹ đất chung cho DN sau giao cho DN làm nơi sản xuất kinh doanh - Chính phủ nên có sách hỗ trợ DNNVV hình thức lập quỹ hỗ trợ DNNVV Hỗ trợ phát triển nguồn nhân lực - Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nhân, doanh nghiệp yên tâm hoạt động theo pháp luật Ngân hàng Thương mại có hành lang pháp lý chuẩn để tuân theo Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNNVV, sách thuế, sách thương mại, đất đai Nhà nước cần ban hành đạo luật tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNNVV dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy : Luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn quan quản lý Nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản; văn văn luật hướng dẫn thực việc xử lý phát mại tài sản chấp, cầm cố Có góp Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 89 phần tạo đảm bảo chắn cho NHTM từ khuyến khích họ việc cho vay vốn DNNVV - Xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV: Tình trạng chung DNNVV vốn ít, cơng nghệ lạc hậu, trình độ quản lý hạn chế, có dự án kinh doanh khả thi khơng đủ điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng mà phải vay vốn từ nguồn phi thức với lãi suất cao Vì Nhà nước can thiệp việc hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn tín dụng thơng qua việc thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV Đây biện pháp để Nhà nước chia sẻ rủi ro với NHTM, thúc đẩy nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV - Mơ hình hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng: Trong giai đoạn trước mắt, nước ta cần xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng hình thức tổ chức tài Nhà nước Việc xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng phải phù hợp với định hướng chiến lược phát triển kinh tế nói chung đặc điểm phát triển DNNVV nói riêng Hệ thống quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV cần hình thành theo mơ hình quỹ bảo lãnh tín dụng trung ương số Chi nhánh phân theo vùng lãnh thổ gắn liền với khu vực tập trung DNNVV Quỹ nên tổ chức trung gian Nhà nước doanh nghiệp, định chế tài phi lợi nhuận nằm hệ thống giám sát Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Đối tượng phục vụ quỹ bảo lãnh tín dụng: DNNVV hoạt động lĩnh vực công nghiệp, thương mại, xây dựng, giao thơng, vận tải Những DN có dự án khả thi, có đủ điều kiện vay vốn NHTM chưa có đủ giá trị tài sản chấp, cầm cố Quỹ bảo lãnh cho DN thành lập hoạt động kinh doanh, quỹ sử dụng nguồn vốn để bảo lãnh cho vay ngắn hạn, trung dài hạn - Nguyên tắc mức bảo lãnh: Quỹ cấp bảo lãnh cho DNNVV có dự án khả thi tổ chức tín dụng thẩm định có hiệu chủ đầu tư không đủ tài sản chấp; cấp bảo lãnh thực theo chế cộng đồng trách Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 90 nhiệm phân chia rủi ro Điều có nghĩa quan hệ vay vốn, Doanh nghiệp phải có tổi thiểu 20% vốn tự có cho dự án, Quỹ bảo lãnh cho 80% cịn lại Khi DN khơng trả nợ Ngân hàng quỹ tốn nợ cho DN 70% số tiền cam kết bảo lãnh Ngân hàng chịu rủi ro 30% - Điều kiện nhận bảo lãnh: DNNVV thành lập hoạt động theo pháp luật Việt Nam, có dự án khả thi, tình hình tài lành mạnh khơng có nợ đọng thuế, khơng có nợ hạn tổ chức tín dụng tổ chức kinh tế khác DN phải nộp phí bảo lãnh tính số dư nợ thực tế khoản vay bảo lãnh Mức bảo lãnh cho khách hàng không qua 500 triệu đồng quỹ bảo lãnh trung ương không qua 300 triệu dồng quỹ bảo lãnh dịa phương Quỹ bảo lãnh tín dụng đời hoạt động biện pháp Chính phủ thực sách hỗ trợ giúp DNNVV tháo gỡ khó khăn vướng mắc vấn đề địi hỏi phải có đủ giá trị tài sản chấp, cầm cố đồng thời tạo điều kiện cho Ngân hàng phát huy mạnh vốn mình, mở rộng tín dụng giảm tỷ lệ rủi ro DNNVV 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước cần cung cấp thơng tin sức mạnh tài chính, tình hình kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức tín dụng, với doanh nghiệp khác cách xác nhanh chóng Những thơng tin sở để Ngân hàng sử dụng trình thẩm định DN vay vốn - Ngân hàng Nhà nước cần đóng vai trị nhà quản lý vĩ mô, đưa chiến lược, định hướng mang tính khái quát chung cho NHTM Những điều chỉnh sách lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc định hướng ngành mũi nhọn cần đầu tư hay vùng kinh tế tiềm có ảnh hưởng mạnh tới mơi trường kinh doanh Ngân hàng Do vậy, phải đưa kịp thời, tính tốn kỹ lưỡng Song quy định chi tiết cụ thể khơng phát huy vai trị quản lý NHNN mà cịn gây khó khăn hoạt động NHTM Vì Ngân Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 91 hàng có đặc điểm riêng vị trí địa lý, định hướng hoạt động, hình thức kinh doanh nguồn vốn trình độ nghiệp vụ Có khác biệt nên khơng thể thống quy định chi tiết chung NHNN thực hiên việc quản lý giám sát chặt chẽ hoạt động NHTM song cần đảm bảo tính độc lập tự chủ, để NHTM mềm dẻo linh hoạt thích nghi với thị trường - Trong q trình ban hành văn chế độ sách, Ngân hàng Nhà nước nên học kinh nghiệm nước phát triển khác, lỗ hổng văn để xây dựng sửa đổi cho kịp thời, đáp ứng nhu cầu thực tiễn quy định điều kiện vay vốn, tài sản dảm bảo tiền vay Bên cạnh cần có văn hướng dẫn thực hiện, có phận kiểm tra để ngăn chặn sai phạm, để chấn chỉnh kịp thời phát điều không phù hợp sách, quy định để kịp thời sửa đổi - Công tác tra, kiểm tra cần đổi để đơn giản hơn, bớt tốn nhân lực, chi phí thời gian mà hiệu Như đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho tra viên thường xuyên, hạn chế thủ tục tiếp đón tốn lãng phí, ứng dụng công nghệ đại vào công tác kiểm tra cho nhánh chóng, hiệu - Ngân hàng Nhà nước nên có sách phối hợp với quan nghiên cứu, trường Đại học Viện có uy tín nước soạn thảo chương trình bổ túc kiến thức nghiệp vụ, kinh tế, trị xã hội, cơng nghệ thông tin để đội ngũ cán Ngân hàng có điều kiện trau dồi tiếp nhận kiến thức Trình độ kiến thức, tư tưởng cán nhân viên Ngân hàng có nâng lên có khả vận dụng chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước cách đắn nhanh chóng Đặc biệt thời đại thơng tin ngày nay, nhân viên ngành Ngân hàng cần có kiến thức tổng hợp để hồn thành nhiêm vụ giao, vươn lên tránh tụt hậu xa so với khu vực giới 4.4.3 Kiến nghị UBND TP Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 92 - Có sách phù hợp nhằm hỗ trợ khó khăn cho DNNVV - Nắm bắt tình hình công tác hỗ trợ phát triển DNNVV địa phương - Làm vai trò đầu mối Sở Kế hoạch đầu tư việc thực công tác hỗ trợ DNNVV - Phối hợp với trung tâm hỗ trợ DNNVV cục việc triển khai đào tạo DNNVV - Hoạt động cung cấp tin hỗ trỗ trợ doanh nghiệp khả hợp tác cục Sở kế hoạch đầu tư - Tư vấn khả phối hợp với trung tâm hỗ trợ DNNVV Cụ triển khai hoạt động chuyên gia tư vấn - Cơ cấu doanh nghiệp theo nghành, sản phẩm chủ đạo địa phương, liên kết DNNVV với doanh nghiệp lớn - Đổi sách đất đai mặt kinh doanh cho doanh nghiệp 4.4.4 Kiến nghị DNNVV - DN cần phải xây dựng chiến lược phát triển lâu dài cho Các dự án đầu tư, chiến lược kinh doanh mà DNNVV lập nên phải phù hợp với tiềm lực vốn, người công nghệ thân DN - DNNVV cần chủ động tìm kiếm thơng tin, cập nhật sách, chủ trương hỗ trợ DN Đảng, Nhà nước Chính phủ Điều giúp DN tránh lạc hậu thiếu thông tin - Các DNNVV nên ứng dụng công nghệ sản xuất vào hoạt động sản xuất kinh doanh Tin học hố trình độ quản lý liệu lập kế hoạch tài - Nâng cao lực quản trị, trình độ quản lý lãnh đạo, trình độ cán cơng nhân viên để họ nhanh chóng tiếp thu công nghệ mới, tăng suất lao động, đạt hiệu sản xuất kinh doanh cao, đem lại niềm tin cho NH Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 - Nghiêm túc thực chế độ tài kế tốn Báo cáo tài lập phải đảm bảo minh bạch, thơng tin xác, tạo lịng tin cho cán Tín dụng NH việc thẩm định - Các DNNVV nên cung cấp thông tin cách trung thực, điều phản ánh khách quan lực tài hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Nâng cao chất lượng sản xuất kinh doanh nhằm hoạt động kinh doanh có hiệu KẾT LUẬN NHNo&PTNT Việt Nam từ thành lập đến ln khẳng định vai trị NHTM lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột hệ thống Ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực cho vay nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường; đầu việc nghiêm túc chấp hành thực thi sách Đảng, Nhà nước, đạo Chính phủ NHNN Việt Nam sách tiền tệ, đầu tư vốn cho kinh tế Là Chi nhánh hệ thống NHNo, NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tp Thái Nguyên nỗ lực đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa phát triển kinh tế đất nước Nâng cao chất lượng Tín dụng nhiệm vụ quan trọng hoạt động Ngân hàng Bên cạnh đó, kinh tế Việt Nam trình hội nhập, DNVVN phải đối mặt với thách thức hội Nâng cao chất lượng Tín dụng cho DNNVV mang lại hiệu hoạt động cho Ngân hàng thương mại mà cịn góp phần vào phát triển kinh tế Nhận thấy lợi ích vậy, NHNo&PTNT nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Tp Thái Nguyên nói riêng ý đến việc nâng cao chất lượng khoản vay DNNVV mở rộng hoạt động Tín dụng Vì vậy, sau thời gian nghiên cứu thực tập NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tp Thái Nguyên , em định chọn đề tài " Nâng cao chất lượng Tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tp Thái Nguyên " làm Khóa luận tốt nghiệp Từ nghiên cứu DNNVV Việt Nam; Vai trị NHTM cơng tác huy động vốn cho vay đóng góp DNNVV kinh tế; Thực trạng nâng cao chất lượng Tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tp Thái Nguyên với hạn chế tìm nguyên nhân hạn chế Trên sở đó, Khóa luận đề xuất số nhóm giải pháp kiến nghị nhằm tháo gỡ tồn tại, khó khăn tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp tục phát triển DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Xuân Bá, Trần Kim Hào, Nguyễn Hữu Thắng (2006), DN nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Đồn Hữu Cảnh (2007), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, ĐH DL Phương Đông Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội Lưu Thị Hương (2004), Giáo trình Tài DN, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tp Thái Nguyên (2011, 2012, 2013), Báo cáo tài năm 2011, 2012, 2013 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tp Thái Nguyên (2011, 2012, 2013), Báo cáo thường niên năm 2011, 2012, 2013 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tp Thái Nguyên (2011, 2012, 2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 http://www.agribank.com.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 http://www.business.gov.vn 10 http://www.infotv.vn 11 http://www.mpi.gov.vn 12 http://www.sbv.gov.vn 13 http://www.vneconomy.com.vn 14 http://www.vnep.org.vn PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA, KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TP THÁI NGUYÊN Xin chào Quý khách hàng! Tên là: Tạ Bắc Vũ – Học viên Cao học khóa niên khóa (2012-2014), chuyên ngành quản lý kinh tế - Trường Đại học Kinh tế QTKD Thái Nguyên Tôi nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thành phố Thái Ngun” Để có thơng tin phục vụ đề tài nghiên cứu mong muốn nhận số thông tin đánh giá Quý khách dịch vụ tín dụng Chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp PTNT Tp Thái Nguyên Tôi cam kết sử dụng thông tin quý khách hàng cung cấp cho việc nghiên cứu đề tài Rất mong nhận hợp tác quý khách! Xin Quý khách vui lòng đánh dấu vào phương án trả lời câu hỏi sau Hãy yên tâm câu trả lời bạn bảo mật tối đa Phần I: Thông tin Khách hàng Doanh nghiệp - Tên Doanh nghiệp: ……………………………………………………… - Địa chỉ: …………………………………………………………………… Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 - Loại hình doanh nghiệp: …………………………………………………… - Lĩnh vực hoạt động: ……………………………………………………… - Họ tên người đại diện theo pháp luật: ………… Chức vụ: Giám đốc Phần II: Đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Các câu hỏi sau liên quan đến nhận thức khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Tích vào số tương ứng với lựa chọn khách hàng Mỗi số có ý nghĩa sau đây; Hoàn toàn đồng ý Đồng ý Trung gian Khơng đồng ý Hồn tồn khơng đồng ý Bảng câu hỏi điều tra: Điểm 1 Luôn thỏa mãn với dịch vụ ngân hàng?      Ngân hàng ln có dịch vụ mới?      Các dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng      Các tên tuổi biểu tượng ngân hàng than thuộc với khách hàng?      Các dich vụ ngân hàng đa dạng so với ngân hàng khác?      Các dich vụ ngân hàng tốt so với đối thủ cạnh tranh      Thời gian sử lý vấn đề cho khách hàng nhanh gọn so với ngân      Câu hỏi Sản phẩm dịch vụ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 Điểm Nhân viên ngân hàng quan tâm đến khách hàng so với ngân hàng khác      Dịch vụ đến tay khách hàng nhanh họ có yêu cầu      10 Phương pháp làm việc nhanh gọn với ngân hàng khác           Thái độ phục vụ khách hàng có niềm nở vui vẻ khách hàng      Tác phong phục vụ chuyên nghiệp      Thủ tục hồ sơ có đơn giản Ngân hàng khác           Các loại phí có phải trả Ngân hàng khác      Chi phí thẩm định trả thấp Ngân hàng khác      Chi phí làm hồ sơ thấp Ngân hàng khác      Mức lãi suât hợp lý      10 Lãi suất vay cao so với ngân      Câu hỏi hàng khác 11 Khách hàng ln khách hàng trung thành ngân hàng Tín dụng Nhân viên tín dụng tư vấn có tận tình chu đáo Các điều khoản Hợp đồng hợp lý Ngân hàng khác Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 Điểm                               Khách hàng tiếp cận dễ dàng đến dịch vụ ngân hàng      Mọi lúc nơi tiếp cận thuận tiện      Các nhân viên ngân hàng nắm bắt rõ thông tin dịch vụ ngân hàng      Các chi nhánh ngân hàng có vị trí thuận lợi cho khách hàng           Các quảng bá đa dạng phong phú      Khách hàng có đánh giá tích cực với      Câu hỏi hàng khác lãi suât cho vay thấp 11 Lãi suất hợp lý với loại hình tín dụng cho vay 12 Kiểu trả lãi ngân hàng phù hợp với bạn 13 Thời gian trả lãi khoản vay phù hợp linh động 14 Quy trình hồn vốn vay vốn thích hợp nhanh 15 Có chế độ ưu đãi với khoản vay hay gửi lớn 16 Lãi suất yếu tố quan trọng khách hàng Địa điểm Quảng bá Khách hàng thường xuyên nhận thông tin quản bá kênh truyền thơng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 Điểm Câu hỏi                quảng cáo ngân hàng Biểu tượng ngân hàng dễ nhớ với khách hàng Ngân hàng xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng Chiến lược quảng bá Ngân hàng tốt so với Ngân hàng khác Xin chân thành cảm ơn Quý khách hàng hợp tác! Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/