Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp á châu chi nhánh bình phước khóa luận tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỒN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: Th.S Từ Hữu Công SVTH: NGUYỄN NGỌC TÀI MSSV: 18030947 LỚP: 21QT01 NGHÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NIÊN KHÓA 2018 – 2022 i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP HỒN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: Th.S Từ Hữu Công SVTH: NGUYỄN NGỌC TÀI MSSV: 18030947 LỚP: 21QT01 NGHÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NIÊN KHÓA 2018 – 2022 iii LỜI CÁM ƠN Đầu tiên em xin gửi lời cám ơn chân thành đến tồn thể q thầy, giảng viên Trường Đại học Bình Dương nhiệt tình truyền đạt cho em kiến thức suốt thời gian em theo học Trường Đặc biệt, em xin gửi lời cám ơn chân thành đến thầy Từ Hữu Công Là người thầy người cha nhiệt tình hướng dẫn bảo em để em hồn thành đề tài báo cáo thực tập cách tốt Trong suốt thời gian vừa qua, em xin chân thành cám ơn đến Ngân hàng Á Châu – chi nhánh Bình Phước tạo điều kiện cho em có hội thực tập chi nhánh hồn thành tốt báo cáo thực tập tốt nghiệp cuối khóa Đặc biệt, em xin gửi lời cám ơn đến anh chị Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân chi nhánh Bình Phước tạo điều kiện tận tâm hướng dẫn cho em suốt thời gian em thực tập quan Với thời gian thực tập có hạn vốn kiến thức hạn hẹp, em không tránh khỏi sai sót báo cáo Em mong nhận đóng góp, phê bình quý thầy, cô, anh chị Ngân hàng ACB – chi nhánh Bình Phước Đó hành trang kiến thức quý giá giúp em hoàn thiện tri thức sau Cuối em xin chúc tất quý thầy, cô Trường Đại học Bình Dương, anh chị Ngân hàng ACB – chi nhánh Bình Phước lời chúc sức khỏe, hạnh phúc thành công công việc sống Em xin chân thành cám ơn! ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP (ký tên, đóng dấu) ii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN …………………………………………………………….………………………… …………………………………………………………….………………………… …………………………………………………………….………………………… …………………………………………………………….………………………… …………………………………………………………….………………………… CHẤM ĐIỂM CỦA GIẢNG VIÊN TT Các mục cần chấm điểm Khung điểm Quá trình thực tập (nộp Nhật ký thực tập) 2 Nội dung khóa luận tốt nghiệp: Mục tiêu, phạm vi đề tài rõ ràng Xây dựng sở lý luận đầy đủ, phù hợp, súc tích Kết cấu hợp lý Mơ tả đầy đủ đánh giá sâu sắc tình hình thực tế DN Nhận xét, đề xuất kết luận có tính thuyết phục Hình thức khóa luận tốt nghiệp Hình thức trình bày theo hướng dẫn Khơng sai lỗi tả, câu văn rõ ràng, mạch lạc Tổng cộng 10 Giảng viên Giảng viên GIẢNG VIÊN CHẤM GIẢNG VIÊN CHẤM ………………………… ………………………… ii MỤC LỤC LỜI CÁM ƠN ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN iv DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU viii DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Nội dung nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa ứng dụng đề tài Tóm tắt CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 1.1 Một số khái niệm liên quan 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng 1.1.3 Chức Ngân hàng 1.1.4 Nhiệm vụ Ngân hàng 1.1.5 Phân loại Ngân hàng hoạt động Việt Nam 1.2 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.2.1 Tín dụng gì? 1.2.2 Các loại hình cho vay Ngân hàng 1.3 Vay tiêu dùng 1.3.1 Khái niệm vay tiêu dùng 1.3.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 1.3.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 11 1.3.5 Lợi ích việc vay tiêu dùng 12 ii 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến vay tiêu dùng 13 1.4.1 Nguồn lực tài 13 1.4.2 Trình độ cán tín dụng 13 1.4.3 Chính sách tín dụng Ngân hàng 14 1.4.4 Các nhân tố khác 14 1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 15 2.1 Giới thiệu Ngân hàng ACB 18 2.1.1 Lịch sử hình thành 18 2.1.3 Sơ đồ máy tổ chức công ty 21 2.1.3 Tình hình nhân 22 2.1.3.1 Số lượng nhân ACB từ 2019 – 2021 22 2.1.3.2 Cơ cấu lao động theo giới 23 2.1.3.2 Cơ cấu lao động theo giới 23 2.1.4 Doanh thu 24 2.1.5 Địa bàn kinh doanh 25 2.1.6 Tình hình tài doanh nghiệp ACB 25 2.1.7 Ma trận SWOT ACB 26 2.2 Thực trạng công tác cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ACB – CN Bình Phước 27 2.2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng ACB – CN Bình Phước 27 2.2.2 Mơ tả vị trí, tính chất cơng việc : 32 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng ACB – CN Bình Phước 34 Các bước cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân chi tiết 34 CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 39 3.1 Nhận xét 39 3.1.1 Ưu điểm 39 3.1.2 Nhược điểm 40 ii 3.1.2.1 Nguyên nhân từ doanh nghiệp 40 3.1.2.2 Nguyên nhân từ khách hàng 42 3.2 Kiến nghị 42 3.2.1 Nâng cao hiệu sử dụng vốn 42 3.2.2 Nâng cao chất lượng quy trình thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 43 3.2.3 Xử lý nợ xấu, phòng ngừa rủi ro 44 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 44 KẾT LUẬN 47 ii DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Số lượng nhân ACB Bình Phước 2019 - 2021 22 Bảng 2.2 Cơ cấu lao động theo 23 Bảng 2.3 Cơ cấu lao động theo học vấn 23 Bảng 2.4 Doanh thu ACB 2019 - 2021 24 Bảng 2.5 Lợi nhuận ACB 2019 - 2021 25 Bảng 2.6 Tình hình kinh doanh sản phẩm cho vay tiêu dùng ACB Bình Phước 2019 - 2021 28 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo ACB Bình Phước 2019 - 2021 29 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ ACB Bình Phước 30 ii DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ 2.1 Sơ dồ máy tổ chức ACB 21 2.2 Sơ đồ mơ tả vị trí, tính chất cơng việc 32 2.3 Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng khách hang cá nhân ACB 34 ii Tùy vào Ngân hàng mà có quy trình tín dụng khác nhau, riêng ACB bao gồm bước sau: - Bước 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn tiếp nhận hồ sơ: bước này, chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân trực tiếp tìm kiếm tiếp thị khách hàng sản phẩm Ngân hàng Sau đó, chuyên viên quan hệ khách hàng hướng dẫn cho khách hàng hồ sơ, tài liệu cung cấp cho ACB theo trường hợp cụ thể khách hàng (phù hợp với đối tượng khách hàng, loại hình cấp tín dụng, sản phẩm tín dụng cụ thể) Tiếp nhận hồ sơ khách hàng kiểm tra tính đầy đủ, phù hợp hồ sơ tài liệu - Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay lập tờ trình Trong bước này, nhân viên quản lý phát triển khách hàng (RCN-1 RCN-2) thẩm định tư cách lực tài khách hàng thông qua giấy tờ cá nhân số liệu tài để từ đánh giá cách xác, đồng thời tiến hành phân tích mục đích vay vốn: mục đích vay vốn nhằm phục vụ cơng việc gì? Nguồn trả nợ có đảm bảo hay khơng? - Bước 3: Trình phê duyệt cấp tín dụng Ở bước này, RCN-1 RCN-2 nộp hồ sơ khách hàng tờ trình cấp tín dụng cho trưởng đơn vị phê duyệt chuyển lên hội sở đánh giá hồ sơ định kết cho vay - Bước 4: Quyết định cho vay thơng báo cho khách hàng: Ban tín dụng / Hội đồng tín dụng trực tiếp vấn nhân viên RCN-1 VÀ RCN-2, sau thống ý kiến cho vay hay không điều kiện cần thiết chi vay Tối đa ngày làm việc kể từ ngày Ban tín dụng / Hội đồng tín dụng định, nhân viên RCN nhân viên dịch vụ tín dụng (CSR) phải thông báo kết cho khách hàng - Bước 5: Hồn tất thủ tục pháp lí tài sản đảm bảo: Ở bước này, RCN-1 RCN-2 yêu cầu khách hàng nộp giấy tờ có liên quan đến tài sản đảm bảo để nhân viên in kê cơng chứng, bổ sung hồn tất thủ tục chứng từ 35 (Nhận quản lý TSĐB khách hàng hồn tất thủ tục pháp lí tài sản đảm bảo nợ vay, nhân viên quản lý tài sản (LDO) tiến hành thủ tục nhận quản lý tài sản chấp, cầm cố theo quy định) - Bước 6: Lập hợp đồng tín dụng / khế ước nhận nợ: + Bước 6.1: Tạo tài khoản vay giải Ngân Sau tài khoản vay có đầy đủ thơng tin kết nối TSĐB, nhân viên CSR phối hợp với nhân viên kiểm soát hiệu lực hóa khoản vay, sau nhân viên giao dịch viên (Teller) thực giải Ngân cho khách hàng + Bước 6.2: Lưu trữ hồ sơ Hồ sơ vay khách hàng lưu trữ hệ thống Ngân hàng kho lưu trữ hồ sơ khách hàng chi nhánh để thuận tiện cho việc kiểm soát bảo mật hồ sơ - Bước 7: Kiểm tra, theo dõi khoản vay – thu nợ gốc lãi vay Nhân viên PFC thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn, tình hình tài chính, thu nhập, công nợ khách hàng sau giải Ngân để đảm bảo khoản vay sử dụng mục đích Nếu q trình thu hồi nợ, khách hàng có cố khó khăn việc hồn trả khoản vay, nhân viên RCN có cách giải phù hợp Một số trường hợp sau: + Chuyển nợ hạn: trường hợp đến hạn trả nợ mà khách hàng không đủ trả nợ, đến hạn phải trả không đươc đồng ý gia hạn nợ / điều chỉnh kì hạn trả nợ Nhân viên RCN lập tờ trình thẩm định khách hàng việc xét duyệt chuyển nợ q hạn trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Căn vào phê duyệt đó, nhân viên CSR lập thư báo cho khách hàng việc chuyển nợ hạn, đồng thời giao biên hồ sơ cho cơng ty quản lí nợ khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu (ACBA) phận xử lí nợ để theo dõi, khởi kiện thu nợ vay + Khởi kiện thu hồi nợ xấu: Sau nhận hồ sơ khách hàng nợ hạn, ACBA / Bộ phận xử lí nợ dùng số biện pháp xử lí nợ như: Đốc nợ (là việc 36 áp dụng biện pháp đôn đốc khách hàng trả nợ mà chưa áp dụng biện pháp khởi kiện); Khởi kiện (là biện pháp thu hồi nợ việc tham gia tố tụng giai đoạn khởi kiện hoàn tất việc thi hành án để thu hồi nợ); xử lí tài sản đảm bảo số biện pháp như: chuyển nợ sang Ngân hàng khác,… + Miễn giảm lãi: khách hàng gặp khó khăn việc trả lãi vay có đề nghị nộp hồ sơ đề nghị miễn giảm lãi vay, nhân viên CSR tiếp nhận hồ sơ, sau nhân viên PFC tiến hàng kiểm tra tính hợp lệ hồ sơ, thông tin, số liệu cung cấp đối chiếu với thực tế, lập tờ trình miễn, giảm lãi kèm hồ sơ trình cấp có thẩm quyền ký - Bước 8: Thanh lí khoản vay Hồ sơ vay lí KH tốn đầy đủ vốn vay, lãi vay, chi phí khác có liên quan Nhân viên Teller thu vốn, lãi, phí, phạt,…lần cuối tài khoản vay khách hàng Tài sản chấp khách hàng Ngân hàng giải chấp * So sánh thực tế thực Ngân hàng lý thuyết học Nhận xét quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Á Châu – CN Bình Phước • Giống nhau: Nhìn chung nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng ACB – CN Bình Phước bám sát với nghiệp vụ lý thuyết chung bao gồm bước bản: - Bước 1: Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng - Bước 2: Thu thập thông tin khách hàng - Bước 3: Thẩm định tín dụng - Bước 4: Quyết định tín dụng - Bước 5: Thỏa thuận giải Ngân - Bước 6: Giải Ngân - Bước 7: Tái xét xử lý hợp đồng tín dụng • Khác 37 − ACB dùng hệ thống chương trình chấm điểm tín dụng khách hàng riêng Ngân hàng, đồng thời xác định thông tin khách hàng qua nhiều kênh khác như: từ Ngân hàng khác, từ mối quan hệ liên quan khách hàng, thơng qua trung tâm tín dụng CIC, Đây phương pháp đánh giá nhằm tránh cấu kết khách hàng cán tín dụng thực hành vi có ảnh hưởng đến lợi ích Ngân hàng − Bổ sung thêm bước điều chỉnh tín dụng, cho phép KH đề xuất nguyện vọng cấu lại thời hạn trả nợ, điểu chỉnh hạn mức số tiền vay, số tiền bảo lãnh thời hạn hiệu lực bảo lãnh − Cập nhật, lưu trữ thông tin hồ sơ khách hàng vào hệ thống PORTAL, nhằm quản lý hiệu quả, phục vụ đối chiếu, giám sát theo dõi tình trạng tín dụng khách hàng thuận tiện cho việc kiểm soát bảo mật hồ sơ − Nếu trình thu hồi nợ, khách hàng có cố khó khăn việc hồn trả khoản vay, nhân viên PFC có cách giải phù hợp Một số trường hợp sau: + Chuyển nợ hạn: + Khởi kiện thu hồi nợ xấu: + Miễn giảm lãi 38 CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Nhận xét 3.1.1 Ưu điểm − Về doanh số cho vay khách hàng cá nhân: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân ACB – CN Bình Phước tăng liên tục qua năm từ 2019 – 2021 tuyệt đối lẫn tương đối Điều cho thấy dấu hiệu tích cực ACB – chi nhánh Bình Phước cho vay khách hàng cá nhân Việc doanh số cho vay liên tục tăng qua năm cho thấy sức hút ACB – chi nhánh Bình Phước mảng cho vay khách hàng cá nhân - Về doanh số thu nợ khách hàng cá nhân Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân ACB, Chi nhánh Bình Phước tăng liên tục qua năm từ 2019 đến 2021 tuyệt đối lẫn tương đối Điều cho thấy nỗ lực ACB – chi nhánh Bình Phước cơng tác thu hồi nợ nhóm khách hàng cá nhân Ngồi dấu hiệu nói lên hiệu ACB – chi nhánh Bình Phước việc cung ứng vốn đối tượng khách hàng - Về dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng liên tục qua năm giai đoạn 2019 - 2021 Tuy nhiên giá trị tăng trưởng tốc độ tăng trưởng lại giảm dần Cụ thể giá trị tăng trưởng tốc độ tăng trưởng vào năm 2021 lớn so với năm 2020 Nguyên nhân giá trị tăng trưởng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giảm dần giá trị tăng trưởng lẫn tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ vào năm 2021 lớn giá trị tăng trưởng tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay Điều cho thấy hoạt động thu nợ khách hàng cá nhân 39 ACB – chi nhánh Bình Phước vào năm 2021 diễn hiệu so với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Về lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân Sự biến động năm 2020 cho thấy lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân có tăng trưởng vào năm 2020 năm tổng lợi nhuận ACB – chi nhánh Bình Phước tăng lên phần lớn đến từ hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng mà cịn đến từ số hoạt động khác điều thể việc tỷ trọng lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân vào năm 2020 giảm so với năm 2019 Sự biến động năm 2021 cho thấy lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân ACB – chi nhánh Bình Phước có giảm xuống so với năm 2020 tổng lợi nhuận ACB – chi nhánh Bình Phước vào năm giảm xuống nguyên nhân phần lớn đến từ xu hướng giảm lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân nói riêng lợi nhuận cho vay nói chung mà đến từ giảm nguồn thu từ nhiều hoạt động khác hoạt động cho vay điều thể việc tỷ trọng lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân vào năm 2021 tăng so với năm 2020 3.1.2 Nhược điểm 3.1.2.1 Nguyên nhân từ doanh nghiệp Thứ nhất, nguyên nhân đến từ chiến lược kinh doanh ACB – chi nhánh Bình Phước Đây nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay khách hàng cá nhân Nó liên quan đến định chiến lược lựa chọn sản phẩm vay, đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạo lợi cạnh tranh so với đối thủ, khai thác hội mới… ACB – chi nhánh Bình Phước Trong giai đoạn 2019-2021, ACB – chi nhánh Bình Phước có số hạn chế liên quan đến hiệu suất sử dụng vốn cho vay khách hàng cá nhân, với số hạn chế liên quan đến việc phân bổ nguồn vốn huy động vay khách 40 hàng cá nhân Và hạn chế phần nguyên nhân đến từ chiến lược kinh doanh ACB – chi nhánh Bình Phước giai đoạn 2019-2021 Thứ hai, chất lượng cán tín dụng phòng khách hàng cá nhân ACB – chi nhánh Bình Phước Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn khách hàng thủ tục vay vốn, thực thu thập xử lý thông tin khách hàng để đưa định cho vay hay không cho vay, người thực giám sát sau cho vay thu nợ Do chất lượng cán tín dụng phần nguyên nhân ảnh hưởng đến mức độ an toàn khoản cho vay Trong giai đoạn 2019-2021, ACB – chi nhánh Bình Phước có số hạn chế liên quan đến công tác quản lý nợ hạn nợ xấu Cụ thể công tác quản lý nợ hạn nợ xấu nhóm khách hàng cá nhân ACB – chi nhánh Bình Phước có cải thiện qua năm nhìn chung tương đối so với công tác quản lý nợ hạn nợ xấu nhóm khách hàng doanh nghiệp ACB – chi nhánh Bình Phước Và chất lượng cán tín dụng khách hàng cá nhân phần nguyên nhân dẫn đến tình trạng Thứ ba, công tác thông tin ACB – chi nhánh Bình Phước Trên sở nguồn thơng tin nhận được, Ngân hàng thực phân tích tín dụng để đánh giá khả tiềm khách hàng sử dụng vốn, khả hoàn trả vốn vay cho Ngân hàng Ngân hàng tìm kiếm tình dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng tiên lượng khả kiểm sốt Ngân hàng rủi ro đó, dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại xảy Từ làm sở để định tín dụng, chấp thuận hay không chấp thuận cho vay Trong giai đoạn 2019-2021, ACB – chi nhánh Bình Phước có số hạn chế liên quan đến công tác quản lý nợ hạn nợ xấu Những hạn chế xảy 41 phần đến từ vấn đề mắc phải công tác thông tin ACB – chi nhánh Bình Phước 3.1.2.2 Nguyên nhân từ khách hàng Nguyên nhân khách quan bên ngồi Ngân hàng có mức độ ảnh hưởng quan trọng đến hiệu cho vay, khách hàng khơng trung thực Điều thể qua việc khách hàng cố tình che giấu thông tin, không trung thực việc chứng minh lực tài thân khách hàng thực hoạt động không hợp đồng vay, gây rủi ro cho khoản vốn vay từ Ngân hàng Ngoài ra, nguyên nhân đến từ ý thức trả nợ khách hàng, khách hàng chưa có tự giác việc hồn trả nợ vay cam kết hợp đồng vay, gây ảnh hưởng đến hiệu cho vay Ngân hàng Trong giai đoạn 2019-2021, hạn chế liên quan đến công tác quản lý nợ hạn nợ xấu nhóm khách hàng cá nhân ACB – chi nhánh Bình Phước có phần ngun nhân đến từ vấn đề đạo đức khách hàng 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Nâng cao hiệu sử dụng vốn Phân bổ, sử dụng nguồn vốn huy động hợp lý cho vay khách hàng cá nhân giúp Ngân hàng có hội gia tăng thêm lợi nhuận Phần lớn lợi nhuận ngân hàng đến từ hoạt động cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Do đó, để gia tăng lợi nhuận Ngân hàng cần tăng cường mở rộng quy mơ cho vay nói chung quy mơ cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, đồng thời phải trì cấu cho vay khách hàng cá nhân mức hợp lý, cân khả nguồn vốn Ngân hàng Qua giúp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân 42 3.2.2 Nâng cao chất lượng quy trình thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Nâng cao chất lượng quy trình thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau Thẩm định giúp đánh giá hiệu cho vay, đặc biệt mục tiêu đảm bảo an toàn nguồn vốn sử dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Quy trình thẩm định gồm hai bước thu thập thơng tin phân tích thơng tin - Thứ nhất, thu thập thông tin Công tác thẩm định có tốt hay khơng ngồi việc phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định thơng tin thu thập phải có độ xác cao Hiện nhiều nguồn thơng tin với độ xác lẫn lộn nhau, khó để Ngân hàng phân biệt lựa chọn thơng tin xác Ngân hàng chủ yếu thu thập thông tin từ phía khách hàng thơng qua vấn trực tiếp, số liệu, giấy tờ mà khách hàng cung cấp Tuy nhiên thu thập nguồn thơng tin từ phía khách hàng thơng tin khơng có độ tin cậy cao có nhiều trường hợp khách hàng muốn vay vốn Ngân hàng cách nhanh chóng nên có dấu hiệu thiếu trung thực q trình cung cấp thơng tin thân Vì vậy, để khắc phục tình trạng đó,Ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập thông tin đồng thời phải trọng chọn lọc thơng tin để tìm thơng tin xác Ngân hàng cần ý tới nguồn thơng tin sau: + Ngồi thông tin mà khách hàng cung cấp giấy tờ, sổ sách Ngân hàng cần phải cử cán có kiến thức nghiệp vụ tốt có nhiều kinh nghiệm đến tận địa bàn khách hàng để xác thực, đối chiếu với thông tin giấy tờ, sổ sách mà Ngân hàng cung cấp + Ngân hàng cần tăng cường hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương để qua thu thập thêm thông tin cần thiết xác thực liên quan đến khách hàng 43 - Thứ hai, phân tích thơng tin: Để nâng cao hiệu thẩm định, Ngân hàng cần trọng xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu tài dự án hồn chỉnh phải kết hợp ba nhóm tiêu: nhóm tiêu phản ánh khả sinh lợi, nhóm phản ánh mức độ rủi ro nhóm số khả hồn vốn xem xét, phân tích hiệu Tuy nhiên, việc xây dựng được hệ thống tiêu đánh giá điều kiện cần Để bảo đảm thẩm định hiệu việc tính tốn tiêu cần phải diễn xác Muốn vậy, Ngân hàng việc thu thập, kiểm tra liệu đầu vào hồ sơ khách hàng đồng thời cần phải xây dựng mơ hình ước lượng để đo lường rủi ro tương lai để từ có đánh giá xác có biện pháp ứng phó thích hợp 3.2.3 Xử lý nợ xấu, phòng ngừa rủi ro Ngân hàng cần vào quy định Ngân hàng Nhà nước để chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi, tăng cường cơng tác tra, kiểm tra hồ sơ tín dụng thắt chặt quy trình, quy định cho vay nhằm giảm thiểu mức rủi ro thấp Ngồi ra, Ngân hàng nên trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất rủi ro xảy Ngân hàng cần thực biện pháp thu hồi nợ phù hợp với khoản nợ hạn, thực biện pháp xử lý nợ thích hợp gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn, giảm lãi vay, khai thác tài sản đảm bảo khách hàng phù hợp với trường hợp cụ thể Ngân hàng nên đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu nhằm giải khoản nợ tồn đọng, giúp giảm tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng đồng thời giúp hoạt động cho vay diễn liên tục, hiệu 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Chất lượng cơng việc, có nghiệp vụ Ngân hàng, thực chất bắt nguồn từ người Nhân tố người lại có tầm quan trọng 44 đặc biệt hoạt động cho vay Ngân hàng Toàn định cho vay, tiến trình thực cho vay, theo dõi thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác thực ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, hiệu tín dụng nói chung cho vay nhóm khách hàng cá nhân nói riêng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động, sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Phần lớn đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng có trình độ đại học trở lên đào tạo chuyên môn liên quan đến nghiệp vụ Ngân hàng nói chung nghiệp vụ cho vay nói riêng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp khó khăn hoạt động cho vay địi hỏi cán tín dụng cần phải ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức kinh tế xã hội liên quan cách thường xuyên Do để nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân, Ngân hàng hàng nên đưa sách phát triển nguồn nhân lực có hành động cụ thể việc đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng Theo đó, cán tín dụng cần đào tạo nghiệp vụ, quy trình tín dụng nói chung quy trình cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, đặc biệt bước quan trọng lựa chọn thẩm định khách hàng Cán tín dụng khơng phải biết cách thu thập thơng tin mà cịn phải biết cách xử lý thơng tin thu thập để có nhìn rõ ràng thơng tin Ngồi ra, cán tín dụng cần thường xun giám sát, kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng để phát kịp thời hành vi sai phạm có biện pháp hỗ trợ, giúp đỡ khách hàng nảy sinh vấn đề liên quan Ngoài việc bồi dưỡng, nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán tín dụng, có vấn đề quan trọng mà Ngân hàng cần ý, rèn luyện, nâng cao phẩm chất cho cán tín dụng Theo đó, cán tín dụng cần phải có phẩm chất sau: 45 + Trung thực, có trách nhiệm: Cơng việc cán tín dụng tiếp xúc nhiều với tiền mặt, ngồi cán tín dụng cịn người đại diện Ngân hàng tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận thẩm định ban đầu hồ sơ khách hàng Nếu khơng trung thực, tư lợi cố ý làm trái quy định, cán tín dụng gây tổn thất cho Ngân hàng, làm ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng Đây phẩm chất quan trọng mà cán tín dụng cần phải có + Cương quyết, kiên nghị: Ngân hàng hoạt động tuân theo quy định luật ban hành Trước hết luật tổ chức tín dụng ban hành từ phía Ngân hàng Nhà nước, sau quy định riêng quy trình cho vay ngân hàng Cán tín dụng cần phải cương quyết, kiên nghị để đảm bảo công khai, luật, quy trình khoản cho vay + Nhiệt tình, chăm chỉ: Nhân viên tín dụng tiền tuyến Ngân hàng Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài Ngân hàng nói chung cho vay nói riêng ngày gia tăng Do đó, nhiệt tình, chăm cán tín dụng góp phần giúp Ngân hàng tạo nên lợi cạnh tranh so với đối thủ, nâng cao hiệu cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng 46 KẾT LUẬN Với định hướng phát triển an toàn vững mạnh, mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng nhà nước NHTM nằm việc nâng cao hiệu giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đặc biệt tình hình cạnh tranh gay gắt Ngân hàng Từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhằm đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động giúp Ngân hàng giữ vững vị thế, đảm bảo mục tiêu đề ra, phát triển vững mạnh Báo cáo thực tập “Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Bình Phước” khái quát sơ lược thực trạng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân thành đạt hạn chế tồn hoạt động cho vay Ngân hàng qua góp phần đóng góp số kiến nghị nhằm hồn thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Tuy nhiên thực tế kinh doanh phong phú, thân hạn chế thời gian nên báo cáo tránh thiếu xót mặt nội dung hình thức, số giải pháp kiến nghị cịn mang tính khách quan, chưa chi tiết hóa đến khó khăn tồn đọng để giải hiệu Chính điều mong nhận ý kiến đóng góp từ phía thầy anh chị ACB - Chi nhánh Bình Phước để đề tài hồn thiện Một lần nữa, xin gửi lời cảm ơn đến Trường Đại học Bình Dương khoa Kinh tế tạo hội cho tơi tìm hiểu tiếp cận với ngành học đồng thời cảm ơn đến NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Bình Phước tạo hội cho thực tập Ngân hàng, cảm ơn anh chị phòng dịch vụ khách hàng nhiệt tình, tận tâm bảo, chia sẻ kiến thức thực tiễn cho suốt thời gian thực tập đơn vị 47 TÀI LIỆU KHAM KHẢO Tiếng Việt [1] PGS TS Phạm Thị Thu Hà (2013), Giáo trình ngân hang thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân [2] GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2007), Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hang thương mại Trang Website [3] https://acb.ngan-hang.com/chi-nhanh/binh-phuoc [4] https://www.acb.com.vn/wps/portal/Home [5] https://vietnambiz.vn/ngan-hang-bank-la-gi-dac-diem-20200517111952967.htm 48 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ NHẬT KÝ THỰC TẬP SVTH: NGUYỄN NGỌC TÀI MSSV: 18030681 LỚP: 20QT01 NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐƠN VỊ THỰC TẬP: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ACB – CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC NIÊN KHĨA 2018 - 2022 49