Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh trung yên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI  LÃ ANH TRUNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG YÊN Chuyên ngành : NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀM MINH ĐỨC HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn LÃ ANH TRUNG MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa .5 1.1.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại .8 1.2 Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 17 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số Ngân hàng thương mại Việt Nam – Bài học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên .25 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng thương mại Việt Nam 25 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên 28 Kết luận Chương 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG YÊN 31 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 - 2015 .34 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên 39 2.2.1 Thực trạng chất lượng cho vay theo tiêu định lượng 39 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay theo tiêu định tính 49 2.3 Đánh giá chung thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên 51 2.3.1 Những kết đạt 51 2.3.2 Những mặt tồn 53 2.3.3 Nguyên nhân tồn 55 Kết luận Chương 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG YÊN 62 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên giai đoạn 2016-2019 .62 3.1.1 Định hướng chung cho hoạt động kinh doanh 62 3.1.2 Định hướng cho hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 64 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên 65 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng phương án vay vốn .65 3.2.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán 67 3.2.3 Tiếp tục đẩy mạnh cơng tác đại hóa ngân hàng 69 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay 70 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội .70 3.2.6 Giảm nợ hạn chủ động xử lý nợ xấu, nợ khó địi 71 3.2.7 Đa dạng hóa hình thức cho vay, phát triển Marketing ngân hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 72 3.2.8 Nâng cao lực đánh giá tài sản bảo đảm, giảm thiểu tổn thất xảy rủi ro tín dụng .73 3.2.9 Đồng hành với Công ty bảo hiểm để giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh khách hàng vay 73 3.3 Một số kiến nghị .74 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 74 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 77 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên 78 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank CN Từ viết đầy đủ : Trung Yên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Trung n CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa KQKD : Kết kinh doanh NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch TCTD : Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam Bảng 2.1: Kết HĐKD Agribank CN Trung Yên giai đoạn 2012 – 2015 34 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2012 – 2015 35 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay giai đoạn 2012 – 2015 37 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2012-2015 .40 Bảng 2.5 Dư nợ, cấu nhóm nợ, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay DNNVV giai đoạn 2012-2015 44 Bảng 2.6: Tình hình thu lãi cho vay DNNVV Agribank CN Trung Yên 46 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT CN Trung Yên .32 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2012-2015 .39 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo ngành kinh tế .41 Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo tài sản bảo đảm 42 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng loại tài sản bảo đảm dùng vay vốn DNNVV 43 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ DNNVV theo nhóm nợ .44 Biểu đồ 2.6 Dư nợ DNNVV theo tiêu nợ hạn, nợ xấu .45 Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ thực thu lãi cho vay DNNVV 47 Biểu đồ 2.8 Chỉ tiêu chênh lệch lãi suất cho vay huy động vốn bình quân 48 Biểu đồ 2.9 Một số tiêu định tính phản ánh khả đáp ứng nhu cầu khách hàng .49 Biểu đồ 2.10 Một số tiêu định tính phản ánh chất lượng quy trình cho vay 50 Biểu đồ 2.11 Tình hình lịch sử trả nợ khách hàng DNNVV 51 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong năm gần đây, doanh nghiệp nhỏ vừa không ngừng phát triển số lượng chất lượng hoạt động kinh doanh ngày khẳng định đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế đất nước Hàng năm doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp 40% tổng sản phẩm quốc nội chiếm 98% tỷ trọng doanh nghiệp kinh tế Tuy nhiên, đa số Ngân hàng thương mại (NHTM) lớn Việt Nam tiến hành cho vay với doanh nghiệp lớn thành phần kinh tế khác bị hạn chế đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa Trong đó, doanh nghiệp nhỏ vừa phận chiếm tỷ lệ cao kinh tế, lực lượng nòng cốt tạo sôi động đa dạng cho kinh tế, tạo động lực cho kinh tế phát triển Mặc dù vậy, loại hình doanh nghiệp cịn tồn nhiều khó khăn như: thiếu vốn, thiết bị cơng nghệ lạc hậu, trình độ lực tổ chức quản lý yếu kém, chi phí sản xuất giá thành sản phẩm cao, thị trường tiêu thụ hàng hố khơng ổn định, bị cạnh tranh gay gắt từ phía doanh nghiệp lớn, việc cho vay loại hình doanh nghiệp tiềm tàng nhiều rủi ro Ngồi ra, thân ngân hàng cịn nhiều hạn chế công tác cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa khả quản trị hoạt động cho vay chưa cao, trình độ cán chưa đồng đều, đặc biệt điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng hệ thống Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại giới ( WTO) Thực tế chứng minh Ngân hàng thương mại không đổi công tác quản trị nâng cao lực cạnh tranh có nguy bị thâu tóm, sáp nhập phải rút khỏi thị trường tài Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT Việt Nam) nói chung NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Trung n nói riêng khơng nằm ngồi quy luật Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên gặp nhiều khó khăn thách thức Các doanh nghiệp nhỏ vừa phải gồng lên chống chọi với kinh tế gặp nhiều khó khăn, sử dụng vốn vay chưa hiệu quả, chi phí sản xuất cao, sản phẩm làm tiêu thụ chậm thân Ngân hàng chưa tư vấn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cách hiệu Do việc đưa giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa cần thiết, nhằm thúc đẩy hiệu kinh doanh doanh nghiệp thân Ngân hàng, nhằm mục tiêu “ Mang phồn thịnh đến khách hàng” Xuất phát từ vấn đề lý luận nêu thực tiễn diễn ra, tác giả luận văn lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên” Mục đích nghiên cứu đề tài Hệ thống hóa lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa, cho vay chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Chi nhánh Trung Yên, nhận định kết hạn chế Trên sở đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên - Phạm vi nghiên cứu: Về không gian nghiên cứu: Tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên Về thời gian nghiên cứu: Trong năm từ năm 2012 - 2015 Phương pháp nghiên cứu luận văn Trong trình thực luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Thu thập số liệu, tài liệu liên quan đến đối tượng nghiên cứu + Số liệu thứ cấp: Từ báo cáo công bố + Số liệu sơ cấp: Bằng phương pháp chuyên gia, lập bảng hỏi chuyên gia xác định nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa (hỏi ý kiến thành viên ban giám đốc, trưởng phó phịng nghiệp vụ ngân hàng, nhân viên tín dụng, số người hỏi 32 người) Lập bảng thống kê điều tra chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng, lập bảng hỏi phiếu điều tra gửi đến đối tượng quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa có sử dụng dịch vụ vay vốn ngân hàng, số lượng 50 khách hàng.) - Sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp nghiên cứu tài liệu, phân tích thống kê, so sánh, đối chiếu, tổng hợp để xử lý số liệu từ mơ tả thực trạng phân tích làm rõ vấn đề nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn Hệ thống vấn đề lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại, nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay số ngân hàng thương mại địa bàn để rút số học cho NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên thời gian qua, nhận định kết đạt được, tồn tìm nguyên nhân tồn