LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại 5 1 Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.1.1 Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa
Muốn hiểu DNNVV là gì trước hết ta cần tìm hiểu thế nào là doanh nghiệp Theo luật doanh nghiệp năm 2005: Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở ổn định được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh
Các loại hình DN trong nền kinh tế thị trường rất đa dạng và phong phú, trong đó nếu phân loại dựa theo quy mô có thể chia DN thành DN lớn và DNNVV
Tại Việt Nam, DNNVV được định nghĩa như sau: “DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của DN) hoặc số lao động bình quân năm trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên” 1
Việc phân loại DNNVV có thể dựa vào các tiêu chuẩn có thể định lượng được (doanh số, nhân công, vốn) cũng như các phân loại khác dựa vào phân tích các đặc điểm liên quan đến DN như vấn đề sở hữu, chiến lược, mục tiêu của nhà điều hành, cấu trúc tổ chức, quan hệ với thị trường
* Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa
1 Theo điều 3 nghị định về trợ giúp phát triển DNNVV số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009
Theo nghị định 56/2009/NĐ-CP thì DNNVV được phân chia dựa theo các tiêu chí: quy mô về vốn, quy mô về số lao động và khu vực ngành kinh tế.
Bảng 1.1 : Tiêu chí xác định DNNVV tại Việt Nam Ngành nghề
DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động
10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống
Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
2 Công nghiệp và xây dựng
Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
3.Thương mại và dịch vụ
10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống
Từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng
( Nguồn: Nghị định số 56/2009/ NĐ-CPngày 30/06/2009) 1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa Đặc điểm hoạt động của các DNNVV là mối quan tâm của các NHTM vì đây là đối tượng khách hàng có vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng Ta có thể tóm gọn những đặc điểm của các DNNVV tại nước ta ở một số điểm như sau:
- DNNVV hoạt động trên tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế
DNNVV hoạt động trên tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế: thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông nghiệp và hoạt động dưới mọi hình thức như: DN nhà nước, DN tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn,
DN có vốn đầu tư nước ngoài và các cơ sở kinh tế cá thể
DNNVV có tính năng động cao trước những thay đổi của thị trường do cácDNNVV có khả năng chuyển hướng kinh doanh và chuyển hướng mặt hàng nhanh Mặt khác do DNNVV tồn tại ở mọi thành phần kinh tế, sản phẩm của các
DNNVV đa dạng phong phú nhưng số lượng không lớn nên chỉ cần không thích ứng được với nhu cầu của thị trường, với loại hình kinh tế- xã hội này thì nó sẽ dễ dàng hơn các DN có quy mô vốn lớn trong việc chuyển hướng sang loại hình khác cho phù hợp với thị trường
- Chu kì sản xuất kinh doanh ngắn
DNNVV có vốn đầu tư ban đầu ít nên chu kỳ sản xuất kinh doanh của DN thường ngắn dẫn đến khả năng thu hồi vốn nhanh tạo điều kiện cho DN kinh doanh hiệu quả
- Năng lực kinh doanh còn hạn chế
Do đặc điểm vốn hoạt động nhỏ, thêm vào đó khả năng tiếp cận các nguồn tài chính khác thấp nên các DNNVV thường gặp khó khăn trong việc mở rộng quy mô hoạt động, triển khai các dự án lớn và đầu tư sản xuất mới.
Bên cạnh đó, do quy mô vốn các DNNVV không có điều kiện đầu tư quá nhiều vào việc nâng cấp, đổi mới máy móc, mua sắm thiết bị công nghệ tiên tiến, hiện đại DNNVV cũng gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm, thâm nhập thị trường và phân phối sản phẩm do thiếu thông tin về thị trường, công tác marketing còn kém hiệu quả Điều đó làm cho các mặt hàng của DNNVV khó tiêu thụ trên thị trường
Những điều này đã hạn chế khả năng chiếm lĩnh thị trường, cũng như việc phát triển DN, dẫn đến sức cạnh tranh của các DNNVV thường thấp
- Trình độ lao động và năng lực quản lý còn thấp
Trình độ và tay nghề của người lao động, đội ngũ quản lý trong các DNNVV cũng là một trong các vấn đề bức xúc hiện nay Tình trạng trên là do nguồn vốn hạn hẹp, các DNNVV khó có thể chiêu mộ được lực lượng lao động và quản lý giỏi, có tay nghề Lực lượng lao động chủ yếu là lao động phổ thông, ít được đào tạo tay nghề và thiếu kỹ năng, đồng thời cũng ít được chủ DN quan tâm đào tạo và đào tạo lại nhằm nâng cao tay nghề trong khi chất lượng nguồn lao động có ý nghĩa quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của DN Bên cạnh đó, kỹ năng của nhà lãnh đạo DN cũng còn hạn chế, số lượng DNNVV có chủ
DN, giám đốc giỏi, trình độ chuyên môn cao và năng lực quản lý tốt chưa nhiều.
1.1.2 Cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Theo quyết định số 1627/2007/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của thống đống ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng: “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích vào thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Thời hạn nhất định ở đây chính là thời hạn cho vay.”
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó, bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại 11 1 Quan niệm về chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan niệm về chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Chất lượng là một khái niệm quá quen thuộc với loài người ngay từ những thời cổ đại, tuy nhiên chất lượng cũng là một khái niệm gây nhiều tranh cãi Nói như vậy không phải chất lượng là một khái niệm quá trừu tượng đến mức người ta không thể đi đến một cách diễn giải tương đối thống nhất, mặc dù sẽ còn luôn luôn thay đổi Tổ chức Quốc tế về Tiệu chuẩn hóa ISO, trong dự thảo DIS 9000:2000, đã đưa ra định nghĩa sau: “Chất lượng là khả năng của tập hợp các đặc tính của một sản phẩm, hệ thống hay quá trình để đáp ứng các yêu cầu của khách hàng và các bên có liên quan"
Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động vốn, cho vay, đầu tư và cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác Trong các hoạt động của Ngân hàng thì hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng nhất Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn, mang lại nhiều lợi nhuận nhất song cũng đồng nghĩa chứa đựng mức độ rủi ro cao nhất NHTM là doanh nghiệp đặc biệt, cũng hạch toán kinh doanh độc lập, mục tiêu cuối cùng cũng là lợi nhuận Chính vì vậy, chất lượng cho vay có tính quyết định đến hiệu quả kinh doanh của NHTM Vậy để có thể đánh giá và đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay chúng ta cần đưa ra khái niệm chung về chất lượng cho vay Chất lượng cho vay có thể được hiểu một cách đơn giản là hiệu quả của việc cho vay mang lại, là khả năng thu hồi đầy đủ và đúng hạn cả vốn gốc lẫn lãi theo dự định. Nghĩa là chất lượng cho vay được biểu hiện thông qua hiệu quả của khoản tài trợ và khả năng thu gốc và lãi Đó là mối quan hệ tỷ lệ thuận, chất lượng cho vay càng cao khi hiệu quả và khả năng thu nợ càng cao và ngược lại.
Hoạt động cho vay rất đa dạng, gắn với nó là chất lượng cho vay của các khoản vay trung dài hạn hay ngắn hạn; chất lượng cho vay xem xét theo đối tượng cho vay là tài sản cố định hay lưu động; chất lượng cho vay xem xét theo mục đích cho vay là thương mại, sản xuất hay tiêu dùng Trong luận văn này, tác giả nghiên cứu chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa – khách hàng của NHTM trong quan hệ tín dụng Khi các khoản vay được khách hàng sử dụng đúng mục đích, khách hàng trả được đầy đủ nợ gốc và lãi đúng hạn cho Ngân hàng còn khách hàng bù đắp được chi phí và có lợi nhuận thì khoản vay đó được xem là có chất lượng tốt Như vậy, Ngân hàng không những tạo hiệu quả kinh tế cho các DN, cho mình mà còn đem lại hiệu quả xã hội Đây chỉ là cách hiểu chung, khái quát về chất lượng cho vay, vấn đề là chúng ta cần đánh giá chất lượng cho vay một cách cụ thể và chính xác dựa trên các chỉ tiêu sẽ được trình bày ở mục sau.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Chất lượng cho vay phải được xem xét trên cả hai phương diện như hiệu quả kinh tế - Xã hội, lợi nhuận của bên cho vay cũng như của bên vay Để đánh giá chất lượng cho vay, thông thường sử dụng các chỉ tiêu cơ bản như sau:
1.2.2.1 Chỉ tiêu định lượng a.Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV :
Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng cho khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng đối với khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV = (Dư nợ năm nay – Dư nợ năm trước) x 100 (1.1)
Dư nợ năm trước Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại NH đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả. b Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với DNNVV
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ tập trung vốn cho vay của ngân hàng đối với khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Dư nợ cho vay DNNVV
Tỷ trọng cho vay DNNVV = (1.2)
Tổng dư nợ cho vay
So sánh chỉ tiêu này qua các năm cho ta thấy sự thay đổi cơ cấu cho vay đối với DNNVV trong tổng dư nợ của ngân hàng, đề từ đó ngân hàng đề ra chiến lược cho vay trong các năm tiếp theo. c Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay DNNVV
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không trả được khi đã đến hạn thỏa thuận ghi trong hợp đồng tín dụng Khi một món nợ không trả được vào kỳ hạn nợ, toàn bộ nợ gốc còn lại của hợp đồng sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn Chỉ tiêu nợ quá hạn phản ánh mức độ an toàn của hoạt động cho vay của ngân hàng.
Nợ quá hạn cho vay DNNVV
Tỉ lệ quá hạn DNNVV = x 100 (1.3)
Tổng dư nợ cho vay DNNVV Phần lớn các khoản nợ quá hạn là các khoản nợ có vấn đề, nợ khó đòi hay nợ có khả năng mất vốn Ngân hàng càng có nhiều khoản nợ quá hạn thì chất lượng cho vay càng thấp và rủi ro càng cao.
Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn cho thấy các khoản nợ quá hạn cho vay đối với DNNVV chiến bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ đối với DNNVV Đây là chỉ tiêu hết sức quan trọng khi đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng, cho thấy khả năng thu hồi vốn đối với các khoản vay cũng như rủi ro trong hoạt động cho vay tại ngân hàng.Chỉ tiêu này phản ánh độ an toàn các khoản vay nói riêng và chất lượng cho vay nói chung của ngân hàng đối với các DNNVV Tỷ lệ nợ quá hạn ở mức quá cao chứng tỏ chất lượng cho vay của ngân hàng càng kém và ngược lại. c Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay đối với DNNVV
Tỷ lệ nợ xấu cho biết trong 100 đồng dư nợ thì có bao nhiêu đồng là nợ xấu, chính vì vậy tỷ lệ nợ xấu là một chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng Nợ xấu phản ánh khả năng thu hồi vốn khó khăn, vốn của ngân hàng lúc này không còn ở mức độ rủi ro thông thường nữa mà là nguy cơ mất vốn
Tỉ lệ nợ xấu DNNVV = x 100 (1.4)
Chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng,đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay.
Trong quá trình kinh doanh thì rủi ro là không tránh khỏi, nên ngân hàng thường cố gắng giảm tỷ lệ nợ xấu càng thấp càng tốt. d Tỷ lệ lãi thực thu cho vay DNNVV Để phân tích khả năng của ngân hàng trong việc thu nợ lãi ta có thể phân tích tỷ lệ lãi thực thu trên lãi dự thu từ hoạt động cho vay Ngay sau khi phát tiền vay, ngân hàng sẽ dự tính khoản lãi có thể thu được trong tương lai gọi là lãi dự thu, còn lãi thực thu là khoản lãi thực tế trong hạn ngân hàng đã thu từ khách hàng Tỷ lệ này càng cao có nghĩa là doanh nghiệp đã tiến hành trả nợ lãi đúng hạn, điều này phản ánh doanh nghiệp hoạt động ổn định, có hiệu quả, có khả năng trả nợ tốt, nói lên chất lượng cho vay tốt và ngược lại
Lãi thực thu cho vay DNNVV
Tỉ lệ lãi thực thu = x 100 (1.5) cho vay DNNVV Lãi dự thu cho vay DNNVV e Tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản
Tài sản đảm bảo là một trong những đệm đỡ an toàn cho hoạt động cho vay của ngân hàng, nhằm đảm bảo nghĩa vụ trả nợ của khách hàng và bảo toàn vốn cho ngân hàng.
Dư nợ cho vay DNNVV có ĐBBTS tỷ lệ cho vay DNNVV = (1.6) có đảm bảo bằng tài sản Dư nợ cho vay DNNVV
Do vậy, tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản ảnh hưởng đến độ an toàn của khoản vay.
Tỷ lệ này cao hay thấp là phụ thuộc vào chính sách cho vay của NHNN nói chung và của ngân hàng thương mại trong từng thời kỳ
Chỉ tiêu định tính là những chỉ tiêu tương đối khó xác định, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm của người cán bộ tín dụng, người quản lý cũng như các mối quan hệ của họ với khách hàng Các ngân hàng khác nhau có thể đưa ra các chỉ tiêu khác nhau để đánh giá chất lượng cho vay của mình Để xác định chỉ tiêu định tính, tác giả đã thực hiện xây dựng bảng câu hỏi và thực hiện phương pháp phỏng vấn khách hàng 2 Có thể rút ra một số chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng của các NHTM như sau: a Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một số Ngân hàng thương mại tại Việt Nam – Bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên
1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một số ngân hàng thương mại tại Việt Nam
Cùng với việc kí kết hợp đồng hợp tác chiến lược với ngân hàng HSBC, Techcombank đã được đối phương giúp đỡ rất nhiều và chuyển đổi thành công mô hình quản trị rủi ro cho vay của mình Đây là một lợi thế rất lớn của Ngân hàng Techcombank bởi lý do HSBC có hoạt động quản trị rủi ro chuyên nghiệp và chuẩn hóa Để có thể đảm bảo chất lượng việc cho vay của mình, HSBC đã áp dụng một hệ thống quản lý rủi ro cho vay DNNVV với các nguyên tắc và chuẩn mực cao nhất nhằm giảm thiểu tối đa tổn thất cho Ngân hàng HSBC luôn đảm bảo nguyên tắc tách bạch, phân công chức năng rõ ràng giữa các bộ phận, tuân thủ phân công, độc lập trong quá trình giải quyết và giám sát các khoản cho vay nói chung và các khoản cho vay DNNVV nhằm quản lý độc lập.
Kế thừa những kinh nghiệm trên, Techcombank đã xây dựng hệ thống quản trị rủi ro cho vay DNNVV phù hợp với điều kiện riêng của mình Cụ thể: tại Chi nhánh, chuyên viên khách hàng chịu trách nhiệm là đầu mối bán hàng, tìm kiếm khách hàng, thu thập hồ sơ, lập báo cáo thẩm định, trình lãnh đạo chi nhánh và gửi toàn bộ hồ sơ lên phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng.
Tại phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng, chuyên viên thẩm định tiếp nhận hồ sơ vay vốn gửi lên từ chi nhánh, thực hiện công tác thẩm định: trên bề mặt hồ sơ, gọi điện thoại kiểm tra thông tin khách hàng, trường hợp phát hiện có dấu hiệu không phù hợp sẽ chuyển cho bộ phận kiểm tra thực tế để đến tận nơi thẩm định khách hàng Sau đó tìm kiếm thông tin từ dữ liệu Ngân hàng tra cứu CIC, chuyển bộ phận định giá TSBĐ (nếu có) tại phòng định giá hội sở hay thuê định giá độc lập bên ngoài… nếu khách hàng không đủ điều kiện vay sẽ ra thông báo từ chối trả lời chi nhánh Nếu khách hàng đủ điều kiện vay chuyên viên thẩm định sẽ đề xuất và trình chuyên gia phê duyệt tín dung Trường hợp vượt mức ủy quyền sẽ trình chuyên gia phê duyệt cấp cao hoặc Hội đồng tín dụng Trụ sở chính.
Tại trung tâm hỗ trợ kinh doanh: sau khi hồ sơ khách hàng được phê duyệt,phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng sẽ thông báo cho chi nhánh và chuyển kết quả phê duyệt cho trung tâm hỗ trợ kinh doanh Cán bộ tại đây sẽ thực hiện ký kết hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, ký hợp đồng thế chấp, đăng kí giao dịch bảo đảm, nhập kho tài sản bảo đảm và giải ngân cho khách hàng.
Tại phòng quản lý nợ: sau khi hoàn tất việc phát tiền vay cho khách hàng, Phòng quản lý nợ sẽ là bộ phận thường xuyên theo dõi tình hình trả nợ của khách hàng Nếu phát sinh nợ quá hạn sẽ gọi điện hoặc đến gặp khách hàng để thông báo nhắc nợ, nếu khách hàng vẫn chây ỳ thì có thể phối hợp với chi nhánh để phối hợp thu nợ hoặc phối hợp với bộ phận xử lý nợ để xử lý tài sản bảo đảm.
Tại phòng quản trị rủi ro tín dụng: định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý sẽ thực hiện công tác kiểm tra đánh giá diễn biến dư nợ của toàn hệ thống Ngân hàng.
Các DNNVV là lực lượng chiếm tỷ lệ rất lớn trong nền kinh tế và ngày càng đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế nước ta. DNNVV luôn được xem là đối tượng khách hàng tiềm năng của các ngân hàng thương mại Cố gắng đi tìm tiếng nói chung, các ngân hàng ngày càng tạo nhiều thuận lợi cho doanh nghiệp Các ngân hàng đang đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, đồng thời có nhiều chương trình hỗ trợ mới nhằm nâng cao năng lực cho các DNNVV như các chương trình đào tạo quản trị doanh nghiệp, các chương trình hội thảo về phương pháp phân tích dự án đầu tư, hay tư vấn về phương thức thanh toán, về bảo hiểm về thuế.
Cụ thể: ABBank vừa dành ra hạn mức tín dụng 1.500 tỉ đồng để cho DNNVV vay ABBank cũng khởi xướng áp dụng lãi suất cho vay tối đa chỉ bằng 95% lãi suất cho vay cùng kì hạn bình quân của các NHTMCP khác ABBank cho vay 80% giá trị tài sản thế chấp nếu DNNVV thế chấp bằng bất động sản, 65% giá trị tài sản đảm bảo khi thế chấp bằng động sản Ngoài ra, ngân hàng còn đa dạng các tài sản đảm bảo để phù hợp với các loại hình hoạt động của cácDNNVV Đặc biệt, ngân hàng thanh giản tối đa các thủ tục xét duyệt, thẩm định,giải ngân nhằm giảm thời gian giải quyết hồ sơ xuống 3 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ Không những giải quyết hồ sơ nhanh chóng để giúp doanh nghiệp không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, ngân hàng còn chủ động nghiên cứu ngành nghề, tập quán kinh doanh, khó khăn và nhu cầu của doanh nghiệp để thiết kế những sản phẩm phù hợp Hơn nữa, ngân hàng còn có quy chế xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp ngay từ khi doanh nghiệp mới giao dịch để từ đó có những chính sách ưu đãi về lãi suất Hiện nay nước ta có khoảng 270.000 doanh nghiệp và hộ kinh doanh cá thể là DNNVV, chiếm tới 90% tổng số doanh nghiệp trên toàn quốc đã tạo ra khối lượng sản phẩm lớn cho xã hội Mặt khác, do đặc tính linh hoạt, mềm dẻo các DNNVV có khả năng đáp ứng các nhu cầu ngày càng cao của thị trường Hàng năm các DNNVV đóng góp khoảng 40% vào tăng trưởng GDP của cả nước, 29% tổng kim ngạch xuất khẩu của cả nước và khoảng 14,8% tổng thu ngân sách nhà nước Cơ hội của các ngân hàng đang ở trước mắt.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên
Từ kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trên, trong nâng cao chất lượng cho vay DNNVV có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên, đó là:
Thứ nhất, xây dựng mô hình tổ chức, hoạt động cho vay DNNVV tách bạch, quy định cụ thể, phân công rõ chức năng các khâu, tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc trong hoạt động tín dụng, tuân thủ quy trình cho vay, thẩm quyền cấp tín dụng, các bộ phận nghiệp vụ trong quy trình cho vay.
Thứ hai,tổ chức xem xét, thẩm định kỹ càng, chặt chẽ trước khi cho vay
DNNVV, đặc biệt là đánh giá và dự phòng khả năng xảy ra rủi ro.
Thứ ba, xây dựng chính sách, quy trình thủ tục để nhận dạng, đo lường kiểm soát và hạn chế rủi ro cho vay DNNVV Những chính sách và quy trình này cần chỉ rõ rủi ro cho vay trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng cũng như cấp độ quản lý danh mục ở từng khoản vay.
Thứ tư, giám sát các khoản vay bằng cách thu thập thông tin về khách hàng Thực hiện rà soát, đánh giá tình hình nợ thường xuyên để nắm nắm rõ thực trạng dư nợ Định kỳ rà soát, phân loại danh mục tín dụng của ngân hàng để có các biện pháp xử lý kịp thời các tình huống.
Thứ năm,cải thiện điều kiện hạ tầng kinh doanh, khuyến khích đổi mới kinh doanh, tạo điều kiện thực hiện các ý tưởng sáng tạo của các DNNVV, nên lập kênh tài chính riêng để đáp ứng nhu cầu về vốn của DNNVV
Thứ sáu , thành lập các cơ quan bảo lãnh tín dụng để phát huy vai trò hỗ trợ cho các DNNVV không có tài sản đảm bảo có thể tiếp cận được vốn vay.
Thứ bảy , mở rộng hình thức tín dụng thuê mua là biện pháp giúp các
DNNVV khắc phục khó khăn về vốn để đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh giúp các DNNVV tháo gỡ tình thế bị đóng băng và giảm bớt rủi ro.
Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam –
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Trung Yên (Agribank CN Trung Yên) được thành lập từ năm 2000, là chi nhánh cấp 2 (trực thuộc Sở giao dịch NHNo&PTNT I sau là Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long) Từ ngày 01/04/2008 Agribank CN Trung Yên được nâng cấp lên chi nhánh cấp I, trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Sự ra đời của chi nhánh đã thể hiện quyết tâm của hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam trong chiến lược củng cố và giữ vững thị trường nông thôn, tiếp cận nhanh và từng bước chiếm lĩnh thị trường thành thị đánh dấu bước phát triển về lượng và chất của hệ thống NHNo&PTNT trên địa bàn Hà Nội Mặc dù thời gian hoạt động chưa hẳn dài nhưng Agribank CN Trung Yên cũng đã đạt được một số thành tựu, tự tin vững bước trong công cuộc đổi mới, hòa mình với sự phát triển vượt bậc của hệ thống điện tử hiện đại, an toàn, tin cậy đạt hiệu quả với chuẩn mực quốc tế trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
Sau 8 năm hoạt động Agribank CN Trung Yên đã thực sự trở thành một đơn vị chủ lực trong hệ thống NHNo&PTNT nói riêng và hệ thống NHTM nói chung Những kết quả kinh doanh trong 8 năm qua đã không ngừng góp phần phục vụ đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, phát triển kinh tế của thủ đô Hà Nội, góp phần vào kết quả kinh doanh chung của toàn hệ thống và nâng cao sức cạnh tranh của NHNo&PTNT Việt Nam trên địa bàn thủ đô.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức
Agribank CN Trung Yên thực hiện điều hành theo chế độ thủ trưởng và đảm bảo nguyên tắc tập trung dân chủ Đứng đầu Agribank CN Trung Yên là giám đốc, thực hiện quản lý và quyết định những vấn đề về cán bộ trong bộ máy theo sự phân công uỷ quyền của tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam Ngoài trách nhiệm phụ trách chung, giám đốc trực tiếp chỉ đạo hoạt động của một số chuyên đề theo sự phân công bằng văn bản của ban giám đốc.
Agribank CN Trung Yên có 1 giám đốc và 3 phó giám đốc với nhiệm vụ giúp giám đốc chỉ đạo điều hành một số mặt hoạt động của Agribank CN Trung Yên theo sự phân công của giám đốc và theo quy định chịu trách nhiệm trước giám đốc về các công việc được giao Mỗi phòng nghiệp vụ ở Agribank CN Trung Yên do một trưởng phòng điều hành và có các phó phòng giúp việc cho trưởng phòng, chịu trách nhiệm trước trưởng phòng về nhiệm vụ được giao Tính đến nay, Agribank Trung Yên đã có 6 phòng chuyên môn nghiệp vụ và 4 phòng giao dịch trực thuộc, với đội ngũ khoảng 142 cán bộ công nhân viên với tuổi đời trung bình 36 tuổi, trình độ đại học chiếm trên 90% tổng số cán bộ công nhân viên chức.
Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT CN Trung Yên
* Phòng Nguồn vốn và Kế hoạch : Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại thành phố Hà Nội; Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của NHNNo & PTNT Việt Nam; Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch; Đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng.
* Phòng Tín dụng : Cung cấp các sản phẩm dịch vụ tín dụng phục vụ khách hàng Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng; Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao; Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền; Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình Ngân hàng cấp trên theo phân cấp uỷ quyền; Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.
* Phòng dịch vụ Marketing: Xây dựng chiến lược marketing, tìm kiếm khách hàng, chăm sóc khách hàng, phối hợp với các phòng nghiệp vụ tổ chức các chương trình khuyến mãi Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế trực tiếp theo quy định; Thực hiện công tác thanh toán quốc tế; Thực hiện các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nước ngoài.
* Phòng Kế toán Ngân quỹ: Thực hiện giao dịch huy động vốn, hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và quản lý quỹ Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương; Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và báo cáo theo quy định; Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định; Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước.
* Phòng Hành chính Nhân sự: Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được Giám đốc phê duyệt; Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ; Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ nhân viên và tài sản của chi nhánh; Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến Ngân hàng và văn bản định chế của NHNNo & PTNT Việt Nam; Quản lý con dấu của chi nhánh; Thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh; Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động.
* Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ : Xây dựng chương trình công tác năm, quý phù hợp với công tác kiểm tra, kiểm toán của NHNNo & PTNT Việt Nam và đặc điểm cụ thể tại Agribank CN Trung Yên; Tổ chức thực hiện kiểm tra, kiểm toán theo đề cương, chương trình kiểm tra, kiểm toán của NHNNo & PTNT Việt Nam và kế hoạch của Agribank CN Trung Yên; Tổng hợp và báo cáo kịp thời các kết quả kiểm tra, kiểm toán, việc chỉnh sửa các thiếu sót của chi nhánh
* Phòng điện toán: Nhiệm vụ là tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh; Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và cung cấp số liệu, thông tin theo quy định; Quản lý, bảo dưỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học; Quản lý các chương trình giao dịch và phần miền hỗ trợ các hoạt động ngân hàng.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 - 2015
Xét về kết quả kinh doanh, chênh lệch thu – chi tăng mạnh, tổng thu nhập hoạt động của ngân hàng tăng trưởng ổn định Kết quả kinh doanh từ năm 2012 đến 2015 được thể hiện qua Bảng 2.1
Bảng 2.1: Kết quả HĐKD của Agribank CN Trung Yên giai đoạn 2012 – 2015 Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng thu nhập hoạt động 268 367 37 361 -2 415 15
Tổng chi phí hoạt động 243 336 38 315 -6 335 6
(Nguồn: Báo cáo KQKD các năm 2012 – 2015 của Agribank CN Trung Yên)
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Vốn luôn giữ vai trò quan trọng trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, nó là vấn đề đòi hỏi đầu tiên, quyết định khả năng tiến hành mọi hoạt động khác của ngân hàng như cho vay, thanh toán, chuyển tiền…Do đó, Agribank CN Trung Yên luôn coi công tác huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Agribank CN Trung Yên luôn có sự đổi mới trong các hình thức huy động, khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng như liên tục có các chương trình tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu ngắn hạn hay tặng quà cho các khách hàng gửi tiết kiệm Tình hình huy động vốn của Agribank CN Trung Yên giai đoạn từ 2012 – 2015 được thể hiện qua Bảng 2.2:
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2012 – 2015 Đơn vị: Tỷ đồng
Phân theo loại tiền tệ
Phân theo đối tượng khách hàng
Phân theo kỳ hạn gửi
(Nguồn: Báo cáo KQKD các năm 2012 – 2015 của Agribank CN Trung Yên)
Ta thấy rằng tổng nguồn vốn huy động của Agribank CN Trung Yên tương đối ổn định và đạt tỷ lệ khá cao từ 2.242 tỷ đồng vào cuối năm 2012 đã tăng trưởng đạt 3.658 tỷ đổng vào cuối năm 2015 cụ thể như sau:
Phân loại theo đối tượng khách hàng: vốn huy động từ các tổ chức kinh tế qua các năm đã có sự tăng trưởng đáng kể và chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank CN Trung Yên Việc tiếp cận được nhiều tổ chức kinh tế lớn như Bảo hiểm xã hội Việt Nam, Tập đoàn bưu chính Việt Nam, Tổng công ty xây dựng Lũng Lô… đã góp phần lớn cho việc tăng trưởng nguồn vốn Ngoài ra tiền gửi dân cư là nguồn tiền có tính chất ổn định chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động và có sự tăng trưởng mạnh qua các năm, vốn huy động tiết kiệm từ dân cư là nguồn vốn chủ lực cung ứng cho hoạt động cho vay của Agribank CN Trung Yên Năm 2015 là một năm đầy khó khăn và có nhiều biến động đối với hoạt động huy động vốn của các NHTM, tuy nhiên Agribank CN Trung Yên đã liên tục có các chương trình tiết kiệm dự thưởng để thu hút khách hàng như: Tiết kiệm dự thưởng mừng xuân, tiết kiệm dự thưởng “Chào mừng ngày quốc tế lao động 1/5”… đặc biệt là việc giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ nhân viên chính vì vậy mà lượng vốn huy động tiền gửi tiết kiệm của Agribank CN Trung Yên vẫn đạt tốc độ tăng trưởng vượt bậc đạt 1.209 tỷ đồng tăng 43% so với năm 2014 2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên
2.2.1 Thực trạng chất lượng cho vay theo các chỉ tiêu định lượng a Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV
Trong những năm gần đây, hoạt động cho vay của Agribank CN Trung Yên đã đạt tốc độ tăng trưởng khá cao về mặt dư nợ Đối tượng cho vay tại ngân hàng rất đa dạng, gồm doanh nghiệp nhà nước, các công ty cổ phần, các công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ gia đình, cá nhân tuy nhiên khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa là khách hàng mục tiêu và cũng chiếm tỷ trọng lớn nhất
Trong Biểu đồ 2.4 về tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV trong giai đoạn 2012-2015 tăng mạnh về số tuyệt đối và ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ, điều đó được thể hiện rõ qua bảng dưới đây:
Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2012-2015 Đơn vị: %
(Nguồn: Báo cáo KQKD các năm 2012 – 2015 của Agribank CN Trung Yên)
Trong 4 năm tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV/tổng dư nợ đều tăng qua các năm, nếu như năm 2012 tỷ trọng có 38,8% thì đến 31/12/2015 tỷ trọng đã là 65,2%,điều này thể hiện tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV trong tổng dư nợ củaChi nhánh đều chiếm tỷ trọng lớn dần qua các năm, đóng một vai trò rất lớn trong quá trình tăng trưởng dư nợ của Chi nhánh Trung Yên.
Bên cạnh đó, hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Agribank CN Trung Yên tập trung chủ yếu là cho vay ngắn hạn, các hoạt động sản xuất có nhu cầu vốn vay của DNNVV phần lớn phục vụ các phương án kinh doanh ngắn hạn, hoặc bù đắp thiếu hụt vốn lưu động thường xuyên Các hoạt động cho vay dài hạn đầu tư tài sản cố định hay tài trợ những dự án kinh doanh dài chiếm tỷ trọng rất nhỏ Cụ thể theo bảng 2.5 tỷ trọng cho vay DNNVV với kỳ hạn ngắn hạn từ năm 2012 đến 2015 đều giao động trong mức 95% tổng dư nợ cho vay DNNVV, điều này thể hiện rõ qua bảng số liệu sau đây:
Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2012-2015 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu dư nợ theo ngành
Tỷ trọn g (%) Tổng dư nợ DNNVV 360 100 610 100 1.05
Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo thời gian cho vay
Dư nợ trung, dài hạn 15 4 35 6 47 4 69 5
Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo ngành kinh tế
Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo bảo đảm tiền vay
Có bảo đảm bằng tài sản 342 95 573 94 1.00
Không có bảo đảm bằng tài sản 18 5 37 6 42 4 40 3
(Nguồn: Báo cáo KQKD các năm 2012 – 2015 của Agribank CN Trung Yên)
Từ năm 2012 đến năm 2015, dư nợ cho vay DNNVV không ngừng tăng lên đối với cả DN Nhà nước và các DN ngoài quốc doanh Tuy nhiên, cơ cấu về dư nợ cho vay theo thời gian và cơ cấu về tỷ trọng cho vay đối với các DNNVV theo các nghành kinh tế có sự chênh lệch lớn Dẫn chứng từ bảng trên, hầu như từ năm 2012 đến năm 2015 tỷ trọng dư nợ ngắn trong tổng dư nợ cho vay DNNVV đều chiếm trên 90%, điều này thể hiện doanh nghiệp đang sử dụng vốn vay ngắn hạn để kinh doanh, và sẽ tập trung vào kinh doanh thương mại nhiều hơn là sản xuất để khoản quay vòng vốn nhanh hơn, điều đó càng được thể hiện rõ hơn về tỷ trọng ngành thương mại dịch vụ chiếm trên 70% Các ngành còn lại tỷ trọng dư nợ đang phát triển là công nghiệp (16%), còn xây dựng và nông lâm ngư nghiệp chiếm tỷ trọng rất ít và không có sự thay đổi Cơ cấu theo ngành kinh tế phản ánh đặc thù địa bàn hoạt động kinh doanh của Agribank CN Trung Yên là thành phố Hà Nội nên các DNNVV hoạt động trong ngành thương mại và dịch vụ chiếm số lượng lớn nhất là tất yếu, ngoài ra quy mô vốn hoạt động trong ngành này không yêu cầu quá lớn nên phù hợp với các DNNVV Sự phát triển dư nợ cho vay DNNVV và cơ cấu theo ngành kinh tế được minh họa trên biểu đồ 2.2.
Biểu đồ 2.2: Dư nợ và cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo ngành kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo KQKD các năm 2012 – 2015 của Agribank CN Trung Yên)
Việc khách hàng sử dụng vốn ngắn hạn để kinh doanh thương mại là chủ yếu do đó khoản vay của khách hàng sẽ thường xuyên bảo đảm bằng tài sản hơn so với khoản vay không dùng tài sản bảo đảm, điều này ta thấy qua bảng biểu đồ dưới đây.
Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo tài sản bảo đảm Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của phòng tín dụng Agribank CN Trung Yên 2012 – 2015)
Tuy nhiên khoản vay có bảo đảm bằng tài sản của các DNNVV lại rất đa dạng tùy theo từng tài sản khác nhau mà mỗi doanh nghiệp dùng để thế chấp, cầm cố bảo lãnh cho khoản vay tại ngân hàng Có thể kể đến các tài sản bảo đảm: bất động sản như nhà đất, căn hộ chung cư, động sản như ô tô, dây truyền máy móc thiết bị, phương tiện vận tải…bên cạnh đó còn bao gồm nhiều tài sản cầm cố như hàng hóa, cầm cố hợp đồng tiền gửi, cầm cố sổ tiết kiệm của bên thứ ba…và thế chấp các quyền đòi nợ, quyền thu…Việc sử dụng tài sản đảm bảo đa dạng góp phần vào việc đa dạng hóa khách hàng cho vay cũng như tạo cơ chế điều kiện thu hút khách hàng DNNVV vay vốn tại Agribank CN Trung Yên Và trong các tài sản bảo đảm này thì chiếm tỷ trọng lớn hơn vẫn là bất động sản, điều này được thể hiện qua biểu đồ tỷ trọng như sau:
Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng loại tài sản bảo đảm dùng vay vốn đối với DNNVV Đơn vị: %
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của phòng tín dụng Agribank CN Trung Yên 2012 – 2015) b Chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu đối với cho vay DNNVV
Nền kinh tế thế giới trong những năm qua có nhiều biến động đã ảnh hưởng đến tình hình kinh tế của Việt Nam, rất nhiều doanh nhiệp ở Việt Nam nói chung và các doanh nhiệp hoạt động trên địa bàn Hà Nội nói riêng bị ảnh hưởng, nhiều doanh nghiệp phá sản, làm ăn thua lỗ, những doanh nghiệp còn lại thì co hẹp hoạt động kinh doanh để thắt chặt chi phí, điều chỉnh lại doanh thu của đơn vị mình do hàng hóa tiêu thụ chậm, công nợ phải thu của các doanh nghiệp càng ngày càng lớn, khả năng trả nợ ngân hàng bị suy giảm dẫn đến tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu xuất hiện tại các DNNVV, chính vì vậy trong giai đoạn từ năm 2012 đến 2015 được thể hiện qua bảng 2.5 và các biểu đồ 2.5; 2.6 cho ta thấy mức độ rủi ro của hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Agribank CN Trung Yên:
Bảng 2.5 Dư nợ, cơ cấu nhóm nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cho vay DNNVV giai đoạn 2012-2015 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu dư nợ cho vay
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của P tín dụng Agribank CN Trung Yên 2012 – 2015)
Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ DNNVV theo nhóm nợ Đơn vị: %
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của P.tín dụng Agribank CN Trung Yên 2012 – 2015)
Căn cứ số liệu bảng 2.5 và các biểu đồ 2.5; 2.6, mặc dù dư nợ cho vay DNNVV tăng trưởng liên tục nhưng bên cạnh đó tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ngày một tăng cao và khó kiểm soát Năm 2012 tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNNVV là 6.3% (22.7 tỷ đồng) đến năm 2015 tỷ lệ này là 19.3% (256.7 tỷ đồng) ta thấy rằng về tỷ lệ tuyệt đối nợ quá hạn đã tăng gấp 3 lần còn về số tiền thì đã tăng gấp 10 lần Khi phân tích kỹ cơ cấu nợ quá hạn ta thấy nợ nhóm 5 và nhóm 3 tăng đáng kể qua các năm từ trên 1% lên trên 2%, và đặc biệt nợ nhóm 2 có sự gia tăng đột biến với tỷ lệ tăng rất nhanh Từ năm 2012 đến năm 2015 dư nợ quá hạn nhóm 2 đã tăng 4,3 lần từ 3% lên 13% Điều này chứng tỏ chất lượng cho vay DNNVV tại Agribank CN Trung Yên đang tiềm ẩn rủi ro rất lớn khi các khách hàng có dấu hiệu chậm trả nợ thường xuyên và quy mô nợ quá hạn ngày càng gia tăng
Hiện nay tỷ lệ nợ xấu, dư nợ cho vay DNNVV năm 2015 đã là 6.3% cao gấp 2 lần mức an toàn tối thiểu của hệ thống là 3% nợ xấu Qua số liệu phân tích trên về nợ quá hạn và nợ xấu ta có thể thấy sau một thời gian tăng trưởng tín dụng nóng cùng với những khó khăn của nền kinh tế hoạt động cho vay DNNVV tại Agribank CN Trung Yên đã bộc lộ những hạn chế và sai sót cần phải khắc phục để nâng cao chất lượng cho vay.
Biểu đồ 2.6 Dư nợ DNNVV theo chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của P tín dụng Agribank CN Trung Yên 2012 – 2015) c Tỷ lệ lãi thực thu cho vay DNNVV
Bên cạnh các chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu thì tỷ lệ lãi thực thu khi cho vay DNNVV cũng sẽ phản ánh được chất lượng cho vay đối với DNNVV, và thông qua số liệu về tỷ lệ thực thu lãi cho vay để thể hiện doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu quả hay không, và nói lên chất lượng cho vay tốt và ngược lại của Agribank CN Trung Yên:
Bảng 2.6 Tình hình thu lãi cho vay DNNVV tại Agribank CN Trung Yên Đơn vị: Tỷ đồng
Lãi thực thu cho vay
Lãi dự thu cho vay
Tỷ lệ lãi thực thu cho vay DNNVV 93% 92% -1 89% -3 83% -7
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của P tín dụng Agribank CN Trung Yên 2012 – 2015)
Căn cứ vào bảng 2.6 thống kê tình hình thu lãi cho vay DNNVV cho thấy tỷ lệ lãi thực thu qua các năm từ 2012 đến 2015 có xu hướng giảm đều qua các năm, cụ thể như sau: năm 2012 tỷ lệ thực thu lãi cho vay DNNVV đạt 93% thì sang năm 2013 đạt 92% và đến các năm 2014, năm 2015 đạt dưới 90% Điều này cho thấy, việc thực thu lãi đối với DNNVV giảm sút qua các năm tương ứng với việc nợ quá hạn, nợ xấu tăng lên dẫn đến dư nợ nhóm 2, nhóm 3 tăng cao,việc trích lập dự phòng cụ thể và dự phòng chung của ngân hàng tăng, ảnh hưởng đến tình tài chính kinh doanh của Ngân hàng Do đó, Agribank CN TrungYên cần có các biện pháp và chính sách giúp đỡ doanh nghiệp từng bước tháo gỡ khó khăn cũng như giảm một phần lãi suất phạt quá hạn cho DNNVV vay vốn tại Agribank Trung Yên Và qua biểu đồ dưới đây sẽ thấy được việc suy giảm của lãi thực thu khi cho vay DNNVV.
Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ thực thu lãi cho vay DNNVV Đơn vị: %
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của P tín dụng Agribank CN Trung Yên 2012 – 2015) d Chỉ tiêu chênh lệch lãi suất cho vay và huy động bình quân của DNNVV
Việc xác định mức chênh lệch lãi suất cho vay và huy động bình quân củaDNNVV có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với ngành ngân hàng nói chung và của Agribank CN Trung Yên nói riêng Chỉ tiêu này phản ánh một cách trung thực việc ngân hàng huy động và cho vay có sinh lời như thế nào, đã đủ bù đắp toàn bộ các chi phí khi huy động vốn bình quân hay chưa Và qua bảng số liệu dưới đây ta có cái nhìn một cách khách quan về hiệu quả thu được khi cho vayDNNVV cũng như chiến lược kinh doanh của ngân hàng có những vấn đề gì cần phải giải quyết để nâng cao chất lượng cho vay DNNVV của Agribank CNTrung Yên.
Biểu đồ 2.8 Chỉ tiêu chênh lệch lãi suất cho vay và huy động vốn bình quân Đơn vị: %
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của P tín dụng Agribank CN Trung Yên 2012 – 2015)
Qua biểu đồ trên ta thấy được việc chênh lệch lãi suất cho vay và huy động bình quân của DNNVV qua các năm có xu hướng giảm dần theo tình hình khó khăn của nền kinh tế cũng như của các doanh nghiệp Năm 2012, chênh lệch lãi suất cao nhất đạt được 5,12%, điều này minh chứng cho việc chi phí huy động vốn thấp nhưng lãi thu được từ hoạt động cho vay cao dẫn tới việc chênh lệch lãi suất lớn, thời điểm này tình hình kinh doanh của Agribank CN Trung Yên rất tốt, làm ăn có lãi, kinh doanh có hiệu quả, đời sống của công nhân viên sung túc Tuy nhiên, sang đến năm 2013 và năm 2014 chỉ tiêu chênh lệch đã giảm xuống còn 4,63% năm 2013 và 3,98% năm 2014 và đặc biệt giảm mạnh tại năm 2015 chỉ còn 2,65% Điều này thể hiện việc huy động vốn rẻ và cho vay cao đã không còn nhiều nữa, việc nền kinh tế khó khăn dẫn tới việc làm ăn giảm sút của các doanh nghiệp làm giảm khả năng trả nợ đối với ngân hàng, nợ quá hạn nợ xấu có nguy cơ tiềm ẩn, bên cạnh đó với mức lãi suất cho vay cao doanh nghiệp không gánh được, do đó để hỗ trợ DNNVV từng bước vượt qua khó khăn thì ngân hàng đã phải giảm lãi suất cho vay để tháo gỡ cũng như hỗ trợ DNNVV và cùng đồng hành với ngân hàng vượt qua khó khăn.
2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay theo các chỉ tiêu định tính a Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Hiện nay Agribank CN Trung Yên có 5 điểm giao dịch bao gồm hội sở và 4 phòng giao dịch tại các điểm giao dịch ngân hàng luôn chú trong tạo ra sự thoải mái cho khách hàng khi giao dịch thông qua các tiện nghi về cơ sở vật chất và đội ngũ nhân viên phục vụ, tuy khả năng hỗ trợ tư vấn cho khách hàng về các vấn đề tài chính chưa được đánh giá cao, nhưng nhân viên của Agribank CN Trung Yên vẫn được đánh giá tốt về tinh thần, thái độ phục vụ 4 Bên cạnh đó các chính sách cho vay 5 của Agribank CN Trung Yên đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu của các khách hàng DNNVV thông qua các chính sách về hạn mức cho vay, chính sách về lãi suất, đặc biệt là các chính sách ưu đãi dành cho DNNVV được triển khai trên toàn hệ thống Agribank Tuy nhiên có 73% khách hàng DNNVV đánh giá sự đa dạng và linh hoạt trong việc nhận các loại tài sản đảm bảo khác ngoài bất động sản của Agribank Trung Yên là rất ít và hạn chế, chưa thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, đây là một điểm yếu cần phải khắc phục.
Biểu đồ 2.9 Một số chỉ tiêu định tính phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng
4 Phụ lục 2 : Kết quả khảo sát “ Điều tra ý kiến khách hàng về chất lượng dịch vụ, sản phẩm cho vay của Agribank Trung Yên” Câu 1,2,3 và Câu 18,19,20
(Nguồn: Theo phụ lục 2 - kết quả điều tra khách hàng tại Agribank CN Trung Yên) b Quy trình tín dụng rõ ràng, gọn nhẹ và thuận tiện
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI
Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên giai đoạn 2016-2019
3.1.1 Định hướng chung cho hoạt động kinh doanh
Cùng với sự mở cửa của nền kinh tế, Agribank đã từng bước hiện đại hóa hoạt động ngân hàng, đổi mới, cải tổ mô hình, bộ máy tổ chức, thay đổi về cơ chế quản lý điều hành, chế độ đãi ngộ, đặc biệt về mặt công nghệ, trong đó lấy công nghệ thông tin làm nền tảng đột phá cho đến nay đã có những bước phát triển vượt bậc, đảm bảo có thể hội nhập vào hệ thống tài chính quốc tế Với phương châm của toàn hệ thống: “Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng”, tầm nhìn của Agribank Trung Yên đến năm 2019 Tiếp tục thực hiện định hướng kinh doanh đã lựa chọn, đảm bảo tăng trưởng gắn với phát triển, mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh Thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi khả năng kiểm soát, gắn công tác tổ chức cán bộ với đào tạo nâng cao trình độ và mở rộng màng lưới Đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập và nâng cao đời sống cho cán bộ công nhân viên và người lao động trong chi nhánh Cụ thể mục tiêu phấn đấu đến năm 2019 của NHNo&PTNT Trung Yên là:
- Quỹ thu nhập đủ chi lương kế hoạch cho cán bộ công nhân viên và trích lập được các quỹ, thực hiện tốt nghĩa vụ với ngân sách nhà nước và với ngân hàng cấp trên.
Trước những chỉ tiêu đề ra, trước mắt trong năm 2016, Chi nhánh đã để ra những chương trình hành động cụ thể:
- Chương trình tăng trưởng và ổn định nguồn vốn: Xác định nguồn vốn luôn là nền tảng mở rộng kinh doanh và luôn là nguồn thu chủ yếu của chi nhánh Vì vậy cần: Duy trì ổn định các nguồn vốn lớn, tiếp thị mở rộng khách hàng, tăng thêm các nguồn vốn rẻ, các nguồn vốn dài hạn, ổn định, chủ động đa dạng hoá các hình thức huy động vốn hướng tới khách hàng dân cư, các dự án vốn đầu tư nước ngoài.
- Chương trình phát triển sản phẩm dịch vụ mới: Đẩy mạnh công tác tiếp thị tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ mới, làm tốt công việc chăm sóc khách hàng, cải tiến chính sách đầu tư dịch vụ Củng cố và hoàn thiện công tác kinh doanh ngoại hối, thanh toán điện tử, phát triển nhanh phát hành thẻ ATM, tăng cường thu hút ngoại tệ, nối mạng thanh toán với các đơn vị lớn, các đơn vị có mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc.
- Chương trình nâng cao chất lượng tín dụng đi đôi với việc tăng mức bình quân dư nợ Chất lượng tín dụng là thước đo năng lực điều hành của từng đơn vị, là sự tồn tại của chi nhánh và cả hệ thống Vì vậy cần: Đi sâu, đi sát khách hàng, nắm bắt nhu cầu của khách hàng, nắm bắt các dự án đầu tư, xử lý linh hoạt trên cơ sở chế độ , quy định của pháp luật Nâng cao chất lượng thẩm định nhất là các dự án cho vay trung, dài hạn Tăng cường công tác quản lý nợ, quản lý khách hàng vay vốn, phân loại và trích lập dự phòng rủi ro, xử lý rủi ro theo quy định.
- Hoàn thiện phương pháp giao kế hoạch, phương pháp giao khoán tài chính triệt để, tăng cường tính chủ động tích cực của các đơn vị, cá nhân nhưng vẫn đảm bảo tính chỉ đạo của chi nhánh, của hệ thống Tổ chức phân tích tài chính từng đơn vị, khuyến khích các đơn vị tạo nhiều thu nhập, thực hành tiết kiệm, chống lãng phí.
- Chương trình thông tin tiếp thị: Hoàn thiện công tác thông tin tiếp thị bằng các sản phẩm dịch vụ tiện ích, bằng cơ sở vật chất, bằng tác phong nghiệp vụ của các cán bộ giao dịch.
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động tại nơi có điều kiện, mở thêm phòng giao dịch tại khu đông dân cư, trường học, bệnh viện.
3.1.2 Định hướng cho hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trên cơ sở phương hướng nhiệm vụ kinh doanh của toàn chi nhánh, đồng thời nhận thức được tầm quan trọng của phát triển cho vay đối với DNNVV ban lãnh đạo đã định hướng phát triển hoạt động cho vay cụ thể đối với DNNVV như sau:
Tập trung phục vụ tốt các khách hàng truyền thống, khai thác tối đa nhu cầu dịch vụ của nhóm khách hàng này Xác định khách hàng mục tiêu là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
Tiếp tục chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu cho vay theo hướng: Nâng cao tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo, lựa chọn khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, có uy tín Mặt khác cho vay theo hướng giảm cho vay trung và dài hạn không tập chung cho vay lớn vào một ngành hàng, một doanh nghiệp mà mở rộng cho vay đến các ngành hàng có tiềm năng và chiến lược phát triển lâu dài
Triển khai có hiệu quả một số sản phẩm cho vay mới, những chính sách vay ưu đãi dành cho DNNVV nhằm thu hút và đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày một tốt hơn.
Công tác quản lý hoạt động cho vay sẽ được thực hiện chi tiết đến từng ngành nghề kinh doanh, từng vùng, từng loại hình sản phẩm.
Tiếp tục nâng cao chất lượng cho vay, kiểm soát chặt chẽ trước trong và sau khi cho vay từng bước giảm dần nợ xấu Tập trung xử lý các khoản nợ xấu, đặc biệt là các khoản nợ đã được xử lý bằng quỹ DPRR hiện đang theo dõi tại ngoại bảng.
Trên cơ sở xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, xây dựng chính sách cho vay theo hướng cho vay đối với khách hàng tốt, có hệ số tín nhiệm cao, tình hình tài chính lành mạnh, cho vay trên cơ sở xem xét khả năng trả nợ của khách hàng hơn là TSĐB, tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của nhà nước
Phát triển sản phẩm mới, gia tăng chất lượng sản phẩm hiện có Cung cấp các tiện ích gia tăng cho khách hàng, coi các kênh dự án thẻ, ngân hàng điện tử… là một kênh thu hút khách hàng mới và bán chéo các sản phẩm Với định hướng hoạt động cho vay nêu trên, Agribank CN Trung Yên đã đề ra một số chỉ tiêu cụ thể đối với hoạt động cho vay DNNVV như sau:
+ Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNVV: > 18 %
+ Tỷ trọng cho vay ngắn hạn/tổng dư nợ: > 60 %
+ Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ: < 3 %
+ Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ: < 5 %
+ Số lượng khách hàng vay vốn tăng tối thiểu: > 15 %
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên
3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng và phương án vay vốn
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN và các cơ quan quản lý nhanh chóng hoàn thiện khung pháp lý để các NHTM có căn cứ thực hiện đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp theo thông lệ quốc tế
NHNN cần đưa ra một lộ trình rõ ràng đảm bảo tất cả các NHTM đều phải tuân thủ, qua đó thúc đẩy công tác hoàn thiện hệ thống đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp tại mỗi ngân hàng NHNN cần đưa ra các quy định mọi hệ thống đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp của NHTM đều phải trình NHNN và chỉ được áp dụng chính thức khi nhận được phê duyệt để đảm bảo tính đồng bộ trong các hệ thống xếp hạng tại các NHTM Song song với việc các NHTM xây dựng, hoàn thiện hệ thống đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp, nhà nước nên có chính sách phát triển các đơn vị xếp hạng tín nhiệm độc lập (cũng phải tuân thủ quy trình của NHNN) làm cơ sở tham chiếu chung trong công tác đánh giá tín nhiệm.
Hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC)
Thông tin tín dụng đóng một vai trò vô cùng quan trọng đối với các NHTM Tuy nhiên hiện nay hoạt động của trung tâm CIC chưa phát huy hết hiệu quả Các NHTM thường dựa chủ yếu vào hệ thống thông tin do mình tự thiết lập.
Do đó, thông tin thường ít và không bao quát Do đó NHNN nên hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng (CIC) theo hướng cung cấp thông tin ngày một đa dạng hơn, đặc biệt là các thông tin phi tài chính như: năng lực quản lý của đội ngũ lãnh đạo, chuyên môn của đội ngũ nhân viên, tình hình kỹ thuật công nghệ của
DNNVV… là những thông tin rất cần thiết cho ngân hàng trong việc đánh giá, thẩm định khách hàng vay vốn Để có được thông tin phi tài chính có chất lượng, NHNN cần xây dựng, ban hành các quy định, quy trình, thông tư phối hợp với các cơ quan truyền thông, báo chí, cơ quan thuế, các tổ chức quốc tế, cơ quan kiểm toán, các DNNVV và NHTM Có như vậy, CIC mới cung cấp được những thông tin tín dụng chính xác, phong phú, đa dạng cho các tổ chức thành viên Ngoài ra, với các nguồn thông tin thu thập từ chính các NHTM, NHNN cần đặc biệt đưa ra các quy định chặt chẽ để buộc các NHTM phải cung cấp kịp thời, chính xác các thông tin quan trọng có liên quan đến khách hàng như tình hình dư nợ, tình hình trả nợ, nợ xấu của khách hàng cũng như tài sản thế chấp Cần tăng cường kiểm tra việc tuân thủ các quy định này của các NHTM nhằm xử lý thích đáng các truờng hợp vi phạm, có như vậy CIC mới thật sự là kênh thông tin đáng tin cậy để các NHTM khai thác, phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng một cách chính xác nhất NHNN nên phối hợp với Bộ tài chính, Sở tài chính, Chi cục thuế, Sở kế hoạch và đầu tư cũng như các cơ quan hành pháp ở các địa phương và chính các NHTM để có thể cập nhật thông tin tài chính, các vi phạm về tài chính của
DN một cách đầy đủ, chính xác nhất nhằm hỗ trợ cho hoạt động của các NHTM. Ổn định thị trường tài chính, tiền tệ nhằm tạo nguồn vốn rẻ cho kinh doanh, đầu tư; hỗ trợ nhằm tăng cường tiếp cận tín dụng cho doanh nghiệp
Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục thực hiện hiệu quả các biện pháp để ổn định thị trường tiền tệ, nhanh chóng tái cấu trúc hệ thống tài chính ngân hàng đảm bảo an toàn thanh toán cho các ngân hàng thương mại
Thực hiện phân loại doanh nghiệp, phân loại dự án để xây dựng chính sách tín dụng thích hợp, ưu tiên có trọng điểm Nghiên cứu, ban hành cơ chế,định mức bắt buộc dư nợ tín dụng của ngân hàng cho các DNNVV; chính sách khuyến khích các NHTM tăng dư nợ cho vay cho các DNNVV; ưu tiên nguồn vốn cho vay đối với các lĩnh vực tập trung nhiều DNNVV như nông nghiệp,nông thôn, công nghiệp hỗ trợ và xuất khẩu Ngoài ra, chủ động xem xét thời điểm phù hợp để tiếp tục thực hiện chính sách lãi suất nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp giải quyết khó khăn về vốn
Bên cạnh đó, NHNN cần theo dõi và xử lý kịp thời những vướng mắc, kiến nghị về cơ chế cho vay nhằm tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận được nguồn vốn vay ngân hàng để phục vụ sản xuất kinh doanh với hiệu quả và chất lượng cho vay cao nhất.
Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nhằm đảm bảo độ an toàn của hệ thống ngân hàng
Hiện nay, các NHTM đang cạnh tranh khốc liệt bằng nhiều cách Do vậy, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM thì NHNN nên tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát NHTM Ngoài ra, điều này còn đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Vì bất cứ một ngân hàng chạy đua để cạnh tranh mà lơi lỏng các quy định của NHNN dẫn đến mất khả năng thanh toán thì tất cả các ngân hàng trong toàn hệ thống sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng, chất lượng cho vay khó được đảm bảo Công tác thanh tra kiểm soát phải thực hiện một cách nghiêm túc nhưng không làm ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM. Các vi phạm phải có một chế tài xử lý rõ ràng, minh bạch và phải được thực thi một cách chính xác, công bằng
Tăng cường công tác học tập và trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng với nhau
Ngân hàng nhà nước là cầu nối tổ chức nhiều các đợt tập huấn nghiệp vụ và trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng, nhất là đối với những hoạt động cho vay doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp và nhỏ và vừa nói riêng Qua đó các cán bộ tín dụng cho vay cần phải được trang bị một số kĩ năng và kiến thức về pháp luật và các bộ luật như luật dân sự, luật kinh tế, luật các tổ chức tín dụng…bên cạnh đó là các kiến thức về thị trường nhà đất, thị trường động sản và bất động sản, kĩ năng phỏng vấn thông tin để đánh giá về khách hàng và thu nhập của khách hàng, để từ đó giá khách hàng vay một cách có chiều sâu nhằm bảo đảm chất lượng cho vay đối với các ngân hàng tại Việt Nam.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Kiến nghị NHNNo&PTNT Việt Nam chỉ đạo ban nghiên cứu và phát triển sản phẩm và ban tín dụng doanh nghiệp phối hợp thiết kế những gói sản phẩm cụ thể bao gồm nhiều loại dịch vụ dành riêng cho loại hình DNNVV theo từng ngành nghề cụ thể.
Tiếp tục tìm kiếm các chương trình hỗ trợ dành cho DNNVV từ các tổ chức tài chính quốc tế thông qua ngân hàng Nhà nước Triển khai một cách cụ thể có hiệu quả các chường trình hỗ trợ đã triển khai.
Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu thông tin nội bộ toàn hệ thống, hệ thống thông tin bao gồm ba phần: thông tin khách hàng, thông tin thị trường và thông tin tổng hợp kinh tế chính trị Hệ thống được hoạt động trên nguyên tắc mở, trao đổi và cập nhật liên tục
Nghiên cứu bổ sung hoàn thiện quy định bảo đảm tiền vay theo hướng nâng cao kiểm soát chất lượng thông tin tài sản đảm bảo, hướng dẫn cụ thể hoạt động thẩm định và quản lý tài sản đảm bảo với các loại hình tài sản đảm bảo là động sản. Tiếp tục triển khai công tác hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tiếp cận với những công nghệ hiện đại nhất ở trong nước cũng như quốc tế nhằm đa dạng hoá hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng cho vay cũng như năng lực cạnh tranh của Agribank Việt Nam.
