Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam2

Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46 TRNG I HC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA KINH TẾ & KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ QUỐC TẾ CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP CHUYÊN NGÀNH Đề tài: Phát triển dịch vụ toán sử dụng thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Thường Lạng Sinh viên : Vũ Thị Hương Ly Lớp : Kinh tế quốc tế Khóa : 46(2004 – 2008) Hệ : Chính quy H ni, 2008 Chuyên đề thực tập chuyên ngành Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46 MC LC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG .9 LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.2 DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NHTM .11 1.2.1 1.2.1.1 1.2.1.2 1.2.2 1.2.2.1 1.2.2.2 1.2.2.3 1.2.3 1.2.3.1 1.2.3.2 1.2.3.3 1.2.3.4 1.2.3.5 1.2.3.6 1.2.4 1.2.4.1 1.2.4.2 1.2.4.3 1.2.4.4 1.2.5 1.2.5.1 1.2.5.2 1.2.5.3 1.3 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 10 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 11 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng 11 Sự đời thẻ Ngân hàng .11 Sự phát triển thẻ Ngân hàng giới 12 Khái niệm, cấu tạo phân loại 13 Khái niệm 13 Đặc điểm cấu tạo thẻ .13 Phân loại thẻ 14 Các chủ thể tham gia vào hoạt động phát hành toán thẻ 19 Chủ thẻ - Card holder 19 Ngân hàng phát hành thẻ – Issuing bank 20 Ngân hàng toán thẻ 20 Đơn vị/cơ sở chấp nhận thẻ 21 Tổ chức thẻ quốc tế 22 Các chủ thẻ khác 22 Vai trò lợi ích mà thẻ - dịch vụ thẻ mang lại 22 Đối với chủ thẻ 23 Đối với Đơn vị/ sở chấp nhận thẻ 25 Đối với ngân hàng 25 Đối với kinh tế xã hội 28 Các nghiệp vụ liên quan đến dịch vụ thẻ 29 Nghiệp vụ phát hành 29 Nghiệp vụ toán 30 Nghiệp vụ quản lý rủi ro .32 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM 35 1.3.1 1.3.1.1 1.3.1.2 1.3.1.3 1.3.1.4 1.3.1.5 1.3.1.6 1.3.2 1.3.2.1 1.3.2.2 1.3.2.3 1.3.2.4 1.3.2.5 Các nhân tố khách quan 35 Các điều kiện mặt xã hội 35 Các điều kiện kinh tế 36 Môi trường pháp lý .36 Môi trường cạnh tranh 37 Sự phát triển khoa học công nghệ 37 Sự phát triển hệ thống thẻ ngân hàng 37 Các nhân tố chủ quan 38 Thương hiệu ngân hàng .38 Nguồn nhân lực 38 Tiềm lực kinh tế 38 Trình độ kĩ thuật công nghệ ngân hàng 38 Định hướng phát triển ngân hàng 39 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN SỬ DỤNG THẺ CỦA CÁC NƯỚC VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM 40 Chuyên đề thực tập chuyên ngành Vũ Thị H¬ng Ly Líp: KTQT46 1.4.1 1.4.1.1 1.4.1.2 1.4.1.3 1.4.2 Kinh nghiệm nước 40 Trung Quốc 40 Thái Lan .41 Singapore 42 Bài học Việt Nam .43 CHƯƠNG .44 THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ THANH TOÁN SỬ DỤNG THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 45 2.1 SỰ HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN CỦA THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM 45 2.1.1 Môi trường kinh tế xã hội 45 2.1.2 Cơ sở pháp lý hoạt động toán thẻ 47 2.1.3 Khái quát thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ toán 49 2.1.3.1 Về số lượng thẻ cung cấp 49 2.1.3.1 Về chất lượng thẻ cung cấp 51 2.2 HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TRONG HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM 52 2.2.1 Hoạt động phát hành 52 2.2.1.1 Hoạt động phát hành thẻ tín dụng .52 2.2.1.2 Hoạt động phát hành thẻ ghi nợ 56 2.2.2 Hoạt động toán 62 2.2.2.1 Hoạt động tốn thẻ tín dụng quốc tế .62 2.2.2.2 Hoạt động mạng lưới ATM thẻ ghi nợ 63 2.3 ĐÁNH GIÁ DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA VIỆT NAM 64 2.3.1 Những kết đạt 64 2.3.1.1 Hình thành thị trường thẻ toán với nhiều sản phẩm đa dạng, nhiều tính năng, phù hợp với nhu cầu thị trường 64 2.3.1.2 Giúp ngân hàng có thêm nguồn huy động vốn phát triển tín dụng .66 2.3.1.3 Tạo đổi chiến lược kinh doanh ngân hàng 68 2.3.1.4 Phạm vi hoạt động dịch vụ thẻ toán ngày rộng 68 2.3.1.5 Số lượng khách hàng ngày tăng 69 2.3.1.6 Phát hành thẻ nội địa xu hướng phát triển NHTM 69 2.3.1.7 Tạo phương thức tốn khơng dùng tiền mặt mới, đại, phù hợp với xu hội nhập kinh tế 70 2.3.1.8 Bước đầu hình thành liên minh thẻ ngân hàng 70 2.3.1.9 Thực việc trả lương qua tài khoản cho cán công nhân viên 71 2.3.1.10 Mở rộng quan hệ quốc tế 73 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 74 2.3.2.1 Những vấn đề tồn 74 2.3.2.2 Nguyên nhân 81 CHƯƠNG .87 TRIỂN VỌNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN SỬ DỤNG THẺ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 88 3.1 CÁC CAM KẾT CỦA VIỆT NAM VỀ MỞ CỬA DỊCH VỤ NGÂN HANG TRONG WTO 88 3.1.1 Cam kết chung cho ngành dịch vụ 88 3.1.2 Cam kết lĩnh vực tài ngân hàng 88 3.1.2.1 3.1.2.2 3.1.2.3 Về mơ hình tổ chức hoạt động 88 Về thời gian hoạt động 89 Về mức độ góp vốn .89 Chuyªn đề thực tập chuyên ngành Vũ Thị Hơng Ly Líp: KTQT46 3.1.2.4 3.1.2.5 Về điều kiện cấp phép mở chi nhánh ngân hàng Việt Nam 89 Về việc mở điểm giao dịch chi nhánh ngân hàng nước .90 3.2 ĐÁNH GIÁ TRIỂN VỌNG CỦA THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM .90 3.2.1 Tình hình phát triển kinh tế xã hội thời gian tới 90 3.2.2 Tiềm thị trường thẻ toán Việt Nam .91 3.2.2.1 Đối với thẻ ghi nợ nội địa 91 3.2.2.2 Đối với thẻ tín dụng quốc tế .92 3.2.3 Thái độ tích cực ngân hàng thương mại .93 3.3 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CÁC NHTM NHỮNG NĂM TỚI .94 3.3.1.Đối với NHNN .94 3.3.2 Đối với NHTM .94 3.4 GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI CÁC NHTM 96 3.4.1 Thực chiến lược marketing cho sản phẩm thẻ .96 3.4.1.1 Tăng cường công tác marketing 96 3.4.1.2 Xác định thị trường mục tiêu để có sách phù hợp 97 3.4.1.3 Nâng cao hiệu công tác quảng cáo, tiếp thị thẻ toán 97 3.4.1.4 Đa dạng hoá sản phẩm, tạo hình thức độc đáo, ấn tượng, tạo tính cạnh tranh cho sản phẩm .98 3.4.1.5 Xây dựng thương hiệu Ngân hàng .99 3.4.2 Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ 99 3.4.2.1 Giúp CSCNT thấy tiện ích tốn thẻ 99 3.4.2.2 Hạ mức phí cho ĐVCNT 100 3.4.2.3 Nâng cao uy tín với ĐVCNT biện pháp marketing 100 3.4.3 Nhóm giải pháp nâng cao tiện ích thẻ .100 3.4.3.1 Phát triển sản phẩm dịch vụ .100 3.4.3.2 Hạ thấp hạn mức tối thiểu thẻ tín dụng 100 3.4.3.4 Gia tăng tiện ích thẻ 101 3.4.4 Tăng cường yếu tố công nghệ dịch vụ thẻ .102 3.4.4.1 Đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng .102 3.4.4.3 Thành lập phận kĩ thuật hỗ trợ cho phòng thẻ 103 3.4.5 Chú trọng phát triển nguồn nhân lực 103 3.4.5.1 Cơ cấu tổ chức phòng thẻ hợp lý .103 3.4.5.2 Phát triển nguồn nhân lực cho phận thẻ toán 103 3.4.6 Nhóm giải pháp liên quan đến phòng ngừa quản lý rủi ro .104 3.4.6.1 Tăng cường công tác quản lý phòng ngừa rủi ro .104 3.4.6.2 Biện pháp đảm bảo yêu cầu bảo mật chung 104 3.3.6.3 Nâng cao trình độ khách hàng - người sử dụng thẻ .105 3.3.6.4 Lựa chọn sở chấp nhận thẻ có uy tín 106 3.3.6.5 Tăng cường hợp tác tổ chức ngân hàng 106 3.3.6.6 Hạn chế loại rủi ro 107 3.4 KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN 109 3.4.1 Kiến nghị NHTM 109 3.4.1.1 Xây dựng chiến lược marketing thẻ mang tính chuyên nghiệp 109 3.4.1.2 Điều chỉnh quy định liên quan 109 3.4.1.3 Hồn thiện cơng nghệ thẻ ngân hàng .109 3.4.1.4 Phát triển nguồn nhân lực .110 3.4.1.5 Tăng cường liên kết 110 3.4.1.6 Các biện pháp tăng cường an ninh 111 3.4.2 Kiến nghị với hiệp hội thẻ 111 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 112 3.4.3.1 Hoạch định chiến lược thẻ cho hệ thống NHTM .112 3.4.3.3 Hoàn thiện văn pháp lý thẻ 112 3.4.3.4 Xây dựng trung tâm Thẻ ngân hàng 113 3.4.3.5 Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro, đấu tranh phịng chống tội phạm thẻ 113 3.4.3.6 Thực kết nối ngân hàng lĩnh vực kinh doanh thẻ 113 3.4.4 Kiến nghị Chính phủ .114 Chuyên đề thực tập chuyên ngành Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46 3.4.4.1 Phát triển kinh tế xã hội 114 3.4.4.2 Ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ 114 3.4.4.3 Khuyến khích tốn thẻ 114 3.4.4.5 Đầu tư vào xây dựng sở hạ tầng 115 3.4.4.6 Phát triển nguồn nhân lực .115 KẾT LUẬN 116 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 118 PHỤ LỤC 120 Chuyªn đề thực tập chuyên ngành Vũ Thị Hơng Ly Líp: KTQT46 Danh mục chữ viết tắt Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Anh Nghĩa tiếng Việt ATM Automatic Teller Machine Máy rút tiền tự động CPI Consumer Price Index Chỉ số giá tiêu dùng CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EAB Ngân hàng Đông Á FDI Foreign Direct Investment Đầu tư trực tiếp nước GDP Gross Domestic Product tổng sản phẩm nội địa IMF International Monetary Fund Quỹ tiền tệ quốc tế KD L/C Kinh doanh Letter of credit Thư tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHNo& PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần SWIFT Society for Worldwide Interbank Mạng viễn thông tài liên ngân hàng Financial Telecommunication quốc tế TW USD Trung ương United States dollar Đôla Mỹ VND Việt Nam Đồng WB World Bank Ngân hàng giới WTO World Trade Organization Tổ chức thương mại giới Danh mục bảng biểu Sơ đồ Sơ đồ 1.1: Phân loại thẻ Ngõn hng Chuyên đề thực tập chuyên ngành Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46 S 1.2: C ch tăng lượng vốn huy động từ hoạt động thẻ tín dụng Sơ đồ 1.3: Quy trình phát hành thẻ Sơ đồ 1.4: Quy trình tốn thẻ Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng GDP Việt Nam qua năm (%) Biểu đồ 2.2: Số lượng thẻ ATM qua năm dự tính đến năm 2020 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng thẻ toán tổ chức phát hành thẻ nước Biểu đồ 2.4: Thị phần thẻ tín dụng quốc tế Biểu đồ 2.5: Tình hình phát hành thẻ tín dụng qc tế Sở giao dịch Vietcombank Biểu đồ 2.6: Số thẻ Connect 24 Sở giao dịch ngân hàng Vietcombank Biểu đồ 2.7: Tình hình phát hành thẻ nội địa Ngân hàng Biểu đồ 2.8: Thị phần doanh thu từ hoạt động tốn thẻ tín dụng quốc tế (2006) Biểu đồ 2.9: Tỷ trọng máy ATM NHTM Việt Nam (2006) Biểu đồ 2.10: Tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện tốn từ năm 1997 dự tính đến năm 2020 Biểu đồ 2.11: Số thiệt hại ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam Biểu đồ 2.12: Số thiệt hại ngân hàng chấp nhận toán thẻ Việt Nam Bảng Bảng 2.1: Số lượng thẻ TDQT phát hành Sở giao dịch Vietcombank Bảng 2.2: Kết triển khai thẻ tín dụng nội địa (2006) Bảng 2.3: Số lượng thẻ ghi nợ nội địa ngân hàng (2005) Bảng2.4: Tình hình phát hành thẻ Techcombank Bảng 2.5: Tình hình tốn thẻ quốc tế Sở giao dịch Bảng 2.6: Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ NHNo&PTNT năm 2006 Bảng 2.7: Mức phí thường niên thẻ tín dụng số ngân hàng Hộp Hộp 2.1: Thẻ ATM làm giả phút Hộp 2.2: Khách hàng tá hỏa máy ATM Vietcombank “nuốt” triệu ng Chuyên đề thực tập chuyên ngành Vũ Thị H¬ng Ly Líp: KTQT46 LỜI MỞ ĐẦU Tính tất yếu đề tài Thẻ ngân hàng sản phẩm công nghệ đại, ngày trở nên phổ biến giới Cùng với phương tiện khác, thẻ giúp hạn chế lượng tiền mặt lưu thông, thu hút tiền gửi dân cư vào ngân hàng, tạo điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng … Hoạt động thẻ Ngân hàng phát triển mang đến cho Ngân hàng vị mới, diện mạo Ngoài việc xây dựng hình ảnh thân thiện với khách hàng cá nhân, việc triển khai dịch vụ thẻ thành công khẳng định tiên tiến công nghệ Ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa quốc tế cao cịn sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh q trình hội nhập Chính dịch vụ thẻ đợc NHTM nhìn nhận lợi cạnh tranh quan trọng đua nhắm tới thị trường Ngân hàng bán lẻ Từ năm 1993, thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam xuất sản phẩm thẻ Vietcombank phát hành Đến nay, chứng kiến phát triển vượt bậc thị trường thẻ Việt Nam với 20 NHTM phát hành Thẻ nội địa, có NHTM phát hành Thẻ Quốc tế Thị trường thẻ Việt Nam phát triển mạnh mẽ đạt thành đáng kể, góp phần thúc đẩy phát triển thương mại, dịch vụ du lịch quốc tế cho thấy đổi đáng ghi nhận hệ thống NHTM Việt Nam trước xu mở cửa thị trường tài chính, nâng cao sức mạnh cạnh tranh, hội nhập quốc tế Khi gia nhập WTO Việt Nam có điều kiện để thu hút đầu tư nhiều hơn, ngành dịch vụ du lịch, thương mại tăng doanh thu, hoạt động thẻ vốn gắn liền với phát triển ngành dịch vụ có nhiều hội để nâng cao doanh số giao dịch thẻ tiếp cận cơng nghệ thẻ Bên cạnh đó, gia nhập WTO, có thêm nhiều Ngân hàng nước mở chi nhánh Việt Nam tạo thêm nhiều thách thức hội cho Ngân hàng nước việc mở rộng phát triển thị trường dịch vụ thẻ ngân hàng nước mạnh vốn, cơng nghệ kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh thẻ, đòi hỏi Ngân hàng nước phải có nỗ lực lớn, chuẩn bị hành trang tốt giữ vững mảng thị trường có tiếp tục phát triển tương lai Xuất phát từ thực tế trên, đề tài: “Phát triển dịch vụ toán sử dụng thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” chọn để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Chuyên đề thực tập chuyên ngành Vũ Thị Hơng Ly Líp: KTQT46 Trên sở phân tích thơng tin số liệu tập hợp được, đề tài mong muốn: - Nghiên cứu số vấn đề lý luận dịch vụ thẻ hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ toán số NHTM Việt Nam thời gian qua - Đề số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển dịch vụ toán qua thẻ NHTM Việt Nam Đối tượng nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu thực trạng trình phát hành toán thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng Phạm vi nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động dịch vụ tốn sử dụng thẻ nói chung Việt Nam từ năm 1995 đến với số liệu lấy từ Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng nông nghiệp, Báo cáo thường niên NHNN năm 2006 tạp chí, thời báo khác Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề vận dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu: Duy vật biện chứng, vật lịch sử, thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp… Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, đề tài gồm có chương: Chương 1: Những vấn đề chung dịch vụ toán sử dụng thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cung ứng dịch vụ sử dụng thẻ toán ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Triển vọng giải pháp phát triển dịch vụ toán sử dụng thẻ NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quc t CHNG Chuyên đề thực tập chuyên ngành Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46 Lí LUN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn tiền tệ cần thiết khách quan, có vai trị quan trọng q trình sản xuất kinh tế hàng hoá Một kinh tế hàng hố gắn ln gắn liền với q trình tốn chu chuyển tiền tệ Kinh tế hàng hoá phát triển tốn chu chuyển tiền tệ mở rộng phát triển để phục vụ đắc lực cho lưu thơng hàng hố Một thời gian dài trước đây, trình độ thấp lực lượng sản xuất thấp hoạt động sản xuất hàng hóa chưa phát triển cao nay, việc trao đổi hàng hàng hoá diễn phạm vi hẹp lúc toán trực tiếp tiền mặt tỏ hiệu quả, linh hoạt, góp phần thúc đẩy quan hệ giao dịch bên diễn nhanh chóng, thuận tiện ngày phát triển Hiện nay, lực lượng sản xuất phát triển đến trình độ cao hơn, kinh tế giới phát triển theo hướng tồn cầu hố, lượng hàng sản xuất lớn chở tiêu thụ nơi, tức phạm vi toán mở rộng tốn tiền mặt lại bộc lộ hạn chế như: - Khơng an tồn phải vận chuyển lượng tiền mặt lớn từ nơi đến nơi khác - Chi phí thủ tục chuyển đổi loại tiền để toán lớn quan hệ tốn quốc tế ln có tham gia nhiều đồng tiền - Ngân hàng trung ương cần lượng chi phí lớn cho in đúc, vận chuyển, phát hành tiền khối lượng tiền lưu thông phải tương ứng với lượng hàng hoá dịch vụ sản xuất tiêu thụ theo quy luật lưu thơng tiền tệ - Thanh tốn tiền mặt ảnh hưởng đến tính liên tục chu kì sản xuất, lưu thơng hàng hố Thực tế khách quan địi hỏi hình thức tốn khắc phục hạn chế toán tiền mặt, đáp ứng nhu cầu phát triển thờì đại Như việc toán trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế, rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí tốn lớn, đặc biệt với khách hàng xa tạo nên nhu cầu toán qua ngân hàng Do đó, tốn khơng dùng tiền mặt xut hin Chuyên đề thực tập chuyên ngành 10