THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT
1.1.1 Sự cần thiết của thanh toán không dùng tiền mặt
Thanh toán tiền tệ là sự cần thiết khách quan, có vai trò quan trọng trong quá trình sản xuất của nền kinh tế hàng hoá Một nền kinh tế hàng hoá gắn luôn gắn liền với quá trình thanh toán và chu chuyển tiền tệ Kinh tế hàng hoá càng phát triển thì thanh toán và chu chuyển tiền tệ càng mở rộng và phát triển để có thể phục vụ đắc lực cho lưu thông hàng hoá.
Một thời gian dài trước đây, khi trình độ thấp của lực lượng sản xuất còn thấp và hoạt động sản xuất hàng hóa chưa phát triển cao như hiện nay, việc trao đổi hàng hàng hoá chỉ diễn ra trong phạm vi hẹp và lúc này thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt tỏ ra hiệu quả, linh hoạt, góp phần thúc đẩy quan hệ giao dịch giữa các bên được diễn ra nhanh chóng, thuận tiện và ngày càng phát triển.
Hiện nay, khi lực lượng sản xuất phát triển đến một trình độ cao hơn, nền kinh tế thế giới phát triển theo hướng toàn cầu hoá, lượng hàng sản xuất ra rất lớn và được chở đi tiêu thụ mọi nơi, tức là phạm vi thanh toán mở rộng thì thanh toán bằng tiền mặt lại bộc lộ những hạn chế của nó như:
- Không an toàn khi phải vận chuyển một lượng tiền mặt lớn từ nơi này đến nơi khác.
- Chi phí và thủ tục chuyển đổi loại tiền để thanh toán là lớn vì trong quan hệ thanh toán quốc tế luôn có sự tham gia của nhiều đồng tiền.
- Ngân hàng trung ương cần phải chi một lượng chi phí lớn cho in đúc, vận chuyển, phát hành tiền vì khối lượng tiền trong lưu thông phải tương ứng với lượng hàng hoá dịch vụ được sản xuất và tiêu thụ theo quy luật lưu thông tiền tệ.
- Thanh toán bằng tiền mặt ảnh hưởng đến tính liên tục của chu kì sản xuất, lưu thông hàng hoá Thực tế khách quan đó đòi hỏi hình thức thanh toán mới khắc phục những hạn chế của thanh toán bằng tiền mặt, đáp ứng nhu cầu phát triển của thờì đại.
Như vậy do việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt giữa các chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế, như rủi ro do phải vận chuyển tiền, chi phí thanh toán lớn, đặc biệt với khách hàng ở xa nhau đã tạo nên nhu cầu thanh toán qua ngân hàng Do đó,
Thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức thanh toán hiện đại, thay thế tiền mặt bằng các phương tiện điện tử thông qua tài khoản hoặc bù trừ Để phát triển hệ thống này, nền kinh tế cần có thu nhập bình quân cao, hệ thống pháp luật đầy đủ, cơ sở hạ tầng công nghệ vững mạnh, nguồn nhân lực CNTT giỏi, dân trí cao và thói quen thanh toán điện tử Ngược lại, việc tổ chức tốt thanh toán không dùng tiền mặt sẽ thúc đẩy thương mại điện tử, phù hợp với xu hướng chung của thế giới.
1.1.2 Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt
Thanh toán không dùng tiền mặt giúp giảm đáng kể lượng tiền mặt lưu thông, đảm bảo an toàn thanh toán, tiết kiệm chi phí xã hội cho các hoạt động in ấn, đóng gói, vận chuyển, tiêu hủy tiền mặt lỗi thời Việc này còn giải phóng nguồn lực lao động, đồng thời hạn chế các tiêu cực như tiền giả, mất cắp, tham ô, góp phần bảo đảm an toàn tài sản và tạo nên một môi trường giao dịch tài chính lành mạnh.
Khả năng lựa chọn các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt thích hợp cho phép khách hàng thực hiện thanh toán nhanh chóng và hiệu quả Điều này góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá, tốc độ luân chuyển vốn và hiệu quả của quá trình tái sản xuất xã hội
Thêm nữa, việc cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có chất lượng làm tăng uy tín cho ngân hàng và tạo điều kiện thu hút nguồn tiền gửi. Để thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, khách hàng phải mở tài khoản tại ngân hàng Việc làm này tạo cơ hội cho ngân hàng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi, mở rộng hoạt động tín dụng và đầu tư vì trong tài khoản của khách hàng phải có số dư để đảm bảo nhu cầu thanh toán Số dư của tài khoản lớn trong khi lãi suất tiền gửi là thấp và việc thanh toán không phả thường xuyên cùng lúc Do đó, ngân hàng dùng tiền này để cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và thu lợi nhuận. Đối với các chủ thể trong nền kinh tế thì qua vài trò trung gian thanh toán của ngân hàng, họ không phải trực tiếp thanh toán với nhau Nhờ vậy mà giảm lượng công việc liên quan đến quản lý thanh toán, tập trung vào những việc khác.
Ngân hàng trung ương và chính phủ dễ kiểm soát lượng tiền trong lưu thông,nắm bắt các tín hiệu của thị trường, phục vụ quản lý vĩ mô, kiềm chế lạm phát, thực
DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NHTM
1.1.3 Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khá phổ biến hiện nay gồm: Internet Banking, E-banking, Home Banking, Phone Banking, MobileBanking , ATM, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, séc, chuyển tiền điện tử, nhờ thu, ủy nhiệm chi, thanh toán qua tài khoản cá nhân, thanh toán online, Master Card, Visa Card, Amex Card Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam mới dừng lại chủ yếu là séc, ủy nhiệm thu, chi, thư tín dụng và thẻ thanh toán, thanh toán điện tử…
1.2 Dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng thương mại
1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển thẻ ngân hàng
1.2.1.1 Sự ra đời của thẻ Ngân hàng
Thẻ Ngân hàng là một công cụ thanh toán đặc biệt và tiện lợi trong nền kinh tế của các nước Thẻ ngân hàng được thừa nhận là ra đời vào thời kỳ hưng thịnh của nền kinh tế thế giới – những năm 30 của thế kỷ XX và đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới 1929-1930.
Tại Mỹ, năm 1914, chiếc thẻ đầu tiên trên thế giới đã xuất hiện khi các đại lý bán lẻ cung cấp cho khách hàng một khoản tín dụng (mua hàng trước, trả tiền sau). Điển hình là công ty xăng dầu California đã cấp thẻ cho nhân viên và một số khách hàng của mình và nhận thấy rằng phương thức thanh toán này rất thuận tiện Tuy nhiên thẻ lúc đó chỉ có tác dụng khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm của hãng mà không kèm theo dự phòng khi gia hạn tín dụng.
Năm 1929-1930 cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới xảy ra và để lại những hậu quả hết sức nghiêm trọng Để khắc phục ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng này hệ thống các cửa hàng bán lẻ ở các nước phát triển đã đưa ra một hình thức bán chịu nhằm khuyến khích tiêu dùng, tăng doanh thu Lúc này các công cụ tín dụng thương mại như thương phiếu tỏ ra không thích hợp với việc triển khai đại trà phương thức bán chịu ở mọi nơi, mọi chốn, đa dạng trong thanh toán và đa phương trong sử dụng. Nhu cầu đặt ra là cần có một loại công cụ tín dụng có thể được sử dụng linh hoạt hơn để có thể thanh toán tại tất cả các điểm bán hàng Điều này đã thúc đẩy các tổ chức tài chính vào cuộc, trong đó phải kể đến Ngân hàng.
Dạng đầu tiên của thẻ ngân hàng là Charge – it của ngân hàng John Biggins xuất hiện tại Mỹ năm 1946 đã cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch nội địa bằng các cổ phiếu có giá trị do ngân hàng phát hành Các đại lý nộp lại phiếu cho về từ khách hàng Hệ thống này là tiền đề đầu tiên cho việc phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng đầu tiên của Ngân hàng Franklin National năm 1951.
Năm 1949, Frank Mc Namara, một thương nhân Mỹ, khi ăn tối tại nhà hàng đã phát hiện mình quên mang tiền mặt để thanh toán Tình huống đó đã khiến ông tìm ra một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt Mc Namara lần đầu tiên cho ra đời loại thẻ Diners Club Diners Club là loại thẻ du lịch và giải trí do tổ chức thẻ tự phát hành Năm 1993, tổng doanh số khoảng 7.9 tỉ USD với khoảng 1.5 triệu thẻ lưu hành.
1.2.1.2 Sự phát triển của thẻ Ngân hàng trên thế giới
Vài năm sau sự ra đời của những loại thẻ thanh toán trên hàng loạt loại thẻ mới đã được đưa ra như Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club, Carde Blanche, American Express
Năm 1958, American Express giới thiệu Thẻ xanh Amex, một loại thẻ tín dụng đầu tiên không giới hạn mức tín dụng Trong năm 1987, Amex giới thiệu thêm ba loại thẻ với hạn mức tín dụng tuần hoàn, gồm: Amex Gold, Amex Platinum và Optima Là tổ chức phát hành và quản lý thẻ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới, Amex không cấp phép thành viên cho các tổ chức khác Đến năm 1993, Amex đạt doanh thu khổng lồ 124 tỷ đô la Mỹ với 35,4 triệu thẻ lưu hành và 36 triệu CSCNT.
Năm 1960, Bank of America giới thiệu thẻ Bank Americard, dạng sơ khai của thẻ Visa, được đổi tên thành thẻ Visa vào năm 1977 Tổ chức thẻ Visa quốc tế hình thành và phát triển, không trực tiếp phát hành thẻ mà giao lại cho các thành viên khiến cho Visa có thể mở rộng thị trường Đến nay, Visa có quy mô lớn nhất thế giới với hơn 22000 thành viên ở 200 quốc gia
Cùng với Hoa Kỳ, các nước kinh tế phát triển ở châu Âu, ở châu Á, đặc biệt là ở Nhật Bản, thẻ Ngân hàng bắt đầu được sử dụng ngày một rộng rãi và chất lượng phát triển rất cao nhờ sự phát triển công nghệ kỹ thuật số Năm 1961, JCB hình thành bởi ngân hàng Sanwa của Nhật, bắt đầu phát triển thành cơ sở quốc tế vào năm 1981. Hiện nay thẻ JCB được tiêu thụ trên 109 quốc gia với mục tiêu hướng vào thị trường du lịch và giải trí, đang trở thành loại thẻ cạnh tranh với Amex.
Năm 1966, để cạnh tranh với Bank of America, 14 ngân hàng Mỹ đã liên kết thành Hiệp hội thẻ liên ngân hàng ICA và phát hành thẻ Master Charge (sau này đổi tên thành MasterCard vào năm 1979) Sự ra đời của MasterCard đã đánh dấu bước phát triển của ngành công nghiệp thẻ thanh toán quốc tế và giúp MasterCard trở thành tổ chức phát hành thẻ thanh toán lớn thứ hai trên thế giới, chỉ sau Visa.
Hiện nay trên thế giới đã và đang lưu hành nhiều loại thẻ song có 5 loại thẻ
- Thẻ Dinners Club: là loại thẻ du lịch và giải trí do tổ chức thẻ tự phát hành.
- Thẻ Visa: hiện nay là loại thẻ có quy mô lớn nhất trên thế giới với số lượng 22
000 tổ chức thành viên ở hơn 200 quốc gia, số thẻ phát hành là hơn 700 triệu thẻ với 351 000 điểm rút tiền mặt và doanh số là 800 tỷ USD/năm.
- Thẻ JCB của Nhật Bản.
1.2.2 Khái niệm, cấu tạo và phân loại
Thẻ thanh toán là hình thức tiền điện tử, là phương tiện thanh toán hiện đại và tiên tiến nhất trên thế giới hiện nay; là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do Ngân hàng phát hành phục vụ cho khách hàng chủ yếu trong lĩnh vực thanh toán phi mậu dịch Thẻ cấp cho khách hàng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, hoặc rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hay tại các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng và chủ thẻ
1.2.2.2 Đặc điểm cấu tạo của thẻ
Thẻ thanh toán được làm bằng chất liệu nhựa (Plastic) với 3 lớp ép sát, lõ thẻ là nhựa cứng màu trắng, ở giữa có 2 lớp nhũ cán mỏng Thẻ có giá trị sử dụng phải luôn được bao phủ bởi một lớp nhũ có màu sắc và hình nền tuỳ ý nhưng không được để trắng.Thẻ thanh toán có kích thước tiêu chuẩn quốc tế là 8,5cm x 5,5cm x 0,07cm với bốn góc tròn.
Hai mặt thẻ chứa đựng những thông tin và ký hiệu khác nhau như nhãn hiệu thương mại của thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực, cơ sở phát hành thẻ…và một số yếu tố khác theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế hoặc hiệp hội phát hành thẻ.
Mặt trước của thẻ gồm:
- Biểu tượng: mỗi loại thẻ có một loại biểu tượng riêng, mang tính chất đặc trưng của tổ chức phát hành thẻ và được xem như là thương hiệu và là yếu tố an ninh chống lại sự giả mạo Nhãn hiệu thương mại của thẻ như Visa, Amex, Mastercard, Diners Club
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM
- Thống nhất các chương trình báo cáo, giám sát hoạt động thẻ.
- Có quy định thống nhất về quản lý và phòng ngừa rủi ro trong nghiệp vụ.
- Đảm bảo số lượng và chất lượng đội ngũ nhân viên trong hoạt động dịch vụ thẻ.
- Có hệ thống thiết bị đủ hiện đại để in ấn, thanh toán thẻ.
Để phòng ngừa và quản lý rủi ro, các tổ chức thẻ quốc tế xây dựng hệ thống tiêu chuẩn về quản lý rủi ro và bảo mật cho thành viên tuân theo, tạo nên mạng trực tuyến xử lý và trao đổi thông tin toàn cầu Họ cũng tổ chức các chương trình đào tạo nghiệp vụ, hỗ trợ và tập huấn để nâng cao trình độ và kỹ thuật cho thành viên.
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
1.3.1 Các nhân tố khách quan
1.3.1.1 Các điều kiện về mặt xã hội
Quan điểm tiền tệ hiện đại
Do sự thay đổi quan điểm về tiền trong lưu thông, tiền dự trữ nên thế giới đang từng bước giảm dần khối lượng tiền thực Xã hội dần dần sẽ không có sự xuất hiện của tiền thực mà thay vào đó là những bút toán ghi sổ, những tấm thẻ ghi chép giá trị sức lao động mà mỗi người đã cống hiến và được ghi nhận Đó là tiền đề, cơ sở cho việc mở rộng, phát triển dịch vụ thẻ.
Sự ổn định về chính trị
Có thể thấy môi trường chính trị ảnh hưởng đến tất cả các lĩnh vực trong đời sống Nếu như có sự ổn định về chính trị thì sẽ tạo được tâm lý yên tâm của dân cư khi gửi tiền vào ngân hàng.
Thói quen sử dụng tiền mặt
Thẻ là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt Khách hàng phải mở tài khoản hoặc kí quỹ Cho nên, thói quen và tâm lý ưa thích sử dụng tiền mặt là nhân tố ảnh hưởng khá lớn đến việc phát triển thẻ Vì xã hội ngày một phát triển, người ta khi đứng trước một sự lựa chọn luôn đặt sở thích của mình lên trên hết Nếu một người rất giàu có, chi tiêu nhiều nhưng anh ta lại thích cảm giác cầm tiền trong tay,cảm giác sức mạnh, sức nặng và giá trị của nó, thích được mang nhiều tiền trong người, thì việc thuyết phục anh ta sử dụng thẻ thật không dễ. Đặc biệt với Việt Nam, đây là một khó khăn đáng kể, vì chúng ta chưa có thói quen chi tiêu bằng thẻ, và lượng tiền mặt lưu thông trên thực tế là rất lớn.
Thói quen giao dịch qua ngân hàng
Thẻ là một sản phẩm do ngân hàng cung cấp Sự thành công của nó phụ thuộc vào niềm tin của công chúng vào hệ thống ngân hàng, từ đó mà tăng cường các hoạt động giao dịch, mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng
Thẻ là phương tiện hiện đại, nên sự phát triển của thẻ phụ thuộc nhiều vào sự am hiểu của công chúng về thẻ Trình độ ở đây là khả năng tiếp cận, sử dụng dịch vụ thẻ, việc nhận biết các tiện ích của thẻ ngân hàng Trình độ dân trí ngày một phát triển thì khả năng sử dụng những dịch vụ do thẻ ngân hàng mang lại sẽ ngày một tăng.
1.3.1.2 Các điều kiện về kinh tế
Sự ổn định của tiền tệ là nền tảng thiết yếu cho việc mở rộng sử dụng thẻ thanh toán trong bất kỳ quốc gia nào Ngược lại, việc sử dụng thẻ thanh toán được mở rộng cũng tạo điều kiện cho sự ổn định tiền tệ.
Sự phát triển ổn định của nền kinh tế
Khi nền kinh tế tăng trưởng cao, nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng lên theo hướng lạc quan, tăng vốn khả dụng, tác động đến sức mua của người dân Mà sản phẩm thẻ thì không thể phát triển được nếu thu nhập của người dân thấp, nhu cầu chi tiêu nhỏ lẻ.
Có thể nói bất cứ hoạt động kinh doanh nào cũng chịu tác động mạnh của luật.
Vì nó liên quan đến quy trình hoạt động, đến quyền hạn và trách nhiệm các bên tham gia, được thể hiện qua các nghị quyết, chính sách, do Nhà nước hoặc chính chủ thể phát hành đưa ra Hoạt động kinh doanh thẻ đem lại lợi ích cho cả xã hội cũng như từng các nhân Với tốc độ tăng trưởng luôn ở mức cao, các chủ thể tham gia vào thị trường ngày một nhiều, việc đưa hoạt động này vào khung pháp lý là cần thiết
Nếu có quy chế hợp lý, sẽ tác động tích cực thúc đẩy dịch vụ thẻ phát triển.Ngược lại, nếu môi trường pháp lý quá chặt chẽ hoặc lỏng lẻo sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến dịch vụ thẻ như trách nhiệm, nghĩa vụ mập mờ, dẫn đến việc các ngân hàng đối mặt với những rủi ro không thể kiểm soát được Ngân hàng sẽ dè dặt khi kinh doanh dịch vụ, hạn chế tính chủ động sáng tạo của ngân hàng, không tạo động lực cho thị trường thẻ phát triển
Do đó, vấn đề đặt ra là Nhà nước cần phải có một hàng lang pháp lý thống nhất, đồng bộ để các ngân hàng có thể chủ động điều chỉnh cho phù hợp với điều kiện của mình, hoạch định được chiến lược kinh doanh của mình, củng cố nền tảng vững chắc cho việc phát triển dịch vụ thẻ trong tương lai, nhằm đáp ứng tốt nhất yêu cầu của thị trường và thu lợi cao nhất.
Hiện nay, cạnh tranh ngày một gay gắt, không chỉ trên thị trường thẻ mà tất cả các thị trường khác, trong mọi lĩnh vực Đây cũng là nhân tố có tác động mạnh thúc đẩy sự phát triển của thị trường thẻ Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều triển khai dịch vụ thẻ thanh toán – phát hành, làm đại lý thanh toán…
Ngày 1-4-2007, theo lộ trình hội nhập WTO của Việt Nam, các ngân hàng nước ngoài đã chính thức được mở chi nhánh 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam, đó là những đối thủ nặng kí - với công nghệ, trình độ quản lý mạnh hơn chúng ta rất nhiều Khi nhiều thành viên tham gia vào thị trường, cạnh tranh càng ngày càng khốc liệt, chủ thẻ sẽ có nhiều sự lựa chọn, tiện ích sẽ tăng lên vì số lượng máy ATM ngày một nhiều và được đa dạng hoá các chức năng, mạng lưới CSCNT ngày một mở rộng
… Tuy nhiên, điều quan trọng là các ngân hàng phải cạnh tranh lành mạnh với nhau
1.3.1.5 Sự phát triển của khoa học công nghệ
Thẻ ra đời dựa trên nền tảng của sự ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại vào trong thanh toán Thẻ sẽ không có khả năng chi trả nếu nó không được đưa vào máy đọc thẻ và hệ thống máy tính kết nối với hệ thống trung tâm thẻ Hơn nữa, những dịch vụ gia tăng của thẻ ngày một nhiều, tính bảo mật của thẻ cũng tăng lên cùng với sự phát triển của công nghệ, nhờ đó mà thu hút khách hàng
1.3.1.6 Sự phát triển của hệ thống thẻ ngân hàng Đây là một nhân tố khách quan nhưng có ảnh hưởng khá lớn đến các ngân hàng, vì nó liên quan đến mức độ cạnh tranh và sự phối kết hợp liên kết giữa thành viên với nhau Thêm nữa, khi khách hàng sử dụng thẻ ngày một nhiều, họ muốn có được sự thuận lợi, nên nếu như hệ thống ngân hàng cùng phát triển, các loại thẻ đều tương đối giống nhau, họ có thể dùng thẻ của mình để rút tiền hoặc thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ có ATM, POS … của bất kì một ngân hàng nào Điều đó chỉ được hiện thực hoá khi mà có một hướng phát triển chung, một sự thống nhất đồng bộ giữa các ngân hàng.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
SỰ HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN CỦA THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN TẠI VIỆT
2.1.1 Môi trường kinh tế xã hội
Trong giai đoạn từ những năm 1990 trở lại đây tình hình kinh tế-xã hội nước ta đã có những thay đổi vượt bậc Những cải cách quan trọng và toàn diện về kinh tế đã được Chính phủ tiến hành như:
- Chuyển dịch từ nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước
- Phát triển và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa-hiện đại hóa.
- Đổi mới cơ chế quản lý kinh tế, bao gồm việc tạo lập đồng bộ các yếu tố thị trường, hoàn chỉnh hệ thống phát luật về đầu tư và kinh tế, đổi mới chính sách tài chính tiền tệ… nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả quản lý kinh tế của Nhà nước, cải cách hành chính Nhà nước.
- Củng cố và đa dạng hóa các quan hệ kinh tế đối ngoại.
Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng GDP của Việt Nam qua các năm (%)
(Nguồn: Thời báo kinh tế Việt Nam, 12/2007)
Trong những năm qua, công cuộc đổi mới đã thu được những thành tựu quan trọng Nền kinh tế khắc phục được tình trạng trì trệ suy thoái và đạt mức tăng trưởng liên tục, nhiều năm có tốc độ tăng cao và đạt đến đỉnh cao là 9,5% vào năm 1995. GDP trong 10 năm từ 1991-2000 tăng bình quân 7.56% ; năm 2005 và 2006 tăng trưởng trên 8%/năm; trong năm 2007 vừa qua mức tăng trưởng đạt 8,44%, tỷ trọng xuất khẩu đạt hơn 48 tỷ USD, thu hút đầu tư nước ngoài đạt kỷ lục trên 20 tỷ USD, tỷ lệ hộ nghèo giảm từ 19% xuống 14,87% và 1,68 triệu lao động được giải quyết việc làm.
Các chỉ tiêu kinh tế - xã hội liên tục tăng qua các năm Liên tục trong vòng 20 năm tăng trưởng GDP tăng bình quân 7% / năm Đất nước đã chuyển mạnh sang nền kinh tế thị trường và hội nhập có hiệu quả với nền kinh tế thế giới Chính phủ Việt Nam đang hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường Theo số liệu của IMF, tổng sản phẩm quốc dân của Việt Nam tăng từ 45 tỷ USD năm 2004 lên hơn 60 tỷ USD năm
2006, kim ngạch xuất khẩu trung bình hàng năm đạt 40 tỷ USD, thu hút vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài vượt trên 10 tỷ USD Đến nay, đã có 76 quốc gia và vùng lãnh thổ đầu tư vào Việt Nam với hơn 8.000 dự án và tổng số vốn đăng ký trên 70 tỷ USD, riêng năm 2007 đã thu hút được 20,3 tỷ USD Việt Nam hiện có quan hệ kinh tế thương mại với hơn 220 quốc gia và nền kinh tế, kim ngạch xuất khẩu tăng 20%/năm liên tục trong nhiều năm qua, kim ngạch xuất khẩu năm 2007 đạt 48,387 tỷ USD, vượt 3,4% kế hoạch và tăng 21,5% so với năm Giá trị các mặt hàng xuất khẩu chủ yếu như dầu thô, dệt may, giầy dép, thuỷ sản, và cà phê đạt nhiều tỷ Đô-la hàng năm và năm sau cao hơn năm trước Ngày 7/11/2006, Việt Nam đã là thành viên thứ
150 của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), đánh dấu sự hội nhập hoàn toàn của Việt Nam vào nền kinh tế toàn cầu, mang đến những cơ hội to lớn về thương mại và đầu tư cho nền kinh tế Việt Nam
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, lĩnh vực tài chính tiền tệ cũng đạt được những thành công đáng kể Nạn lạm phát từ mức ba con số đã được chặn lại và giảm xuống còn 67,1% năm 1991; 12,7% năm 1995; 6% năm 2000 và 6,8% năm 2007. Nhiều biện pháp đã được tiến hành như dỡ bỏ việc hỗ trợ tài chính từ phía Nhà nước cho các doanh nghiệp, tự do hóa giá cả, thực hiện chế độ tỷ giá hối đoái thả nổi
Việt Nam đã dần hình thành một khuôn khổ pháp lý vững chắc cho nền kinh tế thị trường, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tư trong và ngoài nước Điển hình là việc ban hành Luật Đầu tư và Luật Doanh nghiệp, nhằm đảm bảo môi trường kinh doanh minh bạch, công bằng và tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế.
Hiện nay chúng ta đang từng bước mở cửa, thực hiện các cam kết gia nhậpWTO, tự do hóa khu vực tài chính ngân hàng, dỡ bỏ các hạn chế đối với việc thành lập và hoạt động của các ngân hàng nước ngoài Điều này buộc các NHTM trong nước phải quan tâm đến việc hiện đại hóa hệ thống hạ tầng kỹ thuật, nâng cao khả
2.1.1 Môi trường kinh tế xã hội
Cơ sở pháp lý của hoạt động thanh toán thẻ
Sau một thời gian hình thành, đến nay chúng ta đã và đang được chứng kiến sự phát triển vượt bậc của thị trường thẻ Việt Nam với số lượng thẻ phát hành hơn 3,5 triệu thẻ; tổng số lượng máy ATM đến thời điểm này trong toàn hệ thống là 2.600 máy ATM, 22.000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) Thị trường thẻ tăng trưởng bình quân 300%/năm, với các sản phẩm ngày càng phong phú đa dạng Cơ sở pháp lý cho sự phát triển mạnh mẽ trên của thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam hiện chủ yếu dựa vào những quyết định do NHNN và tổ chức thẻ quốc tế ban hành.
Các quyết định của NHNN Việt Nam được ban hành liên quan đến hoạt động thanh toán thẻ gồm:
Thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt do Thống đốc NHNN ban hành cùng quyết định số 22/QĐ-NH ngày 21/2/1994 Văn bản này quy định thẻ thanh toán nói chung gồm 3 loại: thẻ ghi nợ, thẻ ký quỹ thanh toán và thẻ tín dụng Tuy nhiên văn bản này cũng tồn tại một số điểm không hợp lý là chưa xác định rõ rang sự khác biệt giữa thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng Điều này một phần là do việc thanh toán không dùng tiền mặt ở nước ta trong khoảng thời gian đó còn khá mới mẻ cả với những nhà hoạch định chính sách lẫn số đông dân chúng nên việc tồn tại những bất cập là điều không thể tránh khỏi.
Năm 1999, NHNN ban hành Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng Đây là một văn bản pháp lý với những quy định tương đối đầy đủ, cụ thể, với 7 chương và 29 điều quy định quyền hạn, trách nhiệm của các chủ thể hoạt động trên thị trường thẻ tại Việt Nam Trong Quy chế này, NHNN đã phân biệt cụ thể các loại sản phẩm thẻ, trong đó chỉ rõ các loại thẻ như: thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, thẻ nội địa, thẻ quốc tế…tất cả đều được gọi chung là Thẻ ngân hàng Ngoải ra Quy chế cũng đã quy định các vấn đề như: điều kiện phát hành thẻ, thời hạn sử dụng, phạm vi sử dụng của thẻ…
Vào năm 2005, Luật Giao dịch điện tử đã được Quốc hội thông qua Sự kiện này đánh dấu một bước tiến quan trọng trong hành lang pháp lý nhằm thúc đẩy ứng dụng công nghệ thông tin vào mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội, đồng thời tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán thẻ phát triển mạnh mẽ Luật này thiết lập một khuôn khổ pháp lý rõ ràng để các dịch vụ ngân hàng hiện đại có thể phát huy tối đa tiềm năng trong quá trình phát triển.
Theo Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về việc phê duyệt Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến
2020, NHNN đã trình Thủ tướng Chính phủ ban hành Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg về trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách; đồng thời, xây dựng đề cương, kế hoạch chi tiết cho từng đề án thành phần do NHNN chủ trì và phối hợp xây dựng các đề án thành phần do các bộ, ngành khác chủ trì Nhìn chung, việc trả lương qua tài khoản đối với cán bộ, công chức đã được triển khai mạnh mẽ tại một số nơi, một số lĩnh vực, ngành như: tài chính – ngân hàng, các khu công nghiệp, khu chế xuất…Ở một số thành phố lớn bước đầu đã triển khai thành công việc trả lương hưu qua thẻ ngân hàng Theo lộ trình này dự kiến đến năm 2010, thẻ do một ngân hàng phát hành đều có thể sử dụng được tại tất cả các máy ATM và POS của các ngân hàng khác; Chính phủ đang chủ trương xây dựng một trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, kết nối hệ thống ATM của các liên minh thẻ hiện có thành một hệ thống thống nhất, điều này sẽ tăng tính thuận tiện cho người sử dụng dịch vủ thẻ Đề án khuyến khích và tạo điều kiện cho các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán tập trung đầu tư cơ sở hạ tầng và các thiết bị phục vụ cho các giao dịch thanh toán qua thẻ; tạo điều kiện phát triển thanh toán qua Internet.
Chỉ tiêu đặt ra đến cuối năm 2010, sẽ có khoảng 20 triệu tài khoản cá nhân; 70% cán bộ hưởng lương ngân sách và 50% công nhân lao động trong khu vực doanh nghiệp, tư nhân thực hiện trả lương qua tài khoản Đến năm 2020, những con số này lên lần lượt là 45 triệu tài khoản cá nhân; 95% cán bộ hưởng lương ngân sách và 80% lao động được trả lương qua tài khoản Tại khu vực doanh nghiệp, sẽ có khoảng 80% các khoản thanh toán giữa doanh nghiệp với nhau được thực hiện qua tài khoản tại Ngân hàng đến cuối năm 2010 và đạt 95% vào năm 2020 Thủ tướng Chính phủ yêu cầu các doanh nghiệp nhà nước thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt trong phạm vi, đối tượng nhất định; có chính sách cụ thể đối với chủ thể kinh doanh để khuyến khích thanh toán qua ngân hàng Tập trung phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử, tạo điều kiện để các doanh nghiệp phát triển thương mại điện tử
Trong năm 2007, NHNN đã ban hành một số văn bản có liên quan đến việc phát hành thẻ thanh toán như: Quyết định 32/2007/QĐ-NHNN ngày 3/7/2007 về hạn mức số dư đối với thẻ trả trước vô danh: quy định số dư trên một thẻ trả trước vô danh không được vượt quá 5 triệu đồng Việt Nam; Quyết định 38/2007/QĐ-NHNN ngày 30/10/2007 ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng; Quyết định số 3113/QĐ-NHNN phê duyệt đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất của Việt Nam.
Ngoải ra các ngân hàng Việt Nam đang hoạt động trên thị trường thẻ quốc tế cũng phải chịu sự chi phối bởi những quyết định do các tổ chức thẻ quốc tế ban hành. Việc tuân thủ theo các quy định quốc tế này một phần nhằm đảm bảo cho việc bảo vệ uy tín của các tổ chức thẻ quốc tế, một phần khác sẽ giúp cho quá trình hội nhập quốc tế của các ngân hàng Việt Nam diễn ra thuận lợi hơn.
Khái quát thực trạng hoạt động của dịch vụ thẻ thanh toán
2.1.3.1 Về số lượng thẻ được cung cấp Ở Việt Nam hiện nay tuy thị trường dịch vụ thẻ thanh toán đã có những bước tiến vượt bậc nhưng theo tính toán trên 90% chi tiêu tiêu dùng cá nhân vẫn được thanh toán bằng tiền mặt Theo các chuyên gia ngân hàng, thực trạng này là một nguyên nhân quan trọng khiến thanh toán thẻ sau hơn 14 năm ra đời ở Việt Nam, vẫn chưa phát triển hiệu quả như mong đợi.
Sau 5 năm Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đưa vào khai thác một loại hình dịch vụ bán lẻ mới, đến 1996, một loạt các ngân hàng khác bắt đầu tham gia thị trường bằng việc ký kết hợp đồng phát hành và thanh toán với các tổ chức thẻ quốc tế lớn như Visa, MasterCard, American Express Đến nay, đã có 10 ngân hàng là thành viên chính thức của các tổ chức này, với số lượng phát hành lên tới 125.000 thẻ thanh toán quốc tế, đạt tốc độ tăng trưởng 49% mỗi năm.Thẻ ghi nợ nội địa ra đời chậm hơn, vào năm 2002, nhưng tốc độ tăng trưởng cao hơn rất nhiều, trung bình trên 200%/năm Do điều kiện phát hành đơn giản, dễ sử dụng, phù hợp với thị trường Việt Nam, đến nay đã có 760.000 thẻ nội địa của 15 ngân hàng được phát hành
Biểu đồ 2.2: Số lượng thẻ ATM qua các năm và dự tính đến năm 2020
(Nguồn: Tạp chi Ngân hàng, 2007)
Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng thẻ thanh toán của các tổ chức phát hành thẻ trong nước
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2007)
Số lượng phát hành thẻ thanh toán quốc tế cũng như nội địa kể trên vẫn chưa tương xứng với tiềm năng và quy mô của thị trường Trong tổng số hơn 20 triệu dân cư thành thị, 10 triệu người có thể trở thành đối tượng sử dụng tiềm năng các loại thẻ ghi nợ trả trước Song trên thực tế, số lượng 10.000 đơn vị chấp nhận thẻ cùng với gần 800 máy rút tiền tự động (ATM) còn quá ít để phục vụ các chủ thẻ người Việt Nam Chưa kể những điểm chấp nhận thẻ này chỉ tập trung tại các thành phố lớn hoặc các địa điểm du lịch Nhu cầu ngày một tăng cao, hạ tầng chưa đáp ứng kịp đã dẫn tới tình trạng một số hệ thống ATM bị quá tải vào thời gian cao điểm Việc tiếp quỹ thường xuyên cho máy, xử lý sự cố cũng là một bài toán nan giải khi hệ thống này phát triển rộng Đã vậy, các ngân hàng còn giẫm chân nhau khi chạy đua lắp đặt ATM và lập điểm chấp nhận thẻ cùng một nơi
Trong năm 2007, nhiều ngân hàng đã phát hành các loại thẻ có độ bảo mật cao và cung cấp nhiều tiện ích đi kèm cho khách hàng sử dụng thẻ Có thể nói, thẻ ngân hàng đã trở thành phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt chủ yếu phục vụ cho các giao dịch bán lẻ Hiện tỷ trọng thanh toán bằng thẻ hiện chiếm 6% trong tổng số món giao dịch của các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt Tốc độ tăng trưởng bình quân của lượng thẻ phát hành ra lưu thông những năm gần đây năm khoảng 150-300%/năm Tính đến tháng 11/2007 lượng thẻ phát hành ra lưu thông là 8.282.793 thẻ, so với 234.677 thẻ của năm 2003 và 3.500.000 thẻ của năm 2006. Theo thống kê của Hiệp hội Thẻ, tính đến 31/12/2007, tổng số thẻ phát hành lên tới 10 triệu thẻ Tuy nhiên, những sản phẩm thẻ tiện ích như MTV hiện chỉ có khoảng 40.000 thẻ, tương đương 0,4%.
Trong tổng các loại thẻ do các tổ chức phát hành thẻ trong nước phát hành,hầu hết là thẻ ghi nợ nội địa (chiếm 93,87%), tiếp theo là thẻ ghi nợ quốc tế (3,65%), thẻ tín dụng quốc tế (2,22%), thẻ tín dụng nội địa (0,31%) Điều này phản ánh đặc điểm tiêu dùng của người Việt Nam nói chung, đồng thời cho thấy dịch vụ thẻ đã tạo ra một kênh dẫn vốn quan trọng cho các ngân hàng, vì hầu hết lượng thẻ phát hành đều gắn với tài khoản tiền gửi cá nhân và một số dư tiền gửi nhất định trong đó
2.1.3.1 Về chất lượng thẻ được cung cấp
Trong hệ thống ngân hàng hiện nay đã có 32 ngân hàng triển khai phát hành thẻ, với khoảng 130 thương hiệu thẻ khác nhau, trong đó 54% là thương hiệu thẻ nội địa Theo nguồn tài chính sử dụng thẻ thì 59% là các thương hiệu thẻ ghi nợ, 39% là các thương hiệu thẻ tín dụng và 2% là thương hiệu thẻ trả trước Các dịch vụ tiện ích đi kèm thẻ bao gồm: rút tiền mặt; chuyển khoản; thanh toán hoá đơn hàng hóa dịch vụ; mua hàng hoá trực tuyến, thấu chi tài khoản, hưởng các ưu đãi về dịch vụ và giảm giá mua hàng tại các điểm liên kết, vấn tin tài khoản và in sao kê, chi lương qua tài khoản, nhận tiền kiều hối, bảo hiểm tai nạn, giao dịch qua kênh ngân hàng điện tử và các dịch vụ khác
Ngân hàng liên tục đầu tư vào cơ sở hạ tầng thẻ, tính đến tháng 11/2007 bao gồm 4.280 ATM và 22.959 POS, tăng so với 2.500 ATM và 14.000 POS năm 2006 Các công ty kết nối trung gian cũng xuất hiện để chia sẻ cơ sở hạ tầng phục vụ hoạt động thẻ và tạo thuận lợi cho người dùng theo xu hướng thanh toán không tiền mặt Hiện có nhiều liên minh thẻ, chẳng hạn như:
- Công ty Smartlink có 25 thành viên, với 2056 máy ATM (48%), 17.502 máy POS/EDC (57%) và số lượng thẻ đã phát hành 4.721.946 thẻ (57%).
- Liên minh thẻ Đông Á có 5 thành viên tham gia đã phát hành 1.766.053 thẻ (21%), với 783 máy ATM (18%), 1682 máy POS/EDC (57%)
- Công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia Banknetvn với số lượng máy ATM chiếm 62% (2654 máy), máy POS/EDC chiếm 46% (10.548) và đã phát hành 5.170.229 thẻ (chiếm 62%).
Nhờ các liên minh thẻ, hoạt động thẻ của các ngân hàng đã phần nào được liên kết lại với nhau Tuy vậy, ở những điểm nhiều người dân có nhu cầu sử dụng như các điểm lắp ATM, thực tế phổ biến là thường có tới 2 thậm chí 3 máy ATM của 3 ngân hàng khác nhau hoạt động song song ở một điểm và ngược lại sẽ có những khu vực lại không có bất kỳ máy ATM nào.
Thị trường thanh toán thẻ Việt Nam vẫn còn manh mún, có sự khác biệt lớn trong quan điểm của các ngân hàng, giữa các liên minh về lợi ích kinh tế và lợi ích cộng đồng Phạm vi phát hành và sử dụng thẻ còn hạn chế, mới chủ yếu tập trung ở một số tỉnh, thành phố lớn; đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tập trung vào tầng lớp đang làm việc trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng, cán bộ, công chức làm việc trong sách nhà nước Tuy các nhà phát hành thẻ đều ra sức quảng bá cho những tiện ích mà thẻ của mình đem lại cho khách hàng nhưng đều không thể phủ nhận rằng những tiện ích mà họ đưa ra đang bị hạn chế rất nhiều trong một thị trường còn thiếu liên kết như hiện nay Để tăng cường hiệu quả về chi phí, tạo thuận lợi cho các chủ thẻ trong các giao dịch cá nhân, Ngân hàng Nhà nước đã phê duyệt Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất để kết nối các liên minh thẻ (bắt đầu đưa vào triển khai từ đầu năm 2008) Trong khuôn khổ đề án phát triển các phương tiện và dịch vụ thanh toán phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, Ngân hàng Nhà nước đã hoàn thành việc đánh giá sơ bộ về thực trạng cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho chương trình chuyển đổi công nghệ thẻ từ sang thẻ chip theo chuẩn EMV và đang phối hợp với các tổ chức thẻ quốc tế nghiên cứu các kinh nghiệm thực tiễn và yêu cầu về mặt kỹ thuật để xây dựng lộ trình, kế hoạch nâng cấp công nghệ thẻ theo chuẩn EMV
Nhìn chung, do đòi hỏi của nền kinh tế và yêu cầu hội nhập quốc tế đời sống kinh tế xã hội cũng như hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày càng hoàn thiện và đó là có sở vững chắc cho việc xuất hiện tất yếu của dịch vụ thanh toán sử dụng thẻ của các ngân hàng tại Việt Nam.
HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TRONG HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM
2.2.1.1 Hoạt động phát hành thẻ tín dụng a Thẻ tín dụng quốc tế
Sau hơn 10 năm đưa vào sử dụng, đến thời điểm hiện nay tại Việt Nam đã có
9 ngân hàng triển khai dịch vụ với tốc độ tăng trưởng 49%/năm Đối tượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng chủ yếu là những người Việt Nam có nhu cầu đi công tác, du lịch, học tập ở nước ngoài Một phần khách hàng là người nước ngoài đang công tác và làm việc tại Việt Nam.
Doanh số phát hành thẻ tín dụng ngân hàng đang ngày càng tăng là do nhu cầu thị trường và nỗ lực quảng cáo của các ngân hàng.
Biểu đồ 2.4: Thị phần thẻ tín dụng quốc tế
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hội nghị thẻ của Vietcombank)
Dẫn đầu trong số các thương hiệu thẻ quốc tế hiện nay ở Việt Nam là Visa. Đến cuối năm 2007 ở Việt Nam đã có hơn 170.000 thẻ Visa với tổng giá trị giao dịch là hơn 200 triệu USD, số tiền khách hàng nước ngoài thanh toán qua thẻ tín dụng tăng 325%, đạt 412 triệu USD.
Ngoài hai thương hiệu thẻ quốc tế quen thuộc là Visa, MasterCard, tại Việt Nam đã xuất hiện thêm nhiều sản phẩm thẻ với nhiều hình thức mới như sản phẩm thẻ Amex do Vietcombank phát hành, Thẻ tín dụng quốc tế bằng đồng Việt Nam do HSBC và ACB phát hành, Thẻ ACB-Saigon Co-op, ACB-Saigon Tourist, ACB-Mai Linh và ACB-Phước Lộc Thọ đây là nhưng thẻ do ACB hợp tác với hệ thống Siêu thị Maximark, Citimart, Siêu thị Miền Đông , SaiGon Coop, SaiGon Tourist, công ty Mailinh để phát hành, những thẻ này sẽ phát huy được nhiều tiện ích hơn khi thanh toán tại các đại lý trực thuộc tại đơn vị hợp tác với ACB, chủ thẻ được hưởng ưu đãi qua các chương trình khuyến mãi đặc biệt của các đơn vị hợp tác này.
Bảng 2.1: Số lượng thẻ TDQT phát hành tại Sở giao dịch Vietcombank Đơn vị: thẻ
Loại thẻ Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Tỉ lệ so với 2005 %
Không chỉ là ngân hàng đại lý thanh toán lớn nhất cho các tổ chức thẻ quốc tể ở Việt Nam mà Vietcombank còn trực tiếp phát hành thẻ tín dụng quốc tế:
Viecombank MasterCard, Vietcombank Visa và Vietcombank American Express. Trong đó, Vietcombank là ngân hàng độc quyền phát hành thẻ American Express – một trong những sản phẩm thẻ có uy tín và dịch vụ tốt nhất trên thế giới và tại thị trường Việt Nam.
Hiện nay ngân hàng ngoại thương đang có được thị phần lớn nhất trong hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại thị trường trong nước, chiếm tới 38%; tiếp sau đó là các ngân hàng ACB, ANZ…Tổng số thẻ tín dụng quốc tế trên thị trường hiện nay là khoảng 200.000 thẻ
Biểu đồ 2.5: Tình hình phát hành thẻ tín dụng quôc tế của Sở giao dịch
(Nguồn: Vietcombank) b Thẻ tín dụng nội địa
Bên cạnh việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế, hiện nay các ngân hàng còn chú trọng đến việc phát hành và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng nội địa.
Tại NHNo, thực hiện việc đưa thẻ trở thành sản phẩm cơ bản trong quá trình đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mở rộng và phát triển dịch vụ ATM, ngân hàng đã tiếp tục triển khai phát hành thẻ tín dụng nội địa và đã thu được một số kết quả Mặc dù ban đầu việc phát hành thẻ tín dụng nội địa gặp phải không ít khó khăn do thói quen dùng tiền mặt của người dân, kiến thức về thanh toán thẻ trong dân còn thấp, nhưng với sự quan tâm đặc biệt của các cấp lãnh đạo, các chi nhánh đã và đang đẩy mạnh công tác phát hành thẻ tín dụng nội địa song song với việc phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận thanh toán thẻ của NHNo Năm 2006, số lượng thẻ tín dụng nội địa là 1100 thẻ, tăng 130% so với năm 2005, dư nợ thẻ tín dụng đạt 1125 triệu đồng, tăng 180% so với năm 2005
Bảng 2.2: Kết quả triển khai thẻ tín dụng nội địa (2006) Đv: VND
Thẻ vàng Số món Số tiền
Ngân hàng Á Châu đang phát hành hai loại thẻ tín dụng nội địa đầu tiên: ACB
- Saigon Tourist và ACB - Saigon Co.op Hai đơn vị Saigon Tourist và Saigon Co.op phối hợp với ACB sẽ dành nhiều ưu đãi đối với khách hàng sử dụng thẻ hai loại thẻ nay Đã có 10.000 thẻ tín dụng nội địa ACB được phát hành ngay trong năm 2001, năm ACB phát hành 2 loại thẻ trên.
Với hệ thống 43 máy ATM và hơn 20.000 thẻ Đông Á Card đã phát hành, Đông Á hiện xếp thứ 2 trong các ngân hàng phát hành thẻ tín dụng nội địa Đông Á cũng đang tung ra thị trường dịch vụ mới cho phép khách hàng có thể nạp tiền vào tài khoản thẻ qua máy ATM, thay vì phải đến ngân hàng nộp tiền như các loại thẻ khác.
Theo một dự báo từ Ngân hàng Nhà nước trong thời gian tới, hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng sẽ tăng từ 10-12 nghìn giao dịch/ngày hiện nay lên 25-30 nghìn giao dịch/ngày trong vòng ba đến bốn năm tới, với số tiền 15-20 nghìn tỷ đồng/ngày (gấp đôi con số hiện nay)
2.2.1.2 Hoạt động phát hành thẻ ghi nợ a Thẻ ghi nợ quốc tế
Theo các ngân hàng để làm thẻ ghi nợ rất đơn giản, khách hàng chỉ cần photocopy chứng minh thư rồi nộp tiền vào tài khoản, và rồi có nhiều sử dụng nhiều lần để rút tiên Số tiền trong tài khoản khách hàng sẽ được hưởng lãi suất không kỳ hạn nếu như chưa sử dụng Và theo như nghiên cứu của VISA người Việt Nam thích dùng thẻ ghi nợ (Debit Card) hơn thẻ tín dụng (Credit Card)
Tính đến thời điểm hiện tại, Việt Nam có hai thương hiệu thẻ ghi nợ quốc tế được phát hành bởi 2 ngân hàng Thẻ đầu tiên là thẻ ANZ Access Card do chi nhánh Ngân hàng ANZ Việt Nam phát hành từ năm 2017.
2000 và thẻ ACB Visa Electron do ngân hàng ACB phát hành năm 2003 Đây là loại thẻ ghi nợ thuộc hệ thống thẻ ghi nợ của hai tổ chức thẻ quốc tế là Meastro và MasterCard Những thẻ này cho phép khách hàng có thể rút tiền mặt và thanh toán tiền hàng hóa tại hơn 1,5 triệu máy ATM và hàng triệu cửa hàng có biểu tượng của Meastro, Master, Visa trên khắp thế giới Trong những năm qua, ngân hàng ANZ đã phát hành được hơn 20.000 thẻ ghi nợ quốc tế trong đó có 25% thẻ phục vụ cho người nước ngoài Số lượng trên là rất nhỏ bé so với số lượng thẻ tín dụng quốc tế mà các ngân hàng hiện đang phát hành ở Việt Nam, đó là do khách hàng khi sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế không được cấp tín dụng Tuy nhiên đặc điểm này cũng lại trở thành một ưu điểm của chính loại thẻ này khi được sử dụng tại thị trường Việt Nam bởi tâm lý người Việt vốn thích sử dụng đồng tiền tự có của bản thân hơn là đi vay mượn để tiêu dùng Tại thị trường trong nước việc sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế đang có rất nhiều thuận lợi một phần do đối tượng sử dụng chủ yếu là học sinh, sinh viên du học tự túc đang ngày một tăng đã dùng loại thẻ này để nhận trợ giúp tài chính của gia đình từ Việt Nam; một phần khác là do sự thuận tiện khi thanh toán tại nhiều CSCNT; và một phần khác là do phí để làm thẻ ghi nợ quốc tế rẻ hơn nhiều so với làm thẻ tín dụng quốc tế.
Đ ÁNH GIÁ DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA V IỆT N AM
2.3.1 Những kết quả đạt được
Hoạt động thẻ ngân hàng là sự phát triển cao của hoạt động ngân hàng, là kết quả của sự phát triển khoa học công nghệ với quá trình tự do hóa và toàn cầu hóa các dịch vụ hoạt động tài chính-ngân hàng và đặc biệt là sự phát triển mạng lưới toàn cầu của các ngân hàng và sự liên kết giữa các ngân hàng thành một khối thống nhất trên cơ sở một trung tâm thanh toán bù trừ Những con số tăng trưởng nêu trên phần nào giúp ta thấy được những thành tựu vượt bậc của hình thức thanh toán qua thẻ tại VN thời gian qua.
2.3.1.1 Hình thành thị trường thẻ thanh toán với nhiều sản phẩm đa dạng, nhiều tính năng, phù hợp với nhu cầu của thị trường
Dịch vụ thanh toán sử dụng thẻ của các NHTM Việt Nam khi mới xuất hiện vào những năm 1990 thì mới chỉ dừng lại ở việc làm đại lý chấp nhận thanh toán cho các thẻ của các ngân hàng nước ngoài, việc dùng thẻ thanh toán của một ngân hàng trong nước là một khái niệm còn rất xa lạ với người dân và thậm chí là cả các ngân hàng thương mại lúc bấy giờ Nhưng chỉ sau một thời gian ngắn tiếp cận, với những điều kiện kinh tế xã hội phù hợp hơn, khi nền kinh tế đã có những bước tiến đáng kể, khi các ngân hàng bắt đầu chú trọng đến việc đầu tư phát triển công nghệ, các NHTM đã phát hành được những chiếc thẻ đầu tiên của mình, đáp ứng nhu cầu sử dụng trong nước và nâng cao sức cạnh tranh cho sản phẩm của mình so với các ngân hàng khác trong và ngoài nước Tốc độ tăng trưởng của loại hình dịch vụ này ở Việt Nam là rất lớn thể hiện ở số lượng thẻ, số lượng máy ATM được lắp đặt, số lượng ĐVCNT không ngừng tăng lên qua các năm đem lại doanh thu mỗi năm một cao hơn cho các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ Không chỉ tăng trưởng về số lượng mà chất lượng dịch vụ thẻ cũng ngày được cải thiện, gia tăng nhiều lợi ích cho người dùng hơn sau mỗi loại thẻ được phát hành ra thị trường
Từ năm 2001, Incombank tiên phong giới thiệu thẻ ATM tại Việt Nam Năm 2006, ngân hàng nâng cấp thẻ ATM thành thương hiệu thẻ ghi nợ E-Partner Bộ sản phẩm thẻ E-Partner bao gồm E-Partner C Card, E-Partner S Card, E-Partner G Card và E-Partner J Card, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
G Card (VIP Card), E-Partner Pink-Card, thẻ tiền mặt Cash Card công nghệ chip với độ bảo mật cao, thẻ tín dụng quốc tế VISA, MasterCard, thẻ BOPO Các dòng thẻ của Incombank đã và đang đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng của khách hàng. Không những thế, Incombank còn là ngân hàng chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng VISA, MasterCard theo chuẩn EMV Dịch vụ tiền gửi có kỳ hạn tại ATM Incombank là một trong những dịch vụ tiên phong trên thị trường dịch vụ thẻ tại Việt Nam Với dịch vụ này, chủ thẻ E-Partner có thẻ chuyển số tiền nhàn rỗi của mình sang tiền gửi có kỳ hạn trên các máy ATM của Incombank tại bất kỳ thời gian nào trong ngày, kể cả ngày nghỉ và ngày lễ Dịch vụ này sẽ tiết kiệm được tối đa thời gian cho khách hàng Bên cạnh đó, Incombank đã giới thiệu những dịch vụ mới như dịch vụ thanh toán trực tuyến bao gồm thanh toán cước phí (bưu điện thành phố Hồ Chí Minh, bưu điện Hà Nội…) và mua sắm các loại thẻ viễn thông trả trước (Internet Card, Internet Phone Card, Mobile Phone, Vinaphone…) trực tuyến qua ATM, đến nay Incombank còn ký kết với Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN) triển khai thử nghiệm dịch vụ thanh toán trực tuyến cho phép chủ thẻ Incombank thanh toán hóa đơn tiền điện và cước viễn thông trả sau (EVN Telecom) tại các máy ATM của Incombank trong bất cứ thời gian nào Dịch vụ này còn giúp khách hàng có thể quản lý tốt hơn các chi tiêu cá nhân và gia đình Bằng việc khai trương tiện ích ghi nợ của thẻ E-Partner, khách hàng có thể thực hiện thanh toán hàng hóa dịch vụ tại hơn 1000 nhà hàng, siêu thị khách sạn là các điểm chấp nhận thẻ của Incombank
Thẻ đa năng Ngân hàng Đông Á hiện dẫn đầu thị trường Việt Nam về số lượng dịch vụ cung cấp Bên cạnh chức năng giao dịch truyền thống, thẻ đa năng Đông Á còn hỗ trợ gửi tiền trực tuyến qua ATM, chuyển khoản trực tiếp qua ngân hàng điện tử (tin nhắn hoặc Internet), cũng như thanh toán khi mua hàng trực tuyến Những tính năng ưu việt này mang đến cho người dùng sự tiện lợi và linh hoạt tối đa trong mọi giao dịch tài chính.
Sản phẩm thẻ F@st i-Bank, NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) đã cung cấp sản phẩm giao dịch ngân hàng qua Internet, góp phần dần thay thế các giao dịch trực tiếp tại quầy Ngân hàng này cũng đã cung cấp sản phẩm quản lý tài khoản tiền của nhà đầu tư chứng khoán mang tên F@st S-Bank và cổng thanh toán điện tử cung cấp giải pháp thanh toán trực tuyến cho các trang web thương mại điện tử F@stVietPay Khách hàng có thẻ của Techcombank có thể thực hiện các giao dịch tại hơn 200 máy ATM và thanh toán trên gần 2.000 điểm chấp nhận thẻ (POS) của Techcombank trên toàn quốc Hiện nay, thẻ của nhiều ngân hàng như Vietcombank, VIB Bank, Incombank cũng đã có những chức năng này.
2.3.1.2 Giúp các ngân hàng có thêm nguồn huy động vốn và phát triển tín dụng
Dịch vụ thẻ, đặc biệt sản phẩm thẻ ghi nợ là một công cụ quan trọng giúp các ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư mà không phải sử dụng đến các biện pháp về lãi suất nhiều như khi huy động tiền gửi ngân hàng đặc biệt trong giai đoạn nền kinh tế nước ta cần nhiều vốn để phát triển Việc có đủ tiền mặt sẽ hạn chế được những cuộc đua lãi suất giữa các ngân hàng như đã diễn ra trong những tháng đầu năm 2008 vừa qua Thông qua hoạt động phát hành thẻ thanh toán, ngân hàng huy động được một nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn với lãi suất thấp bởi nếu khách hàng muốn được ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ cho mình thì bắt buộc phải mở tài khoản tại ngân hàng Thẻ tín dụng là một sản phẩm phục vụ cho nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư Việc ứng trước tiền thanh toán sẽ cho phép khách hàng rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng được coi là một khoản cho vay tiêu dùng với hạn mức mang tính tuần hoàn Hạn mức này sẽ được trừ dần khi chủ thẻ sử dụng thẻ để thực hiện một giao dịch và hạn mức sẽ được khôi phục khi chủ thẻ thanh toán đủ số tiền giao dịch cho ngân hàng Với từng khoản vay nhỏ được cung cấp cho chủ thẻ cộng với sự gia tăng số lượng thẻ được phát hành qua từng thời kỳ có thể thấy tổng doanh số cho của thẻ tín dụng sẽ không ngừng tăng lên.
Sản phẩm thẻ Connect 24 của Vietcombank đạt doanh số ấn tượng, trung bình mỗi máy thực hiện tới 2.300 giao dịch rút tiền và chuyển khoản mỗi tháng Hiệu quả của sản phẩm này còn thể hiện ở nguồn vốn huy động giá rẻ từ số lượng tài khoản vãng lai cá nhân mở tại ngân hàng So với chi phí huy động vốn tiền gửi cá nhân có kỳ hạn 6 tháng là 6,72%/năm, thẻ Connect 24 giúp tiết kiệm chi phí lên đến 4,25 lần.
Bảng 2.6: Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ NHNo&PTNT năm 2006
Thẻ đã phát hành Doanh số giao dịch
Tại Ngân hàng Nông nghiệp, sự ra đời của thẻ ghi nợ nội địa Success với những tiện ích của nó đã góp phần thu hút một số lượng lớn khách hàng đã có quan hệ tài khoản, và trở thành nhân tố quan trọng góp phần tăng nguồn thu dịch vụ ngoài các dịch vụ ngân hàng truyền thống trước đây
2.3.1.3 Tạo ra sự đổi mới trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng
Các hoạt động ngân hàng chủ yếu trước kia là tín dụng, đây luôn luôn là nghiệp vụ truyền thống của tất cả các ngân hàng, tuy nhiên hoạt động này cũng chứa có những bước chuyển hướng mạnh mẽ để đa dạng hóa hoạt động và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong đó tập trung vào phát triển dịch vụ thẻ thanh toán Thay vì ưu tiên phục vụ cho các doanh nghiệp các công ty lớn trong việc thế chấp, vay vốn để tiến hành các dự án, các công trình xây dựng các ngân hàng hiện đại đã chuyển sự quan tâm của mình sang khối dân cư, một khu vực được đánh giá là có tính ổn định và ít rủi ro Các ngân hàng này hiện đã có sự quan tâm đáng kể đến các khoản cho vay nhỏ lẻ để chi tiêu cho tiêu dùng và bán lẻ của khu vực dân cư một phần là do khu vực này ít rủi ro, nếu có rủi ro xảy ra thì nó cũng được chia đều cho các cá nhân; một phần là do đời sống xã hội ngày càng phát triển với nhiều tiện nghi hiện đại, tuy nhiên không phải bất cứ người dân nào đặc biệt là các cán bộ công chức, công nhân viên cũng có đủ những khoản tiền lớn để thỏa mãn ngay lập tức nhu cẩu của mình bằng các sản phẩm này Để hỗ trợ cho những khách hàng này các ngân hàng đã đưa ra các loại thẻ tín dụng hỗ trong việc cho vay tiêu dùng Và sự sôi động của thị trường thẻ trong 2 năm gần đây đã minh chứng cho quan điểm mới này của các ngân hàng
2.3.1.4 Phạm vi hoạt động của dịch vụ thẻ thanh toán ngày một rộng Để đáp ứng nhu cầu về thanh toán thẻ đang ngày càng tăng trong dân cư, các ngân hàng đã triển khai thêm nhiều điểm đặt máy ATM tại các tỉnh thành phố trong cả nước, đem lại sự thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ Thẻ thanh toán ngày nay không chỉ dừng lại ở chức năng rút và gửi tiền mà đã cung cấp cho người sử dụng nhiều tiện ích như trả tiền điện nước, gửi tiền tiết kiệm… Như trường hợp của Vietcombank, để góp phần phát triển dịch vụ thẻ, ngân hàng đã tiến hành mở rộng thêm được nhiều chi nhánh, góp vốn cổ phần vào 6 doanh nghiệp, 7 ngân hàng (Techcombank, NHTMCP Quân đội, Habubank, VIB, ngân hàng Phương Nam, ngân hàng Phương Đông, ngân hàng liên doanh Chohung Vinabank) và 1 quỹ tín dụng, thêm vào đó là sự tham gia liên doanh với nước ngoài.
Không chỉ dừng lại thanh toán ở phạm vi trong nước các ngân hàng còn đang phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của mình sang các nước lân cận Vietcombank đã thành công trong việc kết nối hệ thống thanh toán ATM của mình với Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) Máy ATM vừa được kết nối của BCEL đã trở thành máy ATM đầu tiên và cũng là duy nhất tại Lào cho phép các chủ thẻ của thẻ tín dụng quốc tế và thẻ ghi nợ quốc tế rút được tiền mặt (là đồng Kíp) Trước đó, các máy ATM tại Lào chỉ chấp nhận thẻ ghi nợ nội địa của các ngân hàng Lào Vietcombank cũng đang tiến hành kết nối với hệ thống ATM của Lào để hệ thống này có thể chấp nhận thẻ ghi nợ Connect 24 của Vietcombank.
2.3.1.5 Số lượng khách hàng ngày một tăng
Thể hiện ở số lượng thẻ phát hành ra lưu thông tăng lên nhanh chóng Trong giai đoạn đầu, ví dụ như năm 1996, 1997 tổng lượng thẻ phát hành chưa đạt 1000 thẻ Nhưng trong những năm gần đây số lượng thẻ đã tăng lên nhanh chóng Năm
2005 tổng số thẻ trên toàn thị trường đạt khoảng 2,7 triệu thẻ đến năm 2007 đã tăng đến gần 10 triệu thẻ., Tốc độ tăng trung bình đạt mức hơn 300%/năm trong giai đoạn 2000-2005. Để góp phần nâng cao hơn nữa số thẻ được phát hành bộ phận phát hành thẻ của các ngân hàng luôn chú trọng công tác khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng mọi nhu cầu của các đơn vi chấp nhận thẻ để giữ vững các đơn vị này và phát triển thêm các đơn vị mới cũng như chủ thẻ mới.
Ví dụ như Tổ nghiệp vụ thẻ tại Sở giao dịch của Ngân hàng ngoại thương đã luôn cố gắng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch tại mọi nơi, mở tài khoản cho khách hàng, phát hành thẻ ATM miễn phí cho chủ ĐVCNT tạo điều kiện cho đơn vị rút tiền thu được từ việc thanh toán thẻ Phòng thẻ cử cán bộ đến tận nhà phục vụ việc thu tiền để thanh toán sao kê tín dụng của chủ thẻ Kết hợp chặt chẽ với công ty VCG để làm tốt công tác khách hàng, như kiểm tra đối chiếu chứng từ, giao nhận chứng từ tại đơn vị, sửa chữa máy móc đọc thẻ kịp thời, kết hợp với các đơn vị để phát hành thẻ tín dụng.
2.3.1.6 Phát hành thẻ nội địa là xu hướng phát triển chính của các NHTM hiện nay
ĐÁNH GIÁ TRIỂN VỌNG CỦA THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM
3.2.1 Tình hình phát triển kinh tế xã hội trong thời gian tới
Công cuộc đổi mới và mở cửa nền kinh tế Việt Nam đã trải qua những bước thăng trầm đã từng làm nản lòng nhiều nhà đầu tư nước ngoài Tuy nhiên với thành công của việc gia nhập WTO và những thành tựu trong phát triển kinh tế của nước ta vài năm gần đây đã giúp các nhà đầu tư thấy được Việt Nam là mảnh đất thuận lợi và có nhiều cơ hội cho phát triển kinh doanh Các nhà đầu tư trong ngành tài chính ngân hàng cũng không nằm ngoài số đó, họ đã thấy được rất nhiều tiềm năng thuận lợi để phát triển ngành này tại Việt Nam.
Trong những năm qua nền kinh tế xã hội nước ta tiếp tục tăng trưởng ổn định và trong tương lai sẽ hứa hẹn cuộc sống của người dân ngày càng được cải thiện. Việc cuộc sống được cải thiện giúp người dân có nhiều cơ hội hơn trong tiếp cận các công nghệ hiện đại phục vụ cho cuộc sống, trình độ nhận thức của đại đa số người dân được nâng cao nên nhận thức về thanh toán không dùng tiền mặt và những lợi ích của nó cũng được cải thiện
Chúng ta hiện có 5 NHTM Nhà nước, 34 NHTM Cổ phần, 35 chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, 5 ngân hàng liên doanh với nước ngoài, 11 công ty cho thuê tài chính.Từ ngày 1/4/2007, theo cam kết gia nhập WTO, các NHTM nước ngoài được thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam Các NHTM Việt Nam thực sự đứng trước thách thức lớn về cạnh tranh, được mất ngay tại thị trường Việt Nam.Đối với các NHTM trong nước, việc gia nhập WTO đặt ra những thách thức trước áp lực cạnh tranh từ phía các ngân hàng nước ngoài với năng lực tài chính tốt hơn, công nghệ, trình độ quản lý và hệ thống sản phẩm đa dạng hơn, có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Theo cam kết WTO, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được phép mở các điểm giao dịch ngoài trụ sở chi nhánh nhưng được phép lắp đặt và vận hành các máy rút tiền tự động ATM và được phát hành thẻ tín dụng như các ngân hàng trong nước.
Tuy nhiên ở thị trường thẻ thanh toán các ngân hàng trong nước lại có một phần lợi thế hơn so với các ngân hàng nước ngoài là đã có tên tuổi trở thành quen thuộc với người dân trong nước, phát triển được hệ thống chi nhánh lớn Thẻ thanh toán sẽ được sử dụng nhiều hơn trong tương lai và sẽ tiếp tục được chứng minh là một phương tiện thanh toán hiện đại, văn minh; là nhân tố quan trọng góp phần tăng nguồn thu dịch vụ, nâng cao thương hiệu và uy tín của các ngân hàng trên thị trường quốc tế Các liên minh thẻ lần lượt ra đời và sẽ được kết nối với nhau thành một liên minh thống nhất cho phép tăng cường hơn nữa sức cạnh tranh của sản phẩm thẻ Việt Nam trước các tên tuổi hàng đầu trong lĩnh vực cung cấp thẻ.
Với một dân số lớn trên 84 triệu người, được dự đoán sẽ tiến tới 100 triệu người trong thập kỷ tới(tại thời điểm đó có tới 40% dân số dưới 20 tuổi) Việt Nam có những chỉ số về tháp dân số rất thuận lợi cho ngành dịch vụ tài chính Không chỉ có khả năng cung cấp cho ngành này nguồn nhân lực chất lượng cao, được đào tạo bài bản mà đây còn là một lượng khách hàng tiềm năng của tất cả các tổ chức tài chính ngân hàng.
3.2.2 Tiềm năng của thị trường thẻ thanh toán Việt Nam
3.2.2.1 Đối với thẻ ghi nợ nội địa
Dân số đô thị Việt Nam trẻ trung với gần 27 triệu người đang trong độ tuổi lao động Khuyến khích 10-25% lực lượng này sử dụng thẻ ghi nợ nội địa có thể thúc đẩy các ngân hàng phát hành từ 3-5 triệu thẻ Thu nhập tăng lên và tỷ lệ dân số trẻ cao sẽ thúc đẩy phát triển các sản phẩm công nghệ cao như thẻ ATM và hệ thống thẻ ghi nợ nội địa.
Với mức chi tiêu sinh hoạt cá nhân tối thiểu từ 500.000 đến 1.000.000VND/tháng tính trên gần 4 triệu thẻ ghi nợ như hiện nay thì các ngân hàng đã có tổng doanh số sử dụng và thanh toán thẻ nội địa tà 2000-4000 tỷ VND/tháng Mạng lưới ĐVCNT hiện chưa rộng và chưa đa dạng, chưa phục vụ được cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày của người dân, tỷ lệ thanh toán không sử dụng tiền mặt còn thấp nhưng trong tương lai tình hình này chắc chắn sẽ được cải thiện, do đó doanh thu của các NHTM từ dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa sẽ là rất lớn so với con số hiện nay Điều này cho thấy tiềm năng của thị trường thẻ nội địa là rất lớn và đầy tiềm năng không chỉ cho các NHTM trong nước mà còn cho cả các ngân hàng nước ngoài Hiện nay một số ngân hàng nước ngoài sâu khi đã thâm nhập được vào thị trường Ngân hàng Việt Nam thì đang bận rộn với chiến dịch liên doanh thẻ tín dụng với ngân hàng trong nước để tranh thủ được cơ sở hạ tầng, hệ thống chi nhánh và mối quan hệ của các ngân hàng trong nước để phát triển và quảng bá thương hiệu riêng của mình.
Tuy nhiên hiện nay các ngân hàng cần phải cân nhắc kỹ giữa khả năng phát triển phát hành thẻ hay mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ; và thực chất thì việc phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ nội địa ở Việt Nam vẫn chưa thực sự mở rộng cho các ngân hàng nước ngoài.
3.2.2.2 Đối với thẻ tín dụng quốc tế
Nằm tại vị trí trung tâm Đông Nam Á, thuộc khu vực Châu Á Thái Bình Dương - khu vực có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao hàng đầu thế giới, Việt Nam sở hữu điều kiện thuận lợi để phát triển thẻ tín dụng quốc tế.
Việc phát triển thẻ tín dụng quốc tế còn gắn liền với công tác phát triển du lịch trong nước, đây là điểm đang được Việt Nam chú trọng trong những năm gần đây bởi du lịch còn được coi là ngành công nghiệp không khói, không chỉ góp phần thúc đẩy việc cải thiện cơ sơ hạ tầng, môi trường, hệ thống các dịch vụ đi kèm mà còn góp phần nâng cao vị thế của đất nước Phát triển một thị trường thẻ hiện đại sẽ góp phần kéo được thêm nhiều du khách đến Việt Nam hơn do hầu hết các nước đều áp dụng chính sách hạn chế công dân của mình mang tiền mặt ra nước ngoài và khách du lịch vào nước ta phần lớn là từ những nước phát triển như Nhật Bản, Hàn Quốc, Mỹ, EU… là những nước thẻ thanh toán phát triển và được sử dụng rất phổ biến Thẻ thanh toán quốc tế còn thúc đẩy du lịch bằng cách thúc đẩy việc tiêu tiền của du khách cho các dịch vụ, sản phẩm trong nước
Theo kết quả điều tra của Visa International và ACNielsen công bố hiện mới có khoảng 330.000 thẻ tín dụng quốc tế được sử dụng tại Việt Nam, một con số quá nhỏ so với tiềm năng bởi theo Visa tại Việt Nam có khoảng 10,5 triệu người có đủ điều kiện mở tài khoản ngân hàng và được cấp thẻ ghi nợ.Từ năm 2002 đến hết năm
2006, giá trị giao dịch qua thẻ đã tăng vọt lên đến 200 triệu USD Đặc biệt số tiền mặt du khách nước ngoài chi tiêu tại Việt Nam bằng thẻ tín dụng tăng 323%, tới 407 triệu USD Và người dân Việt Nam cũng đã bắt đầu làm quen với với khái niệm vay tiền ngân hàng để tiêu dùng Đây là những căn cứ chứng tỏ Việt Nam là một thị trường tiềm năng cho các sản phẩm tài chính cao cấp
Theo nhận định của AC Nielsen Việt Nam mức tăng trưởng thu nhập ở Việt Nam ngày càng đi lên cao hơn Dự báo đến năm 2009 sẽ có khoảng 1/4 dân số có thu nhập hàng tháng trên 7 triệu đồng Và số người có thu nhập khá này mỗi năm gia tăng về số lượng (năm 2006 là 12%, năm 2007 là 18%)
Nhận thấy các thực tế này, năm 2005, Visa đã mở văn phòng đại diện tại Việt Nam và đã phát hành khoảng 160.000 thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ thông qua hợp tác với 17 ngân hàng Các đối tác này bao gồm cả các ngân hàng thương mại nhà nước (Vietcombank, Incombank, Agribank, BIDV), các ngân hàng cổ phần (ACB, EAB, VP Bank, VIBank, Sacombank…) và các ngân hàng nước ngoài (ANZ Bank, Bangkok Bank, Citibank, HSBC…).
3.2.3 Thái độ tích cực của các ngân hàng thương mại
Tiềm năng to lớn của thị trường dịch vụ thanh toán qua thẻ của Việt Nam không chỉ được đánh giá qua tình hình phát triển của kinh tế-xã hội mà còn có thể nhận thấy qua thái độ của các NHTM đối với việc phát triển thị trường Thái độ tích cực này đóng vai trò rất quan trọng trong việc quyết định phương hướng, mục tiêu lâu dài của ngân hàng Trước thách thức cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực về vốn, công nghệ, trình độ quản lý và tên tuổi hơn, các NHTM Việt Nam đã xác định được mục tiêu, phương hướng hành động của mình trong thời gian tới để giữ vững được thị phần, mở rộng địa bàn hoạt động, nâng cao doanh thu bằng các hành động cụ thể:
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CÁC NHTM NHỮNG NĂM TỚI
- Trình độ quản lý của các ngân hàng ngày càng cao thể hiện qua chất lượng của cán bộ phòng thẻ, đa số đều tốt nghiệp đại học, có kỹ năng tốt về giao tiếp, công nghệ thông tin và ngoại ngữ.
- Mối liên kết giữa các ngân hàng trong hệ thống ngày càng chặt chẽ Các ngân hàng riêng lẻ đã biết liên kết hệ thống với nhau để tạo thành các liên minh thẻ. Trong thời gian tới các liên minh thẻ lớn tại Việt Nam đang phấn đấu để thống nhất xây dựng một Trung tâm thẻ thống nhất duy nhất.
3.3 Định hướng phát triển của của các NHTM những năm tới
Cần tếp tục đổi mới và nâng cao hiệu quả điều hành chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường nhằm ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát và góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Hoàn thiện hệ thống pháp luật về tiền tệ và ngân hàng với những yêu cầu và chuẩn mực mới đáp ứng nhu cầu đổi mới hoạt động ngân hàng trong điều kiện hội nhập quốc tế Cơ cấu lại tổ chức, bộ máy và nâng cao hiệu quả hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng; tiếp tục đẩy mạnh tiến trình cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng Phát triển mạnh công nghệ ngân hàng và hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, đáp ứng tốt hơn nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng.
Để duy trì và phát triển thị phần trong tương lai, các ngân hàng thương mại trong nước, bao gồm cả ngân hàng quốc doanh và ngân hàng cổ phần, cần xây dựng kế hoạch dài hạn với đối tượng khách hàng mục tiêu rõ ràng Từ đó, họ có thể đưa ra đề xuất phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu cụ thể của từng nhóm khách hàng.
Triển khai thêm sản phẩm mới về huy động vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh bằng lãi suất và các chính sách marketing khách hàng Tiến hành thực hiện mở tài khoản cá nhân và thu chi tiền mặt trên tài khoản VNĐ của các tổ chức tại ngân hàng để thu hút thêm khách hàng giao dịch tài khoản. Đẩy mạnh công tác khách hàng bằng cách duy trì và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, đồng thời tiếp cận những khách hàng tiềm năng, có uy tín Phối hợp với các phòng chức năng của TW hoàn thiện một số chương trình tin học như chương trình chuyển tiền, đối chiếu điện liên hàng bằng máy … Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Tăng cường thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay đối với khách hàng bao gồm các doanh nghiệp Nhà nước và các công ty mới được cổ phần hoá Các NHTM cũng phải xây dựng được chuẩn mực đánh giá cá nhân vay để phân loại cho điểm khách hàng Thực hiện theo quy trình tín dụng 90 nhằm tăng cường quản lý rủi ro, nhưng cần khắc phục tính chậm trễ do phải qua nhiều bộ phận.
Nâng cao trình độ chuyên môn, ngoại ngữ của cán bộ, công nhân viên để phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn trong xu thế hội nhập toàn cầu Thường xuyên tổ chức tập huấn các kĩ năng giao tiếp, quan hệ khách hàng, hướng dẫn cán bộ nắm vững các văn bản luật … để xử lý tốt tình huống phát sinh trong thực tế để đáp ứng nhanh chóng và thoả đáng các yêu cầu của khách hàng.
Trong giai đoạn hiện nay phần lớn các NHTM đang có xu hướng chuyển mục tiêu kinh doanh sang khu vực dân cư thay vì tiếp tục khai thác lợi nhuận từ khu vực các tổ chức kinh tế Và phát triển dịch vụ thẻ thanh toán được coi là lựa chọn hàng đầu trong chiến lược mở rộng thị trường ngân hàng bán lẻ do những tiện ích mà dịch vụ này mang lại cho khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Đặc biệt trong thời gian tới, thị trường dịch vụ thẻ thanh toán của Việt Nam hứa hẹn sẽ có một triển vọng phát triển mạnh mẽ vì những nguyên nhân sau:
- Sự hội nhập của nền kinh tế Việt Nam vào nền kinh tế thế giới ngày càng sâu rộng và với tốc độ phát triển cao, bền vững.
- Sự phát triển của lĩnh vực thương mại điện tử mà trong đó thẻ thanh toán là một bộ phận.
- Sự phát triển của khoa học kĩ thuật, công nghệ thông tin và mạng máy tính trên thế giới và của Việt Nam đang tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao công nghệ ngân hàng, đưa những phương tiện thanh toán hiện đại của thế giới tiếp cận với thị trường nội địa.
- Việt Nam có thị trường là hơn 80 triệu dân - một thị trường tiềm năng đối với bất kì sản phẩm dịch vụ cá nhân nào Và cùng với xu thế phát triển của đất nước, trình độ dân trí cũng nâng lên, nhiều siêu thị thay thế cho các chợ, nên người dân sẽ quen với việc dùng thẻ để thanh toán.
- Sự tăng trưởng của ngành du lịch với số lượng lớn du khách quốc tế; các khách sạn, khu resort …ngày một nhiều.
- Nhu cầu đi du học, đi du lịch, đi công tác nước ngoài của người Việt Nam … tăng lên đáng kể.
Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của các ngân hàng trong giai đoạn sắp tới ở Việt Nam là:
- Nhanh chóng tiếp thu và tiếp cận các công nghệ thanh toán thẻ hiện đại đang được sử dụng trên thế giới.
- Hiện đại hóa việc thanh toán thẻ qua ngân hàng tại Việt Nam, trang bị đầy đủ cơ sở vật chất kỹ thuật, máy móc, thiết bị cần thiết cho việc phát hành và thanh toán thẻ.
Để thúc đẩy ứng dụng thẻ ngân hàng trong nước hiệu quả, cần gắn liền với sự phát triển của công nghệ thẻ quốc tế Thẻ ngân hàng trong nước phải tuân thủ các tiêu chuẩn kỹ thuật, quy định và thông lệ quốc tế để đảm bảo tính tương thích và khả năng sử dụng rộng rãi trên toàn cầu.
- Hoàn thiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại các NHTM, tạo thói quen sử dụng thẻ thanh toán trong giao dịch tiền tệ và mua bán hàng hóa dịch vụ.
- Xây dựng mạng lưới CSCNT rộng khắp, phấn đấu để có 5-15% dân số sử dụng thẻ trong thanh toán.
- Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ.
- Xây dựng thống nhất một trung tâm chuyển mạch quốc gia để kết nối các liên minh thẻ đang tồn tại thành một liên minh duy nhất.
GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI CÁC NHTM
3.4.1 Thực hiện chiến lược marketing cho sản phẩm thẻ
3.4.1.1 Tăng cường công tác marketing
Có thể khẳng định rằng thẻ không phải là một dịch vụ mà bất cứ tổ chức nào muốn là thực hiện được ngay bởi điều kiện triển khai không hề dễ dàng Bởi trước hết đây là một dịch vụ đòi hỏi các ngân hàng phải có đầu tư lớn về hạ tầng công nghệ, mạng lưới cũng như nhân sự Bên cạnh đó, những thành viên lâu năm nhất trong lĩnh vực dịch vụ này đều là những ngân hàng giàu tiềm lực và kinh nghiệm trong hoạt động ngân hàng tại thị trường Việt Nam Điều này đồng nghĩa với mức độ cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh thẻ là vô cùng gay gắt Tuy nhiên, thẻ vẫn là một dịch vụ vô cùng hấp dẫn đối với nhiều ngân hàng
Cho tới nay, thẻ đã không còn quá xa lạ với người dân Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ trong thanh toán vẫn còn rất hạn chế Trong thời gian tới, các NHTM phải có một kế hoạch marketing cụ thể với một chương trình hoạt động rõ ràng và tỉ mỉ hơn Cần phải kết hợp việc thống kê, khảo sát và các chương trình khuyến mại để thu hút lượng khách hàng và đáp ứng tốt các nhu cầu của họ.
Ngoài các hoạt động marketing cụ thể, cần có bộ phận marketing chuyên về thẻ Các cán bộ, nhân viên của bộ phận này ngoài nghiệp vụ chuyên môn về thẻ vững vàng, còn phải có kiến thức tổng hợp về các lĩnh vực khác, có khả năng thống kê, dự báo, phân tích một cách logic và khoa học để có thể đưa ra những chiến lược marketing về thẻ thích hợp nhất Việc phối hợp đồng bộ phận marketing về thẻ và các bộ phận tác nghiệp khác của ngân hàng sẽ đảm bảo tính hệ thống, thống nhất trong việc triển khai thực hiện những kế hoạch khuyếch trương, phát triển dịch vụ thẻ thanh toán, nhờ vậy mà phát triển dịch vụ thẻ hiệu quả.
3.4.1.2 Xác định thị trường mục tiêu để có những chính sách phù hợp
Các NHTM cần phải phân tích thị trường để xác định đúng đối tượng khách hàng mà mình đang hướng tới, và địa bàn hoạt động của ngân hàng mình Từ đó nắm được lượng khách hàng của mình, quy mô thị trường ra sao, để đưa ra được giải pháp hợp lý, linh hoạt
Như Vietcombank có đối tượng khách hàng mục tiêu là những người làm việc trong một số ngành có thu nhập cao như dầu khí, hàng không, tài chính – ngân hàng, làm việc trong các công ty liên doanh, công ty nước ngoài, người nước ngoài cư trú và không cư trú tại Việt Nam nên các loại thẻ đưa ra không chỉ có hạn mức lớn mà còn phải đẹp về hình thức và tiện dụng ở cả trong nước và nước ngoài.
3.4.1.3 Nâng cao hiệu quả công tác quảng cáo, tiếp thị về thẻ thanh toán
Nâng cao hiệu quả công tác quảng cáo, tiếp thị về thẻ thanh toán thông qua việc đẩy mạnh tiếp thị trực tiếp tại các hội chợ triển lãm, các trường đại học, doanh nghiệp đông công nhân và các đơn vị cung ứng dịch vụ.
Với từng đối tượng khách hàng khác nhau, phải có chiến lược khác nhau.Ví dụ như với đối tượng khách hàng mục tiêu, ngân hàng nên tổ chức các chương trình giới thiệu và gửi thư mời trang trọng đến cá nhân hoặc tổ chức.
Tăng cường quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, truyền hình, panô, áp phích giúp thu hút sự chú ý của nhiều người Tuy nhiên, chi phí khá cao, nên ngân hàng có thể hợp tác với các đại lý chấp nhận thẻ lớn để quảng cáo chung, vừa giới thiệu dịch vụ thẻ, vừa quảng bá sản phẩm của đại lý mà lại tiết kiệm chi phí.
Hợp tác với các trường đại học để tổ chức các buổi hỏi đáp, toạ đàm với sinh viên về thẻ Sinh viên là tầng lớp tri thức trẻ, dễ tiếp thu cái mới, hiện đại, là khách hàng tiềm năng của ngân hàng và cũng là cầu nối đưa những kiến thức về thẻ đến các đối tượng khác. Đa dạng hoá các hình thức tờ rơi giời thiệu sản phẩm.Với từng nghiệp vụ, từng loại thẻ, phải có một tờ rơi hướng dẫn cụ thể, chi tiết các yêu cầu, nêu rõ quyền lợi và trách nhiệm của khách hàng Từ đó, nâng lên thành những quyển Cẩm nang về thẻ của Ngân hàng, phát hành rộng rãi nhưng có chọn lọc để thông tin đến được với người cần đến, và chính khách hàng là một kênh truyền tin, một kênh marketing đặc biệt hiệu quả.
Quảng cáo trên Internet, xây dựng trang riêng của ngân hàng trên mạng Internet, đây là một cách thức để khách hàng có thể tìm hiểu thêm thông tin về ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện. Đẩy mạnh khuyến mại bằng việc phát hành thẻ miễn phí cho khách hàng hay tăng giá trị giải thưởng khi khách hàng mở thẻ tại ngân hàng Ngân hàng công thương đã đưa ra giải thưởng lớn nhất cho khách hàng phát hành thẻ của hệ thống ngân hàng này là 5 cây vàng SJC cùng hơn 1000 giải thưởng có giá trị khác; NHTMCP Quốc tế đưa ra giải thưởng là chuyến du lịch châu Âu…
3.4.1.4 Đa dạng hoá sản phẩm, tạo hình thức độc đáo, ấn tượng, tạo tính cạnh tranh cho sản phẩm.
Nhu cầu của khách hàng ngày một nhiều, và rất khác nhau, liên quan đến độ tuổi, thu nhập, trình độ … nên muốn mở rộng khách hàng thì phải phát hành thêm nhiều loại thẻ nữa Đưa ra cho khách hàng nhiều thương hiệu thẻ khác nhau như: Connect 24 của Vietcombank, Partner của Incombank, Plus của NHTMCP Quốc tế…
Với những sản phẩm đang triển khai, ngân hàng cần gia tăng các tiện ích bổ sung để khách hàng thấy không nhàm chán, thông qua các hình thức: thẻ liên kết, thẻ đa năng …nhằm tối ưu hoá các công dụng của thẻ và nâng cao chất lượng phục vụ đối với thẻ.
Với những sản phẩm, dịch vụ mới, ngân hàng cần marketing để khách hàng thấy rõ những điểm mới của nó, những giá trị nổi bật riêng có
Sản phẩm của ngân hàng là vô hình Thẻ cũng vậy, những dịch vụ mà nó mang lại chỉ thực sự được khách hàng biết đến và đánh giá về chất lượng khi khách hàng sử dụng nó, còn cái mà họ tận mắt thấy được là chiếc thẻ với hình dáng, màu sắc, và chất liệu… Cho nên, nếu có được một chiếc thẻ trông hiện đại, dáng vẻ sang trọng … dường như cũng là dấu hiệu của một sản phẩm, dịch vụ tốt.
3.4.1.5 Xây dựng thương hiệu của Ngân hàng
Trong vài năm gần đây, các NHTM Việt Nam đã và đang chú ý đến việc tạo lập thương hiệu Nhiều ngân hàng đã gặt hái được thành công và đứng vững trên thương hiệu của mình Tuy nhiên quá trình xây dựng thương hiệu của các NHTM vẫn chưa thực sự chuyên nghiệp và còn mang tính tự phát Việc xây dựng thương hiệu có thể được thực hiện bằng các biện phát sau:
Các ngân hàng lớn trên thế giới đặt trọng tâm vào đổi mới và sự thấu hiểu sâu sắc nhu cầu khách hàng để xây dựng thương hiệu mạnh mẽ Citibank là một điển hình nổi bật, tập trung vào các sản phẩm mới lạ, vượt trội như thẻ tín dụng bảo mật cao, hệ thống dịch vụ ngân hàng cá nhân toàn diện bao gồm thế chấp, khoản vay, thẻ tín dụng, tài khoản gửi và đầu tư Bằng cách cung cấp các dịch vụ đáp ứng nhu cầu thực tế của khách hàng, Citibank đã khẳng định vị thế là một biểu tượng của sự đổi mới và đáp ứng khách hàng.
KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN
3.4.1 Kiến nghị đối với các NHTM
3.4.1.1 Xây dựng chiến lược marketing thẻ mang tính chuyên nghiệp
Ngân hàng nên đưa ra một chiến lược marketing có thể áp dụng cho toàn hệ thống, để có được sự thống nhất, tạo nên thương hiệu thẻ Vietcombank
Ngân hàng cần chủ động tuyên truyền, vận động và thực hiện các biện pháp sao cho các doanh nghiệp cung ứng hàng hoá dịch vụ phối hợp đẩy mạnh thanh toán bằng thẻ tại các điểm bán hàng hoá, dịch vụ, phát triển hệ thống các đơn vị chấp nhận thẻ thành mạng lưới rộng khắp, tạo điều kiện cho mọi người dân có thể dùng thẻ để mua hàng hoá, trả tiền dịch vụ (điện, nước, điện thoại, internet, ăn uống, giải trí, du lịch )
Phối hợp với các cơ quan truyền thông, báo chí xây dựng các chương trình mang tính quốc gia để tuyên truyền giới thiệu về lợi ích, tác dụng và cách sử dụng thẻ tới mọi tầng lớp dân cư để từng bước xã hội hoá dịch vụ thẻ.
3.4.1.2 Điều chỉnh các quy định liên quan
Các ngân hàng cần thường xuyên xem xét và điều chỉnh các quy định liên quan đến thẻ để những quy định này luôn phù hợp với điều kiện thực tế, làm cho khách hàng cảm thấy thực sự tiện lợi và an toàn khi sử dụng
3.4.1.3 Hoàn thiện công nghệ thẻ ngân hàng Đặc biệt chú trọng tới các khâu quản lý và kỹ thuật trong công tác phát hành và thanh toán thẻ, nhằm nâng cao tiện ích và an toàn cho thẻ, như:
- Nghiên cứu đề án sử dụng thẻ chip điện tử thay thế thẻ từ để giảm thiểu đến mức thấp nhất các hành vi gian lận về thẻ cũng như hạn chế tối đa hiện tượng làm giả thẻ.
- Nâng cao các tiện ích của thẻ ATM như thanh toán tại đơn vị chấp nhận thẻ, thanh toán tại máy ATM, bán các thẻ cào trả trước, thanh toán hoá đơn điện thoại trả sau
- Cần lắp camera tại các máy ATM để theo dõi được các giao dịch của khách hàng,
Nghiên cứu ứng dụng công nghệ hiện đại đối với việc quản lý rủi ro thẻ trong điều kiện hội nhập quốc tế mở rộng, tội phạm thẻ gia tăng Khuyến khích sử dụng thẻ chip điện tử (Smart Card) Đây là một công nghệ mới và hiện đại Việc sử dụng thẻ chip thay cho thẻ mã hóa băng từ có thể làm giảm thiểu đến mức thấp nhất các hành vi gian lận về thẻ cũng như hạn chế tối đa hiện tượng làm giả thẻ Thẻ chip với tư cách như một “chiếc ví điện tử nhiều ngăn” sẽ tạo ra cho chủ thẻ nhiều tiện ích mới mà thẻ từ không thể có được
3.4.1.4 Phát triển nguồn nhân lực
Do đặc thù chuyên sâu của dịch vụ thẻ nên việc đào tạo cán bộ kỹ thuật và nghiệp vụ cho hoạt động thẻ cũng gặp nhiều khó khăn Để đáp ứng nhu cầu phát triển nhanh chóng của thị trường thẻ Việt Nam, các ngân hàng cần quan tâm nhiều hơn tới công tác đào tạo đối với nghiệp vụ mới mẻ này Bên cạnh việc cử các đoàn khảo sát học tập về nghiệp vụ ở nước ngoài, cần gửi cán bộ kỹ thuật, nghiệp vụ sang thực tập ở các ngân hàng đối tác nước ngoài Đồng thời cần tăng cường việc học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm với các ngân hàng.
Song song với các tổ chức khác, cần tập trung xây dựng kế hoạch trợ giúp, nâng cao dân trí, từ đó tạo nhu cầu về dịch vụ ngân hàng Việc thay đổi thói quen cũ, khuyến khích người dân tự động tiếp cận các phương thức dịch vụ hiện đại là thách thức, nhưng khách hàng sẽ đón nhận dịch vụ thẻ khi họ thực sự nhìn nhận được những lợi ích tiềm ẩn như tiết kiệm chi phí, tốc độ nhanh, độ chính xác cao, bảo mật và tiện lợi.
Liên kết với các NH khác là điều hết sức cần thiết để mở rộng và đa dạng hoá dịch vụ thẻ, đồng thời để hỗ trợ nhau, tiết giảm chi phí. Để phát triển thẻ tín dụng, các NH cần phối hợp xây dựng một trung tâm định mức tín nhiệm khách hàng cá nhân (credit bureau) Trung tâm này sẽ là cơ sở để xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng nhằm tránh các rủi ro về tín dụng và từng bước nới lỏng quy định cấp thẻ tín dụng cho khách hàng sử dụng thẻ.
Tăng cường quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế và các NH phát hành, thanh toán thẻ để học hỏi trao đổi kinh nghiệm nhằm phát triển thẻ và cùng nhau phối hợp phòng chống tội phạm quốc tế trong lĩnh vực thẻ.
3.4.1.6 Các biện pháp tăng cường an ninh
Ngân hàng cũng phải có những phương án cụ thể để ứng phó với những trường hợp khẩn cấp, tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ
Phải có các biện pháp an toàn mạng, đảm bảo bí mật cá nhân trong giao dịch điện tử như sử dụng thẻ chip điện tử (Smart Card).
Có chế độ an ninh hữu hiệu chống sự xâm nhập của các hacker để đảm bảo việc sử dụng các phương tiện thanh qua các giao dịch điện tử.
3.4.2 Kiến nghị với hiệp hội thẻ
Vào tháng 8/1996, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam được thành lập với sự tham gia của 4 ngân hàng tiên phong, đánh dấu bước chuyển mình mới của ngành Ngân hàng Sự kiện này nhằm thúc đẩy hợp tác, hỗ trợ lẫn nhau, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực thẻ Ngân hàng, tạo điều kiện để các Ngân hàng Thương mại Việt Nam hội nhập với các ngân hàng khu vực và thế giới.
Sau 10 năm hoạt động, đến nay Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đã có 20 ngân hàng thành viên (chiếm 90% thị phần), gồm hầu hết các ngân hàng có tham gia kinh doanh thẻ ở Việt Nam Hội thẻ ngân hàng đã thực sự trở thành đầu mối liên kết thúc đẩy việc phát triển thị trường thẻ ngân hàng trong cả nước Hỗ trợ các ngân hàng thành viên phát triển nghiệp vụ thẻ như tổ chức nhiều cuộc hội thảo để các Tổ chức thẻ Quốc tế giới thiệu sản phẩm công nghệ mới hoặc để các ngân hàng hội viên chia sẻ kinh nghiệm; tổ chức các chương trình marketing, giới thiệu tiện ích của thẻ đến công chúng; thỏa thuận các mức phí Hội thẻ đã giữ vai trò quan trọng trong việc xúc tiến quan hệ hợp tác liên kết giữa các ngân hàng thành viên với nhau và giữa các ngân hàng thành viên với các Tổ chức thẻ Quốc tế để phát triển hoạt động thẻ Các ngân hàng thành viên Hội thẻ đã góp phần to lớn vào sự phát triển thị trường thẻ Việt Nam thời gian qua.
Trong thời gian tới, để tạo sự phát triển lành mạnh cho thị trường dịch vụ thẻ thanh toán trong nước, Hiệp hội cần xây dựng cho mình và các ngân hàng thành viên những cơ chế tài chính và phi tài chính cũng như các chế tài nghiêm ngặt để khuyến khích cũng như xử phạt các NHTM tham gia vào lĩnh vực kinh doanh thẻ Hiệp hội cần phát huy hơn nữa vai trò cầu nối giữa ngân hàng với khách hàng, với các doanh nghiệp, các tổ chức thẻ quốc tế như: tăng cường hợp tác với các tổ chức thẻ quốc tế để triển khai các chương trình nhằm thúc đẩy sự phát triển của thị trường; hoạch định chương trình nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho các thành viên bằng việc tổ chức các khoá đào tạo về: Quản lý rủi ro, phòng ngừa giả mạo, kỹ năng xử lý tra soát, khiếu nại…; giới thiệu các sản phẩm và các dịch vụ thẻ mới của các nước
3.4.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
3.4.3.1 Hoạch định chiến lược về thẻ cho hệ thống NHTM
