Khái niệm, diễn biến biến đổi khí hậu toàn cầu và tại Việt Nam
Khái niệm biến đổi khí hậu
“Biến đổi khí hậu là những ảnh hưởng có hại của biến đổi khí hậu, là những biến đổi trong môi trường vật lý hoặc sinh học gây ra những ảnh hưởng có hại đáng kể đến thành phần, khả năng phục hồi hoặc sinh sản của các hệ sinh thái tự nhiên và được quản lý hoặc đến hoạt động của các hệ thống kinh tế - xã hội hoặc đến sức khỏe và phúc lợi của con người” [Công ước chung của Liên Hợp Quốc về biến đổi khí hậu].
Biến đổi khí hậu, với các biểu hiện chính là sự nóng lên toàn cầu và mực nước biển dâng, chủ yếu là do các hoạt động kinh tế - xã hội của con người gây phát thải quá mức vào khí quyển các khí gây hiệu ứng nhà kính.
Diễn biến biến đổi khí hậu toàn cầu
Nhiệt độ trung bình toàn cầu đã tăng khoảng 0,74 độ C trong thời kỳ 1906 -
2005 và tốc độ tăng của nhiệt độ trong 50 năm gần đây gần gấp đôi so với 50 năm trước đó Nhiệt độ trên lục địa tăng nhanh hơn so với trên đại dương [Báo cáo đánh giá lần thứ tư của IPCC, 2007].
Hình 1.1 Diễn biến chuẩn sai nhiệt độ trung bình toàn cầu
Lượng mưa: Trong 100 năm qua, lượng mưa có xu hướng tăng ở khu vực vĩ độ cao hơn 30 độ Tuy nhiên, lượng mưa lại có xu hướng giảm ở khu vực nhiệt đới từ giữa những năm 1970 Hiện tượng mưa lớn có dấu hiệu tăng ở nhiều khu vực trên thế giới, như: Đông Nam Á, Nam Mỹ [Báo cáo đánh giá lần thứ tư của IPCC, 2007].
Sự thay đổi về lượng mưa dẫn đến hiện tượng thời tiết bất thường như lũ lụt (mùa mưa) và khô hạn (mùa khô) ở nhiều khu vực Xu hướng lũ lụt tiếp tục gia tăng trên toàn cầu.
Mực nước biển dâng: Mực nước biển toàn cầu đã tăng trong thế kỷ 20 với tốc độ ngày càng cao Hai nguyên nhân chính làm tăng mực nước biển là sự giãn nở nhiệt của đại dương và sự tan băng Số liệu đo đạc từ vệ tinh TOPEX/POSEIDON trong giai đoạn 1993 - 2003 cho thấy tốc độ tăng của mực nước biển trung bình toàn cầu là 3,1 ± 0,7mm/năm, nhanh hơn đáng kể so với thời kỳ 1961 - 2003 [Báo cáo đánh giá lần thứ tư của IPCC, 2007].
Hình 1.2 Diễn biến mực nước biển toàn cầu
Các lớp băng ở địa cực đang tan chảy với vận tốc báo động: 9% trong một thập kỷ Độ dày của băng ở Bắc cực đã giảm đi một nửa so với những năm 60 Từ năm 1979 tới 9/2007, hơn 20% diện tích băng ở Biển Bắc đã tan chảy.
Dự báo xu thế biến đổi khí hậu toàn cầu
IPCC cho rằng nồng độ các chất gây hiệu ứng nhà kính là nguyên nhân dẫn đến nhiệt độ toàn cầu tăng trong khoảng từ 2,4 tới 10,5 độ C trong thế kỉ 21 Dự đoán này cao hơn rất nhiều so với những dự đoán được đưa ra trước đó Mặc dù lượng phát thải các chất gây hiệu ứng nhà kính đều giảm nhưng nhiệt độ toàn cầu vẫn tăng và xu hướng tăng này vẫn duy trì cho tới cuối thế kỉ 21 Theo IPCC, diện tích đất khô cằn, sa mạc hóa được dự đoán tăng từ 1-3% lên 30% vào những năm
2090 Độ dài mùa khô hạn tăng gần 6 lần.
Do phản ứng chậm của đại dương so với sự ấm lên trong không khí nên xu hướng nước biển dâng vẫn tiếp tục rất nhiều năm sau khi lượng khí nhà kính đã ổn định và xu hướng nhiệt độ toàn cầu tăng đã dừng lại Mực nước biển có thể tăng từ8,89 tới 87,88 cm trong giai đoạn 1990 -2100.
Tác động của biến đổi khí hậu tới nền kinh tế
Tác động của biến đổi khí hậu tới nền kinh tế thế giới
Theo báo cáo của Tổ chức Nông lâm thế giới (FAO), 2/3 dân số thế giới sẽ hứng chịu tình trạng khan hiếm nước vào năm 2025 Theo báo cáo về tác động kinh tế của biến đổi khí hậu (Stern Review), biến đổi khí hậu dẫn đến suy giảm sản lượng và năng suất nông nghiệp, gia tăng 250-550 triệu người bị đe dọa bởi nạn đói (con số hiện nay là 800 triệu người)
Theo Stern Review, mực nước biển dâng 20-80 cm (do nhiệt độ Trái Đất tăng 3-4 độ C) sẽ khiến thêm 7-300 triệu người đối mặt với rủi ro lũ lụt hàng năm Quy mô thiệt hại kinh tế do thảm họa tự nhiên rất khác nhau giữa các quốc gia Báo cáo của UNEP FI (2006) ước lượng tổn thất do các hiện tượng thời tiết gây ra sẽ tăng 6%/năm và tăng gấp đôi toàn cầu cứ trung bình 12 năm
Tác động kinh tế trực tiếp của biến đổi khí hậu có thể bao gồm ảnh hưởng do sự gia tăng của nhiệt độ trung bình lên hệ sinh thái, tác động từ những thảm họa về thời tiết với cường độ và tần suất lớn hơn và từ những thay đổi trên quy mô lớn, tịch tụ tiềm tàng trong khí hậu từng khu vực
Tác động kinh tế của biến đổi khí hậu khác nhau theo vùng phụ thuộc vào vị trí địa lý, mức độ biến đổi khí hậu và sự khác biệt trong khả năng thích ứng với biến đổi khí hậu Tác động kinh tế thấp hơn và khả năng thích ứng cao hơn ở các nước phát triển là do mức độ đa dạng của nền kinh tế, nguồn lực công nghệ - tài chính tốt hơn, tiếp cận giáo dục, chăm sóc y tế cao hơn.
Tác động của biến đổi khí hậu tới Việt Nam
Việt Nam là một trong năm nước sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng của BĐKH và tác động của nước biển dâng, trong đó vùng đồng bằng sông Hồng và sông Mê Kông sẽ bị tác động nặng nề nhất Nếu mực nước biển dâng 1,0 m sẽ có khoảng 10% dân số bị ảnh hưởng trực tiếp, tổn thất đối với GDP khoảng 10% Nếu nước biển dâng 3,0 m sẽ có khoảng 25% dân số bị ảnh hưởng trực tiếp và tổn thất đối với GDP lên tới 25%
BĐKH gây ra những hậu quả nghiêm trọng đối với tài nguyên nước, nông nghiệp và an ninh lương thực, lâm nghiệp, thủy sản, năng lượng, giao thông vận tải,công nghiệp, xây dựng, sức khỏe con người, văn hóa, thể thao, du lịch, thương mại dịch vụ…ảnh hưởng tới sự phát triển bền vững của quốc gia cũng như mục tiêu trước mắt là công nghiệp hóa, hiện đại hóa.
Sơ lược về thị trường bảo hiểm
Những lý luận cơ bản về bảo hiểm
Bảo hiểm được hiểu là “một cơ chế chuyển giao rủi ro, qua đó số đông người có nguy cơ rủi ro cùng nhau đóng góp phí bảo hiểm vào một quỹ chung để bù đắp cho tổn thất của những người không may gặp rủi ro” [Giáo trình Kinh tế bảo hiểm, 2008].
“Bảo hiểm là cách thức phòng vệ, đối phó với rủi ro phổ biến và hiệu quả nhất Hậu quả của rủi ro thông qua bảo hiểm sẽ được phân tán cho nhiều người cùng gánh chịu Hơn nữa, bảo hiểm không chỉ là sự chuyển giao, chia sẻ rủi ro mà còn là sự giảm thiểu rủi ro, giảm thiểu tổn thất thông qua các chương trình quản lý rủi ro phối hợp giữa các cá nhân, tổ chức kinh tế - xã hội với tổ chức bảo hiểm” [Giáo trình Kinh tế bảo hiểm, 2008] Do đó, bảo hiểm ra đời là một đòi hỏi khách quan của cuộc sống và sản xuất.
Bản chất của bảo hiểm là “quá trình phân phối lại tổng sản phẩm quốc nội giữa những người tham gia bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu về tài chính phát sinh khi rủi ro hay sự kiện bảo hiểm xảy ra với đối tượng bảo hiểm” [Giáo trình Kinh tế bảo hiểm, 2008].
Các nguyên tắc của bảo hiểm gồm có: chỉ bảo hiểm sự rủi ro, không bảo hiểm sự chắc chắn; trung thực tuyệt đối; quyền lợi được bảo hiểm: người được bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm; nguyên tắc bồi thường; nguyên tắc thế quyền.
Những đặc điểm của rủi ro có thể được bảo hiểm: Rủi ro phải bất ngờ và không lường trước được; Khả năng xảy ra và mức độ tổn thất có thể tính toán được; Tổn thất (nếu xảy ra) phải đáng kể; Phí bảo hiểm có thể chấp nhận được.
Bảo hiểm được phân thành 4 loại hình: bảo hiểm thương mại, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế và bảo hiểm thất nghiệp Trong đó, bảo hiểm thương mại gồm 2 loại hình: bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ.
Sự khác nhau giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ mang tính chất tiết kiệm đầu tư, còn bảo hiểm phi nhân thọ, người được bảo hiểm chỉ được nhận tiền bảo hiểm khi gặp rủi ro còn khi không gặp rủi ro thì không được nhận lại tiền đã đóng Phí bảo hiểm phi nhân thọ thấp hơn rất nhiều so với bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm cho con người và bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm cho đồ đạc vật chất.
Nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: Bảo hiểm sức khỏe & tai nạn con người; bảo hiểm tài sản & bảo hiểm thiệt hại; bảo hiểm hàng hóa vận chuyển; bảo hiểm hàng không; bảo hiểm xe cơ giới; bảo hiểm cháy, nổ; bảo hiểm tàu và TNDS chủ tàu; bảo hiểm trách nhiệm chung; bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính; bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; bảo hiểm nông nghiệp” [Điều 7 Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam]
Bảo hiểm Biến đổi khí hậu bảo hiểm cho tài sản vật chất trước các rủi roBĐKH và là loại hình bảo hiểm phi nhân thọ.
Một số thuật ngữ cơ bản trong bảo hiểm: phí bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm…
1.3 Quan hệ giữa ngành bảo hiểm và biến đổi khí hậu
1.3.1 Vai trò của ngành bảo hiểm trong điều kiện biến đổi khí hậu
Vì BĐKH gây ra các rủi ro, tổn thất, do đó, bảo hiểm góp phần khắc phục các rủi ro, tổn thất trong hoạt động kinh tế - đời sống Bảo hiểm thúc đấy quá trình áp dụng các tiến bộ khoa học kĩ thuật, công nghệ vào đời sống, góp phần thúc đẩy quá trình ra quyết định, là một phương pháp quản trị rủi ro, thể hiện sự thích nghi với biến đổi, là sự bổ sung hiệu quả cho những biện pháp xử lý rủi ro truyền thống
1.3.2 Biến đổi khí hậu tạo cơ hội phát triển cho thị trường bảo hiểm phi nhân thọ
Các rủi ro mới xuất hiện kéo theo nhu cầu quản trị rủi ro mới của thị trường. Nếu các doanh nghiệp tận dụng cơ hội này, đưa ra các sản phẩm bảo hiểm mới đáp ứng được nhu cầu thì sẽ khai thác được thị phần bảo hiểm tiềm năng còn đang bỏ ngỏ
Thay đổi hành vi doanh nghiệp bảo hiểm, từ bị động thành chủ động quản lý rủi ro, thích nghi với những biến động mới của thị trường Thay vì đứng ra gánh chịu những rủi ro do chưa có các đơn bảo hiểm phù hợp, việc đầu tư, nghiên cứu hoàn thiện và phát triển sản phẩm sẽ giúp doanh nghiệp hạn chế được tổn thất do bồi thường cũng như tăng doanh thu từ việc bán các sản phẩm mới.
1.3.3 Tác động của biến đổi khí hậu tới các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ
Gồm có các nghiệp vụ bảo hiểm liên quan tới thiệt hại tài sản, con người, trách nhiệm, xe cơ giới…
Diễn biến biến đổi khí hậu hiện nay đã tạo tiền đề, cơ sở cho sự ra đời và phát triển của bảo hiểm BĐKH, đặc biệt ở các khu vực địa lý nhạy cảm về môi trường như: các vùng trũng, duyên hải, rừng ngập mặn, các thành phố lớn có lượng phát thải cao ….
1.3.4 Sự ra đời của bảo hiểm biến đổi khí hậu
Bảo hiểm biến đổi khí hậu là tổng hợp các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm để đối phó với các rủi ro liên quan tới biến đổi khí hậu Các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm có thể là các sản phẩm, dịch vụ được thiết kế mới hoặc các sản phẩm, dịch vụ truyền thống được điều chỉnh, bổ sung thêm các điều khoản liên quan tới rủi ro BĐKH. Bảo hiểm BĐKH, do đó, được thiết kế và xây dựng để đáp ứng đầy đủ các nguyên tắc, cơ sở lý luận và thực tiễn ngành bảo hiểm. Để có thể xây dựng được mức phí bảo hiểm phù hợp cho loại hình bảo hiểm biến đổi khí hậu, các nhà bảo hiểm cần có thông tin về mức độ rủi ro của khách hàng, tần suất xảy ra rủi ro trong quá khứ Các nhà khoa học và nhà kinh tế môi trường, do đó, sẽ cung cấp cơ sở dữ liệu về mức độ rủi ro môi trường, tần suất rủi ro và lượng hóa thiệt hại kinh tế nếu rủi ro môi trường xảy ra (hoặc dự báo trước) để hỗ trợ các nhà bảo hiểm trong việc đưa ra mức phí bảo hiểm phù hợp theo đặc điểm rủi ro của từng khu vực địa lý cũng như giám định tổn thất, tính toán thiệt hại một cách khoa học và hợp lý
1.4 Phương pháp nghiên cứu, phân tích tiềm năng áp dụng bảo hiểm BĐKH ở Việt Nam
Phương pháp phân tích SWOT (còn gọi là ma trận SWOT) là phương pháp phân tích các điểm mạnh (Strengths), điểm yếu (Weaknesses), cơ hội (Opportunities) và thách thức (Threats) Điểm mạnh và điểm yếu là những yếu tố nội bộ tạo nên (hoặc làm giảm) giá trị Cơ hội và thách thức là các yếu tố bên ngoài tạo nên (hoặc làm giảm) giá trị của đối tượng cần phân tích mà nằm ngoài tầm kiểm soát của đối tượng đó Cơ hội và thách thức nảy sinh từ môi trường kinh doanh cạnh tranh, yếu tố địa lý, kinh tế, chính trị, công nghệ, xã hội, luật pháp hay văn hóa.
SWOT cung cấp một công cụ phân tích chiến lược, rà soát và đánh giá vị trí,định hướng của một công ty hay của một đề án kinh doanh SWOT phù hợp với làm việc và phân tích theo nhóm, sử dụng trong việc lập kế hoạch kinh doanh, xây dựng chiến lược, đánh giá thị trường, tiếp thị, phát triển sản phẩm và dịch vụ
Quan hệ giữa ngành bảo hiểm và biến đổi khí hậu
Vai trò của ngành bảo hiểm trong điều kiện biến đổi khí hậu
Trước diễn biến BĐKH, xét trên phương diện quản trị rủi ro, bảo hiểm là một trong các giải pháp hữu hiệu để trợ giúp thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển:
Bảo hiểm góp phần khắc phục các rủi ro, tổn thất trong hoạt động kinh tế - đời sống Các rủi ro liên quan tới biến đổi khí hậu rất phức tạp và đa dạng, khi xảy ra thường để lại hậu quả nghiêm trọng, quy mô lớn Với việc tham gia bảo hiểm, các rủi ro về tài chính trực tiếp liên quan tới biến đổi khí hậu sẽ được chuyển giao cho nhà bảo hiểm, nhà bảo hiểm sẽ thực hiện bồi thường khi rủi ro xảy ra.
Bảo hiểm thúc đấy quá trình áp dụng các tiến bộ khoa học kĩ thuật, công nghệ vào đời sống, góp phần thúc đẩy quá trình ra quyết định, đặc biệt trong các lĩnh vực nhạy cảm với thời tiết do người được bảo hiểm yên tâm đầu tư sản xuất, không sợ mất trắng khi rủi ro xảy ra nếu có ý thức phòng ngừa, bảo vệ.
Bảo hiểm là một phương pháp quản trị rủi ro, thể hiện sự chủ động thích nghi với biến đổi.
Bảo hiểm là sự bổ sung hiệu quả cho những biện pháp xử lý rủi ro truyền thống, ví dụ: cung cấp sự bảo vệ hiệu quả hiệu quả trong trường hợp dịch bệnh vượt khỏi phạm vi của các biện pháp can thiệp về mặt kĩ thuật…
Mặc dù xử lý rủi ro bằng bảo hiểm có những ưu thế như vậy song mục đích của bảo hiểm chủ yếu nhằm bảo vệ cho những rủi ro trực tiếp, gây thiệt hại lớn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Các rủi ro mang tính gián tiếp và khó xác định mức độ hậu quả về cơ bản không thuộc phạm vi bảo hiểm.
Biến đổi khí hậu tạo cơ hội phát triển cho thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 20 1.4.3 Tác động của biến đổi khí hậu tới các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ
Các rủi ro liên quan tới thời tiết đóng vai trò quan trọng trong ngành bảo hiểm Biến đổi khí hậu kéo theo những bất thường về thời tiết thường làm gia tăng về cường độ/tần suất thiệt hại Thời tiết trở lên biến động và nguy hại hơn Tần suất rủi ro cao hơn, chu kỳ lớn hơn do xu hướng thời tiết thay đổi, làm gia tăng nguy cơ thiệt hại Ngành bảo hiểm cần lượng hóa những nguy cơ mới này để tìm ra những giải pháp đo lường rủi ro, tính phí bảo hiểm và khai thác Tổn thất được bảo hiểm liên quan tới rủi ro thời tiết có xu hướng tăng từ 1990 Theo ghi nhận về thiệt hại do bão Katrina, Rita và Wilma gây ra năm 2005, thiệt hại được bảo hiểm ước tính 100 tỷ đô Thay vì bị động trong kinh doanh, gánh chịu các thiệt hại phải bồi thường khi rủi ro xảy ra, việc hoàn thiện, phát triển các sản phẩm mới sẽ đưa doanh nghiệp ở vị thế chủ động, vừa hạn chế được tổn thất, vừa khai thác được một thị trường mới còn bỏ ngỏ.
Hình 1.5 Mức độ tham gia bảo hiểm theo vùng địa lý
Nhu cầu mới tạo ra một thị trường tiềm năng cho các công cụ bảo hiểm quản lý rủi ro Các giải pháp bảo hiểm mới đóng vai trò quan trọng làm cầu nối góp phần giảm các thiệt hại liên quan tới rủi ro khí hậu và chuyển giao rủi ro Đây chính là cơ hội đầu tư và khai thác mới cho các nhà bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới trong một môi trường khai thác đa dạng, giàu tiềm năng
Trong điều kiện biến đổi khí hậu, để hướng tới phát triển bền vững, ngành bảo hiểm ứng phó theo 4 bước cơ bản sau đây:
- Bị động: Hiểu biết hạn chế về tác động môi trường lên hoạt động kinh doanh/ Nỗ lực giải quyết vấn đề biến đổi khí hậu chưa có.
- Phản ứng lại: Nhận thức về vấn đề biến đổi khí hậu do bên ngoài chi phối hoặc không gắn với các nhóm lợi ích của doanh nghiệp/ Nỗ lực chủ yếu là để phản ứng lại, xây dựng hình ảnh với quan hệ công chúng hoặc/và không gắn với mục tiêu kinh doanh.
- Chủ động: Hiểu tác động của biến đổi khí hậu và những vấn đề liên quan tới hoạt động kinh doanh/ Các quá trình thay đổi được ghi nhận, theo dõi cùng với báo cáo vè những biến đổi thời tiết đầu tiên.
- Phát triển: Mục tiêu và cấu trúc hoạt động phù hợp với diễn biến biến đổi khí hậu/ khả năng theo dõi và báo cáo đã sẵn sàng.
- Hội nhập, thích nghi: Chiến lược kinh doanh hướng tới biến đổi khí hậu/
Nỗ lực thích nghi với biến đổi khí hậu được thể hiện qua năng lực quản lý rủi ro, lợi nhuận và tăng trưởng.
Như vậy, biến đổi khí hậu góp phần thay đổi dần hành vi của doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp bảo hiểm vốn có hoạt động kinh doanh liên quan tới các rủi ro Từ bị động tới chủ động và hội nhập thích nghi, cùng với những biện pháp tiên phong, biến đổi khí hậu sẽ từ thách thức trở thành cơ hội kinh doanh mới cho các nhà bảo hiểm.
1.4.3 Tác động của biến đổi khí hậu tới các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ
Biến đổi khí hậu gây ra những thiệt hại lớn, tuy nhiên, do đặc trưng của các rủi ro được bảo hiểm, đề tài chỉ đi sâu vào những nghiệp vụ mà thiệt hại do rủi ro gây ra có thể đo lường được và đối tượng được bảo hiểm đã được quy định.
Bảo hiểm tài sản: Biến đổi khí hậu gây ra những thiệt hại lớn về tài sản, do đó các sản phảm bảo hiểm cho đối tượng là tài sản, vật chất, trang thiết bị, quá trinh sản xuất đều chịu tác động Các rủi ro liên quan đến biến đổi khí hậu được bảo hiểm có thể là lũ lụt, ẩm ướt, dịch bệnh, hạn hán, sụt lún….trong các lĩnh vực như giao thông vận tải, nông lâm ngư nghiệp, xây dựng công trình, sản xuất kinh doanh…
Các sản phẩm bảo hiểm liên quan tới thiệt hại tài sản chịu tác động của biến đổi khí hậu có thể kể ra như: Bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm xây dựng, bảo hiểm máy móc, bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh,bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm nhà tư nhân, bảo hiểm văn phòng, bảo hiểm lũ lụt….
Bảo hiểm con người: Biến đổi khí hậu không chỉ gây ra những thiệt hại trực tiếp về vật chất mà còn ảnh hưởng không nhỏ tới sức khỏe con người Biến đổi khí hậu, thời tiết thay đổi bất thường kéo theo nhiều ảnh hưởng tiêu cực dẫn tới các bệnh truyền nhiễm, bệnh về đường hô hấp, các bệnh phát sinh do tình trạng ô nhiễm, ngộ độc thực phẩm, khan hiếm nguồn nước, suy dinh dưỡng, căng thẳng, áp lực kéo dài dẫn tới tình trạng rối loạn tinh thần, tại nạn bất ngờ….Đa phần các bệnh lý và rủi ro trên đều nằm trong phạm vi bảo hiểm của loại hình bảo hiểm con người, bao gồm các sản phẩm như: bảo hiểm y tế và tai nạn con người hoặc bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm du lịch….
Bảo hiểm trách nhiệm: Bảo hiểm trách nhiệm là loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, bảo vệ người được bảo hiểm khỏi các rủi ro về trách nhiệm pháp lý liên quan tới bên thứ ba Trong điều kiện biến đổi khí hậu, mọi hoạt động kinh doanh, sản xuất, hoạt động nghề nghiệp đều có thể bị ảnh hưởng bất ngờ, từ đó gián tiếp gây ra những thiệt hại tới bên thứ ba
Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm bao gồm các sản phẩm chính như: bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm trách nhiệm công cộng, bảo hiểm trách nhiệm dân sự…
Sự ra đời của bảo hiểm biến đổi khí hậu
Diễn biến biến đổi khí hậu hiện nay đã tạo tiền đề, cơ sở cho sự ra đời và phát triển của bảo hiểm BĐKH, đặc biệt ở các khu vực địa lý nhạy cảm về môi trường như: các vùng trũng, duyên hải, rừng ngập mặn, các thành phố lớn có lượng phát thải cao ….
Bảo hiểm biến đổi khí hậu là tổng hợp các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm bảo hiểm cho các rủi ro liên quan tới biến đổi khí hậu Các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm bao gồm các sản phẩm, dịch vụ được thiết kế mới hoặc các sản phẩm, dịch vụ truyền thống được điều chỉnh, bổ sung thêm các điều khoản liên quan tới rủi ro doBĐKH gây ra Bảo hiểm BĐKH được thiết kế và xây dựng đáp ứng đầy đủ các nguyên tắc, cơ sở lý luận và thực tiễn ngành bảo hiểm. Được phát triển trên cơ sở các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm truyền thống, bảo hiểm BĐKH có đối tượng được bảo hiểm tương ứng với các sản phẩm, dịch vụ truyền thống này, bao gồm: tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng, sức khỏe con người, năng suất…
Các rủi ro được bảo hiểm sẽ được mở rộng, không chỉ bao gồm các rủi ro trong đơn bảo hiểm truyền thống, mà còn bao gồm các rủi ro liên quan tới biến đổi khí hậu như: triều cường, lũ lụt bất thường, sâu bệnh, dịch bệnh, tác động tới môi trường do lỗi khách quan…Tuy nhiên, các rủi ro này vẫn đáp ứng yêu cầu cơ bản về rủi ro được bảo hiểm như: bất ngờ, không phòng tránh được, tổn thất tính toán được (trong trường hợp thảm họa, bảo hiểm BĐKH bị loại trừ) và đáng kể. Để có thể xây dựng được mức phí bảo hiểm phù hợp cho loại hình bảo hiểm biến đổi khí hậu, các nhà bảo hiểm cần có thông tin về mức độ rủi ro của khách hàng, tần suất xảy ra rủi ro trong quá khứ Các nhà khoa học và nhà kinh tế môi trường, do đó, sẽ tham gia cung cấp cơ sở dữ liệu về mức độ rủi ro môi trường, tần suất rủi ro và lượng hóa thiệt hại kinh tế nếu rủi ro môi trường xảy ra (hoặc dự báo trước) để hỗ trợ các nhà bảo hiểm trong việc đưa ra mức phí bảo hiểm phù hợp theo đặc điểm rủi ro của từng khu vực địa lý cũng như giám định tổn thất, tính toán thiệt hại một cách khoa học và hợp lý.
KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ TRIỂN KHAI CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ BẢO HIỂM BIẾN ĐỔI KHÍ HẬU 26
Đánh giá việc triển khai các dịch vụ, sản phẩm bảo hiểm biến đổi khí hậu trên thế giới
2.2.1 Hiệu quả từ việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm biến đổi khí hậu
Doanh nghiệp bảo hiểm chủ động quản lý các rủi ro mới;
Khai thác thị trường tiềm năng và thích nghi với xu thế tiêu dùng mới: Thực tế triển khai bảo hiểm nông nghiệp và bảo hiểm lũ lụt tại một số quốc gia như Mỹ, Canada, Nhật…đã thành công và phát huy hiệu quả.
Hỗ trợ marketing xanh và xây dựng hình ảnh doanh nghiệp.
2.2.2 Một số vấn đề trong quá trình triển khai các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm biến đổi khí hậu
Rủi ro không chắc chắn, khả năng dự đoán rủi ro thấp.
Những khó khăn trong đưa ra mức phí bảo hiểm phù hợp do các nguyên nhân: Thông tin không cân xứng dẫn đến lựa chọn bất lợi và nguy cơ tinh thần; Rủi ro có hệ thống, quy mô lớn;
Hạn chế của người đi đầu, thiếu kinh nghiệm triển khai.
Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam:
Thứ nhất, để hạn chế rủi ro không chắc chắn và hiện tượng lựa chọn ngược của người tham gia bảo hiểm, cần có một hệ thống cơ sở dữ liệu về rủi ro được thu thập trong thời gian dài, đủ tin cậy, khoa học để các doanh nghiệp có thể sử dụng làm căn cứ tính phí, phân loại mức độ rủi ro.
Thứ hai, để ứng phó với các hiện tượng thông tin không cân xứng và rủi ro có hệ thống, doanh nghiệp bảo hiểm cần chú trọng đầu tư, nghiên cứu thiết kế sản phẩm Giải pháp đưa ra là có thể áp dụng mức miễn thường (tổn thất xảy ra trên mức này mới được bồi thường) hoặc đồng bảo hiểm (người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cùng chia sẻ tổn thất theo tỷ lệ nhất định) hay áp dụng các điều khoản hạn chế tổn thất để buộc khách hàng có ý thức bảo vệ tài sản của mình.
Thứ ba, cần có sư hỗ trợ của Nhà nước trong điều kiện rủi ro xảy ra trên quy mô lớn, đồng thời trong quá trình triển khai, Nhà nước cần giữ vai trò hỗ trợ về hành lang pháp lý, tạo môi trường thuận lợi để doanh nghiệp tiến hành triển khai.
Thứ tư, người tiêu dùng và doanh nghiệp bảo hiểm phải có nhận thức tốt, xu hướng “tiêu dùng xanh” được khuyến khích và phổ biến trong xã hội.
CHƯƠNG 3 ĐÁNH GIÁ TIỀM NĂNG TRIỂN KHAI CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ BẢO HIỂM BIẾN ĐỔI KHÍ HẬU TẠI VIỆT NAM
Nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng cao trong giai đoạn dài là cơ sở cho sự tăng trưởng cao của thị trường bảo hiểm trong đó có bảo hiểm phi nhân thọ trong 10 năm qua Doanh nghiệp bảo hiểm đầu tiên tại Việt Nam là Bảo Việt, thành lập năm
1964 Tới 12/1993, Chính phủ ra NĐ 100/1993/NĐ-CP quy định về việc thành lập và tổ chức hoạt động của DNBH tại Việt Nam và năm 2001, Luật KDBH ra đời cùng với các đơn vị quản lý nhà nước chuyên trách đã tạo điều kiện thúc đẩy thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển Đến nay tổng cộng có 27 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động tại Việt Nam trong đó 17 doanh nghiệp trong nước và
10 doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngoài.
Tỷ trọng doanh thu bảo hiểm phi nhân thọ trong GDP chiếm 0,73% GDP, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam có tiềm năng cao trong những năm tới.
Giai đoạn 2004-2008 doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ đạt 10855,71 tỷ, tăng trưởng 224,79% so với 2004 Tốc độ tăng trưởng phí bảo hiểm phi nhân thọ bình quân 5 năm đạt 22,7% Các nghiệp vụ có tỷ trọng doanh thu lớn bao gồm: bảo hiểm sức khỏe & tai nạn con người, BH tài sản và thiệt hại, BH hàng hóa vận chuyển, BH xe cơ giới, BH tàu và TNDS chủ tàu.
Trong số các loại hình bảo hiểm BĐKH, Việt Nam đã tiến hành triển khai thí điểm bảo hiểm nông nghiệp từ những năm 1980 Tuy nhiên, chương trình thí điểm đã thất bại sau một thời gian triển khai do những nguyên nhân sau:
Về phía doanh nghiệp bảo hiểm: Sản phẩm bảo hiểm chưa phù hợp Phần lớn là các sản phẩm bảo hiểm đa rủi ro, chưa có sản phẩm chuẩn, cụ thể cho một loại đối tượng bảo hiểm, cho một số rủi ro nhất định và triển khai với quy mô rộng khắp.Tập quán sản xuất, nuôi trồng của nông dân manh mún, thiếu các phương pháp nuôi trồng chuẩn trong khi địa bàn sản xuất lại phân bố rất rộng Số lượng cán bộ ít, trình độ hạn chế, chi phí khai thác lớn trong khi giá trị bảo hiểm nhỏ, phân tán Chưa có phương thức quản lý rủi ro hữu hiệu đối với cây trồng vật nuôi được bảo hiểm. Thậm chí còn xuất hiện tâm lý sợ người dân lựa chọn rủi ro đối nghịch hoặc trục lợi trong bảo hiểm nông nghiệp vì số người được bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm rất lớn và có mặt rộng khắp trên mọi miền đất nước Công tác giải quyết bồi thường chậm, thủ tục phiền hà, gây khó khăn cho người tham gia bảo hiểm dẫn đến tâm lý người dân không muốn tham gia bảo hiểm.
Mặt khác, do tổn thất cao, lợi nhuận thấp nên không thu hút được các doanh nghiệp bảo hiểm tham gia Năng lực tài chính của các doanh nghiệp bảo hiểm có hạn Rủi ro thiên tai trong bảo hiểm nông nghiệp nhiều khi mang tính chất thảm hoạ do phạm vi, mức độ tàn phá, thiệt hại về mặt tài chính rất lớn vượt quá năng lực tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm
Thị trường tái bảo hiểm chưa phát triển Chưa có sự hỗ trợ, hậu thuẫn của các nhà tái bảo hiểm. Đối với người nông dân: Người dân chưa có thói quen tham gia bảo hiểm.
Dân trí của nông dân còn thấp, chưa chủ động tham gia bảo hiểm Sản xuất manh mún, phần lớn kỹ thuật chăm sóc, quy trình sản xuất theo kinh nghiệm và tự phát dẫn đến rất rủi ro và khó đánh giá đối với đối tượng được bảo hiểm Tâm lý phổ biến là lựa chọn khả năng chắc chắn xảy ra tổn thất mới tham gia bảo hiểm Đối với Nhà nước: Chưa có cơ chế, chính sách cụ thể hỗ trợ chi phí cho nông dân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nông nghiệp; Chưa có sự hỗ trợ đắc lực của hệ thống pháp luật (bảo hiểm nông nghiệp chưa được chú trọng, chưa được coi là loại hình bảo hiểm bắt buộc), vai trò của các cơ quan nhà nước có liên quan trong công tác điều tra, nghiên cứu, phân tích dự báo chưa được chú trọng; Chưa có hệ thống cơ sở dữ liệu để làm căn cứ cho việc tính phí, triển khai bảo hiểm Sự hợp tác, phối hợp chặt chẽ giữa Nhà nước; các doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm, các tổ chức tín dụng, tài chính và người nông dân chưa chặt chẽ nên việc cung cấp đồng bộ các dịch vụ bảo hiểm và tín dụng để thúc đẩy, xúc tiến bảo hiểm nông nghiệp còn hạn chế Mặt khác, việc Chính phủ vẫn thường xuyên thực hiện việc trợ cấp trong trường hợp xảy ra thiên tai lớn đã làm nảy sinh tư tưởng ỷ lại, làm suy yếu khả năng tham gia bảo hiểm nông nghiệp của người dân.
Thế mạnh
Mạng lưới kênh phân phối ở Việt Nam đã phát triển rộng trên toàn quốc, một số doanh nghiệp có chi nhánh/phòng bảo hiểm từ cấp huyện, tỉnh trên toàn quốc như: Bảo hiểm Bảo Việt, Bảo hiểm Bưu điện Khai thác qua kênh ngân hàng cũng trở thành xu thế phổ biến.
Các doanh nghiệp bảo hiểm đã chú trọng đầu tư cơ sở hạ tầng, phát triển nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động kinh doanh khai thác và giám sát bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm đã bước đầu làm quen và chấp nhận cạnh tranh song phẳng với các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài và các dịch vụ tài chính khác. Nhiều bộ phận thị trường còn bỏ ngỏ, các doanh nghiệp bảo hiểm mới chỉ khai thác được một phần nhỏ tiềm năng của thị trường, đây là thế mạnh đồng thời cũng là cơ hội phát triển của các doanh nghiệp bảo hiểm Lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao, do đó nhu cầu bảo hiểm lớn. Đội ngũ cán bộ nghiên cứu trong lĩnh vực kinh tế môi trường, đặc biệt là biến đổi khí hậu của Việt Nam đã có những bước phát triển mạnh mẽ về chất và lượng.Đây là tiền đề quan trọng cho việc hợp tác giữa hai lĩnh vực: kinh tế môi trường và bảo hiểm nhằm xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu đánh giá rủi ro, lượng hóa thiệt hại kinh tế do các rủi ro môi trường gây ra trong hoạt động giám định bồi thường tổn thất.
Hạn chế
Rủi ro xấu nên cơ hội tái bảo hiểm thấp, cơ chế hỗ trợ từ Nhà nước chưa đủ mạnh và chỉ giới hạn cho bảo hiểm nông nghiệp. Đầu tư công nghệ thiếu đồng bộ và kém hiệu quả, chưa phân loại được khách hàng và mức độ rủi ro.
Hạn chế trong nhận thức của doanh nghiệp bảo hiểm về bảo hiểm BĐKH.Doanh nghiệp bảo hiểm không mặn mà với một lĩnh vực mới, rủi ro cao, phải bỏ nhiều công đầu tư, nghiên cứu trong khi thực trạng cạnh tranh hiện nay chỉ thông qua việc hạ phí bảo hiểm hoặc tăng hoa hồng đại lý.
Các bất cập trong quy trình nghiệp vụ bao gồm: thiếu hệ thống cơ sở dữ liệu tin cậy, thiếu nhân lực và kinh phí quản lý rủi ro, đánh giá tổn thất, thiếu kinh nghiệm triển khai thực tế.
Cơ hội
Tiềm năng thị trường lớn, đời sống người dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu bảo vệ tăng cao
Dân số đông, thị trường lớn Mật độ phương tiện tham gia giao thông lớn, sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trong cao, do đó, nhu cầu bảo hiểm nông nghiệp và bảo hiểm xe cơ giới cao.
Cấu trúc thị trường ngày càng hoàn chỉnh và bước đầu hội nhập thị trường bảo hiểm khu vực và quốc tế.
Thiên tai trong năm 2010 và những năm gần đây trở thành mối quan tâm hàng đầu của ngành bảo hiểm khu vực, nhu cầu nghiên cứu và phát triển các sản phẩm bảo hiểm ứng phó với những rủi ro mới cũng là xu thế chung trên toàn cầu Tại Việt Nam, Nhà nước cũng có các chính sách hỗ trợ, trước mắt là đối với loại hình bảo hiểm nông nghiệp: Chương trình thí điểm, các thông tư hướng dẫn triển khai tại 21 tỉnh thành…
Việt Nam là một trong năm nước chịu tác động lớn nhất của biến đổi khí hậu. Rủi ro thiên tai trong thời gian gần đây ở Châu Á liên tục gây ra những thiệt hại lớn, ảnh hưởng tới tâm lý người dân: lo sợ rủi ro Việt Nam cũng là nước thường xuyên hứng chịu rủi ro do nguyên nhân thiên tai, bão lũ, dịch bệnh do đó, nhu cầu đảm bảo tài chính khi những rủi ro này xảy ra là rất lớn.
Việt Nam là nước đi sau, do đó, có thể học hỏi kinh nghiệm của các nước đã triển khai những sản phẩm bảo hiểm BĐKH này trên thế giới như:Anh, Mỹ Nhật…
MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM TRIỂN KHAI CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ BẢO HIỂM BIẾN ĐỔI KHÍ HẬU TẠI VIỆT NAM 78
Tương quan sự phát triển của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam và thế giới
Năng lực của thị trường bảo hiểm ngày càng được cải thiện nhưng vẫn còn khá bé nhỏ khi xét tương quan với các thị trường bảo hiểm khu vực và thế giới Quy mô thị trường ngày càng lớn manh, nếu duy trì tốc độ tăng trưởng hiện nay sẽ rút ngắn khoảng cách so với các thị trường bảo hiểm đã phát triển khác. Ngành bảo hiểm thu hút một lượng lớn lao động trong xã hội, số lượng đại lý ước tính 42.000 người Hợp tác quốc tế gia tăng, giá trị tái đầu tư trở lại nền kinh tế của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ năm 2007 là 11.125 tỷ đồng, năm 2010 đạt 23.000 tỷ đồng Ngành bảo hiểm góp phần thúc đẩy thị trường tài chính Việt Nam
Sự khác biệt trong nhận thức, xu hướng tiêu dùng và năng lực nghiên cứu phát triển sản phẩm giữa thị trường quốc tế và Việt Nam.
Dựa vào đặc điểm tự nhiên và xu thế thị trường, việc triển khai bảo hiểm BĐKH trong đó có bảo hiểm nông nghiệp và bảo hiểm lũ lụt ở Việt Nam là rất cần thiết, đáp ứng nhu cầu cấp thiết của người dân.
4.2 Các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm biến đổi khí hậu có khả năng triển khai tại Việt Nam
4.2.1 Triển khai các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm biến đổi khí hậu trong ngắn hạn
Xét trong ngắn hạn (từ nay tới 2020), khi nhận thức và xu thế tiêu dùng xanh chưa phổ biến, các doanh nghiệp bảo hiểm hoàn toàn có thể tìm kiếm các cơ hội kinh doanh mới từ việc khai thác những sản phẩm cụ thể sau:
Bảo hiểm nông nghiệp: Trong năm 2011, Nhà nước sẽ tiếp tục thực hiện chương trình thí điểm bảo hiểm nông nghiệp tại 21 tỉnh thành với nhiều cải tiến, khắc phục những hạn chế trong quá khứ, cụ thể như sau:
Về phía doanh nghiệp bảo hiểm: Sản phẩm bảo hiểm được thiết kế chặt chẽ, có sản phẩm chuẩn, cụ thể cho một loại đối tượng, cho một số rủi ro nhất định và triển khai với quy mô cấp xã trở lên, không cung cấp nhỏ lẻ, cá thể Người tham gia bảo hiểm phải có hành vi hạn chế tổn thất thông qua việc tuân thủ các phương pháp nuôi trồng chuẩn Việc khai thác được thực hiện qua UBND xã, thôn, các Hội nông dân, Hội phụ nữ để giảm chi phí Bồi thường được căn cứ theo mức năng suất trung bình, công tác giải quyết bồi thường được giao lại cho chính quyền địa phương.
Doanh nghiệp bảo hiểm lựa chọn một số rủi ro và triển khai trên một vài địa bàn, với sự hỗ trợ của Chính phủ Chương trình sẽ tái bảo hiểm ra thị trường nước ngoài thông qua nhà tái bảo hiểm Munich Re. Đối với người nông dân: Đẩy mạnh công tác tuyên truyền trên báo đài, phương tiện truyền thông đại chúng Bảo hiểm nông nghiệp sẽ được cung cấp trên quy mô đơn vị cấp xã và cho các hộ kinh doanh sản xuất trang trại tại 21 tỉnh thành. Đối với Nhà nước: Chính phủ hỗ trợ một phần phí bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm, trong đó ưu tiên những đối tượng chính sách, các hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn, sinh sống tại những vùng có nhiều thiên tai hoặc dịch bệnh với các tỷ lệ khác nhau; Trong quá trình triển khai thí điểm, Nhà nước đã ban hành các thông tư, quyết định hướng dẫn triển khai tại các địa phương, yêu cầu sự phối hợp chặt chẽ của các bên liên quan, giữa Nhà nước, doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm, chính quyền cấp xã và Hội nông dân, Hội phụ nữ Chính phủ cũng dừng trợ cấp trong trường hợp xảy ra thiên tai tại các địa phương nằm trong chương trình thí điểm để tránh tư tưởng ỷ lại của người dân; Phí bảo hiểm theo quy định của Bộ tài chính; chính sách miễn giảm thuế cũng được áp dụng để khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp loại dịch vụ này, như: miễn thuế thu nhập doanh nghiệp và thuế giá trị gia tăng trong thời gian 2 năm đối với phần thu nhập và doanh thu chịu thuế từ phí bảo hiểm nông nghiệp.
Với những điều chỉnh này, bảo hiểm nông nghiệp hoàn toàn có thể thực hiện được trong ngắn hạn
4.2.2 Triển khai các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm biến đổi khí hậu trong dài hạn
Với điều kiện trong dài hạn, nhận thức của người tiêu dùng tăng, xu hướng “tiêu dùng xanh” trở lên phổ biến thì các doanh nghiệp bảo hiểm có thể triển khai những sản phẩm, dịch vụ sau theo thứ tự ưu tiên về mặt thời gian
Các dịch vụ tư vấn, hỗ trợ khách hàng : Dịch vụ hỗ trợ dành cho khách hàng tham gia bảo hiểm xe cơ giới được cung cấp như một tiện ích, giá trị gia tăng. Việc sử dụng các công cụ phần mềm trực tuyến để tư vấn giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm xe ô tô, xe máy thân thiện với môi trường, phát thải thấp, an toàn khi sử dụng là hoàn toàn có thể triển khai được Điều kiện triển khai cần có chỉ là: Doanh nghiệp bảo hiểm bỏ công hợp tác với các nhà sản xuất để có bộ dữ liệu, thông số xe từ đó đánh giá mức độ phát thải và độ an toàn khi sử dụng Với công cụ bồi thường cho lượng khí CO2 xả thải trong quá trình sử dụng phương tiện giao thông khi khách hàng tham gia bảo hiểm xe cơ giới, xét trên góc độ doanh nghiệp việc triển khai là hoàn toàn khả thi: doanh nghiệp chỉ cần lập quỹ, minh bạch thông tin và sử dụng nguồn quỹ huy động được cho các dự án giảm thải khí nhà kính như trồng rừng, sản xuất sạch hơn…Tuy nhiên, điều kiện thứ hai quan trọng hơn là nhận thức của khách hàng Họ phải có nhu cầu và đánh giá tích cực về những dịch vụ gia tăng này cũng như sẵn sàng tự nguyện đóng góp vì mục tiêu môi trường Do đó, công tác tuyên truyền, phổ biến kiến thức tới cộng đồng là rất quan trọng.
Các điều khoản ưu đãi phí trong bảo hiểm xe cơ giới: Việc triển khai chỉ có thể thực hiện được khi phát sinh nhu cầu từ phía thị trường, theo đó, khuyến khích hành vi tiêu dùng xanh thông qua ưu đãi phí sẽ trở thành một công cụ để các doanh nghiệp khai thác, tận dụng thu hút thêm khách hàng (vốn là những đối tượng theo xu hướng “tiêu dùng xanh”) Nếu Nhà nước có sự hỗ trợ thúc đẩy hành vi “tiêu dùng xanh” trong mọi lĩnh vực thông qua các cơ chế, chính sách, quy định mang tính cưỡng chế thực thi thì việc triển khai điều khoản này sẽ thuận lợi hơn nữa bởi thị trường Việt Nam có mật độ phương tiện tham gia giao thông rất lớn, nhu cầu thị trường cao và nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là nghiệp vụ bảo hiểm chủ lực của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm.
Bảo hiểm cao ốc xanh và dịch vụ tư vấn quản lý rủi ro, bảo hiểm cho các dự án xanh: Đây là những đơn bảo hiểm tài sản truyền thống có bổ sung thêm các điều khoản mới nhằm khuyến khích hành vi tiêu dùng xanh của doanh nghiệp, cá nhân Thực tế việc triển khai không đòi hỏi quá nhiều những thay đổi đi kèm về chính sách, về quy trình nghiệp vụ, tuy nhiên lại đòi hỏi các doanh nghiệp bảo hiểm bỏ thời gian nghiên cứu về các rủi ro mới, các chi phí phát sinh, tính toán mức phí sao cho hợp lí cũng như xuất hiện các “công trình xanh” hoặc nhu cầu “xanh hóa” trong các ngành
Tại Việt Nam hiện nay, số lượng các dự án xanh còn khá hạn chế và nhu cầu bảo hiểm cho các rủi ro phát sinh khi triển khai dự án là có nhưng chưa đáng kể và chưa đủ mạnh để tạo động lực thu hút các doanh nghiệp bảo hiểm khai thác thị trường này Ngoài ra, dịch vụ quản lý rủi ro đòi hỏi một đội ngũ cán bộ, chuyên gia có trình độ cao, không chỉ am hiểu về bảo hiểm mà còn nắm vững những kiến thức môi trường cũng như các rủi ro liên quan Nếu xét về mặt nhân sự, trên thị trườngViệt Nam hiện nay, nguồn lực nhân sự để triển khai dịch vụ này còn hạn chế, hầu như chưa có, việc kết nối giữa hai lĩnh vực vẫn đang bỏ ngỏ Do đó, để triển khai, ngoài việc nhu cầu thị trường tăng cao, nhân sự triển khai cũng cần đáp ứng về số lượng và chất lượng, trong ngắn hạn, việc đào tạo đội ngũ này đòi hỏi chi phí đầu tư lớn và tư duy chiến lược, nắm bắt xu thế mới của doanh nghiệp.
Bảo hiểm lũ lụt: việc triển khai đòi hỏi thời gian nghiên cứu nghiệp vụ, đi kèm với các điều kiện về thể chế chính sách, pháp luật cũng như những nghiên cứu bổ trợ trong lĩnh vực kinh tế môi trường về các rủi ro biến đổi khí hậu Những khó khăn trong việc triển khai hai loại hình bảo hiểm này (lựa chọn ngược, nguy cơ tinh thần và rủi ro có hệ thống) cũng là trở ngại trong quá trình triển khai, đòi hỏi sự hợp tác của các bên liên quan, đặc biệt là Nhà nước trong việc chia sẻ rủi ro Thêm nữa, muốn triển khai chính thức, Việt Nam phải có chương trình thí điểm thực hiện. Ngay như bảo hiểm nông nghiệp, dù đã thí điểm hàng chục năm trước nhưng tới nay mới tiếp tục thí điểm lần 2 trước khi chính thức khai thác trên quy mô cả nước trong tương lai Do đó, với sản phẩm bảo hiểm này, doanh nghiệp bảo hiểm, Nhà nước và các bên liên quan cần có một lộ trình dài hạn.
Có thể nói, dù trong ngắn hạn hay dài hạn, sau khi triển khai các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm BĐKH thành công, điều cần thiết là các doanh nghiệp bảo hiểm cần tiếp tục đầu tư, nghiên cứu để không ngừng đổi mới, hoàn thiện thiết kế sản phẩm theo hướng tối ưu và hợp lý nhất, dưới sự hỗ trợ về hành lang pháp lý, thủ tục, cơ chế của Nhà nước.
4.3 Một số điều kiện cần thiết để triển khai các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm biến đổi khí hậu tại Việt Nam
Vai trò của Nhà nước:
Trong ngắn hạn, cần tạo cơ chế chính sách để doanh nghiệp bảo hiểm phối hợp với các nhà kinh tế, môi trường xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu về rủi ro biến đổi khí hậu, trong đó có tính toán đến khả năng xảy ra tổn thất và đánh giá rủi ro.
Hệ thống này là rất cần thiết, hỗ trợ khai thác nhiều loại hình bảo hiểm phi nhân thọ khác nhau mà vẫn đảm bảo hiệu quả kinh doanh, giúp doanh nghiệp kiểm soát tổn thất và điều chỉnh mức phí bảo hiểm phù hợp
Các sản phẩm, dịch vụ biến đổi khí hậu có khả năng triển khai tại Việt Nam
4.2.1 Triển khai các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm biến đổi khí hậu trong ngắn hạn
Cơ hội triển khai các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm biến đổi khí hậu tại Việt Nam phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, cụ thể như: Nhận thức của khách hàng, các thay đổi về chính sách, cơ sở pháp lý, những nghiên cứu khoa học về rủi ro….Tuy nhiên, trong ngắn hạn, khả năng triển khai các sản phẩm, dịch vụ biến đổi khí hậu tại Việt Nam là hoàn toàn có thể.
Xét trong ngắn hạn (từ nay tới 2020), khi nhận thức và xu thế tiêu dùng xanh chưa phổ biến, các doanh nghiệp bảo hiểm hoàn toàn có thể tìm kiếm các cơ hội kinh doanh mới từ việc khai thác những sản phẩm cụ thể sau:
Bảo hiểm nông nghiệp: Trong năm 2011, Nhà nước sẽ tiếp tục thực hiện chương trình thí điểm bảo hiểm nông nghiệp tại 21 tỉnh thành với nhiều cải tiến, khắc phục những hạn chế trong quá khứ, cụ thể là:
Về phía doanh nghiệp bảo hiểm: Sản phẩm bảo hiểm được thiết kế chặt chẽ, có sản phẩm chuẩn, cụ thể cho một loại đối tượng, cho một số rủi ro nhất định và triển khai với quy mô cấp xã trở lên, không cung cấp nhỏ lẻ, cá thể Người tham gia bảo hiểm phải có hành vi hạn chế tổn thất thông qua việc tuân thủ các phương pháp nuôi trồng chuẩn Việc khai thác được thực hiện qua UBND xã, thôn, các Hội nông dân, Hội phụ nữ để giảm chi phí Bồi thường được căn cứ theo mức năng suất trung bình, cứ thấp dưới năng suất trung bình trong quá khứ của từng địa phương sẽ được bồi thường, công tác giải quyết bồi thường được giao lại cho chính quyền địa phương.
Doanh nghiệp bảo hiểm lựa chọn một số rủi ro và triển khai trên một vài địa bàn, với sự hỗ trợ của Chính phủ Chương trình sẽ tái bảo hiểm ra thị trường nước ngoài thông qua công ty tái bảo hiểm Munich Re. Đối với người nông dân: Đẩy mạnh công tác tuyên truyền trên báo đài, phương tiện truyền thông đại chúng giúp người dân nhận thức được sự cần thiết của việc tham gia bảo hiểm cũng như quyền lợi và chế độ ưu đãi dành cho mình Bảo hiểm nông nghiệp sẽ được cung cấp trên quy mô đơn vị cấp xã và cho các hộ kinh doanh sản xuất trang trại tại 21 tỉnh thành Đối với Nhà nước: Chính phủ hỗ trợ một phần phí bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm, trong đó ưu tiên những đối tượng chính sách, các hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn, sinh sống tại những vùng thiên tai hoặc dịch bệnh với các tỷ lệ khác nhau; Trong quá trình triển khai thí điểm, Nhà nước đã ban hành các thông tư, quyết định hướng dẫn triển khai tại các địa phương, yêu cầu sự phối hợp chặt chẽ của các bên liên quan, giữa Nhà nước, doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm, chính quyền cấp xã và Hội nông dân, Hội phụ nữ Chính phủ cũng dừng trợ cấp trong trường hợp xảy ra thiên tai tại các địa phương nằm trong chương trình thí điểm để tránh tư tưởng ỷ lại của người dân; Phí bảo hiểm theo quy định của Bộ tài chính; chính sách miễn giảm thuế cũng được áp dụng để khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp loại dịch vụ này, như: miễn thuế thu nhập doanh nghiệp và thuế giá trị gia tăng trong thời gian 2 năm đối với phần thu nhập và doanh thu chịu thuế từ phí bảo hiểm nông nghiệp.
Với những điều chỉnh này, bảo hiểm nông nghiệp hoàn toàn có thể triển khai quy mô lớn trong ngắn hạn Ngoài ra, trong ngắn hạn, để chuẩn bị cho việc triển khai bảo hiểm lũ lụt sau này, Nhà nước cùng với doanh nghiệp bảo hiểm có thể đầu tư, nghiên cứu sản phẩm bảo hiểm lũ lụt cũng như xem xét triển khai chương trình thí điểm để tạo tiền đề cho việc thực hiện trên quy mô rộng sau này.
4.2.2 Triển khai các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm biến đổi khí hậu trong dài hạn
Với điều kiện trong dài hạn nhận thức của người tiêu dùng tăng, xu hướng tiêu dùng xanh trở lên phổ biến thì các doanh nghiệp bảo hiểm có thể triển khai những sản phẩm, dịch vụ sau theo thứ tự ưu tiên về mặt thời gian
Các dịch vụ tư vấn, hỗ trợ khách hàng : Dịch vụ hỗ trợ dành cho khách hàng tham gia bảo hiểm xe cơ giới được cung cấp như một tiện ích, giá trị gia tăng. Việc sử dụng các công cụ phần mềm trực tuyến để tư vấn giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm xe ô tô, xe máy thân thiện với môi trường, phát thải thấp, an toàn khi sử dụng là hoàn toàn có thể triển khai được Điều kiện triển khai cần có chỉ là: Doanh nghiệp bảo hiểm bỏ công hợp tác với các nhà sản xuất để có bộ dữ liệu, thông số xe từ đó đánh giá mức độ phát thải và độ an toàn khi sử dụng Với công cụ bồi thường cho lượng khí CO2 xả thải trong quá trình sử dụng phương tiện giao thông khi khách hàng tham gia bảo hiểm xe cơ giới, xét trên góc độ doanh nghiệp việc triển khai là hoàn toàn khả thi: doanh nghiệp chỉ cần lập quỹ, minh bạch thông tin và sử dụng nguồn quỹ huy động được cho các dự án giảm thải khí nhà kính như trồng rừng, sản xuất sạch hơn…Tuy nhiên, điều kiện thứ hai quan trọng hơn là nhận thức của khách hàng Họ phải có nhu cầu và đánh giá tích cực về những dịch vụ gia tăng này cũng như sẵn sàng tự nguyện đóng góp vì mục tiêu môi trường Do đó, công tác tuyên truyền, phổ biến kiến thức tới cộng đồng là rất quan trọng.
Các điều khoản ưu đãi phí trong bảo hiểm xe cơ giới: Việc triển khai chỉ có thể thực hiện được khi phát sinh nhu cầu từ phía thị trường, theo đó, khuyến khích hành vi tiêu dùng xanh thông qua ưu đãi phí sẽ trở thành một công cụ để các doanh nghiệp khai thác, tận dụng thu hút thêm khách hàng (vốn là những đối tượng theo xu hướng “tiêu dùng xanh”) Đây được coi là một phương pháp thúc đẩy doanh số bán hàng, một công cụ marketing hiệu quả của doanh nghiệp Nếu Nhà nước có sự hỗ trợ thúc đẩy hành vi “tiêu dùng xanh” trong mọi lĩnh vực thông qua các cơ chế, chính sách, quy định mang tính cưỡng chế thực thi thì việc triển khai điều khoản này sẽ thuận lợi hơn nữa bởi thị trường Việt Nam có mật độ phương tiện tham gia giao thông rất lớn, nhu cầu thị trường cao và nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là nghiệp vụ bảo hiểm chủ lực của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm.
Bảo hiểm cao ốc xanh và dịch vụ tư vấn quản lý rủi ro, bảo hiểm cho các dự án xanh: Đây là những đơn bảo hiểm tài sản truyền thống có bổ sung thêm các điều khoản mới nhằm khuyến khích hành vi tiêu dùng xanh của doanh nghiệp, cá nhân Thực tế việc triển khai không đòi hỏi quá nhiều những thay đổi đi kèm về chính sách, về quy trình nghiệp vụ, tuy nhiên lại đòi hỏi các doanh nghiệp bảo hiểm bỏ thời gian nghiên cứu về các rủi ro mới, các chi phí phát sinh, tính toán mức phí sao cho hợp lí cũng như xuất hiện các “công trình xanh” hoặc nhu cầu “xanh hóa” trong các ngành
Tại Việt Nam hiện nay, số lượng các dự án xanh còn khá hạn chế và nhu cầu bảo hiểm cho các rủi ro phát sinh khi triển khai dự án là có nhưng chưa đáng kể và chưa đủ mạnh để tạo động lực thu hút các doanh nghiệp bảo hiểm khai thác thị trường này Ngoài ra, dịch vụ quản lý rủi ro đòi hỏi một đội ngũ cán bộ, chuyên gia có trình độ cao, không chỉ am hiểu về bảo hiểm mà còn nắm vững những kiến thức môi trường cũng như các rủi ro liên quan Nếu xét về mặt nhân sự, trên thị trường Việt Nam hiện nay, nguồn lực nhân sự để triển khai dịch vụ này còn hạn chế, hầu như chưa có, việc kết nối giữa hai lĩnh vực vẫn đang bỏ ngỏ Do đó, để triển khai, ngoài việc nhu cầu thị trường tăng cao, nhân sự triển khai cũng cần đáp ứng về số lượng và chất lượng, trong ngắn hạn, việc đào tạo đội ngũ này đòi hỏi chi phí đầu tư lớn và tư duy chiến lược, nắm bắt xu thế mới của doanh nghiệp.
Bảo hiểm lũ lụt: Việc triển khai đòi hỏi thời gian nghiên cứu nghiệp vụ lâu dài, đi kèm với các điều kiện về thể chế chính sách, pháp luật cũng như những nghiên cứu bổ trợ trong lĩnh vực kinh tế môi trường về các rủi ro biến đổi khí hậu.Những khó khăn trong việc triển khai hai loại hình bảo hiểm này (lựa chọn ngược,nguy cơ tinh thần và rủi ro có hệ thống) đòi hỏi phải có sự hợp tác của các bên liên quan, đặc biệt là Nhà nước trong việc chia sẻ rủi ro Thêm nữa, trước khi triển khai chính thức trên diện rộng, Việt Nam phải có chương trình thí điểm thực hiện Minh họa trong trường hợp thí điểm này chính là bảo hiểm nông nghiệp, dù đã thí điểm hàng chục năm trước nhưng tới nay, Nhà nước vẫn tiếp tục tiến hành thí điểm lần 2 trước khi chính thức khai thác trên quy mô cả nước Do đó, với sản phẩm bảo hiểm lũ lụt, doanh nghiệp bảo hiểm, Nhà nước và các bên liên quan cần có một lộ trình dài hạn.
Một số đề xuất về vai trò của các bên liên quan trong việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm biến đổi khí hậu tại Việt Nam
4.3.1 Đề xuất về vai trò của Nhà nước
Nhà nước tham gia vào các quá trình kinh tế không chỉ với tư cách người quản lý, định hướng nền kinh tế mà còn là chủ thể tiêu dùng và đầu tư quan trọng. Thông qua hoạt động của mình, Nhà nước thiết lập khuân khổ pháp luật, xác định chính sách ổn định kinh tế vĩ mô, thiết lập các chương trình tác động tới phân phối thu nhập, phân bổ tài nguyên.
Trong ngắn hạn, Nhà nước cần đưa ra các biện pháp về mặt pháp lý, bao gồm: quy định khung pháp lý với các hoạt động kinh doanh, các biện pháp hành chính như quy định danh mục đầu tư, cấp phép thành lập…, các biện pháp tài chính như thuế, phí, trợ cấp, trợ giá để huy động được sự tham gia đông đảo của người dân và các doanh nghiệp bảo hiểm tham gia triển khai bảo hiểm biến đổi khí hậu.
Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi , ban hành các chính sách ưu đãi cho doanh nghiệp triển khai loại hình bảo hiểm BĐKH, các văn bản hướng dẫn , các quy định liên quan đồng bộ trong các ngành Thuế, tài chính…như:
- Miễn, giảm thuế và các khoản phải nộp vào ngân sách, đặc biệt quan tâm tới thuế thu nhập doanh nghiệp khi các doanh nghiệp bảo hiểm tham gia cung cấp loại hình bảo hiểm biến đổi khí hậu;
- Lồng ghép quy định bắt buộc mua bảo hiểm biến đổi khí hậu trong một số trường hợp như: vay vốn ngân hàng, mua nhà Có thể nâng lên thành một quy định chung mang tính cưỡng chế, đặc biệt ở các khu vực rủi ro cao như: khu ven biển,duyên hải miền Trung, đồng bằng sông Cửu Long… nhằm đảm bảo lợi ích cho các bên liên quan
- Ban hành các quy định, khung nghị định, văn bản hướng dẫn triển khai các loại hình bảo hiểm biến đổi khí hậu, chỉ rõ vai trò, trách nhiệm và cơ chế phối hợp thực hiện giữa các bên liên quan.
Ngoài ra, Nhà nước cũng cần tạo hành lang pháp lý để các nhà bảo hiểm phối hợp với các nhà kinh tế, môi trường xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu thu thập thông tin tổn thất trên quy mô toàn quốc và liên tục trong thời gian dài đồng thời cũng quy định về cơ chế chia sẻ thông tin giữa các bên liaan quan Để xây dựng được bộ dữ liệu có tính khoa học và tin cậy đòi hỏi có sự phối hợp tham gia của nhiều bên liên quan, từ Nhà nước, doanh nghiệp, người dân tới các nhà khoa học trên mọi lĩnh vực kinh tế, y học, nông lâm ngư nghiệp, thổ nhưỡng, sinh học…để tập hợp thông tin, hoàn thiện dữ liệu theo dõi, đánh giá, phục vụ công tác giám định bồi thường và phải tiến hành càng sớm càng tốt Để làm được điều này, Nhà nước cần đóng vai trò là người hỗ trợ đắc lực thông qua việc xây dựng cơ sở pháp lỹ hỗ trợ cho cơ chế phối hợp, điều chuyển cán bộ liên quan ở các lĩnh vực trong công tác tiền triển khai (nghiên cứu về các rủi ro, xây dựng quy tắc điều khoản, phân chia vùng rủi ro) tới giám định, bồi thường tổn thất (giá trị kinh tế của tổn thất, nguyên nhân tổn thất). Trong cả hai quá trình này, vai trò của các nhà kinh tế môi trường đặc biệt quan trọng do những kiến thức chuyên ngành liên quan trong mối quan hệ giữa môi trường (rủi ro biến đổi khí hậu) với kinh tế (giá trị của tổn thất).
Trong dài hạn, khi loại hình bảo hiểm nông nghiệp và bảo hiểm lũ lụt đã được triển khai trên quy mô rộng, Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp bảo hiểm vượt qua những khó khăn trong việc bồi thường khi rủi ro biến đổi khí hậu gây ra những tổn thất lớn, đặc biệt trong trường hợp các rủi ro có liên quan tới nhau và xảy ra cùng lúc Ngoài việc tạo điều kiện cho các sản phẩm bảo hiểm tư nhân phát triển, chính phủ cũng có thể xây dựng một dạng bảo hiểm công để bảo lãnh cho các hộ gia đình trong trường hợp tổn thất quy mô lớn và đồng loạt xảy ra Thay vì cung cấp phạm vi bảo vệ toàn diện, chính phủ có thể kết hợp với hoạt động tái bảo hiểm ra thị trường tái quốc tế hay nhận tái bảo hiểm từ các doanh nghiệp bảo hiểm để vượt qua các khó khăn do mối liên hệ tương quan giữa các rủi ro gây ra Các doanh nghiệp bảo hiểm có thể chi trả tới một giới hạn xác định và phần còn lại do Chính phủ chi trả trong trường hợp rủi ro tương quan là một biện pháp có khả năng hiện thực cao nhất do Chính phủ có thể dễ dàng tiếp cận với những khoản vay lãi suất thấp một cách nhanh chóng Điểm mạnh trong việc chính phủ đóng vai trò nhà tái bảo hiểm là họ có thể phân tán rủi ro cho toàn bộ dân cư cũng như các thế hệ tương lai Sự hợp tác giữa Chính phủ và doanh nghiệp bảo hiểm trong giai đoạn đầu là điều hoàn toàn cần thiết, góp phần củng cố năng lực tài chính giúp doanh nghiệp đối phó với những rủi ro tương quan hay rủi ro gây thiệt hại trên quy mô lớn, từ đó xây dựng niềm tin ở người tham gia bảo hiểm.
Ngoài ra, Nhà nước có thể tiến hành tài trợ cho bảo hiểm biến đổi khí hậu, có thể bằng nhiều hình thức như: tài trợ phí bảo hiểm (toàn phần hoặc một phần), tài trợ chi phí quản lý, tài trợ tiền bồi thường trong trường hợp xảy ra tổn thất mang tính thảm họa, tài trợ hoạt động tái bảo hiểm….cũng như hoàn thiện hành lang pháp lý, ổn định môi trường kinh doanh.
Thông qua các phương tiện truyền thông đại chúng, Nhà nước cần nâng cao nhận thức của người dân đối với các sản phẩm bảo hiểm BĐKH, giúp họ hiểu rõ được vai trò của loại hình bảo hiểm này trong điều kiện hiện nay cũng như quyền lợi của mình khi tham gia bảo hiểm Bên cạnh đó, việc khuyến khích, tuyên truyền, cổ động cho xu hướng tiêu dùng xanh, từ đó, từng bước nâng cao ý thức, hướng tới xây dựng lối sống xanh trong cộng đồng dân cư cũng cần được đầu tư quan tâm.
Hoạt động tuyên truyền quảng bá có thể được thực hiện thông qua việc tổ chức các cuộc thi, các cuộc vận động trên quy mô toàn quốc, phát động các cuộc thi viết, tổ chức sự kiện Một hình thức quan trọng và hiệu quả hơn cả là đưa vào chương trình giáo dục tại các cấp học để học sinh hình thành thói quen, tư duy ngay từ khi còn ngồi trên ghế nhà trường
4.3.2 Đề xuất về vai trò của doanh nghiệp bảo hiểm
Trong ngắn hạn, ngành bảo hiểmcó thể tổ chức các hội thảo chuyên ngành,thành lập các tổ nghiên cứu, huy động bài viết hoặc tổ chức các cuộc thi tìm hiểu trên các tạp chí chuyên ngành để từng bước phổ biến kiến thức về loại hình bảo hiểm này trên phạm vi quốc gia Việc trao đổi, hợp tác nghiên cứu khoa học đào tạo, tham gia các khóa đào tạo, nâng cao nghiệp vụ trong lĩnh vực chuyên ngành liên quan cũng góp phần nâng cao nhận thức của doanh nghiệp.
Ngành bảo hiểm cũng cần đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, hệ thống thông tin để đảm bảo tăng năng suất lao động và xây dựng biểu phí phù hợp Dựa vào cơ chế và hành lang pháp lý do Nhà nước ban hành, ngành bảo hiểm cần chủ động xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu về rủi ro biến đổi khí hậu cũng như xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu khách hàng để quản lý tập trung và làm cơ sở tính phí, kiểm soát rủi ro Hệ thống dữ liệu này cần được thu thập trong thời gian dài do các rủi ro biến đổi khí hậu là một quá trình tích lũy lâu dài Hiện hệ thống dữ liệu này tại Nhật được đo lường và cập nhật liên tục trong vòng 50 năm nay Hệ thống dữ liệu này sẽ là cơ sở để các nhà khoa học, các nhà nghiên cứu trong lĩnh vực bảo hiểm xác định được tần suất và mức độ tác động của các rủi ro, khắc phục hạn chế của yếu tố không chắc chắn trong bảo hiểm rủi ro biến đổi khí hậu đồng thời có thể sử dụng làm cơ sở tính phí, kiểm soát rủi roc ho nhiều sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ khác như: bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm y tế…
Thực hiện chủ trương của Nhà nước, các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tham gia các chương trình thí điểm bảo hiểm nông nghiệp, sau đó là bảo hiểm lũ lụt Chủ động nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để đảm bảo hiệu quả kinh doanh đồng thời có điều chỉnh, bổ sung sau khi kết thúc các chương trình thí điểm Trong công tác nghiên cứu và phát triển sản phẩm, việc chú trọng xây dựng các điều khoản hạn chế tổn thất là rất quan trọng Các rủi ro đạo đức trong bảo hiểm rủi ro biến đổi khí hậu có thể được hạn chế bằng việc giám sát đối tượng tham gia bảo hiểm và đối tượng được bảo hiểm Tuy nhiên, trên thực tế, giám sát là hành vi tốn kém và việc xây dựng một hệ thống giám sát hoàn chỉnh không phải là một lựa chọn hấp dẫn, đòi hỏi sự đầu tư về nguồn lực, nhân sự lớn, không tương xứng với mức phí bảo hiểm thu được Để kiểm soát các rủi ro đạo đức, các doanh nghiệp bảo hiểm có thể áp dụng mức miễn thường hoặc đồng bảo hiểm Mức miễn thường phù hợp sẽ là động lực cho các cá nhân áp dụng các biện pháp hạn chế tổn thất vì người tham gia bảo hiểm phải thanh toán cho một phần thiệt hại Một thuận lợi của việc áp dung mức miễn thường đó là giảm các chi phí giao dịch vì chỉ những đối tượng được bảo hiểm có thiệt hại trên mức khấu trừ mới được bồi thường Điều khoản này đặc biệt hữu hiệu cho đơn bảo hiểm rủi ro biến đổi khí hậu, ví dụ rủi ro lũ lụt có thể dẫn đến rất nhiều yêu cầu bồi thường trong cùng một thời gian Với hình thức đồng bảo hiểm, một phần tỷ lệ tổn thất sẽ được các nhà bảo hiểm thanh toán và một phần sẽ do cá nhân tham gia bảo hiểm tự gánh chịu Vì vậy, khách hàng sẽ có động lực để hạn chế tổn thất và tiến hành các biện pháp đề phòng do rủi ro được chia sẻ
Trong dài hạn, sau khi hệ thống dữ liệu được xây dựng hoàn chỉnh, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng cần liên tục cập nhật thông tin để đảm bảo độ tin cậy và chính xác của hệ thống dữ liệu Đồng thời, căn cứ trên cơ sở thí điểm triển khai, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ điều chỉnh thiết kế sản phẩm sao cho đảm bảo hợp lý và khoa học nhất.
