Đối tượng và phạm vi các đề tài nghiên cứu liên quan
Vốn là điều kiện tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh Ở Việt Nam hiện nay, vốn đang trở thành một vấn đề cấp thiết cho quá trình tăng trưởng và phát triển nền kinh tế đất nước Trong đó hệ thống ngân hàng thương mại là một kênh dẫn vốn quan trọng trong nền kinh tế thị trường Nhờ có hệ thống ngân hàng thương mại mà vốn được lưu chuyển kịp thời từ nơi thừa sang nơi thiếu, từ nơi chưa có nhu cầu sử dụng vốn đến nơi cần vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng
Tính đến tháng 01/2012, tại Việt Nam hiện có 62 ngân hàng bao gồm các Ngân hàng chính sách, Quỹ tín dụng nhân dân, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng 100% vốn nước ngoài, Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, và ngân hàng liên doanh tại Việt Nam Theo đó, sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội diễn ra rất gay gắt, khốc liệt Để duy trì hoạt động và phục vụ cho mục đích kinh doanh, ngân hàng cần một lượng vốn rất lớn Nguồn vốn các ngân hàng huy động được xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, nhưng nguồn vốn chủ yếu vẫn là nguồn tiền gửi của tổ chức và dân cư Vấn đề huy động vốn tiền gửi này sao cho hiệu quả luôn là vấn đề khiến các nhà quản trị ngân hàng phải đau đầu, nhất là trong tình hình chính trị và kinh tế thế giới có nhiều bất ổn như hiện nay đã tác động đến tâm lý người gửi tiền và gây những ảnh hưởng xấu đến công tác huy động vốn của ngân hàng
Trước thực trạng khó khăn của hệ thống ngân hàng thế giới nói chung và hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng trong thời gian vừa qua và những khó khăn,thử thách được dự báo trong thời gian sắp tới, vấn đề đặt ra đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam là phải tập trung xem xét lại những yếu kém, tồn tại để củng cố,nâng cao chất lượng cho phù hợp với nhu cầu ngày càng tăng của người gửi tiền.
Thực hiện chủ trương đó trong những năm qua ngành ngân hàng nói chung và ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu nói riêng đã không ngừng đổi mới, tăng cường công tác huy động mọi nguồn vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng… Song bên cạnh những thành công và kết quả đạt được thì hệ thống ngân hàng nói chung và ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu nói riêng đang gặp phải rất nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn đặc biệt là huy động tiền gửi do tình trạng lạm phát, khan hiếm vốn, nguồn vốn huy động có thời gian dài cho tín dụng và đầu tư còn thiếu, công tác huy động tiền gửi còn nhiều bất cập Chính vì vậy, hoàn thiện từ đó nâng cao chất lượng huy động tiền gửi đối với các ngân hàng thương mại là một vấn đề đang được các ngân hàng đặc biệt quan tâm
Nhận thức được vấn đề này, tác giả đã chọn đề tài: “ Hoàn thiện công tác huy động nguồn vốn tiền gửi của tại Hội sở NH TMCP Dầu Khí Toàn Cầu ” làm đề tài luận văn của mình.
Trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển như hiện nay, các Ngân hàng đều có lợi thế như nhau trong việc đưa các thông tin sản phẩm, dịch vụ đến với Khách hàng Khi đó yếu tố để các Ngân hàng giành được ưu thế so với đối thủ cạnh tranh đó chính là chất lượng của các sản phẩm, dịch vụ được dùng làm công cụ huy động vốn, đặc biệt là huy động tiền gửi Do vậy vấn đề nghiên cứu hoàn thiện công tác huy động vốn nói chung và huy động tiền gửi nói riêng từ đó đề xuất phương hướng nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tiền gửi là đề tài đã được khai thác qua rất nhiều bài báo, tạp chí, các luận văn thạc sỹ và các công trình nghiên cứu khoa học trong và ngoài nước Qua tìm hiểu trên các phương tiện thông tin đại chúng và thư viện, tác giả đánh giá có một số công trình nghiên cứu tiêu biểu như sau:
Một số đề tài nghiên cứu trình độ thạc sĩ điển hình của đề tài liên quan được trình bày trong Bảng 1-1.
Bảng 1-1: Danh sách một số đề tài nghiên cứu khoa học trình độ thạc sĩ có liên quan
STT Tên đề tài Người thực hiện Năm TH
1 Tăng cường huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh Ngân hàng Liên doanh VID Public
2 Tăng cường huy động vốn tại NHTM cổ phần Quốc tế Việt Nam
3 Nâng cao khả năng huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội
4 Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt
5 Nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần
Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
6 Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Hội sở
Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu Khí
Các công trình nghiên cứu này, dù ít dù nhiều cũng đã đem lại những kết quả nhất định Qua tên của những đề tài này, dễ dàng nhận thấy đối tượng nghiên cứu là:
- Toàn bộ hoạt động huy động vốn nói chung: bao gồm huy động vốn từ dân cư (tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu, …) huy động vốn từ khách hàng là tổ chức (tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, trái phiếu…) và các hoạt động huy động vốn khác.
- Hoặc toàn bộ hoạt động huy động tiền gửi: bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn & có kỳ hạn của cá nhân và tổ chức
Bên cạnh đó, các luận văn này đều đề cập đến vấn đề nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động huy động vốn hoặc huy động tiền gửi trong phạm vi là tại một Ngân hàng hoặc Chi nhánh Ngân hàng cụ thể như: Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh VID Public Hải Phòng, NHTM cổ phần Quốc tế Việt Nam, Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội, tại chính Hội sở Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu… Mặc dù cùng là NHTM, nhưng mỗi đơn vị lại có những đặc thù riêng, và GP.Bank cũng vậy Đặc biệt là có 1 đề tài có cùng 1 phạm vi nghiên cứu chính tại Hội sở Ngân hàng thương mại, cũng về nội dung huy động vốn, tuy nhiên đề tài nghiên cứu giai đoạn 2008-2010, trong giai đoạn này thì tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn luôn dương, do nền kinh tế thị trường chưa có nhiều biến động Bên cạnh đó đề tài này khai thác hoạt động huy động vốn nói chung.Ở phạm vi luận văn này khai thác sâu vào đề tài nguồn vốn tiền gửi, bên cạnh đó tập trung số liệu vào giai đoạn 2009-
2012, cập nhật những biến động của nền kinh tế Việt Nam trong giai đoạn 2009-
2012, vừa kế thừa và làm sâu sắc thêm những điểm mạnh, yếu mà luận văn củaTrần Thị Hiền đưa ra Bổ sung, cập nhật những điều mới là cần thiết.
Cơ sở lý luận sử dụng trong các đề tài nghiên cứu liên quan
Các đề tài nghiên cứu nêu trên đều sử dụng những cơ sở lý luận chung về NHTM như khái niệm NHTM, các hoạt động trong NHTM, huy động vốn phân loại theo một số tiêu chí, các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động tiền gửi theo các nhóm nhân tố chủ quan và khách quan.
Do cùng nghiên cứu về công tác huy động của các NHTM nên việc sử dụng chung cơ sở lý luận là điều khó tránh khỏi Tuy nhiên trong phạm vi luận văn này,bên cạnh sử dụng cơ sở lý luận chung về công tác huy động nguồn vốn tiền gửi củaNHTM, còn sử dụng cơ sở lý luận chung về quản trị quan hệ khách hàng để từ đó tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động nguồn vốn tiền gửi tại Hội sở GP.Bank.
Giải pháp đưa ra để giải quyết vấn đề tồn đọng
Do đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu của các đề tài đều về hoạt động huy động vốn của các NHTM nên các giải pháp giải quyết vấn đề tồn đọng đưa ra khá giống nhau và mang tính định hướng chung như:
- Giải pháp hoàn thiện và đa dạng hóa các hình thức huy động ;
- Giải pháp xây dựng chính sách lãi suất huy động hợp lý ;
- Giải pháp đẩy mạnh chính sách Marketing;
- Giải pháp phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ đi kèm;
- Giải pháp xây dựng chiến lược chăm sóc khách hàng;
- Giải pháp xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình, năng động.
Luận văn sẽ vận dụng những đánh giá, phân tích cũng như kết quả thu được từ các đề tài nghiên cứu về hoạt động huy động vốn, tiền gửi cũng như kinh nghiệm thực tiễn thu được từ nghiên cứu của các đề tài trên để xác định được ưu nhược điểm của công tác huy động nguồn vốn tiền gửi tại GP.Bank, nguyên nhân của hạn chế cũng như các giải pháp nhằm hoàn thiện và đẩy mạnh hoạt động này tại GP.Bank.
Do vậy, trong phạm vi nghiên cứu của đề tài và trên cơ sở phân tích nguyên nhân chính thực trạng hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi, luận văn này sẽ chú trọng đưa ra các giải pháp sát thực tế để giải quyết được vấn đề tồn tại: cụ thể là giải pháp mang tính tình thế để trước mắt khắc phục tạm thời vấn đề trong điều kiện hiện tại và một số giải pháp mang tính lâu dài nhằm khắc phục triệt để những tồn tại trong hoạt động huy động tiền gửi tại GP.Bank.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nguồn vốn tiền gửi và vai trò của nguồn vốn tiền gửi
2.1.1 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi
Nguồn vốn Ttiền gửi là tiền mà các doanh nghiệp và cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích phục vụ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm và một số mục đích khác.
2.1.2 Các loại hình nguồn vốn tiền gửi
2.1.2 1 Phân loại nguồn vốn tiền gửi theo kỳ hạn
2.1.2.1.1 Nguồn vốn Ttiền gửi không kỳ hạn Đây là khoản tiền gửi không có kỳ hạn xác định, người gửi có thể rút ra bất kỳ lúc nào do đó lãi suất thường thấp Nguồn vốn Ttiền gửi không kỳ hạn là một trong những nguồn vốn biến động nhiều nhất và ngân hàng khó có thể dự báo về quy mô nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn (giao dịch) có thể huy động Hình thức này chủ yếu là mở cho các doanh nghiệp Bởi vì, các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng mục đích chính không phải để nhận lãi mà là để hưởng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp; đó là các dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, thu chi hộ,
Tuy nhiên, nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có thể đáp ứng nhu cầu của những khách hàng chưa có dự định rõ ràng trong tương lai, hoặc không thực sự an tâm về việc gửi tiền mà chỉ mong muốn nhận được một số tiền lãi nào đó với lượng tiền hiện còn nhàn rỗi
Do tính chất không ổn định của nó nên ngân hàng chỉ được sử dụng một tỷ lệ phần trăm nhất định nào đó của lượng tiền gửi không kỳ hạn nhận được, và ngân hàng muốn sử dụng thì phải dự tính về sự ổn định tương đối của lượng tiền này Do vậy, quản lý tiền gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng của quản lý dự trữ trong các ngân hàng.
2.1.2.1.2 Nguồn vốn Ttiền gửi có kỳ hạn Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận giữa người gửi tiền và ngân hàng về số lượng, kỳ hạn, lãi suất của khoản tiền gửi Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn, nên nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn là nguồn tiền có sự ổn định cao, ngân hàng có thể sử dụng để cho vay với thời hạn tương ứng hoặc có thể chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung dài hạn Chính vì lý do này mà lãi suất của các khoản tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn nhiều lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Bởi vì mục đích chính của việc gửi tiền vào ngân hàng là tiền lãi Thông thường ở 1 ngưỡng kỳ hạn nào đó thì lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, tức là khoản tiền gửi càng lâu thì lãi suất càng cao và ngược lại.
2.1.2.2 Phân loại nguồn vốn tiền gửi theo nguồn hình thành
2.1.2.2.1 Tiền gửi của cá nhân và tổ chức
Cá nhân gửi tiền tiết kiệm, doanh nghiệp nộp tiền bán hàng, Đây là các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế được ngân hàng tập trung lại Các cá nhân và tổ chức thường gửi tiền với mục đích và kỳ hạn khác nhau Cá nhân gửi tiền thường với mục đích là để hưởng lãi, các doanh nghiệp thường là để sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
2.1.2.2.2 Tín dụng tạo tiền gửi Đây cũng là một hình thức nhận tiền gửi, khi ngân hàng cho khách hàng vay tiền thì ngân hàng chuyển số tiền này vào tài khoản tiền gửi của khách hàng ngay trong ngân hàng Khi khách hàng chưa có nhu cầu rút tiền ngay lập tức thì ngân hàng có thể sử dụng số tiền đó mặc dù với thời hạn rất ngắn.
2.1.2.3 Phân loại nguồn vốn tiền gửi theo mục đích sử dụng
Phần lớn là các khoản ký gửi của các cá nhân với mục đích là tìm kiếm một khoản thu nhập Thường thì mỗi khoản tiền gửi tiết kiệm có khối lượng nhỏ, thời hạn ngắn Những người gửi tiền tiết kiệm là những đối tượng giảm chi tiêu trong hiện tại với hy vọng là sẽ tăng được chi tiêu trong tương lai.
2.1.2.3.2 Tiền gửi tiết kiệm có mục đích
Loại hình này khá phổ biến ở các nước phát triển, thường được sử dụng với những hộ có thu nhập thấp và trung bình Người gửi để dành một khoản tiền gửi vào ngân hàng (thường là các khoản tiết kiệm đều đặn hàng năm) với ý định tích luỹ tiền cho một mục đích nhất định Đây là hình thức huy động vốn trung và dài hạn khá hiệu quả, có tính ổn định, đồng thời có tác dụng tích cực trong việc hỗ trợ cho người dân mua sắm nhà cửa, phương tiện
Là khoản ký gửi của các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Họ gửi tiền mục đích không phải là để hưởng thu nhập mà là hưởng các dịch vụ của ngân hàng Thông thường các khoản tiền gửi thanh toán có khối lượng lớn Do đó, khi các khoản tiền này tạm thời chưa sử dụng thì ngân hàng có thể sử dụng vào kinh doanh.
2.1.2.4 Phân loại theo loại tiền gửi
2.1.2.4.1 Tiền gửi nội tệ Đây là khoản tiền gửi quan trọng của các ngân hàng, nó phụ thuộc vào thu nhập trong nước và chiếm tỷ trong rất lớn trong tổng lượng tiền gửi.
Bên cạnh tiền gửi nội tệ thì ngân hàng còn nhận tiền gửi dưới dạng ngoại tệ như USD, GBP, EUR, những khoản ngoại tệ này cũng rất quan trọng cho hoạt động ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ trong nước, tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tê,
2.1.3 Vai trò của nguồn vốn tiền gửi
Đối với nền kinh tế
Chức năng huy động nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo cho quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất Nhờ đó, ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Nguồn vốn tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để thực hiện các nghiệp vụ sinh lời của ngân hàng như cho vay, đầu tư, cung cấp các dịch vụ thanh toán,
Quy mô nguồn vốn tiền gửi thể hiện năng lực tài chính và uy tín của ngân hàng Nguồn vốn huy động càng lớn càng thể hiện năng lực tài chính mạnh mẽ và sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng, góp phần củng cố vững chắc vị thế của ngân hàng trên thị trường.
Đối với người gửi tiền
Các nhân tố tác động đến công tác huy động nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại 13 1 Nhóm nhân tố chủ quan
Nguồn lực con người là nguồn lực quan trọng mà bất cứ doanh nghiệp hay tổ chức nào cũng quan tâm Một đội ngũ nhân sự giỏi sẽ giúp ngân hàng vận hành tốt hệ thống của mình nhằm đạt được hiệu quả kinh doanh tốt nhất Đối với công tác huy động vốn tiền gửi, một đội ngũ nhân viên giao dịch vững về nghiệp vụ, thao tác thành thạo, thái độ niềm nở, ân cần với khách hàng sẽ tạo ấn tượng và cảm giác tốt đối với khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng giao dịch cũng như gửi tiền tại ngân hàng.
2.2.2 Nhóm nhân tố khách quan
2.2.2.1 Năng lực tài chính, thu nhập bình quân và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân
Thu nhập và năng lực tài chính của khách hàng càng cao, họ càng có điều kiện và nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Khi thu nhập tăng lên, khả năng tích lũy của khách hàng cũng sẽ cao hơn.
Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân là yếu tố gây cản trở việc họ sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cũng như việc gửi tiền vào ngân hàng Tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng là việc ngân hàng nên quan tâm.
2.2.2.2 Cạnh tranh của các ngân hàng
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế thế giới như hiện nay, các ngân hàng cạnh tranh không chỉ với các định chế tài chính trong nước mà còn phải cạnh tranh với các định chế nước ngoài về mọi mặt như: năng lực tài chính, công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực,… Nếu ngân hàng không có ưu thế cạnh tranh thì sẽ khó thành công trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
2.2.2.3 Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước
Chính sách tiền tệ tác động đến công tác huy động vốn tiền gửi của các ngân hàng thương mại thông qua các công cụ của chính sách tiền tệ như lãi suất, dự trữ bắt buộc,…
Tỷ lệ dữ trữ bắt buộc là công cụ của chính sách tiền tệ nhằm mục tiêu điều tiết, tăng giảm lượng tiền cung ứng cho lưu thông, đồng thời có tác dụng đảm bảo khả năng thanh toán nhất định cho tổ chức tín dụng Trong cùng một thời kỳ cụ thể, tỷ lệ dự trữ bắt buộc được phân định ở mức độ cao thấp khác nhau tùy thuộc vào loại kỳ hạn của tiền gửi Nếu tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao đối với loại hình tiền gửi nhất định sẽ không khuyến khích ngân hàng thương mại mở rộng huy động loại tiền gửi này vì chi phí huy động cao.
Nếu quy định của ngân hàng về lãi suất hợp lý, phù hợp với diễn biến thị trường sẽ góp phần ổn định thị trường, tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn và cho vay của ngân hàng cạnh tranh một cách lành mạnh.
Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả công tác huy động nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
Xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng, vốn huy động của ngân hàng phải có sự tăng trưởng, ổn định về số lượng để thoả mãn các nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng. Đồng thời vốn huy động phải ổn định về mặt thời gian để đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng, cũng như đảm bảo số vốn cần thiết tại những thời điểm nhất định Bởi nếu tổng số tiền huy động có lớn đến đâu, nhưng luôn luôn có một dòng tiền lớn có nguy cơ bị rút bất cứ lúc nào thì lượng vốn thực tế có thể sử dụng được là rất nhỏ, không đủ đáp ứng những nhu cầu kinh doanh của ngân hàng, do vậy,hiệu quả sử dụng vốn sẽ không cao và ngân hàng sẽ phải thường xuyên đối mặt với vấn đề thanh khoản Và khi đó, ngân hàng cũng khó có thể thực hiện tốt các nghiệp vụ kinh doanh của mình được
Huy động tiền gửi dân cư đạt hiệu quả khi việc huy động tiền gửi ổn định, vừa đủ đáp ứng cho nhu cầu hoạt động kinh doanh Nó là một trong những yếu tố rất quan trọng trong hoạt động của không chỉ ngân hàng mà còn đối với cả nền kinh tế nên ta cần phải đánh giá cho được yếu tố này Tuy nhiên, hiệu quả huy động vốn được đánh giá theo nhiều khía cạnh khác nhau, tùy theo mục đích nghiên cứu mà ta lựa chọn các chỉ tiêu đánh giá thích hợp Ở đây tập trung đánh giá hiệu quả huy động dựa trên mối quan hệ giữa huy động tiền gửi dân cư với các nguồn vốn huy động khác và chi phí của đồng vốn Do đó ta có các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn sau:
2.3.1 Quy mô nguồn vốn tiền gửi
Như chúng ta đã biết, NHTM là một tổ chức hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ Cho vay, thanh toán và thực hiện các dịch vụ khác liên quan đến tiền tệ chính là các hoạt động đem lại thu nhập cho ngân hàng Do đó, để thu được nhiều lợi nhuận ngân hàng cần phải mở rộng hoạt động kinh doanh, và như vậy ngân hàng cần phải tăng cường huy động để có được đủ vốn đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn có hiệu quả Vốn huy động được càng nhiều thì quy mô vốn của ngân hàng càng lớn Một ngân hàng hoạt động hiệu quả thì nguồn vốn của ngân hàng phải lớn và không ngừng phát triển Quy mô vốn là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá mức độ phát triển và hoạt động hiệu quả của một ngân hàng.
Bên cạnh việc tạo được một nguồn vốn lớn, tăng trưởng không ngừng thì việc xây dựng một nguồn vốn ổn định và có cơ cấu hợp lý cũng là rất quan trọng.Ngân hàng huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau, nhưng tiền gửi tiết kiệm dân cư là nguồn có tính ổn định nhất và nó luôn ở vị trí đầu tiên trong danh sách các nguồn vốn huy động của ngân hàng Chính vì thế, nguồn vốn tiền gửi dân cư chiếm một tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn của NHTM Một ngân hàng có cơ cấu nguồn vốn tốt khi tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm ít nhất 50% tổng nguồn vốn Mặt khác, ngân hàng cần phải quan tâm đến kỳ hạn của tiền gửi, bởi một cơ cấu nguồn hợp lý và ổn định khi mà tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn cao. Ngân hàng có thể đem nguồn trung và dài hạn để đầu tư ngắn hạn, việc này chỉ làm giảm một chút lợi nhuận của ngân hàng, nhưng khi đem nguồn ngắn hạn để đầu tư dài hạn thì sẽ gặp phải nguy cơ mất khả năng thanh toán đối với những khoản tiền đến hạn trả khách hàng là rất cao Như vậy sẽ ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động và sự tồn tại của ngân hàng.
Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng cần phải chú trọng tới việc huy động nguồn vốn tiền gửi thanh toán bởi đây gần như là nguồn vốn có chi phí huy động thấp nhất do tính chất không ổn định của nguồn Nếu biết cách sử dụng, ngân hàng sẽ không những tăng được quy mô vốn cho hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận trên một đồng vốn sử dụng do có chi phí huy động thấp mà nó còn đem lại lợi nhuận thông qua dịch vụ thanh toán hộ.
Như vậy, khi hoạt động huy động vốn tiền gửi hiệu quả thì nó sẽ làm tăng quy mô cũng như tính ổn định nguồn, từ đó góp phần làm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả hơn.
2.3.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi
Quy mô nguồn vốn Quy mô nguồn vốn Tốc độ tăng trưởng tiền gửi năm N - tiền gửi năm N-1 nguồn vốn tiền gửi = x 100% năm N Quy mô nguồn vốn tiền gửi năm N-1
2.3.3 Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi
Khi nói đến tiền gửi là người ta nghĩ ngay đến lãi suất huy động, đó chính là chi phí của hoạt động huy động tiền gửi Ở mỗi hình thức tiền gửi khác nhau thì chi phí huy động cũng khác nhau Hoạt động huy động vốn được gọi là có hiệu quả khi mức chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất sử dụng vốn đảm bảo đủ bù đắp cho những khoản chi phí khác liên quan đến hoạt động huy động và sử dụng vốn và có lãi Hiệu quả huy động cũng như sử dụng vốn càng cao thì lãi càng lớn.
Nhưng rất khó để xác định một mức chênh lệch lãi suất bình quân chuẩn Vì vậy cần kết hợp với chi phí huy động vốn bình quân và tỷ trọng chi phí trả lãi trong tổng chi phí huy động để đánh giá tính hiệu quả của công tác huy động vốn.
Cùng với sự tăng dần của quy mô nguồn vốn huy động, nếu chi phí bình quân có xu hướng giảm dần nhưng tỷ trọng chi phí trả lãi trong tổng chi phí huy động tăng lên do ngân hàng tiết kiệm được các khoản chi phí khác có liên quan đến huy động vốn thì có thể coi hoạt động huy động vốn của ngân hàng là có hiệu quả.
Ngoài các tiêu chí định lượng nêu trên, còn có các tiêu chí định tính để đánh giá như : mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ của GP.Bank, mức độ sử dụng các sản phẩm dịch vụ… Nhìn chung, mỗi chỉ tiêu chỉ đánh giá được một cách tương đối hiệu quả của công tác huy động vốn Do đó khi xem xét nghiên cứu ta phải luôn đặt từng chỉ tiêu trong mối quan hệ với các nhân tố ảnh hưởng, đặc biệt là các nhân tố tác động trực tiếp và kết hợp với mục tiêu hoạt động của ngân hàng trong từng thời kỳ để có thể đánh giá đúng tính hiệu quả của hoạt
Chi phí lãi là số tiền mà ngân hàng phải trả cho khách hàng dựa trên số tiền mà khách hàng ký gửi trên tài khoản tại ngân hàng. n
Chi phí lãi = ∑( Ai * Vi * Ni / 360) i=1
Ai: giá trị nguồn vốn thứ i
Vi: lãi suất nguồn vốn thứ i (%/năm)
Ni: số ngày thực tế duy trì của nguồn vốn thứ i
Lãi suất (Vi) ngân hàng áp dụng căn cứ vào biểu lãi suất có giá trị tại thời điểm khoản tiền gửi được hình thành Mỗi loại hình tiền gửi và kỳ hạn gửi có mức lãi suất khác nhau tùy thuộc vào mức độ ổn định và nhu cầu thực tế của ngân hàng, có đối chiếu với mặt bằng lãi suất chung.
Việc xác định chi phí đối với nguồn vốn huy động sẽ giúp nhà quản trị ngân hàng có cơ sở để định giá các dịch vụ tài chính, bao gồm lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay, các loại phí dịch vụ đi kèm, v v cũng như xây dựng các chiến lược kinh doanh, quản trị tài sản và nguồn vốn hiệu quả Có ba phương pháp phổ biến để xác định chi phí huy động vốn:
Phương pháp chi phí bình quân quá khứ
Phương pháp này xác định chi phí huy động vốn mà ngân hàng đã phải trả dựa trên giá trị từng nguồn vốn mà ngân hàng đã huy động và lãi suất bình quân mà ngân hàng phải trả tương ứng trong một thời kỳ hoạt động đã qua. n
Chi phí lãi = ∑( Ai * Vi * Ni / 360) i=1
Từ đó, các ngân hàng có thể tính được chỉ tiêu lãi suất phải trả bình quân. Căn cứ vào chỉ tiêu này, các ngân hàng có thêm cơ sở để đưa ra mức lãi suất huy động vốn trong tương lai. n
Lãi suất phải trả bình quân = n
Ai: giá trị nguồn vốn thứ i
Vi: lãi suất nguồn vốn thứ i (%/năm)
Ni: số ngày thực tế duy trì của nguồn vốn thứ i
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU GIAI ĐOẠN 2009-2012
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu
3.1.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu
Năm 1993 : Tiền thân là Ngân hàng Thương mại cổ phần nông thôn Ninh
Bình gồm 05 PGD và kinh doanh vàng bạc tại tỉnh Ninh Bình với vốn điều lệ 05 tỷ đồng
Năm 2005 : Chính thức trở thành Ngân hàng đô thị, với tên gọi Ngân Hàng
Thương Mại Cổ Phần Toàn cầu (G-BANK) với Hội sở chính tại 17 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiểm, Hà Nội và vốn điều lệ là 135 tỷ đồng
Năm 2006 : Khai trương G-Bank và công bố cổ đông chiến lược PetroVietnam Hội sở chính chuyển về 273 Kim Mã, Ba Đình, Hà Nội và tăng vốn điều lệ lên 500 tỷ đồng
Năm 2007 : Chính thức đổi tên thành Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Dầu Khí Toàn cầu (GP.Bank) với vốn điều lệ là 1.000 tỷ đồng
Năm 2009 : GP.Bank tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng
Năm 2010 : GP.Bank tăng vốn điều lệ lên 3.018 tỷ đồng
“Không phải là đầu tiên nhưng phải là tốt nhất”
GP.Bank phấn đấu trở thành một trong những Ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam
“An toàn - bền vững - hiệu quả”:
•Duy trì tình trạng tài chính ở mức độ an toàn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông
•Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu khách hàng và hướng tới khách hàng
• Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để đảm bảo cho sự tăng trưởng được bền vững
•Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp
•Xây dựng “Văn hóa GP.Bank” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống
3.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí Toàn cầu Đại hội đồng cổ đông
UB Quản trị rủi ro
VP hội đồng quản trị
Văn phòng Tổng giám đốc
Phòng kiểm soát nội bộ
Ban kiểm soát Hội đồng quản trị
P Tái thẩmđịnh P xử lý nợ
Sở giao dịch/ chi nhánh trực thuộc
P Kế hoạch tổng hợp P TT trong nước chúng
Cty qly nợ và khai thác TS
Cơ cấu tổ chức của GP.Bank bao gồm:
- Hội đồng quản trị: gồm 5 thành viên là những cổ đông có phần vốn góp lớn nhất, do Đại hội đồng cổ đông bầu ra
- Ban kiểm soát: gồm 6 thành viên do Đại hội đồng cổ đông bầu ra; có nhiệm vụ kiểm tra thường xuyên các hoạt động tài chính, giám sát việc thực hiện chế độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ của ngân hàng
- Ban điều hành: gồm Tổng giám đốc và các Phó Tổng giám đốc, làm nhiệm vụ điều hành toàn bộ hoạt động của GP.Bank; chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị về toàn bộ hoạt động của ngân hàng trong phạm vi được Hội đồng quản trị phân cấp.
- Uỷ ban Quản lý Tài sản Nợ – Có (ALCO): gồm các thành viên là Lãnh đạo GP.Bank, do Chủ tịch Hội đồng quản trị đứng đầu; có nhiệm vụ quản lý bảng cân đối kế toán của ngân hàng phù hợp với chính sách phát triển của ngân hàng
- Uỷ ban tín dụng: có thành phần giống như Uỷ ban Quản lý Tài sản Nợ –
Có Nhiệm vụ của Uỷ ban này là phê duyệt các định hướng và cơ cấu dư nợ của toàn hệ thống GP.Bank theo mặt hàng, lĩnh vực, ngành nghề, địa bàn kinh doanh, quyết định chính sách tín dụng khách hàng dựa trên nguyên tắc rủi ro; thông qua chính sách về lãi cho vay và các loại phí, quyết định các chính sách dự phòng RRTD và phê duyệt các khoản đầu tư tín dụng Uỷ ban làm việc thông qua các cuộc họp do Chủ tịch Uỷ ban triệu tập hoặc thông qua việc lấy ý kiến của các thành viên. Các quyết định của Uỷ ban có hiệu lực khi có ý kiến của ít nhất 2/3 số thành viên và số thành viên đồng ý chiếm 51% trở lên trong đó phải có ý kiến đồng ý của Chủ tịch và Phó Chủ tịch Uỷ ban.
Cơ cấu tổ chức bộ máy của GP.Bank được thể hiện trên Sơ đồ 3.1
3.1.2 Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu cung cấp 3.1.2.1 Sản phẩm tiền gửi
Trong mấy năm gần đây, GP.Bank đã đạt được những kết quả huy động vốn tiền gửi tốt tốt Năm 2009 cùng với sự phát triển của toàn hệ thống, GP.Bank đã đạt được những kết quả to lớn Tổng nguồn vốn huy động tính đến 31/12/2009 đạt 14.770 tỷ đồng Năm 2010, GP.Bank có sự tăng trưởng nguồn vốn huy động có bước đột phá lớn, so sánh với năm 2009, tổng nguồn vốn huy động của GP.Bank năm 2010 là 23.260 tỷ đồng tăng 57,48% Mặc dù năm 2011, nền kinh tế có nhiều biến động, khó khăn tổng nguồn vốn huy động có giảm so với năm 2010 nhưng với sự cố gắng của mình, GP.Bank vẫn đạt được tổng vốn huy động là 16.091 tỷ đồng.
Và đến năm 2012 với khó khăn của nền kinh tế GP.Bank vẫn đạt được tổng vốn huy động là 15.390 tỷ đồng Kế hoạch đến năm 2013, tổng nguồn vốn tiền gửi huy động trên toàn hàng đạt 18.380 tỷ đồng. Đây là những kết quả đạt được nhờ những nỗ lực có gắng phấn đấu đổi mới cơ chế hoạt động, chính sách huy động vốn được mở rộng, các thủ tục đơn giản gọn nhẹ và quan trọng hơn là do ảnh hưởng bởi uy tín của GP.Bank ngày càng lớn.
Cũng như các NHTM khác GP.Bank cũng áp dụng rất nhiều các kênh huy động vốn từ vay các tổ chức kinh tế xã hội, cá nhân đến vay của ngân hàng trung ương hay các tổ chức tín dụng, nhằm tận dụng ưu thế tối đa của từng kênh tạo nguồn vốn huy động đa dạng phong phú cho ngân hàng hạn chế rủi ro hơn so với chỉ dựa vào một kênh huy động Số liệu tổng hợp tại Phòng Nguồn vốn Hội sở GP.Bank
Bảng 3.1 Nguồn huy động vốn Đơn vị: tỷ đ ồng
Thị trường Tổng Tỷ lệ
(Nguồn: Báo cáo thường niên GP.Bank 2009 – 2012)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tổng vốn huy động trong 4 năm đã có những bước thay đổi đáng kể Tính đến hết tháng 12/2012 thì tổng nguồn vốn huy động trên cả 2 thị trường là 15.390 tỷ đồng giảm 4.36% so với tháng 12/2011 đạt 16.091 tỷ đồng Xét trên phương diện huy động trên từng thị trường:
Huy động vốn từ thị trường I: Với chủ trương chú trọng tăng trưởng huy động từ thị trường 1, coi đây là nguồn vốn quan trọng để giữ vững thị phần, đảm bảo an toàn thanh toán, khả năng tự chủ về tài chính cũng như bổ sung nguồn vốn cho vay, năm 2010 GP.Bank đã nỗ lực đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư Đến hết ngày 31/12/2010, số dư huy động vốn từ thị trường
1 của GP.Bank đạt 16.417 tỷ đồng, tăng 84,23% so với cuối năm 2009 Tính đến hết ngày 31/12/2012, số dư huy động vốn từ thị trường 1 của GP.Bank đạt 13.156 tỷ đồng, tăng 10.7% so với cùng kỳ năm 2011.
Huy động vốn từ thị trường II: Đến ngày 31/12/2010, số dư huy động vốn của GP.Bank trên thị trường 2 là 6.843 tỷ đồng, tăng 16,8% so với 31/12/2009.
Tính đến 2011 số dư huy động vốn của GP.Bank trên thị trường 2 là 4.206 tỷ đồng, giảm 38.54% so với 2010 Trong năm 2011, GP.Bank chú trọng tới việc mở rộng quan hệ với các đối tác trên thị trường liên ngân hàng, trong đó lần đầu tiên thiết lập được quan hệ và thực hiện giao dịch với các ngân hàng vốn đã rất khắt khe trong giao dịch là ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, và Ngân hàng TMCP Á Châu – đây là 2 trong số các ngân hàng có số dư tiền gửi lớn tại GP.Bank ( Ngân hàng Công Thương đã cấp cho GP.Bank hạn mức tín chấp 1.200 tỷ đồng, Ngân hàng Á Châu 500 tỷ đồng)
Cùng với sự tăng trưởng liên tục của nền kinh tế trong những năm qua Theo đó nhu cầu vốn mở rộng sản xuất kinh doanh của các thàng phần kính tế không ngừng tăng lên, để đáp ứng nhu cầu phát triển đó, với tiêu chí phục vụ khách hàng tận tình, GP.Bank không ngừng mở rộng và phát triển các dịch vụ cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, trong đó dịch vụ cho vay khách hàng vẫn là dịch vụ tạo nguồn thu chủ yếu cho GP.Bank Thực hiện chiến lược phát triển kinh doanh, GP.Bank đã tập trung vốn đầu tư cho các đơn vị kinh doanh trọng điểm như đầu tư, phát triển, tạo điều kiện giúp đỡ doanh nghiệp, bên cạnh đó còn phải kể đến những cố gắng tìm kiếm cơ hội đầu tư vào những lĩnh vực mới mẻ.
Nếu như hoạt động huy động vốn nhằm tạo ra nguồn vốn cho hoạt động của ngân hàng thì hoạt động cho vay lại là một hoạt động nhằm tạo ra thu nhập cho ngân hàng Nhưng bên cạnh đó thì rủi ro tín dụng cũng là một yếu tố mà ngân hàng cần tính đến để đưa ra lãi suất phù hợp cũng như những hình thức vay vốn phù hợp.Năm 2009 là một năm khá thuận lợi cho hoạt động tín dụng phát triển Chính sách tiền tiền tệ được duy trì ổn định, cùng với việc triển khai gói kích cầu hỗ trợ các doanh nghiệp ổn định kinh doanh lâu dài Tuy nhiên sang năm 2010, 2011 những diễn biến phức tạp của mặt bằng lãi suất, sự tăng trưởng nóng của 1 số kênh đầu tư hấp dẫn nhưng có rủi ro cao như vàng, ngoại tệ, bất động sản đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng của các NHTM Lựa chọn chiến lược thận trọng, tăng trưởng nhưng đảm bảo an toàn, GP.Bank đã chủ động chọn lựa đối tượng khách hàng, chỉ tiến hành cho vay những khách hàng cũng như các dự án có độ an toàn cao, phương án trả nợ rõ ràng, hạn chế cho vay đối với dự án đầu tư vàng, bất động sản,… Mặc dù khó khăn nhưng hoạt động tín dụng của GP.Bank vẫn đạt được những thành tích đáng khích lệ: tính đến thời điểm 31/12/2010 dư nợ tín dụng tại Ngân hàng là 8.851 tỷ đồng tăng 48,47% so với năm 2009 và vượt mức kế hoạch đề ra là 219 tỷ đồng của năm 2010; tổng dư nợ cho vay giảm dần qua các năm, đến năm 2011, tổng dư nợ đạt 7.851tỷ đồng giảm 11.3% so với năm 2010 Về tỷ trọng cho vay và tỷ lệ các của các nhóm nợ Ngân hàng đã có những sự điều chỉnh hợp lý qua các năm nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng ngày càng hiệu quả cũng như hạn chế được các rủi ro có thể xảy ra.
Biểu đồ 3.1 Tổng dư nợ tại GP.Bank Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên GP.Bank 2009 – 2012)
Trong những năm qua số lượng khách hàng đến đặt quan hệ tín dụng vớiGP.Bank ngày càng đông, phần lớn là các doanh nghiệp hoạt động trên các lĩnh vực kinh doanh vận hàng tiêu dùng, các mặt hàng xuất khẩu,… Đặc biệt năm 2010,
Khảo sát ý kiến Khách hàng về hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu
Để có sự đánh giá khách quan về hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi của GP.Bank, luận văn đã thực hiện khảo sát ý kiến một số khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế có giao dịch gửi tiền tại GP.Bank Địa điểm Các khách hàng được lựa chọn để phát phiếu khảo sát phần lớn đều có mở nhiều tài khoản tại nhiều chi nhánh của GP.Bank, điều này sẽ giúp việc khảo sát được khách quan Nội dung các câu hỏi của phiếu khảo sát:
1 Quý khách đánh giá như thế nào về mức lãi suất công bố của GP.Bank đối với sản phẩm tiền gửi?
Mang tính cạnh tranh cao
Tính cạnh tranh thấp Ý kiến khác
2 Quý khách có hài lòng với chất lượng sản phẩm tiền gửi của GP.Bank ?
Chưa hài lòng Ý kiến khác
Theo đánh giá của quý khách, những tiện ích đi kèm các sản phẩm tiền gửi của GP.Bank như thế nào?
Nhiều và khá thiết thực
Nhiều nhưng chưa thiết thực Ít nhưng thiết thực Ít và không thiết thực Ý kiến khác
Mong quý khách cho ý kiến về mức độ đa dạng của sản phẩm tiền gửi của GP.Bank
Rất đa dạng và không trùng lặp
Tương đối đa dạng và không trùng lặp Đa dạng nhưng trùng lặp
Kém đa dạng nhưng không trùng lặp
Kém đa dạng và trùng lặp
5 Quý khách đánh giá như thế nào về chính sách khách hàng của GP.Bank ? Rất quan tâm đến nhu cầu và lợi ích của khách hàng
Có sự quan tâm đến nhu cầu và lợi ích của khách hàng nhưng chưa nhiều
Chưa thật sự quan tâm đến nhu cầu và lợi ích của khách hàng Ý kiến khác
6 Quý khách cảm nhận như thế nào về cơ sở vật chất hạ tầng của GP.Bank ?
Cơ sở vật chất hạ tầng tốt; giao diện đẹp mắt, thể hiện phong cách riêng
Cơ sở vật chất hạ tầng tương đối tốt, giao diện dễ nhìn nhưng chưa tạo phong cách riêng
Chưa có sự đầu tư vào cơ sở hạ tầng, giao diện chưa đẹp mắt, chưa tạo phong cách riêng Ý kiến khác
Quý khách cảm nhận như thế nào về đội ngũ nhân viên giao dịch của GP.Bank ? Thành thạo về nghiệp vụ và có thái độ thân thiện, cởi mở với khách hàng
Thành thạo về nghiệp vụ nhưng thái độ chưa thật sự thân thiện, cởi mở với khách hàng
Kém thành thạo về nghiệp vụ mặc dù thái độ giao tiếp tương đối tốt
Nghiệp vụ và giao tiếp kém Ý kiến khác
Quý khách đánh giá như thế nào về tính chủ động của nhân viên GP.Bank trong công tác huy động tiền gửi
Nhân viên GP.Bank chủ động tìm đến khách hàng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tư vấn thêm cho khách hàng
Nhân viên GP.Bank chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, chỉ thực hiện theo đúng yêu cầu của khách hàng
Nhân viên GP.Bank làm việc trong tư thế thoải mái vì “không có gì để vội” Ý kiến khác
Quý khách đánh giá như thế nào về uy tín và năng lực tài chính của
GP.Bank ? a GP.Bank có uy tín tốt và năng lực tài chính mạnh
GP.Bank có uy tín tốt và năng lực tài chính khá ổn
GP.Bank có năng lực tài chính tốt nhưng uy tín thì chưa tốt
GP.Bank có uy tín nhưng năng lực tài chính chưa tốt
GP.Bank có năng lực tài chính và uy tín chưa tốt
Ngoài GP.Bank , quý khách có sử dụng dịch vụ của các ngân hàng khác không?
Có sử dụng sản phẩm dịch vụ của nhiều ngân hàng khác
Có sử dụng sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng khác nhưng không nhiều c Không sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nào khác ngoài GP.Bank Kết quả bảng khảo sát như sau:
BẢảngNG 3.12: TỔổng hợp kết quả khảo sát ý kiến khách hàng về công tác huy động nguồn vốn tiền gửiNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI
Tiêu chí đánh giá của khách hàng về GP.Bank
Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng
2.Chất lượng sản phẩm tiền gửi 22 0,09 74 0,30 149 0,61 0 0
4 Mức độ đa dạng sản phẩm tiền gửi 12 0,05 51 0,21 110 0,45 47 0,1
6 Cơ sở vật chất hạ tầng 24 0,10 86 0,35 135 0,55 0 0
7.Tính chuyên nghiệp và phong cách phục vụ của nhân viên 58 0,24 125 0,51 37 0,15 25 0,1
8.Tính chủ động của GP.Bank 39 0,16 152 0,62 54 0,22 - -
9.Uy tín và năng lực tài chính của
10.Giao dịch với các ngân hàng khác 181 0,74 52 0,21 12 0,05 - -
Qua kết quả khảo sát, cho thấy:
Đối với lãi suất: hiện nay lãi suất tiền gửi của GP.Bank mang tính cạnh tranh;
Về chất lượng sản phẩm tiền gửi: chất lượng sản phẩm tiền gửi của
GP.Bank vẫn chưa mang tính hiệu quả, chưa thỏa mãn nhu cầu đại đa số khách hàng gửi tiền.
Về những tiện ích đi kèm sản phẩm tiền gửi: đa phần khách hàng cho rằng những tiện ích đi kèm sản phẩm tiền gửi của GP.Bank khá nhiều, tuy nhiên phần lớn vẫn chưa mang tính thiết thực Do vậy, vấn đề GP.Bank cần quan tâm là tính thiết thực và hiệu quả của những tiện ích Nếu những tiện ích đưa ra nhiều về số lượng nhưng không mang tính phù hợp và thiết thực với khách hàng gửi tiền thì chỉ gây tốn kém chi phí một cách vô ích mà không đem lại hiệu quả thật sự đối với công tác huy động vốn tiền gửi của ngân hàng.
Đối với tiêu chí mức độ đa dạng của sản phẩm tiền gửi: phần lớn khách hàng được khảo sát đánh giá sản phẩm tiền gửi của GP.Bank tuy đa dạng nhưng bị trùng lặp về nội dung, đặc điểm, tính chất với nhau.
Về chính sách khách hàng: chính sách khách hàng của GP.Bank có những nội dung thể hiện sự quan tâm đến nhu cầu và lợi ích của khách hàng, nhưng lại có những khía cạnh khác lại thiếu quan tâm đến nhu cầu và lợi ích khách hàng.
Về cơ sở hạ tầng của GP.Bank: GP.Bank chưa có sự đầu tư vào cơ sở hạ tầng, giao diện ngân hàng chưa đẹp mắt, chưa tạo phong cách riêng.
Đối với tiêu chí tính chuyên nghiệp và phong cách phục vụ của nhân viên: phần lớn nhân viên giao dịch của GP.Bank thành thạo về nghiệp vụ, điều này cũng dễ hiểu vì yếu tố chuyên môn nghiệp vụ của nhân viên có thể được hoàn thiện theo thời gian, tuy nhiên về khả năng và phong cách giao tiếp của nhân viên giao dich GP.Bank thực sự có vấn đề, mặc dù có một bộ phận nhân viên có khả năng giao tiếp tốt nhưng vẫn còn một bộ phận khá lớn các nhân viên giao dịch thiếu thân thiện, cởi mở với khách hàng.
Về tính chủ động của GP.Bank trong công tác huy động tiền gửi: phần lớn khách hàng gửi tiền được khảo sát vẫn chưa nhận được sự phục vụ mang tính chủ động của ngân hàng, họ phải chủ động tìm tới ngân hàng và thường không được tư vấn thêm, chỉ có một bộ phận nhỏ khách hàng được khảo sát đánh giá cao sự chủ động của ngân hàng, họ có thể là những khách hàng quen, khách hàng thường
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động nguồn vốn tiền gửi
Về tiêu chí uy tín và năng lực tài chính của GP.Bank: khách hàng gửi tiền được khảo sát khá yên tâm về uy tín và năng lực tài chính của GP.Bank và đây là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tại GP.Bank của họ.
Về tiêu chí khảo sát khách hàng có giao dịch với các ngân hàng khác ngoài GP.Bank hay không: chỉ có số ít khách hàng có xu hướng trung thành, chỉ giao dịch với GP.Bank Tuy nhiên điều này lại làm tăng tính khách quan và hợp lý của kết quả khảo sát bởi thông qua việc giao dịch với nhiều ngân hàng, khách hàng sẽ có cách nhìn khắt khe, có cách đánh giá đầy đủ và có sự so sánh khách quan với các ngân hàng thương mại khác khi trả lời phiếu khảo sát.
3.4 Đánh giáPhân tích các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động nguồn vốn tiền gửi theo mô hình SWOT.
Thương hiệu GP.Bank ngày càng được củng cố và được khách hàng tin tưởng Công tác phát triển thương hiệu được đẩy mạnh, thương hiệu Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu được phủ rộng trên toàn quốc, chủ yếu tập trung tại các khu vực có chi nhánh ngân hàng, đặc biệt là các khu đông dân cư Công tác chuẩn hóa mặt tiền các điểm giao dịch, máy ATM đang được tiến hành để phù hợp và đồng nhất trong hệ thống nhận diện thương hiệu Phòng PR của GP.Bank đã có nhiều hoạt động nhằm nâng cao tần suất xuất hiện của ngân hàng trên các phương tiện truyền thông, báo đài, phát triển tốt mối quan hệ với giới truyền thông…Hiện nay, GP.Bank là nhà tài trợ chính cho chương trình “ Quà tặng cuộc sống” được phát sóng trên khung giờ vàng của kênh VTV3 đài truyền hình Việt Nam Qua đó ,thương hiệu GP.Bank ngày càng trở nên gần gũi và thân thiết với đông đảo người dân Việt Nam, thu hút sự quan tâm của nhiều đối tượng khách hàng đến vớiGP.Bank.
Hệ thống công nghệ thông tin đã có những bước phát triển đáng kể Với việc vận hành hệ thống ngân hàng lõi đáp ứng các tiêu chuẩn của một ngân hàng hiện đại, xử lý tự động và quản lý tập trung đã giúp cho GP.Bank ngày một nâng cao chất lượng hoạt động nghiệp vụ, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển nhanh mạng lưới hoạt động và hệ thống ATM trên toàn quốc cũng như phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng hiện đại Ngân hàng đã triển khai thành công ngân hàng điện tử, giúp cho khách hàng tiếp cận dễ dàng và thuận tiện hơn với các dịch vụ của Ngân hàng với phương châm giúp khách hàng sử dụng mọi tiện ích của Ngân hàng mọi lúc mọi nơi, phù hợp với môi trường làm việc năng động, hiện đại ngày nay Ngoài ra, ngân hàng sẽ tiếp tục phối hợp với các đối tác chiến lược nghiên cứu, triển khai các sản phẩm dịch vụ mới có hàm lượng công nghệ cao, tiếp tục nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đồng thời đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Bên cạnh những lợi thế về thương hiệu và công nghệ, một nguồn nội lực quan trọng của GP.Bank cần phải kể đến là nguồn lực con người Nhờ làm tốt công tác tuyển dụng cùng với một môi trường làm việc hiện đại và nhiều thế mạnh khác, GP.Bank đã tuyển dụng được một nguồn nhân lực dồi dào, giỏi về chuyên môn, vững về nghiệp vụ và có tinh thần trách nhiệm cao Bên cạnh đó, GP.Bank luôn khuyến khích và động viên cán bộ nhân viên tự đào tạo, đào tạo nội bộ, cử đi đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ năng, nghiệp vụ Định kỳ, Phòng quản lý nhân sự và đào tạo tổ chức các khóa học ngắn hạn để các cán bộ nhân viên trong Ngân hàng có cơ hội học hỏi, bổ sung nhiều kiến thức phục vụ cho công việc chuyên môn của mình Công tác quản lý nhân sự và phát triển nguồn nhân lực đã có những bước phát triển tốt, theo đúng định hướng phát triển của ngân hàng, đáp ứng được nhu cầu mở rộng mạng lưới cũng như đẩy mạnh hoạt động kinh doanh trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
Hiện nay, số lượng chi nhánh và phòng giao dịch của GP.Bank lên đến 77 điểm trên cả nước Tuy nhiên, các chi nhánh, phòng giao dịch này hiện chỉ đang tập trung ở các thành phố lớn như TPHCM, Hà Nội,… mà chưa mở rộng ra nhiều tỉnh, thành phố khác trong cả nước So với các ngân hàng khác như BIDV, Vietinbank, VCB, ACB, Sacombank thì mức độ mở rộng mạng lưới của GP.Bank vẫn còn thua kém Sự thua kém về độ dày mạng lưới hoạt động so với các ngân hàng khác sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là đối với công tác huy động vốn và mở rộng thị phần, làm giảm tiện ích đối với những khách hàng có nhu cầu chuyển tiền hoặc nhu cầu giao dịch với GP.Bank ở những địa bàn GP.Bank chưa phủ sóng.
GP.Bank vẫn chưa có sự đầu tư đúng mức vào cơ sở hạ tầng Các chi nhánh, phòng giao dịch của GP.Bank có kiến trúc và giao diện chưa đẹp mắt, chưa thể hiện phong cách đặc trưng của GP.Bank Thực ra, cơ sở hạ tầng của ngân hàng rất quan trọng, nếu như ngân hàng có cơ sở vật chất tốt sẽ khiến khách hàng thấy hài lòng, thiện cảm khi đến giao dịch và an tâm hơn với quyết định “Chọn mặt gửi vàng của mình”.
Hiện nay, GP.Bank vẫn chưa xây dựng bộ phận chăm sóc khách hàng VIP độc lập ở các chi nhánh mà mới chỉ xúc tiến thành lập phòng chăm sóc khách hàng VIP của hội sở Trong khi đó, hội sở GP.Bank không có chức năng giao dịch trực tiếp với khách hàng, không sâu sát khách hàng, do đó rất khó khăn trong việc tìm hiểu và xây dựng mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt là khách hàng VIP.
Cơ chế phân cấp, phân quyền của GP.Bank còn nhiều hạn chế Việc đưa ra quyết định chăm sóc khách hàng phải thông qua nhiều cấp lãnh đạo, bản thân nhân viên giao dịch không có quyền quyết định các vấn đề liên quan đến chăm sóc khách hàng ngoài các nội dung đã quy định Điều này đã ảnh hưởng không tốt đến tính chủ động và linh hoạt của ngân hàng trong công tác chăm sóc khách hàng.
Nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng ngày càng hội nhập quốc tế, tiếp cận với các thị trường tài chính quốc tế đã phát triển ở mức cao hơn Điều này sẽ mang lại những cơ hội lớn cho các ngân hàng trong nước nói chung và GP.Bank nói riêng trong việc trao đổi, hợp tác quốc tế, giúp cho các tổ chức tín dụng tận dụng các thế mạnh về nguồn vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ các quốc gia có trình độ phát triển cao Quá trình hội nhập quốc tế tạo ra động lực thúc đẩy quá trình đổi mới và cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam nhằm đáp ứng những đòi hỏi của quá trình hội nhập và thực hiện cam kết với các định chế tài chính, các tổ chức thương mại khu vực và quốc tế.
GP.Bank có mạng lưới bao phủ tại các thành phố lớn, đặc biệt là thành phố
Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nẵng, vốn là những vùng kinh tế trọng điểm, tập trung đông dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội, kinh tế phát triển với tốc độ cao, dân cư và tổ chức có cơ hội tích lũy và phát sinh nhu cầu đầu tư tiền nhàn rỗi Điều này sẽ tạo điều kiện cho GP.Bank khai thác những tiềm năng và nguồn lực dồi dào tại các địa bàn này, đẩy mạnh công tác huy động vốn, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác, đem lại nguồn thu nhập chính cho cả hệ thống GP.Bank
Nền kinh tế thế giới luôn biến động, bị ảnh hưởng tiêu cực từ các cuộc khủng hoảng và suy thoái kinh tế toàn cầu, thị trường tài chính tiền tệ quốc tế biến động bất thường tiềm ẩn nhiều rủi ro, tác động đến tỷ giá vàng và ngoại tệ cũng như tác động đến thị trường tài chính – tiền tệ trong nước, hay xu hướng tăng của giá cả tiêu dùng cùng với nguy cơ lạm phát, một mặt ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng khi gửi tiền và giao dịch với ngân hàng, một mặt tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Kinh tế thế giới diễn biến bất lợi cũng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp, do đó, gây bất lợi đối với hoạt động huy động vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế của ngân hàng.
Những thách thức đặt ra trong quá trình hội nhập nền kinh tế thế giới, sự cạnh tranh của ngành tài chính ngân hàng không chỉ trong phạm vi quốc gia mà còn mang tính quốc tế với sự tham gia thị trường và chiếm lĩnh thị phần trong nước của các ngân hàng nước ngoài, buộc GP.Bank phải không ngừng nâng cao năng lực tài chính và hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng quan hệ khách hàng.
Bên cạnh sự cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài thì áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng trong nước rất lớn Trong tình hình khó khăn chung của nền kinh tế, các ngân hàng cạnh tranh khốc liệt trong cuộc chạy đua tìm kiếm khách hàng, thu hút vốn và chiếm lĩnh thị phần Các ngân hàng hiện nay tương đồng với nhau về nhiều mặt như cơ sở hạ tầng, công nghệ, sản phẩm dịch vụ, do đó để tồn tại và đứng vững đòi hỏi GP.Bank phải nỗ lực không ngừng.
Ngoài ra, sự cạnh tranh và sự hấp dẫn của các kênh đầu tư khác như đầu tư vào chứng khoán, thị trường bất động sản đối với nguồn tài chính của khách hàng cũng tác động làm giảm khả năng huy động vốn của các ngân hàng.
3.4.5 Những kết quả đạt được
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC
Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu
Với mục tiêu “trở thành một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam”, thực hiện Nghị quyết của Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị GP.Bank đã đề ra định hướng phát triển của GP.Bank trong giai đoạn 5 năm 2010-2015 với những nội dung chính như sau:
Về chiến lược phát triển: Ban lãnh đạo GP.Bank tiếp tục thực hiện chiến lược phát triển “tăng trưởng-an toàn, hiệu quả”, duy trì tình trạng tài chính ở mức độ an toàn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông: đảm bảo quyền lợi của khách hàng, ngân hàng và cổ đông.
Về hoạt động tín dụng: Đảm bảo tốc độ tăng truởng tín dụng đồng bộ với tốc độ tăng truởng huy động đồng thời điều chỉnh dần cơ cấu nguồn vốn, cơ cấu dư nợ phù hợp; Đảm bảo mục tiêu tăng trưởng dư nợ đáp ứng yêu cầu kiểm soát an toàn, có tính đến mức độ khủng hoảng, suy giảm kinh tế; Duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng ổn định; Đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn ở ngưỡng từ 3%-4%, tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ tối đa 1,5%; Đảm bảo tỷ trọng dư nợ trung dài hạn so với tổng dư nợ toàn hàng trong ngưỡng 30% - 40%.
Về hoạt động huy động vốn: Đẩy mạnh phát triển các dịch vụ giá trị gia tăng, tăng tiện ích thanh toán để thu hút tiền gửi không kì hạn, song song với đa dạng các hình thức khuyến mại để thu hút tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi kì hạn các tổ chức kinh tế
Về hoạt động đầu tư: Đẩy mạnh hoạt động đầu tư nguồn vốn nhằm tạo ra nguồn lực tài chính cho các hoạt động lâu dài của Ngân hàng.
Về hoạt động phát triển sản phẩm - dịch vụ: Tiến tới cung cấp đầy đủ các loại hình dịch vụ tài chính - ngân hàng tầm cỡ quốc tế như: tiết kiệm – tiền gửi, tín dụng bảo lãnh, thanh toán quốc tế, dịch vụ tài chính – du học, kinh doanh ngoại tệ, nghiệp vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ mobile banking và nhiều dịch vụ ngân hàng khác Với sứ mệnh “cam kết thành công”, GP.Bank cung cấp nhiều dịch vụ tài chính - ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến nhằm tối đa hóa lợi ích của khách hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ ngân hàng tự phục vụ trên máy giao dịch tự động ATM, dịch vụ ngân hàng điện tử và Internet
Về công tác khách hàng: Tiếp tục đẩy mạnh công tác tìm kiếm khách hàng, xây dựng nền tảng khách hàng mục tiêu theo chiến lược đã định, xây dựng nền tảng khách hàng có khả năng gắn bó lâu dài và sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng, thực hiện phân loại khách hàng theo các tiêu chí cụ thể: khách hàng tiền gửi, tiền vay, thanh toán nhập khẩu, thanh toán xuất khẩu…để có các chính sách cụ thể đối với từng khách hàng, từng nhóm khách hàng truyền thống và khách hàng mới; Tiếp tục quảng bá các tiện ích, các sản phẩm dịch vụ cung cấp nhằm thu hút nhiều khách hàng tới giao dịch.
Về Công nghệ thông tin: Hiện đại hoá hệ thống Công nghệ thông tin là một trong những ưu tiên hàng đầu nhằm tăng sức cạnh tranh, mang lại cho khách hàng những dịch vụ và tiện ích ngân hàng hàng đầu Tiếp tục triển khai mở rộng các ứng dụng thành công dựa trên phần mềm Hệ thống Ngân hàng lõi T24 (Core Banking) của hãng Temenos - Thụy Sỹ, đồng thời triển khai nâng cấp phần mềm ngân hàng lõi T24 lên phiên bản R9, tiến tới phiên bản R10 nhằm tối ưu hóa các quy trình hoạt động và duy trì được sự linh hoạt trước các thay đổi trong kinh doanh.
Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động nguồn vốn tiền gửi
Nhằm mục đích tối đa huy động nguồn tiền gửi, GP.Bank đặt mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao hơn nữa các tiện ích của sản phẩm, dịch vụ đồng thời đặt trọng tâm chất lượng của sản phẩm, dịch vụ cung cấp lên hàng đầu. GP.Bank phấn đấu đưa ra các sản phẩm huy động tiền gửi phù hợp với các đối tượng khách hàng tương ứng, nhằm đảm bảo Khách hàng luôn được phục vụ tốt nhất.
4.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện đối với Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu công tác huy động nguồn vốn tiền gửi
4.2.1 Giải pháp về phía Hội sở Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu
Hội sở GP.Bank là đơn vị không trực tiếp giao dịch với khách hàng, không trực tiếp thực hiện các hoạt động kinh doanh cũng như không được giao chỉ tiêu huy động từng thời kỳ tuy nhiên lại đóng vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh và sự tăng trưởng của toàn hệ thống Hiện nay theo chức năng nhiệm vụ được Ban Tổng Giám đốc chỉ đạo, Hội sở GP.Bank có trách nhiệm quản lý hoạt động của cả hệ thống GP.Bank về mọi mặt: huy động vốn, cho vay, đầu tư, cung cấp các sản phẩm dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ, thực hiện công tác quản lý về rủi ro, kiểm soát nội bộ, kiểm toán nội bộ, xây dựng cơ bản và đặc biệt là quản lý nhân sự cho cả hệ thống,… Riêng đối với công tác huy động vốn tiền gửi, Hội sở GP.Bank là đơn vị chịu trách nhiệm lên chỉ tiêu huy động vốn tiền gửi và đề ra các giải pháp để đạt được chỉ tiêu này trên toàn hệ thống GP.Bank, chịu trách nhiệm nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tiền gửi cũng như các tiện ích đi kèm,… Với vai trò quan trọng như vậy, Hội sở GP.Bank rất cần các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tiền gửi cho cả hệ thống GP.Bank.
4.2.1.1 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các sản phẩm tiền gửi hỗ trợ huy động vốn tiền gửi
Các sản phẩm huy động vốn của GP.Bank hiện nay khá đa dạng Tuy nhiên lại chưa mang tính thực tế và khó áp dụng rộng rãi cho các đối tượng khách hàng
Việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động tiền gửi không chỉ thể hiện ở số lượng các sản phẩm tiền gửi mà cần thiết phải có sự đa dạng về kỳ hạn, tính năng, đặc điểm cũng như mục đích sử dụng của sản phẩm Sản phẩm đa dạng sẽ giúp cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn, đáp ứng được đầy đủ nhu cầu cũng như mong muốn của Khách hàng GP.Bank cần tìm hiểu nhu cầu từng nhóm khách hàng chung cũng như từng nhóm Khách hàng đặc thù để đưa ra các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của họ và đa dạng hóa danh mục sản phẩm của Ngân hàng Để tìm hiểu nhu cầu từng nhóm khách hàng trước hết cần phải có các tiêu chí cụ thể để phân nhóm khách hàng sao cho hợp lý như dựa vào các tiêu chí về độ tuổi, ngành nghề, thu nhập, sở thích nhu cầu, tình trạng hôn nhân, giới tính,… Sau khi phân nhóm khách hàng, GP.Bank cần tiến hành khảo sát để tìm hiểu nhu cầu khách hàng thông qua hình thức phát phiếu khảo sát kết hợp với nghiên cứu kỹ về các biến động của thị trường Việc khảo sát này cần thực hiện bởi bộ phận có kinh nghiệm nghiên cứu phát triển sản phẩm của Hội sở và cần hơn hết đó là các phòng dịch vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp ở các chi nhánh của hệ thống GP.Bank Trên cơ sở kết quả khảo sát, kết hợp với ý kiến đóng góp từ phía nhân viên dịch vụ khách hàng của chi nhánh trực thuộc địa bàn khảo sát, bộ phận phát triển sản phẩm sẽ nghiên cứu đưa ra các sản phẩm mới mang tính hiệu quả, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nhiều đối tượng khách hàng phù hợp với địa bàn huy động Các sản phẩm tiền gửi mới ra đời phải một mặt đáp ứng được mục tiêu đa dạng hóa danh mục sản phẩm của ngân hàng đồng thời phải phát huy được hiệu quả, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng và ưu việt hơn các sản phẩm cũ.
Danh mục sản phẩm của ngân hàng đa dạng nhưng trong mỗi giai đoạn nhất định, Ngân hàng cần nghiên cứu xác định nhóm sản phẩm trọng tâm cần có sự ưu tiên đối với nhóm sản phẩm huy động này, nhằm đảm bảo thực hiện các yêu cầu của chiến lược huy động vốn tiền gửi cụ thể trong từng thời kỳ của Ngân hàng.
Chất lượng các sản phẩm tiền gửi thể hiện qua sự tiện lợi, hợp lý, tính chuyên nghiệp, hiện đại cũng như lợi ích thật sự mà khách hàng nhận được đồng thời cũng được thể hiện qua hiệu quả đạt được của công tác huy động vốn ngân hàng thu được từ sản phẩm đó Do vậy, một sản phẩm huy động đảm bảo được yêu cầu chất lượng nhất thiết phải có quy trình thực hiện một cách nhanh gọn, tiện lợi, các điều khoản của sản phẩm phải hợp lý và mang tính logic nhưng dễ hiểu và dễ nhận biết đối với khách hàng
Sau một thời gian triển khai sản phẩm huy động tiền gửi, bộ phận phát triển sản phẩm dịch vụ cần có sự đánh giá hiệu quả của sản phẩm thông qua việc lấy chỉ số huy động tiền gửi, đồng thời qua ý kiến đóng góp trực tiếp của các cán bộ giao dịch tiếp thu ý kiến từ phía khách hàng để ghi nhận những ưu điểm và nhược điểm của sản phẩm Qua đó, cần có sự cân nhắc về việc tiếp tục huy động với sản phẩm có đặc tính như vậy hay để duy trì sản phẩm cần phải tìm cách khắc phục những hạn chế đó Có như vậy thì sản phẩm tiền gửi hiện có mới phát huy được đầy đủ mục tiêu huy động đề ra.
4.2.1.2 Hoàn thiện Cchính sách lãi suất
Lãi suất hiện nay là mối quan tâm lớn nhất của đa phần các tổ chức kinh tế và các tầng lớp dân cư Các biến động trực tiếp về lãi suất luôn có tác động tức thì đến kết quả huy động vốn.
Trong nền kinh tế thị trường, lợi ích kinh tế luôn được được quan tâm hàng đầu Chính vì vậy, người gửi tiền luôn qua tâm đến số tiền lãi mà người gửi tiền nhận được, đồng thời với đó là việc ngân hàng luôn quan tâm đến chi phí phải trả cho món tiền huy động được Khi Khách hàng gửi tiền tại ngân hàng nghĩa là cả hai phía khách hàng và ngân hàng đều thỏa mãn mong muốn của họ - tức là hai bên cùng thực hiện được mục đích kinh doanh tiền tệ và mức lãi suất được ngân hàng chi trả là phù hợp
Trong tình hình nền kinh tế, chính trị thế giới có nhiều bất ổn, tình hình giá cả trong nước cũng có nhiều biến động như hiện nay, vấn đề lãi suất trở thành vấn đề nóng hơn bao giờ hết Các ngân hàng phải đối đầu với vấn đề cạnh tranh lãi suất không chỉ trong ngành mà còn với các ngành khác.
Như vậy, lãi suất tiền gửi phải được căn cứ vào cung cầu trên thị trường để xác định sao cho phù hợp với mức kỳ vọng về lợi ích của người gửi, với khả năng đầu tư của ngân hàng và với những quy định của các chính sách lãi suất tiền tệ của nhà nước, của ngành trong từng thời kỳ nhất định Giải pháp tốt nhất là Chi nhánh nên áp dụng chính sách lãi suất mềm dẻo, hấp dẫn có tính cạnh tranh trên địa bàn hoạt động nhằm đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn của mọi tầng lớp dân cư, kích thích các nguồn vốn trong các TCKT.
4.2.1.3 Phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt độngđiểm giao dịch
Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịchĐiểm giao dịch của GP.Bank mới chỉ tập trung ở các thành phố lớn, các trung tâm kinh tế trọng điểm như Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Quảng Ninh, Đà Nẵng Mạng lưới hoạt động hạn chế này ảnh hưởng không nhỏ đến mức độ cạnh tranh trong công tác huy động vốn với các ngân hàng khác ở những địa bàn chưa có điểm giao dịch của GP.Bank Nếu mạng lưới GP.Bank phủ rộng trên toàn quốc sẽ tạo nhiều thuận lợi không chỉ đối với hoạt động huy động vốn mà còn đối với nhiều hoạt động khác của ngân hàng, góp phần mở rộng quy mô hoạt động và gia tăng thị phần Do vậy, GP.Bank cần nỗ lực trong việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch.
Tuy nhiên, việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch hiện nay cũng gặp rất nhiều khó khăn, bên cạnh việc tốn kém chi phí cho ngân hàng thì cũng gặp nhiều khó khăn trong việc nhận được sự cấp phép của Ngân hàng Nhà nước và chính quyền địa phương Để đảm bảo việc mở rộng mạng lưới đạt hiệu quả tối đa so với chi phí phải bỏ ra thì GP.Bank cần có sự khảo sát, nghiên cứu thị trường ở những địa bàn dự định mở chi nhánh, phòng giao dịch Tùy theo triển vọng phát triển của từng địa bàn, ban lãnh đạo GP.Bank sẽ có các quyết định khác nhau về địa điểm quy mô của từng chi nhánh hoặc phòng giao dịch Đồng thời, phải căn cứ trên sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan ban ngành có liên quan và phải có khung thời gian phù hợp cho việc mở thêm các chi nhánh, phòng giao dịch.
4.2.1.4 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Công nghệ ngân hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu và cũng là yếu tố để các ngân hàng cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng Công nghệ ngân hàng hiện đại là cơ sở để mọi hoạt động giao dịch tại ngân hàng được tiến hành một cách nhanh nhất, tiết kiệm thời gian xử lý, tiết kiệm chi phí hoạt động, đáp ứng được nhu cầu phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại theo nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng, từ đó góp phần nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng.
Do vậy, để đáp ứng được những yêu cầu ngày càng cao của Khách hàng thì công nghệ ngân hàng cần phải không ngừng được nâng cấp, cải tiến để trở thành công cụ hữu hiệu, hỗ trợ cho các nhân viên ngân hàng trong công tác giao dịch nói chung cũng như trong công tác huy động vốn tiền gửi nói riêng.
