NHỮNG VẤN ĐÊ CƠ BẢN VỀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng, dịch vụ ngân hàng và được coi là một loại định chế tài chính đặc biệt của nền kinh tế thị trường NHTM đã hình thành và phát triển hàng trăm năm, gắn liền tới sự phát triển của kinh tế hàng hoá một, hệ thống NHTM ngày càng được hoàn thiện, NHTM trở thành một trong những định chế không thể thiếu của nền kinh tế thị trường, hoạt động của NHTM góp phần to lớn trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển NHTM có một vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế - xã hội Vậy ngân hàng thương mại là gì?
Luật Ngân hàng của nhiều nước trên thế giới đều cho rằng: NHTM là những tổ chức tài chính trung gian với nhiệm vụ thường xuyên là nhận tiền gửi của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng nguồn lực đó trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 của Việt Nam: NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng(nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản) và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Như vậy, có thể nói rằng NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài chính trung gian này mà các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội sẽ được huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn đó để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế xã hội.
1.1.2 Sản phẩm dịch vụ NHTM
1.1.2.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ NHTM
Dịch vụ ngân hàng là một sản phẩm, hoạt động theo một qui trình nhất định,quá trình đó diễn ra theo một trình tự bao gồm nhiều khâu, nhiều bước khác nhau Mỗi khâu, mỗi bước có thể là những dịch vụ nhánh hoặc dịch vụ độc lập Mỗi loại dịch vụ mang lại cho người tiêu dùng một giá trị nào đó Giá trị của dịch vụ gắn liền với lợi ích mà họ nhận được Nó có quan hệ mật thiết với lợi ích tìm kiếm và động cơ thực hiện dịch vụ.
Về cơ bản, một dịch vụ do một tổ chức cung cấp nó phải có khả năng thỏa mãn một nhu cầu nhất định nào đó của khách hàng Nhu cầu của khách hàng hết sức đa dạng, nhưng tựu chung lại, khách hàng của ngân hàng có những nhu cầu cơ bản sau: Tìm kiếm thu nhập (sinh lợi từ các thặng dư tài chính), quản lý rủi ro (cất giữ an toàn tiền, tài sản quý giá), bổ sung các nguồn tài chính thiếu hụt (tín dụng), di chuyển tiền tệ, tư vấn Trên thực tế, hoạt động của ngân hàng đang cung cấp các sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng trên thị trường như: Dịch vụ tiền tiền gửi ký thác, dịch vụ cho vay, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ tư vấn, đại lý kinh doanh chứng khoán, tài trợ thương mại quốc tế, dịch vụ cho thuê két sắt, tiền gửi qua đêm, dịch vụ thanh toán, các dịch vụ thẻ
Do đó, có thể hiểu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng: Là tập hợp những đặc điểm, tính năng, công dụng do ngân hàng tạo ra nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn nhất định của khách hàng trên thị trường tài chính.
Theo Từ điển thuật ngữ tài chính tín dụng: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng là những nghiệp vụ mà ngân hàng thực hiện trong việc huy động các nguồn vốn tiền tệ và đầu tư số vốn huy động được, cấp tín dụng, phục vụ thanh toán cho khách hàng và làm các dịch vụ khác theo sự uỷ thác của khách hàng.
1.1.2.2 Các đặc điểm của sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
NHTM không trực tiếp tham gia vào sản xuất và lưu thông hàng hoá như các doanh nghiệp thông thường, mà nó thực hiện các chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và làm dịch vụ tiền tệ, tư vấn tài chính cho khách hàng Thông qua việc thực hiện các chức năng trung gian của mình, ngân hàng thương mại nắm trong tay một bộ phận lớn nhất của cải của xã hội dưới dạng giá trị nhưng không có quyền sở hữu chúng, mà chỉ có quyền sử dụng với những điều kiện ràng buộc, đòi hỏi ngân hàng thương mại phải chịu trách nhiệm vật chất đối với những người chủ sở hữu thực của các tài sản này Có thể nói, nguyên liệu kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại là “quyền sử dụng các khoản tiền tệ’ - là loại nguyên liệu có tính xã hội hoá và tính nhạy cảm cao Do vậy việc thực hiện cung ứng các dịch vụ ngân hàng cũng có nhiều đặc điểm riêng biệt:
Thứ nhất: Tính an toàn trong việc cung ứng sản phẩm dịch vụ
Do ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu bằng vốn đi huy động từ nền kinh tế và phải có trách nhiệm hoàn trả, việc thiếu khả năng chi trả sẽ nhanh chóng dẫn đến sự đổ vỡ, phá sản của ngân hàng thương mại, nên khi thực hiện cung ứng sản phẩm dịch vụ, ngân hàng thương mại cần đề cao các biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, chẳng hạn: duy trì mức vốn huy động hợp lý để phù hợp với nhu cầu sử dụng của ngân hàng và ý muốn của người gửi tiền, chống đỡ được những biến động của thị trường; lựa chọn khách hàng, lựa chọn danh mục đầu tư; đa dạng hoá tài sản để phân tán rủi ro,nâng cao lợi nhuận và đảm bảo thanh khoản
Thứ hai: Quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng
Sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng thương mại có tính phi vật chất, không thể dự trữ, không thể tồn kho để khi thị trường cần thì đưa ra tiêu thụ như hàng hoá hữu hình Do vậy, việc triển khai các nghiệp vụ ngân hàng phải quan tâm trước hết đến nhu cầu của khách hàng, phải xuất phát từ khách hàng.
Thứ ba: Sự cạnh tranh quyết liệt về sản phẩm dịch vụ ngân hàng giữa các ngân hàng thương mại
Do ngân hàng thương mại bị chi phối bởi đặc điểm dùng nguyên liệu chính là ‘tiền” vì thế loại nguyên liệu có tính xã hội hoá và tính nhạy cảm cao nên chỉ cần sự thay đổi nhỏ về lãi suất cũng sẽ gây ra sự chuyển dịch của khách hàng từ ngân hàng này sang ngân hàng khác Tính nhạy cảm cao thể hiện rõ trong trường hợp khi ngân hàng thương mại này tạo ra một loại sản phẩm được xã hội ưa chuộng thì ngay lập tức các ngân hàng khác cũng có thể tạo ra sản phẩm đó để cạnh tranh, trong khi các doanh nghiệp khác cần có khoảng thời gian dài mới có thể nghiên cứu và tạo ra sản phẩm mới Như vậy, tính cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng phát sinh từ sự dễ thay đổi của khách hàng trong quan hệ giao dịch với ngân hàng nhằm mục đích mua sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với chi phí thấp nhất và bán nguyên liệu ‘tiền” với giá cao nhất.
Thứ tư: Môi trường kinh doanh và công nghệ ngân hàng
Ngân hàng nằm trong số loại hình tổ chức được giám sát chặt chẽ nhất,buộc phải quản lý theo luật và các qui định khác đã được ban hành, nói cách khác, các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại thường xuyên đổi mới với những điều kiện kinh tế năng động và những điều chỉnh của pháp luật Mặt khác, mối quan hệ giữa doanh nghiệp và khách hàng (người gửi tiền, người vay tiền) là mối quan hệ dựa trên cơ sở tín nhiệm lẫn nhau và tạo thuận lợi cho nhau, do vậy, môi trường kinh doanh (điều kiện kinh tế và luật pháp) của mỗi nước đều ảnh hưởng lớn đến việc thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng Dưới sự tác động mạnh mẽ của cách mạng khoa học và kỹ thuật, công nghệ ngân hàng có những bước tiến nhảy vọt và có khuynh hướng quốc tế hoá, trở thành nguồn lực nội tại của mỗi ngân hàng về tư duy kinh doanh, tạo ra các sản phẩm thích ứng với thị trường Hoạt động ngân hàng vì vậy không thể tách rời việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.
Môi trường kinh doanh và công nghệ ngân hàng tác động đến việc tính toán các chi phí sản xuất và việc định giá các sản phẩm ngân hàng theo những đặc tính riêng mà các doanh nghiệp thông thường không gặp phải Sản phẩm ngân hàng phải phù hợp với trình độ phát triển kinh tế, xã hội và khả năng quản lý hệ thống tài chính của từng nước Ngân hàng thương mại kinh doanh vì nền kinh tế và lợi ích thiết thân của mình nên phải hết sức năng động, linh hoạt, liên tục đổi mới nhằm thích ứng với những biến đổi của điều kiện kinh tế, xã hội và những điều chỉnh của pháp luật, đồng thời theo sát thông tin về công nghệ ngân hàng trên thế giới để tạo ra những sản phẩm mới hiện đại, phù hợp với xu thế phát triển và được xã hội chấp nhận.
Thứ năm: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính đa dạng và phức tạp
Do khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của NHTM là những tổ chức kinh tế, xã hội, doanh nghiệp, cá nhân có đặc điểm khác nhau về năng lực tài chính, khả năng kinh doanh, trình độ dân trí, tâm lý xã hội, tập quán Chính vì vậy nhu cầu về sản phẩm dịch vụ NHTM là khác nhau Để thích ứng với đặc điểm này NHTM đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ khác nhau gồm cả sản phẩm truyền thống và hiện đại Đó là cơ hội để các NHTM phát triển thị trường đồng thời cũng là khó khăn trong việc xử lý và áp dụng công nghệ nhằm thỏa mãn yêu cầu riêng biệt của từng nhóm khách hàng.
Thứ sáu: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính thời điểm
Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
1.2.1 Khái niệm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
Theo từ điển tiếng việt Đa dạng hóa sản phẩm là quá trình phát triển cải biến, sáng tạo ra nhiều loại sản phẩm từ những sản phẩm truyền thống sẵn có, đồng thời cải biến và nhập ngoại nhiều loại sản phẩm cùng loại, phong phú về chủng loại và mẫu mã từ những sản phẩm thô đến sản phẩm qua chế biến.Đây là một trong những phương thức căn bản để nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường Do đó, Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng là việc ngân hàng thực hiện kinh doanh nhiều nghiệp vụ và cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ khác nhau tạo ra sự phong phú, đa dạng trong toàn bộ các dịch vụ tài chính mà ngân hàng đó có thể cung cấp cho tất cả các đối tượng khách hàng trong nền kinh tế Đồng thời đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng không chỉ hạn chế ở vịêc mở rộng các loại sản phẩm dịch vụ mà còn bao hàm cả việc phát triển sản phẩm dịch vụ về chất lượng, tiện ích, phạm vi, qui mô, hình thức thực hiện. Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bao gồm :
- Đa dạng hoá theo chiều ngang, trong đó Ngân hàng tạo ra các sản phẩm dịch vụ mới trên cơ sở tận dụng được tối đa nguồn lực hiện có đồng thời thu được nhiều phí dịch vụ để giảm thiểu rủi ro, mở rộng cơ hội kinh doanh và tăng ưu thế cạnh tranh
- Sự đa dạng chiều dọc theo đó Ngân hàng mở rộng hoạt động thị trường, đa dạng hoá khách hàng, mở rộng quy mô của từng loại dịch vụ
- Sự đa dạng hoá chuyển hướng, trong đó Ngân hàng tạo ra sản phẩm dịch vụ mới để tiêu thụ trên một thị trường mới
1.2.2 Mục tiêu của đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ trong hoạt động kinh doanh của NHTM.
Thứ nhất, đa dạng hoá sản phẩm giúp ngân hàng thương mại phân tán rủi ro
Một ngân hàng thương mại kinh doanh đa dạng các nghiệp vụ, cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ sẽ phân tán được rủi ro và nâng cao được lợi nhuận của ngân hàng đó Bởi vì nếu theo nghiệp vụ truyền thống và cổ điển, ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng nhưng tín dụng lại là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro và bất trắc, do ngân hàng ở vào thế bị động sau khi cấp tín dụng cho khách hàng, quản lý hoạt động tín dụng phụ thuộc nhiều yếu tố ngoài ngân hàng: khách hàng, pháp luật, hiệu lực pháp chế của Nhà nước, mức độ phát triển của nền kinh tế Thực tế đã có quá nhiều ngân hàng thương mại trên thế giới bị phá sản do đầu tư vốn là không thu hồi được nợ Chỉ với tỷ lệ nợ khó đòi vượt quá mức cho phép từ 4 - 5%/ tổng dư nợ đã làm cho các ngân hàng thương mại không còn lợi nhuận và mất dần vốn tự có, nên thực hiện kinh doanh nhiều nghiệp vụ ngân hàng khác bên cạnh nghiệp vụ tín dụng là một phương sách có hiệu quả nhất để phân tán bớt rủi ro, giữ vững ổn định của ngân hàng Lợi nhuận thu được từ các sản phẩm dịch vụ khác nhau bổ sung cho nhau, khi thị trường biến động sẽ giúp cho ngân hàng ổn định mức doanh thu và lợi nhuận.
Thứ hai, đa dạng hoá sản phẩm ngân hàng sẽ làm tăng lợi nhuận của ngân hàng thương mại
Khi thực hiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, ngân hàng thương mại sẽ mở rộng thị trường và khách hàng tạo khả năng tăng doanh thu và lợi nhuận.Với nhiều loại hình nghiệp vụ khác nhau, ngân hàng thương mại có thể khai thác những khoảng trống trên thị trường kể cả những khoảng trống nhỏ để tăng thêm thị phần Mặt khác, đa dạng hoá sẽ giúp ngân hàng sử dụng được triệt để hiệu quả nguồn vốn, cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ, do vậy giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng.
Thứ ba, đa dạng hoá sản phẩm ngân hàng sẽ thúc đẩy các nghiệp vụ cùng phát triển
Các nghiệp vụ của một ngân hàng thương mại đều có mối quan hệ hữu cơ với nhau, tác động qua lại với nhau tạo thành một thể thống nhất và thúc đẩy nhau cùng phát triển Huy động vốn tạo nguồn cho việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng và đa dạng hoá sản phẩm, nhưng ngược lại nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ thực hiện tốt cũng tạo điều kiện để thu hút khách hàng với những nguồn tiền nhàn rỗi của họ Nền kinh tế thị trường càng phát triển, các doanh nghiệp càng đa dạng hoá kinh doanh và nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng, tài chính ngày càng phong phú đa dạng Điều đó đòi hỏi sự phục vụ của ngân hàng cũng phải đa dạng theo Chỉ khi đa dạng hoá nghiệp vụ, ngân hàng mới cung cấp được nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng một các nhanh chóng, linh hoạt, có chất lượng cho khách hàng và nền kinh tế Hơn nữa, việc phục vụ khách hàng theo phương thức “trọn gói” bao giờ cũng ưu việt hơn phương thức đơn lẻ.
Thứ tư, đa dạng hoá sản phẩm ngân hàng làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
Trong điều kiện có rất nhiều ngân hàng với các hình thức sở hữu, qui mô hoạt động khác nhau, nhiều ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh và các tổ chức tài chính tín dụng cùng hoạt động, đã tạo ra sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng Ngân hàng nào muốn tồn tại, muốn phát triển, đạt được lợi nhuận cao và tạo ra vị thế của mình trong cạnh tranh đều phải thay đổi, cải tiến hoạt động sao cho đáp ứng kịp thời, thuận tiện các nhu cầu phong phú, đa dạng của khách hàng để thu hút được nhiều khách hơn. Muốn làm được điều này, cách tốt nhất phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ. Những ngân hàng hoạt động đơn điệu dễ bị phá sản hoặc tự đóng cửa do không dễ dàng chuyển hướng kinh doanh hoặc giữ cho hoạt động của ngân hàng đó luôn ổn định Mặt khác, phát triển theo hướng kinh doanh đa dạng là một điều kiện quan trọng để mở rộng qui mô và mạng lưới ngân hàng trong chiến lược phát triển, cạnh tranh vì nó cho phép ngân hàng có thể mở rộng ảnh hưởng của nó một cách vững chắc. Đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng là một giải pháp cơ bản, không thể thiếu để nâng cao hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại và cùng với yêu cầu của nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển thì đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng là xu thế phát triển chung của các ngân hàng thương mại trên thế giới Sự đa dạng trong dịch vụ tài chính và chức năng của ngân hàng đã trở nên phổ biến trong các ngân hàng thương mại hiện đại và đã trở nên quen thuộc ở các nước phát triển.
1.2.3 Các tiêu chí đo lường sự đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng
1.2.3.1 Mức độ đa dạng trong danh mục sản phẩm
Theo ước tính, tại các nước phát triển có khoảng hơn 500 sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bên cạnh những dịch vụ truyền thống, ngày nay các ngân hàng đã phát triển thêm rất nhiều dịch vụ mới, hiện đại đáp ứng được nhu cầu của khách hàng trong điều kiện kinh tế ngày càng phát triển, đời sống ngày càng nâng cao Điều cốt lõi là các ngân hàng khai thác các sản phẩm dịch vụ đó như thế nào để áp dụng tại ngân hàng mình cho phù hợp nhằm đa dạng hoá các loại hình dịch vụ Các ngân hàng hiện nay nói chung đều phát triển theo xu hướng trở thành các “Bách hoá tài chính” hay “Siêu thị ngân hàng”, nơi mà ở đó sẵn sàng cung cấp bất cứ dịch vụ ngân hàng nào mà khách hàng có nhu cầu Một Ngân hàng thương mại có số lượng dịch vụ càng nhiều thì khả năng cạnh tranh càng cao Bởi ta có thể đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại theo các tiêu thức: số lượng danh mục sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp hoặc chủng loại trong mỗi danh mục sản phẩm dịch vụ Do vậy, đây là một trong những tiêu thức đầu tiên đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng.
1.2.3.2 Quy mô nhóm sản phẩm dịch vụ
Ngân hàng thương mại khi cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, kết quả đạt được thể hiện ở quy mô về nguồn vốn, dư nợ, doanh số thanh toán Một ngân hàng với quy mô lớn về nguồn vốn, dư nợ, doanh số thanh toán, có tốc độ tăng trưởng chứng tỏ ngân hàng đó cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Đây là một tiêu chí quan trọng để đánh giá mức độ đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ do ngân hàng.
1.2.3.3 Doanh thu, chi phí của các sản phẩm dịch vụ
Hoạt động cung cấp các sản phẩm dịch vụ đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua thu lãi cho vay, thu phí dịch vụ, hoa hồng đại lý, chênh lệch giá từ kinh doanh mua bán ngoại tệ…Sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển khi nguồn thu từ lĩnh vực phi tín dụng ngày càng cao Trước kia, các ngân hàng thường chỉ quan tâm đến nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng Mặc dù hiện nay, thu từ lãi cho vay vẫn chiếm tỷ lệ cao trong tổng thu nhập song các ngân hàng đã ngày càng chú trọng hơn đến việc tăng doanh thu từ các hoạt động dịch vụ Đây là một chỉ tiêu tổng hợp mà kết quả của nó phụ thuộc vào số lượng danh mục các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, giá cả dịch vụ, chất lượng dịch vụ, uy tín của ngân hàng …Số lượng các dịch vụ ngân hàng ngày càng nhiều thì ngân hàng càng có khả năng tăng doanh thu.
Nguồn vốn huy động là yếu tố hết sức quan trọng đối với các ngân hàng thương mại Chi phí cho việc huy động vốn hiện nay đối với các NHTM chiểm tỷ trọng rất lớn trong tổng chi phí của mình Đặc biệt hiện nay, các NHTM có nguồn thu chủ yếu từ hoạt động cho vay điều đó cũng đồng nghĩa với việc chi phí cho huy động vốn ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí của Ngân hàng
1.2.3.4 Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Chất lượng của các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp có ảnh hưởng đến doanh thu hoạt động dịch vụ Chất lượng dịch vụ có thể được đánh giá qua:
Tính tiện ích của sản phẩm mà ngân hàng cung cấp
Độ chính xác của sản phẩm
Thời gian cung ứng sản phẩm cùng loại so với ngân hàng khác
Mức độ đơn giản hay phức tạp của quy trình cung ứng sản phẩm
Số lượng khách hàng quay lại với ngân hàng
Tần suất của khách hàng quay lại ngân hàng
Mức phí mà khách hàng phải chi trả
Dịch vụ sau bán hàng
Uy tín của ngân hàng cũng có ảnh hưởng không nhỏ đến mức doanh thu, vì khách hàng luôn có tâm lý đến với những ngân hàng có uy tín để sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đó.
Các nhân tố ảnh hưởng tới sự đa dạng hóa sản phẩm của NHTM
Có nhiều nhân tố chủ quan, tập trung vào các nhân tố sau:
* Định hướng, kế hoạch của ngân hàng đối với việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng : Ngân hàng cần có định hướng, kế hoạch cụ thể để phát triển các sản phẩm dịch vụ của mình một cách đồng bộ hiệu quả Cần tập trung vào phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng các sản phẩm hiện có, tăng quy mô nguồn vốn hay tập chung vào công tác huy động nguồn vốn cho vay và đàu tư Tuỳ theo từng đặc điểm hoặc mục tiêu hoạt động kinh doanh mà sẽ quyết định việc cung ứng khối lượng hay loại sản phẩm, dịch vụ theo một chừng mực nào đó
* Mạng lưới hoạt động kinh doanh của Ngân hàng: Tổ chức mạng lưới hoạt động rộng, hợp lý trên địa bàn dân cư giúp Ngân hàng có nhiều cơ hội để thu hút vốn hơn, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí để thực hiện giao dịch Tuy nhiên, việc mở chi nhánh cần phù hợp với điều kiện năng lực của Ngân hàng Yếu tố địa điểm cũng tác động đến tâm lý của khách hàng, một Ngân hàng nằm ở vị trí thuận lợi như khu vực trung tâm, khu đông dân cư, đi lại thuân tiện, có các dịch vụ ngân hàng qua thư tín, hệ thống chi nhánh tự động 24/24h và các dịch vụ khác được cải tiến hiện đại… giúp Ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn.
* Chính sách về lãi suất: Với tư cách là giá vốn, lãi suất có tác động điều tiết trực tiếp đến hoạt động tín dụng và huy động vốn của ngân hàng, tác động đến lợi nhuận khi xem xét kết quả kinh doanh, tính toán lãi suất chênh lệch đầu ra đầu vào Khi lãi suất thay đổi theo diễn biến quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường tiền tệ, phản ánh đúng tín hiệu của thị trường, điều đó khiến ngân hàng phải tìm kiếm, hoạch định mức lãi suất phù hợp cho mình.Trong trường hợp lãi suất biến động do tác động của các yếu tố phi vật chất(yếu tố tâm lí, yếu tố cạnh tranh không lành mạnh ) sẽ có tác động bất lợi đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng Đây là khó khăn đối với các ngân hàng thương mại có quy mô hoạt động nhỏ, vốn tự có và khả năng tài chính thấp.
Trong trường hợp đó là việc tăng lãi suất huy động, tác động hiệu ứng đối với toàn bộ hệ thống, buộc các ngân hàng khác cũng phải tăng lãi suất để giữ khách hàng gửi tiền trong khi đó có thể không thực sự có khó khăn về nguồn vốn Trong nền kinh tế thị trường, các hiện tượng kinh tế thường có diễn biến, thay đổi nhanh Lãi suất cũng là yếu tố nhạy cảm và thường xuyên thay đổi, gắn liền với sự thay đổi của quan hệ cung cầu về vốn Vì vậy, ngân hàng thương mại trong quá trình hoạt động cần có sự theo dõi sát sao sự biến động đó để có những giải pháp ứng phó kịp thời nhằm ổn định tình hình kinh doanh của mình.
* Chính sách truyền thông:: Trong cơ chế thị trường các ngân hàng phải cạnh tranh để tồn tại và phát triển, tạo ra sự khác biệt, vượt trội hơn hẳn so với các đối thủ cạnh tranh Trong thực tế, để đạt được điều này không phải là đơn giản vì khi áp dụng chính sách truyền thông vào ngân hàng thường gặp một số khó khăn như: Với xu hướng phát triển kinh tế, nhu cầu của khách hàng ngày càng cao Các ngân hàng cần phải đổi mới nhanh chóng trang thiết bị, kỹ thuật, chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ… Thông qua công tác truyền thông ngân hàng cần phải đưa ra các hình thức huy động vốn với thời hạn, giá cả hợp lý, phù hợp với từng giai đoạn phát triển cụ thể để đáp ứng tốt nhất nhu cầu, mong muốn của khách hàng về chất lượng, chủng loại các sản phẩm của ngân hàng Không những thế, công tác truyền thông ngân hàng còn phải biết kích thích các nhu cầu của khách hàng nhằm lôi kéo khách hàng về với mình để không ngừng mở rộng thêm các khách hàng mới, ngày càng thu hút được nhiều vốn hơn.
* Chính sách về công nghệ ngân hàng: Ngân hàng là loại hình kinh doanh đặc biệt trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Ngân hàng cũng có vai trò rất lớn trong việc thúc đẩy các ngành kinh tế phát triển Vì vậy, công nghệ ngân hàng cần đi trước một bước, công nghệ ngân hàng liên quan trực tiếp đến các mặt hoạt động như thanh toán, giao dịch, kế toán…Trong cạnh tranh, các ngân hàng không ngừng đổi mới công nghệ bởi lẽ các dịch vụ ngân hàng sẽ không được đa dạng, đổi mới trừ khi ngân hàng áp dụng những công nghệ ngân hàng tiên tiến Đối với một ngân hàng có công nghệ tiên tiến thì chất lượng phục vụ thoả mãn nhu cầu của khách hàng sẽ tốt hơn, sẽ huy động được nhiều vốn hơn.
* Nguồn nhân lực: Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, đoàn kết, thân thiện, năng động thì đó là nền tảng thành công của ngân hàng Bởi lẽ khách hàng muốn giao dịch, kinh doanh với một ngân hàng bề thế tiện lợi, các nhân viên dễ mến, lịch sự và có chuyên môn.
* Uy tín và vị thế của Ngân hàng: Thông thường, khách hàng lựa chọn những Ngân hàng có uy tín và vị thế trên thị trường để giao dịch, vay mượn, thanh toán và bảo lãnh… Uy tín và vị thế của Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc lựa chọn của khách hàng, thể hiện cụ thể ở năng lực tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, quá trình lịch sử, chất lượng marketing… Vì vậy, các Ngân hàng thông qua hoạt động của mình, bằng chất lượng dịch vụ, công nghệ hiện đại và phong cách làm việc văn minh, lịch sự
…thoả mãn tốt nhất mọi yêu cầu của khách hàng, là thiết thực nâng cao uy tín và vị thế trên thị trường.
* Sự tăng trưởng của nền kinh tế : Trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng, doanh nghiệp và cá nhân có thu nhập khá, tích luỹ được nhiều nên các khoản tiền ký thác thường tăng nhanh để đáp ứng các giao dịch kinh tế Mặt khác,nền kinh tế phát triển sẽ có nhiều doanh nghiệp mới được thành lập, giao dịch kinh tế tăng hơn hình thành một bộ phận tích luỹ, tạo môi trường tiềm tàng để các ngân hàng thương mại thu hút vốn.
* Lạm phát: Người dân gửi tiền vào ngân hàng hy vọng rằng họ sẽ thu được khoản tiền lãi nhất định, lạm phát cao hoặc biến động có thể làm trượt giá đồng tiền và họ sẽ chuyển các khoản tiền của họ đang gửi tại ngân hàng sang đầu tư các loại hình khác có tính ổn định và lợi nhuận cao hơn về giá trị.
Do đó lạm phát là một yếu tố kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng.
* Môi trường pháp lý và các chính sách kinh tế vĩ mô: Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến chủ trương, phương hướng trong các hoạt động của các ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại xây dựng các chiến lược kinh doanh cho riêng mình phải dựa trên cơ sở tuân thủ pháp luật và chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước như chính sách tiết kiệm, chính sách lãi suất Ngân hàng nhà nước điều hành chính sách tiền tệ theo hướng nâng cao năng lực, vai trò hiệu quả và theo sát thị trường, phối hợp chặt chẽ với các chính sách kinh tế vĩ mô khác thì mới tạo điều kiện và thúc đẩy phát triển các thị trường tiền tệ cũng như hoạt động của hệ thống ngân hàng Mặt khác, việc xây dựng một môi trường pháp lý lành mạnh, thông thoáng cũng là một nhân tố quan trọng góp phần tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của các ngân hàng thương mại.
* Môi trường - Xã hội: Đời sống, thu nhập của người dân là yếu tố trực tiếp quyết định đến nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Nếu thu nhập của người dân càng cao thì nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng càng lớn Bởi vì, người dân có thu nhập cao ngoài việc thoả mãn được yêu cầu của đời sống, họ còn giành một phần để tích luỹ Số tiền tích luỹ này sẽ dùng để thoả mãn nhu cầu cao hơn trong tương lai như: họ gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng để nhằm mục đích sinh lời hoặc họ vay vốn thêm từ ngân hàng để đầu tư cho mục đích đầu tư hợp pháp của mình có lợi nhuận cao hơn so với việc gửi tiền tiết kiệm.
Bên cạnh đó, tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân cũng ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng Tại các nước phát triển, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng rất phát triển Trong khi đó, tại nước ta tâm lý ưa dùng tiền mặt và tích luỹ tiền nhưng không gửi vào Ngân hàng là khá phổ biến Tâm lý và thói quen tiêu dùng còn rất khác nhau giữa các dân tộc và các vùng, miền ở nước ta Vì vậy, phát triển nhanh các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt có ý nghĩa quan trọng trong việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng.
* Sự cạnh tranh từ các đối thủ
Hiện nay số lượng các tổ chức tín dụng ngày càng tăng, nhiều NHTM trong số này có các dịch vụ đa dạng hơn, chất lượng hơn, cũng như trình độ và năng lực quản lý tốt hơn Do đó thị phần và thị trường sẽ được nhiều hơn
* Môi trường thiên nhiên Đây là những thảm hoạ mà con người không thể tác động tới được mà chỉ có thể dự báo và phòng bị trước Các thảm hoạ xảy ra làm đình trệ mọi hoạt động, ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của Ngân hàng đó.
Kinh nghiệm về đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng của các nước trên thế giới và bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
1.4.1 Kinh nghiệm về đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng của các nước trên thế giới.
* Bài học từ các ngân hàng của Trung Quốc
Hệ thống NHTM Trung Quốc trước khi đổi mới cũng có các đặc điểm tương tự các NHTM Việt Nam, đặc biệt về cơ cấu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, theo đó hoạt động ngân hàng chủ yếu tập trung cung ứng các sản phẩm về huy động và cho vay Tuy nhiên sau khi đổi mới, các ngân hàngTrung Quốc đã tiến hành đổi mới toàn diện, trong đó tập trung vào việc đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, với các chiến lược cụ thể:
Thứ nhất, Các ngân hàng đẩy mạnh các biện pháp để nâng cao tỷ lệ vốn chủ sở hữu, điều kiện quan trọng để thực hiện đa dạng hóa dịch vụ và đầu tư đổi mới công nghệ bằng cách: Từng bước cổ phần hóa các Ngân hàng Nhà nước, kêu gọi đầu tư của nước ngoài vào các Ngân hàng nội địa theo lộ trình hợp lý, huy động các nguồn vốn dài hạn từ trái phiếu chuyển đổi.
Thứ hai, Xây dựng và thực hiện chiến lược đa dạng hóa nghiệp vụ và đầu tư dần từng bước theo hướng hoàn thiện, phát triển các nghiệp vụ, dịch vụ hiện có đồng thời triển khai thực hiện các nghiệp vụ, dịch vụ mà xã hội đang cần và ngân hàng có điều kiện thực hiện ngay.
Thứ ba, đặt mục tiêu và không ngừng tăng cường giảm tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ ngân hàng truyền thống, gồm có thu nhập từ lãi suất và tăng tỷ trọng thu nhập từ việc cung ứng các dịch vụ phi tín dụng khác như: Thanh toán trong nước và quốc tế, mua bán giấy tờ có giá
Thứ tư, tại các điểm giao dịch ngân hàng, bên cạnh các giao dịch trực tiếp và giao dịch một cửa còn có các giao dịch ngân hàng tự động với nhiều loại máy móc thiết bị khác nhau như: Gửi tiền tự động, rút tiền tự động, thanh toán chuyển tiền tự động
Thứ năm, đầu tư mạnh vào hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Ngoài ra, có chiến lược tiếp thị hướng tới các nhiều đối tượng khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng tiện ích như: Khách hàng là chủ Doanh nghiệp, sinh viên, người có thu nhập trên trung bình theo hướng cung cấp cả nhóm dịch vụ trọn gói cho khách hàng.
* Bài học từ ngân hàng của Thái Lan
Hệ thống ngân hàng ở Thái Lan phát triển mạnh theo xu hướng xây dựng mô hình tập đoàn ngân hàng, nhiều ngân hàng trong nước đã mở được các chi nhánh ở nước ngoài hoặc liên doanh với các ngân hàng ở nước ngoài. Đến năm 1997, Thái Lan có 63 ngân hàng trong số đó có 10 ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước Hoạt động của các ngân hàng thương mại đã đóng góp quan trọng đối với nền kinh tế Thái Lan Bằng cách hạ lãi suất để mở rộng tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp để đảm bảo nhu cầu vốn cho nông dân đặc biệt là vùng sâu vùng xa, Ngân hàng trung ương Thái Lan có quyền kiểm soát chặt chẽ các ngân hàng thương mại trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp, bên cạnh đó Nhà nước thành lập Uỷ ban kiểm soát giá cả, tạo điều kiện kiểm soát giá nông sản và khi cần Nhà nước kịp thời tham gia để bình ổn giá thị trường
Năm 1985, Thái Lan bắt đầu mở cửa cho phép đầu tư trực tiếp nước ngoài ồ ạt, các ngân hàng Thái Lan được phép trực tiếp vay ngoại tệ đáp ứng nhu cầu đầu tư để đẩy mạnh phát triển nông nghiệp và đặc biệt Thái Lan xây dựng các tổ hợp công nghiệp với quy mô lớn Bên cạnh đó, ngân hàng Thái lan còn tận dụng những nguồn vốn tư bản ngắn hạn nước ngoài để bổ sung khoản trống giữa tiết kiệm có giới hạn trong nước và đầu tư trực tiếp nước ngoài, dư nợ vay nước ngoài không ngừng tăng lên đến 1996 chiếm 55% GDP, riêng Ngân hàng quốc tế Thái Lan đã thu hút đến 50 tỷ USD Nằm trong xu thế toàn cầu hóa, thị trường chứng khoán Thái Lan phát triển mạnh sôi động, đến năm 1995, trên 50% giao dịch thị trường chứng khoán do người nước ngoài thực hiện Thời kỳ này các ngân hàng Thái Lan phát triển mạnh mẽ nghiệp vụ đầu tư vào thị trường tài chính do tỷ lệ vay vốn nước ngoài gia tăng, tỷ lệ lợi nhuận trên vốn của ngân hàng đạt đến 25%, đến năm 1996, tài sản của hệ thống ngân hàng và tổng giá trị của thị trường chứng khoán đạt đến 15% GDP, cho thấy cả hai hệ thống trên đóng vai trò ngang nhau trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế.
1.4.2 Bài học kinh nghiệm với Việt Nam
Từ thực tiễn phát triển các sản phẩm dịch vụ của hệ thống ngân hàng một số nước trên thế giới nêu trên, ta có thể rút ra một số bài học cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trong việc thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như sau:
Thứ nhất, các NHTM cần nâng cao tỷ lệ vốn chủ sở hữu nhằm nâng cao khả năng chủ động trong việc đầu tư trang thiết bị, công nghệ tiên tiến hiện đại là tiền đề quan trọng để phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại Hơn nữa giúp cho các NHTM Việt Nam nâng cao tính cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài.
Thứ hai, các NHTM Việt Nam cần có các chiến lược phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ theo thế mạnh và phù hợp với khả năng của mỗi ngân hàng.
Thứ ba, đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích nhằm thu hút khách hàng Bên cạnh đó cần có chính sách khách hàng phù hợp và chính sách chăm sóc khách hàng tốt Cung cấp các sản phẩm dịch vụ phải mang tính thực tiễn và thiết thực với nhu cầu của khách hàng, đồng thời sản phẩm phải dễ sử dụng, thuận tiện cho khách hàng.
Thứ tư, cần có chiến lược đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực để nâng cao trình độ nghiệp vụ và phù hợp với chiến lược mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
Thực trạng đa dạng hóa phẩm dịch vụ tại Ngân hàng Nông nghiệp và
2.2.1 Mức độ đa dạng trong danh mục sản phẩm dịch vụ
Danh mục sản phẩm hiện nay NHNo&PTNT huyện Sơn Dương cung cấp gồm các danh mục sau: Sản phẩm dịch vụ về huy động vốn, sản phẩm dịch vụ về tín dụng, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán trong nước, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ chi trả kiều hối, phát hành và thanh toán thẻ,dịch vụ e Banking, các dịch vụ thanh toán khác.
Bảng 2.2: Số lượng sản phẩm dịch vụ của NHNo chi nhánh Sơn Dương giai đoạn 2009 – Quý 3 năm 2012
1/ Sản phẩm dịch vụ về huy động vốn 25 26 1 28 2 29 1
2/ Sản phẩm dịch vụ về tín dụng 15 16 1 18 2 18 0
4/ Dịch vụ thanh toán trong nước 8 9 1 10 1 10 0
5/ Dịch vụ thanh toán quốc tế 0 0 0
6/ Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 1 1 0 1 1 0
7/ Dịch vụ chi trả kiều hối 2 3 1 4 1 4 0
8/ Phát hành và thanh toán thẻ 3 4 1 4 0 4 0
11/ Các dịch vụ thanh toán khác 4 6 2 6 0 7 1
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo & PTNT huyện Sơn Dương năm 2009, 2010, 2011 và quý 3 năm 2012 )
Qua bảng 2.2 và biểu 2.2 ta thấy tốc độ tăng số lượng sản phẩm dịch vụ khoảng 9,2-18%/năm, số lượng sản phẩm tăng chủ yếu là các sản phẩm dịch vụ liên quan đến huy động vốn, thanh toán trong nước, các dịch vụ ngân hàng điện tử.Để hiểu sâu hơn ta đi phân tích một số nhóm sản phẩm.
Biểu 2.1: Số lượng SPDV của chi nhánh Sơn Dương giai đoạn 2009 – quý 3/ 2012
Hoạt động huy động vốn đối với mỗi Ngân hàng là tiền đề vô cùng quan trọng để tăng trưởng, phát triển sản phẩm cho vay nói riêng và các sản phẩm dịch vụ khác nói chung Cho nên số lượng sản phẩm dịch vụ về huy động vốn năm 2011 đạt 28 sản phẩm, tăng 7,7 % so với năm trước Số lượng sản phẩm tăng trong năm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong công tác thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế Nên trong những năm qua chi nhánh Sơn Dương đã thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động vốn như:
- Huy động tiền gửi không kỳ hạn.
- Huy động tiền gửi có kỳ hạn truyền thống như: 1 tuần, 2 tuần, 1, 2,
3, 36 tháng; tiết kiệm hưởng lãi theo bậc thang theo thời gian gửi: 1 tháng,
3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và tối đa đến 24 tháng, theo đó khách hàng gửi tiền được hưởng lãi suất tăng theo thời gian gửi; tiết kiệm dự thưởng; tiết kiệm gửi góp; tiết kiệm học đường
- Giấy tờ có giá ngắn hạn: Kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi: Khách hàng gửi theo thời gian gửi và theo hình thức dự thưởng
- Giấy tờ có giá dài hạn: Trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn
Tuy nhiên số lượng về sản phẩm về huy động vốn tương đối cao nhưng một số sản phẩm như: kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, chứng chỉ dài hạn, tiết kiệm gửi góp có doanh số hoạt động ít, người dân ít sử dụng các sản phẩm này.
Năm 2011, Chi nhánh NHNo& PTNT huyện Sơn Dương cung cấp 18 sản phẩm tín dụng bằng đồng Việt Nam cho nhiều đối tượng khách hàng với những mục đích sử dụng vốn khác nhau, tăng 12,5% so với năm 2010 Các sản phẩm tín dụng có thể phân loại theo thời hạn, theo mục đích vay vốn, theo đối tượng khách hàng, theo loại vay
Các dịch vụ thanh toán khác như thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối, thanh toán trong nước chiếm số lượng sản phẩm dịch vụ lớn và có tốc độ tăng trưởng khá Tuy nhiên có một số sản phẩm của chi nhánh có doanh số hoạt động thấp, hiệu quả không cao, vòng đời sản phẩm ngắn, không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng đặc biệt có một số sản phẩm chỉ có trên danh mục sản phẩm mà chưa có hoạt động.
2.2.2 Quy mô, doanh số của sản phẩm dịch vụ
Nhằm nghiên cứu sâu về quy mô, doanh số của các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Dương, chúng ta phân tích từng sản phẩm cụ thể:
2.2.2.1 Sản phẩm dịch vụ về huy động vốn
Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Sơn Dương được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn tại NHNo chi nhánh huyện Sơn Dương giai đoạn 2009 đến quý 3 năm 2012.
Số tiền tỷ đồng Số tiền tỷ đồng Số tiền tỷ đồng Số tiền tỷ đồng
1 Nguồn vốn huy động tại địa phương 582 713 865 954
3 Vồn điều hòa NHNo tỉnh
4 Tổng nguồn vốn kinh doanh 582 713 865 954
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo & PTNT huện Sơn Dương năm 2009, 2010, 2011, quý 3 năm 2012)
Qua bảng 2.2 cho thấy, Quy mô nguồn vốn huy động của chi nhánh có tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tương đối ổn định qua các năm, quy mô nguồn vốn được mở rộng, đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho vay tại địa phương Cơ cấu nguồn vốn huy động chi nhánh điều hành và duy trì khá tốt do vậy mặc dù từ
2008 sang 2009 lãi suất có biến động mạnh lên xuống thất thường thì chi nhánh cũng chỉ bị ảnh hưởng nhỏ của rủi ro lãi suất Với điều kiện và môi trường hoạt động kinh doanh của chi nhánh khá tốt, cạnh tranh ít (trên cùng địa bàn có 2 ngân hàng cạnh tranh huy động vốn là Ngân hàng Liên Việt vàNgân hàng công thương ), kinh tế địa phương phát triển mạnh, thu nhập bình quân đầu người của địa phương ở mức cao, có tích lũy Tuy nhiên không vì thế mà chi nhánh lơ là trong công tác huy động vốn, Ban lãnh đạo chi nhánh luôn đặt hiệu quả công tác huy động vốn trong toàn chi nhánh lên hàng đầu và coi là nghiệp vụ quan trọng nhất để đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh, do vậy công tác huy động vốn luôn luôn được quan tâm, trú trọng, luôn đề ra các biện pháp tích cực trong huy động vốn theo hướng ổn định, với cơ cấu hợp lý, ngày càng đa dạng và phong phú hơn đảm bảo đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế của địa phương tạo điều kiện để chi nhánh tăng trưởng dư nợ, đó cũng là một trong những giải pháp để hoàn thành tốt kế hoạch tài chính tại đơn vị Để thấy rõ hơn điều này ta đi vào phân tích cơ cấu vốn huy động tại địa phương theo kỳ hạn, đối tượng huy động.
Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo chi nhánh huyện Sơn
Dương giai đoạn 2009 đến quý 3 năm 2012.
STT Chỉ tiêu 2009 đồng) (tỷ
Theo đối tượng huy động 582 713 22.51 865 21.32 954 10.29
Tiền gửi TCTD và tiền gửi khác 2 3 50.0 4 33.33 3 -25.00
Nguồn vốn Không kỳ hạn 162 200 23.5 198 -1.00 191 -3.54
Nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng 295 418 41.7 587 40.43 675 14.99
Nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng 125 95 -24.0 80 -15.79 88 10.00
III Theo loại tiền tệ 0 0
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo & PTNT huện Sơn Dương năm 2009, 2010,
Qua số liệu về nguồn vốn kinh doanh, nguồn vốn huy động tại địa phương, cơ cấu huy động nguồn vốn huy động tại địa phương cho thấy :
Nguồn tiền gửi dân cư tăng đều qua các năm và chiếm tỷ trọng lướn trong tổng nguồn vốn Đây là điều kiện thuận lợi để chi nhánh đảm bảo có đủ nguồn vốn phục vụ phát triển kinh tế địa phương và có điều kiện tăng trưởng dư nợ Mặt khác tiền gửi dân cư tăng trưởng ổn định thể hiện thị phần huy động vốn cũng như sự tin tưởng của nhân dân vào NHNo&PTNT huyện Sơn Dương Bên cạnh đó dù rất cần nguồn vốn ổn định đầu tư cho vay trung dài hạn nhưng từ năm 2008 diễn biến lãi suất phức tạp nên để tránh rủi ro lãi suất chi nhánh đã chủ động thay đổi hình thức huy động để thay đổi cơ cấu nguồn vốn Có thể thấy qua cơ cấu nguồn vốn kỳ hạn < 12 tháng (tăng dần qua các năm với tốc độ tăng trưởng lớn: năm 2010 là 41,7%, năm 2011 là 40,43%) và nguồn vốn kỳ hạn >= 12 tháng(giảm dần qua các năm).Nguồn tiền gửi kho bạc do chính sách thắt chặt chi tiêu của chính phủ và kìm chế lạm phát nên nguồn vốn kho bạc giảm mạnh vào năm 2011 giảm (-57,14%) Nguồn vốn của TCKT hay nguồn tiền gửi không kỳ hạn của chi nhánh không ổn định và có xu hướng giảm
Nhìn chung trong tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi bằng nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao Mặc dù có thời điểm khả năng huy động nguồn vốn kinh doanh còn chưa thực sự tốt nhưng cơ cấu nguồn vốn có chuyển dịch theo hướng đa dạng và hợp lý hơn Trong giai đoạn 2009- quý 3 năm 2012 tình hình tăng trưởng vốn huy động tại địa phương của NHNo&PTNT huyện SơnDương đạt được như trên là phù hợp với chiến lược kinh doanh của đơn vị cũng như kế hoạch NHNo tỉnh giao thực hiện Nguồn vốn huy động tại địa phương của chi nhánh luôn ổn định và chiếm thị phần lớn nhất trên địa bàn.
Biểu đồ 2.2: Nguồn vốn huy động NHNo chi nhánh huyện Sơn Dương
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo & PTNT huện Sơn Dương năm 2009, 2010,
2.2.2.2 Sản phẩm dịch vụ về tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, sản phẩm tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế của đất nước Nó đã đóng góp tích cực cho việc duy trì sự tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao trong nhiều năm liên tục Với dư nợ cho vay nền kinh tế chiếm khoảng 35-37% GDP, mỗi năm hệ thống ngân hàng đóng góp trên 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế của cả nước Không những góp phần quan trọng cho sự phát triển kinh tế của đất nước mà sản phẩm tín dụng nó còn chiếm tới 2/3 trên tổng thu nhập đối với mỗi NHTM Khi phát triển tốt sản phẩm tín dụng đồng nghĩa với việc ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm dịch vụ đi kèm như dịch vụ bảo lãnh,dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ thanh toán trong nước
Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng của NHNo&PTNT huyện Sơn Dương giai đoạn 2009– đến quý 3/2012
STT Chỉ tiêu 2009 đồng) (tỷ
Dư nợ phân theo thời hạn cho vay 515 634 23.11 777 22.56 900 15.83
2 Cho vay trung và dài hạn 223 236 5.8 289 22.46 302 4.50
Dư nợ phân theo thành phần kinh tế 515 634 23.1 777 22.56 900 15.83
1 Dư nợ doanh nghiệp nhà nước
Dơ nợ doanh nghiệp ngoài quốc doanh 82 95 15.9 105 10.53 118 12.38
3 Dư nợ hợp tác xã
4 Dư nợ kinh tế hộ 433 539 24.5 639 18.55 765 19.72
III Dư nợ phân theo loại tiền tệ 515 634 23.1 777 22.56 900 15.83
2 Dư nợ ngoại tệ quy VND
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo & PTNT huện Sơn Dương năm 2009, 2010,
Qua bảng số liệu 2.4 cho thấy kết quả đầu tư tín dụng của chi nhánh huyện Sơn Dương qua các năm đều tăng trưởng, tính đến quý 3 năm 2012 đạt
900 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 15,83% so với năm 2011, dư nợ bình quân trên 01 cán bộ là 11,5 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu 1,26% trên tổng dư nợ Trong đó, phân theo thời hạn cho vay thì cho vay ngắn hạn 598 tỷ đồng, cho vay trung và dài hạn 302 tỷ đồng Phân theo thành phần kinh tế thì cho vay theo đối tượng kinh tế hộ đến quý 3 năm 2012 là 765 tỷ đồng chiếm 85% trong tổng dư nợ, dư nợ cho vay doanh nghiệp 118 tỷ chiếm tỷ trọng nhỏ là 25 % trên tổng dư nợ Tại chi nhánh không phát sinh cho vay khách hàng doanh nghiệp nhà nước, cho vay hợp tác xã, cho vay theo loại tiền USD do môi trường kinh của chi nhánh chủ yếu là địa bàn nông nghiệp nông thôn, trung du miền núi, không có khu công nghiệp, khu chế xuất nên đầu tư tín dụng của chi nhánh tập trung nhiều vào đầu tư kinh tế hộ và doanh nghiệp nhỏ.
Bảo lãnh là một dịch vụ được Chi nhánh đánh giá là khá an toàn và đem lại lợi nhuận cao Chính vì vậy, Ban lãnh đạo Chi nhánh chỉ đạo tích cực phát triển sản phẩm bảo lãnh, chủ động tìm kiếm khách hàng và thực hiện nhiều hình thức bảo lãnh cho các đối tượng khác nhau như: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán các loại bảo lãnh phức tạp khác chi nhánh chưa phát hành được như: bảo lãnh đối ứng, xác nhận bảo lãnh Nguyên nhân do môi trường kinh doanh của chi nhánh chưa có khách hàng có nhu cầu sử dụng
Kết quả thực hiện dịch vụ bảo lãnh qua các năm của chi nhánh thể hiện qua bảng 2.5
Bảng 2.5: Doanh số bảo lãnh qua các năm 2009 – quý 3 năm 2012 ĐV : Triệu đồng
Năm 2010 Năm 2011 Quý 3-2012 tiền Số so với +-%
2009 năm tiền Số so với +-%
2010 năm tiền Số +-% so với năm 2011
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
Bảo lãnh hoàn thanh toán
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo & PTNT huyện Sơn Dương năm 2009, 2010,
Đánh giá thực trạng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dương
Các khoản thu từ dịch vụ năm 2010 tăng từ 19.66 % so với năm 2009. năm 2011 tăng đến 25,87%/ so với năm 2010, nhưng mức tăng theo giá trị tuyệt đối là không lớn lắm Hơn nữa mức tăng của các khoản thu từ tín dụng có tỷ lệ tăng nhanh, số tăng tuyệt đối cũng rất lớn Chính vì vậy và tỷ trọng các khoản thu ngoài tín dụng chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng thu.
Qua trên ta thấy được rằng cơ cấu các khoản thu nhập, chi phí chủ yếu từ các sản phẩm truyền thống như cho vay, huy động tiết kiệm Các khoản thu từ dịch vụ chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng thu Đây là đặc điểm chung của các ngân hàng thương mại Việt Nam, các nguồn thu chủ yếu từ hoạt động cho vay, các khoản chi chủ yếu là chi lãi tiền gửi.
2.3 Đánh giá công tác đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Sơn Dương.
2.3.1 Những kết quả đạt được:
Trong bối cảnh tình hình kinh tế thế giới diễn biến phức tạp; Trong nước thiên tai, dịch bệnh cùng với những khó khăn hạn chế, yếu kém làm gia tăng biến động không thuận về kinh tế vĩ mô Tình hình lạm phát, lãi suất, tỷ giá biến động qua các năm Với sự nỗ lực của cả hệ thống chính trị, các ngành, các cấp, nhân dân và cộng đồng doanh nghiệp, kết thúc 2011 tình hình lạm phát cơ bản đã được kiểm soát, đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô, duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, công tác an sinh xã hội được trú trọng Dưới sự chỉ đạo của NHNo & PTNT Việt Nam và NHNo tỉnh Tuyên Quang, chi nhánh NHNo huyện Sơn Dương thực hiện theo đúng các định hướng đã đề ra,qua các năm 2009, 2010, 2011 thực hiện hoàn thành và hoàn thành vượt mức,tương đối toàn diện các chỉ tiêu kế hoạch được giao đảm bảo đời sống cán bộ
CNVC, đã góp phần đáng kể vào hoạt động kinh doanh của ngành và sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương cụ thể :
Thứ nhất, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp (NHNo) huyện Sơn Dương đã hoàn thành việc triển khai hệ thống hiện đại hóa ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi để triển khai các sản phấm dịch vụ.
Năm 2008 chi nhánh hoàn thành triển khai hệ thống hiện đại hóa ngân hàng IPCAS theo đề án của NHNo & PTNT Việt Nam, làm tiền đề cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ đồng bộ và thống nhất trong toàn hệ thống NHNo Việt Nam nói chung và chi nhánh NHNo & PTNT huyện Sơn Dương nói riêng Công nghệ ngân hàng được áp dụng trong mọi quá trình nghiệp vụ tại chi nhánh, bởi vậy mà hoạt động tại chi nhánh luôn thông suốt và đạt hiệu quả cao Quy trình làm việc được phân công rõ ràng theo mô hình giao dịch một cửa, thái độ làm việc từ Ban lãnh đạo đến cán bộ công nhân viên chức luôn luôn thoải mái, nhiệt tình, tự tin để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất Vì vậy chi nhánh đã thu hút được một lượng lớn khách hàng đến giao dịch từ khách hàng truyền thống là các hộ gia đình, bà con nông dân đến các khách hàng tiềm năng là cá nhân, hộ kinh doanh, các doanh nghiệp Khách hàng đến với chi nhánh NHNo& PTNT huyện Sơn Dương không phải đi từ quầy giao dịch này đến quầy giao dịch khác và không phải chờ đợi lâu Mà chỉ cần đến một quầy, giao dịch viên là có thể thực hiện tất cả các yêu cầu của khách hàng trong thời gian nhanh nhất chi nhánh đã cải tiến được chất lượng dịch vụ như: dịch vụ chuyển tiền nhanh, chính xác, an toàn và bảo mật, chỉ 1 phút khách hàng hưởng lợi đã có thể nhận tiền Dịch vụ này được nhiều khách hàng đánh giá cao.
Thứ hai, Công tác truyền thông được chú trọng hơn.
Trước đây khách hàng của chi nhánh chủ yếu sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng còn đơn điệu, như: Vay vốn, gửi tiền, chuyển tiền và nhận tiền nên hoạt động Maketing chưa được chú trọng mấy Thì nay, trình độ dân trí nâng cao, thu nhập bình quân đầu người không ngừng nâng lên, khách hàng được tiếp cận với khoa học, công nghệ tiên tiến và nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng rất tiện ích đáp ứng nhu cầu đòi hỏi của khách hàng, nhưng không phải ai cũng biết hết tiện ích của chúng Chính vì vậy, chi nhánh đã chú trọng đến công tác Marketing: Tiếp cận thị trường, nghiên cứu thị trường, thông qua tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng tại các địa phương theo từng chiến dịch để khách hàng có thể biết và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Thứ ba , Hiệu quả của các dịch vụ truyền thống: những năm qua nhìn chung đều có tăng trưởng, có doanh số hoạt động năm sau cao hơn năm trước như: dịch vụ huy động vốn, cho vay và thanh toán chuyển tiền trong nước, bảo lãnh.
Thứ tư , Chi nhánh đã khai thác các dịch vụ truyền thống thông qua việc tạo thêm các tiện ích cho nó như: Mở rộng hình thức cho vay, cho vay tiêu dùng, cho vay đối với người xuất khẩu lao động, dịch vụ cho vay tại nhà, cho vay mua ô tô của các hãng mà ngân hàng hợp tác để hưởng hoa hồng Đối với dịch vụ tiền gửi, chi nhánh đã triển khai thực hiện dịch vụ huy động vốn tại nhà, huy động tiết kiệm bậc thang với nhiều mức lãi suất hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, huy động tiết kiệm dự thưởng, kỳ phiếu dự thưởng… có lãi suất cao và phần quà hấp dẫn Đối với dịch vụ chuyển tiền, ngân hàng đã mở ra nhiều hình thức chuyển tiền trên hệ thống mạng IPCAS có chất lượng cao như: thanh toán song phương, thanh toán tập trung, thanh toán điện tử, chuyển nhận tiền nhiều nơi trong hệ thống NHNo.
Thứ năm , Chi nhánh đã tích cực triển khai và đưa vào khai thác các dịch vụ ngân hàng hiện đại như: dịch vụ ATM, dịch vụ thu ngân sách kết nối với kho bạc, dịch vụ thanh toán hóa đơn và một số dịch vụ mới khác nhằm đáp ứng tốt hơn những nhu cầu của khách hàng như: dịch vụ chi trả kiều hối WESTERN UNION, chi trả kiều hối qua Ngân hàng Đài loan, Ngân hàng Malaysia, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản, dịch vụ thanh toán cước bưu điện trực tiếp qua tài khoản Ngân hàng cũng đang tiến hành phát hành thẻ tín dụng nội địa, thanh toán BHXH qua tài khoản ATM và cung cấp dịch vụ thấu chi tài khoản khách hàng Điều này đang được công chúng nhiệt tình ủng hộ bởi thấu chi qua tài khoản là dịch vụ có nhiều tiện ích, thông qua dịch vụ này ngân hàng có thể phát triển nhiều dịch vụ khác như dịch vụ thẻ tín dụng, dịch vụ thanh toán bằng thẻ qua việc liên kết với các ngành kinh tế khác…
Thứ sáu, Nguồn nhân lực không ngừng được nâng cao trình độ nghiệp vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ truyền thống và hiện đại.
Chi nhánh luôn chú trọng trong công tác đào tạo nguồn nhân lực nhằm thích ứng với công nghệ ngân hàng hiện đại dưới hình thức: Tổ chức tập huấn nghiệp vụ, đào tạo kỹ năng giao tiếp, kỹ năng thuyết trình, đào tạo nghiệp vụ theo chương trình ngắn ngày và dài ngày; Định kỳ kiểm tra kiến thức, tổ chức thi cán bộ ngân hàng giỏi chuyên môn nghiệp vụ từ đó góp phần nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên chức, đáp ứng với quá trình hiện đại hóa ngân hàng theo định hướng của chi nhánh nói riêng và của NHNo & PTNT Việt Nam nói chung.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Một là, số lượng các sản phẩm dịch vụ còn nghèo nàn chưa đáp ứng với nhu cầu của thị trường Các sản phẩm dịch vụ mang nặng tính truyền thống, nghèo nàn về chủng loại, tiện ích sản phẩm dịch vụ đơn điệu Mặc dù có nền tảng công nghệ hiện đại nhưng hiện nay các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh còn chưa nhiều, chưa theo kịp thị trường và chưa đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Hiện nay theo thống kê, Chi nhánh mới chỉ thực hiện cung cấp cho khách hàng được 6/8 nhóm dịch vụ, tương đương với gần 100 dịch vụ khi phân chia các nhóm dịch vụ theo các tiêu thức phù hợp Trong khi đó hiện nay, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã cung cấp cho khách hàng tới 300 dịch vụ khác nhau, còn Ngân hàng trong khu vực thì có tới hàng nghìn dịch vụ, nhất là ngân hàng Nhật Bản có tới 6.000 dịch vụ Có thể nói dịch vụ của chi nhánh rất nghèo nàn và kém phát triển. Đối với dịch vụ mua bán ngoại tệ, mới ở mức sơ khai là mua lại ngoại tệ từ nguồn kiều hối, các sản phẩm phái sinh như hoán đổi, quyền chọn, tương lai… (SWAP, Option, future…) còn là những khái niệm tương đối mới mẻ. Tuy nhiên, chi nhánh chưa tìm hiểu tình hình hoạt động của thị trường để đánh giá và xây dựng kế hoạch phát triển.
Ngân hàng chưa có các sản phẩm huy động vốn thích hợp có nhiều tiện ích, kỳ hạn theo ngày với những mức lãi suất hợp lý, tạo ra các dịch vụ gửi tiền tiết kiệm tự động thông qua tài khoản thanh toán của khách hàng, thực hiện huy động qua tài khoản ATM… nhằm hấp dẫn khách hàng và có thể khai thác tối đa nguồn vốn còn đang nằm ở trong dân chúng hay đang được đầu tư vào các hình thức khác như: vàng và bất động sản.
Dịch vụ bảo lãnh cũng chỉ tập trung ở vài hình thức bảo lãnh chủ yếu như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, các hình thức bảo lãnh khác cũng chưa được khai thác Hơn nữa dịch vụ bảo lãnh cũng chỉ tập trung cho một số đối tượng là các doanh nghiệp đang làm ăn có uy tín.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN DƯƠNG
Định hướng phát triển của Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Sơn Dương trong thời gian tới
và phát triển nông thôn huyện Sơn Dương trong thời gian tới
3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) từ khi thành lập (26/3/1988) đến nay luôn khẳng định vai trò là Ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực hiện sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường; đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi các chính sách của Đảng, Nhà nước, sự chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về chính sách tiền tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế.
Agribank là ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam về vốn, tài sản, nguồn nhân lực, màng lưới hoạt động, số lượng khách hàng Đến 31/10/2012, Agribank có tổng tài sản trên 560.000 tỷ đồng; vốn tự có 29.605 tỷ đồng; tổng nguồn vốn trên 513.000 tỷ đồng; tổng dư nợ trên 469.000 tỷ đồng; đội ngũ cán bộ nhân viên gần 42.000 cán bộ; gần 2.400 chi nhánh và phòng giao dịch; quan hệ đại lý với 1.034 ngân hàng tại 95 quốc gia và vùng lãnh thổ; được trên 13 triệu khách hàng tin tưởng lựa chọn…
Agribank cũng là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt là các dự án của Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)… Agribank hiện là Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn châu Á- Thái Bình Dương (APRACA) Trong những năm gần đây, Agribank cũng được biết đến với hình ảnh của một ngân hàng hàng đầu cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại.
Bước vào giai đoạn mới hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng đồng thời cũng phải đối mặt nhiều hơn với cạnh tranh, thách thức sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) ngày 07/11/2006, cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính - ngân hàng vào năm 2011, Agribank xác định kiên trì mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài chính
- ngân hàng mạnh, hiện đại có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới.
Năm 2012 và những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “tam nông” Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt 70%/tổng dư nợ Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa
Năm 2012, Agribank phấn đấu đạt được các mục tiêu tăng trưởng cụ thể, đó là: so với năm 2011, nguồn vốn tăng từ 10% - 12%; Tổng dư nợ cho vay tăng từ 8% - 10%, tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn khoảng 80%/tổng dư nợ; nợ xấu dưới 6%; tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 25% - 30%; lợi nhuận tăng 5%; hệ số an toàn vốn (CAR) theo chuẩn quốc tế.
3.1.2 Định hướng phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Dương trong thời gian tới
Giữ vững và phát huy là chi nhánh ngân hàng thương mại Nhà nước có vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính ở nông thôn, đồng thời củng cố, phát triển thị trường, thị phần ở khu vực thành thị Thực hiện tốt các giải pháp chỉ đạo của Chính phủ và NHNo Việt Nam góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức hợp lí, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời Nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh thực hiện tốt văn hoá doanh nghiệp. Đáp ứng vốn cho nhu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh để tăng nguồn thu dịch vụ ngoài tín dụng Tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ đủ năng lực cạnh tranh và hội nhập.
* Mục tiêu tăng trưởng cụ thể năm 2012:
+ Tổng nguồn vốn huy động tăng 25% trở lên so với năm 2011; trong đó: tiền gửi dân cư chiếm 80%/tổng nguồn vốn.
+ Tổng dư nợ (không bao gồm dư nợ UTĐT và dư nợ cho vay đồng tài trợ) tăng 20% với năm 2011; trong đó: Tỉ lệ dư nợ trung hạn chiếm 40%/tổng dư nợ, tỉ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm 80%/tổng dư nợ
+ Tỉ lệ nợ xấu (nhóm 3+4+5): không quá 1%/tổng dư nợ.
+ Thu dịch vụ ngoài tín dụng tăng 25% so với năm 2011.
+ Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đúng qui định.
Các giải pháp tăng cường đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tại Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Sơn Dương
3.2.1 Hoàn thiện kế hoạch đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đồng bộ và phù hợp
Việt Nam đang trong quá trình phát triển mạnh mẽ và mọi thành phần kinh tế cũng phát triển theo xu thế phát triển chung của đất nước Đời sống của người dân được nâng cao rõ rệt, trình độ dân trí được nâng lên, xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, khoa học công nghệ với thế giới phát triển mạnh mẽ. Điều đó mang lại lợi ích thiết thực cho Đất nước và người dân Trong đó, mọi người có của ăn, của để và nghĩ đến việc hưởng thụ và hình thành nên các loại hình dịch vụ phù hợp nhằm mục đích đáp ứng các nhu cầu của người dân tùy thuộc vào thu nhập, mức sống, điều kiện về cơ sở vật chất, Do đó, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Dương được hình thành nên cũng là để phục vụ các nhu cầu xã hội Trước đây đối với chi nhánh hoạt động chủ yếu với hình thức cho vay, huy động vốn và một số dịch vụ đơn điệu khác Thì nay, chi nhánh đã phát triển mạnh mẽ với nhiều sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày một cao của xã hội Nhưng để có thể đưa ra các loại sản phẩm dịch vụ đa năng, hiện đại thì phải chi phí đầu tư lớn Vì vậy chi nhánh cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng; đưa ra các chiến lược cụ thể, phù hợp và có hiệu quả cao nhất thì chi nhánh cần phải làm:
Căn cứ vào kế hoạch phát triển kinh tế xã hội hàng năm của huyện Sơn Dương, chiến lược phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh cần có kế hoạch khi nào cần thực hiện sản phẩm dịch vụ nào, thời gian đào tạo nguồn nhân lực ví dụ như: kế hoạch của huyện Sơn Dương là từ nay đến năm
2020 thì công nghiệp và dịch vụ chiếm trên 60%, điều đó hiển nhiên là có nhiều khu công nghiệp được hình thành nên với nhiều doanh nghiệp trong và ngoài nước Vì vậy hoạt động thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ sẽ phát triển mạnh mẽ Nên chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực, công nghệ để đi trước đón đầu, đáp ứng kịp thời nhu cầu của xã hội, cũng như để cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn. Đối với các sản phẩm dịch vụ hiện đang cung cấp ra thị trường, chi nhánh cần phải phân tích, đánh giá những mặt ưu nhược điểm của từng sản phẩm dịch vụ Sản phẩm nào tốt ở điểm nào thì tiếp tục phát huy, không tốt ở điểm nào để có kế hoạch hoàn thiện.
3.2.2 Tiếp tục hoàn thiện và tận dụng tối đa ưu thế của công nghệ hiện đại hoá Ngân hàng đang được thực hiện tại Chi nhánh.
Sự tồn tại và phát triển của mỗi Ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào công nghệ thông tin hay là phần mềm ứng dụng Một ngân hàng có nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, có thương hiệu, kết hợp với các sản phẩm dịch vụ đa năng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng sẽ mang lại sự phát triền bền vững cho Ngân hàng đó Bởi vậy, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Dương cần tập trung thực hiện giải pháp này theo hướng như sau:
- Tiếp tục hoàn thiện phần mềm ứng dụng hiện tại (IPCAS 2), phát triển hệ thống kết nối trực tuyến giữa khách hàng và ngân hàng; bao gồm các chương trình ứng dụng khai thác và xử lý thông tin khách hàng, ứng dụng quản lý sản phẩm dịch vụ.
- Hoàn thiện chương trình phân loại nợ tự động Vì thông qua chương trình này sẽ đánh giá được thực chất chất lượng tín dụng của chi nhánh tốt hay xấu Từ đó cảnh báo cho chi nhánh thấy được tình hình chất lượng các khoản vay để chi nhánh có biện pháp quản lý và giảm thiểu những khoản vay có nguy cơ rủi ro cao, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng
- Bổ sung chương trình phân tích đánh giá, xếp loại từng khách hàng căn cứ theo các tiêu chí thực tế mà mỗi khách hàng đã và đang giao dịch tại chi nhánh cũng như các chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam trong toàn quốc như: Các giao dịch về tiền gửi, thanh toán, chuyển tiền, tín dụng, cũng như lịch sử giao dịch (trả lãi, trả gốc tiền vay có đúng hạn hay quá hạn, quá hạn bao nhiêu ngày ); căn cứ vào đó mà đưa ra đánh giá chung, cảnh báo chung cho cán bộ chi nhánh biết được đối tượng khách hàng mà mình giao dịch thuộc loại khách hàng tốt hay xấu, từ đó có biện pháp tiếp cận, trả lời khách hàng có đầu tư tín dụng được hay không, cũng như xử lý từng tình huống cụ thể Là vì, hiện nay việc đầu tư tín dụng của các cán bộ mới tại các phòng giao dịch, chi nhánh loại 3 của NHNo huyện Sơn Dương chủ yếu thông qua kinh nghiệm truyền lại của cán bộ tín dụng phụ trách trước đây, của các tổ trưởng tổ vay vốn nên việc chủ động trong việc phân tích, kiểm tra, đánh giá mỗi khách hàng của cán bộ tín dụng mới vẫn còn bị động, nhiều lúc lại cho vay khách hàng đã quá hạn lâu ngày từ trước đây Nên việc bổ sung chương trình phân tính, đánh giá, xếp loại chi tiết từng khách hàng căn cứ vào các tiêu chí giao dịch của mỗi khách hàng tại các chi nhánh trên toàn quốc là rất cần thiết, nhằm chia sẻ thông tin, cũng như giảm thiểu rủi ro, tổn thất do khách hàng gây ra cho chi nhánh huyện Sơn Dương nói riêng và các chi nhánh NHNo trên toàn quốc nói chung.
- Tiếp tục hoàn thiện chương trình hỗ trợ công tác báo cáo thống kê Vì hiện nay chương trình chưa thể cung cấp hết tất cả các dịch vụ tiện ích nhằm hỗ trợ cho chi nhánh làm công tác thống kê được nhanh chóng, chính xác, kịp thời Nên thời gian cũng như con người phục vụ cho công tác này chiếm rất nhiều thời gian, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh, cũng như là chiến lược phát triển của chi nhánh.
3.2.3 Đầu tư mới trang thiết bị hiện đại
Số lượng khách hàng tiềm năng là rất lớn, nhiều thị trường bị bỏ ngỏ, một số sản phẩm dịch vụ của chi nhánh hiện đã và đang cung cấp có tính tiện ích cao, khả năng phát triển mạnh mẽ nhưng chưa được khai thác hết mức như: dịch vụ chuyển tiền lương của cán bộ công nhân viên chức làm việc tại các Uỷ ban nhân dân xã, Uỷ ban nhân dân huyện, Thị trấn, Thành Phố; giáo viên các trường tiểu học, giáo viên các trường THCS, giáo viên các trường THPT Mà đa phần các cơ quan, đơn vị này có mặt hầu hết tại các trung tâm của huyện, của xã, thị trấn , nơi mà hầu hết đều có chi nhánh cấp II, phòng giao dịch của NHNo&PTNT huyện Sơn Dương Nên việc tiếp cận các khách hàng này nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng là điều rất dễ dàng.
Do đó việc đầu tư các trang thiết bị hiện đại là một yếu tố quan trọng để nâng cao được vị thế cũng như thị phần của chi nhánh trên địa bàn huyện Sơn Dương Trong đó đặc biệt nên đầu tư thêm các máy ATM tại các phòng giao dịch trong toàn huyện, các khu công nghiệp, khu vực đông dân cư, nhằm để phục vụ tốt hơn các đối tượng nêu trên Có như vậy thì chi nhánh mới có thể phát triển được các sản phẩm dịch vụ đi kèm như thẻ ATM, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ Vntopup, thông báo số dư, vẫn tin giao dịch thông qua điện thoại di động Đây sẽ là dịch vụ mang lại lợi nhuận không nhỏ mặc dù trị giá trị giao dịch không lớn nhưng với số lượng đông khách hàng sẽ mang lại uy tín, thị phần và đặc biệt là nâng cao tính chuyên nghiệp trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
3.2.4 Tăng cường các hoạt động truyền thông
Sự thành công của mỗi sản phẩm dịch vụ không chỉ phụ thuộc vào hoạt động nghiên cứu thị trường mà nó còn phụ thuộc vào hoạt động marketing cho sản phẩm dịch vụ đó Vì Marketing ngân hàng là toàn bộ những nỗ lực của ngân hàng nhằm thoả mãn nhu cầu của khách hàng và thực hiện mục tiêu lợi nhuận Và bởi vì hoạt động của chi nhánh vẫn mang đặc thù của một ngân hàng thương mại nhà nước với các hoạt động dịch vụ đơn điệu từ trước đây như: hoạt động tín dụng, gửi tiền và thanh toán nên hoạt động Marketing chưa được chú trọng.
Nhưng đến nay chi nhánh đã có công nghệ hiện đại, các sản phẩm dịch vụ phong phú, đa dạng và sự cạnh tranh quyết liệt giữa các tổ chức trên địa bàn huyện Sơn dương, thì việc tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm dịch vụ hay nói chung là hoạt động Marketing là rất cần thiết để nâng cao vị thế cũng như để phổ biến các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh cho khách hàng Nhưng để có thể marketing sản phẩm dịch vụ đạt được hiệu quả thì chi nhánh cần thực hiện:
Tuyên truyền sâu rộng đến toàn thể cán bộ công nhân viên chức toàn chi nhánh về tầm quan trọng của việc Marketing các sản phẩm dịch vụ nhằm mục đích để phục vụ khách hàng thoả mãn các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
Hình thức của cán bộ công nhân viên chức, đặc biệt là các giao dịch viên là những người trực tiếp giao tiếp với khách hàng và trở thành hình ảnh trực quan về ngân hàng trong con mắt khách hàng Do vậy, diện mạo, trang phục gọn gàng, lịch sự, nhất là phong cách giao dịch có văn hoá sẽ là yếu tố tác động mạnh mẽ nhất đến tâm lý, tình cảm, hành vi cũng như quyết định của khách hàng trong việc sử dụng sản phẩm dịch vụ của chi nhánh Và là yếu tố vô cùng quan trọng để khách hàng gắn bó với ngân hàng Với phương châm:
“Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi“.
Tiến hành làm tờ rơi giới thiệu tính năng từng sản phẩm dịch vụ cũng như các chỉ dẫn cần thiết để khách hàng hiểu được cơ bản về dịch vụ mình dùng và chủ động tìm đến ngân hàng khi có nhu cầu.
Kiến nghị nhằm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tại Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Sơn Dương
Thứ nhất, Chính phủ cần tạo lập một môi trường hành lang pháp lý ổn định, phù hợp với các quy tắc và thông lệ quốc tế đối với hoạt động ngân hàng.
Việt Nam đang trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, trong đó việc Việt Nam là thành viên chính thức của tổ chức thương mại Thế Giới (WTO) đã khiến cho hoạt động ngân hàng tại Việt Nam đã thay đổi nhanh chóng, thì các quy định về hoạt động ngân hàng cũng phải được đổi mới theo hướng quốc tế hoá Sự phát triển của công nghệ cho ra đời một số dịch vụ ngân hàng mới với cách thức và quy trình giao dịch khác với sản phẩm truyền thống, các văn bản pháp lý của chính phủ cần có sự điều chỉnh phù hợp với tốc độ phát triển của khoa học công nghệ Nói cách khác, cần hoàn thiện môi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thông thoáng, ổn định, bình đẳng và an toàn cho các NHTM khi tham gia vào thị trường tài chính Đảm bảo tính thống nhất đồng bộ giữa hệ thống pháp luật và các văn bản hướng dẫn thực hiện, kịp thời sửa đổi và bổ sung những điểm bất hợp lý của hệ thống pháp luật hiện hành, đảm bảo tính thống nhất và khả thi cho toàn bộ hệ thống Cụ thể là:
Sửa đổi và hoàn thiện luật các tổ chức tín dụng theo hướng làm rõ và mở rộng phạm vi điều chỉnh của các tổ chức tín dụng, mở rộng các loại hình dịch vụ cho các tổ chức tín dụng.
Cần sớm sửa đổi pháp lệnh kế toán thống kê, bổ sung những quy định mới về lập chứng từ kế toán phù hợp với những dịch vụ ngân hàng hiện đại thực hiện bằng công nghệ vi tính, quy định rõ ràng pháp luật về các chứng từ, hoá đơn thanh toán DV ngân hàng hiện đại do NHNN quản lý với biểu mẫu thống nhất.
Nghiên cứu mở rộng các quy định về chứng từ điện tử và chữ ký điện tử như quy định về cơ quan chịu trách nhiệm lưu giữ chứng từ điện tử, quy định cơ sở mức độ uy chuẩn pháp lý cho bộ mã hoá sử dụng trong hệ thống ngân hàng.
Ban hành luật hay pháp lệnh về dịch vụ bảo lãnh trong lĩnh vực ngân hàng Vì hiện nay hoạt động này đang được ứng dụng rộng rãi trong hoạt động ngân hàng, nhưng chưa có một bộ luật nào thống nhất để điều chỉnh hoạt động này Ngoài ra, Chính phủ cần có nhưng quy định cụ thể về việc lưu giữ và tiếp cận thông tin liên quan đến các dịch vụ ngân hàng về phòng chống rửa tiền thông qua các dịch vụ ngân hàng và các hành vi bất hợp pháp có liên quan đến phương tiện điện tử hoặc trên mạng INTERNET.
Thứ hai, Cải thiện môi trường kinh tế xã hội Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng hơn giữa các ngân hàng Chính phủ nên từng bước dỡ bỏ những quy định mang tính bảo hộ đối với các ngân hàng trong nước, dỡ bỏ từng bước các hạn chế đối với các ngân hàng nước ngoài theo các cam kết hội nhập nhằm tạo điều kiện tốt hơn để các ngân hàng cạnh tranh bình đẳng Có như thế mới có sự cạnh tranh, góp phần cho sự phát triển tích cực chung của hệ thống ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung.
Chính phủ cần xây dựng lộ trình hội nhập cho toàn hệ thống ngân hàng một cách hợp lý với phương châm hội nhập và mở cửa thị trường từng bước nhằm tận dụng tối đa các cơ hội từ hội nhập đồng thời hạn chế ở mức thấp nhất những ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế và hệ thống ngân hàng.
Thứ Ba, Phát triển hạ tầng kỹ thuật – Công nghệ hiện đại
Chính phủ cần chú trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật – công nghệ Vì mặt bằng công nghệ của Việt Nam đang ở mức thấp so với các nước trên thế giới Tăng cường chuyển giao công nghệ từ các nước tiên tiến trên cơ sở tiếp thu, có chọn lọc và có khả năng làm chủ được công nghệ đó Cần đào tạo các chuyên gia kỹ thuật giỏi chuyên về lĩnh vực công nghệ thông tin.
Hiện nay đường chuyền của các tổ chức tín dụng vẫn chủ yếu thông qua các công ty viễn thông, nên sự phát triển của ngành Viễn Thông là điều kiện tiền đề để các ngân hàng hiện đại hoá công nghệ và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới Bởi vậy chính phủ cần quan tâm hơn nữa đến ngành này, đưa nó vào điều kiện quan trọng để phát triển kinh tế đất nước
3.3.2 Kiến nghị với các bộ, ngành.
* Đối với việc thành lập doanh nghiệp:
Việc thành lập doanh nghiệp tại Việt Nam hiện nay thủ tục quá đơn giản, tính kiểm soát kém Nên nhiều doanh nghiệp khai khống số vốn tự có trên đăng ký kinh doanh gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh tế của nhiều tổ chức, cơ quan, đơn vị , một trong số đó có ảnh hưởng là các tổ chức tín dụng Việc khai khống nguồn vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp khiến không ít tổ chức tín dụng đã đánh giá thẩm định sai dự án đầu tư khi doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng Trong đó chủ yếu là cách xác định nguồn vốn tự có tham gia vào dự án vay vốn Nên nhiều khi doanh nghiệp có nguồn vốn tự có lớn nhưng đó chủ yếu là nguồn vốn tự có được doanh nghiệp khai khống số tiền (thực chất là doanh nghiệp không có nguồn vốn tự có khi vay vốn ngân hàng) Hậu quả là nhiều doanh nghiệp phá sản Vì thực chất vay quá nhiều tại ngân hàng, nên khi khó khăn không có đủ năng lực tài chính để trả nợ cho ngân hàng và các tổ chức tín dụng cũng bị hệ luỵ, luôn có tỷ lệ nợ xấu cao Đó mới chỉ tính đối với các doanh nghiệp đã bị phá sản, nếu tính đến các doanh nghiệp hiện đang vay vốn hiện nay mà có thể đã khai khống nguồn vốn chủ sở hữu thì hậu quả xấu của nó ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh tế, tình hình phát triển của đất nước Vì vậy:
Bộ cần có văn bản hướng dẫn, quy trình, nghiệp vụ có tính chuẩn mực cao cho các cơ quan, đơn vị có liên quan về việc cấp phép đăng ký kinh doanh cho các doanh nghiệp trong nước và ngoài nước Để khi tác nghiệp không bị rườm rà Nhưng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ, nhanh chóng thuận tiện cho cả đơn vị thành lập và cơ quan cấp giấy đăng ký kinh doanh Trong đó phải hướng dẫn chi tiết về các thủ tục cần thiết cho mỗi doanh nghiệp được biết họ cần những loại giấy tờ gì và đăng tải trên trang web riêng của bộ về việc hướng dẫn các thủ tục thành lập doanh nghiệp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp được thành lập, cũng như quản lý chặt chẽ về tính chính xác so với những thông tin mà doanh nghiệp cung cấp Trong đó phải chứng minh được nguồn vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp lấy từ đâu:
+ Có thể bằng tiền mặt từ các thành viên, vốn góp từ các nhà đầu tư và trước khi cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp phải có giấy xác nhận số dư hiện có trong tài khoản của doanh nghiệp tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào trong nước.
+ Bằng nguồn vốn góp từ bất động sản, động sản các tài sản đó phải có giấy tờ chứng minh hợp pháp xác định quyền sở hữu và sử dụng của doanh nghiệp đối với các tài sản đó Được cơ quan có thẩm quyền cấp phép hoặc giấy tờ chứng minh hợp lệ
Tất cả các thủ tục trên nhằm đảm bảo quyền và lợi ích cho mỗi doanh nghiệp làm ăn chân chính, phân định rõ ràng về quy mô từng doanh nghiệp và nó hoạt động tương xứng với khả năng và năng lực của mỗi doanh nghiệp. Hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh tế cũng như trong quan hệ vay vốn với ngân hàng.
* Đối với hoạt động giáo dục:
