Tình hình thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới tại công ty bảo minh sài gòn

Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM 1.1 Định nghĩa cần thiết bảo hiểm 1.1.1 Sự cần thiết bảo hiểm Trong đời sống sản xuất kinh doanh, người bị rủi ro đe dọa gây thiệt hại sức khỏe, tính mạng, tài sản Các rủi ro bao gồm: Thiên tai, bão lụt, hạn hán, động đất, núi lửa phun tượng tự nhiên khác thường khác Tai nạn, cháy nổ, tàu mắc cạn, chìm đắm, đâm va… Sự bất ngờ: Bị chết vào thời điểm không lường trước nhiều nghĩa vụ thực dở dang nuôi con, trả nợ… Để hạn chế thiệt hại xảy ra, người ln ln tìm cách đối phó với rủi ro Có nhiều biện pháp đối phó với rủi ro chọn lựa: Né tránh rủi ro: Là biện pháp tránh khả làm xuất rủi ro Ví dụ, người ta tránh khả gặp rủi ro hàng không cách không máy bay dùng phương tiện khác Tuy nhiên điều kiện để né tránh rủi ro hạn chế Ngăn chặn rủi ro: Tìm cách ngăn chặn giảm bớt tần suất xuất rủi ro mức độ khốc liệt rủi ro Khoa học kỹ thuật ngày phát triển có điều kiện ngăn chặn rủi ro, song khả người có hạn, khơng có cách ngăn chặn hết rủi ro Chấp nhận rủi ro: Sẵn sàng đón chờ rủi ro, đương đầu với rủi ro cách trích lập quỹ tài riêng để đối phó Đây hình thức tự bảo hiểm Cách làm phát huy tác dụng rủi ro có suất xuất thấp nghiêm trọng Nếu phát sinh tổn thất lớn với biện pháp nói khơng thể khắc phục nhanh chóng hậu Mặt khác, lập quỹ lớn gặp tình trạng ứ đọng, lãng phí vốn Trong nhiều công việc khác Trang cần đến vốn đầu tư Hơn nữa, thiên tai, tai nạn bất ngờ đâu có chờ người ta tích trữ đủ vốn xảy Chuyển giao rủi ro: Hay gọi bảo hiểm, mua bảo hiểm Đây biện pháp đối phó với rủi ro hiệu nhất, khắc phục nhược điểm tất biện pháp nói 1.1.2 Định nghĩa bảo hiểm Bảo hiểm khái niệm rộng, khó có định nghĩa chung để áp dụng bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ chất hai loại hình bảo hiểm hồn tồn khác Ở đây, tơi nói bàn bảo hiểm phi nhân thọ Riêng bảo hiểm phi nhân thọ có nhiều định nghĩa khác Theo tơi định nghĩa sau: Bảo hiểm biện pháp chia sẻ rủi ro hay số người cho cộng đồng người có khả gặp rủi ro loại, cách cộng đồng góp số tiền định vào quỹ chung từ quỹ chung bù đắp thiệt hại cho thành viên cộng đồng không may bị thiệt hại rủi ro gây Theo định nghĩa bảo hiểm ngành dịch vụ đặc biệt: Bảo hiểm giống ngành dịch vụ khác tạo sản phẩm vơ hình Mục đích bảo hiểm đem lại an tâm, an toàn mặt tài cho người tham gia bảo hiểm trước rủi ro xảy Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm trừu tượng nên khơng thể nhìn thấy khơng dễ nhận biết lợi ích bản, đặc tính, cơng dụng sản phẩm Bảo hiểm khác với ngành dịch vụ khác chỗ ngành dịch vụ khác tiêu hao vật chất… dịch vụ bảo hiểm không tiêu hao vật chất, ngoại trừ thứ giấy tờ để làm thủ tục Trang Sản phẩm bảo hiểm lời hứa, cam kết doanh nghiệp bảo hiểm: bồi thường trả tiền bảo hiểm cho khách hàng tổn thất xảy Chất lượng uy tín đảm bảo thể hai khía cạnh: Thứ đảm bảo có đáp ứng mong muốn khách hàng khơng? Và có thực đem lại bình yên cho khách hàng tổn thất xảy hay khơng? Hay nói cách khác, tổn thất xảy số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm có thực bù đắp thiệt hại hay không? Điều phụ thuộc vào hai phía: Người bảo hiểm người bảo hiểm Người bảo hiểm có cung cấp sản phẩm đáp ứng u cầu khách hàng khơng? Khách hàng có sẵn sàng bỏ tiền mua sản phẩm hay không Thứ hai cam kết hay lời hứa doanh nghiệp bảo hiểm có thực khách hàng tin tưởng hay khơng? Hay nói cách khác, xảy tổn thất khách hàng có chắn nhận tiền bồi thường cam kết hay không? Điều giải thích khách hàng thường lựa chọn doanh nghiệp có uy tín để tham gia Doanh nghiệp có uy tín, có bề dày lịch sử, có cơng nghệ đại, có phong cách phục vụ khách hàng chu đáo doanh nghiệp thu hút đơng đảo khách hàng tham gia bảo hiểm 1.1.3 Lịch sử đời phát triển bảo hiểm Cũng ngành khác, bảo hiểm đời nhu cầu khách quan đời sống kinh tế xã hội địi hỏi Đó nhu cầu bảo vệ, giúp đỡ, chia sẻ hoạn loạn rủi ro, tổn thất xảy Để tới giai đoạn hoàn thiện phát triển ngày nay, bảo hiểm trải qua giai đoạn phát triển từ thấp đến cao Hình thức sơ khai bảo hiểm Thời nguyên thủy, loài người sống nghề săn bắn, hái lượm Ngay lúc họ biết cách dự trữ vật bắn Đến giai đoạn phát triển hơn, người biết chăn nuôi, trồng trọt Tuy sản xuất nông Trang nghiệp bếp bênh phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên Nhà nông biết dự trữ lương thực mùa Đây hình thức sơ khai bảo hiểm Bảo hiểm thơng qua hình thức cho vay lãi suất cao Nhóm người cho thương nhân vay vốn để mua hàng tàu, thương nhân phải trả trước số lãi suất cao Nếu thuận buồm xuôi gió, tàu đến nơi đến chốn người vay phải trả tiền gốc vay Ngược lại, thuyền gặp nạn, khơng trở người cho vay không thu hồi số tiền cho vay người vay khơng phải trả số tiền vay Nhờ cách làm mà thương nhân an tâm kinh doanh, không sợ trắng xảy tàu hàng Họ cần bán hàng theo giá bán cao giá gốc cộng với lãi suất tiền vay có lãi Mặt khác họ khơng phải lo dành dụm tiền sau chuyến bn có lãi để lập quỹ dự phịng tổn thất Có thể nói lãi suất cao hình thức phí bảo hiểm, người vay người tham gia bảo hiểm, người cho vay người bảo hiểm Hình thức cổ phần Nếu trước thương nhân chở tồn hàng hóa thuyền họ phải phân tán nhiều thuyền thương nhân khác nhau, thương nhân có phần vốn (cổ phần) thuyền Những thuyền xuất phát từ thời điểm khác Đó hình thức phân tán rủi ro Với cách làm này, thuyền gặp nạn, tổn thất chia nhỏ cho thương nhân, tổn thất chia nhỏ cho nhiều người Hình thức bảo hiểm Để khắc phục nhược điểm hình thức “bảo hiểm” nói trên, hình thức “bảo hiểm thực sự” đời Nhà buôn chủ tàu thuyền chấp nhận trả số tiền định cho cá nhân hay tổ chức chuyên trách để cá nhân hay tổ chức Trang đảm bảo hàng hóa tàu thuyền họ bị tổn thất số nguyên nhân định trả khoản tiền để bù đắp thiệt hại xảy Có thể nói bảo hiểm hàng hải đứa đầu lòng ngành bảo hiểm Hiện người tá lưu giữ hợp đồng bảo hiểm phát hành Genoa – Italia năm 1374 Từ tàu chạy động nước, đến động Diezen đơi, lực vận chuyển vận tải tăng vọt lên, làm cho giao lưu thương mại nước giới phát triển mạnh mẽ, tạo hội cho bảo hiểm hàng hải nghiệp vụ bảo hiểm khác phát triển Bảo hiểm hỏa hoạn đời sau bảo hiểm hàng hải (thế kỷ 17) Vào thời kỳ đó, thành phố châu Âu, nhà cửa xây dựng gỗ người ta dùng lửa để thắp sáng, sưởi ấm nấu ăn nhà Vì nguy xảy cháy cao Ví dụ cháy lớn nước Anh vào năm 1666 thiêu hủy 13.000 nhà thảm họa lớn lịch sử Đó cảnh báo cho người nguy hỏa hoạn làm nảy sinh nhu cầu bảo hiểm hỏa hoạn Năm 1667 công ty bảo hiểm hỏa hoạn đời nước Anh Bảo hiểm nhân thọ xuất phát từ nhu cầu sống Khi nhu cầu xúc người (ăn, mặc, ở…) giải tỏa nhu cầu khác cao xa hơn, có nhu cầu chăm lo cho tương lai, đòi hỏi phải đáp ứng Bảo hiểm nhân thọ đời để đáp ứng nhu cầu Công ty bảo hiểm nhân thọ đời vào năm 1762 nước Anh Từ cuối kỷ 19, đại cách mạng khoa học kỹ thuật tồn giới diễn sơi động, mang lại nhiều thành tựu, làm xuất nhiều ngành nghề kinh doanh mới, song dù khoa học có phát triển đến đâu nữa, tạo nhiều biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất hữu hiệu rủi ro tồn ln ln có đe dọa đời, bảo hiểm ô tô, máy bay, cơng trình xây dựng… đời từ Trang Tóm lại: Bảo hiểm đời phát triển nhu cầu khách quan đòi hỏi, sống địi hỏi phải có quỹ tài đủ lớn để bù đắp đầy đủ, kịp thời thiệt hại cố bất ngờ gây ra, giúp người bị thiệt hại nhanh chóng khơi phục lại sống sản xuất kinh doanh 1.2 Bản chất, vai trò – chức tác dụng bảo hiểm 1.2.1 Vài trò – tác dụng bảo hiểm Hoạt động bảo hiểm thâm nhập vào tất lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội Trong điều kiện kinh tế hàng hóa phát triển với nhiều thành phần kinh tế, đa dạng loại hình doanh nghiệp ngành nghề, phát triển nhu cầu tầng lớp dân cư xã hội cải vật chất, bảo hiểm đảm bảo xã hội địi hỏi bảo hiểm phải thích ứng với chế thị trường phát huy vài trò – tác dụng lĩnh vực khác Nhìn chung, vai trị – tác dụng bảo hiểm xét hai khía cạnh: kinh tế - xã hội tài - Khía cạnh kinh tế - xã hội Rủi ro tổn thất phát sinh làm thiệt hại đối tượng: Của cải vật chất người tạo thân người, làm gián đoạn trình sinh hoạt dân cư, ngưng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế Nói chung, làm gián đoạn giảm hiệu hiệu trình tái sản xuất xã hội Quỹ dự trữ bảo hiểm tạo lập trước cách có ý thức, khắc phục hậu nói trên, cách bù đắp tổn thất phát sinh nhằm tái lập bảo đảm tính thường xuyên liên tục trình sản xuất xã hội Như vậy, phạm vi rộng toàn kinh tế - xã hội, bảo hiểm đóng vai trị cơng cụ an tồn dự phịng đảm bảo khả hoạt động lâu dài chủ thể dân cư kinh tế Trang Với vai trị đó, bảo hiểm thâm nhập sâu rộng vào lĩnh vực đời sống phát huy tác dụng vốn có nó: Thúc đẩy ý thức đề phịng – hạn chế tổn thất cho thành viên xã hội Bảo hiểm môi trường nghề nghiệp số lượng lớn lao động Lao động ngành bảo hiểm với ngành nghề khác tạo nhiều giá trị gia tăng cho kinh tế, góp phần đáng kể vào tổng GDP quốc gia (hầu có kinh tế phát triển có tỷ trọng đóng góp bảo hiểm vào GDP khoảng 6-10%) Hoạt động bảo hiểm hoạt động có mối quan hệ với nhiều ngành nghề khác Không thế, ngày hoạt động bảo hiểm không hướng đến việc phân phối lại mặt giá trị mà hướng đến vai trò xã hội tích cực hơn, việc chống lại hậu bất hạnh sống Các chương trình hỗ trợ bảo hiểm ngày phát triển đa dạng, hoạt động mang tính chất cộng đồng thể qua việc hỗ trợ tuyên truyền đề phòng hạn chế tai nạn (nhất tai nạn giao thông), bệnh tật, hỗ trợ trung tâm phục hồi chức cho người tàn tật, hình thành trung tâm cứu hộ v.v… hiệu hoạt động hỗ trợ không thúc đẩy ý thức phòng ngừa rủi ro tất thành viên xã hội mà làm giảm thiệt hại mặt kinh tế, tổn thất giảm đi, đồng nghĩa với giá trị kinh tế tăng lên, mức đóng góp thành viên quỹ bảo hiểm giảm - Khía cạnh tài Sản phẩm bảo hiểm loại dịch vụ đặc biệt: lời cam kết đảm bảo cho an toàn (an toàn động), nữa, loại hàng hóa dịch vụ (trên thị trường bảo hiểm thương mại) Tổ chức hoạt động bảo hiểm với tư cách đơn vị cung cấp loại sản phẩm dịch vụ cho xã hội, tham gia vào trình phân phối đơn vị khâu sở hệ thống tài Mặt khác, tồn phát triển hoạt động bảo hiểm không đáp ứng nhu cầu đảm bảo an toàn (cho cá nhân, doanh nghiệp) mà đáp Trang ứng nhu cầu vốn nhu cầu vốn không ngừng tăng lên trình tái sản xuất mở rộng, đặc biệt, kinh tế thị trường Với việc thu phí thẹo “nguyên tắc ứng trước”, tổ chức hoạt động bảo hiểm chiếm giữ quỹ tiền tệ lớn thể cam kết họ khách hàng tạm thời nhàn rỗi Và vậy, tổ chức hoạt động bảo hiểm trở thành nhà đầu tư lớn, quan trọng cho hoạt động khác kinh tế quốc dân Bảo hiểm, đó, khơng đóng vai trị cơng cụ an tồn mà cịn có vai trị trung gian tài chính, nắm giữ phần quan trọng doanh nghiệp công nghiệp thương mại lớn, thị trường đầu tư trung dài hạn Tuy nhiên, yêu cầu đầu tư an toàn, đảm bảo toán cho cam kết nên danh mục đầu tư tổ chức bảo hiểm chịu giám sát quan quản lý Nhà nước Với vai trị nói trên, bảo hiểm phát huy tác dụng quan trọng, đặc biệt, kinh tế thị trường: Tập trung, tích tụ vốn đảm bảo cho trình tái sản xuất thường xuyên liên tục, định chế tài quan kinh tế quốc gia 1.2.2 Bản chất bảo hiểm Cơ chế hoạt động bảo hiểm tạo “sự đóng góp số đơng vào bất hạnh số ít” sở quy tụ nhiều người có rủi ro thành cộng đồng nhằm phân tán hậu tài vụ tổn thất Như vậy, thực chất mối quan hệ bảo hiểm không mối quan hệ tổ chức bảo hiểm người tham gia bảo hiểm mà tổng thể mối quan hệ người tham cộng đồng bảo hiểm xoay quanh việc hình thành sử dụng quỹ bảo hiểm – hình thức đặc biệt khoản dự trữ tiền Các mối quan hệ kinh tế phát sinh gắn với việc tạo lập phân phối quỹ bảo hiểm thể hai mặt: Trang Một là, chúng nảy sinh trình huy động phí bảo hiểm để lập quỹ bảo hiểm Nguồn thu hình thành quỹ bảo hiểm lớn số lượng người tham gia bảo hiểm đông Hai là, chúng nảy sinh trình sử dụng quỹ bảo hiểm Quỹ bảo hiểm tạo lập trước chủ yếu sử dụng để bù đắp tổn thất cho người bảo hiểm xảy rủi ro bảo hiểm làm ảnh hưởng đến liên tục đời sống sinh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế xã hội Quỹ bảo hiểm cịn sử dụng trang trải chi phí hoạt động Người bảo hiểm, tham gia vào mối quan hệ phân phối mang tính pháp định (thuế, phí…) mang lại lãi kinh doanh cho Người bảo hiểm kinh doanh (trong trường hợp bảo hiểm thương mại) Như vậy, thực chất bảo hiểm hệ thống mối quan hệ kinh tế phát sinh trình phân phối lại tổng sản phẩm xã hội hình thái giá trị nhằm hình thành sử dụng quỹ bảo hiểm cho mục đích tổn thất rủi ro bất ngờ gây cho bên bảo hiểm, đảm bảo cho trình tái sản xuất thường xuyên liên tục Trước đây, chế kế hoạch hóa tập trung, việc tuyệt đối hóa vai trò kinh tế Nhà nước kinh tế tập thể nói chung độc quyền nhà nước lĩnh vực bảo hiểm làm cho mối quan hệ bảo hiểm trở nên đơn giản việc sử dụng quỹ bảo hiểm trở lên hiệu Sự chuyển hướng sang kinh tế thị trường nay, tạo tiền đề khách quan sở vững cho hoạt động bảo hiểm Bên cạnh đó, kinh tế thị trường mối quan hệ kinh (trong có mối quan hệ thuộc bảo hiểm) đa dạng, phức tạp Bảo hiểm, góc độ (doanh nghiệp, sản phẩm, quản lý Nhà nước, Hiệp hội,…), thiết phải xây dựng hoàn thiện nhanh chóng nhằm phát huy chức vốn có mình: Bảo vệ người, bảo vệ tài sản, cải vật chất xã hội Trang 1.3 Bảo hiểm thương mại Trong hệ thống tài nói riêng, hệ thống kinh tế - xã hội nói chung, bảo hiểm tồn phận cấu thành với hai hình thức: Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm thương mại Trong khuôn khổ chuyên đề tốt nghiệp này, em nói bảo hiểm thương mại nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới em tiếp xúc, nghiên cứu thực tế quan thực tập 1.3.1 Nội dung, đặc điểm bảo hiểm thưong mại Bảo hiểm thương mại hoạt động bảo hiểm thực tổ chức kinnh doanh bảo hiểm thị trường bảo hiểm thương mại Bảo hiểm thương mại hoạt động mà doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro sở người bảo hiểm đóng khoản tiền gọi phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hay trả tiền bảo hiểm xảy rủi ro thỏa thuận trước hợp đồng Nội dung hoạt động kinh doanh bảo hiểm, mối quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm với khách hàng (cịn gọi bên mua bảo hiểm) cịn thể mối quan hệ người bảo hiểm gốc nhận tái bảo hiểm thực tái bảo hiểm bao hàm hoạt động trung gian bảo hiểm như: môi giới, đại lý, khai thác viên… 1.3.2 Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm Nguyên tắc thứ nhất: Quy luật số đông Hoạt động bảo hiểm nói chung, hoạt động bảo hiểm thương mại nói riêng tạo “sự đóng góp số đơng vào bất hạnh số ít” sở quy tụ nhiều người có rủi ro thành cộng đồng nhằm phân tán hậu tài vụ tổn thất Số người tham gia đông, tổn thất phân tán mỏng, rủi ro giảm thiểu mức độ thấp thể múc phí bảo hiểm phải đóng nhỏ đủ để người tham không ảnh hưởng đến sinh Trang 10