ình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt trên thị trường bảo hiểm Việt Nam

Đề án môn học GVHD: Ths Tô Thiên Hương LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua, đất nước ta có nhiều thay đổi lớn kinh tế, trị văn hố xã hội Hồ nhập với biến đổi to lớn kinh tế, ngành xây dựng, lắp đặt nước ta có bước phát triển đáng kể Hiện ngành thu hút hàng triệu lao động tham gia hình thức tổ chức kinh doanh xây dựng lắp đặt khác thuộc thành phần kinh tế Ngành xây dựng lắp đặt vươn lên mặt để đáp ứng nhu cầu ngày tăng nhanh địa phương, doanh nghiệp toàn dân cư nước Cùng với phát triển ngành xây dựng lắp đặt, bảo hiểm xây dựng lắp đặt nước ta đời phát triển theo dù đời muộn so với giới nghiệp vụ bảo hiểm khác Với mục tiêu san sẻ rủi ro đảm bảo mặt tài cho xã hội, bảo hiểm xây dựng - lắp đặt ngày thể rõ vai trị góp phần vào ổn định phát triển đất nước Thấy rõ tầm quan trọng thiết thực nét riêng biệt nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt so với nghiệp vụ bảo hiểm khác, nên em chọn đề tài: “Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt thị trường bảo hiểm Việt Nam” Kết cấu đề án phần mở đầu kết luận, gồm có chương: Chương I: Tổng quan nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt Chương II: Thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt thị trường bảo hiểm Việt Nam Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình giáo – Ths Tơ Thiên Hương giúp em hoàn thành đề án Do thời gian hiểu biết hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót định, em mong góp ý thầy giáo bạn đề viết hoàn thiện Nguyễn Phương Hoa Bảo hiểm 47A Đề án môn học GVHD: Ths Tô Thiên Hương CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT 1.1 Sự cần thiết trình phát triển nghiệp vụ Bảo Hiểm XD LĐ 1.1.1 Lịch hình thành phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm XD LĐ 1.1.1.1 Trên giới Trong sống sinh hoạt hàng ngày hoạt động sản xuất kinh doanh dù luôn ý ngăn ngừa đề phòng người có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Có nhiều nguyên nhân, lý xảy rủi ro thường đem lại cho người khó khăn sống giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản, làm ngưng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh tổ chức cá nhân Làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế - xã hội nói chung Để đối phó với rủi ro, người có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm sốt khắc phục hậu rủi ro gây ra, bảo hiểm biện pháp ưu tiên sử dụng nhiều Cùng với đời ngành bảo hiểm nói chung bảo hiểm xây dựng lắp đặt xuất Bảo hiểm xây dựng lắp đặt phận bảo hiểm kỹ thuật Sự đời phát triển bảo hiểm kỹ thuật gắn liền với phát triển cách mạng khoa học kỹ thuật So với loại hình bảo hiểm khác bảo hiểm kỹ thuật đời muộn nhiều Đơn bảo hiểm kỹ thuật giới cấp năm 1859, bảo hiểm hàng hải xuất năm 1547, bảo hiểm hoả hoạn năm 1667 Bảo hiểm kỹ thuật có mặt hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế xã hội toàn giới Từ việc bảo hiểm cho máy móc sản xuất, thiết bị dụng cụ tinh vi y tế, phịng thí nghiệm việc bảo hiểm hiểm cơng trình xây Nguyễn Phương Hoa Bảo hiểm 47A Đề án môn học GVHD: Ths Tô Thiên Hương dựng lớn nhà chọc trời, sân bay bến cảng, tàu vũ trụ, nhà máy điện nguyên tử… Nhu cầu tái thiết kinh tế sau chiến tranh giới lần thứ hai phát triển mạnh mẽ khoa học công nghệ kỹ thuật làm cho bảo hiểm kỹ thuật phát triển hết trở thành loại hình bảo hiểm quan trọng kinh tế quốc dân Bảo hiểm kỹ thuật có phát triển nhanh tương đối hoàn chỉnh bao gồm loại hình sau: - Bảo hiểm rủi ro cho chủ thầu - Bảo hiểm rủi ro lắp đặt - Bảo hiểm đổ vỡ máy móc - Bảo hiểm thiết bị điện tử - Bảo hiểm thu nhập cho máy móc ngừng hoạt động - Bảo hiểm thăm dị khai thác dầu khí Các loại hình bảo hiểm bảo hiểm kỹ thuật có liên quan chặt chẽ với Mỗi loại hình đảm bảo cho giai đoạn hay khâu trình sản xuất Cho đến bảo xây dựng, lắp đặt bảo hiểm kỹ thuật có phát triển mạnh mẽ số lượng chất lượng Về mặt kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt tương đối phức tạp so với loại hình bảo hiểm khác Với xu phát triển nay, bảo hiểm xây dựng lắp đặt phát triển tiến xa tương lai 1.1.1.2 Ở Việt Nam Sau đất nước thống năm 1975 có xuất Công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Bảo hiểm xây dựng lắp đặt bắt đầu có phát triển định Ban đầu triển khai nghiệp vụ Bộ Tài Chính cho phép sử dụng đơn bảo hiểm, quy tắc biểu phí công ty Munich Re Thị trường bảo hiểm lúc chưa phát triển cung lẫn cầu Sau đất nước mở cửa (1986) hội nhập với kinh tế khu vực giới Bảo hiểm xây dựng lắp đặt nước ta có bước phát triển Nguyễn Phương Hoa Bảo hiểm 47A Đề án môn học GVHD: Ths Tô Thiên Hương đáng mừng từ hành lang pháp ký hoạt động cung cầu bảo hiểm thị trường Ngày 20/10/1994 Chính phủ ban hành Nghị định 177/CP quy định quản lý đầu tư Điều 52 quy định rõ chủ đầu tư phải mua bảo hiểm cơng trình xây dựng lắp đặt, tổ chức tư vấn xây lắp, nhà thầu xây lắp phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho sản phẩm tư vấn, thiết bị vật tư nhà xưởng phục vụ thi công, tai nạn lao động người lao động, trách nhiệm dân người thứ ba trùnh thực dự án Nghị định 42/CP thay NĐ 77/CP, thông tư số 663/TC/ĐT – TCNH ngày 24/6/1996 việc ban hành quy tắc biểu phí, phụ phí khấu trừ bảo hiểm rủi ro xây dựng lắp đặt Đơn bảo hiểm xây dựng lắp đặt Việt Nam cấp đơn bảo hiểm rủi ro lắp đặt cho trạm thi phát vệ tinh mặt đất Láng Trung Đây cơng trình liên doanh tổng cơng ty Bưu viễn thơng Việt Nam hãng Teltra Úc Và gần ngày 12/04/2004 Bộ trưởng Bộ Tài ban hành Quyết định số 33/2004/QĐBTC việc ban hành quy tắc, biểu phí bảo hiểm xây dựng lắp đặt Ở Việt Nam có nhiều cơng ty bảo hiểm hoạt động nhiều hình thức khác công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty nhà nước, công ty cổ phần, công ty liên doanh với cơng ty nước ngồi hoạt động Việt Nam làm cho thị trường bảo hiểm nước trở nên sôi động cạnh tranh khốc liệt 1.1.2 Sự cần thiết Bảo hiểm XD LĐ 1.1.2.1 Đối với xã hội Ngày nay, nhu cầu xây dựng lắp đặt nhu cầu thiếu phát triển kinh tế giới từ quốc gia khó khăn lạc hậu đến cường quốc lớn mạnh giới Và với phát triển vượt bậc khoa học - kỹ thuật, giá trị qui mô cơng trình khơng ngừng tăng lên đáp ứng ngày cao nhu cầu phát triển Tuy nhiên, bên cạnh tiềm ẩn nguy rủi ro lớn số lý sau: Nguyễn Phương Hoa Bảo hiểm 47A Đề án môn học GVHD: Ths Tô Thiên Hương Thứ nhất, cách mạng công nghiệp khiến kinh tế phát triển ngày cao kéo theo việc ô nhiễm môi trường nghiêm trọng, ảnh hưởng tiêu cực đến khí hậu trái đất Gần đây, chứng kiến nhiều thảm hoạ thiên nhiên mà người với khoa học kỹ thuật đại khơng thể kiểm sốt gây hậu nghiêm trọng Ngành xây dựng với đặc trưng thực trời thời gian dài ngành chịu ảnh hưởng nhiều rủi ro Thứ hai, cơng trình xây dựng ngày sử dụng nhiều cơng nghệ đại, tự động hoá nên tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro hơn, vụ nổ vật lý, hố học dễ xảy khơng có xem xét, kiểm tra, thử nghiệm kỹ lưỡng trước đưa vào sử dụng Thứ ba, nguy người Nguy phá hoại hay lỗi điều hành hay bất cẩn nguyên nhân gây rủi ro thiệt hại cho cơng trình xây dựng Mỗi rủi ro xảy cơng trìng xây dựng thường gây thiệt hại lớn tiền của, tính mạng sức khoẻ nhiều người thường có sức ảnh hưởng đến kinh tế - xã hội Trong biện pháp đề phòng khắc phục tổn thất ngành xây dựng - lắp đặt bảo hiểm xem biện pháp hiệu Thông qua bảo hiểm xây dựng – lắp đặt, cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất cơng trình có hiệu nhờ tham gia nhà bảo hiểm Đặc biệt, rủi ro tổn thất xảy thuộc phạm vi bảo hiểm công ty bảo hiểm bồi thường kịp thời góp phần khắc phục tổn thất nhanh chóng ổn định sản xuất kinh doanh từ góp phần đảm bảo ổn định kinh tế - xã hội 1.1.2.2 Đối với người bảo hiểm Mỗi cơng trình xây lắp qui hoạch tổng thể có liên quan đến nhiều khía cạnh vấn đề pháp luật, kỹ thuật… nên đòi hỏi hợp tác chặt chẽ nhiều bên Tất bên liên quan đến cơng việc xây lắp có Nguyễn Phương Hoa Bảo hiểm 47A Đề án môn học GVHD: Ths Tơ Thiên Hương quyền lợi cơng trình, nêu tên hay định phụ lục bảo hiểm người bảo hiểm Tác dụng chung quan trọng bảo hiểm đảm bảo tài cho người đuợc bảo hiểm Bảo hiểm xây dựng - lắp đặt có tác dụng người bảo hiểm cụ thể sau: - Từ việc hình thành quỹ, cơng ty bảo hiểm nhanh chóng bồi thường cho người bảo hiểm rủi ro tổn thất xảy phạm vi bảo hiểm, góp phần ổn định sản xuất kinh doanh cho người bảo hiểm cách nhanh chóng - Nhà bảo hiểm phối hợp người bảo hiểm cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất nhằm hạn chế tối đa nguy xảy rủi ro tổn thất - Nhờ tham gia bảo hiểm, chủ đầu tư tự chủ tài chính, hạch tốn dự trù cách xác hơn, đảm bảo kế hoạch sản xuất kinh doanh mà không cần lãng phí khoản tiền đầu tư lớn dự trữ cho việc đối phó với rủi ro tổn thất khơng tham gia bảo hiểm Ở nước ta nay, trình cơng nghiệp hố, đại hố diễn mạnh mẽ, cơng trình xây dựng lắp đặt phục vụ đất nước ngày nhiều quy mô lớn Điều làm tăng rủi ro trình xây dựng lắp đặt làm ảnh hưởng đến phát triển chung kinh tế Vì vậy, bảo hiểm xây dựng lắp đặt ngày trở nên cần thiết thiết thực với chủ đầu tư, nhà thầu đất nước 1.2 Nội dung nghiệp vụ Bảo hiểm XD LĐ Theo định số 33/2004/QĐ-BTC bên mua bảo hiểm người bảo hiểm hiểu sau: - Bên mua bảo hiểm chủ đầu tư (hoặc ban quản lý dự án) Trường hợp phí bảo hiểm tính vào giá trúng thầu nhà thầu thực việc mua bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đồng thời người bảo hiểm Nguyễn Phương Hoa Bảo hiểm 47A Đề án môn học GVHD: Ths Tô Thiên Hương - Người bảo hiểm tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm 1.2.1 Nội dung bảo hiểm xây dựng 1.2.1.1 Người bảo hiểm Mỗi cơng trình xây dựng qui hoạch tổng thể liên quan đến nhiều khía cạnh vấn đề pháp luật, hợp đồng kỹ thuật việc hợp tác chặt chẽ bên vấn đề cần thiết thiếu Chính việc xác định rõ người bảo hiểm cơng trình xây dựng cần thiết Trong bảo hiểm xây dựng, tất bên liên quan tới cơng việc xây dựng có quyền lợi cơng trình xây dựng nên tên hay định phụ lục bảo hiểm người bảo hiểm: - Chủ đầu tư chủ cơng trình (bên A hợp đồng xây dựng) - Nhà thầu (bên B hợp đồng xây dựng) - Các nhà thầu phụ - Các kiến trúc sư, kỹ sư tư vấn, cố vấn chuyên môn Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiểm xây dựng không bảo hiểm cho trách nhiệm nghề nghiệp kiến trúc sư, cố vấn chuyên môn, kỹ sư tư vấn họ có liên quan đến cơng trình xây dựng Do có nhiều bên bảo hiểm nên nảy sinh vấn đề đơn bảo hiểm ghi tên hay người ghi tên Thông thường người đứng kí kết hợp đồng bảo hiểm đóng phí người đại diện cho bên hợp đồng bảo hiểm Vì hợp đồng ghi tên người đứng đại diện kèm theo danh sách người có quyền lợi liên quan đến cơng trình 1.2.1.2 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm xây dựng bao gồm tất cơng trình xây dựng dân dụng, cơng trình cơng nghiệp… hay nói cách khác cơng trình có sử dụng xi măng bê tơng cốt thép Cụ thể nhóm cơng trình sau: Nguyễn Phương Hoa Bảo hiểm 47A Đề án môn học GVHD: Ths Tô Thiên Hương - Nhà ở, trường học, bệnh viện, trụ sở làm việc, rạp hát, rạp chiếu phim, cơng trình văn hóa khác… - Nhà máy, xí nghiệp, cơng trình phục vụ sản xuất - Đường sá ( bao gồm đường đường sắt ), đường băng sân bay - Cầu cống, đê đập, cơng trình nước, kênh đào, cảng… Mỗi cơng trình bao gồm nhiều hạng mục riêng biệt xác định dự tính thơng qua sơ đồ tổng thể, vẽ thiết kế máy móc trang thiết bị cần thiết phục vụ cho công tác xây dựng cơng việc có liên quan trình xây dựng Để thuận tiện cho việc tính phí bảo hiểm giải khiếu nại trường hợp tổn thất xảy ra, cơng trình xây dựng chia làm nhiều hạng mục khác nhau, bao gồm: Cấu trúc chủ yếu cơng trình xây dựng: Hạng mục chiếm phần lớp giá trị công trình Nó bao gồm tất cơng việc thực chủ thầu (bên B) tất nhà thầu phụ chủ thầu theo qui định hợp đồng xây dựng ký kết bên A bên B: từ công tác chuẩn bị, dọn dẹp mặt bằng, xây dựng cơng trình tạm thời phục vụ cho công tác thi công việc đóng cọc, làm móng, xây dựng cấu trúc cơng trình Trang thiết bị xây dựng: Gồm thiết bị cố định phục vụ thi công cơng trình phụ trợ (lán trại, trụ sở tạm thời, kho bãi, nhà xưởng), giàn giáo, hệ thống băng tải, thiết bị cung cấp điện, nước, rào chắn, v.v… Khi yêu cầu bảo hiểm cho trang thiết bị này, cần phải có danh sách kèm theo đơn bảo hiểm Máy móc xây dựng: Bao gồm máy móc có động tự hành không tự hành phục vụ cơng tác thi cơng (ví dụ máy xúc, máy ủi, cần cẩu, xe chuyên dùng…) thuộc quyền sở hữu người bảo hiểm họ thuê Các loại máy móc bảo hiểm thời gian sử dụng khu vực công trường Khi yêu cầu bảo hiểm cho máy móc cần có danh sách kèm theo đơn bảo hiểm Nguyễn Phương Hoa Bảo hiểm 47A Đề án môn học GVHD: Ths Tơ Thiên Hương Các tài sản có sẵn xung quanh khu vực công trường thuộc quyền sở hữu, quản lý, trơng nom hay coi sóc người bảo hiểm Trường hợp thường có cơng trình mở rộng cải tạo lại, tài sản bị thiệt hại q trình xây dựng Giá trị tài sản không nằm giá trị cơng trình nên chúng thường không thuộc phạm vi bảo hiểm đơn bảo hiểm xây dựng Nhưng người bảo hiểm có nhu cầu người bảo hiểm xem xét mở rộng phạm vi bảo hiểm theo điều khoản bổ sung Chi phí dọn dẹp trường: Bao gồm chi phí phát sinh việc thu dọn di chuyển mảnh vụn, đất đá rủi ro bảo hiểm xảy phạm vi công trường Trách nhiệm dân người bảo hiểm bên thứ ba: Bao gồm trách nhiệm pháp lý thiệt hại tài sản, thương tật thân thể bên thứ ba phát sinh trình thi cơng cơng trình xung quanh khu vực công trường Tuy nhiên cần lưu ý thiệt hại người làm công, người thân đại diện không thuộc phạm vi phần (không phải người thứ ba) 1.2.1.3 Phạm vi bảo hiểm Trong bảo hiểm xây dựng người ta qui định cụ thể rủi ro bảo hiểm rủi ro loại trừ  Các rủi ro bảo hiểm Các đơn bảo hiểm xây dựng người bảo hiểm cung cấp thường nhà đơn bảo hiểm rủi ro nên phạm vi bảo hiểm thường rộng, trừ rủi ro loại trừ nêu rõ đơn (theo thơng lệ quốc tế) cịn hầu hết rủi ro bất ngờ không lường trước được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm xây dựng Cụ thể, trách nhiệm công ty bảo hiểm người bảo hiểm phát sinh tổn thất xảy cho đối tượng bảo hiểm phát sinh tổn thất xảy rủi ro sau: Nguyễn Phương Hoa Bảo hiểm 47A Đề án môn học GVHD: Ths Tô Thiên Hương + Cháy, sét đánh, nước chữa cháy hay phương tiện chữa cháy; + Lũ lụt, mưa, tuyết rơi, tuyết lở, sóng thần; + Các loại bão; + Động đất, sụt lở đất đá; + Trộm cắp; + Thiếu kinh nghiệm, bất cẩn, hành động ác ý hay lỗi người; Ngồi ra, cịn tuỳ vào cơng trình, đơn cấp cịn có điều khoản bổ sung thêm rủi ro phụ để phù hợp với nội dung công việc  Các rủi ro loại trừ Những rủi ro loại trừ chung cho phần bảo hiểm vật chất trách nhiệm: - Chiến tranh hay hoạt động tương tự, đình cơng, loạn, ngừng cơng việc, u cầu quan có thẩm - Hành động cố ý hay cẩu thả cố ý người bảo hiểm đại diện họ - Phản ứng hạt nhân, phóng xa hay nhiễm phóng xạ Các rủi ro loại trừ áp dụng phần bảo hiểm thiệt hại vật chất bao gồm: - Bất kỳ loại tổn thất có tính chất hậu - Hỏng hóc khí/điện hay trục trặc máy móc, trang thiết bị xây dựng - Lỗi thiết kế - Chi phí thay thế, sữa chữa hay khắc phục khuyết tật nguyên vật liệu và/hoặc tay nghề (các tổn thất hư hại hậu bảo hiểm) Các loại trừ phần bảo hiểm trách nhiệm: - Khiếu nại tổn thất liên quan đến tai nạn bảo hiểm hay bảo hiểm phạm vi phần bảo hiểm vật chất đơn bảo hiểm xây dựng Nguyễn Phương Hoa Bảo hiểm 47A Đề án môn học GVHD: Ths Tô Thiên Hương Như hợp đồng bảo hiểm xây dựng, lắp đặt có hai bên: bên bảo hiểm công ty bảo hiểm chi trả bảo hiểm; bên bảo hiểm để thiết lập quỹ tài chịu trách nhiệm chi trả bảo hiểm; bên bảo hiểm (là chủ đầu tư,chủ thầu cơng trình) hiểu bao gồm người tham gia bảo hiểm chịu trách nhiệm kí kết nộp phí bảo hiểm Các hợp đồng bảo hiểm kí kết cách trực tiếp người tham gia bảo hiểm bên bảo hiểm kí kết gián tiếp thơng qua môi giới, đại lý 1.2.3.1 Các chủ thể hợp đồng + Người bảo hiểm: tổ chức cá nhân có đầy đủ tư cách pháp nhân nhà nước cho phép tiến hành hợp đồng bảo hiểm, thu phí để lập quỹ bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường cho bên bảo hiểm đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro, cơng ty bảo hiểm hội bảo hiểm + Người tham gia: người ký kết hợp đồng bảo hiểm nhằm tham gia bảo hiểm cho người thụ hưởng, đồng thời người chịu trách nhiệm nộp phí khai báo rủi ro thông báo thời hạn Người tham gia hợp đồng bảo hiểm xây dựng, lắp đặt chủ thầu, chủ đầu tư cơng trình + Người bảo hiểm: người có tính mạng, tình trạng sức khoẻ, tài sản bị rủi ro đe doạ phần trách nhiệm dân bị phát sinh bảo hiểm việc kí kết hợp đồng bảo hiểm (là chủ đầu tư chủ thầu cơng trình) + Người thụ hưởng: người định hợp đồng bảo hiểm nhận trợ giúp bồi thường từ người bảo hiểm, người thụ hưởng định đích danh khơng đích danh (chủ đầu tư chủ thầu cơng trình bên thứ ba) 1.2.3.2 Trách nhiệm bên hợp đồng bảo hiểm xây dựng lắp đặt Hợp đồng bảo hiểm ký kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm bên hợp đồng bảo hiểm xây dựng, lắp đặt có trách nhiệm ràng buộc chủ yếu sau: Nguyễn Phương Hoa Bảo hiểm 47A Đề án môn học GVHD: Ths Tô Thiên Hương - Đối với người bảo hiểm trách nhiệm giải bồi thường chi trả có rủi ro bảo hiểm xảy gây thiệt hại cho người bảo hiểm.Việc tốn phải nhanh chóng, kịp thời hợp lý Khi soạn thảo hợp đồng người bảo hiểm phải đảm bảo tính trung thực để bảo vệ quyền lợi hai bên - Người tham gia bảo hiểm chủ thầu, chủ đầu tư cơng trình: phải đảm bảo trả phí đầy đủ kì hạn Khi khai báo rủi ro người bảo hiểm đưa cách trung thực xác Trong q trình thực hợp đồng, có thay đổi liên quan đến đối tượng bảo hiểm gia tăng giá trị, phát bệnh truyền nhiễm v.v… mà ảnh hưởng xấu đến xác suất xảy rủi ro việc bồi thường phải thơng báo kịp thời cho người bảo hiểm Nguyễn Phương Hoa Bảo hiểm 47A