Thị trường bảo hiểm và một số giải pháp nhằm phát triển thị trường bảo hiểm việt nam 1

Mục luc Lời nói đầu Chơng I: Khái niệm chung bảo hiểm thị trờng bảo hiểm I Khái niệm bảo hiểm thị trờng bảo hiểm Bảo hiểm 1.1 Khái niệm 1.2 Quá trình hình thành phát triển 1.3 Vai trò bảo hiểm kinh tế Thị trờng bảo hiểm 2.1 Khái niệm 2.2 Những yếu tố tác động tới thị trờng bảo hiểm II Các loại hình bảo hiểm thị trờng bảo hiểm Các để phân loại hình bảo hiểm 1.1 Căn vào tính chất bảo hiểm 1.2 Căn vào đối tợng bảo hiểm 1.3 Căn vào phạm hoạt động sở hoạch toán 1.4 Căn vào quy định nớc 1.5 Căn vào đặc trng khác Các để phân loại thị trờng bảo hiểm 2.1 Căn vào nghiệp vụ bảo hiểm 2.2 Phân loại theo khu vực địa lý III Một số thị trờng bảo hiểm lớn giới Thị trờng bảo hiểm Nhật 1.1 Thị trờng bảo hiểm Phi nhân thọ Nhật Bản 1.2 Thị trờng bảo hiểm Nhân thọ Nhật Bản Thị trờng bảo hiểm Mỹ Thị trờng bảo hiểm Pháp Chơng II: Quá trình hình thành phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam I.Thị trờng bảo hiểm Việt Nam thời kỳ truớc năm 1975 đến trớc ngày 18.12.1993 Thị trờng bảo hiểm Việt Nam trớc năm 1975 1.1 Thị trờng bảo hiểm miền Nam 1.2 Thị trờng bảo hiểm miền Bắc Giai đoạn 1975 đến trớc ngày 18.12.1993 2.1 Tình hình thị trờng bảo hiểm nói chung 2.2 Những vấn đề tồn II Thị trờng bảo hiểm Việt Nam sau có Nghị định 100/CP Luật kinh doanh bảo hiểm đời Môi trờng Pháp lý 1.1 Những văn Pháp lý điều chỉnh hoạt động bảo hiểm 1.2 Quản lý Nhà nớc hoạt động bảo hiểm 1.3 Các loại hình Doanh nghiệp b¶o hiĨm ë ViƯt Nam ………………… 1.4 Mét sè néi dung chđ u cđa Lt kinh doanh b¶o hiĨm …………… HiƯp héi b¶o hiĨm ViƯt Nam ………………………………………… 2.1 Vai trò hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 2.2 Các thành viên hiệp hội bảo hiểm Việt Nam ………………… Héi nhËp Quèc tÕ lÜnh vùc b¶o hiểm Hình thức liên doanh liên kết thị trờng bảo hiểm Việt Nam Một số doanh nghiệp bảo hiểm lớn hoạt động thị trờng bảo hiểm Việt Nam 5.1 Tổng Công ty bảo hiĨm ViƯt Nam (B¶o ViƯt) ……………………… 5.2 B¶o Minh …………………………………………………………… 01 03 03 03 03 04 05 09 09 09 11 11 11 12 12 12 12 13 13 13 13 13 13 14 15 17 19 19 19 19 20 20 20 22 23 23 24 26 27 27 28 28 29 30 31 32 32 36 38 5.3 Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) 5.4 Công ty bảo hiểm Dầu khí - Petro Việt Nam (PVIC) Thị phần Công ty qua năm gần 6.1 Thị phần doanh thu phí bảo hiểm theo thành phần kinh tế 6.2 Thị phần doanh nghiệp qua năm Phân tích chung thị phần loại hình bảo hiểm tổng thể 7.1 So sanh thị trờng bảo hiểm Nhân thọ bảo hiểm Phi Nhân thọ 7.2 Phân tích tình hình phát triển số loại hình bảo hiểm Phi nhân thọ III Phân tích cung cầu thị trờng bảo hiểm Phân tích cung cầu thị trờng bảo hiĨm Phi nh©n thä ………… Ph©n tÝch cung cầu thị trờng bảo hiểm Nhân thọ Chơng II Những giải pháp nhăm phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam I Định hớng phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam Định hớng vấn đề hội nhập quốc tế Định hớng quản lý hoạt động bảo hiểm Định hớng phát triển doanh nghiệp bảo hiểm môi trờng cạnh tranh II Những khó khăn thuận lợi Những thuận lợi Những khó khăn 2.1 Môi trờng pháp lý 2.2 Vấn đề quản lý Nhà níc …………………………………………… 2.3 Tỉ chøc kinh doanh b¶o hiĨm ……………………………………… 2.4 Môi trờng cạnh tranh gay gắt 2.5 Vấn đề đầu t tài công ty b¶o hiĨm ViƯt Nam …… III Kinh nghiƯm më cđa thị trờng số nớc Quy định WTO mở cửa thị trờng bảo hiểm Hình thức mở thị trờng bảo hiểm nớc phát triển 2.1 Kinh nghiệm mở thị trờng bảo hiểm Trung Quốc 2.2 Kinh nghiệm mở thị trờng bảo hiểm Thái Lan 2.3 Kinh nghiệm mở thị trờng bảo hiểm cđa Philipin …………… 2.4 Kinh nghiƯm ¸p dơng cho thị trờng bảo hiểm Việt Nam VI Giải pháp để phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam Giải pháp vĩ mô 1.1 Giải pháp nhằm hoàn thiên môi trờng pháp lý 1.2 Giải pháp cho vấn đề quản lý hoạt động bảo hiểm 1.3 Chính sách hỗ trợ Nhà nớc Giải pháp vi mô 2.1 Cơ cấu tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam 2.2 Giải pháp vấn đề tài đầu t doanh nghiệp bảo hiểm 2.3 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực 2.4 Chính sách phát triển sản phẩm 2.5 Giải pháp vấn đề ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh bảo hiểm KÕt lu©n ……………………………………………………………………… Mơc lơc ……………………………………………………………………… 40 41 41 43 47 47 49 58 58 60 62 62 62 63 64 66 66 68 68 66 69 71 72 73 73 74 75 77 78 79 80 80 80 80 82 83 83 84 85 86 89 92 93 Lời nói đầu ý tởng hoạt động dự trữ, bảo hiểm đà xuất từ xa xa Cho đến không biết xác bảo hiểm có tõ bao giê ChØ biÕt r»ng, sù ph¸t triĨn cđa bảo hiểm gắn liền với phát triển xà hội loài ngời Mới đầu hoạt động bảo hiểm hoạt động tuý diễn nhóm ngời có nguy chịu rủi ro nh Theo thời gian, hoạt động bảo hiểm phát triển cách mạnh mẽ Ngày hoạt động bảo hiểm không hoạt động xà hội diễn cộng đồng nhỏ nh thủa sơ khai mà hoạt động kinh tế quan trọng quốc gia nh kinh tế toàn cầu So với bề dày lịch sử phát triển bảo hiểm giới, ngành bảo hiểm Việt Nam non trẻ Ra đời đợc 35 năm, song ngành bảo hiểm Việt Nam thực khởi sắc năm trở lại Bức tranh thị trờng bảo hiểm dờng nh khác hẳn với 30 năm trớc đây, thị trờng bảo hiểm có công ty kinh doanh bảo hiểm Bảo Việt Sự đời công ty bảo hiểm với đa dạng hoá loại hình bảo hiểm đà làm cho thị trờng bảo hiểm Việt Nam trở nên sôi động hẳn lên Hiện đà có 17 công ty bảo hiểm tiến hành kinh doanh thị trờng Việt Nam với gần 90 loại hình sản phẩm bảo hiểm thuộc ba nhóm bảo hiểm Tài sản, bảo hiểm Con ngời, bảo hiĨm Tr¸ch nhiƯm Cïng víi xu híng ph¸t triĨn chung nớc, ngành bảo hiểm Việt Nam không ngừng phát triển năm qua.Tốc độ tăng trởng bình quân toàn thị trờng bảo hiểm Phi nhân thọ đạt 28% giai đoạn 19972001 Hằng năm ngành bảo hiểm đóng góp trăm tỷ đồng cho ngân sách Nhà nớc Bên cạnh đóng góp mặt tài chính, ngành bảo hiểm có nhiều vai trò quan trọng đời sống kinh tế xà hội Việt Nam nh tăng lợng vốn đầu t cho thị trờng vốn, đề phòng hạn chế tổn thất, đảm bảo ổn định cho đời sống xà hội Nh khẳng định bảo hiểm ngành kinh tế quan trọng Việt Nam Thị trờng bảo hiểm Việt Nam thị trờng đầy hứa hẹn nhà bảo hiểm nớc Do để khai thác hiệu tiềm thị trờng đòi hỏi phải có nỗ lực từ phía doanh nghiệp bảo hiểm nh quan tâm từ phía quan quản lý Nhà nớc Với t cách sinh viên tốt nghiệp, ngời mong muốn đợc đóng góp phần công sức nhỏ bé cho phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam Chính lý đó, ngời viết chọn đề tài "Thị trờng bảo hiểm số giải pháp nhằm phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam" làm đề tài khoá luận tốt nghiệp Khoá luận gồm chơng: Chơng I Khái niệm chung bảo hiểm thị trờng bảo hiểm Chơng II Quá trình hình thành phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam Chơng III Giải pháp nhằm phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam Đây đề tài hÕt søc réng lín song thêi gian nghiªn cøu nh trình độ hạn chế nên vấn đề nêu hẳn nhiều sai sót ch a đâỳ đủ Vì mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo nh bạn đọc Nhân đây, xin chân thành cám ơn thầy giáo Lê Thế Bình đà tận tình giúp đỡ bảo suốt trình thực khoá luận Đồng thời xin gửi lời cảm ơn tới cán Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, ngời đà hớng dẫn cung cấp tài liệu cho hoàn thành khoá luận này./ Hà Nội - Tháng 5/2002 Sinh viên: Phạm Thị Thu Thuỷ Chơng I khái niệm chung bảo hiểm thị trờng bảo hiểm i Khái niệm bảo hiểm thị trờng bảo hiểm Bảo hiểm 1.1 Khái niệm - Khái niệm chung: Bảo hiểm cam kết bồi thờng ngời bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm thiệt hại mát đối tợng bảo hiểm rủi ro đà thoả thuận gây ra, với điều kiện ngời đợc bảo hiểm đà thuê bảo hiểm cho đối tợng nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm Từ khái niệm cần lu ý số thuật ngữ : - Ngời bảo hiểm (Insurer or underwriter): ngời nhận trách nhiệm rủi ro, đợc hởng phí bảo hiểm phải båi thêng cã tỉn thÊt x¶y ra.Ngêi b¶o hiĨm công ty nhà nớc hay t nhân - Ngời đợc bảo hiểm (Insured): Là ngời có lợi ích bảo hiểm (insuable interest), ngời bị thiệt hại rủi ro xảy đợc ngời bảo hiểm bồi thờng Ngời đợc bảo hiểm ngời có chủ sở hữu đối tợng bảo hiểm, ngời phải nộp phí bảo hiểm - Đối tợng bảo hiểm(subject matter insured): Đối tợng bảo hiểm tài sản (property), ngời (person) trách nhiệm ®èi víi ngêi thø ba (liability) - Rđi ro ®ỵc bảo hiểm (risk insured against): rủi ro đà thoả thuận hợp đồng Ngời bảo hiểm bồi thờng thiệt hại rủi ro đà thoả thuận gây mà - Phí bảo hiểm (preminum): khoản tiền nhỏ mà ngời đợc bảo hiểm phải nộp cho ngời bảo hiểm để đợc bồi thờng Hiện giới đà có nhiều tác giả đa khái niệm khác bảo hiểm Ví dụ nh theo Irving Pfeffer: Bảo hiểm sách lợc để giảm tính không chắn bên gọi ngời đợc bảo hiểm, thông qua chuyển giao rủi ro cá biệt tới bên khác gọi ngời nhận bảo hiểm phần thiệt hại kinh tế mà ngời đợc bảo hiểm bị tổn thất Suy cho bảo hiểm phơng sách xử lý rủi ro, nhờ việc chuyển giao, phân tán rủi ro nhóm ngời đợc thực qua hoạt động kinh doanh bảo hiểm tổ chức bảo hiểm 1.2 Quá trình hình thành phát triển Trong sống ngời luôn phải đối mặt với nhiều mối đe doạ hiểm nguy Rủi ro xung quanh ta xảy nơi lúc ý muốn ngời Cuộc sống ngày phát triển rủi ro nhiều lên hiểm hoạ ngời ngày tăng lên Trong hoàn cảnh nh loài ngời phải tìm cách đối phó hiểm nguy tự bảo vệ cc sèng cđa m×nh Ngay tõ xa xa, ngêi cỉ đại đà biết xây dựng kho thóc để dự trữ lơng thực phòng có chuyện không hay xảy Mới đầu lợng dự trữ quy mô nhỏ, gia đình Theo thời gian, nhận thức ngời dân thay đổi Họ nhận thấy việc dự trữ theo cộng đồng có kết Điều có nghĩa đợc mùa ngời đóng góp lơng thực quỹ chung, đến có chiến tranh thiên tai xảy họ dùng quỹ chung để khắc phục khó khăn Vào kỷ thứ 14, hoạt động buôn bán hàng hoá đờng biển châu châu âu phát triển, nhiều tàu chở hàng đà không trở gặp phải thiên tai, lạc đờng, chìm đắm biển Do ngời đầu t vào chuyến tầu cảm thấy cần thiết phải chia xẻ rủi ro để tránh tình trạng ngời bị trắng Mong muốn nhà đầu t làm nẩy sinh ý tởng chủ hàng hay chủ tàu đề nghị trả số tiền mặt cho ngời khác nh ngời chấp nhận bồi thờng mát xảy tàu gặp nạn hành trình Tất hoạt động mang tính chất hoạt động bảo hiểm Song tận rõ bảo hiểm thức đời từ Chúng ta biết bảo hiểm đà có từ lâu Cùng với phát triển xà hội loài ngời, bảo hiểm phát triển cách mạnh mẽ với nhiều hình thức khác Ngày nay, bảo hiểm đóng vai trò vô quan trọng kinh tế nhiều quốc gia Đặc biệt quốc gia phát triển, bảo hiểm đợc xem nh ngành công nghiệp chiếm tỷ trọng lớn GDP Việt Nam, bảo hiểm ngành non trẻ với số hình thức bảo hiểm Trong tiềm thức ngời dân Việt Nam, bảo hiểm lĩnh vực mẻ xa lạ Mặc dù bảo hiểm đà xuất Việt Nam từ thời Pháp đô hộ Song kiện đáng ý ngành bảo hiểm Việt Nam đời Công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Bảo Việt đợc thành lập theo định Thủ tớng phủ ngày 17-12-1964, thức vào hoạt động ngày 15-1-1965 Bảo Việt doanh nghiệp nhà nớc, thời gian triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm thân tàu tái bảo hiểm Trong thời gian dài thị trờng bảo hiểm Việt Nam có công ty Bảo Việt kiểm soát toàn thị trờng Kể từ Nghị định 100/CP đời, ngành bảo hiểm Việt Nam đà có bớc phát triển đáng kể Nghị định đà phá vỡ độc quyền lĩnh vực bảo hiểm Việt Nam Cho tới thời điểm nay, đà có 17 doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động thị trờng bảo hiểm Việt Nam với gần 90 loại sản phẩm bảo hiểm cho ba nhóm ngời, tài sản trách nhiệm dân 1.3 Vai trò bảo hiểm kinh tế Bảo hiểm hoạt động kinh tế vô quan trọng nớc phát triển bảo hiểm đợc xem nh yếu tố thiếu đợc sống ngời Để có đợc vị trí quan trọng nh xà hội, nhờ vai trò nh: hạn chế tổn thất, bồi thờng thiệt hại, ổn định xà hội Dới vai trò quan trọng bảo hiểm - Thứ nhất, bảo hiểm góp phần bảo vệ tài sản, ổn định sống ngời, mang lại an toàn xà hội Trong sống, nh hoạt động diễn bình thờng mà rủi ro đe dọa có lẽ không cần tới bảo hiểm Song thực tế việc lại không diễn suôn sẻ nh Rủi ro tồn sống ngời, nằm tầm kiểm soát ngời Chỉ gặp thiệt hại rủi ro gây ngời thấy đợc lợi ích bảo hiểm Hoạt động bảo hiểm trớc hết nhằm khắc phục rủi ro đem lại ổn định cho ngời, cho xà hội Do công ty bảo hiểm bồi thờng thoả đáng cho ngời bị thiệt hại tham gia bảo hiểm, nên giúp họ ổn định sống, phục hồi sản xuất kinh doanh, hoà nhập với cộng đồng Các công ty bảo hiểm sử dụng lợng phí bảo hiểm thu đợc từ số đông để đền bù cho số ngời gặp nạn Mặt khác công ty bảo hiểm lại cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm khác nhằm phục vụ cho đối tợng Điều tạo tâm lý an toàn dân chúng Ngời dân cã thĨ c¶m thÊy tù tin tham gia bÊt kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh mà họ tham gia mua bảo hiểm Việt Nam, bảo hiểm đóng vai trò tích cực đời sống kinh tế xà hội Trong năm gần với phát triển kinh tế, nguy tổn thất ngày lớn Chỉ tính năm 1999, tổng bồi thờng thuộc trách nhiệm bảo hiểm toàn thị trờng Việt Nam lên tíi 1.000 tû ®ång Trong ®ã cã mét sè vơ tổn thất lớn đáng ý: tổn thất tr ợt đất nhà máy xi măng Nghi sơn thiƯt h¹i íc tÝnh 1.000.000 USD, vơ tỉn thÊt t¹i nhà máy thuỷ điện Hàm Thuận - Đami ngày 28/7/1999 ớc tính 1,7 triệu USD, tổn thất hàng hoá tàu MARITIME FIDELITY thiệt hại lên tới 2.880.000USD, tổn thất hàng hoá vận chuyển tàu Kim Liên Hơn nữa, bảo hiểm đóng vai trò vấn đề giải việc làm Chỉ tính ngành bảo hiểm Việt nam đà giải đợc hàng chục vạn công ăn việc làm với mức thu nhập ổn định - Thứ hai, bảo hiểm góp phần làm tăng tích luỹ tiết kiệm chi cho ngân sách Nhà nớc Thuế nguồn đóng góp hoạt động bảo hiểm cho ngân sách Nhà nớc Hơn nữa, nhờ có hoạt động bảo hiểm mà ngân sách Nhà nớc phần đợc chia sẻ gánh nặng tài rủi ro tổn thất lớn xảy năm Không đóng góp vào ngân sách Nhà nớc mà bảo hiểm góp phần tăng thu giảm chi ngoại tệ cho Nhà nớc Ngày công ty bảo hiểm cung cấp tới 90 sản phẩm dịch vụ khác nhau, đơn vị kinh tế nớc (chủ yếu đơn vị hoạt động lĩnh vực hàng không, hàng hải, XNK, ) mua bảo hiểm nớc ngoại tệ tức nhập sản phẩm vô hình Mặt khác, hoạt động đầu t nớc phát triển kéo theo nhiều dự án cần đợc bảo hiểm Do vậy, ngành bảo hiểm thu đợc lợng phí bảo hiểm ngoại tệ đáng kể cho đất nớc - Ba là, bảo hiểm thúc đẩy hoạt động tiết kiệm, tập trung vốn, góp phần đáp ứng vốn xà hội Trớc hết chừng mực đó, bảo hiểm với nhiều loại hình bảo hiểm khác (đặc biệt bảo hiểm Nhân thọ) đà tạo hình thức tiết kiệm linh hoạt tác động tới nhận thức ngời dân, họ có thói quen để dành khoản thu nhập để đảm bảo cho tơng lai an toàn Qua tiết kiệm công ty bảo hiểm huy động đợc lợng vốn lớn dân, hình thành nên quỹ tiền tệ với quy mô lớn Mặt khác, với đặc điểm phí nộp trớc, bồi thờng trả tiền bảo hiểm đợc thực sau thời gian khoản tiền lớn thu từ phía bảo hiểm có khoảng thời gian nhàn rỗi Điều tạo điều kiện thuận lợi cho công ty bảo hiểm đầu t tham gia vào thị trờng vốn Theo tạp chí Thông tin thị trờng bảo hiểm tái bảo hiểm số 1/2002 năm 2001 tổng số phí bảo hiểm Phi nhân thọ toàn thị trờng Việt Nam đạt 1.592 tỷ VND Dự kiến năm 2002 tổng số phí bảo hiểm Phi nhân thọ toàn thị trờng đạt khoảng 1.800 tỷ VND Bên cạnh đó, tổng số phí bảo hiểm nhân thọ toàn thị trờng 484 tỷ năm 2001 Theo tính toán Bộ Tài chính, tính tới năm 2001 tổng số vốn mà toàn ngành bảo hiểm đầu t lại thị trờng 2.348 tỷ đồng Đối với kinh tế quy mô nhỏ nh Việt Nam khoản tiền nhỏ Đặc biệt có nhu cầu vốn để phục vu cho công Công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc - Thứ t, bảo hiểm có lợi việc đề phòng hạn chế tai nạn rủi ro Hoạt động bảo hiểm không dừng lại việc bồi thờng thiệt hại rủi ro bảo hiểm gây nên mà kèm với rủi ro trớc gây hại cho ngời bảo hiểm Theo nh kinh nghiệm nớc, công ty bảo hiểm có nhóm chuyên gia chuyên nghiên cứu tổn thất xảy để từ đa giải pháp để hạn chế tổn thất nh cung cấp thông tin, dịch vụ cho khách hàng để đề phòng tổn thất Việt Nam, hành động đề phòng hạn chế tổn thất công ty phổ biến Hằng năm công ty bảo hiểm bỏ không tiền để đầu t cho mục đích nh xây dựng đờng lánh nạn đờng quốc lộ số 1, biển cảnh báo trục đờng thờng hay gây tai nạn nh tổ chức buổi tìm hiểu luật lệ giao thông với mục đích giúp ngời dân biết để phòng tránh rủi ro - Thứ năm, bảo hiểm tạo môi trờng thuận lợi cho việc hợp tác kinh tế, kỹ thuật , thơng mại nớc giới Trong hoạt động bảo hiểm nói chung loại hình liên quan đến hoạt động kinh tế đối ngoại chiếm tỷ trọng tơng đối lớn Điều có nhiều ảnh hởng tới quan hệ nớc tham gia vào hoạt động bảo hiểm Mặt khác, theo nh quy định tổ chức tài giới, việc mở cửa thị trờng bảo hiểm cho công ty nớc vào hoạt động kinh doanh điều bắt buộc nớc thành viên tham gia tổ chức Nh hoạt động bảo hiểm trở thành chất xúc tác cho nớc xích lại gần Ngoài hoạt động bảo hiểm tạo an toàn cho nhà kinh doanh, nhà đầu t, cá nhân nớc đến làm ăn sinh sống nớc Ngoài chức kể trên, bảo hiểm có chức sau: đổi chế kinh tế, tạo điều kiện thêm cho phúc lợi xà hội Nh khẳng định bảo hiểm ngành kinh tế thiếu đợc kinh tế xà hội Thị trờng bảo hiểm 2.1 Khái niệm Theo quan niệm cổ điển, thị trờng bảo hiểm nơi gặp gỡ cung cầu sản phẩm bảo hiểm Theo Phillip Kotler thị trờng bảo hiểm bao gồm toàn khách hàng khách hàng tơng lai loại sản phẩm bảo hiểm 2.2 Những yếu tố tác động tới thị trờng bảo hiểm *Sản phẩm bảo hiểm: yếu tố định tạo tồn thị trờng bảo hiểm Chính sản phẩm bảo hiểm tạo cung cầu thị trờng bảo hiểm Suy cho tồn sản phẩm bảo hiểm thị trờng bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm loại sản phẩm đặc biệt Điều đợc thể qua đặc trng sau: Thứ nhất, sản phẩm bảo hiểm loại sản phẩm vô hình Vào thời điểm ký kết hợp đồng mua bán, hai bên mua bán định hình đợc sản phẩm Trên thực tế sản phẩm màu sắc, hình thù mà thực chÊt nã chØ lµ mét lêi cam kÕt cđa ngêi bán (nhà bảo hiểm ) ngời mua ( ngời đợc bảo hiểm ) xảy cố bảo hiểm Sản phẩm đợc hình thành tin tởng lẫn ngời mua ngời bán Thứ hai, sản phẩm bảo hiểm sản phẩm có hiệu xê dịch" Lợi ích sản phẩm bảo hiểm xê dịch theo thời gian Khách hàng không nhận đợc lợi ích tức sản phẩm Từ thời điểm mua sản phẩm đến thời điểm thực biết đợc giá trị sử dụng sản phẩm phải khoảng thời gian Đặc trng xuất phát từ việc khách hàng mua bảo hiểm không mong muốn xảy cố, có thiệt hại để nhận đợc tiền bồi thờng bảo hiểm Thứ ba, sản phẩm bảo hiểm có chu trình sản xuất kinh doanh ngợc Đặc điểm thể chỗ, doanh nghiệp bảo hiểm bỏ vốn trớc, mà nhận phí trớc ngời tham gia bảo hiểm đóng góp thực nghĩa vụ sau với bên đợc bảo hiểm xảy cố Thứ t, sản phẩm bảo hiểm sản phẩm dễ bắt trớc Các công ty bảo hiểm cung cấp loại sản phẩm giống hệt mà không cần phải mua quyền *Nhu cầu sản phẩm bảo hiểm: tổng lợng bảo đảm bảo hiểm đà đợc mua nhóm khách hàng xác định, thuộc vùng địa lý xác định, qua thời gian xác định Nh giống nh sản phẩm khác, cầu sản phẩm thị trờng bảo hiểm nhu cầu mua ngời tiêu dùng(ngời đợc bảo hiểm) loại sản phẩm bảo hiểm mà ngời tiêu dùng sẵn sàng mua mua *Cung sản phẩm bảo hiểm: tổng lợng đơn bảo hiểm (hợp đồng bảo hiểm) mà ngời bảo hiểm cung ứng thị trờng để đáp ứng yêu cầu tiêu dùng giai đoạn định *Môi trờng pháp lý: Môi trờng pháp lý đề cập tới tất văn pháp luật, quy định Nhà nớc có liên quan tới hoạt động bảo hiểm Môi trờng pháp lý đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói riêng Môi trờng có ảnh hởng lón tới thị trờng bảo hiểm, kiểm soát điều chỉnh hoạt ®éng,