Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Tuyên Quang

LỜI NÓI ĐẦU Hoạt động ngành ngân hàng gắn liền với chế quản lý kinh tế Việc chuyển từ chế tập chung quan liêu bao cấp sang chế thị trường có quản lý nhà nước, đòi hỏi hoạt động ngân hàng phải đòn bẩy kinh tế, công cụ kiềm chế đẩy lùi lạm phát nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế Hệ thống ngân hàng cải tổ hoạt động có hiệu quả, đóng vai trị nòng cốt thị trường tiền tệ Chiến lược kinh tế nhà nước rõ: “Tiếp tục đổi lành mạnh hố hệ thống tài chính, tiền tệ nhằm thực tốt mục tiêu kinh tế xã hội” Vấn đề bật hoạt động ngân hàng công tác huy động vốn sử dụng vốn Mục tiêu đặt cho công tác huy động vốn sử dụng vốn đạt hiệu cao Trong viết xin đề cập đến công tác huy động sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Thành phố Tuyên Quang Với mục tiêu đặt gắn liền lý luận khoa học với hoạt động thực tiễn, thời gian thực tập Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Tuyên Quang thấy cịn nhiều vấn đề phải hồn thiện Trong phạm vi chuyên đề đề cập đến Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Tuyên Quang Bài viết gồm chương : Chương I : Khái quát chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Tuyên Quang Chương II : Tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Tuyên Quang Chương III: Những giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Sau toàn viết: Tuy nhiên, với kiến thức, trình độ, khả thời gian hạn chế, kinh nghiệm thực tế chưa có, thiếu tài liệu tham khảo, Do viết báo cáo thực tập không tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết, tồn định Rất mong góp ý, bổ sung chỉnh sửa thầy cô giáo hướng dẫn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thành phố Tuyên Quang để đề tài sớm hồn thiện, có giá trị ứng dụng vào thực tiễn cao Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo, tập thể cán NHNo & PTNT Thành phố Tuyên Quang; Sự hướng dẫn tận tình chu đáo GS,TS ……………… giúp đỡ em hoàn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN THÀNH PHỐ TUN QUANG I KHÁI QT TÌNH HÌNH PHÁT TRIỄN KINH TẾ- XÃ HỘI TRÊN ĐỊA BÀN VÀ ẢNH HƯỞNG CỦA NÓ ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG 1.Khát quát tình hình phát triễn kinh tế - xã hội địa bàn Mấy năm trở lại Đảng nhân dân Tuyên Quang tiếp tục đẩy mạnh thực mục tiêu, nhiệm vụ Nghị Đại hội Đảng toàn quốc đề ra, đặc biệt chủ trương đường lối mà Đại hội Đảng tỉnh Tuyên Quang vừa thơng qua Trong điều kiện có nhiều thuận lợi: sở vật chất, đặc biệt sở hạ tầng, sở sản xuất đầu tư xây dựng năm trước đưa vào khai thác, sử dụng, tăng thêm lực mới, trị xã hội ổn định, đời sống nhân dân bước nâng lên, tạo niềm tin, khơi dậy nguồn lực để đầu tư, phát triển đội ngũ cán chủ chốt ngành, địa phương, cấp tích luỹ thêm kinh nghiệm lãnh đạo, đạo, quản lý, điều hành tổ chức thực nhiệm vụ trị, quan tâm, giúp đỡ, hỗ trợ kịp thời có hiệu Trung ương, đặc biệt việc phát triển kinh tế nơi vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Bên cạnh có khơng khó khăn, thách thức: Tuyên Quang tỉnh nghèo, điều kiện địa lý, giao thơng cịn gặp nhiều khó khăn, môi trường đầu tư phát triển không thuận lợi, sở vật chất trình độ kỹ thuật cịn thấp số ngành, cấu kinh rế cân đối vùng, hướng phát triễn sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp chưa trọng tậm, trọng điểm, sản xuất hàng hố chậm phát triễn, tích luỹ từ nội kinh tế dân nhỏ bé nên hạn chế việc huy động nguồn lực đầu tư phát triển, tỷ lệ đói nghèo cịn cao, nhu cầu người lao động lớn, tỷ lệ tệ nạn xảy phức tạp Về mặt chủ quan cần thẳng thắn nhìn nhận tư tưởng bảo thủ, ỷ lại sớm thoả mãn, chậm tiếp thu mới, ý chí vươn lên làm giàu phận khơng cán bộ, đảng viên nhân dân nặng, lực lãnh đạo, quản lý, điều hành, lĩnh vực kinh tế xã hội có mặt cịn bất cập, có lúc, có nơi chưa tập trung, chưa kiên chưa quán, đặc biệt cịn số đồng bào dân tộc vùng sâu vùng xa để bọn xấu súi dục gây đoàn kết nhân dân Do hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu chi phối tác động Để phát huy thuận lợi khắc phục khó khăn vượt qua thách thức Đảng nhân dân Tuyên Quang tiếp tục đẩy mạnh thực mục tiêu, nhiệm vụ Nghị Đại hội Đảng toàn quốc đề ra, đặc biệt chủ trương đường lối mà Đại hội Đảng tỉnh Tuyên Quang vừa thông qua Mấy năm qua Đảng nhân dân tỉnh phấn đấu dành kết toàn diện đồng tất lĩnh vực như: tăng trưởng kinh tế khá, văn hố xã hội có chuyển biến tiến bộ, trật tự an ninh quốc phòng, an tồn xã hội giữ vững, trị ổn định, đời sống nhân dân cải thiện bước, vùng sâu vùng xa, sở vật chất sở hạ tầng tiếp tục tăng cường, tạo thêm lực sản xuất mới, công tác xây dựng Đảng, hệ thống trị phong trào quần chúng có chuyển biến tích cực, việc vận động xây dựng, chỉnh đốn Đảng, cải cách hành chính, phát huy dân chủ, giải khiếu nại, tố cáo công dân Kinh tế xã hội ảnh hưỏng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp Thành phố Tuyên Quang 2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp Thành phố Tuyên Quang Với điều kiện kinh tế xã hội tỉnh nhà bước phát triển đổi cho hệ thống Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Tuyên Quang mở thêm chi nhánh Các chi nhánh có quyền tham gia hoạt động NHTM Nhận thức sâu sắc, sát thực vai trò chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thành phố Tuyên Quang thành lập từ ngày 01/08/2003 có trụ sở số 64, đường Chiến Thắng Sông Lô, Thành phố Tuyên Quang, tỉnh Tuyên Quang vào hoạt động theo luật tổ chức tín dụng, điều lệ Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, sở tách phận nhỏ Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Tuyên Quang sát nhập với công ty Vàng bạc đá quý tỉnh Tuyên Quang Với vững an ninh, trị, đời sống người dân tỉnh ngày nâng cao, nên việc trao đổi giao dịch diễn ngân hàng với nhiều khách hàng ngày nhiều Với số lượng cán phân công việc rõ ràng giao trách nhiệm cho cán cụ thể Hiện mơ hình tổ chức ngân hàng Thành phố Tuyên Quang có 45 người biên chế, 16 nam 29 nữ có có cán trình độ cao đẳng đại học, trình độ đại học chiếm phần nhiều Những năm đầu hoạt động chủ yếu chi nhánh kinh doanh tiền tệ, tín dụng cho vay phục vụ phát triển nông nhiệp nông thôn chủ yếu Sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp có bước tăng trưởng chuyển biến tích cực Vì mà ngân hàng cần phải thực nhiều công việc Việc phân loại tiền vay, cho vay, đầu tư loại khách hàng khác Ngân hàng cần cung cấp dịch vụ đa dạng Khách hàng chủ yếu thuộc địa bàn Thành phố Tuyên Quang ngồi cịn mở rộng vùng lân cận Giờ chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thành phố Tuyên Quang vượt khó khăn ban đầu thu nhiều kết đáng kể kinh doanh, bước khẳng khẳng định vai trị, vị trí kinh tế thị trường, đứng vững phát triển chế mới, chủ động mạng lưới giao dịch, đa dang hoá dịch vụ kinh doanh tiền tệ mang đầy tính cạnh tranh góp phần phát triển theo định hướng ngành nhà nước 2.2 Chức Ngân hàng nông nghiệp Thành phố Tuyên Quang Khác với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp khác, ngân hàng nông nghiệp Thành phố Tuyên Quang hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng với chức năng: - Nhận tiền gửi có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân - Tiếp nhận vốn vay, vốn tài trợ tổ chức kinh tế, xã hội tổ chức kinh tế, cá nhân nước quốc tế - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn VNĐ khách hàng thuộc thành phần kinh tế tầng lớp dân cư - Kinh doanh ngoại tệ, thực dịch vụ mua bán, chuyển đổi ngoại tệ - Dịchvụ trả kiếu hối cho đối tượng - Làm dịch vụ toán, chuyển tiền cho đối tượng - Dịch vụ đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng - - Mở tài khoản tiền gửi cá nhân - Nhận chuyển tiền từ địa phương đến địa phương khác với thủ tục đơn giản, gọn nhẹ 2.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG: 2.3.1 Sơ đồ máy tổ chức GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC Phịng Kế tốn - Ngân quỹ Phịng Kế hoạch – Kinh doanh Phịng Hành – Nhân Phịng giao dịch Tân Bình An Phịng giao dịch Số PHỊNG PHỊNG GIAO GIAO DỊCH DỊCH PHƯỜNG THẠCH ĐẠI NÀI TRẦN TRUNG PHÚ Phòng giao dịch Số 2.3.2 Cơ cấu máy tổ chức Bộ máy tổ chức ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Tuyên Quang gồm : - Phòng kế hoạch kinh doanh - Phịng kế tốn ngân quỹ - Phịng Hành chính, nhân - Phòng giao dịch số - Phòng giao dịch số - Phòng giao dịch Tân - Bình - An Với biên chế 45 người cán nhân viên ( Nam 16 người, nữ 29 người ) chi nhánh chịu quản lý điều hành trực tiếp Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh Tuyên Quang, đồng thời chịu quản lý Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thực chức năng, nhiệm vụ, hoạt động quy định chung cho tổ chức tín dụng luật tổ chức tín dụng ban hành ngày 26/3/1997 Các chức năng, nhiệm vụ thể hoạt động cụ thể phòng ban ngân hàng II CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ CỦA BAN GIÁM ĐỐC VÀ CÁC PHÒNG NGHIỆP VỤ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP THÀNH PHỐ TUYỆN QUANG Ban giám đốc 1.1 Giám đốc Là người đứng đầu chi nhánh có vai trị, vị trí to lớn, có nhiệm vụ quan trọng nhân tố quết định thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh: Thứ nhất, nhân tố trung tâm gắn kết người chi nhánh (bằng quyền lực, tổ chức, uy tín) Thứ hai, người đại diện cho lợi ích có liên quan đến tồn phát triển chi nhánh Thứ ba, người chịu trách nhiệm định để vận hành giúp cho chi nhánh chuyển động để đạt đến mục tiêu định Là người có quyền lực cao chi nhánh, có tác động lớn đến người làm việc quyền có nhiệm vụ quan trọng kiện tồn máy tổ chức chi nhánh, phân công nhiệm vụ, xác định mục tiêu cần đạt cho phận, cá nhân điều khiển chi nhánh hoạt động có hiệu quả; Luôn phải suy nghĩ, cân nhắc để xử lý việc cách công tâm, công bằng, tránh thiên vị định kiến…đồng thời lo lắng chung cho chi nhánh tầm chiến lược, người nắm quyền hành, quản lý toàn ngân hàng, người định chủ yếu kinh doanh; nhạy cảm với mới, lường trước biến động tương lai chi nhánh để đối phó vấn đề sảy chịu trách nhiệm trước cấp 1.2 Phó giám đốc Là người giúp việc cho giám đốc, dẫn dắt người chi nhánh vươn lên, luôn sáng tạo đưa định tham mưu xác hiệu cho giám đốc giám đốc tháo gỡ khó khăn, trở ngại Được phân cơng kiêm nhiệm Chủ tịch cơng đồn chi nhánh, người lãnh đạo thân mật, tôn trọng cấp dưới, vững vàng, gương mẫu công tác chuyên môn phân công theo mảng công việc mà giám đốc đạo… Phòng Kế hoạch kinh doanh 2.1.Chức Phòng kinh doanh phòng nghiệp vụ máy tổ chức chi nhánh, có chức tham mưu cho giám đốc thực công tác huy động vốn (tiền gửi tổ chức kinh tế) sử dụng vốn (cho thành phần kinh tế vay) sở thể lệ, chế độ hành, đảm bảo kinh doanh có hiệu an tồn vốn, hạn chế rủi ro Tổng hợp phân tích thông tin giúp giám đốc điều hành hoạt động kinh doanh có hiệu sở quy chế điều hành vốn NHNo&PTNT Thành phố Tuyên Quang 2.2 Nhiệm vụ - Lập kế hoạch kinh doanh quý, năm, phối hợp với phịng có liên quan để làm tốt công tác xây dựng thực kế hoạch đạt hiệu - Nghiên cứu nắm bắt kịp thời đường lối chủ trương phát triển kinh tế địa bàn giai đoạn để tham mưu cho giám đốc đối tượng cấu đầu tư , lãi suất đảm bảo kinh doanh có hiệu - Điều tra thẩm định dự án cho vay ngắn hạn, trung dài hạn thuộc mức phán chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn khu vực trình giám đốc duyệt - đảm bảo thời hạn, chế độ quy định Làm tờ trình giám đốc doanh nghiệp vượt mức phán giám đốc, không để khách hàng lại nhiều lần - Định kỳ hàng tháng, quý, năm, tổng hợp báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh phản ánh, gửi ngân hàng cấp thời hạn quy định Riêng hai thời điểm tháng, năm tiến hành phân tích hoạt động kinh doanh chi nhánh, qua kiến nghị đề xuất chủ trương biện pháp nhằm bước nâng cao chất lượng công tác kinh doanh - Thực số công việc khác giám đốc giao Phịng kế tốn ngân quỹ 3.1 Chức Phịng kế toán trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Tuyên Quang có chức tham mưu cho giám đốc việc quản lý thực nghiệp vụ toán tài theo chế độ pháp luật, tổ chức cơng tác hoạch tốn kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng quản lý an toàn ngân quỹ toàn chi nhánh 3.2 Nhiệm vụ - Làm tham mưu cho giám đốc việc chấp hành chế độ thể lệ, sách Nhà nước, ngành, đảm bảo hạch tốn nhanh chóng, xác, kịp thời, an toàn, hiệu - Phối hợp với phòng giao dịch, phòng kế hoạch kinh doanh việc tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt - Lập kế hoạch thu chi hàng quý, năm phù hợp với yêu cầu kinh doanh chi nhánh, bám sát kế hoạch giao, tham mưu cho giám đốc việc chấp hành tiêu kế hoạch duyệt - Phối hợp với phịng hành – Nhân lập kế hoạch mua sắm trang thiết bị - Thực đầy đủ, kịp thời nghĩa vụ Nhà nước khoản phải nộp, phải trích lập quỹ theo chế độ quy định - Tổng hợp báo cáo, báo biểu theo quy định ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nhà nước thời hạn quy định - Thực sách, văn bản, chế độ quy định ngân hàng Nhà nước ngân hàng nông nghiệp nghiệp vụ tiền tệ ngân quỹ - Tổng hợp số liệu báo cáo kế hoạch, chủ động đáp ứng nhu cầu tiền mặt cho hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh - Chấp hành nghiêm túc định mức tồn quỹ nghiệp vụ ngân hàng cấp quy định, đảm bảo an toàn tuyệt đối tiền vận chuyển đường chi nhánh - Tổ chức công tác tự kiểm tra đơn đốc thực quy trình đếm tiền mặt, ngăn chặn vi phạm quy trình Đề xuất ý kiến với giám đốc xem xét có biện pháp xử lý kịp thời trường hợp vi phạm có để đảm bảo tín nhiệm khách hàng 4.Phịng Hành – Nhân 4.1 Chức Tham mưu cho giám đốc việc thực văn bản, chế độ Nhà nước, ngành tổ chức máy, cán bộ, lao động, tiền lương, đào tạo, hành quản trị nhằm đáp ứng nhu cầu phục vụ kinh doanh chi nhánh 4.2 Nhiệm vụ - Giúp giám đốc thực quản lý lao động tiền lương chi nhánh, điều hành lao động phòng, đảm bảo cân đối lượng chất đáp ứng yêu cầu công tác chuyên môn - Tham mưu cho giám đốc vấn đề mở rộng mạng lưới kinh doanh toàn chi nhánh - Xây dựng bảo vệ kế hoạch tiền lương kinh doanh hàng quý, hàng năm NHNo&PTNT Tỉnh Tuyên Quang duyệt - Giúp giám đốc vấn đề bồi dưỡng, quy hoạch cán lãnh đạo cấp phịng, tổ chun mơn làm thủ tục đề bạt cán thuộc thẩm quyền giám đốc chi nhánh, bổ nhiệm xây dựng quy hoạch cán 10 Dám nghĩ, dám làm, dám chịu trách nhiệm làm tốt việc bảo lãnh cho doanh nghiệp Tạo gắn bó bền chặt phát triển ngân hàng khách hàng Kiểm tra trước, sau cho vay Tổ chức tốt việc thu lãi định kỳ hàng tháng nhằm tạo thói quen, trách nhiệm, nghĩa vụ khách hàng trước khoản vay Vì địi hỏi q trình hoạt động sử dụng nguồn vốn phải đảm bảo quy định ngành khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng với mục đích vốn vay phải an tồn hiệu góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Do năm qua hoạt động sử dụng vốn đạt hiệu cao * Về cho vay: - Doanh số cho vay năm 2009 22.398 triệu đồng Trong đó: + Ngắn hạn: 18.81 triệu đồng + Trung hạn: 3.154 triệu đồng + Dài hạn: 431 triệu đồng - Doanh số cho vay năm 2010 35.969 triệu đồng, chi tiết cụ thể sau: Trong đó: + Ngắn hạn: 24.54 triệu đồng + Trung hạn: 10.78 triệu đồng + Dài hạn: 646 triệu đồng - Doanh số cho vay năm 2010 tăng so với năm 2009 13.571 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng đạt 161%, chi tiết phân theo thành phần kinh tế cụ thể sau: BIỂU SỐ 05: DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ Đơn vị tính: Triệu đồng 20