Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh lâm bình tuyên quang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI  TRẦN BẢO TRUNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH LÂM BÌNH TUN QUANG Chun ngành: Quản lý kinh tế LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS DƯƠNG MẠNH CƯỜNG HÀ NỘI – 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI  TRẦN BẢO TRUNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÂM BÌNH TUYÊN QUANG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS DƯƠNG MẠNH CƯỜNG HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu nghiêm túc, độc lập riêng tơi với tƣ vấn tận tình, cẩn thận giáo viên hƣớng dẫn khoa học TS Dƣơng Mạnh Cƣờng Tất nguồn tài liệu tham khảo đƣợc công bố đầy đủ Nội dung luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình Tun Quang, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn thạc sĩ Trần Bảo Trung i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG: LỜI MỞ ĐẦU vi CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1.Một số khái niệm 1.1.2.Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.1.Theo thời hạn tín dụng 1.1.2.2.Theo mục đích sử dụng tiền vay ngƣời vay 1.1.2.3.Theo điều kiện đảm bảo 1.1.2.4.Theo đối tƣợng tín dụng 1.2NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Lãi suất cho vay tiêu dùng thƣờng lớn 10 1.2.2.2 Khách hàng vay tiêu dùng thƣờng cá nhân hay hộ gia đình nên việc chứng minh tài thƣờng khó 10 1.2.2.3 Quy mô khoản vay nhỏ nhƣng số lƣợng khoản vay lớn 11 1.2.2.4 Nhu cầu vay tiêu dùng nhạy cảm với lãi suất 11 1.2.2.6 Nhu cầu vay tiêu dùng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập trình độ học vấn……… 11 1.2.2.7 Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế 12 1.2.2.8 Rủi ro cho vay tiêu dùng thƣờng cao 12 1.2.2.9 Tƣ cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại yếu tố định đến khả hoàn trả khoản vay 13 1.2.2.10 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao 13 ii 1.2.3Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 13 1.2.3.1Đối với ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.3.2Đối với ngƣời tiêu dùng 14 1.2.3.3Đối với kinh tế- xã hội 15 1.2.4Phân loại cho vay tiêu dùng 15 1.2.4.1Căn vào mục đích vay 15 1.2.4.2Căn vào phƣơng thức hoàn trả 16 1.2.4.3Căn vào hình thức cho vay 18 1.2.4.4Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay 18 1.3NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG 19 1.3.1.Khái niệm chất lƣợng cho vay tiêu dùng 19 1.3.2.Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng 20 1.3.2.1Chỉ tiêu định tính 20 1.3.2.2Chỉ tiêu định lƣợng 20 1.3.3.Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng 23 1.3.3.2.Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 25 1.3.3.3.Nhóm nhân tố thuộc mơi trƣờng hoạt động ngân hàng 26 Tình trạng kinh tế vĩ mơ 26 Quan điểm phủ việc nâng cao chất lƣợng tín dụng tạo hội mở rộng thị trƣờng tín dụng tiêu dùng 26 Môi trƣờng pháp luật 27 Mơi trƣờng văn hóa - xã hội 27 1.3.4 Sự cần thiết việc nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam 27 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NHTM Ở MỘT SỐ QUỐC GIA 28 1.4.1Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Châu Âu 28 1.4.2Chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng Trung Quốc 31 1.5BÀI HỌC RÚT RA TỪ CÁC NHTM VIỆT NAM VÀ AGRIBANK CHI NHÁNH LÂM BÌNH TUYÊN QUANG 33 Kết luận Chƣơng 35 iii CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LÂM BÌNH TRONG GIAI ĐOẠN 2013 ĐẾN 2016 36 2.1.TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH LÂM BÌNH TUYÊN QUANG 36 2.1.1Khái quát chung Agribank Việt Nam 36 2.1.2 Khái quát tình hình kinh tế xã hội huyện Lâm Bình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Lâm Bình 39 Là huyện miền núi, chủ yếu sản xuất nông lâm nghiệp tốc độ tăng trƣởng hàng năm đạt gần 7%/năm 39 2.1.2.2 Sự hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Lâm Bình 39 Sơ đồ 2.1 : Sơ đồ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Lâm Bình 41 (Nguồn: Phòng HCNS chi nhánh tỉnh Tuyên Quang) 41 2.1.3Kết hoạt động Agribank Chi nhánh Lâm Bình 41 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LÂM BÌNH TUYÊN QUANG 44 2.2.1.Các sách cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Lâm Bình Tuyên Quang 44 Đánh giá: 45 2.2.3Quy trình cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Lâm Bình 49 2.2.4Tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với dƣ nợ Chi nhánh 50 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Lâm Bình từ năm 2013 - 2016 51 2.2.5Cơ cấu nhóm mục đích sử dụng tiền vay cho vay tiêu dùng 52 2.2.6Cơ cấu nhóm nợ cho tiêu dùng Agribank Chi nhánh Lâm Bình 55 2.3.ĐÁNH GIÁ CHUNG 60 2.3.1Những mặt đạt đƣợc 60 2.3.2Những mặt hạn chế 61 2.3.3Nguyên nhân hạn chế 63 2.3.3.1.Nguyên nhân chủ quan 63 2.3.3.2.Nguyên nhân khách quan 64 iv Kết luận Chƣơng 66 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN LÂM BÌNH ĐẾN NĂM 2020 TẦM NHÌN 2025 67 3.1 ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG THỜI GIAN TỚI 67 3.1.1Đối với cho vay nói chung 67 3.1.2Đối với cho vay tiêu dùng 68 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LÂM BÌNH 69 3.2.1 Kiến nghị nhằm hồn thiện chế, sách máy ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng 69 3.2.2Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán cho vay 76 3.2.3.Giải pháp nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng với khách hàng 78 3.2.4.Một số giải pháp khác 79 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 MỘT SỐ BÀI TRÊN TRANG ĐIỆN TỬ 86 v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Sơ đồ 1.1: Quá trình vận động tín dụng ngân hàng Bảng 2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Lâm Bình từ năm 2013 - 2016 43 Bảng 2.2 So sánh dƣ nợ cho vay Agribank Chi nhánh Lâm Bình tính đến 31/12 năm từ năm 2013 - 2016 44 Bảng 2.2: Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank Lâm Bình 2016 47 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Lâm Bình từ năm 2013 - 2016 51 Bảng 2.4 Cơ cấu dƣ nợ mục đích tiêu dùng Agribank Chi nhánh Lâm Bình từ năm 2013 - 2016 53 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dƣ nợ theo mục đích tiêu dùng Agribank Chi Nhánh Lâm Bình năm 2016 54 Bảng 2.5 Tình hình nhóm nợ cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Lâm Bình từ năm 2013 – 2016 55 Bảng 2.6 Tình hình nợ q hạn tín dụng tiêu dùng Agribank Chi nhánh Lâm Bình từ năm 2013 - 2016 56 Biểu đồ 2.3: So sánh tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Lâm Bình từ năm 2013 - 2016 57 Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Lâm Bình từ năm 2013 – 2016 58 Biểu đồ 2.4: So sánh tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Lâm Bình từ năm 2013 - 2016 58 Bảng 2.8: Cơ cấu nợ xấu theo mục đích tiêu dùng Agribank CN Lâm Bình từ năm 2013 – 2016 59 Bảng 3.1: Bảng chấm điểm tín dụng khách hàng 72 vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam năm gần gặp nhiều khó khăn năm 2016 khơng nằm ngồi quy luật đó: loạt cơng ty phá sản, ngân hàng nhỏ yếu phải sát nhập, ngƣời lao động việc làm tăng cao Do tình hình tài ngƣời lao động giảm sút đáng kể, sản xuất kinh doanh gặp nhiều rủi ro, khoản vay tiêu dùng phải trả ngƣời dân ngân hàng thƣơng mại gặp nhiều khó khăn, ảnh hƣởng trực tiếp đến tình hình kinh doanh Ngân hàng Cho nên chất lƣợng cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng ngân hàng, chất lƣợng cho vay tiêu dùng có bảo đảm, hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định, phát triển mang lại nguồn thu không nhỏ cho ngân hàng, ngƣợc lại chất lƣợng cho vay tiêu dùng không bảo đảm, nợ hạn nhiều, nợ xấu cao ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi nhuận kinh doanh ngân hàng Để đảm bảo chất lƣợng cho vay tiêu dùng, Ngân hàng thƣơng mại khơng ngừng nâng cao hệ thống kiểm sốt nhƣ đánh giá khách hàng vay cách xác để đƣa định cho vay khách hàng hiệu quả, an toàn, chất lƣợng Do việc nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng cần thiết không Agribank Chi nhánh Lâm Bình Tun Quang, Agribank Việt Nam mà cịn cần thiết với tất ngân hàng thƣơng mại Nhận thức đƣợc tầm quan trọng việc cho vay tiêu dùng điều kiện hoàn cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn, tơi chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn – Chi nhánh Lâm Bình Tun Quang” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Làm rõ thêm vấn đề nhận thức lý luận nhƣ hoạt động thực tiễn cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thơn Huyện Lâm Bình Tỉnh Tun Quang, từ đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lâm Bình Tỉnh Tuyên Quang Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu: chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 3.2 Phạm vi nghiên cứu: Giới hạn hoạt động cho vay tiêu dùng chất lƣợng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn Huyện Lâm Bình Giới hạn khơng gian: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng 03 năm gần Giới hạn thời gian: 03 năm liền kề kể từ năm 2014 đến hết năm 2016 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phƣơng pháp định tính, định lƣợng đồng thời kết hợp phƣơng pháp tổng hợp tƣ logic kinh tế nhằm làm sáng tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu Phƣơng pháp tổng hợp, thống kê, so sánh số liệu: Sử dụng nguồn số liệu thống kê từ năm 2014 – 2016 Agribank Lâm Bình Tuyên Quang Đóng góp đề tài: - Về mặt khoa học thực tiễn: Quá trình hội nhập cạnh tranh không ngừng ngân hàng thƣơng mại nay, quy mơ tín dụng chất lƣợng tín dụng định sống cịn ngân hàng, chất lƣợng cho vay tiêu dùng góp phần không nhỏ vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng, nhiên bối cảnh kinh tế khó khăn nhƣ hoạt động cho vay tiêu dùng cách an tồn hiệu khơng phải việc đơn giản, nghiên cứu đề tài áp dụng thực tế giúp Agribank Chi nhánh Lâm Bình nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng nhƣ giảm thiểu rủi ro, nâng cao quy mô chất lƣợng tín dụng, phân tán rủi ro, tạo lợi cạnh tranh - Về mặt cá nhân ngƣời viết luận văn: Hiểu rõ hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng giúp cho ngƣời viết có nhìn tổng thể hoạt động từ áp dụng triển khai thực tế làm tốt công tác nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng nhằm giảm thiểu rủi ro nợ xấu nhƣ hoạt động tài Ngân hàng Bảng 3.1: Bảng chấm điểm tín dụng khách hàng Các tiêu Thang điểm Điểm tối đa 283 Nhóm tiêu thông tin cá nhân, nhân thân khách hàng Tuổi Từ 18 đến 25 Trên 25 đến 40 Trên 40 đến 55 Trên 55 12 35 47 24 47 Trình độ học Trên đại học Đại học, cao đẳng Trung cấp Dƣới trung vấn học 47 35 12 -12 47 Phƣơng tiện Ơ tơ riêng/ ơtơ quan đƣa đón Phƣơng tiện khác lại riêng 59 12 59 Tình trạng Chủ sở hữu Đi thuê Với gia đình Khác nhà 59 24 12 59 Tình trạng Đã lập gia Độc thân Li dị Gố nhân đình 47 12 0 47 Số ngƣời ngƣời 1-2 ngƣời 3-5 ngƣời Trên sống phụ ngƣời thuộc 12 24 12 -12 24 B Nhóm tiêu Việc làm, Thu nhập, Năng lực tài khách 587 hàng Quản lí cấp cao Vị trí khác (Hội đồng quản Cán bộ, nhân (lao động trị, Ban giám Lãnh đạo cấp viên, kinh phổ thơng, đốc, Thủ phịng/tƣơng doanh nhỏ, lao động Vị trí cơng trƣởng/phó thủ đƣơng; chun cơng nhân tay bán thời trƣởng đơn vị, viên chính; nghề cao, sinh gian, công tác lãnh đạo cấp vụ Chuyên gia viên nhân, nội tƣơng trợ, nghỉ đƣơng) hƣu…) 71 47 24 71 Các đơn vị Các đơn vị hành Các đơn vị hành sự nghiệp, hành nghiệp, đơn vị đơn vị vũ trang nghiệp, Các nơi Nơi làm việc vũ trang TW, cấp Tỉnh, Thành đơn vị vũ trang khác TP Hà nội, Bộ, phố, cấp Quận cấp Ngành TP Hà Nội quận,huyện, thị xã, phƣờng A 72 Doanh nghiệp qui mô lớn có xếp hạng A trở lên theo hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng 47 Thời gian công tác Thời gian 10 làm đơn vị Thu nhập 11 hàng năm cá nhân Giá trị nhà 12 sở hữu 13 Số dƣ bình qn 12 Tổng cơng ty nhà nƣớc; DN niêm yết TTGD chứng khốn; Các NHTM, Cty BH có vốn điều lệ tối thiểu 1000 tỷ VND; Cty tài chính, Cty Chứng khốn có vốn điều lệ tối thiểu 200 tỷ VND; DN 100% đầu tƣ nƣớc ngoài; Các tổ chức quốc tế hoạt động VN 35 Các doanh nghiệp khác Dƣới ≥ năm 3-dƣới năm 1-dƣới năm năm, nghỉ hƣu, thất nghiệp 47 35 24 12 Dƣới ≥ năm 3-dƣới năm 1-dƣới3 năm năm, nghỉ hƣu, thất nghiệp 47 35 24 12 Từ 120 triệu Từ 60 - dƣới 120 Từ 36 - dƣới 60 Từ 12 đồng triệu đồng triệu đồng dƣới 36 trở lên triệu đồng 115 83 47 12 ≥5 tỷ đồng - dƣới tỷ đồng - dƣới tỷ dƣới tỷ đồng đồng 95 59 35 24 ≥500 triệu Từ 100- dƣới 500 Từ 20-dƣới < 20 triệu đồng triệu đồng 100 triệu đồng đồng 73 12 47 47 47 115 95 tháng gần tiền gửi ngân hàng GTCG ngân hàng phát hành 71 47 24 Dƣới 100 triệu Từ 100-dƣới 500 Từ 500- dƣới Từ 1.000 đồng triệu đồng 1.000 triệu đồng 14 triệu đồng trở lên 47 12 -12 Các đơn vị Các đơn vị hành Các đơn vị hành sự nghiệp, hành nghiệp, đơn vị đơn vị vũ trang nghiệp, vũ trang TW, cấp Tỉnh, Thành đơn vị vũ trang TP Hà nội, Bộ, phố, cấp Quận cấp Ngành TP Hà Nội, quận,huyện, thị xã, phƣờng TCTy nhà nƣớc; Nơi làm DN niêm yết việc TTGD chứng Vợ/Chồng Các nơi khoán; Các 15 (nếu độc Doanh nghiệp NHTM, Cty bảo khác thân, li dị, qui mơ lớn có hiểm có vốn điều góa cho xếp hạng A trở lệ tối thiểu 1000 điểm 12) lên theo hệ tỷ VND; Cty tài Các doanh thống xếp hạng chính, Cty Chứng nghiệp khác tín dụng doanh khốn có vốn nghiệp điều lệ tối thiểu ngân hàng 200 tỷ VND; DN 100% vốn đầu tƣ nƣớc ngoài; Các tổ chức quốc tế hoạt động35 VN 47 12 71 Tổng nợ 47 47 130 Nhóm tiêu lịch sử vay vốn sử dụng dịch vụ ngân hàng Tình hình trả Chƣa Chƣa Đã có nợ Đang có nợ 16 nợ với tổ hạn giao dịch vay vốn hạn hạn chức tín 47 24 -24 -115 47 dụng C 74 Tình hình trả 17 lãi với ngân hàng Các dịch vụ sử dụng 18 ngân hàng Chƣa Đã có lần Chƣa Chƣa chậm trả lãi chậm trả chậm trả lãi giao dịch lãi 1 năm gần năm gần 24 12 12 -12 24 Nhận lƣơng Có tài khoản qua tài khoản Nhận lƣơng qua tiết kiệm Khơng có tài khoản tài khoản sử dụng ngân hàng thẻ tín dụng tốn Thẻ ngân hàng 59 35 12 59 Tổng điểm 1000 Bảng xếp hạng Thang điểm Xếp loại Mức độ rủi ro 930-1000 A+ Rất thấp 820-929 710-819 600-709 490-599 380-489 A AB+ B B- Thấp Thấp Trung bình Trung bình Trung bình 270-379 160-269 50-159