Biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

LỜI MỞ ĐẦU Trong thời kỳ nào, hay kinh tế - kinh tế thị trường hay kinh tế tập trung bao cấp, vốn đóng vai trị quan trọng Vốn yếu tố định tăng trưởng phát triển kinh tế Hơn nữa, nước ta thời kỳ cơng nghiệp hố đại hố đất nước nên vấn đề đáp ứng nhu cầu vốn vấn đề cấp thiết hết Song vấn đề nguồn vốn cung cấp từ đâu, tiếp cận với nguồn vốn nào, vấn đề nhiều nan giải mà ngân hàng thương mại gặp phải Mặt khác yêu cầu đặt ra: ngân hàng thương mại phải nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, vấn đề xoay quanh việc huy động bao nhiêu, phương thức huy động, nhiều vấn đề khác Để giải vấn đề thật khơng đơn giản Có nhiều ý kiến khác việc đề hướng giải vấn đề gây nhiều tranh cãi Như vậy, vấn đề nhiều xúc Do em chọn đề tài: " Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại" Nội dung gồm phần: Phần I.: Những vấn đề chung ngân hàng thương mại Phần II.: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Phần III: Một số biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn PHẦN I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm NHTM: Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa * Trên giới, hình thành phát triển hệ thống ngân hàng trải qua giai đoạn: - Giai đoạn 1: Hình thành Ngân hàng sơ khai - Giai đoạn 2: Đã có tiến vượt bậc: tò số tiền gửi giữ lại kho phần, phần lại đem cho vay mượn - Giai đoạn 3: Hoạt động Ngân hàng bắt đầu mở rộng sang số lĩnh vực khác * Ở Việt Nam: Thời kỳ Pháp thuộc, Việt Nam có Ngân hàng riêng mình, có Ngân hàng phục vụ cho tồn Đơng Dương Năm 1977, Hồ Chủ tịch ký xác lệnh thành lập nha tín dụng sản xuất nhằm phục vụ nhu cầu vốn cho hoạt động phát triển kinh tế theo nguyên tắc hoạt động tín dụng, nắm hoạt động liên quan đến tiền chịu quản lý Bộ Chính trị Sau xác lệnh số 15/1951 (ký ngày 6/5/1951) thành lập quốc gia Việt Nam, lúc Việt Nam có ngân hàng Ngày 30/4/1975, ta tiếp quản sử dụng đồng tiền nguỵ Năm 1978, thống tiền tệ nước Năm 1990, Nhà nước phát hành hai pháp lệnh Ngân hàng: hình thành Ngân hàng cấp Để hiểu rõ định nghĩa xác, rõ ràng Ngân hàng thương mại điều không dễ Có nhiều quan điểm, định nghĩa khác NHTM Nhưng theo định nghĩa phổ biến Pháp lệnh ngân hàng ban hành ngày 25/4/1990: "Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Như vậy, xét chất, NHTM hiểu tổ chức kinh doanh (một công ty) chuyên doanh với chức chủ yếu: trực tiếp kinh doanh tiền tệ - tín dụng - dịch vụ ngân hàng tầm vi mơ với mục đích thu lợi nhuận Thu nhập Ngân hàng hình thành từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất vay từ khoản phí thu từ dịch vụ Thời kỳ đầu, hệ thống Ngân hàng có cấp hoạt động cách độc lập không ràng buộc lẫn với nghiệp vụ chủ yếu đổi tiền giữ hộ tài sản quý, tiền Ngày hệ thống Ngân hàng hoàn thiện với hệ thống hai cấp: + Ngân hàng Nhà nước + Ngân hàng thương mại Trong đó, NHTM hoạt động kiểm sốt chặt chẽ Ngân hàng Nhà nước, đặc biệt kiểm soát lãi suất Tuỳ theo tiêu thức khác nhau, chia hệ thống NHTM thành loại khác + Theo hình thức sở hữu: NHTM quốc doanh (4 Ngân hàng) NHTM liên doanh NHTM cổ phần Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Các quỹ tín dụng + Theo lĩnh vực chuyên doanh : Ngân hàng huyết mạch kinh tế không nơi cung cấp nguồn tiền tệ tài mà cịn ảnh hưởng đến nhịp độ sản xuất kinh doanh đời sống kinh tế Ngân hàng trung tâm toán kinh tế có khả kiểm sốt hoạt động kinh tế Các hoạt động Ngân hàng thương mại (NHTM) Hoạt động Ngân hàng có ảnh hưởng sâu sắc đến phát triển kinh tế, hoạt động giải cho kinh tế mâu thuẫn ln tồn tại, thiếu thừa vốn cách tạm thời Ngân hàng trở thành cầu tin cậy, tạo điều kiện cho người có nguồn vốn nhàn rỗi cho vay họ khơng phải quan tâm đến việc điều tra khả trả nợ người vay việc thu hồi khoản nợ Đồng thời người vay, vốn đầu tư họ tập trung mối thay phải vay từ nhiều nguồn vốn tốn nhiều khoản phí giao dịch 2.1 Nghiệp vụ nợ: 2.1.1 Vốn chủ sở hữu: Đây điều kiện cho đời ngân hàng thương mại Muốn hoạt động Ngân hàng phải tiến hành huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế Nhưng ngân hàng không hoạt động hiệu vốn phụ thuộc hoàn toàn vào vốn huy động Quy mô vốn chủ sở hữu ảnh hưởng đến khả cho vay ngân hàng 2.1.2 Hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tổ chức: Nghiệp vụ không đáp ứng nhu cầu vốn mà thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư để sử dụng chúng hiệu hơn, tránh lãng phí Hơn người dân họ không nhận số tiền (lãi suất) mà tài sản, tiền họ bảo đảm an toàn, bảo toàn thuận lợi, hưởng tiện ích khoản tiền gửi để phát hành séc toán 2.1.3 Hoạt động vay: * Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu: Đây hình thức vay nợ Ngân hàng Kỳ phiếu công cụ nợ ngắn hạn ngân hàng phát hành với mục đích huy động vốn nhàn rỗi dân cư, lãi suất trái phiếu, kỳ phiếu thường cao lãi suất tiết kiệm Khác với kỳ phiếu, trái phiếu công cụ nợ dài hạn ngân hàng phát hành phát hành với quy mô rộng lớn đồng loạt Ngân hàng Như trái phiếu kỳ phiếu xét chất, giấy chứng nhận nợ ngân hàng Nhưng chúng có thời hạn toán khác Tuỳ thời kỳ mục đích, ngân hàng định kỳ phiếu hay trái phiếu * Đi vay từ Ngân hàng khác: Trong hệ thống ngân hàng, Ngân hàng hoạt động độc lập với chúng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau: đổ bể ngân hàng kéo theo đổ bể hàng loạt ngân hàng khác hiệu ứng tâm lý người gửi tiền Mà "dòng máu Ngân hàng" số lượng tiền người gửi Do Ngân hàng có rút vốn ạt khách hàng Ngân hàng khác can thiệp cách cho Ngân hàng vay vốn Mặt khác, hạn mức tín dụng: Ngân hàng Nhà nước giới hạn lượng cho vay định mức cho vay chiết khấu * Vay từ Ngân hàng Nhà nước: Trong trường hợp cần thiết, NHTM vay từ Ngân hàng Nhà nước khơng khả quan vay Ngân hàng Nhà nước khó Đây biện pháp cuối khơng tìm nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu 2.1.4 Nghiệp vụ trì khoản tiền gửi toán khách hàng Ngân hàng: Gồm nhóm tài khoản: Tài khoản tổ chức, doanh nghiệp (pháp nhân) Tài khoản cá nhân, dân cư (thể nhân) 2.2 Nghiệp vụ có (Nghiệp vụ sử dụng vốn): - Hoạt động cho vay: nghiệp vụ quan trọng NHTM tạo thu nhập chủ yếu cho NHTM Trước cho vay NHTM phải thực hiện: + Tiến hành phân loại khoản vay + Quy trình, thủ tục cho vay + Trình tự xét duyệt vay, giấy tờ cần thiết, xem xét điều kiện cho vay, điều kiện toán + Quản lý khoản vay: để đảm bảo an toàn cho khoản vay, Ngân hàng thực số nguyên tắc sau: - Sàng lọc, giám sát khách hàng - Duy trì mối quan hệ khách hàng lâu dài - Cho vay hình thức có vật thể cấp, số dư bù - Thoả thuận số nguyên tắc khách hàng Ngân hàng chấp - Hạn chế tín dụng - Đầu tư vào cơng cụ tài chính:Ngân hàng mua tín phiếu, trái phiếu nhằm tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Đầu tư vào công ty liên doanh - Gửi tiền vào Ngân hàng khác: nhằm mục đích kinh doanh tiền gửi hỗ trợ toán, làm dịch vụ Ngân hàng đại lý - Gửi tiền vào Ngân hàng Trung ương: dự trữ bắt buộc khoản tiền gửi khác - Đầu tư vào tài sản, nhà cửa, trang thiết bị tài sản khác 2.3 Các hoạt động trung gian: - Thanh toán cho khách hàng - Chuyển tiền cho khách hàng - Mở tài khoản, trì tài khoản cho khách hàng 2.4 Các nghiệp vụ khác: Bảo quản tài sản, giữ hộ tài sản cho khách hàng Nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng vay vốn, nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng Các hình thức huy động vốn: Cơ cấu nguồn vốn NHTM: - Các khoản phát séc - Các khoản tiền gửi phi giao dịch + Tiền gửi ngắn hạn + Tiền gửi dài hạn - Các khoản tiền vay - Vốn chủ sở hữu 3.1 Các khoản tiền gửi phát séc Đây tài khoản ngân hàng người sở hữu chúng có quyền phát séc cho người thuộc phiên thứ ba Tiền gửi phát séc tiền gửi toán theo yêu cầu tức là: người gửi tiền tới ngân hàng gửi địi tốn cách viết giấy rút tiền, ngân hàng tốn cho người Tương tự, người nhận séc phát theo tài khoản từ ngân hàng 3.2 Tiền gửi phi giao dịch: Tiền gửi phi giao dịch nguồn vốn quan trọng ngân hàng Chúng có đặc tính chung hưởng lãi người sở hữu chúng khơng có quyền phát séc Mức lãi suất chúng thường cao tiền gửi tài khoản séc người gửi tiền khơng hưởng nhiều dịch vụ tài khoản séc Tiền gửi phi giao dịch gồm loại chính: tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi khơng kỳ hạn hay gọi giấy chứng nhận tiền gửi 3.2.1 Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn: Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi phi giao dịch phổ biến với tài khoản này, vốn thêm vào hay rút lúc nào, giao dịch tiền toán lãi ghi sổ nhỏ (sổ tiết kiệm người sở hữu tài sản nắm giữ) thông báo tình hình hàng tháng 3.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi khách hàng nhằm mục đích bảo quản sinh lời Người tiền gửi giao sổ đỏ có tên người sở hữu Số tiền thời hạn, lãi suất Các nội dung thoả thuận trước Đối với loại tiền gửi này, theo nguyên tắc người gửi không rút trước kỳ hạn để cạnh tranh ngân hàng cho phép khách hàng rút trước phải chịu mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Với loại tiền gửi này, mục đích người gửi tiền sinh lợi nên lãi suất quan trọng Với ngân hàng nguồn vốn ổn định để thực hoạt động tín dụng Các kỳ hạn thường áp dụng tháng, tháng, tháng, năm, năm kỳ hạn dài lãi suất cao 3.3 Tiền vay: 3.3.1 Phát hành kỳ phiếu có mục đích: Kỳ phiếu cơng cụ huy động vốn ngắn hạn Có loại kỳ phiếu kỳ phiếu ghi tên kỳ phiếu khơng ghi tên, chuyển nhượng VND USD với mệnh giá khác 3.3.2 Trái phiếu: Trái phiếu công cụ nợ dài hạn ngân hàng Mặc dù trái phiếu không sử dụng linh hoạt kỳ phiếu phát hành chi nhánh với khung lãi suất, thời gian riêng biệt phát hành với quy mô lớn đồng loạt hệ thống ngân hàng Trái phiếu có loại ghi tên khơng ghi tên, trả lãi trước, trả lãi sau, chuyển nhượng thừa kế, ngân hàng mua lại theo thể thức chiết khấu Trái phiếu mua VND USD với mệnh giá khác Việc phát hành kỳ phiếu trái phiếu quan trọng ngân hàng, giúp ngân hàng cân đối nguồn vốn cho vay thời kỳ huy động khối lượng vốn lớn khoảng thời gian ngắn PHẦN II THỰC TRẠNG CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Phân tích tình hình huy động vốn: 1.1 Kết cấu nguồn vốn: Vốn huy động ngân hàng huy động từ hai nguồn chủ yếu là: - Tiền gửi tổ chức kinh tế - Tiền gửi tiết kiệm dân cư Tuy nhiên tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi dân cư phân chia tiền gửi giao dịch tiền gửi phi giao dịch Đối với tổ chức kinh tế, ngồi mục đích gửi tiền vào Ngân hàng để lấy lãi suất Mục đích họ đảm bảo thuận tiện tốn Vì chức tổ chức kinh tế giao dịch, buôn bán với đối tác, việc toán chi trả thường xuyên xảy ra, để việc toán thuận tiện nhanh gọn tổ chức buộc phải có tài khoản Ngân hàng Đặc biệt hoạt động xuất - nhập khẩu, kinh doanh tiền tệ, tổ chức kinh tế phải bắt buộc có tài khoản ngân hàng có uy tín cao để đứng bảo đảm toán cho đối tác Hiện phủ quy định bắt buộc tổ chức kinh tế, đơn vị hành nghiệp mở tài khoản ngân hàng Đối với dân cư, họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích tốn, bảo đảm an tồn cho tài sản đặc biệt họ kỳ vọng vào khoản tiền lãi thu từ việc gửi tiền Tóm lại, tổ chức kinh tế dân cư gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an tồn tài sản, bảo tồn, sinh lợi thuận tiện + An toàn: Để tiền nhà bị trộm Khi gửi tiền ngân hàng họ ngân hàng toán toàn số tiền gửi trường hợp + Bảo toàn: Trong kinh tế thị trường, lạm phát tượng phổ biến, nên đồng tiền liên tục bị giá Khi gửi tiền vào ngân hàng, toàn vốn gốc bảo toàn mức lãi suất danh nghĩa lãi suất thực tế cộng với tỷ lệ lạm phát + Sinh lợi: mức lãi suất áp dụng lãi suất thực tế + tỷ lệ lạm phát, phần vốn bảo toàn, chủ sở hữu nhận tỷ lệ lãi suất thức + Thuận tiện: gửi tiền, khách hàng khơng nhận phần lãi suất mà cịn hưởng tiện ích từ dịch vụ ngân hàng, ví người gửi mang sổ đến ngân hàng làm vật chấp để vay chiết khấu chưa đến hạn rút tiền, ngân hàng đóng vai trị người tốn hộ 1.2 Phân tích tình hình huy động vốn NHTM: Nhìn chung mảng huy động vốn hầu hết NHTM, quy mô chất lượng phát triển cách đáng kể do: Nền kinh tế thị trường phát triển kéo theo doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hình thành ngày nhiều nhu cầu giao dịch, tốn tăng, việc giao dịch toán qua ngân hàng nhiều Song song với phát triển kinh tế thành lập doanh nghiệp ngày nhiều tăng lên nhu cầu vốn Các doanh nghiệp hình thành ln địi hỏi lượng vốn lớn Mặt khác, doanh nghiệp không ngừng đổi cải tiến trang thiết bị, kỹ thuật, mở rộng quy mô sản xuất nên nhu cầu vốn tăng lên tất yếu Để đáp ứng nhu cầu này, Ngân hàng phải đưa sách phù hợp, để hấp dẫn thu hút tiền gửi Tình hình thực huy động vốn NH Vietcombank thời gian qua (theo website vietcombank.vn) Năm 2008 tháng đầu năm 2009, bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng tiền gửi để đảm bảo nguồn vốn khoản, Vietcombank đạt mức tăng trưởng tốt Thị phần tiền gửi Vietcombank năm 2008 13,66%, đứng thứ sau VBARD (26,09%), BIDV (14,21%) Năm 2009 tổng nguồn vốn huy động Vietinbank tăng 16,4% so vơi năm 2008 Đối với huy động tiền gửi doanh nghiệp, số dư tiền gửi từ doanh nghiệp lớn tiếp tục khẳng định tầm quan trọng tiếp tục có tăng trưởng mạnh, cụ thể năm 2009 số dư tiền gửi từ thị trường liên ngân hàng tăng 71,4% so với năm 2008, vốn huy động từ kinh tế VNĐ tăng 19,5% so với năm 2008, vốn huy động từ dân cư tăng gần 30% so với năm 2008 Nhìn chung dư tiền gửi đối tác truyền thống trì mức cao Có kết Vietinbank thực nhiều giải pháp để giữ ổn định phát triển nguồn vốn như: kịp thời điều chỉnh lãi suất kỳ hạn gửi phù hợp với diễn biến thị trường; tăng cường tiếp thị, cung cấp gói sản phẩm (tiền gửi, tín dụng, tốn quốc tế…); khai thác nhiều kênh huy động vốn, thiết kế sản phẩm huy động vốn linh hoạt, đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng…, đặc biệt nâng cấp phát triển thêm nhiều điểm giao dịch mẫu có thiết kế quy chuẩn mang thương hiệu Bảng tổng hợp huy động cho vay NHTM thành phố Hà Nội đến 31/7/2000 minh chứng cho điều này: Đơn vị tính: tỷ đồng 1/1/1995 31/7/2000 Tăng, giảm NHQD NHCP NHQD NHCP Nguồn vốn: 1297 172 2203 411 1145 Tiền gửi TCKT 757 42 844 149 194 Tiền gửi TK dân cư 540 130 1359 262 951 Theo báo cáo Ngân hàng Nhà nước, qua năm gần đây, tổ chức tín dụng nước chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh có tốc độ tăng liên tục Năm 1995, NHTM liên doanh huy động 31,7 ngàn tỉ VND (kể ngoại tệ quy đổi) năm 1999 huy động 115,608 ngàn tỉ VND (tăng 3,64 lần) Đối với chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng liên doanh, năm 1995 huy động 2,085 ngàn tỉ VND (quy đổi), năm 1999 14,413 ngàn tỉ VND (tăng gần lần) Riêng năm 2000, quán triệt nhiệm vụ từ đầu năm, tồn hệ thống tích cực nắm bắt thị trường, tình hình biến động nước giới có nhiều giải pháp phù hợp để đẩy mạnh huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Đến cuối năm 2000, số dư tiền gửi tổ chức tín dụng tăng 30% so với đầu năm, cao nhiều so với năm trước Nguồn vốn tăng lên có ý nghĩa phát triển bối cảnh vốn đầu tư trực tiếp từ nước ngồi vào nước ta bị giảm sút Tình hình hoạt động kinh doanh NHTM gặp không khó khăn Các NHTM tiếp tục điều chỉnh lãi suất huy động vốn VND ngoại tệ Bên cạnh Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh mức dự trữ bắt buộc, giảm VND tăng USD, nhằm tạo sức hấp dẫn cho huy động vốn VND Tuy nhiên, biện pháp chưa có tác động tích cực mong muốn đến việc huy động vốn 1.2.1 Tiền gửi tiết kiệm dân cư Tiền gửi tiết kiệm dân cư có tăng kỳ trước đời sống nhân dân ngày cải thiện nên khoản dành để chi tiêu, sinh hoạt hàng ngày, người dân để dành khoản dùng để tiết kiệm cho sau đầu tư vào trái phiếu, tín phiếu ngân hàng với kỳ vọng thu lợi nhuận cao Mặt khác việc gửi tiền ngân hàng (đặc biệt hình thức mở tài khoản cung cấp cho khách hàng tiện ích dịch vụ ngân hàng mang lại toán hộ Như tạo thuận lợi cho khách hàng mà cịn đảm bảo an tồn cho tài sản, chí tính mạng người gửi tiền Nhưng việc cấu nguồn vốn tạo chưa có cân đối cần thiết Quan trọng 10 2.1.4 Các yếu tố thuộc người dân: Vì tiền gửi từ dân cư nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn cấu vốn ngân hàng nên yếu tố thói quen, tâm lý, phong tục người dân quan trọng hoạt động huy động vốn ngân hàng Tâm lý người dân lo sợ đồng tiền giá lạm phát, nên kinh tế khủng hoảng suy thoái nên họ hạn chế việc gửi tiền vào ngân hàng mà cất giữ dạng vàng, ngoại tệ mạnh nhằm tránh giá Hơn nữa, tình hình kinh tế nước ta vào ổn định song bên cạnh cịn bất ổn Đặc biệt lạm phát phi mã năm 1985-1986 làm nhiều người gửi tiền vào Ngân hàng trở lên trắng tay ảnh hưởng nặng nề đến tâm lý người dân khơng dễ để khơi phục lịng tin dân cư vào kinh tế tin tưởng vào ngân hàng Điều gây ảnh hưởng không tốt đến hoạt động huy động vốn Mặc dù, trình độ dân trí nước ta nâng lên, song họ chưa quen với hoạt động tiện ích ngân hàng, họ chưa quen, chí chưa hiểu biết cách đầy đủ tiện ích ngân hàng Theo điều tra Ngân hàng giới Việt Nam có khoảng 6% dân số thực giao dịch với ngân hàng Hơn họ chưa hiểu cách đầy đủ chức ngân hàng mà cho hoạt động kinh doanh tiền tệ mà Ngân hàng cịn có chức huy động tiền gửi để đáp ứng nhu cầu vốn để phát triển đầu tư, sản xuất, phục vụ q trình cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước Tiết kiệm tiêu dùng hoạt động đối nghịch nhau, tăng tiêu dùng có nghĩa giảm tiết kiệm Trong kinh tế thị trường với sách mở cửa phần tiêu dùng gia tăng Mặc dù tiêu dùng có tác dụng thúc đẩy sản xuất phát triển song phận tiêu dùng gây lên lãng phí lớn sử dụng hàng hố ngoại Bên cạnh cịn có nhiều người có thu nhập thấp nên dường khơng có khả tiết kiệm Điều đáng lo ngại người dân chưa quen với việc cất giữ tồn ngân hàng mà thường cất giữ tủ dạng vàng, đôla Đây số tiền lớn, chiếm khoảng 44% lượng tiết kiệm dân cư Yếu tố người dân ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động huy động vốn, ngân hàng phải tìm hiểu có sách hợp lý để huy động nguồn tiền nhàn rỗi phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh 13 2.2 Yếu tố chủ quan: Yếu tố thuận lợi thân ngân hàng: Trong tất yếu tố trên, yếu tố thuận lợi thân ngân hàng yếu tố quan trọng cả, nhân tố quan trọng thành công hay thất bại ngân hàng hợp tác tín dụng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Yếu tố thuận lợi ngân hàng biểu hiện: sở vật chất, công nghệ ngân hàng, đội ngũ nhân viên, lãi suất huy động, uy tín ngân hàng Các yếu tố tạo thành nội lực thúc đẩy khả cạnh tranh ngân hàng + Cơ sở vật chất ngân hàng điều kiện cần thiết quan trọng để đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng điều kiện để hấp dẫn khách hàng Một ngân hàng có trang thiết bị đại, hình thức bề ngồi lịch địa điểm dễ nhìn tạo cho khách hàng tin cậy + Công nghệ ngân hàng:Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng: Ngân hàng có cơng nghệ đại, tạo thuận lợi, nhanh chóng tin cậy giao dịch tăng khả cạnh tranh ngân hàng khả thu hút vốn + Đội ngũ nhân viên: Đây yếu tố trực tiếp ảnh hưởng đến khả cạnh tranh ngân hàng song yếu tố quan trọng Yếu tố biểu rõ thái độ phục vụ nhân viên Nếu ngân hàng có hệ thống nhân viên có thái độ tận tình, chu đáo, lịch với khách hàng, tác phong làm việc nhanh nhẹn gây ấn tượng tốt với khách hàng Bên cạnh đó, trình độ đội ngũ nhân viên khả làm việc, đưa phương án, sáng kiến công tác tín dụng nói chung cơng tác huy động vốn + Chính sách lãi suất: Đây yếu tố quan trọng phần lớn khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích nhận lợi tức Vì ngân hàng phải có sách lãi suất hợp lý với quy định chung ngân hàng nhà nước mà hấp dẫn khách hàng mà tạo thuận lợi cho thân ngân hàng + Uy tín ngân hàng: Uy tín ngân hàng yếu tố quan trọng thiếu định đến thành công hay thất bại ngân hàng, đặc biệt cơng tác huy động vốn Do tính đặc thù hoạt động ngân hàng nên ngân hàng hoạt động bình thường ngân hàng khơng có uy tín Uy tín lợi mà thân ngân hàng tạo không yếu tố bên ngồi 14 Phân tích sách hỗ trợ hoạt động huy động vốn NHTM 3.1 Chính sách lãi suất: Việc xác định lãi suất cho dịch vụ liên quan đến tiền gửi khách hàng có vị trí quan trọng việc xác định chi phí vốn kinh doanh ngân hàng.Tuy nhiên, việc định mức lãi suất huy động ngân hàng phải đương đầu với tình "tiến thối lưỡng nan" vốn có kinh doanh ngân hàng Một mặt, ngân hàng có mức lãi suất huy động đủ cao để thu hút khách hàng gửi tiền trì việc gửi tiền ngân hàng mặt khác lại phải hạn chế mức lãi suất mức giới hạn thu nhập có từ việc sử dụng nguồn vốn huy động Khi định mức lãi suất huy động, ngân hàng phải thực việc lựa chọn mục tiêu kinh doanh thời tăng trưởng, phát triển hay lợi nhuận Để tăng trưởng nhanh ngân hàng phải nỗ lực tốn thu hút tiền gửi với việc hạ thấp mức giá sử dụng vốn vay số vốn huy động Các phương pháp xác định mức lãi suất tiền gửi * Phương pháp "chi phí thu nhập mong đợi":ng pháp "chi phí thu nhập mong đợi": thu nhập mong đợi":p mong đợi":i": Đơn giá cho dịch vụ tài khoản tiền gửi Phân bố chi = + phí hoạt động chung NH cho chức huy động vốn * Phương pháp "chi phí bình qn gia quyền": n T= + Mức lợi nhuận mong đợi từ việc cung cấp đơn vị dịch vụ tiền gửi Rt xit  A r t 1 Chi phí hoạt động cho đơn vị dịch vụ tiền gửi t Trong đó: T: chi phí vốn bình qn Rt: nguồn vốn huy động loại t it: lãi suất huy động nguồn vốn t A: tổng nguồn vốn huy động rt: tỉ trọng vốn khả dụng nguồn vốn loại t n: số loại nguồn vốn huy động 3.2 Chính sách sản phẩm: Bên cạnh việc thực sách lãi suất, cịn có sách marketing Ngân hàng nên thực sách sản phẩm, đa dạng hố hình thức huy động vốn Đối với cá nhân, tổ chức có khoản tiền gửi lớn khuyến khích cách tặng quà, gửi thư, thăm hỏi, cảm ơn 15 Cùng với hình thức ngân hàng phải đa dạng hố tiện ích cho người gửi tiền Đặc biệt khoản tiền gửi với mục đích tốn Nên thực nhiều hình thức tốn, đảm bảo tốc độ kịp thời độ xác cao, tạo tin cậy cho khách hàng Ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác cho khoản tiền lớn nhỏ khác 3.3 Chính sách marketing: Các NHTM hiểu rằng, kinh doanh chế thị trường sức mạnh cạnh tranh mang ý nghĩa sống cịn, ngân hàng ln tìm cách để nâng cao khả này, có nhiều phương thức khác để nâng cao tính cạnh tranh, song marketing công cụ hữu hiệu Marketing không cầu nối ngân hàng thị trường mà cịn cơng cụ phát triển giao tiếp phận khác nội ngành ngân hàng Marketing - công cụ kết nối hoạt động NHTM với thị trường Các hoạt động nghiên cứu thị trường để phát hội kinh doanh để biết trước hiểm hoạ ngân hàng, hoạt động nghiên cứu nội lực, để tìm điểm mạnh, điểm yếu NHTM, hoạt động quảng cáo để khách hàng biết đến ngân hàng vấn đề cốt lõi định thành bại NHTM thị trường Mức độ gắn kết với thị trường cao thành cơng ngân hàng lớn ngược lại Bản chất marketing trình xác định khả marketing ngân hàng sở xem xét mối tương quan mục đích, nhiệm vụ ngân hàng với kết phân tích mơi trường nguồn lực có, từ lựa chọn chiến lược marketing phù hợp đồng thời xây dựng triển khai giải pháp marketing cụ thể Marketing đời gắn liền với cạnh tranh, mục tiêu chiến thắng đối thủ cạnh tranh ln nhà quản trị marketing quan tâm Trên sở nghiên cứu, phân tích đối thủ cạnh tranh, nhà quản trị marketing định phải cân nhắc đến phản ứng, địn công đối thủ cạnh tranh Các NHTM cần thiết phải hoạch định chiến lược marketing riêng biệt nhằm chủ động cơng né tránh địn công đối thủ cạnh tranh Tiến hành hoạt động marketing theo tư chiến lược sở có tính tốn trước sức mạnh đối thủ cạnh tranh nên NHTM chủ động Do khả thành công cao 16 Sử dụng công cụ marketing khác tác động đến nhóm khách hàng cụ thể tăng lãi suất cá nhân hưu (nhóm có độ nhạy cảm cao lãi suất), thực bán hàng trực tiếp nhóm khách hàng tư nhân có kinh doanh (nhóm kinh nghiệm giao dịch với ngân hàng), áp dụng dịch vụ khách hàng ưu nhóm khách hàng cá thể khơng kinh doanh song làm việc (nhóm địi hỏi chất lượng phục vụ cao) 3.4 Công nghệ ngân hàng: Công nghệ ngân hàng yếu tố tác động mạnh đến hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Một ngân hàng trang bị máy móc, thiết bị đại khơng đảm bảo xác cơng việc mà cịn đảm bảo tốc độ xử lý cơng việc nhanh chóng, giảm bớt lao động thi công, tăng suất lao động, nên giảm bớt số người làm việc ngân hàng Do tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác Sự xác nhanh chóng giao dịch tạo cho cạnh tranh tin cậy Hơn tạo cho khách hàng ấn tượng tốt ngân hàng - Kinh nghiệm thực tế chứng minh: ngân hàng có hình thức bề đẹp, sang trọng, rộng lớn, thuận tiện cho việc giao thơng đặc biệt có trang thiết bị, cơng nghệ đại, lịch có hấp dẫn thu hút khách hàng nhiều hơn, đặc biệt người gửi tiền, khách hàng thường có tâm lý chung nhìn bề ngồi để liên tưởng đến "chất lượng" ngân hàng Do với sách, ngân hàng nên trọng công nghệ ngân hàng Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn NHTM: Nhìn chung NHTM hoạt động có hiệu quả, đặc biệt mảng huy động vốn có nhiều khả quan, kết đạt NHTM tìm biện pháp khắc phục yếu điểm trước, mở rộng mạng lưới thời kỳ huy động Chú trọng công tác marketing khách hàng, đặc biệt khách hàng có tiềm tiền gửi lớn tổng cơng ty, áp dụng sách lãi suất cạnh tranh linh hoạt, phối hợp với mặt nghiệp vụ khác với công tác huy động vốn, nâng cao chất lượng, mở rộng dịch vụ ngân hàng Bên cạnh thành tựu công tác huy động vốn NHTM đạt được, cịn có hạn chế cần khắc phục công tác Mặc dù vốn huy động tăng song số chưa thật lớn, NHTM chưa thu hút hết nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế NHTM chưa có mức lãi suất hình thức huy động thật hấp dẫn để đủ cách thức khơi dậy "khát khao tiền lời" nhân dân Một 17 mặt NHTM chưa thật quan tâm mức đến lĩnh vực tiếp thị, tuyên truyền, khuyến mãi, mở rộng mạng lưới, tạo nhiều tiện ích cần thiết, nên có số người dân cịn e ngại phải đến ngân hàng gửi tiền Đối với tiền gửi từ tổ chức kinh tế, NHTM chưa có phương sách hiệu quả, triển khai kế hoạch thu hút tiền gửi nhàn rỗi từ doanh nghiệp mang tính chiếu lệ cầm chừng, thêm vào chất lượng dịch vụ có cải thiện đáng kể năm gần chưa đáp ứng yêu cầu toán Mặt khác, thời gian qua, kinh tế giới tăng trưởng chậm, lãi suất thị trường quốc tế giảm mạnh Mặt lãi suất nước giảm theo tác động vào ngân hàng Thị trường bất động sản nhộn nhịp trở lại thu hút lượng vốn lớn vào Bên cạnh đó, tác động luật doanh nghiệp hấp dẫn đáng kể vốn đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh, kỳ vọng hưởng lợi nhuận cao thay gửi vào ngân hàng để hưởng lãi trước Do vậy, yếu tố ảnh hưởng phần đến hoạt động huy động vốn 18 PHẦN III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hiệu hoạt động huy động vốn không nên hiểu cách máy móc tăng khối lượng vốn huy động giá nào, mà phải hiểu thời kỳ cần huy động vốn lượng để đáp ứng nhu cầu vốn thời kỳ (Tuy nhiên ta ln tìm cách để kích cầu vốn) Mặt khác, khách hàng gửi tiền luôn mong muốn khoản tiền mà họ đem gửi an toàn, tiện lợi rút, gửi đặc biệt chúng phải mang lại thu nhập tương xứng với số lượng tiền gửi, thời gian gửi mức độ rủi ro thị trường tài (về tính linh hoạt, lãi suất, chi phí hội ) Nhưng Ngân hàng kỳ vọng vào khoản thu nhập ngày cao từ khoản tiền gửi (hiệu hoạt động huy động vốn phản ánh phần qua thu nhập từ hoạt động này) Chính việc hoạch định sách hay giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn công việc cần thiết Xuất phát từ sở trên, em xin đưa số giải pháp: - Thường xuyên nghiên cứu xây dựng sách lãi suất phù hợp với biến động thị trường - Mở rộng, phát triển mạng lưới quỹ tiết kiệm - Nâng cao uy tín Ngân hàng - Đa dạng hố hình thức kinh doanh tiền tệ - Tăng số lượng, chất lượng dịch vụ NHTM - Các giải pháp khác Tuy nhiên, tuỳ vào đặc điểm, mạnh ngân hàng, áp dụng biện pháp cách linh hoạt Xây dựng sách lãi suất hợp lý: Chính sách lãi suất bao gồm lãi suất cho vay lãi suất vay Hai loại lãi suất có mức quan hệ hữu tác động ảnh hưởng đến Lãi suất vay (lãi suất huy động) tính vào chi phí, cịn lãi suất cho vay tính vào thu nhập Ngân hàng Khách gửi tiền mong muốn lãi suất huy động cao để kỳ vọng vào thu nhập họ, ngược lại Ngân hàng kỳ vọng vào thu nhập nên ln mong muốn giảm lãi suất huy động tăng lãi suất cho vay Do tạo mâu thuẫn khách hàng Ngân hàng Để giải mâu thuẫn này, Ngân hàng phải áp dụng sách lãi suất hợp lý Như vậy, Ngân hàng thực làm tốt nhiệm vụ tập trung vốn nhàn rỗi phân phối có hiệu có sách lãi suất thích hợp 19 Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn, thước đo sinh lợi theo thời gian đồng tiền, vấn đề mà người gửi tiền đặt lên hàng đầu Đặc biệt Việt Nam, dịch vụ toán qua ngân hàng chưa phổ biến rộng rãi lãi suất vấn đề cần quan tâm khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Thế lãi suất hợp lý? Có lẽ khơng có câu trả lời rõ ràng cho câu hỏi Song lãi suất hợp lý trước hết không cách biệt với lãi suất Ngân hàng Nhà nước quy định, hoàn toàn biến động phù hợp với biến động lãi suất thị trường, mà cạnh tranh với lãi suất Ngân hàng thương mại khác Hiện việc xây dựng lãi suất danh nghĩa tỉ lệ lạm phát + a% Do khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích khác Có người mong muốn lãi suất cao, có người mục đích tiện ích tốn Do đó, Ngân hàng nên xây dựng nhiều mức lãi suất khác Đối với khách hàng có khoản tiền gửi với mục đích đáp ứng nhu cầu toán, nhu cầu sử dụng cần thiết Ngân hàng áp dụng mức lãi suất thấp với khoản tiền gửi này, bù lại Ngân hàng cung cấp cho họ dịch vụ thuận lợi cho họ gửi tiền, rút tiền nhanh chóng, có nhiều tiện ích cho việc tốn Cịn khách hàng có khoản tiền gửi với mục đích lãi suất Ngân hàng tăng lãi suất (nhưng phải nhỏ lãi suất cho vay), đặc biệt trường hợp thị trường cần vốn Nhưng thực tế phần lớn dân cư nước ta chưa quen sử dụng dịch vụ phương thức toán qua ngân hàng nên việc áp dụng hình thức lãi suất tiền cịn gặp nhiều khó khăn Phương thức trả lãi nhân tố quan trọng việc huy động vốn Ngân hàng nên đa dạng hoá phương thức trả lãi (trả trước, trả sau, trả định kỳ) tạo hấp dẫn thu hút khoản tiền gửi Trả lãi trước: sách làm người gửi tiền cảm thấy mức lãi suất mà họ thực nhận cao lãi suất trả trước ngân hàng Trả lãi theo chu kỳ định: theo sách khách hàng vừa đáp ứng nhu cầu chi tiêu bất thường mà thu khoản lãi suất Mở rộng, phát triển mạng lưới quỹ tiết kiệm: Bằng khả có, NHTM mở rộng mạng lưới huy động vốn dân cư với hình thức phong phú, có tính đến mật độ dân số, ngành nghề sản xuất kinh doanh phát triển tương lai thu nhập chỗ tầng lớp dân cư nơi đặt quầy giao dịch huy động tiền gửi 20