Giải pháp thúc đẩy hoạt động khai thác bảo hiểm cháy nổ tại công ty bảo hiểm bưu điện thăng long giai đoạn 2015 2020

NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN

Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm tài sản

1.1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm tài sản a.Khái niệm về tài sản và bảo hiểm tài sản

Theo quy định tại Điều 163 của Bộ luật Dân sự năm 2005 tài sản bao gồm vật, tiền, giấy tờ có giá (như trái phiếu, cổ phiếu, kỳ phiếu ) và các quyền tài sản (như quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đối với giống cây trồng, quyền đòi nợ, quyền được nhận số tiền bảo hiểm đối với vật bảo đảm, quyền tài sản đối với phần vốn góp trong doanh nghiệp, quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng ).

Trong lĩnh vực bảo hiểm hiện nay thì tài sản được bảo hiểm thường là :

-Các tài sản cố định, vật kiến trúc (nhà cửa, kho tàng, văn phòng…), máy móc thiết bị,

-Hàng hóa lưu kho, nguyên vật liệu, bán thành phẩm, thành phẩm, tư liệu sản xuất, vật tư,… của các doanh nghiệp, xí nghiệp sản xuất, trung tâm thương mại, khách sạn, dịch vụ…

-Tiền bao gồm tiền giấy và tất cả các phương tiện thanh toán có giá trị như tiền, chẳng hạn như: vàng, bạc, đá quý, kim loại quý, cổ phiếu, trái phiếu, séc, thẻ tín dụng, các giấy tờ có giá trị, hoá đơn các loại cất trữ tại kho, két hoặc trong quá trình vận chuyển.

-Một số tài sản khác

Bảo hiểm tài sản là loại hình bảo hiểm mà đối tượng là giá trị là tài sản Bảo hiểm tài sản ra đời từ lâu với mục đích bảo vệ tình hình tài chính của các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân khi không may tài sản của họ bị tổn thất, mất mát vì nhiều lý do khác nhau. b Sự cần thiết của bảo hiểm tài sản

Kết quả đổi mới và hội nhập kinh tế toàn cầu, đất nước ngày càng phát triển, do đó chất lượng cuộc sống ngày càng được nâng cao Đã có rất nhiều doanh nghiệp mới ra đời (cả trong nước và doanh nghiệp nước ngoài đầu tư tại Việt Nam) song song với đó là rất nhiều công trình kiến trúc được xây dựng như các tòa nhà, trung tâm thương mại, văn phòng kinh doanh, các hoạt động khác , Các sản phẩm hàng hóa trên thị trường ngày càng đa dạng, phong phú, nguyên liệu, vật liệu, bán thành phẩm, thành phẩm sản xuất hay xuất nhập khẩu cũng ngày càng tăng lên để đáp ứng nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của khách hàng Đối với một chủ sở hữu nói riêng hay một quốc gia nói chung thì đó là những tài sản vô cùng quý giá không những mang lại lợi nhuận cho cá nhân doanh nghiệp, công ăn việc làm cho người dân thông qua các hoạt động sản xuất, thương mại, đầu tư mà còn góp phần giúp cho Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế Hơn nữa, các cá thể trong một nền kinh tế vi mô luôn có các mối quan hệ gắn kết với nhau theo quy trình sản xuất – thương mại – tiêu dùng Nghĩa là sản phẩm được tạo ra doanh nghiệp này là nguyên liệu đầu vào cho doanh nghiệp khác để sản xuất sản phẩm của họ Còn đối với các công trình kiến trúc như: văn phòng, tòa nhà, trụ sở giao dịch, nhà kho là bộ mặt của doanh nghiệp, là nơi chứa tất cả những máy móc, công cụ, dụng cụ sản xuất, hàng hóa, Do vậy một khi những tài sản này bị thiệt hại sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự tồn tại của một doanh nghiệp nói riêng cũng như các doanh nghiệp khác từ đó ít nhiều ảnh hưởng đến cả nền kinh tế nói chung

Trong đời sống sinh hoạt hàng ngày cũng như quá trình lao động sản xuất kinh doanh mặc dù không muốn, nhưng con người luôn đứng trước nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ đe dọa đến tính mạng, sức khỏe và tài sản của con người. Để ngăn chặn các rủi ro này một trong các biện pháp hữu hiệu đó là bảo hiểm tài sản Bảo hiểm tài sản là loại hình bảo hiểm ra đời song song với sự phát triển của cuộc cách mạng khoa học và kỹ thuật Từ sản phẩm đầu tiên là bảo hiểm cho rủi ro cháy được biết đến vào năm 1667, ngày nay kinh doanh bảo hiểm tài sản đã phát triển, nhân rộng và đa dạng hóa với hơn 40 sản phẩm được biết đến trên hầu hết các quốc gia trên thế giới

Qua đây cho thấy, bảo hiểm tài sản có tác dụng rất to lớn đối với đời sống kinh tế của mọi người dân và quá trình phát triển đất nước Nó có tác dụng đề phòng hạn chế các rủi ro xảy ra, tránh gây thiệt hại lớn cũng như góp phần vào việc bảo vệ trật tự an toàn xã hội và sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá phát triển đất nước.

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm tài sản có đối tượng bảo hiểm là những tài sản có giá trị bảo hiểm lớn nên một khi có tổn thất xảy ra sẽ gây thiệt hại đến không những cá nhân, tổ chức mà còn ảnh hưởng đến toàn xã hội Vì vậy bảo hiểm tài sản ra đời có vai trò vô cùng to lớn, cụ thể:

 Đối với người tham gia bảo hiểm

Thứ nhất, bảo hiểm tài sản góp phần khắc phục tổn thất xảy ra đối với cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp đồng thời góp phần ổn định đời sống cho người lao động. Đối với những rủi ro tổn thất liên quan đến hỏa hoạn khi có tổn thất xảy ra nó ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh nghiệp và người lao động Doanh nghiệp phải đứng trước nguy cơ mất trắng những tài sản có giá trị lớn và việc khôi phục sản xuất trở lại là điều vô cùng khó khăn, trong trường hợp xấu nhất có thể dẫn tới phá sản.Người lao động làm việc trong khu vực xảy ra hỏa hoạn bị ảnh hưởng đến sức khỏe thậm chí có thể bị đe dọa đến tính mạng từ đó ảnh hưởng đến cuộc sống của chính bản thân họ khi không thể lao động kiếm sống Bảo hiểm ra đời giúp cho mỗi cá nhân, doanh nghiệp ổn định được cuộc sống cũng như hoạt động SXKD thông qua việc bồi thường một cách kịp thời thoả đáng, từng bước khắc phục hậu quả của những thiệt hại xảy ra Trên cơ sở NTGBH đóng góp một khoản phí với tỷ lệ nhỏ so với GTTS của mình, các cá nhân doanh nghiệp sẽ nhận được cam kết bồi thường trong tương lai từ phía DNBH khi có rủi ro xảy ra.

Thứ hai, trên thực tế, sau khi rủi ro xảy ra đối với một doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh thì hầu như mọi hoạt động không thể tiến hành bình thường như kế hoạch đã đặt ra trước Từ đó dẫn đến nhiều khoản tổn thất không được bồi thường trong đơn bảo hiểm tài sản như chi phí về thuê nhà, trụ sở, chi trả lương công nhân viên Để khắc phục tình trạng doanh nghiệp có thể bị phá sản hoặc lâm vào tình thế khó khăn khi phải đối mặt với các tổn thất, tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh là cách tốt nhất để bù đắp thiệt hại Khi tham gia loại hình bảo hiểm này, nếu tổn thất xảy ra, các cơ quan, doanh nghiệp không những được bồi bị mất mát mà lẽ ra họ có thể nhận được nếu như không có tổn thất xảy ra Vậy cùng với đơn bảo hiểm tài sản, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đã góp phần làm hạn chế đến mức tối thiểu những hậu quả ảnh hưởng của các rủi ro tới hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.

Thứ ba, thông qua việc bồi thường một cách kịp thời, chính xác, trung thực đã giúp các cá nhân và doanh nghiệp nhanh chóng khắc phục được hậu quả thiệt hại Bên cạnh đó, với sự chuyển đổi của cơ chế quản lý, nhà nước đã chủ động giao vốn cho các doanh nghiệp, chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nước Trong việc bảo tồn và phát triển vốn, các doanh nghiệp không có sự hỗ trợ nhiều của nhà nước như trong thời kỳ bao cấp trước đây Nếu khi có thiệt hại gì xảy ra, doanh nghiệp không được quyền ghi giảm vốn đặc biệt là những thiệt hại gây ra bởi các rủi ro các công ty bảo hiểm trong nước đã triển khai hay với các loại hình tương tự Vì vậy bảo hiểm sẽ là "lá chắn kinh tế" để đảm bảo sự bảo toàn vốn cho các doanh nghiệp khi không may gặp phải những thiệt hại của thiên tai hoặc do sự sơ suất vô ý của người lao động.

 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm

Khi nghiệp vụ bảo hiểm tài sản ngày càng được mở rộng khoản phí thu được từ khách hàng ngày càng gia tăng, từ đó quỹ bảo hiểm tài sản được hình thành ngày càng lớn Các DNBH chỉ giữ lại một khoản tiền nhất định trong quỹ để đảm bảo khả năng thanh toán, số còn lại sẽ được mang đi đầu tư sinh lời Với nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi không nhỏ, các DNBH có thể đầu tư vào các hạng mục như cho ngân hàng vay lãi, mua trái phiếu, đầu tư bất động sản… đem lại lợi nhuận đầu tư lớn và nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng cường uy tín và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường Từ đó, có thể giúp DNBH mở rộng quy mô, tạo lập thương hiệu và chiếm lĩnh thị trường, đồng thời nền kinh tế chắc chắn luôn nhận được một lượng vốn đầu tư dồi dào, đáng kể từ quỹ của các DNBH khiến cho hoạt động kinh tế trở nên sôi động, hiệu quả hơn

 Đối với nền kinh tế

Thứ nhất, bảo hiểm tài sản trực tiếp bù đắp tổn thất, khắc phục thiệt hại

Bù đắp các tổn thất và khắc phục hậu quả thiệt hại từ rủi ro là tác dụng chủ yếu của bảo hiểm, nguyên nhân để bảo hiểm tài sản ra đời Nói đến bảo hiểm tài sản là nói đến vai trò của các doanh nghiệp bảo hiểm đã cung cấp các loại dịch vụ bảo hiểm nhằm khôi phục khả năng vật chất, tài chính như lúc ban đầu cho bên mua bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra Bảo hiểm giúp hạn chế đến mức thấp nhất những tổn thấp có thể xảy ra, nhờ đó giảm thiểu những tác động xấu ảnh hưởng đến nền kinh tế và công đồng.

Thứ hai, bảo hiểm tài sản sử dụng hiệu quả những khoản tiền nhàn rỗi

Trong cuộc sống, mỗi cá nhân phải luôn tính đến những rủi ro có thể gặp phải và muốn chủ động trong tình huống xấu nên cần dành ra một khoản dự phòng khi cần sử dụng Đây là các khoản tiền nhàn rỗi nếu xét trên toàn xã hội sẽ là khoản tiền không nhỏ sinh lợi lớn nếu được sử dụng đầu tư Tham gia bảo hiểm thay vì lập quỹ dự phòng như thế sẽ giúp các cá nhân, doanh nghiệp khắc phục khó khăn về tài chính, không rơi vào tình trạng kiệt quệ về vật chất và tinh thần trước những biến cố bất thường có thể xảy ra với khoản tiền dành mỗi năm ra thấp hơn rất nhiều.

Thứ ba, bảo hiểm tài sản tạo nên các quỹ tiền tệ lớn để đầu tư vào lĩnh vực khác đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế

Do đặc điểm trong kinh doanh bảo hiểm là phí bảo hiểm thu trước, việc bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm thường sẽ phát sinh một thời gian sau đó, nên các khoản tiền này phần lớn có thời gian tạm thời nhàn rỗi Thông qua hoạt động bảo hiểm mà một lượng vốn lớn (phí bảo hiểm) phân tán, rải rác các nơi được tập trung về một nơi hình thành những quỹ tiền tệ lớn Vì thế, các doanh nghiệp bảo hiểm có thể sử dụng số vốn này để đầu tư, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Khoản lợi nhuận từ hoạt động đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ được họ giữ lại một phần và phần còn lại có thể chia lại cho người tham gia bảo hiểm (lãi chia hợp đồng) trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Thứ tư, bảo hiểm tài sản giúp tăng thu ngân sách nhà nước

Đặc điểm của bảo hiểm tài sản

Thứ nhất, bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi đối với tài sản bảo hiểm: Đặc điểm này xuất phát từ nhu cầu bảo vệ tài sản của người mua bảo hiểm Bởi vì, mục đích của bên mua bảo hiểm khi tiến hành bảo hiểm cho tài sản của mình là nhằm chuyển giao sang cho doanh nghiệp bảo hiểm một phần hoặc toàn bộ tổn thất xảy ra đối với tài sản khi gặp rủi ro; nói một cách khác, bên mua bảo hiểm thực hiện việc bảo vệ quyền lợi vật chất của mình thông qua hoạt động bảo hiểm Gắn liền với sự tồn tại của tài sản là quyền sở hữu của chủ tài sản - quyền chiếm hữu, sử dụng và định đoạt đối với tài sản Các quyền này xuất phát từ quan niệm, tài sản khi đã thuộc về một tổ chức hay cá nhân thì những người đó có quyền quyết định đối với tài sản thông qua việc họ được quyền quyết định mọi vấn đề liên quan đến tài sản, trong đó có quyền bảo vệ lợi ích có được từ tài sản.

Xét về mục đích của bên mua bảo hiểm thì dù đó là loại hình bảo hiểm gì, họ cũng nhằm chuyển giao những tổn thất mà lẽ ra mình phải gánh chịu sang doanh nghiệp bảo hiểm, bởi vì mục đích của bảo hiểm là chia sẻ tổn thất Trong bảo hiểm tài sản, bên mua bảo hiểm phải chứng minh được tổn thất của tài sản phải có những ảnh hưởng đối với người được bảo hiểm thì người mua bảo hiểm mới được phép mua bảo hiểm cho tài sản đó Về mặt lý luận, khi tiến hành mua bảo hiểm, chủ sở hữu tài sản đã chuyển giao những tổn thất nhất định của tài sản sang doanh nghiệp bảo hiểm, những tổn thất này lẽ ra bên mua bảo hiểm phải gánh chịu, vì vậy, số tiền bồi thường từ phía doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thuộc về người chủ sở hữu đối với tài sản Ngoài ra, trên thực tế chủ tài sản có thể chuyển quyền chiếm hữu (nắm giữ, quản lý) tài sản hoặc quyền sử dụng tài sản cho người khác dưới những hình thức như ủy quyền, cho thuê, cho mượn và những người này, dưới sự ủy quyền của chủ tài sản cũng được phép mua bảo hiểm cho tài sản đó Quy định này xuất phát từ lý do khi những chủ thể được chủ sở hữu tài sản chuyển giao quyền sử dụng đối với tài sản thì họ có trách nhiệm đối với tài sản Nếu tài sản bị hư hỏng hoặc mất mát thì họ phải có trách nhiệm bồi thường cho chủ sở hữu Như vậy, trong trường hợp này,các chủ thể được chủ sở hữu tài sản ủy quyền quản lý mua bảo hiểm cho tài sản, thực chất là chuyển giao trách nhiệm vật chất từ mình sang cho doanh nghiệp bảo hiểm. Đặc điểm này của bảo hiểm tài sản chi phối rất nhiều các quy định pháp luật về bảo hiểm tài sản, bởi vì quyền lợi bảo hiểm trong bảo hiểm con người và bảo hiểm trách nhiệm dân sự khác hẳn với quyền lợi bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản. Đối với bảo hiểm tài sản, quyền lợi bảo hiểm phải tính toán được về mặt giá trị, tức chúng ta có thể định giá được tài sản Trong một số trường hợp, mặc dù các bên không định giá được chính xác giá trị của tài sản thì cũng phải dựa vào những tiêu chí nhất định để xác định giá trị tài sản, những tiêu chí này phải được nhà nước hoặc các tổ chức định giá hoạt động hợp pháp thừa nhận Đối với những tài sản mà các bên không thể định giá hoặc không có cơ sở để định giá như một số cổ vật, các tài sản là vật đặc định quý hiếm thông thường doanh nghiệp bảo hiểm sẽ từ chối bảo hiểm vì không có căn cứ để xác định trách nhiệm bồi thường hoặc nếu doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm thì cũng dựa vào những yếu tố có căn cứ thực tế để định giá tài sản Nhưng trong bảo hiểm con người và bảo hiểm trách nhiệm dân sự thì không Cụ thể, trong bảo hiểm con người, đối tượng bảo hiểm là tính mạng, sức khỏe, tuổi thọ của con người, do vậy, quyền lợi bảo hiểm là quyền về nhân thân, quyền về tinh thần (các quan hệ mang tính huyết thống) và các quyền lợi vật chất phát sinh từ con người chứ không phải là tài sản Những quyền lợi này không thể tính toán về mặt giá trị, do vậy mà các bên có quyền “định giá” thông qua việc thỏa thuận số tiền bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm.

Thứ hai, nguyên tắc trung thực tuyệt đối

Trong bảo hiểm tài sản, quan hệ giao dịch khác với các giao dịch thông thường ở góc độ chỉ có một người có khả năng biết được tất cả các yếu tố liên quan đến đối tượng bảo hiểm, đó là người đề nghị bảo hiểm - người được bảo hiểm Do vậy, để tuân thủ nguyên tắc trung thực tuyệt đối, người mua bảo hiểm phải có trách nhiệm khai báo cho doanh nghiệp bảo hiểm biết về mọi yếu tố liên quan đến đối tượng bảo hiểm Nếu trong hợp đồng mua bán thông thường, nguyên tắc thông báo trước (về hàng hóa được đem ra bán) luôn luôn được áp dụng đối với bên bán, và hai bên mua, bán đều biết được (bằng mắt thường) về đối tượng của quan hệ mua bán, thì trong hợp đồng bảo hiểm cả bên mua và bên bán đều không thấy được bằng mắt thường sản phẩm mà mình mua, bán tại thời điểm giao kết hợp đồng Đặc biệt, hiểm) biết rõ các đặc điểm có thể liên quan đến rủi ro đối với tài sản mà mình yêu cầu bảo hiểm, còn bên kia (người bảo hiểm - doanh nghiệp bảo hiểm) thường không biết được những điều đó Doanh nghiệp bảo hiểm gần như phụ thuộc hoàn toàn vào những thông tin do người mua bảo hiểm cung cấp để xét đoán mức độ rủi ro và quyết định thái độ của mình trong việc có chấp nhận bảo hiểm hay không và nếu chấp nhận thì cách thức tính phí đối với tài sản bảo hiểm như thế nào.

Ngoài ra, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và bảo hiểm tài sản nói riêng có đặc điểm là các chủ thể thực hiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải là những chủ thể có trình độ chuyên môn, nghiệp vụ nhất định trong lĩnh vực bảo hiểm Vì vậy, họ cũng phải có nghĩa vụ cung cấp những thông tin cần thiết liên quan đến dịch vụ bảo hiểm mà họ cung ứng Trong pháp luật bảo hiểm Việt Nam đã cụ thể hóa nguyên tắc này trong Luật Kinh doanh bảo hiểm Cụ thể, nếu bên mua bảo hiểm không cung cấp các thông tin theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm hoặc cố ý cung cấp thông tin sai sự thật để được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ hợp đồng bảo hiểm Về phía doanh nghiệp bảo hiểm, sự trung thực tuyệt đối được thể hiện ở việc giải thích rõ ràng, đầy đủ về quyền lợi và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm trước khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt là các điều khoản loại trừ bảo hiểm Đồng thời, doanh nghiệp bảo hiểm cũng phải trung thực tuyệt đối trong việc giải quyết bồi thường, không vì lợi ích của doanh nghiệp bảo hiểm mà bồi thường thấp hơn phần trách nhiệm mà lẽ ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải gánh chịu Theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm, và doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm do việc cung cấp thông tin sai sự thật.

Thứ ba, trách nhiệm bảo hiểm được giới hạn theo giá trị tài sản

Về nguyên tắc, tài sản chỉ có thể được bảo hiểm khi xác định được giá trị.Yếu tố mà bên mua bảo hiểm tiến hành bảo hiểm cho tài sản là quyền lợi vật chất của bên mua bảo hiểm đối với tài sản Do vậy, giá trị của tài sản là yếu tố quyết định đến việc thỏa thuận về số tiền bảo hiểm, tức giới hạn trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong quan hệ bảo hiểm. Ở góc độ pháp lý, quyền sở hữu của một người đối với tài sản là không thay đổi, nếu quyền đó vẫn được pháp luật thừa nhận Tức là, quyền sở hữu đối với tài sản được pháp luật bảo vệ cho đến khi nào tài sản đó vẫn còn tồn tại Tuy nhiên, giá trị của tài sản thì có thể thay đổi theo thời gian Hay nói cách khác, trong quá trình thực hiện quyền sở hữu đối với tài sản thì quyền lợi vật chất của người chủ sở hữu đối với tài sản sẽ thay đổi theo giá trị của tài sản Do vậy, khi mua bảo hiểm, bên mua bảo hiểm chỉ được mua bảo hiểm tối đa không quá giá trị của tài sản tại thời điểm mua bảo hiểm, đồng thời doanh nghiệp bảo hiểm cũng chỉ bồi thường tối đa không quá giá trị của tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất Quy định này xuất phát từ quan điểm, tại thời điểm tổn thất, bên mua bảo hiểm sở hữu một tài sản có giá trị bao nhiêu thì chỉ được bồi thường bấy nhiêu Bởi vì, không có lý do gì mà một người đang sở hữu một tài sản có giá trị thấp lại được hưởng một số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị của tài sản đó khi gặp tổn thất Đây là quy định nhằm tránh tình trạng trục lợi trong kinh doanh bảo hiểm.

Xuất phát từ mục đích của bên mua bảo hiểm và nhằm bảo vệ quyền lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm, pháp luật không cho phép bên mua bảo hiểm tiến hành giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị Hợp đồng bảo hiểm trên giá trị là hợp đồng mà trong đó số tiền bảo hiểm cao hơn giá thị trường của tài sản bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng Bởi vì, sẽ là bất hợp lý khi mục đích của bên mua bảo hiểm nhằm chuyển giao một phần tổn thất của mình sang doanh nghiệp bảo hiểm, nhưng khi rủi ro xảy ra, người mua bảo hiểm được hưởng một quyền lợi vật chất lớn hơn tổn thất mà lẽ ra mình phải gánh chịu.

Tuy nhiên, do bảo hiểm tài sản là hoạt động nhằm để chia sẻ những tổn thất vật chất nhất định của doanh nghiệp bảo hiểm với bên mua bảo hiểm, nên pháp luật cho phép bên mua bảo hiểm được mua bảo hiểm dưới giá trị; tức là bên mua bảo hiểm được quyền mua bảo hiểm cho một phần giá trị của tài sản.

Giới hạn trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản khác với trách nhiệm bảo hiểm trong bảo hiểm con người và bảo hiểm trách nhiệm dân sự Trong bảo hiểm con người, do không thể tính toán được giá trị thực tế (vì con người là vô giá) do vậy, giới hạn trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm là do hai bên thỏa thuận Thực chất, trong bảo hiểm con người, bên mua bảo hiểm tự xác định số tiền bảo hiểm cho mình trên cơ sở chấp thuận của doanh nghiệp bảo lớn.Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự, trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm chỉ giới hạn trong phạm vi số tiền bảo hiểm, tức là, nếu thiệt hại xảy ra lớn hơn số tiền bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chi trả trong phạm vi số tiền bảo hiểm. Trường hợp thiệt hại xảy ra nhỏ hơn số tiền bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường theo thiệt hại thực tế Do vậy, trong bảo hiểm con người và bảo hiểm trách nhiệm dân sự không có khái niệm bảo hiểm dưới giá trị.

Thứ tư: Bảo hiểm tài sản là quan hệ bồi thường

Nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm tài sản còn được hiểu là “tiền nào của ấy” Cụ thể, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường dựa trên cơ sở mức phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đóng Nếu tổn thất xảy ra đối với tài sản là toàn bộ, thì doanh nghiệp bảo hiểm chỉ tiến hành bồi thường theo tỷ lệ phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đóng Trường hợp, bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho toàn bộ giá trị tài sản nhưng tổn thất một phần thì doanh nghiệp bảo hiểm cũng chỉ bồi thường theo tổn thất thực tế.

Khi một khiếu nại về bảo hiểm tài sản có hiệu lực phát sinh, doanh nghiệp bảo hiểm đứng trước ít nhất ba phương thức có thể chọn lựa để bồi thường Đơn bảo hiểm thường cho phép doanh nghiệp bảo hiểm lựa chọn phương pháp bồi thường mà họ cho là thích hợp để đảm bảo chi phí bồi thường bỏ ra là hợp lý nhất nhưng vẫn thực hiện đúng cam kết.

Các phương thức bồi thường mà bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm được quyền lựa chọn, đó là:

- Sửa chữa tài sản bị thiệt hại Theo cách này, doanh nghiệp bảo hiểm tự đứng ra lo việc sữa chữa hoặc thanh toán chi phí mà bên được bảo hiểm bỏ ra để sữa chữa tài sản bị thiệt hại Cách bồi thường này thường được áp dụng đối với những tài sản mà doanh nghiệp bảo hiểm có dịch vụ sữa chữa hiện đại, đảm bảo khôi phục được công dụng của tài sản một cách tốt nhất, chẳng hạn như trong bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm thân tàu

- Thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác Với hình thức này, doanh nghiệp bảo hiểm chủ động hoặc có thể ủy quyền cho người được bảo hiểm thay tài sản bị hư hỏng hoặc bị mất bằng một tài sản khác cùng loại, cùng tính năng tác dụng Tuy nhiên, doanh nghiệp bảo hiểm thường lựa chọn phương thức bồi thường này trong trường hợp tài sản tổn thất có giá trị thấp, chi phí thay thế tài sản nhỏ

-Trả tiền bồi thường: theo phương thức này, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiến hành chi trả cho bên được bảo hiểm một số tiền bằng với giá trị tổn thất của tài sản bảo hiểm Thông thường, cả doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đều thích lựa chọn hình thức bồi thường bằng tiền vì tiện lợi cho cả hai bên Do vậy, pháp luật đã quy định, trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm không thỏa thuận được về hình thức bồi thường thì việc bồi thường sẽ được thực hiện bằng tiền. Tuy nhiên, hình thức này cũng có điểm bất cập, đó là, bên được bảo hiểm phải chứng minh được giá trị thiệt hại thực tế xảy ra hoặc doanh nghiệp bảo hiểm phải có căn cứ xác định giá trị tổn thất Để thực hiện được điều này, thông thường phải mất chi phí giám định thiệt hại và thủ tục lại khá rườm rà.

Nguyên tắc bồi thường được quán triệt đặc biệt trong một số trường hợp phức tạp như bảo hiểm trên giá trị, bảo hiểm trùng, trường hợp người thứ ba phải chịu trách nhiệm đối với tài sản bị thiệt hại Cụ thể, pháp luật không cho phép doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm được giao kết hợp đồng bảo hiểm trên giá trị.Và trong mọi trường hợp thì tổng số tiền bồi thường từ phía các doanh nghiệp bảo hiểm không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản. Để bảo vệ quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm trong quan hệ bảo hiểm tài sản, cũng như phù hợp với nguyên tắc bồi thường, pháp luật quy định trong trường hợp người thứ ba có lỗi gây thiệt hại cho người được bảo hiểm thì người được bảo hiểm phải chuyển quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà mình nhận bồi thường từ doanh nghiệp bảo hiểm Liên quan đến vấn đề này, pháp luật dân sự nói chung và pháp luật kinh doanh bảo hiểm nói riêng đã có quy định về “thế quyền” Thế quyền được coi là hệ quả của nguyên tắc bồi thường Áp dụng thế quyền có nghĩa là người bảo hiểm sau khi bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm được phép thế quyền người được bảo hiểm để đòi lại người thứ ba phần thiệt hại thuộc trách nhiệm của người đó.

Ngoài ra, để quán triệt nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm tài sản, pháp luật quy định khi thiệt hại xảy ra, bên được bảo hiểm chỉ được phép đòi bồi thường một trong hai quan hệ mà thôi Cụ thể nếu bên được bảo hiểm đã yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường thiệt hại theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm thì không được phép yêu cầu người gây ra thiệt hại phải bồi thường theo quan hệ bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng mà phải chuyển quyền đòi bồi thường này sang bất hợp pháp vượt quá phần giá trị tài sản thuộc quyền sở hữu của bên mua bảo hiểm Tuy nhiên, nếu số tiền bồi thường từ phía doanh nghiệp bảo hiểm nhỏ hơn số tiền bồi thường từ người gây ra thiệt hại thì người được bảo hiểm có quyền hưởng số tiền chênh lệch đó.

Thứ năm, quyền lợi có thể được bảo hiểm và chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm

Một số sản phẩm bảo hiểm tài sản chủ yếu

1.3.1 Bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt

 Đối tượng bảo hiểm là các tài sản (động sản hoặc bất động sản) của cá nhân, tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế được khai báo cho mục đích bảo hiểm trong HĐBH, bao gồm: nhà cửa, văn phòng, trụ sở kinh doanh, để ở, nhà máy, xí nghiệp, kho tang, các cơ sở công nghiệp, trung tâm thương mại, dịch vụ và các loại nhà cửa hoặc kiến trúc khác, máy móc thiết bị gắn liền với bất động sản, máy móc thiết bị sản xuất, thiết bị văn phòng, tài sản các loại khác; hàng hóa, các loại thành phẩm, bán thành phẩm, nguyên nhiên vật liệu tồn kho, sản phẩm dở dang,là tài sản của người được bảo hiểm hoặc tài sản của bên khác mà người được bảo hiểm có trách nhiệm quản lý; các tài sản khác: sổ sách kế toán, bản vẽ, mô hình, sơ đồ, tiền, tài sản cá nhân của người điều hành và nhân viên… Nếu chưa được bảo hiểm bằng hợp đồng bảo hiểm khác.

 Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm cho các rủi ro như: cháy, nổ, sét đánh trực tiếp, nổ nồi hơi hoặc khí đốt dùng cho sinh hoạt, nổ hóa học, các rủi ro khác như máy bay và các phương tiện hàng không rơi, đình công, những tổn hại gây ra trực tiếp do hành động ác ý, động đất hoặc núi lửa phun, bao gồm lũ lụt, nước biển, do hậu quả của động đất hoặc núi lửa phun Các rủi ro như giông bão, lũ lụt, nước tràn từ nước bể và các thiết bị chứa nước hoặc đường ống dẫn nước, đâm va do xe cộ hoặc súc vật cũng được bảo hiểm trong đơn này Thời hạn bảo hiểm ngắn hay dài hơn 12 tháng tùy theo nhu cầu của người được bảo hiểm

1.3.2 Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản

 Đối tượng bảo hiểm là mọi tài sản vật chất hữu hình có khả năng bị tổn thất, thiệt hại, hủy hoại và có thể được tính bằng tiền: bất động sản (trừ đất) là các kiến trúc xây dựng, lắp đặt Động sản gồm: máy móc, thiết bị gắn với bất động sản, các loại máy móc thiết bị, hàng hóa, thành phẩm, và bán thành phẩm, nguyên liệu, sản phẩm dở dang, sổ sách kế toán, bản vẽ, mô hình, các tài sản khác không bị đơn bảo hiểm loại trừ trong phần các tài sản bị loại trừ Đơn bảo hiểm cũng có thể mở rộng cho các tài sản như tiền, vật quý hiếm, sách quý, tác phẩm nghệ thuật,…

 Đối tượng tham gia bảo hiểm: các chủ sở hữu tài sản, các đồng sở hữu,đối tác có quyền lợi liên quan, người cầm cố, thế chấp, nhận cầm cố thế chấp, người cho thuê, đi thuê, người được ủy thác bảo quản tài sản, các bên trong hợp đồng mua bán,…

 Phạm vi được bảo hiểm: Đơn bảo hiểm không nêu tên rủi ro được bảo hiểm, các rủi ro không được bảo hiểm sẽ được nêu rõ trong phần “Các rủi ro bị loại trừ” bao hồm các rủi ro được bảo hiểm bởi các loại hình bảo hiểm khác ( rủi ro xe cộ, trộm cướp, xây dựng lắp đặt, tiền…) Các rủi ro mang tính hiển nhiên không thể tránh khỏi (Hao mòn tự nhiên do máy móc hoạt động, sét rỉ, thay đổi màu sắc ,…). Các rủi ro loại trừ có thể được mở rộng bảo hiểm theo đề nghị của người được bảo hiểm

1.3.3 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

 Đối tượng của bảo hiểm: chính là những thiệt hại về lợi nhuận và các chi phí cố định không được bù đắp khi doanh nghiệp bị đình trệ hoạt động sản xuất kinh doanh Những thiệt hại về lợi nhuận và chi phí cố định được tính trong quãng thời gian kể từ khi doanh nghiệp bị tổn thất phải xây dựng lại nhà xưởng và lắp đặt lại các trang thiết bị máy móc và khoản lợi nhuận bị mất trong quãng thời gian mà doanh nghiệp đã quay trở lại hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng chưa đạt được mức lợi nhuận như thời điểm trước khi xảy ra tổn thất Ngoài ra các chi phí phụ thêm nhằm hạn chế những thiệt hại về lợi nhuận do tổn thất gây ra cũng là đối tượng của nghiệp vụ bảo hiểm này Như vậy đối tượng bảo hiểm của nghiệp vụ này bao gồm: lợi nhuận trong sản suất kinh doanh của người được bảo hiểm, các chi phí cố định bắt buộc, các chi phí cố định phát sinh(tiền thuê nhà tạm để thay thế trong thời gian chờ xây dựng lại nhà xưởng).

 Phạm vi bảo hiểm: bồi thường cho những thiệt hại phát sinh do: sản xuất kinh doanh bị ngưng trệ trong lúc tài sản chưa được khôi phục sau tổn thất(do thời gian cần thiết xây mới, sửa chữa nhà xưởng, mua/nhập máy móc thiết bị…) một số chi phí cố định vẫn giữ nguyên cho dù doanh số có giảm (lương nhân viên, tiền thuê trụ sở , nhà xưởng,…) chi phí tạm thời bổ sung (thuê tạm nhà xưởng khác để sản xuất, cất giữ thiết bị vào nơi an toàn, chi phi nhân viên làm them ngoài giờ,…)

1.3.4 Bảo hiểm thiết bị điện tử

 Đối tượng bảo hiểm là các loại máy móc thiết bị điện tử dùng trong các lĩnh vực như: phát thanh, truyền hình, viễn thông, y tế, tin học, hàng hải, điện ảnh,hàng không, khoa học kỹ thuật, thiết bị nghiên cứu, thí nghiệm,…

 Phạm vi bảo hiểm bồi thường các tổn thất vật chất bất ngờ, không lường trước được do những nguyên nhân cơ bản: hỏa hoạn, sét, nổ, máy bay rơi, khói, nước, độ ẩm, đoản mạch, các nguyên nhân khác về điện, lỗi thiết kế, tay nghề kém, trộm cướp, mưa đá, sương mù…bảo hiểm cho các chi phí vật liệu cho việc sửa chữa, thay thế các thiết bị ngoại vi và các chi phí tái lập các dữ liệu (không bảo hiểm cho giá trị các dữ liệu này) Ngoài ra c ̣n bảo hiểm cho các chi phí hoạt động tăng cường như thuê, vận chuyển máy móc, thuê nhân sự, chi phí làm đêm… để tăng cường sự hoạt động của hệ thống

1.3.5 Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu Đối tượng bảo hiểm là hàng hóa xuất nhập khẩu trong quá trình vận chuyển và xếp dỡ hàng bằng đường thủy, đường sắt, đường bộ và đường hàng không.

 Phạm vi bảo hiểm: Bồi thường cho các tổn thất do cháy, nổ; tàu thuyền bị chìm, đắm, lật úp, phương tiện vận chuyển trên bộ lật đổ, trật bánh, rơi; phương tiện vận chuyển đâm va với bất cứ vật gì trừ nước; dỡ hàng tại cảng lánh nạn; hy sinh tổn thất chung; ném hàng khỏi tàu; tổn thất chung & chi phí cứu hộ; trách nhiệm đâm va hai bên cùng có lỗi; động đất, núi lửa phun, sét đánh; nước biển, sông, hồ tràn vào nơi chứa hàng; tổn thất toàn bộ kiện hàng rơi khỏi tàu khi xếp dỡ; hàng bị cuốn trôi xuống biển; cướp biển; các rủi ro khác (mất tích, giao thiếu hàng, mất cắp, vỡ, bể hàng…) Tuy nhiên các tổn thất này được bồi thường theo các điều kiện nhất định : điều kiện bảo hiểm A, điều kiện bảo hiểm B và điều kiện bảo hiểm C.

 Đối tượng bảo hiểm: có thể là bản thân cây trồng trong suốt quá trình sinh trưởng và phát triển hoặc cũng có thể là sản phẩm cuối cùng do cây trồng đem lại tùy theo mục đích trồng trọt.

 Phạm vi bảo hiểm : bồi thường cho các tổn thất xảy ra do các nguyên nhân : gió bão thường làm cho cây trồng bị đổ, khả năng thụ phấn kém làm mất toàn bộ giá trị hoặc sản lượng, năng suất thu hoạch bị giảm Hay các hiện tượng lũ lụt thường làm cho cây bị chết hoặc chậm phát triển, hạn hán thường làm cho cây bị khô héo, chậm phát triển, thậm chí bị chết, các rủi ro sâu bệnh lại làm cho cây bị nhiễm khuẩn, vàng lá, nấm mốc, từ đó dẫn đến chất lượng sản phẩm kém, năng suất thấp và một số rủi ro khác.

 Đối tượng bảo hiểm trong chăn nuôi là các sản phẩm chăn nuôi và các loại vật nuôi Đối với chăn nuôi là tài sản cố định thường được bảo hiểm đến từng con, còn đối với vật nuôi là tài sản lưu động có thể bảo hiểm cả đàn

 Phạm vi bảo hiểm: Trong chăn nuôi cũng thường gặp rất nhiều rủi ro khác nhau gây tổn thất, có cả những rủi ro khách quan, có cả những rủi ro chủ quan như chế độ chăm sóc, nuôi dưỡng, thí nghiệm, Tuy nhiên các rủi ro sau đây thông thường được bảo hiểm:

 Thiên tai, bão lũ, mưa đá, nóng lạnh bất thường, khô, cạn nguồn nước.

 Bênh dịch, bao gồm cả bênh truyền nhiễm, bệnh không truyền nhiễm.

Quy trình triển khai bảo hiểm tài sản

Khai thác là khâu đầu tiên và cũng là khâu quan trọng nhất của nghiệp vụ bảo hiểm tài sản Thực hiện khâu này không chỉ dừng lại ở việc tìm kiếm khách hàng, ký kết hợp đồng mà còn bao gồm nhiều hoạt động mang tính chất nghiệp vụ cao liên quan đến việc đánh giá rủi ro, tính toán mức phí phù hợp Khách hàng sẽ không mua bảo hiểm nếu họ không được biết quyền lợi của mình là gì Do đó, công tác tuyên truyền, quảng cáo trong bước này là cần thiết và nó càng trở nên đặc biệt quan trọng đối với nghiệp vụ bảo hiểm này Theo đó, chúng ta xem xét quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm tài sản được cụ thể hóa thông qua 5 bước như sau:

(1)Nắm bắt thông tin, tiếp cận khách hàng, nhận đề nghị bảo hiểm

Trong khâu này, khai thác viên sẽ tìm kiếm khách hàng tiềm năng và chào bán dịch vụ bảo hiểm Đó là những khách hàng hoàn toàn mới mà DNBH có thể tiếp cận và khai thác để đạt hiệu quả kinh doanh

Khách hàng tiềm năng là những cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội có nhu cầu bảo hiểm cho tài sản thuộc quyền sở hữu quản lý của họ Tài sản yêu cầu bảo hiểm phải là tài sản hữu hình, xác định được bằng tiền khi tổn thất xảy ra.

Mỗi SPBH có một đặc tính riêng, phù hợp với từng nhóm khách hàng khác nhau Vì vậy, DNBH cần phải nghiên cứu đặc điểm của các nhóm khách hàng, so sánh với khả nǎng đáp ứng của doanh nghiệp và quyết định chọn nhóm khách hàng mục tiêu để lập kế hoạch chinh phục.

DNBH cần quan tâm đến thông tin về những người có thể trở thành khách hàng tiềm nǎng Nếu doanh nghiệp khiến những người trên trở thành khách hàng của mình, doanh nghiệp sẽ có cơ hội được biết đến nhiều hơn

Khai thác viên có thể liên lạc với những người tổ chức sự kiện và đề nghị đưa sản phẩm hay dịch vụ của mình như là một phần thưởng trong sự kiện đó Việc tham gia các cuộc mít tinh hay các cuộc hội thảo cũng là một cách để giúp cho khách hàng tương lai biết đến sản phẩm, dịch vụ của DNBH Họ càng nghe thường xuyên về doanh nghiệp bao nhiêu thì họ càng quan tâm tới những gì doanh nghiệp cung cấp khi đã sẵn sàng mua bấy nhiêu.

Trước khi chuyển sang khâu tiếp cận khách hàng, các khai thác viên cần thu thập thông tin phục vụ cho mục đích khai thác Theo đó, những thông tin cần phải đảm bảo các nội dung cơ bản như sau:

- ĐTBH: tên dự án, đối tượng tài sản, trách nhiệm;

- Đối tượng khách hàng và loại hình doanh nghiệp: nhà nước, tư nhân, liên doanh, 100% nước ngoài…

- Địa điểm bảo hiểm/địa chỉ rủi ro, địa chỉ của NTGBH.

- Ngành nghề kinh doanh (lưu ý đối với đối tượng khách hàng thuộc diện phải tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc).

- Ước tính giá trị tài sản đầu tư, số tiền tham gia bảo hiểm.

- Tình hình tổn thất của khách hàng trong 3 năm gần nhất;

- Nhà bảo hiểm hiện nay của khách hàng, thời hạn bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm;

- Nhà môi giới hiện nay của khách hàng;

- Tình hình cạnh tranh bảo hiểm hàng năm.

Cán bộ khai thác sẽ xác định cho mình cách thức tiếp cận khách hàng cụ thể tùy thuộc vào mức độ, tính chất của dịch vụ, đối tượng khách hàng như gặp gỡ trực tiếp, thư giới thiệu, điện thoại Cách thức tiếp cận tốt nhất là gặp gỡ trực tiếp khách hàng sau khi đã chuẩn bị đầy đủ các tài liệu cần thiết để giới thiệu và tư vấn cho khách hàng bao gồm:

- Giới thiệu hoạt động và hệ thống của công ty

- Giới thiệu các sản phẩm chính của công ty.

- Tìm hiểu thông tin về hoạt động của khách hàng, nhu cầu bảo hiểm, nhân sự phụ trách bảo hiểm, thời hạn tái tục HĐBH.

- Tư vấn, đề xuất chương trình bảo hiểm phù hợp với khách hàng.

- Cung cấp bảng câu hỏi liên quan đến rủi ro cần bảo hiểm (GYCBH - Biểu mẫu 01) và hướng dẫn khách hàng cách điền, khai báo thông tin.

Trên cơ sở những thông tin khách hàng cung cấp sau buổi gặp mặt, khai thác viên phải tiếp tục bám sát khách hàng, chủ động liên hệ lại để kịp thời nắm bắt nhu cầu khách hàng, tư vấn và đề xuất những chương trình bảo hiểm phù hợp yêu cầu khách hàng.

(3) Đánh giá rủi ro, đề xuất phương án bảo hiểm Đánh giá rủi ro là một trong những nhiệm vụ hết sức quan trọng nhằm mục đích đánh giá chính xác rủi ro có thể xảy ra đối với các ĐTBH để DNBH xem xét có nên nhận bảo hiểm cho ĐTBH này hay không, nếu nhận thì công tác ĐPHCTT sẽ như thế nào Cũng qua công tác đánh giá rủi ro, DNBH ấn định một tỷ lệ phí bảo hiểm thích hợp và tương ứng với các rủi ro mà DNBH nhận bảo hiểm Việc điều tra, đánh giá rủi ro nếu được thực hiện một cách đầy đủ, kỹ lưỡng sẽ giúp cán bộ khai thác có thể dự kiến ngay được một bản chào sơ lược Điều này giúp cho việc chủ động, nhanh chóng trong khai thác, tránh được tình trạng phải cần tư vấn, tốn kém mất thì giờ và thiếu tin tưởng trước khách hàng.

Sau khi nhận được GYCBH trực tiếp từ khách hàng, DNBH sẽ tiến hành việc điều tra và đánh giá nguy cơ có liên quan đến các rủi ro được yêu cầu bảo hiểm Phương thức đánh giá rủi ro được sử dụng phổ biến là nhân viên khai thác sẽ đưa cho khách hàng một bảng câu hỏi đánh giá rủi ro và yêu cầu khách hàng điền đầy đủ thông tin vào bảng này Đối với những trường hợp đơn bảo hiểm có giá trị nhỏ, khai thác viên có thể thực hiện việc đánh giá rủi ro thông qua nghiên cứu bảng câu hỏi và trao đổi thư từ với người yêu cầu bảo hiểm Hoặc có thể cán bộ khai thác sẽ cử một nhân viên bán bảo hiểm tại địa phương đến quan sát ĐTBH Tuy nhiên, điều này không thể áp dụng được với các trường hợp đơn bảo hiểm có giá trị lớn và phức tạp Bởi vì các chi tiết về rủi ro không chỉ giới hạn trong một bảng câu hỏi, dù bảng câu hỏi này lớn Cho nên, đối với những HĐBH có giá trị lớn thì DNBH có thể cử cán bộ khai thác đến tận nơi để xem xét về ĐTBH.

Nội dung cần xem xét khi đánh giá rủi ro:

- Đối với những tài sản có tính chất phức tạp, cán bộ khai thác cần đến hiện trường thu thập thông tin, đánh giá rủi ro, chụp hình, vẽ sơ đồ các đơn vị được bảo hiểm.

- Trường hợp khách hàng tham gia một phần tài sản hoặc các máy móc, dây chuyền cán bộ khai thác cần tiến hành chụp ảnh và chỉ rõ phần nào được bảo hiểm.

- Đối với nghiệp vụ hỏa hoạn cần:

 Thu thập biên bản kiểm tra công tác PCCC, nổ.

 Sơ đồ bố trí phương tiện PCCC và bảng thống kê phương tiện PCCC (nếu có).

Sau khi tiến hành đánh giá rủi ro, nếu nhận thấy không thể bảo hiểm cho đối tượng này được thì cán bộ khai thác phải thông báo bằng văn bản tới NTGBH Nếu xét thấy có thể bảo hiểm được cho đối tượng này thì cán bộ khai thác sẽ tiến hành tính toán hiệu quả của hợp đồng, xác định phí chào, điều kiện chào phí… căn cứ vào những thông tin được cung cấp.

(4) Chào phí bảo hiểm, cấp đơn/hợp đồng bảo hiểm

Chào phí bảo hiểm: các thông tin được thể hiện trên bản chào phí phụ thuộc vào từng loại SPBH cung cấp Bản chào phí bảo hiểm được lập trên cơ sở có sự thỏa thuận thống nhất giữa nhà bảo hiểm và NĐBH hoặc môi giới Các thông tin cơ bản để chào phí bảo hiểm tài sản bao gồm:

-Tên và địa chỉ liên lạc của NĐBH.

-Địa điểm rủi ro được bảo hiểm.

-Ngành nghề kinh doanh của khách hàng.

-Loại tài sản và số tiền được bảo hiểm.

-Tóm tắt các thông tin sơ lược về rủi ro.

-Loại quy tắc bảo hiểm áp dụng.

-Các điều khoản phụ/mở rộng và mức giới hạn trách nhiệm phụ (nếu có).

-Tỷ lệ phí và phí bảo hiểm.

-Thời hạn hiệu lực của báo phí (thường là 30 hoặc 45 ngày kể từ ngày cấp báo phí)

Cấp đơn bảo hiểm/hợp đồng bảo hiểm

THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM TÀI SẢN TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX (PJICO)

Giới thiệu về Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO)

2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển

Tên tiếng việt: Tổng Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm Petrolimex

Tên tiếng anh: Petrolimex Insurance Corporation

Tên giao dịch: Tổng Công ty Bảo hiểm PJICO

Ngày thành lập: Ngày15 tháng 06 năm 1995

Trụ sở chính: Tầng 21, 22 - Tòa nhà MIPEC, 229 Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội Điện thoại: (04) 3776-0867

Website: www.pjico.com.vn

Mã cổ phiếu: PGI - Tại sàn giao dịch chứng khoán TP Hồ Chí Minh (HOSE)

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Petrolimex (trước đây là Công ty Cổ phần Bảo hiểm PJICO) được thành lập theo giấy phép số1873GP-UB ngày 8 tháng 6 năm

1995 do chủ tịch ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp với thời gian hoạt động là

25 năm với vốn điều lệ ban đầu là 55 tỷ đồng Công ty được cấp giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm số 06/TC/GCN ngày 27 tháng 5 năm 1995 của Bộ Tài Chính.

PJICO hoạt động theo Luật kinh doanh bảo hiểm và điều lệ hoạt động đã được Đại Hội đồng cổ đông thông qua Doanh nghiệp được sở kế hoạch và đầu tư Thành phố Hà Nội cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh ngày 15/6/1995, gồm có 7 cổ đông sáng lập đều là những tổ chức kinh tế lớn của nhà nước, có tiềm năng, uy tín ở cả trong và ngoài nước.

Bảng 2.1 Danh sách các cổ đông sáng lập của PJICO

STT Cổ đông Góp vốn (tỷ VND) Tỷ trọng (%)

1 Tổng công ty xuất nhập khẩu xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) 28.050 51

2 Ngân hàng Ngoại Thương Việt

3 Tổng công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare) 4.400 8

4 Tổng Công ty thép Việt Nam

5 Công ty Vật tư và Thiết bị toàn bộ

6 Công ty Điện tử Hà Nội Hanel 1.100 2

7 Công ty thiết bị an toàn (AT) 0.275 0,5

(Nguồn: Báo cáo thường niên PJICO) Để phát triển vững mạnh và có hiệu quả, Tổng công ty đã đặt ra các mục tiêu hoạt động là:

 Phát triển các hoạt động kinh doanh, dịch vụ của Tổng công ty nhằm tối đa hóa lợi nhuận vì lợi ích của các cổ đông.

 Cải thiện điều kiện làm việc, nâng cao thu nhập và đời sống người lao động trong Tổng công ty.

 Thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ tài chính, ngân sách theo quy định của pháp luật.

Trải qua gần 20 năm hoạt động PJICO được trao tặng nhiều giải thưởng khác nhau như Huân chương lao động Hạng ba năm 2000, Giải thưởng Sao đỏ năm 2003,

500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2008, 2009, Danh hiệu thương hiệu mạnh Việt Nam năm 2006 – 2009,… Riêng năm 2010, PJICO đã đạt được nhiều danh hiệu như Huân chương lao động hạng nhì, giải thưởng Sao Vàng Đất Việt, danh hiệu Hàng Việt Nam được người tiêu dùng Thủ đô yêu thích… và được đánh giá là một trong những công ty có tốc độ phát triển nhanh, là một trong bốn nhà bảo hiểm hàng đầu trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam hiện nay

Ngành nghề kinh doanh chính của Công ty: Bảo hiểm y tế tự nguyện, tai nạn, con người, tài sản, thiệt hại, vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt, đường hàng không, thân tàu, trách nhiệm dân sự chủ tàu, trách nhiệm chung, xe cơ giới và bảo hiểm cháy; Nhận và nhượng tái bảo hiểm liên quan đến các nghiệp vụ trên; Hoạt động đầu tư vốn (Theo luật kinh doanh bảo hiểm ngày 09/12/2000); Các dịch vụ: Giám định, điều tra, tính toán phân bổ tổn thất, đại lý giám định, xét giải quyết bồi thường và đòi người thứ ba;…

Một trong những chiến lược dài hạn của PJICO là chú trọng vào chất lượng, tăng trưởng bền vững, hiệu quả và chuẩn bị các điều kiện cần thiết để chuyển đổi lên mô hình Tổng công ty vào thời điểm thích hợp Vì vậy, từ năm 2009, PJICO đã có kế hoạch tăng vốn điều lệ, tìm kiếm đối tác chiến lược, mở rộng phạm vi kinh doanh sang các lĩnh vực tài chính và kinh doanh khác, tiếp tục phát triển thị trường bán lẻ, đưa ra các sản phẩm bảo hiểm mới phù hợp với những nhu cầu mới phát sinh của thị trường, Với vốn điều lệ ban đầu là 55 tỷ đồng với 7 cổ đông góp vốn chiếm 80,5 % tổng vốn đầu tư Sau luật kinh doanh bảo hiểm được ban hành năm

2000, kèm theo đó là nghị định 43/2001 NĐ-CP ra đời ngày 1/8/2001 quy định các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động tại Việt Nam phải có vốn pháp định tối thiểu là 70 tỷ đồng, PJICO đã thực hiện nâng vốn điều lệ lên đủ vốn pháp định.

Số vốn của PJICO sau đợt phát hành tăng lên 72.796,2 triệu đồng Năm 2007 PJICO đã thực hiện tăng vốn điều lệ lên 336 tỷ đồng nâng cao năng lực tài chính của công ty Năm 2008 công ty tiếp tục đạt mục tiêu tăng trưởng 20% so với năm

2007 tăng vốn điều lệ lên tối thiểu 500 tỷ đồng Và đến năm 2010 vốn điều lệ của PJICO tiếp tục được nâng lên thành 710 tỷ đồng.

Theo kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2014 – 2018 đã được Đại hội đồng cổ đông thông qua, mục tiêu của PJICO là tăng thị phần doanh thu bảo hiểm gốc 9 -10% Dự kiến thời gian tới PJICO cũng sẽ tăng nguồn vốn điều lệ lên tối thiểu vốn, mức cổ tức chi trả hàng năm 10 - 12% Đồng thời, PJICO cũng sẽ thực hiện công tác đánh giá, xếp hạng tín nhiệm quốc tế đối với Tổng công ty.

2.1.2 Tổ chức bộ máy quản lý

Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex là Nhà bảo hiểm đầu tiên tại Việt Nam hoạt động theo mô hình cổ phần, luôn luôn không ngừng lớn mạnh, từ khi thành lập đến nay Tổng Công ty Bảo hiểm Petrolimex (PJICO) phấn đấu trở thành 1 trong 4 đơn vị dẫn đầu trên thị trường Việt Nam về bảo hiểm phi nhân thọ.

Với một mô hình doanh nghiệp đang được Nhà nước khuyến khích, ủng hộ, với một chính sách về phí bảo hiểm, và đặc biệt là sự phục vụ hiệu quả, tận tình chu đáo, PJICO đã có được một hình ảnh, một niềm tin thực sự trong tâm trí khách hàng.

Cơ cấu tổ chức phù hợp với quy định của pháp luật với công ty bảo hiểm theo hình thức cổ phần.

Mô hình tổ chức hiện tại của PJICO: Mô hình tổ chức theo chức năng, nghĩa là các phòng, ban của doanh nghiệp được sắp xếp theo công việc mà bộ phận đó có nhiệm vụ hoàn thành Mỗi phòng, ban được sắp xếp theo một việc cụ thể, nhưng thành một hệ thống thống nhất của doanh nghiệp để hoàn thành mục tiêu chiến lược đề ra Số phòng, ban theo chức năng được PJICO bố trí phù hợp với quy mô và đặc trưng kinh doanh của mình

Sơ đồ 2.1: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC BỘ MÁY QUẢN LÝTỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX (PJICO)

(Nguồn: Tổng công ty bảo hiểm Petrolimex)

Mô hình tổ chức của PJICO được chi tiết như sau: Đại hội đồng cổ đông

Là cơ quan quyết định cao nhất của PJICO Đại hội cổ đông có nhiệm vụ thông qua các báo cáo của Hội đồng quản trị thông qua, bổ sung, sửa vốn điều lệ quyết định tăng giảm vốn điều lệ thông qua định hướng phát triển trung và dài hạn bầu, miễn nhiệm, bãi nhiệm thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát Quyết định bộ máy cơ cấu tổ chức của PJICO cùng các quyền, nghĩa vụ khác được quy định tại điều lệ, quy định của pháp luật.

Là cơ quan quản lý cao nhất của PJICO có toàn quyền nhân danh PJICO để quyết định mọi vấn đề quan trọng liên quan đến mục đích, quyền lợi của PJICO, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền Đại hội cổ đông.

Hội đồng quản trị PJICO gồm 9 thành viên 03 thành viên đại diện cổ đông Petrolimex, 05 thành viên đại diện cho 05 cổ đông lớn (Vietcombank, Vinare, VSC, Matexim, Hanel), 01 thành viên đại diện cho các cổ đông thể nhân.

Thực trạng triển khai bảo hiểm tài sản Tổng công ty cố phần bảo hiểm

Từ tình hình hoạt động kinh doanh của PJICO, có thể thấy bảo hiểm tài sản giữ một vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm của PJICO Trong tương lai, khi kinh tế Việt Nam phục hồi, Bảo hiểm tài sản sẽ là một trong những nhóm nghiệp vụ chủ đạo của PJICO.

2.2.1 Những sản phẩm bảo hiểm tài sản chủ yếu được triển khai

Tại PJICO mảng bảo hiểm Tài sản –Kĩ thuật là nhóm sản phẩm có doanh thu lớn thứ 2 trong các nghiệp vụ được triển khai tại Tổng công ty Trong đó nhóm bảo hiểm tài sản chiếm tỷ trọng đa số Năm 2013 và 2014, bảo hiểm tài sản đều chiếm khoảng 57% trong mảng bảo hiểm Tài sản- Kĩ thuật.

Hiện tại, Tổng công ty cổ phần bảo hiểm PJICO đang triển khai các loại sản phẩm bảo hiểm tài sản như: bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt, bảo hiểm mọi rủi ro tài sản, bảo hiểm mọi rủi ro nhà tư nhân, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Trong đó 3 loại sản phẩm mang lại doanh thu chính cho công ty là bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt, bảo hiểm mọi rủi ro tài sản và bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

2.2.2 Quá trình triển khai bảo hiểm tài sản

Nguyên tắc quan trọng nhất trong kinh doanh bảo hiểm là nguyên tắc số đông bù số ít Có làm tốt khâu khai thác mới đảm bảo nguyên tắc này mới đảm bảo nguyên tắc này và đảm bảo hình thành quỹ bảo hiểm đủ lớn Do vậy khâu khai thác là một khâu có ý nghĩa cực kỳ quan trọng đối với PJICO Khai thác được nhiều thì doanh thu phí bảo hiểm gốc của công ty càng tăng nhanh, kéo theo đó là sự tăng lên của lợi nhuận cũng như mức trích lập dự phòng lớn hơn đảm bảo cho công ty phát triển ổn định, kinh doanh lâu dài.

Nghiệp vụ bảo hiểm tài sản là một nghiệp vụ bảo hiểm tương đối khó và phức tạp Số người và doanh nghiệp tham gia cũng không nhiều, công tác khai thác phức tạp hơn các nghiệp vụ bảo hiểm khác Dưới đây là bảng số liệu về kết quả khai thác nghiệp vụ này của PJICO, thể hiện xu hướng biến động theo năm trong giai đoạn 2010– 2014.

Bảng 2.4: Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm Tài sản tại PJICO

Chi tiêu Đơn vị Bảo hiểm Tài sản

Số đơn bảo hiểm Đơn 300 367 384 407 434

Lượng tăng liên hoàn số đơn bảo hiểm Đơn - 67 17 23 27

Tốc độ tăng liên hoàn số đơn bảo hiểm % - 22,3 4,63 5,99 6,63

Doanh thu phí bảo hiểm tài sản Tỷ đồng 98,5 128 192 213 260 Lượng tăng liên hoàn doanh thu phí Tỷ đồng - 29.5 64 21 47 Tốc độ tăng liên hoàn doanh thu phí % - 29,95 50 10,94 22,1

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của PJICO)

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy trong vòng 5 năm qua, tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm tài sản tại PJICO đạt khá khả quan Công ty đã chú trọng đầu tư nhiều hơn vào khâu khai thác, cho nên đã thu hút được thêm nhiều nhóm đối tượng khách hàng tham gia bảo hiểm tại công ty Cụ thể:

-Số đơn bảo hiểm cấp hàng năm có xu hướng tăng nhưng tăng không đều, không nhiều Năm 2011, số đơn cấp ra tăng đáng kể được 67 đơn và là năm có số đơn bảo hiểm cấp ra lớn nhất trong vòng 5 năm qua.

-Năm 2012, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, chủ trương thắt chặt tín dụng và đầu tư công của Chính phủ ít nhiều đã ảnh hưởng tới hoạt động khai thác bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm cháy nói riêng Theo đó, số đơn bảo hiểm khai thỏc được cú tăng 17 đơn nhưng chỉ bằng ẳ số đơn khai thỏc được của năm trước.

-Năm 2013, Việt Nam tiếp tục đối mặt với bất ổn kinh tế vĩ mô kéo dài, mặc dù PJICO đã đa dạng, tối ưu hóa nhiều kênh phân phối để giúp khách hàng có thể tiếp cận SPBH của mình một cách thuận lợi nhất; song số đơn bảo hiểm được cấp vẫn dao động tăng với con số khiêm tốn là khoảng 25 đơn bảo hiểm.

-Năm 2014 tình hình kinh tế nói chung cũng như thị trường bảo hiểm nói riêng đã có những biến động tích cực PJICO cũng không nằm ngoài xu hướng đó, cụ thể trong năm 2014 số đơn bảo hiểm được cấp tăng lên 434 đơn; tăng 6,63% so với cùng kì năm trước Tuy nhiên lượng tăng này còn khá khiêm tốn

-Trong những năm tiếp theo PJICO có thể khai thác được nhiều hơn số đơn bảo hiểm, đòi hỏi công ty cần có định hướng rõ ràng về mở rộng mạng lưới phân phối, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ khách hàng, đáp ứng được nhu cầu tài chính ngày càng đa dạng của người dân,… từ đó thu hút thêm nhiều nhóm đối tượng khách hàng mới với giá trị tài sản tham gia bảo hiểm ngày càng tăng.

 Doanh thu phí bảo hiểm tài sản có xu hướng tăng dần qua các năm

- Nhịp độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng không đồng đều từ năm 2010 đến năm 2014 Năm 2011 tốc độ tăng trưởng đạt trên 30% tương ứng với doanh thu phí lần lượt đạt 98,5 tỷ đồng Năm 2012, sau khi đẩy mạnh tập trung khai thác triệt để tiềm năng bảo hiểm đối với các nhóm khách hàng cũ đồng thời mở rộng khai thác ra các nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập cao, từng bước tạo lập cơ sở khách hàng bền vững, PJICO đã đạt được mức doanh thu là 128 tỷ đồng tăng 50% so với năm trước (tương ứng tăng 64 tỷ đồng).

- Năm 2013, do nghiệp vụ bảo hiểm tài sản bị thắt chặt bởi các nhà nhận TBH quốc tế, cùng với đó điều kiện kinh tế giai đoạn này diễn biến xấu hơn nhiều so với các dự báo trước đó, dẫn đến cầu bảo hiểm của khách hàng giảm sút làm cho kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm tài sản gặp trở ngại, tốc độ tăng doanh thu phí bị tụt giảm chỉ còn 10,94% , tăng tương ứng 21 tỷ đồng.

- Năm 2014 với những diễn biến khả quan của nền kinh tế cùng với những nỗ lực không ngừng của công ty trong chiến lược khai thác khách hàng doanh thu bảo hiểm tài sản của PJICO đã tăng thêm 47 tỷ đồng so với cùng kì năm trước Có thể nói, nghiệp vụ bảo hiểm tài sản còn là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống được ưu tiên khai thác, đóng góp không nhỏ vào doanh thu phí nghiệp vụ này của Tổng công ty

Bảng 2.5 : Tỷ lệ doanh thu phí bảo tài sản của PJICO so với doanh thu phí bảo hiểm tài sản trên thị trýờng (2010-2014)

Năm Doanh thu phí BHTS tại

Tổng doanh thu BHTS trên thị trường (tỷ đồng)

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của PJICO)

Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy tỷ lệ doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm tài sản của PJICO chiếm một tỷ lệ tương đối nhỏ so với tổng doanh thu phí trên thị trường Vì vậy trong thời gian tới công ty cần đẩy mạnh các chiến lược khai thác để khai thác triệt để thị trường còn tiềm năng, nâng cao chất lượng dịch vụ để cạnh tranh với các doanh nghiệp bảo hiểm hàng đầu trên thị trường.

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM TÀI SẢN TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX (PJICO)

Thuận lợi và khó khăn khi triển khai bảo hiểm tài sản ở Việt Nam

 Thuận lợi chung của toàn thị trường

Từ năm 2007 Việt Nam gia nhập tổ chức WTO nền kinh tế đã có những bước chuyển biến mới Đây cũng là tiền đề, cơ sở quan trọng để ngành bảo hiểm Việt Nam phát triển.Thị trường bảo hiểm Việt Nam sau khi gia nhập WTO sẽ vừa là cơ hội và thách thức đối với sự phát triển của ngành bảo hiểm Việt Nam nói chung và bản thân các công ty bảo hiểm trong nước nói riêng.

Về cơ hội, việc tham gia thị trường của những công ty bảo hiểm mới, đặc biệt là các công ty bảo hiểm nước ngoài sẽ đa dạng hóa và thúc đẩy sự phát triển của thị trường Hơn nữa, mở cửa thị trường tạo điều kiện tăng cường trao đổi kiến thức và kỹ năng chuyên ngành, góp phần thúc đẩy năng lực cạnh tranh của các công ty bảo hiểm trong nước đồng thời tạo cơ hội cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước có thể học hỏi kinh nghiệm, chuyển đổi cơ cấu để tăng khả năng cạnh tranh.

Theo số liệu từ Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, tính đến thời điểm hiện tại thị trường bảo hiểm Việt Nam có 61 DNBH, gồm 29 DNBH phi nhân thọ, 1 chi nhánh DNBH phi nhân thọ nước ngoài tại Việt Nam, 17 DNBH nhân thọ, 12 DN môi giới bảo hiểm và 2 DN tái bảo hiểm Tổng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ toàn thị trường đạt 52.680 tỷ đồng, tăng 14,2% so với năm 2013 Trong đó, doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ ước đạt 25.250 tỷ đồng, tăng 10,5%; doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ ước đạt 27.430 tỷ đồng, tăng 17,9% Cùng với kết quả tích cực về tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm, các chỉ tiêu quan trọng khác của thị trường cũng đạt kết quả khả quan Cụ thể, theo thống kê từ các DNBH tại thời điểm hiện tại, tổng số tiền đầu tư của các DNBH ước đạt 131.371 tỷ đồng, tăng 15,6% so với cùng kỳ Trong đó, các DNBH nhân thọ đạt khoảng 102.968 tỷ đồng (tăng 18,2%),DNBH phi nhân thọ đạt khoảng 28.403 tỷ đồng (tăng 7%) Bồi thường và trả tiền bảo hiểm ước khoảng 18.552 tỷ đồng, tăng 4,1% so với cùng kỳ Trong đó các DNBH nhân thọ ước khoảng 8.199 tỷ đồng (tăng 3,9%), các DNBH phi nhân thọ ước khoảng 10.353 tỷ đồng (tăng 4,2%).

Trong khi đó, đối với lĩnh vực phi nhân thọ, ngoài bối cảnh kinh tế chung tích cực hơn, trong năm 2014, nhiều cơ chế, chính sách đối với lĩnh vực bảo hiểm được ban hành đã và đang tạo ra những cơ hội cho thị trường bảo hiểm phi nhân thọ phát triển Công tác tái cơ cấu được các DNBH trong khối được đẩy mạnh. Việc phòng chống trục lợi bảo hiểm cũng được các DNBH thực hiện tốt hơn; Môi trường pháp lý tiếp tục được cải thiện với sự ra đời của các văn bản pháp quy, thông tư hướng dẫn như: Nghị định 91/2014/NĐ-CP tháo gỡ khó khăn về thuế cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm; dự thảo sửa đổi Thông tư 124, Thông tư 125 nâng cao chế độ quản lý Nhà nước trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm,…Mức tăng trưởng doanh thu toàn thị trường mặc dù chưa thể so sánh với những giai đoạn tăng trưởng “vàng” trước đây nhưng cũng đã quay trở lại mức 2 con số, đây là tín hiệu để hy vọng vào sự phục hồi của thị trường trong những năm tiếp theo Theo nhiều chuyên gia bảo hiểm, điểm nhấn của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ năm

2014 là tập trung vào phân khúc bán lẻ đi đôi với nâng cao dịch vụ khách hàng. Bên cạnh đó, nhiều dự án lớn tiếp tục được giải ngân song song với các dự án đầu tư nước ngoài gia tăng, giúp thị trường bảo hiểm công nghiệp dần ổn định trở lại. Việc triển khai đề án thí điểm bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm tín dụng xuất khẩu tại một số DNBH đã góp phần gia tăng doanh thu cho toàn thị trường Một số nghiệp vụ khác trong đó có bảo hiểm thân tàu sau một thời gian dài liên tục thua lỗ cũng đang được xây dựng bộ quy tắc điều khoản biểu phí, từng bước chuẩn hóa biểu phí, lập lại trật tự trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.

 Thuận lợi riêng của Tổng công ty bảo hiểm PJICO

Năng lực của PJICO thể hiện đầu tiên ở vị thế, thị phần và khả năng cạnh tranh của Tổng công ty trong ngành, thị phần của PJICO luôn được giữ ổn định ở mức khoảng 9% Theo báo cáo của Cục Quản lý, Giám sát bảo hiểm – Bộ Tài chính năm 2014, tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường phi nhân thọ đạt 25.250 tỷ đồng, tăng 10,5% so với năm 2013, PJICO hiện là công ty có doanh thu đứng thứ

04 trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, tổng doanh thu phí bảo hiểm năm 2014 là

2502 tỷ đồng, chiếm 7,75 % thị phần (sau Bảo Việt, Bảo Minh, PVI) và đứng thứ 4

Nam, cung cấp hầu hết các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ cho thị trường bảo hiểm Việt Nam (trừ bảo hiểm hàng không, bảo hiểm vệ tinh và bảo hiểm dầu khí). Nhìn chung, trên thị trường các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong nước vẫn tiếp tục giữ vai trò chủ đạo, chiếm 95% thị phần và các doanh nghiệp nước ngoài chiếm 5% thị phần Các đối thủ cạnh tranh chính trong ngành bao gồm Bảo Việt, Bảo Minh, PVI và một số đơn vị khác Lợi thế cạnh tranh của PJICO tập trung ở một số lĩnh vực bán lẻ như bảo hiểm ôtô, xe máy chiếm gần 50% tổng doanh số kinh doanh bảo hiểm hàng năm và một số lĩnh vực bảo hiểm khác như bảo hiểm con người, bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm kỹ thuật

Biểu ðồ 3.1: Thị phần các doanh nghiệp bảo hiểm (2010 -2014)

Các công ty khác PVI

Bảo Minh PJICO Bảo Việt

(Nguồn: số liệu thị trường bảo hiểm 2010-2014)

Là công ty cổ phần bảo hiểm đầu tiên ở Việt Nam, với bề dày lịch sử gần 20 năm, PJICO đã thiết lập được một chỗ đứng vững chắc trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Thương hiệu “PJICO – Nhà Bảo hiểm chuyên nghiệp” đã trở thành một thương hiệu mạnh và được toàn thị trường biết đến Bên cạnh đó, đội ngũ lãnh đạo có tâm huyết và quyết tâm cao với tầm nhìn chiến lược, cùng với tập thể cán bộ công nhân viên luôn nỗ lực phấn đấu vì mục đích chung là những nội lực quan trọng thúc đẩy hơn nữa sự phát triển của PJICO Mặc dù, thị phần hiện tại vẫn chỉ khiêm tốn ở mức thứ 04, nhưng doanh thu từ nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm củaPJICO đã phát triển đều và định hướng mục tiêu phát triển bền vững Trong năm

2014 khi một số doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ lớn khác có tốc độ tăng trưởng âm từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm, nguyên nhân chính là bởi vì chi phí đền bù cao nhưng PJICO lại luôn giữ được mức tăng trưởng dương qua các năm. Trong những giai đoạn tới, ngoài việc tập trung vào những nghiệp vụ bảo hiểm vốn là thế mạnh của mình, PJICO sẽ khai thác thêm những mảng thị trường bảo hiểm mới nổi hứa hẹn đầy tiềm năng, đồng thời hoạt động đầu tư tài chính của PJICO có khả năng gặt hái được nhiều thành công hơn khi nền kinh tế ổn định trở lại.

Biểu ðồ 3.2: Cõ cấu doanh thu phí các nghiệp vụ PJICO (2010-2014)

Bảo hiểm con người Bảo hiểm hàng hóa Bảo hiểm tàu thủy Bảo hiểm kỹ thuật, hỗn hợp bảo hiểm tài sản Bảo hiểm xe cơ giới

(Nguồn: Báo cáo thường niên PJICO 2010-2014)

Từ bảng trên, ta thấy nghiệp vụ bảo hiểm Tài sản - Kỹ thuật mang lại nguồn doanh thu lớn cho PJICO chỉ đứng thứ 2 sau nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới trong đó nghiệp vụ bảo hiểm tài sản có xu hướng tăng liên tục từ 2010- 2014, và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong nhóm nghiệp vụ Tài sản-Kĩ thuật Năm 2014 doanh thu bảo hiểm tài sản đạt 260 tỷ đồng, tăng trưởng 22,1 % so với năm 2013, chiếm57,7% cơ cấu doanh thu nhóm nghiệp vụ Tài sản- Kĩ thuật Điều này chứng minh rằng bảo hiểm tài sản ngày càng giữ một vị trí quan trọng trong các nghiệp vụ củaPJICO và trong thời gian tới còn rất nhiều thị trường tiềm năng cần khai thác.

Gần đây, bảo hiểm tài sản ngày càng có nhiều sự tham gia của các doanh nghiệp mới và hơn nữa là sự cạnh tranh khốc liệt của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Đây vừa là cơ hội vừa là thách thức để PJICO phát huy thế mạnh và nâng cao năng lực, khả năng khai thác thị trường của mình.

Khó khăn chung của toàn thị trường

Kinh tế - xã hội nước ta năm 2014 diễn ra trong bối cảnh kinh tế thế giới phục hồi chậm sau suy thoái toàn cầu Các nền kinh tế lớn phát triển theo hướng đẩy nhanh tăng trưởng nhưng có nhiều yếu tố rủi ro trong việc điều chỉnh chính sách tiền tệ Trong khi đó, nhiều nền kinh tế mới nổi gặp trở ngại từ việc thực hiện chính sách thắt chặt để giảm áp lực tiền tệ Bên cạnh đó, khu vực đồng EURO bị ảnh hưởng mạnh bởi các biện pháp trừng phạt kinh tế giữa các nước trong khu vực do tình hình chính trị bất ổn tại một số quốc gia, nhất là khu vực châu Âu Dự báo tăng trưởng năm 2014 và 2015 của hầu hết các nền kinh tế Đông Nam Á cũng được điều chỉnh giảm Điểm nổi bật trong những tháng cuối năm là giá dầu mỏ trên thị trường thế giới giảm sâu và vẫn đang tiếp tục giảm Đối với các quốc gia nhập khẩu dầu, giá dầu giảm giúp thúc đẩy tiêu dùng và đầu tư tư nhân cũng như cải thiện cán cân thanh toán Tuy nhiên, đối với các nước sản xuất dầu, thực trạng thị trường giá dầu mỏ giảm sẽ tác động mạnh đến kinh tế theo chiều hướng thuận lợi và khó khăn đan xen Những khó khăn này đã ảnh hướng ít nhiều tới thị trường bảo hiểm. Ở trong nước, sản xuất kinh doanh chịu áp lực từ những bất ổn về kinh tế và chính trị của thị trường thế giới, cùng với những khó khăn từ những năm trước chưa được giải quyết triệt để như áp lực về khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế chưa cao; sức ép nợ xấu còn nặng nề; hàng hóa trong nước tiêu thụ chậm; năng lực quản lý và cạnh tranh của doanh nghiệp thấp, Tuy nhiên, tổng sản phẩm trong nước (GDP) năm 2014 ước tính tăng 5,98% so với năm 2013, trong đó quý I tăng 5,06%; quý II tăng 5,34%; quý III tăng 6,07%; quý IV tăng 6,96% Mức tăng trưởng năm nay cao hơn mức tăng 5,25% của năm 2012 và mức tăng 5,42% của năm 2013 cho thấy dấu hiệu tích cực của nền kinh tế.

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ năm 2014 đã khởi sắc hơn so với năm

2013 Tuy vậy, trong bối cảnh các nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống vẫn chưa thực sự phục hồi, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) phi nhân thọ vẫn tiếp tục phải đối mặt với nhiều khó khăn Tốc độ tăng trưởng của thị trường vì thế cũng chưa tương xứng với kỳ vọng Thị trường vẫn tồn tại những hạn chế: tình trạng cạnh tranh phi kỹ thuật như hạ phí, mở rộng điều khoản, tăng chi ngoài,… vẫn tiếp tục diễn ra; lãi suất tiết kiệm và trái phiếu chính phủ giảm, trong khi chi phí hoạt động vẫn ở mức cao, ảnh hưởng tới lợi nhuận của các DNBH.Sự cố bạo động tại Hà Tĩnh, Bình Dương, Đồng Nai mặc dù nằm ngoài mong muốn của các DNBH nhưng cũng đã gây thiệt hại lớn cho 27/29 DNBH phi nhân thọ trên thị trường Đây là một con số lớn, ảnh hưởng nhất định tới kết quả kinh doanh của các DNBH Ngoài ra, còn có một số khó khăn từ thị trường bảo hiểm tài sản như:

 Xu thế bảo hiểm chuyên ngành dẫn tới độc quyền đã thể hiện rõ trong một số ngành nghề: dầu khí, hàng không, than khoáng sản,…

 Sự hơp tác của các doanh nghiệp bảo hiểm chưa cao: nhiều công trình được đấu thầu để các doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận giành giật được dịch vụ bảo hiểm bằng mọi giá, kể cả đến hạ phí bảo hiểm không tương xứng với rủi ro chấp nhận bảo hiểm, giảm miễn khấu trừ, giảm loại trừ bảo hiểm, mở rộng rủi ro bảo hiểm sang cả phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm khác.

 Thay vì đồng bảo hiểm cho 1 dự án, 1 công trình, do cạnh tranh nên các doanh nghiệp bảo hiểm giành giật nhau từng hạng mục công trình trong đó mức độ rủi ro của từng hạng mục này hoàn toàn khác nhau.

Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm tài sản của PJICO

Với tầm nhìn trở thành Tổng công ty bảo hiểm hàng đầu Việt Nam về chất lượng và hiệu quả vào năm 2015, cùng với phương châm kinh doanh là thực hiện đầy đủ những gì đã cam kết PJICO đã và đang từng bước khẳng định vị thế vững chắc của mình trên thị trường bảo hiểm, khẳng định uy tín trong lòng khách hàng, ngày càng thực hiện tốt hơn sứ mệnh đã đặt ra của mình.

Ngay từ những ngày đầu thành lập và trong suốt quá trình phát triển của mình, PJICO đã xác định và luôn kiên trì thực hiện sứ mệnh đã đề ra của mình :

- Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm đồng bộ, đa dạng và có chất lượng cao, định hướng vào khách hàng.

- Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, minh bạch, năng động và thân thiện để nhân viên phát huy tài năng và sáng tạo.

- Hợp tác hiệu quả với các đối tác để cùng phát triển và đóng góp xây dựng cộng đồng.

- Phát triển bền vững để gia tăng giá trị cho các cổ đông thông qua đa dạng hóa hoạt động bảo hiểm.

Trong những năm tiếp theo, thị trưởng bảo hiểm Việt Nam tiếp tục chịu ảnh hưởng của suy thoái kinh tế Vì vậy các doanh nghiệp bảo hiểm nói chung cũng như PJICO nói riêng phải đối mặt với rất nhiều thách thức đòi hỏi công ty phải có những chiến lược kinh doanh mới để đối phó với tình hình trên Công ty cần phấn đấu:

-Tăng trưởng doanh thu cao hơn bình quân thị trường để giữ vững uy tín với khách hàng, tiết kiệm chi phí hoạt động cũng như lợi nhuận cao để tiếp tục tăng trưởng ổn định.

- Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh để tăng thị phần, thu hút thêm khách hàng theo hướng an toàn và bền vững, đảm bảo tỷ suất sinh lời

- Tối ưu hóa danh mục sản phẩm nhằm tận dụng tối đa các lợi thế của PJICO phù hợp với xu thế của thị trường.

- Tập trung khai thác tiềm năng bảo hiểm đối với nhóm khách hàng củaPJICO đồng thời tiếp tục phát triển mạng lưới sẵn có.

- Quản lý danh mục đầu tư đa dạng, linh hoạt và đạt hiệu quả để hoàn thành mục tiêu cân bằng lợi nhuận và rủi ro, kết hợp hoạt đồng đầu tư với khai thác bảo hiểm.

Bên cạnh đó, công ty cần phải xây dựng được chính sách nhân sự, tiền lương và cơ chế động lực hợp lý, hạn chế được việc tăng biên chế nhân sự và tập trung tăng chiều sâu chất lượng khai thác và chuyên môn của nhân viên Tăng cường đoàn kết nội bộ, nâng cao tinh thần kinh doanh của công ty.

Từ những định hướng phát triển chung của Tổng công ty như vậy, PJICO cũng đã đưa ra định hướng cụ thể hơn để phát triển thị trường bảo hiểm tài sản như sau:

 Duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định, đảm bảo thị phần của PJICO trong tốp 4, để đảm bảo được vị trí này thì PJICO cần phát triển nâng cao và mở rộng thị trưởng nhất là đối với nghiệp vụ tài sản, nghiệp vụ luôn giữ vai trò quan trọng trong đóng góp vào thành công của PJICO.

 Cung cấp các sản phẩm bảo hiểm với dịch vụ bồi thường và chăm sóc khách hàng tốt nhất thị trường Đáp ứng thông lệ và chuẩn mực quốc tế trong hoạt động nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và chất lượng hoạt động Đồng thời tiếp tục nghiên cứu triển khai các sản phẩm bảo hiểm tài sản mới.

 Tập trung mở rộng thị phần tại các thị trường hiện tại và thị trường mới (thông qua việc chú trọng nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, mở rộng kênh phân phối/ mạng lưới).

 Nâng cao chất lượng dịch vụ bồi thường và chăm sóc khách hàng Xây dựng văn hóa phục vụ khách hàng.

 Xây dựng thực thi chiến lược phát triển nguồn nhân lực thông qua cơ chế tuyển dụng, đào tạo, phát triển nghề nghiệp tốt Xây dựng cơ chế đãi ngộ cạnh tranh và môi trường làm việc tốt để thu hút nguồn nhân lực giỏi của thị trường.

 Xây dựng chuẩn hóa hệ thống quản lý rủi ro từ khâu cấp đơn đến khâu quản lý hợp đồng, giải quyết bồi thường, Xây dựng các chỉ tiêu, công cụ quản lý để kiểm soát rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động.

 Đầu tư, xây dựng, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, tiên tiến, coi đây là lợi thế cạnh tranh của PJICO trên thị trường.

 Xây dựng thương hiệu, xây dựng hình ảnh PJICO là công ty bảo hiểm uy tín, chuyên nghiệp hướng tới khách hàng, có trách nhiệm với cộng đồng.

 Tập trung khai thác những nhóm ngành có mức độ rủi ro thấp, nâng cao hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm tài sản.

 Tiến hành sàng lọc các đơn vị rủi ro có mức độ rủi ro xấu để hạn chế rủi ro

Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo hiểm tài sản tại PJICO

3.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm

Về cơ bản, danh mục sản phẩm bảo hiểm tài sản của PJICO là đa dạng, đáp ứng nhu cầu tham gia bảo hiểm của khách hàng PJICO xác định mục tiêu cơ bản không phát triển sản phẩm theo hướng mở rộng rủi ro, điều này cũng phù hợp với kết quả thu được thông qua khảo sát trong nội bộ các chuyên gia của PJICO: “Khảo sát kỹ trước khi nhận bảo hiểm, hạn chế mở rộng điều khoản nếu đối tượng bảo hiểm rủi ro cao” (Kết quả điều tra Chuyên gia đối với cán bộ quản lý BHTSKT của PJICO tiến hành tháng 8 năm 2013)

Vấn đề cần tập trung trong thời gian tới trong vấn đề phát triển sản phẩm là cần xây dựng quy tắc bảo hiểm tiêu chuẩn đáp ứng nhu cầu thị trường đảm bảo tính pháp lý, chính sách giá (phí) hợp lý, không hạ phí đuổi theo thị trường Chính sách phí trong thời gian tới tập trung vào các vấn đề sau:

 Xây dựng phương thức xác định phí kỹ thuật phản ánh đúng thực trạng kinh doanh bảo hiểm tài sản kỹ thuật của PJICO: căn cứ trực tiếp vào năng lực bảo hiểm; năng lực tài chính của PJICO và thực trạng kết quả kinh doanh bảo hiểm của PJICO trong thời gian vừa qua Biểu phí sẽ xây dựng theo hướng phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng, đối tượng được bảo hiểm nhằm đảm bảo tính công bằng, phản ánh đúng thực tế nguy cơ rủi ro

 Xây dựng tiêu chí ưu tiên hợp lý theo tiền sử tổn thất, khách hàng truyền thống, qui mô khách hàng và chất lượng ý thức quản lý rủi ro của bản thân mỗi khách hàng.

 Sửa đổi, bổ sung, thay thế các sản phẩm bảo hiểm hiện tại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng bao gồm quy tắc bảo hiểm, biểu phí, quy trình quản trị rủi ro, và chính sách khách hàng hợp lý.

 Xem xét cải tiến các sản phẩm bảo hiểm hiện tại và nghiên cứu bổ sung các sản phẩm bảo hiểm mới nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường và tạo sự khác biệt đối với các đối thủ cạnh tranh

3.3.2 Phát triển mạng lưới phân phối sản phẩm hợp lý

Hiện tại mạng lưới phân phối của PJICO hoạt động khá hiệu quả, mạng lưới phân phối phù hợp với hoạt động khai thác kinh doanh bảo hiểm tài sản Kế hoạch trong thời gian tới tiếp tục chú trọng đến mạng lưới bán hàng trực tiếp vì đây được coi là mạng phân phối tạo điều kiện cho khách hàng dễ tiếp xúc và đảm bảo cho khách hàng khi có sự cố xảy ra. Đối với kênh phân phối truyền thống là đại lý BH, cần phát hiện và lựa chọn được các đại lý bán hàng giỏi, xây dựng được chương trình đào tạo đào tạo đại lý một cách thường xuyên, chuyên nghiệp để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng PJICO cũng cần phải xây dựng được một cơ chế tài chính phù hợp cho các đại lý hoạt động nhằm kích thích và phát huy hết nội lực của đại lý, tạo được sự gắn bó lâu dài của đại lý với công ty

 Tập trung đào tạo kiến thức nghiệp vụ tài sản đối với các đại lý hiện hữu Phấn đấu tối thiểu 50% số lượng đại lý được đào tạo kiến thức cơ bản về nghiệp vụ tài sản, 35% có thể hiểu và tư vấn các sản phẩm bảo hiểm tài sản truyền thống, 15% có thể tư vấn cho khách hàng những sản phẩm bảo hiểm trọn gói có tính chất phức tạp.

 Hoàn thiện phổ cập kiến thức 100% số lượng lý được đào tạo kiến thức cơ bản về nghiệp vụ tài sản 55% có thể hiểu và tư vấn các sản phẩm bảo hiểm tài sản truyền thống 35% có thể tư vấn cho khách hàng những sản phẩm bảo hiểm trọn gói Đối với kênh phân phối qua môi giới: Một vấn đề cần đặc biệt quan tâm đối với PJICO trong giai đoạn 2015-2020 là tập trung phát triển kênh phân phối qua môi giới Đây là kênh phân phối hiện yếu nhất trong các kênh phân phối bảo hiểm tài sản kỹ thuật của PJICO PJICO định hướng phát triển quan hệ hợp tác với các nhà môi giới trong nước nhằm mở rộng thị phần qua kênh này và tận dụng chuyên môn sâu của các nhà môi giới trong công tác đánh giá rủi ro nhằm hạn chế tổn thất không đáng có.

- Tăng cường quan hệ với các môi giới trong nước và nước ngoài Xây dựng chính sách quan hệ cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ (bao gồm: quan hệ hợp tác song phương, tập trung nhân sự có trình độ chuyên môn và ngoại ngữ tốt cho kênh phân phối này).

- Thành lập phòng Môi giới với chức năng cấp đơn và bồi thường các dịch vụ qua môi giới, nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ, khả năng quản lý rủi ro qua kênh khai thác này phấn đấu đạt doanh thu thông qua môi giới lên 50% tỷ trọng doanh thu vào năm 2020

Các kênh phân phối khác: PJICO cần phát triển mạnh mạng lưới cộng tác và cung cấp dịch vụ phát triển các kênh phân phối khác như phân phối qua ngân hàng, Internet, Đồng thời điều chỉnh cơ cấu tổ chức phù hợp với giai đoạn phát triển mới và hoàn thiện mạng lưới kênh phân phối tại các thành phố và vùng kinh tế trọng điểm.

 Củng cố và hoàn thiện cơ sở hạ tầng, cơ chế khai thác qua các kênh phân phối Bancasurance và trực tuyến thông qua internet.

 Đánh giá toàn diện tập trung nhân sự, chính sách tốt cho những kênh phân phối có hiệu quả cao đem lại lợi nhuận cho PJICO

3.3.3 Thực hiện tốt chính sách khách hàng

Vì doanh nghiệp bảo hiểm là nơi cung cấp các sản phẩm vô hình – là các sản phẩm mua lại rủi ro của khách hàng Do vậy cần phải hiểu rất rõ tâm lý mua sản phẩm của họ bởi tâm lý khá phổ biến của các khách hàng là chỉ khi rủi ro cao thì sẽ mua còn rủi ro thấp thì không Để khắc phục tâm lý chung này, các cán bộ khai thác bảo hiểm cần phải khéo léo trong việc từ chối các GYCBH có khả năng dẫn đến các tổn thất lớn so với số phí thu được Để làm được điều này công ty nên tiến hành bảo hiểm cho toàn bộ một phạm vi rộng mà không tiến hành chia nhỏ từng bộ phận riêng lẻ để bảo hiểm Mặt khác tiến hành bảo hiểm trên một địa bàn rộng nhằm phân tán các rủi ro có thể xảy ra Đồng thời, cần đánh giá rủi ro một cách cẩn thận và lựa chọn hợp lý đối với các công trình, máy móc thiết bị có giá trị lớn, độ rủi ro cao, để hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra đối với công ty Đây là một yếu tố quan trọng giúp cho việc triển khai nghiệp vụ này một cách hiệu quả.

Bên cạnh đó, công ty tiếp tục xây dựng và quảng bá thương hiệu, đẩy mạnh hoạt động Marketing tư vấn và đa dạng hoá các kênh phân phối để thu hút khách hàng, mở rộng thị phần Hình ảnh và thương hiệu của một DNBH là tiền đề để khách hàng xem xét, quyết định mua bảo hiểm Một DNBH có uy tín và thương hiệu trên thị trường dễ dàng được khách hàng lùa chọn hơn khi quyết định mua BH. Vậy để xây dựng và phát triển thương hiệu cần thực hiện ba điều sau:

Thứ nhất, nâng cao hiệu quả kinh doanh, đảm bảo cung cấp cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất phải thực hiện đồng bộ các giải pháp để tạo niềm tin cho đồng và giải quyết bồi thường nhanh chóng, thoả đáng, giữ đúng cam kết với khách hàng, giúp đỡ khách hàng trong công tác phòng ngừa, hạn chế rủi ro.

Kiến nghị

Để đảm bảo giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm Tài sản của PJICO được triển khai thành công và tối đa hiệu quả cần đảm bảo một số điều kiện nhất định Vì vậy trong bài viết này, em xin đề xuất một số kiến nghị như sau:

3.4.1 Kiến nghị đối với Cục Quản lý và giám sát bảo hiểm – Bộ Tài chính

Phối hợp với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam để đưa ra và/hoặc điều chỉnh những thông tư hướng dẫn phù hợp với thực trạng kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm nhằm tháo gỡ các khó khăn về cơ chế chính sách, tạo ra một môi trường cạnh tranh công bằng và lành mạnh cho tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước.

Hiện đại hóa cơ sở hạ tầng, hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu hoạt động quản lý giám sát tăng cường kết nối giữa cơ quan quản lý nhà nước với các doanh nghiệp bảo hiểm, môi giới bảo hiểm để có được một hệ thống cơ sở dữ liệu thống kê chung cho thị trường bảo hiểm.

Xem xét ban hành các chính sách nhằm khuyến khích phát triển các kênh phân phối như Bancasurance, Internet,… là những kênh phân phối phù hợp với thông lệ quốc tế cũng như điều kiện thực tiễn tại Việt Nam.

Hỗ trợ doanh nghiệp thông qua việc ban hành thông tư hướng dẫn, quy tắc bảo hiểm bắt buộc song ngữ để đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp nước ngoài hoạt động tại Việt Nam do doanh nghiệp nước ngoài không chấp nhận bản dịch của DNBH.

3.4.2 Kiến nghị đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam

Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam là tổ chức đại diện cho tiếng nói và quyền lợi hợp pháp, đồng thời đứng ra phối hợp hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm thành viên Do vậy để phát triển nghiệp vụ bảo hiểm tài sản cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ nói chung, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần: o Hiểu và nắm bắt được những vướng mắc, bất cập trong quá trình kinh doanh mà các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam gặp phải để đưa ra những giải pháp tháo gỡ các khó khăn về cơ chế chính sách tạm thời cũng như lâu dài trong việc kiến nghị các cơ quan quản lý Nhà nước ban hành các thông tư hướng dẫn phù hợp. o Tổ chức đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu cho các doanh nghiệp bảo hiểm và là cầu nối cho giữa doanh nghiệp bảo hiểm trong nước và quốc tế.

3.4.3 Kiến nghị đối với nhà nước

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam nói chung và thị trường bảo hiểm tài sản nói riêng là một thị trường rất có tiềm năng phát triển nhất là thời kỳViệt Nam đang mở rộng cánh cửa với nền kinh tế thế giới như hiện nay Trong những năm tới đây sẽ có nhiều hơn nữa các công ty bảo hiểm nước ngoài xâm nhập vào thị trường bảo hiểm Việt Nam Canh tranh sẽ gay gắt hơn, đó sẽ vừa là một khó khăn nhưng cũng là điều kiện thúc đẩy cac doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam phát triển mạnh mẽ hơn Do đó việc nhà nước cần làm là tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh giúp cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước cũng như PJICO vươn xa ra thị trường bảo hiểm thế giới Để làm được điều đó, nhà nước cần phải:

 Tăng cường kiểm tra, giám sát từ nhiều phía Cần thanh tra, kiểm tra hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm để tránh tình trạng cạnh tranh phí bảo hiểm và hoa hồng đại lý không lành mạnh và giải quyết các vụ vi phạm pháp luật về kinh doanh bảo hiểm.

 Tạo điều kiện và khuyến khích các doanh nghiệp trong nước hợp tác với các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài theo hình thức phù hợp để học hỏi kinh nghiệm, thúc đẩy thị trường nội địa phát triển Đồng thời tiếp tục thúc đẩy các mối quan hệ hợp tác quốc tế, hội nhập sâu vào thị trường thế giới.

 Đối với bảo hiểm cháy cần có chế tài xử phạt nghiêm khắc đối vơi các cơ sở không thực hiện an toàn phòng cháy, chữa cháy và các đơn vị không tham gia bảo hiểm cháy bắt buộc.

 Có hình phạt răn đe đối với các cán bộ bảo hiểm lợi dụng chức quyền để tắc trách trong công việc hay trục lợi bảo hiểm.

 Hoàn thiện chế độ quản lý nhà nước bằng việc tăng cường thanh tra kiểm tra và tiến hành sửa đổi bổ sung Nghị định 45, Nghị định 46 và các Thông tư hướng dẫn để hạn chế cạnh tranh chưa lành mạnh, phòng chống và xử phạt hành vi trục lợi BH, kiểm soát danh mục đầu tư của DNBH Cho phép các DNBH thực hiện các chi phí để chăm sóc khách hàng và gìn giữ khách hàng truyền thống, khách hàng trọng yếu như đã trình bày phần trên.

 Tổng kết đánh giá lại hoạt động của doanh nghiệp Môi giới BH và đề ra các giải pháp ngăn chặn tình trạng doanh nghiệp Môi giới BH đưa ra bản chào có quy tắc điều khoản điều kiện BH mở rộng nhất, phí BH thấp nhất để buộc các DNBH phải chấp nhận, ảnh hưởng đến biên khả năng thanh toán của DNBH.

 Tổng kết đánh giá hoạt động đại lý BH để hạn chế những hành vi vi phạm của đại lý BH ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng và DNBH; nâng cao chất lượng đào tạo đại lý BH; đảm bảo đại lý đủ thu nhập cho cuộc sống để phát triển đội ngũ đại lý BH chuyên nghiệp.

 Tổng kết đánh giá hoạt động tái BH trong, ngoài nước và nhận tái BH của các DNBH để đưa ra giới hạn tự BH, tính hợp tác chia sẻ rủi ro giữa cácDNBH, hạn chế tình trạng phí BH thấp hơn quy định của nhà tái BH nước ngoài thì chào tái BH cho các DNBH trong nước Cần xem xét đưa ra chuẩn mực của một quy trình tái BH.

3.4.4 Kiến nghị đối với doanh nghiệp

PJICO là một trong những công ty bảo hiểm phi nhân thọ có năng lực tài chính khá mạnh và là một trong những công ty bảo hiểm hàng đầu Việt Nam Tuy nhiên thương hiệu của công ty lại chưa được biết đến rộng rãi Điều này là do PJICO chưa có một slogan ( khẩu hiệu –marketing) thực sự ấn tượng và đi vào lòng người PJICO đang thực sự lãng phí khi mỗi năm đưa ra một khẩu hiệu, thậm chí là mỗi một sản phẩm là một slogan khác nhau trong tâm chí khách hàng Việc lựa chọn những khẩu hiệu với dung lượng dài như: “An toàn và thịnh vượng của quý khách là thành đạt của PJICO” hay “ PJICO chỉ cam kết những gì mình có và luôn thực hiện những gì mình cam kết”

Định dạng
Số trang	88
Dung lượng	247,25 KB