Tiểu luận Mục lục Lời nói đầu Chơng 1: Giới thiệu tổng quan thẻ tín dông (TTD) I KHÁI QUÁT VI QUÁI QUÁT VT VỀ CÁI QUÁT VC LOẠI THẺ Khái niệm thẻ toán .4 Đặc điểm toán thẻ nói chung Ưu điểm, nhợc điểm hình thức toán thẻ tín dụng .8 Hiệu kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Th Hiệu kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thơng mại 11 Quản lý chi tiêu toán kê chủ thẻ 12 NghiƯp vơ to¸n 13 7.1 Tra sát, khiếu nại bồi hoàn 14 Chơng II: Thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thơng mại I- Kh¸i niƯm NHTM 15 II- Tình hình phát hành sử dụng thẻ toán tín dụng NHTM ViÖt Nam 15 Vµi nÐt NHTMCP Công thơng Dơng 15 Tình hình phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng Việt Nam 16 2.2 Hoạt động toán thẻ .18 Chơng III: Một số giảI pháp nhằm hoàn thiện phát triển Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng NHTMCP Công thơngCN Chơng Dơng .19 Một số nhận xét hoạt động kinh doanh thỴ 19 2- Mục tiêu chiến lợc phát triển thẻ tín dụng NHTM .20 3- Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 20 3.1- Tạo môi trờng pháp lý thuận lợi 21 3.2- Đẩy mạnh hoạt động marketing sản phẩm dịch vụ NHTM Việt Nam, đặc biệt sản phâm thẻ tín dụng 21 3.3- Mở rộng đối tợng sử dơng thỴ 22 3.4 - Đối với CSCNT 23 3.5-Đầu t c«ng nghƯ míi 23 3.6 Đào tạo nâng cao trình độ cho đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng 24 3.7 Giải pháp hạn chế rủi ro 24 3.8 – Hiệu kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng ThThành lập trung tâm thẻ .25 3.9 - Thµnh lËp mét trung tâm toán bù trừ riêng cho giao dịch níc 26 KÕt luËn 27 Tài liệu tham khảo 28 TiÓu luËn Lời nói đầu K t cụng cuc i mi kinh tế sách mở cửa năm 1986, quan hệ kinh tế đối ngoại Việt Nam ngày phát triển phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại đòi hỏi thúc đẩy nghiệp vụ toán quốc tế qua hệ thống ngân hàng phát triển theo Đứng trước thực tiễn phát triển kinh tế yêu cầu xã hội Đặc biệt kiện quan trọng gần Việt Nam thức trở thành thành viên WTO, Quốc Hội Mỹ thức phê chuẩn quy chế bình thường hoá quan hệ thương mại vĩnh viễn với Việt Nam, vị trí vai trị Việt Nam ngày nâng cao trường Quốc tế Nhờ vậy, hoạt động xuất nhập doanh nghiệp Việt Nam sôi động hết Về phía ngân hàng, gần nhiều thương mại Việt Nam bắt đầu đưa vào sử đụng giao dịch mới, đại giao dịch toán quốc tế hoán đổi lãi suất Vấn đề tiền giả lu thông vụ án kinh tế đà làm thất thoát hàng trăm triệu ®ång ®Õn hµng tØ ®ång Vµ xu híng héi nhËp giới việc toán tiền mặt đà gây nhiều cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh tái sản xuất xà hội Vì cần có công cụ toán khác nhằm thay công cụ toán tiền mặt toán không dùng tiền mặt công cụ thẻ tín dụng (TTD) Giao dịch ngời dân thông qua thẻ tín dụng nớc phát triển lớn Giao dịch đem lại nhiều lợi ích nhng Việt Nam lại mẻ nhng hớng phát triển lại gặp nhiều vớng mắc Nhận thức đợc vai trò to lớn toán TTD, qua nghiên cứu tình hình kinh doanh thẻ, lý nên em chọn đề tài: "Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng NHTMCP Công Thơng Việt Nam Chi nhánh Chơng Dơng Kết cấu nội dung cđa tiĨu ln gåm ch¬ng: Ch¬ng 1: Giíi thiƯu tổng quan thẻ tín dụng (TTD) Chơng 2: Thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng thơng mại Chơng : Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng thơng mại Qua khảo sát việc sử dụng thẻ tín dụng Việt Nam để qua đa số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển việc sử dụng thẻ tín dụng toán gần đà gặp khó khăn thách thức Đây lĩnh vực mẻ Việt Nam trình độ ngời viết hạn chế, có sai sót trình thực khó tránh khỏi Em kính mong thầy cô bảo Em xin chân thành cảm ơn! Chơng Giới thiệu tổng quan thẻ tín dụng (TTD) Một ph¸t minh quan träng nhÊt cđa ngêi cã tÝnh chất đột phá, đẩy văn minh nhân loại tiến bớc dài phát minh tiền tệ Từ đời, công cụ tiền tệ không ngừng đợc hoàn thiện nhằm hai mục tiêu Tiểu luận tiện lợi an toàn Bằng kĩ thuật phát triển nh vũ bÃo công nghệ thông tin, thẻ tín dụng sản phẩm cách mạng khoa học kĩ thuật Thẻ tín dụng đáp ứng đợc hai mục tiêu mà thể đợc văn minh, đại xu hớng hội nhập toàn cầu hoá nh I KHÁI QUÁT VỀ CÁC LOẠI THẺ Người tiêu dùng quen thuộc với thẻ ATM, tín dụng , gọi chung thẻ toán Thẻ toán (thẻ chi trả) phương tiện toán tiền mua hàng hố, dịch vụ dùng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động Thẻ toán phát minh, vào năm nào? Thực thẻ tốn ơng Frank Mc Namara, doanh nhân người Mỹ, phát minh vào năm 1949 Những thẻ tốn có tên “Diner’s Club” Khái niệm thẻ tốn Đối với thẻ tốn có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, cách diễn đạt nhằm làm bật nội dung Sau số khái niệm thẻ toán: Thẻ toán (thẻ chi trả) phương tiện toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ dùng để rút tiền mặt Ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động Thẻ toán loại thẻ giao dịch tài phát hành Ngân hàng, Tổ chức tài hay cơng ty Thẻ toán phương tiện toán khơng dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ Thẻ toán phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối Ngân hàng/Tổ chức tài với điểm tốn (Merchant) Nó cho phép thực tốn nhanh chóng, thuận lợi an tồn thành phần tham gia toán Và nói tóm lại theo chúng em hiểu thì: cách diễn đạt phản ánh lên phương tiện tốn mà người sở hữu thẻ sử dụng nói để rút tiền mặt máy, quầy tự động ngân hàng đồng thời sử dụng thẻ để tốn tiền hàng hoá dịch vụ sở chấp nhận thẻ cịn phương tiện để chủ thẻ giao dịch với ngân hàng mà không cần gặp nhõn viờn ngõn hng Phân loại thẻ tín dụng (TTD) Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ - Thẻ tín dụng nớc: Là loại thẻ có phạm vi sử dụng toán nớc NHPH sở chấp nhận thẻ nớc Đồng tiền thẻ đồng néi tƯ TiĨu ln - ThỴ tÝn dơng qc tế: Là loại thẻ NH, tổ chức tµi chÝnh n íc vµ qc tÕ ( lµ thành viên của tổ chức thẻ quốc tế) phát hành Thẻ toán tất đơn vị chấp nhận thẻ giới Phân loại theo đối tợng sử dụng - Thẻ cá nhân: Là thẻ đợc phát hành cho cá nhân có nhu cầu đáp ứng đợc đợc đủ điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền thân *Thẻ cá nhân có hai loại thẻ thẻ phụ + Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho sử dụng cá nhân chủ thẻ + Thẻ phụ: Chủ thẻ xin phát hành thẻ phụ cho ngời khác sử dụng ( chủ thẻ phụ) Chủ thẻ chịu trách nhiệm toàn chi tiêu chủ thẻ phụ -Thẻ công ty: Là loại thẻ tín dụng dùng cho công ty toán hoạt động kinh doanh Công ty đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ uỷ quyền cho ngời đứng tên thẻ tín dụng để sử dụng, đồng thời toán liên quan đến thẻ công ty toán với ngân hàng phát hành Phân loại theo mức tín dụng Có hai loại: Thẻ vàng thẻ chuẩn - Thẻ vàng: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 50.000.000 -90.000.000 - Thẻ chuẩn: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 10.000.000-dới 50.000.000 Trong đó, hạn mức tín dụng mức d nợ tối đa mà chủ thẻ đợc phép sử dụng chu kỳ tín dụng Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất - Thẻ dập (Embossed Card): hầu nh không sử dụng - Thẻ từ tính (Magnetic Card): Các thông tin thẻ giải băng từ - Thẻ thông minh (IC/Smard Card): Các thông tin đợc lu trữ vi mạch Thẻ đợc sử dụng phổ biến tơng lai Phân loại theo tính chất tốn thẻ: - Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng khơng phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhận loại thẻ Gọi thẻ tín dụng chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, toán sau kỳ hạn định Cũng từ đặc điểm mà người ta cịn gọi thẻ tín dụng thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả - Thẻ ghi nợ (Debit card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ đợc sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngân vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ hay sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động TiÓu luËn Thẻ ghi nợ khơng có hạn mức tín dụng phụ thuôc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ - Thẻ rút tiền mặt (Cash card): loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng Thẻ rút tiền mặt có hai loại: Loại 1: rút tiền máy tự động Ngân hàng phát hành Loại 2: sử dụng để rút tiền không Ngân hàng phát hành mà sử dụng để rút tiền Ngân hàng tham gia tổ chức toán với Ngân hàng phát hành thẻ Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: - Thẻ nước: thẻ giới hạn phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước - Thẻ quốc tế: loại thẻ chấp nhận toàn giới, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Phân loại theo chủ thể phát hành: - Thẻ Ngân hàng phát hành (Bank Card): loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng số tiền Ngân hàng cấp tín dụng - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn công ty xăng dầu lớn, cửa hiệu lớn phát hành Diner's Club, Amex ViÖc phát hành thẻ tín dụng nhu cầu tất yếu thời buổi kinh tế thị tr ờng ngày phát triển, việc đa loại thẻ tín dụng việc xuất địa điểm toán thẻ tất yếu số đặc điểm toán thẻ c im tốn thẻ nói chung Cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant) Là thành phần kinh doanh hàng hoá dịch vụ có ký kết với Ngân hàng toán việc chấp nhận toán thẻ như: nhà hàng, khách sạn, cửa hàng Các đơn vị phải trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ, trả nợ thay cho tiền mặt Ngân hàng đại lý hay Ngân hàng toán (Acquirer) Là Ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với sở tiếp nhận toán chứng từ giao dịch sở chấp nhận thẻ xuất trình Một Ngân hàng vừa đóng vai trị tốn thẻ vừa đóng vai trò phát hành Ngân hàng phát hành thẻ (Issuer) TiĨu ln Là thành viên thức Tổ chức thẻ quốc tế, Ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực việc toán cuối với chủ thẻ Chủ thẻ (Cardholder) Là người có tên ghi thẻ dùng thẻ để chi trả tốn tiền mua hàng hố, dịch vụ Chỉ có chủ thẻ sử dụng thẻ mà thơi Mỗi tốn cho sở chấp nhận thẻ vể hàng hoá dịch vụ trả nợ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi kiểm tra theo qui trình lập biên lai tốn Danh sách Bulletin Còn gọi danh sách báo động khẩn cấp, danh sách liệt kê số thẻ khơng phép tốn hay khơng phép mua hàng hóa, dịch vụ Đó thẻ tiêu dùng hạn mức, thẻ giả mạo lưu hành, thẻ bị lộ mật mã cá nhân (PIN), thẻ bị cắp, thất lạc, thẻ bị loại bỏ Danh sách cập nhật liên tục gởi đến cho tất Ngân hàng tốn để thơng báo kịp thời cho sở chấp nhận Số PIN (Personal Identificate Number) Là mã số cá nhân riêng chủ thẻ để thực giao dịch rút tiền máy rút tiền tự động Mã số Ngân hàng phát hành thẻ cung cấp cho chủ thẻ phát hành Đối với mã số PIN, người chủ thẻ phải giữ bí mật, mình biết TiÓu luËn BIN (Bank Identificate Number) Là mã số Ngân hàng phát hành thẻ Trong hiệp hội thẻ có nhiều ngân hàng thành viên, ngân hàng thành viên có mã số riêng giúp thuận lợi toán truy xuất Ngày hiệu lực Ngày kê (Statement date): ngày ngân hàng phát hành thẻ lập kê khoản chi tiêu mà chủ thẻ phải toán tháng Ngày đáo hạn (Due date): ngày mà ngân hàng phát hành qui định cho chủ thẻ tốn tồn hay phần giá trị kê Ưu điểm, nhợc điểm hình thức toán thẻ tín dụng a Ưu điểm hình thức toán thẻ tín dụng * Thứ nhất: Góp phần làm giảm khối lợng tiền mặt lu thông Những nớc phát triển toán tiêu dùng thẻ chiếm tỷ trọng lớn phơng tiện toán Nhờ mà khối lợng toán nh áp lực tiền mặt lu thông giảm đáng kể, từ làm giảm chi phí vận chuyển, phát hành, kiểm kê tiền kinh tế, đồng thời giúp hạn chế đợc nạn tiền giả * Thứ hai: Góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển toán Hầu hết giao dịch thẻ phạm vi quốc gia hay toàn cầu đợc thực toán trực tuyến, tốc độ chu chuyển toán nhanh nhiều so với giao dịch sử dụng phơng tiện toán khác Thay thực giao dịch giấy tờ, với giao dịch thẻ thông tin đợc xử lý qua hệ thống máy móc điện tử thuận tiện * Thứ ba: Thực sách quản lý vĩ mô nhà nớc Việc sử dụng thẻ đợc thực thông qua mạng trực tuyến dới kiểm soát NH đà tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát khối lợng tiền giao dịch toán dân c kinh tế, giảm đợc hoạt động kinh tế ngầm, đồng thời qua tính toán đợc lợng tiền cung ứng, tăng cờng tính chủ đạo nhà nớc kinh tế vĩ mô *Thứ t: Cải thiện môi trờng văn minh thơng mại, thu hút khách du lịch đầu t nớc Thanh toán thẻ tạo điều kiện thuận lợi cho việc héi nhËp nỊn kinh tÕ ViƯt Nam víi nỊn kinh tế giới lĩnh vực: tài NH thông qua tổ chức thẻ quốc tế Từ tạo môi trờng văn minh thơng mại thu hút nhiều nhà đầu t nớc khách du lịch Thanh toán thẻ an toàn, hiệu quả, xác, nhanh chóng tạo niềm tin dân chúng vào hoạt động hệ thống NH Với thẻ nhỏ tay, ta toán hàng hoá dịch vụ điểm chấp nhận thẻ Trên toàn giới loại tiền mà trả thêm khoản phụ phí + Không bị giới hạn lợng tiền mang theo ngời, giải đợc nhu cầu phát sinh đột xuất + Đợc cấp hạn mức tín dụng để chi tiêu trớc trả tiền sau ( Đây tÝnh tÝn dơng cóa s¶n phÈm) TiĨu ln + Có thể rút tiền mặt cần thiết ngân hàng toán thẻ hay máy rút tiền tự động ATM khắp nơi giới phải chịu khoản phí + Có thể kiểm tra số, điểm ứng tiền mặt thông qua thiết bị NH + Đợc hởng mộ số dịch vụ khác NH phát hành triển khai áp dụng cho chủ thẻ nh: Dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ y tế, trợ giúp toàn cầu + An toàn tài sản, chủ thẻ đợc sử dụng biết mật mà riêng (số PIN) để sử dụng, an toàn quản ký tài đơn vị chấp nhận thẻ thông tin giao dịch đợc lu lại nên không thất thoát đợc tiền mặt nh tránh đợc tiền giả, giảm thiểu nhầm lẫn toán b Nhợc điểm toán thẻ tín dụng + Do thẻ tín dụng có giới hạn toán định nên khách hàng rút tiền mặt mua sắm hàng hoá dịch vụ vợt giới hạn toán thẻ + Thẻ tín dụng không khuyến khích rút tiền mặt nên rút tiền mặt máy ATM khách hàng chịu khoản phí Sử dụng thẻ tín dụng bị giới hạn sử dụng tiền mặt thẻ tín dụng đợc sử dụng đơn vị chấp nhận thẻ + NH muốn thu hút đợc lợi nhuận phải phát hành đợc số lợng thẻ đáng kể Trong NHPH phải bỏ nhiều chi phí để sử dụng công nghệ thông tin, trang bị hệ thống ATM, thiết lập mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ NHĐL toán thẻ c Những rủi ro toán thẻ tín dụng Về khía cạnh rủi ro thẻ tín dụng có độ an toàn cao nhiều dạng đầu t cho vay khác Tính an toàn thể hình thức phát hành Hiện thẻ tín dụng đợc phát hành dới ba hình thức ®ã lµ: ThÕ chÊp TÝn chÊp KÕt hợp hai - Thế chấp:Trong lần phát hành chủ thẻ phải chấp 110% hạn mức tín dụng đợc cấp Đơng nhiên hình thức an toàn tuyệt đối cho NH Nhng phát hành theo cách gây khó khăn cho lỗ lực phát triển thị trờng thẻ phù hợp giai đoạn thử nghiệm - Tín chấp: đợc quan tâm đến nh mộ nhân tố mở rộng thị trờng thẻ NH vào nhân thân, mức thu nhập năm để định hạn mức tín dụng Tuy nhiên trờng hợp chứa nhiều rủi ro, chủ thẻ toán đợc nguyên nhân chủ quan từ phía chủ thẻ hay nguyên nhân khách quan ảnh hởng đến việc trả nợ chủ thẻ Và thực tế ngân hàng kết hợp sử dụng hai biện pháp trên, thẩm định KH yêu cầu ký quỹ từ quy định HMTD - Rủi ro tín dụng: Thẻ không thẩm định kỹ thông tin khách hàng hồ sơ xin phát hành thẻ Trờng hợp có dẫn đến rủi ro tín dụng cho NHPH chủ thẻ sử dụng thẻ mà khả tài chính, khả to¸n TiĨu ln - Rđi ro sư dụng thẻ: Thẻ cá tổ chức tội phạm cá nhân làm giả từ nhng thông tin có đợc từ chứng từ giao dịch thẻ thẻ cắp thất lạc Thẻ giả đợc sử dụng tạo giao dịch giả mạo gây tổn thất cho NHPH, chịu hoàn toàn trách nhiệm với giao dịch có mà số(Pin) NHPH - Chủ thẻ thật không nhận đợc thẻ phát hành: thẻ bị đánh cắp đờng gửi từ NHPH đến chủ thẻ Chủ thẻ thẻ đà đợc gửi cho thẻ đợc sử dụng Rủi ro NH sử dụng phải chịu - Giao dịch giả thẻ đà mất: thẻ bị đánh cấp, thất lạc, bị ngời khác sử dụng - Rủi ro toán thẻ Bồi hoàn giao dịch không theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Thanh toán giao dịch giả mạo: Nếu NH không toán cho giao dịch giả mạo NH phải chịu rủi ro Nhân viên Dịch vụ chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn toán cho thẻ: thực giao dịch nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ cố tình in nhiều hoá đơn toán nhng cho chủ thẻ ký hoá đơn để hoàn thành giao dịch Sau giả mạo chữ ký chủ thẻ để nộp hoá đơn toán cho ngân hàng - Tạo băng từ giả: Lấy cắp thông tin băng từ thẻ thật để tạo băng từ thẻ giả - Rủi ro hệ thống: Khi hệ thống vi tính không hoạt động có lỗi sử lý liệu Một nhợc điểm chủ thẻ tín dụng kích thích tiêu dùng mức KH Nếu sử dụng tiền mặt để mua hàng, KH ý thức đợc số tiền mang theo giới hạn, chọn mặt hàng cần thiết, phù hợp với số tiền mang theo Nếu sử dụng thẻ để mua hàng hoá dịch vụ, số tiền thẻ có giá trị lớn nên mua hàng bạn dễ dàng lâm vào tình trạng mua thứ mà thích dẫn đến lÃng phí Hiệu kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Th Hiệu kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thơng mại Thẻ đà mang lại cho NH nhiều nguồn thu khác Đầu tiên, phải kể đến khoản phí thu đợc bao gồm : - Thứ nhất: Các khoản phí mà chủ thẻ phải trả Tuy số phí áp dụng cho thẻ không lớn, nhiều trờng hợp phí thu để bù chi, nhng với nhiều thẻ NH tích lại đợc nguồn thu - Thứ hai: khoản phí cho giao dịch rút tiền mặt, phí chậm trả KH sử dụng thẻ tín dụng để ứng trớc tiền NH Thông thờng loại phí cao lÃi suất cho vay dài hạn NH Nh trờng hợp rút tiền mặt phí lên tới 4% cho NHPH NH tính lÃi khách hàng không trả tiền hạn - Thứ ba: phí thu từ sở chấp nhận thẻ họ muốn NH ngời toán cuối mà nhờ việc toán họ đà thu hút đợc nhiều khách hàng, đem lại phần tăng doanh thu Kế đến, lợi nhuận mà NH thu đợc từ hoạt động làm đại lý hay chi nhánh toán cho tổ chức phát hành thẻ Đây nói nguồn thu lớn nhất, nh chiết khấu thơng mại NH toán lại tiền cho tổ chức phát hành Phần Tiểu luận lớn NH Vit Nam làm chi nhánh toán cho tổ chức thẻ quốc tế đà thu đơc khoản phí lớn cho hoạt động Tập trung lại, NH thu loại phí khác nhau: * Chiết khấu thơng mại: Khoản thu phát sinh doanh số toán CSCNT Khi CSCNT trình hoá đơn toán thẻ tín dụng lên NH, NH tính chiết khấu khoản doanh thu *Lệ phí thờng niên: khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho quyền sử dụng thẻ tín dụng * Phí rút tiền mặt: Khoản phí thu đợc giao dịch rút tiền trực tiếp quầy giao dịch máy ATM Khoản phí 4% chủ thẻ trực tiếp phải trả * Các khoản thu tài trợ: Tín dụng dạng thức cho vay LÃi đợc tính số d tuần hoàn.Tại ngày đáo hạn chủ thẻ toán số d thực tế phải chịu lÃi suất theo lÃi suất hành NH phần d nợ thiếu Trờng hợp chủ thẻ không toán đủ số tiền toán tối thiểu theo quy định, phải chịu khoản phí chậm trả phần số d toán tối thiểu lại * Phí đại lý toán: Với giao dịch thẻ mà NH toán hộ NHPH, Ngân hàng đợc hởng phần chiết khấu doanh số toán hộ Các khoản thu khác: - Phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời - Phí tra soát - Phí cấp lại thẻ cắp - Phí cập nhật thẻ cắp, thất lạc lên danh sách cấm lu hành - Phí trả chậm theo thông báo thu nợ mức tối tiểu 5% Tất khoản thu từ nghiệp vụ thẻ đem lại tỉ suất sinh lời lên tới 20%/năm cho NH Vì vậy, dễ hiểu thỴ tÝn dơng cã mét søc hÊp dÉn lín nh với tổ chức kinh doanh thẻ Bên cạnh lợi ích làm tăng lợi nhuận cho NH, việc kinh doanh thẻ góp phần đa dạng hoá hình thức dịch vụ mà NH cung cấp Mà điều có tác động không nhỏ đến uy tín NH Rõ ràng, lựa chọn NH phục vụ KH chọn NH có khả cung ứng nhiều hình thức dịch vụ hơn, giao dịch tiện lợi Vì kinh doanh thẻ hớng đắn cho NH nâng cao uy tín khả cạnh tranh thị trờng Quản lý chi tiêu toán kê chủ thẻ a) Tại trung tâm thẻ( TTT) - Quản lý chi tiêu + TTT quản lý theo dõi HMTD chung, HMTD ngày, hạn mức chi tiêu chủ thẻ + Một số quy tắc quản lý HMTD thẻ * HMTD chung: Là mức d nợ tối đa mà chủ thẻ đợc phép sử dụng kỳ tín dụng Đây hạn mức tuần hoàn, chủ thẻ chi tiêu số tiền bị trừ vào HMTD chung Sau KH toán kê, số tiền vừa toán đợc cập nhập vào tài khoản thẻ Tiểu luận II- Tình hình phát hành sử dụng thẻ toán tín dụng NHTM Việt Nam Trong thị trờng thẻ tín dụng ë VN hiƯn cã xu híng ph¸t triĨn nhng cha nhiỊu, cịng nh viƯc kinh doanh thỴ tÝn dơng NHTM cha đợc phổ biến Để nghiên cứu sâu cụ thể tình hình kinh doanh thẻ NHTM em xin đợc phân tích số liệu NHTM cụ thể Sau em xin đợc phân tích trình bầy thực trạng kinh doanh thẻ VIETINBANK Việt Nam qua số liệu có đợc tính đến năm 2003 Vài nét NHTMCP Công thơng Dơng NHTMCP Công thơng Chơng Dơng trực thuộc NHTMCP Công thơng Việt Nam đợc đời năm 1988 với phân tách NHNN thành ngân hàng thơng mại nh: Ngân hàng đầu t phát triển, ngân hàng ngoại thơng, ngân hàng công thơng Trong năm qua tình hình tài chính, tiền tệ quốc tế có nhiều biến động không thuận lợi, ngành NH đà đạt đợc thành tựu đáng trân trọng mặt Điểm bật hoạt động NH năm qua việc thực mạnh mẽ chủ trơng tái cấu NH Chính Phủ Dới đạo trực tiếp NHNN, NHTM Nhà nớc đà triển khai thực đề án tái cấu theo lộ trình đề với mục tiễu xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, nâng cao lực tài chính, tăng cờng hiệu lực công tác quản trị, điều hành, ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh bớc phấn đấu đạt tiêu chuẩn quốc tế hoạt động NH Tình hình phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng Việt Nam Thẻ tín dụng quốc tế bắt đầu đợc chấp nhận toán thị trờng Việt Nam năm 1990 đợc ký hợp đồng phát hành thẻ với hai tổ chức phát hành thẻ Visa Master Khi đa hệ thống thẻ vào hoạt động thị trờng Việt Nam Nh đà biết, kinh tế nớc ta nớc nên từ nông nghiệp việc sử dụng thẻ ban đầu gặp nhiều khó khăn Dới đạo Đảng phủ kinh tế nớc ta đà phát triển mạnh mẽ, với xu hớng nhu cầu sử dụng dịch vụ toán ngày tăng, nhu cầu tiêu dùng không cần tiền mặt đà gia tăng đến hệ thông NHTMCP Công thơng Việt Nam ( Vietinbank ) đà nhng ngân hàng đứng top đầu kinh doanh phát triển mạng lới toán thẻ Và Vietinbank Chơng Dơng với lỗ lực cố gắng đà nhng chi nhánh top đầu hệ thống phát hành thẻ tín dung, nh doanh số toán thẻ, với đà có nhiều đơn vị chấp nhận thẻ đà đến với Vietinbank Chơng Dơn, Thông qua số liệu thẻ năm gần cho thấy Bảng 1: Doanh số toán, số đơn ĐVCNT, Số lợng thẻ phát hành Tiểu luận Doanh số TT (triệu USD) Số ĐVCNT (đơn vị) Số lợng thẻ phát hành (thẻ) 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2,15 2,8 6,75 7,96 8,53 10,84 12,25 17,34 10 15 70 105 187 225 291 383 125 764 1245 1384 1542 1935 2175 3000 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp chi nhánh Vietinbank Chơng Dơng) Nhìn vào bảng cho thấy lỗ lực phát triển chi nhánh lĩnh vực kinh doanh thẻ mang lại hiệu cao, hàng năm số lợng thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ nh doanh số toán tăng lên nhanh chóng Nguồn toàn đà mang lại cho chi nhánh lợng phí lớn góp phần tăng lợi nhuận chi nhánh ngày cao Hiện Vietinbank hợp đồng đà ký kết phát hành hai loại thẻ nhÃn hiệu tín dụng quốc tế Visa, Master card, mà Vietinbank ký kết thêm thẻ tín dụng JCB mét tỉ chøc tÝn dơng cđa nhËt b¶n NH c vào khả tài số tiền ký quỹ, tài sản chấp theo quy định tổ chức tín dụng cho chủ thể phát hành thẻ Khi khách hàng nhận đợc thẻ dùng thẻ để mua thẻ tất các sở kinh doanh có máy chấp nhận toán thẻ Với quy định đợc sử dụng tối đa 45 ngày tiền ngân hàng mà không bị khoản phí nh lÃi phải trả cho ngân hàng Ví dụ hệ thống Vietinbank quy định chu kỳ lên kê tài khoản thẻ tín dụng khách hàng ngày 10 hàng tháng nh khác hàng mua hàng hóa vào ngày 10 tháng ngày 25 tháng sau khách hàng phải toán số tiền đà tiêu Nếu đến hạn khách toán hết toán tối thiểu 5%, không toán mức tối thiểu 5% phải chịu khoản phí cho ngân hàng 99.000 vnd Nếu khách hàng toán tối thiểu 5% phần lại đợc tính lÃi theo lÃi suất cho vay, nhiên mức lÃi đợc áp dụng mức lÃi suất cao nhât ngân hàng Còn khách hàng kỹ quỹ sổ tiết kiệm khoản tiền ngân hàng giữ sổ làm tài sản đảm bảo số tiền sổ đợc hởng lÃi suất theo kỳ hạn mà khách hàng đà ký gửi 2.1 Hot ng phỏt hnh th - Với số liệu bảng cho thấy tình hình phát triển mạng lưới thẻ chi nhánh ngày chiếm thị phần lớn, Với trụ sở chi nhánh đặt địa bàn Ngọc Lâm – Long Biên – Hà nội, địa bàn nói khó khăn năm vừa qua Chính cho thấy tình hình hoạt động thẻ chi nhánh năm vừa qua phát triển mạnh mẽ Trong thời gian năm 2006 trở trước việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế việc phát hành cịn gặp nhiều khó khăn nên việc phát hành thẻ cũn có TiĨu ln khó khăn định Và từ năm 2006 trở lại cho chi nhánh thúc đẩy mạnh mẽ việc phát hành thẻ gia tăng sở chấp nhận thẻ với tăng lên doanh số tốn thẻ tăng lên theo doanh thu từ toán thẻ tăng theo Việc thu lợi nhuận tính đầu thẻ tín dụng cao nên lợi nhuận đem lại từ hoạt động tốt - Việc phát hành thẻ tín dụng coi khoản vay tiêu dùng phát hành cần phải có thẩm định đưa định việc phát hành hay khơng, việc thẩm định ngồi thơng tin khách hàng cung cấp cịn phải lấy thơng tin CIC để biết khách hàng có bị qua hạn khoản vay tổ chức tín dụng khác hay khơng - Việc phát hành thẻ tín dụng cho tổ chức đòi hỏi thủ tục nhiều Vì vay pháp nhân nên việc thẩm định, thu thập thông tin khách hàng báo cáo tài chính, chứng minh tư cách pháp nhân, chứng minh luồng tiền thu nhập công ty để đảm bảo cho khoản chi trả thẻ tín dụng phát hành 2.2 Hoạt động toán thẻ So với hoạt động phát hành thẻ hoạt động tốn thẻ Vietinbank Chương Dương có phần sơi động nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cho NH Đa số toán qua năm chiếm tỉ trọng lớn hệ thống toán hộ cho NH khác tổ chức thẻ quốc tế, nhiên số lượng thẻ phát hành cịn Doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế hàng năm Vietinbank Chương Dương đạt hàng chục triệu USD Hiện nay, Vietinbank NHTM Việt Nam chấp nhận toán loại thẻ phổ biến giới: Visa Card, MastersCard, JCB Diners club Sự cạnh tranh NH khác làm giảm thị phần toán Vietinbank, việc NH UOB Hongkong Bank, Vietcombank tham gia kí hợp đồng NHTT với tổ chức thẻ JCB làm cho lợi Vietinbank giảm hẳn, cạnh tranh NH ACB ( ngân hàng coi chiếm thị phần lớn toán phát hành thẻ) hoạt động toán thẻ ngày ảnh hưởng đến thị phần tốn thẻ Vietinbank TiĨu luận Tiểu luận Chơng III Một số giảI pháp nhằm hoàn thiện phát triển Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIÊT NAM CN CHƯƠNG DƯƠNG Một số nhận xét hoạt động kinh doanh thẻ Mở rộng dịch vụ NH khu vực dân c chủ trơng lớn NHNN nhằm cải thiện tình hình toán dân c, tạo nên thói quen sử dụng công cụ TTKDTM, phát triển toán qua NH thực thi tốt sách tiền tệ Mặt khác NHTM hình thức huy động vốn mới, tập trung nguồn vốn tiềm tàng dân c vào tài khoản cá nhân để đầu t phát triển Trong thời gian qua việc toán thẻ nói chung phục vụ đối tợng khách du lịch quốc tế đến Việt Nam, lợi ích việc sử dụng thẻ phủ nhận đợc Nếu nhận xét theo đối tợng cụ thể cho ta thấy: * Đối với ngời sử dụng thẻ: Thẻ toán quốc tế phơng tiện chi trả đại sử dụng để toán hàng hoá dịch vụ, rút tiền mặt quầy toán máy rút tiền tự động Sử dụng thẻ toán an toàn tiện lợi nhiều so với hình thức toán khác nh tiền mặt, sécNgoài có khả sử dụng toàn cầu, thuận tiện cho ngời sử dụng công tác, du lịch quốc tế Sử dụng thẻ tạo nên văn minh lịch cho khách hàng toán * Đối với sở chấp nhận thẻ: Khi sở chấp nhận thẻ, tận dụng công nghệ để nâng cao hiệu kinh doanh, tăng thêm văn minh lịch uy tín sở Tránh đợc tợng khách hàng dùng tiền giả hay vấn đề cắp tiền mặt khách hàng, thu hút đợc nhiều khách hàng * Đối với Ngân hàng phát hành: Việc áp dụng thẻ cho phép NHPH đa dịch vụ cho KH, phơng tiện tối u để hấp dẫn khách hàng tăng thêm thu nhập cho NH từ phí phát hành thẻ Mặt khác hình thức tín dụng đại góp phần đa dạng hoá hình thức kinh doanh NH, mở rộng khả hoạt động NH toàn cầu Tiểu luận * Đối với ngân hàng toán: Đợc hởng hoa hồng phí làm đại lý toán cho NHPH mặt nhờ làm trung gian toán thẻ nên NHTT giữ đợc khách hàng * Đối với xà hội: Việc toán thẻ làm giảm nhu cầu giữ tiền mặt, giảm lợng tiền lu thông, dẫn đến giảm chi phí vận chuyển phát hành tiền, tạo nên thói quen văn minh lịch toán 2- Mục tiêu chiến lợc phát triển thẻ tín dụng NHTM Đáp ứng yêu cầu tăng trởng kinh tế cao, bền vững đất nớc theo nghị đại hội Đảng IX, năm tới, NHTM tập trung vào cấu lại đại hoá công nghệ NH, tạo điều kiện thuận lợi cho dịch vụ thẻ có hội phát triển.Thẻ tín dụng phải trở thành phơng tiện toán quen thc mét bé phËn d©n chóng quen thc ë thành phố khu công nghiệp lớn, trở thành phơng tiện toán chủ yếu thơng mại điện tử Chiến lợc phát triển thẻ NHTM Việt Nam triển khai đề án toán thẻ thơng mại điện tử, triển khai đề án phát hành thẻ liên kết, đề án toán thẻ tín dụng nội địa liên NH xây dựng quan hệ đối tác chiến lợc ( hàng không VN, Tổng công ty bu viễn thông VN) Thành lập trung tâm thẻ hoạt động độc lập nhằm tăng cờng hiệu hoạt động quản lý thẻ, mở rộng chuyên môn hoá cho phận: phát hành, toán, cấp phép, tra soát, quản lý rủi ro Mở rộng mạng lới CSCNT : sách trọng tâm NHTM : giảm phí CSCNT trang bị thêm số máy EDC/CAT cho CSCNT Triển khai chấp nhận toán mạng Internet: 3) Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Thanh toán thẻ tín dụng xu phát triển tất yếu xà hội văn minh đại Nh đà phân tích trên, cho thấy tiềm việc phát triển thẻ tín dụng lớn,vấn đề NH triển khai biện pháp để khai thác đợc tiềm tơng lai gần Nếu nh NHTM phổ biến thẻ đến đợc khoảng 5% dân số nớc, nhằm vào đối tợng sinh sống làm việc thành phố, thị xà tạo điều kiện cho việc sử dụng thẻ hầu hết điểm chi tiêu cá nhân Thì doanh số sử dụng thẻ nớc tăng lên tới hàng nghìn tỉ đồng/ năm ( gấp hàng trăm lần so víi doanh sè sư dơng thỴ hiƯn nay) Mn tạo thị trờng đủ sức giao lu sánh vai với nớc giới phải có chuyển biến đổi tập trung yếu tố hình thành phát triển thị trêng Qua nghiªn cøu cïng víi ý kiÕn chđ quan em xin trình bày số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển loại hình dịch vụ mẻ 3.1- Tạo môi trờng pháp lý thuận lợi Cũng nh hoạt động khác đời sống kinh tế xà hội, hoạt động kinh doanh thẻ cần đến môi trờng pháp lý thuận lợi Cho đến nay, sở pháp lý Tiểu luận cao tơng đối chi tiết mặt nghiệp vụ để NH nớc ta vào triển khai cụ thể thêm quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ NH NHNN ban hành ngày 19/10/1999 theo định số 371/1999/QĐ-NHNN Quy chế đời đà góp phần làm thông thoáng hợp pháp hoá dịch vụ phát hành toán thẻ nớc ta Tuy nhiên quy chế đề cập phơng diện kĩ thuật toán thẻ mang tính mà cha có văn hớng dẫn cụ thể Thêm vào đó, thực thi quy chế đà bộc lộ bất cập Yêu cầu Vietinbank phải thực kiểm tra giám sát cho phép chủ thẻ mua ngoại tệ sau đợc quan có thẩm quyền cho phép chuyển nớc với số lợng tối đa không đợc vợt hạn mức ngoại tệ cho phép chuyển chủ thẻ Cho phép NHTM Việt Nam đợc linh hoạt áp dụng số u đÃi định để đảm bảo tính cạnh tranh loaị thẻ NHVN phát hành so với NH nớc hay chi nhánh NH nớc Việt Nam đòi hỏi phải chỉnh sửa cho hợp lý NHTM dựa vào mà đề quy định riêng cho ngân hàng phát hành sử dụng toán thẻ Đôi nguồn lợi riêng NH mà NHTM làm cho ngời sử dụng gặp rắc rối việc sử dụng thẻ để sử dụng 3.2- Đẩy mạnh hoạt động marketing sản phẩm dịch vụ NHTM Việt Nam, đặc biệt sản phâm thẻ tín dụng Cũng nh bao sản phẩm dịch vụ NH khác, thẻ tín dụng phải tuân theo chu kỳ sống sản phẩm gồm giai đoạn ( thâm nhập, tăng trởng, phát triển, chín muồi, suy thoái) Hoạt động marketing sản phẩm cho phép ta rút ngắn giai đoạn thâm nhập, kéo dài giai đoạn tăng trởng phát triển sản phẩm Hoạt động kinh doanh thẻ NHTM phụ thuộc nhiều vào chủ thẻ mạng lới CSCNT Do kinh doanh thẻ đạt kết cao phụ thuộc NHTM cần trọng hai đối tợng : mở rộng đối tợng sử dụng thẻ tín dụng (hay làm tôt nhgiệp vụ phát hành thẻ) NH, phát triển mạng lới CSCNT ( phần nhgiệp vụ toán thẻ) 3.3- Mở rộng đối tợng sử dụng thẻ NHTM cần xác định cho hoạt động kinh doanh nhóm KH sử dụng thẻ tín dụng, để qua nâng cao chất lợng sử dụng thẻ chủ thẻ Theo nh phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHTM, cụ thể thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank Chơng Dơng chơng Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng thờng khách hàng có thu nhập có đủ điều kiện để phát hành thẻ Việc toán thẻ đợc thực diên rộng khắp giới đợc toán loại đồng tiền thông qua tỷ giá chuyển khoản quy đổi thời điền toán cộng thêm khoản phí phí quy đổi ngoại tệ mà khách hàng phải trả, nhiên việc phát hành sử dụng thẻ tín dụng thị trờng nớc lại nguy khả cao việc sử dụng lợng ngoại tệ cho phép mà ngời Việt nam đợc mang sử dụng nớc theo quy định ngoại hối NHNN ban hành Đẩy mạnh quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng ( báo, truyền thanh, truyền hình, biển quảng cáo ) với nội dung chủ yếu đề cập đến lợi Tiểu luận ích việc sử dụng thẻ, đặc biệt cần làm rõ u đÃi vỊ l·i st : “cÊp tÝn dơng kh«ng tÝnh l·i bạn trả tiền hạn Phối hợp với công ty, doanh nghiệp lớn để quảng cáo thẻ tín dụng cho nhân viên họ Thực việc giới thiệu cho chủ thẻ mạng lới CSCNT loại hình mà họ cung cấp để tạo yên tâm tin tởng cho khách hàng - Mở rộng đối tợng sử dụng thẻ cách giảm tỷ lệ ký quỹ - Mặc dù chi phí lÃi áp dụng cho giao dịch thẻ cao so víi thu nhËp cđa ngêi d©n ViƯt Nam nhng nã hoàn toàn tơng xứng với chi phí mà NH bỏ để đảm bảo cho hoạt động phát hành toán thẻ Tuy nhiên để phát triển hoạt động thẻ tơng lai NHTM cần xem xét giảm bớt múc phí, lÃi áp dụng giao dịch mua bán hàng ngày ngời dân Khi trình kinh doanh đà vào ổn định xem xét việc tăng mức phí lÃi sau - Đa dạng hoá sản phẩm, tạo sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với điều kiện VN Tiến hành tạo sản phẩm thẻ liên kết với doanh nghiệp lớn có uy tín hoạt động lĩnh vực sản xuất vật chất nh ngành, dịch vụ nh : siêu thị, khách sạn, cửa hàng bán xăng dầu, đại lý bán vé máy bay, đại lý bảo hiểm, ngày Vietinbank phát hành thêm loại thẻ ghi nợ mà đợc sử dụng thị trờng quốc tế thẻ ghi nợ Visa debit kết hợp với tài khoản toán khách hàng để phát hành thẻ đợc tiêu dùng thị trờng quốc tế nh thẻ tín dụng 3.4 - Đối với CSCNT Thẻ tín dụng sản phẩm đa tiện ích nhng Việt Nam tiện ích bị hạn chế, đa số thẻ dùng để toán NH , khách sạn, siêu thị lớn nơi tập trung nhiều dân c nh tiệm ăn bình dân, nhà nghỉ, hàng sách, trạm xăng lại ch a có Chính thể nói mạng lới CSCNT mỏng Để khắc phục tình trạng NHTM cần tổ chức triển khai hoat động nh : - Hạ phí CSCNT : Ví dụ nh : Mức phí năm 2014 VIETINBANK ( Vietinbank) qui định từ 1,5% đến 2,5% tuỳ theo loại thẻ Để gia tăng đợc lợng sở chấp nhận thẻ Vietinbank Chơng Dơng cần có sách phù hợp cho đơn vị chấp nhận thẻ nh giảm phí, đa chơng trình quà tặng chết khấu hoa hồng sở chấp nhận thẻ nhằm quảng bá đợc hình ảnh chi nhánh - Bên cạnh việc giảm mức phí cho CSCNT NHTM cần tăng cờng hoạt động tiếp thị địa điểm bán hàng khu du lịch, để họ nhận thấy rõ lợi ích tham gia vào mạng lới CSCNT Nh khuyến khích mở tài khoản NHTM, thực dịch vụ tài nh t vÊn tµi chÝnh miƠn phÝ, cho vay víi l·i st thấp Bởi hệ thấy rõ CSCNT HĐKD tốt, có hiệu khoản phí mà họ nộp cho NH tăng theo tỉ lệ với doanh số bán hàng 3.5-Đầu t công nghƯ míi