Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng đối với kh dân cư tại acb

Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng khách hàng dân cư ACB SV : Phan Thị Thanh Hà LỜI MỞ ĐẦU  Với mức sống nâng lên ngày, nhu cầu vay để mua sắm người dân theo ngày tăng Đây hội “vàng” cho ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Để đáp ứng hầu hết nhu cầu mua sắm người dân, người dân có thu nhập thấp, đồng thời nhằm mở kênh tín dụng góp phần thực chủ trương kích cầu tiêu dùng Chính phủ, ngân hàng cần phải “công nghiệp hóa” cho vay tiêu dùng Tính đến thời điểm này, cho vay tiêu dùng ngân hàng vượt trội chất,tạo thành “công nghệ” cho vay tiêu dùng phù hợp với điều kiện kinh tế thị trường Điều gây không khó khăn ACB phải đối mặt với cạnh tranh ngân hàng khác nước ngân hàng nước Với mong muốn giúp sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng ACB mang tính cạnh tranh hơn, đáp ứng nhu cầu cá nhân; qua trình khảo sát thực tế số ngân hàng thương mại kết hợp với thời gian thực tập ngân hàng, em chọn đề tài”Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng khách hàng dân cư” cho chuyên đề tốt nghiệp Vì thời gian thực tập ngắn ngủi kiến thức có hạn, chắn chuyên đề tốt nghiệp nhiều thiếu sót Em thành thật mong đón nhận nhiệt tình quý thầy cô, cán nhân viên ngân hàng Á Châu bạn để chuyên đề tốt nghiệp em hoàn thiện Trang Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng khách hàng dân cư ACB SV : Phan Thị Thanh Hà I SỰ RA ĐỜI VÀ HỆ THỐNG TỔ CHỨC CỦA ACB Lịch sử hình thành ACB 1.1 Cơ cấu sở hữu vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, tên tiếng Anh Asia Commercial Bank viết tắt ACB ACB ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam đăng ký hoạt động nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghóa Việt Nam Ngân hàng Á Châu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 0032/NH – GP ngày 24 tháng năm 1993, vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng Việt Nam, cho thời hạn hoạt động 50 năm ACB bắt đầu hoạt động từ ngày tháng năm 1993 Sau 10 năm hoạt động, vốn điều lệ thực có ngân hàng tính đến thời điểm 31 tháng 12 năm 2003 424 tỉ đồng Đến năm 2004, vốn điều lệ tăng lên 481 tỷ đồng Ngày 17/03/2005, ACB cho hay thức tăng vốn điều lệ từ 481 tỷ đồng lên 600 tỷ đồng Như vậy, tháng đầu năm 2005, số vốn điều lệ tăng 24% Đây bước tiến quan trọng kế hoạch phát triển bền vững lâu dài mà ACB xây dựng Dự kiến đến cuối năm nay, ACB tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 800 tỷ 1.2 Cơ cấu hoạt động Hội sở ACB đặt số 442 đường Nguyễn Thị Minh Khai, quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng có Sở Giao Dịch khoảng 43 chi nhánh rải khắp nước : 23 TP.HCM; 11 khu vực phía Bắc (Hà Nội, Hưng Yên, Bắc Ninh Hải Phòng); miền Trung (Quảng Nam, Đà Nẵng, Đắc Lắc, Khánh Hòa); miền Tây (Cần Thơ, An Giang, Cà Mau) ; khu vực Đông Nam Bộ (Đồng Nai, Bình Dương) Ngoài ra, ACB sở hữu công ty – Công ty Chứng khoán ACB (viết tắt ACBS), thành lập theo giấy phép số Trang Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng khách hàng dân cư ACB SV : Phan Thị Thanh Hà 06/GP/HDKD ngày 29/06/2000; công ty Quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu, thành lập năm 2004 1.3 Lónh vực kinh doanh Các hoạt động ACB huy động vốn ngắn, trung dài hạn theo hình thức :Tiền gửi tiết kiệm, Tiền gửi toán, Chứng tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển; nhận vốn từ tổ chức tín dụng khác; cho vay ngắn, trung dài hạn; chiết khấu thương phiếu, công trái giấy tờ có giá; đầu tư vào tổ chức kinh tế; làm dịch vụ toán khách hàng; kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc toán quốc tế; huy động từ nước ngoài; cung cấp dịch vụ ngân hàng khác Sơ đồ tổ chức chức phòng ban 2.1 Sơ đồ tổ chức Đại hội Cổ đông Ban Kiểm soát Hội đồng Quản trị Các Hội đồng Đại diện lãnh đạo chất lượng Khối KH Cá nhân Khối KH Doanh nghiệp Tổng Giám đốc Ban Đảm bảo chất lượng Khối ngân quỹ Văn phòng Hội đồng Ban Chiến lược Khối Phát triển KD Khối Giám sát điều hành Ban Kiểm toán Nội Khối Quản trị nguồn lực Khối CNTT &Ngân hàng Điện tử Trang Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng khách hàng dân cư ACB 2.2 SV : Phan Thị Thanh Hà Chức phòng ban 2.2.1 Hội đồng quản trị : Hội đồng quản trị có chức đạo giám sát hoạt động Ban điều hành thông qua số Hội đồng Ban chuyên môn Hội đồng thành lập Ban Kiểm toán Nội bộ, Hội đồng Tín dụng, Hội đồng Quản lý Tài sản Nợ Tài sản Có, Hội đồng Đầu tư 2.2.2 Ban điều hành : Ban điều hành gồm có Tổng Giám đốc Phó Tổng Giám đốc Ban điều hành có chức cụ thể hóa chiến lược tổng thể mục tiêu Hội đồng Quản trị đề ra, kế hoạch phương án kinh doanh, tham mưu cho Hội đồng Quản trị vấn đề chiến lược, sách, trực tiếp điều hành hoạt động Ngân hàng 2.2.3 Ban Kiểm toán Nội : Ban Kiểm toán Nội đánh giá chất lượng điều hành hoạt động đơn vị, tham mưu cho Ban điều hành, đề xuất khắc phục yếu kém, đề phòng rủi ro, có II VỊ TRÍ ĐỊA LÝ, ĐỊA BÀN DÂN CƯ VÀ ĐẶC ĐIỂM KHÁCH HÀNG CỦA ACB Vị trí địa lý Ngoài Hội sở đặt gần trung tâm thành phố Hồ Chí Minh (442, đường Nguyễn Thị Minh Khai, quận 3), ACB có mạng lưới chi nhánh trải khắp nước, thành phố lớn vùng kinh tế trọng điểm khác Đây khu đô thị có nhiều lợi thế, : có vị trí giao lưu quốc tế thuận lợi, có cửa ngõ nước vùng khác; có cấu trúc hạ tầng phát triển, đặc biệt giao thông vận tải; có hệ thống thông tin liên lạc tốt Với vị trí thuận tiện thế, ACB dễ dàng quảng bá đến với khách hàng Mặt khác, Trang Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng khách hàng dân cư ACB SV : Phan Thị Thanh Hà đô thị hội nhiều ưu thu hút nhiều nhà đầu tư du khách nước Hầu hết nhu cầu dịch vụ ngân hàng người nước cao Vì vậy, hội tốt để ACB tiếp cận với khách hàng nước khách hàng nước ngoài, góp phần nâng cao uy tín ngân hàng Mặt khác, khu đô thị với nhiều điều kiện phát triển Hà nội, Thành phố Hồ Chí Minh … thị trường tiềm nhu cầu vốn tín dụng thành phần kinh tế Điều tạo thêm thuận lợi cho ACB việc mở rộng hoạt động kinh doanh theo chiến lược mình, đồng thời đẩy mạnh mối quan hệ giao thương mật thiết với thành phần kinh tế Địa bàn dân cư Các đô thị lớn, đặc biệt thành phố Hồ Chí Minh, nơi có nguồn lao động dồi dào, có trình độ văn hóa, khoa học kỹ thuật tay nghề cao,họ động, nhạy bén kinh tế thị trường giao dịch quốc tế Chính đặc điểm mang lại thuận lợi cho ACB thực chiến lược, định hướng nhân viên Hơn nữa, với địa bàn dân cư gợi mở hội vàng để ACB huy động nguồn vốn nhàn rỗi khổng lồ nhân dân Thông qua đó, làm tăng thêm yếu tố đầu vào cho trình tạo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác, mức sống người dân thành thị nâng lên ngày, nhu cầu họ dịch vụ ngân hàng ngày tăng Điều mang lại cho ACB nhiều thuận lợi việc quảng bá hình ảnh đến với đông đảo khách hàng Ngoài dịp để ACB không ngừng đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng; phấn đấu trở thành người bạn đồng hành người dân sống để họ sẻ chia băn khoăn tài Đó phương châm ngân hàng Á Châu :“Luôn hướng đến hoàn hảo để phục vụ khách hàng” Trang Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng khách hàng dân cư ACB SV : Phan Thị Thanh Hà 3.Đặc điểm khách hàng ACB Phần lớn khách hàng đến giao dịch ACB Doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng Cá nhân Với chủ trương khuyến khích phát triển khu vực doanh ngiệp quốc doanh, đặc biệt doanh vừa nhỏ Chính phủ, ACB không ngừng đầu tư vốn vào doanh nghiệp này, chủ yếu phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Riêng nhóm khách hàng cá nhân, với chất lượng sống dần cải thiện nâng cao, lãi suất hấp dẫn, sách khách hàng linh hoạt, ACB thu hút ngày nhiều tầng lớp dân cư Đối tượng khách hàng chiếm khoảng 50% tổng số khách hàng đến giao dịch ACB Họ đến ACB không gửi tiền, chủ yếu gửi tiết kiệm; mà vay đây, chủ yếu nhằm phục vụ đời sống, đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ, : mua nhà, mua xe, cho du học, mua sắm đồ dùng sinh hoạt… III.KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA ACB 1.Nghiệp vụ huy động vốn - Trong thời gian qua, có nhiều kênh huy động vốn xuất hiện, cạnh tranh với hoạt động ngân hàng, : tiết kiệm bưu điện, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng nhân dân…Điều ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động huy động vốn ACB nói riêng ngân hàng nói chung Tuy nhiên, với vị trí ngân hàng có thực lực mạnh, hoạt động kinh doanh có hiệu cao hệ thống ngân hàng, ACB liên tục cải tiến hình thức huy động vốn, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, đồng thời xây dựng mạng lưới phủ kín địa bàn kinh tế trọng điểm Hiện nay, ACB xem ngân hàng thương mại cổ phần có thị phần lớn huy động vốn Trang Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng khách hàng dân cư ACB SV : Phan Thị Thanh Hà BẢNG 1.1 : TỔNG VỐN HUY ĐỘNG CỦA ACB Đơn vị tính : Tỷ ĐVN Năm Tổng vốn huy động 2002 2003 2004 8.308 9.614 13.480 Nguồn : Báo cáo tài ACB BIỂU ĐỒ 1.1 : TỔN G VỐN HUY ĐỘNG CỦA ACB 16.000 13.480 14.000 12.000 9.614 10.000 8.308 8.000 6.000 4.000 2.000 2002 2003 Naêm 2004 - Quan sát biểu đồ “Tổng vốn huy động ACB”, tổng nguồn vốn huy động năm 2003 9.614 tỷ đồng (tăng 15,72% so với năm 2002) Đến cuối năm 2004, vốn huy động địa bàn thực 13.480 tỷ đồng, tăng 40,21% so kỳ, cao so Trang Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng khách hàng dân cư ACB SV : Phan Thị Thanh Hà với tốc độ tăng năm 2003, đạt mức tăng trưởng bình quân giai đoạn 2002 – 2004 27,38% Điều chứng tỏ nguồn vốn huy động ACB có xu hướng tăng trưởng ổn định tích cực qua năm Như vậy, uy tín hình ảnh ngân hàng Á Châu nâng cao dần cộng đồng xã hội BIỂU ĐỒ 1.2 : CƠ CẤU NGUỒN VỐN NĂM 2004 CỦA ACB 1,58% 9,87% 1,11% Vốn vay NHNN, TCTD khác Vốn huy động từ TCKT dân cư Vốn tài trợ ủy thác đầu tư 87,44% Vốn khác - Xét cấu nguồn vốn năm 2004 ACB, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng, khoảng 87,44% Trong khi, vốn vay từ ngân hàng Nhà nước Tổ chức tín dụng khác chiếm tỷ trọng thấp là1,11% tổng nguồn vốn Nghiệp vụ sử dụng vốn - Ngân hàng sử dụng vốn chủ yếu cho vay tất thành phần kinh tế xã hội, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ; khách hàng cá nhân Cơ cấu sử dụng vốn năm 2003 có thay đổi lãi suất USD thị trường quốc tế giảm ACB trì số dư Tiền gửi mức thấp tổ chức tín dụng nước nhằm phục vụ yêu cầu toán quốc tế Phần nguồn vốn lại gửi tổ chức tín dụng nước tham gia thị trường tiền tệ, : tập trung mua loại cổ phiếu, tín phiếu, trái phiếu… Đến cuối năm 2003, nguồn vốn sử dụng thị trường tiền tệ tăng lần so với năm 2002 Trang Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng khách hàng dân cư ACB SV : Phan Thị Thanh Hà BẢNG 1.2 : THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC TỔ CHỨC KINH TẾ VÀ CÁ NHÂN TẠI ACB Đơn vị tính : Tỷ ĐVN Năm 2002 2003 2004 Dư nợ cho vay 3.908 5.352 6.698 Nguồn : Báo cáo tài ACB BIỂU ĐỒ 1.3 : THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC TỔ CHỨC KINH TẾ VÀ CÁ NHÂN TẠI ACB 8.000 6.698 7.000 6.000 5.352 5.000 4.000 3.908 3.000 2.000 1.000 2002 2003 2004 Năm - Qua biểu đồ : “Thực trạng cho vay tổ chức kinh tế cá nhân ACB”, dư nợ cho vay năm 2003 tăng trưởng nhanh với tốc độ tăng 36,95% so với năm 2002; đó, dư nợ ngắn hạn có mức tăng cao Trang Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng khách hàng dân cư ACB SV : Phan Thị Thanh Hà 51,28%, dư nợ trung dài hạn tăng 26,72% Đến cuối năm 2004, dư nợ cho vay thực 6.698 tỷ đồng, tăng 25,15% so kỳ, đạt mức tăng trưởng bình quân giai đoạn 2002 – 2004 30,92% Cơ chế tín dụng tiếp tục hoàn thiện theo hướng tạo điều kiện thuận lợi mặt pháp lý cho ACB mở rộng tín dụng có hiệu quả, với mức tăng trưởng dư nợ cao tỷ lệ nợ xấu thấp Tỷ lệ nợ hạn tính đến thời điểm cuối năm 2003 ACB 0,66%, giảm so với cuối năm 2002 (0,78%) Nhìn chung, ngân hàng Á Châu không ngừng đẩy mạnh hoạt động cho vay nhằm khẳng định vị hàng đầu ACB khối ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam IV.PHƯƠNG HƯỚNG VÀ NHIỆM VỤ CỦA ACB 1.Phương hướng nhiệm vụ ACB phấn đấu trì phát triển ngân hàng thương mại bán lẻ hàng đầu Việt Nam, với mạng lưới kênh phân phối đa dạng rộng khắp; với danh mục sản phẩm phong phú; với mục tiêu không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao dịch vụ ngân hàng tài khách hàng thông qua đội ngũ giỏi nghề, động, hướng khách hàng sở tối ưu hóa nguồn lực Các định hướng hoạt động năm tới ACB 2.1 Về khách hàng : ACB nhắm đến thành phần cá nhân có thu nhập ổn định; doanh nghiệp vừa nhỏ, trọng doanh nghiệp sản xuất 2.2 Về phát triển mạng lưới : ACB nhắm đến thành phố lớn, vùng kinh tế trọng điểm, đa dạng hóa hình thức phân phối : Sở Giao dịch, chi nhánh cấp I, chi nhánh cấp II, Trang 10