Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng tmcp á châu – phòng giao dịch ngô gia tự

GVHD: Nguyễn Thị Thùy Dương 9/10/2023 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH NGÔ GIA TỰ 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu 1.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP ngân hàng Nhà nước (NHNN) cấp ngày 24/4/1993, Giấy phép số 533/GP-UB Ủy ban Nhân dân TP HCM cấp ngày 13/5/1993 Ngày 04/6/1993, ACB thức vào hoạt động, ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thành lập bối cảnh đất nước chuyển sang kinh tế thị trường trụ sở đặt 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận TP.HCM Các giai đoạn phát triển: Giai đoạn 1993 - 1995: Đây giai đoạn hình thành ACB Những người sáng lập ACB có lực tài chính, học thức kinh nghiệm thương trường, chia sẻ nguyên tắc kinh doanh “quản lý phát triển doanh nghiệp an tồn, hiệu quả” chất kết dính tạo đoàn kết lâu Giai đoạn này, xuất phát từ vị cạnh tranh, ACB hướng khách hàng cá nhân doanh nghiệp khu vực tư, với quan điểm thận trọng việc cấp tín dụng, vào sản phẩm dịch vụ mà thị trường chưa có (cho vay tiêu dùng, dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, thẻ tín dụng) Giai đoạn 1996 - 2000: ACB ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard Visa Năm 1997, ACB bắt đầu tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng đại theo chương trình đào tạo tồn diện kéo dài hai năm, giảng viên nước lĩnh vực ngân hàng thực Thơng qua chương trình này, ACB nắm bắt cách hệ thống nguyên tắc vận hành ngân hàng đại, chuẩn mực thông lệ quản lý rủi ro, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, nghiên cứu ứng dụng điều kiện Việt Nam Năm 1999, ACB triển khai chương trình đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng, xây dựng hệ thống mạng diện rộng, nhằm trực tuyến hóa tin học hóa hoạt động giao SVTT: Nguyễn Thị Mỹ Dung Trang GVHD: Nguyễn Thị Thùy Dương 9/10/2023 dịch; cuối năm 2001, ACB thức vận hành hệ thống cơng nghệ ngân hàng lõi TCBS (The Complete Banking Solution: Giải pháp ngân hàng toàn diện), cho phép tất chi nhánh phòng giao dịch nối mạng với nhau, giao dịch tức thời, dùng chung sở liệu tập trung Năm 2000, ACB thực tái cấu trúc phận chiến lược phát triển nửa đầu thập niên 2000 Cơ cấu tổ chức thay đổi theo định hướng kinh doanh hỗ trợ Ngoài khối, cịn có số phịng ban Tổng giám đốc trực tiếp đạo Hoạt động kinh doanh Hội sở chuyển giao cho Sở giao dịch (Tp HCM) Việc tái cấu trúc nhằm đảm bảo đạo xuyên suốt toàn hệ thống; sản phẩm quản lý theo định hướng khách hàng thiết kế phù hợp với phân đoạn khách hàng; quan tâm mức việc phát triển kinh doanh quản lý rủi ro Giai đoạn 2001 - 2005: Năm 2003, ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 công nhận đạt tiêu chuẩn lĩnh vực (i) huy động vốn, (ii) cho vay ngắn hạn trung dài hạn, (iii) toán quốc tế (iv) cung ứng nguồn lực Hội sở Năm 2005, ACB Ngân hàng Standard Charterd (SCB) ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện; SCB trở thành cổ đông chiến lược ACB ACB triển khai giai đoạn hai chương trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng, bao gồm cấu phần (i) nâng cấp máy chủ, (ii) thay phần mềm xử lý giao dịch thẻ ngân hàng phần mềm có khả tích hợp với cơng nghệ lõi có, (iii) lắp đặt hệ thống máy ATM Giai đoạn 2006 đến nay: ACB niêm yết Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào tháng 11/2006 Năm 2007, ACB đẩy nhanh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, thành lập 31 chi nhánh phịng giao dịch, thành lập Cơng ty Cho thuê tài ACB, hợp tác với đối tác Open Solutions (OSI) - Thiên Nam để nâng cấp hệ ngân hàng cốt lõi, hợp tác với Microsoft áp dụng công nghệ thông tin vào vận hành quản lý, hợp tác với SCB phát hành trái phiếu ACB phát hành 10 triệu cổ phiếu mệnh giá 100 tỷ đồng, với số tiền thu 1.800 tỷ đồng Năm 2008, ACB thành lập 75 chi nhánh phòng giao dịch, hợp tác với American Express SVTT: Nguyễn Thị Mỹ Dung Trang GVHD: Nguyễn Thị Thùy Dương 9/10/2023 séc du lịch, triển khai dịch vụ chấp nhận toán thẻ JCB ACB tăng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng ACB đạt danh hiệu “Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2008” Tạp chí Euromoney trao tặng Hong Kong Riêng năm 2009, ACB hồn thành chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực, tái cấu trúc hệ thống kênh phân phối, xây dựng mơ hình chi nhánh theo định hướng bán hàng Tăng thêm 51 chi nhánh phịng giao dịch Hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân doanh nghiệp hồn thành áp dụng thức Hệ thống bàn trợ giúp (help desk) bắt đầu triển khai Và lần Việt Nam, có ACB nhận giải thưởng “Ngân hàng tốt Việt nam năm 2009” tạp chí tài ngân hàng danh tiếng quốc tế bình chọn Những thành tích đạt được: - Năm 1997, ACB Tạp chí Euromoney chọn Ngân hàng tốt Việt Nam - Trong bốn năm liền 1997 – 2000, ACB Tổ chức chuyển tiền nhanh Western Union chọn Đại lý tốt khu vực Châu Á - Năm 1998, ACB chọn triển khai Chương trình tài trợ doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEDF) Liên minh Châu Âu tài trợ - Năm 1999, ACB Tạp chí Global Finace (Hoa Kỳ) chọn Ngân hàng tốt Việt Nam - Năm 2001 2002, có ACB Là ngân hàng thương mại cổ phần hội đủ điều kiện để quan định mức tín nhiệm Fitch Ratings đánh giá xếp hạng - Năm 2002, ACB chọn triển khai Dự án tài trợ doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEFP) Ngân hàng Hợp tác quốc tế Nhật Bản (JBIC) tài trợ - Năm 2003, ACB đoạt Giải thưởng Chất lượng Châu Á Thái Bình Dương hạng xuất sắc Tổ chức Chất lượng Châu Á Thái Bình Dương (APQO) Đây lần tổ chức tài Việt Nam nhận giải thưởng - Năm 2005, ACB Tạp chí The Banker thuộc tập đồn Financial Times, Anh Quốc bình chọn Ngân hàng tốt Việt Nam (Bank of the Year) năm 2005 SVTT: Nguyễn Thị Mỹ Dung Trang GVHD: Nguyễn Thị Thùy Dương 9/10/2023 - Năm 2006, ACB Tổ chức The Asian Banker chọn Ngân hàng bán lẻ xuất sắc Việt Nam (Excellence in Retail Financial Services) Tạp chí Euromoney chọn Ngân hàng tốt Việt Nam (Best Bank in Vietnam) - Năm 2007: ACB vinh dự nhận giải thưởng ”Doanh nghiệp ASEAN xuất sắc" lĩnh vực đội ngũ lao động Do Hội đồng Tư vấn Doanh nghiệp ASEAN (BAC) trao tặng - Năm 2008: ACB Tạp chí Euromoney bình chọn Ngân hàng tốt Việt Nam 2007 (Best Bank in Vietnam 2007) - Năm 2009: ACB vinh dự tạp chí Asia Money tạp chí Finance Asia bình chọn Ngân hàng tốt nhấp Việt Nam năm 2009 1.1.2 Sơ đồ tổ chức SVTT: Nguyễn Thị Mỹ Dung Trang GVHD: Nguyễn Thị Thùy Dương SVTT: Nguyễn Thị Mỹ Dung 9/10/2023 Trang 9/10/2023 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Dương 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Huy động vốn Nguồn vốn huy động ACB liên tục tăng qua năm, với tốc độ tăng trưởng năm 2009 đạt 47,5% số dư huy động tính đến cuối tháng 9/2010 164.284 tỷ đồng Bảng 1.1: Cơ cấu huy động vốn từ năm 2008 đến 30/9/2010 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Năm 2009 30/09/2010 Gía trị Tỷ trọng Gía trị Tỷ trọng Gía trị Tỷ trọng - Ngắn hạn 46.384.07 50,9% 65.001.015 48,3% 72.545.029 44,2% - Trung hạn 44.789.46 49,1% 69.501.195 51,7% 91.739.070 55,8% - Ngoài nước 0% 0% - Trong nước 91.173.53 100% 134.502.21 100% 164.284.09 100% - Vốn nhận từ Chính phủ, cấc tổ chức quốc tế tổ chức khác 298.865 0,3% 270.304 0,2% 315.127 0,2% Vốn nhận từ NHNN tồ chức tín dụng 9.901.891 10,9% 20.706.771 15,4% 27.634.427 16,8% Vốn huy động tiền gửi khách hàng 75.112.84 82,4% 108.991.78 81,0% 130.148.50 79,2% - Trái phiếu chuyển đổi công cụ phái sinh 5.859.931 6,4% 4.533.351 3,4% 6.186.045 3,8% Phân theo kỳ hạn Phân theo tổ chức 0% Phân theo loại hình SVTT: Nguyễn Thị Mỹ Dung Trang 9/10/2023 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Dương Tổng cộng 91.173.53 100% 134.502.21 100% 164.284.09 100% Nguồn: Bản cáo bạch 2010, Ngân hàng TMCP Á Châu Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn ACB có thay đổi theo hướng nguồn vốn trung, dài hạn ngày chiếm tỷ trọng cao Nếu năm 2005, 2006, 2007, tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn dao động khoảng 80% đến năm 2008 tỷ lệ 51% số liệu tương ứng cuối 2009 30/09/2010 48% 44% Bên cạnh đó, tồn nguồn vốn huy động ACB huy động từ nước Về loại hình, chủ yếu huy động từ tiền gửi khách hàng trái phiếu Hai khoản mục chiếm 83% vốn huy động ACB vào thời điểm 30/09/2010 Hoạt động tín dụng Trong năm qua, hoạt động tín dụng ACB ln đạt mức tăng trưởng tốt Tính đến 30/9/2010, tổng dư nợ cho vay ACB (bao gồm dư nợ cho vay tổ chức tín dụng) đạt 80.907 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng bình quân năm giai đoạn 2005-2009 59,8% Các sản phẩm ACB đáp ứng nhu cầu đa dạng thành phần kinh tế, cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng cho vay bổ sung vốn lưu động, tài trợ đồng tài trợ dự án đầu tư, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay sửa chữa nhà, cho vay mua nhà, cho vay du học, cho vay cán công nhân viên, tài trợ xuất nhập khẩu, bao toán, v.v Bảng 1.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Tổ chức tín dụng Khách hàng Năm 2009 30/09/2010 Gía trị Tỷ trọng Gía trị Tỷ trọng Gía trị Tỷ trọng - 0,00% 4.000 0,01% 100 0,00% 34.832.70 100,00% 62.357.97 99,99% 80.906.61 100,00% SVTT: Nguyễn Thị Mỹ Dung Trang 9/10/2023 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Dương 34.832.70 Tổng cộng 100,00 % 62.361.97 100,00 % 80.906.71 100,00 % Nguồn: Bản cáo bạch 2010, Ngân hàng TMCP Á Châu Chi tiết dư nợ cho vay tạm ứng cho khách hàng (không bao gồm tổ chức tín dụng) thể sau: Bảng 1.3: Tình hình dư nợ phân loại theo loại hình cho vay Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Gía trị Năm 2009 30/09/2010 Tỷ trọng Gía trị Tỷ trọng Tỷ trọng Gía trị Cho vay ngắn hạn 15.937.62 45,8% 35.614.11 57,1% 42.806.89 52,9% Cho vay trung dài hạn 17.532.28 50,3% 24.921.33 40,0% 35.923.88 44,4% Cho vay đồng tài trợ 1.362.785 3,9% 1.882.530 2,9% 2.175.837 2,7% Cho vay từ nguồn tài trợ phủ, tổ chức quốc tế tổ chức khác - - 0,0% - 0,0% Các khoản nợ chờ xử lý - - 0,0% - 0,0% Tổng cộng 34.832.70 62.357.97 80.906.61 Dự phịng rủi ro tín dụng 228.623 501.994 673.345 Danh mục cho vay (thuần) 34.604.07 61.855.98 80.233.26 0,0% 0,0% Nguồn: Bản cáo bạch 2010, Ngân hàng TMCP Á Châu Tăng trưởng nhanh chiếm tỷ trọng lớn cấu cho vay theo thời hạn vay loại hình cho vay ngắn hạn, tiếp đến cho vay trung dài hạn: Bảng 1.4: Tỷ lệ nợ xấu (nhóm đến nhóm 5) tổng dư nợ Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2008 Năm 2009 30/09/2010 Số dư nợ xấu (Nhóm 3-5) Triệu đồng 308.715 254.680 280.700 SVTT: Nguyễn Thị Mỹ Dung Trang 9/10/2023 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Dương Tỷ lệ nợ xấu % 0,89% 0,41% 0,35% Nguồn: Bản cáo bạch 2010, Ngân hàng TMCP Á Châu Nguồn: Báo cáo kiểm toán hợp năm 2008 2009 Ngân hàng TMCP Á Châu Riêng số liệu 30/9/2010 số liệu hợp chưa kiểm toán Tốc độ tăng trưởng tín dụng cao tính an tồn hiệu hoạt động tín dụng ln đảm bảo, cụ thể nhiều năm qua, tỷ lệ nợ xấu ACB tổng dư nợ 1% Năm 2009, ACB tiếp tục ngân hàng nhóm NHTM cổ phần hàng đầu có tỷ lệ nợ xấu 0,5% Đầu tư chứng khoán Năm 2008, tổng giá trị chứng khoán mà ACB nắm giữ 25.025 tỷ đồng, trái phiếu Chính phủ chiếm 50,1%, chứng khốn tổ chức tín dụng khác phát hành chiếm 33,7% Đến năm 2009, tỷ trọng trái phiếu Chính phủ giảm nhẹ cịn 41,3% chứng khốn tổ chức tín dụng phát hành tăng tỷ trọng lên 45,8% tổng số 33.021 tỷ đồng chứng khốn mà ACB nắm giữ Tính đến 30/9/2010, tổng giá trị đầu tư vào chứng khoán loại 56.385 tỷ đồng, trái phiếu TCTD khác, chủ yếu NHTM nhà nước tăng tỷ trọng lên xấp xỉ 70%, trái phiếu phủ chiểm tỷ trọng 20% Phần lại đầu tư vào trái phiếu tổ chức kinh tế nước Bảng 1.5: Tình hình đầu tư chứng khốn Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Năm 2009 30/09/2010 Gía trị Tỷ trọng Gía trị Tỷ trọng Gía trị Tỷ trọng Trái phiếu phủ 12.532.30 50,1% 13.653.32 41,3% 11.252.73 20,0% Tổ chức tín dụng khác 8.438.421 33,7% 15.108.03 45,8% 39.380.65 69,8% Tổ chức kinh tế nước 4.053.882 16,2% 4.259.374 12,9% 5.751.870 10,2% Tổng cộng 25.024.60 100,0% 33.020.72 100,0% 56.385.25 100,0% Nguồn: Bản cáo bạch 2010, Ngân hàng TMCP Á Châu SVTT: Nguyễn Thị Mỹ Dung Trang 9/10/2023 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Dương Hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán Kinh doanh ngoại tệ Trong nghiệp vụ mua bán ngoại tệ phục vụ khách hàng toán xuất nhập khẩu, khối lượng giao dịch chủ yếu USD loại ngoại tệ mạnh khác EUR, JPY, GBP, AUD, v.v., Phòng Kinh doanh ngoại hối ACB cung cấp cho khách hàng số ngoại tệ khác giao dịch thị trường giới đồng Baht Thái Lan (THB), Krone Đan Mạch (DKK), Krone Thụy Điển (SEK), v.v Doanh số mua bán ngoại tệ đạt 91,6 tỷ USD tháng đầu năm 2010 Bảng 1.6: Tình hình Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Năm 2009 30/09/2010 Gía trị Tỷ trọng Doanh số kinh doanh ngoại tệ 349.739.41 85,1% Hoạt động toán 61.382.573 - Doanh số toán Quốc tế 58.638.558 14,3% 55.114.752 1,8% 57.439.688 3,3% - Doanh số chuyển tiền nhanh Western Union 2.744.015 0,7% 3.279.290 0,1% 3.462.840 0,2% Tổng cộng 411.121.99 Gía trị 3.032.926.97 Tỷ trọng 98,1% 58.394.042 100,0% 3.091.321.02 Tỷ trọng Gía trị 1.690.311.83 96,5% 60.902.528 100,0% 1.751.214.35 100,0% Nguồn: Bản cáo bạch 2010, Ngân hàng TMCP Á Châu Hoạt động toán Hoạt động toán nước Với mạng lưới chi nhánh phịng giao dịch bố trí hợp lý, 471 tài khoản nostro, hoạt động toán nước ACB không ngừng tăng trưởng Các thống kê tình hình phân bổ chi nhánh, phịng giao dịch tài khoản nostro ACB theo khu vực địa lý cuối tháng 9/2010 sau: SVTT: Nguyễn Thị Mỹ Dung Trang 10