NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Quá trình hình thành và phát triển của thẻ tại Ngân hàng thương mại
1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của thẻ
Khoảng hơn 3000 năm trước đây, do nhu cầu trao đổi hàng hóa đòi hỏi và để cho sự buôn bán của các doanh thương thời đó tiện lợi hơn nên tín dụng đã lần đầu tiên được sử dụng tại Assyria, Babylon và Egypt, mãi tới đầu thế kỷ 14 ngân phiếu và chi phiếu mới được hình thành, các món nợ và thanh toán hóa đơn được giải quyết bằng cách trả trước 1/3 tiền mặt phần còn lại bằng ngân phiếu Cho đến thế kỷ thứ 17 tiền giấy được phát minh, thì việc mua bán và trao đổi mới dễ dàng hơn nhiều.
Năm 1730, ông Christopher Thornton – một thương nhân về bàn tủ đã quảng cáo và đưa ra chương trình mua trả góp đầu tiên trong lịch sử thương mại của loài người Từ thế kỷ thứ 18 đến đầu thế kỷ 20, những người Tallymen bán trang phục cho khách bằng cách trả góp hàng tuần Chương trình mua trả góp “ Buy now, pay later “ mãi tới năm 1920 mới được giới thiệu tới Hoa Kỳ, dịch vụ này vẫn còn giới hạn ở từng cửa hàng.
Con người theo sự tiến hóa, vì nhu cầu tiện ích đòi hỏi đã phát minh ra tiền xu, tiền giấy, ngân phiếu, chi phiếu và cũng do nhu cầu đòi hỏi nên khoảng năm 1949 ông Frank X McNamara ( vị tổ khai sinh ra thẻ tín dụng ) đã thành lập công ty đầu tiên phát hành thẻ tín dụng, 200 chiếc thẻ CreditCard đầu tiên đã cấp cho những người giàu có và có tiếng tăm trong xã hội tại hàng sang trọng ở New York lúc bấy giờ nên có tên gọi là Diners Club.Năm
1958, công ty American Express cũng theo gót Diners Club cho ra đời chiếc thẻ American Express, vì sự hạn chế chỉ để sử dụng trong việc ăn uống, du lịch nên loại thẻ này vẫn chưa được phổ biến rộng rãi đến mọi tầng lớp trong xã hội Song song với sự ra đời của 2 thẻ này các công ty bán lẻ xăng dầu cũng cho ra đời một loại thẻ gọi là Charge Card cũng còn giới hạn là loại này chỉ dùng được ở các công ty cấp thẻ này thôi Như thẻ Sears thì chỉ mua hàng ở Sears, Shell thì đổ xăng ở các cây xăng Shell v.v…
Cùng với sự phát triển của nền văn minh nhân loại và kỹ thuật ngày càng phát triển như vũ bão, thẻ thanh toán ngày càng thu hút được sự chú ý của nhiều nước kể cả những nước đang phát triển Với các tiện ích của mình thẻ thanh toán đã, đang và sẽ gặt hái được rất nhiều thành công.
1.1.1.2 Quá trình phát triển của thẻ.
Có rất nhiều loại thẻ đã và đang được sử dụng trên thế giới song 5 loại thẻ thanh toán sau được coi là tiêu biểu hơn cả :
- Thẻ Diners Club : là loại thẻ du lịch và giải trí do tổ chức thẻ tự phát hành vào những năm 1949 tại Mỹ Vào những năm 1960 đã có 1.5 triệu thẻ trên toàn thế giới với doanh số 7.9 tỷ USD.
- Thẻ American Express ( gọi tắt là Amex ) : Năm 1958 tổ chứcAmerican Express phát hành thẻ Green Amex không có hạn mức tín dụng,chủ thẻ được tiêu xài và có trách nhiệm trả một lần vào cuối tháng Năm 1987Amex cho ra đời thêm 3 loại thẻ : Amex Gold, Amex Platinum và Optima có hạn mức tín dụng tuần hoàn để cạnh tranh với thẻ Visa và Master Card Hiện nay, đây là tổ chức thẻ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới, tổ chức này tự phát hành trực tiếp và quản lý chủ thẻ, không cấp giấy phép để trở thành viên cho các công ty tài chính ngân hàng Vào năm 1993 có 35.4 triệu thẻ và 3.6 cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ Amex trên toàn thế giới với doanh số 124 tỷ USD.
- Thẻ Visa : Bank of American phát hành thẻ Americard vào năm 1960. Sau đó vào năm 1977 thẻ này trở thành thẻ Visa, tổ chức thẻ Visa quốc tế cũng chính thức hình thành và phát triển Cho đến nay có thể nói thẻ Visa là loại thẻ có quy mô lớn nhất thế giới Tổ chức quốc tế Visa không trực tiếp phát hành mà giao lại cho các thành viên Vào năm 2003 có khoảng 22000 thành viên tại hơn 200 nước, đã phát hành 500 triệu thẻ, 13 triệu CSCNT,
320000 máy rút tiền mặt, doanh số giao dịch 800 tỷ USD.
- Thẻ JCB : xuất phát từ Nhật vào năm 1961 bởi ngân hàng Sanwa. Năm 1981 đã bắt đầu phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế, mục tiêu chủ yếu là hướng vào thị trường giải trí và du lịch Vào năm 1992 có khoảng 27.5 triệu thẻ, 2.9 triệu cơ sở chấp nhận thẻ và 160000 máy ATM ở 139 nước với doanh thu 30.9 tỷ USD.
- Thẻ Master Card : dựa trên thành quả của Americard một số tổ chức thẻ khác ở Mỹ bắt đầu tìm cách cạnh tranh Năm 1966 xuất hiện 14 Ngân hàng thương mại Mỹ liên kết với nhau ( khác với hệ thống Bank American ) thành lập hiệp hội thẻ liên ngân hàng gọi tắt là ICA ( Interbank Card Association ) Đến năm 1967 thì 4 ngân hàng California đổi tên thành Western States Bankcard Association ( WSBA ) chính thức phát hành thẻ Master Charge Năm 1979 Master Charge đã đổi tên thành Master Card và trở thành 1 trong 2 tổ chức thẻ thanh toán quốc tế lớn trên thế giới Vào năm
2003 đã có 22000 thành viên tại hơn 200 nước, phát hành 350 triệu thẻ, có 12 triệu CSCNT và 2000 máy rút tiền tự động, doanh số giao dịch khoảng 460 tỷ USD.
1.1.2 Khái niệm, đặc điểm và phân loại thẻ
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà máy rút tiền tự động, hoặc thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ.
1.1.2.2 Đặc điểm cấu tạo của thẻ.
Hầu hết các loại thẻ thanh toán quốc tế đều làm bằng nhựa ABS hoặc
PC, cấu tạo với 3 lớp được ép với kỹ thuật cao Thẻ có kích thước 84 mm x
54 mm x 0.76 mm có góc tròn, gồm 2 mặt : a) Mặt trước của thẻ gồm :
- Tên và logo của ngân hàng phát hành thẻ
- Số thẻ, tên chủ thẻ được in nổi.
Visa có 2 loại số thẻ 16 và 13 chữ số và luôn bắt đầu bằng số 4.
Master số thẻ gồm 16 số và luôn bắt đầu bằng số 5.
Amex số thẻ gồm 15 số và luôn bắt đầu bằng số 34 hoặc 37.
JCB luôn có 16 số, chia thành 4 nhóm và thường bắt đầu bằng số 35.
- Ngày hiệu lực của thẻ được in nổi.
- Biểu tượng của tổ chức thẻ :
Visa : con chim bồ câu đang bay trong không gian ba chiều.
Master : có 2 hình tròn lồng nhau nằm ở góc dưới bên phải.
Amex : là hình đầu người chiến sĩ.
JCB có 3 màu : công nhân, đỏ, xanh lá cây Có chữ JCB chạy ngang ở giữa.
- Các đặc điểm để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo như : ký hiệu riêng của từng tổ chức, hình nổi không gian ba chiều ( hoặc con chip đối với thẻ điện tử ). b) Mặt sau của thẻ.
- Dải băng từ chứa các thông tin đã được mã hóa theo chuẩn thống nhất như : số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác.
- Ô chữ kí dành cho chủ thẻ.
Chủ thể phát hành Đối tượng sử dụng
Dựa vào các tiêu thức khác nhau người ta phân thành các loại sau : a) Phân loại theo công nghệ sản xuất Có 3 loại :
- Thẻ khắc chữ nổi ( Embossing Card ) : dựa trên công nghệ khắc chữ nổi, tấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này Hiện nay người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ dễ bị giả mạo.
- Thẻ băng từ ( Magnetic stripe ) : dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau thẻ Thẻ này đã được sử dụng phổ biến trong 20 năm qua, nhưng đã bộc lộ một số nhược điểm như là do thông tin ghi trên thẻ không tự mã hóa được, thẻ chỉ mang thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu ít, không áp dụng được kỹ thuật mã hóa, bảo mật thông tin…
- Thẻ thông minh ( Smart Card ) : đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ có cấu trúc hoàn toàn như một máy vi tính. b) Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ.
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ
1.2.1 Các chủ thể tham gia phát hành và thanh toán thẻ
- Tổ chức thanh toán thẻ quốc tế : là tổ chức đứng ra liên kết với các thành viên, đặt ra quy định bắt buộc các thành viên phải áp dụng và tuân theo thống nhất thành một hệ thống toàn cầu Bất cứ ngân hàng nào hiện nay hoạt động trong lĩnh vực thẻ thanh toán quốc tế đều phải ra nhập vào tổ chức thẻ quốc tế.
- Ngân hàng phát hành ( issuer ) : là thành viên chính thức của tổ chức thẻ, ngân hàng phát hành thẻ có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ, đồng thời chịu trách nhiệm thanh toán thẻ đó.
- Ngân hàng thanh toán thẻ ( Acquicer ) : là thành viên của tổ chức thẻ thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ, có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với các cơ sở chấp nhận thẻ để tiếp nhận và xử lý các giao dịch về thẻ tại cơ sở chấp nhận thẻ, cung cấp các dịch vụ hỗ trợ cho cơ sở chấp nhận thẻ.
- Chủ thẻ ( Cardholder ) : là người có tên trên thẻ do Ngân hàng phát hành cấp thẻ và được quyền sử dụng thẻ Chủ thẻ có thể là một cá nhân riêng lẻ hoặc cá nhân đại diện cho một công ty hay tổ chức nào đó có nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán Chỉ có chủ thẻ mới có thể sử dụng thẻ của mình mà thôi. Một chủ thẻ có thể yêu cầu cấp thêm cho người thân một thẻ phụ và một chủ thẻ có thể sở hữu một hoặc nhiều thẻ.
- Cơ sở chấp nhận thẻ ( Marchant ) : là đơn vị bán hàng hóa – dịch vụ hoặc cung ứng tiền mặt, có ký hợp đồng với Ngân hàng thanh toán thẻ để chấp nhận thanh toán thẻ như : Cửa hàng, Khách sạn, Nhà hàng… Các đơn vị
(5) này được Ngân hàng thanh toán trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ thanh toán thay tiền mặt và thông thường cơ sở chấp nhận thẻ phải trả một khoản phí về việc sử dụng những tiện ích này
1.2.2 Quy trình phát hành thẻ
Hình 1.1 : Quy trình phát hành thẻ.
Thẩm định, quyết định phát hành
Nhập dữ liệu phát hành
Tại chi nhánh Tại trung tâm thẻ
Nhận yêu cầu Chuyển về trung tâm thẻ
(1) Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, Ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm đơn theo mẫu và nộp cho Ngân hàng.
(2) Xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ : Cán bộ thẩm định thực hiện thẩm định hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ và phân loại khách hàng theo các hạng đặc biệt.
(3) Sau khi thẩm định hồ sơ khách hàng, nếu hồ sơ đảm bảo yêu cầu thì Ngân hàng gửi hồ sơ về trung tâm phát hành thẻ ( phải có xác nhận của giám đốc Chi nhánh hoặc trưởng phòng nghiệp vụ ).
(4,5,6,7,8) Tại trung tâm thẻ các thông tin khách hàng sẽ được cá nhân hóa, sau đó gửi thẻ kèm số PIN cho chủ thẻ thông qua Ngân hàng phát hành.
(9) Khách hàng nhận thẻ từ trung tâm, Ngân hàng phát hành xác nhận bằng văn bản có chữ ký của trưởng phòng nghiệp vụ hoặc người được ủy quyền cho trung tâm thẻ.
Kế toán giai đoạn phát hành thẻ : Đối với một số loại thẻ ( thẻ ghi nợ, thẻ rút tiền mặt, thẻ thanh toán ) : để có thể sử dụng được thì khách hàng phải ký quỹ tại Ngân hàng một khoản tiền ngoài phí thông thường, lúc đó Ngân hàng hạch toán :
Nợ : TK tiền mặt tại quỹ.
Có : TK tiền gửi sử dụng thẻ ( phần ký quỹ )
Có : TK thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh (phí phát hành)
Có : TK VAT phải nộp.
Ngân hàng phát hành Ngân hàng thanh toán Đơn vị chấp nhận thẻ ( điểm ứng tiền )
1.2.3 Quy trình thanh toán thẻ
Hình 1.2 : Quy trình thanh toán thẻ.
(2) Khách hàng giao thẻ để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ.
(3) Giao hàng hóa dịch vụ ( ứng trước tiền ) và trả lại thẻ cho khách hàng.
Kế toán giai đoạn thanh toán thẻ :
Tại Ngân hàng thanh toán :
- Khi thanh toán cho đơn vị chấp nhận thẻ
Có : TK thích hợp cho đơn vị chấp nhận thẻ.
- Khi thanh toán với Ngân hàng phát hành.
Nợ : TK thanh toán vốn với Ngân hàng phát hành.
Tại Ngân hàng phát hành thẻ :
Nợ : TK thích hợp/ Chủ thẻ ( tiền gửi thanh toán, tiền vay…)
Có : TK thanh toán vốn với Ngân hàng thanh toán.
1.2.4 Các lợi ích, rủi ro trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ 1.2.4.1 Các lợi ích của thẻ. a) Lợi ích đối với người sử dụng.
Thứ nhất, tiết kiệm thời gian, an toàn và tiện lợi. Đã có khá nhiều phương thức thanh toán không dùng tiền mặt xuất hiện như : séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu và các phương thức chuyển tiền khác nhưng đều có nhược điểm Ví dụ : với séc du lịch, người phát hành sẽ phải dự đoán trước xem sẽ tiêu hết bao nhiêu tiền và phải đến ngân hàng làm thủ tục mua séc trước chuyến đi, đồng thời thanh toán tiền trước cho ngân hàng cùng với một khoản phí dù trên thực tế bạn chưa sử dụng séc này Khi trở về nhà, nếu chưa sử dụng hết số tiền trên séc, hoặc người chủ séc phải mất thời gian hay chi phí để đến ngân hàng làm thủ tục đổi séc thành tiền hoặc sẽ chấp nhận rủi ro về tỷ giá khi giữ séc cho lần sử dụng sau.
Dịch vụ thẻ có các ưu điểm như :
- Rút tiền mặt : tất cả các thẻ đều có công dụng rút tiền vì vậy khi chủ thẻ cần tiền mặt có thể rút tiền tại các máy rút tiền tự động
- Chi trả : chủ thẻ có thể chi trả bằng thẻ thanh toán trong việc mua bán hàng hóa, dịch vụ.
- An toàn : sử dụng thẻ khắc phục nhược điểm của việc sử dụng tiền mặt, đó là sự thiếu an toàn Ngay cả khi bị mất thẻ cũng không bị mất tiền.
- Nhanh gọn, thuận tiện : kích thước của thẻ tạo ra sự gọn nhẹ khi giữ thẻ, đồng thời việc thanh toán lại dễ dàng, nhanh chóng.
- Linh hoạt : đối với thẻ tín dụng, khách hàng có thể sử dụng một khoản tiền ứng trước ( đó chính là hạn mức tín dụng mà ngân hàng cấp ) Tiện ích cơ bản của nó là cung cấp cho khách hàng một khả năng mở rộng các giao dịch tài chính.
Hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTM
Mọi hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế đều dùng đến chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh để cân nhắc xem có nên tiếp tục duy trì hoạt động này nữa hay không Hiệu quả kinh doanh không chỉ có nghĩa là lợi nhuận thu được mà nó còn bao gồm cả những tác động tích cực đối với hoạt động kinh doanh của một doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cũng là một doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và hoạt động kinh doanh thẻ cũng là một hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại.
1.3.1.1 Các chỉ tiêu phản ánh số lượng.
Số lượng thẻ phát hành.
Số lượng thẻ phát hành là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả kinh doanh Số lượng thẻ thanh toán phát hành càng nhiều chứng tỏ nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán của khách hàng ngày càng tăng Khi đó cũng đồng nghĩa với việc hiệu quả kinh doanh thẻ sẽ được nâng cao hơn Trong xu thế nền kinh tế hội nhập hiện nay một biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu lượng tiền mặt trong lưu thông là đẩy mạnh nghiệp vụ thanh toán thẻ trong các giao dịch mua bán Khi thu nhập người dân ngày càng gia tăng thì nhu cầu mua sắm hàng hóa dịch vụ cũng tăng lên Họ không thể và cũng không muốn mang một lượng tiền quá nhiều để thanh toán các giao dịch Và từ đó tất yếu họ sẽ sử dụng các biện pháp thanh toán không dùng tiền mặt trong đó thanh toán bằng thẻ là lựa chọn ưu tiên hàng đầu của người tiêu dùng Qua đây ta có thể thấy được chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ.
Việc có nhiều thẻ thanh toán được phát hành nhưng lại không được sử dụng thường xuyên thì hiệu quả kinh doanh cũng sẽ không được nâng cao Tần suất giao dịch phản ánh số lần giao dịch bằng thẻ cũng như số lượng giao dịch bằng thẻ Tần suất giao dịch càng cao chứng tỏ hiệu quả thanh toán thẻ ngày càng được nâng cao.
Giá trị giao dịch bình quân Cùng với đẩy mạnh việc phát hành thẻ cũng cần khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ một cách thường xuyên, qua đó nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ.
Doanh số thanh toán thẻ.
Doanh số thanh toán thẻ phản ánh lượng tiền thanh toán bằng thẻ qua các giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ Doanh số thanh toán càng lớn càng cho thấy được hiệu quả thanh toán thẻ ngày càng được nâng cao, người dân sử dụng thẻ trong thanh toán ngày càng nhiều và qua đó giảm thiểu được lượng tiền mặt trong nền kinh tế Việc mở rộng các cơ sở chấp nhận thẻ cũng như nâng cao các tiện ích của thẻ sẽ là một trong những biện pháp hữu hiệu nhất để tăng nhanh doanh số thanh toán thẻ qua đó nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ hơn nữa.
1.3.1.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng.
Lợi nhuận thu từ kinh doanh thẻ.
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ là một phần trong tổng lợi nhuận trước thuế của một NHTM, nó được xác định như sau :
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ = Thu từ dịch vụ thẻ - chi dịch vụ thẻ
- Thu dịch vụ thẻ bao gồm : thu từ hoạt động phát hành và thu từ hoạt động thanh toán thẻ.
- Chi dịch vụ thẻ bao gồm : Chi cho hoạt động phát hành, hoạt động thanh toán và hoạt động quản lý rủi ro.
Tổng giá trị giao dịch trong kỳTổng số giao dịch trong kỳ
Nếu thu dịch vụ thẻ lớn hơn chi dịch vụ thẻ thì thu nhập từ hoạt động thẻ đã góp phần làm tăng lợi nhuận trước thuế của NHTM.
Nếu thu dịch vụ thẻ nhỏ hơn chi dịch vụ thẻ thì hoạt động kinh doanh thẻ đã làm giảm lợi nhuận trước thuế của NHTM.
Ngoài ra để xác định hiệu quả kinh doanh trong mỗi thời kỳ ta còn dùng chỉ tiêu thu chi trên mỗi thẻ.
Chi trên mỗi thẻ Thu nhập trên mỗi thẻ Các chỉ tiêu trên được dùng để đo lường hiệu quả kinh doanh thẻ qua các năm và cũng xác định được nguồn thu chủ yếu của hoạt động kinh doanh là từ hoạt động phát hành hay thanh toán thông qua chỉ tiêu :
Thu từ hoạt động thẻ Tổng số thẻ
Chi từ hoạt động thẻ Tổng số thẻ
Thu nhập từ hoạt động thẻ
Thu nhập từ hoạt động phát hành 100%
Tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ
Thu nhập từ hoạt động thanh toánTổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ 100%
Qua đó có thể xác định nguyên nhân làm tăng ( giảm ) thu nhập của hoạt động kinh doanh thẻ.
Ngoài những chỉ tiêu có thể định lượng hóa được ở trên thì hoạt động kinh doanh thẻ có thể được thể hiện ở số dư nợ tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho chủ thẻ Và thú vị hơn khi doanh số giao dịch thẻ phát sinh, cơ sở chấp nhận thẻ gửi hóa đơn thanh toán đến ngân hàng và ngân hàng sẽ căn cứ vào đó để ghi Có cho tài khoản tiền gửi của cơ sở chấp nhận thẻ Chính điều này đã làm tăng số dư trên tài khoản tiền gửi nói chung và ảnh hưởng trực tiếp đến sự tăng trưởng vốn và quỹ của ngân hàng Do qui mô thị trường giao dịch cá nhân sẽ ngày càng tăng và doanh số giao dịch thẻ sẽ ngày càng nhiều nên có thể khẳng định số dư tiền gửi phát sinh thực sự là con số đáng kể. Quan trọng hơn cả đó là việc tạo dựng hình ảnh và uy tín của ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán và cung cấp dịch vụ ngân hàng.
1.3.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh thẻ của NHTM 1.3.2.1 Các yếu tố định lượng.
- Số lượng thẻ phát hành : trong cùng một thời kỳ và trong cùng một điều kiện kinh doanh như nhau, nếu số lượng thẻ phát hành nhiều hơn thì số phí mà ngân hàng phát hành sẽ thu được nhiều hơn vì nó sẽ làm tăng thêm khoản phí thường niên tính trên mỗi thẻ mà ngân hàng phát hành sẽ thu.
- Số lượng thẻ thanh toán và doanh số thanh toán : các Ngân hàng thương mại khi tham gia vào quá trình thanh toán thẻ không chỉ thanh toán số lượng thẻ mà ngân hàng mình phát hành mà còn bao gồm cả số thẻ của các ngân hàng khác và của các tổ chức thẻ thế giới Khi tham gia vào quá trình thanh toán ngân hàng thanh toán hay đại lý thanh toán sẽ được hưởng một phần theo tỷ lệ đã qui định trước trên doanh số thanh toán thẻ của một giao dịch.
- Chi phí hoạt động thẻ : chi phí này bao gồm chi phí về máy móc thiết bị, chi phí trả cho tổ chức quốc tế, cước phí viễn thông Các chi phí này nếu tăng sẽ làm giảm thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng thương mại Nhưng các chi phí này không thể bỏ qua hay xem nhẹ đối với hoạt động kinh doanh thẻ của một Ngân hàng thương mại.
1.3.2.2 Các yếu tố định tính.
Các yếu tố bên trong.
- Trình độ kinh nghiệm của nhân viên ngân hàng : hiệu quả kinh doanh thẻ của Ngân hàng thương mại sẽ tăng khi đội ngũ nhân viên làm việc có trình độ cao cũng như các kinh nghiệm tích lũy để xử lý nhanh, chính xác các tình huống Có thể đề ra các giải pháp mà họ gặp phải hằng ngày.
- Chính sách của ngân hàng về hoạt động Marketing và các chính sách, qui định thành lập các quỹ phòng tránh rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng thương mại.
Các yếu tố bên ngoài
- Nhận thức của cơ sở chấp nhận thẻ : nếu cơ sở chấp nhận thẻ thựchiện nghiêm túc các thao tác theo sự hướng dẫn của ngân hàng thanh toán thì số vụ tổn thất trong hoạt động thanh toán sẽ được hạn chế.
- Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân : đây là yếu tố gây cản trở đối với hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại.
- Thu nhập của người dân : khi thu nhập của người dân còn chưa ổn định và chưa cao thì họ sẽ không có nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao.
- Hệ thống pháp luật : hệ thống pháp luật ổn định sẽ giúp cho các ngân hàng thương mại đưa ra các chính sách kinh doanh hợp lý và tạo sự yên tâm của chủ thẻ khi tham gia các giao dịch thanh toán bằng thẻ.
Khái quát về chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình
- Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình ra đời từ năm 1959.
- Tên gọi lúc thành lập : Chi điếm Ngân hàng Ba Đình trực thuộc Ngân hàng Hà Nội.
- Địa điểm đặt trụ sở : Tại phố Đội Cấn – Hà Nội ( nay là 142 phố Đội Cấn ).
- Nhiệm vụ : Vừa xây dựng cơ sở vật chất, củng cố tổ chức và hoạt động ngân hàng ( Hoạt động dưới hình thức cung ứng, cấp phát theo chỉ tiêu – kế hoạch được giao ).
- Số lượng cán bộ ngân hàng lúc đó có trên 10 người.
- Mục tiêu hoạt động : Mang tính bao cấp, phục vụ, không lấy lợi nhuận làm mục tiêu, hoạt động theo mô hình quản lý một cấp ( Ngân hàng Nhà nước ) Mô hình này được duy trì từ khi thành lập cho đến tháng 07 năm
Ngày 01/07/1988, thực hiện Nghị định 53 của Hội đồng Bộ trưởng( Nay là Chính phủ ) ngành ngân hàng chuyển hoạt động từ cơ chế quản lý hành chính, kế hoạch hóa sang hạch toán kinh tế kinh doanh theo mô hình quản lý Ngân hàng hai cấp ( Ngân hàng Nhà nước – NHTM ) lấy lợi nhuận làm mục tiêu trong hoạt động kinh doanh, các NHTMQD lần lượt ra đời
( NHCT – NHNT – NHĐT&PT – NHNN&PTNT ) Trong bối cảnh chuyển đổi đó, Ngân hàng Ba Đình cũng đã được chuyển đổi thành một chi nhánh NHTMQD với tên gọi Chi nhánh NHCT quận Ba Đình trực thuộc NHCT Thành phố Hà Nội Hoạt động kinh doanh mang tính kinh doanh thực sự, thông qua việc đổi mới phong cách giao tiếp, phục vụ, lấy lợi nhuận làm mục tiêu kinh doanh, cùng với việc đa dạng hóa các loại hình kinh doanh dịch vụ, khai thác và mở rộng thị trường, đưa thêm các sản phẩm dịch vụ mới vào kinh doanh Lúc này NHCT Ba Đình hoạt động theo mô hình quản lý NHCT ba cấp ( TW – Thành phố - Quận ) Với mô hình quản lý này, trong những năm đầu thành lập ( 7/88 – 3/93 ) hoạt động kinh doanh của NHCT Ba Đình kém hiệu quả, không phát huy được thế mạnh và ưu thế của một Chi nhánh NHTM trên địa bàn Thủ đô, do hoạt động kinh doanh phụ thuộc hoàn toàn vào NHCT Thành phố Hà Nội, cùng với những khó khăn thử thách của những năm đầu chuyển đổi mô hình kinh tế theo đường lối đổi mới của Đảng Trước những khó khăn vướng mắc từ mô hình tổ chức quản lý, cũng như từ cơ chế, bắt đầu từ 01/04/1993, NHCT Việt Nam thực hiện thí điểm mô hình tổ chức NHCT hai cấp ( Cấp TW – Quận ), xóa bỏ cấp trung gian là NHCT Thành phố Hà Nội, cùng với việc đổi mới và tăng cường công tác cán bộ Do vậy, ngay sau khi nâng cấp quản lý cùng với việc đổi mới cơ chế hoạt động, tăng cường đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực thì hoạt động kinh doanh của NHCT Ba Đình đã có sức bật mới, hoạt động kinh doanh theo mô hình 1 NHTM đa năng, có đầy đủ năng lực, uy tín để tham gia cạnh tranh một cách tích cực trên thị trường. Nhanh chóng tiếp cận được thị trường và không ngừng tự đổi mới, hoàn thiện mình để thích nghi với các môi trường kinh doanh trong cơ chế kinh tế thị trường.
Kể từ khi chuyển đổi mô hình quản lý mới cho đến nay, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình không ngừng phát triển theo định hướng “ Ổn định – An toàn – Hiệu quả và phát triển “ cả về quy mô, tốc độ tăng trưởng, địa bàn hoạt động, cũng như về cơ cấu – mạng lưới, tổ chức bộ máy Cho đến nay, bộ máy hoạt động của Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình có trên 300 cán bộ - nhân viên ( trong đó có trên 85% có trình độ Đại học và trên Đại học, 10% có trình độ trung cấp và đang đào tạo Đại học, còn lại là lao động giản đơn ) với 12 phòng nghiệp vụ, 1 phòng giao dịch, 12 quỹ tiết kiệm hoạt động trên một địa bàn rộng bao gồm các quận : Ba Đình – Hoàn Kiếm – Tây hồ Từ năm 1995 đến nay hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình liên tục được NHCT Việt Nam công nhận là một trong những chi nhánh xuất sắc nhất trong hệ thống NHCT Việt Nam, năm 1998 được Thủ tướng Chính phủ tặng Bằng khen, năm 1999 được Chủ tịch nước tặng thưởng Huân chương Lao động hạng Ba, liên tục trong các năm 2000 – 2005 được nhiều cấp khen thưởng : Chủ tịch UBND Thành phố
Hà Nội tặng bằng khen, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tặng Bằng khen, được HĐTĐ – KT Ngành Ngân hàng đề nghị Thủ tướng Chính phủ tặng Bằng khen.
Hình 2.1 : Sơ đồ cơ cấu tổ chức các phòng ban của NHCT Ba Đình
P GĐ và Kế toán trưởng
P Thẩm định và quản lý rủi ro
Khối quản lý rủi ro
Khối hỗ trợ Khối công nghệ thông tin
P Khách hàng DN vừa và nhỏ
Bao gồm các phòng ban sau :
Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn.
Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Phòng khách hàng cá nhân.
Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề.
Phòng kế toán giao dịch.
Phòng thanh toán xuất nhập khẩu.
Phòng tiền tệ kho quỹ.
Phòng tổ chức hành chính.
Phòng thông tin điện toán.
Phòng giao dịch Tây Hồ.
Tổ thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử.
2.1.2 Hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Ba Đình những năm gần đây
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn.
Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần hiện nay của Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình bao gồm: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi của dân cư Trong mấy năm gần đây, tăng trưởng huy động vốn đạt khoảng 15% Đó là kết quả của sự cố gắng lớn của toàn chi nhánh trong việc triển khai các giải pháp về huy động vốn, từ việc thực hiện các chính sách tiếp thị khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, các dự án có nhận vốn của các tổ chức Quốc tế đến công tác vận động tuyên truyền quảng bá các sản phẩm tiền gửi, với nhiều hình thức phong phú đa dạng và các chính sách lãi suất linh hoạt Đơn vị : Tỷ đồng
Số tiền %TT Số tiền %TT Số tiền %TT Tổng nguồn vốn huy động 4.164 100% 4.350 100% 5.141 100% 1.Theo loại đồng tiền
Tiền gửi bằng ngoại tệ 695 16,7% 853 19,61
Tiền gửi từ các TCKT 1.850 44,43% 1962 45.10
Tiền gửi từ dân cư,công cụ nợ
( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của chi nhánh )
Qua bảng số liệu ta có thể thấy công tác huy động vốn của chi nhánh được thực hiện một cách có hiệu quả nên nguồn tiền huy động được liên tục tăng qua các năm Nguồn tiền gửi VNĐ luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu huy động chiếm khoảng 70% đến 80%
Tổng dư nợ vay tại thời điểm 31/12/2007 đạt 2.643 tỷ so với kế hoạch tăng 104,9% và tăng 112% so với năm 2006 Trong đó:
+Dư nợ cho vay bằng VNĐ là 1.844 tỷ tăng 107,8% so với năm 2006
+Dư nợ cho vay bằng ngoại tệ là 799 tăng 122,9% so với 2006
Bảng 2.2 : Báo cáo hoạt động tín dụng Đơn vị : Tỷ đồng
Dư nợ theo loại tiền
Dư nợ theo kỳ hạn
Cho vay trung và dài hạn
Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Ta thấy rằng trong các năm thi năm 2005 tăng nhiều nhất, nhưng năm
2007 cũng đã có mức tăng tương đối cao so với năm 2006
Bảng 2 3: Chất lượng tín dụng theo nhóm nợ Đơn vị : Tỷ đồng
( Nguồn : Báo cáo tín dụng của chi nhánh )
Dư nợ xấu có xu hướng tăng cao hơn so với năm 2006 song cũng đã được dự đề phòng bằng cách trích dự phòng Mức trích dự phòng của năm
2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ Đây là một trong những nghiệp vụ lớn nhất ngân hàng đang thực hiện, đóng góp nhiều vào thu nhập chung của ngân hàng
Về hoạt động thanh toán quốc tế, khối lượng thanh toán quốc tế ngày càng tăng cả về số món và giá trị thanh toán Chi nhánh bảo đảm được quyền lợi cho các bên mua bán trong thanh toán hàng nhập, hàng xuất và chuyển tiền Các giao dịch thanh toán được thực hiện kịp thời, chính xác và không để xảy ra sai sót Ngoài ra chi nhánh con tư vấn cho khách hàng lựa chọn các phương thức thanh toán thích hợp, phối hợp với các phòng khách hàng để áp dụng các chính sách phí dịch vụ và lãi suất phù hợp, thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ theo qui định
Về hoạt động kinh doanh ngoại tệ, khối lượng ngoại tệ được giao dịch tăng với tốc độ khá cao Chi nhánh đã chủ động khai thác các nguồn ngoại tệ mua của các đại lý, mua trên thi trường liên ngân hàng, mua của các doanh nghiệp, tự cân đối và được hỗ trợ của NHCT VN nên đã đáp ứng đầy đủ các nhu cầu về ngoại tệ thanh toán của khách hàng
Về nghiệp vụ bảo lãnh, số món chi nhánh phát hành ra đều tăng qua mỗi năm đều tăng trưởng nhanh
Về phí dịch vụ Chi nhánh thu được trong các năm qua liên tục tăng, chứng minh được chất lượng dịch vụ của Chi nhánh NHCT Ba Đình ngày càng được hoàn thiện Đây là vấn đề hết sức quan trọng trong điều kiện hội nhập của nền kinh tế hiện nay.
2.1.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Năm 2007 là một năm có nhiều biến động trong hoạt động của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng Có nhiều thách thức song Chi nhánh đã đạt được những kết quả tương đối cao Huy động vốn bình quân tăng 118,2% so với năm 2006, thu dịch vụ ngân hàng đạt 21.490 triệu đồng tăng 139,6% so với 2006.
Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh NHCT Ba Đình
2.2.1 Tổng quan về thị trường thẻ Việt Nam những năm vừa qua
Từ năm 1993 thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam mới xuất hiện những sản phẩm thẻ đầu tiên do Vietcombank phát hành Đến nay, chúng ta đã chứng kiến sự phát triển vượt bậc của thị trường thẻ Việt Nam : 32 NHTM phát hành thẻ, với khoảng 130 thương hiệu thẻ khác nhau, trong đó 54% là thương hiệu thẻ nội địa, số lượng thẻ các ngân hàng đã phát hành xấp xỉ 8,3 triệu thẻ ( trong đó thẻ ghi nợ nội địa hay còn gọi là thẻ ATM chiếm 93,87%,tiếp theo là thẻ ghi nợ quốc tế với 3,65%, thẻ tín dụng quốc tế chiếm 2,22% cuối năm 2007 là 4.300 máy, hơn 23.000 điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ POS Thị trường thẻ tăng trưởng bình quân 300%/năm, với các sản phẩm ngày càng phong phú, đa dạng.
Bảng 2.4 : Tình hình phát triển thị trường thẻ ngân hàng qua các năm
Năm Số lượng thẻ phát hành Đơn vị : chiếc
Doanh số dùng thẻ tín dụng quốc tế Đơn vị : triệu USD
Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế Đơn vị : triệu USD
( Nguồn : Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam )
Do điều kiện phát hành đơn giản, dễ sử dụng, phù hợp với thị trường Việt Nam nên hoạt động phát hành thẻ nội địa phát triển mạnh trong thời gian qua Vietcombank mở đầu với việc phát hành thẻ Connect 24 và triển khai hệ thống VCB – ATM Ngay lập tức các ngân hàng khác cũng đưa ra các sản phẩm thẻ đầu tiên của mình như Cash Card, tiếp theo là ATM Gold Card, ATM S-Card của NHCT Việt Nam; Thẻ Vạn dặm của NHĐT&PTVN; Thẻ đa năng của NH Đông Á; Thẻ Fast Access của Techcombank; Sài gòn Bank Card của NHTMCP Sài Gòn Công Thương; ACB E-Card, Citimard của ACB; Vib values Card của NHTMCP Quốc Tế… Từ chức năng ban đầu của thẻ ATM chỉ cho phép rút tiền từ tài khoản tiền đồng, chuyển khoản, xem số dư, in sao kê, Connect 24 đến nay dần được trang bị thêm những tiện ích như rút tiền từ tài khoản USD, thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại những đơn vị chấp nhận thẻ, thanh toán tiền điện thoại, tiền nước, phí bảo hiểm, nạp tiền vào tài khoản từ máy ATM…
Hệ thống ATM của các ngân hàng mỗi năm cũng tăng lên nhanh chóng Thí dụ như 3 NHTMNN là Vietinbank, BIDV, Agribank : trong giai đoạn đầu triển khai dịch vụ Thẻ ( năm 2003 ), mỗi ngân hàng này chỉ có từ 25 – 30 máy ATM, nay đã tăng gấp 20 lần so với số lượng máy ban đầu Hiện nay, số máy của Vietinbank là 492 máy, của BIDV là 682 máy, của Agribank là 621 máy. Để phát triển hoạt động thanh toán thẻ đòi hỏi các NHTM phải có một công nghệ thanh toán hiện đại, an toàn và nhanh chóng Vì vậy đòi hỏi vốn đầu tư khá lớn và cần có sự đầu tư đồng bộ mà không phải ngân hàng nào cũng dễ dàng thực hiện được Chính vì vậy mà việc liên kết của các NHTM nhỏ với những ngân hàng đã có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực thẻ là điều kiện rất tốt để phát triển hệ thống thanh toán thẻ ở Việt Nam, các ngân hàng sẽ tận dụng được công nghệ và hệ thống ATM sẵn có, việc phát triển hoạt động ATM sẽ nhanh chóng và giảm thiểu chi phí cho các ngân hàng được lợi từ hệ thống khách hàng đối tác, ngược lại ngân hàng đối tác sẽ tận dụng được công nghệ và hệ thống máy ATM sẵn có Sự liên kết giữa các ngân hàng có một ý nghĩa hết sức to lớn và là mốc quan trọng trong lịch sử phát triển thị trường thẻ Việt Nam bởi lẽ nó tạo ra một cộng đồng đông đảo các ngân hàng tham gia hoạt động thanh toán, phát hành thẻ, mở rộng đối tượng khách hàng sử dụng thẻ cũng như mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tạo nền tảng xây dựng chuẩn mực chung về kỹ thuật để từ đó tạo ra tiện ích có giá trị ngày một cao cho người tiêu dùng, tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Chính vì những nhu cầu đòi hỏi của thị trường cũng như những lợi ích mà việc liên kết giữa các ngân hàng đem lại nên các liên minh thẻ đã lần lượt được ra đời Đó là : liên minh thẻ của Vietcombank và một số NHTMCP ( nay là công ty Smartlink với 25 thành viên ), công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia ( Banknet ) của 3 ngân hàng quốc doanh và một số ngân hàng cổ phần, hệ thống VNBC của ngân hàng Đông Á và cuối cùng là liên minh thẻ ANZ/Sacombank.
Tính đến hết năm 2007, công ty Smartlink đã lắp đặt 2.056 máy ATM ( chiếm 48% ), 17.502 máy POS/EDC ( chiếm 57% ), số lượng thẻ đã phát hành là 4.721.946 ( 57% ); Liên minh thẻ Đông Á đã phát hành 1.766.053 thẻ ( chiếm 21% ), với 783 máy ATM ( chiếm 18% ), 1.682 máy POS/EDC ( chiếm 57% ); Công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia Banknetvn với số lượng máy ATM chiếm 62% ( 2.654 máy ), máy POS/EDC chiếm 46% ( 10.548 máy ) và đã phát hành 5.170.229 thẻ ( chiếm 62% ).
Có thể nói, Việt Nam là nền kinh tế có tốc độ phát triển cao trong khu vực, dân số trẻ, số lượng người Việt Nam đi học tập, du lịch, chữa bệnh, làm ăn, xuất khẩu lao động tăng mạnh… Ngược lại, sau hơn 1 năm ra nhập WTO người nước ngoài đến Việt Nam cũng không ngừng tăng nhanh Thực tế trong thời gian qua, số lượng thẻ ATM và thẻ tín dụng do các ngân hàng phát hành tăng cao tập trung chủ yếu ở giới trẻ Bởi vậy, chắc chắn trong thời gian tới, thị trường thẻ ở Việt Nam sẽ tiếp tục phát triển mạnh hơn nữa.
2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh ngân hàng Công Thương Ba Đình
Từ thực trạng thị trường thẻ Việt Nam đã cho thấy đây là một lĩnh vực mới, chứa đựng nhiều tiềm năng phát triển và tạo ra một thị trường sôi động,cạnh tranh quyết liệt Chính sự cạnh tranh này đòi hỏi Chi nhánh NHCT Ba Đình phải luôn cố gắng đưa ra các chính sách thu hút khách hàng, bên cạnh việc tăng cường mở rộng quan hệ với khách hàng truyền thống có doanh số giao dịch cao thì việc mở rộng đối tượng khách hàng cũng rất quan trọng.
2.2.2.1 Tình hình phát hành thẻ tại Chi nhánh NHCT Ba Đình. a) Các loại thẻ Chi nhánh NHCT Ba Đình đã phát hành.
Không chỉ dừng lại ở sản phẩm thẻ ATM thông thường như các ngân hàng khác, Chi nhánh NHCT Ba Đình cung cấp 04 loại thẻ ATM với các tính năng và hạn mức khác biệt. Được phát triển từ cuối năm 2002, ngoài các công dụng thông thường giống như thẻ ATM của các ngân hàng khác như : rút tiền, gửi tiền, vấn tin giao dịch và tra cứu các thông tin tài chính, ngân hàng Thẻ ATM NHCT do nhanh chóng được phổ biến rộng khắp nhờ các tính năng ưu việt sau :
- Miễn phí mọi giao dịch.
- Sổ tiết kiệm tự động : chủ thẻ được hưởng lãi trong số dư của thẻ.
- Người thủ quỹ tận tụy
- Bảo hiểm miễn phí : Chủ thẻ ATM NHCT nhận được chế độ bảo hiểm miễn phí lên đến 20 triệu đồng ( dành riêng cho chủ thẻ ATM G-Card và S-Card ).
- Dịch vụ trả lương thuận tiện : Giúp doanh nghiệp trả lương CBCNV qua hệ thống tài khoản ATM một cách thuận tiện với chi phí thấp nhất.
Dành cho khách hàng VIP với chất lượng dịch vụ sang trọng và vượt trội :
- Dịch vụ phát hành thẻ nhanh.
- Dịch vụ chăm sóc khách hàng đặc biệt : chúc mừng sinh nhật, năm
- Dịch vụ thông tin khách hàng miễn phí : các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chương trình khuyến mại, thông tin tài khoản, thông tin tỷ giá, lãi suất ngân hàng
- Ưu đãi đặc biệt tại những khách sạn, câu lạc bộ dành cho khách hàng VIP.
- Tham gia các chương trình khách hàng may mắn của NHCT.
- Miễn phí bảo hiểm tai nạn con người 24/24h với giá trị bảo hiểm lên tới 20 triệu VNĐ trong năm đầu tiên phát hành.
Là loại thẻ dành riêng cho giới trẻ Ngoài các tính năng của thẻ ATM thông thường, ATM S-Card mang lại cho các bạn trẻ, đặc biệt là các bạn sinh viên những tiện ích khác biệt như :
- Dịch vụ chuyển tiền nhanh chóng, thuận tiện và miễn phí.
+ Không mất thời gian chờ người thân chuyển tiền, nhận tiền ngay tại ATM sau khi người thân gửi tiền vào tài khoản của bạn.
+ Không còn rắc rối khi xác nhận tại trường.
+ Không mất phí chuyển tiền.
+ Không còn rủi ro khi đến nhận tiền
- Miễn phí trong bảo hiểm tai nạn con người 24/24h với giá trị bảo hiểm 5 triệu VNĐ trong năm đầu tiên phát hành.
- Cơ hội tham gia những chương trình khuyến mãi lớn của NHCT dành cho học sinh, sinh viên.
- Mức phí ưu đãi dành cho học sinh, sinh viên : 70.000/thẻ.
Loại thẻ phổ thông dành cho mọi đối tượng, đặc biệt hữu ích cho các doanh nghiệp sử dụng dịch vụ trả lương cho CBCNV qua tài khoản ATM.
- Giảm giá cho các doanh nghiệp sử dụng dịch vụ chuyển lương qua tài khoản ATM và đơn vị đăng ký phát hành thẻ tập thể.
- Giảm 45% phí phát hành cho thẻ phụ.
Là loại thẻ dành riêng cho phụ nữ với các tính năng linh hoạt như :
- Thanh toán hóa đơn tiêu dùng tại ATM bất kỳ trên phạm vi toàn quốc
- Tra cứu thông tin và thanh toán cước phí điện thoại trực tuyến với Bưu điện Hà Nội, Bưu điện TP.HCM, sắp tới là cước phí điện, nước, internet,
- Dịch vụ mua các loại thẻ viễn thông trả trước của Vinaphone, Mobiphone, VDC, trực tuyến qua ATM Đặc biệt chủ thẻ còn được hưởng các chương trình dành riêng cho phái nữ như : được tặng thẻ chăm sóc sức khỏe 1 lần tại Bệnh viện Phụ Sản Hà Nội hay các trung tâm y tế chất lượng cao, hoặc lựa chọn
Nắm bắt sự phát triển của thị trường thẻ Việt Nam, NHCT Việt Nam đã tung ra thị trường một loại hình thẻ mới – Thẻ Cash Card – hoàn toàn khác biệt với các loại thẻ hiện có trên thị trường với nhiều tính năng vượt trội nhờ vào công nghệ thẻ Chip, hay còn được gọi là thẻ thông minh dựa trên công nghệ đa ứng dụng của Proton World.
* Những ưu điểm của thẻ thông minh Cash Card :
- Tính bảo mật cao hơn
- Chi phí vận hành thấp hơn
- Thời gian giao dịch nhanh hơn
- Dung lượng chứa dữ liệu lớn hơn
- Có tính mềm dẻo, linh hoạt.
- Thay thế cho giấy tờ pháp lý
- Thẻ vào các câu lạc bộ.
* Lợi ích của thẻ thông minh Cash Card :
- Với chủ thẻ : ngoài những tiện ích trong thanh toán, chủ thẻ còn có nhiều cơ hội được tham gia các chương trình giảm giá, khuyến mại dành riêng cho chủ thẻ NHCT tại các điểm chấp nhận thanh toán thẻ NHCT, cũng như các chương trình ưu đãi của NHCT dành cho chủ thẻ.
- Với các cơ sở chấp nhận thẻ : Thẻ Cash Card giúp làm giảm gian lận giảm giá thành liên quan đến thanh toán tiền mặt và chi phí điện thoại để xin cấp phép online, cũng như tăng khả năng phát triển các ứng dụng mới trên thẻ, Ví dụ các chương trình khuyến mại cho khách hàng, nhờ đó mà giúp ích cho việc kinh doanh của đơn vị Miễn phí cho các đơn vị chấp nhận thẻ trong
6 tháng đầu khai trương Thu hút lượng khách hàng lớn là chủ thẻ NHCT.
Có 2 loại thẻ : thẻ có mệnh giá cố định và thẻ có mệnh giá linh hoạt.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ
Định hướng phát triển hoạt động thẻ của NHCT Việt Nam trong thời
3.1.1 Định hướng phát triển chung của NHCT Việt Nam từ nay đến 2010
Bảng 3.1 : Chỉ tiêu kế hoạch phát triển chung của NHCTVN
Dư nợ tín dụng Tăng 5%/năm
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 13% đến 18%/năm Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận 15% đến 20%/năm
( Nguồn : Báo cáo thường niên Chi nhánh NHCT Ba Đình năm 2007 ) Để đạt được kết quả trên Chi nhánh NHCT Ba Đình đã đề ra các biện pháp thực hiện sau :
Một là, đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức phong phú và đa dạng, tiếp tục tìm kiếm khai thác các doanh nghiệp có nguồn tiền gửi lớn tại Chi nhánh, trong đó chú trọng tới các ban quản lý dự án có sử dụng nguồn vốn từ các tổ chức quốc tế chuyển vốn về giải ngân tại Chi nhánh Đẩy mạnh huy động vốn nguồn tiền gửi dân cư với lãi suất linh hoạt, hình thức khuyến mãi khách hàng phong phú Quảng bá kịp thời các tiện ích, giá trị gia tăng của các sản phẩm huy động vốn.
Hai là, nâng cao chất lượng tín dụng bảo đảm an toàn vốn Tiếp tục khai thác khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, đồng thời phân tích đánh giá, chọn lọc, xếp hạng khách hàng vay vốn để xác định giới hạn tín dụng hợp lý cho từng khách hàng Phân công cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm thu nợ của từng đơn vị đã được xử lý theo kế hoạch được giao Chú trọng hơn nữa cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Ba là, hoàn thiện và phát triển mạng lưới nghiệp vụ kinh doanh theo cơ cấu lại tổ chức của hệ thống NHCT Việt Nam tại Chi nhánh, phát triển thêm các điểm giao dịch mới.
Bốn là, đổi mới cơ chế quản trị điều hành trong công tác chỉ đạo cho phù hợp với chương trình hiện đại hóa, phân công, phân cấp rõ ràng từ giám đốc đến từng nhân viên.
Năm là, phát triển dịch vụ ngân hàng mang tính đột phá, đặc biệt là công tác phát hành thẻ ATM, Visa, Master Card… và các dịch vụ khác nhằm nâng cao tỷ trọng thu nhập về dịch vụ.
Sáu là, thực hiện khai thác các kết quả của chương trình hiện đại hóa theo tiến độ hoàn thành chương trình hiện đại hóa INCAS và thực hiện tốt tiêu chuẩn ISO 9001 – 2000 của hệ thống NHCT Việt Nam nhằm xử lý nhanh các giao dịch, đồng thời đảm bảo bảo mật tuyệt đối của toàn hệ thống.
Bảy là, nghiêm túc thực hiện các cơ chế, quy chế, quy trình các nghiệp vụ, nâng cao tinh thần trách nhiệm tự kiểm tra, kiểm soát và kịp thời khắc phục những vi phạm, sai sót.
3.1.2 Định hướng của NHCT Việt Nam về hoạt động thẻ từ nay đến 2010 3.1.2.1 Mục tiêu kế hoạch.
Bảng 3.2 : Chỉ tiêu phát triển hoạt động thẻ của NHCT Ba Đình
Số lượng thẻ tín dụng quốc tế 195 250 340
- Về phát triển sản phẩm mới : để tận dụng cơ sở khách hàng và những lợi thế của những tổ chức thương mại lớn trong nước trong thời gian tới Chi nhánh sẽ liên kết với các đối tác để đưa ra lưu hành sản phẩm thẻ liên kết. Đồng thời phát triển rộng rãi thẻ Cash Card ( mà hiện nay Chi nhánh chủ yếu phát hành cho nhân viên của Ngân hàng ).
- Về xúc tiến khách hàng : hiện nay dịch vụ thẻ là một dịch vụ mới và chưa được nhiều người dân biết đến đòi hỏi phải có sự tuyên truyền, khuếch trương, quảng cáo và công tác Marketing của đội ngũ nhân viên Ngân hàng.
- Về phát triển công nghệ : Để theo kịp những phát triển công nghệ của thời đại, đáp ứng ngày càng tốt hơn yêu cầu của khách hàng, Ngân hàng sẽ nghiên cứu nâng cấp hệ thống xử lý dịch vụ thẻ, khắc phục những tồn tại về mặt kỹ thuật đồng thời tiếp cận các công nghệ mới trên thế giới.
- Hoàn thiện cơ cấu tổ chức : Lĩnh vực kinh doanh thẻ là một lĩnh vực mới, điều kiện thị trường hết sức đa dạng và liên tục thay đổi, đòi hỏi phải có sự phản ứng nhanh chóng và chính xác từ phía Ngân hàng Xét về tính độc lập tương đối của lĩnh vực kinh doanh thẻ đối với lĩnh vực Ngân hàng nói để có thể chủ động đáp ứng nhu cầu thị trường thẻ Từng bước hoàn thiện và phát huy vai trò của tổ thẻ và dịch vụ Ngân hàng điện tử một cách tốt nhất.
3.1.2.3 Chương trình hoạt động cụ thể của Chi nhánh NHCT Ba Đình với nghiệp vụ thẻ trong thời gian tới.
- Chấn chỉnh bộ máy của tổ thẻ và dịch vụ Ngân hàng điện tử, tăng cường cán bộ, phân công chức năng, nhiệm vụ của mỗi nhóm sao cho có hiệu quả nhất Nâng cao năng lực quản lý và điều hành chung của tổ thẻ.
- Tháo gỡ những vướng mắc, chỉnh sửa, bổ sung và hoàn thiện những kiến nghị trong thời gian vừa qua như chỉnh sửa lại điều kiện phát hành và các khoản phí cho phù hợp với thị trường hiện nay.
- Tăng cường đầu tư cả về nhân lực và cơ sở vật chất hạ tầng, máy móc, thiết bị phục vụ cho hoạt động thẻ bằng cách tuyển thêm cán bộ chuyên ngành tin học cho hoạt động thẻ, mua thêm thiết bị, máy móc đồng thời có chế độ bảo dưỡng, bảo trì thiết bị thường xuyên để đảm bảo sự vận hành thông suốt của hệ thống máy móc, đáp ứng được tiêu chuẩn kinh doanh và yêu cầu của khách hàng.
Giải pháp để nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại Chi nhánh
3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tiện ích của thẻ để kích cầu a) Thay đổi giá dịch vụ và điều kiện phát hành thẻ.
- Chi nhánh NHCT Ba Đình nên giảm tỷ lệ phí : Trong điều kiện hiện nay, khách hàng là người Việt Nam đa số đều cho rằng tỷ lệ phí và lãi áp dụng cho các giao dịch thẻ còn cao Hiện nay Chi nhánh NHCT Ba Đình đang áp dụng phí rút tiền đối với thẻ tín dụng quốc tế là 3%, ngoài ra khách hàng còn phải chịu phí tra soát, phí sử dụng vượt hạn mức (13,5%), phí thanh toán chậm (3%), lãi sử dụng thẻ (3%), phí cấp lại bản sao kê ( 20.000/bản ), phí thẻ vàng : thẻ chính 200.000, thẻ phụ 100.000; đối với thẻ xanh : thẻ chính 70.000, thẻ phụ 40.000 ) và một số phí khác Đặc biệt với phí thanh toán chậm lên tới 3% cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn Với mức lãi suất như vậy khách hàng không dám chi tiêu nhiều.
Hiện nay thẻ ATM của Chi nhánh NHCT Ba Đình có lợi thế là rút tiền mặt tại máy ATM không mất phí ( Với thẻ C, thẻ G và thẻ Pink là 10.000.000, với thẻ S là 5.000.000 ).
- Ngân hàng nên hạ thấp hạn mức tín dụng tối thiểu : nếu ngân hàng hạ hạn mức tối thiểu xuống 2 đến 3 triệu đồng thì những người có thu nhập vừa cũng có thể sử dụng thẻ. b) Giải pháp phát triển các dịch vụ trên thẻ. Đây là giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Chúng ta phát triển các dịch vụ trên thẻ thì nhiều khi chính các dịch vụ đó làm cho khách hàng muốn sử dụng thẻ Như những sinh viên ngoại tỉnh có nhu cầu nhận tiền từ người thân gửi nên đã sử dụng thẻ để nhận tiền cho nhanh, rẻ và an toàn, hoặc có những người bận rộn không có thời gian thanh toán hóa đơn thì họ sử dụng dịch vụ thanh toán hóa đơn trên thẻ… Vì vậy đây là cách thu hút khách hàng tốt nhất, tạo ra sự khác biệt so với sản phẩm của Ngân hàng khác. c) Giải pháp phát triển mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ.
- Một điểm nữa cần cải cách để tăng tính tiện ích của thẻ đối với khách hàng đó là phát triển mạng lưới CSCNT Đây là một trong những yếu tố quan trọng tăng sự thuận tiện cho việc sử dụng thẻ, CSCNT càng nhiều thì việc thanh toán càng dễ dàng và khách hàng sẽ ưa thích dùng thẻ hơn Mặt khác cũng làm tăng doanh thu của Ngân hàng nhờ thu phí dịch vụ từ CSCNT Cho nên Ngân hàng cần có biện pháp tăng nhanh số lượng CSCNT.
- Chi nhánh NHCT Ba Đình nên hạ mức phí áp dụng cho các CSCNT.Mức phí hiện nay quy định là 2,5% trên tổng số tiền giao dịch Khoản tiền này có vẻ nhỏ nhưng so với lợi nhuận của CSCNT thì khoản tiền này không nhỏ bé chút nào, như vậy khi bán hàng cho khách có sử dụng thẻ thì lợi nhuận của các CSCNT bị giảm một khoản đáng kể, do đó CSCNT không mặn mà với việc thanh toán bằng thẻ Từ đó cho thấy việc hạ phí cho CSCNT là cần thiết, tuy rằng việc hạ mức phí áp dụng cho CSCNT trước mắt có thể làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng đối với từng giao dịch nhưng sẽ kích thích được các CSCNT thanh toán bằng thẻ.
- Mặt khác, Ngân hàng cần phải tăng cường hoạt động tiếp thị đối với CSCNT, phải cho họ thấy rõ được lợi ích của việc chấp nhận thanh toán thẻ. Cũng có thể khi phát hành thẻ cho chủ thẻ Ngân hàng thực hiện luôn công việc quảng cáo cho CSCNT Việc này không những tạo cho CSCNT mở rộng thị trường khách hàng mà một khi họ được Chi nhánh NHCT Ba Đình đứng ra quảng cáo thì tên tuổi và vị thế của Doanh nghiệp này cũng được nâng lên trên thị trường Đồng thời Ngân hàng chủ động tìm đến, tiếp cận các CSCNT.
3.2.2 Thực hiện chiến lược marketing cho sản phẩm thẻ
- Chiến lược cạnh tranh của NHCT tận dụng ưu thế của mình để tăng khả năng cạnh tranh như có sản phẩm thẻ Incash ( đây là loại thẻ phát triển mạnh trong tương lai ), là một Ngân hàng có uy tín trong việc thanh toán… Đồng thời khắc phục những điểm yếu so với Ngân hàng khác như chưa thực hiện giao dịch tiền gửi tại máy ATM Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chú trọng thanh toán nhanh, thủ tục thanh toán cần đơn giản, tiện lợi hơn Tăng cường đầu tư công nghệ, cải tiến kỹ thuật, đào tạo nâng cao trình độ cán bộ để sớm hoàn thiện hệ thống bán lẻ hiện đại đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế phát triển Ngoài ra, còn có chế độ ưu đãi với khách hàng, tăng cường nhiều dịch vụ tiện ích cho sản phẩm.
- Đặc điểm nổi bật của thị trường thẻ là không có ranh giới về không nhà Marketing Ngân hàng không dùng phương pháp chia thị trường cổ điển để định ra thị trường thẻ.
- Để thẻ là một dịch vụ Ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ khác, Chi nhánh NHCT Ba Đình cần có những hoạt động Marketing để xác định cho mình đối tượng phục vụ, từ đó có những biện pháp tốt nhất thỏa mãn nhu cầu khách hàng. a) Lựa chọn thị trường mục tiêu và đưa ra chính sách phù hợp.
Hoạt động Marketing về thẻ Ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng, trở ngại về thu nhập và tâm lý ưa chuộng tiền mặt.
Do đó Chi nhánh NHCT Ba Đình lựa chọn thị trường mục tiêu để đưa ra những chính sách phù hợp với đoạn thị trường đó Thẻ là sản phẩm của nền kinh tế thị trường, biểu hiện của một nền công nghiệp hiện đại Việt Nam là một nước đang phát triển, dân số chiếm phần lớn là lao động nông thôn nên chưa hiểu và hình dung về thẻ Vì vậy Ngân hàng không nên tập trung vào đối tượng này, mà phải lựa chọn đối tượng có thu nhập ổn định và có thu nhập cao như dân cư ở thành thị, công nhân viên chức, hoặc những người có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng như sinh viên có nhu cầu nhận tiền gửi từ người thân.
Trong số nhân khẩu thành thị thì có nhiều đối tượng khác nhau nhưng phần đông là những người buôn bán nhỏ, thợ thủ công, người làm dịch vụ, nội trợ, giáo viên, công nhân, cán bộ và nhân viên trong các cơ quan hành chính nhà nước, lực lượng vũ trang với mức lương thu nhập ổn định từ 1 triệu đến
10 triệu đồng Đây là một thị trường mục tiêu mà Chi nhánh Ngân hàng nên khai thác Ngoài ra, các công ty là thị trường rất tiềm năng, số lượng công nhân thẻ các công ty mở tại Chi nhánh NHCT Ba Đình chiếm một tỷ lệ lớn.Các công ty này trả lương cho công nhân thông qua tài khoản thẻ.
Một bộ phận dân cư khá đông đảo khác là những người làm việc ở cơ quan nước ngoài, cơ sở liên doanh đầu tư nước ngoài, một số ngành có thu nhập cao, các chủ doanh nghiệp tư nhân Đây là những người có thu nhập cao và ổn định, là đối tượng chính đầy tiềm năng và có xu hướng tăng lên trong việc phát hành thẻ mà ta cần tập trung khai thác. Đối tượng là người nước ngoài, đây là đối tượng có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng quốc tế lớn, và họ thường sử dụng thẻ do Ngân hàng nước ngoài phát hành Nhưng Ngân hàng cần quan tâm đến đối tượng này để thu hút việc thanh toán thẻ và thu hút họ sử dụng thẻ của Ngân hàng mình. b) Đa dạng hóa sản phẩm, tạo hình thức thẻ mới phù hợp.
Hiện nay Chi nhánh NHCT Ba Đình phát hành các loại thẻ là : Thẻ ATM, thẻ Incash, thẻ Cash Card và thẻ Visa, thẻ Master Thẻ ATM có 4 loại đó là G-Card, S-Card, C-Card, Pinkcard phục vụ phù hợp cho từng đối tượng khách hàng.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại Chi nhánh NHCT Ba Đình
3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ
3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế - xã hội ổn định và lành mạnh.
Môi trường kinh tế - xã hội ổn định luôn là nền tảng vững chắc cho sự phát triển của các lĩnh vực nói chung và hoạt động ngân hàng nói chung như : tạo điều kiện cải thiện đời sống nhân dân, mở rộng quan hệ quốc tế, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, từ đó giúp cho các ngân hàng trong đó có Chi nhánh NHCT Ba Đình phát triển các dịch vụ nói chung và dịch vụ thẻ thanh toán nói riêng của mình Do đó, Chính phủ cần có những biện pháp để duy trì sự ổn định của nền kinh tế - xã hội như : duy trì chỉ số giá tiêu dùng hợp lý, phát triển các ngành nông nghiệp, công nghiệp và dịch vụ, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập thực tế của người lao động qua đó khuyến khích sự phát triển của hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh thẻ.
3.3.1.2 Hoàn thiện môi trường pháp lý.
Trong thời gian qua, Nhà nước đã ban hành văn bản nhiều văn bản pháp luật tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển lành mạnh trong cơ chế thị trường như : luật thương mại, luật đầu tư nước ngoài, luật các tổ chức tín dụng Tuy nhiên vẫn có những lĩnh vực vẫn chưa có luật hoặc đã có nhưng luật ban hành chưa có hiệu lực Thanh toán nói chung và thanh toán thẻ nói riêng nằm trong lĩnh vực đó Xuất phát từ thực tế trên em xin đưa ra một số kiến nghị sau :
Thanh toán là một hành vi kinh tế có tác động lớn tới nhiều chủ thể kinh tế do đó nó cần phải được điều chỉnh bởi luật Nhà nước Pháp luật củaNhà nước càng cụ thể bao nhiêu thì hoạt động thanh toán của các ngân hàng càng đúng đắn bấy nhiêu Quyết định 44/2002/QĐ – TTG của Thủ tướngChính phủ ban hành về việc sử dụng chứng từ điện tử làm chứng từ kế toán để hạch toán đã tạo bước đột phá trong thanh toán.
Tuy nhiên, quyết định này mới chỉ là văn bản dưới luật nên tính pháp lý chưa cao, hơn nữa phạm vi lại bị giới hạn ở tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Do đó dù quyết định đã giải quyết một phần nhiệm vụ quan trọng là công nhận về mặt pháp lý đối với chứng từ điện tử nhưng chưa đảm bảo về mặt pháp lý trong thanh toán nói chung.
Với những lý do trên, em có kiến nghị Chính phủ cần sớm xây dựng và ban hành bộ luật về chứng từ và chữ ký điện tử, tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động thanh toán trong ngân hàng nói chung, từ đó tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh thẻ được phát triển hơn nữa.
3.3.1.3 Tạo điều kiện mở rộng thanh toán qua ngân hàng.
Chính phủ cần hoàn thiện khung pháp lý, đặc biệt các chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt như thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang các hình thức thanh toán khác, ưu đãi cho các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Đặc biệt, cần có quy định về việc trả lương qua tài khoản và dùng thanh toán tiền mặt cho các chi tiêu công.
3.3.1.4 Có chính sách ưu đãi về đầu tư công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là công nghệ thẻ.
Chính phủ nên xem xét, hỗ trợ đối với những hoạt động liên quan đến thẻ thanh toán như: giảm thuế nhập khẩu cho những máy móc phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ; tạo điều kiện thành lập các cơ sở, nhà máy sản xuất các máy móc hoặc linh kiện thay thế cho các thiết bị phục vụ cho phát hành và thanh toán thẻ, như: máy dập thẻ, máy ATM, POS, thẻ trắng nhằm giảm giá thành, tạo điều kiện cho các ngân hàng có khả năng tự trang bị và trang bị cho các đại lý đầy đủ, rộng rãi hơn.
3.3.1.5 Đẩy mạnh đấu tranh chống tội phạm thẻ.
Chính phủ cần phải có quy định tội danh và khung hình phạt nghiêm khắc trong Bộ Luật Hình sự cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả và cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ thanh toán Ngoài ra, Chính phủ cần đẩy mạnh công tác chống tội phạm gian lận về thẻ, tăng cường đầu tư cho những phương tiện phát hiện những gian lận về thẻ, đặc biệt là những gian lận tinh vi trên mạng Internet hiện nay.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Ngân hàng Nhà nước nên quản lý các ngân hàng tham gia phát hành và thanh toán thẻ thông qua Hiệp hội ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước nên coi các ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán buộc phải thuộc Hiệp hội các Ngân hàng thanh toán Việt Nam và những nguyên tắc hoạt động riêng của hội nhưng phù hợp với quy định chung Để hội các ngân hàng thanh toán thẻ có thể phát huy được vai trò của mình trong việc giúp đỡ các Ngân hàng phát hành và Ngân hàng thanh toán thẻ tại Việt Nam hoạt động có hiệu quả, NHNN nên trao cho Hội một số quyền lực nhất định trong việc xử lý các sai phạm, vi phạm trong thanh toán thẻ, ban hành các văn bản có tính pháp lý cao dưới sự cho phép của NHNN Hội cũng nên phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế trong việc giúp đỡ các ngân hàng hoạch định chiến lược khai thác thị trường thẻ thúc đẩy hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, cũng như ứng dụng những tiện ích của công nghệ thẻ đã, đang và sẽ phát triển trên thế giới.
Hiện nay cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh thẻ giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Tuy nhiên, mặc dù đã có hiệp hội thẻ các ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam đều tham gia và đã cùng nhau thống nhất quan điểm cũng như những chính sách về phí dịch vụ, chia sẻ tận dụng khả năng vốn có của hệ thống ứng dụng của từng ngân hàng Tuy nhiên trên thực tế, việc tuân thủ các nguyên tắc đã thống nhất lại không được thực hiện, nhiều ngân hàng tự ý đưa ra các chính sách trái ngược với những thỏa thuận nhằm tìm mọi cách lôi kéo khách hàng Tuy trước mắt có thể đem lại lợi thế nào đó nhưng về lâu dài, những chính sách đó không thể duy trì mãi được và khi đó bản thân ngân hàng đó sẽ tự làm mất uy tín của mình khi phải thay đổi chính sách theo những quan điểm đã được thống nhất.
3.3.2.2 Có chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ.
NHNN nên giới thiệu và giúp các NHTM thu thập các thông tin, tài liệu cơ bản và chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ Để tạo điều kiện cho các NHTM trong nước có điều kiện cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài trong việc phát triển dịch vụ thẻ.
NHNN nên có chính sách trợ giúp các NHTM Việt Nam trong việc phát triển thị trường thẻ trong nước, ngoài ra ngân hàng cũng cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với những vi phạm quy định chung trong hoạt động thẻ nhằm tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị trường thẻ tại Việt Nam phát triển Hỗ trợ hướng dẫn các ngân hàng trong việc xây dựng chế độ báo cáo, hạch toán, kiểm tra phù hợp nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế và các yêu cầu của NHNN.
3.3.2.3 Thành lập trung tâm thanh toán liên ngân hàng về thẻ.
Thực tế hiện nay các Ngân hàng quản lý việc phát hành và thanh toán thẻ theo mạng riêng của mình, điều này dẫn đến mỗi ngân hàng lại có các máy ATM khác nhau gây ra chi phí đầu tư công nghệ lớn, không những thế còn gây khó khăn cho khách hàng khi phải tìm đúng máy ATM của ngân hàng mà mình mở tài khoản mới giao dịch được Qua kinh nghiệm của một số nước tiên tiến thì chúng ta nên thành lập một trung tâm chuyển mạch, thanh toán liên ngân hàng về thẻ Trung tâm này là đầu mối xử lý các giao dịch, cấp loại thẻ do các NHTM trong nước khác nhau phát hành có thể thanh toán thực hiện tại các CSCNT trong nước, sẽ được trung tâm này xử lý mà không cần thông qua trung tâm xử lý cấp phép và trao đổi của các tổ chức thẻ trên thế giới. Điều này làm giảm tính phức tạp về hình thức thanh toán các giao dịch nội bộ trong nước, tăng tốc độ thanh toán, giải quyết được vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí thanh toán cho các tổ chức thẻ quốc tế và thống nhất chủ trương giao dịch thẻ ở Việt Nam chỉ dùng VNĐ Đồng thời qua trung tâm đó các thành viên sẽ có mối quan hệ chặt chẽ hơn trong mọi lĩnh vực : cập nhật nhanh nhất các thông tin về thẻ giả mạo tránh thất thoát cho các thành viên, kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm lưu hành, đồng tiền thanh toán, phí, tỷ giá.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam
Ngân hàng Công thương Việt Nam nên tổ chức các lớp tập huấn để nâng cao trình độ cho nhân viên Đặc biệt là khi có sự thay đổi về máy móc, công nghệ thì nhanh chóng phổ biến rộng rãi và kịp thời đến từng chi nhánh Con người là yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng vì vậy cần quan tâm hơn nữa đến đời sống của nhân viên Có như vậy thì các nhân viên Ngân hàng mới yên tâm hoàn thành tốt công việc được giao.
Về công nghệ Đây là yếu tố rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ Mà yếu tố này cần sự quan tâm của NHCT Việt Nam bởi lẽ chi phí máy móc thiết bị rất tốn kém mà Chi nhánh không thể thực hiện được Mặt khác, máy móc thiết bị phải đồng bộ trong hệ thống Trong hoạt động thẻ rất cần sự đồng bộ của máy móc, đồng thời công nghệ phải hiện đại, tiên tiến cho nên NHCT Việt Nam nên quan tâm mua thiết bị máy móc hiện đại để phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ.
